城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)運營(yíng)管理中的問(wèn)題探析論文

城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)運營(yíng)管理中的問(wèn)題探析論文

　　近年來(lái)，金融改革與金融創(chuàng )新持續深入，城商行理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展，發(fā)售對象不斷增加，參與主體持續增多，理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新不斷涌現，產(chǎn)品形式日益豐富，豐富多樣的理財產(chǎn)品較好地滿(mǎn)足了投資者投資需求，提高了居民的財產(chǎn)性收入，成為社會(huì )投資和城商行服務(wù)的重要組成部分，對城商行理財業(yè)務(wù)運營(yíng)管理的要求也越來(lái)越規范。大部分城商行因為理財業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間短，在理財業(yè)務(wù)運營(yíng)管理中存在以下問(wèn)題：

　　一、沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)

　　部分城商行沒(méi)有設立單獨的理財部門(mén)，理財業(yè)務(wù)依托于資金部門(mén)，理財業(yè)務(wù)團隊與自有資金團隊混合操作。2014年 7月，中國銀監會(huì )下發(fā)關(guān)于完善銀行理財業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項的通知，要求銀行業(yè)金融機構應按照單獨核算、風(fēng)險隔離、行為規范、歸口管理等要求開(kāi)展理財業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革。此次通知下發(fā)后，大部分城商行將理財業(yè)務(wù)部門(mén)獨立為一個(gè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，但有部分城商行，并未嚴格按照監管要求執行，表面上成立了理財部或理財中心，但理財業(yè)務(wù)團隊為資金部門(mén)的下屬部門(mén)，沒(méi)有按照監管要求進(jìn)行理財業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革。

　　二、理財銷(xiāo)售管理不規范

　　理財產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)關(guān)系客戶(hù)的合法權益，大部分城商行因理財經(jīng)理專(zhuān)業(yè)能力不強，容易誤導宣傳，有的城商行因為理財產(chǎn)品發(fā)行量少，發(fā)行規模不大，沒(méi)有專(zhuān)職的理財經(jīng)理，理財銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)水平相對較低，容易引發(fā)理財產(chǎn)品銷(xiāo)售投訴。

　　三、理財投資管理能力不足

　　理財業(yè)務(wù)因專(zhuān)業(yè)性較強，對投資研究及交易團隊要求高，大部分城商行因人員限制，沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的投資研究及交易團隊，有的由原資金部門(mén)調劑，有的在日常工作中邊干邊學(xué)，理財產(chǎn)品投資的品種少，投資范圍小，大部分城商行選擇投資顧問(wèn)或委托投資，由投資顧問(wèn)協(xié)助投資或由委托合作機構投資，造成理財業(yè)務(wù)成本高，理財業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入少，不利于理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　四、理財從業(yè)人員管理方面達不到要求

　　理財從業(yè)人員包括理財產(chǎn)品的研發(fā)設計人員、投資交易人員、托管清算人員及銷(xiāo)售人員等。大部分城商行沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的研發(fā)設計人員、投資交易人員、托管清算人員等理財從業(yè)人員，理財銷(xiāo)售人員采取行內認證的方式，由行內理財部門(mén)組織培訓及行內認證考試，理財銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)能力差，容易誤導銷(xiāo)售及引發(fā)客戶(hù)投訴。

　　五、未建立理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

　　城商行因理財業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)展較晚，風(fēng)險管理能力弱，尚未建立理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，沒(méi)有建立前、中、后臺相互分離的管理機制，理財業(yè)務(wù)部門(mén)沒(méi)有專(zhuān)職的風(fēng)險監測崗，沒(méi)有合理的風(fēng)險監測指標或設置風(fēng)險限額。

　　城商行理財業(yè)務(wù)運營(yíng)管理方面普遍存在的問(wèn)題，在部分全國股份制商業(yè)銀行同樣存在，因此加強銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)運營(yíng)管理，尤其是城商行理財業(yè)務(wù)運營(yíng)管理更為緊迫。結合目前城商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，考慮監管要求，在理財業(yè)務(wù)運營(yíng)管理方面提出如下建議：

　�。ㄒ唬┙�立理財業(yè)務(wù)獨立運營(yíng)部門(mén)，加強理財團隊建設

　　城商行應按照監管要求，設立專(zhuān)門(mén)的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，負責集中統一經(jīng)營(yíng)管理全行的理財業(yè)務(wù)。在理財業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)內部建立專(zhuān)業(yè)化的理財產(chǎn)品研發(fā)團隊、交易團隊、風(fēng)險團隊等。理財獨立經(jīng)營(yíng)部門(mén)按照事業(yè)部制經(jīng)營(yíng)管理，作為獨立的利潤主體，建立公平競爭的管理機制，在日常工作中建立能上能下、公平的淘汰機制。

　�。ǘ�）提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制，防范理財業(yè)務(wù)風(fēng)險

　　隨著(zhù)開(kāi)辦理財業(yè)務(wù)的城商行數量不斷增多，理財業(yè)務(wù)發(fā)展規模越來(lái)越大，加強風(fēng)險控制成為重中之重，一是城商行要將本行理財業(yè)務(wù)納入本行風(fēng)險管理體系之中，理財業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)要在本行風(fēng)險管理條線(xiàn)的指導下建立規范的風(fēng)險管理內控制度；二是城商行內部設定各風(fēng)險類(lèi)別的限額指標，對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險集中度、理財資金投資運作的杠桿比率加以限制；三是加強委托投資投資顧問(wèn)合作機構準入管理，設置合作機構準入標準，經(jīng)過(guò)高級管理層的審批，由行內相關(guān)部門(mén)每年對合作機構進(jìn)行盡職調查，防止因合作機構出現問(wèn)題對城商行自身聲譽(yù)造成影響。

　�。ㄈ�）加強理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理，規范理財產(chǎn)品銷(xiāo)售行為

　　城商行應加強理財產(chǎn)品宣傳管理，在各類(lèi)理財產(chǎn)品宣傳渠道中，將風(fēng)險提示放在首位，要求客戶(hù)實(shí)事求是的進(jìn)行風(fēng)險評估，將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)。在理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售文本中，公布所售產(chǎn)品在全國理財信息登記系統中的登記編碼及查詢(xún)網(wǎng)址，宣傳中對客戶(hù)說(shuō)明查詢(xún)方法，讓客戶(hù)明明白白購買(mǎi)理財產(chǎn)品。

　　城商行應加強營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的分區管理，設立專(zhuān)門(mén)的理財室或專(zhuān)門(mén)的理財柜臺，設置專(zhuān)職理財經(jīng)理，在日常理財業(yè)務(wù)開(kāi)展中，經(jīng)常組織理財業(yè)務(wù)培訓，加強對理財銷(xiāo)售人員的考核監督，提高理財銷(xiāo)售人員隊伍素質(zhì)，規范理財產(chǎn)品銷(xiāo)售行為。

　�。ㄋ模┘訌娎碡敭a(chǎn)品信息披露，規范信息披露內容

　　城商行要做好理財產(chǎn)品的事前、事中、事后的信息披露，在理財產(chǎn)品銷(xiāo)售前，做好理財產(chǎn)品發(fā)行公告，充分披露理財產(chǎn)品的類(lèi)型，根據理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級，寫(xiě)明適合哪些客戶(hù)購買(mǎi)。在理財產(chǎn)品存續期間，定期發(fā)布運行公告。理財產(chǎn)品到期，及時(shí)發(fā)布終止信息公告。

　�。ㄎ澹┘訌娎碡敇I(yè)務(wù)內部審計，提高理財業(yè)務(wù)內部審計的有效性

　　城商行應加強對理財業(yè)務(wù)的檢查，檢查可以采取內部審計及理財業(yè)務(wù)部門(mén)自我監督形式進(jìn)行。城商行內部審計對于本行發(fā)行的理財產(chǎn)品，每季度應至少隨機抽取一個(gè)理財產(chǎn)品進(jìn)行全面審計，內部審計應包括對總行理財業(yè)務(wù)管理部門(mén)及分支機構的審計，對總行層面主要是從理財產(chǎn)品審批、信息披露、投資運作等方面進(jìn)行審計，對分支機構主要是從理財產(chǎn)品銷(xiāo)售、理財業(yè)務(wù)處理是否規范、理財銷(xiāo)售人員是否違規等方面進(jìn)行審計。

　　理財業(yè)務(wù)自我監督主要是城商行理財業(yè)務(wù)管理部門(mén)定期對本部門(mén)的業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，同時(shí)定期組織對銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)理財業(yè)務(wù)的檢查。

　�。�六）加強培訓學(xué)習，提高理財從業(yè)人員隊伍素質(zhì)

　　城商行理財從業(yè)人員應定期參加理財業(yè)務(wù)培訓及相關(guān)機構組織的資產(chǎn)管理會(huì )議。城商行在參加理財業(yè)務(wù)培訓時(shí)，一是選擇合格的培訓機構；二是選擇適合的培訓內容；三是要看培訓主講人在業(yè)內的影響力。城商行應多參加合作機構組織的資產(chǎn)管理研討會(huì )及相關(guān)論壇等，既可以學(xué)習，又可以與同業(yè)充分交流。

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