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我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問(wèn)題
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速增長(cháng)和居民收入水平的持續提高,我國居民資產(chǎn)保值增值的意愿不斷加強,商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品備受投資者追捧。以下是小編精心整理的我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問(wèn)題，希望對大家有所幫助。
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品同質(zhì)化。
我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品雖然很多，但是產(chǎn)品在本質(zhì)上沒(méi)有很大的區分度，幾乎都是基礎金融工具之間簡(jiǎn)單組合或者稍加修飾后成為一種新的理財產(chǎn)品，期限結構、幣種、預期收益率等方面大同小異，缺乏創(chuàng )新性，各銀行間產(chǎn)品設計互相效仿，產(chǎn)品的整體技術(shù)含量較低，產(chǎn)品的相似程度高，同質(zhì)化程度嚴重。由于這些問(wèn)題的存在就導致銀行間的競爭愈發(fā)激烈，為了搶奪客群，在理財產(chǎn)品的宣傳和信息披露中難免會(huì )出現虛假信息，造成投資者的損失。 同時(shí)，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng )新力不足，設計理念相似，多是將現有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒(méi)有對市場(chǎng)進(jìn)行充分的調研，沒(méi)有做到正在了解投資者的投資需求，沒(méi)有針對市場(chǎng)設計適用性強的產(chǎn)品，只是將產(chǎn)品作為攬儲的工具，設計多是針對怎樣獲得更多更優(yōu)質(zhì)的儲蓄資源，失去了理財產(chǎn)品作為投資項目的本質(zhì)。
�。ǘ├碡敭a(chǎn)品的期限結構短期化。
根據普益財富數據顯示，2014年，持有期在1～3個(gè)月的理財產(chǎn)品，占比47.78%，將近我國銀行理財產(chǎn)品總發(fā)行量的一半，期限在一年以?xún)日贾饕匚�，份額約為93%，剩下的6～12個(gè)月相對較長(cháng)期限的占比為14.93%，可見(jiàn)，作為期限一年以?xún)鹊亩唐诶碡敭a(chǎn)品深受客戶(hù)歡迎，是期限結構中最常見(jiàn)占絕大部分的。 然而隨著(zhù)越來(lái)越多的銀行都將發(fā)行理財產(chǎn)品的重點(diǎn)轉移到短期理財產(chǎn)品市場(chǎng)上，銀行間為了搶奪客戶(hù)資源，可能導致理財產(chǎn)品市場(chǎng)的風(fēng)險加劇，威脅到投資者的資金安全。而且并不是所有的理財產(chǎn)品都適合發(fā)行短期化的產(chǎn)品，如結構性的理財產(chǎn)品發(fā)行短期的產(chǎn)品就沒(méi)有意義。顯然，整個(gè)銀行業(yè)都以短期化的產(chǎn)品作為主要產(chǎn)品的理財產(chǎn)品期限結構是不合理也不科學(xué)的。因此，國內銀行業(yè)應該充分重視對理財產(chǎn)品的期限結構差別化開(kāi)發(fā)。
�。ㄈ┥虡I(yè)銀行內部信息溝通不順暢。
目前多數理財產(chǎn)品的推廣流程是總行只負責理財產(chǎn)品的前期設計，而分行和支行只負責向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品，將上層設計和下層銷(xiāo)售完全分開(kāi)。這種模式雖然在某一程度上具有優(yōu)勢但是也存在弊端。其一、總行對不同地區的理財消費觀(guān)念并不了解，其設計的產(chǎn)品就不夠具有適用性和現實(shí)性，就不能夠滿(mǎn)足不同地區客群對理財產(chǎn)品的多樣化的需求。其二、分行支行的員工雖然了解地區的理財消費觀(guān)念，清楚客戶(hù)的需求，但是其權利有限，不能進(jìn)行產(chǎn)品的更新和設計，只能一級一級向上傳遞匯總，成本高，且不能及時(shí)有效的利用信息，造成不必要的浪費。
拓展閱讀
銀行理財產(chǎn)品介紹
對理財產(chǎn)品而言，其價(jià)格就是相關(guān)的認購、管理等費用以及該筆投資的機會(huì )成本(可能是利息收益或其他投資收益)。投資人投資于該產(chǎn)品的目的就是獲得等于或高于該價(jià)格的收益。
一、產(chǎn)品介紹
黃金賬戶(hù)是招商銀行面向個(gè)人客戶(hù)推出了一款集黃金購買(mǎi)、定投、贖回、兌換等功能于一體綜合性投資產(chǎn)品，助您輕松實(shí)現資產(chǎn)保值增值。
二、業(yè)務(wù)特色
1、門(mén)檻極低：無(wú)需開(kāi)戶(hù)費，最低1元即可購買(mǎi)黃金。
2、方便省心：提供定投定額自動(dòng)購買(mǎi)，方便省心，更可攤低投資成本。
3、全國提金：客戶(hù)可自主選擇網(wǎng)點(diǎn)兌換實(shí)物黃金產(chǎn)品，實(shí)物黃金產(chǎn)品種類(lèi)豐富。
4、渠道多樣：除了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還提供網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等多種渠道，客戶(hù)足不出戶(hù)即可辦理業(yè)務(wù)。
三、開(kāi)通條件
已在我行開(kāi)通"一卡通"的個(gè)人客戶(hù)。
四、辦理流程
1、電子渠道：登錄個(gè)人網(wǎng)銀大眾版/專(zhuān)業(yè)版或手機銀行，進(jìn)入"投資管理--黃金賬戶(hù)"，根據系統提示完成開(kāi)戶(hù)操作即可辦理業(yè)務(wù)。
2、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：攜帶身份證明文件和"一卡通"卡片，前往任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簽署相關(guān)開(kāi)戶(hù)文件，即可辦理業(yè)務(wù)。
五、常見(jiàn)問(wèn)題
1、買(mǎi)賣(mài)黃金賬戶(hù)份額的開(kāi)閉市時(shí)間是怎樣的？
答：主動(dòng)購買(mǎi)或贖回黃金賬戶(hù)份額的服務(wù)時(shí)段為上海黃金交易所交易日9：00-22：00，周六、周日及法定節假日不辦理業(yè)務(wù)。以上開(kāi)閉市時(shí)間如有變更，請以我行一網(wǎng)通網(wǎng)站公告為準。
2、買(mǎi)賣(mài)黃金賬戶(hù)份額收取手續費嗎？
答：黃金賬戶(hù)份額買(mǎi)賣(mài)不收取任何手續費，買(mǎi)賣(mài)價(jià)格以我行系統公布為準，跟隨境內外黃金價(jià)格實(shí)時(shí)波動(dòng)。
3、買(mǎi)賣(mài)黃金份額的委托多長(cháng)時(shí)間才能生效？
答：購買(mǎi)或贖回黃金份額的委托，一旦成交即時(shí)生效。
4、黃金定投交易采用什么時(shí)候的價(jià)格？
答：黃金定投交易統一按照交易日上午9點(diǎn)30分的購買(mǎi)價(jià)執行，定投份額當天到賬。
5、黃金賬戶(hù)業(yè)務(wù)可提取的實(shí)物黃金有哪些？
答：目前黃金賬戶(hù)可提取的實(shí)物黃金包括招行品牌金和代銷(xiāo)實(shí)物黃金，具體品種以系統里公布為準。
六、風(fēng)險提示
受?chē)鴥韧庹�、�?jīng)濟因素以及各種突發(fā)事件的影響，黃金價(jià)格可能發(fā)生劇烈波動(dòng)，投資者開(kāi)通業(yè)務(wù)前，應充分了解黃金投資的風(fēng)險和黃金賬戶(hù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)，并自愿承擔由此產(chǎn)生的一切風(fēng)險和損失。
銀行理財產(chǎn)品有哪些風(fēng)險
�、傩庞蔑L(fēng)險
信用風(fēng)險也叫違約風(fēng)險。大部分理財產(chǎn)品是不保本的，銀行名義上是不承擔保證本金或預期收益責任的，雖然目前銀行基本上施行隱性保本政策，但理財產(chǎn)品在銀行負債項中的地位在法律上沒(méi)有明確，一旦出現極端情況，比如某家地方性銀行不幸面臨重組或者倒閉，理財產(chǎn)品投資者的權利很難得到保證，可能要排在其他所有債權人之后。當然，這種情況出現的可能性很低。
�、谕顿Y風(fēng)險
理財產(chǎn)品的收益源自銀行對理財資金的投資收益，其中也蘊含著(zhù)相應的投資風(fēng)險。對掛鉤性(如掛鉤于黃金、Shibor等)結構性產(chǎn)品而言，掛鉤標的的表現直接影響理財產(chǎn)品收益。非結構性產(chǎn)品中，投向股票(比如QDII產(chǎn)品)等方向產(chǎn)品的投資風(fēng)險相對較高，其收益與證券市場(chǎng)波動(dòng)密切相關(guān)。而投向信貸資產(chǎn)、票據、債券等固定收益類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險相對較低，主要取決于資產(chǎn)池中各類(lèi)資產(chǎn)的配比情況。
�、蹍R率風(fēng)險
對人民幣持有者來(lái)說(shuō)，外幣產(chǎn)品的匯率風(fēng)險不可小覷，特別是在人民幣持續升值的背景下。數據顯示，2010年以來(lái)大部分外幣理財產(chǎn)品到期出現匯率損失，平均年化損失為3.3%，其中歐元產(chǎn)品平均年化損失達5.1%。在外匯市場(chǎng)動(dòng)蕩的情況下，投資者應該考慮暫時(shí)回避外幣理財產(chǎn)品。
�、芾曙L(fēng)險
你可能會(huì )問(wèn)，理財產(chǎn)品的利率基本是固定的，為什么會(huì )有利率風(fēng)險?恰恰是因為利率固定，所以才會(huì )有利率風(fēng)險。比如理財產(chǎn)品發(fā)行時(shí)預期收益率為5%，與市場(chǎng)利率水平持平。如果央行加息，市場(chǎng)利率上升到6%，理財產(chǎn)品的利率就會(huì )低于市場(chǎng)收益率水平，這也是一種投資損失，因為利率的高低直接關(guān)系到理財產(chǎn)品的收益率水平。此外，市場(chǎng)流動(dòng)性緊張也會(huì )導致市場(chǎng)利率上升，加大理財產(chǎn)品的利率風(fēng)險。利率風(fēng)險和期限正相關(guān)，期限越長(cháng)，利率風(fēng)險越大，因為利率變動(dòng)的可能性和可能波動(dòng)的幅度更大。
�、菡唢L(fēng)險
銀監會(huì )的政策導向給理財產(chǎn)品的發(fā)展帶來(lái)很大不確定性。最典型的例子就是信貸類(lèi)理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程。2009年股市泡沫破裂后，股票類(lèi)產(chǎn)品銳減。經(jīng)濟危機之后政府推出一系列經(jīng)濟刺激政策引發(fā)信貸規模膨脹，投向信貸資產(chǎn)的理財產(chǎn)品急劇飆升，一躍成為市場(chǎng)第一大類(lèi)產(chǎn)品，占據三分之一以上的市場(chǎng)份額。信貸類(lèi)理財產(chǎn)品的快速擴張引起監管部門(mén)注意，2010年7月銀監會(huì )叫停銀信合作，2011年6月又叫停六類(lèi)融資類(lèi)銀行理財產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品數量急轉直下，進(jìn)入冰河時(shí)代。
�、尴到y風(fēng)險
目前，銀行將所有理財資金匯集到一個(gè)“資金池”，統一進(jìn)行投資，單個(gè)產(chǎn)品的投資風(fēng)險無(wú)法單獨測算與控制，因此部分資產(chǎn)出現的問(wèn)題很可能殃及其他理財產(chǎn)品。而資金池中銀行同業(yè)存款、票據等資產(chǎn)占比很高，如果理財產(chǎn)品市場(chǎng)總規模過(guò)于龐大，銀行互相持有的資金規模過(guò)大，風(fēng)險將可能傳導到整個(gè)銀行體系，這就是系統風(fēng)險。
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