金融調研報告

金融調研報告匯編15篇

　　隨著(zhù)個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，報告與我們愈發(fā)關(guān)系密切，不同種類(lèi)的報告具有不同的用途。你知道怎樣寫(xiě)報告才能寫(xiě)的好嗎？以下是小編收集整理的金融調研報告，希望對大家有所幫助。

金融調研報告1

　　今年以來(lái)，全縣金融部門(mén)牢牢把握穩健貨幣政策的總要求，著(zhù)眼“四個(gè)爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉型為主線(xiàn)，以提高創(chuàng )新能力為載體，持續增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現代農業(yè)、民生工程以及消費領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續向好，全縣金融運行形勢健康平穩。

　　一、金融運行主要特點(diǎn)

　　一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長(cháng)4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉過(guò)節直接相關(guān)，集中匯入款項推高存款規模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風(fēng)險發(fā)生后，撤出資金、手持現金陸續回流銀行，銀行增存基礎趨于穩��；三是個(gè)人購買(mǎi)理財產(chǎn)品集中到期，多數理財資金贖回后自動(dòng)轉存銀行；四是春節期間城鄉居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶(hù)增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態(tài)增長(cháng)，為金融機構做好全年信貸營(yíng)銷(xiāo)奠定了堅實(shí)基礎，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區域產(chǎn)業(yè)結構，培育新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)。

　　2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟下行壓力對全縣傳統產(chǎn)業(yè)的影響將長(cháng)期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、下游市場(chǎng)重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。

　　二是實(shí)體經(jīng)濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬(wàn)元，同比少增7233.27萬(wàn)元，增長(cháng)0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類(lèi)別看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初減少6645.3萬(wàn)元，同比多減少1.9億元，個(gè)人消費貸款較年初增加6270.74萬(wàn)元，同比少增3036.79萬(wàn)元，個(gè)人貸款出現“雙降”，一方面說(shuō)明消費品市場(chǎng)需求走弱，供求關(guān)系處于調整期，城鄉居民投資意愿持續下降，另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動(dòng)。企業(yè)貸款較年初新增1560萬(wàn)元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬(wàn)元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬(wàn)元，與去年同期相比，少下降4209.53萬(wàn)元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節前后開(kāi)工率不足有直接關(guān)系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。

　　三是金融創(chuàng )新能力不斷增強�？h郵政儲蓄銀行結合家具商戶(hù)集聚經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng )新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬(wàn)元，與縣農業(yè)局聯(lián)合制定農村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農村產(chǎn)權交易中心后，計劃選擇兩處鎮街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬(wàn)元，在有效防控風(fēng)險的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往�？s短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預計7月份推向市場(chǎng)�？h農行承擔的'農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結并提供授信支持11戶(hù)，發(fā)放融資增信貸款1145萬(wàn)元。

　　四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開(kāi)業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構發(fā)展到9家，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開(kāi)通網(wǎng)銀4.2萬(wàn)戶(hù)，設立農村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設施建設逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬(wàn)元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專(zhuān)畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬(wàn)元，在幫助弱體成功創(chuàng )業(yè)的同時(shí)，帶動(dòng)35名城鄉居民實(shí)現本地就業(yè)。

　　二、金融運行存在的幾個(gè)突出問(wèn)題

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)信用違約風(fēng)險上升。去年四季度以來(lái)，全縣先后有36家企業(yè)出現銀行信用違約現象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬(wàn)元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬(wàn)元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬(wàn)元，占比2%，商貿物流企業(yè)1家，金額893.91萬(wàn)元，占比5.84%，農資生產(chǎn)及農產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)過(guò)度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無(wú)論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。

　�。ǘ�）信貸成長(cháng)環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實(shí)施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長(cháng)點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會(huì )資本回流銀行創(chuàng )造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動(dòng)局面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改觀(guān)，尤其是擔保圈風(fēng)險發(fā)生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現抽貸現象，企業(yè)因達不到續貸條件經(jīng)營(yíng)更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數41筆，展期金額5284.52萬(wàn)元，同比分別增加26筆、3038.49萬(wàn)元。

　�。ㄈ�）小企業(yè)融資難問(wèn)題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結構單一、經(jīng)營(yíng)不穩定、核心技術(shù)缺乏、財務(wù)信息不透明等諸多問(wèn)題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機構營(yíng)銷(xiāo)小企業(yè)客戶(hù)的方式也需要進(jìn)一步創(chuàng )新，審貸標準與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。

　　三、下步工作措施

　　一是精準施策，保持信用總量平穩增長(cháng)�？h人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展助力經(jīng)濟轉型的指導意見(jiàn)》，將信貸資源向現代農業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng )新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過(guò)3億元，引入異地銀行貸款力爭超過(guò)2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶(hù)小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優(yōu)票據，促進(jìn)社會(huì )融資總量穩健增長(cháng)。

　　二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調配合，重點(diǎn)加大對園區產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護建設示范區的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開(kāi)現代農業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項銀企合作推進(jìn)會(huì )，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構轉型升級。啟動(dòng)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)發(fā)大蒜價(jià)格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng )新產(chǎn)品。

　　三是強化監測預警，維護轄區金融穩定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類(lèi)風(fēng)險，實(shí)施金融風(fēng)險監測全覆蓋工程，系統開(kāi)展經(jīng)營(yíng)穩健性現場(chǎng)評估。嚴格落實(shí)政銀企戰略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風(fēng)險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區內平穩運行。

　　四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會(huì )滿(mǎn)意度。全面深化農村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務(wù)點(diǎn)轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動(dòng)轄區跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強金融消費權益保護機制建設，優(yōu)化咨詢(xún)投訴信息電子數據庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。

　　五是注重調查研究，服務(wù)領(lǐng)導決策。緊密?chē)�繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)中出現的新情況、新變化和新問(wèn)題。建立特色行業(yè)調研監測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規律性問(wèn)題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。

金融調研報告2

　　中國消費金融發(fā)展環(huán)境分析

　　從國內生產(chǎn)總值等情況來(lái)看，20xx年上半年，國內生產(chǎn)總值340637億元，按可比價(jià)格計算，同比增長(cháng)6.7%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個(gè)數據是，20xx全年貨物進(jìn)出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進(jìn)口104485億元，下降13.2%。

　　從網(wǎng)絡(luò )環(huán)境來(lái)看，截至20xx年底，我國網(wǎng)民規模達6.88億，全年共計新增網(wǎng)民3951萬(wàn)人�；ヂ�(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數量突破6億個(gè)，比上年凈增7757萬(wàn)個(gè)。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，20xx年中國互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規模為61947.4億元，同比增長(cháng)175.4%，預計之后幾年將持續保持25%左右的速度增長(cháng)。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達49.1%，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會(huì )超過(guò)50%，到20xx年達到66.8%。

　　從細分市場(chǎng)來(lái)看，中國消費金融主要包含以下幾個(gè)方面：

　　住房消費金融

　　從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買(mǎi)房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。

　　電子對抗、航天制導、航天電子元器件專(zhuān)業(yè)的高科技上市公司。公司的航天高科技產(chǎn)品主要包括：高性能傳感器、無(wú)線(xiàn)電測量控制系統、特種電子通信、自動(dòng)跟蹤系統和數據收集、傳輸處理系統、衛星電視廣播系統、數字化有線(xiàn)電視網(wǎng)絡(luò )設備、衛星通信地球站、星上精密機構及結構部件、大型地面工程業(yè)務(wù)測控站和電子支持設備，以及火箭、衛星、艦船、飛機、核能等產(chǎn)品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設備、電纜網(wǎng)及開(kāi)關(guān)設備，GPS/GLONASS/北斗衛星導航應用系統及終端設備等，被廣泛地應用于各類(lèi)型號衛星、火箭運載工具、相應的地面通信測量與控制設備及工業(yè)自動(dòng)化控制設備中。面對新機遇、新挑戰，公司以強國強軍為己任，以市場(chǎng)為導向，以經(jīng)濟效益為中心，以創(chuàng )新為動(dòng)力，嚴謹慎密，不斷超越，實(shí)現觀(guān)念和機制創(chuàng )新的管理理念與雄厚的高科技實(shí)力相結合，使高新技術(shù)研發(fā)能力、產(chǎn)品批量生產(chǎn)能力、技術(shù)基礎保障能力和規模式發(fā)展能力躍上新臺階。

　　旅游消費金融

　　20xx年，國內旅游人數達到40億人次，成為全球最大的國內旅游市場(chǎng)。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業(yè)2798萬(wàn)人，旅游直接和間接就業(yè)7911萬(wàn)人，占全國就業(yè)總人口的10.2%。

　　根據20xx-2015年國內旅游收入增速預測，20xx-2021年中國旅游收入規模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內旅游規模超過(guò)59000億元以上。

　　目前，旅游消費金融產(chǎn)品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費信貸模式和旅游保險代理模式。旅游信用卡，是由金融機構發(fā)行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業(yè)銀行對消費者發(fā)放的，用于購買(mǎi)耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅游保險則是根據消費者旅游需求開(kāi)發(fā)的相關(guān)保險產(chǎn)品服務(wù)。

　　汽車(chē)消費金融

　　汽車(chē)消費金融，是目前消費金融領(lǐng)域的重要組成部分。消費者通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商或直接向汽車(chē)消費信貸服務(wù)機構申請信用貸款。對于符合汽車(chē)信用要求的申請人，汽車(chē)消費信貸機構對于符合條件的申請人啟動(dòng)貸款審批程序。

　　中國消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢及投資機會(huì )

　　互聯(lián)網(wǎng)化、垂直化、資產(chǎn)數字化趨勢

　　消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的.互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。消費金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入消費金融領(lǐng)域，另一方面是金融機構積極搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對現有的消費金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對于用戶(hù)的教育和使用行為習慣的培養、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng )新等等。

　　結合目前中國的消費金融發(fā)展現狀，垂直化發(fā)展將是未來(lái)的又一重要趨勢。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶(hù)層級垂直化。

　　互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來(lái)了新的技術(shù)形式和風(fēng)險管理模式�；�于數據而形成的大數據風(fēng)險控制模式是核心的發(fā)展方向，而數據資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現的重要資產(chǎn)，數據＋模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心工具。

　　消費金融行業(yè)的發(fā)展機會(huì )

　　伴隨著(zhù)中國經(jīng)濟供給側結構性改革的逐步推進(jìn)，一方面是穩步推進(jìn)機構改革，有效擴大有效供給，另一方面推動(dòng)刺激消費拉動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場(chǎng)前景得到了各方的認可。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預計20xx-2021年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長(cháng)率，預計20xx年將達到44.38萬(wàn)億。

　　20xx年，首批4家試點(diǎn)消費金融公司均實(shí)現盈利，行業(yè)盈利能力大大提升。隨著(zhù)消費金融公司試點(diǎn)的逐步開(kāi)放，市場(chǎng)競爭加劇，行業(yè)總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業(yè)整體利潤規模將超過(guò)1.2萬(wàn)億元。

金融調研報告3

　　按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調專(zhuān)人成立調研組對中小微企業(yè)發(fā)展情況暨小微企業(yè)融資情況赴各市（區）、重點(diǎn)鄉鎮、園區以及重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行調查走訪(fǎng)�，F將有關(guān)情況報告如下：

　　一、全市小微企業(yè)融資總體情況

　　1、小微企業(yè)的信貸支持有所下降，與企業(yè)發(fā)展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低于各項貸款平均增幅4.91個(gè)百分點(diǎn)，總體未完成小微企業(yè)貸款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部貸款平均增幅”的目標。

　　2、小微企業(yè)融資需求旺盛，民間融資異�；钴S。據統計，在我市中小企業(yè)的融資結構中，企業(yè)自有和民間資金等內源性融資占比約為60%。在求貸無(wú)門(mén)的情況下，許多中小企業(yè)紛紛轉向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業(yè)由于成本上漲、缺乏品牌、創(chuàng )新不足等原因，企業(yè)的利潤越來(lái)越薄，實(shí)業(yè)無(wú)利可圖，便脫離實(shí)業(yè)，加入到民間投資行業(yè)中。

　　二、當前小微企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題

　　1、小微企業(yè)貸款需求滿(mǎn)足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調查顯示，泰州只有2.8%左右的工業(yè)小企業(yè)和銀行發(fā)生信貸關(guān)系，意味著(zhù)100戶(hù)小型企業(yè)中只有不到3戶(hù)成功從銀行貸款，97%的小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金均通過(guò)自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業(yè)發(fā)展除自身內部積累外，外部融資主要依賴(lài)于金融機構的貸款。銀行提供給小企業(yè)的貸款基本集中在流動(dòng)資金貸款，很少提供中長(cháng)期信貸，小企業(yè)中長(cháng)期發(fā)展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調查企業(yè)中幾乎沒(méi)有其他成熟的融資渠道獲得急需的.發(fā)展資金。

　　2、融資成本居高不下。根據調查，“融資貴”問(wèn)題具有普遍性。從民間融資來(lái)看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業(yè)實(shí)際要按年息15-18%支付。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品年息多在20%以上，非法民間融資機構的“高利、貸”年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來(lái)看，雖然我市各類(lèi)銀行業(yè)金融機構不斷創(chuàng )新小企業(yè)金融產(chǎn)品，但是小企業(yè)從銀行業(yè)金融機構獲取的資金的成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調查發(fā)現，一些銀行還強行附加了承兌匯票、基金、保險等額外業(yè)務(wù)，增加了企業(yè)的負擔。部分企業(yè)的貸款綜合成本測算下來(lái)達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業(yè)融資成本進(jìn)行了測算。測算按企業(yè)貸款100萬(wàn)元一年期間抵押(房產(chǎn)和土地)貸款。(基準年利率6%)

　　3、融資缺口大，三類(lèi)小企業(yè)融資較困難，部分產(chǎn)業(yè)受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業(yè)融資供過(guò)于求，中型企業(yè)融資規模也超過(guò)一般企業(yè)，真正貸款難、缺口大的是小企業(yè)。根據銷(xiāo)售比例法估算（外部融資需求=資產(chǎn)增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業(yè)外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據調查，不能從銀行貸款的企業(yè)主要集中在三類(lèi)企業(yè)：第一類(lèi)，初創(chuàng )企業(yè)，缺少抵押物。第二類(lèi)，企業(yè)運行質(zhì)態(tài)不好。沒(méi)有核心技術(shù)、沒(méi)有訂單、企業(yè)下行趨勢明顯。第三類(lèi)，國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的，如高耗能高污染。我市傳統的化工、紡織、不銹鋼產(chǎn)業(yè)，由于能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產(chǎn)業(yè)。在興化戴南鎮抽樣調查中的63家企業(yè)中有51家企業(yè)急需貸款，占企業(yè)總數的81%，平均每個(gè)企業(yè)融資需求3200萬(wàn)元。

　　4、擔保機構與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現象突出。去年以來(lái)，部分國有及股份制商業(yè)銀行，提高了合作擔保公司的準入門(mén)檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的銀行在擔保公司沒(méi)有違約的情況下，隨意停止擔保業(yè)務(wù)，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經(jīng)信部門(mén)推薦的評級等級。有的不與擔保公司協(xié)商，單方調減協(xié)議放大倍數，造成了擔保機構特別是民營(yíng)擔保機構與銀行合作的不暢。有的商業(yè)銀行信貸人員為了讓企業(yè)及時(shí)還款承諾續貸，待企業(yè)還款后就不再貸款，導致許多企業(yè)資金緊張，隨時(shí)有斷鏈的可能。

　　綜上，近年來(lái)，我市的小企業(yè)融資環(huán)境總體上不斷改善，各類(lèi)金融業(yè)機構的小企業(yè)產(chǎn)品也不斷加強，中小企業(yè)信用擔保機構從數量、質(zhì)量也有了提升，但是小企業(yè)融資難問(wèn)題沒(méi)有根本解決。破解小企業(yè)融資難題是經(jīng)濟金融理論界探索的永恒課題，是社會(huì )各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，是一項艱巨而長(cháng)期的任務(wù)，我市小企業(yè)融資工作還有許多工作要做。

　　三、下一步工作打算和建議

　　按照市區聯(lián)動(dòng)、暢通主道、完善平臺、多管齊下的思路，我們建議在以下十個(gè)方面開(kāi)展工作，緩解市區中小企業(yè)融資困難。

　　一是開(kāi)展專(zhuān)項檢查活動(dòng)。市銀監局牽頭組織開(kāi)展銀行業(yè)金融機構“七不準”的專(zhuān)項督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費，禁止搭售金融產(chǎn)品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經(jīng)信委、商務(wù)局分別對小貸公司、擔保公司、典當等行業(yè)的業(yè)務(wù)規范經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展專(zhuān)項檢查，降低融資成本，切實(shí)防范民間資本可能引發(fā)的風(fēng)險，積極發(fā)揮其在解決中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難方面的積極作用。

　　二是提高小微企業(yè)信貸總量。市人行、銀監部門(mén)要認真貫徹落實(shí)中國人民銀行《關(guān)于開(kāi)辦支小再貸款 支持擴大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔20xx〕90號）和銀監會(huì )《關(guān)于20xx年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》，加大考核、引導力度，督促商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)信貸投放，實(shí)現小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”，扭轉小微企業(yè)貸款余額下降趨勢，暢通小微企業(yè)融資主渠道。

　　三是設立市區中小企業(yè)融資周轉資金。各區財政出資，市財政給予適當資助，在各區設立市區中小企業(yè)融資周轉資金。中小企業(yè)融資周轉金按照政府監管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區中小企業(yè)提供貸款應急過(guò)橋服務(wù)。

　　四是組織開(kāi)展銀企對接活動(dòng)。開(kāi)展系列“融資服務(wù)進(jìn)園區、進(jìn)鄉鎮、進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，以新進(jìn)入泰州的商業(yè)銀行為主體，充分利用新建商業(yè)銀行拓展市場(chǎng)的積極性和貸款指標，深入企業(yè)開(kāi)展服務(wù)，實(shí)現融資服務(wù)由注重面向重視點(diǎn)、由共性授信向個(gè)性服務(wù)的轉變。

　　五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經(jīng)信委、市銀監局等部門(mén)，共同設立市區中小企業(yè)融資超市，邀請工、農、中、建、交等銀行業(yè)金融機構、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構入駐超市，每雙月開(kāi)市一次，為中小微企業(yè)開(kāi)展融資對接服務(wù)。

　　六是加強擔保體系建設。推動(dòng)銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開(kāi)展專(zhuān)題合作交流活動(dòng)，引導銀行將優(yōu)惠政策向信用等級高、風(fēng)險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營(yíng)擔保公司的準入門(mén)檻。積極做大國有擔保公司單體注冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數。積極引導財政和知名企業(yè)資金投入擔保行業(yè)，增加國有骨干擔保公司的實(shí)力。出臺稅收減免政策，對全市重點(diǎn)骨干擔保公司所得稅地方留成部分全額返還。

　　七是加大企業(yè)上市、境外融資工作力度。加強企業(yè)上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業(yè)轉變思想觀(guān)念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實(shí)調整擬上市企業(yè)資源庫，對基礎好、效益高、發(fā)展前景好的企業(yè)按照上市的要求進(jìn)行篩選，為企業(yè)上市做好準備。加大企業(yè)上市培訓力度。組織擬上市企業(yè)的董事長(cháng)、總經(jīng)理到外地上市公司實(shí)地考察學(xué)習，學(xué)習先進(jìn)地區的經(jīng)驗做法和解決問(wèn)題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構介入，幫助擬上市企業(yè)解決上市過(guò)程中遇到的技術(shù)難題。

　　八是搭建統貸融資平臺。市經(jīng)信委牽頭向中國進(jìn)出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區設立統貸平臺，市區財政共同出資按照1：10的比例獲得省進(jìn)出口銀行中小企業(yè)授信。各區分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統貸業(yè)務(wù)操作平臺，將統貸資金以較低的貸款成本發(fā)放給市區中小微企業(yè)。

　　九是進(jìn)一步拓寬融資渠道。探索開(kāi)展企業(yè)技術(shù)專(zhuān)利權、工業(yè)產(chǎn)權等非實(shí)物資產(chǎn)抵押貸款。幫助企業(yè)通過(guò)典當、設備租賃等渠道進(jìn)行融資。引導企業(yè)通過(guò)資產(chǎn)重組、資本運作等多種途徑，開(kāi)展跨地區、跨行業(yè)、跨所有制兼并聯(lián)合，促進(jìn)資本流動(dòng)和資本集聚。

　　十是開(kāi)展金融服務(wù)宣傳活動(dòng)。市經(jīng)信委聯(lián)合銀監、稅務(wù)等部門(mén)，組織市各商業(yè)銀行、擔保公司，深入特色園區、工業(yè)集中區開(kāi)展“送政策進(jìn)園區”活動(dòng)，宣傳、推介中小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)政策和扶持政策，幫助企業(yè)提高政策水平、拓寬融資知識。

金融調研報告4

　　根據市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，為扎實(shí)推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作，取得實(shí)際成效，促進(jìn)金融事業(yè)科學(xué)發(fā)展，服務(wù)全市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，我們近期對該項工作進(jìn)行了調研，根據調研情況，淺談如何建立長(cháng)效機制，推進(jìn)地區平安創(chuàng )建活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展。

　　一、3年來(lái)平安金融創(chuàng )建工作所取得的成效

　　20xx年以來(lái)，我市各級金融機構根據市委市政府的決策部署，在市綜治委具體指導下，積極開(kāi)展全市平安金融創(chuàng )建工作，經(jīng)過(guò)大家的共同努力，平安金融創(chuàng )建工作取得了較好的成績(jì)。

　　1.平安金融創(chuàng )建工作責任全面落實(shí)

　　一是各級金融機構提高責任意識，把平安金融創(chuàng )建工作提上日常議事日程，做到與經(jīng)營(yíng)等有關(guān)業(yè)務(wù)工作同研究、同布置、同落實(shí)、同考核，把平安金融創(chuàng )建工作落到實(shí)處。二是成立平安金融創(chuàng )建工作領(lǐng)導小組，明確領(lǐng)導責任、工作職責，建立工作網(wǎng)絡(luò )，層層簽訂創(chuàng )建責任書(shū)，確保責任落實(shí)；同時(shí)建立平安金融創(chuàng )建工作機制，做到工作留痕、管理留痕、決策留痕，使平安金融創(chuàng )建工作看得見(jiàn)、摸得著(zhù)。三是加強平安金融創(chuàng )建工作的宣傳、發(fā)動(dòng)工作，營(yíng)造了平安金融創(chuàng )建工作的濃厚氛圍，增強廣大干部職工的安全意識，自覺(jué)投入到平安金融創(chuàng )建工作中。

　　2.平安金融創(chuàng )建工作全面推進(jìn)

　　一是各級金融機構建立了平安金融創(chuàng )建工作管理制度、平安金融創(chuàng )建工作目標責任制、平安金融創(chuàng )建工作考核制度等一系列制度，切實(shí)做到以制度管人，以制度管事，確保平安金融創(chuàng )建工作有章可循、有序發(fā)展。二是經(jīng)常召開(kāi)平安金融創(chuàng )建工作會(huì )議，作出工作部署，推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作健康發(fā)展。三是加強技防設施建設，用現代高科技技術(shù)確保金融平安，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進(jìn)的技防設施，有效提高風(fēng)險防范能力。四是加強人防隊伍建設，既建設好專(zhuān)業(yè)保安隊伍，又加強群防群治隊伍建設，廣泛開(kāi)展安全培訓和應急演練，不斷增強全體員工風(fēng)險意識和安全能力。

　　3、促進(jìn)各項工作全面發(fā)展

　　我市以抓好平安金融創(chuàng )建工作為契機，促進(jìn)各項工作全面發(fā)展。一是準確把握形勢和理解貨幣政策由適度寬松轉向穩健的背景與內涵，積極搭建銀企合作平臺，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。二是建立金融風(fēng)險監測預警等工作機制，打擊金融犯罪，維護金融穩定，促進(jìn)社會(huì )和諧穩定。三是加強安全文化建設，提高內控意識，做到合規合法，促進(jìn)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　3年來(lái)，我市各級金融機構平安金融創(chuàng )建工作取得了良好成績(jì)，共有家金融機構通過(guò)了達標驗收，家金融機構被命名為“江蘇省平安金融創(chuàng )建達標單位”。

　　二、現階段社會(huì )治安形勢和平安金融創(chuàng )建存在的問(wèn)題

　　1.現階段社會(huì )治安形勢

　　當前，我市社會(huì )政治穩定，治安形勢總體平穩，社會(huì )治安綜合治理績(jì)效良好，全市公眾安全感較高，是平安。但是在總體平穩的社會(huì )治安形勢下，仍要清醒地認識到，受多種因素影響，我市各類(lèi)矛盾糾紛多發(fā)頻發(fā)，金融系統在以前改革改制過(guò)程中積累了一些矛盾和問(wèn)題，交織在一起，短期內難以根本解決，對社會(huì )穩定和金融安全構成了較大威脅。刑事案件特別是侵財性案件仍在高位運行，犯罪的暴力化、組織化、智能化特征趨于明顯。特別是今年以來(lái)襲擊銀行運鈔接送款人員、在自助銀行或尾隨儲戶(hù)實(shí)施搶劫搶奪、盜竊破壞銀行自助設備等涉銀案件也時(shí)有發(fā)生。這說(shuō)明現階段社會(huì )治安形勢雖然總體平穩，仍有不確定因素，亟需加強平安金融創(chuàng )建。

　　2.平安金融創(chuàng )建存在的不足問(wèn)題

　　我市平安金融創(chuàng )建工作雖然取得較好成績(jì)，沒(méi)有發(fā)生大的金融安全事件，但還是存在一定的不足問(wèn)題。一是部分金融機構對平安金融創(chuàng )建的重要性、長(cháng)期性和艱巨性的認識還不到位，缺乏責任心與緊迫感，積極性、主動(dòng)性還不夠，平安金融創(chuàng )建工作比較被動(dòng)。二是部分金融機構創(chuàng )建基礎相對薄弱，工作流于形式，對風(fēng)險的.管控還不到位，存在一定的金融風(fēng)險隱患。三是部分金融機構技防建設水平不高，硬件設施不到位，技術(shù)防范還不夠嚴密。四是部分干部職工自身素質(zhì)不夠高，與平安金融創(chuàng )建工作存在較大差距。這些存在的不足問(wèn)題，需要引起我們高度重視，在今后的工作中采取切實(shí)有效的措施加以改進(jìn)和提高。

　　三、解決存在問(wèn)題的對策與措施

　　要推進(jìn)我市平安金融創(chuàng )建工作扎實(shí)開(kāi)展，必須針對當前的社會(huì )治安形勢與平安金融創(chuàng )建存在的不足問(wèn)題，建立長(cháng)效機制，以機制解決存在問(wèn)題，創(chuàng )新工作方法，推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作健康、持續發(fā)展，并取得扎實(shí)成效。在建立長(cháng)效機制、推進(jìn)地區平安創(chuàng )建活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展中，要著(zhù)重做好以下四項工作：

　　1.加強學(xué)習，增強責任感和緊迫感

　　各級金融機構要進(jìn)一步加強學(xué)習，認真學(xué)習市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，認真學(xué)習上級部門(mén)有關(guān)開(kāi)展平安金融創(chuàng )建工作的系列文件精神，提高思想認識，充分認識開(kāi)展平安金融創(chuàng )建工作的重要意義，增強做好平安金融創(chuàng )建工作的責任感和緊迫感，振作工作精神，充滿(mǎn)工作干勁，制定工作計劃，落實(shí)工作措施，創(chuàng )新工作方法，扎實(shí)推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作深入發(fā)展，力爭取得優(yōu)異的成績(jì)。

　　2.建立機制，夯實(shí)平安金融創(chuàng )建工作的基礎

　　各級金融機構要建立長(cháng)效工作機制，建立健全平安金融創(chuàng )建工作制度，落實(shí)平安金融創(chuàng )建工作責任制，加強安全基礎設施建設，建立督查、考核和責任追究機制，使創(chuàng )建工作走上制度化、規范化的軌道。要明確推進(jìn)平安金融創(chuàng )建的工作目標，認真落實(shí)“誰(shuí)主管、誰(shuí)負責”的原則，嚴格落實(shí)平安金融創(chuàng )建工作領(lǐng)導責任制，努力形成縱向到底、橫向到邊的責任體系，層層簽訂目標管理責任書(shū)，推動(dòng)平安金融創(chuàng )建工作向縱深發(fā)展。要做到平安金融創(chuàng )建工作的全覆蓋，著(zhù)重抓好基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全防范工作，確保不出任何安全問(wèn)題。要加強平安金融創(chuàng )建的檢查監督工作，做到發(fā)現問(wèn)題，及時(shí)整改，決不允許存在安全防范的隱患與漏洞。

　　3.增強意識，提高平安金融創(chuàng )建工作水平

　　各級金融機構要增強金融風(fēng)險意識，做好平安金融創(chuàng )建各項工作，提高金融風(fēng)險防范能力。一是加強技防設施建設，要認真檢查基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的技防設施，是落后的要淘汰，該升級的要升級，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進(jìn)的技防設施，有效提高風(fēng)險防范能力，用現代高科技技術(shù)確保金融平安。二是加強人防隊伍建設，著(zhù)重建設好專(zhuān)業(yè)保安隊伍，增強專(zhuān)業(yè)保安隊伍的裝備，提高專(zhuān)業(yè)保安隊伍的防范能力；要加強群防群治隊伍建設，廣泛開(kāi)展安全培訓和應急演練，不斷增強全體職工風(fēng)險意識和安全能力。三是進(jìn)一步健全完善風(fēng)險防范機制和應急處置預案，有效預防影響社會(huì )穩定的擠提、重大災害等突發(fā)事件，對發(fā)生的突發(fā)事件要依法果斷處置、及時(shí)報告，避免造成惡劣的社會(huì )影響和嚴重事態(tài)后果。要繼續加強案件防范和打擊力度，認真分析當前社會(huì )治安形勢和金融案件的新情況、新特點(diǎn)，仔細審查自身內部存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，采取有效措施，切實(shí)整改到位，提高防范金融犯罪的能力。

　　4.加強教育，提高干部職工風(fēng)險案防基礎

　　各級金融機構要加強宣傳教育工作，營(yíng)造平安創(chuàng )建氛圍，增強廣大干部職工的認同感，積極投入平安金融創(chuàng )建工作。要開(kāi)展安全培訓工作，提高廣大干部職工的安全素質(zhì)，增強安全防范能力。要加強金融風(fēng)險防范，把合規管理、合規經(jīng)營(yíng)、合規操作落到工作實(shí)處，使內控意識和內控文化滲透到每一位職工思想深處，使內控成為每位職工的自覺(jué)行為，深化對合規操作的認識，學(xué)習和理解規章制度，增強執行制度的能力和自覺(jué)性，形成事事都符合守法合規的工作標準，理解和掌握內控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現并消除存在的金融風(fēng)險。要加強職工行為管理，定期召開(kāi)案情通報會(huì )和案防分析會(huì )，讓職工了解作案的危害性，增強防案的自覺(jué)性。強化突發(fā)事件應急預案培訓，提升職工應對突發(fā)事件的處理能力。

金融調研報告5

　　20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內大環(huán)境，加上國家實(shí)施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財政政策，增收節支形勢嚴峻。對此需認真分析，積極應對。

　　美國次貸危機已演變?yōu)閲乐氐娜�球金融危機，且在繼續蔓延，從發(fā)達國家傳導到新興市場(chǎng)國家和發(fā)展中國家，從金融領(lǐng)域擴散到實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域，造成全球性金融市場(chǎng)動(dòng)蕩和世界經(jīng)濟與貿易滑坡，全球經(jīng)濟增長(cháng)明顯放緩。金融危機對我國經(jīng)濟的負面影響也在逐步加重，國內外需求萎縮、企業(yè)效益下滑、就業(yè)形勢趨緊等問(wèn)題突出，財稅收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。

　　具體來(lái)看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內外需求減弱、資金短缺等因素將嚴重影響項目投資建設和企業(yè)生產(chǎn)，農副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品價(jià)格難以預測，經(jīng)濟下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉型、取消和停征100項行政事業(yè)性收費等政策出臺，將直接造成財政減收。三是上級轉移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發(fā)達地區經(jīng)濟發(fā)展減速，省財政增長(cháng)預期偏緊的情況下，近幾年上級轉移支付連年高速增長(cháng)的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉移支付的我縣來(lái)說(shuō)極為不利。

　　與此同時(shí)，今年保運轉保民生促發(fā)展支出新增項目多，資金保障任務(wù)重，主要是：落實(shí)中央擴內需保增長(cháng)的政策措施，地方配套壓力大，公路建設、病險水庫治理、城鎮污水垃圾處理等重點(diǎn)項目資金需求大；

　　改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫療服務(wù)和社會(huì )保障體制、推進(jìn)城鄉保障性住房和義務(wù)教育合格學(xué)校建設等政策機制性投入明顯增加；

　　公務(wù)員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無(wú)減。初步統計，今年縣本級可以預見(jiàn)的新增支出超過(guò)2300萬(wàn)元，遠遠超出財力增長(cháng)水平。

　　在看到增收節支嚴峻形勢的同時(shí)，也要看到我縣經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展繼續向好的方向發(fā)展的基本面沒(méi)有改變。財政是經(jīng)濟運行情況的綜合反映，因此在我縣保持經(jīng)濟平穩較快發(fā)展的基礎上，財政收入也將實(shí)現穩定增長(cháng)。我縣經(jīng)濟發(fā)展的有利條件：一是中央實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，出臺了一系列擴內需保增長(cháng)的重大舉措，我縣第三產(chǎn)業(yè)將獲得較快的.發(fā)展，旅游開(kāi)發(fā)、城鎮建設、交通水利基礎設施建設等方面發(fā)展機遇前所未有。而且我縣作為傳統農業(yè)縣，政策的作用效果遠大于外部環(huán)境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實(shí)現我縣經(jīng)濟社會(huì )又好又快發(fā)展。二是我縣工業(yè)化建設內在動(dòng)力強勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產(chǎn)豐富，相關(guān)加工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設德物華年產(chǎn)100萬(wàn)噸新型干法水泥生產(chǎn)線(xiàn)、華源公司10萬(wàn)噸硫酸生產(chǎn)線(xiàn)和恒源二期電解錳生產(chǎn)線(xiàn)三個(gè)投資大、技術(shù)高的工業(yè)項目，同時(shí)還將爭取啟動(dòng)新礦種開(kāi)發(fā)。

　　總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來(lái)形勢最嚴峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發(fā)展工作取得突破性進(jìn)展的一年。

金融調研報告6

　　生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的金融機構在學(xué)生入學(xué)前對家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學(xué)貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學(xué)貸款由農村信用社辦理。據有關(guān)部門(mén)統計，目前高校貧困學(xué)生的70％以上來(lái)自農村。因此，大力開(kāi)展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險，同時(shí)也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有著(zhù)點(diǎn)多面廣、貼近農民的優(yōu)勢，理應大力推廣生源地助學(xué)貸款，但由于諸多因素的影響，開(kāi)辦這項業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

　　一、生源地助學(xué)貸款面臨的問(wèn)題

　　1、收益低，管理成本高。

　　生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過(guò)6000元，利率執行中國人民銀行規定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀(guān)原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發(fā)放的一般農戶(hù)貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數多，分散，且收回期長(cháng)，形不成規模效益。同時(shí)，信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著(zhù)人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。

　　2、貸款風(fēng)險大。

　　生源地助學(xué)貸款按規定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學(xué)生存在遠在外地、不易聯(lián)系的情況，實(shí)際操作中往往選擇對學(xué)生的父母或監護人發(fā)放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經(jīng)濟條件較好，具備還款能力的'信用戶(hù)。而辦理生源地助學(xué)貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶(hù)，親友也往往無(wú)力提供擔保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風(fēng)險。同時(shí)，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學(xué)生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無(wú)力償還貸款。另外，部分學(xué)生及家長(cháng)認為助學(xué)貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴(lài)債不還的思想。

　　3、扶持政策落實(shí)不到位。

　　生源地助學(xué)貸款在校期間的貸款利息按學(xué)校隸屬關(guān)系由同級財政部門(mén)及主管部門(mén)貼息，同時(shí)按貸款實(shí)際發(fā)放額的14％由學(xué)校及財政部門(mén)向農村信用社撥付風(fēng)險補償資金。但由于高校和經(jīng)辦農村信用社貸款數據核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時(shí)撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。據統計，某縣農村信用社發(fā)放的生源地助學(xué)貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。

　　4、貸款限制條件多。

　　《__省生源地助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規定，生源地助學(xué)貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學(xué)生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學(xué)生面臨上不起學(xué)的危險，降低了貧困學(xué)生受益面。同時(shí)，該項貸款一般只發(fā)放學(xué)費貸款，額度較小，不超過(guò)每年6000元。

　　5、宣傳不到位。

　　生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦幾年來(lái)，由于宣傳力度不大，社會(huì )公眾、經(jīng)辦金融機構及學(xué)校對助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門(mén)、學(xué)生對該項業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，有的學(xué)生根本不了解什么是生源地助學(xué)貸款。

　　6、信息不對稱(chēng)。

　　一方面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開(kāi)除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無(wú)定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學(xué)貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務(wù)、教育等多個(gè)部門(mén)，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實(shí)。

　　二、促進(jìn)生源地助學(xué)貸款發(fā)展的對策

　　1、加強生源地助學(xué)貸款政策宣傳工作。

　　農村信用社要樹(shù)立新的營(yíng)銷(xiāo)理念，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)作為新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。要通過(guò)電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，使社會(huì )公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設置貸款咨詢(xún)服務(wù)臺，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊，使廣大學(xué)生和家長(cháng)明白生源地助學(xué)貸款的辦理條件、操作流程。

　　2、積極落實(shí)各項扶持政策。

　　省學(xué)貸中心要協(xié)調財政部門(mén)及時(shí)按季將助學(xué)貸款的貼息資金和風(fēng)險補償資金撥付農村信用社，同時(shí)，適當提高助學(xué)貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的放貸積極性。

　　3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。

　　生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對象不應局限于考入本省69所高校的學(xué)生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶(hù)籍的貧困學(xué)生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學(xué)生享受到該項政策的好處。同時(shí)，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以?xún)�，既包括學(xué)費貸款，又包括生活貸款，使貧困學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)。

　　4、建立健全助學(xué)貸款管理機制。

　　農村信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時(shí)了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實(shí)現資源信息共享。為鼓勵農村信用社積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對助學(xué)貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。對生源地助學(xué)貸款一方面要擴大擔保人的范圍，另一方面

　　對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發(fā)放信用貸款。同時(shí)，為化解信貸風(fēng)險，可嘗試引入貸款保險機制。

金融調研報告7

　　結合我在XX市南山區的所看、所學(xué)，以及XX區的自身實(shí)際，我就如何提高蜀山區在財政資金的整合使用、扶持服務(wù)中小企業(yè)、資產(chǎn)管理及項目建設水平上，做以下概述。

　　一、目前兩區在財政資金使用、扶持服務(wù)中小企業(yè)、資產(chǎn)管理和項目建設上的具體做法。

　　(一)XX區的具體做法

　　1、財政資金使用。XX區20xx年財政總收入為XX億元，財政總支出為XX億元。其中社會(huì )公共事業(yè)和民生投入XX億元，占財政支出的84.2%。在具體財政資金的使用上有以下特點(diǎn)：

　�。�1）注重提高財政資金使用的透明度。XX區通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺，設立了專(zhuān)門(mén)的“專(zhuān)項資金管理平臺”，轄區企業(yè)和個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò )，輕點(diǎn)鼠標即可了解扶持政策、資金額度、申報程序、已申報企業(yè)情況并辦理申報等事宜，大大提高了資金使用的透明度和績(jì)效。

　�。�2）注重財政資金對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導作用。南山區充分利用自身在深圳市所具備的科教優(yōu)勢及金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，圍繞構建以自主創(chuàng )新為先導的產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系目標，加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持投入力度，自20xx年開(kāi)始每年安排不少于4億元的自主創(chuàng )新產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金。20xx年更是安排自主創(chuàng )新產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金達8億元，用于扶持科技型企業(yè)、現代服務(wù)業(yè)，節能>環(huán)保、文化產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉型升級等支出。

　　2、扶持服務(wù)中小企業(yè)方面

　　XX區通過(guò)設立“現代服務(wù)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金”、“中小微企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項擔保資金”以及通過(guò)制定出臺《XX區總部經(jīng)濟扶持專(zhuān)項辦法》、《XX區金融企業(yè)評選辦法》等一系列的辦法和措施，扶持中小企業(yè)、打造金融生態(tài)區、激發(fā)自主創(chuàng )新能力，將南山區打造成深圳的金融產(chǎn)業(yè)中心、創(chuàng )新金融中心、物流金融中心、金融配套服務(wù)中心、自主創(chuàng )新示范中心。20xx年南山區自主創(chuàng )新能力和發(fā)明專(zhuān)利申請量和授權量分別占深圳市全市總量的39%和41%，區內高新技術(shù)企業(yè)量占全深圳市總量的51%。

　　3、資產(chǎn)管理方面

　　在國有資產(chǎn)管理上，通過(guò)制定《南山區區屬?lài)�有企業(yè)經(jīng)營(yíng)預算管理辦法》、《南山區區屬?lài)�有企業(yè)薪酬與考核管理辦法》、《南山區區屬?lài)�有企業(yè)投資管理辦法》等一系列制度和辦法，實(shí)現了國有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入全部納入預算，國有資產(chǎn)增值保值，規范化管理的目的。在集體資產(chǎn)的管理上，設立了直屬區政府的事業(yè)單位“南山區集體資產(chǎn)辦公室”，對全區的集體資產(chǎn)進(jìn)行統一規范的、產(chǎn)權清晰的市場(chǎng)化公司運作管理模式。

　　(二)蜀山區的具體做法。

　　1、財政資金使用方面。蜀山區20xx年財政收入為21元，財政支出近20億元。其中人員剛性支出（主要為工資性支出）占比約為30%，專(zhuān)項項目支出約為70%。在財政資金的使用上有以下特點(diǎn)：

　�。�1）資金支出剛性約束不強。財政預算編制雖然也實(shí)行了開(kāi)門(mén)辦預算、零基預算，但預算支出進(jìn)度不夠均衡，部分項目存在年底集中支出的情況；財政監督、績(jì)效評價(jià)、信息公開(kāi)等工作仍需進(jìn)一步加強；財政支出“無(wú)預算、無(wú)支出”的理念，有待進(jìn)一步強化。

　�。�2）財政資金的產(chǎn)業(yè)引導作用不強。雖然區財政也設立了工業(yè)發(fā)展資金、城中村改造專(zhuān)項資金、科技專(zhuān)項資金等。但資金設立的規范性需要完善，對產(chǎn)業(yè)的引導作用有待加強，資金的'使用效率還需進(jìn)一步提高。

　　2、扶持服務(wù)中小企業(yè)和自主創(chuàng )新方面。

　　蜀山區20xx年12月底共有各類(lèi)納稅工商企業(yè)約為17000余戶(hù)，其中小微企業(yè)約占到80%以上，對區內的稅收貢獻接近50%。一方面區內中小微企業(yè)為區內稅收收入、促進(jìn)就業(yè)方面做出了巨大的貢獻。同時(shí)自身卻在發(fā)展中又面臨著(zhù)融資難、融資貴、發(fā)展瓶頸制約多等困難；但另一方面區內真正出臺針對中小微企業(yè)的服務(wù)政策、獎勵引導政策，特別是金融扶持政策卻基本沒(méi)有。同時(shí)，雖然在我區區轄范圍內擁有中國科技大學(xué)、安徽大學(xué)等眾多的高校，但自主創(chuàng )新的潛力并沒(méi)有真正的發(fā)揮，區內自主創(chuàng )新的潛力還有待從財政引導，產(chǎn)業(yè)扶持上進(jìn)行更多的挖掘和提升。

　　3、資產(chǎn)管理和項目建設方面

　　我區國有資產(chǎn)目前在管理上存在著(zhù)：城投公司管理了一批資產(chǎn)、工業(yè)資產(chǎn)管理公司管理著(zhù)一批、商業(yè)資產(chǎn)管理公司管理著(zhù)一批，教育、衛生等一些主管部門(mén)又管理著(zhù)一批資產(chǎn)的多頭管理、各自為政的現象。國有資產(chǎn)的收益上，國有資產(chǎn)和國有經(jīng)營(yíng)收入還未全部納入預算，國有資產(chǎn)的收益和收入，事實(shí)上還是誰(shuí)家擁有誰(shuí)家使用。對國有資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)和收益，還缺乏一套動(dòng)態(tài)的考核激勵機制。在集體資產(chǎn)的管理上，特別是在集體資產(chǎn)的處置和收益上，更是有待進(jìn)一步加強。

　　二、具體建議

　　1、整合財政資金，發(fā)揮財政資金對產(chǎn)業(yè)的引導作用。

　　可以通過(guò)設立和整合我區的科技經(jīng)費、殘疾人保障金、商務(wù)發(fā)展資金、城中村改造資金等，設立蜀山區“產(chǎn)業(yè)引導資金”或“城市發(fā)展服務(wù)資金”。通過(guò)獎補結合、市場(chǎng)運作、總量控制、專(zhuān)項扶持的方式，支持我區范圍內的產(chǎn)業(yè)自主創(chuàng )新、產(chǎn)業(yè)升級改造、現代服務(wù)業(yè)發(fā)展、城市建設發(fā)展等的需要，切實(shí)發(fā)揮好財政資金對產(chǎn)業(yè)發(fā)展 “四兩撥千斤”的引導作用，也切實(shí)提高財政資金的使用效益。

　　2、扶持中小微企業(yè)，鼓勵金融創(chuàng )新。

　　對于中小微企業(yè)，可以根據中小微企業(yè)每年的納稅情況，拿出百分之幾的區級所得，設立區級中小微企業(yè)發(fā)展扶持專(zhuān)項資金。經(jīng)過(guò)政府評審、資格條件限定等，對符合條件的中小微企業(yè)通過(guò)發(fā)放委托貸款、貸款利息補貼、、擔保貸款、擔保費補貼等多種模式，助推中小微企業(yè)發(fā)展、解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。同時(shí)可以結合我區轄區范圍內

　　銀行業(yè)態(tài)豐富，既有杭州銀行、科技農村商業(yè)銀行等一批城市商業(yè)銀行的一級分行和總行，又有省信用擔保集團、皖懇小額貸款公司等一批實(shí)力雄厚的類(lèi)金融機構，且我區交通條件便利、環(huán)境條件在全市最優(yōu)等多種優(yōu)勢，可探討借助已有優(yōu)勢，借勢造勢，支持金融企業(yè)發(fā)展，鼓勵金融創(chuàng )新，打造合肥市的金融生態(tài)區。

　　3、整合資產(chǎn)管理，規范運營(yíng)收入。

　　出于規范國有資產(chǎn)管理，防止國有資產(chǎn)流失目的。同時(shí)也是為了提高國有資產(chǎn)使用效益，滿(mǎn)足資金籌集、融資的需要。區里應按照“整合一批、處理一批、規范一批”的思路做好我區的國有資產(chǎn)管理工作。對政府行政事業(yè)單位擁于的門(mén)面房、閑置辦公房、閑置地塊等優(yōu)良資產(chǎn)，可以通過(guò)劃權確認的方式，由國資部門(mén)牽頭盡快完成第二批和第三批的劃轉移交工作。對分屬工業(yè)資產(chǎn)運營(yíng)公司、商業(yè)資產(chǎn)運營(yíng)公司等部門(mén)的國有資產(chǎn)，對不良的資產(chǎn)，通過(guò)合法合理渠道，進(jìn)行剝離，優(yōu)良的資產(chǎn)規范管理，市場(chǎng)化運作。對村居等集體資產(chǎn)可以探索委托管理、公司化運作的經(jīng)營(yíng)管理模式，將集體資產(chǎn)的所有權、經(jīng)營(yíng)權、收益權、監管權相分離，切實(shí)提高集體資產(chǎn)管理的透明度和管理過(guò)于松、失之疏的現象。

金融調研報告8

　　近年來(lái)，XX縣緊緊圍繞農牧區經(jīng)濟結構調整這條主線(xiàn)，堅持走少種精養的路子，不斷提升種植業(yè)和養殖業(yè)的效益和水平，農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整取得新進(jìn)展，金融機構緊緊抓住這一有利時(shí)機，不斷加大信貸投入，取得了推進(jìn)農牧區經(jīng)濟結構調整和自身效益的雙贏(yíng)。本文通過(guò)對正鑲XX農牧區經(jīng)濟結構調整進(jìn)程的調查，探析進(jìn)一步加大金融支持的對策建議。

　　一、農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整與金融服務(wù)呈現“雙贏(yíng)”。

　　近年來(lái)轄區金融部門(mén)加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產(chǎn)業(yè)結構調整，重點(diǎn)扶持了農牧業(yè)基礎建設、草原生態(tài)植被建設和農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整項目。在支持農牧業(yè)項目上，人民銀行有效發(fā)揮支農再貸款的調控作用，全力推進(jìn)和改善對農村牧區的金融服務(wù)工作，引導農村信用社推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發(fā)放支農再貸款26400萬(wàn)元，年均3771萬(wàn)元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹(shù)立服務(wù)“三農”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng )新信貸支農方式，在支農中發(fā)展壯大，20xx年末農村信用社貸款余額達18655萬(wàn)元，較20xx年增加14795萬(wàn)元，年均遞增14.28%。使轄區內農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款的覆蓋面達到有貸款需求戶(hù)的80%以上，為轄區農牧業(yè)的可持續發(fā)展提供了資金保證。農村信用社經(jīng)營(yíng)效益從20xx年至20xx年連續七年實(shí)現贏(yíng)利，共創(chuàng )利潤569萬(wàn)元，年均遞增37.42%。

　　畜牧業(yè)開(kāi)始由數量擴張型向質(zhì)量效益型轉變，20xx年牧業(yè)年度牲畜總頭數67.2萬(wàn)頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來(lái)，大小牲畜總頭數每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數呈下降態(tài)勢，但是大多數效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業(yè)總產(chǎn)值突破20500萬(wàn)元大關(guān)，占全旗生產(chǎn)總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織已發(fā)展到31個(gè)，固定資產(chǎn)總額6450萬(wàn)元，產(chǎn)值22300萬(wàn)元，實(shí)現利稅2200萬(wàn)元，分別比20xx年增長(cháng)727%、359%和817%。產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展帶動(dòng)農牧戶(hù)增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長(cháng)16.0%；農業(yè)人均純收入2120元，增長(cháng)7.7%。

　　農業(yè)加大了經(jīng)濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經(jīng)濟和生態(tài)效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業(yè)為主的綠色、特色、優(yōu)質(zhì)、高效種植業(yè)規模達到8.34萬(wàn)畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬(wàn)畝，共聯(lián)系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經(jīng)濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產(chǎn)品銷(xiāo)售收入由“九五”末的2765萬(wàn)元增加到20xx年末的4333萬(wàn)元，增長(cháng)56.7%，種植業(yè)結構調整的效益正逐步顯現出來(lái)�？梢�(jiàn)信貸資金的大量投入，推動(dòng)了農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，取得銀企雙贏(yíng)的效果。

　　二、存在問(wèn)題

　　1、農牧業(yè)結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出

　　20xx年XX農業(yè)方面加大了經(jīng)濟作物的播種面積，牧業(yè)方面畜種改良引進(jìn)良種的力度也繼續加大。據調查，全旗計劃引進(jìn)西門(mén)達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價(jià)格是4500元計算需資金1350萬(wàn)元，新建棚圈1.8萬(wàn)平方米，需資金396萬(wàn)元，新建溫室大棚200座，需資金120萬(wàn)元，僅這三項就需資金1866萬(wàn)元，預計全旗農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求總量為6500萬(wàn)元。從統計資料上看，農牧業(yè)貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機構農業(yè)貸款余額20969萬(wàn)元，占各項貸款余額的79.99%，但農牧業(yè)生產(chǎn)資金使用周期長(cháng)，流動(dòng)性慢，能有效發(fā)揮作用的少，尤其是在生產(chǎn)旺季，農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿(mǎn)足需求。據測算農牧民自籌后，尚有3500萬(wàn)元資金缺口，資金供給不足的矛盾突出。

　　2、金融服務(wù)體系不健全的瓶頸，制約了農牧業(yè)結構調整步伐。

　　目前，在邊牧地區旗縣普遍存在金融服務(wù)體系不健全的問(wèn)題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業(yè)銀行在縣級機構的撤并，弱化了對畜牧業(yè)的支持。在過(guò)去，XX農行和信用社按鄉、蘇木劃分，幾乎每個(gè)鄉蘇木都有網(wǎng)點(diǎn)，隨著(zhù)農行機構改革力度的加深，網(wǎng)點(diǎn)全部撤出了鄉蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規模、效益等制約，部分牧區信用社撤消、降格，弱化了對當地農牧業(yè)的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業(yè)不能做大做強。金融對全旗經(jīng)濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產(chǎn)業(yè)結構的調整。

　　3、良種母牛引進(jìn)成本高，良種比率低。

　　統計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬(wàn)頭牛中，實(shí)際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬(wàn)只羊中，實(shí)際良種羊比率為95.12%�？梢�(jiàn)牛改良慢。一是引進(jìn)成本高，要加快土種牛的良改步伐，關(guān)鍵是大量引進(jìn)西門(mén)達爾母牛，據調查，按現行價(jià)格計算，引進(jìn)良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養殖成本大，養殖一頭西門(mén)達爾牛平均一年的支出是1860元，而養殖一頭土種牛平均一年的支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬(wàn)元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見(jiàn)，如此低的收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。

　　4、落后的生產(chǎn)資源及生產(chǎn)能力制約了種植業(yè)結構調整。

　　一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬(wàn)畝，其中水澆地面積僅為1.3萬(wàn)畝，占6.73％;二是農業(yè)機械化程度較低，農業(yè)作業(yè)僅以“小四輪”為主，生產(chǎn)能力很弱；三是農產(chǎn)品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產(chǎn)品產(chǎn)量的增長(cháng)空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業(yè)結構調整步伐。

　　5、信貸資金沉淀問(wèn)題突出，農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺。

　　全轄到6月末，各項存款余額為29107萬(wàn)元，較年初增加X(jué)X5萬(wàn)元，增長(cháng)了4.1%，各項貸款余額為20683萬(wàn)元，較年

　　初增長(cháng)了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個(gè)百分點(diǎn)，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬(wàn)元，不良率為30%，很大一部分資產(chǎn)難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產(chǎn)品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。

　　6、農牧業(yè)內部結構不合理，產(chǎn)業(yè)化程度低。

　　畜牧業(yè)是XX特色和較強競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。據調查，畜牧業(yè)在全旗農牧業(yè)中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優(yōu)良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區，一方面給生態(tài)環(huán)境的改善帶來(lái)了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業(yè)特別是牛羊育肥的發(fā)展。另外，實(shí)現規�；�、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農畜產(chǎn)品加工企業(yè)僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的拉動(dòng)幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬(wàn)只，而該公司僅加工10萬(wàn)只,占全旗出欄總數的22.2 %，不能夠滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。

　　7、農牧業(yè)抗風(fēng)險保障機制滯后。

　　農牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農牧業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴(lài)性強，生產(chǎn)周期長(cháng)，投資風(fēng)險大，收入預期穩定性差。近年來(lái)，正鑲白旗種植業(yè)和養殖業(yè)受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒(méi)有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重滯后，這與迅速發(fā)展的養牛、養羊、養雞業(yè)成為明顯的反差。由于受保險業(yè)務(wù)滯后的影響，農牧民發(fā)展養殖業(yè)的積極性受到挫傷。另外，政府部門(mén)至今也沒(méi)有出臺農業(yè)抗風(fēng)險保障制度。這些問(wèn)題客觀(guān)上阻礙了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　三、建議

　　1、加大金融信貸支持，滿(mǎn)足農牧業(yè)結構調整資金需求。

　　針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問(wèn)題，建議一是整合國家通過(guò)生態(tài)、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等項目投入的資金，發(fā)揮最大的資金效用；二是商業(yè)銀行盡快溶入農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業(yè)生產(chǎn)周期，許可由中長(cháng)期周轉，真正落實(shí)金融信貸政策促畜牧業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展的作用。四是農信社進(jìn)一步推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，改進(jìn)放貸方式，在牲畜良改、畜牧業(yè)基礎設施建設、草原生態(tài)保護、飼草料基地建設、畜產(chǎn)品加工、牧區小城鎮建設等方面加大金融支持力度，以?xún)?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和充裕的'信貸資金支持社會(huì )主義新農村新牧區建設。

　　2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問(wèn)題。

　　進(jìn)一步推進(jìn)農牧區金融體制改革，積極設立村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區金融機構，并對民間融資加以正確的引導和利用，使其成為牧區融資的合理補充，切實(shí)拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發(fā)揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點(diǎn)為契機，農村信用社要建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟規律、優(yōu)化資金配置、產(chǎn)權關(guān)系明晰、法人治理結構規范、風(fēng)險責任明確的管理體制。農村信用社要切實(shí)轉換經(jīng)營(yíng)機制，完善服務(wù)功能，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。做到農村金融服務(wù)與訂單農業(yè)相結合，與農業(yè)科技進(jìn)步和技術(shù)推廣相結合，與市場(chǎng)化的農村經(jīng)濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網(wǎng)點(diǎn)，防止把農村資金轉移到其它地區或產(chǎn)業(yè)，這樣從根本上解決農村資金緊缺問(wèn)題。

　　3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。

　　一是對于牲畜良種改良基地建設按照優(yōu)先扶持項目進(jìn)行信貸支持。二是農村信用社要進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續，降低抵押條件，延長(cháng)貸款周期，扶持養殖大戶(hù)引進(jìn)和繁育良種牛。三是加大對延長(cháng)肉牛育肥業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條項目的扶持。以龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)第一車(chē)間，鞏固和發(fā)展壯大黃牛改良的基礎地位。

　　4、提高金融服務(wù)水平，加強信貸支持種植業(yè)結構調整力度。

　　一是充分發(fā)揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買(mǎi)生產(chǎn)、生活資料的農戶(hù)提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發(fā)揮支農主力軍作用，幫助農民調優(yōu)品種，調整結構。三是調整現有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來(lái)源于農村資金以支農再貸款形式返還當地農村信用社，以確保農村資金來(lái)源于農村，用之于農村。四是要進(jìn)一步發(fā)揮金融部門(mén)信息廣的優(yōu)勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務(wù)，當好農民的金融顧問(wèn)，切實(shí)支持農民增收。

　　5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺問(wèn)題。

　　增加信貸的有效供給，盤(pán)活存量尤為重要。首先金融部門(mén)要積極尋求當地政府及其相關(guān)職能部門(mén)的支持與合作。對一些沉淀貸款的回收，能通過(guò)行政手段催收的，不用法律手段催收，營(yíng)造一個(gè)銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子戶(hù)、賴(lài)債戶(hù)要爭取執法部門(mén)的支持，促其協(xié)助金融機構清收貸款，通過(guò)與執法部門(mén)建立協(xié)調機制，改變“贏(yíng)了官司、輸了錢(qián)”現象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過(guò)逐漸盤(pán)活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產(chǎn)旺季信貸形勢較為緊張的局面。

　　6、全力支持地方龍頭企業(yè)，加大對XX縣農村牧區經(jīng)濟的拉動(dòng)作用。

　　建議當地金融部門(mén)加大對當地農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業(yè)培育、基地建設、利益聯(lián)結機制三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節，重點(diǎn)支持肉食品加工的龍頭企業(yè)走深加工之路，對于其合理的資金需求要優(yōu)先解決，在規避風(fēng)險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以?xún)A斜。這樣龍頭企業(yè)發(fā)展壯大后，一方面能解決牧民賣(mài)難問(wèn)題，另一方面增加財政收入，增加就業(yè)，將資源優(yōu)勢轉化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

　　7、開(kāi)展農業(yè)保險，建立保障機制，推進(jìn)農牧業(yè)結構調整。

　　一是建立信貸風(fēng)險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農戶(hù)共同出資，建立農村信用貸款風(fēng)險補償基金，解決農戶(hù)貸款的風(fēng)險補償問(wèn)題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂(yōu)。二是發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)。應建立政策性保險和商業(yè)保險相結合的機制，以規避風(fēng)險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低于商業(yè)性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場(chǎng)運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關(guān)企業(yè)共同出資，集體運營(yíng)，為出資企業(yè)借款提供擔保。四是地方政府要把風(fēng)險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動(dòng)農牧民種養業(yè)的積極性，從而推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展。

金融調研報告9

　　民族文化是衡量一個(gè)民族是否有發(fā)展潛力的一個(gè)標準，而企業(yè)文化則是衡量一個(gè)企業(yè)是否有競爭力的一個(gè)標尺。中國自加入世貿組織以來(lái)，各個(gè)領(lǐng)域的競爭已經(jīng)開(kāi)展，我國的金融領(lǐng)域也正逐步對外開(kāi)放，作為在激烈的競爭環(huán)境下謀求發(fā)展的農村信用社來(lái)說(shuō)，在競爭中求發(fā)展，在發(fā)展中樹(shù)形象，在形象上抓內控，在內控下建和諧是目前發(fā)展的方向，而怎樣創(chuàng )建和諧發(fā)展的信用社，企業(yè)文化的完善不得不提上日程。

　　一、企業(yè)文化對農村信用社的重要性

　　農村信用社企業(yè)文化是農村信用社發(fā)展過(guò)程中形成的，根植于全體員工思想中相對穩定的價(jià)值觀(guān)、理念、宗旨、規范等。它決定著(zhù)農村信用社的思維方式、價(jià)值取向、行為特征和企業(yè)特色。對于農村信用社的發(fā)展來(lái)說(shuō)，企業(yè)文化可能不是最直接的因素，但卻是信用社持久發(fā)展的決定因素。農村信用社作為一個(gè)金融企業(yè)，要想在知識經(jīng)濟時(shí)代把握住發(fā)展機遇，把自己做大、做強，在日益激烈的金融競爭環(huán)境中立于不敗之地，必須重視企業(yè)文化建設，建立自己相應的企業(yè)文化體系。

　　二、農村信用社企業(yè)文化的構成

　　農村信用社的企業(yè)文化大致由以下幾方面的內容構成：一是企業(yè)信譽(yù)。作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其信用和聲譽(yù)是極為重要的。二是服務(wù)質(zhì)量。農村信用社工作的出發(fā)點(diǎn)是服務(wù)“三農”，支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。所以我們必須樹(shù)立“服務(wù)第一”的思想，花大力氣搞好“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)建設”。三是企業(yè)道德。農村信用社企業(yè)道德必須有廣泛的群眾基礎。只有在員工不斷提高認識的基礎上，才能形成大家能夠共同遵守的行為準則，才能保證企業(yè)行為的端正。四是企業(yè)精神。農村信用社企業(yè)文化的核心內容是企業(yè)精神，企業(yè)精神作為一種精神存在，雖然是無(wú)形的，卻在農村信用社的經(jīng)營(yíng)管理和員工意識中得到具體的、有形的體現。五是企業(yè)目標。農村信用社的目標是農村信用社企業(yè)文化追求的動(dòng)力源。六是企業(yè)規范。如果說(shuō)前五項內容是農村信用社企業(yè)文化中的“軟件”，那么，企業(yè)規范就是農村信用社企業(yè)文化的“硬件”部份。農村信用社規范主要是指農村信用社的規章制度，組織機構以及工作、管理程序和標準等用文字表達的內容，它是農村信用社在一定時(shí)間內的“定格”，并為維護相應的企業(yè)文化軟件服務(wù)。七是企業(yè)環(huán)境。在當前深化農村信用社改革的過(guò)程中，在外部為農村信用社創(chuàng )造一個(gè)寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，在內部給職工創(chuàng )造一個(gè)良好的心理環(huán)境和工作環(huán)境及人際關(guān)系，是一項極為重要的工作。這種企業(yè)環(huán)境的創(chuàng )造也體現出農村信用社整個(gè)企業(yè)文化建設的水平和成效。

　　三、農村信用社企業(yè)文化的現狀

　�。ㄒ唬┪幕�理念不夠明確。文化理念是員工應該遵循的價(jià)值觀(guān)念和行動(dòng)規范，一般包括信合精神、形象標語(yǔ)、座右銘、員工手冊、社歌、宣傳冊等內容，可以用凝煉的語(yǔ)言、生動(dòng)的形象進(jìn)行準確表達。由于農村信用社長(cháng)期以來(lái)體制不清、產(chǎn)權不明、行政分割，缺少統一的規劃，導致在文化理念的表達上含糊不清，不能給客戶(hù)留下深刻的印象。問(wèn)到文化理念，信合員工也一時(shí)難以回答。

　　(二）缺乏現代經(jīng)營(yíng)理念。企業(yè)文化源于企業(yè)的各項經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)又促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。而大多數農村信用社的領(lǐng)導、員工對這種辯證關(guān)系認識不深，造成只重視信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而忽視企業(yè)文化建設。當前農村信用社的一些干部缺乏現代金融管理知識，缺乏管理現代企業(yè)理念，求于安穩，滿(mǎn)足現狀，缺乏把農村信用社做大做強做優(yōu)的意識。

　　(三）缺乏共同參與意識。企業(yè)文化是全體員工在實(shí)踐中共同創(chuàng )造的，因此，農村信用社企業(yè)文化建設的主體是農村信用社的每一個(gè)員工。員工是企業(yè)發(fā)展的源泉，是農村信用社最大的內在資源。但由于長(cháng)期以來(lái)受事業(yè)單位管理體制的影響，員工隊伍管理松散，工作主動(dòng)性不強，集體意識淡化，參與活動(dòng)積極性不高，加上對企業(yè)文化認識不足，缺乏主動(dòng)參與意識。

　　四、提高信用社企業(yè)文化途徑的思考

　　農村信用社在目前必須要加強企業(yè)文化建設，從各方面進(jìn)行認真的統一和規劃，使農村信用社的企業(yè)文化建設有一個(gè)新的突破和提高。

　�。ㄒ唬┰谒枷肷霞訌妼�農村信用社企業(yè)文化建設的認識和理解。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，農村信用社作為農村經(jīng)濟發(fā)展的主體，必須重視自身的企業(yè)文化建設，要以戰略的`眼光，時(shí)代的意識，認真抓好農村信用社的企業(yè)文化建設。首先企業(yè)精神的建設要納入農村信用社發(fā)展規劃目標之中，列為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理非抓不可的一件大事，同時(shí)要借助各種宣傳媒體，切實(shí)加強對農村信用社企業(yè)文化的宣傳，使管理者和員工明白什么是企業(yè)文化，明確企業(yè)文化的作用，努力培育強化自己的企業(yè)精神。其次制訂創(chuàng )建企業(yè)文化規劃，引起廣大職工對本單位企業(yè)文化建設的關(guān)注。

　�。ǘ�）各級農村信用社領(lǐng)導必須成為推動(dòng)企業(yè)文化建設的中堅力量。農村信用社企業(yè)文化在很大程度上取決于領(lǐng)導者的決心和行動(dòng)。領(lǐng)導應該帶頭學(xué)習企業(yè)文化知識,對企業(yè)文化的內涵要有深刻的認識,對建設本企業(yè)文化有獨到的見(jiàn)解,對本農村信用社發(fā)展有長(cháng)遠的戰略思考。要親自參與文化理念的總結提煉,指導各個(gè)系統的設計,提出具有個(gè)性化的觀(guān)點(diǎn),突出強調獨具個(gè)性和前瞻性的管理意識,通過(guò)長(cháng)遠目光、人格魅力和管理藝術(shù),感染和影響職工發(fā)揮最大的潛力,推動(dòng)企業(yè)科學(xué)和可持續發(fā)展。

　�。ㄈ�）加強職工的道德教育，造就一支訓練有素的職工隊伍。加強職工職業(yè)道德建設是一項系統工程，是信用社企業(yè)文化建設的重要內容。信用社職工職業(yè)道德的形成要經(jīng)過(guò)職業(yè)道德教育，形成職業(yè)道德觀(guān)念，再上升至職業(yè)道德信念，從而養成講職業(yè)道德的習慣，這樣會(huì )使農村信用社的企業(yè)精神更顯閃光點(diǎn)，文明服務(wù)更扎實(shí)，企業(yè)文化內含更豐富。農村信用社的發(fā)展必須要全體員工來(lái)關(guān)心，要自上而下，同心同德，群策群力，共同奮斗，這就要求員工必須要有“主人翁”意識，不能把自己當成局外人，對信用社漠不關(guān)心。

　�。ㄋ模┰鰪姟翱蛻�(hù)觀(guān)念”，提高服務(wù)質(zhì)量。要通過(guò)企業(yè)文化建設，真正樹(shù)立起“客戶(hù)至上，客戶(hù)第一”的觀(guān)念，真正樹(shù)立起“高效地、最優(yōu)地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求”的觀(guān)念；真正樹(shù)立起“不斷創(chuàng )造新的需求，尋求新的客戶(hù)”的觀(guān)念。離開(kāi)“客戶(hù)觀(guān)念”談“企業(yè)精神”和“主人翁意識”不是真正的企業(yè)文化。這種客戶(hù)觀(guān)念不僅要體現在組織目標和經(jīng)營(yíng)方針中，體現在金融產(chǎn)品設計上，更要體現在服務(wù)上，甚至體現在組織結構上。真正把“客戶(hù)滿(mǎn)意程度”作為評價(jià)我們工作好壞的標尺。

　�。ㄎ澹�強化以人為本的管理思想，讓職工人盡其才。企業(yè)文化建設如何體現個(gè)性化和人性化，是關(guān)系到企業(yè)文化能否被員工認同并自覺(jué)接受的關(guān)鍵。企業(yè)文化以人為中心，要培養起職工自覺(jué)獻身于農村信合事業(yè)的責任意識、價(jià)值標準、道德規范和行為準則，并使之被廣大職工接受和認同，造成一種內部的動(dòng)力機制。因此，在企業(yè)文化設計中，必須以人為本，讓職工真正感受到企業(yè)文化的吸引并積極融入這種文化。

　�。�六）加強多層次、多渠道的宣傳工作，推動(dòng)企業(yè)文化建設的社會(huì )認同和接納。農村信用社向社會(huì )展示自己的企業(yè)精神和建設自己的企業(yè)文化，不是孤立地進(jìn)行的，是要通過(guò)社會(huì )服務(wù)來(lái)實(shí)施完善。因此，農村信用社要重視做好自身的企業(yè)精神和企業(yè)文化的宣傳工作，要采取多種形式，多層次、多渠道地進(jìn)行宣傳，增強自身環(huán)境文化氣氛。通過(guò)宣傳，讓社會(huì )、企業(yè)和客戶(hù)了解、關(guān)心，并參與評議，不斷改進(jìn)、充實(shí)、提高，讓社會(huì )不斷認同和接納信用社的企業(yè)精神和文化。只有這樣才能真正形成自身特色的企業(yè)文化。

金融調研報告10

　　靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入作為支農工作的出發(fā)點(diǎn)，不斷改進(jìn)、加強金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業(yè)發(fā)展提供了強有力的信貸支持。

　　一、金融支持“三秋”情況

　　靈寶金融重點(diǎn)支持農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產(chǎn)品收購上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的'客戶(hù)積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時(shí)足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農貸款5630萬(wàn)元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬(wàn)元，農機具貸款1160萬(wàn)元，農副產(chǎn)品收購貸款2300萬(wàn)元，有力地促進(jìn)了秋季農業(yè)生產(chǎn)，為農業(yè)豐收打下了堅實(shí)基礎。

　　信用社在支持三農中，繼續認真做好農戶(hù)信用等級評定授信及發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實(shí)，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門(mén)、生產(chǎn)企業(yè)和農戶(hù)家中進(jìn)行走訪(fǎng)調查，詳細了解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實(shí)貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開(kāi)展支持秋作吸存工作勞動(dòng)競賽，強化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤(pán)活不良貸款，滿(mǎn)足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問(wèn)題得到有效解決。

　　同時(shí)，靈寶金融既著(zhù)眼于當前農業(yè)增產(chǎn)、農民增收，又放眼長(cháng)遠，改善農民收入結構；既通過(guò)發(fā)展現代農業(yè)，提高農民種植業(yè)和養殖業(yè)收入，又通過(guò)為農產(chǎn)品收購企業(yè)提供資金，促進(jìn)農產(chǎn)品流通，實(shí)現農產(chǎn)品增收。在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，農村信用社將資金重點(diǎn)用于農業(yè)生產(chǎn)資料的儲運購銷(xiāo)和農戶(hù)生產(chǎn)費用合理資金需求，支持農資農機部門(mén)經(jīng)營(yíng)適銷(xiāo)對路的種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支持的同時(shí)，信用社強化服務(wù)手段，向農戶(hù)散放支農名片，提高工作效率，并組織金融下鄉活動(dòng)，將金融知識、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農民手中。

　　二、存在的問(wèn)題

　　在大力支持“三秋”信貸資金需求的過(guò)程中，XX市仍然存在不少問(wèn)題制約著(zhù)信貸支持。農村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過(guò)深度排查，全部暴露，誠信客戶(hù)占比少，一時(shí)難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農戶(hù)多，在信貸服務(wù)上沒(méi)有細化，未對“三秋”信貸支持開(kāi)設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定制約因素。

　　三、對策建議

　　開(kāi)設貸款“綠色通道”：在農村信用社網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設貸款“綠色通道”，對三秋農業(yè)生產(chǎn)資金貸款實(shí)行上專(zhuān)柜辦理，提高辦貸效率。

　　實(shí)行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批權限，減少貸款審批中間環(huán)節，提高辦貸效率。

　　設立支農服務(wù)熱線(xiàn)，指定專(zhuān)人負責，全天24小時(shí)值班。切實(shí)解決客戶(hù)在“三秋”農業(yè)生產(chǎn)中遇到的實(shí)際難題。

　　繼續開(kāi)展陽(yáng)光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實(shí)行貸款限時(shí)辦理制度，對投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監督，有利于控制信貸風(fēng)險。

金融調研報告11

　　在積極應對國際金融危機XX縣域經(jīng)濟轉型升級、持續跨越發(fā)展的前提下，如何充分調動(dòng)和發(fā)揮金融機構促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，是當前保持縣域經(jīng)濟平穩較快發(fā)展亟需研究和解決的重要課題。為進(jìn)一步探討金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路子，我對XX縣金融機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的有關(guān)情況進(jìn)行了調查。

　　一、金融機構支持縣域經(jīng)濟的基本情況

　　XX縣目前有工商銀行、農業(yè)銀行、農村信用聯(lián)社社以及郵政儲蓄銀行X家金融機構。今年X-X月，全縣金融機構各項存款余額為XXXXXX萬(wàn)元，比年初增加X(jué)XXXX萬(wàn)元，同比增長(cháng)X.XX%，增速較上年同期回落XX.XX個(gè)百分點(diǎn)，同比少增XXXXX萬(wàn)元。金融機構各項貸款余額XXXXXX萬(wàn)元，同比增長(cháng)XX.XX%，增速較上年回落X.XX個(gè)百分點(diǎn)，較年初增加X(jué)XXX萬(wàn)元，同比少增XXXX萬(wàn)元。今年來(lái)，我縣金融機構堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本職要求，認真貫徹穩健的貨幣政策，緊緊圍繞幸福XX縣建設的總目標，積極調整優(yōu)化信貸結構，保持信貸增長(cháng)，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金需求，實(shí)現了縣域經(jīng)濟與金融相互促進(jìn)協(xié)同發(fā)展。各金融機構工作亮點(diǎn)紛呈，其中，工商銀行積極與上級溝通反映我縣實(shí)際情況，邀請上級信貸審批人員來(lái)我縣實(shí)地調研，爭取適合我縣實(shí)際信貸政策，現已申請到商業(yè)用房貸款資質(zhì);農業(yè)銀行以工業(yè)強縣為目標，重點(diǎn)支持東嶺、礦建、四方金礦、銀母寺、震奧鼎盛等大企業(yè)集團，前三季度共發(fā)放法人客戶(hù)貸款XXXXX萬(wàn)元，占該行貸款余額的XX.X%;信用聯(lián)社充分發(fā)揮自身自主權限大，靈活方便的特點(diǎn)，不斷加大中小企業(yè)支持力度，今年新增中小企業(yè)貸款XXXX萬(wàn)元，占全縣新增貸款的XX.XX%;郵政儲蓄銀行不斷提升服務(wù)質(zhì)量，存款余額快速增長(cháng)，X-X月新增存款XXXX萬(wàn)元，占全縣新增存款的XX.XX%。

　　二、當前金融支持縣域經(jīng)濟方面存在的主要問(wèn)題

　　(一)信貸投放規模小，增速慢

　　今年X-X月，預計全縣完成生產(chǎn)總值XX.X億元，同比增長(cháng)XX%;完成地方財政收入X.XX億元，同比下降X.X%;完成社會(huì )消費品零售總額X.X億元，同比增長(cháng)XX%;完成全社會(huì )固定資產(chǎn)投資XX.XX億元，同比增長(cháng)XX.X%，經(jīng)濟社會(huì )平穩快速發(fā)展。但全縣金融機構各項貸款較年初僅增加X(jué)XXX萬(wàn)元，同比少增XXXX萬(wàn)元，增速較上年同期回落X.XX個(gè)百分點(diǎn)，貸款余額只有XXXXXX萬(wàn)元，僅占縣域生產(chǎn)總值的XX%。信貸投放規模小、增長(cháng)慢與XX縣十強縣和經(jīng)濟高速發(fā)展不相符、不匹配。

　　(二)存貸比例失衡

　　截止X月末，全縣金融機構存貸比XX.XX%，其中，信用聯(lián)社XX.XX%，農行XX.XX%，工行僅為XX.X%，郵政儲蓄XX縣支行一年來(lái)未發(fā)放貸款。全縣金融機構新增存款XXXXX萬(wàn)元，新增貸款XXXX萬(wàn)元，新增存貸比XX.XX%。金融機構吸收縣內存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟的力度不夠，國有商業(yè)銀行成為上級行的儲蓄所，縣內資金大多轉移、流失到縣外，抑制了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

　　(三)企業(yè)貸款難與銀行難貸款的矛盾突出

　　一方面工行、郵政儲蓄貸款余額呈下降趨勢，貸款想放卻無(wú)資質(zhì)放或不達標，金融機構的資金難以在縣域內產(chǎn)生良好效益，另一方面縣域內經(jīng)濟發(fā)展又急需金融的大力支持，經(jīng)初步統計我縣中小企業(yè)有X.X億元融資需求得不到滿(mǎn)足。隨著(zhù)我縣三個(gè)百萬(wàn)工程和幸福XX縣建設步伐的加快，產(chǎn)業(yè)結構的不斷優(yōu)化，信貸資金需求將不斷擴大，現行金融機制已不能滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。

　　三、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展不力的原因

　　(一)金融政策體制的調整，縮緊了金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的張力

　　一是貸款自主權限太小。工行，農行實(shí)行嚴格的授權授信管理制度，越到基層，信貸權限越小�；鶎由虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有職無(wú)權，只有貸款推薦權，而無(wú)貸款審批權，盡管基層金融機構享有的企業(yè)信息最為真實(shí)、最為全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無(wú)法及時(shí)滿(mǎn)足企業(yè)有效的信貸需求，投放貸款支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度小。

　　二是貸款門(mén)檻太高。工行、農行貸款向大企業(yè)、大項目?jì)A斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業(yè)的有關(guān)指標制定的，與我縣中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際相差甚遠，同時(shí)為了嚴格防范信貸風(fēng)險，在信貸資金投放上過(guò)于謹慎。近年來(lái)，各商業(yè)銀行均對貸款風(fēng)險管理實(shí)行剛性考核和貸款責任追究制，謹慎有余而激勵不足。在具體操作過(guò)程中門(mén)檻高、要求嚴、手續繁雜，我縣絕大多數中小企業(yè)達不到放貸條件。造成想放貸、有錢(qián)放卻放不出。

　　三是存貸款規模不平衡。信用社貸款靈活方便，是近年來(lái)金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。但我縣金融市場(chǎng)的現狀是存款四家搶、貸款一家扛。目前，信用社各項存款余額XXXXX萬(wàn)元，較年初只增加X(jué)XXX萬(wàn)元，存款占縣域金融機構市場(chǎng)份額的XX.XX%。各項貸款余額達XXXXX萬(wàn)元，較年初凈增XXXX萬(wàn)元，存貸比XX.XX%，貸款凈增額占全縣所有金融機構凈增總額的XX.XX%，貸款余額占全縣金融機構市場(chǎng)份額的XX.X%;存貸比超過(guò)安全紅線(xiàn)X.XX個(gè)百分點(diǎn)，存款規模小，增長(cháng)速度慢，嚴重制約信用社新增貸款的投放力度，想放貸、能放貸卻沒(méi)錢(qián)放。

　　(二)企業(yè)管理不規范，增加了企業(yè)獲得金融支持的難度

　　一是企業(yè)管理不規范、效益不佳。一方面我縣大多數中小企業(yè)家族式、家長(cháng)式管理普遍，內部管理制度不完善，財務(wù)狀況不透明。如有的企業(yè)為了少繳稅款，故意將財務(wù)報表編制為虧損，大宗交易不在公司賬面反映，而是通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行交易，反映出企業(yè)現金流量不足，導致銀行在對企業(yè)評級授信時(shí)剛性指標通不過(guò)，無(wú)法授信。另一方面不少中小企業(yè)自有資本金偏低，資產(chǎn)負債率較高，在當前歐債危機和國內經(jīng)濟增速放緩的情況下，經(jīng)營(yíng)困難、虧損嚴重，不符合貸款條件。

　　二是企業(yè)和個(gè)人社會(huì )誠信觀(guān)念淡薄。社會(huì )誠信體系不健全，極個(gè)別借款人有空可鉆，拖欠、逃避債務(wù)的現象尤在。個(gè)別企業(yè)和個(gè)人征信狀況不良，或直接上了人行建立的征信系統黑名單，完全失去了獲得金融貸款的資格。如我縣郵政儲蓄銀行目前貸款余額XXX余萬(wàn)元，且全部為逾期不良貸款，上級有關(guān)部門(mén)已全面暫停了該行的貸款業(yè)務(wù)。誠信體系的缺失，從根本上影響金融機構信貸投放的信心和決心。

　　(三)信貸運營(yíng)機制不暢，影響了金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的活力

　　一是擔保難。我縣中小企業(yè)和非公企業(yè)作為數量最龐大的縣域經(jīng)濟主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)狀況較好的的企業(yè)，由于信用和風(fēng)險意識的增強，不愿為中小企業(yè)提供擔保，再加之社會(huì )信用擔保機構欠缺，大大增加了獲得擔保貸款的難度，造成金融機構難貸款與中小企業(yè)貸款難的矛盾。

　　二是抵押品權屬不清。我縣有融資需求的絕大多數是礦山企業(yè)，XXXX年以來(lái)縣上礦山企業(yè)進(jìn)行了整合，由XXX多家整合為XX各礦區，每個(gè)礦區只發(fā)一個(gè)采礦證，當某個(gè)礦區下屬的某個(gè)企業(yè)需要融資是只能用這個(gè)礦區的采礦證，這樣就形成了借款主體使用的'是整個(gè)礦區的采礦證，上級行在貸款審批時(shí)認為借款主體和實(shí)際借款人不符，抵押品權屬不清，不予通過(guò)。

　　三是抵押貸款效率低。一方面時(shí)效差，我縣中小企業(yè)財務(wù)缺乏計劃性，需要貸款時(shí)，一般比較急，但目前企業(yè)辦理財產(chǎn)抵押需要經(jīng)過(guò)評估、評級、授信等多道手續，涉及多個(gè)層面及部門(mén)，需要提供許多相關(guān)資料，時(shí)效性差，影響企業(yè)投資時(shí)機。另一方面成本高，辦理抵押時(shí)各項費用較高，且抵押率低，一般土地、房產(chǎn)抵押價(jià)值的XX%，礦產(chǎn)品抵押還要收取一定的監管費用，造成企業(yè)融資成本高，多是中小企業(yè)難以接受。

　　四、促進(jìn)金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策與建議

　　(一)銀行要創(chuàng )新機制，不斷加大信貸投入力度

　　一是增強服務(wù)地方發(fā)展意識。各商業(yè)銀行要明確自身市場(chǎng)定位，要立足于服務(wù)縣域經(jīng)濟，不能脫離本土化服務(wù)。近年來(lái)的中央文件都一以貫之地提出縣域金融機構一定比例存款投放當地的要求，上級金融機構要切實(shí)解決從基層抽調資金的辦法，明確縣域金融機構吸收的存款應規定按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟，以充分保障縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需求。

　　二是解決放權與門(mén)檻問(wèn)題�？h級金融機構要根據縣域經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際，努力向上級機構爭取符合我縣信貸發(fā)展實(shí)情的信貸政策，要多匯報、多溝通，有必要時(shí)邀請上級主管領(lǐng)導到我縣實(shí)地考察，爭取上級金融機構對我縣實(shí)行差別化授權，相應地提XX縣域企業(yè)的授信額度，切實(shí)改變目前普遍存在的門(mén)檻高、手續繁等問(wèn)題。同時(shí)要根據我縣多數中小企業(yè)處于創(chuàng )業(yè)初始階段的實(shí)際，對有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前景，并能有效地識別和控制風(fēng)險的中小企業(yè)，大力支持。

　　三是靈活運用政策，創(chuàng )新金融服務(wù)產(chǎn)品。各金融機構應緊緊圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展，立足全縣各類(lèi)群體、各類(lèi)企業(yè)的需要，加強政策調研，捕捉新的金融需求點(diǎn)，不斷推出新的金融產(chǎn)品，特別是針對縣域經(jīng)濟發(fā)展的階段性資金需求特點(diǎn)，實(shí)施一業(yè)一策、一企一策、量身訂做等經(jīng)營(yíng)策略，積極探索采礦權質(zhì)押、礦石、礦粉質(zhì)押等新的財產(chǎn)抵押方式，緩解中小企業(yè)貸款抵押品不足的矛盾。加大信貸品種的開(kāi)發(fā)和投放市場(chǎng)力度，最大限度地支持地方經(jīng)濟發(fā)展，擴大自身盈利空間。

　　(二)企業(yè)要主動(dòng)作為，苦練內功積極爭取金融支持

　　一是增強誠信意識。市場(chǎng)經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟的通行證，不講信用就要被市場(chǎng)經(jīng)濟參與者拒之門(mén)外，誠信是金，企業(yè)應牢固樹(shù)立誠信是企業(yè)生命的觀(guān)念，自覺(jué)接受銀行的信貸資金使用監督，積極主動(dòng)按時(shí)還本付息，杜絕逃廢銀行債務(wù)行為。

　　二是增強金融意識。企業(yè)要主動(dòng)認真學(xué)習金融法律法規和金融業(yè)務(wù)知識，加強與金融部門(mén)的協(xié)調，提高自身信譽(yù)等級，充分合理運用金融理財工具，進(jìn)一步與銀行建立互惠互利長(cháng)期合作關(guān)系，不要等在企業(yè)有困難時(shí)才想起銀行。

　　三是增強管理意識。企業(yè)要按照市場(chǎng)經(jīng)濟的要求，切實(shí)加強內部管理，依法依章建制，全面建立現代企業(yè)制度，完善法人治理結構，建立科學(xué)規范的公司化運行機制。使銀行能夠清晰的識別企業(yè)資本和現金流的狀況，達到強化企業(yè)內部管理，提高融資能力，提升企業(yè)發(fā)展潛力的目的。

　　(三)政府要搭建平臺，優(yōu)化金融支持經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境

　　一是不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。把優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境作為加快金融機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的一項重要內容，以營(yíng)造誠信氛圍為切入點(diǎn)，建立信用宣傳教育平臺。在電視臺、政府的網(wǎng)站開(kāi)辦一些專(zhuān)題欄目，大力宣傳誠信典型、守信典范。對逃廢銀行債務(wù)的單位和個(gè)人進(jìn)行公開(kāi)曝光，營(yíng)造守信光榮、失信可恥的社會(huì )大氛圍。積極引入有資格的評級機構，組織縣內有資格、有條件的企業(yè)參與信用評級，真正把誠信客戶(hù)的榮譽(yù)證變?yōu)橘J款優(yōu)先證和通行證。

　　二是加大對金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持和獎勵。對金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的考核獎勵辦法進(jìn)行修訂，按大家實(shí)現新增貸款比列給予獎勵，特別是對新增三農貸款、中小企業(yè)貸款和完XX縣委、縣政府年初下達的貸款任務(wù)的，給予重獎。同時(shí)，政府的財政性資金業(yè)務(wù)，在全面支持縣域金融機構平衡發(fā)展的基礎上做有選擇性?xún)A斜，對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度大，成績(jì)顯著(zhù)的金融機構，給予重點(diǎn)照顧，進(jìn)一步調動(dòng)各金融機構做好金融服務(wù)的積極性，支持縣域經(jīng)濟持續跨越發(fā)展。

　　三是以依法行政為立足點(diǎn)，最大限度做好服務(wù)工作。加強對房管、國土資源、司法、工商等相關(guān)部門(mén)的督導，最大限度地簡(jiǎn)化房產(chǎn)、土地、權證、庫存商品的抵押評估、登記、公證等手續，降低收費標準，減輕企業(yè)和個(gè)人負擔。工商部門(mén)對需要以動(dòng)產(chǎn)如礦石、礦粉抵押貸款的個(gè)人，依法進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)抵押登記。加大礦產(chǎn)資源整合力度，學(xué)習外地礦山整合經(jīng)驗，提高整合標準，成熟一家整合一家，整合到位。真正把優(yōu)勢資源配置到生產(chǎn)技術(shù)過(guò)硬，資源收利用能力強管理規范的企業(yè)，支持優(yōu)勢企業(yè)做大做強。

　　四是密切政銀企的溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。一方面建立政府與金融機構和企業(yè)之間的聯(lián)席會(huì )議制度，完善經(jīng)濟金融信息共享機制，縣域經(jīng)濟主管部門(mén)要及時(shí)向金融部門(mén)提供經(jīng)濟信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息;金融部門(mén)要及時(shí)向縣經(jīng)濟主管部門(mén)傳導金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。另一方面縣工信局組織，選擇一批發(fā)展前景廣闊，管理相對規范的中小企業(yè)，由金融機構對其進(jìn)行財務(wù)及融資培訓，提升我縣中小企業(yè)綜合素質(zhì)。

　　五是以政府扶持為支撐點(diǎn)，積極發(fā)展小額貸款公司和中小企業(yè)互助擔保機構。目前我縣正在積極申報組建騰遠小額貸款有限公司，申報資料已經(jīng)政府審核上報，爭取早日獲得審批，按照市場(chǎng)化原則運營(yíng)，盡快發(fā)揮效應。根據我縣中小企業(yè)發(fā)展狀況，有必要引導企業(yè)建立互助式會(huì )員制擔保機構，在各企業(yè)自愿的前提下，在明確各會(huì )員的權利和義務(wù)基礎之上，通過(guò)一定方式按一定比例共同出資設立，便于對會(huì )員提供封閉式擔保貸款服務(wù)。此外，要積極鼓勵民間投資組建以盈利為目的的商業(yè)性專(zhuān)業(yè)擔保機構。對引進(jìn)或縣內民間資本成立的擔保公司，可在稅費等方面考上給予扶持。力爭構建功能完善,運作規范,能夠有效分散、控制和化解風(fēng)險的信用擔保體系,為全縣中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng )造良好的融資環(huán)境。

金融調研報告12

　　眾所周知，自去年以來(lái)受到美國華爾街金融風(fēng)暴的影響，全球很多著(zhù)名的銀行、企業(yè)紛紛關(guān)門(mén)，而我們中國的情況也可想而知，雖然很多大企業(yè)紛紛承諾不裁員，但是很多員工還是失去了他們的工作，隨之而來(lái)的就是勞動(dòng)介紹所的忙碌。這次寒假我來(lái)到我們區一個(gè)勞務(wù)市場(chǎng)（也就是工作中介所）學(xué)習，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習，讓我認識了這份工作的實(shí)質(zhì)內容，以及了解了在目前社會(huì )條件下就業(yè)的艱辛，也使自己對幾年后的未來(lái)有了一個(gè)規劃。

　　這個(gè)年紀的我們也許從未踏進(jìn)過(guò)職業(yè)介紹所的大門(mén)，但通過(guò)這次的寒假實(shí)踐，使我更深一層地認識了勞務(wù)介紹所，它涉及方方面的業(yè)務(wù)，在這工作緊缺的時(shí)候，它的真正價(jià)值得以體現，它為無(wú)數失業(yè)者提供工作的機會(huì )，無(wú)論是應屆的畢業(yè)生，還是下崗的人群，在勞務(wù)介紹所你都可以看到他們的身影。它要求對招聘單位負責，對應聘者負責，為招聘單位提供他們所需的人才，也要為應聘者提供他們得以施展才華的機會(huì )，所以，勞務(wù)公司所起的總用非常重大。

　　還記得第一天來(lái)到勞務(wù)公司，負責人為我安排了一個(gè)接待登記的工作，起先我認為這是一份非常簡(jiǎn)單的工作，但當求職者紛紛來(lái)到時(shí)，真的嚇了我一跳。首先映入眼簾的是無(wú)數的人頭，本以為求職者不會(huì )很多，因為這家勞務(wù)公司不是很大，但沒(méi)想到來(lái)求職的人卻非常多，大家都抱著(zhù)不放過(guò)任何一個(gè)機會(huì )的心態(tài)，希望早日找到一份工作，可見(jiàn)目前求職市場(chǎng)競爭是多么的激烈。

　　要完成著(zhù)一份工作，首先我要讓求職者求一份個(gè)人信息登記表，里面包括他們的個(gè)人信息、求職意向與一些附注信息。在他們填完登記表格之后，我會(huì )仔細核對一些他們的信息，例如聯(lián)系電話(huà)等，因為如果有合適他們的工作機會(huì )，我要能夠聯(lián)系得到他們，盡量為他們爭取到來(lái)之不易的機會(huì )。其次就是處理招聘單位所需招聘職員的要求，當有這樣的招聘信息時(shí)，我們要把這些信息記錄下來(lái)并謄寫(xiě)在正規的招聘信息紙上，貼于整個(gè)大堂的'醒目位置，方便求職者查看。然后我會(huì )根據他們的求職意向，在我手頭已有的工作機會(huì )中尋找有沒(méi)有符合他們意向的工作，然后和那位求職者協(xié)商，如果他愿意去嘗試這個(gè)機會(huì )的話(huà)，我要把這份工作的面試地點(diǎn)和聯(lián)系人告訴他，方便他聯(lián)系；如果他不愿意從事這類(lèi)的工作，我會(huì )盡量在幫他注意這樣的面試機會(huì )。最后就是一天的整理工作，我要把一天的求職者的信息與招聘單位招聘的要求輸入電腦，進(jìn)行存檔。

　　在這個(gè)過(guò)程中，我發(fā)現這樣一些問(wèn)題：有的求職者在填表時(shí)會(huì )寫(xiě)他愿意從事某一類(lèi)的職業(yè)，但往往我根據他們的要求介紹相應的面試機會(huì )給他們時(shí)，他們往往會(huì )表示他們不愿意從事此項工作。從這個(gè)現象，我們不難看出這些求職者對于自己所想從事的職位并沒(méi)有一個(gè)明確的定義。其實(shí)現在的我們和這批求職者很像，我們對未來(lái)要從事的職業(yè)沒(méi)有明確的定位，定了目標之后，往往是朝訂夕改，我想在這個(gè)時(shí)候，樹(shù)立一個(gè)明確的目標的與規劃是非常重要的。

　　在工作的過(guò)程中，我碰到過(guò)一些比較難纏的求職者，他們一天沒(méi)找著(zhù)合適的工作就一直纏著(zhù)你介紹別的工作給他們。我分析了一下，概括起來(lái)可以歸咎為兩個(gè)方面的原因：

　�。�1）首先是求職者自身的原因。作為一家職業(yè)中介公司，它在為人介紹工作時(shí)，會(huì )要求求職者交納一定的費用成為其會(huì )員，才會(huì )為求職者詳細介紹工作的內容，所以，當我們介紹給他們的工作屢次不能從事的話(huà)，他們會(huì )認為，我出了錢(qián)你就一定得為我服務(wù)到家，幫我找到合適的工作。其實(shí)，作為一個(gè)服務(wù)性行業(yè)的員工，盡心盡力為客人服務(wù)是我們的宗旨，但是作為失業(yè)已久的下崗人員或還未找到工作的求職者，他們這樣的的心情是可以理解的，他們有的是家里的頂梁柱，有的為了生計在外奔波，想像一下兩年后的我們，也許到時(shí)我們的情緒會(huì )比他們還要來(lái)的激動(dòng)······

　�。�2）其次是招聘單位與中介所職員的問(wèn)題。在與招聘單位進(jìn)行招聘工作內容的溝通時(shí)，招聘單位只是簡(jiǎn)單的介紹一下，很多的細節問(wèn)題沒(méi)有具體的提到，而工作人員只能根據這些簡(jiǎn)單的信息推薦求職者前去應聘，而往往等到求職者去面試時(shí)，招聘人員往往不是很滿(mǎn)意求職者的條件，求職者對面試者的態(tài)度也非常的不滿(mǎn)意。我想這是一個(gè)雙向的問(wèn)題，需要彼此更好的溝通，才能解決。

　　在這次的學(xué)習過(guò)程中，我還注意到了這樣一類(lèi)現象，有的人現在已經(jīng)在從事一份工作，但他還是來(lái)到職業(yè)中介所進(jìn)行求職，就其一下，無(wú)不是為了找份既輕松收入要高的工作，一旦他們找到這樣的機會(huì )，就是發(fā)生想在社會(huì )上很流行的一個(gè)現象：跳槽。俗語(yǔ)說(shuō)“干一行愛(ài)一行”，對于他們的行為，我們不能說(shuō)他們不熱愛(ài)自己的職業(yè)，也不能說(shuō)他們不安于現狀，我只能說(shuō)，我尊重他們的選擇，他們這樣做也許是為了使自己的家庭生活更富裕，有的是為了更好的實(shí)現自己的價(jià)值，我想每個(gè)人都有自己的追求，尊重他們的選擇是我們最好的行為方式。

　　在這次寒假實(shí)踐中，我見(jiàn)識到了形形色色的求職者，他們之中有的是為了自己的生計忙碌，有的是為了實(shí)現自己的人身價(jià)值忙碌，兩年后的我們也將成為他們其中的一員，可以想象到時(shí)候我們的表現會(huì )如何，我們會(huì )比他們更激動(dòng)？當我們找不到工作時(shí)，我們會(huì )比他們更手足無(wú)措？當我們的簡(jiǎn)歷屢次遭別人退回時(shí)，我們的感受又將怎樣？

　　現在的我們就應當為兩年后的我們好好打算一下，金融危機的影響不會(huì )那么快的消失，也許它所帶來(lái)的影響還會(huì )進(jìn)一步的惡化，到時(shí)的我們如何在求職的低谷找到一條光明的出路，是值得我們深思的。前幾天在看《頭腦風(fēng)暴》時(shí)，談到的問(wèn)題就是有關(guān)于大學(xué)生就業(yè)難的問(wèn)題，所有的嘉賓與主持人在承認當今就業(yè)比較困難時(shí)，也指出了還是有很多機會(huì )的存在，關(guān)鍵在于我們自己的把握。我想，人的命運是掌握在人自己的手中，我們可以自己掌握，也許我們所處的社會(huì )各方面的條件不是那么的完善，社會(huì )也許不是那么地公平，但我想，只要我們自己有所努力與付出，無(wú)論最終的結果是怎樣，我想都是值得的......

金融調研報告13

　　市地處沿海經(jīng)濟較發(fā)達地區，前些年金融業(yè)發(fā)展狀況并不理想，金融生態(tài)環(huán)境出現嚴重惡化，并一度被定為“金融高風(fēng)險區”，幾年來(lái)經(jīng)過(guò)政府與金融部門(mén)的共同努力，在全國率先實(shí)施了地方政府出資置換高風(fēng)險金融機構的不良資產(chǎn)，實(shí)現了全國首家地級市將金融工作作為黨政部門(mén)政績(jì)考核的重要內容、并將創(chuàng )建金融安全區工作納入地方各級政府目標責任考核，不僅成功摘掉了“金融高風(fēng)險區”帽子，而且轄內金融業(yè)開(kāi)始步入良性循環(huán)，區域經(jīng)濟金融初步呈現互動(dòng)協(xié)調發(fā)展態(tài)勢。

　　一、金融生態(tài)環(huán)境的治理：創(chuàng )建金融安全區

　　1999-是市金融生態(tài)環(huán)境的治理階段，當時(shí)尚未系統地提出金融生態(tài)這一概念，而是定位于創(chuàng )建金融安全區，著(zhù)重解決銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性和安全性問(wèn)題。期間，人民銀行、政府部門(mén)和金融機構由相互抱怨觀(guān)望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三個(gè)點(diǎn)”，群策合力，共同治理，成功摘掉了“金融高風(fēng)險區”帽子，創(chuàng )建安全區工作取得了階段性成果。一是以救助支付風(fēng)險為焦點(diǎn)，全面化解地方金融風(fēng)險。被確定為“金融高風(fēng)險區”的直接導火線(xiàn)就是城市商業(yè)銀行爆發(fā)支付風(fēng)險，因此創(chuàng )建金融安全區首先從救助支付風(fēng)險著(zhù)手，在資金和政策安排上進(jìn)行重點(diǎn)傾斜，確保地方性金融機構的健康發(fā)展。人民銀行有效發(fā)揮風(fēng)險監管者和最后貸款人作用，緊急籌措救助資金5.68億元，及時(shí)封堵支付缺口進(jìn)而消除了支付危機。地方政府積極發(fā)揮行政職能，半年時(shí)間幫助清收不良資產(chǎn)1.17億元、保全資產(chǎn)7.25億元，彌補前期虧損、呆賬損失、拆借高息共計4億多元；率先實(shí)施了地方財政出資置換商業(yè)銀行不良資產(chǎn)8億元，為全面化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險奠定了基礎。二是以打擊企業(yè)逃債為重點(diǎn)，大力整治社會(huì )信用秩序。銀行業(yè)出現高風(fēng)險主要是由企業(yè)大范圍不規范改制引起的，因此創(chuàng )建金融安全區的重中之重就定位在打擊企業(yè)逃廢債行為，維護金融債權完整，開(kāi)展大規模整治社會(huì )信用秩序活動(dòng)。人民銀行牽頭組織金融部門(mén)對惡意逃債企業(yè)實(shí)施聯(lián)合制裁，大力維護金融權益。地方政府成立專(zhuān)門(mén)領(lǐng)導機構開(kāi)展創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，成立創(chuàng )建金融安全區領(lǐng)導小組，大力實(shí)施“誠信”工程，社會(huì )信用狀況逐步好轉。三是以撬動(dòng)信貸增長(cháng)為亮點(diǎn)，在發(fā)展中化解歷史風(fēng)險。引導樹(shù)立從發(fā)展中化解歷史風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)理念、以貸款增量來(lái)稀釋存量風(fēng)險對銀行業(yè)走出懼貸和惜貸陰影、步入良性發(fā)展至關(guān)重要。人民銀行在深入調研基礎上加強窗口指導，有效發(fā)揮央行再貸款資金的撬動(dòng)作用，引導金融機構以增加信貸投放來(lái)化解歷史沉淀風(fēng)險。地方政府出臺信貸獎勵政策，研究由財政出資成立貸款擔保機構，為企業(yè)融資和銀行放貸提供便利條件。

　　二、金融生態(tài)環(huán)境的改善：政銀互動(dòng)考核

　　-是市金融生態(tài)環(huán)境的改善階段，創(chuàng )建金融安全區工作重點(diǎn)由單純的維護金融債權，逐步擴展到以全面改善社會(huì )信用狀況為主要內容的“誠信”建設上來(lái)，著(zhù)重解決銀行的運行質(zhì)量和經(jīng)濟金融的協(xié)調發(fā)展問(wèn)題。人民銀行、政府部門(mén)和金融機構由相互理解支持進(jìn)一步演升到互助合作、協(xié)力共建，工作中注重牽好“三條線(xiàn)”，穩步推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境的改善。一是以整頓存貸市場(chǎng)為引線(xiàn)，規范銀行內部競爭秩序�；�解金融高風(fēng)險之后，金融生態(tài)環(huán)境的改善需從規范內部運行環(huán)境入手，理順銀行之間的競爭秩序，共同維護金融的整體利益。人民銀行組織金融機構簽訂《維護存款競爭秩序同業(yè)公約》，促進(jìn)銀行間公平競爭和創(chuàng )安工作順利開(kāi)展。加大對信貸市場(chǎng)的`風(fēng)險提示，引導金融機構規避“壘大戶(hù)”風(fēng)險，督促金融機構利用信貸登記系統查詢(xún)貸款大戶(hù)，避免盲目競爭和一哄而上形成信貸集中風(fēng)險。二是以建立政績(jì)考核為主線(xiàn)，改善銀行外部運行環(huán)境。轄區個(gè)別政府部門(mén)的地方保護主義帶來(lái)的行政干預問(wèn)題，暴露了創(chuàng )安工作對各級地方政府的軟約束，將創(chuàng )安工作納入各級政府政績(jì)考核成為推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境改善的主動(dòng)力。人民銀行密切關(guān)注創(chuàng )安工作中的新情況和新問(wèn)題，積極建議將創(chuàng )安指標納入政府目標責任制進(jìn)行統一考核。地方政府建設“誠信”將創(chuàng )安作為重要內容，將創(chuàng )建金融安全區工作納入各級政府目標責任制考核，與各級政府政績(jì)捆綁到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“雙考核”局面，改善金融生態(tài)環(huán)境工作真正駛上“政府主導、多方聯(lián)動(dòng)、共同參與”的快車(chē)道。三是以推介重點(diǎn)項目為連線(xiàn)，促進(jìn)經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展。促進(jìn)經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展成為改善金融生態(tài)的一項核心工作。人民銀行適時(shí)傳導宏觀(guān)貨幣政策，加強區域經(jīng)濟金融協(xié)調性研究，積極為銀行信貸投放指方向、找出路。地方政府積極為銀企合作搭建平臺，多次以召開(kāi)銀企互動(dòng)會(huì )、項目推介會(huì )等形式，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策協(xié)調發(fā)展。金融機構積極實(shí)施“區別對待、有保有壓”的信貸政策，結合地方產(chǎn)業(yè)政策來(lái)調整信貸結構和增加資金投放，經(jīng)濟金融初顯協(xié)調互動(dòng)發(fā)展態(tài)勢。

　　三、金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化：?jiǎn)?wèn)題的提出及建議

　　市開(kāi)始進(jìn)入金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化階段，著(zhù)重解決銀行業(yè)的效益性和可持續發(fā)展問(wèn)題。政府、銀行和企業(yè)之間要盡量避免較大的利益沖突，逐步形成一種政銀企互動(dòng)發(fā)展的格局，兼顧政銀企“三方面”利益的均衡。當前市在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境中面臨著(zhù)許多問(wèn)題，這些問(wèn)題不再是一些簡(jiǎn)單的表象問(wèn)題，而是涉及到制度安排、法制建設、行政干預等深層次問(wèn)題，成為今后一段時(shí)間內努力解決的問(wèn)題重點(diǎn)。

　　1、銀行制度安排的合理性問(wèn)題。銀行作為金融生態(tài)環(huán)境中的生存主體，其法人治理結構和金融服務(wù)狀況成為生態(tài)環(huán)境的一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機構產(chǎn)權不明晰，經(jīng)營(yíng)中不能以利潤最大化為目標；信貸管理中重風(fēng)險約束輕績(jì)效激勵，爭搶大企業(yè)信貸忽視小企業(yè)市場(chǎng)等等，嚴重影響到金融生態(tài)環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。建議各級政府積極督促轄內農村信用社加快改革進(jìn)程，建立并逐步完善法人治理結構，規范內部管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高自我生存能力；各銀行要加快內部制度改革，建立正向激勵機制，適時(shí)調整信貸營(yíng)銷(xiāo)策略，在大企業(yè)信貸競爭成本上升和資金集中風(fēng)險加大的狀況下，盡可能將營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)向中小企業(yè)轉移，不斷提升對地方經(jīng)濟的服務(wù)水平。

　　2、司法部門(mén)執法的獨立性問(wèn)題。法律環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，由于我國目前的法制建設尚不完善，司法部門(mén)執法過(guò)程中獨立性較差、效率不高，在涉及金融問(wèn)題上表現為金融勝訴案件執行難，主要是由于法院執行力量不足、地方政府行政干預等問(wèn)題所致。建議各級法院進(jìn)一步提高案件審理獨立性和公正性，合理調集人員組成金融案件專(zhuān)門(mén)執行機構，定期組織金融案件專(zhuān)項執行活動(dòng)，切實(shí)提高金融勝訴案件執結率；各級政府部門(mén)應盡快轉變行政理念，兼顧銀企案件糾紛中雙方面利益，消除司法干預和地方保護思想，有效保護金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性。

　　3、市場(chǎng)規律約束的外在性問(wèn)題。經(jīng)濟的外在性是指某種經(jīng)濟活動(dòng)所產(chǎn)生的對無(wú)關(guān)者的影響，外在性的存在意味著(zhù)市場(chǎng)失靈，如銀行無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)約束來(lái)對企業(yè)逃債進(jìn)行懲罰就是市場(chǎng)失靈的表現，是一種負的外在性，而賴(lài)以消除市場(chǎng)失靈的制度建設又尚不完善，如對逃債企業(yè)不能有效實(shí)施嚴厲懲罰，對誠實(shí)守信者又不能帶來(lái)相應利益，這易引導其他企業(yè)的逃債預期，亟需健全相關(guān)的制度保障來(lái)消除這種負的外在性。建議相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加快征信體系建設，逐步實(shí)現權威性的企業(yè)信用評級，為銀行信貸決策提供可靠依據，同時(shí)著(zhù)力改善區域內的社會(huì )信用狀況，強化社會(huì )信用對企業(yè)的約束；研究完善《破產(chǎn)法》及相關(guān)法律的規定，使破產(chǎn)起訴成為強制企業(yè)還貸的“殺手锏”，依靠法制建設來(lái)強化市場(chǎng)約束。

　　4、中介機構從業(yè)的公正性問(wèn)題。銀行經(jīng)營(yíng)中的許多業(yè)務(wù)與中介機構具有密切關(guān)系，如對企業(yè)評級授信、發(fā)放抵押貸款、接收抵貸資產(chǎn)等都需要中介機構進(jìn)行評估，評估的公正程度將對銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大的影響。在目前法律和行規約束軟化的現實(shí)情況下，中介機構在利益、人情和權力等影響下可能會(huì )做出對企業(yè)有利的評估，如高估企業(yè)資產(chǎn)來(lái)騙貸或抵貸、低估銀行準備處置的抵貸資產(chǎn)等，人為增加銀行的信貸風(fēng)險和資產(chǎn)處置成本。建議政府加大對中介機構行業(yè)的整頓規范，嚴格行業(yè)準入和行業(yè)監管，對作假者堅決清出資產(chǎn)評估市場(chǎng)；注重從政策上鼓勵和扶持一系列專(zhuān)業(yè)化的中介機構發(fā)展，打破評估行業(yè)的行政性壟斷，增強行業(yè)競爭性和行業(yè)自律性，促進(jìn)中介機構不斷提高業(yè)務(wù)水平和誠信水平。

　　5、地方政府行為的雙重性問(wèn)題。市場(chǎng)經(jīng)濟下政府對經(jīng)濟活動(dòng)的干預行為具有積極和消極的雙重作用，市場(chǎng)失靈時(shí)政府調控資源進(jìn)行有效配置的行為（如政府出資成立貸款擔保機構）就顯現出行政干預的積極性，而市場(chǎng)正常運行中的政府破壞市場(chǎng)規則對經(jīng)濟主體進(jìn)行約束的行為（如政府剝奪銀行抵押優(yōu)先受償權）就暴露出行政干預的消極性。實(shí)際工作中地方政府的一些行為往往把握得不到位甚至錯了位，需要調控引導時(shí)政府反而缺位了，不該插手干涉時(shí)政府卻又越位了，損害了政府在經(jīng)濟發(fā)展中的行政效率。建議政府切實(shí)從促進(jìn)經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作轄內一種產(chǎn)業(yè)來(lái)扶持發(fā)展，正確處理政銀企三方面利益的均衡關(guān)系，在對銀企進(jìn)行行政干預時(shí)以是否有利于推動(dòng)二者的合作發(fā)展為標準，杜絕以損害銀行利益來(lái)發(fā)展地方經(jīng)濟的短期行為。當前，迫切需要政府在成立擔保機構、構建征信體系、改善融資軟環(huán)境等方面進(jìn)行積極干預。

金融調研報告14

　　國際金融危機的寒潮來(lái)襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟寒冬，對于xx這個(gè)處于寒潮影響末端的內陸城市來(lái)說(shuō)，受的波及究竟有多大？對于生存、成長(cháng)、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來(lái)說(shuō)，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著(zhù)哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來(lái)的影響，她們已經(jīng)或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂(lè )觀(guān)應對？在金融危機來(lái)臨時(shí)，她們最希望政府做的事情是什么？帶著(zhù)這些問(wèn)題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營(yíng)女企業(yè)家中開(kāi)展了問(wèn)卷調查。

　　這次調查，共發(fā)放問(wèn)卷45份，回收有效問(wèn)卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。

　　一、金融危機對企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現

　　從調查問(wèn)卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門(mén)的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強度。表現在：XX年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng )，但我市接受調查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績(jì)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(cháng)了29.2%，利潤較上年增長(cháng)23.3%。而到了XX年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認為生產(chǎn)不存在困難，僅占調查人數的6%；有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒(méi)有影響的僅占9%。XX年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調查總數的85%。76%的女性預測XX年營(yíng)業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩，桃源某農牧公司自XX年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩步上升，XX年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(cháng)2%。

　　調查顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問(wèn)題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導致不能滿(mǎn)負荷生產(chǎn)；桃源縣一種養殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調查對象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無(wú)法進(jìn)一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門(mén)收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場(chǎng)前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂(lè )觀(guān)，她們對金融風(fēng)暴到底要持續多久、以及未來(lái)的不確定性有著(zhù)深深的擔憂(yōu)。四是良莠不齊的隊伍。表現在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點(diǎn)不一的競爭。部分企業(yè)主對公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認為公務(wù)員把本應用于公務(wù)服務(wù)的行政公權力資源用到經(jīng)商辦廠(chǎng)中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門(mén)檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對正規廠(chǎng)家也形成了一定沖擊。

　　以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機到來(lái)時(shí)呈幾何級數增長(cháng)，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

　　二、企業(yè)應對危機的設想和打算

　　面對危機，女企業(yè)家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設想有：一是穩中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩腳跟，存活下來(lái)，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪(fǎng)者表示，將通過(guò)加強內部管理、節能降耗、減少非生產(chǎn)性開(kāi)支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內功。增強員工服務(wù)意識，品質(zhì)意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪(fǎng)者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來(lái)發(fā)展的信心。四是提升實(shí)力。把這次危機作為一個(gè)契機和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調整產(chǎn)品結構，創(chuàng )立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競爭力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調查，在國內拉動(dòng)內需時(shí)擴大市場(chǎng)；部分對外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì )把重心轉移到農村。

　　看起來(lái)，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現自我進(jìn)步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會(huì )最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

　　三、對市委市政府克服困難應對危機的建議

　　調查顯示，女企業(yè)家對國家推出的.減負、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認同，同時(shí)，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門(mén)檻；金融部門(mén)要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。二是減輕民營(yíng)企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關(guān)職能部門(mén)和研究機構要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉群眾開(kāi)展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng )業(yè)；解決好就業(yè)問(wèn)題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。

　　女企業(yè)家還表示，應對危機，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂(lè )觀(guān)和比較樂(lè )觀(guān)的態(tài)度。我們期待著(zhù)，這些會(huì )思考、能發(fā)現、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟的暖春。

金融調研報告15

　　一、統計范圍較窄，統計指標體系不完善

　�。ㄒ唬┙鹑诮y計面窄，不能完整反映金融整體運行情況。目前人民銀行統計范圍僅限于銀行業(yè)，而不是整個(gè)社會(huì )金融統計，單一的銀行統計指標較多，缺乏完整的金融指標體系及與整體經(jīng)濟運行相聯(lián)系、相融合的綜合性、聯(lián)動(dòng)性指標。（二）統計指標設置籠統，不能全面、客觀(guān)地反映貨幣政策實(shí)施效果�；鶎友胄械慕y計報表重點(diǎn)是對存貸款常規業(yè)務(wù)進(jìn)行統計與分析，沒(méi)有反映基層商業(yè)銀行資金上存情況，以金融機構經(jīng)營(yíng)效益為中心的相應統計指標未設立，中間業(yè)務(wù)及其分類(lèi)指標也有缺漏，消費貸款、助學(xué)貸款、下崗就業(yè)貸款、房地產(chǎn)、汽車(chē)等行業(yè)相應指標設立不完備，不能夠完全滿(mǎn)足人民銀行宏觀(guān)調控的信息需求。

　　二、金融統計監測管理信息系統功能薄弱

　�。ㄒ唬┫到y縱向統計分析功能薄弱�；鶎咏鹑诮y計僅對數據進(jìn)行橫向地簡(jiǎn)單地分類(lèi)、羅列，沒(méi)有對各金融機構上報的數據進(jìn)行深加工，報表體系中缺乏深層次的分析指標和報表，系統的縱向統計功能薄弱。這使得花費諸多人力、物力收集起來(lái)的金融統計數據沒(méi)有被充分利用，造成了金融統計數據資源的閑置與浪費。

　�。ǘ�）報表科目口徑不統一，數據銜接不到位。具體表現在：

　　1、人民幣信貸收支表中，貸款按流動(dòng)性分設為短期貸款和中長(cháng)期貸款兩個(gè)指標，在短期貸款指標下又分設了工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、農業(yè)貸款等按行業(yè)分類(lèi)指標，而在中長(cháng)期貸款指標下又分設了基本建設貸款、技術(shù)改造貸款等按用途分類(lèi)指標。指標屬性的不統一使得短期貸款與中長(cháng)期貸款指標下屬各子項之間銜接性不強，通過(guò)閱讀報表只能了解短期工業(yè)、建筑業(yè)貸款有多少，而不能了解整個(gè)工業(yè)、建筑業(yè)貸款的情況，降低了報表的可讀性。不良貸款的剝離及核銷(xiāo)情況在報表中也得不到體現；

　　2、在本外幣信貸收支表與人民幣信貸收支表中，前者存款分為企事業(yè)單位存款、儲蓄存款等五種存款類(lèi)別，后者則將企業(yè)存款單獨統計，比前者多財政存款、機關(guān)團體存款和農業(yè)存款三個(gè)存款類(lèi)別，指標設置不統一降低了本外幣報表與人民幣報表之間的可比性。

　　三、金融統計與金融會(huì )計信息處理不匹配

　　現行金融統計制度規定，金融統計報表以會(huì )計報表為基礎，會(huì )計信息的準確性決定了金融統計數據的準確度。雖然現行金融統計制度統一規定了統計指標與會(huì )計指標的對應關(guān)系，但從實(shí)際執行的情況來(lái)看，對應關(guān)系并不是數據準確性的決定性因素，具體體現在：

　�。ㄒ唬�會(huì )計數據處理本身出現差錯，導致統計數據失真。如貸款到期后沒(méi)有按時(shí)歸還的，沒(méi)有及時(shí)轉入逾期貸款戶(hù)，致使統計數據中不良貸款指標反映失真。

　�。ǘ�）會(huì )計與統計的制度改革不同步，導致會(huì )計科目與統計指標設置不同步。表現為統計指標調整滯后于會(huì )計科目調整，導致統計數據不實(shí)。隨著(zhù)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng )新、發(fā)展，中間業(yè)務(wù)、衍生金融產(chǎn)品等不斷涌現，會(huì )計科目調整將更加頻繁，這種矛盾亦會(huì )更顯突出。

　�。ㄈ�）統計與會(huì )計在核算時(shí)間上不一致。如部分地理位置偏避的農村信用社，由于其電子化建設相對落后，核算數據不能適時(shí)傳輸，為應付統計時(shí)效性要求，人為把統計或會(huì )計核算時(shí)間提前二至三天，而地理位置較好、設備較為先進(jìn)的農村信用社則仍按照正常核算時(shí)間進(jìn)行，這種時(shí)限的差異產(chǎn)生了一些數據估填失真現象。

　�。ㄋ模┭胄袝�(huì )計核算體制改革因素附帶效應影響。在對基層央行實(shí)行會(huì )計核算“四集中”及國庫“大額支付”后，因聯(lián)行帳務(wù)數據、損益類(lèi)數據與資產(chǎn)負債平衡表關(guān)系、中心支行與各縣“待結算財政款項”、“地方財政庫款”歸屬等會(huì )計元素的處理變化，導致對應關(guān)系模糊，致使“金融統計監測管理信息系統”中的人民銀行分縣信貸統計數據難以體現全面、真實(shí)和準確。

　　四、現金收支統計制度有待修訂完善

　　現行的現金統計制度是人總行于1999年制定的，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，該制度已不能完全適應經(jīng)濟金融形勢發(fā)展的要求，暴露出一些不足之處。如建筑企業(yè)從銀行提現時(shí)，開(kāi)出支票的用途為“工程款”，金融機構往往將其全部統計入“工礦及其他產(chǎn)品采購支出”中，而“工程款”中的工人工資部分應計入“工資性支出”中，按照現行現金統計項目歸屬則無(wú)法進(jìn)行準確統計。

　　幾點(diǎn)建議：

　　一、央行應擴充金融統計信息處理范圍，保證指標體系的全面完整

　　根據人民銀行宏觀(guān)調控職責要求，金融統計職能范圍應延伸到保險、證券、外資機構、基金組織等在內的廣義金融機構，設置的統計指標、收集的數據源、信息源應隨之調整擴大到整個(gè)金融領(lǐng)域。同時(shí)，作為國家宏觀(guān)經(jīng)濟的.調控部門(mén)，人民銀行還應該關(guān)注主要金融指標的變動(dòng)與經(jīng)濟運行的關(guān)系,并建立起與國民經(jīng)濟統計相一致的金融指標體系。綜合、全面地反映經(jīng)濟金融運行態(tài)勢，使金融數據擁有更明確的經(jīng)濟可視性含義，以便更好地適應監管職能分離后，基層央行執行貨幣政策、維護金融穩定的需求。

　　二、規范金融統計指標體系，擴展金融統計監測管理信息系統功能

　�。ㄒ唬┱{整與補充相結合，確保金融統計指標設置的合理性。金融統計的分類(lèi)體系、編碼體系、行業(yè)劃分、種類(lèi)劃分等標準，應與國家統計部門(mén)的現行標準相適應，以滿(mǎn)足統計信息處理和使用的規范化要求。既要以結合當前金融運行的狀況和金融穩定的要求，及時(shí)調整和補充各項金融統計指標，力求全面反映各項新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況、清楚的反映資金的流向，又要明確各項指標界定標準，方便統計人員的操作。

　�。ǘ�）設立并擴展與金融交易相關(guān)的流量統計指標。做到存量、流量統計并重，力求體現金融與國民經(jīng)濟發(fā)展的內在聯(lián)系性，便于分析和描述經(jīng)濟活動(dòng)與趨勢，展示貨幣政策實(shí)施的影響。

　�。ㄈ�）加強金融統計指標的預測預警功能。提高中央銀行決策的可預見(jiàn)性和金融機構防范金融風(fēng)險的能力，使金融統計成為宏觀(guān)調控和金融監管有效的決策與支持系統。

　�。ㄋ模┥�級金融統計監測系統。規范和統一報表科目口徑，加強報表中數據間銜接，增強報表的可讀性，提高對數據的收集、分析及預測能力。

　　三、拓寬數據來(lái)源與整治會(huì )計信息失真相結合，提高統計數據的準確度

　　對數據來(lái)源、統計口徑、處理方式、分析方法作出規范性要求，簡(jiǎn)化數據信息的收集與處理渠道。整治會(huì )計信息失真現象，建立會(huì )計、統計聯(lián)系制度。在出現新業(yè)務(wù)，努力做到統計指標與會(huì )計指標的同步調整。拓寬統計數據來(lái)源，在各金融機構貸款臺帳系統或信貸登記系統逐步完善的前提下，可考慮從以上系統提取相關(guān)信貸數據，以增加信貸統計數據的準確度。

　　四、完善金融統計的法制建設

　　金融統計法律制度建設應與金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應，要具備完整性與實(shí)用性，為支撐統計數據的“準、快、全”要求提供制度約束和法律保障。

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