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金融調研報告(15篇)
在我們平凡的日常里，接觸并使用報告的人越來(lái)越多，報告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。一起來(lái)參考報告是怎么寫(xiě)的吧，下面是小編為大家整理的金融調研報告，希望能夠幫助到大家。
金融調研報告1
一、統計范圍較窄，統計指標體系不完善
�。ㄒ唬┙鹑诮y計面窄，不能完整反映金融整體運行情況。目前人民銀行統計范圍僅限于銀行業(yè)，而不是整個(gè)社會(huì )金融統計，單一的銀行統計指標較多，缺乏完整的金融指標體系及與整體經(jīng)濟運行相聯(lián)系、相融合的綜合性、聯(lián)動(dòng)性指標。（二）統計指標設置籠統，不能全面、客觀(guān)地反映貨幣政策實(shí)施效果�；鶎友胄械慕y計報表重點(diǎn)是對存貸款常規業(yè)務(wù)進(jìn)行統計與分析，沒(méi)有反映基層商業(yè)銀行資金上存情況，以金融機構經(jīng)營(yíng)效益為中心的相應統計指標未設立，中間業(yè)務(wù)及其分類(lèi)指標也有缺漏，消費貸款、助學(xué)貸款、下崗就業(yè)貸款、房地產(chǎn)、汽車(chē)等行業(yè)相應指標設立不完備，不能夠完全滿(mǎn)足人民銀行宏觀(guān)調控的信息需求。
二、金融統計監測管理信息系統功能薄弱
�。ㄒ唬┫到y縱向統計分析功能薄弱�；鶎咏鹑诮y計僅對數據進(jìn)行橫向地簡(jiǎn)單地分類(lèi)、羅列，沒(méi)有對各金融機構上報的數據進(jìn)行深加工，報表體系中缺乏深層次的分析指標和報表，系統的縱向統計功能薄弱。這使得花費諸多人力、物力收集起來(lái)的金融統計數據沒(méi)有被充分利用，造成了金融統計數據資源的閑置與浪費。
�。ǘ﹫蟊砜颇靠趶讲唤y一，數據銜接不到位。具體表現在：
1、人民幣信貸收支表中，貸款按流動(dòng)性分設為短期貸款和中長(cháng)期貸款兩個(gè)指標，在短期貸款指標下又分設了工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、農業(yè)貸款等按行業(yè)分類(lèi)指標，而在中長(cháng)期貸款指標下又分設了基本建設貸款、技術(shù)改造貸款等按用途分類(lèi)指標。指標屬性的不統一使得短期貸款與中長(cháng)期貸款指標下屬各子項之間銜接性不強，通過(guò)閱讀報表只能了解短期工業(yè)、建筑業(yè)貸款有多少，而不能了解整個(gè)工業(yè)、建筑業(yè)貸款的情況，降低了報表的可讀性。不良貸款的剝離及核銷(xiāo)情況在報表中也得不到體現；
2、在本外幣信貸收支表與人民幣信貸收支表中，前者存款分為企事業(yè)單位存款、儲蓄存款等五種存款類(lèi)別，后者則將企業(yè)存款單獨統計，比前者多財政存款、機關(guān)團體存款和農業(yè)存款三個(gè)存款類(lèi)別，指標設置不統一降低了本外幣報表與人民幣報表之間的可比性。
三、金融統計與金融會(huì )計信息處理不匹配
現行金融統計制度規定，金融統計報表以會(huì )計報表為基礎，會(huì )計信息的準確性決定了金融統計數據的準確度。雖然現行金融統計制度統一規定了統計指標與會(huì )計指標的對應關(guān)系，但從實(shí)際執行的情況來(lái)看，對應關(guān)系并不是數據準確性的`決定性因素，具體體現在：
�。ㄒ唬⿻�(huì )計數據處理本身出現差錯，導致統計數據失真。如貸款到期后沒(méi)有按時(shí)歸還的，沒(méi)有及時(shí)轉入逾期貸款戶(hù)，致使統計數據中不良貸款指標反映失真。
�。ǘ⿻�(huì )計與統計的制度改革不同步，導致會(huì )計科目與統計指標設置不同步。表現為統計指標調整滯后于會(huì )計科目調整，導致統計數據不實(shí)。隨著(zhù)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng )新、發(fā)展，中間業(yè)務(wù)、衍生金融產(chǎn)品等不斷涌現，會(huì )計科目調整將更加頻繁，這種矛盾亦會(huì )更顯突出。
�。ㄈ┙y計與會(huì )計在核算時(shí)間上不一致。如部分地理位置偏避的農村信用社，由于其電子化建設相對落后，核算數據不能適時(shí)傳輸，為應付統計時(shí)效性要求，人為把統計或會(huì )計核算時(shí)間提前二至三天，而地理位置較好、設備較為先進(jìn)的農村信用社則仍按照正常核算時(shí)間進(jìn)行，這種時(shí)限的差異產(chǎn)生了一些數據估填失真現象。
�。ㄋ模┭胄袝�(huì )計核算體制改革因素附帶效應影響。在對基層央行實(shí)行會(huì )計核算“四集中”及國庫“大額支付”后，因聯(lián)行帳務(wù)數據、損益類(lèi)數據與資產(chǎn)負債平衡表關(guān)系、中心支行與各縣“待結算財政款項”、“地方財政庫款”歸屬等會(huì )計元素的處理變化，導致對應關(guān)系模糊，致使“金融統計監測管理信息系統”中的人民銀行分縣信貸統計數據難以體現全面、真實(shí)和準確。
四、現金收支統計制度有待修訂完善
現行的現金統計制度是人總行于1999年制定的，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，該制度已不能完全適應經(jīng)濟金融形勢發(fā)展的要求，暴露出一些不足之處。如建筑企業(yè)從銀行提現時(shí)，開(kāi)出支票的用途為“工程款”，金融機構往往將其全部統計入“工礦及其他產(chǎn)品采購支出”中，而“工程款”中的工人工資部分應計入“工資性支出”中，按照現行現金統計項目歸屬則無(wú)法進(jìn)行準確統計。
幾點(diǎn)建議：
一、央行應擴充金融統計信息處理范圍，保證指標體系的全面完整
根據人民銀行宏觀(guān)調控職責要求，金融統計職能范圍應延伸到保險、證券、外資機構、基金組織等在內的廣義金融機構，設置的統計指標、收集的數據源、信息源應隨之調整擴大到整個(gè)金融領(lǐng)域。同時(shí)，作為國家宏觀(guān)經(jīng)濟的調控部門(mén)，人民銀行還應該關(guān)注主要金融指標的變動(dòng)與經(jīng)濟運行的關(guān)系,并建立起與國民經(jīng)濟統計相一致的金融指標體系。綜合、全面地反映經(jīng)濟金融運行態(tài)勢，使金融數據擁有更明確的經(jīng)濟可視性含義，以便更好地適應監管職能分離后，基層央行執行貨幣政策、維護金融穩定的需求。
二、規范金融統計指標體系，擴展金融統計監測管理信息系統功能
�。ㄒ唬┱{整與補充相結合，確保金融統計指標設置的合理性。金融統計的分類(lèi)體系、編碼體系、行業(yè)劃分、種類(lèi)劃分等標準，應與國家統計部門(mén)的現行標準相適應，以滿(mǎn)足統計信息處理和使用的規范化要求。既要以結合當前金融運行的狀況和金融穩定的要求，及時(shí)調整和補充各項金融統計指標，力求全面反映各項新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況、清楚的反映資金的流向，又要明確各項指標界定標準，方便統計人員的操作。
�。ǘ┰O立并擴展與金融交易相關(guān)的流量統計指標。做到存量、流量統計并重，力求體現金融與國民經(jīng)濟發(fā)展的內在聯(lián)系性，便于分析和描述經(jīng)濟活動(dòng)與趨勢，展示貨幣政策實(shí)施的影響。
�。ㄈ┘訌娊鹑诮y計指標的預測預警功能。提高中央銀行決策的可預見(jiàn)性和金融機構防范金融風(fēng)險的能力，使金融統計成為宏觀(guān)調控和金融監管有效的決策與支持系統。
�。ㄋ模┥壗鹑诮y計監測系統。規范和統一報表科目口徑，加強報表中數據間銜接，增強報表的可讀性，提高對數據的收集、分析及預測能力。
三、拓寬數據來(lái)源與整治會(huì )計信息失真相結合，提高統計數據的準確度
對數據來(lái)源、統計口徑、處理方式、分析方法作出規范性要求，簡(jiǎn)化數據信息的收集與處理渠道。整治會(huì )計信息失真現象，建立會(huì )計、統計聯(lián)系制度。在出現新業(yè)務(wù)，努力做到統計指標與會(huì )計指標的同步調整。拓寬統計數據來(lái)源，在各金融機構貸款臺帳系統或信貸登記系統逐步完善的前提下，可考慮從以上系統提取相關(guān)信貸數據，以增加信貸統計數據的準確度。
四、完善金融統計的法制建設
金融統計法律制度建設應與金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應，要具備完整性與實(shí)用性，為支撐統計數據的“準、快、全”要求提供制度約束和法律保障。
金融調研報告2
全球經(jīng)濟危機來(lái)勢洶涌，不僅撼動(dòng)了美國華爾街金融體系、重創(chuàng )了全球金融市場(chǎng)，更使商品流通市場(chǎng)嚴重失血，中國實(shí)體經(jīng)濟也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業(yè)增長(cháng)明顯放緩，經(jīng)濟增長(cháng)開(kāi)始失速，形勢不容樂(lè )觀(guān)。身處偏遠的**也不會(huì )獨善其身, 經(jīng)濟危機對**經(jīng)濟也產(chǎn)生了影響,進(jìn)而對稅收增長(cháng)影響較大,給地稅部門(mén)組織稅收收入也帶來(lái)了巨大的挑戰。
一、 我縣地稅稅收收入現狀。
我縣共有納稅戶(hù)9610戶(hù)，其中：制造業(yè)1140戶(hù)，建筑業(yè)74戶(hù)，房地產(chǎn)40戶(hù)。直接影響我縣與稅收直接相關(guān)的宏觀(guān)經(jīng)濟指標如工業(yè)增加值、企業(yè)利潤、外貿出口、商品房銷(xiāo)售面積、房地產(chǎn)業(yè)和建筑安裝業(yè)營(yíng)業(yè)收入等的增速有不同程度加落；經(jīng)濟危機對我縣地稅收入的影響主要有制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑業(yè)。
1、企業(yè)利潤減少：工業(yè)企業(yè)如華泰化學(xué)、華源公司，因經(jīng)濟危機影響，國內國際市場(chǎng)出現變化，產(chǎn)品價(jià)格出現大幅下滑,產(chǎn)品利潤顯著(zhù)下降，企業(yè)增長(cháng)乏力。受到金融風(fēng)暴影響的還有農副產(chǎn)品加工業(yè)，由于市場(chǎng)需求不旺，食用植物油、飼料等農副產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢。盡管目前的能源和原材料價(jià)格下行將促使PPI從高位回落，但生產(chǎn)資料價(jià)格下滑對行業(yè)成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業(yè)的盈利空間縮小。據目前掌握的情況僅此企業(yè)所得稅減少約300萬(wàn),隨征的城建稅教育費附加約減少200萬(wàn)。20xx年一季度稅收入庫2530萬(wàn)，降幅10%。其中：企業(yè)所得稅下降21%，
2、房地產(chǎn)行業(yè)銷(xiāo)售下降：房地產(chǎn)業(yè)對稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長(cháng)對房地產(chǎn)行業(yè)的依賴(lài)性過(guò)大（見(jiàn)表一）。由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)投資、房?jì)r(jià)的不斷攀升、房地產(chǎn)銷(xiāo)售額的持續走高，有力地帶動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)稅收的迅猛增長(cháng)。20xx年房地產(chǎn)、建筑業(yè)稅收占到我局總稅收收入36%，對稅收的增長(cháng)貢獻過(guò)大(表二)。20xx年我縣開(kāi)發(fā)面積未全部銷(xiāo)售，加上20xx年房市低迷對我縣居民潛在的影響較大，觀(guān)望氣氛濃厚,造成持幣觀(guān)望者較多。房產(chǎn)價(jià)格將在20xx年均價(jià)的上下進(jìn)行調整，不會(huì )有大漲的情況出現，所有普通住宅的售價(jià)都將呈現下降或緩慢增長(cháng)的勢頭。這對于消費者是好事，對于稅收卻不是利好。
同時(shí)國家出臺相關(guān)政策開(kāi)始顯現作用，投機炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條吃緊，造成開(kāi)發(fā)企業(yè)對樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)量和銷(xiāo)售收入預期保持謹慎態(tài)度，樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)面積將會(huì )縮小。到目前為止，大部分企業(yè)20xx年的銷(xiāo)售價(jià)格都保持在20xx年的基礎上，甚至有企業(yè)預期20xx年的銷(xiāo)售均價(jià)低于20xx年，這些因素將使得房地產(chǎn)這個(gè)高速發(fā)展行業(yè)在本年的稅收收入上出現穩中有降的可能性很大。再者建筑業(yè)是依賴(lài)房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而增長(cháng)，**的`建筑企業(yè)除了外地的工程項目之外，在本地的工程基本上要靠房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)樓盤(pán)來(lái)支撐，今年**縣各房產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)開(kāi)工不足，當年開(kāi)發(fā)面積銳減，建筑企業(yè)的產(chǎn)值將會(huì )減少，進(jìn)而影響了稅收增長(cháng)。根據深入房地產(chǎn)建安企業(yè)了解測算，20xx年房地產(chǎn)和建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅將減少約20xx萬(wàn)。其中房地產(chǎn)營(yíng)業(yè)稅少500萬(wàn)，建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅減少500萬(wàn)，高速營(yíng)業(yè)稅1000萬(wàn)。20xx年一季度營(yíng)業(yè)稅下降14%，其中房地產(chǎn)業(yè)下降79%，建筑業(yè)下降28%。
二、影響的主要稅種
�。�1）企業(yè)所得稅：主要原因是經(jīng)濟危機導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)利潤減少。對20xx年入庫的稅收收入的影響不是很大，將會(huì )在20xx年入庫的稅收收入中全面顯現，
�。�2）營(yíng)業(yè)稅：房市低迷，建安、房地產(chǎn)行業(yè)深受到影響，營(yíng)業(yè)稅必然減少；企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難必將減少其自籌資金類(lèi)的基建項目投資，從而減少建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅。
�。�3）城建稅：主要原因是企業(yè)的銷(xiāo)售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費附加的減少；營(yíng)業(yè)稅減少，同時(shí)也減少了隨征的城建稅。
�。�4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷(xiāo)售收入，銷(xiāo)售價(jià)格直接影響了土地增值稅。
三、對社會(huì )保險費征收的影響
1、困難企業(yè)緩繳社會(huì )保險費對收入的影響
根據我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩定就業(yè)局勢有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規定，養老保險費、工傷保險費、失業(yè)保險費、醫療保險費、生育保險費可以緩繳6個(gè)月。據目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開(kāi)始申請緩繳社會(huì )保險費，每月緩繳社會(huì )保險費45萬(wàn)元；華泰化學(xué)工業(yè)公司自2月份開(kāi)始申請緩繳，每月緩繳社會(huì )保險費24萬(wàn)元，信發(fā)齒輪公司等，現也陸續申請緩繳。據初步測算，僅緩繳一項就影響社會(huì )保險費收入將超過(guò)700萬(wàn)元以上。另外困難企業(yè)欠費初步統計超過(guò)1800萬(wàn)元，將實(shí)行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。
2、破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費被核銷(xiāo)對收入的影響
根據《關(guān)于困難企業(yè)欠繳養老保險費問(wèn)題的處理意見(jiàn)》的規定，妥善解決困難企業(yè)養老保險費歷史欠費問(wèn)題，對破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費進(jìn)行核銷(xiāo)，據初步測算，申請核銷(xiāo)的養老保險費超過(guò)1800萬(wàn)元。
3、降低社會(huì )保險費費率對收入的影響
根據我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩定就業(yè)局勢有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規定，適當降低參保企業(yè)醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險費率。如按照意見(jiàn)規定，生育保險費率按照37.5%下調，預計減收28萬(wàn)元；工傷保險費率下調后，預計減收30萬(wàn)元。合項減收合計58萬(wàn)元。
4、社會(huì )保險費征繳擴面困難對收入的影響
雖然國家出臺一系列政策，抵御經(jīng)濟危機對實(shí)體經(jīng)濟的影響，但政策的效應需要一個(gè)過(guò)程，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難還將持續很長(cháng)時(shí)間，一些企業(yè)保生存、保人員工資成為主要經(jīng)營(yíng)目標。面對這樣局勢，社會(huì )保險費征繳擴面時(shí)必須考慮到減輕企業(yè)負擔和穩定就業(yè)的問(wèn)題，今年的社會(huì )保險費征繳擴面將會(huì )異常艱難。不進(jìn)行征繳擴面，不能提供社會(huì )保險費新的費源，社會(huì )保險費收入也不會(huì )有新的增量。
四、應對金融危機的對策思路
組織收入是稅務(wù)部門(mén)的基本職責和中心工作，是服務(wù)地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當前地稅部門(mén)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)的第一要務(wù)。要進(jìn)一步動(dòng)員地稅干部堅定信心，振奮精神，頑強拼搏，克難攻堅，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，打好收入攻堅戰，圓滿(mǎn)完成全年地稅收入任務(wù)，更好發(fā)揮稅收調節經(jīng)濟發(fā)展的杠桿作用，為促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供堅實(shí)的財力支撐。
1、抓重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)工程的稅源監控和分析，確保收入及時(shí)足額入庫。
2、對小稅種和零散稅源開(kāi)展攔網(wǎng)式清理，做到應收盡收，彌補主體稅源收入的不足。
3、列出欠稅企業(yè)名單，逐戶(hù)進(jìn)行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領(lǐng)導和各部門(mén)的支持，及時(shí)匯報，采取應對措施，確保組織收入工作順利進(jìn)行。
4、以開(kāi)展深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)為契機，從上至下層層動(dòng)員，引導干部職工正確把握宏觀(guān)經(jīng)濟形勢，明確稅收工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，把全體干部的思想統一到促進(jìn)縣域經(jīng)濟平穩發(fā)展上來(lái)，堅持“依法治稅，應收盡收，堅決不收過(guò)頭稅，堅決防止和制止越權減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時(shí)、真實(shí)、足額入庫，切實(shí)維護稅法尊嚴，切實(shí)維護納稅人的合法權益，努力營(yíng)造良好的治稅環(huán)境。地稅工作離不開(kāi)社會(huì )各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構建和諧的征納關(guān)系，營(yíng)造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務(wù)。
五、幾點(diǎn)建議
1、積極爭取國家項目，以項目投資拉動(dòng)內需。隨著(zhù)金融危機在全球的蔓延，國務(wù)院采取措施擴大內需，出臺了促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的十項措施，在20xx年底將投資4萬(wàn)億資金來(lái)拉動(dòng)內需。**應搶抓這次機會(huì )，利用國家出臺政策積極拉動(dòng)內需的時(shí)機，通過(guò)項目加快民生工程、基礎設施、生態(tài)環(huán)境建設步伐，提高城鄉居民特別是低收入群體的收入水平，促進(jìn)我縣經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)。
2、加強與金融機構的對接，為中小企業(yè)發(fā)展注資，搭建平臺。國家將取消對商業(yè)銀行的信貸規模限制，可以合理擴大信貸規模，加大對重點(diǎn)工程、中小企業(yè)的技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長(cháng)點(diǎn)。應對金融危機對我縣經(jīng)濟的影響，進(jìn)一步提升企業(yè)的競爭力和抗風(fēng)險能力，積極幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟平穩健康發(fā)展。
金融調研報告3
金融危機爆發(fā)以來(lái)，全球經(jīng)濟都遭受沉重打擊，但__市__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢大幅增資擴股，表現了抗御風(fēng)險的能力和化危為機，加快發(fā)展的決心以及對投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動(dòng)的注腳。
20__年9-12月在__市__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業(yè)共89戶(hù)，其中內資（包括私營(yíng)）企業(yè)86戶(hù)，外商投資企業(yè)3戶(hù)。注冊資本變動(dòng)總額為120881萬(wàn)元，其中：增資的企業(yè)82戶(hù)，占注冊資本變動(dòng)總戶(hù)數的92.2%，共增資合計人民幣118479萬(wàn)元，占注冊資本變動(dòng)總額的98%；減資的企業(yè)7戶(hù)，占注冊資本變動(dòng)總戶(hù)數的7.8%，共減資合計人民幣2402萬(wàn)元，占注冊資本變動(dòng)總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：
08年增資82戶(hù)，07年同期增資69戶(hù)，戶(hù)數增加13戶(hù)；08年增資118479萬(wàn)元，07年同期增資102551萬(wàn)元，08年比07年多增資了15928萬(wàn)元；08年同期減資7戶(hù)，07年同期減資3戶(hù)，戶(hù)數減少4戶(hù)，08年同期減資2402萬(wàn)元，07年同期減資1305萬(wàn)元，08年比07年少增資了1097萬(wàn)元。
一、增資擴股呈現了以下特點(diǎn)：
一是增長(cháng)絕對值大。
增長(cháng)絕對值在100-1000萬(wàn)元人民幣47戶(hù)，增長(cháng)絕對值大于1000萬(wàn)元的9戶(hù)，兩者合計56戶(hù)，占增資企業(yè)總數的68.3%。增長(cháng)絕對值小于50萬(wàn)元人民幣的只有7戶(hù)；在50-100萬(wàn)元人民幣的19戶(hù)，共26戶(hù)，占增資企業(yè)總數的31.7%。而減少絕對值大于100萬(wàn)元人民幣5戶(hù)，減少絕對值大于1000萬(wàn)元人民1戶(hù)。
二是增長(cháng)率高。
增長(cháng)率超過(guò)50%的企業(yè)8戶(hù)，增長(cháng)率超過(guò)100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業(yè)69戶(hù)，占增資企業(yè)總數的84.2%。
減少率超過(guò)50%的企業(yè)5戶(hù)。
三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現了以科技對抗危機的特點(diǎn)。
增加注冊資本的企業(yè)中：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)45戶(hù)，占54.9%；信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)9戶(hù)，占10.98%，這兩項合計占到注冊資本金變更登記的企業(yè)總數的65.88%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8戶(hù)；批發(fā)和零售7戶(hù)；制造業(yè)4戶(hù)；建筑業(yè)3戶(hù)；水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)3戶(hù)；交通運輸、郵政倉儲業(yè)1戶(hù)；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)業(yè)1戶(hù)；文化、體育和娛樂(lè )業(yè)1戶(hù)。
四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。
增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（__）有限公司即富士康，增資9990萬(wàn)美元；增資最少的.企業(yè)是__博樂(lè )苑信息科技顧問(wèn)有限公司，增資30萬(wàn)元人民幣。減資最多的企業(yè)是__格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團有限公司，減資1200萬(wàn)元人民幣；減資最少的企業(yè)是__地大高科產(chǎn)業(yè)集團有限責任公司，減資62萬(wàn)元人民幣。
減少注冊資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶(hù)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2戶(hù)，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)1戶(hù)，制造業(yè)1戶(hù)，其他1戶(hù)。
二、進(jìn)一步解放思想、創(chuàng )新開(kāi)拓、全力支持企業(yè)發(fā)展
（一）、采取切實(shí)措施，提高服務(wù)效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書(shū)，并通過(guò)電話(huà)咨詢(xún)、電子觸摸屏等措施主動(dòng)引導企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時(shí)準備各項登記材料；二是實(shí)行審核合一制度。對注冊資本金200百萬(wàn)元以下的登記事項實(shí)行審核合一，由一人完成受理、核準審批程序，加快審批進(jìn)度；三是實(shí)行籌建登記制度。對申請從事的經(jīng)營(yíng)范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個(gè)月的籌建營(yíng)業(yè)執照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營(yíng)范圍變更登記確定其經(jīng)營(yíng)資格。湖北蔚藍國際航空學(xué)校有限公司在6個(gè)月籌建期滿(mǎn)后扔然沒(méi)有取得前置審批資格，應企業(yè)的要求又給予延長(cháng)籌建期限3個(gè)月，結果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉成正式執照；四是率先在全市為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。根據企業(yè)不同需求提供"點(diǎn)名服務(wù)"即企業(yè)可以自主選擇服務(wù)質(zhì)量高的工作人員為其服務(wù)、"預約服務(wù)"即在材料準備齊全后可通過(guò)電話(huà)預約辦理時(shí)間、"延時(shí)服務(wù)"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時(shí)間仍然繼續辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務(wù)"即登記人員將辦公地點(diǎn)移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務(wù)、"會(huì )診服務(wù)"即登記人員針對適用登記法律、法規不明確以及其他較為復雜的登記問(wèn)題通過(guò)集體會(huì )商研究，依法為企業(yè)解決登記問(wèn)題的一種服務(wù)方式。中國中部地區第一家液晶顯示器公司----__天馬tft公司的材料晚上6點(diǎn)30分才能送到，我們就等到那個(gè)時(shí)間給他發(fā)照，保證了第二天開(kāi)業(yè)儀式的順利進(jìn)行。
（二）、規范登記手續、提高服務(wù)能力。
一是放寬經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱(chēng)的核定條件，凡在名稱(chēng)中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構原名稱(chēng)作為公司名稱(chēng)的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱(chēng)中使用七零九作為字號，經(jīng)請示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開(kāi)展知識產(chǎn)權出資企業(yè)的輔導和咨詢(xún)服務(wù)，鼓勵企業(yè)以商標專(zhuān)用權、工業(yè)產(chǎn)權、專(zhuān)利技術(shù)、專(zhuān)有技術(shù)等知識產(chǎn)權以及股權等方式出資，完善資本結構，增強市場(chǎng)競爭力。__同元興萊特顯示技術(shù)（__）有限公司以德方和中方股東的專(zhuān)有技術(shù)出資600萬(wàn)元，占注冊資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應北京奧運會(huì )）；四是放寬企業(yè)注冊資金到位時(shí)間的限制。企業(yè)首期注冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現暫時(shí)性困難，經(jīng)批準并承諾到位時(shí)間的可以允許其適當延長(cháng)出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進(jìn)企業(yè)上市。六是積極開(kāi)展股權質(zhì)押，股權擔保和動(dòng)產(chǎn)抵押登記，進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對全球性金融危機，__分局主動(dòng)回訪(fǎng)和了解轄區內企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在得知華中地區動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)基地江通動(dòng)畫(huà)股份有限公司遇到融資困難的時(shí)候，登記科受理人員根據其實(shí)際情況和現有的政策法律法規，建議該公司辦理股權出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在__分局工作人員的熱心服務(wù)下，指導企業(yè)填寫(xiě)相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書(shū)，江通動(dòng)畫(huà)股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬(wàn)元，為企業(yè)發(fā)展注入強大的動(dòng)力。七是簡(jiǎn)化辦事程序，擴大免檢企業(yè)范圍，實(shí)施分類(lèi)年檢。對涉及國計民生、人民生命財產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點(diǎn)企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。
（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學(xué)生創(chuàng )業(yè)。
一是全面貫徹落實(shí)國家、省、市對大學(xué)生創(chuàng )業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實(shí)處。二是及時(shí)解決大學(xué)生創(chuàng )業(yè)中遇到的困難。__市龍騰創(chuàng )科技有限公司是大學(xué)生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請國家大學(xué)生創(chuàng )業(yè)基金時(shí)，需要進(jìn)行股東變更，按正常工作程序，需要五個(gè)工作日完成。但距申報時(shí)間（11月30）只剩下3個(gè)工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r(shí)，工商行政管理局__高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區分局為其開(kāi)啟綠色通道，在1個(gè)工作日內為他們辦完，使__市龍騰創(chuàng )科技有限公司按時(shí)申請到了國家大學(xué)生創(chuàng )業(yè)基金。
構建互動(dòng)平臺、提高服務(wù)水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、__市和__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區的重大項目，分局都選派專(zhuān)人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實(shí)項目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結構治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對企業(yè)的名稱(chēng)字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規模、增資擴股時(shí)機等都有不同的要求，應對有據則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢，邀請專(zhuān)家學(xué)者組成智囊團，定期為企業(yè)召開(kāi)診斷會(huì )；三是引導培育、品牌優(yōu)先。通過(guò)引導鼓勵企業(yè)創(chuàng )建自主品牌并積極組織參加__市著(zhù)名商標評比，20__年__高新區共有18家企業(yè)21件商標被評為_(kāi)_市著(zhù)名商標，位列全市各區之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場(chǎng)占有率高的名牌產(chǎn)品，增強了高新區企業(yè)的綜合競爭能力。
金融調研報告4
中國消費金融發(fā)展環(huán)境分析
從國內生產(chǎn)總值等情況來(lái)看，20xx年上半年，國內生產(chǎn)總值340637億元，按可比價(jià)格計算，同比增長(cháng)6.7%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個(gè)數據是，20xx全年貨物進(jìn)出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進(jìn)口104485億元，下降13.2%。
從網(wǎng)絡(luò )環(huán)境來(lái)看，截至20xx年底，我國網(wǎng)民規模達6.88億，全年共計新增網(wǎng)民3951萬(wàn)人�；ヂ�(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數量突破6億個(gè)，比上年凈增7757萬(wàn)個(gè)。
從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，20xx年中國互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規模為61947.4億元，同比增長(cháng)175.4%，預計之后幾年將持續保持25%左右的速度增長(cháng)。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達49.1%，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會(huì )超過(guò)50%，到20xx年達到66.8%。
從細分市場(chǎng)來(lái)看，中國消費金融主要包含以下幾個(gè)方面：
住房消費金融
從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買(mǎi)房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。
電子對抗、航天制導、航天電子元器件專(zhuān)業(yè)的高科技上市公司。公司的航天高科技產(chǎn)品主要包括：高性能傳感器、無(wú)線(xiàn)電測量控制系統、特種電子通信、自動(dòng)跟蹤系統和數據收集、傳輸處理系統、衛星電視廣播系統、數字化有線(xiàn)電視網(wǎng)絡(luò )設備、衛星通信地球站、星上精密機構及結構部件、大型地面工程業(yè)務(wù)測控站和電子支持設備，以及火箭、衛星、艦船、飛機、核能等產(chǎn)品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設備、電纜網(wǎng)及開(kāi)關(guān)設備，GPS/GLONASS/北斗衛星導航應用系統及終端設備等，被廣泛地應用于各類(lèi)型號衛星、火箭運載工具、相應的地面通信測量與控制設備及工業(yè)自動(dòng)化控制設備中。面對新機遇、新挑戰，公司以強國強軍為己任，以市場(chǎng)為導向，以經(jīng)濟效益為中心，以創(chuàng )新為動(dòng)力，嚴謹慎密，不斷超越，實(shí)現觀(guān)念和機制創(chuàng )新的管理理念與雄厚的高科技實(shí)力相結合，使高新技術(shù)研發(fā)能力、產(chǎn)品批量生產(chǎn)能力、技術(shù)基礎保障能力和規模式發(fā)展能力躍上新臺階。
旅游消費金融
20xx年，國內旅游人數達到40億人次，成為全球最大的國內旅游市場(chǎng)。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業(yè)2798萬(wàn)人，旅游直接和間接就業(yè)7911萬(wàn)人，占全國就業(yè)總人口的10.2%。
根據20xx-2015年國內旅游收入增速預測，20xx-2021年中國旅游收入規模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內旅游規模超過(guò)59000億元以上。
目前，旅游消費金融產(chǎn)品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費信貸模式和旅游保險代理模式。旅游信用卡，是由金融機構發(fā)行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業(yè)銀行對消費者發(fā)放的，用于購買(mǎi)耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅游保險則是根據消費者旅游需求開(kāi)發(fā)的相關(guān)保險產(chǎn)品服務(wù)。
汽車(chē)消費金融
汽車(chē)消費金融，是目前消費金融領(lǐng)域的重要組成部分。消費者通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商或直接向汽車(chē)消費信貸服務(wù)機構申請信用貸款。對于符合汽車(chē)信用要求的申請人，汽車(chē)消費信貸機構對于符合條件的申請人啟動(dòng)貸款審批程序。
中國消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢及投資機會(huì )
互聯(lián)網(wǎng)化、垂直化、資產(chǎn)數字化趨勢
消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。消費金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入消費金融領(lǐng)域，另一方面是金融機構積極搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對現有的消費金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對于用戶(hù)的教育和使用行為習慣的培養、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的'創(chuàng )新等等。
結合目前中國的消費金融發(fā)展現狀，垂直化發(fā)展將是未來(lái)的又一重要趨勢。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶(hù)層級垂直化。
互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來(lái)了新的技術(shù)形式和風(fēng)險管理模式�；跀祿纬傻拇髷祿L(fēng)險控制模式是核心的發(fā)展方向，而數據資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現的重要資產(chǎn)，數據＋模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心工具。
消費金融行業(yè)的發(fā)展機會(huì )
伴隨著(zhù)中國經(jīng)濟供給側結構性改革的逐步推進(jìn)，一方面是穩步推進(jìn)機構改革，有效擴大有效供給，另一方面推動(dòng)刺激消費拉動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場(chǎng)前景得到了各方的認可。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預計20xx-2021年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長(cháng)率，預計20xx年將達到44.38萬(wàn)億。
20xx年，首批4家試點(diǎn)消費金融公司均實(shí)現盈利，行業(yè)盈利能力大大提升。隨著(zhù)消費金融公司試點(diǎn)的逐步開(kāi)放，市場(chǎng)競爭加劇，行業(yè)總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業(yè)整體利潤規模將超過(guò)1.2萬(wàn)億元。
金融調研報告5
建設社會(huì )主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現代經(jīng)濟的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì )主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務(wù)，是構建和諧社會(huì )、建設社會(huì )主
義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題
一個(gè)健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：
1．農村金融機構退位，服務(wù)功能弱化。由于農村經(jīng)濟貨幣程度較低，農村金融賴(lài)以生存的微觀(guān)經(jīng)濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場(chǎng)，導致農村金融服務(wù)覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著(zhù)農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動(dòng)性、長(cháng)期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問(wèn)題。
2．信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點(diǎn)不相適應。隨著(zhù)新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現代化已成為不爭的事實(shí)，對資金的需求量較大，周期長(cháng)，而現實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱(chēng)；此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當程度上加重了農戶(hù)的利息負擔。
3．農村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì )信用環(huán)境差，借款人信用觀(guān)念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區需求量大、亟須支持的大額農戶(hù)、個(gè)體公商戶(hù)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶(hù)信用信息數據庫尚未建立，農戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。
4．民間借貸缺乏規范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農民的負擔和農村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會(huì )監督和正確引導，其風(fēng)險、隱患日益凸現，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會(huì )穩定；另外，民間借貸不規范，無(wú)借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀(guān)調控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會(huì )信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策落實(shí)效果不佳。
5．農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規范；擔保機構與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務(wù)的建議
在建設社會(huì )主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng )新，適應新農村建設過(guò)程中廣大農戶(hù)、鄉村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監管有力、適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要的農村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1．構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金
融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價(jià)體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價(jià)和監測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠信宣傳，強化農戶(hù)誠信教育，培育農戶(hù)的信用道德和信用精神，提高農戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開(kāi)展對農村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質(zhì)。另外，深化農村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關(guān)系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場(chǎng)主體。盡快建設和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統，加快誠信立法，實(shí)現銀行、政府、執法部門(mén)間的社會(huì )信用信息數據互連互通，提高社會(huì )信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務(wù)所、會(huì )計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場(chǎng)競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng )造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng )建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規劃、目標、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉換服務(wù)理念，強化農村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結合當地農村經(jīng)濟金融狀況，加快支農金融相關(guān)的制度建設，并保證規章制度的'完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個(gè)重要支撐。構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經(jīng)濟可持續發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿(mǎn)足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會(huì )主義新農村的客觀(guān)要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長(cháng)、資金需求大的項目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進(jìn)新農村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2．加快法律制定，為農村金融創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進(jìn)，平穩推進(jìn)。應重點(diǎn)制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專(zhuān)門(mén)法律，為農村金融體系的運行創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng )新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規定對農業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時(shí)，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時(shí)期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機制、管理模式、運營(yíng)規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以?xún)?yōu)惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場(chǎng)，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續發(fā)展和農村長(cháng)期穩定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴大農業(yè)保險的實(shí)施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費補貼，根據農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率；進(jìn)行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)費用進(jìn)行補貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅；對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔�；驅ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據我國農業(yè)保險發(fā)展的實(shí)際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。
3．進(jìn)一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng )新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經(jīng)營(yíng)機制。樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀(guān)，構建起涵蓋農村信用社各部門(mén)、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規范化、制度化，增強其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權制度。強化產(chǎn)權制度改革，推進(jìn)農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營(yíng)機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營(yíng)機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng )造出風(fēng)險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最后，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時(shí)，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹(shù)立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰略。農村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時(shí)催收貸款。
4．建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場(chǎng)競爭機制。應構建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿(mǎn)足不能通過(guò)競爭性金融活動(dòng)而獲得滿(mǎn)足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點(diǎn)由農產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉向農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機構，增強服務(wù)農業(yè)的能力。另外，逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農村基本建設和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過(guò)發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場(chǎng)基礎，建議在政策推動(dòng)下?tīng)幦〕闪⒌胤叫缘�，以政策為依托的政策性農業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門(mén)的超額賠款補貼，通過(guò)政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農業(yè)保險市場(chǎng)，為農業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場(chǎng)發(fā)揮著(zhù)重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。如由農戶(hù)自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì )控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進(jìn)現代市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過(guò)經(jīng)濟手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國家應盡快制定民間金融相關(guān)的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場(chǎng)準入門(mén)檻，使之合法化、公開(kāi)化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監管部門(mén)實(shí)行備案制管理，設立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務(wù)。
5．建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經(jīng)濟落后地區資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。同時(shí)，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來(lái)。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進(jìn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò )的建立，并設立專(zhuān)門(mén)的農村金融服務(wù)部門(mén)，面向“三農”開(kāi)展業(yè)務(wù)；通過(guò)與農村金融機構開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。再次，對支農再貸款要進(jìn)行財政貼息，引導資金進(jìn)入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。
6．建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開(kāi)發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農戶(hù)實(shí)行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開(kāi)辦業(yè)務(wù)，鼓勵農村金融機構代理農業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過(guò)財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔�；�，發(fā)展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風(fēng)險。
金融調研報告6
一、xx縣總體金融發(fā)展狀況
從20xx年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長(cháng)。截止20xx年末，無(wú)為縣金融機構各項存款余額為927889萬(wàn)元，較20xx年末增加542954萬(wàn)元，增長(cháng)141.05%，年平均增速為13.03%；
各項貸款余額為518580萬(wàn)元，較20xx年末增加162446萬(wàn)元，增長(cháng)45.61%，年平均增速為10.02%；
若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來(lái)，無(wú)為縣金融機構各項貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬(wàn)元，增長(cháng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當。
�。ǘ└鹘鹑跈C構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無(wú)為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；
郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無(wú)為縣金融機構共計盈利16510萬(wàn)元，較20xx年增盈16787萬(wàn)元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構20xx年共計盈利6536萬(wàn)元，較20xx年增盈7146萬(wàn)元。
�。ㄋ模﹪猩虡I(yè)銀行機構這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在20xx-2019年的5年時(shí)間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無(wú)為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；
而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。
二、當前無(wú)為縣農村金融發(fā)展中存在的.突出問(wèn)題及原因
�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著(zhù)體制和機制改革問(wèn)題，但這些機構目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機構以及鄉鎮企業(yè)，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；
二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長(cháng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(cháng)了信用缺失意識，如無(wú)為縣的某油脂廠(chǎng)、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。
�。ㄈ┺r村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿(mǎn)足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開(kāi)銀企對接會(huì )的調查摸底情況看，實(shí)現對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；
不夠條件，未能實(shí)現對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農戶(hù)資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農戶(hù)生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶(hù)式的小規模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；
特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠遠超過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農民拿貸款進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的。三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
�。ㄒ唬┱_貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續發(fā)展為目標，促進(jìn)金融的持續發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì )議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學(xué)習國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì )其精神實(shí)質(zhì)；
同時(shí)人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況執行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無(wú)為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展，無(wú)為縣各金融機構通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭取其上級行對無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團貸款引進(jìn)縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機構還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀(guān)調控對無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀(guān)緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現象的出現。
�。ǘ┘訌娿y政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無(wú)為縣政府對無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；
各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實(shí)和目標的實(shí)現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實(shí)現創(chuàng )造了良好的金融環(huán)境。
�。ㄈ┐罅ν七M(jìn)社會(huì )信用建設，積極開(kāi)展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng )建信用鄉鎮、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統建設。經(jīng)過(guò)幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng )造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶(hù)信用檔案28.1萬(wàn)戶(hù)，推動(dòng)創(chuàng )建信用戶(hù)19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；
建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉個(gè)人的金融征信系統；
保全金融債權186筆，金額15.7億元。
金融調研報告7
根據縣人大常委會(huì )調研金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況方案的安排，調研組于6月18日組織召開(kāi)動(dòng)員會(huì )，利用兩個(gè)多月時(shí)間，深入到7家銀行、3家小額貸款公司、中小企業(yè)服務(wù)中心、兩個(gè)鄉鎮的30余家企業(yè)及農戶(hù)，通過(guò)聽(tīng)取匯報、查閱資料、實(shí)地察看、座談走訪(fǎng)等形式，對我縣金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況進(jìn)行了較為全面深入的了解，現將調研報告如下：
一、我縣金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主要成效
�。ㄒ唬┿y行業(yè)存貸總量持續提升
近五年來(lái)存貸款總量持續攀升，存款余額由XX年的747609萬(wàn)元上升為XX年的997639萬(wàn)元，貸款余額由XX年的199232萬(wàn)元上升到XX年的5XX4萬(wàn)元。尤其貸款規模增長(cháng)迅速，貸款余額占存款余額的比例由XX年的26%攀升至XX年的52%。截至XX年5月底，我縣銀行業(yè)機構存款余額949694萬(wàn)元，各項貸款余額517484萬(wàn)元，存貸比為54.49%。
圖表1：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機構存款和貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）
�。ǘ┤χС种еa(chǎn)業(yè)
截止目前為止，各大銀行已經(jīng)為縣域煤炭資源整合及兼并重組工作累計發(fā)放210000萬(wàn)元。其中，工商銀行為華寧焦煤提供50000萬(wàn)元技改貸款，向鄉寧焦煤集團提供首期6億元中期票據融資項目。建設銀行為鄉寧焦煤提供42200萬(wàn)元貸款，為山西中煤華晉能源提供1500萬(wàn)元貸款。中國銀行向鄉寧焦煤集團提供并購貸款80113萬(wàn)元并簽發(fā)銀行承兌匯票5000萬(wàn)元，向山西天潤德通煤化發(fā)放技改貸款83500萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放30000萬(wàn)元煤礦技改項目貸款。農業(yè)銀行向鄉寧焦煤發(fā)放煤炭并購貸款41400萬(wàn)元、流資貸款17000萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放17400萬(wàn)元。農商行向鄉寧焦煤提供6XX萬(wàn)元貸款。
�。ㄈ┓e極扶持轉型企業(yè)
農行通過(guò)農戶(hù)承貸、公司擔保的貸款模式，對雙鳳祥百萬(wàn)株核桃基地建設項目進(jìn)行了信貸支持，累計投放貸款290萬(wàn)元；建行對山西琪爾康翅果生物制品有限公司給予1000萬(wàn)元的信貸支持，對通洋紫陶工藝有限公司提供500萬(wàn)元的信貸支持，對晉晟洋運輸有限公司提供500萬(wàn)元信貸支持，對新鑫隆實(shí)業(yè)95萬(wàn)元信貸支持；農商行先后對戎子酒莊、琪爾康、云邱山旅游開(kāi)發(fā)公司分別給予5000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元和4900萬(wàn)元的信貸支持。
�。ㄋ模┨剿鞣⻊�(wù)中小微企業(yè)
我縣大多數中小微企業(yè)自身管理不完善、經(jīng)營(yíng)規模小、抗風(fēng)險能力弱、缺乏有效抵押物，融資渠道狹窄，陷入融資難、融資貴的困境。為解決中小微企業(yè)的擔保難問(wèn)題，農商行積極探索，與縣財政、中小企業(yè)服務(wù)中心攜手出臺了《xx縣重點(diǎn)中小微企業(yè)“惠商貸”貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，全新推出“惠商貸”專(zhuān)項信貸業(yè)務(wù)。今年發(fā)放“惠商貸”貸款總額將不低于5000萬(wàn)元，截止今年7月底，已將14筆1990余萬(wàn)元“惠商貸”貸款發(fā)放至貸戶(hù)手中，為有效益、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的小微企業(yè)發(fā)展注入動(dòng)力。
�。ㄎ澹┍M力支持特色農業(yè)
農村貸款原因復雜，且貸款量小，呈現出“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，并且基本沒(méi)有有效抵押物，但農民有金融需求。郵政銀行秉持“普之城鄉，惠之于民”的理念，推出了以棗嶺、譚坪為中心的果園小額貸款，以尉莊為中心的農戶(hù)畜牧貸款，截止目前已發(fā)放涉農貸款達20xx萬(wàn)元，惠及農戶(hù)3500余戶(hù)。農商行以扶持農業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社為主要推手，對全縣登記注冊的農民專(zhuān)業(yè)合作社中符合規定、制度健全、優(yōu)勢明顯、輻射帶動(dòng)能力強的6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)放了810多萬(wàn)元。農行累計支持農戶(hù)750余戶(hù)，累計向農戶(hù)投放貸款4500多萬(wàn)元。
�。┐罅﹂_(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)
圖表2：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機構短期個(gè)人消費貸款和中長(cháng)期個(gè)人消費貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）
五年來(lái)，短期個(gè)人消費貸款和中長(cháng)期個(gè)人消費貸款強勁增長(cháng)，尤其是XX年至XX年間增加了10倍，短期個(gè)人消費貸款主要用于個(gè)人消費品、生活用品等方面的消費，中長(cháng)期個(gè)人消費貸款主要用于個(gè)人一手房按揭貸款和二手房貸款。截止XX年6月30日，我縣短期個(gè)人消費貸款余額為1303萬(wàn)元，中長(cháng)期個(gè)人消費貸款余額為3251萬(wàn)元。
二、金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展中存在的問(wèn)題與不足：
�。ㄒ唬﹪猩虡I(yè)銀行資金投放過(guò)少。
國有商業(yè)銀行股改后，收回基層行的貸款權限，集中資金向大企業(yè)、大項目?jì)A斜，基層行對貸款只有調查權沒(méi)有審批權，嚴重影響了基層行業(yè)務(wù)空間的拓展，也造成地方經(jīng)濟發(fā)展缺少有效的信貸投入。XX—XX年間，我縣商業(yè)銀行存貸差（存款余額與貸款余額之差）為：XX年428722萬(wàn)元，XX年393002萬(wàn)元，XX年349970萬(wàn)元，XX年365335萬(wàn)元，XX年355201萬(wàn)元。雖然存貸差逐年有縮小的趨勢，但進(jìn)度緩慢，反映出國有商業(yè)銀行業(yè)在大量吸收存款的同時(shí)，沒(méi)有給本地積極有效的發(fā)放貸款。如郵政銀行XX年末吸收存款達到了106514萬(wàn)元，但僅發(fā)放貸款2927萬(wàn)元，信貸資金沒(méi)有充分地發(fā)揮支持地方經(jīng)濟發(fā)展的作用。
�。ǘ┙鹑诜⻊�(wù)存在貸款集中化。
調研發(fā)現，我縣銀行信貸資金大部分投向涉煤企業(yè)，存在向中小微企業(yè)和“三農”投放較少，短期貸款多、長(cháng)期貸款少的現象。從貸款余額來(lái)看，截至XX年二季度，我縣銀行業(yè)機構貸款在1000萬(wàn)元以上的大客戶(hù)52戶(hù)，貸款余額362700萬(wàn)元，大客戶(hù)貸款集中度為67.43%，貸款集中投入較為明顯。從客戶(hù)分類(lèi)來(lái)看，我縣銀行業(yè)信貸投入以效益好、信用佳、償還能力強的工業(yè)企業(yè)為主，而服務(wù)業(yè)與中小微企業(yè)由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風(fēng)險能力較弱，使銀行在資金投入時(shí)客觀(guān)上承受更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，這在很大程度上阻礙了銀行業(yè)與中小微企業(yè)的發(fā)展。
�。ㄈ┺r村金融市場(chǎng)發(fā)展不健全。
從我縣總體來(lái)看，涉農大型銀行逐漸退出農村市場(chǎng)，農發(fā)行尚未涉足，農村金融服務(wù)的主要提供者僅為農商行和郵儲銀行，這兩家銀行機構雖然在農村地區機構網(wǎng)點(diǎn)設置較多，但向農村提供有效的信貸資金卻極為有限，多數網(wǎng)點(diǎn)僅吸收存款無(wú)涉農貸款權限，存貸業(yè)務(wù)量極不匹配。農業(yè)貸款點(diǎn)多面廣額度小，還貸能力受生產(chǎn)周期長(cháng)、見(jiàn)效慢影響，金融機構放貸風(fēng)險大成本高，不愿向農村地區發(fā)放貸款，使農戶(hù)和農村中小企業(yè)貸款難十分嚴重，出現了所謂的“農村金融空洞化”的現象。導致農村經(jīng)濟主體的信貸需求得不到滿(mǎn)足，影響了農村產(chǎn)業(yè)結構的調整和升級，給農村經(jīng)濟發(fā)展和城鄉協(xié)調發(fā)展帶來(lái)了巨大困難，也影響了整體地方經(jīng)濟發(fā)展的速度和質(zhì)量。
�。ㄋ模┙鹑诎l(fā)展環(huán)境不佳。
良好的'金融環(huán)境是經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的基礎和保證，但我縣金融環(huán)境存在著(zhù)一些問(wèn)題。主要表現在：一是申貸條件達不到金融機構要求。大部分中小微企業(yè)由于規模小、產(chǎn)權不明晰、資產(chǎn)負債率高、有效抵押資產(chǎn)不足，缺乏社會(huì )信用評級等，與金融部門(mén)的信用評級標準不對稱(chēng)，企業(yè)的申貸條件達不到金融機構的要求，獲得信貸資金較為困難；金融機構對個(gè)人貸款發(fā)放以擁有產(chǎn)權的房產(chǎn)為主，但我縣95%的房產(chǎn)沒(méi)有房產(chǎn)證，個(gè)人的申貸條件達不到金融機構要求，無(wú)法從正規金融渠道滿(mǎn)足融資需求，影響金融機構的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是相關(guān)部門(mén)對金融工作重視不夠，項目審批周期長(cháng)、環(huán)節多、手續繁瑣，間接推高了貸款成本。三是金融法制環(huán)境滯后，導致民間借貸盛行。調查發(fā)現，我縣只有三家小額貸款公司，其余60多家皆為投資咨詢(xún)公司，但都存在高吸高貸行為，給金融運行造成潛在風(fēng)險，對金融系統的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展造成極大沖擊。如陜西省xx縣違法吸存，資金鏈斷裂，存款戶(hù)圍堵政府，嚴重影響金融穩定和社會(huì )穩定。
三、對金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展的建議：
針對以上困難和問(wèn)題，調研組提出以下建議：
�。ㄒ唬┓e極搭建政、銀、企合作交流平臺。
探索建立以政府擔保、金融機構主動(dòng)服務(wù)、企業(yè)誠信發(fā)展的“三位一體”聯(lián)動(dòng)機制。逐步實(shí)現銀企對接的經(jīng)�；�、制度化和規范化。政府要定期組織企業(yè)和各家金融機構開(kāi)展形式多樣的見(jiàn)面會(huì )和洽談會(huì )，促進(jìn)銀企之間溝通交流，實(shí)現互利共贏(yíng)。企業(yè)要切實(shí)提高誠信意識，規范內部管理，增強經(jīng)營(yíng)透明度，爭取金融部門(mén)的更多支持。
�。ǘ┘哟髮Α叭r”的扶持力度。
我縣的畜牧、蘋(píng)果、花椒、葡萄、核桃生產(chǎn)已經(jīng)具有了一定規模，是我縣農業(yè)發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行，尤其是農行和農商行要發(fā)揮好農村金融主力軍作用，進(jìn)一步加大對“三農”的支持力度。提供手續簡(jiǎn)便、效率高的金融服務(wù)，科學(xué)確定小額農戶(hù)貸款的額度和期限，加大三年以上的貸款額度，做到按照農業(yè)生產(chǎn)周期和規律發(fā)放和收回貸款。對符合條件發(fā)放一年期貸款的農戶(hù)，銀行系統要在農戶(hù)還款前提前介入審查，以便農戶(hù)在到期還款后以最簡(jiǎn)便的手續、最短時(shí)間內再貸到款，做到不耽誤農民的生產(chǎn)周期�；鶎愚r商行信用社要改善農戶(hù)小額信用貸款的管理工作，切實(shí)提高管理水平。農業(yè)貸款要面向“三無(wú)”（無(wú)資金、無(wú)信用、無(wú)實(shí)體）農民，充分發(fā)揮農村專(zhuān)業(yè)合作社優(yōu)勢平臺，吸納創(chuàng )業(yè)農民，解決“三無(wú)”農民貸款創(chuàng )業(yè)難的問(wèn)題。政府相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步落實(shí)農業(yè)貸款貼息和機構獎補政策，將已有的農業(yè)貸款貼息和機構獎補政策常態(tài)化，并積極探索建立由政府擔保并貼補利息政策，扶持“三農”健康發(fā)展。金融機構要認真組織送金融知識下鄉活動(dòng)，加強與農民的聯(lián)系，接近與農民的距離，將更多的金融知識和黨的農村政策送到廣大農民手中，送到農民心中。
�。ㄈ┲�(zhù)力解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。
金融機構要切合實(shí)際進(jìn)行金融創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)適應我縣中小微企業(yè)對資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)的產(chǎn)品，采取變通方式，減輕企業(yè)負擔。政府有關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步清理有關(guān)收費項目，降低相關(guān)費率，同時(shí)掌控土地、房產(chǎn)等抵押審批手續的部門(mén)要簡(jiǎn)化工作流程，實(shí)施限時(shí)服務(wù)，最大程度減少企業(yè)融資的時(shí)間耗費。切實(shí)從根本上解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。
�。ㄋ模┘涌燹k理各種有效抵押 保障財產(chǎn)權利，規范抵押登記制度。政府相關(guān)部門(mén)要加快推進(jìn)房產(chǎn)證辦理、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確認登記頒證、林地使用權確認登記頒證進(jìn)度，下決心解決遺留問(wèn)題，盡快將財產(chǎn)權證發(fā)放到所有者手中。加快這類(lèi)業(yè)務(wù)的辦理，一方面，可以有效解決個(gè)人的融資難題，推動(dòng)個(gè)人投資消費需求；另一方面，也可以有效解決涉農企業(yè)、農業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)戶(hù)的融資難題，推動(dòng)三農經(jīng)濟快速發(fā)展，促進(jìn)農民增收致富。
�。ㄎ澹﹥�(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。
有關(guān)部門(mén)要按照“政府主導、人行和銀監部門(mén)助推、多方聯(lián)動(dòng)”的原則，建立個(gè)人征信系統，促進(jìn)誠信水平提高，將征信系統的信用記錄作為銀行借錢(qián)給公民的重要依據，有“信用污點(diǎn)”的人將難以從銀行取得貸款。積極開(kāi)展中小企業(yè)信用等級評審、“信用工商戶(hù)”評選活動(dòng)，嚴厲打擊逃廢債行為，建立健全信用擔保體系，增強公民信用觀(guān)念。出臺信用等級、評級企業(yè)、個(gè)人優(yōu)惠貸款政策。進(jìn)一步健全法制，合理規范和引導民間資本為政府可控資本，有序參與我縣經(jīng)濟社會(huì )建設。進(jìn)一步降低中小微企業(yè)貸款門(mén)檻，減少審批流程，提高行政審批效率，滿(mǎn)足符合條件的中小微企業(yè)的貸款需求，助力中小微企業(yè)發(fā)展。
金融調研報告8
按照市總工會(huì )下發(fā)的20xx年第一季度信息調研提綱的通知，XX縣總工會(huì )黨組高度重視，積極組織人員下企業(yè)，入廠(chǎng)礦，進(jìn)車(chē)間，與企業(yè)負責人、車(chē)間及一線(xiàn)工人座談，對當前經(jīng)濟形勢下企業(yè)經(jīng)營(yíng)現狀及存在的問(wèn)題、企業(yè)及政府采取對策進(jìn)行座談了解。
一、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況受金融危機的影響。
XX縣所有企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)均受到了不同程度的影響，部分企業(yè)面臨停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀態(tài)。同時(shí)，在調研中發(fā)現，縣內傳統產(chǎn)業(yè)影響最大，外來(lái)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)受影響也不小。因資金、原料、成本、市場(chǎng)等方面的差異，企業(yè)受到影響的程度不一樣，重晶石企業(yè)受重創(chuàng )，化工、食品加工企業(yè)受一定影響。
1、重晶石企業(yè)。重晶石是XX縣的拳頭產(chǎn)業(yè)，也是全國儲藏量最大的地區。前幾年主要是向外出口初級原始材料。近幾年來(lái)，由于國際市場(chǎng)疲軟，價(jià)格波動(dòng)。特別是20xx年國際金融危機的全面爆發(fā)，重晶石企業(yè)大都處在停產(chǎn)狀況。XX縣重晶石公司原有職工八十多人，去年只剩經(jīng)理和財會(huì )人員四人值班，企業(yè)全部停產(chǎn)�？h清發(fā)礦業(yè)有限公司是一家私營(yíng)企業(yè)，十多年來(lái)，發(fā)展迅速，效率很好，20xx年來(lái)也處于停產(chǎn)狀況。兄弟礦業(yè)、宏易礦業(yè)、林辰礦業(yè)等十來(lái)家重晶石企業(yè)已是門(mén)庭冷落，人去空空。我們調研人員到XX最集中的礦區貢溪鄉、扶羅鎮、李樹(shù)鄉原來(lái)那種熱火朝天的礦區景象再也沒(méi)有了�？h重晶石總公司原來(lái)人來(lái)人往的外來(lái)客商也一去不返。粗放型生產(chǎn)企業(yè)面臨嚴重考驗。
2、化工企業(yè)。XX的重晶石資源豐富，近十年來(lái)，以重晶石為原材料的化工企業(yè)應運而生，特別是外來(lái)企業(yè)接踵而來(lái)，化工企業(yè)蒸蒸日上。紅星集團、南天硅、新中化工、、秦箭爐料、晶鑫爐料等大批外來(lái)企業(yè)私營(yíng)企業(yè)來(lái)到XX投資建廠(chǎng)，他們來(lái)到XX創(chuàng )業(yè)也吸收了大批的本地農民工，為本地的經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng )造了機會(huì )。紅星集團投資上億元在XX工業(yè)園區發(fā)展，安排農民工四百多人。雖然他們看準了XX該項目的發(fā)展前景，對在XX投資信心百倍，但去年國際金融危機全面爆發(fā)后，企業(yè)因為把握不準市場(chǎng)，原材料波動(dòng)，產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢，如果再進(jìn)入資金投入增加了他們的顧慮。全年處與開(kāi)開(kāi)停停，企業(yè)老板思想壓力不斷加大，企業(yè)效率受到影響。據調查統計全縣農民工到化工企業(yè)從業(yè)的目前半失業(yè)人員達800多人。
3、食品加工。XX是湘西黃牛主產(chǎn)區，湘西黃牛以肉鮮味美而響亮全國。XX以湘西黃牛為原材料的肉業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。近幾年來(lái)，十多家牛肉加工企業(yè)在牛業(yè)上做文章。嘉信食品，老蔡牛肉走俏全國。正因為XX占有本地資源優(yōu)勢和良好的聲譽(yù)，牛業(yè)發(fā)展從原料到加工到深加工，有一個(gè)比較完善的機制以及充足的貨源供應，另外XX牛肉這幾年已經(jīng)走出了XX，外來(lái)客商前來(lái)定貨增多，20xx年上半年影響不是很明顯。下半年后，由于金融危機越來(lái)越影響到內陸地區，食品加工類(lèi)企業(yè)消費市場(chǎng)萎縮，居民購買(mǎi)力下降，企業(yè)生產(chǎn)受到一定影響。嘉信食品下半年減少定單近三成，老蔡牛肉也減少定單近兩成。影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。20xx年春節牛肉企業(yè)現狀有所好轉出口外調上升。
4、招商引資。此次金融危機對XX縣招商引資和企業(yè)投資影響不太明顯。教師新村，梅林新村，紫竹名城等幾家外來(lái)投資房地產(chǎn)企業(yè)明顯放慢的建設速度，他們加大了對風(fēng)險的評估。但縣內買(mǎi)房的積極性沒(méi)減，20xx年在建的900多套房子保持原來(lái)價(jià)格也基本售完。投資上億的柏樹(shù)林食品工業(yè)園項目順利推進(jìn)，前鋒工業(yè)園建設進(jìn)展步伐加快，投資兩個(gè)多億建設金橘名城的湘邵房地產(chǎn)有限公司12月征地兌現已經(jīng)完成。外來(lái)客商對XX投資信心在增加，只是投資者放慢步伐等待發(fā)展時(shí)機。
二、企業(yè)面臨的主要困難及原因。
目前，在金融危機的影響下，制約企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的瓶頸很多。主要有：
一是原材料價(jià)跌過(guò)快。去年及上半年原材料價(jià)格猛漲，下半年價(jià)格猛跌，原材料價(jià)格波動(dòng)大而不穩帶來(lái)連鎖效應，產(chǎn)品價(jià)格嚴重下降，導致企業(yè)生產(chǎn)成本過(guò)高，負債經(jīng)營(yíng)，加之很多供貨企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，導致企業(yè)舉步維堅舉、生產(chǎn)困難。
二是市場(chǎng)萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業(yè)限產(chǎn)、停產(chǎn)、及至破產(chǎn)，造成市場(chǎng)萎縮，產(chǎn)品無(wú)法銷(xiāo)售。同時(shí)，不少加工類(lèi)企業(yè)工藝簡(jiǎn)單、缺乏競爭力，市場(chǎng)占有額低，銷(xiāo)售途徑狹窄，無(wú)法在短時(shí)間內拓展國內、國際市場(chǎng)，很難在當前競爭激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。
三是資金不足。雖然國家出臺了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，降低了銀行貸款利率，調增了商業(yè)銀行信貸規模，但是銀行對中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當前金融危機這一大背景下，銀行為了降低風(fēng)險，加緊收縮銀根，對中小企業(yè)實(shí)行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。
四是企業(yè)規模小，處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險能力弱。原材料價(jià)格持續下跌，帶來(lái)了產(chǎn)品的快速降價(jià)，很多產(chǎn)品賣(mài)不出去，庫存壓力加大，企業(yè)維持艱難。
五是企業(yè)基礎管理缺失和弱化。不少企業(yè)實(shí)行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復雜，不具備現代化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，不能推行流程優(yōu)化、效率明顯、節約成本的精細化管理。
三、企業(yè)采取的應對措施
金融危機對于XX的發(fā)展既有挑戰，更有機遇。我們要理清工作思路，既要準確分析把握此次金融危機帶來(lái)的負面影響，又要抓住國內外經(jīng)濟形勢呈現的發(fā)展機遇，趨利避害，促進(jìn)XX建設平穩發(fā)展。目前，針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經(jīng)濟環(huán)境對我國的不利影響，中央實(shí)行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來(lái)發(fā)揮帶動(dòng)作用。國家出臺了一系列擴大內需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵出口創(chuàng )匯、加大基礎設施投入力度等10項進(jìn)經(jīng)濟穩定增長(cháng)的措施，對XX企業(yè)發(fā)展又是一個(gè)良好的機遇。通過(guò)調研發(fā)現，很多企業(yè)自身也在積極采取措施，應對此次金融危機。
一是最大限度降低生產(chǎn)成本。加強企業(yè)管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開(kāi)支。
二是回籠資金，抓基礎建設。抓住國家擴大內需的.有利時(shí)機，一方面利用這個(gè)時(shí)間，企業(yè)集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發(fā)展提供資金保障。另一方面適時(shí)進(jìn)行廠(chǎng)區的內部建設。
三是加大招商引資力度。在金融危機大背景下，針對東南沿海地區處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)的企業(yè)，利用這些企業(yè)周轉資金和市場(chǎng)訂單，憑借開(kāi)發(fā)區的廉價(jià)土地和勞動(dòng)力，實(shí)現兩者的“嫁接”，爭取這些企業(yè)來(lái)開(kāi)發(fā)區投資發(fā)展。對一些在招商活動(dòng)中已簽約項目處于觀(guān)望狀態(tài)，我們采取超常規措施，對于在談和已簽約項目，抓牢線(xiàn)索，緊盯不放，力爭使項目早日開(kāi)工建設，達產(chǎn)達效。
四是抓住政府對企業(yè)扶持政策的機遇。XX縣委、縣人民政府出臺了“XX侗族自治縣加快經(jīng)濟發(fā)展四十條”和“補充規定十八條”，對投資政策、土地政策、稅費政策，服務(wù)政策以及積極協(xié)調和鼓勵信貸支持，執行寬松優(yōu)惠的稅費政策，實(shí)行臨時(shí)優(yōu)惠電價(jià)，鼓勵投資引資實(shí)施工業(yè)項目，加大對工業(yè)企業(yè)的服務(wù)和扶持力度等應對金融危機出臺了積極支持企業(yè)的具體措施，縣內各企業(yè)充分利用政府政策支持契機，發(fā)展企業(yè)，構造抵御金融危機的防火墻。
四、建議
一是提供政策扶持。支持中小企業(yè)多渠道融資。認真執行好XX縣委縣人民政府出臺的“關(guān)于當前經(jīng)濟形勢下促進(jìn)工業(yè)發(fā)展四十條和十八條”，給企業(yè)提供一個(gè)寬松的投資和發(fā)展環(huán)境。幫助企業(yè)共渡難關(guān)，同時(shí)，加大對企業(yè)扶持力度，減少行政事業(yè)性收費，簡(jiǎn)化辦事流程，降低企業(yè)交易成本。
二是加強政策指導和服務(wù)�？h招商局，工業(yè)經(jīng)濟局要加強與企業(yè)在出口政策、形勢預測、市場(chǎng)分析等方面信息的溝通、共享和互動(dòng)，及時(shí)幫助企業(yè)解決遇到的問(wèn)題，提高審批和服務(wù)效率，為企業(yè)提供寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。勞動(dòng)部門(mén)做好企業(yè)裁員職工的勞動(dòng)社保及再就業(yè)培訓工作，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，維持社會(huì )穩定。
金融調研報告9
近年來(lái)，XX縣緊緊圍繞農牧區經(jīng)濟結構調整這條主線(xiàn)，堅持走少種精養的路子，不斷提升種植業(yè)和養殖業(yè)的效益和水平，農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整取得新進(jìn)展，金融機構緊緊抓住這一有利時(shí)機，不斷加大信貸投入，取得了推進(jìn)農牧區經(jīng)濟結構調整和自身效益的雙贏(yíng)。本文通過(guò)對正鑲XX農牧區經(jīng)濟結構調整進(jìn)程的調查，探析進(jìn)一步加大金融支持的對策建議。
一、農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整與金融服務(wù)呈現“雙贏(yíng)”。
近年來(lái)轄區金融部門(mén)加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產(chǎn)業(yè)結構調整，重點(diǎn)扶持了農牧業(yè)基礎建設、草原生態(tài)植被建設和農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整項目。在支持農牧業(yè)項目上，人民銀行有效發(fā)揮支農再貸款的調控作用，全力推進(jìn)和改善對農村牧區的金融服務(wù)工作，引導農村信用社推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發(fā)放支農再貸款26400萬(wàn)元，年均3771萬(wàn)元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹(shù)立服務(wù)“三農”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng )新信貸支農方式，在支農中發(fā)展壯大，20xx年末農村信用社貸款余額達18655萬(wàn)元，較20xx年增加14795萬(wàn)元，年均遞增14.28%。使轄區內農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款的覆蓋面達到有貸款需求戶(hù)的80%以上，為轄區農牧業(yè)的可持續發(fā)展提供了資金保證。農村信用社經(jīng)營(yíng)效益從20xx年至20xx年連續七年實(shí)現贏(yíng)利，共創(chuàng )利潤569萬(wàn)元，年均遞增37.42%。
畜牧業(yè)開(kāi)始由數量擴張型向質(zhì)量效益型轉變，20xx年牧業(yè)年度牲畜總頭數67.2萬(wàn)頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來(lái)，大小牲畜總頭數每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數呈下降態(tài)勢，但是大多數效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業(yè)總產(chǎn)值突破20500萬(wàn)元大關(guān)，占全旗生產(chǎn)總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織已發(fā)展到31個(gè)，固定資產(chǎn)總額6450萬(wàn)元，產(chǎn)值22300萬(wàn)元，實(shí)現利稅2200萬(wàn)元，分別比20xx年增長(cháng)727%、359%和817%。產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展帶動(dòng)農牧戶(hù)增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長(cháng)16.0%；農業(yè)人均純收入2120元，增長(cháng)7.7%。
農業(yè)加大了經(jīng)濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經(jīng)濟和生態(tài)效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業(yè)為主的綠色、特色、優(yōu)質(zhì)、高效種植業(yè)規模達到8.34萬(wàn)畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬(wàn)畝，共聯(lián)系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經(jīng)濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產(chǎn)品銷(xiāo)售收入由“九五”末的2765萬(wàn)元增加到20xx年末的4333萬(wàn)元，增長(cháng)56.7%，種植業(yè)結構調整的效益正逐步顯現出來(lái)�？梢�(jiàn)信貸資金的大量投入，推動(dòng)了農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，取得銀企雙贏(yíng)的效果。
二、存在問(wèn)題
1、農牧業(yè)結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出
20xx年XX農業(yè)方面加大了經(jīng)濟作物的播種面積，牧業(yè)方面畜種改良引進(jìn)良種的力度也繼續加大。據調查，全旗計劃引進(jìn)西門(mén)達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價(jià)格是4500元計算需資金1350萬(wàn)元，新建棚圈1.8萬(wàn)平方米，需資金396萬(wàn)元，新建溫室大棚200座，需資金120萬(wàn)元，僅這三項就需資金1866萬(wàn)元，預計全旗農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求總量為6500萬(wàn)元。從統計資料上看，農牧業(yè)貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機構農業(yè)貸款余額20969萬(wàn)元，占各項貸款余額的79.99%，但農牧業(yè)生產(chǎn)資金使用周期長(cháng)，流動(dòng)性慢，能有效發(fā)揮作用的少，尤其是在生產(chǎn)旺季，農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿(mǎn)足需求。據測算農牧民自籌后，尚有3500萬(wàn)元資金缺口，資金供給不足的矛盾突出。
2、金融服務(wù)體系不健全的瓶頸，制約了農牧業(yè)結構調整步伐。
目前，在邊牧地區旗縣普遍存在金融服務(wù)體系不健全的問(wèn)題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業(yè)銀行在縣級機構的撤并，弱化了對畜牧業(yè)的支持。在過(guò)去，XX農行和信用社按鄉、蘇木劃分，幾乎每個(gè)鄉蘇木都有網(wǎng)點(diǎn)，隨著(zhù)農行機構改革力度的加深，網(wǎng)點(diǎn)全部撤出了鄉蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規模、效益等制約，部分牧區信用社撤消、降格，弱化了對當地農牧業(yè)的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業(yè)不能做大做強。金融對全旗經(jīng)濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產(chǎn)業(yè)結構的調整。
3、良種母牛引進(jìn)成本高，良種比率低。
統計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬(wàn)頭牛中，實(shí)際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬(wàn)只羊中，實(shí)際良種羊比率為95.12%�？梢�(jiàn)牛改良慢。一是引進(jìn)成本高，要加快土種牛的良改步伐，關(guān)鍵是大量引進(jìn)西門(mén)達爾母牛，據調查，按現行價(jià)格計算，引進(jìn)良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養殖成本大，養殖一頭西門(mén)達爾牛平均一年的支出是1860元，而養殖一頭土種牛平均一年的'支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬(wàn)元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見(jiàn)，如此低的收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。
4、落后的生產(chǎn)資源及生產(chǎn)能力制約了種植業(yè)結構調整。
一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬(wàn)畝，其中水澆地面積僅為1.3萬(wàn)畝，占6.73％;二是農業(yè)機械化程度較低，農業(yè)作業(yè)僅以“小四輪”為主，生產(chǎn)能力很弱；三是農產(chǎn)品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產(chǎn)品產(chǎn)量的增長(cháng)空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業(yè)結構調整步伐。
5、信貸資金沉淀問(wèn)題突出，農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺。
全轄到6月末，各項存款余額為29107萬(wàn)元，較年初增加X(jué)X5萬(wàn)元，增長(cháng)了4.1%，各項貸款余額為20683萬(wàn)元，較年
初增長(cháng)了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個(gè)百分點(diǎn)，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬(wàn)元，不良率為30%，很大一部分資產(chǎn)難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產(chǎn)品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。
6、農牧業(yè)內部結構不合理，產(chǎn)業(yè)化程度低。
畜牧業(yè)是XX特色和較強競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。據調查，畜牧業(yè)在全旗農牧業(yè)中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優(yōu)良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區，一方面給生態(tài)環(huán)境的改善帶來(lái)了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業(yè)特別是牛羊育肥的發(fā)展。另外，實(shí)現規�；�、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農畜產(chǎn)品加工企業(yè)僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的拉動(dòng)幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬(wàn)只，而該公司僅加工10萬(wàn)只,占全旗出欄總數的22.2 %，不能夠滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。
7、農牧業(yè)抗風(fēng)險保障機制滯后。
農牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農牧業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴(lài)性強，生產(chǎn)周期長(cháng)，投資風(fēng)險大，收入預期穩定性差。近年來(lái)，正鑲白旗種植業(yè)和養殖業(yè)受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒(méi)有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重滯后，這與迅速發(fā)展的養牛、養羊、養雞業(yè)成為明顯的反差。由于受保險業(yè)務(wù)滯后的影響，農牧民發(fā)展養殖業(yè)的積極性受到挫傷。另外，政府部門(mén)至今也沒(méi)有出臺農業(yè)抗風(fēng)險保障制度。這些問(wèn)題客觀(guān)上阻礙了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
三、建議
1、加大金融信貸支持，滿(mǎn)足農牧業(yè)結構調整資金需求。
針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問(wèn)題，建議一是整合國家通過(guò)生態(tài)、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等項目投入的資金，發(fā)揮最大的資金效用；二是商業(yè)銀行盡快溶入農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業(yè)生產(chǎn)周期，許可由中長(cháng)期周轉，真正落實(shí)金融信貸政策促畜牧業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展的作用。四是農信社進(jìn)一步推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，改進(jìn)放貸方式，在牲畜良改、畜牧業(yè)基礎設施建設、草原生態(tài)保護、飼草料基地建設、畜產(chǎn)品加工、牧區小城鎮建設等方面加大金融支持力度，以?xún)?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和充裕的信貸資金支持社會(huì )主義新農村新牧區建設。
2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問(wèn)題。
進(jìn)一步推進(jìn)農牧區金融體制改革，積極設立村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區金融機構，并對民間融資加以正確的引導和利用，使其成為牧區融資的合理補充，切實(shí)拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發(fā)揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點(diǎn)為契機，農村信用社要建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟規律、優(yōu)化資金配置、產(chǎn)權關(guān)系明晰、法人治理結構規范、風(fēng)險責任明確的管理體制。農村信用社要切實(shí)轉換經(jīng)營(yíng)機制，完善服務(wù)功能，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。做到農村金融服務(wù)與訂單農業(yè)相結合，與農業(yè)科技進(jìn)步和技術(shù)推廣相結合，與市場(chǎng)化的農村經(jīng)濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網(wǎng)點(diǎn)，防止把農村資金轉移到其它地區或產(chǎn)業(yè)，這樣從根本上解決農村資金緊缺問(wèn)題。
3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。
一是對于牲畜良種改良基地建設按照優(yōu)先扶持項目進(jìn)行信貸支持。二是農村信用社要進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續，降低抵押條件，延長(cháng)貸款周期，扶持養殖大戶(hù)引進(jìn)和繁育良種牛。三是加大對延長(cháng)肉牛育肥業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條項目的扶持。以龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)第一車(chē)間，鞏固和發(fā)展壯大黃牛改良的基礎地位。
4、提高金融服務(wù)水平，加強信貸支持種植業(yè)結構調整力度。
一是充分發(fā)揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買(mǎi)生產(chǎn)、生活資料的農戶(hù)提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發(fā)揮支農主力軍作用，幫助農民調優(yōu)品種，調整結構。三是調整現有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來(lái)源于農村資金以支農再貸款形式返還當地農村信用社，以確保農村資金來(lái)源于農村，用之于農村。四是要進(jìn)一步發(fā)揮金融部門(mén)信息廣的優(yōu)勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務(wù)，當好農民的金融顧問(wèn)，切實(shí)支持農民增收。
5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺問(wèn)題。
增加信貸的有效供給，盤(pán)活存量尤為重要。首先金融部門(mén)要積極尋求當地政府及其相關(guān)職能部門(mén)的支持與合作。對一些沉淀貸款的回收，能通過(guò)行政手段催收的，不用法律手段催收，營(yíng)造一個(gè)銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子戶(hù)、賴(lài)債戶(hù)要爭取執法部門(mén)的支持，促其協(xié)助金融機構清收貸款，通過(guò)與執法部門(mén)建立協(xié)調機制，改變“贏(yíng)了官司、輸了錢(qián)”現象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過(guò)逐漸盤(pán)活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產(chǎn)旺季信貸形勢較為緊張的局面。
6、全力支持地方龍頭企業(yè)，加大對XX縣農村牧區經(jīng)濟的拉動(dòng)作用。
建議當地金融部門(mén)加大對當地農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業(yè)培育、基地建設、利益聯(lián)結機制三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節，重點(diǎn)支持肉食品加工的龍頭企業(yè)走深加工之路，對于其合理的資金需求要優(yōu)先解決，在規避風(fēng)險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以?xún)A斜。這樣龍頭企業(yè)發(fā)展壯大后，一方面能解決牧民賣(mài)難問(wèn)題，另一方面增加財政收入，增加就業(yè)，將資源優(yōu)勢轉化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。
7、開(kāi)展農業(yè)保險，建立保障機制，推進(jìn)農牧業(yè)結構調整。
一是建立信貸風(fēng)險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農戶(hù)共同出資，建立農村信用貸款風(fēng)險補償基金，解決農戶(hù)貸款的風(fēng)險補償問(wèn)題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂(yōu)。二是發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)。應建立政策性保險和商業(yè)保險相結合的機制，以規避風(fēng)險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低于商業(yè)性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場(chǎng)運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關(guān)企業(yè)共同出資，集體運營(yíng)，為出資企業(yè)借款提供擔保。四是地方政府要把風(fēng)險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動(dòng)農牧民種養業(yè)的積極性，從而推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展。
金融調研報告10
為全面了解金融危機對我市企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的影響和沖擊，為市政府決策應對措施提供參考，近期，__市企業(yè)發(fā)展服務(wù)局成立專(zhuān)題調研組赴各縣市區工業(yè)企業(yè)，特別是大企業(yè)（集團）開(kāi)展調研�？傮w來(lái)看，與10年前的亞洲金融危機相比，投資者對這次危機的心理承受能力和應對能力顯著(zhù)增強，面對金融危機，我市企業(yè)家不是喪失信心、不知所措，而是普遍能夠冷靜觀(guān)察，科學(xué)分析，苦練內功，積極應對，特別是對政府積極干預下渡過(guò)目前的經(jīng)濟危機抱有較大信心。
一、金融危機對**市中小企業(yè)的影響
具體來(lái)看，金融危機對我市企業(yè)的影響主要表現在以下三個(gè)方面：
一是金融危機導致美歐市場(chǎng)進(jìn)口大幅下降，我市以美歐為出口對象的發(fā)制品企業(yè)普遍損失較大。龍正發(fā)制品公司出口的主要對象是美國，前三季度，公司主營(yíng)業(yè)務(wù)收入同比下降64%、利潤同比下降60%。以美國市場(chǎng)為主要出口對象的禹州神龍發(fā)制品利潤同比下降了54%。瑞貝卡發(fā)制品公司出口實(shí)行多元化戰略，除去匯率影響，其美國市場(chǎng)對工藝發(fā)條的需求同比減少20％以上，但它的非洲市場(chǎng)幾乎沒(méi)有受到什么影響。二是金融危機導致部分能源、原材料和產(chǎn)品價(jià)格下跌，但因原材料與產(chǎn)成品跌幅與跌速懸殊，企業(yè)所付出的采購費用與企業(yè)產(chǎn)成品價(jià)格倒掛，導致部分企業(yè)因虧損而半停產(chǎn)或停產(chǎn)。今年下半年以來(lái)，襄城縣黃洋銅業(yè)所需的主要原材料鋁的價(jià)格從2萬(wàn)元/噸已下跌到1.3萬(wàn)元/噸，所生產(chǎn)的漆包線(xiàn)（產(chǎn)成品）則從2.8萬(wàn)元/噸下降到了2萬(wàn)元/噸，為避免進(jìn)一步虧損，黃洋銅業(yè)已完全停產(chǎn)。首山焦化所需的上游產(chǎn)品—焦煤價(jià)格一直堅挺，10月底，焦煤價(jià)格一直維持在每噸1600至1800元，而焦炭?jì)r(jià)格連續三月大幅下滑，已經(jīng)從每噸3000元的頂峰下落至每噸1500元，10月份，首山焦化虧損了3300萬(wàn)元，11月份的產(chǎn)量也從以前的月產(chǎn)8萬(wàn)噸降為月產(chǎn)3萬(wàn)噸，企業(yè)現正在限制生產(chǎn)。三是受金融危機影響，部分行業(yè)市場(chǎng)需求大幅減少，企業(yè)開(kāi)工不足，效益下降。按照往年慣例，__遠東傳動(dòng)軸9月后應是生產(chǎn)的高峰期，但與去年同期相比，企業(yè)的訂單卻降低了50％。受市場(chǎng)需求疲軟影響，實(shí)際生產(chǎn)能力已達50萬(wàn)噸/年、原來(lái)有望成為我市第一家銷(xiāo)售收入超百億元的青山金匯不銹鋼股份有限公司，因產(chǎn)品價(jià)格的`不斷下跌（不銹鋼304系列產(chǎn)品價(jià)格最高時(shí)達到2.4萬(wàn)元/噸，目前只有1.4萬(wàn)元/噸），公司8月和9月連續出現虧損，目前企業(yè)正在大幅減產(chǎn)，月產(chǎn)只有1.5萬(wàn)噸，估計全年產(chǎn)量不超過(guò)20萬(wàn)噸，企業(yè)年底銷(xiāo)售產(chǎn)值沖刺百億元的目標難以實(shí)現。
二、企業(yè)應對金融危機的主要舉措
金融危機造成的困難，企業(yè)雖無(wú)法回避，但面對困難，我市企業(yè)都能結合自身特點(diǎn)，采取有效應對措施，從而盡量把危機造成的損失降到最低、減到最小。概括起來(lái)，我市企業(yè)應對危機的主要措施有：一是千方百計降低生產(chǎn)成本。以__遠東傳動(dòng)軸為例，企業(yè)從材料采購到產(chǎn)品生產(chǎn)，都以降低成本作為出發(fā)點(diǎn)，在鋼材價(jià)格降到3200元/噸時(shí)，大量定購鋼材，目前已儲存鋼材4000余噸；對產(chǎn)品的配件進(jìn)行分析改進(jìn)，升級換代，使一個(gè)毛坯零件降低了0.5公斤，這也減少了設備的磨損；為降低工資成本，車(chē)間工人已由3班倒變成了兩班倒。為將生產(chǎn)成本降到最低，瑞貝卡發(fā)制品公司專(zhuān)門(mén)聘請清華大學(xué)投資咨詢(xún)公司對企業(yè)進(jìn)行成本預算，甚至預算到每個(gè)崗位。二是抓住機遇促進(jìn)產(chǎn)品結構升級。受市場(chǎng)需求減少影響，襄城縣黃洋銅業(yè)已全部停產(chǎn)，但企業(yè)正在對產(chǎn)品結構進(jìn)行調整。目前企業(yè)已經(jīng)與上海某科研所結合，準備上馬一個(gè)在國際上具有技術(shù)領(lǐng)先地位的新項目，該項目投產(chǎn)以后，產(chǎn)品將由過(guò)去的低端、低附加值產(chǎn)品的生產(chǎn)轉為高端、高附加值產(chǎn)品的生產(chǎn)，產(chǎn)品結構改善的同時(shí)，企業(yè)的市場(chǎng)競爭力和抗風(fēng)險能力將顯著(zhù)增強。三是不失時(shí)機對員工進(jìn)行培訓。各企業(yè)并不是看到形勢不好導致減產(chǎn)甚至停產(chǎn)就裁減員工，而是利用企業(yè)休整的機會(huì )對員工進(jìn)行培訓，提高職工的技能和素質(zhì)。__遠東傳動(dòng)軸把市場(chǎng)上元—10月反饋回來(lái)的產(chǎn)品質(zhì)量信息進(jìn)行分析，分解到每個(gè)生產(chǎn)環(huán)節，落實(shí)到每個(gè)崗位，提高員工的質(zhì)量意識。豪豐機械公司、首山焦化公司、黃洋銅業(yè)公司等都在利用企業(yè)減產(chǎn)或停產(chǎn)間隙加緊企業(yè)人才培訓工作，為迎接下一階段的生產(chǎn)高潮夯實(shí)人才基礎。四是拓寬經(jīng)營(yíng)理念開(kāi)拓新興市場(chǎng)。許繼集團、森源電氣等企業(yè)表示，將抓住明年國家加大在公路、鐵路、電網(wǎng)等基礎設施方面投資力度的有利時(shí)機，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，開(kāi)拓新市場(chǎng)。瑞貝卡發(fā)制品公司為減少在美國市場(chǎng)上的損失，準備明年投資7000萬(wàn)元再在非洲建立兩個(gè)分廠(chǎng)，以擴大非洲市場(chǎng)的占有額。同時(shí)，加快推進(jìn)其在剛果金的銅礦開(kāi)采步伐，力爭盡快投產(chǎn)見(jiàn)效。
三、我市應對金融危機的主要舉措
針對當前經(jīng)濟形勢下中小企業(yè)發(fā)展中遇到的融資難、貸款難、擔保難、信息滯后、人才不足、市場(chǎng)疲軟、效益下降等影響企業(yè)發(fā)展的一系列難題，我市把著(zhù)力打造融資、擔保、信用建設、網(wǎng)站信息、人才培訓、產(chǎn)業(yè)指導等六大服務(wù)體系作為服務(wù)企業(yè)、解決企業(yè)實(shí)際問(wèn)題、幫助廣大中小企業(yè)應渡時(shí)艱的主要抓手。
一是著(zhù)力打造產(chǎn)業(yè)指導服務(wù)體系。積極引導企業(yè)和項目往一帶九區二十個(gè)產(chǎn)業(yè)集群內聚集，大力發(fā)展具有我市的特色和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。積極向省局推薦上報省級重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，大力發(fā)展我市特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群，提升企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的區域競爭力。二是著(zhù)力打造融資服務(wù)體系。第一，建立并完善銀企合作長(cháng)效工作機制，積極向銀行推薦優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)項目。在10月底舉行的銀行與中小企業(yè)項目對接洽談會(huì )上，14家金融機構與28家企業(yè)簽訂了合作協(xié)議或意向書(shū)，簽約流資貸款金額達12.8億元。第二，對那些發(fā)展形勢好、信譽(yù)高、潛力大的企業(yè)積極鼓勵其上市融資。第三，引導企業(yè)民間融資。民間借貸目前是我市中小企業(yè)融資的渠道之一，這種形式手續簡(jiǎn)便快捷，是助推中小企業(yè)發(fā)展的有效金融形式。第四，積極爭取上級政策行補助資金。通過(guò)篩選申報一批循環(huán)經(jīng)濟、高新技術(shù)和重大技改項目列入國家“雙高一優(yōu)”計劃和省工業(yè)結構調整項目計劃，爭取國債或貸款貼息、技改補助資金支持。三是著(zhù)力打造擔保服務(wù)體系。第一，積極引導組建新的擔保機構，壯大全市擔保機構的注冊資本金規模。止今年9月底，全市擔保機構總數達到20家，比年初新增13家，注冊資本金總量達到3.2億元，比年初新增2.35億元。第二，積極引導擔保機構與中小企業(yè)開(kāi)展合作，發(fā)揮擔保機構四兩撥千斤的功效。第三，積極籌建中小企業(yè)投資擔保公司。初步擬定在市中小企業(yè)信用擔保服務(wù)中心現有1500萬(wàn)元的基礎上，在廣泛吸納社會(huì )資金的基礎上，明年爭取成立注冊資金規模達到3000萬(wàn)元的擔保投資公司，從而為更多的符合條件的中小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)。四是著(zhù)力打造信用服務(wù)體系。第一，搞好中小企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò )建設，建立健全企業(yè)信用
和發(fā)展數據庫。建立、完善100家小巨人企業(yè)信用數據庫和將更多企業(yè)納入信用數據庫，為企業(yè)獲得融資擔保創(chuàng )造條件。第二，向省有關(guān)部門(mén)積極推薦我市企業(yè)爭取獲得省級誠信民營(yíng)企業(yè)。借鑒吸收中小企業(yè)信用制度試點(diǎn)城市的經(jīng)驗，健全完善我市正在實(shí)施的“誠信企業(yè)工程”。第三，加大對誠信民營(yíng)企業(yè)的宣傳和獎勵力度。在年度小巨人企業(yè)、大企業(yè)集團評選、“中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金”支持以及向商業(yè)銀行推薦貸款企業(yè)名單等方面給予優(yōu)先考慮，從而對其它企業(yè)形成良性帶動(dòng)效應。五是著(zhù)力打造網(wǎng)站信息服務(wù)體系。第一，充分利用“中國中小企業(yè)__網(wǎng)”，搭建面向全市中小企業(yè)的信息化服務(wù)平臺。第二，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )功能為企業(yè)提供免費宣傳。為600多家中小企業(yè)提供免費的政策及產(chǎn)品信息發(fā)布、網(wǎng)上招聘、電子商務(wù)等服務(wù)。向市場(chǎng)有效傳遞了企業(yè)的信息，擴大了企業(yè)的影響，提高了企業(yè)及其產(chǎn)品的知名度。六是著(zhù)力打造人才培訓服務(wù)體系。第一，積極組織企業(yè)高級經(jīng)營(yíng)管理人員參加免費培訓。上半年組織有關(guān)企業(yè)的高級管理人員參加一年一度的國家“銀河培訓工程”培訓，培訓費用全免，比較受企業(yè)的歡迎。第二，與有關(guān)部門(mén)結合舉辦企業(yè)家培訓班。與北京、青島等地的專(zhuān)業(yè)性培訓機構結合，開(kāi)展有針對性的各種業(yè)務(wù)培訓。第三，搭建為企業(yè)家交流學(xué)習的平臺。配合市委組織部舉辦每年一度的“__企業(yè)家論壇”活動(dòng)，今年全市參加企業(yè)家論壇活動(dòng)的企業(yè)家總數達到180多人，規�？涨�。不少企業(yè)家認為，在當前特殊經(jīng)濟形勢下舉辦企業(yè)家論壇活動(dòng)，使大家溝通了信息，交流了經(jīng)驗，堅定了信心，這樣的活動(dòng)非常及時(shí)也非常必要。
金融調研報告11
靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入作為支農工作的出發(fā)點(diǎn)，不斷改進(jìn)、加強金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業(yè)發(fā)展提供了強有力的信貸支持。
一、金融支持“三秋”情況
靈寶金融重點(diǎn)支持農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產(chǎn)品收購上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的客戶(hù)積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時(shí)足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農貸款5630萬(wàn)元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬(wàn)元，農機具貸款1160萬(wàn)元，農副產(chǎn)品收購貸款2300萬(wàn)元，有力地促進(jìn)了秋季農業(yè)生產(chǎn)，為農業(yè)豐收打下了堅實(shí)基礎。
信用社在支持三農中，繼續認真做好農戶(hù)信用等級評定授信及發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實(shí)，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門(mén)、生產(chǎn)企業(yè)和農戶(hù)家中進(jìn)行走訪(fǎng)調查，詳細了解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實(shí)貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開(kāi)展支持秋作吸存工作勞動(dòng)競賽，強化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤(pán)活不良貸款，滿(mǎn)足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問(wèn)題得到有效解決。
同時(shí)，靈寶金融既著(zhù)眼于當前農業(yè)增產(chǎn)、農民增收，又放眼長(cháng)遠，改善農民收入結構；既通過(guò)發(fā)展現代農業(yè)，提高農民種植業(yè)和養殖業(yè)收入，又通過(guò)為農產(chǎn)品收購企業(yè)提供資金，促進(jìn)農產(chǎn)品流通，實(shí)現農產(chǎn)品增收。在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，農村信用社將資金重點(diǎn)用于農業(yè)生產(chǎn)資料的儲運購銷(xiāo)和農戶(hù)生產(chǎn)費用合理資金需求，支持農資農機部門(mén)經(jīng)營(yíng)適銷(xiāo)對路的種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支持的同時(shí)，信用社強化服務(wù)手段，向農戶(hù)散放支農名片，提高工作效率，并組織金融下鄉活動(dòng)，將金融知識、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農民手中。
二、存在的`問(wèn)題
在大力支持“三秋”信貸資金需求的過(guò)程中，XX市仍然存在不少問(wèn)題制約著(zhù)信貸支持。農村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過(guò)深度排查，全部暴露，誠信客戶(hù)占比少，一時(shí)難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農戶(hù)多，在信貸服務(wù)上沒(méi)有細化，未對“三秋”信貸支持開(kāi)設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定制約因素。
三、對策建議
開(kāi)設貸款“綠色通道”：在農村信用社網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設貸款“綠色通道”，對三秋農業(yè)生產(chǎn)資金貸款實(shí)行上專(zhuān)柜辦理，提高辦貸效率。
實(shí)行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批權限，減少貸款審批中間環(huán)節，提高辦貸效率。
設立支農服務(wù)熱線(xiàn)，指定專(zhuān)人負責，全天24小時(shí)值班。切實(shí)解決客戶(hù)在“三秋”農業(yè)生產(chǎn)中遇到的實(shí)際難題。
繼續開(kāi)展陽(yáng)光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實(shí)行貸款限時(shí)辦理制度，對投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監督，有利于控制信貸風(fēng)險。
金融調研報告12
摘要：農業(yè)經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎�！叭r”問(wèn)題是國家非常重視的問(wèn)題，不僅關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展和國民素質(zhì)，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì )穩定、國家富強和民族復興。優(yōu)化金融服務(wù)是支持農業(yè)經(jīng)濟的有效發(fā)展路徑。分析了農業(yè)經(jīng)濟金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出了優(yōu)化金融服務(wù)和政府扶持體系、明確農業(yè)產(chǎn)品定位等相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：農業(yè)經(jīng)濟；金融服務(wù)；“三農”發(fā)展
農業(yè)經(jīng)濟和優(yōu)化縣域金融機構服務(wù)是我國經(jīng)濟可持續發(fā)展的基礎，也是“三農”經(jīng)濟發(fā)展中應該重視和研究的問(wèn)題。只有對農業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行有效規劃和定位，對金融服務(wù)機構進(jìn)行完善并服務(wù)優(yōu)化，才能確保農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。
1農業(yè)經(jīng)濟與金融市場(chǎng)路徑依賴(lài)和金融服務(wù)制度問(wèn)題
1.1農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來(lái)，隨著(zhù)國家提高對農業(yè)的重視度，農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。農業(yè)生產(chǎn)水平不斷提升，更加科學(xué)專(zhuān)業(yè)。農村經(jīng)濟組織成立以及農業(yè)企業(yè)加入，使得農業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規模也在持續擴大，農業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農村經(jīng)濟主體還處于發(fā)展初期，資本實(shí)力還很薄弱。要想實(shí)現農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過(guò)銀行貸款獲取資金。雖然社會(huì )上很多商業(yè)金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風(fēng)險高利潤的商業(yè)化目標，而農業(yè)生產(chǎn)屬于“低收益高風(fēng)險”行業(yè)，導致很多金融機構不會(huì )貸款給農業(yè)經(jīng)濟主體。部分地方農業(yè)銀行、農村信用社等開(kāi)展支農業(yè)務(wù)，但是只針對相關(guān)農產(chǎn)品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業(yè)務(wù)開(kāi)放的很少。農業(yè)銀行大多實(shí)行城市化的經(jīng)營(yíng)模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟，對農業(yè)信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業(yè)信貸資金來(lái)自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶(hù)的小額貸款，只能保障農戶(hù)小規模的農業(yè)生產(chǎn)，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)規�；彤a(chǎn)業(yè)化的資金需求。1.2農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險對金融組織的支農業(yè)務(wù)造成影響。近年來(lái)，各項支農政策出臺，對農業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結構進(jìn)行調整和落實(shí)，促使農業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展。但農業(yè)經(jīng)濟依然受到市場(chǎng)信息滯后的影響，農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展速度放緩。同時(shí)，受到自然災害頻發(fā)以及較大規模禽流感等影響，加大了農業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險。因此，金融機構在對規模農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)進(jìn)行資金扶持的過(guò)程中，要對農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險和信貸約束進(jìn)行雙重考慮，這就會(huì )對農業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟需求。金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟需求主要表現在以下幾個(gè)方面。首先，信息不對稱(chēng)。一些金融服務(wù)部門(mén)的工作人員缺乏積極主動(dòng)性，對農村和農戶(hù)的生產(chǎn)資金需求沒(méi)有進(jìn)行深入了解，導致支農服務(wù)不到位。例如有的.農戶(hù)具有一定的經(jīng)濟條件，但是無(wú)法找到合適的擔保人，因而無(wú)法貸款；有的農戶(hù)有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務(wù)的效率。在金融信貸服務(wù)系統中，專(zhuān)職的信貸工作人員較少，無(wú)法及時(shí)為農戶(hù)提供信貸服務(wù)，造成金融服務(wù)效率低下。再次，金融服務(wù)機構缺乏科學(xué)的貸款定價(jià)機制，對農戶(hù)貸款造成了一定影響[3]。1.4相關(guān)政府部門(mén)的扶持機制和風(fēng)險規避機制不健全。農業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機構對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務(wù)和風(fēng)險。這違背了金融機構的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，也降低了金融機構對農業(yè)經(jīng)濟的支持率。這種情況與地方相關(guān)政府對市場(chǎng)風(fēng)險的補貼、信用建設、農業(yè)風(fēng)險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關(guān)系。
2農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與優(yōu)化金融服務(wù)的相關(guān)政策建議
2.1完善相關(guān)政策，促進(jìn)金融服務(wù)與農業(yè)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。首先，樹(shù)立大農業(yè)觀(guān)念，把農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟中，嚴格防范市場(chǎng)失衡現象。其次，加強對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)和處在成長(cháng)階段的農業(yè)企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導，讓農戶(hù)和企業(yè)更加科學(xué)地開(kāi)展農業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。人民銀行和相關(guān)金融監管部門(mén)應與地方政府進(jìn)行溝通交流，對本地區農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行規劃，制定明確的金融服務(wù)實(shí)施計劃和意見(jiàn)，引導金融機構對信貸投向進(jìn)行合理安排和調整，加大對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過(guò)支農再貸款、再貼現等相關(guān)政策進(jìn)行調控，從而促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。再次，構建有效的信貸風(fēng)險預警指標體系。了解農業(yè)項目的發(fā)展狀況、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險進(jìn)行有效評估，并在金融系統中發(fā)布信息，適當開(kāi)展政策指導與調整工作，從而有效預防農業(yè)信貸風(fēng)險。最后，完善信用建設與評價(jià)體系。建設完善的信用制度體系，通過(guò)各類(lèi)媒體大力宣傳信用評價(jià)。將不良信用者進(jìn)行公布并拉入黑名單，同時(shí)實(shí)行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進(jìn)農業(yè)金融協(xié)調發(fā)展。2.2金融部門(mén)應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際需求，制定完善的制度，對相關(guān)金融部門(mén)的職責進(jìn)行明確分工，加大金融部門(mén)對農業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農業(yè)銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過(guò)小額扶貧貸款、農業(yè)基礎設施建設以及農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開(kāi)展助農貸款業(yè)務(wù)，還可以適當開(kāi)展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。對支農布局進(jìn)行重新規劃，對龍頭企業(yè)、規模農戶(hù)、農村建設等進(jìn)行重點(diǎn)支持。其次，農村信用社應當以小額農戶(hù)貸款和聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款為基礎，對農戶(hù)種植業(yè)、養殖業(yè)、農副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行資金支持。再次，制定相應的金融服務(wù)公約，對其他金融機構進(jìn)行引導，使其參與到農業(yè)生產(chǎn)中，改善農戶(hù)資金短缺的狀況。還可以引導民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問(wèn)題。2.3完善信貸創(chuàng )新和風(fēng)險定位體系。首先，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)。金融機構要在現有的信貸種類(lèi)基礎上，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)，加強信貸種類(lèi)的開(kāi)發(fā)工作。例如針對產(chǎn)業(yè)鏈中的個(gè)體農戶(hù)，可以通過(guò)龍頭企業(yè)進(jìn)行擔保貸款，使其形成利益關(guān)系，促使個(gè)體農戶(hù)向規�；�(jīng)營(yíng)方向發(fā)展；對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)，可以實(shí)行抵押貸款；對普通產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，可以實(shí)行協(xié)議貸款，協(xié)議貸款可以先由鄉鎮政府部門(mén)拿出3％～4％的財政收入作為協(xié)議貸款風(fēng)險補償金存入金融機構，一旦出現風(fēng)險，先用這部分資金進(jìn)行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門(mén)按照一定比例分別進(jìn)行償還。對農業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)行資產(chǎn)抵押貸款時(shí)，政府部門(mén)可以進(jìn)行協(xié)調，以多家企業(yè)聯(lián)保的方式開(kāi)展。其次，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)部門(mén)除處理信貸業(yè)務(wù)外，還要開(kāi)展匯兌、結算、票據以及理財等業(yè)務(wù)。特別是地方農村信用社要加強業(yè)務(wù)電子化，提升工作人員的整體素質(zhì)，使業(yè)務(wù)更加快捷高效的開(kāi)展。再次，完善風(fēng)險定價(jià)體系。金融機構要根據市場(chǎng)風(fēng)險評估建立完善的風(fēng)險定價(jià)體系，對農業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效分析，根據市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行合理的貸款定價(jià)，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，公平開(kāi)展金融服務(wù)，實(shí)現效益與信譽(yù)的有機統一。2.4完善政府扶持政策，引導社會(huì )資金投入。首先，各相關(guān)政府部門(mén)要建立相應的扶持政策，指導金融行業(yè)的工作有序開(kāi)展，從而起到維持市場(chǎng)秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進(jìn)行支付，引導其他社會(huì )金融機構投入到農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。再次，對于優(yōu)質(zhì)的農業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng )業(yè)板市場(chǎng)，開(kāi)展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結合金融部門(mén)根據農戶(hù)的實(shí)際情況和生產(chǎn)需求開(kāi)展財產(chǎn)抵押貸款。農民可通過(guò)房屋抵押辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，還可以通過(guò)林權、土地抵押進(jìn)行大額度的貸款業(yè)務(wù)。針對專(zhuān)業(yè)種植大戶(hù)的貸款服務(wù)可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬(wàn)，貸款期限可長(cháng)達5年等，還可以進(jìn)行大中型農機具的抵押、農副產(chǎn)品抵押以及“公司+農戶(hù)”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務(wù)。
3結束語(yǔ)
農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要不斷完善相關(guān)金融政策，并根據當地農業(yè)發(fā)展實(shí)際情況制定相應的金融服務(wù)實(shí)施計劃。金融部門(mén)自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。政府相關(guān)部門(mén)需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業(yè)進(jìn)行指導，維護市場(chǎng)秩序，發(fā)揮政府功能，引導更多的社會(huì )金融機構參與到農業(yè)生產(chǎn)中，為農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的金融服務(wù)保障。只有這樣才能使農業(yè)經(jīng)濟得到快速有效的發(fā)展，從而為我國整體經(jīng)濟的發(fā)展奠定基礎。
金融調研報告13
農村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì )普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問(wèn)題、成因分析與解決對策，略作探討。
(一)目前農村信用社信貸管理運行的現狀
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢(xún)）、審批委員會(huì )（信用社設立審貸小組），各委員會(huì )下面還專(zhuān)業(yè)設置有信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)，并輔助監事會(huì )的監督和理事長(cháng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門(mén)為貸中審查、評估崗，委員會(huì )（包括省、市兩級咨詢(xún)委員會(huì )）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過(guò)授信授權的貸款的確取到了規避信貸風(fēng)險、防止“一長(cháng)獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。
2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營(yíng)規則來(lái)生存和發(fā)展。準確的說(shuō)，負債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉速度和周轉質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏(yíng)利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運行中起著(zhù)舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來(lái)只憑一份申請書(shū)、一頁(yè)調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因為評級堅持了客觀(guān)、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評價(jià)客戶(hù)的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來(lái)確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個(gè)方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進(jìn)行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會(huì )成員及聯(lián)社理事長(cháng)的追責。從追責的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調查機關(guān)負責50%或70%的責任，審查機關(guān)負責30%或20%責任，審批機關(guān)負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風(fēng)險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問(wèn)題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說(shuō)農村信用社在信貸領(lǐng)域就不應該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著(zhù)以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著(zhù)。其具體表現在于：
1、壘大戶(hù)貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶(hù)貸款。這些壘大戶(hù)貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(cháng)期的.經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉本長(cháng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導致客戶(hù)在償還債務(wù)的主觀(guān)意識上悲觀(guān)消極。主要表現在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠(chǎng)幾百萬(wàn)元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶(hù)口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現在也依然存在著(zhù)，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門(mén)針對農村信用社正開(kāi)展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專(zhuān)項治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農村信用社均普遍存在著(zhù)，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權貸款行為，把超過(guò)授權的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權利，短時(shí)期內就給某客戶(hù)發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長(cháng)在農村，作為一級地方金融服務(wù)機構，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(cháng)期地保存下去，且難以更改�；诖�，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著(zhù)，也將會(huì )是一個(gè)永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會(huì )時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已
金融調研報告14
金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的職業(yè)定位情況暑假調查報告
大學(xué)生就業(yè)難已經(jīng)成為當今社會(huì )的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。許多大學(xué)畢業(yè)生在畢業(yè)之后，仍還找不到自己喜歡或者自己心目的理想職業(yè)，原因在于他們不清楚或不了解自己職業(yè)定位的情況。大學(xué)生的職業(yè)定位在大學(xué)生的職業(yè)生涯中扮演著(zhù)核心的角色。大學(xué)生的職業(yè)定位是否具有求實(shí)性和合理性，不僅關(guān)系到大學(xué)生能否順利就業(yè)，而且關(guān)系到大學(xué)生自身才能的發(fā)揮和對社會(huì )貢獻的大小，也會(huì )影響著(zhù)他們今后的發(fā)展。
為了了解大學(xué)生的職業(yè)定位情況，
近期我們小組做了一份關(guān)于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生職業(yè)定位情況調查報告，希望從這份調查報告的數據中，我們能得出當今金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生的職業(yè)定位情況。
一、調查情況
1. 調查時(shí)間：20xx年7月20日——20xx年8月10日
2. 調查對象：金融學(xué)專(zhuān)業(yè)大一、大二、大三的學(xué)生
3. 調查內容：對大學(xué)生職業(yè)定位的認識、大學(xué)生職業(yè)定位的影響因素、大學(xué)生對就業(yè)的展望以及大學(xué)生對專(zhuān)業(yè)的態(tài)度和自身就業(yè)前景的看法
4. 調查方式：網(wǎng)上調查問(wèn)卷、網(wǎng)上搜集資料、查閱相關(guān)書(shū)籍
二、 調查結果及分析
1. 背景分析及現狀
隨著(zhù)我國對外開(kāi)放的逐步深入和市場(chǎng)經(jīng)濟的逐步建立，我國的金
融體系和金融日益融入世界經(jīng)濟和金融一體化進(jìn)程；特別是20xx年加入WTO之后，中國金融市場(chǎng)正在慢慢地走向國際化，對專(zhuān)業(yè)性很強的人才需求迫切。金融學(xué)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場(chǎng)，例如大公司市場(chǎng)研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、信托投資公司等。金融業(yè)，具有就業(yè)面廣、就業(yè)層次高端、待遇優(yōu)厚、就業(yè)前景好等優(yōu)勢，是很多學(xué)生傾向于選擇的行業(yè)，即使正規院校畢業(yè)的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生也一樣很難擠進(jìn)這一競爭激烈的行業(yè)。
目前我國金融人才的結構性矛盾比較突出，能夠充當領(lǐng)軍人物高級管理人才，精通外語(yǔ)、法律及計算機的復合型人才，法律、咨詢(xún)、中介和會(huì )計等方面的高級專(zhuān)業(yè)人才，有國際金融經(jīng)營(yíng)理念和從業(yè)經(jīng)驗的金融人才和金融服務(wù)人才比較匱乏。另外，金融行業(yè)內部諸多中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，如個(gè)性化金融產(chǎn)品設計、對客戶(hù)資金進(jìn)行投資收益，也需要高級專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)入。
2. 大學(xué)生職業(yè)定位的影響因素
職業(yè)定位是指擇業(yè)者為實(shí)現自己的就業(yè)目標，根據自身條件和一定的擇業(yè)原則來(lái)選擇職業(yè)的過(guò)程。職業(yè)定位的影響因素主要有兩大類(lèi)：一是社會(huì )因素，二是個(gè)人因素。
�。�1）影響大學(xué)生職業(yè)定位的社會(huì )因素
�、僬咭蛩�
作為職業(yè)定位的首要因素，政策因素主要包括大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)政策，勞動(dòng)人事制度以及社會(huì )職業(yè)結構調整中的有關(guān)政策等。 大學(xué)生就業(yè)情況深深得影響到國家的發(fā)展，因此國家十分重
視大學(xué)生就業(yè)政策的制定與實(shí)施。這些政策也是大學(xué)生就業(yè)工作所要遵循的基本規范，大學(xué)生應該根據國家的政策對自己的職業(yè)規劃進(jìn)行及時(shí)調整。如今國家主要實(shí)施“自主就業(yè)”，然而在對特殊主體有不同的經(jīng)濟政策，且對大學(xué)生就業(yè)產(chǎn)生很大的影響，因此我們必須了解國家的政策，以免擇業(yè)失誤。
�、诮�(jīng)濟因素
社會(huì )的經(jīng)濟發(fā)展直接影響到國民的就業(yè)情況。在經(jīng)濟發(fā)展較好時(shí)期就業(yè)壓力一般較小，專(zhuān)業(yè)性要求較大，我們在了解當今經(jīng)濟形勢的同時(shí)也要不斷提升自己，讓自己適應經(jīng)濟的變動(dòng)，提高自己的綜合素質(zhì)。
�、鄣赜蛞蛩�
各地域由于發(fā)展情況不同，因此對大學(xué)生的職業(yè)定位也有一定的影響。一般來(lái)說(shuō)，省會(huì )級以上的城市以及經(jīng)濟特區，由于經(jīng)濟發(fā)達，工作條件優(yōu)越，報酬豐厚，深造機會(huì )較多，會(huì )是眾多畢業(yè)生就業(yè)時(shí)的首選。而邊遠地區雖有利于大學(xué)生成才，卻因個(gè)人原因少人問(wèn)津。我們應該要培養自己的基層意識，正確定位。
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現在學(xué)生的就業(yè)觀(guān)大多是受到了家庭環(huán)境的影響，包括父母的職業(yè)、家庭的期望、家庭的支持。從這次的調查報告中，我們發(fā)現有26%的學(xué)生是在家庭的要求下選擇該專(zhuān)業(yè)；而有20%的學(xué)生在擇業(yè)時(shí)的首要考慮因素就是家人朋友的意見(jiàn)。
�。�2）影響大學(xué)生職業(yè)定位的個(gè)人因素
�、僦R結構
包括基礎知識、專(zhuān)業(yè)知識、社會(huì )知識等的知識結構，是非常重要的因素。如今社會(huì )貴在人才的發(fā)展，如果知識結構不夠扎實(shí)，競爭也就失去底氣，企業(yè)也極少考慮招專(zhuān)業(yè)不對口的應聘者。因此要正確評估自己的知識結構，有明確的職業(yè)定位，提高就業(yè)成功率。②能力水平
不同的能力，所適合的工作是有區別的。就像思維開(kāi)放的人比較適合創(chuàng )新型的職業(yè)，而銷(xiāo)售業(yè)就對口才能力等有一定的要求。因此，自身的能力水平跟就業(yè)情況是密不可分的，務(wù)必了解自己的能力，正確定位。
�、蹖�(zhuān)業(yè)特點(diǎn)
現今社會(huì )越來(lái)越重視專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)也就顯得愈發(fā)重要。我們可以根據社會(huì )對專(zhuān)業(yè)的需求情況與往屆大學(xué)生的就業(yè)狀況做出正確分析，選擇適合的職業(yè)。
�、芘d趣愛(ài)好
大學(xué)生要正確地認識自己，根據自身的興趣愛(ài)好以及性格去進(jìn)行合理的職業(yè)定位。只有選擇適合自己的興趣愛(ài)好和性格的職業(yè)，人們才能真正地做到愛(ài)崗敬業(yè)，才能貢獻出自己的最大力量。
3. 大學(xué)生職業(yè)定位的原則
�。�1）社會(huì )需求原則
社會(huì )需求原則是指大學(xué)生選擇就業(yè)崗位是應把社會(huì )需求放在首位，以社會(huì )對人才的'需求為準則。社會(huì )需求促進(jìn)職業(yè)的分工，在
社會(huì )就職就必須滿(mǎn)足社會(huì )的需求，要不然只能被淘汰。大學(xué)生要做到個(gè)人需求服從社會(huì )需求，當個(gè)人需求與社會(huì )需求相矛盾時(shí)必須堅持個(gè)人利益服從集體利益的原則，及時(shí)調整。
�。�2）政策約束原則
政策約束原則是指大學(xué)生在就業(yè)定位時(shí)，應把有關(guān)政策作為就業(yè)的規范。國家為了社會(huì )的平衡發(fā)展必定會(huì )制定一系列的政策來(lái)控制人才的流動(dòng)與分布，對不同發(fā)展程度的地區所采取的政策是有區別的，比如對落后地區在政策上給予較大的幫助等。因它一般是根據社會(huì )的發(fā)展趨勢制定的，因此我們也要為全局考慮，服從國家的政策制度。
�。�3）發(fā)揮特長(cháng)原則
能在工作中發(fā)揮自己的特長(cháng)才能算是達到人才的合理配置。大學(xué)生應當結合自身素質(zhì)情況與特長(cháng)選擇職業(yè)，這在適應職業(yè)生活、能力提升、增加自信心、實(shí)現社會(huì )人才資源合理配置等都有非常重要的作用，促進(jìn)社會(huì )與個(gè)人的發(fā)展。
�。�4）利于成長(cháng)原則
大學(xué)生應當有長(cháng)遠的眼觀(guān)看待自己的發(fā)展，選擇有利于成長(cháng)的職業(yè)至關(guān)重要。首先，要樹(shù)立基層意識，目前我國地域發(fā)展不平衡，發(fā)達城市人才擁擠容易導致英雄無(wú)用武之地的結局，我們要意識到基層是自己的用武之地，選擇最佳道路。其次，必須要有吃苦耐勞，為人民服務(wù)的精神準備，才有永久的精神支柱。
三、調查總結
金融調研報告15
在我國經(jīng)濟建設持續發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農村合作銀行也取得了長(cháng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績(jì)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì )嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設和社會(huì )事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì )的和諧與穩定。內控與合規、防范金融風(fēng)險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險。
一、金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因
1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風(fēng)險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規模和速度，對內部控制和風(fēng)險管理重視不夠，有關(guān)內部控制和風(fēng)險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發(fā)違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線(xiàn)圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進(jìn)而走向犯罪。
2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量?jì)瓤伢w系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執行。制度不落實(shí)、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說(shuō)明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少?lài)栏竦姆止ず拖拗�，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權利，包括財務(wù)管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機會(huì )和可能。如果沒(méi)有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì )輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專(zhuān)門(mén)出臺稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒(méi)有達到這一要求，沒(méi)有出臺相應的規定或規定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專(zhuān)門(mén)的稽核監督部門(mén)；二是設有稽核部門(mén)的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門(mén)容易受到行政干預，難以獨立開(kāi)展工作；四是稽核人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，無(wú)法滿(mǎn)足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；肆α康谋∪�，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風(fēng)險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴大經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現鉆制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會(huì )出現違規違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門(mén)才會(huì )真正肩負起應負的責任，發(fā)現內控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門(mén)與人員，從而造成內控體系的有效性長(cháng)期得不到提高，使內控管理混亂。
二、如何防范金融風(fēng)險
1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的.農村合作銀行發(fā)展戰略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險管理體制、審慎的會(huì )計財務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實(shí)際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題和風(fēng)險。
2、建立和完善農村合作銀行風(fēng)險識別和評估體系。要認真借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險的監控、評價(jià)和預警系統。重視貸款風(fēng)險集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監測和風(fēng)險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記報告和風(fēng)險提示制度。
3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現合規性監督向合規性、風(fēng)險性、效益性轉變，使事后監督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)檢查作用，制定專(zhuān)業(yè)檢查制度，加大專(zhuān)業(yè)檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。
4、樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(cháng)而忽視風(fēng)險防范和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結算速度來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟效益。
5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統，為內控的設計、執行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專(zhuān)職部門(mén)信息聯(lián)結和定期聯(lián)系機制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì )準確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì )對農村合作銀行內控建設的監督作用。
6、重視和加強對銀行高級管理人員的監管。農村合作銀行要轉變內控觀(guān)念，在加強基層內控制度建立和執行的同時(shí)，強化對銀行高級管理人員的監管，實(shí)行內控問(wèn)責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉變觀(guān)念，重視內控與合規，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險工作，促進(jìn)農村合作銀行健康持續發(fā)展，達到做優(yōu)做強農村合作銀行的目的。
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