金融調研報告

金融調研報告(20篇)

　　在生活中，報告的使用頻率呈上升趨勢，寫(xiě)報告的時(shí)候要注意內容的完整。我敢肯定，大部分人都對寫(xiě)報告很是頭疼的，以下是小編為大家整理的金融調研報告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。

　　金融調研報告1

　　近來(lái)年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展、提高農民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農村金融服務(wù)不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業(yè)貸款難問(wèn)題依然較突出，制約著(zhù)新農村建設。

　　農村金融服務(wù)存在的不足

　　現有農村金融服務(wù)不到位，不適應新農村建設的要求。表現在：農村金融服務(wù)供給不適應農村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農民生產(chǎn)消費實(shí)際脫節；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構通過(guò)系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領(lǐng)域，農村金融抑制問(wèn)題較突出；農村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴重滯后，農村支付結算環(huán)境落后；農業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農業(yè)保險規模小、參保少、理賠難問(wèn)題較突出。

　　農村金融市場(chǎng)制度約束不到位。農村金融市場(chǎng)是弱質(zhì)市場(chǎng)，其規模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場(chǎng)調節勢必形成農村資金外流，導致商業(yè)性金融機構退出農村金融市場(chǎng)。

　　農村金融機構經(jīng)營(yíng)機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀(guān)念落后，仍然沿襲“等客上門(mén)”的傳統做法，缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的危機感和客戶(hù)至上的`理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新的意識，不能積極轉換內部經(jīng)營(yíng)機制，大力加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)拓農村金融市場(chǎng)。

　　農村金融市場(chǎng)政策扶持不到位。農業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長(cháng)，農村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險高、收益低，農村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場(chǎng)規模必須依賴(lài)外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風(fēng)險予以合理補償。

　　農村金融市場(chǎng)信用體系建設不到位。農村金融服務(wù)對象是眾多小規模經(jīng)營(yíng)的農戶(hù)和大量的農村中小企業(yè)，貸款對象數量多，地域分散，這決定了農村金融市場(chǎng)信息不對稱(chēng)現象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶(hù)和農村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入征信系統，農村金融機構發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶(hù)信息，農村金融市場(chǎng)交易成本的增加必然阻礙農村金融市場(chǎng)規模的擴大。

　　改善農村金融服務(wù)的建議

　　強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動(dòng)建立農村信貸穩定增長(cháng)機制，依托政府和市場(chǎng)的雙重作用，緊密結合農村經(jīng)濟的特點(diǎn)和新農村建設的要求，建立金融促進(jìn)新農村建設的相關(guān)制度、規則。同時(shí)，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔�；蚨愂諆�(yōu)惠等措施，引導金融資源流向農村。

　　完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農村建設中的杠桿作用�；鶎尤嗣胥y行要通過(guò)發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經(jīng)濟領(lǐng)域。積極推動(dòng)農村金融體制改革，改變農村金融現狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶(hù)貸款穩步增加，支農功能穩步增強。

　　農村金融機構要轉換經(jīng)營(yíng)機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng )新。農村金融機構要積極轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，增強“三農”服務(wù)意識，在加強貸款營(yíng)銷(xiāo)、簡(jiǎn)化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶(hù)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng )新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開(kāi)展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業(yè)務(wù)，根據農村經(jīng)濟特點(diǎn)，創(chuàng )新開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng )新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿(mǎn)足農村多層次金融需求。

　　加快農村征信體系建設，引導農村金融機構發(fā)展信用貸款。針對農村金融市場(chǎng)信息不對稱(chēng)和農戶(hù)缺乏抵押品的現實(shí)，應加快農村征信體系建設，引導農村金融機構重視搜集農戶(hù)信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息，建立農戶(hù)信用檔案和信用數據庫。

　　加快發(fā)展農業(yè)保險。加大對農業(yè)保險業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時(shí)，積極推進(jìn)農村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過(guò)擴大農業(yè)政策性保險范圍，改善農業(yè)巨災風(fēng)險轉移分攤機制，提高農村整體抗風(fēng)險能力。

　　金融調研報告2

　　按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調專(zhuān)人成立調研組對中小微企業(yè)發(fā)展情況暨小微企業(yè)融資情況赴各市（區）、重點(diǎn)鄉鎮、園區以及重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行調查走訪(fǎng)�，F將有關(guān)情況報告如下：

　　一、全市小微企業(yè)融資總體情況

　　1、小微企業(yè)的信貸支持有所下降，與企業(yè)發(fā)展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低于各項貸款平均增幅4.91個(gè)百分點(diǎn)，總體未完成小微企業(yè)貸款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部貸款平均增幅”的目標。

　　2、小微企業(yè)融資需求旺盛，民間融資異�；钴S。據統計，在我市中小企業(yè)的融資結構中，企業(yè)自有和民間資金等內源性融資占比約為60%。在求貸無(wú)門(mén)的情況下，許多中小企業(yè)紛紛轉向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業(yè)由于成本上漲、缺乏品牌、創(chuàng )新不足等原因，企業(yè)的利潤越來(lái)越薄，實(shí)業(yè)無(wú)利可圖，便脫離實(shí)業(yè)，加入到民間投資行業(yè)中。

　　二、當前小微企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題

　　1、小微企業(yè)貸款需求滿(mǎn)足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調查顯示，泰州只有2.8%左右的工業(yè)小企業(yè)和銀行發(fā)生信貸關(guān)系，意味著(zhù)100戶(hù)小型企業(yè)中只有不到3戶(hù)成功從銀行貸款，97%的小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金均通過(guò)自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業(yè)發(fā)展除自身內部積累外，外部融資主要依賴(lài)于金融機構的貸款。銀行提供給小企業(yè)的貸款基本集中在流動(dòng)資金貸款，很少提供中長(cháng)期信貸，小企業(yè)中長(cháng)期發(fā)展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調查企業(yè)中幾乎沒(méi)有其他成熟的融資渠道獲得急需的發(fā)展資金。

　　2、融資成本居高不下。根據調查，“融資貴”問(wèn)題具有普遍性。從民間融資來(lái)看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業(yè)實(shí)際要按年息15-18%支付。通常，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品年息多在20%以上，非法民間融資機構的“高利、貸”年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來(lái)看，雖然我市各類(lèi)銀行業(yè)金融機構不斷創(chuàng )新小企業(yè)金融產(chǎn)品，但是小企業(yè)從銀行業(yè)金融機構獲取的資金的成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調查發(fā)現，一些銀行還強行附加了承兌匯票、基金、保險等額外業(yè)務(wù)，增加了企業(yè)的負擔。部分企業(yè)的貸款綜合成本測算下來(lái)達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業(yè)融資成本進(jìn)行了測算。測算按企業(yè)貸款100萬(wàn)元一年期間抵押(房產(chǎn)和土地)貸款。(基準年利率6%)

　　3、融資缺口大，三類(lèi)小企業(yè)融資較困難，部分產(chǎn)業(yè)受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業(yè)融資供過(guò)于求，中型企業(yè)融資規模也超過(guò)一般企業(yè)，真正貸款難、缺口大的是小企業(yè)。根據銷(xiāo)售比例法估算（外部融資需求=資產(chǎn)增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業(yè)外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據調查，不能從銀行貸款的企業(yè)主要集中在三類(lèi)企業(yè)：第一類(lèi)，初創(chuàng )企業(yè)，缺少抵押物。第二類(lèi)，企業(yè)運行質(zhì)態(tài)不好。沒(méi)有核心技術(shù)、沒(méi)有訂單、企業(yè)下行趨勢明顯。第三類(lèi)，國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的，如高耗能高污染。我市傳統的化工、紡織、不銹鋼產(chǎn)業(yè)，由于能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產(chǎn)業(yè)。在興化戴南鎮抽樣調查中的63家企業(yè)中有51家企業(yè)急需貸款，占企業(yè)總數的81%，平均每個(gè)企業(yè)融資需求3200萬(wàn)元。

　　4、擔保機構與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現象突出。去年以來(lái)，部分國有及股份制商業(yè)銀行，提高了合作擔保公司的準入門(mén)檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的銀行在擔保公司沒(méi)有違約的情況下，隨意停止擔保業(yè)務(wù)，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經(jīng)信部門(mén)推薦的評級等級。有的不與擔保公司協(xié)商，單方調減協(xié)議放大倍數，造成了擔保機構特別是民營(yíng)擔保機構與銀行合作的不暢。有的商業(yè)銀行信貸人員為了讓企業(yè)及時(shí)還款承諾續貸，待企業(yè)還款后就不再貸款，導致許多企業(yè)資金緊張，隨時(shí)有斷鏈的可能。

　　綜上，近年來(lái)，我市的小企業(yè)融資環(huán)境總體上不斷改善，各類(lèi)金融業(yè)機構的小企業(yè)產(chǎn)品也不斷加強，中小企業(yè)信用擔保機構從數量、質(zhì)量也有了提升，但是小企業(yè)融資難問(wèn)題沒(méi)有根本解決。破解小企業(yè)融資難題是經(jīng)濟金融理論界探索的永恒課題，是社會(huì )各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，是一項艱巨而長(cháng)期的任務(wù)，我市小企業(yè)融資工作還有許多工作要做。

　　三、下一步工作打算和建議

　　按照市區聯(lián)動(dòng)、暢通主道、完善平臺、多管齊下的思路，我們建議在以下十個(gè)方面開(kāi)展工作，緩解市區中小企業(yè)融資困難。

　　一是開(kāi)展專(zhuān)項檢查活動(dòng)。市銀監局牽頭組織開(kāi)展銀行業(yè)金融機構“七不準”的專(zhuān)項督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費，禁止搭售金融產(chǎn)品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經(jīng)信委、商務(wù)局分別對小貸公司、擔保公司、典當等行業(yè)的業(yè)務(wù)規范經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展專(zhuān)項檢查，降低融資成本，切實(shí)防范民間資本可能引發(fā)的風(fēng)險，積極發(fā)揮其在解決中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難方面的積極作用。

　　二是提高小微企業(yè)信貸總量。市人行、銀監部門(mén)要認真貫徹落實(shí)中國人民銀行《關(guān)于開(kāi)辦支小再貸款 支持擴大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔20xx〕90號）和銀監會(huì )《關(guān)于20xx年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》，加大考核、引導力度，督促商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)信貸投放，實(shí)現小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”，扭轉小微企業(yè)貸款余額下降趨勢，暢通小微企業(yè)融資主渠道。

　　三是設立市區中小企業(yè)融資周轉資金。各區財政出資，市財政給予適當資助，在各區設立市區中小企業(yè)融資周轉資金。中小企業(yè)融資周轉金按照政府監管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區中小企業(yè)提供貸款應急過(guò)橋服務(wù)。

　　四是組織開(kāi)展銀企對接活動(dòng)。開(kāi)展系列“融資服務(wù)進(jìn)園區、進(jìn)鄉鎮、進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，以新進(jìn)入泰州的商業(yè)銀行為主體，充分利用新建商業(yè)銀行拓展市場(chǎng)的積極性和貸款指標，深入企業(yè)開(kāi)展服務(wù)，實(shí)現融資服務(wù)由注重面向重視點(diǎn)、由共性授信向個(gè)性服務(wù)的`轉變。

　　五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經(jīng)信委、市銀監局等部門(mén)，共同設立市區中小企業(yè)融資超市，邀請工、農、中、建、交等銀行業(yè)金融機構、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構入駐超市，每雙月開(kāi)市一次，為中小微企業(yè)開(kāi)展融資對接服務(wù)。

　　六是加強擔保體系建設。推動(dòng)銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開(kāi)展專(zhuān)題合作交流活動(dòng)，引導銀行將優(yōu)惠政策向信用等級高、風(fēng)險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營(yíng)擔保公司的準入門(mén)檻。積極做大國有擔保公司單體注冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數。積極引導財政和知名企業(yè)資金投入擔保行業(yè)，增加國有骨干擔保公司的實(shí)力。出臺稅收減免政策，對全市重點(diǎn)骨干擔保公司所得稅地方留成部分全額返還。

　　七是加大企業(yè)上市、境外融資工作力度。加強企業(yè)上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業(yè)轉變思想觀(guān)念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實(shí)調整擬上市企業(yè)資源庫，對基礎好、效益高、發(fā)展前景好的企業(yè)按照上市的要求進(jìn)行篩選，為企業(yè)上市做好準備。加大企業(yè)上市培訓力度。組織擬上市企業(yè)的董事長(cháng)、總經(jīng)理到外地上市公司實(shí)地考察學(xué)習，學(xué)習先進(jìn)地區的經(jīng)驗做法和解決問(wèn)題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構介入，幫助擬上市企業(yè)解決上市過(guò)程中遇到的技術(shù)難題。

　　八是搭建統貸融資平臺。市經(jīng)信委牽頭向中國進(jìn)出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區設立統貸平臺，市區財政共同出資按照1：10的比例獲得省進(jìn)出口銀行中小企業(yè)授信。各區分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統貸業(yè)務(wù)操作平臺，將統貸資金以較低的貸款成本發(fā)放給市區中小微企業(yè)。

　　九是進(jìn)一步拓寬融資渠道。探索開(kāi)展企業(yè)技術(shù)專(zhuān)利權、工業(yè)產(chǎn)權等非實(shí)物資產(chǎn)抵押貸款。幫助企業(yè)通過(guò)典當、設備租賃等渠道進(jìn)行融資。引導企業(yè)通過(guò)資產(chǎn)重組、資本運作等多種途徑，開(kāi)展跨地區、跨行業(yè)、跨所有制兼并聯(lián)合，促進(jìn)資本流動(dòng)和資本集聚。

　　十是開(kāi)展金融服務(wù)宣傳活動(dòng)。市經(jīng)信委聯(lián)合銀監、稅務(wù)等部門(mén)，組織市各商業(yè)銀行、擔保公司，深入特色園區、工業(yè)集中區開(kāi)展“送政策進(jìn)園區”活動(dòng)，宣傳、推介中小微企業(yè)特色金融產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)政策和扶持政策，幫助企業(yè)提高政策水平、拓寬融資知識。

　　金融調研報告3

　　中國消費金融發(fā)展環(huán)境分析

　　從國內生產(chǎn)總值等情況來(lái)看，20xx年上半年，國內生產(chǎn)總值340637億元，按可比價(jià)格計算，同比增長(cháng)6.7%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個(gè)數據是，20xx全年貨物進(jìn)出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進(jìn)口104485億元，下降13.2%。

　　從網(wǎng)絡(luò )環(huán)境來(lái)看，截至20xx年底，我國網(wǎng)民規模達6.88億，全年共計新增網(wǎng)民3951萬(wàn)人�；ヂ�(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數量突破6億個(gè)，比上年凈增7757萬(wàn)個(gè)。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，20xx年中國互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規模為61947.4億元，同比增長(cháng)175.4%，預計之后幾年將持續保持25%左右的速度增長(cháng)。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達49.1%，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會(huì )超過(guò)50%，到20xx年達到66.8%。

　　從細分市場(chǎng)來(lái)看，中國消費金融主要包含以下幾個(gè)方面：

　　住房消費金融

　　從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買(mǎi)房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。

　　電子對抗、航天制導、航天電子元器件專(zhuān)業(yè)的高科技上市公司。公司的航天高科技產(chǎn)品主要包括：高性能傳感器、無(wú)線(xiàn)電測量控制系統、特種電子通信、自動(dòng)跟蹤系統和數據收集、傳輸處理系統、衛星電視廣播系統、數字化有線(xiàn)電視網(wǎng)絡(luò )設備、衛星通信地球站、星上精密機構及結構部件、大型地面工程業(yè)務(wù)測控站和電子支持設備，以及火箭、衛星、艦船、飛機、核能等產(chǎn)品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設備、電纜網(wǎng)及開(kāi)關(guān)設備，GPS/GLONASS/北斗衛星導航應用系統及終端設備等，被廣泛地應用于各類(lèi)型號衛星、火箭運載工具、相應的地面通信測量與控制設備及工業(yè)自動(dòng)化控制設備中。面對新機遇、新挑戰，公司以強國強軍為己任，以市場(chǎng)為導向，以經(jīng)濟效益為中心，以創(chuàng )新為動(dòng)力，嚴謹慎密，不斷超越，實(shí)現觀(guān)念和機制創(chuàng )新的管理理念與雄厚的高科技實(shí)力相結合，使高新技術(shù)研發(fā)能力、產(chǎn)品批量生產(chǎn)能力、技術(shù)基礎保障能力和規模式發(fā)展能力躍上新臺階。

　　旅游消費金融

　　20xx年，國內旅游人數達到40億人次，成為全球最大的國內旅游市場(chǎng)。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業(yè)2798萬(wàn)人，旅游直接和間接就業(yè)7911萬(wàn)人，占全國就業(yè)總人口的10.2%。

　　根據20xx-20xx年國內旅游收入增速預測，20xx-20xx年中國旅游收入規模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內旅游規模超過(guò)59000億元以上。

　　目前，旅游消費金融產(chǎn)品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費信貸模式和旅游保險代理模式。旅游信用卡，是由金融機構發(fā)行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業(yè)銀行對消費者發(fā)放的，用于購買(mǎi)耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅游保險則是根據消費者旅游需求開(kāi)發(fā)的相關(guān)保險產(chǎn)品服務(wù)。

　　汽車(chē)消費金融

　　汽車(chē)消費金融，是目前消費金融領(lǐng)域的重要組成部分。消費者通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商或直接向汽車(chē)消費信貸服務(wù)機構申請信用貸款。對于符合汽車(chē)信用要求的'申請人，汽車(chē)消費信貸機構對于符合條件的申請人啟動(dòng)貸款審批程序。

　　中國消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢及投資機會(huì )

　　互聯(lián)網(wǎng)化、垂直化、資產(chǎn)數字化趨勢

　　消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。消費金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入消費金融領(lǐng)域，另一方面是金融機構積極搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對現有的消費金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對于用戶(hù)的教育和使用行為習慣的培養、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng )新等等。

　　結合目前中國的消費金融發(fā)展現狀，垂直化發(fā)展將是未來(lái)的又一重要趨勢。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶(hù)層級垂直化。

　　互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來(lái)了新的技術(shù)形式和風(fēng)險管理模式�；�于數據而形成的大數據風(fēng)險控制模式是核心的發(fā)展方向，而數據資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現的重要資產(chǎn)，數據＋模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心工具。

　　消費金融行業(yè)的發(fā)展機會(huì )

　　伴隨著(zhù)中國經(jīng)濟供給側結構性改革的逐步推進(jìn)，一方面是穩步推進(jìn)機構改革，有效擴大有效供給，另一方面推動(dòng)刺激消費拉動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場(chǎng)前景得到了各方的認可。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預計20xx-20xx年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長(cháng)率，預計20xx年將達到44.38萬(wàn)億。

　　20xx年，首批4家試點(diǎn)消費金融公司均實(shí)現盈利，行業(yè)盈利能力大大提升。隨著(zhù)消費金融公司試點(diǎn)的逐步開(kāi)放，市場(chǎng)競爭加劇，行業(yè)總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業(yè)整體利潤規模將超過(guò)1.2萬(wàn)億元。

　　金融調研報告4

　　多年來(lái)，農村信用社始終堅持服務(wù)“三農”的經(jīng)營(yíng)宗旨，為我區農業(yè)增產(chǎn)，農民增收、農村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問(wèn)題倍受關(guān)注的背景下，農村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結合各地實(shí)際，積極創(chuàng )新發(fā)展模式，牢固樹(shù)立了“以農為本，服務(wù)城鄉”的經(jīng)營(yíng)理念，持續擴大服務(wù)范圍、加大信貸支農力度，成為當地“三農”發(fā)展提供強有力的支持。

　　一、支持“三農”工作總結

　�。ㄒ唬�機構網(wǎng)點(diǎn)設置基本實(shí)現全覆蓋

　　農村信用社是為農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨著(zhù)四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉機構，農村信用社已經(jīng)成為農村市場(chǎng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，客戶(hù)資源最廣，業(yè)務(wù)品種最齊全的農村金融服務(wù)機構。

　�。ǘ�）存貸款規模不斷擴大

　　經(jīng)過(guò)多年努力，我社發(fā)展規模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規模擴張，支持我區企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當地農村經(jīng)濟持續、健康、平穩的發(fā)展。

　�。ㄈ�）不斷加大支農資金，充分體現支農主力軍地位

　　農村信用社作為當地支農資金的主要投入者，近年來(lái)支農力度不斷加大，農村信用社的農業(yè)貸款在全區金融機構總體農業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當地支農工作的“主力軍”。

　　二、農村金融服務(wù)面臨的問(wèn)題

　　我社在支持“三農”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著(zhù)“三農”快速發(fā)展及自身經(jīng)營(yíng)存在的缺陷。主要有：

　�。ㄒ唬┛捎觅Y金短缺

　　由于農村地區資金外流現象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續資金補給不足，且難以滿(mǎn)足當地“三農”發(fā)展的信貸需求。

　�。ǘ�）信貸服務(wù)機制不完善

　　近年來(lái)，我社支持“三農”信貸投入不斷加大，基本滿(mǎn)足了廣大農民的簡(jiǎn)單生產(chǎn)信貸需求，但隨著(zhù)當地農業(yè)規�；�、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務(wù)機制跟不上，導致新時(shí)期下當地“三農”發(fā)展的新需求未能得到滿(mǎn)足。

　　三、完善服務(wù)機制的建議

　�。ㄒ唬┝⒆惴�務(wù)“三農”，積極探索服務(wù)新模式

　　我社市場(chǎng)定位為服務(wù)“三農”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)，并把支持“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng )新服務(wù)“三農”的業(yè)務(wù)品種，探索服務(wù)“三農”新模式，服務(wù)功能進(jìn)一步增強。

　　1、通過(guò)創(chuàng )新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)品種等措施，有效滿(mǎn)足農民多樣化的金融服務(wù)需求，目前我社業(yè)務(wù)種類(lèi)已達多個(gè)，如小額扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創(chuàng )業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區產(chǎn)業(yè)結構規劃和市場(chǎng)需求研制開(kāi)發(fā)了設施農業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、工資質(zhì)押等貸款品種。

　　2、在推廣農戶(hù)小額信用、農戶(hù)聯(lián)保貸款等傳統精品業(yè)務(wù)時(shí)，在參考農戶(hù)資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。

　　3、加強網(wǎng)絡(luò )電子化建設，網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達100%，為客戶(hù)提供24小時(shí)的服務(wù)。

　　4、通過(guò)為進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農民提供結算、信貸等綜合金融服務(wù)，做好涉農企業(yè)的信貸服務(wù)等工作，針對涉農企業(yè)有效擔保資產(chǎn)不足的情況，量體開(kāi)發(fā)了農副產(chǎn)品收購封閉運行貸款管理辦法、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款管理辦法等。

　�。ǘ�）加大支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設施農業(yè)及新型農業(yè)合作組織的`發(fā)展力度

　　1、全力支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主動(dòng)采取“有保有壓、有進(jìn)有退”的信貸政策，有效支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，主動(dòng)加大對優(yōu)質(zhì)、高效農業(yè)的支持力度。培植扶持農業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過(guò)支持“公司+基地+農戶(hù)”、“農村經(jīng)濟組織+農戶(hù)”、“專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )＋農戶(hù)”的模式，積極引導農戶(hù)由分散經(jīng)營(yíng)向規模經(jīng)營(yíng)、由兼業(yè)經(jīng)營(yíng)向專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)轉軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經(jīng)形成，實(shí)現了銀企農共贏(yíng)。

　　2、支持設施農業(yè)力度進(jìn)一步加大。設施農業(yè)不僅是提高農產(chǎn)品附加值、推進(jìn)農業(yè)結構戰略性調整的重點(diǎn)，也是促進(jìn)全區農民增產(chǎn)增收的突破口，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩妥、打造基地、規模經(jīng)營(yíng)、注重實(shí)效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿(mǎn)足當地設施農業(yè)對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農業(yè)示范基地。

　　3、支持新型農業(yè)合作組織初見(jiàn)成效。農民專(zhuān)業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農業(yè)內部潛力，提高農產(chǎn)品附加值、推進(jìn)農業(yè)結構調整起到積極作用，同時(shí)對促進(jìn)全區農民增產(chǎn)增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。

　�。ㄈ�）利用優(yōu)勢，多渠道融資金

　　根據縣域存款業(yè)務(wù)的新特點(diǎn)，樹(shù)立創(chuàng )新觀(guān)念，把存款市場(chǎng)做強，把組織存款作為增強經(jīng)營(yíng)實(shí)力和提高效益的第一要務(wù)，擴大存款總量，積極尋找客戶(hù)，對存款大戶(hù)實(shí)行立體攻關(guān)，發(fā)揮人熟、地熟、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開(kāi)辟市場(chǎng)。

　�。ㄋ模┬庞霉こ探ㄔO推動(dòng)農村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上新臺階

　　農村信用工程建設是加快農村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農村建設的一項戰略性工程。近年來(lái)，我社積極開(kāi)展信用工程建設，大力推行農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，積極培育農村信用環(huán)境，推動(dòng)農村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上新臺階。

　　金融調研報告5

　　根據市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，為扎實(shí)推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作，取得實(shí)際成效，促進(jìn)金融事業(yè)科學(xué)發(fā)展，服務(wù)全市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，我們近期對該項工作進(jìn)行了調研，根據調研情況，淺談如何建立長(cháng)效機制，推進(jìn)地區平安創(chuàng )建活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展。

　　一、3年來(lái)平安金融創(chuàng )建工作所取得的成效

　　20xx年以來(lái)，我市各級金融機構根據市委市政府的決策部署，在市綜治委具體指導下，積極開(kāi)展全市平安金融創(chuàng )建工作，經(jīng)過(guò)大家的共同努力，平安金融創(chuàng )建工作取得了較好的成績(jì)。

　　1.平安金融創(chuàng )建工作責任全面落實(shí)

　　一是各級金融機構提高責任意識，把平安金融創(chuàng )建工作提上日常議事日程，做到與經(jīng)營(yíng)等有關(guān)業(yè)務(wù)工作同研究、同布置、同落實(shí)、同考核，把平安金融創(chuàng )建工作落到實(shí)處。二是成立平安金融創(chuàng )建工作領(lǐng)導小組，明確領(lǐng)導責任、工作職責，建立工作網(wǎng)絡(luò )，層層簽訂創(chuàng )建責任書(shū)，確保責任落實(shí)；同時(shí)建立平安金融創(chuàng )建工作機制，做到工作留痕、管理留痕、決策留痕，使平安金融創(chuàng )建工作看得見(jiàn)、摸得著(zhù)。三是加強平安金融創(chuàng )建工作的宣傳、發(fā)動(dòng)工作，營(yíng)造了平安金融創(chuàng )建工作的濃厚氛圍，增強廣大干部職工的安全意識，自覺(jué)投入到平安金融創(chuàng )建工作中。

　　2.平安金融創(chuàng )建工作全面推進(jìn)

　　一是各級金融機構建立了平安金融創(chuàng )建工作管理制度、平安金融創(chuàng )建工作目標責任制、平安金融創(chuàng )建工作考核制度等一系列制度，切實(shí)做到以制度管人，以制度管事，確保平安金融創(chuàng )建工作有章可循、有序發(fā)展。二是經(jīng)常召開(kāi)平安金融創(chuàng )建工作會(huì )議，作出工作部署，推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作健康發(fā)展。三是加強技防設施建設，用現代高科技技術(shù)確保金融平安，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進(jìn)的技防設施，有效提高風(fēng)險防范能力。四是加強人防隊伍建設，既建設好專(zhuān)業(yè)保安隊伍，又加強群防群治隊伍建設，廣泛開(kāi)展安全培訓和應急演練，不斷增強全體員工風(fēng)險意識和安全能力。

　　3、促進(jìn)各項工作全面發(fā)展

　　我市以抓好平安金融創(chuàng )建工作為契機，促進(jìn)各項工作全面發(fā)展。一是準確把握形勢和理解貨幣政策由適度寬松轉向穩健的背景與內涵，積極搭建銀企合作平臺，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。二是建立金融風(fēng)險監測預警等工作機制，打擊金融犯罪，維護金融穩定，促進(jìn)社會(huì )和諧穩定。三是加強安全文化建設，提高內控意識，做到合規合法，促進(jìn)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　3年來(lái)，我市各級金融機構平安金融創(chuàng )建工作取得了良好成績(jì)，共有家金融機構通過(guò)了達標驗收，家金融機構被命名為“江蘇省平安金融創(chuàng )建達標單位”。

　　二、現階段社會(huì )治安形勢和平安金融創(chuàng )建存在的問(wèn)題

　　1.現階段社會(huì )治安形勢

　　當前，我市社會(huì )政治穩定，治安形勢總體平穩，社會(huì )治安綜合治理績(jì)效良好，全市公眾安全感較高，是平安。但是在總體平穩的社會(huì )治安形勢下，仍要清醒地認識到，受多種因素影響，我市各類(lèi)矛盾糾紛多發(fā)頻發(fā)，金融系統在以前改革改制過(guò)程中積累了一些矛盾和問(wèn)題，交織在一起，短期內難以根本解決，對社會(huì )穩定和金融安全構成了較大威脅。刑事案件特別是侵財性案件仍在高位運行，犯罪的暴力化、組織化、智能化特征趨于明顯。特別是今年以來(lái)襲擊銀行運鈔接送款人員、在自助銀行或尾隨儲戶(hù)實(shí)施搶劫搶奪、盜竊破壞銀行自助設備等涉銀案件也時(shí)有發(fā)生。這說(shuō)明現階段社會(huì )治安形勢雖然總體平穩，仍有不確定因素，亟需加強平安金融創(chuàng )建。

　　2.平安金融創(chuàng )建存在的不足問(wèn)題

　　我市平安金融創(chuàng )建工作雖然取得較好成績(jì)，沒(méi)有發(fā)生大的金融安全事件，但還是存在一定的不足問(wèn)題。一是部分金融機構對平安金融創(chuàng )建的重要性、長(cháng)期性和艱巨性的認識還不到位，缺乏責任心與緊迫感，積極性、主動(dòng)性還不夠，平安金融創(chuàng )建工作比較被動(dòng)。二是部分金融機構創(chuàng )建基礎相對薄弱，工作流于形式，對風(fēng)險的'管控還不到位，存在一定的金融風(fēng)險隱患。三是部分金融機構技防建設水平不高，硬件設施不到位，技術(shù)防范還不夠嚴密。四是部分干部職工自身素質(zhì)不夠高，與平安金融創(chuàng )建工作存在較大差距。這些存在的不足問(wèn)題，需要引起我們高度重視，在今后的工作中采取切實(shí)有效的措施加以改進(jìn)和提高。

　　三、解決存在問(wèn)題的對策與措施

　　要推進(jìn)我市平安金融創(chuàng )建工作扎實(shí)開(kāi)展，必須針對當前的社會(huì )治安形勢與平安金融創(chuàng )建存在的不足問(wèn)題，建立長(cháng)效機制，以機制解決存在問(wèn)題，創(chuàng )新工作方法，推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作健康、持續發(fā)展，并取得扎實(shí)成效。在建立長(cháng)效機制、推進(jìn)地區平安創(chuàng )建活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展中，要著(zhù)重做好以下四項工作：

　　1.加強學(xué)習，增強責任感和緊迫感

　　各級金融機構要進(jìn)一步加強學(xué)習，認真學(xué)習市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，認真學(xué)習上級部門(mén)有關(guān)開(kāi)展平安金融創(chuàng )建工作的系列文件精神，提高思想認識，充分認識開(kāi)展平安金融創(chuàng )建工作的重要意義，增強做好平安金融創(chuàng )建工作的責任感和緊迫感，振作工作精神，充滿(mǎn)工作干勁，制定工作計劃，落實(shí)工作措施，創(chuàng )新工作方法，扎實(shí)推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作深入發(fā)展，力爭取得優(yōu)異的成績(jì)。

　　2.建立機制，夯實(shí)平安金融創(chuàng )建工作的基礎

　　各級金融機構要建立長(cháng)效工作機制，建立健全平安金融創(chuàng )建工作制度，落實(shí)平安金融創(chuàng )建工作責任制，加強安全基礎設施建設，建立督查、考核和責任追究機制，使創(chuàng )建工作走上制度化、規范化的軌道。要明確推進(jìn)平安金融創(chuàng )建的工作目標，認真落實(shí)“誰(shuí)主管、誰(shuí)負責”的原則，嚴格落實(shí)平安金融創(chuàng )建工作領(lǐng)導責任制，努力形成縱向到底、橫向到邊的責任體系，層層簽訂目標管理責任書(shū)，推動(dòng)平安金融創(chuàng )建工作向縱深發(fā)展。要做到平安金融創(chuàng )建工作的全覆蓋，著(zhù)重抓好基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全防范工作，確保不出任何安全問(wèn)題。要加強平安金融創(chuàng )建的檢查監督工作，做到發(fā)現問(wèn)題，及時(shí)整改，決不允許存在安全防范的隱患與漏洞。

　　3.增強意識，提高平安金融創(chuàng )建工作水平

　　各級金融機構要增強金融風(fēng)險意識，做好平安金融創(chuàng )建各項工作，提高金融風(fēng)險防范能力。一是加強技防設施建設，要認真檢查基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的技防設施，是落后的要淘汰，該升級的要升級，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進(jìn)的技防設施，有效提高風(fēng)險防范能力，用現代高科技技術(shù)確保金融平安。二是加強人防隊伍建設，著(zhù)重建設好專(zhuān)業(yè)保安隊伍，增強專(zhuān)業(yè)保安隊伍的裝備，提高專(zhuān)業(yè)保安隊伍的防范能力；要加強群防群治隊伍建設，廣泛開(kāi)展安全培訓和應急演練，不斷增強全體職工風(fēng)險意識和安全能力。三是進(jìn)一步健全完善風(fēng)險防范機制和應急處置預案，有效預防影響社會(huì )穩定的擠提、重大災害等突發(fā)事件，對發(fā)生的突發(fā)事件要依法果斷處置、及時(shí)報告，避免造成惡劣的社會(huì )影響和嚴重事態(tài)后果。要繼續加強案件防范和打擊力度，認真分析當前社會(huì )治安形勢和金融案件的新情況、新特點(diǎn)，仔細審查自身內部存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，采取有效措施，切實(shí)整改到位，提高防范金融犯罪的能力。

　　4.加強教育，提高干部職工風(fēng)險案防基礎

　　各級金融機構要加強宣傳教育工作，營(yíng)造平安創(chuàng )建氛圍，增強廣大干部職工的認同感，積極投入平安金融創(chuàng )建工作。要開(kāi)展安全培訓工作，提高廣大干部職工的安全素質(zhì)，增強安全防范能力。要加強金融風(fēng)險防范，把合規管理、合規經(jīng)營(yíng)、合規操作落到工作實(shí)處，使內控意識和內控文化滲透到每一位職工思想深處，使內控成為每位職工的自覺(jué)行為，深化對合規操作的認識，學(xué)習和理解規章制度，增強執行制度的能力和自覺(jué)性，形成事事都符合守法合規的工作標準，理解和掌握內控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現并消除存在的金融風(fēng)險。要加強職工行為管理，定期召開(kāi)案情通報會(huì )和案防分析會(huì )，讓職工了解作案的危害性，增強防案的自覺(jué)性。強化突發(fā)事件應急預案培訓，提升職工應對突發(fā)事件的處理能力。

　　金融調研報告6

　　增資擴股是農村信用社改善資本結構，提高資本充足率和抗金融風(fēng)險能力的一個(gè)重要手段；同時(shí)也是今年農村信用社深化體制改革中的一項重點(diǎn)工作。

　　因此，各級銀監部門(mén)和縣聯(lián)社緊緊把握改革機遇，積極認真貫徹落實(shí)全省農村信用社工作會(huì )議精神，把增資擴股工作列入今年工作的一項重要任務(wù)，使農村信用社通過(guò)增資擴股實(shí)現資本結構的多元化和資本充足率盡快達到置換中央銀行專(zhuān)項票據條件。為了解宿松縣農村信用社今年以來(lái)的增資擴股情況，我們根據上級的統一部署，組織開(kāi)展了全轄范圍內的增資擴股調研工作，現就調研情況報告如下：

　　一、全縣增資擴股計劃完成情況及主要措施

　　為確保全縣資本充足率達到規定要求，宿松縣聯(lián)社根據全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬(wàn)元，并以此作為全縣全年增資擴股計劃任務(wù)，然后結合各基層信用社服務(wù)區域內的農戶(hù)量進(jìn)行分解落實(shí)，其中任務(wù)最多的社為孚玉社100萬(wàn)元，最少的社為趾鳳社8萬(wàn)元。至今年8月底，全縣已完成擴股凈增57萬(wàn)元，占計劃任務(wù)的12。4%。在組織實(shí)施增資擴股中聯(lián)社采取以下幾項措施：

　　1把增資擴股工作列入各社經(jīng)營(yíng)責任目標綜合考核內容，加大增資擴股的考核力度；

　　2要求各基層社在做好組織存款的同時(shí)，宣傳農村信用社增資擴股政策，動(dòng)員當地農民個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)積極參與入股；

　　3要求各信用社認真按照入股社員應享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動(dòng)當地老百姓和企業(yè)向信用社入股；

　　4實(shí)行職工強制性入股，聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股2000元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對未達到規定入股要求的職工，聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達331500元，有19個(gè)信用社已基本完成了職工股任務(wù)。

　　二、基層社有關(guān)退股和分紅、計息前后政策矛盾問(wèn)題

　　通過(guò)調研，發(fā)現全縣所有信用社在執行退股、分紅和計息過(guò)程中與現行的政策存在很大矛盾，基本上延續一九八四年規范農村信用社時(shí)所定入股自愿、退股自由政策，而對新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達100多萬(wàn)元，在少數社員提出退股要求時(shí)，未按照現行規定程序和條件直接辦理了退股，同時(shí)按照原財務(wù)管理辦法規定計提股息給付了股金利息。該社依據的是原入股時(shí)政策規定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會(huì )失信于民，給農村信用社經(jīng)營(yíng)和以后的增資擴股造成很大的不利影響，而現行的政策則規定必須滿(mǎn)足六個(gè)條件才能退股，這樣導致了前后政策矛盾，使得農村信用社在對待以前入股的社員要求退股問(wèn)題，陷入了是執行入股時(shí)的政策還是執行現行政策的難題。

　　三、增資擴股的難點(diǎn)與對策建議根據調查了解，目前影響農村信用社增資擴股的難點(diǎn)主要表現在以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┐笕嗣袢罕娙牍伤枷胍庾R淡薄，對入股政策不了解或不關(guān)心。從調查的情況來(lái)看，大多數農民對信用社入股政策和章程不關(guān)心，也不了解，認為入股沒(méi)有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理也不夠現實(shí)，與存款沒(méi)有區別。即使要求入股，也是抱著(zhù)一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營(yíng)管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認識。今年自增資擴股以來(lái)，基本沒(méi)有群眾自愿上門(mén)入股的`情況。

　�。ǘ�）農村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)差，而群眾的風(fēng)險意識增強，導致增資擴股缺乏吸引力。近年來(lái)，群眾的風(fēng)險意識隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸增強，人們對農村信用社入股也潛意識產(chǎn)生一

　　種防范心理，當前農村信用社經(jīng)營(yíng)效益普遍較低，不良資產(chǎn)和虧損包袱較重，難以消化；而且農村信用社性質(zhì)、地位和實(shí)力與國有商業(yè)銀行相比，競爭處于劣勢，認為承擔的風(fēng)險可能性很大，分紅得實(shí)惠的可能性較小。這些因素導致群眾對農村信用社競爭實(shí)力和經(jīng)營(yíng)的不信任，擔心不僅分不了紅，反而會(huì )虧掉自己的股金，從而增加了增資擴股的難度。

　�。ㄈ�）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實(shí)，權益得不到充分體現。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會(huì )”，但在實(shí)際中沒(méi)有發(fā)揮應有的職能。同時(shí)，群眾的文化素質(zhì)普遍低，對信用社的業(yè)務(wù)不了解，根本不懂經(jīng)營(yíng)管理，社員參與信用社經(jīng)營(yíng)管理現實(shí)作用并不大。因此，這些年來(lái)，信用社基本上沒(méi)有按照章程規定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理權。其次，由于信用社加強風(fēng)險管理，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效益，特別是防范信貸風(fēng)險上和貸款操作更加規范，使一部分入股社員沒(méi)有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩定。再次，大多數信用社除規范清理時(shí)期分過(guò)紅，歷年來(lái)，未曾向入股社員分過(guò)一次紅，主要原因是信用社經(jīng)營(yíng)效益差，有的社歷年虧損嚴重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。

　�。ㄋ模┯捎谶^(guò)去規范清理股金過(guò)程中，存在很多歷史遺留問(wèn)題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農村信用社自成立以來(lái)，歷經(jīng)了多次改革規范：每次規范均對農民的入股股金進(jìn)行了清理，但在清理股金中沒(méi)有徹底解決新股金與老股金之間的問(wèn)題，一些信用社對股金的管理也極不規范，出現信用社有帳而老百姓無(wú)股金證，老百姓有股金證而信用社無(wú)帳的現象，在老股金轉為新股金過(guò)程中，操作不當致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒(méi)有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會(huì )同時(shí)存在。如果將這樣的股金證一并認可，會(huì )給信用社帶來(lái)?yè)p失，如果不認可，則給信用社增資擴股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來(lái)入股時(shí)的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據財務(wù)管理制度規定計提了股息。按照現行的退股和股利政策，必須滿(mǎn)足規定的條件，并風(fēng)險共擔，不存在計算股息，如不按原入股時(shí)的政策執行，必定在社員中喪失信用，不利于推動(dòng)增資擴股工作。

　�。ㄎ澹┺r村信用社增資擴股受經(jīng)濟環(huán)境和農村老百姓收入的限制。根據調研情況，凡經(jīng)濟環(huán)境較好的和農民收入高的鄉鎮信用社增資擴股工作比較容易一些，相反，經(jīng)濟環(huán)境較差，農民收入低的鄉鎮信用社增資擴股難度很大。如我縣山區陳漢信用社，一些農戶(hù)生活就很困難，要他們入股就更難，因此，基本上沒(méi)有吸收多少農民入股，而在洲區和城區的信用社，農民的收入相對較高，能夠承受入股規定的股金，所以較山區信用社相比，擴股具有一定優(yōu)勢。這種地域差異不同程度地影響了增資擴股的進(jìn)度。

　�。�六）聯(lián)社下達增資擴股的任務(wù)不科學(xué)、不合理影響了基層信用社擴股力度。由于聯(lián)社在年初下達的增資擴股任務(wù)是根據各鄉鎮農民的數量下達的，沒(méi)有考慮各信用社的資本率狀況和服務(wù)區域內農民的收入、經(jīng)濟條件、地區差別；因此，給基層社增資擴股工作心理上的不平衡。一些信用社認為不現實(shí)不符合實(shí)際的增資擴股任務(wù)沒(méi)法去完成，失去了增資擴股的熱情和信心，如陳漢社服務(wù)區域內大約有1。7萬(wàn)人口，人均收入是全縣最低的，聯(lián)社分配該社凈增資擴股的任務(wù)達12萬(wàn)元。顯然不符合當地老百姓的承受能力。因此到目前為止，不僅基本沒(méi)有老百姓入股，反而出現了退股現象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動(dòng)狀態(tài)，一些經(jīng)營(yíng)效益好的信用社采取通過(guò)職工入股來(lái)完成增資擴股任務(wù)，但是又受到比例控制。

　　如孚玉社，聯(lián)社分配凈增資擴股任務(wù)為100萬(wàn)元，目前完成入股16萬(wàn)元，并且全部為職工股，面臨社會(huì )入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。

　　而且該社資本充足率也已經(jīng)達到規定要求，再吸收新的股金會(huì )增加信用社的經(jīng)營(yíng)負擔。針對以上增資擴股出現的問(wèn)題和難點(diǎn)，一些信用社認為應采取的對策主要體現在以下幾點(diǎn)：

　�。ㄒ唬╅_(kāi)展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴股工作全面深入百姓家，讓廣大農民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒(méi)有統一的行動(dòng)，宣傳方式和形式較為單一，聲勢很小，使群眾對入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢展開(kāi)聲勢較大的宣傳活動(dòng)，促進(jìn)群眾入股意識和提高。

　�。ǘ�）解決好歷史遺留問(wèn)題，讓信用社取信于民，切實(shí)落實(shí)入股社員享受應有的優(yōu)惠待遇。對原來(lái)的股金進(jìn)行一次重新規范清理，出臺解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問(wèn)題。對原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續，與新吸收的股金一起執行新的政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農民群眾之間的矛盾，有利于增資擴股的開(kāi)展。另外對已成為信用社的入股社員必須落實(shí)好應享有的優(yōu)惠待遇，同時(shí)，為避免風(fēng)險，設立社員誠信方面的入股門(mén)檻，使信用社也能選擇入股社員。

　�。ㄈ�）合理調整增資擴股任務(wù)，加大職工入股力度。聯(lián)社下達增資擴股任務(wù)應綜合考慮基層信用社的各種情況，如農民的收入和條件、經(jīng)濟環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規模等，這樣才能科學(xué)地吸收股金，增強信用社增資擴股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營(yíng)管理者，信用社的經(jīng)營(yíng)好壞直接關(guān)系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責任感，職工也便于對經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監督。

　�。ㄋ模┨岣咿r村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，側重增強個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)對信用社入投資股的吸引力。當前，廣大農民對信用社參股的意識十分淡薄，其入股的出發(fā)點(diǎn)也不過(guò)是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時(shí)吸收的農民股較散，不便于信用社對股金的管理，而且此類(lèi)社員參加經(jīng)營(yíng)管理的也不現實(shí)，因此，農村信用社必須提高效益，側重增強對個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對社員的管理，也便于社員享受參與農村信用社的經(jīng)營(yíng)管理權益。只有通過(guò)利益驅動(dòng)，才能提高群眾入股的積極性和主動(dòng)性。

　�。ㄎ澹┙柚�行政力量，推動(dòng)廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來(lái)看，農村信用社單方面進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)群眾入股的效果是不理想的，況且農村信用社成立時(shí)也是通過(guò)行政手段強制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀(guān)望村里的干部對入股的態(tài)度和行動(dòng)，因此，農村信用社的增資擴股離不開(kāi)行政力量和行政手段�？傊�，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區的農村信用社來(lái)說(shuō)，增資擴股工作處于進(jìn)退兩難的局面，只有解決好增資擴股的一系列難題，才能促進(jìn)信用社的改革發(fā)展。

　　金融調研報告7

　　較為寬裕的資金狀況與部分子市場(chǎng)風(fēng)險的不斷累積，是進(jìn)入20xx年以來(lái)上海金融市場(chǎng)運行呈現出的主要特征�！皩捸泿�、緊信貸”的實(shí)質(zhì)在于儲蓄資金無(wú)法有效轉化為投資，導致資金在商業(yè)銀行大量沉淀，這同時(shí)也反映了金融市場(chǎng)的不成熟和發(fā)展滯后，需要加快金融 市場(chǎng)改革和創(chuàng )新步伐，推動(dòng)金融市場(chǎng)全面、快速和穩健發(fā)展。

　　一、金融市場(chǎng)運行態(tài)勢分析

　　貨幣市場(chǎng)：

　　銀行同業(yè)拆借與債券市場(chǎng)

　　上半年，銀行間同業(yè)拆借與債券市場(chǎng)累計成交萬(wàn)億元，日均成交億元，同比分別增長(cháng)和。

　　由于市場(chǎng)資金保持持續寬松，市場(chǎng)利率價(jià)格區間不斷下行。同業(yè)拆借、質(zhì)押式回購和買(mǎi)斷式回購的月加權平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準備金利率下調以后，商業(yè)銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末，商業(yè)銀行超額存款準備金率為，比上年同期低個(gè)百分點(diǎn)，月末則降到。公開(kāi)市場(chǎng)操作力度顯著(zhù)增強，但是貨幣回籠量?jì)H相當于外匯占款量。雖然上半年央行票據的發(fā)行節奏不斷趨于緩和，進(jìn)入月份后更是取消了年期央票的發(fā)行，但是票據發(fā)行總量明顯增多，上半年，央行共發(fā)行票據期，共計回籠資金億元；進(jìn)行了次正回購，共計回籠資金億元；春節前進(jìn)行了次逆回購，共計投放資金億元；三項合計，上半年公開(kāi)市場(chǎng)操作累計凈回收億元基礎貨幣，而去年上半年凈回籠僅為億元。相對于上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開(kāi)市場(chǎng)操作較好地對沖了外匯占款的資金投放量。

　　票據市場(chǎng)：

　　上半年，一方面由于市場(chǎng)資金寬松，票據市場(chǎng)利率始終處于下降通道；另一方面由于商業(yè)銀行風(fēng)險控制審慎，貸款增長(cháng)放緩，商業(yè)銀行買(mǎi)票并持票到期以彌補信貸規模下降的意愿不斷增強。上半年，上海票據市場(chǎng)承兌、貼現及買(mǎi)斷式轉貼現業(yè)務(wù)余額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現及買(mǎi)斷式轉貼現累計發(fā)生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。

　　資本市場(chǎng)

　　股票市場(chǎng)：

　　上半年，滬市共有家首發(fā)、家增發(fā)，合計募集資金億元，同比僅增長(cháng)。月份股權分置改革啟動(dòng)后，新股發(fā)行和再融資均暫停。

　　滬市、股合計成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數振蕩走低，股價(jià)整體下調。上證指數年初以開(kāi)盤(pán)，月末以收盤(pán)，比年初下降，振幅達。債券市場(chǎng)：

　　在加息預期減弱和市場(chǎng)充沛的資金推動(dòng)下，滬市國債指數始終處在連續上升通道中，并屢創(chuàng )近年新高。滬市債券市場(chǎng)累計成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場(chǎng)保持了半年的上漲行情，債券綜合指數處于持續上升趨勢，至六月末已升至點(diǎn)，創(chuàng )歷史新高，與年初點(diǎn)相比，上升點(diǎn)，增幅達。

　　外匯幣場(chǎng)：

　　上半年，我國貿易順差達到。億美元，超過(guò)去年全年的順差總額，加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場(chǎng)交易活躍，成交量大幅增加，市場(chǎng)供大于求差額擴大。上半年，銀行間外匯市場(chǎng)累計成交折合億美元，日均成交量?jì)|美元，同比分別大幅增長(cháng)和。四黃金市場(chǎng)：

　　上半年，上海黃金市場(chǎng)成交保持活躍，價(jià)格表現為箱體振蕩走勢。上海黃金市場(chǎng)累計成交億元，日均成交億元，同比大幅增長(cháng)。黃金累計成交噸，日均成交噸，同比大幅增長(cháng)。商業(yè)銀行上半年以大量?jì)糍u(mài)出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場(chǎng)投資交易需求在一定程度上超過(guò)了實(shí)物交易需求。

　　期貨市場(chǎng)：

　　上半年，因主要期貨價(jià)格處于歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬(wàn)手，成交金額萬(wàn)億元，同比分別大幅下降和，分別占全國期貨市場(chǎng)的和。

　　二、金融市場(chǎng)運行中存在的問(wèn)題

　　一宏觀(guān)調控較為明顯地影響著(zhù)金融市場(chǎng)運行

　　金融市場(chǎng)資金尤其是銀行間市場(chǎng)資金充裕，交易量持續放大。進(jìn)入××年以來(lái)，宏觀(guān)調控效果開(kāi)始逐步顯現，固定資產(chǎn)投資和貸款增速明顯回落，商業(yè)銀行出于對貸款風(fēng)險的考慮和資本充足率考核的約束，出現廠(chǎng)一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉淀于商業(yè)銀行，銀行間市場(chǎng)成為商業(yè)銀行資金運作的主要渠道。同時(shí)，超額準備金利率的下調，使得銀行間市場(chǎng)資金供求失衡的問(wèn)題更為顯性化。

　　關(guān)于人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期，直接帶動(dòng)了上半年出口的快速增長(cháng)和順差規模的持續擴大。一方面，銀行間外匯市場(chǎng)成交量大幅增加，另一方面，外匯占款所帶來(lái)的貨幣投放規模持續擴大，導致銀行間同業(yè)拆借和債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)的成交量同時(shí)顯著(zhù)放大，成交十分活躍。

　　上半年房地產(chǎn)：調控力度加大，房地產(chǎn)價(jià)格漲幅逐步回落，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人消費貸款增速明顯放緩。原先投資于房地產(chǎn)市場(chǎng)的資金開(kāi)始流人其他領(lǐng)域，在一定程度上提高了銀行間市場(chǎng)和其他金融市場(chǎng)的交易活躍程度。

　　由于宏觀(guān)調

　　控帶來(lái)的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場(chǎng)成交量也顯著(zhù)放大，商業(yè)銀行在黃金市場(chǎng)中交投活躍，交割比明顯下降。

　　金融市場(chǎng)價(jià)格走勢反映了宏觀(guān)調控下經(jīng)濟走勢的不確定性

　　首先，宏觀(guān)調控所帶來(lái)的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場(chǎng)的慣性走勢，黃金價(jià)格已經(jīng)不僅僅簡(jiǎn)單地與美元走勢逆向而動(dòng)，它已經(jīng)成為一種重要的資產(chǎn)保值工具，因而上半年黃金市場(chǎng)表現出較為平穩的運行態(tài)勢；二是期貨市場(chǎng)既表現出了與國際市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的走勢特征，作為重要工業(yè)原料的期銅和燃料油價(jià)格持續走強，也反映了投資主體為應對宏觀(guān)調控而積極儲備的強烈需求，此外人民幣沒(méi)有升值，也是期貨市場(chǎng)不斷維持強勢的重要原因之一；三是宏觀(guān)調控可能對上市公司的業(yè)績(jì)帶來(lái)不確定性影響，這也是在股權分置改革推進(jìn)中，制約股票市場(chǎng)走強的一個(gè)重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場(chǎng)對短期內不會(huì )加息的預期，在一定程度上支持了上半年債券市場(chǎng)的持續走強。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現象

　　受制于目前的投融資體制現狀和宏觀(guān)調控政策，亡半年金融市場(chǎng)表現出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特征，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理帶來(lái)了壓力，助漲了市場(chǎng)投機行為，也對經(jīng)濟金融運行產(chǎn)生了一定程度的影響。

　　對金融市場(chǎng)的影響

　　一是導致銀行間市場(chǎng)風(fēng)險累積。面對金融市場(chǎng)上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機構采取了一定的變通模式進(jìn)行應對。一種是金融機構通過(guò)質(zhì)押式回購以較低的利率融到資金后，再以甚至是高于的利率水平轉存入銀行，進(jìn)行銀行利潤回吐式的簡(jiǎn)單套利操作；另一種是金融機構通過(guò)質(zhì)押式回購以較低的利率融到資金后，再買(mǎi)入債券，不斷進(jìn)行放大套做，套取債券價(jià)格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動(dòng)了銀行間債券市場(chǎng)價(jià)格的不斷走高，市場(chǎng)系統性風(fēng)險加大。

　　不斷放大的杠桿效應、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長(cháng)的套做券種期限，使銀行間債券市場(chǎng)的風(fēng)險正在一步步積聚。無(wú)風(fēng)險套利本身是對價(jià)格的一種修正，但由于我國銀行間債券市場(chǎng)在市場(chǎng)結構、產(chǎn)品結構等方面還處于初級發(fā)展階段，市場(chǎng)本身并不具有平衡修復機制，套利的結果不是套利空間的消失，而是風(fēng)險的積累和暴發(fā)。由于市場(chǎng)資金供給比較集中在國有商業(yè)銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應結構發(fā)生變化，市場(chǎng)將立即面臨流動(dòng)性風(fēng)險。

　　二是不利于創(chuàng )新產(chǎn)品推出和市場(chǎng)發(fā)展。日前，銀行間市場(chǎng)基本上形同于一個(gè)單邊市場(chǎng)，買(mǎi)方力量空前強大，賣(mài)方惜售心態(tài)嚴重，這種情況非常不利于各種創(chuàng )新產(chǎn)品的推出。由于單邊市場(chǎng)的存在，銀行間債券市場(chǎng)在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對于新近推出的債券遠期交易而言，賣(mài)券方承受著(zhù)相當大的實(shí)物交割壓力；交投十分不活躍；同時(shí)，單邊市場(chǎng)的存在還導致新發(fā)行券種一上市就哄搶一空，持券機構普遍惜售，二級市場(chǎng)交易清淡；此外，市場(chǎng)收益率的下降也導致銀行間市場(chǎng)對投資者的吸引力減弱，不利于市場(chǎng)主體的培育。對實(shí)體經(jīng)濟的影響

　　一是信貸資源的“擠出效應”，在信貸緊縮的傾向下，談判能力較弱但成長(cháng)性較好的企業(yè)的信貸規模首先被擠出，影響這類(lèi)企業(yè)的發(fā)展；二是“成本遞增”效應，由于正常的銀行信貸渠道受到阻滯，部分企業(yè)或項目轉而尋求民間金融和地下金融渠道，融資成本將會(huì )增加，進(jìn)而影響到企業(yè)效益和經(jīng)濟發(fā)展；三是“順周期”效應將縮短經(jīng)濟景氣周期，我國商業(yè)銀行的信貸行為具有順經(jīng)濟周期的偏好，缺乏對長(cháng)期風(fēng)險收益的理性權衡，—旦經(jīng)濟增長(cháng)回落，即以減少信貸投入規避風(fēng)險，而正常項目的投資規�？s減甚至取消，將會(huì )使宏觀(guān)經(jīng)濟運行的景氣周期縮短。

　　對金融機構的影響

　　“寬貨幣、緊信貸”對于商業(yè)銀行的影響最為嚴重。一方面，銀行間市場(chǎng)利率的逐步走低，給商業(yè)銀行的'資產(chǎn)負債管理帶來(lái)了巨大壓力。作為債券市場(chǎng)重要參考指標的年期央行票據的發(fā)行利率，已經(jīng)降到了左右，遠遠低于一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業(yè)銀行信貸的緊縮，將使部分流動(dòng)性不足的企業(yè)出現資金緊張甚至瀕臨破產(chǎn)，又可能引致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的增加。

　　對于保險公司而言，債券市場(chǎng)是目前保險公司最重要的資金運作渠道，而目前“寬貨幣”所導致的債券市場(chǎng)低收益率已經(jīng)接近保險公司底線(xiàn)，保險公司在市場(chǎng)上很難找到適合資產(chǎn)負債匹配的中長(cháng)期債券，這已經(jīng)成為保險公司正常經(jīng)營(yíng)亟待破解的難題。

　　債券價(jià)格的上漲意味著(zhù)風(fēng)險的積聚，這對于其他金融機構而言，參與貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)交易，就等于繼續助長(cháng)“寬貨幣”條件下的市場(chǎng)投機行為，需要面對更高的風(fēng)險。對貨幣政策傳導的影響

　　利率渠道、信貸渠道和資產(chǎn)價(jià)格渠道是我國貨幣政策傳導的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場(chǎng)利率，與宏觀(guān)經(jīng)濟的基本面嚴重脫節，作為貨幣政策重要中介目標之一的短期利率，已經(jīng)失去了貨幣政策傳導意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導最直接的渠道，直接與最終產(chǎn)出發(fā)生聯(lián)系，由于銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業(yè)得不到資金，將會(huì )最終影響企業(yè)效益和經(jīng)濟發(fā)展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產(chǎn)的價(jià)格，不能帶來(lái)公司價(jià)值的提高，更無(wú)法給公司帶來(lái)財富效應，資產(chǎn)價(jià)格傳導渠道也無(wú)法形成。

　　三、進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展的建設

　　加大金融市場(chǎng)改革和創(chuàng )新力度

　　一是要引入有市場(chǎng)需求的金融工具。金融市場(chǎng)創(chuàng )新最重要的是工具創(chuàng )新，目前銀行間市場(chǎng)資金的過(guò)度充裕，正是交易工具不足的具體反映。要豐富債券市場(chǎng)品種，形成有效的債券市場(chǎng)收益率曲線(xiàn)。要加快已經(jīng)列入日程的、、金融債券、境內美元債券等金融產(chǎn)品的推出；

　　在繼續發(fā)展短期融資券的同時(shí)，推出短期國債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國債期貨等業(yè)務(wù)，綜合輔助市場(chǎng)的發(fā)展會(huì )提高風(fēng)險管理的能力。

　　二是要完善金融市場(chǎng)機制。要促進(jìn)以政府信用為主導的債券市場(chǎng)向商業(yè)信用、非政府信用為主導的市場(chǎng)過(guò)渡，并完善信用評級機制，給市場(chǎng)傳達正確信息；推動(dòng)債券市場(chǎng)發(fā)行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉變，完善市場(chǎng)利率期限結構，盡快形成合理的收益率曲線(xiàn)；逐步形成以做市商為核心，經(jīng)紀商和金融機構為主體，眾多非金融機構投資者積極參與的銀行間市場(chǎng)運行架構；引入債券預發(fā)行機制、國債發(fā)行余額管理機制，改債券發(fā)行審批管理為備案管理。

　　二完善市場(chǎng)風(fēng)險監測和管理機制

　　一是要在適時(shí)推出衍生交易品種，為市場(chǎng)提供更多避險工具的同時(shí)，加強研究和分析提高此類(lèi)衍生產(chǎn)品交易活躍性的措施和方法，充分發(fā)揮其價(jià)格發(fā)現和風(fēng)險避險功能，平抑單邊非理性投機，防范債券市場(chǎng)的系統性風(fēng)險。

　　二是要加強市場(chǎng)風(fēng)險的監測與管理機制建設。針對當前銀行間市場(chǎng)普遍存在的非理性投機行為，要通過(guò)盡快建立債券市場(chǎng)風(fēng)險預警指標體系，采取必要的窗口指導措施，引導金融機構的市場(chǎng)風(fēng)險預期，抑制過(guò)度炒作現象。對于債券回購業(yè)務(wù)量過(guò)大，持續進(jìn)行滾動(dòng)操作，風(fēng)險程度明顯超過(guò)其承受能力的金融機構，要進(jìn)行重點(diǎn)監控并有針對性地采取提高結算備付金比例、強制減倉等風(fēng)險控制措施。要督促和引導金融機構在債券投資中提高風(fēng)險測量與控制能力，促使其完善債券業(yè)務(wù)組織架構；鼓勵金融機構提前按照市場(chǎng)風(fēng)險監管要求，將債券賬戶(hù)細分為投資類(lèi)、中間類(lèi)和交易類(lèi)賬戶(hù)，并充分利用靈敏度、、壓力試驗等方法，不斷建立和完善自身的債券業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

　　統一協(xié)調金融市場(chǎng)發(fā)展規劃

　　“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現在銀行間市場(chǎng)，其實(shí)也是與其他金融市場(chǎng)之間聯(lián)系溝通不順暢的一種反映，因此必須統一協(xié)調金融市場(chǎng)發(fā)展的整體規劃，形成較為明確的金融市場(chǎng)整體發(fā)展戰略。目前，金融市場(chǎng)尤其是債券市場(chǎng)的管理政出多門(mén)，人民銀行負責銀行間市場(chǎng)債券包括央行票據、政策性金融債券、商業(yè)銀行次級債、短期融資券的發(fā)行和流通，財政部負責國債的發(fā)行，發(fā)改委負責企業(yè)債券的審批與發(fā)行，證監會(huì )負責交易所市場(chǎng)債券如可轉債等的發(fā)行和流通。不僅現有的監管體制復雜，而且市場(chǎng)呼聲甚高的一些衍生金融工具的監管歸屬也尚未完全明確，市場(chǎng)的發(fā)展受到嚴重掣肘。

　　今后，不僅僅是銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)，發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)、現貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和其他金融市場(chǎng)的聯(lián)系也將更加緊密，市場(chǎng)間的聯(lián)動(dòng)也將不斷增強。因此，統一協(xié)調金融市場(chǎng)發(fā)展的整體規劃，將有利于避免金融市場(chǎng)發(fā)展中“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的短期價(jià)值取向，更有利于各個(gè)監管部門(mén)形成合力，加快金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場(chǎng)協(xié)調發(fā)展委員會(huì )，統一進(jìn)行金融市場(chǎng)發(fā)展的中長(cháng)期規劃，推進(jìn)金融市場(chǎng)向全面和縱深方向發(fā)展。

　　金融調研報告8

　　大力發(fā)展現代農業(yè)、加強農村基礎設施建設、全面推進(jìn)農村綜合改革，實(shí)現農村發(fā)展、農業(yè)增效、農民增收已成為當前及將來(lái)一段時(shí)間農村工作的主旋律。新農村建設是一項宏大的系統工程，需要各方面力量和資源的聚合。金融是現代經(jīng)濟的核心，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”，加快新農村建設，離不開(kāi)金融的支持。

　　一、當前農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新存在的難點(diǎn)

　　目前，我國農村領(lǐng)域普遍存在著(zhù)需求型金融抑制、供給型金融抑制和生態(tài)型金融抑制現象，金融服務(wù)難以滿(mǎn)足新農村建設發(fā)展的需要。長(cháng)期以來(lái)，國家對農村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成農村金融服務(wù)戰線(xiàn)大幅收縮，支農金融機構主體出現缺位，使得農村出現資金外流、服務(wù)退化和經(jīng)濟“貧血”的狀態(tài)，進(jìn)而導致農業(yè)資金投入上呈現財政無(wú)力投入，政策性金融無(wú)權投入、商業(yè)性金融不愿投入、合作性金融力不從心、民間借貸一片混亂的尷尬局面，農業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴重，廣泛存在的農村金融抑制影響了新農村建設的進(jìn)程。

　　所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場(chǎng)機制不健全，金融運行中存在過(guò)多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相制肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。

　�。ㄒ唬┬枨笮徒鹑谝种�。需求型金融抑制是指農村有效需求不足而導致的金融抑制現象。這一現象廣泛存在于農村中。

　　1、一方面是自給自足的生產(chǎn)方式與農業(yè)固有的雙重風(fēng)險導致農村領(lǐng)域自然需求與投資需求的不足，另一方面是農業(yè)受到自然條件與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險固有的雙重風(fēng)險的制約，減少了農戶(hù)的投資性需求。

　　2、長(cháng)期存在的農村土地制度缺陷與不合理的農村金融制度安排導致農村金融市場(chǎng)的有效需求不足。一是政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行不為農戶(hù)發(fā)放貸款。二是商業(yè)性銀行——農業(yè)銀行名不副實(shí)。三是支農主力軍——農村信用社的支農貸款比例缺乏剛性約束。四是“劣幣驅逐良幣”現象——非正規金融組織對正規金融機構具有擠出效應。

　　3、弱勢的農戶(hù)群體與有限的歸還能力難以有效獲得金融的支持。我國是一個(gè)農業(yè)大國，13億人口中有80%左右的人口分布在農村，“農業(yè)落后、農村貧窮、農民困苦”是當前我們無(wú)法回避的現實(shí)，特別是隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入，形成了收入差距巨大、層次十分明顯的社會(huì )結構，其中處于最底層的則是我國農村居民中為溫飽所困擾的弱勢群體。

　�。ǘ�）供給型金融抑制。供給型金融抑制是農村金融貧困所產(chǎn)生的一種效應，當前農村金融貧困的現象十分普遍和突出，供給體系殘缺不全、供給總量嚴重不足、供給產(chǎn)品傳統單一。

　　1、金融網(wǎng)點(diǎn)的大舉撤軍導致支農供給體系殘缺不全，部分鄉村出現金融服務(wù)盲區。

　　2、嚴重失衡的農村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導致農村經(jīng)濟嚴重“貧血”。

　　3、單一的服務(wù)品種與農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新的滯后，導致農村經(jīng)濟發(fā)展步伐的緩慢。

　�。ㄈ�）生態(tài)型金融抑制。生態(tài)型金融抑制是指農村各種外部環(huán)境的貧困性不適合于金融的生存和發(fā)展，從而造成金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。

　　1、不公平的教育體制與低層次的文化素養導致農村大面積的知識貧困。

　　2、個(gè)人能力的有限性與特殊亞文化的侵染性導致農村弱勢群體的精神貧困。

　　3、信用控制體系的缺失與社會(huì )地位分配規則的改變導致農村領(lǐng)域的信用貧困。

　　二、社會(huì )主義新農村建設的金融深化對策

　　1、健全完善農村金融服務(wù)體系，形成金融支農合力，減少供給型金融抑制。一是重新界定農發(fā)行的職能，切實(shí)承擔起政策性金融職能，使農發(fā)行逐步建成支持農業(yè)開(kāi)發(fā)、農村基礎設施建設、農業(yè)結構調整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的綜合性政策銀行，成為新農村建設中的重要基礎力量。二是調整商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略，滿(mǎn)足農村金融市場(chǎng)多方面需要。要注意發(fā)揮基層行靠近農村、貼近農民的'優(yōu)勢，適當下放貸款審批權限，做到責、權、利相結合，充分調動(dòng)基層行市場(chǎng)開(kāi)拓的積極性。三是深化農村信用社改革，發(fā)揮其在新農村建設中的重要作用。促進(jìn)農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營(yíng)機制的轉換，支持農村信用社做大做強，增強支農服務(wù)功能。農村信用社要發(fā)揮地處農村、與農民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，在防范風(fēng)險條件下，簡(jiǎn)化貸款手續，加強對“三農”的信貸支持，實(shí)現農村經(jīng)濟發(fā)展和農村信用社發(fā)展的良性互動(dòng)。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。以成立郵政儲蓄銀行為契機，發(fā)揮郵政儲蓄機構網(wǎng)點(diǎn)多、深入農村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村地區的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強其對新農村建設的資金投入。五是規范民間融資行為。在防范風(fēng)險的前提下，積極培育和發(fā)展小額貸款組織，引導和鼓勵社會(huì )資本進(jìn)入農村金融市場(chǎng)，實(shí)行激勵政策，鼓勵開(kāi)辦小額農貸業(yè)務(wù)，增加對農村金融市場(chǎng)的服務(wù)供給，滿(mǎn)足新農村建設多層次金融服務(wù)需求。六是推進(jìn)農業(yè)保險進(jìn)程。農業(yè)保險制度由于與世貿組織農業(yè)“綠箱政策”的理念相符而成為市場(chǎng)經(jīng)濟國家扶持本國農業(yè)發(fā)展的通行做法，我國也應通過(guò)立法明確農業(yè)保險的地位以及政府在開(kāi)展農業(yè)保險方面所應發(fā)揮的職能和作用。政府對農業(yè)保險實(shí)行低費率和高補貼政策。建立農業(yè)再保險機制以避免農業(yè)巨災風(fēng)險對農民和農業(yè)的影響。

　　2、增加制度供給渠道，建立政府支農正向激勵機制，減少需求型金融抑制。一是優(yōu)化土地資源配置，增加土地制度供給渠道。土地承包的長(cháng)期穩定，有利于農戶(hù)的生產(chǎn)性投資增長(cháng)，應該賦予農戶(hù)長(cháng)期的、完整的、獨立的土地承包權，這種承包權包括流轉、繼承、抵押、入股等合理的處置權，這樣也有利于土地的適度規模經(jīng)營(yíng)。二是推進(jìn)農村市場(chǎng)化建設，增加收入制度供給渠道。加大農村產(chǎn)業(yè)結構調整，促進(jìn)農業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)化，發(fā)展農村二、三產(chǎn)業(yè)，有利于擴大就業(yè)，增加收入。農民收入增加了，消費增加了，投資也必然增加，自有資產(chǎn)也隨之增加。自有資產(chǎn)的多元化必然促進(jìn)農村金融市場(chǎng)的發(fā)展，也會(huì )解決農戶(hù)貸款缺少抵押的問(wèn)題。三是建立健全農村社保體制，增加保障制度供給渠道。社會(huì )保障機制的缺乏已經(jīng)成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，有了社會(huì )保障機制，一方面通過(guò)構建農產(chǎn)品期貨交易、農產(chǎn)品收購制度等方式消減農業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，可以減少農戶(hù)非生產(chǎn)性借貸，從而提高生產(chǎn)性借貸資金的使用效益；另一方面，通過(guò)完善農村的醫療、養老、就業(yè)培訓、子女教育等方面的制度安排，提高農戶(hù)抵御風(fēng)險的能力，激勵農戶(hù)進(jìn)入市場(chǎng)并進(jìn)行投資。四是加大對金融業(yè)服務(wù)新農村建設風(fēng)險補償力度，增加補償制度供給渠道。對用于支持農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的小額貸款，按照其成本和利率上浮的適當比例給予相應的財政補貼，而不是由農村信用社上浮利率，向農民轉嫁成本。國家嘗試建立一種以中央財政和地方財政共同負擔的專(zhuān)項支出為主體，按農村信用社存款量一定比例提取的資金為輔助的特別基金，對“三農”貸款實(shí)行政策性補貼。政府每年直接用于投資農業(yè)的專(zhuān)項資金，轉變成對農業(yè)投入的補償基金，并按財政增收率逐年增加補償基金額，用于部分農業(yè)貸款貼息和補償金融機構支農貸款的風(fēng)險損失，調動(dòng)農戶(hù)和金融機構雙向貸款的積極性。

　　3、創(chuàng )新農村教育模式，提高農村弱勢群體綜合素質(zhì)，減少生態(tài)型金融抑制，脫貧必須先脫盲。教育對于改變農村弱勢群體及其后代的貧困處境，其作用是帶有根本性的。要提高農村弱勢群體及其后代的綜合素質(zhì)，必須創(chuàng )建和實(shí)施普教與職教并存的“雙軌”教育模式，即全面實(shí)施基礎教育，將掃盲教育作為基礎教育的重點(diǎn)，通過(guò)教育與激勵的方式，引導農村弱勢群體成員學(xué)習、掌握基礎文化知識，以減少知識貧困、精神貧困，并進(jìn)一步達到減少信用貧困的目的；通過(guò)實(shí)施職業(yè)技術(shù)技能教育與培訓，使廣大有勞動(dòng)能力的農村弱勢群體成員學(xué)到一技之長(cháng)，在社會(huì )上能自謀職業(yè)，自我生存與發(fā)展。

　　金融調研報告9

　　近年來(lái)，特別是今年以來(lái)，面對依然復雜多變的國內外經(jīng)濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領(lǐng)導下，認真貫徹執行國家宏觀(guān)調控政策，在保持金融平穩運行的同時(shí)，加大金融對我區實(shí)體經(jīng)濟和轉方式調結構的支持力度，為加快科學(xué)發(fā)展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著(zhù)一些困難和問(wèn)題，為全面了解我區金融業(yè)的情況，提出科學(xué)有效的參考建議，推進(jìn)全區金融業(yè)繼續平穩較快發(fā)展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關(guān)經(jīng)濟部門(mén)，進(jìn)行了深入調研，形成了如下報告。

　　一、我區金融業(yè)發(fā)展的現狀和當前運行情況

　　近年來(lái)，我區把發(fā)展金融服務(wù)業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強區的重大戰略來(lái)抓，金融對全區經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發(fā)展的戰略定位，進(jìn)一步強化措施，全力推進(jìn)，促進(jìn)了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機

　　構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態(tài)區，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設模范獎，金融業(yè)對地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的支持力度不斷增強。特別是今年以來(lái)，我區金融業(yè)的發(fā)展呈現出穩定發(fā)展態(tài)勢。

　�。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)繼續平穩運行，稅收穩定增長(cháng)。1-7月份，金融業(yè)繼續保持良好發(fā)展勢頭，全區金融系統實(shí)現地方財政收入5892萬(wàn)元，比上年同期增收2228萬(wàn)元，增長(cháng)60.8%，占全區地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個(gè)百分點(diǎn)。

　�。ǘ�）各項存貸款平穩增長(cháng)，存貸款穩定性進(jìn)一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款余額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款余額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高于全市8.1個(gè)百分。

　�。ㄈ�）保險業(yè)運行平穩，社會(huì )穩定器作用進(jìn)一步增強。我區現有保險公司29家，其中產(chǎn)險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實(shí)現保費收入23.48億元，同比增長(cháng)5.13%，其中財險公司實(shí)現保費收入4.53億元，壽險公司實(shí)現收入18.95億元。保險業(yè)累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產(chǎn)險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。

　�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C構發(fā)展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發(fā)放貸款9962萬(wàn)元，其中“三農”貸款4782萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款4570萬(wàn)元，緩解了小微企業(yè)、“三農”客戶(hù)資金短缺的問(wèn)題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，占全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業(yè)務(wù)新增額5.5億元，新增擔保戶(hù)數1477戶(hù)，在保責任余額11.3億元，同比增長(cháng)32.9%，在保戶(hù)數3837戶(hù)，實(shí)現業(yè)務(wù)收入1342萬(wàn)元。

　�。ㄎ澹┙鹑跈C構引進(jìn)步伐加快，金融組織體系進(jìn)一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會(huì )待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來(lái)濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務(wù)登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進(jìn)英大財險、天平汽車(chē)保險、信誠人壽保險已開(kāi)業(yè)運營(yíng)；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務(wù)登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進(jìn)行裝修。

　　二、金融運行中存在的主要問(wèn)題

　　近年來(lái)我區金融業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度進(jìn)一步加大，

　　但金融運行中也暴露出一些問(wèn)題，我們分析主要有以下五個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，銀行潛在風(fēng)險加大。受經(jīng)濟增速逐步放緩、勞動(dòng)力成本上升以及社會(huì )資金面總體趨緊等因素影響，我區企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加，機械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開(kāi)工不足，與此相對應，銀行潛在風(fēng)險加大。去年4季度以來(lái)，銀行業(yè)金融機構發(fā)生資產(chǎn)風(fēng)險類(lèi)重大事項明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。

　�。ǘ�）政府融資平臺還款壓力增加，后續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房?jì)r(jià)之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來(lái)源減少；加之銀監會(huì )加強地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監管，以降舊控新為重點(diǎn)，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對存量債務(wù)提供擔保抵押等緩釋風(fēng)險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。

　�。ㄈ�）樓市調控政策持續不放松，房企資金鏈形勢堪憂(yōu)。今年房地產(chǎn)進(jìn)入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來(lái)多次明確

　　表示，樓市調控政策將持續不放松。從嚴從緊的房地產(chǎn)調控政策將對房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續產(chǎn)生影響，對房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。

　�。ㄋ模┟耖g融資風(fēng)險逐漸累積，金融風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。去年以來(lái)，民間借貸異�；钴S，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鏈斷裂的事件增多、風(fēng)險快速聚集；而且由于沒(méi)有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會(huì )引起連鎖反應，波及類(lèi)似地區，以至于波及正規金融機構。據區法院反映進(jìn)入今年以來(lái)，民間借貸案件明顯上升，我區規范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風(fēng)險的任務(wù)艱巨而繁重。

　�。ㄎ澹┙鹑谡猩梯d體嚴重匱乏，金融招商的'政策不優(yōu)。銀行、保險來(lái)市中區選址，很難找到理想的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。場(chǎng)所少、租賃價(jià)格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶(hù)于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。

　　金融調研報告10

　　一、xx縣總體金融發(fā)展狀況

　　從20xx年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長(cháng)。截止20xx年末，無(wú)為縣金融機構各項存款余額為927889萬(wàn)元，較20xx年末增加542954萬(wàn)元，增長(cháng)141.05%，年平均增速為13.03%；

　　各項貸款余額為518580萬(wàn)元，較20xx年末增加162446萬(wàn)元，增長(cháng)45.61%，年平均增速為10.02%；

　　若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來(lái)，無(wú)為縣金融機構各項貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬(wàn)元，增長(cháng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當。

　�。ǘ�）各金融機構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無(wú)為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；

　　郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。

　�。ㄈ�）全縣金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無(wú)為縣金融機構共計盈利16510萬(wàn)元，較20xx年增盈16787萬(wàn)元；

　　其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構20xx年共計盈利6536萬(wàn)元，較20xx年增盈7146萬(wàn)元。

　�。ㄋ模﹪�有商業(yè)銀行機構這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在20xx-20xx年的5年時(shí)間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無(wú)為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；

　　而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、當前無(wú)為縣農村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題及原因

　�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著(zhù)體制和機制改革問(wèn)題，但這些機構目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機構以及鄉鎮企業(yè)，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。

　�。ǘ�）一些農業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；

　　二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長(cháng)了這些企業(yè)的`法人代表滋長(cháng)了信用缺失意識，如無(wú)為縣的某油脂廠(chǎng)、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。

　�。ㄈ�）農村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿(mǎn)足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開(kāi)銀企對接會(huì )的調查摸底情況看，實(shí)現對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；

　　不夠條件，未能實(shí)現對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農戶(hù)資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農戶(hù)生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶(hù)式的小規模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；

　　特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠遠超過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農民拿貸款進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的。三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。

　　三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法

　�。ㄒ唬┱�確貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續發(fā)展為目標，促進(jìn)金融的持續發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì )議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學(xué)習國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì )其精神實(shí)質(zhì)；

　　同時(shí)人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況執行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無(wú)為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展，無(wú)為縣各金融機構通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；

　　其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭取其上級行對無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團貸款引進(jìn)縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機構還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀(guān)調控對無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀(guān)緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現象的出現。

　�。ǘ�）加強銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無(wú)為縣政府對無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；

　　各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實(shí)和目標的實(shí)現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實(shí)現創(chuàng )造了良好的金融環(huán)境。

　�。ㄈ�）大力推進(jìn)社會(huì )信用建設，積極開(kāi)展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng )建信用鄉鎮、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統建設。經(jīng)過(guò)幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng )造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶(hù)信用檔案28.1萬(wàn)戶(hù)，推動(dòng)創(chuàng )建信用戶(hù)19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；

　　建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉個(gè)人的金融征信系統；

　　保全金融債權186筆，金額15.7億元。

　　金融調研報告11

　　近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專(zhuān)題調研。

　　結果顯示：區域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟的拉動(dòng)下得到了長(cháng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門(mén)信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。

　　截至XX年末，全市金融機構畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。

　　究竟難在哪里

　　畜牧貸款風(fēng)險高，懼貸心理加重。

　　過(guò)去，xx市轄區內農業(yè)銀行和農信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當地畜牧業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現不良，甚至形成風(fēng)險。截至XX年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。

　　據對某縣農業(yè)銀行調查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規模為XX萬(wàn)元，共計63戶(hù)，購買(mǎi)奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達93.15%。

　　戶(hù)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。

　　幾年來(lái)，xx市70%以上的養殖戶(hù)還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農行XX年發(fā)放的養羊貸款，共計2380萬(wàn)元，養殖戶(hù)1017戶(hù)，分布10個(gè)鄉、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負責170 個(gè)養殖戶(hù)。距離該行最遠的養殖戶(hù)村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶(hù)率低，跟蹤管理不到位，對養殖戶(hù)和養殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。

　　例如，該縣包拉溫都鄉五道營(yíng)子村養殖戶(hù)王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購買(mǎi)羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養能力和越冬缺少飼養，便把羊一次性全部賣(mài)掉，賣(mài)羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險。

　　缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養殖戶(hù)難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶(hù)，覆蓋率低，對養殖戶(hù)經(jīng)濟利益聯(lián)結不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養殖戶(hù)直接面對市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉化為商品，而且養殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì )產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩定性，導致對農戶(hù)經(jīng)營(yíng)規模，經(jīng)營(yíng)項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險隱患。

　　相關(guān)部門(mén)之間缺乏協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制。

　　無(wú)論是當地政府、牧業(yè)管理部門(mén)或金融機構，在過(guò)去項目建設中，往往表現為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門(mén)之間協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制的典型表現，后果是把養殖戶(hù)風(fēng)險直接轉嫁給了承貸的金融機構。

　　以某市農信聯(lián)社為例，XX年奶牛貸款項目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報貸款、籌建奶牛園區，到養殖戶(hù)辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門(mén)及推介該項目的鄉鎮政府便完成使命，后續的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門(mén)之間協(xié)管理的現狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農村經(jīng)濟的健康可持續發(fā)展。

　　相關(guān)政策措施不配套。

　　畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(cháng)、風(fēng)險難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內難以消除。據對轄內農業(yè)銀行和農村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。

　　主要表現在：一是信貸資金出現風(fēng)險時(shí)，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時(shí)跟進(jìn)。

　　對策與建議

　　完善配套機制，實(shí)行封閉式運行。

　　針對區域大多數養殖戶(hù)與市場(chǎng)脫節，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際問(wèn)題，各級政府部門(mén)要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當地養殖戶(hù)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷(xiāo)一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農戶(hù)的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設養殖和加工基地，要引進(jìn)養殖農戶(hù)進(jìn)入基地集中飼養，并由公司統一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統一收購加工，統一銷(xiāo)貨，統一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和資金風(fēng)險。

　　建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調管理機制。

　　針對目前養殖戶(hù)點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門(mén)牽頭協(xié)調畜牧職能部門(mén)，鄉村政府，承貸金融機構建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調管理機制。

　　鄉村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶(hù)、看住物，防止個(gè)別養殖戶(hù)中途轉產(chǎn)不養、變賣(mài)等造成貸款形成風(fēng)險；畜牧職能部門(mén)要對養殖戶(hù)實(shí)行檔案化管理，不但要為養殖戶(hù)提供飼養技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買(mǎi)的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣(mài)時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門(mén)批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶(hù)，及時(shí)了解掌握養殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險。

　　政府牽頭、搭建平臺、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。

　　政府部門(mén)在扶持區域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應改變過(guò)去按戶(hù)補貼、分別使用的做法，將政府扶持養殖戶(hù)的財政資金集中起來(lái)，按統一標準建造畜禽集中養殖園區，走牧業(yè)養殖專(zhuān)業(yè)合作化道路，建議由養殖大戶(hù)或養殖能手出任農民養殖專(zhuān)業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統一購進(jìn)，統一飼養，統一配購飼料，統一防病治病，統一管理，逐步提高專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。

　　盡快建立并完善風(fēng)險補償機制，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的`積極性。

　　首先，要對大牲畜、規模養殖的家禽等實(shí)施保險政策，由地方財政統一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個(gè)周期后，由當地政府部門(mén)牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風(fēng)險和損失的貸款及時(shí)予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　金融部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng )新，不斷增強大局意識、責任意識。

　　一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷(xiāo)理念，要正視區域經(jīng)濟與社會(huì )環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著(zhù)力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。

　　二是進(jìn)一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設計、風(fēng)險管控等方面實(shí)現新的突破。

　　三是在金融危機的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現政、銀、企、農多贏(yíng)局面。

　　四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調和窗口指導的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調政府、財政、金融機構、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿(mǎn)足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。

　　金融調研報告12

　　根據縣人大常委會(huì )調研金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況方案的安排，調研組于6月18日組織召開(kāi)動(dòng)員會(huì )，利用兩個(gè)多月時(shí)間，深入到7家銀行、3家小額貸款公司、中小企業(yè)服務(wù)中心、兩個(gè)鄉鎮的30余家企業(yè)及農戶(hù)，通過(guò)聽(tīng)取匯報、查閱資料、實(shí)地察看、座談走訪(fǎng)等形式，對我縣金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況進(jìn)行了較為全面深入的了解，現將調研報告如下：

　　一、我縣金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主要成效

　�。ㄒ唬┿y行業(yè)存貸總量持續提升

　　近五年來(lái)存貸款總量持續攀升，存款余額由XX年的747609萬(wàn)元上升為XX年的997639萬(wàn)元，貸款余額由XX年的199232萬(wàn)元上升到XX年的5XX4萬(wàn)元。尤其貸款規模增長(cháng)迅速，貸款余額占存款余額的比例由XX年的26%攀升至XX年的52%。截至XX年5月底，我縣銀行業(yè)機構存款余額949694萬(wàn)元，各項貸款余額517484萬(wàn)元，存貸比為54.49%。

　　圖表1：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機構存款和貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）

　�。ǘ�）全力支持支柱產(chǎn)業(yè)

　　截止目前為止，各大銀行已經(jīng)為縣域煤炭資源整合及兼并重組工作累計發(fā)放210000萬(wàn)元。其中，工商銀行為華寧焦煤提供50000萬(wàn)元技改貸款，向鄉寧焦煤集團提供首期6億元中期票據融資項目。建設銀行為鄉寧焦煤提供42200萬(wàn)元貸款，為山西中煤華晉能源提供1500萬(wàn)元貸款。中國銀行向鄉寧焦煤集團提供并購貸款80113萬(wàn)元并簽發(fā)銀行承兌匯票5000萬(wàn)元，向山西天潤德通煤化發(fā)放技改貸款83500萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放30000萬(wàn)元煤礦技改項目貸款。農業(yè)銀行向鄉寧焦煤發(fā)放煤炭并購貸款41400萬(wàn)元、流資貸款17000萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放17400萬(wàn)元。農商行向鄉寧焦煤提供6XX萬(wàn)元貸款。

　�。ㄈ�）積極扶持轉型企業(yè)

　　農行通過(guò)農戶(hù)承貸、公司擔保的貸款模式，對雙鳳祥百萬(wàn)株核桃基地建設項目進(jìn)行了信貸支持，累計投放貸款290萬(wàn)元；建行對山西琪爾康翅果生物制品有限公司給予1000萬(wàn)元的信貸支持，對通洋紫陶工藝有限公司提供500萬(wàn)元的信貸支持，對晉晟洋運輸有限公司提供500萬(wàn)元信貸支持，對新鑫隆實(shí)業(yè)95萬(wàn)元信貸支持；農商行先后對戎子酒莊、琪爾康、云邱山旅游開(kāi)發(fā)公司分別給予5000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元和4900萬(wàn)元的信貸支持。

　�。ㄋ模┨剿鞣�務(wù)中小微企業(yè)

　　我縣大多數中小微企業(yè)自身管理不完善、經(jīng)營(yíng)規模小、抗風(fēng)險能力弱、缺乏有效抵押物，融資渠道狹窄，陷入融資難、融資貴的困境。為解決中小微企業(yè)的擔保難問(wèn)題，農商行積極探索，與縣財政、中小企業(yè)服務(wù)中心攜手出臺了《xx縣重點(diǎn)中小微企業(yè)“惠商貸”貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，全新推出“惠商貸”專(zhuān)項信貸業(yè)務(wù)。今年發(fā)放“惠商貸”貸款總額將不低于5000萬(wàn)元，截止今年7月底，已將14筆1990余萬(wàn)元“惠商貸”貸款發(fā)放至貸戶(hù)手中，為有效益、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的小微企業(yè)發(fā)展注入動(dòng)力。

　�。ㄎ澹┍M力支持特色農業(yè)

　　農村貸款原因復雜，且貸款量小，呈現出“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，并且基本沒(méi)有有效抵押物，但農民有金融需求。郵政銀行秉持“普之城鄉，惠之于民”的理念，推出了以棗嶺、譚坪為中心的果園小額貸款，以尉莊為中心的農戶(hù)畜牧貸款，截止目前已發(fā)放涉農貸款達20xx萬(wàn)元，惠及農戶(hù)3500余戶(hù)。農商行以扶持農業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社為主要推手，對全縣登記注冊的農民專(zhuān)業(yè)合作社中符合規定、制度健全、優(yōu)勢明顯、輻射帶動(dòng)能力強的6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)放了810多萬(wàn)元。農行累計支持農戶(hù)750余戶(hù)，累計向農戶(hù)投放貸款4500多萬(wàn)元。

　�。�六）大力開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)

　　圖表2：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機構短期個(gè)人消費貸款和中長(cháng)期個(gè)人消費貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）

　　五年來(lái)，短期個(gè)人消費貸款和中長(cháng)期個(gè)人消費貸款強勁增長(cháng)，尤其是XX年至XX年間增加了10倍，短期個(gè)人消費貸款主要用于個(gè)人消費品、生活用品等方面的消費，中長(cháng)期個(gè)人消費貸款主要用于個(gè)人一手房按揭貸款和二手房貸款。截止XX年6月30日，我縣短期個(gè)人消費貸款余額為1303萬(wàn)元，中長(cháng)期個(gè)人消費貸款余額為3251萬(wàn)元。

　　二、金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展中存在的問(wèn)題與不足：

　�。ㄒ唬﹪�有商業(yè)銀行資金投放過(guò)少。

　　國有商業(yè)銀行股改后，收回基層行的貸款權限，集中資金向大企業(yè)、大項目?jì)A斜，基層行對貸款只有調查權沒(méi)有審批權，嚴重影響了基層行業(yè)務(wù)空間的拓展，也造成地方經(jīng)濟發(fā)展缺少有效的信貸投入。XX—XX年間，我縣商業(yè)銀行存貸差（存款余額與貸款余額之差）為：XX年428722萬(wàn)元，XX年393002萬(wàn)元，XX年349970萬(wàn)元，XX年365335萬(wàn)元，XX年355201萬(wàn)元。雖然存貸差逐年有縮小的趨勢，但進(jìn)度緩慢，反映出國有商業(yè)銀行業(yè)在大量吸收存款的同時(shí)，沒(méi)有給本地積極有效的發(fā)放貸款。如郵政銀行XX年末吸收存款達到了106514萬(wàn)元，但僅發(fā)放貸款2927萬(wàn)元，信貸資金沒(méi)有充分地發(fā)揮支持地方經(jīng)濟發(fā)展的作用。

　�。ǘ�）金融服務(wù)存在貸款集中化。

　　調研發(fā)現，我縣銀行信貸資金大部分投向涉煤企業(yè)，存在向中小微企業(yè)和“三農”投放較少，短期貸款多、長(cháng)期貸款少的現象。從貸款余額來(lái)看，截至XX年二季度，我縣銀行業(yè)機構貸款在1000萬(wàn)元以上的`大客戶(hù)52戶(hù)，貸款余額362700萬(wàn)元，大客戶(hù)貸款集中度為67.43%，貸款集中投入較為明顯。從客戶(hù)分類(lèi)來(lái)看，我縣銀行業(yè)信貸投入以效益好、信用佳、償還能力強的工業(yè)企業(yè)為主，而服務(wù)業(yè)與中小微企業(yè)由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風(fēng)險能力較弱，使銀行在資金投入時(shí)客觀(guān)上承受更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，這在很大程度上阻礙了銀行業(yè)與中小微企業(yè)的發(fā)展。

　�。ㄈ�）農村金融市場(chǎng)發(fā)展不健全。

　　從我縣總體來(lái)看，涉農大型銀行逐漸退出農村市場(chǎng)，農發(fā)行尚未涉足，農村金融服務(wù)的主要提供者僅為農商行和郵儲銀行，這兩家銀行機構雖然在農村地區機構網(wǎng)點(diǎn)設置較多，但向農村提供有效的信貸資金卻極為有限，多數網(wǎng)點(diǎn)僅吸收存款無(wú)涉農貸款權限，存貸業(yè)務(wù)量極不匹配。農業(yè)貸款點(diǎn)多面廣額度小，還貸能力受生產(chǎn)周期長(cháng)、見(jiàn)效慢影響，金融機構放貸風(fēng)險大成本高，不愿向農村地區發(fā)放貸款，使農戶(hù)和農村中小企業(yè)貸款難十分嚴重，出現了所謂的“農村金融空洞化”的現象。導致農村經(jīng)濟主體的信貸需求得不到滿(mǎn)足，影響了農村產(chǎn)業(yè)結構的調整和升級，給農村經(jīng)濟發(fā)展和城鄉協(xié)調發(fā)展帶來(lái)了巨大困難，也影響了整體地方經(jīng)濟發(fā)展的速度和質(zhì)量。

　�。ㄋ模┙鹑诎l(fā)展環(huán)境不佳。

　　良好的金融環(huán)境是經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的基礎和保證，但我縣金融環(huán)境存在著(zhù)一些問(wèn)題。主要表現在：一是申貸條件達不到金融機構要求。大部分中小微企業(yè)由于規模小、產(chǎn)權不明晰、資產(chǎn)負債率高、有效抵押資產(chǎn)不足，缺乏社會(huì )信用評級等，與金融部門(mén)的信用評級標準不對稱(chēng)，企業(yè)的申貸條件達不到金融機構的要求，獲得信貸資金較為困難；金融機構對個(gè)人貸款發(fā)放以擁有產(chǎn)權的房產(chǎn)為主，但我縣95%的房產(chǎn)沒(méi)有房產(chǎn)證，個(gè)人的申貸條件達不到金融機構要求，無(wú)法從正規金融渠道滿(mǎn)足融資需求，影響金融機構的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是相關(guān)部門(mén)對金融工作重視不夠，項目審批周期長(cháng)、環(huán)節多、手續繁瑣，間接推高了貸款成本。三是金融法制環(huán)境滯后，導致民間借貸盛行。調查發(fā)現，我縣只有三家小額貸款公司，其余60多家皆為投資咨詢(xún)公司，但都存在高吸高貸行為，給金融運行造成潛在風(fēng)險，對金融系統的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展造成極大沖擊。如陜西省xx縣違法吸存，資金鏈斷裂，存款戶(hù)圍堵政府，嚴重影響金融穩定和社會(huì )穩定。

　　三、對金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展的建議：

　　針對以上困難和問(wèn)題，調研組提出以下建議：

　�。ㄒ唬┓e極搭建政、銀、企合作交流平臺。

　　探索建立以政府擔保、金融機構主動(dòng)服務(wù)、企業(yè)誠信發(fā)展的“三位一體”聯(lián)動(dòng)機制。逐步實(shí)現銀企對接的經(jīng)�；�、制度化和規范化。政府要定期組織企業(yè)和各家金融機構開(kāi)展形式多樣的見(jiàn)面會(huì )和洽談會(huì )，促進(jìn)銀企之間溝通交流，實(shí)現互利共贏(yíng)。企業(yè)要切實(shí)提高誠信意識，規范內部管理，增強經(jīng)營(yíng)透明度，爭取金融部門(mén)的更多支持。

　�。ǘ�）加大對“三農”的扶持力度。

　　我縣的畜牧、蘋(píng)果、花椒、葡萄、核桃生產(chǎn)已經(jīng)具有了一定規模，是我縣農業(yè)發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行，尤其是農行和農商行要發(fā)揮好農村金融主力軍作用，進(jìn)一步加大對“三農”的支持力度。提供手續簡(jiǎn)便、效率高的金融服務(wù)，科學(xué)確定小額農戶(hù)貸款的額度和期限，加大三年以上的貸款額度，做到按照農業(yè)生產(chǎn)周期和規律發(fā)放和收回貸款。對符合條件發(fā)放一年期貸款的農戶(hù)，銀行系統要在農戶(hù)還款前提前介入審查，以便農戶(hù)在到期還款后以最簡(jiǎn)便的手續、最短時(shí)間內再貸到款，做到不耽誤農民的生產(chǎn)周期�；鶎愚r商行信用社要改善農戶(hù)小額信用貸款的管理工作，切實(shí)提高管理水平。農業(yè)貸款要面向“三無(wú)”（無(wú)資金、無(wú)信用、無(wú)實(shí)體）農民，充分發(fā)揮農村專(zhuān)業(yè)合作社優(yōu)勢平臺，吸納創(chuàng )業(yè)農民，解決“三無(wú)”農民貸款創(chuàng )業(yè)難的問(wèn)題。政府相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步落實(shí)農業(yè)貸款貼息和機構獎補政策，將已有的農業(yè)貸款貼息和機構獎補政策常態(tài)化，并積極探索建立由政府擔保并貼補利息政策，扶持“三農”健康發(fā)展。金融機構要認真組織送金融知識下鄉活動(dòng)，加強與農民的聯(lián)系，接近與農民的距離，將更多的金融知識和黨的農村政策送到廣大農民手中，送到農民心中。

　�。ㄈ�）著(zhù)力解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

　　金融機構要切合實(shí)際進(jìn)行金融創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)適應我縣中小微企業(yè)對資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)的產(chǎn)品，采取變通方式，減輕企業(yè)負擔。政府有關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步清理有關(guān)收費項目，降低相關(guān)費率，同時(shí)掌控土地、房產(chǎn)等抵押審批手續的部門(mén)要簡(jiǎn)化工作流程，實(shí)施限時(shí)服務(wù)，最大程度減少企業(yè)融資的時(shí)間耗費。切實(shí)從根本上解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。

　�。ㄋ模┘涌燹k理各種有效抵押　　保障財產(chǎn)權利，規范抵押登記制度。政府相關(guān)部門(mén)要加快推進(jìn)房產(chǎn)證辦理、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確認登記頒證、林地使用權確認登記頒證進(jìn)度，下決心解決遺留問(wèn)題，盡快將財產(chǎn)權證發(fā)放到所有者手中。加快這類(lèi)業(yè)務(wù)的辦理，一方面，可以有效解決個(gè)人的融資難題，推動(dòng)個(gè)人投資消費需求；另一方面，也可以有效解決涉農企業(yè)、農業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)戶(hù)的融資難題，推動(dòng)三農經(jīng)濟快速發(fā)展，促進(jìn)農民增收致富。

　�。ㄎ澹﹥�(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。

　　有關(guān)部門(mén)要按照“政府主導、人行和銀監部門(mén)助推、多方聯(lián)動(dòng)”的原則，建立個(gè)人征信系統，促進(jìn)誠信水平提高，將征信系統的信用記錄作為銀行借錢(qián)給公民的重要依據，有“信用污點(diǎn)”的人將難以從銀行取得貸款。積極開(kāi)展中小企業(yè)信用等級評審、“信用工商戶(hù)”評選活動(dòng)，嚴厲打擊逃廢債行為，建立健全信用擔保體系，增強公民信用觀(guān)念。出臺信用等級、評級企業(yè)、個(gè)人優(yōu)惠貸款政策。進(jìn)一步健全法制，合理規范和引導民間資本為政府可控資本，有序參與我縣經(jīng)濟社會(huì )建設。進(jìn)一步降低中小微企業(yè)貸款門(mén)檻，減少審批流程，提高行政審批效率，滿(mǎn)足符合條件的中小微企業(yè)的貸款需求，助力中小微企業(yè)發(fā)展。

　　金融調研報告13

　　營(yíng)業(yè)稅是對我國提供應稅勞務(wù)、轉讓無(wú)形資產(chǎn)或者銷(xiāo)售不動(dòng)產(chǎn)的單位和個(gè)人，所取得的營(yíng)業(yè)額征收的一種稅。營(yíng)業(yè)稅共有9個(gè)稅目,其中金融保險業(yè)營(yíng)業(yè)稅，從1997年1月1日起，由國稅機關(guān)和地稅機關(guān)共同征收。

　　金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅征稅范圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉讓、金融經(jīng)紀業(yè)、其他金融業(yè)務(wù)。在我國境內提供金融勞務(wù)的單位為營(yíng)業(yè)稅的納稅義務(wù)人，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、保險公司、在華外資金融機構等。

　　目前，我國金融業(yè)務(wù)要繳納營(yíng)業(yè)稅、所得稅、城市維護建設稅、印花稅、教育費附加稅等。金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅負大大高于其他行業(yè)3%的平均稅負水平。

　　我國金融業(yè)流轉稅負較重的原因有：

　　一、營(yíng)業(yè)稅是按照營(yíng)業(yè)額全額征稅；

　　二、金融企業(yè)的進(jìn)項稅額不能扣除，金融企業(yè)是增值稅和營(yíng)業(yè)稅雙重承擔者；

　　三、由于營(yíng)業(yè)稅是按權責發(fā)生制的要求征稅的，在滯收利息較高時(shí)，銀行所承擔的實(shí)際稅負就要比法定稅率高；

　　四、目前對一般性貸款按照利息收入全額征收營(yíng)業(yè)稅，對外匯轉貸按照利差征收營(yíng)業(yè)稅，而內資銀行的業(yè)務(wù)主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉貸為主，所以外資銀行稅負遠低于內資銀行；

　　五、金融機構間的往來(lái)沒(méi)有納入營(yíng)業(yè)稅征稅范圍。金融機構往來(lái)收入是指商業(yè)銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機構之間的資金賬務(wù)往來(lái)，并按約定的利率互相計息取得的收入，目前國內銀行的金融機構往來(lái)收入所占比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過(guò)50%，對往來(lái)收入不征營(yíng)業(yè)稅有違市場(chǎng)經(jīng)濟原則，也是銀行資金運用效率低下的重要原因。

　　直接稅是指直接向個(gè)人或企業(yè)開(kāi)征的稅，包括對所得、勞動(dòng)報酬和利潤的征稅。間接稅，是指納稅義務(wù)人不是稅收的實(shí)際負擔人，納稅義務(wù)人能夠用提高價(jià)格或提高收費標準等方法把稅收負擔轉嫁給別人的稅種。屬于間接稅稅收的納稅人，雖然表面上負有納稅義務(wù)，但是實(shí)際上已將自己的稅款加于所銷(xiāo)售商品的價(jià)格上，由消費者負擔或用其他方式轉嫁給別人，即納稅人與負稅人不一致。目前，世界各國多以關(guān)稅、消費稅、銷(xiāo)售稅、貨物稅、營(yíng)業(yè)稅、增值稅等稅種為間接稅。直接稅與間接稅配置的差別在于：在福利損失最小的這一點(diǎn)上，直接稅優(yōu)于間接稅，所得稅用于籌措稅收收入，間接稅實(shí)現公平。目前的金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅屬于間接稅，這樣的稅制已經(jīng)對金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的發(fā)展不利，也與營(yíng)造合理的金融生態(tài)相違背。稅率越高，轉嫁比例越大，銀行稅負率也越大；反之亦然。但我國為混合流轉稅制，因此銀行承擔的增值稅是轉嫁不出去的，這就造成了銀行運營(yíng)的成本加大，但是資金效率并不高。

　　營(yíng)業(yè)稅對我國金融業(yè)的影響較大。主要的原因在于我國銀行金融機構基本在城鎮，所以要承擔城市維護建設稅；同時(shí)金融業(yè)存在大量交易合同，印花稅一般按照交易額向交易雙方征收，印花稅負偏高。綜合考慮各種稅計算得出：銀行一般金融業(yè)務(wù)的綜合流轉稅負擔率＝營(yíng)業(yè)稅＋城市維護建設稅＋印花稅＋教育費附加稅＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準利率），大大高于郵電等行業(yè)3.3%的綜合稅率，雖然同為高利潤服務(wù)業(yè)，郵電業(yè)稅負卻僅為金融業(yè)的60%。

　　改革開(kāi)放以來(lái)，隨著(zhù)我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制逐步建立，特別是1994年中國金融體制改革后，金融體系及其運行機制發(fā)生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險為主體，其他各種金融機構并存的現代金融體系。金融業(yè)已成為我國gdp中第三產(chǎn)業(yè)增加值的主要增長(cháng)點(diǎn)。同時(shí)由于金融機構具有網(wǎng)點(diǎn)多，結構合理，功能完備，服務(wù)方式靈活，對外開(kāi)放程度高等特點(diǎn)，金融業(yè)的快速發(fā)展也為中央財政收入的增長(cháng)提供了廣闊的空間，金融業(yè)已成為保證中央政府收入的稅源大戶(hù)。

　　從20__年開(kāi)始，國家逐步對國內金融保險業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率進(jìn)行了下調。營(yíng)業(yè)稅是對營(yíng)業(yè)總額征收的，只要能降低一個(gè)百分點(diǎn)，對整個(gè)金融業(yè)貢獻都是非�？捎^(guān)的。國家繼續研究完善有關(guān)資本市場(chǎng)的'營(yíng)業(yè)稅政策，極有利于扶持國有金融企業(yè)改制和做大作強。

　　調低金融營(yíng)業(yè)稅稅率和對銀行未予收回的應收利息不征營(yíng)業(yè)稅，不僅大大降低金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)成本，增強了金融企業(yè)的活力和競爭實(shí)力，而且也使金融企業(yè)降低貸款利率成為可能，從而刺激生產(chǎn)性信貸和消費性信貸。貸款利率的降低使生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會(huì )投入，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展；從個(gè)人消費來(lái)講，貸款利率降低后，有利于鼓勵人民群眾提高消費信貸的積極性，為提高人民生活水平創(chuàng )造了良好的條件。

　　結合我國的實(shí)際情況，國有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營(yíng)運資金為大量應收未收利息墊付稅款，其實(shí)際實(shí)現的利息收入承擔的稅負遠遠高于法定稅率。而從國外情況看，金融業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，且多數國家對銀行信貸等主要金融業(yè)務(wù)免征增值稅(因此其進(jìn)項稅額不能扣除)，對于一些輔助性業(yè)務(wù)如提供保險箱服務(wù)等，則按照一般情況征收增值稅。隨著(zhù)經(jīng)濟全球化發(fā)展，我國的金融業(yè)也將置身于以生產(chǎn)國際化、貿易自由化、金融全球化為主要特征的世界經(jīng)濟大環(huán)境之中，這要求企業(yè)、行業(yè)間的競爭公平、公開(kāi)、公正，而這種公平、公開(kāi)、公正需要用法律、制度來(lái)約束和維持。

　　金融調研報告14

　　當前，在新的形勢下，農村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著(zhù)新的金融格局的形成，競爭將越來(lái)越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強為三農服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調研，現將調研情況報告如下：

　　一、農村金融服務(wù)基本情況

　　截至20xx年6末，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款_____萬(wàn)元，其中農戶(hù)貸款_____萬(wàn)元，涉及農戶(hù)_____家，占貸款總額的_____%。以上數據說(shuō)明，農戶(hù)貸款占比低，對三農經(jīng)濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款_____萬(wàn)元，其中農業(yè)貸款萬(wàn)元，農業(yè)貸款占比_____%。真正支持農村農戶(hù)的貸款占比為_(kāi)____%。農村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng )新，資產(chǎn)抵押登記收費過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。

　　二、農村中小金融機構存在的主要問(wèn)題與不足

　�。ㄒ唬┌l(fā)展失調，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立

　　從現有農村現有中小金融機構發(fā)展情況來(lái)看，表現極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶(hù)服務(wù)的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經(jīng)濟大發(fā)展的束縛與阻礙。

　�。ǘ�）渠道狹窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)

　　得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競爭壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng )多渠道投融資方式、引進(jìn)與設立風(fēng)險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的.瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒(méi)有很好體現投融資的調節作用。

　�。ㄈ�）不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想

　　一些貸戶(hù)欠貸不還，甚至有意思賴(lài)著(zhù)不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險。社會(huì )失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環(huán)境建設有待進(jìn)一步加強；擔保體系不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進(jìn)一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

　�。ㄋ模┳陨硐拗�，農村金融機構形不成良性發(fā)展

　　現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶(hù)或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀(guān)上制約了農信社存款的增長(cháng)。此外，農信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現了省內異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶(hù)放棄選擇農信社服務(wù)的重要因素。

　　三、對策與建議

　�。ㄒ唬┳プ�歷史機遇，創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念

　　目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續出臺，可以說(shuō)農村中小金融機構進(jìn)行創(chuàng )新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時(shí)機，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng )新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng )新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì )主義新農村建設的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟規律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟實(shí)現騰飛、增加社會(huì )效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險，實(shí)現農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏(yíng)。在信貸支農上，要從支持傳統農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現、培育、開(kāi)創(chuàng )新的支農平臺；從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀(guān)念，擺脫傳統劣習；從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀(guān)念，堅持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進(jìn)農村中小金融機構支農工作。

　�。ǘ�）拓寬融資渠道，完善投融資體系

　　首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調整信貸資產(chǎn)結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進(jìn)股權流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場(chǎng)潛力，繼續完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。

　�。ㄈ�）深化體制改革，建立產(chǎn)權制度

　　農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產(chǎn)權關(guān)系應嚴格按照政企分開(kāi)和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結構。同時(shí)，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類(lèi)指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進(jìn)行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風(fēng)險的獨立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。

　�。ㄋ模┘訌婏L(fēng)險防范，優(yōu)化金融環(huán)境

　　繼續推進(jìn)農村信用社改革，切實(shí)加強央行專(zhuān)項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風(fēng)險運營(yíng)。轉變工作作風(fēng)，深入一線(xiàn)明查暗訪(fǎng)貸款戶(hù)對信貸員的意見(jiàn)，定期召開(kāi)行風(fēng)監督員會(huì )議，發(fā)放民意測評表，征求意見(jiàn)，加大客戶(hù)的監督力度，防范貸款風(fēng)險。其次，開(kāi)展以風(fēng)險管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險和經(jīng)濟案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區，并對雷區進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險防范關(guān)口前移。

　　金融調研報告15

　　今年以來(lái)，全縣金融部門(mén)牢牢把握穩健貨幣政策的總要求，著(zhù)眼“四個(gè)爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉型為主線(xiàn)，以提高創(chuàng )新能力為載體，持續增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現代農業(yè)、民生工程以及消費領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續向好，全縣金融運行形勢健康平穩。

　　一、金融運行主要特點(diǎn)

　　一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長(cháng)4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉過(guò)節直接相關(guān)，集中匯入款項推高存款規模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風(fēng)險發(fā)生后，撤出資金、手持現金陸續回流銀行，銀行增存基礎趨于穩��；三是個(gè)人購買(mǎi)理財產(chǎn)品集中到期，多數理財資金贖回后自動(dòng)轉存銀行；四是春節期間城鄉居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶(hù)增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態(tài)增長(cháng)，為金融機構做好全年信貸營(yíng)銷(xiāo)奠定了堅實(shí)基礎，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區域產(chǎn)業(yè)結構，培育新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)。

　　2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟下行壓力對全縣傳統產(chǎn)業(yè)的影響將長(cháng)期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、下游市場(chǎng)重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。

　　二是實(shí)體經(jīng)濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬(wàn)元，同比少增7233.27萬(wàn)元，增長(cháng)0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類(lèi)別看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初減少6645.3萬(wàn)元，同比多減少1.9億元，個(gè)人消費貸款較年初增加6270.74萬(wàn)元，同比少增3036.79萬(wàn)元，個(gè)人貸款出現“雙降”，一方面說(shuō)明消費品市場(chǎng)需求走弱，供求關(guān)系處于調整期，城鄉居民投資意愿持續下降，另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動(dòng)。企業(yè)貸款較年初新增1560萬(wàn)元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬(wàn)元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬(wàn)元，與去年同期相比，少下降4209.53萬(wàn)元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節前后開(kāi)工率不足有直接關(guān)系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。

　　三是金融創(chuàng )新能力不斷增強�？h郵政儲蓄銀行結合家具商戶(hù)集聚經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng )新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬(wàn)元，與縣農業(yè)局聯(lián)合制定農村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農村產(chǎn)權交易中心后，計劃選擇兩處鎮街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬(wàn)元，在有效防控風(fēng)險的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往�？s短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預計7月份推向市場(chǎng)�？h農行承擔的農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結并提供授信支持11戶(hù)，發(fā)放融資增信貸款1145萬(wàn)元。

　　四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開(kāi)業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構發(fā)展到9家，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開(kāi)通網(wǎng)銀4.2萬(wàn)戶(hù)，設立農村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設施建設逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬(wàn)元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專(zhuān)畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬(wàn)元，在幫助弱體成功創(chuàng )業(yè)的同時(shí)，帶動(dòng)35名城鄉居民實(shí)現本地就業(yè)。

　　二、金融運行存在的幾個(gè)突出問(wèn)題

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)信用違約風(fēng)險上升。去年四季度以來(lái)，全縣先后有36家企業(yè)出現銀行信用違約現象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬(wàn)元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬(wàn)元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬(wàn)元，占比2%，商貿物流企業(yè)1家，金額893.91萬(wàn)元，占比5.84%，農資生產(chǎn)及農產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)過(guò)度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無(wú)論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。

　�。ǘ�）信貸成長(cháng)環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實(shí)施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長(cháng)點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會(huì )資本回流銀行創(chuàng )造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動(dòng)局面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改觀(guān)，尤其是擔保圈風(fēng)險發(fā)生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現抽貸現象，企業(yè)因達不到續貸條件經(jīng)營(yíng)更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數41筆，展期金額5284.52萬(wàn)元，同比分別增加26筆、3038.49萬(wàn)元。

　�。ㄈ�）小企業(yè)融資難問(wèn)題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結構單一、經(jīng)營(yíng)不穩定、核心技術(shù)缺乏、財務(wù)信息不透明等諸多問(wèn)題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機構營(yíng)銷(xiāo)小企業(yè)客戶(hù)的方式也需要進(jìn)一步創(chuàng )新，審貸標準與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。

　　三、下步工作措施

　　一是精準施策，保持信用總量平穩增長(cháng)�？h人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展助力經(jīng)濟轉型的`指導意見(jiàn)》，將信貸資源向現代農業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng )新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過(guò)3億元，引入異地銀行貸款力爭超過(guò)2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶(hù)小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優(yōu)票據，促進(jìn)社會(huì )融資總量穩健增長(cháng)。

　　二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調配合，重點(diǎn)加大對園區產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護建設示范區的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開(kāi)現代農業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項銀企合作推進(jìn)會(huì )，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構轉型升級。啟動(dòng)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)發(fā)大蒜價(jià)格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng )新產(chǎn)品。

　　三是強化監測預警，維護轄區金融穩定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類(lèi)風(fēng)險，實(shí)施金融風(fēng)險監測全覆蓋工程，系統開(kāi)展經(jīng)營(yíng)穩健性現場(chǎng)評估。嚴格落實(shí)政銀企戰略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風(fēng)險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區內平穩運行。

　　四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會(huì )滿(mǎn)意度。全面深化農村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務(wù)點(diǎn)轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動(dòng)轄區跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強金融消費權益保護機制建設，優(yōu)化咨詢(xún)投訴信息電子數據庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。

　　五是注重調查研究，服務(wù)領(lǐng)導決策。緊密?chē)�繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)中出現的新情況、新變化和新問(wèn)題。建立特色行業(yè)調研監測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規律性問(wèn)題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。

　　金融調研報告16

　　中國汽車(chē)市場(chǎng)經(jīng)歷了三波消費高峰，三波高峰主要是城市汽車(chē)消費需求形成。第一波高峰以先富起來(lái)的人群為主體，他們大多數是老板消費群，同時(shí)政府、集團購買(mǎi)拉動(dòng)了第一波汽車(chē)消費高峰。第二波高峰以企業(yè)高層為消費主體，也就是所謂的金領(lǐng)、白領(lǐng)消費階層。在這個(gè)階段，政府購買(mǎi)量占市場(chǎng)銷(xiāo)量比例開(kāi)始下降，但仍然是市場(chǎng)第一大消費群體；私人購買(mǎi)呈快速上升趨勢，這個(gè)階段持續時(shí)間比第一階段要長(cháng)。第三波高峰是普通消費者的購買(mǎi)越來(lái)越多。普通消費者的購買(mǎi)能量相當巨大，形成了20xx年、20xx年的“井噴”行情，這次“井噴”主要是大城市汽車(chē)消費需求造成的。

　　在經(jīng)歷了三波高峰之后，中國汽車(chē)市場(chǎng)下一波汽車(chē)消費需求的高峰在哪里？我們愿意與大家共同探討這個(gè)問(wèn)題。經(jīng)過(guò)分析與實(shí)地調查，下一波高峰將會(huì )出現在二、三級市場(chǎng)，特別是百強縣市及百強縣市所依托的二級城市，這一波需求形成的高峰持續時(shí)間將會(huì )更長(cháng)。另外，針對最近一段時(shí)間有些企業(yè)認為明年是汽車(chē)調整年談?wù)剛�(gè)人看法，與大家共同探討。

　　百強縣市經(jīng)濟實(shí)力雄厚

　　目前，百強縣市分布在全國的16個(gè)省市，以長(cháng)三角和珠三角地區居多，浙江30個(gè)，山東22個(gè)，江蘇17個(gè)，廣東8個(gè)，河北7個(gè)，福建4個(gè)，這六個(gè)省共有88個(gè)百強縣市。

　　20xx年，百強縣的人口只占全部縣域人口的7.7%，行政區域面積占1.3%，實(shí)現的地區生產(chǎn)總值占全部縣域的1/4強，人均GDP為3.4萬(wàn)元，人均地方財政一般預算收入1719元，農村居民人均純收入6495元，城鎮在崗職工人均工資19840元，人均城鄉居民儲蓄存款余額18336元，人均社會(huì )消費品零售總額8749元，每百戶(hù)居民汽車(chē)擁有量13.9輛。

　　20xx年巡展走過(guò)的30個(gè)百強縣市，經(jīng)濟實(shí)力高于全國百強縣市平均水平。20xx年，30個(gè)百強縣市GDP占全國的6%，平均經(jīng)濟增長(cháng)率高達17.88%，平均農村居民人均純收入7171元，平均GDP總值364.34億元，城鎮居民人均可支配收入達到15351元。

　　快速發(fā)展的經(jīng)濟，雄厚的經(jīng)濟實(shí)力，為汽車(chē)消費奠定了基礎。

　　汽車(chē)消費更加理性

　　百強縣市男性消費者更關(guān)注汽車(chē)、關(guān)注百強縣市汽車(chē)巡展，他們在問(wèn)券調查者中所占比例超過(guò)2/3，達到69%，與“井噴”前北京的比例較接近。消費者年齡集中度較高，18～40歲的消費者對汽車(chē)需求最大，18～35歲的消費者約占71%。

　　消費者所處的企業(yè)性質(zhì)大多數是私營(yíng)企業(yè)，占總數的26.43%，但對其他行業(yè)一項的選擇高達19.4%，說(shuō)明行業(yè)分布范圍很廣泛，各行各業(yè)對汽車(chē)都有較高需求。百強縣市與大城市職業(yè)結構有很大區別，“其他”選項占到第一位，其中從事外貿的超過(guò)50%。

　　百強縣市消費者中，普通員工對汽車(chē)消費的需求占有最大比例，達到34.85%，中級管理人員占21.08%，說(shuō)明百強縣市汽車(chē)消費仍然處在第二波高峰中，第三波消費高峰正在來(lái)臨，兩者的重合度非常高，沒(méi)有明顯的分界線(xiàn)。

　　從所受教育程度看，被調查消費者中，本科學(xué)歷占20%，高中以下占到29.61%。與大城市相比，百強縣市消費者的平均學(xué)歷水平相差較大。個(gè)人月收入水平方面，1001～4000元的集中度最高，達到77.05%，與北京等大城市的水平相差不大。家庭年收入中，排在第一位的是3萬(wàn)～5萬(wàn)元，達到29.93%，但3萬(wàn)～10萬(wàn)元的集中度很高，達到67.94%。這說(shuō)明大規模家庭汽車(chē)消費具備了良好基礎。

　　網(wǎng)絡(luò )、電視、車(chē)展、報紙、雜志的傳播影響力遠高于其他手段。百強縣市汽車(chē)巡展為消費者提供了廣泛的汽車(chē)信息，高達42.38%的消費者參觀(guān)巡展的目的是了解新車(chē)型，同時(shí)也有39.51%的消費者是抱著(zhù)對比、了解車(chē)型、進(jìn)而購買(mǎi)的目的。

　　消費者購買(mǎi)汽車(chē)主要目的是作為上下班的交通工具，達到34.64%，這說(shuō)明百強縣市汽車(chē)消費者的觀(guān)念已經(jīng)轉型。從購車(chē)目的的分布上也可以看出，百強縣市汽車(chē)消費兼顧商務(wù)的同時(shí)，更加偏重于家庭的需要。

　　購買(mǎi)汽車(chē)的資金來(lái)源主要是家庭或個(gè)人積蓄，占到75.9%，這個(gè)比例高于大城市。這種不同可以通過(guò)付款方式進(jìn)一步體現，百強縣市消費者超過(guò)2/3選擇全款購車(chē)，與大城市消費者的觀(guān)念不同。

　　百強縣市與大城市汽車(chē)消費觀(guān)念最大的不同體現在對車(chē)輛的理解上。多年來(lái)，大城市消費者對汽車(chē)價(jià)格的`選擇排在第一位，而在百強縣市消費者中只排在第三位，占37.43%。 43.81%的消費者把性能放在第一位，重視性能是消費更趨理性的一種表現。

　　百強縣市消費者對汽車(chē)的需求巨大。75.46%的消費者打算兩年內購買(mǎi)汽車(chē)， 29.13%的消費者準備在半年至一年內購買(mǎi)，說(shuō)明大規模家庭汽車(chē)消費高峰即將來(lái)臨，今后幾年仍然是一個(gè)市場(chǎng)增長(cháng)的關(guān)鍵時(shí)期。

　　百強縣市汽車(chē)消費較單一，多樣性不高，轎車(chē)占有絕對地位，達到67.8%。在廂數的選擇上，兩廂與三廂的選擇比例較接近，分別為44%和48%，說(shuō)明對油價(jià)上漲的考慮越來(lái)越多，但傳統的“轎”觀(guān)念仍然有較大市場(chǎng)。

　　國產(chǎn)自主品牌得到百強縣市消費者的認知度較高，有41.87%的消費者選擇自主品牌車(chē)型。大多數消費者表示，對自主品牌比較了解或一般了解，應該說(shuō)自主品牌開(kāi)局非常好，但仍然要在品牌宣傳上下功夫。

　　百強縣市大規模汽車(chē)消費已經(jīng)具備了良好的條件。47%的消費者已經(jīng)擁有C類(lèi)駕照。在這些人群中，72%的人沒(méi)有購買(mǎi)汽車(chē)。在28%已經(jīng)買(mǎi)車(chē)的消費者中，也有相當一部分希望購買(mǎi)第二輛或者更換車(chē)型。

　　百強縣市消費者不僅關(guān)注汽車(chē)，同時(shí)也關(guān)注汽車(chē)用品。不過(guò)，年消費金額大部分在1萬(wàn)元以下。消費者對車(chē)載影音、內飾用品更加關(guān)注，這說(shuō)明他們對汽車(chē)內飾有著(zhù)較強的個(gè)性化需求。消費金額不高，說(shuō)明汽車(chē)改裝等汽車(chē)文化并不盛行。超過(guò)50%的消費者在4S店中購買(mǎi)汽車(chē)用品，這說(shuō)明汽車(chē)服務(wù)對消費者的吸引力越來(lái)越大。

　　高達74%的百強縣市消費者不考慮購買(mǎi)二手車(chē)，這出乎我們的意料。因為這幾年二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展很快，這個(gè)結果與我們的傳統判斷不相符合，下一步要好好研究這個(gè)問(wèn)題。

　　搶占先機 搶占市場(chǎng)

　　面對這塊巨大的蛋糕，汽車(chē)企業(yè)需要加大開(kāi)拓二、三級市場(chǎng)的力度，搶占先機，搶占市場(chǎng)。

　　產(chǎn)品性能不是企業(yè)的核心競爭力，品牌才是各個(gè)企業(yè)的最高目標。在今后的宣傳中，要逐步過(guò)渡到提升品牌形象上，進(jìn)一步形成品牌聯(lián)想：品牌代表優(yōu)異性能。國產(chǎn)自主品牌在百強縣市具有很高的認知度，需要把這種認知轉化成認同。加大二、三級市場(chǎng)4S店的建設力度是提升認同的一種有效措施。

　　重視售前、售中、售后服務(wù)是各個(gè)企業(yè)需要大力關(guān)注的另一個(gè)方面。汽車(chē)企業(yè)開(kāi)拓二、三級市場(chǎng)不應打價(jià)格戰，因為價(jià)格并不是他們最看重的因素。為了保持車(chē)輛的優(yōu)越性能，維修保養是至關(guān)重要的。汽車(chē)企業(yè)可以考慮把打價(jià)格戰的費用用在提高服務(wù)上，服務(wù)的提高對消費者的影響是全面的，也是長(cháng)久的，能夠樹(shù)立品牌的正面形象。

　　一、三級市場(chǎng)汽車(chē)消費需求巨大，持續時(shí)間將更長(cháng)。無(wú)錫以年均GDP增長(cháng)13%計算，達到20xx年北京的水平還需要8年時(shí)間；宜興以年均增長(cháng)13%計算，達到20xx年北京的一半還需要18年時(shí)間。

　　通過(guò)三年的跟蹤調查，我們已經(jīng)看到二、三級市場(chǎng)汽車(chē)需求的巨大空間。百強縣市汽車(chē)消費基數正在增大，汽車(chē)消費需求增長(cháng)在20%～30%，明年仍然會(huì )如此。

　　二、三級市場(chǎng)汽車(chē)消費巨大的需求將有力地推動(dòng)整體汽車(chē)消費的增長(cháng)。目前，我國正處在建設社會(huì )主義新農村、加快小城鎮建設時(shí)期。從中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神來(lái)看，宏觀(guān)調控是為了和諧發(fā)展，宏觀(guān)調控不是要調節增長(cháng)速度，而是要保證高速增長(cháng)的質(zhì)量。

　　明年汽車(chē)市場(chǎng)有一些不確定因素。比如，燃油稅、大城市環(huán)保力度加大等，但二、三級市場(chǎng)以小排量車(chē)，或者1.6L以下排量車(chē)為主，因此，燃油對其壓力并不很大，環(huán)保力度也不如大城市嚴厲，很多大城市二手車(chē)被置換到二、三級市場(chǎng)去了。

　　從國際汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，美國、日本基本上處于不增長(cháng)或負增長(cháng)狀態(tài)，歐洲今年增長(cháng)率也不會(huì )超過(guò)2%，但俄羅斯、印度及南美洲的汽車(chē)消費從低端開(kāi)始增長(cháng)，與我國二、三級市場(chǎng)的汽車(chē)消費特征相似。

　　三、三級市場(chǎng)汽車(chē)消費基數正在由小變大，明年宏觀(guān)汽車(chē)消費機遇大于挑戰，有的時(shí)候，汽車(chē)市場(chǎng)的挑戰可能正是汽車(chē)市場(chǎng)的機遇。項目調研報告實(shí)習調研報告范文商場(chǎng)調研報告

　　金融調研報告17

　　市地處沿海經(jīng)濟較發(fā)達地區，前些年金融業(yè)發(fā)展狀況并不理想，金融生態(tài)環(huán)境出現嚴重惡化，并一度被定為“金融高風(fēng)險區”，幾年來(lái)經(jīng)過(guò)政府與金融部門(mén)的共同努力，在全國率先實(shí)施了地方政府出資置換高風(fēng)險金融機構的不良資產(chǎn)，實(shí)現了全國首家地級市將金融工作作為黨政部門(mén)政績(jì)考核的重要內容、并將創(chuàng )建金融安全區工作納入地方各級政府目標責任考核，不僅成功摘掉了“金融高風(fēng)險區”帽子，而且轄內金融業(yè)開(kāi)始步入良性循環(huán)，區域經(jīng)濟金融初步呈現互動(dòng)協(xié)調發(fā)展態(tài)勢。

　　一、金融生態(tài)環(huán)境的治理：創(chuàng )建金融安全區

　　1999-是市金融生態(tài)環(huán)境的治理階段，當時(shí)尚未系統地提出金融生態(tài)這一概念，而是定位于創(chuàng )建金融安全區，著(zhù)重解決銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性和安全性問(wèn)題。期間，人民銀行、政府部門(mén)和金融機構由相互抱怨觀(guān)望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三個(gè)點(diǎn)”，群策合力，共同治理，成功摘掉了“金融高風(fēng)險區”帽子，創(chuàng )建安全區工作取得了階段性成果。一是以救助支付風(fēng)險為焦點(diǎn)，全面化解地方金融風(fēng)險。被確定為“金融高風(fēng)險區”的直接導火線(xiàn)就是城市商業(yè)銀行爆發(fā)支付風(fēng)險，因此創(chuàng )建金融安全區首先從救助支付風(fēng)險著(zhù)手，在資金和政策安排上進(jìn)行重點(diǎn)傾斜，確保地方性金融機構的健康發(fā)展。人民銀行有效發(fā)揮風(fēng)險監管者和最后貸款人作用，緊急籌措救助資金5.68億元，及時(shí)封堵支付缺口進(jìn)而消除了支付危機。地方政府積極發(fā)揮行政職能，半年時(shí)間幫助清收不良資產(chǎn)1.17億元、保全資產(chǎn)7.25億元，彌補前期虧損、呆賬損失、拆借高息共計4億多元；率先實(shí)施了地方財政出資置換商業(yè)銀行不良資產(chǎn)8億元，為全面化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險奠定了基礎。二是以打擊企業(yè)逃債為重點(diǎn)，大力整治社會(huì )信用秩序。銀行業(yè)出現高風(fēng)險主要是由企業(yè)大范圍不規范改制引起的，因此創(chuàng )建金融安全區的重中之重就定位在打擊企業(yè)逃廢債行為，維護金融債權完整，開(kāi)展大規模整治社會(huì )信用秩序活動(dòng)。人民銀行牽頭組織金融部門(mén)對惡意逃債企業(yè)實(shí)施聯(lián)合制裁，大力維護金融權益。地方政府成立專(zhuān)門(mén)領(lǐng)導機構開(kāi)展創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，成立創(chuàng )建金融安全區領(lǐng)導小組，大力實(shí)施“誠信”工程，社會(huì )信用狀況逐步好轉。三是以撬動(dòng)信貸增長(cháng)為亮點(diǎn)，在發(fā)展中化解歷史風(fēng)險。引導樹(shù)立從發(fā)展中化解歷史風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)理念、以貸款增量來(lái)稀釋存量風(fēng)險對銀行業(yè)走出懼貸和惜貸陰影、步入良性發(fā)展至關(guān)重要。人民銀行在深入調研基礎上加強窗口指導，有效發(fā)揮央行再貸款資金的撬動(dòng)作用，引導金融機構以增加信貸投放來(lái)化解歷史沉淀風(fēng)險。地方政府出臺信貸獎勵政策，研究由財政出資成立貸款擔保機構，為企業(yè)融資和銀行放貸提供便利條件。

　　二、金融生態(tài)環(huán)境的改善：政銀互動(dòng)考核

　　-是市金融生態(tài)環(huán)境的改善階段，創(chuàng )建金融安全區工作重點(diǎn)由單純的維護金融債權，逐步擴展到以全面改善社會(huì )信用狀況為主要內容的“誠信”建設上來(lái)，著(zhù)重解決銀行的運行質(zhì)量和經(jīng)濟金融的協(xié)調發(fā)展問(wèn)題。人民銀行、政府部門(mén)和金融機構由相互理解支持進(jìn)一步演升到互助合作、協(xié)力共建，工作中注重牽好“三條線(xiàn)”，穩步推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境的改善。一是以整頓存貸市場(chǎng)為引線(xiàn)，規范銀行內部競爭秩序�；�解金融高風(fēng)險之后，金融生態(tài)環(huán)境的改善需從規范內部運行環(huán)境入手，理順銀行之間的競爭秩序，共同維護金融的整體利益。人民銀行組織金融機構簽訂《維護存款競爭秩序同業(yè)公約》，促進(jìn)銀行間公平競爭和創(chuàng )安工作順利開(kāi)展。加大對信貸市場(chǎng)的風(fēng)險提示，引導金融機構規避“壘大戶(hù)”風(fēng)險，督促金融機構利用信貸登記系統查詢(xún)貸款大戶(hù)，避免盲目競爭和一哄而上形成信貸集中風(fēng)險。二是以建立政績(jì)考核為主線(xiàn)，改善銀行外部運行環(huán)境。轄區個(gè)別政府部門(mén)的地方保護主義帶來(lái)的行政干預問(wèn)題，暴露了創(chuàng )安工作對各級地方政府的軟約束，將創(chuàng )安工作納入各級政府政績(jì)考核成為推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境改善的主動(dòng)力。人民銀行密切關(guān)注創(chuàng )安工作中的新情況和新問(wèn)題，積極建議將創(chuàng )安指標納入政府目標責任制進(jìn)行統一考核。地方政府建設“誠信”將創(chuàng )安作為重要內容，將創(chuàng )建金融安全區工作納入各級政府目標責任制考核，與各級政府政績(jì)捆綁到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“雙考核”局面，改善金融生態(tài)環(huán)境工作真正駛上“政府主導、多方聯(lián)動(dòng)、共同參與”的快車(chē)道。三是以推介重點(diǎn)項目為連線(xiàn)，促進(jìn)經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展。促進(jìn)經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展成為改善金融生態(tài)的一項核心工作。人民銀行適時(shí)傳導宏觀(guān)貨幣政策，加強區域經(jīng)濟金融協(xié)調性研究，積極為銀行信貸投放指方向、找出路。地方政府積極為銀企合作搭建平臺，多次以召開(kāi)銀企互動(dòng)會(huì )、項目推介會(huì )等形式，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策協(xié)調發(fā)展。金融機構積極實(shí)施“區別對待、有保有壓”的信貸政策，結合地方產(chǎn)業(yè)政策來(lái)調整信貸結構和增加資金投放，經(jīng)濟金融初顯協(xié)調互動(dòng)發(fā)展態(tài)勢。

　　三、金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化：?jiǎn)?wèn)題的提出及建議

　　市開(kāi)始進(jìn)入金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化階段，著(zhù)重解決銀行業(yè)的效益性和可持續發(fā)展問(wèn)題。政府、銀行和企業(yè)之間要盡量避免較大的利益沖突，逐步形成一種政銀企互動(dòng)發(fā)展的格局，兼顧政銀企“三方面”利益的均衡。當前市在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境中面臨著(zhù)許多問(wèn)題，這些問(wèn)題不再是一些簡(jiǎn)單的表象問(wèn)題，而是涉及到制度安排、法制建設、行政干預等深層次問(wèn)題，成為今后一段時(shí)間內努力解決的問(wèn)題重點(diǎn)。

　　1、銀行制度安排的合理性問(wèn)題。銀行作為金融生態(tài)環(huán)境中的生存主體，其法人治理結構和金融服務(wù)狀況成為生態(tài)環(huán)境的一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機構產(chǎn)權不明晰，經(jīng)營(yíng)中不能以利潤最大化為目標；信貸管理中重風(fēng)險約束輕績(jì)效激勵，爭搶大企業(yè)信貸忽視小企業(yè)市場(chǎng)等等，嚴重影響到金融生態(tài)環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。建議各級政府積極督促轄內農村信用社加快改革進(jìn)程，建立并逐步完善法人治理結構，規范內部管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，提高自我生存能力；各銀行要加快內部制度改革，建立正向激勵機制，適時(shí)調整信貸營(yíng)銷(xiāo)策略，在大企業(yè)信貸競爭成本上升和資金集中風(fēng)險加大的狀況下，盡可能將營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)向中小企業(yè)轉移，不斷提升對地方經(jīng)濟的服務(wù)水平。

　　2、司法部門(mén)執法的'獨立性問(wèn)題。法律環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，由于我國目前的法制建設尚不完善，司法部門(mén)執法過(guò)程中獨立性較差、效率不高，在涉及金融問(wèn)題上表現為金融勝訴案件執行難，主要是由于法院執行力量不足、地方政府行政干預等問(wèn)題所致。建議各級法院進(jìn)一步提高案件審理獨立性和公正性，合理調集人員組成金融案件專(zhuān)門(mén)執行機構，定期組織金融案件專(zhuān)項執行活動(dòng)，切實(shí)提高金融勝訴案件執結率；各級政府部門(mén)應盡快轉變行政理念，兼顧銀企案件糾紛中雙方面利益，消除司法干預和地方保護思想，有效保護金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性。

　　3、市場(chǎng)規律約束的外在性問(wèn)題。經(jīng)濟的外在性是指某種經(jīng)濟活動(dòng)所產(chǎn)生的對無(wú)關(guān)者的影響，外在性的存在意味著(zhù)市場(chǎng)失靈，如銀行無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)約束來(lái)對企業(yè)逃債進(jìn)行懲罰就是市場(chǎng)失靈的表現，是一種負的外在性，而賴(lài)以消除市場(chǎng)失靈的制度建設又尚不完善，如對逃債企業(yè)不能有效實(shí)施嚴厲懲罰，對誠實(shí)守信者又不能帶來(lái)相應利益，這易引導其他企業(yè)的逃債預期，亟需健全相關(guān)的制度保障來(lái)消除這種負的外在性。建議相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加快征信體系建設，逐步實(shí)現權威性的企業(yè)信用評級，為銀行信貸決策提供可靠依據，同時(shí)著(zhù)力改善區域內的社會(huì )信用狀況，強化社會(huì )信用對企業(yè)的約束；研究完善《破產(chǎn)法》及相關(guān)法律的規定，使破產(chǎn)起訴成為強制企業(yè)還貸的“殺手锏”，依靠法制建設來(lái)強化市場(chǎng)約束。

　　4、中介機構從業(yè)的公正性問(wèn)題。銀行經(jīng)營(yíng)中的許多業(yè)務(wù)與中介機構具有密切關(guān)系，如對企業(yè)評級授信、發(fā)放抵押貸款、接收抵貸資產(chǎn)等都需要中介機構進(jìn)行評估，評估的公正程度將對銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大的影響。在目前法律和行規約束軟化的現實(shí)情況下，中介機構在利益、人情和權力等影響下可能會(huì )做出對企業(yè)有利的評估，如高估企業(yè)資產(chǎn)來(lái)騙貸或抵貸、低估銀行準備處置的抵貸資產(chǎn)等，人為增加銀行的信貸風(fēng)險和資產(chǎn)處置成本。建議政府加大對中介機構行業(yè)的整頓規范，嚴格行業(yè)準入和行業(yè)監管，對作假者堅決清出資產(chǎn)評估市場(chǎng)；注重從政策上鼓勵和扶持一系列專(zhuān)業(yè)化的中介機構發(fā)展，打破評估行業(yè)的行政性壟斷，增強行業(yè)競爭性和行業(yè)自律性，促進(jìn)中介機構不斷提高業(yè)務(wù)水平和誠信水平。

　　5、地方政府行為的雙重性問(wèn)題。市場(chǎng)經(jīng)濟下政府對經(jīng)濟活動(dòng)的干預行為具有積極和消極的雙重作用，市場(chǎng)失靈時(shí)政府調控資源進(jìn)行有效配置的行為（如政府出資成立貸款擔保機構）就顯現出行政干預的積極性，而市場(chǎng)正常運行中的政府破壞市場(chǎng)規則對經(jīng)濟主體進(jìn)行約束的行為（如政府剝奪銀行抵押優(yōu)先受償權）就暴露出行政干預的消極性。實(shí)際工作中地方政府的一些行為往往把握得不到位甚至錯了位，需要調控引導時(shí)政府反而缺位了，不該插手干涉時(shí)政府卻又越位了，損害了政府在經(jīng)濟發(fā)展中的行政效率。建議政府切實(shí)從促進(jìn)經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作轄內一種產(chǎn)業(yè)來(lái)扶持發(fā)展，正確處理政銀企三方面利益的均衡關(guān)系，在對銀企進(jìn)行行政干預時(shí)以是否有利于推動(dòng)二者的合作發(fā)展為標準，杜絕以損害銀行利益來(lái)發(fā)展地方經(jīng)濟的短期行為。當前，迫切需要政府在成立擔保機構、構建征信體系、改善融資軟環(huán)境等方面進(jìn)行積極干預。

　　金融調研報告18

　　眾所周知，自去年以來(lái)受到美國華爾街金融風(fēng)暴的影響，全球很多著(zhù)名的銀行、企業(yè)紛紛關(guān)門(mén)，而我們中國的情況也可想而知，雖然很多大企業(yè)紛紛承諾不裁員，但是很多員工還是失去了他們的工作，隨之而來(lái)的就是勞動(dòng)介紹所的忙碌。這次寒假我來(lái)到我們區一個(gè)勞務(wù)市場(chǎng)（也就是工作中介所）學(xué)習，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習，讓我認識了這份工作的實(shí)質(zhì)內容，以及了解了在目前社會(huì )條件下就業(yè)的艱辛，也使自己對幾年后的未來(lái)有了一個(gè)規劃。

　　這個(gè)年紀的我們也許從未踏進(jìn)過(guò)職業(yè)介紹所的大門(mén)，但通過(guò)這次的寒假實(shí)踐，使我更深一層地認識了勞務(wù)介紹所，它涉及方方面的業(yè)務(wù)，在這工作緊缺的時(shí)候，它的真正價(jià)值得以體現，它為無(wú)數失業(yè)者提供工作的機會(huì )，無(wú)論是應屆的畢業(yè)生，還是下崗的人群，在勞務(wù)介紹所你都可以看到他們的身影。它要求對招聘單位負責，對應聘者負責，為招聘單位提供他們所需的人才，也要為應聘者提供他們得以施展才華的機會(huì )，所以，勞務(wù)公司所起的總用非常重大。

　　還記得第一天來(lái)到勞務(wù)公司，負責人為我安排了一個(gè)接待登記的工作，起先我認為這是一份非常簡(jiǎn)單的工作，但當求職者紛紛來(lái)到時(shí)，真的嚇了我一跳。首先映入眼簾的是無(wú)數的人頭，本以為求職者不會(huì )很多，因為這家勞務(wù)公司不是很大，但沒(méi)想到來(lái)求職的人卻非常多，大家都抱著(zhù)不放過(guò)任何一個(gè)機會(huì )的心態(tài)，希望早日找到一份工作，可見(jiàn)目前求職市場(chǎng)競爭是多么的激烈。

　　要完成著(zhù)一份工作，首先我要讓求職者求一份個(gè)人信息登記表，里面包括他們的個(gè)人信息、求職意向與一些附注信息。在他們填完登記表格之后，我會(huì )仔細核對一些他們的信息，例如聯(lián)系電話(huà)等，因為如果有合適他們的工作機會(huì )，我要能夠聯(lián)系得到他們，盡量為他們爭取到來(lái)之不易的機會(huì )。其次就是處理招聘單位所需招聘職員的要求，當有這樣的招聘信息時(shí)，我們要把這些信息記錄下來(lái)并謄寫(xiě)在正規的招聘信息紙上，貼于整個(gè)大堂的醒目位置，方便求職者查看。然后我會(huì )根據他們的求職意向，在我手頭已有的工作機會(huì )中尋找有沒(méi)有符合他們意向的工作，然后和那位求職者協(xié)商，如果他愿意去嘗試這個(gè)機會(huì )的話(huà)，我要把這份工作的面試地點(diǎn)和聯(lián)系人告訴他，方便他聯(lián)系；如果他不愿意從事這類(lèi)的工作，我會(huì )盡量在幫他注意這樣的面試機會(huì )。最后就是一天的整理工作，我要把一天的求職者的信息與招聘單位招聘的要求輸入電腦，進(jìn)行存檔。

　　在這個(gè)過(guò)程中，我發(fā)現這樣一些問(wèn)題：有的求職者在填表時(shí)會(huì )寫(xiě)他愿意從事某一類(lèi)的職業(yè)，但往往我根據他們的要求介紹相應的面試機會(huì )給他們時(shí)，他們往往會(huì )表示他們不愿意從事此項工作。從這個(gè)現象，我們不難看出這些求職者對于自己所想從事的職位并沒(méi)有一個(gè)明確的定義。其實(shí)現在的我們和這批求職者很像，我們對未來(lái)要從事的職業(yè)沒(méi)有明確的定位，定了目標之后，往往是朝訂夕改，我想在這個(gè)時(shí)候，樹(shù)立一個(gè)明確的目標的與規劃是非常重要的。

　　在工作的過(guò)程中，我碰到過(guò)一些比較難纏的求職者，他們一天沒(méi)找著(zhù)合適的工作就一直纏著(zhù)你介紹別的工作給他們。我分析了一下，概括起來(lái)可以歸咎為兩個(gè)方面的原因：

　�。�1）首先是求職者自身的原因。作為一家職業(yè)中介公司，它在為人介紹工作時(shí)，會(huì )要求求職者交納一定的費用成為其會(huì )員，才會(huì )為求職者詳細介紹工作的內容，所以，當我們介紹給他們的工作屢次不能從事的話(huà)，他們會(huì )認為，我出了錢(qián)你就一定得為我服務(wù)到家，幫我找到合適的工作。其實(shí)，作為一個(gè)服務(wù)性行業(yè)的員工，盡心盡力為客人服務(wù)是我們的宗旨，但是作為失業(yè)已久的下崗人員或還未找到工作的求職者，他們這樣的的心情是可以理解的，他們有的'是家里的頂梁柱，有的為了生計在外奔波，想像一下兩年后的我們，也許到時(shí)我們的情緒會(huì )比他們還要來(lái)的激動(dòng)······

　�。�2）其次是招聘單位與中介所職員的問(wèn)題。在與招聘單位進(jìn)行招聘工作內容的溝通時(shí)，招聘單位只是簡(jiǎn)單的介紹一下，很多的細節問(wèn)題沒(méi)有具體的提到，而工作人員只能根據這些簡(jiǎn)單的信息推薦求職者前去應聘，而往往等到求職者去面試時(shí)，招聘人員往往不是很滿(mǎn)意求職者的條件，求職者對面試者的態(tài)度也非常的不滿(mǎn)意。我想這是一個(gè)雙向的問(wèn)題，需要彼此更好的溝通，才能解決。

　　在這次的學(xué)習過(guò)程中，我還注意到了這樣一類(lèi)現象，有的人現在已經(jīng)在從事一份工作，但他還是來(lái)到職業(yè)中介所進(jìn)行求職，就其一下，無(wú)不是為了找份既輕松收入要高的工作，一旦他們找到這樣的機會(huì )，就是發(fā)生想在社會(huì )上很流行的一個(gè)現象：跳槽。俗語(yǔ)說(shuō)“干一行愛(ài)一行”，對于他們的行為，我們不能說(shuō)他們不熱愛(ài)自己的職業(yè)，也不能說(shuō)他們不安于現狀，我只能說(shuō)，我尊重他們的選擇，他們這樣做也許是為了使自己的家庭生活更富裕，有的是為了更好的實(shí)現自己的價(jià)值，我想每個(gè)人都有自己的追求，尊重他們的選擇是我們最好的行為方式。

　　在這次寒假實(shí)踐中，我見(jiàn)識到了形形色色的求職者，他們之中有的是為了自己的生計忙碌，有的是為了實(shí)現自己的人身價(jià)值忙碌，兩年后的我們也將成為他們其中的一員，可以想象到時(shí)候我們的表現會(huì )如何，我們會(huì )比他們更激動(dòng)？當我們找不到工作時(shí)，我們會(huì )比他們更手足無(wú)措？當我們的簡(jiǎn)歷屢次遭別人退回時(shí)，我們的感受又將怎樣？

　　現在的我們就應當為兩年后的我們好好打算一下，金融危機的影響不會(huì )那么快的消失，也許它所帶來(lái)的影響還會(huì )進(jìn)一步的惡化，到時(shí)的我們如何在求職的低谷找到一條光明的出路，是值得我們深思的。前幾天在看《頭腦風(fēng)暴》時(shí)，談到的問(wèn)題就是有關(guān)于大學(xué)生就業(yè)難的問(wèn)題，所有的嘉賓與主持人在承認當今就業(yè)比較困難時(shí)，也指出了還是有很多機會(huì )的存在，關(guān)鍵在于我們自己的把握。我想，人的命運是掌握在人自己的手中，我們可以自己掌握，也許我們所處的社會(huì )各方面的條件不是那么的完善，社會(huì )也許不是那么地公平，但我想，只要我們自己有所努力與付出，無(wú)論最終的結果是怎樣，我想都是值得的......

　　金融調研報告19

　　一、導語(yǔ)

　　調查目的：互聯(lián)網(wǎng)金融概念自20xx年以來(lái)一直被熱炒，它以其一貫生猛的營(yíng)銷(xiāo)方式強勢介入人們的日常金融活動(dòng)之中，讓人耳目一新，它不僅是改革開(kāi)放后的一大創(chuàng )新，而且它在一定程度上沖擊了中國的傳統金融，迫使傳統模式的創(chuàng )新，帶動(dòng)經(jīng)濟向前發(fā)展。為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的地位，了解和分析廣大人民群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法和態(tài)度，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展空間以及面臨的障礙，我們特在紀念逝世100周年之際開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的調查。調查時(shí)間：3月24日-4月20日

　　調查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區內

　　調查對象：校區內所有學(xué)生

　　調查方式：?jiǎn)?wèn)卷調查

　　二、主體

　　互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì )產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么帶著(zhù)一系列的問(wèn)題，我們開(kāi)展了調查，有了一些收獲。

　　(一)背景

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統金融業(yè)與現代信息科技相結合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統金融業(yè)的在線(xiàn)化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現,在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對金融的構成要素進(jìn)行了重構,是對傳統金融業(yè)的一次革新。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著(zhù)深刻的產(chǎn)生背景�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現既出于金融個(gè)體(主要是指金融機構的服務(wù)對象)對于降低成本的強烈渴求,也離不開(kāi)現代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。

　　中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著(zhù)重大的金融創(chuàng )新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發(fā)生深刻變革。

　　(二)產(chǎn)生的原因

　　一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著(zhù)WIFI，3G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )的融合趨勢非常明顯，有線(xiàn)電話(huà)網(wǎng)絡(luò )和廣播電視網(wǎng)絡(luò )也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。

　　二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線(xiàn)日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結算和融資領(lǐng)域內的種.種“舉措”，給銀行的傳統經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰。

　　三是技術(shù)為依托�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數據產(chǎn)生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò )、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數據量。云計算和行為分析理論使大數據挖掘成為可能。數據安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進(jìn)行。

　　四是網(wǎng)絡(luò )交易。自從智能手機、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開(kāi)始變得更加普及。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì )發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調查問(wèn)卷及結果統計：

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的調查問(wèn)卷

　　1、你的年齡A、小于20歲B、20-30歲C、30歲以上

　　2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融A(yíng)、非常熟悉B、熟悉C、不熟悉

　　3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)A、總是B、經(jīng)常

　　C、從不

　　4、你是否了解“余額寶”等存款類(lèi)業(yè)務(wù)A、了解，已使用

　　B、了解，未使用C、沒(méi)有使用

　　5、你對傳統金融模式的滿(mǎn)意程度A、滿(mǎn)意B、一般C、不滿(mǎn)意

　　6、你對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿(mǎn)意程度A、滿(mǎn)意B、一般C、不滿(mǎn)意

　　7、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎A、非常安全

　　B、一般C、不安全

　　8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)

　　A、沒(méi)有

　　B、偶爾

　　C、經(jīng)常

　　9、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎

　　A、高

　　B、一般

　　C、不高

　　10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

　　A、非�？春�

　　B、比較看好

　　C、不看好

　　(三)調查分析及建議

　　從調查結果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷(xiāo)方式還是比較滿(mǎn)意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來(lái)的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)看起來(lái)一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點(diǎn)，

　　一是消費者權益保護問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數據的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò )詐騙等問(wèn)題。近期出現大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現擠兌、騙貸、跑路等現象，嚴重損害了消費者權益，

　　二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢(qián)、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對手身份確認、信息不對稱(chēng)等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險判斷和管理風(fēng)險;互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢(qián)、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。

　　三是監管法律法規滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監管和適用的`法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監管制度建設相對滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管”是一個(gè)挑戰;另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶(hù)范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險則會(huì )造成大面積的負面影響甚至出現系統性風(fēng)險。我們調查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應該引起我們的高度重視。

　　一是要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權利、義務(wù)和法律責任，建議金融機構和從事網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)的非金融機構加強技術(shù)防范、人才培養、內部控制和風(fēng)險預警，建設數據備份中心，建立網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險預警機制，確保網(wǎng)絡(luò )金融安全。

　　二是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管，切實(shí)保護消費者權益。首先是要明確牽頭監管的部門(mén)，避免一些不法個(gè)人或機構利用網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對當前存在的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，對高風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)現登記備案制度。

　　三是盡快建立全國統一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。

　　四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開(kāi)放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構來(lái)華開(kāi)展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。

　　五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng )新。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴大和維護客戶(hù)群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放式平臺優(yōu)勢，強化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足客戶(hù)一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺安全暢通和信息安全傳輸。對金融機構而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開(kāi)放優(yōu)勢，加強對其他金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺尤其是第三方支付機構的互聯(lián)互通，開(kāi)發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)滿(mǎn)足客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品，鼓勵推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng )新。

　　金融調研報告20

　　一、機構情況

　　轄內銀行業(yè)金融機構總數162個(gè)，其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構17個(gè)；政策性銀行類(lèi)機構4個(gè)，郵政儲機構23個(gè)，農村信用社機構81個(gè)。

　　二、從業(yè)人員情況

　　轄內銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員總數為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構總人數為1096人，政策性銀行類(lèi)機構總人數為73人，郵政儲蓄類(lèi)機構總人數為116人，農村信用社總人數為420人。

　　三、存貸款情況

　�。ㄒ唬┐婵睿旱�6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(cháng)9.1%，同比多增12.5億元。

　�。ǘ�）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(cháng)5.7%，同比多增3.2億元。

　�。ㄈ�）存款結構變化：1、儲蓄存款持續增長(cháng)。6月末，銀行業(yè)金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(cháng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩定性減弱。儲蓄存款快速增長(cháng)的原因，一是城鄉居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現行的金融工具創(chuàng )新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開(kāi)展各種勞動(dòng)競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢。6月末，銀行業(yè)金融機構企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內部改制。如陜西煤業(yè)集團實(shí)行內部改制，資金統一上存，共轉出近2億元存款。

　�。ㄋ模┵J款結構變化：在基本建設貸款等中長(cháng)期貸款的拉動(dòng)下，各項貸款呈現良好的增長(cháng)態(tài)勢，工業(yè)貸款、農業(yè)貸款以及票據融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟持續快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續擴張以及社會(huì )主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見(jiàn)表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。

　　1-6月份新增貸款分機構統計表（表一）

　　單位：億元、%

　　項目

　　新增貸款額

　　占全部新增

　　貸款比重

　　工商銀行

　　0.05

　　1.8

　　農業(yè)銀行

　　0.52

　　18.81

　　中國銀行

　　-0.036

　　-1.3

　　建設銀行

　　0.14

　　5.07

　　農業(yè)發(fā)展銀行

　　0.49

　　17.73

　　農村信用社

　　1.6

　　57.89

　　從貸款結構分布情況看（見(jiàn)表二）：短期貸款同比少增，中長(cháng)期貸款總量減弱，票據融資同比多增。短期貸款增量高于票據融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(cháng)6.6%，同比少增5.3億元。

　　1-6月份新增貸款分結構統計表（表二）

　　單位：億元、%

　　項 目

　　新增貸款額

　　占全部新增

　　貸款比重

　　短期貸款

　　1.6

　　56.93

　　中長(cháng)期貸款

　　0.13

　　4.63

　　票據融資

　　1.08

　　38.43

　　短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺了一系列調整產(chǎn)業(yè)結構的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉變，并及時(shí)牽線(xiàn)搭橋以“銀企洽談會(huì )”等形式，解決銀行缺項目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項目及時(shí)得到資金支持。2、中長(cháng)期貸款總量減弱。6月末，中長(cháng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據融資多增。6月末，票據貼現余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(cháng)54.8%。票據融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。

　　從信貸政策管理執行方面看：農發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當地產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當地農業(yè)經(jīng)濟；部分國有商業(yè)銀行根據省行下達的經(jīng)濟資本總量、結構計劃和綜合業(yè)務(wù)計劃內發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟系數低、并有較高資本回報率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據貼現、承兌、個(gè)人消費貸款等低風(fēng)險業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調整了信貸資產(chǎn)結構，提高了對全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的`貢獻度；農村信用社認真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導意見(jiàn)》，“立足社區、服務(wù)三農”，適時(shí)投放，滿(mǎn)足轄內農業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農中小企業(yè)以及城鎮個(gè)體工商戶(hù)流動(dòng)資金的需求。

　　四、全市銀行業(yè)金融機構實(shí)現整體盈利

　　6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農行銅川分行實(shí)現賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對財務(wù)計劃的貢獻加大；四是票據業(yè)務(wù)成為新的收入增長(cháng)點(diǎn)。

　　五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新

　　銅川銀行業(yè)金融機構業(yè)務(wù)創(chuàng )新主要表現為各銀行機構緊緊圍繞經(jīng)濟建設的中心目標，服務(wù)全市項目帶動(dòng)戰略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運用信用等級評定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據貼現、開(kāi)立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴大生產(chǎn)創(chuàng )造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農村信用社在支持社會(huì )主義新農村建設方面成功創(chuàng )建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農戶(hù)小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”的雙贏(yíng)之道。

　　銅川市地處西北黃土高坡，這里多數的農民長(cháng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀末期，銅川市各級政府在國家有關(guān)部門(mén)的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統一規劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶(hù)均補貼逐級匯總上報，經(jīng)有關(guān)部門(mén)審核后，再撥付資金發(fā)放給農戶(hù)。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門(mén)聯(lián)系，提出了運用信用社發(fā)放農戶(hù)小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶(hù)的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長(cháng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農戶(hù)在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農戶(hù)小額貸款的主要內容。

　　據統計，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶(hù)農民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”。

　　六、存在的主要問(wèn)題

　　1、信貸風(fēng)險控制形式嚴峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂(yōu)。農業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類(lèi)不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類(lèi)不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據總行最新的貸款減值準備管理規定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準備。財務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實(shí)現。

　　2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險必須高度警惕。根據國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著(zhù)產(chǎn)能過(guò)�，F象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險與銀行風(fēng)險密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險凸現。從統計數據來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風(fēng)險。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著(zhù)極高的相關(guān)性，甚至會(huì )一榮俱榮，一損俱損。因此對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結構調整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實(shí)。

　　3、贏(yíng)利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新能力弱。當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng )造了比較好的效益，但對傳統業(yè)務(wù)依賴(lài)性強、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統的利息收入和金融機構往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業(yè)金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機構往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統內上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴(lài)于這兩種方式，使得利潤的增長(cháng)缺乏后勁；二是現有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機構攬客戶(hù)、爭市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類(lèi)似投資銀行和財務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開(kāi)發(fā)和推廣力度還比較小。

　　六、幾點(diǎn)建議

　　1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規避產(chǎn)能過(guò)�？赡艹霈F的信貸風(fēng)險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風(fēng)險預警控制體系，提高自身的風(fēng)險識別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預測體系，準確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實(shí)現貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風(fēng)險。二是應在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng )新、結構調整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。

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