金融調研報告

金融調研報告（精選20篇）

　　在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，報告不再是罕見(jiàn)的東西，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要注意語(yǔ)言要準確、簡(jiǎn)潔。那么一般報告是怎么寫(xiě)的呢？下面是小編收集整理的金融調研報告（精選20篇），歡迎大家分享。

　　金融調研報告 篇1

　　靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入作為支農工作的出發(fā)點(diǎn)，不斷改進(jìn)、加強金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業(yè)發(fā)展提供了強有力的信貸支持。

　　一、金融支持“三秋”情況

　　靈寶金融重點(diǎn)支持農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產(chǎn)品收購上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的客戶(hù)積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時(shí)足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農貸款5630萬(wàn)元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬(wàn)元，農機具貸款1160萬(wàn)元，農副產(chǎn)品收購貸款2300萬(wàn)元，有力地促進(jìn)了秋季農業(yè)生產(chǎn)，為農業(yè)豐收打下了堅實(shí)基礎。

　　信用社在支持三農中，繼續認真做好農戶(hù)信用等級評定授信及發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實(shí)，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門(mén)、生產(chǎn)企業(yè)和農戶(hù)家中進(jìn)行走訪(fǎng)調查，詳細了解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實(shí)貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開(kāi)展支持秋作吸存工作勞動(dòng)競賽，強化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤(pán)活不良貸款，滿(mǎn)足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問(wèn)題得到有效解決。

　　同時(shí)，靈寶金融既著(zhù)眼于當前農業(yè)增產(chǎn)、農民增收，又放眼長(cháng)遠，改善農民收入結構；既通過(guò)發(fā)展現代農業(yè)，提高農民種植業(yè)和養殖業(yè)收入，又通過(guò)為農產(chǎn)品收購企業(yè)提供資金，促進(jìn)農產(chǎn)品流通，實(shí)現農產(chǎn)品增收。在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，農村信用社將資金重點(diǎn)用于農業(yè)生產(chǎn)資料的儲運購銷(xiāo)和農戶(hù)生產(chǎn)費用合理資金需求，支持農資農機部門(mén)經(jīng)營(yíng)適銷(xiāo)對路的`種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支持的同時(shí)，信用社強化服務(wù)手段，向農戶(hù)散放支農名片，提高工作效率，并組織金融下鄉活動(dòng)，將金融知識、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農民手中。

　　二、存在的問(wèn)題

　　在大力支持“三秋”信貸資金需求的過(guò)程中，XX市仍然存在不少問(wèn)題制約著(zhù)信貸支持。農村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過(guò)深度排查，全部暴露，誠信客戶(hù)占比少，一時(shí)難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農戶(hù)多，在信貸服務(wù)上沒(méi)有細化，未對“三秋”信貸支持開(kāi)設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定制約因素。

　　三、對策建議

　　開(kāi)設貸款“綠色通道”：在農村信用社網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設貸款“綠色通道”，對三秋農業(yè)生產(chǎn)資金貸款實(shí)行上專(zhuān)柜辦理，提高辦貸效率。

　　實(shí)行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批權限，減少貸款審批中間環(huán)節，提高辦貸效率。

　　設立支農服務(wù)熱線(xiàn)，指定專(zhuān)人負責，全天24小時(shí)值班。切實(shí)解決客戶(hù)在“三秋”農業(yè)生產(chǎn)中遇到的實(shí)際難題。

　　繼續開(kāi)展陽(yáng)光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實(shí)行貸款限時(shí)辦理制度，對投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監督，有利于控制信貸風(fēng)險。

　　金融調研報告 篇2

　　近年來(lái)，特別是今年以來(lái)，面對依然復雜多變的國內外經(jīng)濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領(lǐng)導下，認真貫徹執行國家宏觀(guān)調控政策，在保持金融平穩運行的同時(shí)，加大金融對我區實(shí)體經(jīng)濟和轉方式調結構的支持力度，為加快科學(xué)發(fā)展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著(zhù)一些困難和問(wèn)題，為全面了解我區金融業(yè)的情況，提出科學(xué)有效的參考建議，推進(jìn)全區金融業(yè)繼續平穩較快發(fā)展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關(guān)經(jīng)濟部門(mén)，進(jìn)行了深入調研，形成了如下報告。

　　一、我區金融業(yè)發(fā)展的現狀和當前運行情況

　　近年來(lái)，我區把發(fā)展金融服務(wù)業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強區的重大戰略來(lái)抓，金融對全區經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發(fā)展的戰略定位，進(jìn)一步強化措施，全力推進(jìn)，促進(jìn)了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機

　　構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到5.2%。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態(tài)區，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設模范獎，金融業(yè)對地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的支持力度不斷增強。特別是今年以來(lái)，我區金融業(yè)的發(fā)展呈現出穩定發(fā)展態(tài)勢。

　�。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)繼續平穩運行，稅收穩定增長(cháng)。1-7月份，金融業(yè)繼續保持良好發(fā)展勢頭，全區金融系統實(shí)現地方財政收入5892萬(wàn)元，比上年同期增收2228萬(wàn)元，增長(cháng)60.8%，占全區地方財力的7.1%，比去年同期上升1.9個(gè)百分點(diǎn)。

　�。ǘ�）各項存貸款平穩增長(cháng)，存貸款穩定性進(jìn)一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款余額178.65億元，比年初增加22.67億元。貸款余額122.29億元，比年初增加11.34億元。存貸比68.50%，高于全市8.1個(gè)百分。

　�。ㄈ�）保險業(yè)運行平穩，社會(huì )穩定器作用進(jìn)一步增強。我區現有保險公司29家，其中產(chǎn)險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實(shí)現保費收入23.48億元，同比增長(cháng)5.13%，其中財險公司實(shí)現保費收入4.53億元，壽險公司實(shí)現收入18.95億元。保險業(yè)累計支付(給付)賠款5.83億元，其中財產(chǎn)險賠款支付1.31億元，人身險給付4.52億元。

　�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C構發(fā)展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發(fā)放貸款9962萬(wàn)元，其中“三農”貸款4782萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款4570萬(wàn)元，緩解了小微企業(yè)、“三農”客戶(hù)資金短缺的問(wèn)題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，占全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業(yè)務(wù)新增額5.5億元，新增擔保戶(hù)數1477戶(hù)，在保責任余額11.3億元，同比增長(cháng)32.9%，在保戶(hù)數3837戶(hù)，實(shí)現業(yè)務(wù)收入1342萬(wàn)元。

　�。ㄎ澹┙鹑跈C構引進(jìn)步伐加快，金融組織體系進(jìn)一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會(huì )待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來(lái)濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務(wù)登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進(jìn)英大財險、天平汽車(chē)保險、信誠人壽保險已開(kāi)業(yè)運營(yíng)；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務(wù)登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進(jìn)行裝修。

　　二、金融運行中存在的`主要問(wèn)題

　　近年來(lái)我區金融業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度進(jìn)一步加大，

　　但金融運行中也暴露出一些問(wèn)題，我們分析主要有以下五個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，銀行潛在風(fēng)險加大。受經(jīng)濟增速逐步放緩、勞動(dòng)力成本上升以及社會(huì )資金面總體趨緊等因素影響，我區企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加，機械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開(kāi)工不足，與此相對應，銀行潛在風(fēng)險加大。去年4季度以來(lái)，銀行業(yè)金融機構發(fā)生資產(chǎn)風(fēng)險類(lèi)重大事項明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。

　�。ǘ�）政府融資平臺還款壓力增加，后續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房?jì)r(jià)之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來(lái)源減少；加之銀監會(huì )加強地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監管，以降舊控新為重點(diǎn)，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對存量債務(wù)提供擔保抵押等緩釋風(fēng)險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。

　�。ㄈ�）樓市調控政策持續不放松，房企資金鏈形勢堪憂(yōu)。今年房地產(chǎn)進(jìn)入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來(lái)多次明確

　　表示，樓市調控政策將持續不放松。從嚴從緊的房地產(chǎn)調控政策將對房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續產(chǎn)生影響，對房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。

　�。ㄋ模┟耖g融資風(fēng)險逐漸累積，金融風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。去年以來(lái)，民間借貸異�；钴S，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鏈斷裂的事件增多、風(fēng)險快速聚集；而且由于沒(méi)有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會(huì )引起連鎖反應，波及類(lèi)似地區，以至于波及正規金融機構。據區法院反映進(jìn)入今年以來(lái)，民間借貸案件明顯上升，我區規范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風(fēng)險的任務(wù)艱巨而繁重。

　�。ㄎ澹┙鹑谡猩梯d體嚴重匱乏，金融招商的政策不優(yōu)。銀行、保險來(lái)市中區選址，很難找到理想的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。場(chǎng)所少、租賃價(jià)格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶(hù)于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。

　　金融調研報告 篇3

　　產(chǎn)品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場(chǎng)提供適銷(xiāo)對路的新產(chǎn)品或新的服務(wù)項目，企業(yè)才會(huì )保持旺盛的生命力與競爭力，求得長(cháng)盛不衰的發(fā)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng )新產(chǎn)品的研發(fā)是商業(yè)銀行的一項重要任務(wù)，它可以實(shí)現商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，轉移風(fēng)險、規避管制、實(shí)現資源的優(yōu)化配置、達到利潤最大化、提升商業(yè)銀行的社會(huì )形象、創(chuàng )建銀行品牌、增強綜合競爭力。

　　一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng )新發(fā)展存在的問(wèn)題

　　1、銀行產(chǎn)品創(chuàng )新的自主研發(fā)能力較差

　　近年來(lái)，我國銀行創(chuàng )新產(chǎn)品的品種日益豐富，如目前已推出的理財創(chuàng )新產(chǎn)品就有百余種，但這些創(chuàng )新產(chǎn)品多以吸納性、移植性為主，即通過(guò)模仿國外或同業(yè)的創(chuàng )新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。例如，我國的保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)等，都是通過(guò)國外引進(jìn)的。其次產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重，一家銀行自主研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品很快會(huì )被別的銀行仿效。再則產(chǎn)品推出的動(dòng)機很明顯是為了搶占市場(chǎng)份額，而不是真正從本銀行的利益出發(fā)，效益觀(guān)念淡薄。

　　2、銀行產(chǎn)品創(chuàng )新缺乏整體的規劃性

　　商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng )新缺乏長(cháng)遠的設計和規劃，銀行內部各個(gè)部門(mén)僅從本部門(mén)局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理不系統，產(chǎn)品標準化程度低，規范性差，影響了銀行金融創(chuàng )新產(chǎn)品的整體協(xié)調性。

　　3、創(chuàng )新產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，難以滿(mǎn)足多樣化的需求

　　我國多數銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線(xiàn)條的市場(chǎng)劃分對客戶(hù)需求的認知僅停留在表面，導致部分客戶(hù)的需求得不到滿(mǎn)足。根據“二八定律”，銀行20％的高端客戶(hù)創(chuàng )造銀行80％的利潤，于是，許多銀行的創(chuàng )新產(chǎn)品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關(guān)注。另一方面來(lái)看，也因為缺乏合理有效的市場(chǎng)細分，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶(hù)群，缺乏為客戶(hù)量身定做的能力，無(wú)法為客戶(hù)提供個(gè)性化解決方案來(lái)滿(mǎn)足其多樣化需求。

　　二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng )新不足的原因

　　1、國內法制及信用環(huán)境方面原因

　　近年來(lái)，我國經(jīng)濟金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的.變化，而相應的法律法規卻跟不上步伐。例如，銀行理財業(yè)務(wù)和電子服務(wù)業(yè)務(wù)缺乏法律的支持。產(chǎn)品創(chuàng )新的要求與相對滯后的法律法規建設之間的矛盾，會(huì )使得新興的產(chǎn)品隱藏著(zhù)一定法律風(fēng)險。其次，社會(huì )信用觀(guān)念淡薄。市場(chǎng)經(jīng)濟的正常運行以社會(huì )信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現象時(shí)常發(fā)生。社會(huì )信用觀(guān)念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng )新在內的經(jīng)濟金融活動(dòng)的開(kāi)展。

　　2、電子技術(shù)環(huán)境方面的原因

　　電子技術(shù)，網(wǎng)絡(luò )，通訊技術(shù)等的發(fā)展和應用是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新的基礎，信息技術(shù)能使金融工具的創(chuàng )新得到突破性進(jìn)展。盡管近年來(lái)，我國商業(yè)銀行的電子化網(wǎng)絡(luò )建設有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但受經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，我國信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內的應用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營(yíng)的電子化，網(wǎng)絡(luò )化還有著(zhù)很大差距，仍停留在較為粗淺的技術(shù)應用階段。由于我國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技進(jìn)步的融合不夠，各銀行之間技術(shù)的標準性，規范性有所差距，使得銀行產(chǎn)品通用性差，產(chǎn)品深層次的創(chuàng )新受到制約。

　　3、管理體制方面的原因

　　一是行內缺乏專(zhuān)門(mén)的機構或部門(mén)對市場(chǎng)需求信息及同業(yè)的金融產(chǎn)品進(jìn)行研究，從而做出靈敏的反應。二是管理職能沒(méi)有適應市場(chǎng)要求及時(shí)做出調整。如在新產(chǎn)品推廣營(yíng)銷(xiāo)等方面，由于管理部門(mén)職能的缺位，造成目前各銀行普遍存在宣傳報道多、業(yè)務(wù)宣傳少，形象宣傳多、產(chǎn)品宣傳少的現象，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)嚴重滯后。三是體制不順，沒(méi)有在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中形成合力，部門(mén)間職責不清，獎罰不明，導致各部門(mén)以各自利益為重，普遍存在多一事不如少一事的心理。部門(mén)之間協(xié)調配合不夠，遇到問(wèn)題推托責任，敷衍了事。四是銀行現有的人力資源部門(mén)對人力資源的運用觀(guān)念淡薄，各項激勵約束機制尚不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應有作用，也在一定程度上延緩了產(chǎn)品創(chuàng )新的進(jìn)程。

　　4、運營(yíng)機制方面的原因

　　當前仍有許多銀行對已經(jīng)到來(lái)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代反應遲鈍，沒(méi)有意識到好的金融產(chǎn)品會(huì )大大提高一家行的市場(chǎng)競爭力。因而對金融產(chǎn)品創(chuàng )新的重要性缺乏足夠的認識，產(chǎn)品的品牌意識比較淡薄。在發(fā)展的戰略決策上沒(méi)有把金融產(chǎn)品創(chuàng )新擺上重要的位置，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣應用往往缺乏科學(xué)性，尚未形成一個(gè)有利于調動(dòng)各級行、各部門(mén)和全行員工創(chuàng )新積極性的機制。近年來(lái)各行對科技人員的重視和對產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有功人員進(jìn)行獎賞的做法，在穩定科技隊伍方面發(fā)揮了一定的作用，但也與其他部門(mén)造成了反差。對產(chǎn)品創(chuàng )新中其他領(lǐng)域，如市場(chǎng)調研信息、產(chǎn)品設計、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域有功人員卻缺乏相應的獎勵措施，挫傷了員工的積極性。許多基層營(yíng)業(yè)機構對產(chǎn)品的不足及進(jìn)行改善的合理化建議、市場(chǎng)真正需求等重要的信息也得不到應有的重視

　　三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng )新發(fā)展策略

　　1、放松金融管制，加強金融監管，保護金融產(chǎn)品創(chuàng )新的成果

　　金融管制是針對業(yè)內所有金融機構的全部行為進(jìn)行管制；而金融監管是主管部門(mén)對金融機構的違法違規行為進(jìn)行監督和管理。很顯然，金融管制會(huì )對金融產(chǎn)品的創(chuàng )新加以限制，金融監管則給予金融機構更多創(chuàng )新發(fā)展的自由。目前國際金融創(chuàng )新的趨勢是放松金融管制，加強金融監管。這是我國需要借鑒的地方，逐漸放松利率管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，完善人民幣匯率形成機制。穩步加強金融監管，其一，從監管理念由“法無(wú)明文規定即禁止”向“法無(wú)禁止皆可為”轉變，這點(diǎn)實(shí)際上為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng )新的空間。其二，監管模式上轉向目標導向型，即只規定相應監管標準，商業(yè)銀行在標準內根據情況自主創(chuàng )新。其三，建立合理的績(jì)效考評制度，構造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護創(chuàng )新成果。

　　2、通過(guò)完善法律、提升社會(huì )信用促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng )新

　　首先，借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，結合我國實(shí)際情況，完善現有的法律法規政策體系。其一，取消一些已不再適用當今行業(yè)發(fā)展的法律法規。其二，制定能夠推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng )新的法律條款，界定清楚金融創(chuàng )新與違規的界限。其三，完善知識產(chǎn)權保護體系，使創(chuàng )新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭。這些措施為金融監管提供法律政策依據，鼓勵銀行產(chǎn)品在規范，公平的市場(chǎng)環(huán)境中得到>、違約失信的問(wèn)題，為金融產(chǎn)品創(chuàng )新創(chuàng )造良好環(huán)境

　　3、發(fā)展電子化建設，以技術(shù)創(chuàng )新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng )新的突破口

　　當代科技日新月異，在計算機、網(wǎng)絡(luò )、通訊技術(shù)已被廣泛應用的今天，金融產(chǎn)品的研發(fā)必須以電子技術(shù)為依托。依靠電子化平臺，可以使銀行產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性大大提高，加大了產(chǎn)品模仿的難度，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng )新的效益，同時(shí)也能使其服務(wù)向自動(dòng)化、簡(jiǎn)約化方向轉變。順應國際銀行業(yè)趨勢，針對我國銀行產(chǎn)品薄弱環(huán)節，筆者認為要應用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng )新的主要手段，完善現有的電話(huà)銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行的各項服務(wù)，及時(shí)更新各項功能，切實(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。構建客戶(hù)信息數據庫，進(jìn)行集中、有效的數據信息管理，應用數據挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

　　4、明確創(chuàng )新戰略，加強產(chǎn)品創(chuàng )新的統一規劃

　　商業(yè)銀行可在銀行內部成立金融產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)，制定產(chǎn)品創(chuàng )新的戰略規劃。該規劃應結合銀行自身的特點(diǎn)及市場(chǎng)定位來(lái)確定具體的實(shí)施步驟，充分利用銀行內部的各種資源優(yōu)勢，調動(dòng)一切力量，提高創(chuàng )新效率，在當今激烈的市場(chǎng)競爭中占據一席之地；其次，進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細分，堅持個(gè)性化，差異化原則。將具有相似需求特征的客戶(hù)劃分為統一類(lèi)別，以此研發(fā)相應產(chǎn)品，也就是根據客戶(hù)的業(yè)務(wù)量、資金量、信譽(yù)等方面的情況對客戶(hù)進(jìn)行分層管理。通過(guò)科學(xué)的市場(chǎng)細分可以使銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)更有針對性，更能實(shí)現銀行效益。產(chǎn)品創(chuàng )新應堅持個(gè)性化、差異化的原則，有選擇地為不同市場(chǎng)中的客戶(hù)設計符合其需要的產(chǎn)品；最后，要不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量。對現有的服務(wù)項目，應繼續進(jìn)行完善、鞏固和提高。有些產(chǎn)品，質(zhì)量可靠，運行正常，但需要進(jìn)一步提高或改進(jìn)。還有一些產(chǎn)品，質(zhì)量低下，效果不理想，應盡快修改和完善。

　　5、建立科學(xué)的人力資源管理機制，推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶(hù)經(jīng)理制

　　商業(yè)銀行要建立一套科學(xué)的人力資源管理機制。通過(guò)內部培養，對員工進(jìn)行銀行新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品的培訓，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng )新意識；通過(guò)外部引進(jìn)，聘用專(zhuān)業(yè)知識全面，通曉金融工程、風(fēng)險管理、理財知識，業(yè)務(wù)能力強的復合型人才，并健全銀行內部的激勵約束機制，打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊伍。重點(diǎn)推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶(hù)經(jīng)理制。銀行產(chǎn)品的推出是為了迎合客戶(hù)的需求，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，指定客戶(hù)經(jīng)理為特定客戶(hù)服務(wù)，了解客戶(hù)的需求，反饋到產(chǎn)品經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理負責設計開(kāi)發(fā)，細分市場(chǎng)，制定推廣計劃，再配合客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，跟進(jìn)后續服務(wù)。

　　6、與證券、保險行業(yè)合作，進(jìn)行組合產(chǎn)品的創(chuàng )新

　　組合產(chǎn)品創(chuàng )新是金融創(chuàng )新上較高的層次，主要是銀行、證券、保險產(chǎn)品之間的交叉研發(fā)。在我國，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監管的約束，銀行、保險、證券停留在較為簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)合作階段。因此，在現階段，我國商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng )新方面的空間還很大，可通過(guò)與保險、證券行業(yè)合作，擴大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展市場(chǎng)，通過(guò)全面合作，實(shí)現優(yōu)勢互補，滿(mǎn)足客戶(hù)的全方位需求，提供更加完善的服務(wù)。

　　金融調研報告 篇4

　　一、主題簡(jiǎn)介

　　為了解當地經(jīng)濟發(fā)展對農村金融服務(wù)需求和農戶(hù)對農村金融機構創(chuàng )新服務(wù)的要求，掌握農村金融服務(wù)機構存在問(wèn)題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進(jìn)農村金融服務(wù)機構不斷創(chuàng )新金融服務(wù)方式，提升“三農”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當地經(jīng)濟。通過(guò)對延川縣農村金融服務(wù)機構采用問(wèn)卷、座談、走訪(fǎng)等形式的調研，就延川農村金融服務(wù)機構的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。

　　二、調研時(shí)間

　　20xx年11月15日-20xx年12月1日

　　三、調研情況

　　1、調研目的

　　通過(guò)本次調研，了解延川農村金融服務(wù)機構發(fā)展的現狀以及創(chuàng )新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務(wù)機構的當前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當前問(wèn)題，以及借鑒國內先進(jìn)縣市農村金融服務(wù)機構發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進(jìn)現階段延川縣農村金融服務(wù)機構發(fā)展的一些對策和建議。

　　2、調研方法

　　主要通過(guò)查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問(wèn)卷調查、座談?wù){研調（調查問(wèn)卷見(jiàn)附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。

　　3、基本現狀和存在問(wèn)題

　　由于延川縣農村金融服務(wù)體系建設剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分金融機構在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金緊張，存款的增長(cháng)速度和貸款增長(cháng)速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經(jīng)濟發(fā)展，長(cháng)時(shí)期服務(wù)“三農”， 同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務(wù)機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款 63237萬(wàn)元，各項貸款9584萬(wàn)元，其中涉農貸款 4996萬(wàn)元。農村金融服務(wù)機構初步在農村開(kāi)始設立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的問(wèn)題有以下四個(gè)方面：

　�。�1） 農村金融服務(wù)機構尚待普及，經(jīng)營(yíng)模式還不成熟

　　農村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機構，需要在摸索中不斷發(fā)展。農村金融服務(wù)水平不能滿(mǎn)足需求。這些年來(lái)，農村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿(mǎn)足農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從客戶(hù)群體看，農村金融服務(wù)對象廣泛，客戶(hù)群 金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專(zhuān)屬展現同行交流體個(gè)體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農村地區，金融服務(wù)要求越來(lái)越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶(hù)群體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環(huán)節，使一些借款者望而卻步，同時(shí)，信貸產(chǎn)品單一，未能滿(mǎn)足客戶(hù)多

　　樣化需求；從基礎服務(wù)設施上看，農村信用社硬件服務(wù)設施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。

　�。�2）支農資金不足，抵御風(fēng)險能力還很弱

　　農村金融服務(wù)機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區農業(yè)縣，經(jīng)濟規模制約農信社支農資金更加明顯�？h域范圍內存款市場(chǎng)份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務(wù)機構信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。

　�。�3）農村金融服務(wù)機構業(yè)務(wù)單一，創(chuàng )新不足

　　農村金融機構的.設立是為了促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新上有所突破。但是，當前農村金融服務(wù)機構利潤來(lái)源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng )新動(dòng)力，服務(wù)機構開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結算賬戶(hù)，吸收企業(yè)存款難度較大。

　　4、解決對策及辦法

　�。�1）立足社區、服務(wù)“三農”。農村金融服務(wù)機構要找準市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶(hù)、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區經(jīng)濟發(fā)展。

　�。�2）通過(guò)強化監管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險。各級監管機構在積極爭取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強監管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務(wù)體系辦成具有可持續發(fā)展能力的農村金融市場(chǎng)。

　�。�3）通過(guò)合理規劃，設置農村金融服務(wù)機構，實(shí)現公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農村金融市場(chǎng)。鼓勵農村金融服務(wù)機構投資來(lái)源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來(lái)源結構。

　�。�4）改進(jìn)服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農村金融服務(wù)機構要推行“陽(yáng)光信貸”，適當簡(jiǎn)化貸款手續和審批程序：一是公開(kāi)信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權限。農業(yè)和農戶(hù)小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目的制約，也與農村地區經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農戶(hù)貸款在監管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續規范管理。

　�。�5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農村金融服務(wù)工作人員隊伍。 一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當地金融機構中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現有從業(yè)人員，切實(shí)提高農村金融機構的服務(wù)水平。

　　金融調研報告 篇5

　　當前，在新的形勢下，農村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著(zhù)新的金融格局的形成，競爭將越來(lái)越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強為三農服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調研，現將調研情況報告如下：

　　一、農村金融服務(wù)基本情況

　　截至20xx年6末，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款xx萬(wàn)元，其中農戶(hù)貸款xx萬(wàn)元，涉及農戶(hù)xx家，占貸款總額的xx%。以上數據說(shuō)明，農戶(hù)貸款占比低，對三農經(jīng)濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款xx萬(wàn)元，其中農業(yè)貸款萬(wàn)元，農業(yè)貸款占比xx%。真正支持農村農戶(hù)的貸款占比為xx%。農村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng )新，資產(chǎn)抵押登記收費過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。

　　二、農村中小金融機構存在的主要問(wèn)題與不足

　�。ㄒ唬┌l(fā)展失調，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立

　　從現有農村現有中小金融機構發(fā)展情況來(lái)看，表現極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶(hù)服務(wù)的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經(jīng)濟大發(fā)展的束縛與阻礙。

　�。ǘ�）渠道狹窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)

　　得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競爭壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng )多渠道投融資方式、引進(jìn)與設立風(fēng)險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒(méi)有很好體現投融資的調節作用。

　�。ㄈ�）不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想

　　一些貸戶(hù)欠貸不還，甚至有意思賴(lài)著(zhù)不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險。社會(huì )失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環(huán)境建設有待進(jìn)一步加強；擔保體系不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進(jìn)一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

　�。ㄋ模┳陨硐拗�，農村金融機構形不成良性發(fā)展

　　現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶(hù)或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的'大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀(guān)上制約了農信社存款的增長(cháng)。此外，農信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現了省內異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶(hù)放棄選擇農信社服務(wù)的重要因素。

　　三、對策與建議

　�。ㄒ唬┳プ�歷史機遇，創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念

　　目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續出臺，可以說(shuō)農村中小金融機構進(jìn)行創(chuàng )新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時(shí)機，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng )新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng )新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì )主義新農村建設的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟規律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟實(shí)現騰飛、增加社會(huì )效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險，實(shí)現農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏(yíng)。在信貸支農上，要從支持傳統農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現、培育、開(kāi)創(chuàng )新的支農平臺；從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀(guān)念，擺脫傳統劣習；從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀(guān)念，堅持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進(jìn)農村中小金融機構支農工作。

　�。ǘ�）拓寬融資渠道，完善投融資體系

　　首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調整信貸資產(chǎn)結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進(jìn)股權流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場(chǎng)潛力，繼續完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。

　�。ㄈ�）深化體制改革，建立產(chǎn)權制度

　　農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產(chǎn)權關(guān)系應嚴格按照政企分開(kāi)和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結構。同時(shí)，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類(lèi)指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進(jìn)行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風(fēng)險的獨立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。

　�。ㄋ模┘訌婏L(fēng)險防范，優(yōu)化金融環(huán)境

　　繼續推進(jìn)農村信用社改革，切實(shí)加強央行專(zhuān)項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風(fēng)險運營(yíng)。轉變工作作風(fēng)，深入一線(xiàn)明查暗訪(fǎng)貸款戶(hù)對信貸員的意見(jiàn)，定期召開(kāi)行風(fēng)監督員會(huì )議，發(fā)放民意測評表，征求意見(jiàn)，加大客戶(hù)的監督力度，防范貸款風(fēng)險。其次，開(kāi)展以風(fēng)險管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險和經(jīng)濟案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區，并對雷區進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險防范關(guān)口前移。

　　金融調研報告 篇6

　　20xx年，在全球金融危機影響下，中國經(jīng)濟受到一定影響，不少企業(yè)已經(jīng)倒閉或停產(chǎn)，直接影響到我縣在外務(wù)工人員的就業(yè)，導致部分農民工返鄉。為跟蹤分析返鄉女農民工的就業(yè)狀況，根據上級統一安排部署和要求，我們結合20xx年12月底全縣女農民工返鄉情況調查資料，近期通過(guò)走訪(fǎng)、座談、發(fā)放調查問(wèn)卷等方式，對返鄉農民工春節后就業(yè)情況認真進(jìn)行了抽樣調查分析，同時(shí)根據調查結果提出了針對性的對策、建議。

　　一、基本情況

　　20xx年，全縣外出務(wù)工人員約4萬(wàn)人，年底跨省外出務(wù)工人員返鄉1914人，其中受金融危機影響返鄉的農民工1739人，女性766人。

　�。ㄒ唬�、金融危機影響女農民工就業(yè)意識轉變。每年春節過(guò)后是農民工外出務(wù)工的高峰期，今年女性外出務(wù)工人員在擇業(yè)方面呈現出了一些新變化。往年前往廣東、浙江、福建等沿海地區求職務(wù)工的女農民工流量很大，但今年這些線(xiàn)路人員流量相對平穩，受金融危機影響，女農民工就業(yè)意識開(kāi)始轉變。南方部分工廠(chǎng)企業(yè)減員或關(guān)停，部分女農民工認為南方工作不好找，爭取在當地就業(yè)。往年外出務(wù)工的農民工在節后返城、返廠(chǎng)的時(shí)間上都比較規律，但受金融危機影響，今年不少返鄉女農民工對節后出行方向沒(méi)有一個(gè)明確的目標，具有一定的盲目性，有的還處于觀(guān)望狀態(tài)。受金融危機影響，城市企業(yè)對農民工的用工數量有所下降，女農民工的就業(yè)供求矛盾比較突出，導致一些務(wù)工者因未找到工作又再次返鄉。從我縣農民工外出務(wù)工的調查情況看，大部分外出務(wù)工的農村勞動(dòng)力屬初中以下文化程度，少數人掌握部分專(zhuān)業(yè)技能。由于文化程度偏低又缺乏專(zhuān)業(yè)技能，加之人生地疏，在競爭中與城市勞動(dòng)力相比明顯處于劣勢，農村勞動(dòng)力缺乏就業(yè)競爭力。

　�。ǘ�）、女農民工就地創(chuàng )業(yè)人員增多。在外務(wù)工使農民工開(kāi)闊了眼界，意識到在本地創(chuàng )業(yè)和發(fā)展好種、養殖業(yè)同樣能致富。各鄉鎮涌現出一批在本地搞種、養殖的女農民工，以養豬、雞、牛、羊為主，這部分人具有創(chuàng )新性思維和開(kāi)拓精神，積極關(guān)注市場(chǎng)和信息，具有農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的目標，期望政府能夠在資金、技術(shù)和信息上多給予扶持。調查表明，部分返鄉女農民工則不愿再外出，他們一是想在本縣經(jīng)濟發(fā)展中尋找就業(yè)崗位和創(chuàng )業(yè)機會(huì )，不想再務(wù)農，由于在外務(wù)工積累了一定的經(jīng)驗、技術(shù)，想在家鄉自主創(chuàng )業(yè)，搞一些特色種植、養殖業(yè)以及創(chuàng )辦企業(yè)和從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)。

　�。ㄈ�）、返鄉女農民工對政府給予就業(yè)方面的支持表現出較高的期待。通過(guò)走訪(fǎng)調查，在節后就業(yè)問(wèn)題上，女農民工期望政府在就業(yè)門(mén)路上予以幫助，特別是提供就業(yè)崗位。在宏觀(guān)環(huán)境復雜多變的情況下，女農民工更希望得到來(lái)自政府及有關(guān)部門(mén)權威準確的就業(yè)信息和更直接的就業(yè)幫助；在自主創(chuàng )業(yè)上提供支持，特別是資金扶持。調查顯示，考慮返鄉留在本地自主創(chuàng )業(yè)的女農民工，期望“提供信貸資金優(yōu)惠和支持”和“提供創(chuàng )業(yè)服務(wù)指導”是農民工自主創(chuàng )業(yè)時(shí)最希望政府能給予的幫助。

　　二、主要措施

　　面對復雜就業(yè)形勢，20xx年以來(lái)，我縣采取多項舉措，幫助農民工就近就地就業(yè)和外出轉移就業(yè)。

　�。ㄒ唬┳⒅鼐蜆I(yè)服務(wù)。公共就業(yè)服務(wù)機構加強對女農民工的就業(yè)指導，收集了適合農民工的崗位信息，通過(guò)組織專(zhuān)場(chǎng)招聘洽談會(huì )、開(kāi)辟農民工就業(yè)服務(wù)窗口等多種渠道及時(shí)發(fā)布。大力發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟，加強區域勞務(wù)合作，組織引導農民工有序外出。其次大力開(kāi)發(fā)本地就業(yè)崗位，促進(jìn)返鄉農民工就地就近就業(yè)。開(kāi)發(fā)縣內公益性崗位，吸納安置返鄉人員就業(yè)。抓住國家擴大內需，加強基礎設施項目和重點(diǎn)項目建設的機遇，搞好本縣企業(yè)和用工單位與農民工供需對接，農村基礎設施和重點(diǎn)項目建設與農民工供需對接，以項目帶動(dòng)返鄉農民工就業(yè)。目前，全縣實(shí)現向外輸送轉移女勞動(dòng)力1萬(wàn)余人，就地轉移就業(yè)近1000人�？h政府下文健全完善農民工公共服務(wù)體系，做好對農民工的各項公共服務(wù)，為農民工排擾解難。及時(shí)妥善安排返鄉農民工子女入學(xué)，屬于義務(wù)教育階段的要按照就近入學(xué)的原則安排，并享受當地義務(wù)教育階段學(xué)生的有關(guān)待遇，學(xué)校不得以任何借口拒絕接收返鄉農民工子女入學(xué)。教育督導部門(mén)要將返鄉農民工子女入學(xué)情況列入教育督導、評估的重要內容。積極引導返鄉農民工參加新型農村合作醫療，解決其看病就醫問(wèn)題。加強返鄉農民工的疾病預防控制工作，及時(shí)做好適齡兒童預防接種的銜接。進(jìn)一步做好返鄉農民工及其隨返家屬的計劃生育服務(wù)工作。認真組織返鄉農民工有序流動(dòng)，幫助他們解決返鄉中的實(shí)際問(wèn)題，對困難人員給予適當救助。

　�。ǘ�）注重技能培訓。針對金融危機帶來(lái)沖擊的影響，我縣進(jìn)一步整合培訓資源，加大財政投入，改進(jìn)培訓方式，擴大培訓效果，組織返鄉農民工大力開(kāi)展有針對性的就業(yè)技能和創(chuàng )業(yè)培訓，解決目前崗位需求和勞動(dòng)力技能不相匹配的問(wèn)題，優(yōu)化勞務(wù)產(chǎn)業(yè)結構，提高農民工市場(chǎng)就業(yè)創(chuàng )業(yè)能力，推進(jìn)轉移就業(yè)和提升創(chuàng )業(yè)能力。對農村零轉移就業(yè)就業(yè)家庭實(shí)施就業(yè)援助，每戶(hù)培訓一人，幫助其實(shí)現轉移就業(yè)。同時(shí)，符合條件的培訓對象享受就業(yè)資金補貼政策，并提供職業(yè)技能鑒定，合格者核發(fā)職業(yè)資格證書(shū)。20xx年10月以來(lái)，全縣已開(kāi)展計算機應用、電子電工、電動(dòng)縫紉、風(fēng)味小吃等專(zhuān)業(yè)的職業(yè)技能培訓。

　�。ㄈ�）注重政策扶持。深入調查研究，進(jìn)一步完善政策措施�？h委、縣政府已出臺的《關(guān)于加快推動(dòng)全民創(chuàng )業(yè)的決定》、《關(guān)于切實(shí)做好當前農民工工作的通知》等文件、政策措施，以目前最優(yōu)惠、最寬松的政策鼓勵自主創(chuàng )業(yè)和外出務(wù)工就業(yè)。并把鼓勵返鄉農民工創(chuàng )業(yè)作為當前促進(jìn)就業(yè)工作的重點(diǎn)之一，在資金、場(chǎng)地、用水用電、證照辦理、稅費政策、創(chuàng )業(yè)服務(wù)方面給予相應扶持，大力推進(jìn)全民創(chuàng )業(yè)，以創(chuàng )業(yè)帶就業(yè)。通過(guò)輿論宣傳和政策上的扶持，女農民工返鄉創(chuàng )業(yè)熱潮正在興起。20xx年已有50余名返鄉女農民工在本縣從事自主創(chuàng )業(yè)。

　�。ㄋ模�、注重維護權益。進(jìn)一步健全完善工資支付重點(diǎn)監控制度，欠薪報告制度和工資保證金制度，加強工資保證金帳戶(hù)管理，強化工資支付監控，推動(dòng)建筑施工、輕工紡織等行業(yè)農民工工資“月結月清”，確保農民工工資按時(shí)足額發(fā)放。制定應急預案，預防和及時(shí)處理因欠薪問(wèn)題導致的各種突發(fā)事件。建立勞動(dòng)保障、建設、公安、工商、財政、稅務(wù)、金融、工會(huì )等有關(guān)部門(mén)對企業(yè)拖欠農民工工資行為的聯(lián)動(dòng)防控機制，及時(shí)掌握企業(yè)拖欠工資的情況。企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)必須嚴格依法進(jìn)行，對惡意欠薪逃匿的業(yè)主要依法予以嚴肅查處。及時(shí)指導停產(chǎn)、關(guān)閉破產(chǎn)的企業(yè)做好職工的安置工作，督促企業(yè)給解除勞動(dòng)關(guān)系的職工發(fā)放經(jīng)濟補償金，繳納社會(huì )保險費，轉移和接續社保關(guān)系，落實(shí)各項扶持政策，幫助其盡快實(shí)現再就業(yè)。切實(shí)維護女性農民工權益，應根據婦女的特點(diǎn)，依法保護婦女在工作和勞動(dòng)時(shí)的安全和健康，不得安排不適合婦女從事的工作和勞動(dòng)。女性農民工在孕期、產(chǎn)期、哺乳期的，不得解除勞動(dòng)合同。

　�。ㄎ澹�、注重社會(huì )保障。按照低費率、廣覆蓋、能轉移、可銜接的要求，制定農民工參加基本養老保險辦法實(shí)施意見(jiàn)。積極爭取我縣列入新型農村養老保險試點(diǎn)范圍。按照廣覆蓋、�；�本、多層次、可持續的原則，開(kāi)展個(gè)人繳費、集體補助、政府補貼相結合的新型農村養老保險試點(diǎn)。20xx年將在本縣轉移就業(yè)的未參加醫療保險的農民工全部納入城鎮職工或居民醫療保險，將未參加工傷保險的農民工全部納入工傷保險。將農民工納入社會(huì )救助體系，加大對困難女農民工生活、醫療等方面的救助力度。推動(dòng)落實(shí)有關(guān)改善民生的政策，實(shí)現送溫暖活動(dòng)對困難女農民工的全覆蓋，及時(shí)解決女農民工的生產(chǎn)生活困難。

　　三、金融危機的影響

　�。ㄒ唬┎焕�因素影響。一是本地就業(yè)壓力和穩定壓力增大。返鄉人員中，一部分準備回鄉創(chuàng )業(yè)和本地發(fā)展，一部分返崗繼續工作，一部分因失業(yè)將會(huì )重新尋找就業(yè)崗位。經(jīng)濟低谷中諸多行業(yè)將面臨轉型、洗牌局面，企業(yè)必定提高對員工技術(shù)、技能方面的要求，以增強其市場(chǎng)競爭力，女農民工可能遭遇更多的門(mén)檻。由于我縣本身就業(yè)崗位有限，當前返鄉女農民工大部分年齡偏大，沒(méi)有技術(shù)特長(cháng)，再就業(yè)難度相對較大，加之受金融危機影響外地能提供的崗位也在減少，就業(yè)再就業(yè)的壓力加大，就業(yè)形勢更加嚴峻。二是農民增收的壓力增大，外出收入水平減少。近年來(lái)，進(jìn)城務(wù)工收入已經(jīng)成為我縣農民現金收入的主要來(lái)源。農民工集中返鄉，意味著(zhù)眾多農民家庭收入銳減。隨著(zhù)金融危機的.不斷發(fā)展，大量民工返鄉，春節后將不可避免地出現盲流，農民工務(wù)工成本將逐漸增加，農民工被動(dòng)轉崗也將明顯增高。另外，在外農民工務(wù)工收入也將會(huì )隨企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益下滑、減薪而減少。三是部分農民工長(cháng)期外出務(wù)工，短時(shí)間內難以適應農村生產(chǎn)生活，少數年輕農民工因難以找到合適的工作、沒(méi)有固定收入，情緒波動(dòng)較大，成為新的社會(huì )不安定因素，給社會(huì )的和諧穩定造成壓力。

　�。ǘ�）有利因素影響。一方面農民工大量返鄉后，將在一定程度上緩解農村勞動(dòng)力季節性匱乏等諸多問(wèn)題。另一方面我縣工業(yè)化、城鎮化正在加速發(fā)展，經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展正處在一個(gè)良好的發(fā)展機遇期，大批受過(guò)外面世界熏陶的人員回鄉應是觀(guān)念、資金、信息、技術(shù)、人力資源的良性回歸，也為**經(jīng)濟發(fā)展注入了最活躍的因素，為農村和農業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更有利的條件。同時(shí)也使因人員大量外出導致的一系列社會(huì )矛盾（如家庭留守問(wèn)題等）得到一定緩解。如果我們工作和措施跟上，如能因勢利導，上述因素將會(huì )為**經(jīng)濟、社會(huì )的發(fā)展帶來(lái)積極影響和不可估量的力量。

　　綜上所述，這次全球性金融危機雖然給部分進(jìn)城務(wù)工農民就業(yè)帶來(lái)了負面影響，但從推進(jìn)我縣區域經(jīng)濟發(fā)展來(lái)講也有有利的一面，女農民工不僅是打工者也是技術(shù)工人，更是一股潛在的創(chuàng )業(yè)力量。如果引導和服務(wù)工作跟上，把返鄉女農民工干事、創(chuàng )業(yè)的熱情激發(fā)出來(lái)，就會(huì )形成推動(dòng)發(fā)展的巨大動(dòng)力。

　　四、對策和建議

　�。ㄒ唬┩貙捑蜆I(yè)渠道。一要靠血緣、人緣、地緣關(guān)系，增加輸出數量、擴大輸出規模。二靠能人帶動(dòng)，充分發(fā)揮勞務(wù)輸出能人的作用，積極鼓勵她們?yōu)榧亦l的勞務(wù)輸出獻計獻策，幫助更多的農村富余勞動(dòng)力走出家門(mén)。三靠政府推動(dòng)，構建農民工輸出轉移平臺。政府主管部門(mén)要發(fā)揮政府主管部門(mén)和勞務(wù)輸出組織作用，為勞務(wù)輸出尋求新的途徑。四是支持發(fā)展勞務(wù)中介組織。鼓勵發(fā)展各類(lèi)勞務(wù)中介組織和勞務(wù)經(jīng)紀人，逐步形成主體多元化，形式多樣化，服務(wù)規范化的勞務(wù)中介服務(wù)體系，切實(shí)為農民提供職業(yè)介紹、就業(yè)指導、法律咨詢(xún)等各項服務(wù)。五是加強就業(yè)信息服務(wù)，開(kāi)辟綠色通道，為農民工提供高效便捷的就業(yè)信息、就業(yè)指導和職業(yè)介紹服務(wù)。同時(shí)加強輸出地和輸入地配合，及時(shí)溝通農民工就業(yè)和返鄉信息，為農民工提供更為周到的就業(yè)服務(wù)。

　�。ǘ�）加大培訓力度，增強返鄉農民工再就業(yè)能力。切實(shí)做好農民工的職業(yè)技能培訓，提高農民工的職業(yè)意識，有效緩解產(chǎn)業(yè)升級與經(jīng)濟低谷所帶來(lái)的就業(yè)困局，才是應對農民工就業(yè)問(wèn)題的根本所在。針對企業(yè)用工需求創(chuàng )新培訓模式，調整培訓方向，豐富培訓內容，根據農民工自身特點(diǎn)，制定詳細的培訓計劃，有針對性地集中開(kāi)展農民工轉移、轉崗培訓，使他們能夠掌握就業(yè)技能，適應新形勢工作需要。一是對技術(shù)水平不高的返鄉農民工開(kāi)展回爐培訓，提升新一輪輸出人員擇業(yè)競爭力；二是組織沒(méi)有技術(shù)的返鄉農民工參加農村勞動(dòng)力轉移技能培訓，鼓勵他們自主擇業(yè)，以減輕社會(huì )就業(yè)壓力；三是對有志于回歸創(chuàng )業(yè)和有一定創(chuàng )業(yè)基礎的的返鄉農民工開(kāi)展創(chuàng )業(yè)培訓，提升自主創(chuàng )業(yè)能力；四是對有意繼續從事農業(yè)的返鄉農民工開(kāi)展農業(yè)實(shí)用技術(shù)培訓。對年齡偏大、知識水平偏低，不愿再外出打工的農民開(kāi)展特色種養殖技術(shù)培訓，提高他們的農業(yè)生產(chǎn)技能，實(shí)現科技種養增收。

　�。ㄈ�）扶持返鄉創(chuàng )業(yè)。農民工自主創(chuàng )業(yè)，這將是今后農民工轉移就業(yè)的一個(gè)重要渠道。在引導返鄉農民工創(chuàng )業(yè)方面，一是要進(jìn)一步加大對有關(guān)創(chuàng )業(yè)政策的宣傳力度，增強投資的吸引力；二是要在項目、資金上給予一定支持，幫助他們把企業(yè)辦成、辦好；三是要貼近服務(wù)，及時(shí)為創(chuàng )業(yè)農民工提供生產(chǎn)技術(shù)、致富門(mén)道、市場(chǎng)信息等方面的咨詢(xún)和指導，積極幫助解決他們在創(chuàng )業(yè)過(guò)程中遇到的實(shí)際困難；四是要典型引路，發(fā)掘和報道一批返鄉農民工創(chuàng )業(yè)的好典型，激勵返鄉農民工勇于創(chuàng )業(yè)。積極引導返鄉農民工轉換思路，利用他們在技術(shù)、資金、信息等方面的優(yōu)勢，鼓勵、引導有創(chuàng )業(yè)愿望和創(chuàng )業(yè)條件的外出務(wù)工返鄉人員立足本地資源，創(chuàng )辦個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和發(fā)展各類(lèi)經(jīng)濟實(shí)體，實(shí)現自主創(chuàng )業(yè)。同時(shí)，引導他們領(lǐng)辦創(chuàng )辦養殖業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農村服務(wù)業(yè)等項目，實(shí)現自主創(chuàng )業(yè)、轉移就業(yè)。加大鼓勵外出務(wù)工人員返鄉創(chuàng )業(yè)優(yōu)惠政策的落實(shí)力度，各級政府應采取積極的扶持政策，幫助他們解決融資、招工和行政審批等問(wèn)題，統籌規劃安排，優(yōu)化自主創(chuàng )業(yè)的環(huán)境。通過(guò)自主創(chuàng )業(yè)實(shí)現就業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)。

　　金融調研報告 篇7

　　增資擴股是農村信用社改善資本結構，提高資本充足率和抗金融風(fēng)險能力的一個(gè)重要手段；同時(shí)也是今年農村信用社深化體制改革中的一項重點(diǎn)工作。

　　因此，各級銀監部門(mén)和縣聯(lián)社緊緊把握改革機遇，積極認真貫徹落實(shí)全省農村信用社工作會(huì )議精神，把增資擴股工作列入今年工作的一項重要任務(wù)，使農村信用社通過(guò)增資擴股實(shí)現資本結構的多元化和資本充足率盡快達到置換中央銀行專(zhuān)項票據條件。為了解宿松縣農村信用社今年以來(lái)的增資擴股情況，我們根據上級的統一部署，組織開(kāi)展了全轄范圍內的增資擴股調研工作，現就調研情況報告如下：

　　一、全縣增資擴股計劃完成情況及主要措施

　　為確保全縣資本充足率達到規定要求，宿松縣聯(lián)社根據全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬(wàn)元，并以此作為全縣全年增資擴股計劃任務(wù)，然后結合各基層信用社服務(wù)區域內的農戶(hù)量進(jìn)行分解落實(shí)，其中任務(wù)最多的社為孚玉社100萬(wàn)元，最少的社為趾鳳社8萬(wàn)元。至今年8月底，全縣已完成擴股凈增57萬(wàn)元，占計劃任務(wù)的12。4%。在組織實(shí)施增資擴股中聯(lián)社采取以下幾項措施：

　　1把增資擴股工作列入各社經(jīng)營(yíng)責任目標綜合考核內容，加大增資擴股的考核力度；

　　2要求各基層社在做好組織存款的同時(shí)，宣傳農村信用社增資擴股政策，動(dòng)員當地農民個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)積極參與入股；

　　3要求各信用社認真按照入股社員應享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動(dòng)當地老百姓和企業(yè)向信用社入股；

　　4實(shí)行職工強制性入股，聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股20xx元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對未達到規定入股要求的職工，聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達331500元，有19個(gè)信用社已基本完成了職工股任務(wù)。

　　二、基層社有關(guān)退股和分紅、計息前后政策矛盾問(wèn)題

　　通過(guò)調研，發(fā)現全縣所有信用社在執行退股、分紅和計息過(guò)程中與現行的政策存在很大矛盾，基本上延續一九八四年規范農村信用社時(shí)所定入股自愿、退股自由政策，而對新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達100多萬(wàn)元，在少數社員提出退股要求時(shí)，未按照現行規定程序和條件直接辦理了退股，同時(shí)按照原財務(wù)管理辦法規定計提股息給付了股金利息。該社依據的是原入股時(shí)政策規定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會(huì )失信于民，給農村信用社經(jīng)營(yíng)和以后的增資擴股造成很大的不利影響，而現行的政策則規定必須滿(mǎn)足六個(gè)條件才能退股，這樣導致了前后政策矛盾，使得農村信用社在對待以前入股的社員要求退股問(wèn)題，陷入了是執行入股時(shí)的政策還是執行現行政策的難題。

　　三、增資擴股的難點(diǎn)與對策建議根據調查了解，目前影響農村信用社增資擴股的難點(diǎn)主要表現在以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┐笕嗣袢罕娙牍伤枷胍庾R淡薄，對入股政策不了解或不關(guān)心。從調查的情況來(lái)看，大多數農民對信用社入股政策和章程不關(guān)心，也不了解，認為入股沒(méi)有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理也不夠現實(shí)，與存款沒(méi)有區別。即使要求入股，也是抱著(zhù)一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營(yíng)管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認識。今年自增資擴股以來(lái)，基本沒(méi)有群眾自愿上門(mén)入股的情況。

　�。ǘ�）農村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)差，而群眾的風(fēng)險意識增強，導致增資擴股缺乏吸引力。近年來(lái)，群眾的風(fēng)險意識隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸增強，人們對農村信用社入股也潛意識產(chǎn)生一

　　種防范心理，當前農村信用社經(jīng)營(yíng)效益普遍較低，不良資產(chǎn)和虧損包袱較重，難以消化；而且農村信用社性質(zhì)、地位和實(shí)力與國有商業(yè)銀行相比，競爭處于劣勢，認為承擔的風(fēng)險可能性很大，分紅得實(shí)惠的可能性較小。這些因素導致群眾對農村信用社競爭實(shí)力和經(jīng)營(yíng)的不信任，擔心不僅分不了紅，反而會(huì )虧掉自己的股金，從而增加了增資擴股的難度。

　�。ㄈ�）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實(shí)，權益得不到充分體現。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會(huì )”，但在實(shí)際中沒(méi)有發(fā)揮應有的職能。同時(shí)，群眾的文化素質(zhì)普遍低，對信用社的業(yè)務(wù)不了解，根本不懂經(jīng)營(yíng)管理，社員參與信用社經(jīng)營(yíng)管理現實(shí)作用并不大。因此，這些年來(lái)，信用社基本上沒(méi)有按照章程規定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理權。其次，由于信用社加強風(fēng)險管理，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效益，特別是防范信貸風(fēng)險上和貸款操作更加規范，使一部分入股社員沒(méi)有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩定。再次，大多數信用社除規范清理時(shí)期分過(guò)紅，歷年來(lái)，未曾向入股社員分過(guò)一次紅，主要原因是信用社經(jīng)營(yíng)效益差，有的社歷年虧損嚴重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。

　�。ㄋ模┯捎谶^(guò)去規范清理股金過(guò)程中，存在很多歷史遺留問(wèn)題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農村信用社自成立以來(lái)，歷經(jīng)了多次改革規范：每次規范均對農民的入股股金進(jìn)行了清理，但在清理股金中沒(méi)有徹底解決新股金與老股金之間的問(wèn)題，一些信用社對股金的管理也極不規范，出現信用社有帳而老百姓無(wú)股金證，老百姓有股金證而信用社無(wú)帳的現象，在老股金轉為新股金過(guò)程中，操作不當致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒(méi)有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會(huì )同時(shí)存在。如果將這樣的股金證一并認可，會(huì )給信用社帶來(lái)?yè)p失，如果不認可，則給信用社增資擴股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來(lái)入股時(shí)的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據財務(wù)管理制度規定計提了股息。按照現行的退股和股利政策，必須滿(mǎn)足規定的條件，并風(fēng)險共擔，不存在計算股息，如不按原入股時(shí)的政策執行，必定在社員中喪失信用，不利于推動(dòng)增資擴股工作。

　�。ㄎ澹┺r村信用社增資擴股受經(jīng)濟環(huán)境和農村老百姓收入的限制。根據調研情況，凡經(jīng)濟環(huán)境較好的和農民收入高的鄉鎮信用社增資擴股工作比較容易一些，相反，經(jīng)濟環(huán)境較差，農民收入低的鄉鎮信用社增資擴股難度很大。如我縣山區陳漢信用社，一些農戶(hù)生活就很困難，要他們入股就更難，因此，基本上沒(méi)有吸收多少農民入股，而在洲區和城區的信用社，農民的收入相對較高，能夠承受入股規定的股金，所以較山區信用社相比，擴股具有一定優(yōu)勢。這種地域差異不同程度地影響了增資擴股的進(jìn)度。

　�。�六）聯(lián)社下達增資擴股的任務(wù)不科學(xué)、不合理影響了基層信用社擴股力度。由于聯(lián)社在年初下達的增資擴股任務(wù)是根據各鄉鎮農民的數量下達的，沒(méi)有考慮各信用社的資本率狀況和服務(wù)區域內農民的收入、經(jīng)濟條件、地區差別；因此，給基層社增資擴股工作心理上的不平衡。一些信用社認為不現實(shí)不符合實(shí)際的增資擴股任務(wù)沒(méi)法去完成，失去了增資擴股的熱情和信心，如陳漢社服務(wù)區域內大約有1。7萬(wàn)人口，人均收入是全縣最低的，聯(lián)社分配該社凈增資擴股的任務(wù)達12萬(wàn)元。顯然不符合當地老百姓的承受能力。因此到目前為止，不僅基本沒(méi)有老百姓入股，反而出現了退股現象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動(dòng)狀態(tài)，一些經(jīng)營(yíng)效益好的信用社采取通過(guò)職工入股來(lái)完成增資擴股任務(wù)，但是又受到比例控制。

　　如孚玉社，聯(lián)社分配凈增資擴股任務(wù)為100萬(wàn)元，目前完成入股16萬(wàn)元，并且全部為職工股，面臨社會(huì )入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。

　　而且該社資本充足率也已經(jīng)達到規定要求，再吸收新的股金會(huì )增加信用社的經(jīng)營(yíng)負擔。針對以上增資擴股出現的問(wèn)題和難點(diǎn)，一些信用社認為應采取的對策主要體現在以下幾點(diǎn)：

　�。ㄒ唬╅_(kāi)展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴股工作全面深入百姓家，讓廣大農民群眾真正了解入股的.意義和作用。目前，聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒(méi)有統一的行動(dòng)，宣傳方式和形式較為單一，聲勢很小，使群眾對入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢展開(kāi)聲勢較大的宣傳活動(dòng)，促進(jìn)群眾入股意識和提高。

　�。ǘ�）解決好歷史遺留問(wèn)題，讓信用社取信于民，切實(shí)落實(shí)入股社員享受應有的優(yōu)惠待遇。對原來(lái)的股金進(jìn)行一次重新規范清理，出臺解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問(wèn)題。對原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續，與新吸收的股金一起執行新的政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農民群眾之間的矛盾，有利于增資擴股的開(kāi)展。另外對已成為信用社的入股社員必須落實(shí)好應享有的優(yōu)惠待遇，同時(shí)，為避免風(fēng)險，設立社員誠信方面的入股門(mén)檻，使信用社也能選擇入股社員。

　�。ㄈ�）合理調整增資擴股任務(wù)，加大職工入股力度。聯(lián)社下達增資擴股任務(wù)應綜合考慮基層信用社的各種情況，如農民的收入和條件、經(jīng)濟環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規模等，這樣才能科學(xué)地吸收股金，增強信用社增資擴股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營(yíng)管理者，信用社的經(jīng)營(yíng)好壞直接關(guān)系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責任感，職工也便于對經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監督。

　�。ㄋ模┨岣咿r村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，側重增強個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)對信用社入投資股的吸引力。當前，廣大農民對信用社參股的意識十分淡薄，其入股的出發(fā)點(diǎn)也不過(guò)是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時(shí)吸收的農民股較散，不便于信用社對股金的管理，而且此類(lèi)社員參加經(jīng)營(yíng)管理的也不現實(shí)，因此，農村信用社必須提高效益，側重增強對個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對社員的管理，也便于社員享受參與農村信用社的經(jīng)營(yíng)管理權益。只有通過(guò)利益驅動(dòng)，才能提高群眾入股的積極性和主動(dòng)性。

　�。ㄎ澹┙柚�行政力量，推動(dòng)廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來(lái)看，農村信用社單方面進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)群眾入股的效果是不理想的，況且農村信用社成立時(shí)也是通過(guò)行政手段強制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀(guān)望村里的干部對入股的態(tài)度和行動(dòng)，因此，農村信用社的增資擴股離不開(kāi)行政力量和行政手段�？傊�，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區的農村信用社來(lái)說(shuō)，增資擴股工作處于進(jìn)退兩難的局面，只有解決好增資擴股的一系列難題，才能促進(jìn)信用社的改革發(fā)展。

　　金融調研報告 篇8

　　近年來(lái)，XX縣緊緊圍繞農牧區經(jīng)濟結構調整這條主線(xiàn)，堅持走少種精養的路子，不斷提升種植業(yè)和養殖業(yè)的效益和水平，農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整取得新進(jìn)展，金融機構緊緊抓住這一有利時(shí)機，不斷加大信貸投入，取得了推進(jìn)農牧區經(jīng)濟結構調整和自身效益的雙贏(yíng)。本文通過(guò)對正鑲XX農牧區經(jīng)濟結構調整進(jìn)程的調查，探析進(jìn)一步加大金融支持的對策建議。

　　一、農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整與金融服務(wù)呈現“雙贏(yíng)”。

　　近年來(lái)轄區金融部門(mén)加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產(chǎn)業(yè)結構調整，重點(diǎn)扶持了農牧業(yè)基礎建設、草原生態(tài)植被建設和農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整項目。在支持農牧業(yè)項目上，人民銀行有效發(fā)揮支農再貸款的調控作用，全力推進(jìn)和改善對農村牧區的金融服務(wù)工作，引導農村信用社推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發(fā)放支農再貸款26400萬(wàn)元，年均3771萬(wàn)元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹(shù)立服務(wù)“三農”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng )新信貸支農方式，在支農中發(fā)展壯大，20xx年末農村信用社貸款余額達18655萬(wàn)元，較20xx年增加14795萬(wàn)元，年均遞增14.28%。使轄區內農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款的覆蓋面達到有貸款需求戶(hù)的80%以上，為轄區農牧業(yè)的可持續發(fā)展提供了資金保證。農村信用社經(jīng)營(yíng)效益從20xx年至20xx年連續七年實(shí)現贏(yíng)利，共創(chuàng )利潤569萬(wàn)元，年均遞增37.42%。

　　畜牧業(yè)開(kāi)始由數量擴張型向質(zhì)量效益型轉變，20xx年牧業(yè)年度牲畜總頭數67.2萬(wàn)頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來(lái)，大小牲畜總頭數每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數呈下降態(tài)勢，但是大多數效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業(yè)總產(chǎn)值突破20500萬(wàn)元大關(guān)，占全旗生產(chǎn)總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織已發(fā)展到31個(gè)，固定資產(chǎn)總額6450萬(wàn)元，產(chǎn)值22300萬(wàn)元，實(shí)現利稅2200萬(wàn)元，分別比20xx年增長(cháng)727%、359%和817%。產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展帶動(dòng)農牧戶(hù)增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長(cháng)16.0%；農業(yè)人均純收入2120元，增長(cháng)7.7%。

　　農業(yè)加大了經(jīng)濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經(jīng)濟和生態(tài)效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業(yè)為主的綠色、特色、優(yōu)質(zhì)、高效種植業(yè)規模達到8.34萬(wàn)畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬(wàn)畝，共聯(lián)系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經(jīng)濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產(chǎn)品銷(xiāo)售收入由“九五”末的2765萬(wàn)元增加到20xx年末的4333萬(wàn)元，增長(cháng)56.7%，種植業(yè)結構調整的效益正逐步顯現出來(lái)�？梢�(jiàn)信貸資金的大量投入，推動(dòng)了農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，取得銀企雙贏(yíng)的效果。

　　二、存在問(wèn)題

　　1、農牧業(yè)結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出

　　20xx年XX農業(yè)方面加大了經(jīng)濟作物的播種面積，牧業(yè)方面畜種改良引進(jìn)良種的力度也繼續加大。據調查，全旗計劃引進(jìn)西門(mén)達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價(jià)格是4500元計算需資金1350萬(wàn)元，新建棚圈1.8萬(wàn)平方米，需資金396萬(wàn)元，新建溫室大棚200座，需資金120萬(wàn)元，僅這三項就需資金1866萬(wàn)元，預計全旗農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求總量為6500萬(wàn)元。從統計資料上看，農牧業(yè)貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機構農業(yè)貸款余額20969萬(wàn)元，占各項貸款余額的79.99%，但農牧業(yè)生產(chǎn)資金使用周期長(cháng)，流動(dòng)性慢，能有效發(fā)揮作用的少，尤其是在生產(chǎn)旺季，農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿(mǎn)足需求。據測算農牧民自籌后，尚有3500萬(wàn)元資金缺口，資金供給不足的矛盾突出。

　　2、金融服務(wù)體系不健全的瓶頸，制約了農牧業(yè)結構調整步伐。

　　目前，在邊牧地區旗縣普遍存在金融服務(wù)體系不健全的問(wèn)題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業(yè)銀行在縣級機構的撤并，弱化了對畜牧業(yè)的支持。在過(guò)去，XX農行和信用社按鄉、蘇木劃分，幾乎每個(gè)鄉蘇木都有網(wǎng)點(diǎn)，隨著(zhù)農行機構改革力度的加深，網(wǎng)點(diǎn)全部撤出了鄉蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規模、效益等制約，部分牧區信用社撤消、降格，弱化了對當地農牧業(yè)的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業(yè)不能做大做強。金融對全旗經(jīng)濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產(chǎn)業(yè)結構的調整。

　　3、良種母牛引進(jìn)成本高，良種比率低。

　　統計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬(wàn)頭牛中，實(shí)際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬(wàn)只羊中，實(shí)際良種羊比率為95.12%�？梢�(jiàn)牛改良慢。一是引進(jìn)成本高，要加快土種牛的良改步伐，關(guān)鍵是大量引進(jìn)西門(mén)達爾母牛，據調查，按現行價(jià)格計算，引進(jìn)良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養殖成本大，養殖一頭西門(mén)達爾牛平均一年的支出是1860元，而養殖一頭土種牛平均一年的支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬(wàn)元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見(jiàn)，如此低的`收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。

　　4、落后的生產(chǎn)資源及生產(chǎn)能力制約了種植業(yè)結構調整。

　　一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬(wàn)畝，其中水澆地面積僅為1.3萬(wàn)畝，占6.73％;二是農業(yè)機械化程度較低，農業(yè)作業(yè)僅以“小四輪”為主，生產(chǎn)能力很弱；三是農產(chǎn)品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產(chǎn)品產(chǎn)量的增長(cháng)空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業(yè)結構調整步伐。

　　5、信貸資金沉淀問(wèn)題突出，農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺。

　　全轄到6月末，各項存款余額為29107萬(wàn)元，較年初增加X(jué)X5萬(wàn)元，增長(cháng)了4.1%，各項貸款余額為20683萬(wàn)元，較年

　　初增長(cháng)了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個(gè)百分點(diǎn)，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬(wàn)元，不良率為30%，很大一部分資產(chǎn)難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產(chǎn)品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。

　　6、農牧業(yè)內部結構不合理，產(chǎn)業(yè)化程度低。

　　畜牧業(yè)是XX特色和較強競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。據調查，畜牧業(yè)在全旗農牧業(yè)中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優(yōu)良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區，一方面給生態(tài)環(huán)境的改善帶來(lái)了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業(yè)特別是牛羊育肥的發(fā)展。另外，實(shí)現規�；�、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農畜產(chǎn)品加工企業(yè)僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的拉動(dòng)幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬(wàn)只，而該公司僅加工10萬(wàn)只,占全旗出欄總數的22.2 %，不能夠滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。

　　7、農牧業(yè)抗風(fēng)險保障機制滯后。

　　農牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農牧業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴(lài)性強，生產(chǎn)周期長(cháng)，投資風(fēng)險大，收入預期穩定性差。近年來(lái)，正鑲白旗種植業(yè)和養殖業(yè)受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒(méi)有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重滯后，這與迅速發(fā)展的養牛、養羊、養雞業(yè)成為明顯的反差。由于受保險業(yè)務(wù)滯后的影響，農牧民發(fā)展養殖業(yè)的積極性受到挫傷。另外，政府部門(mén)至今也沒(méi)有出臺農業(yè)抗風(fēng)險保障制度。這些問(wèn)題客觀(guān)上阻礙了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　三、建議

　　1、加大金融信貸支持，滿(mǎn)足農牧業(yè)結構調整資金需求。

　　針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問(wèn)題，建議一是整合國家通過(guò)生態(tài)、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等項目投入的資金，發(fā)揮最大的資金效用；二是商業(yè)銀行盡快溶入農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業(yè)生產(chǎn)周期，許可由中長(cháng)期周轉，真正落實(shí)金融信貸政策促畜牧業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展的作用。四是農信社進(jìn)一步推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，改進(jìn)放貸方式，在牲畜良改、畜牧業(yè)基礎設施建設、草原生態(tài)保護、飼草料基地建設、畜產(chǎn)品加工、牧區小城鎮建設等方面加大金融支持力度，以?xún)?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和充裕的信貸資金支持社會(huì )主義新農村新牧區建設。

　　2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問(wèn)題。

　　進(jìn)一步推進(jìn)農牧區金融體制改革，積極設立村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區金融機構，并對民間融資加以正確的引導和利用，使其成為牧區融資的合理補充，切實(shí)拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發(fā)揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點(diǎn)為契機，農村信用社要建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟規律、優(yōu)化資金配置、產(chǎn)權關(guān)系明晰、法人治理結構規范、風(fēng)險責任明確的管理體制。農村信用社要切實(shí)轉換經(jīng)營(yíng)機制，完善服務(wù)功能，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。做到農村金融服務(wù)與訂單農業(yè)相結合，與農業(yè)科技進(jìn)步和技術(shù)推廣相結合，與市場(chǎng)化的農村經(jīng)濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網(wǎng)點(diǎn)，防止把農村資金轉移到其它地區或產(chǎn)業(yè)，這樣從根本上解決農村資金緊缺問(wèn)題。

　　3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。

　　一是對于牲畜良種改良基地建設按照優(yōu)先扶持項目進(jìn)行信貸支持。二是農村信用社要進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續，降低抵押條件，延長(cháng)貸款周期，扶持養殖大戶(hù)引進(jìn)和繁育良種牛。三是加大對延長(cháng)肉牛育肥業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條項目的扶持。以龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)第一車(chē)間，鞏固和發(fā)展壯大黃牛改良的基礎地位。

　　4、提高金融服務(wù)水平，加強信貸支持種植業(yè)結構調整力度。

　　一是充分發(fā)揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買(mǎi)生產(chǎn)、生活資料的農戶(hù)提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發(fā)揮支農主力軍作用，幫助農民調優(yōu)品種，調整結構。三是調整現有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來(lái)源于農村資金以支農再貸款形式返還當地農村信用社，以確保農村資金來(lái)源于農村，用之于農村。四是要進(jìn)一步發(fā)揮金融部門(mén)信息廣的優(yōu)勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務(wù)，當好農民的金融顧問(wèn)，切實(shí)支持農民增收。

　　5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺問(wèn)題。

　　增加信貸的有效供給，盤(pán)活存量尤為重要。首先金融部門(mén)要積極尋求當地政府及其相關(guān)職能部門(mén)的支持與合作。對一些沉淀貸款的回收，能通過(guò)行政手段催收的，不用法律手段催收，營(yíng)造一個(gè)銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子戶(hù)、賴(lài)債戶(hù)要爭取執法部門(mén)的支持，促其協(xié)助金融機構清收貸款，通過(guò)與執法部門(mén)建立協(xié)調機制，改變“贏(yíng)了官司、輸了錢(qián)”現象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過(guò)逐漸盤(pán)活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產(chǎn)旺季信貸形勢較為緊張的局面。

　　6、全力支持地方龍頭企業(yè)，加大對XX縣農村牧區經(jīng)濟的拉動(dòng)作用。

　　建議當地金融部門(mén)加大對當地農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業(yè)培育、基地建設、利益聯(lián)結機制三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節，重點(diǎn)支持肉食品加工的龍頭企業(yè)走深加工之路，對于其合理的資金需求要優(yōu)先解決，在規避風(fēng)險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以?xún)A斜。這樣龍頭企業(yè)發(fā)展壯大后，一方面能解決牧民賣(mài)難問(wèn)題，另一方面增加財政收入，增加就業(yè)，將資源優(yōu)勢轉化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

　　7、開(kāi)展農業(yè)保險，建立保障機制，推進(jìn)農牧業(yè)結構調整。

　　一是建立信貸風(fēng)險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農戶(hù)共同出資，建立農村信用貸款風(fēng)險補償基金，解決農戶(hù)貸款的風(fēng)險補償問(wèn)題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂(yōu)。二是發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)。應建立政策性保險和商業(yè)保險相結合的機制，以規避風(fēng)險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低于商業(yè)性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場(chǎng)運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關(guān)企業(yè)共同出資，集體運營(yíng)，為出資企業(yè)借款提供擔保。四是地方政府要把風(fēng)險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動(dòng)農牧民種養業(yè)的積極性，從而推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展。

　　金融調研報告 篇9

　　一、xx縣總體金融發(fā)展狀況

　　從20xx年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長(cháng)。截止20xx年末，無(wú)為縣金融機構各項存款余額為927889萬(wàn)元，較20xx年末增加542954萬(wàn)元，增長(cháng)141.05%，年平均增速為13.03%；

　　各項貸款余額為518580萬(wàn)元，較20xx年末增加162446萬(wàn)元，增長(cháng)45.61%，年平均增速為10.02%；

　　若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來(lái)，無(wú)為縣金融機構各項貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬(wàn)元，增長(cháng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當。

　�。ǘ�）各金融機構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無(wú)為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；

　　郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。

　�。ㄈ�）全縣金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無(wú)為縣金融機構共計盈利16510萬(wàn)元，較20xx年增盈16787萬(wàn)元；

　　其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構20xx年共計盈利6536萬(wàn)元，較20xx年增盈7146萬(wàn)元。

　�。ㄋ模﹪�有商業(yè)銀行機構這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在20xx-2019年的5年時(shí)間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無(wú)為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；

　　而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、當前無(wú)為縣農村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題及原因

　�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著(zhù)體制和機制改革問(wèn)題，但這些機構目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機構以及鄉鎮企業(yè)，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的'大力幫助和支持。

　�。ǘ�）一些農業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；

　　二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長(cháng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(cháng)了信用缺失意識，如無(wú)為縣的某油脂廠(chǎng)、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。

　�。ㄈ�）農村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿(mǎn)足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開(kāi)銀企對接會(huì )的調查摸底情況看，實(shí)現對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；

　　不夠條件，未能實(shí)現對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農戶(hù)資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農戶(hù)生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶(hù)式的小規模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；

　　特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠遠超過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農民拿貸款進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的。三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。

　　三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法

　�。ㄒ唬┱�確貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續發(fā)展為目標，促進(jìn)金融的持續發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì )議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學(xué)習國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì )其精神實(shí)質(zhì)；

　　同時(shí)人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況執行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無(wú)為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展，無(wú)為縣各金融機構通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；

　　其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭取其上級行對無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團貸款引進(jìn)縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機構還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀(guān)調控對無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀(guān)緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現象的出現。

　�。ǘ�）加強銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無(wú)為縣政府對無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；

　　各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實(shí)和目標的實(shí)現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實(shí)現創(chuàng )造了良好的金融環(huán)境。

　�。ㄈ�）大力推進(jìn)社會(huì )信用建設，積極開(kāi)展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng )建信用鄉鎮、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統建設。經(jīng)過(guò)幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng )造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶(hù)信用檔案28.1萬(wàn)戶(hù)，推動(dòng)創(chuàng )建信用戶(hù)19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；

　　建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉個(gè)人的金融征信系統；

　　保全金融債權186筆，金額15.7億元。

　　金融調研報告 篇10

　　民族文化是衡量一個(gè)民族是否有發(fā)展潛力的一個(gè)標準，而企業(yè)文化則是衡量一個(gè)企業(yè)是否有競爭力的一個(gè)標尺。中國自加入世貿組織以來(lái)，各個(gè)領(lǐng)域的競爭已經(jīng)開(kāi)展，我國的金融領(lǐng)域也正逐步對外開(kāi)放，作為在激烈的競爭環(huán)境下謀求發(fā)展的農村信用社來(lái)說(shuō)，在競爭中求發(fā)展，在發(fā)展中樹(shù)形象，在形象上抓內控，在內控下建和諧是目前發(fā)展的方向，而怎樣創(chuàng )建和諧發(fā)展的信用社，企業(yè)文化的完善不得不提上日程。

　　一、企業(yè)文化對農村信用社的重要性

　　農村信用社企業(yè)文化是農村信用社發(fā)展過(guò)程中形成的，根植于全體員工思想中相對穩定的價(jià)值觀(guān)、理念、宗旨、規范等。它決定著(zhù)農村信用社的思維方式、價(jià)值取向、行為特征和企業(yè)特色。對于農村信用社的發(fā)展來(lái)說(shuō)，企業(yè)文化可能不是最直接的因素，但卻是信用社持久發(fā)展的決定因素。農村信用社作為一個(gè)金融企業(yè)，要想在知識經(jīng)濟時(shí)代把握住發(fā)展機遇，把自己做大、做強，在日益激烈的金融競爭環(huán)境中立于不敗之地，必須重視企業(yè)文化建設，建立自己相應的企業(yè)文化體系。

　　二、農村信用社企業(yè)文化的構成

　　農村信用社的企業(yè)文化大致由以下幾方面的內容構成：一是企業(yè)信譽(yù)。作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其信用和聲譽(yù)是極為重要的。二是服務(wù)質(zhì)量。農村信用社工作的出發(fā)點(diǎn)是服務(wù)“三農”，支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。所以我們必須樹(shù)立“服務(wù)第一”的思想，花大力氣搞好“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)建設”。三是企業(yè)道德。農村信用社企業(yè)道德必須有廣泛的群眾基礎。只有在員工不斷提高認識的基礎上，才能形成大家能夠共同遵守的行為準則，才能保證企業(yè)行為的端正。四是企業(yè)精神。農村信用社企業(yè)文化的核心內容是企業(yè)精神，企業(yè)精神作為一種精神存在，雖然是無(wú)形的，卻在農村信用社的經(jīng)營(yíng)管理和員工意識中得到具體的、有形的體現。五是企業(yè)目標。農村信用社的目標是農村信用社企業(yè)文化追求的動(dòng)力源。六是企業(yè)規范。如果說(shuō)前五項內容是農村信用社企業(yè)文化中的“軟件”，那么，企業(yè)規范就是農村信用社企業(yè)文化的“硬件”部份。農村信用社規范主要是指農村信用社的規章制度，組織機構以及工作、管理程序和標準等用文字表達的內容，它是農村信用社在一定時(shí)間內的“定格”，并為維護相應的企業(yè)文化軟件服務(wù)。七是企業(yè)環(huán)境。在當前深化農村信用社改革的過(guò)程中，在外部為農村信用社創(chuàng )造一個(gè)寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，在內部給職工創(chuàng )造一個(gè)良好的心理環(huán)境和工作環(huán)境及人際關(guān)系，是一項極為重要的工作。這種企業(yè)環(huán)境的創(chuàng )造也體現出農村信用社整個(gè)企業(yè)文化建設的水平和成效。

　　三、農村信用社企業(yè)文化的現狀

　�。ㄒ唬┪幕�理念不夠明確。文化理念是員工應該遵循的價(jià)值觀(guān)念和行動(dòng)規范，一般包括信合精神、形象標語(yǔ)、座右銘、員工手冊、社歌、宣傳冊等內容，可以用凝煉的語(yǔ)言、生動(dòng)的形象進(jìn)行準確表達。由于農村信用社長(cháng)期以來(lái)體制不清、產(chǎn)權不明、行政分割，缺少統一的規劃，導致在文化理念的表達上含糊不清，不能給客戶(hù)留下深刻的印象。問(wèn)到文化理念，信合員工也一時(shí)難以回答。

　　(二）缺乏現代經(jīng)營(yíng)理念。企業(yè)文化源于企業(yè)的各項經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)又促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。而大多數農村信用社的領(lǐng)導、員工對這種辯證關(guān)系認識不深，造成只重視信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而忽視企業(yè)文化建設。當前農村信用社的一些干部缺乏現代金融管理知識，缺乏管理現代企業(yè)理念，求于安穩，滿(mǎn)足現狀，缺乏把農村信用社做大做強做優(yōu)的意識。

　　(三）缺乏共同參與意識。企業(yè)文化是全體員工在實(shí)踐中共同創(chuàng )造的，因此，農村信用社企業(yè)文化建設的主體是農村信用社的每一個(gè)員工。員工是企業(yè)發(fā)展的源泉，是農村信用社最大的'內在資源。但由于長(cháng)期以來(lái)受事業(yè)單位管理體制的影響，員工隊伍管理松散，工作主動(dòng)性不強，集體意識淡化，參與活動(dòng)積極性不高，加上對企業(yè)文化認識不足，缺乏主動(dòng)參與意識。

　　四、提高信用社企業(yè)文化途徑的思考

　　農村信用社在目前必須要加強企業(yè)文化建設，從各方面進(jìn)行認真的統一和規劃，使農村信用社的企業(yè)文化建設有一個(gè)新的突破和提高。

　�。ㄒ唬┰谒枷肷霞訌妼�農村信用社企業(yè)文化建設的認識和理解。在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，農村信用社作為農村經(jīng)濟發(fā)展的主體，必須重視自身的企業(yè)文化建設，要以戰略的眼光，時(shí)代的意識，認真抓好農村信用社的企業(yè)文化建設。首先企業(yè)精神的建設要納入農村信用社發(fā)展規劃目標之中，列為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理非抓不可的一件大事，同時(shí)要借助各種宣傳媒體，切實(shí)加強對農村信用社企業(yè)文化的宣傳，使管理者和員工明白什么是企業(yè)文化，明確企業(yè)文化的作用，努力培育強化自己的企業(yè)精神。其次制訂創(chuàng )建企業(yè)文化規劃，引起廣大職工對本單位企業(yè)文化建設的關(guān)注。

　�。ǘ�）各級農村信用社領(lǐng)導必須成為推動(dòng)企業(yè)文化建設的中堅力量。農村信用社企業(yè)文化在很大程度上取決于領(lǐng)導者的決心和行動(dòng)。領(lǐng)導應該帶頭學(xué)習企業(yè)文化知識,對企業(yè)文化的內涵要有深刻的認識,對建設本企業(yè)文化有獨到的見(jiàn)解,對本農村信用社發(fā)展有長(cháng)遠的戰略思考。要親自參與文化理念的總結提煉,指導各個(gè)系統的設計,提出具有個(gè)性化的觀(guān)點(diǎn),突出強調獨具個(gè)性和前瞻性的管理意識,通過(guò)長(cháng)遠目光、人格魅力和管理藝術(shù),感染和影響職工發(fā)揮最大的潛力,推動(dòng)企業(yè)科學(xué)和可持續發(fā)展。

　�。ㄈ�）加強職工的道德教育，造就一支訓練有素的職工隊伍。加強職工職業(yè)道德建設是一項系統工程，是信用社企業(yè)文化建設的重要內容。信用社職工職業(yè)道德的形成要經(jīng)過(guò)職業(yè)道德教育，形成職業(yè)道德觀(guān)念，再上升至職業(yè)道德信念，從而養成講職業(yè)道德的習慣，這樣會(huì )使農村信用社的企業(yè)精神更顯閃光點(diǎn)，文明服務(wù)更扎實(shí)，企業(yè)文化內含更豐富。農村信用社的發(fā)展必須要全體員工來(lái)關(guān)心，要自上而下，同心同德，群策群力，共同奮斗，這就要求員工必須要有“主人翁”意識，不能把自己當成局外人，對信用社漠不關(guān)心。

　�。ㄋ模┰鰪姟翱蛻�(hù)觀(guān)念”，提高服務(wù)質(zhì)量。要通過(guò)企業(yè)文化建設，真正樹(shù)立起“客戶(hù)至上，客戶(hù)第一”的觀(guān)念，真正樹(shù)立起“高效地、最優(yōu)地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求”的觀(guān)念；真正樹(shù)立起“不斷創(chuàng )造新的需求，尋求新的客戶(hù)”的觀(guān)念。離開(kāi)“客戶(hù)觀(guān)念”談“企業(yè)精神”和“主人翁意識”不是真正的企業(yè)文化。這種客戶(hù)觀(guān)念不僅要體現在組織目標和經(jīng)營(yíng)方針中，體現在金融產(chǎn)品設計上，更要體現在服務(wù)上，甚至體現在組織結構上。真正把“客戶(hù)滿(mǎn)意程度”作為評價(jià)我們工作好壞的標尺。

　�。ㄎ澹�強化以人為本的管理思想，讓職工人盡其才。企業(yè)文化建設如何體現個(gè)性化和人性化，是關(guān)系到企業(yè)文化能否被員工認同并自覺(jué)接受的關(guān)鍵。企業(yè)文化以人為中心，要培養起職工自覺(jué)獻身于農村信合事業(yè)的責任意識、價(jià)值標準、道德規范和行為準則，并使之被廣大職工接受和認同，造成一種內部的動(dòng)力機制。因此，在企業(yè)文化設計中，必須以人為本，讓職工真正感受到企業(yè)文化的吸引并積極融入這種文化。

　�。�六）加強多層次、多渠道的宣傳工作，推動(dòng)企業(yè)文化建設的社會(huì )認同和接納。農村信用社向社會(huì )展示自己的企業(yè)精神和建設自己的企業(yè)文化，不是孤立地進(jìn)行的，是要通過(guò)社會(huì )服務(wù)來(lái)實(shí)施完善。因此，農村信用社要重視做好自身的企業(yè)精神和企業(yè)文化的宣傳工作，要采取多種形式，多層次、多渠道地進(jìn)行宣傳，增強自身環(huán)境文化氣氛。通過(guò)宣傳，讓社會(huì )、企業(yè)和客戶(hù)了解、關(guān)心，并參與評議，不斷改進(jìn)、充實(shí)、提高，讓社會(huì )不斷認同和接納信用社的企業(yè)精神和文化。只有這樣才能真正形成自身特色的企業(yè)文化。

　　金融調研報告 篇11

　　這個(gè)學(xué)期，職業(yè)發(fā)展規劃與設計的老師要求我們去一次人才市場(chǎng)做一次調查或寫(xiě)一份心得體會(huì )。面臨畢業(yè)，就已經(jīng)更加意識到了大學(xué)生就業(yè)形勢很?chē)谰�的�?wèn)題。面對這個(gè)問(wèn)題無(wú)論是聽(tīng)到還是看到，反應的都是就業(yè)難的問(wèn)題。所以今天上午我和幾個(gè)同學(xué)特地去參觀(guān)了上海人力資源中心舉辦的招聘會(huì )。

　　來(lái)到人力資源中心，本想著(zhù)自己來(lái)的還算早，沒(méi)想到到人力資源中心里早已經(jīng)是門(mén)庭若市了！在這個(gè)群英薈萃的地方，我看到了企業(yè)用人單位對人才聘請的需求是多么的迫切，他們對人才的需求猶如狼吞虎咽。經(jīng)過(guò)幾個(gè)小時(shí)的調查問(wèn)卷，我大致做出以下總結：

　　了解到人才市場(chǎng)面試的基本步驟：面試通常分為五個(gè)階段：

　　第一階段是熱身：遞個(gè)人簡(jiǎn)歷、求職信、推存表等回答問(wèn)題要簡(jiǎn)潔有禮。 第二階段是查明背景資料：應該利用這個(gè)機會(huì )突出自己的個(gè)性、興趣、志向、工作經(jīng)驗等。 第三階段是進(jìn)入正題：要盡量表示對申請職位的興趣和誠意，這個(gè)階段的表現對成敗非常重要。 第四階段是評論應試者是否合適：所碰到的問(wèn)題會(huì )最難應付，這是決定性的時(shí)刻，要靠事前準備和臨場(chǎng)的談吐技巧。 第五階段是討論聘用條件：要有技巧，并預先了解行情。

　　面試要做出以下準備：

　　首先應該有一份清晰全面的簡(jiǎn)歷，身份證，相關(guān)的證書(shū)和畢業(yè)證。突出自己的學(xué)習、工作經(jīng)歷，主要的學(xué)歷和工作成績(jì)，以及特長(cháng)和興趣。面試的前一天最好將當天要面臨的'情況過(guò)一遍，然后早點(diǎn)休息，保持良好的睡眠，保證清新而穿戴整潔的衣著(zhù)及發(fā)型，讓人整體看起來(lái)顯得精神。

　　其次進(jìn)入面試階段應該有一個(gè)自我介紹，這個(gè)基本源于簡(jiǎn)歷而又高于簡(jiǎn)歷，清晰簡(jiǎn)潔的介紹自己的個(gè)人情況，并有針對性的介紹與應聘的職務(wù)相關(guān)的工作經(jīng)歷成績(jì)以及一些見(jiàn)解。完了應該就是進(jìn)入雙方的交流階段，就彼此感興趣的問(wèn)題交換意見(jiàn)。單位招聘人員針對你個(gè)人提出問(wèn)題，就招聘的職務(wù)提出問(wèn)題，而你也就是再次對自己進(jìn)行介紹，對對方公司規模、狀況、發(fā)展預期以及對應職務(wù)、薪酬進(jìn)行提問(wèn)或者了解。

　　總的來(lái)講面試過(guò)程中應該爭取做到有禮（理）有節，進(jìn)退有度，商務(wù)禮儀方面的東西事先預習一下，初入職場(chǎng)，和有工作經(jīng)驗的人給人的感覺(jué)是不一樣的，但是這塊人家肯定是有相應的期待或者要求的；再就是把自己好的一面多展現一些，對對方公司以及職務(wù)多做一些了解，這樣既能顯得有心，也在談的過(guò)程中可以涉及更大的信息量，對你的面試加分會(huì )有好處。

　　企業(yè)究竟需要什么樣的人才：在收集了一些資料，對招聘會(huì )有一定的了解后，我根據自己的專(zhuān)業(yè)，分別對金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)企業(yè)作了訪(fǎng)問(wèn)，我了解到：

　　一、 企業(yè)對專(zhuān)業(yè)的要求都不是太高，而對個(gè)人的綜合素質(zhì)要求較高，對應

　　聘者的共同要求主要為： 1.大專(zhuān)以上學(xué)歷，通過(guò)英語(yǔ)四級。 2.懂管理、會(huì )經(jīng)營(yíng)，具有一定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗。（此次招聘許多企業(yè)多招營(yíng)銷(xiāo)員，且對經(jīng)驗還收有一定要求的，但是如果確實(shí)有能力，他們覺(jué)得經(jīng)驗還是次要的）。

　　3.有較強負責心，能吃苦耐勞。

　　4.性格活潑開(kāi)朗，工作積極主動(dòng)，立志從事該行業(yè)，有良好的語(yǔ)言表達能力和分析解決問(wèn)題的能力。

　　5.有良好的人際溝通能力，具有較強的客戶(hù)服務(wù)意識和團隊合作精神。

　　二、 企業(yè)急需人才主要集中在（通過(guò)實(shí)際了解和參考報告得出） 1.一是懂管理、會(huì )經(jīng)營(yíng)，具有一定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗的管理人才，特別是那些有較高學(xué)歷，或在三資企業(yè)曾任過(guò)營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理、客戶(hù)部主管的營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)門(mén)人才。

　　2.是工作嚴謹負責，能吃苦耐勞，具有某一項或多項特殊技能的人才，如熟練技工、高級技術(shù)人才以及某一行業(yè)的工程師等。

　　3.口頭表達能力強，具有較深的文字功底，學(xué)識全面，善于溝通，會(huì )使用電腦，具有較強的交際能力，熟諳人情世故的公關(guān)、策劃人才。

　　4.熟悉掌握進(jìn)出口貿易知識、具有外貿經(jīng)驗，擅長(cháng)商貿會(huì )話(huà)、商業(yè)談判和翻譯技巧的外語(yǔ)人才。

　　5.通曉法律知識和經(jīng)貿知識、善于應訴和答辯，會(huì )打官司的法律人才。

　　6.具有較強的人力資源管理能力，能為企業(yè)物色和選拔、培訓人才的“伯樂(lè )型”人才。

　　7.具有一定企業(yè)管理經(jīng)驗，特別是具有企業(yè)危機管理經(jīng)驗的人才。

　　8.具有設計才能、擅長(cháng)產(chǎn)品設計、商標設計、廣告設計的人才，他們設計的作品能為企業(yè)帶來(lái)巨大的財富。

　　9.具有市場(chǎng)調查、市場(chǎng)預測、市場(chǎng)分析能力的調研人才，這類(lèi)人才越來(lái)越受民營(yíng)企業(yè)的青睞。未來(lái)的市場(chǎng)競爭從一定程度上是市場(chǎng)信息的競爭，因此市場(chǎng)調研人才成為民營(yíng)老板們不可或缺的助手是一種必然。

　　綜合以上信息，我發(fā)現現在大家所說(shuō)的就業(yè)難，并不是因為就業(yè)崗位少，而主要是由于需求與供給各方的要求不相配，造成招人的找不到合適的人才，應聘的找滿(mǎn)意的工作。而對于此，我們要做的就是在學(xué)校利用能利用的資源不斷地擴充自己，提升自己的綜合能力，還需要多了解社會(huì )，了解社會(huì )真正需要的是什么，然后再相應地培養自己的能力。那么“就業(yè)難”在我們畢業(yè)的時(shí)候將不會(huì )問(wèn)題。

　　金融調研報告 篇12

　　中國消費金融發(fā)展環(huán)境分析

　　從國內生產(chǎn)總值等情況來(lái)看，20xx年上半年，國內生產(chǎn)總值340637億元，按可比價(jià)格計算，同比增長(cháng)6.7%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個(gè)數據是，20xx全年貨物進(jìn)出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進(jìn)口104485億元，下降13.2%。

　　從網(wǎng)絡(luò )環(huán)境來(lái)看，截至20xx年底，我國網(wǎng)民規模達6.88億，全年共計新增網(wǎng)民3951萬(wàn)人�；ヂ�(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數量突破6億個(gè)，比上年凈增7757萬(wàn)個(gè)。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，20xx年中國互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規模為61947.4億元，同比增長(cháng)175.4%，預計之后幾年將持續保持25%左右的速度增長(cháng)。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達49.1%，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會(huì )超過(guò)50%，到20xx年達到66.8%。

　　從細分市場(chǎng)來(lái)看，中國消費金融主要包含以下幾個(gè)方面：

　　住房消費金融

　　從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買(mǎi)房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。

　　電子對抗、航天制導、航天電子元器件專(zhuān)業(yè)的高科技上市公司。公司的航天高科技產(chǎn)品主要包括：高性能傳感器、無(wú)線(xiàn)電測量控制系統、特種電子通信、自動(dòng)跟蹤系統和數據收集、傳輸處理系統、衛星電視廣播系統、數字化有線(xiàn)電視網(wǎng)絡(luò )設備、衛星通信地球站、星上精密機構及結構部件、大型地面工程業(yè)務(wù)測控站和電子支持設備，以及火箭、衛星、艦船、飛機、核能等產(chǎn)品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設備、電纜網(wǎng)及開(kāi)關(guān)設備，GPS/GLONASS/北斗衛星導航應用系統及終端設備等，被廣泛地應用于各類(lèi)型號衛星、火箭運載工具、相應的地面通信測量與控制設備及工業(yè)自動(dòng)化控制設備中。面對新機遇、新挑戰，公司以強國強軍為己任，以市場(chǎng)為導向，以經(jīng)濟效益為中心，以創(chuàng )新為動(dòng)力，嚴謹慎密，不斷超越，實(shí)現觀(guān)念和機制創(chuàng )新的管理理念與雄厚的高科技實(shí)力相結合，使高新技術(shù)研發(fā)能力、產(chǎn)品批量生產(chǎn)能力、技術(shù)基礎保障能力和規模式發(fā)展能力躍上新臺階。

　　旅游消費金融

　　20xx年，國內旅游人數達到40億人次，成為全球最大的國內旅游市場(chǎng)。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業(yè)2798萬(wàn)人，旅游直接和間接就業(yè)7911萬(wàn)人，占全國就業(yè)總人口的10.2%。

　　根據20xx-2015年國內旅游收入增速預測，20xx-2021年中國旅游收入規模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內旅游規模超過(guò)59000億元以上。

　　目前，旅游消費金融產(chǎn)品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費信貸模式和旅游保險代理模式。旅游信用卡，是由金融機構發(fā)行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業(yè)銀行對消費者發(fā)放的，用于購買(mǎi)耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅游保險則是根據消費者旅游需求開(kāi)發(fā)的相關(guān)保險產(chǎn)品服務(wù)。

　　汽車(chē)消費金融

　　汽車(chē)消費金融，是目前消費金融領(lǐng)域的重要組成部分。消費者通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商或直接向汽車(chē)消費信貸服務(wù)機構申請信用貸款。對于符合汽車(chē)信用要求的申請人，汽車(chē)消費信貸機構對于符合條件的申請人啟動(dòng)貸款審批程序。

　　中國消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢及投資機會(huì )

　　互聯(lián)網(wǎng)化、垂直化、資產(chǎn)數字化趨勢

　　消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。消費金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入消費金融領(lǐng)域，另一方面是金融機構積極搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對現有的消費金融體系產(chǎn)生正向的.刺激作用。包括對于用戶(hù)的教育和使用行為習慣的培養、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng )新等等。

　　結合目前中國的消費金融發(fā)展現狀，垂直化發(fā)展將是未來(lái)的又一重要趨勢。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶(hù)層級垂直化。

　　互聯(lián)網(wǎng)在消費金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來(lái)了新的技術(shù)形式和風(fēng)險管理模式�；�于數據而形成的大數據風(fēng)險控制模式是核心的發(fā)展方向，而數據資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現的重要資產(chǎn)，數據＋模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心工具。

　　消費金融行業(yè)的發(fā)展機會(huì )

　　伴隨著(zhù)中國經(jīng)濟供給側結構性改革的逐步推進(jìn)，一方面是穩步推進(jìn)機構改革，有效擴大有效供給，另一方面推動(dòng)刺激消費拉動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場(chǎng)前景得到了各方的認可。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預計20xx-2021年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長(cháng)率，預計20xx年將達到44.38萬(wàn)億。

　　20xx年，首批4家試點(diǎn)消費金融公司均實(shí)現盈利，行業(yè)盈利能力大大提升。隨著(zhù)消費金融公司試點(diǎn)的逐步開(kāi)放，市場(chǎng)競爭加劇，行業(yè)總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業(yè)整體利潤規模將超過(guò)1.2萬(wàn)億元。

　　金融調研報告 篇13

　　艱難運行 逆境中求生存

　　20__年8月由美國引發(fā)的金融危機席卷全球，紡織服裝成為危機中國內受影響最大的實(shí)體經(jīng)濟行業(yè)之一。一貫表現強勢的中國紡織服裝出現了較為明顯的衰退現象，20__年11月份紡織服裝出口增幅降至10年來(lái)最低點(diǎn)。一方面主要進(jìn)口國市場(chǎng)需求萎縮，另一方面一些海外主要客戶(hù)將定單轉向價(jià)格更低廉的東南亞國家，紡織服裝行業(yè)正面臨嚴峻的挑戰。為了解我市毛織、服裝來(lái)料加工型企業(yè)目前運行情況，我們對這類(lèi)企業(yè)相對集中的宜章、桂陽(yáng)、嘉禾、臨武等縣進(jìn)行了調研，并形成專(zhuān)題調研材料上報。

　　一、__市毛織服裝來(lái)料加工型企業(yè)基本情況

　　我市紡織服裝及相關(guān)產(chǎn)業(yè)，是伴隨著(zhù)近幾年珠三角紡織服裝產(chǎn)業(yè)轉移而逐漸發(fā)展起來(lái)的。據不完全統計，目前，我市從事毛織、服裝加工生產(chǎn)的企業(yè)有近60家，生產(chǎn)員工逾萬(wàn)人，年產(chǎn)值超過(guò)3.5億元。這些企業(yè)主要分布在嘉禾、臨武、宜章三縣，桂陽(yáng)、北湖區、蘇仙區、資興等地也零星存在。規模較大的紡織、服裝來(lái)料加工型企業(yè)有宜章俊豐印染、臨武有君婚紗、桂陽(yáng)順發(fā)內衣、蘇仙區嘉碼服飾、資興天洋制衣等，年進(jìn)出口額達到3000多萬(wàn)美元。這些企業(yè)都是近幾年從沿海轉移到我市的.外商投資企業(yè)，具有自營(yíng)進(jìn)出口、自主經(jīng)營(yíng)，并具備一定技術(shù)水平、研發(fā)能力和生產(chǎn)能力。其中俊豐印染是我省十大加工貿易重點(diǎn)企業(yè)之一，20__年加工貿易進(jìn)出口總額達到2200萬(wàn)美元。除此之外，我市絕大部分毛織服裝加工企業(yè)，是由在外打工人員返鄉創(chuàng )辦的小廠(chǎng)，或以?xún)荣Y企業(yè)注冊，或以個(gè)體營(yíng)業(yè)執照登記注冊，企業(yè)主要從廣東東莞等地上游企業(yè)接訂單、加工成半成口后，返回廣東進(jìn)行后整加工才銷(xiāo)往國際市場(chǎng)，這類(lèi)企業(yè)大多規模小、檔次低，不能自營(yíng)出口和自主研發(fā)。我市包括玩具、電子、箱包、鞋帽等來(lái)料加工型企業(yè)主要也是以這種方式運作，我市的毛織、服裝企業(yè)產(chǎn)品主要以外銷(xiāo)為主，內銷(xiāo)為輔，其出口市場(chǎng)80%在歐美國家。

　　二、金融危機對我市毛織服裝行業(yè)的影響

　　如果說(shuō)20__年上半年，紡織服裝出口企業(yè)的利潤空間大幅縮小是由于人民幣升值、原材料及勞動(dòng)力成本上升所至，那么隨著(zhù)金融危機的不斷滲透，到20__年9月份，國際市場(chǎng)需求萎縮、訂單減少，我市紡織服裝行業(yè)才真正感受到寒意逼人，演繹了一幕幕優(yōu)勝劣汰的悲喜�。�

　　一是小型毛織服裝來(lái)料加工型企業(yè)無(wú)法抵御經(jīng)濟危機的沖擊，紛紛停產(chǎn)。這些加工廠(chǎng)對沿海服裝企業(yè)依賴(lài)性強、客戶(hù)單一，而金融危機后，沿海很多針織、服裝企業(yè)難以維持，紛紛關(guān)閉、停產(chǎn)，受“多米諾”骨牌效應影響，這些與之相關(guān)聯(lián)的內地小廠(chǎng)也難逃覆轍。嘉禾縣26家針織服裝廠(chǎng)，目前已有20家停產(chǎn)，2家處于半停產(chǎn)狀態(tài)，4家正常運轉，近700多人失業(yè)。

　　二是規模較大的加工貿易企業(yè)雖在運轉，但是訂單數量逐漸減少，企業(yè)發(fā)展不容樂(lè )觀(guān)。如我市俊豐印染、順發(fā)內衣、嘉瑪服飾等企業(yè)20__年11月份開(kāi)始，訂單數量與去年同期相比減少了近3成，出口也大幅下滑。12月份我市服裝、印染產(chǎn)品出口比11月份減少了近一半。

　　三是有競爭實(shí)力的企業(yè)，通過(guò)結構調整，市場(chǎng)占有額不減反增。臨武有君婚紗時(shí)裝有限公司在10月份企業(yè)出現利潤壓縮，訂單急驟減少的形勢下，立即采取了拓寬出口渠道，提高產(chǎn)品質(zhì)量、節約開(kāi)支等措施提高企業(yè)競爭力，目前企業(yè)訂單數量激增、生產(chǎn)線(xiàn)滿(mǎn)負荷運轉。

　　據我們調查發(fā)現，目前困擾我市毛織服裝相關(guān)企業(yè)的主要困難有：

　�、�?lài)�外需求持續減弱，從國外或從沿海訂單逐漸減少；

　�、谇房钪芷谘娱L(cháng)、工繳費難以及時(shí)到位，上游企業(yè)跑單時(shí)有發(fā)生；

　�、塾捎趤�(lái)料加工型企業(yè)實(shí)力不強，融資難度大，企業(yè)轉型，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、追加投資都存在著(zhù)現實(shí)困難；

　�、堋叭�率兩價(jià)”（出口退稅率、匯率、利率、原材料價(jià)格和勞動(dòng)力價(jià)格）頻繁變動(dòng)，增加了企業(yè)出口成本和不可預見(jiàn)性，不確定因素也影響了對外報價(jià)，不敢承接長(cháng)單、大單。

　　三、對策及建議

　　我市的毛織服裝產(chǎn)業(yè)雖然整體實(shí)力不強，對經(jīng)濟貢獻有限，但是它的發(fā)展狀況，也折射出我市包括玩具、電子、鞋帽等來(lái)料加工型企業(yè)在金融危機形勢下的發(fā)展現狀。這些企業(yè)是我市近幾年招商引資的成果，同時(shí)由于其產(chǎn)品外向度較高，未來(lái)幾年可能將成為我市外貿出口的一股強勢力量。金融危機嚴峻形勢下，國家為了扶持身陷困境的出口企業(yè)，先后動(dòng)用了提高出口退稅率（紡織服裝產(chǎn)品出口退稅率由11%提高到13%），調整加工貿易政策、減稅、降息等調控手段，對于逆境中的紡織服裝企業(yè)，這無(wú)疑是一個(gè)發(fā)展的機遇，如何在危機蔓延與機遇中求得持續發(fā)展，保證企業(yè)的生存�，F從企業(yè)、國家、當地政府層面淺談幾點(diǎn)對策及建議。

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)層面。

　　堅定信心，積極采取措施應對危機：

　�、僦鲃�(dòng)追蹤相關(guān)信息，增加對國內外經(jīng)濟環(huán)境的了解，提高企業(yè)決策預測性。及時(shí)了解國家層面的相關(guān)扶持政策，使政策與企業(yè)決策行為進(jìn)行對接。

　�、谔岣邞�用金融產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的能力和水平、充分運用現代成熟的金融衍生工具、出口信用保險等，合理規避匯率、風(fēng)險和出口估算風(fēng)險。

　�、垡幏督灰讞l件，按照正常程序獲取信用較好的銀行開(kāi)具的信用狀況以及進(jìn)口商預付款等降低交易風(fēng)險。

　�、軐�(shí)施市場(chǎng)多元化戰略，積極開(kāi)拓新興市場(chǎng)。鞏固和發(fā)展傳統調撥的同時(shí)，積極開(kāi)拓新市場(chǎng)，特別是非洲大陸、南美大陸、中東、東盟等新興市場(chǎng)。同時(shí)，企業(yè)可以利用國家目前鼓勵內需的政策，積極拓展國內市場(chǎng)。⑤優(yōu)化出口商品，以高質(zhì)量、低價(jià)格取勝，適時(shí)進(jìn)口一些先進(jìn)技術(shù)和設備，促進(jìn)結構調整和技術(shù)進(jìn)步。

　�、迯娀瘍炔客跐撛鲂�，努力開(kāi)源節流，節能減耗，降低成本。

　�。ǘ�）國家層面。

　　繼續給予扶持，保持政策穩定性：

　�、倮^續加大對出口型企業(yè)的扶持力度，適當提高紡織等行業(yè)出口退稅率。

　�、诒３终�策穩定性，進(jìn)一步放松貸款的投放政策。

　�、鄢雠_對加工貿易企業(yè)出口轉內銷(xiāo)的優(yōu)惠政策，如降低征稅率、減化內銷(xiāo)申報程序。

　�、�?chē)�家在預期、短期內根據國內外經(jīng)濟環(huán)境變化靈活管理人民幣升值速度。

　�。ㄈ�）當地政府層面。

　　加強服務(wù)，幫助出口企業(yè)走出困境：

　�、偌涌焱晟浦С终�策，解決加工企業(yè)融資、用工、技術(shù)創(chuàng )新、政務(wù)效率等方面的困難，20__年10月，廣東東莞從財政拿出10億元，幫助面臨困境的加工貿易企業(yè)融資，當前可以借鑒東莞作法，采取貼息等方式鼓勵和支持商業(yè)銀行向加工貿易企業(yè)放貸。適當減免省市有關(guān)稅費，為企業(yè)減負。

　�、谕ㄟ^(guò)政策引導，合理調濟人力資源，使停產(chǎn)關(guān)閉企業(yè)員工轉移到形勢較好的企業(yè)中去。

　�、壅�府相關(guān)部門(mén)及協(xié)會(huì )組織要密切關(guān)注國際國內經(jīng)濟動(dòng)態(tài)，加強調研，及時(shí)掌握國家政策調整，為企業(yè)提供國際咨詢(xún)公司以及政府行業(yè)調查研究，政策資興等將市場(chǎng)風(fēng)險對行業(yè)沖擊降到最低。

　�、艽罅Τ薪赢a(chǎn)業(yè)轉移，壯大加工貿易隊伍。沿海產(chǎn)業(yè)轉移是必然趨勢，我們仍然要將招商引資作為承接產(chǎn)業(yè)發(fā)展加工貿易的切入點(diǎn)和突破口，積極承接沿海地區加工貿易產(chǎn)業(yè)轉移，引導外商在__設立加工貿易型投資項目。金融風(fēng)暴對沿海加工貿易企業(yè)造成了重創(chuàng )，陣痛雖然有可能造成轉移速度的放緩，但是轉型升級或向內地尋求發(fā)展是必然趨勢。

　　金融調研報告 篇14

　　摘要：農業(yè)經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎�！叭�農”問(wèn)題是國家非常重視的問(wèn)題，不僅關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展和國民素質(zhì)，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì )穩定、國家富強和民族復興。優(yōu)化金融服務(wù)是支持農業(yè)經(jīng)濟的有效發(fā)展路徑。分析了農業(yè)經(jīng)濟金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出了優(yōu)化金融服務(wù)和政府扶持體系、明確農業(yè)產(chǎn)品定位等相關(guān)建議。

　　關(guān)鍵詞：農業(yè)經(jīng)濟；金融服務(wù)；“三農”發(fā)展

　　農業(yè)經(jīng)濟和優(yōu)化縣域金融機構服務(wù)是我國經(jīng)濟可持續發(fā)展的基礎，也是“三農”經(jīng)濟發(fā)展中應該重視和研究的問(wèn)題。只有對農業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行有效規劃和定位，對金融服務(wù)機構進(jìn)行完善并服務(wù)優(yōu)化，才能確保農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。

　　1農業(yè)經(jīng)濟與金融市場(chǎng)路徑依賴(lài)和金融服務(wù)制度問(wèn)題

　　1.1農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來(lái)，隨著(zhù)國家提高對農業(yè)的重視度，農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。農業(yè)生產(chǎn)水平不斷提升，更加科學(xué)專(zhuān)業(yè)。農村經(jīng)濟組織成立以及農業(yè)企業(yè)加入，使得農業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規模也在持續擴大，農業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農村經(jīng)濟主體還處于發(fā)展初期，資本實(shí)力還很薄弱。要想實(shí)現農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過(guò)銀行貸款獲取資金。雖然社會(huì )上很多商業(yè)金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風(fēng)險高利潤的商業(yè)化目標，而農業(yè)生產(chǎn)屬于“低收益高風(fēng)險”行業(yè)，導致很多金融機構不會(huì )貸款給農業(yè)經(jīng)濟主體。部分地方農業(yè)銀行、農村信用社等開(kāi)展支農業(yè)務(wù)，但是只針對相關(guān)農產(chǎn)品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業(yè)務(wù)開(kāi)放的很少。農業(yè)銀行大多實(shí)行城市化的經(jīng)營(yíng)模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟，對農業(yè)信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業(yè)信貸資金來(lái)自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶(hù)的小額貸款，只能保障農戶(hù)小規模的農業(yè)生產(chǎn)，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)規�；�和產(chǎn)業(yè)化的資金需求。1.2農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險對金融組織的支農業(yè)務(wù)造成影響。近年來(lái)，各項支農政策出臺，對農業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結構進(jìn)行調整和落實(shí)，促使農業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展。但農業(yè)經(jīng)濟依然受到市場(chǎng)信息滯后的影響，農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展速度放緩。同時(shí)，受到自然災害頻發(fā)以及較大規模禽流感等影響，加大了農業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險。因此，金融機構在對規模農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)進(jìn)行資金扶持的過(guò)程中，要對農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險和信貸約束進(jìn)行雙重考慮，這就會(huì )對農業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟需求。金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟需求主要表現在以下幾個(gè)方面。首先，信息不對稱(chēng)。一些金融服務(wù)部門(mén)的工作人員缺乏積極主動(dòng)性，對農村和農戶(hù)的生產(chǎn)資金需求沒(méi)有進(jìn)行深入了解，導致支農服務(wù)不到位。例如有的農戶(hù)具有一定的經(jīng)濟條件，但是無(wú)法找到合適的擔保人，因而無(wú)法貸款；有的農戶(hù)有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務(wù)的效率。在金融信貸服務(wù)系統中，專(zhuān)職的信貸工作人員較少，無(wú)法及時(shí)為農戶(hù)提供信貸服務(wù)，造成金融服務(wù)效率低下。再次，金融服務(wù)機構缺乏科學(xué)的貸款定價(jià)機制，對農戶(hù)貸款造成了一定影響[3]。1.4相關(guān)政府部門(mén)的扶持機制和風(fēng)險規避機制不健全。農業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機構對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務(wù)和風(fēng)險。這違背了金融機構的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，也降低了金融機構對農業(yè)經(jīng)濟的支持率。這種情況與地方相關(guān)政府對市場(chǎng)風(fēng)險的補貼、信用建設、農業(yè)風(fēng)險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關(guān)系。

　　2農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與優(yōu)化金融服務(wù)的相關(guān)政策建議

　　2.1完善相關(guān)政策，促進(jìn)金融服務(wù)與農業(yè)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。首先，樹(shù)立大農業(yè)觀(guān)念，把農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟中，嚴格防范市場(chǎng)失衡現象。其次，加強對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)和處在成長(cháng)階段的農業(yè)企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導，讓農戶(hù)和企業(yè)更加科學(xué)地開(kāi)展農業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。人民銀行和相關(guān)金融監管部門(mén)應與地方政府進(jìn)行溝通交流，對本地區農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行規劃，制定明確的金融服務(wù)實(shí)施計劃和意見(jiàn)，引導金融機構對信貸投向進(jìn)行合理安排和調整，加大對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過(guò)支農再貸款、再貼現等相關(guān)政策進(jìn)行調控，從而促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。再次，構建有效的信貸風(fēng)險預警指標體系。了解農業(yè)項目的發(fā)展狀況、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險進(jìn)行有效評估，并在金融系統中發(fā)布信息，適當開(kāi)展政策指導與調整工作，從而有效預防農業(yè)信貸風(fēng)險。最后，完善信用建設與評價(jià)體系。建設完善的信用制度體系，通過(guò)各類(lèi)媒體大力宣傳信用評價(jià)。將不良信用者進(jìn)行公布并拉入黑名單，同時(shí)實(shí)行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進(jìn)農業(yè)金融協(xié)調發(fā)展。2.2金融部門(mén)應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際需求，制定完善的制度，對相關(guān)金融部門(mén)的職責進(jìn)行明確分工，加大金融部門(mén)對農業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農業(yè)銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過(guò)小額扶貧貸款、農業(yè)基礎設施建設以及農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開(kāi)展助農貸款業(yè)務(wù)，還可以適當開(kāi)展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。對支農布局進(jìn)行重新規劃，對龍頭企業(yè)、規模農戶(hù)、農村建設等進(jìn)行重點(diǎn)支持。其次，農村信用社應當以小額農戶(hù)貸款和聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款為基礎，對農戶(hù)種植業(yè)、養殖業(yè)、農副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行資金支持。再次，制定相應的金融服務(wù)公約，對其他金融機構進(jìn)行引導，使其參與到農業(yè)生產(chǎn)中，改善農戶(hù)資金短缺的狀況。還可以引導民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問(wèn)題。2.3完善信貸創(chuàng )新和風(fēng)險定位體系。首先，開(kāi)展多樣化的`信貸業(yè)務(wù)。金融機構要在現有的信貸種類(lèi)基礎上，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)，加強信貸種類(lèi)的開(kāi)發(fā)工作。例如針對產(chǎn)業(yè)鏈中的個(gè)體農戶(hù)，可以通過(guò)龍頭企業(yè)進(jìn)行擔保貸款，使其形成利益關(guān)系，促使個(gè)體農戶(hù)向規�；�經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展；對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)，可以實(shí)行抵押貸款；對普通產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，可以實(shí)行協(xié)議貸款，協(xié)議貸款可以先由鄉鎮政府部門(mén)拿出3％～4％的財政收入作為協(xié)議貸款風(fēng)險補償金存入金融機構，一旦出現風(fēng)險，先用這部分資金進(jìn)行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門(mén)按照一定比例分別進(jìn)行償還。對農業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)行資產(chǎn)抵押貸款時(shí)，政府部門(mén)可以進(jìn)行協(xié)調，以多家企業(yè)聯(lián)保的方式開(kāi)展。其次，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)部門(mén)除處理信貸業(yè)務(wù)外，還要開(kāi)展匯兌、結算、票據以及理財等業(yè)務(wù)。特別是地方農村信用社要加強業(yè)務(wù)電子化，提升工作人員的整體素質(zhì)，使業(yè)務(wù)更加快捷高效的開(kāi)展。再次，完善風(fēng)險定價(jià)體系。金融機構要根據市場(chǎng)風(fēng)險評估建立完善的風(fēng)險定價(jià)體系，對農業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效分析，根據市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行合理的貸款定價(jià)，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，公平開(kāi)展金融服務(wù)，實(shí)現效益與信譽(yù)的有機統一。2.4完善政府扶持政策，引導社會(huì )資金投入。首先，各相關(guān)政府部門(mén)要建立相應的扶持政策，指導金融行業(yè)的工作有序開(kāi)展，從而起到維持市場(chǎng)秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進(jìn)行支付，引導其他社會(huì )金融機構投入到農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。再次，對于優(yōu)質(zhì)的農業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng )業(yè)板市場(chǎng)，開(kāi)展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結合金融部門(mén)根據農戶(hù)的實(shí)際情況和生產(chǎn)需求開(kāi)展財產(chǎn)抵押貸款。農民可通過(guò)房屋抵押辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，還可以通過(guò)林權、土地抵押進(jìn)行大額度的貸款業(yè)務(wù)。針對專(zhuān)業(yè)種植大戶(hù)的貸款服務(wù)可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬(wàn)，貸款期限可長(cháng)達5年等，還可以進(jìn)行大中型農機具的抵押、農副產(chǎn)品抵押以及“公司+農戶(hù)”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務(wù)。

　　3結束語(yǔ)

　　農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要不斷完善相關(guān)金融政策，并根據當地農業(yè)發(fā)展實(shí)際情況制定相應的金融服務(wù)實(shí)施計劃。金融部門(mén)自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。政府相關(guān)部門(mén)需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業(yè)進(jìn)行指導，維護市場(chǎng)秩序，發(fā)揮政府功能，引導更多的社會(huì )金融機構參與到農業(yè)生產(chǎn)中，為農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的金融服務(wù)保障。只有這樣才能使農業(yè)經(jīng)濟得到快速有效的發(fā)展，從而為我國整體經(jīng)濟的發(fā)展奠定基礎。

　　金融調研報告 篇15

　　多年來(lái)，農村信用社始終堅持服務(wù)“三農”的經(jīng)營(yíng)宗旨，為我區農業(yè)增產(chǎn)，農民增收、農村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問(wèn)題倍受關(guān)注的背景下，農村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結合各地實(shí)際，積極創(chuàng )新發(fā)展模式，牢固樹(shù)立了“以農為本，服務(wù)城鄉”的經(jīng)營(yíng)理念，持續擴大服務(wù)范圍、加大信貸支農力度，成為當地“三農”發(fā)展提供強有力的支持。

　　一、支持“三農”工作總結

　�。ㄒ唬�機構網(wǎng)點(diǎn)設置基本實(shí)現全覆蓋

　　農村信用社是為農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨著(zhù)四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉機構，農村信用社已經(jīng)成為農村市場(chǎng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，客戶(hù)資源最廣，業(yè)務(wù)品種最齊全的農村金融服務(wù)機構。

　�。ǘ�）存貸款規模不斷擴大

　　經(jīng)過(guò)多年努力，我社發(fā)展規模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規模擴張，支持我區企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當地農村經(jīng)濟持續、健康、平穩的發(fā)展。

　�。ㄈ�）不斷加大支農資金，充分體現支農主力軍地位

　　農村信用社作為當地支農資金的主要投入者，近年來(lái)支農力度不斷加大，農村信用社的農業(yè)貸款在全區金融機構總體農業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當地支農工作的“主力軍”。

　　二、農村金融服務(wù)面臨的問(wèn)題

　　我社在支持“三農”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著(zhù)“三農”快速發(fā)展及自身經(jīng)營(yíng)存在的缺陷。主要有：

　�。ㄒ唬┛捎觅Y金短缺

　　由于農村地區資金外流現象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續資金補給不足，且難以滿(mǎn)足當地“三農”發(fā)展的'信貸需求。

　�。ǘ�）信貸服務(wù)機制不完善

　　近年來(lái)，我社支持“三農”信貸投入不斷加大，基本滿(mǎn)足了廣大農民的簡(jiǎn)單生產(chǎn)信貸需求，但隨著(zhù)當地農業(yè)規�；�、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務(wù)機制跟不上，導致新時(shí)期下當地“三農”發(fā)展的新需求未能得到滿(mǎn)足。

　　三、完善服務(wù)機制的建議

　�。ㄒ唬┝⒆惴�務(wù)“三農”，積極探索服務(wù)新模式

　　我社市場(chǎng)定位為服務(wù)“三農”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)，并把支持“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng )新服務(wù)“三農”的業(yè)務(wù)品種，探索服務(wù)“三農”新模式，服務(wù)功能進(jìn)一步增強。

　　1、通過(guò)創(chuàng )新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)品種等措施，有效滿(mǎn)足農民多樣化的金融服務(wù)需求，目前我社業(yè)務(wù)種類(lèi)已達多個(gè)，如小額扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創(chuàng )業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區產(chǎn)業(yè)結構規劃和市場(chǎng)需求研制開(kāi)發(fā)了設施農業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、工資質(zhì)押等貸款品種。

　　2、在推廣農戶(hù)小額信用、農戶(hù)聯(lián)保貸款等傳統精品業(yè)務(wù)時(shí)，在參考農戶(hù)資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。

　　3、加強網(wǎng)絡(luò )電子化建設，網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達100%，為客戶(hù)提供24小時(shí)的服務(wù)。

　　4、通過(guò)為進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農民提供結算、信貸等綜合金融服務(wù)，做好涉農企業(yè)的信貸服務(wù)等工作，針對涉農企業(yè)有效擔保資產(chǎn)不足的情況，量體開(kāi)發(fā)了農副產(chǎn)品收購封閉運行貸款管理辦法、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款管理辦法等。

　�。ǘ�）加大支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設施農業(yè)及新型農業(yè)合作組織的發(fā)展力度

　　1、全力支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主動(dòng)采取“有保有壓、有進(jìn)有退”的信貸政策，有效支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，主動(dòng)加大對優(yōu)質(zhì)、高效農業(yè)的支持力度。培植扶持農業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過(guò)支持“公司+基地+農戶(hù)”、“農村經(jīng)濟組織+農戶(hù)”、“專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )＋農戶(hù)”的模式，積極引導農戶(hù)由分散經(jīng)營(yíng)向規模經(jīng)營(yíng)、由兼業(yè)經(jīng)營(yíng)向專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)轉軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經(jīng)形成，實(shí)現了銀企農共贏(yíng)。

　　2、支持設施農業(yè)力度進(jìn)一步加大。設施農業(yè)不僅是提高農產(chǎn)品附加值、推進(jìn)農業(yè)結構戰略性調整的重點(diǎn)，也是促進(jìn)全區農民增產(chǎn)增收的突破口，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩妥、打造基地、規模經(jīng)營(yíng)、注重實(shí)效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿(mǎn)足當地設施農業(yè)對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農業(yè)示范基地。

　　3、支持新型農業(yè)合作組織初見(jiàn)成效。農民專(zhuān)業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農業(yè)內部潛力，提高農產(chǎn)品附加值、推進(jìn)農業(yè)結構調整起到積極作用，同時(shí)對促進(jìn)全區農民增產(chǎn)增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。

　�。ㄈ�）利用優(yōu)勢，多渠道融資金

　　根據縣域存款業(yè)務(wù)的新特點(diǎn)，樹(shù)立創(chuàng )新觀(guān)念，把存款市場(chǎng)做強，把組織存款作為增強經(jīng)營(yíng)實(shí)力和提高效益的第一要務(wù)，擴大存款總量，積極尋找客戶(hù)，對存款大戶(hù)實(shí)行立體攻關(guān)，發(fā)揮人熟、地熟、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開(kāi)辟市場(chǎng)。

　�。ㄋ模┬庞霉こ探ㄔO推動(dòng)農村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上新臺階

　　農村信用工程建設是加快農村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農村建設的一項戰略性工程。近年來(lái)，我社積極開(kāi)展信用工程建設，大力推行農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，積極培育農村信用環(huán)境，推動(dòng)農村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上新臺階。

　　金融調研報告 篇16

　　近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專(zhuān)題調研。

　　結果顯示：區域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟的拉動(dòng)下得到了長(cháng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門(mén)信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。

　　截至XX年末，全市金融機構畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。

　　究竟難在哪里

　　畜牧貸款風(fēng)險高，懼貸心理加重。

　　過(guò)去，xx市轄區內農業(yè)銀行和農信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當地畜牧業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現不良，甚至形成風(fēng)險。截至XX年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。

　　據對某縣農業(yè)銀行調查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規模為XX萬(wàn)元，共計63戶(hù)，購買(mǎi)奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達93.15%。

　　戶(hù)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。

　　幾年來(lái)，xx市70%以上的養殖戶(hù)還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農行XX年發(fā)放的養羊貸款，共計2380萬(wàn)元，養殖戶(hù)1017戶(hù)，分布10個(gè)鄉、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負責170 個(gè)養殖戶(hù)。距離該行最遠的養殖戶(hù)村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶(hù)率低，跟蹤管理不到位，對養殖戶(hù)和養殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。

　　例如，該縣包拉溫都鄉五道營(yíng)子村養殖戶(hù)王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購買(mǎi)羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養能力和越冬缺少飼養，便把羊一次性全部賣(mài)掉，賣(mài)羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險。

　　缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養殖戶(hù)難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶(hù)，覆蓋率低，對養殖戶(hù)經(jīng)濟利益聯(lián)結不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養殖戶(hù)直接面對市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉化為商品，而且養殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì )產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩定性，導致對農戶(hù)經(jīng)營(yíng)規模，經(jīng)營(yíng)項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險隱患。

　　相關(guān)部門(mén)之間缺乏協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制。

　　無(wú)論是當地政府、牧業(yè)管理部門(mén)或金融機構，在過(guò)去項目建設中，往往表現為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門(mén)之間協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制的典型表現，后果是把養殖戶(hù)風(fēng)險直接轉嫁給了承貸的金融機構。

　　以某市農信聯(lián)社為例，XX年奶牛貸款項目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報貸款、籌建奶牛園區，到養殖戶(hù)辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門(mén)及推介該項目的鄉鎮政府便完成使命，后續的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門(mén)之間協(xié)管理的現狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農村經(jīng)濟的健康可持續發(fā)展。

　　相關(guān)政策措施不配套。

　　畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(cháng)、風(fēng)險難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的'配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內難以消除。據對轄內農業(yè)銀行和農村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。

　　主要表現在：一是信貸資金出現風(fēng)險時(shí)，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時(shí)跟進(jìn)。

　　對策與建議

　　完善配套機制，實(shí)行封閉式運行。

　　針對區域大多數養殖戶(hù)與市場(chǎng)脫節，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際問(wèn)題，各級政府部門(mén)要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當地養殖戶(hù)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷(xiāo)一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農戶(hù)的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設養殖和加工基地，要引進(jìn)養殖農戶(hù)進(jìn)入基地集中飼養，并由公司統一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統一收購加工，統一銷(xiāo)貨，統一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和資金風(fēng)險。

　　建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調管理機制。

　　針對目前養殖戶(hù)點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門(mén)牽頭協(xié)調畜牧職能部門(mén)，鄉村政府，承貸金融機構建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調管理機制。

　　鄉村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶(hù)、看住物，防止個(gè)別養殖戶(hù)中途轉產(chǎn)不養、變賣(mài)等造成貸款形成風(fēng)險；畜牧職能部門(mén)要對養殖戶(hù)實(shí)行檔案化管理，不但要為養殖戶(hù)提供飼養技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買(mǎi)的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣(mài)時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門(mén)批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶(hù)，及時(shí)了解掌握養殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險。

　　政府牽頭、搭建平臺、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。

　　政府部門(mén)在扶持區域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應改變過(guò)去按戶(hù)補貼、分別使用的做法，將政府扶持養殖戶(hù)的財政資金集中起來(lái)，按統一標準建造畜禽集中養殖園區，走牧業(yè)養殖專(zhuān)業(yè)合作化道路，建議由養殖大戶(hù)或養殖能手出任農民養殖專(zhuān)業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統一購進(jìn)，統一飼養，統一配購飼料，統一防病治病，統一管理，逐步提高專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。

　　盡快建立并完善風(fēng)險補償機制，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　首先，要對大牲畜、規模養殖的家禽等實(shí)施保險政策，由地方財政統一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個(gè)周期后，由當地政府部門(mén)牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風(fēng)險和損失的貸款及時(shí)予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　金融部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng )新，不斷增強大局意識、責任意識。

　　一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷(xiāo)理念，要正視區域經(jīng)濟與社會(huì )環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著(zhù)力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。

　　二是進(jìn)一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設計、風(fēng)險管控等方面實(shí)現新的突破。

　　三是在金融危機的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現政、銀、企、農多贏(yíng)局面。

　　四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調和窗口指導的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調政府、財政、金融機構、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿(mǎn)足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。

　　金融調研報告 篇17

　　一、主題簡(jiǎn)介

　　為了解當地經(jīng)濟發(fā)展對農村金融服務(wù)需求和農戶(hù)對農村金融機構創(chuàng )新服務(wù)的要求，掌握農村金融服務(wù)機構存在問(wèn)題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進(jìn)農村金融服務(wù)機構不斷創(chuàng )新金融服務(wù)方式，提升“三農”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當地經(jīng)濟。通過(guò)對延川縣農村金融服務(wù)機構采用問(wèn)卷、座談、走訪(fǎng)等形式的調研，就延川農村金融服務(wù)機構的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。

　　二、調研時(shí)間

　　20xx年11月15日-2013年12月1日

　　三、調研情況

　　1、調研目的

　　通過(guò)本次調研，了解延川農村金融服務(wù)機構發(fā)展的現狀以及創(chuàng )新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務(wù)機構的當前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當前問(wèn)題，以及借鑒國內先進(jìn)縣市農村金融服務(wù)機構發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進(jìn)現階段延川縣農村金融服務(wù)機構發(fā)展的一些對策和建議。

　　2、調研方法

　　主要通過(guò)查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問(wèn)卷調查、座談?wù){研調（調查問(wèn)卷見(jiàn)附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。

　　3、基本現狀和存在問(wèn)題

　　由于延川縣農村金融服務(wù)體系建設剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分金融機構在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金緊張，存款的增長(cháng)速度和貸款增長(cháng)速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經(jīng)濟發(fā)展，長(cháng)時(shí)期服務(wù)“三農”， 同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務(wù)機構，截至2013年10月，延川農村信用社各項存款 63237萬(wàn)元，各項貸款9584萬(wàn)元，其中涉農貸款 4996萬(wàn)元。農村金融服務(wù)機構初步在農村開(kāi)始設立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的問(wèn)題有以下四個(gè)方面：

　�。�1） 農村金融服務(wù)機構尚待普及，經(jīng)營(yíng)模式還不成熟

　　農村金融服務(wù)作為一種新型的金融服務(wù)機構，需要在摸索中不斷發(fā)展。農村金融服務(wù)水平不能滿(mǎn)足需求。這些年來(lái)，農村信用社的金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿(mǎn)足農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從客戶(hù)群體看，農村金融服務(wù)對象廣泛，客戶(hù)群 金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專(zhuān)屬展現同行交流體個(gè)體差別較大，服務(wù)需求差異化，部分發(fā)展較快的農村地區，金融服務(wù)要求越來(lái)越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶(hù)群體對信用社貸款程序多、手續繁瑣一直頗有微詞，復雜的.貸款環(huán)節，使一些借款者望而卻步，同時(shí)，信貸產(chǎn)品單一，未能滿(mǎn)足客戶(hù)多

　　樣化需求；從基礎服務(wù)設施上看，農村信用社硬件服務(wù)設施還有待加強，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。

　�。�2）支農資金不足，抵御風(fēng)險能力還很弱

　　農村金融服務(wù)機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款規模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區農業(yè)縣，經(jīng)濟規模制約農信社支農資金更加明顯�？h域范圍內存款市場(chǎng)份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務(wù)機構信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。

　�。�3）農村金融服務(wù)機構業(yè)務(wù)單一，創(chuàng )新不足

　　農村金融機構的設立是為了促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新上有所突破。但是，當前農村金融服務(wù)機構利潤來(lái)源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng )新動(dòng)力，服務(wù)機構開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結算賬戶(hù)，吸收企業(yè)存款難度較大。

　　4、解決對策及辦法

　�。�1）立足社區、服務(wù)“三農”。農村金融服務(wù)機構要找準市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶(hù)、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區經(jīng)濟發(fā)展。

　�。�2）通過(guò)強化監管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險。各級監管機構在積極爭取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強監管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務(wù)體系辦成具有可持續發(fā)展能力的農村金融市場(chǎng)。

　�。�3）通過(guò)合理規劃，設置農村金融服務(wù)機構，實(shí)現公平競爭，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農村金融市場(chǎng)。鼓勵農村金融服務(wù)機構投資來(lái)源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來(lái)源結構。

　�。�4）改進(jìn)服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農村金融服務(wù)機構要推行“陽(yáng)光信貸”，適當簡(jiǎn)化貸款手續和審批程序：一是公開(kāi)信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區、辦貸監督機構，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續；三是適當放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權限。農業(yè)和農戶(hù)小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目的制約，也與農村地區經(jīng)濟交易方式相關(guān)，對額度較小的農戶(hù)貸款在監管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續規范管理。

　�。�5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農村金融服務(wù)工作人員隊伍。 一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務(wù)技能培訓，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當地金融機構中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現有從業(yè)人員，切實(shí)提高農村金融機構的服務(wù)水平。

　　金融調研報告 篇18

　　在我國經(jīng)濟建設持續發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農村合作銀行也取得了長(cháng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績(jì)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì )嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設和社會(huì )事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì )的和諧與穩定。內控與合規、防范金融風(fēng)險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險。

　　一、金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

　　1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風(fēng)險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規模和速度，對內部控制和風(fēng)險管理重視不夠，有關(guān)內部控制和風(fēng)險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發(fā)違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線(xiàn)圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進(jìn)而走向犯罪。

　　2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量?jì)瓤伢w系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執行。制度不落實(shí)、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說(shuō)明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少?lài)栏竦姆止ず拖拗�，否則騙貸不可能如此順利地得手。

　　3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權利，包括財務(wù)管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機會(huì )和可能。如果沒(méi)有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì )輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專(zhuān)門(mén)出臺稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒(méi)有達到這一要求，沒(méi)有出臺相應的規定或規定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵所在。

　　4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專(zhuān)門(mén)的稽核監督部門(mén)；二是設有稽核部門(mén)的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門(mén)容易受到行政干預，難以獨立開(kāi)展工作；四是稽核人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，無(wú)法滿(mǎn)足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；�核力量的薄弱，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險的發(fā)生。

　　5、考核機制不完善，忽視金融風(fēng)險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴大經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現鉆制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會(huì )出現違規違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。

　　6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門(mén)才會(huì )真正肩負起應負的責任，發(fā)現內控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門(mén)與人員，從而造成內控體系的有效性長(cháng)期得不到提高，使內控管理混亂。

　　二、如何防范金融風(fēng)險

　　1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的農村合作銀行發(fā)展戰略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險管理體制、審慎的.會(huì )計財務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實(shí)際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題和風(fēng)險。

　　2、建立和完善農村合作銀行風(fēng)險識別和評估體系。要認真借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險的監控、評價(jià)和預警系統。重視貸款風(fēng)險集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監測和風(fēng)險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記報告和風(fēng)險提示制度。

　　3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現合規性監督向合規性、風(fēng)險性、效益性轉變，使事后監督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)檢查作用，制定專(zhuān)業(yè)檢查制度，加大專(zhuān)業(yè)檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。

　　4、樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(cháng)而忽視風(fēng)險防范和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結算速度來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟效益。

　　5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統，為內控的設計、執行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專(zhuān)職部門(mén)信息聯(lián)結和定期聯(lián)系機制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì )準確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì )對農村合作銀行內控建設的監督作用。

　　6、重視和加強對銀行高級管理人員的監管。農村合作銀行要轉變內控觀(guān)念，在加強基層內控制度建立和執行的同時(shí)，強化對銀行高級管理人員的監管，實(shí)行內控問(wèn)責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉變觀(guān)念，重視內控與合規，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險工作，促進(jìn)農村合作銀行健康持續發(fā)展，達到做優(yōu)做強農村合作銀行的目的。

　　金融調研報告 篇19

　　一、調研背景：

　　銀行成立以來(lái)，我們從無(wú)到有，先后建成電話(huà)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、電視銀行和手機銀行系統，加上遍布城鄉的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個(gè)體商貿客戶(hù)一直以來(lái)是郵儲銀行的重點(diǎn)客戶(hù)群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)體商貿客戶(hù)也是電子銀行的重要目標客戶(hù)群之一，調研個(gè)體商貿客戶(hù)金融需求對于優(yōu)化電子銀行產(chǎn)品、有效推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。

　　二、調查對象：

　　南寧市各個(gè)體商貿戶(hù)。

　　三、調查方式：

　　問(wèn)卷調查，走訪(fǎng)各商貿戶(hù)，采取咨詢(xún)訪(fǎng)談的方式，用不記名方式隨機抽樣進(jìn)行調查。

　　1.問(wèn)卷調查

　　2.深度訪(fǎng)談

　　除了讓調查對象填寫(xiě)問(wèn)卷外，調研團隊還需要對調查對象進(jìn)行深度訪(fǎng)談，引導調查對象說(shuō)出其他更多問(wèn)卷未涉及的內容。

　　(1)郵儲銀行電子銀行(個(gè)人網(wǎng)銀、手機銀行、電視銀行、電話(huà)銀行、atm)不足之處及改進(jìn)建議;

　　(2)希望郵儲銀行推出哪些新產(chǎn)品;

　　(3)分別介紹一下在什么情境下會(huì )使用個(gè)人網(wǎng)銀、手機銀行、電話(huà)銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。

　　四、調研目的：

　　了解個(gè)體商貿客戶(hù)的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過(guò)對郵儲銀行商貿客戶(hù)金融需求以及郵儲銀行個(gè)體商貿客戶(hù)電子銀行使用情況，分析郵儲銀行商貿客戶(hù)金融需求及電子銀行為其提供服務(wù)改進(jìn)的方向。

　　五、調研結果報告：

　　時(shí)值暑假，地處南國的南寧酷暑難當，同班的許多同學(xué)都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò )商務(wù)創(chuàng )新應用大賽的主辦方——郵儲銀行下發(fā)了調研任務(wù)。作為千千萬(wàn)萬(wàn)參賽隊伍中的一組，我們團隊(攜手飛躍)積極接下這一調研任務(wù)，躬身實(shí)踐，深入社會(huì )，一絲不茍保質(zhì)保量地完成了這次社會(huì )調查問(wèn)卷的實(shí)踐活動(dòng)，一則是通過(guò)調研檢驗我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過(guò)參加調研活動(dòng)，提高我們的社會(huì )實(shí)踐能力跟參與意識，對以后走向社會(huì )這一實(shí)踐的大舞臺做經(jīng)驗積累�？傊�，參加這次調研活動(dòng)，既完成了參賽環(huán)節中的方案實(shí)施任務(wù)，又極大地提高了我們各個(gè)方面的素質(zhì)，獲益匪淺。

　　我們的團隊共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)習，其余三人在暑假仍不忘通過(guò)網(wǎng)絡(luò )工具取得聯(lián)系，共同合作進(jìn)行參賽方案的修改跟制作，同時(shí)也積極參與到這次調研活動(dòng)之中。在郵儲銀行派發(fā)了各參賽組的調研任務(wù)后，我們在隊長(cháng)的組織下，首先做好調研前期準備，包括分析討論南寧市個(gè)體商貿戶(hù)分布情況跟我們三人各自的優(yōu)缺點(diǎn)，部署出調研的地點(diǎn)分配跟時(shí)間安排，從而保證了活動(dòng)的高效順利展開(kāi)和完成。隨后調研活動(dòng)中，我們各司其職，分赴各自的調研地點(diǎn)完成任務(wù)，雖然酷熱難當，有些調研地離校區較遠，但沒(méi)有一個(gè)人中途放棄，保質(zhì)保量完成調研活動(dòng)，維護了整個(gè)團隊的利益。

　　調研開(kāi)展的第一天，考慮到調查問(wèn)卷中可能會(huì )出現填寫(xiě)方面的問(wèn)題，我們三人決定先一起調研半天，初步進(jìn)入實(shí)踐正軌狀態(tài)，規范了調查問(wèn)卷的填寫(xiě)，為后期活動(dòng)的展開(kāi)開(kāi)個(gè)好頭。個(gè)體商貿戶(hù)金融需求調查，無(wú)疑調查的對象被圈定為個(gè)體商業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，像服裝店，餐館等有固定營(yíng)業(yè)點(diǎn)，及其合法營(yíng)業(yè)牌照的社會(huì )主義工商業(yè)參與者。在調查中，我們用隨機抽樣調查的方法，隨機選擇調查對象，本著(zhù)“禮貌，隨和，務(wù)實(shí)”的理念，完成包括指導被調查者問(wèn)卷填寫(xiě)、普及郵儲銀行的現行金融業(yè)務(wù)、征集其對郵儲銀行的建議與他們對于銀行業(yè)金融服務(wù)需求等等工作，如實(shí)客觀(guān)地開(kāi)展調研，達到本次問(wèn)卷活動(dòng)的真正目的。在調研的過(guò)程中，我們熱情禮貌，很多個(gè)體戶(hù)也平易近人，很好地配合了我們的問(wèn)卷活動(dòng)，在此由衷地感謝社會(huì )群眾對我們調研活動(dòng)的支持。有些被調查者質(zhì)疑我們的問(wèn)卷是否合法，我們耐心地講解此次調研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫(xiě)問(wèn)卷，切實(shí)維護了他們的'隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對于有些店來(lái)說(shuō)，這或許可以成為商業(yè)機密，我們也不去勉強他們去填，讓其采取自愿的形式，如實(shí)客觀(guān)填寫(xiě)一些愿意透露的信息，絕大多數個(gè)體戶(hù)還是挺支持我們的問(wèn)卷活動(dòng)的，填完問(wèn)卷的同時(shí)，在我們的交流中，他們也說(shuō)出了對郵儲銀行的建議及其業(yè)務(wù)創(chuàng )新上的改進(jìn)意見(jiàn);有些個(gè)體戶(hù)回避我們的調查，考慮到他們的難言之隱，便不去強求。在調研中，每個(gè)人都熱心積極，由衷地垂詢(xún)聆聽(tīng)個(gè)體戶(hù)對銀行業(yè)的各種意見(jiàn)與發(fā)展大計的好提議，了解他們目前業(yè)務(wù)往來(lái)在金融服務(wù)上所需的新服務(wù)，如實(shí)客觀(guān)地做筆錄，掌握了深入社會(huì )，來(lái)自群眾心聲的第一手資料，相信這些對于郵儲銀行來(lái)說(shuō)也是極其寶貴的。在調研的同時(shí)，也拍下了很多活動(dòng)現場(chǎng)的照片，以備日后完成調研報告所需的同時(shí)，這些實(shí)地照片，也算是對暑假團隊精誠團結參與社會(huì )實(shí)踐的一種緬懷與紀念。隨后的幾天里，我們分頭行動(dòng)，效率提高了許多，耗時(shí)五天，圓滿(mǎn)完成調研活動(dòng)。

　　接下來(lái)，我就此次回收來(lái)的有效問(wèn)卷做以匯總與分析。本次調研活動(dòng)，下發(fā)問(wèn)卷300份，回收中有效的有290份，無(wú)效的10份多是沒(méi)按照要求填寫(xiě)的作廢問(wèn)卷。雖然不是所有的問(wèn)卷都有效，但結果依然仍是可觀(guān)的，仍然能達到本次問(wèn)卷的目的。被調查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個(gè)年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據絕大多數，這也符合現在年輕人愛(ài)好創(chuàng )業(yè)的實(shí)際。受訪(fǎng)者的受教育程度多為高中、大專(zhuān)、本科階段。由于我們隨機調查的多為普通中小型商貿戶(hù)，其每月的業(yè)務(wù)流水金額處于”5萬(wàn)元及一下”者居多，約合60%，“5萬(wàn)至20萬(wàn)”和“20萬(wàn)至50萬(wàn)”占有20%，余下的為50萬(wàn)及其以上，四個(gè)流水金額人口比約為6:3:1。關(guān)于銀行卡使用情況，郵儲銀行卡的持有率占三成，以農業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶(hù)居多，持卡者辦理賬戶(hù)業(yè)務(wù)有：賬戶(hù)查詢(xún)，網(wǎng)上支付，轉賬匯款，個(gè)人貸款，個(gè)別的用戶(hù)也用來(lái)投資理財，由于個(gè)體戶(hù)月流水金額不多，多用現金進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，對銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務(wù)等等有些不清楚，故還是以傳統的賬戶(hù)查詢(xún)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為主。被調查的個(gè)體戶(hù)月使用郵儲銀行業(yè)務(wù)頻率集中在1-5次。在商貿市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò )工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機。在調查中，有約八成的客戶(hù)開(kāi)通有電子銀行，他們開(kāi)通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡(jiǎn)單，附近有銀行網(wǎng)點(diǎn)，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數，以服裝業(yè)的用戶(hù)居多，很多人通過(guò)網(wǎng)購來(lái)進(jìn)貨，但針對有些釣魚(yú)網(wǎng)站冒充電子商務(wù)交易平臺，致使網(wǎng)銀用戶(hù)對日后繼續使用電子銀行表示猶豫與質(zhì)疑，我們的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò )平臺隨著(zhù)計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的日益發(fā)展，不可避免地受到來(lái)自一些利欲熏心網(wǎng)絡(luò )黑客的非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶(hù)的財產(chǎn)利益，這一點(diǎn)還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)更好地合作，完善交易系統，提高網(wǎng)絡(luò )防攻擊能力，維護好用戶(hù)的利益。電視銀行跟電話(huà)銀行是郵儲銀行開(kāi)設的兩大新業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng )銀行服務(wù)業(yè)改革的先河，但針對該項服務(wù)剛起步，技術(shù)不是很成熟，在社會(huì )上推廣的時(shí)日不長(cháng)，故用戶(hù)不是很多。多數人使用的電子銀行種類(lèi)有：個(gè)人網(wǎng)銀、手機銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶(hù)查詢(xún)、網(wǎng)上支付、轉賬匯款、網(wǎng)上繳費，存取款，有部分用戶(hù)開(kāi)通手機銀行用來(lái)手機充值、買(mǎi)彩票、購買(mǎi)游戲點(diǎn)卡等。開(kāi)通電視銀行，電話(huà)銀行的客戶(hù)少，我們在調研中發(fā)現很多絕大多數個(gè)體商貿戶(hù)對郵儲銀行的這兩項新興業(yè)務(wù)不是很了解，同時(shí)，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務(wù)盲區。電子銀行用戶(hù)每月網(wǎng)購的次數“2次以?xún)取�，�?-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3,很多人在購物的時(shí)候會(huì )選擇網(wǎng)購，得益于網(wǎng)購的安全便捷。通過(guò)這次調查，我們如實(shí)客觀(guān)地了解到個(gè)體商貿戶(hù)的金融需求，對于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務(wù)辦理難的問(wèn)題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實(shí)做有筆錄，反映客戶(hù)的真實(shí)需求，這些一手材料對銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務(wù)優(yōu)化與創(chuàng )新，服務(wù)人民大眾。

　　如上就是這次問(wèn)卷的如實(shí)記錄。

　　金融調研報告 篇20

　　前言

　　國內經(jīng)濟持續轉型升級，供給側結構性改革是突破口和著(zhù)力點(diǎn)。而金融端是供給側改革的關(guān)鍵。

　　尤其在從制造大國向制造強國邁進(jìn)，“產(chǎn)融結合、脫虛向實(shí)”的背景下，更需要加強金融支持和服務(wù)。

　　而供應鏈金融是應“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求”而生，不管對于國際發(fā)展戰略與進(jìn)程，還是國內轉型戰略與進(jìn)程，供應鏈金融都生逢其時(shí)。

　　供應鏈金融不僅僅是一種融資服務(wù)，供應鏈運營(yíng)效率的提升、供應鏈整體競爭力的提升、生態(tài)圈的建立和繁榮也是供應鏈金融的非常重要的使命。

　　所以，供應鏈金融是金融端供給側改革的重要抓手。

　　2019年供應鏈金融產(chǎn)業(yè)健康迭代、宏觀(guān)環(huán)境利好、產(chǎn)業(yè)生態(tài)穩健繁榮，除了傳統的商業(yè)銀行，行業(yè)龍頭、B2B平臺、供應鏈公司、外貿綜合服務(wù)平臺、物流公司、金融信息服務(wù)平臺、金融科技、信息化服務(wù)商等都紛紛往供應鏈金融領(lǐng)域滲透，可謂是千帆競發(fā)，百舸爭流。

　　萬(wàn)聯(lián)供應鏈金融研究院聯(lián)合華夏鄧白氏、中國人民大學(xué)中國供應鏈戰略管理研究中心從2019年3月對供應鏈金融的各類(lèi)市場(chǎng)主體進(jìn)行了問(wèn)卷調研，各類(lèi)主體的競爭優(yōu)勢、市場(chǎng)格局、服務(wù)模式、資金渠道、風(fēng)控手段是什么呢？大數據、區塊鏈等新金融科技對行業(yè)發(fā)展的影響幾何？他們的實(shí)踐是否印證了產(chǎn)業(yè)的健康迭代、穩健繁榮、前途光明？未來(lái)，他們又將如何前行、走向何方？希望通過(guò)本報告的發(fā)布來(lái)記錄行進(jìn)中的2019中國供應鏈金融業(yè)態(tài)。

　　一、供應鏈金融生態(tài)圈結構

　　在推行供應鏈金融活動(dòng)過(guò)程中，各供應鏈金融利益相關(guān)方/參與主體的角色和結構關(guān)系，以及它們與制度和技術(shù)環(huán)境的關(guān)系構成了供應鏈金融生態(tài)。供應鏈金融生態(tài)包含四層架構：供應鏈金融源；供應鏈上的中小微企業(yè)；供應鏈金融實(shí)施主體；供應鏈金融資金提供方；供應鏈金融基礎服務(wù)。

　�。�1）供應鏈金融源

　　供應鏈金融的受益主體主要是依附于供應鏈上焦點(diǎn)企業(yè)的上下游中小微企業(yè)，通過(guò)融入到供應鏈的產(chǎn)、供、銷(xiāo)各個(gè)環(huán)節，借助焦點(diǎn)企業(yè)信用提升供應鏈上中小微企業(yè)的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問(wèn)題。

　�。�2）供應鏈金融實(shí)施主體

　　在供應鏈金融發(fā)展初期，實(shí)施主體主要為商業(yè)銀行。而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，銀行不再是供應鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)提供的絕對主體。掌握了供應鏈上下游企業(yè)真實(shí)貿易的行業(yè)龍頭企業(yè)、B2B平臺企業(yè)、物流企業(yè)等各參與方紛紛利用自身優(yōu)勢，切入供應鏈金融服務(wù)領(lǐng)域。

　�。�3）供應鏈金融資金方

　　供應鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔風(fēng)險的組織。

　�。�4）供應鏈金融基礎服務(wù)

　　供應鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎設施服務(wù)提供方，如區塊鏈技術(shù)服務(wù)提供商、電子倉單服務(wù)提供商、供應鏈金融信息化服務(wù)商、行業(yè)組織等。這些企業(yè)可以利用自身供應鏈金融基礎服務(wù)的優(yōu)勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務(wù)方、融資對象等，為整個(gè)供應鏈金融生態(tài)圈提供基礎服務(wù)。

　　二、供應鏈金融生態(tài)參與主體

　　商業(yè)銀行：商業(yè)銀行針對供應鏈融資需求企業(yè)的實(shí)際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業(yè)銀行在資金成本方面具備的天然優(yōu)勢，但商業(yè)銀行的傳統金融服務(wù)模式一定程度上制約了其供應鏈金融的發(fā)展。

　　行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)依據自身在行業(yè)內的規模優(yōu)勢、經(jīng)濟效益優(yōu)勢、帶動(dòng)和輻射優(yōu)勢、競爭優(yōu)勢等，整合供應鏈上游和下游的中小微企業(yè)，鏈接資金提供方，為行業(yè)內的中小微企業(yè)提供融資解決方案。

　　供應鏈管理公司：供應鏈管理公司外包焦點(diǎn)企業(yè)的非心業(yè)務(wù)，整合供應鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應鏈上下游中小微企業(yè)提供供應鏈服務(wù)和融資解決方案，提升了整個(gè)供應鏈的運作效率。

　　物流公司：物流企業(yè)通過(guò)物流活動(dòng)參與到供應鏈運作中，通過(guò)整合供應鏈中的物流網(wǎng)絡(luò )，鏈接資金提供方，為服務(wù)對象提供物流供應鏈服務(wù)和融資解決方案，有利于穩定業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )，提升物流企業(yè)的競爭能力。

　　B2B平臺：B2B在整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規模一直占絕對比例，是實(shí)體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)結合的最佳載體。目前諸多B2B平臺也通過(guò)對接資金提供方為平臺上下游提供融資解決方案。

　　外貿綜合服務(wù)平臺：外貿綜合服務(wù)平臺為中小企業(yè)提供進(jìn)出口環(huán)節的融資、通關(guān)、退稅、物流、保險等相關(guān)服務(wù)，平臺針對中小外貿企業(yè)發(fā)展中的資金問(wèn)題，開(kāi)拓了中小企業(yè)國際貿易項下的供應鏈金融。

　　金融信息服務(wù)平臺：金融信息服務(wù)平臺通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)鏈接資金提供方和供應鏈上的資產(chǎn)端，為供應鏈上的中小微企業(yè)提供融資解決方案和資金支持。

　　金融科技公司：金融科技是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)，關(guān)鍵在于利用大數據、人工智能、區塊鏈等新技術(shù)手段對傳統金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行革新，提升金融效率。

　　信息化服務(wù)商：在供應鏈金融在線(xiàn)化、平臺化的趨勢下，信息系統是供應鏈金融業(yè)務(wù)運作的靈魂。

　　基礎設施服務(wù)商：供應鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎設施服務(wù)提供方，這些企業(yè)可以利用自身供應鏈金融基礎服務(wù)的優(yōu)勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務(wù)方、融資對象等，為整個(gè)供應鏈金融生態(tài)圈提供基礎服務(wù)。

　　三、供應鏈金融生態(tài)圈全景圖

　�。�1）供應鏈金融發(fā)展的整體趨勢

　　受益于主流金融服務(wù)的缺席，應收賬款、融資租賃等金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展以及心企業(yè)轉型的迫切需求，供應鏈金融行業(yè)正處于高速發(fā)展的階段。

　　在本次調研中，82%的業(yè)內受訪(fǎng)企業(yè)表示整個(gè)供應鏈金融行業(yè)在2019年的景氣程度將持續上升。該結果表明大比例的從業(yè)者對供應鏈金融行業(yè)的發(fā)展持有樂(lè )觀(guān)態(tài)度。僅7%左右的受訪(fǎng)企業(yè)表示可能出現下降的趨勢。表示不樂(lè )觀(guān)的供應鏈金融從業(yè)者主要來(lái)自于供應鏈公司及外貿綜合服務(wù)平臺。

　　從供應鏈金融機構的人員規模來(lái)看，超50%供應鏈金融服務(wù)商人員規模不到100人，屬小微企業(yè)范疇，或處于初創(chuàng )期。約30%的受訪(fǎng)機構為中型規模的供應鏈金融服務(wù)商，員工人數在100—500人。員工人數在500及以上的大型供應鏈金融服務(wù)商不到20%。

　　從人員擴張趨勢看，近9成供應鏈金融服務(wù)商表示在未來(lái)三個(gè)月有招聘新員工的計劃。該結果表明企業(yè)對供應鏈金融未來(lái)的發(fā)展預期表示看好，同時(shí)也意味著(zhù)行業(yè)競爭正在逐步加劇。獲客和風(fēng)控將成為供應鏈金融賴(lài)以生存的競爭力。

　　此外從企業(yè)需求角度來(lái)看，中國非金融企業(yè)應收賬款余額規模達到16萬(wàn)億元，工業(yè)企業(yè)應收賬款規模已超過(guò)10萬(wàn)億元。供應鏈金融服務(wù)商主要面對的中小型工業(yè)企業(yè)，總應收賬款規模已超過(guò)6萬(wàn)億元。應收賬款融資作為供應鏈金融重要的融資模式，應收賬款規模的不斷增長(cháng)為我國供應鏈金融的快速發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎。

　�。�2）哪些公司正在提供供應鏈金融服務(wù)：

　　供應鏈金融行業(yè)的參與主體囊括了銀行、行業(yè)龍頭、供應鏈公司或外貿綜合服務(wù)平臺、B2B平臺、物流公司、金融信息服務(wù)平臺、金融科技公司等各類(lèi)企業(yè)。其中，供應鏈公司/外貿綜合服務(wù)平臺、B2B平臺類(lèi)數量約占45%。

　　B2B平臺：在本次調研結果中B2B電商平臺占18%。B2B平臺主要體現為兩種服務(wù)模式：一種是從交易端切入的B2B平臺，提供在線(xiàn)交易，鼓勵并促成客戶(hù)的在線(xiàn)交易，使交易數據沉淀在平臺上，可以通過(guò)數據模型為企業(yè)提供更好的資信支持。另一種是從服務(wù)端切入的B2B，為客戶(hù)提供從尋源，倉儲，物流，信息管理等一系列的服務(wù)。無(wú)論哪一種模式對供應鏈金融的開(kāi)展都提供了良好的環(huán)境。B2B平臺通過(guò)構建生態(tài)圈將供應鏈金融的各方主體吸引過(guò)來(lái)，包括資金供應方，擔保機構，保險公司，倉儲公司，物流公司等等。通過(guò)平臺的交易，服務(wù)，物流，風(fēng)控等來(lái)保障，幫助資產(chǎn)方客戶(hù)得到相對便宜的資金，幫助資金方更全面更精準地控制風(fēng)險，相比較而言B2B平臺比較容易做出規模。國內知名的B2B平臺包括金銀島、易煤網(wǎng)、銅道電商、三正電商等等。

　　金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數據金融公司大行其道，自有技術(shù)及研發(fā)能力使得金融科技公司能夠搭建平臺，連接前端多個(gè)融資需求平臺，后方連接多層級的資金平臺，融資需求平臺大多是心企業(yè)，B2C平臺，B2B平臺，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信托等等多層次金融提供方。金融科技公司則負責內外部數據歸集、處理、傳輸、分析，協(xié)助風(fēng)險識別與控制。比較典型代表企業(yè)包括京東金融、螞蟻金服等。

　　此外，行業(yè)龍頭企業(yè)，物流公司，銀行及非銀金融機構也是供應鏈金融領(lǐng)域的重要參與者。

　　行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)通過(guò)自有資金或依托產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)平臺，通常優(yōu)先滿(mǎn)足心企業(yè)上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展�；蛘卟糠謬�有企業(yè)利用低成本融資渠道獲得資金，然后對接規模稍大的項目，而這部分項目保理及小貸公司無(wú)法承接，從而形成了一個(gè)細分空間。此類(lèi)企業(yè)有鮮易、達實(shí)智能、準時(shí)達等。

　　銀行：銀行在供應鏈金融領(lǐng)域有天然優(yōu)勢，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風(fēng)控、技術(shù)等方面的制約，而其他各類(lèi)市場(chǎng)主體正在不斷搶食供應鏈金融的蛋糕，銀行在供應鏈金融領(lǐng)域顯得有點(diǎn)“內憂(yōu)外患”。但我們認為銀行仍然是供應鏈金融領(lǐng)域不可或缺的'主力，原因還是銀行的資金成本優(yōu)勢，其他企業(yè)要想獲得更高的杠桿，還得與銀行合作；而銀行要想實(shí)現真正基于供應鏈/產(chǎn)業(yè)鏈運營(yíng)的金融服務(wù)，也必須依托其他企業(yè)深入產(chǎn)業(yè)內部。

　�。�3）供應鏈金融服務(wù)的對象集中在哪些行業(yè)：

　　隨著(zhù)各類(lèi)主體的摸索實(shí)踐，供應鏈金融的垂直化趨勢愈發(fā)明顯，供應鏈金融的垂直化發(fā)展進(jìn)一步提升了產(chǎn)融結合的深度與廣度。

　　我國供應鏈金融服務(wù)對象集中在計算機通信、電力設備、汽車(chē)、化工、煤炭、鋼鐵、醫藥、有色金屬業(yè)等應收賬款累計較高的行業(yè)。但從調研結果顯示，未來(lái)供應鏈金融將作為加速企業(yè)活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領(lǐng)域深耕細作，在更多的商業(yè)場(chǎng)景得到應用。

　　從本次調研結果來(lái)看，涉足物流企業(yè)的供應鏈金融服務(wù)公司相對數量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農產(chǎn)品等，第三位零售業(yè)，第四、第五是供應鏈金融的傳統優(yōu)勢領(lǐng)域：汽車(chē)及電子電器。

　　從市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)看，我們認為部分行業(yè)的供應鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領(lǐng)域可能存在較大機會(huì )。包括：物流行業(yè)，農業(yè)，零售業(yè)，化工行業(yè)，餐飲業(yè)等等。

　　物流行業(yè)：中國社會(huì )物流總費用已從2019年的7.10萬(wàn)億增長(cháng)到2019年的10.80萬(wàn)億，增速8.8%。其中，公路運輸的規模接近5萬(wàn)億，有近70萬(wàn)企業(yè)提供不同形式的物流服務(wù)，而專(zhuān)線(xiàn)物流服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)不低于萬(wàn)億，排名前10的專(zhuān)線(xiàn)物流企業(yè)占整體市場(chǎng)的份額不足1%，更大的市場(chǎng)份額在幾十萬(wàn)家專(zhuān)線(xiàn)中小企業(yè)手中。物流運輸企業(yè)向貨主承運貨物時(shí)需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結算也有60—90天賬期；而對個(gè)體承運方或者車(chē)隊，一般都要先付一部分運費，等運輸完成，憑回單完成剩余部分的支付。巨額的運輸費用和較長(cháng)的資金缺口期使物流企業(yè)面臨運營(yíng)資金短缺，這些60—90天高質(zhì)量的應收賬款為供應鏈金融帶來(lái)巨大的想象空間。

　　農業(yè)：供應鏈金融正在成為農業(yè)上市公司的發(fā)展方向，這種趨勢主要在畜禽養殖產(chǎn)業(yè)鏈，在飼料企業(yè)居于產(chǎn)業(yè)鏈的強勢地位，而養殖業(yè)資金回籠需要較長(cháng)時(shí)間，資金壓力大，一些上游龍頭企業(yè)利用供應鏈金融滿(mǎn)足下游養殖業(yè)客戶(hù)的資金需求，同時(shí)也進(jìn)一步促進(jìn)了自身主業(yè)的發(fā)展。

　　零售業(yè)：對于零售行業(yè)，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)最為受益，因為專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)掌握著(zhù)大量商戶(hù)資源。一方面，因為互聯(lián)網(wǎng)對線(xiàn)下零售業(yè)的沖擊以及實(shí)體經(jīng)濟的疲軟，商戶(hù)的資金壓力越來(lái)越大，除了少數商戶(hù)可以通過(guò)銀行獲得貸款，大部分商戶(hù)只能通過(guò)小貸公司、民間融資來(lái)籌集資金，而供應鏈金融則立足于產(chǎn)融結合，為小B類(lèi)商戶(hù)提供了新的融資渠道。另一方面，供應鏈金融的關(guān)鍵在于風(fēng)險控制，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)掌握商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息，并且具有商鋪租金、承租權費等抵押手段，能更有效地控制風(fēng)險。因此，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展供應鏈金融有其內在的優(yōu)勢。

　　化工行業(yè)：塑料行業(yè)是最適合做供應鏈金融的化工品種，因為其具有1.6—1.8萬(wàn)億級的市場(chǎng)空間，產(chǎn)品具備易運輸、易儲存的特點(diǎn)，市場(chǎng)交易活躍，下游分散且多為中小企業(yè)。中小企業(yè)利潤空間薄，融資需求大。而塑料行業(yè)B2B平臺在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中充當著(zhù)越來(lái)越重要的角色。一些B2B平臺也已初具規模。

　　餐飲行業(yè)：目前國內市場(chǎng)有250萬(wàn)家餐飲企業(yè)，420萬(wàn)家餐飲門(mén)店，1100萬(wàn)家食品分銷(xiāo)商，整個(gè)餐飲行業(yè)有3萬(wàn)億營(yíng)收，其中1萬(wàn)億用于食材采購。餐飲行業(yè)的供應鏈金融還處于起步階段。餐飲業(yè)的供應鏈具有環(huán)節多、供應鏈運作波動(dòng)大、效率低的特點(diǎn)。大量餐飲類(lèi)中小企業(yè)/個(gè)體戶(hù)資金鏈緊張。銀行的傳統信貸業(yè)務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足大部分中小企業(yè)的融資需求�？陙�(lái)財等一些供應鏈金融服務(wù)平臺利用先進(jìn)的風(fēng)控模型和強大的數據系統對金融風(fēng)險進(jìn)行控制，進(jìn)而滿(mǎn)足餐飲類(lèi)中小企業(yè)的融資需求。

　�。�4）供應鏈金融企業(yè)的業(yè)務(wù)規模集中在什么層級：

　　供應鏈金融服務(wù)商的信貸規模差異較大，這與供應鏈金融服務(wù)商的資源優(yōu)勢的不同有很大關(guān)系，各類(lèi)服務(wù)商的年信貸投放規模從千萬(wàn)級到百億級不等，規模差異較大。調研結果顯示，放貸規模在1億元以下的供應鏈金融服務(wù)商約占21%，此類(lèi)機構通常處于供應鏈金融業(yè)務(wù)起步或轉型階段。這類(lèi)企業(yè)占比并不小，表明供應鏈金融行業(yè)目前仍有處于起步階段。

　　放貸規模在1—10億之間的供應鏈金融服務(wù)商數量占比約39%。該類(lèi)供應鏈金融服務(wù)商已初具規模，業(yè)務(wù)模式相對成熟，具有明確的市場(chǎng)定位，具有較強的客戶(hù)開(kāi)發(fā)能力和資金供應能力。其中小部分專(zhuān)注于垂直領(lǐng)域和細分市場(chǎng)的供應鏈金融服務(wù)商的放貸規模已漸趨穩定。放貸規模在10—100億之間的服務(wù)商數量占比約26%，表明市場(chǎng)中已有一部分供應鏈金融服務(wù)企業(yè)具有一定規模。

　�。�5）什么是成熟的供應鏈金融風(fēng)控體系：

　　成熟的供應鏈金融風(fēng)控體系包含三個(gè)層次：數據層、實(shí)踐層、技術(shù)層。其中數據層包括風(fēng)控主數據的獲取、風(fēng)險數據的拓展、數據的維護；實(shí)踐層包括高效的在線(xiàn)審批、精準及時(shí)的事中風(fēng)控；技術(shù)層是指利用先進(jìn)的模型科學(xué)地處理和分析數據，幫助預測和決策。

　　完善的風(fēng)險主數據管理使風(fēng)控數據維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風(fēng)險數據的積累與沉淀為未來(lái)的風(fēng)險建模打下堅實(shí)基礎；基于IT系統的審批流程進(jìn)一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風(fēng)險監控體系可以確保異常情況的及時(shí)處理；基于大數據分析的量化風(fēng)險模型幫助企業(yè)充分利用數據資產(chǎn)，預測風(fēng)險，是金融風(fēng)險定價(jià)的基礎。

　　在本次調研中，我們依照以下規則將被訪(fǎng)企業(yè)的風(fēng)控成熟度分為三個(gè)等級：

　　調研結果顯示，10%的企業(yè)已經(jīng)建立了領(lǐng)先的風(fēng)控系統和風(fēng)險數據庫，并以此為基礎利用大數據分析技術(shù)構建了風(fēng)險預測模型。63%的企業(yè)正在將數據分析、IT技術(shù)與傳統風(fēng)控流程進(jìn)行融合進(jìn)而提升風(fēng)控能力。仍有27%的企業(yè)依賴(lài)傳統的風(fēng)控方法和工具。

　�。�6）為什么要豐富風(fēng)控數據來(lái)源：

　　在200家受訪(fǎng)對象中，有76%的企業(yè)主要依賴(lài)于自身數據來(lái)評估客戶(hù)逾期風(fēng)險。據鄧白氏過(guò)往的項目經(jīng)驗，客戶(hù)自身的交易、經(jīng)營(yíng)數據只能在一定程度上提供風(fēng)險預警，有時(shí)會(huì )出現“這家客戶(hù)一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產(chǎn)生往往是因為我們對客戶(hù)的風(fēng)險識別受制于有限的信息。一家公司的經(jīng)營(yíng)不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時(shí)會(huì )受到產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀(guān)因素的影響。產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀(guān)因素的影響。因此，拓展風(fēng)險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶(hù)發(fā)展，是建立成熟風(fēng)控體系的基礎。

　�。�7）目前主流的風(fēng)控數據包含哪些維度：

　　在200家受訪(fǎng)對象中，有76%的企業(yè)主要依賴(lài)于自身數據來(lái)評估客戶(hù)逾期風(fēng)險。據鄧白氏過(guò)往的項目經(jīng)驗，客戶(hù)自身的交易、經(jīng)營(yíng)數據只能在一定程度上提供風(fēng)險預警，有時(shí)會(huì )出現“這家客戶(hù)一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產(chǎn)生往往是因為我們對客戶(hù)的風(fēng)險識別受制于有限的信息。一家公司的經(jīng)營(yíng)不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時(shí)會(huì )受到產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀(guān)因素的影響。因此，拓展風(fēng)險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶(hù)發(fā)展，是建立成熟風(fēng)控體系的基礎。

　�。�8）為什么需要利用數據分析技術(shù)構建風(fēng)險評分卡：

　　基于大數據的風(fēng)險預測模型正在逐步被行業(yè)內的領(lǐng)先企業(yè)所接納。接受調研的企業(yè)中有35%的企業(yè)仍在使用基于風(fēng)控經(jīng)驗的風(fēng)險評分表。48%的企業(yè)已將數據分析引入到風(fēng)險評估中。17%的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始使用基于大數據分析的預測模型進(jìn)行風(fēng)險量化。專(zhuān)家法模型在風(fēng)險評估過(guò)程中容易受到評估人員的主觀(guān)因素影響，導致結果不夠準確。在過(guò)往風(fēng)控建模項目中，鄧白氏團隊常常遇到下圖描述的情況：專(zhuān)家法模型中每一個(gè)橫坐標分段的逾期概率相差無(wú)幾，甚至出現評分較好的客戶(hù)逾期概率反而更大。與之形成鮮明對比的是，基于大數據分析的預測模型能夠大幅提升預測的準確性，不同分段的風(fēng)險概率區分度高，最好分段的未來(lái)逾期概率只有3%左右，最差分段的未來(lái)逾期概率高達45%，區分度高更有利于針對不同客戶(hù)設計不同策略。

　　四、小結：

　　通過(guò)本次調研我們發(fā)現90%的企業(yè)均認為征信信息缺失、數據挖掘能力弱、模型評估能力弱三方面制約了其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。數據源方面，這些企業(yè)可以加強與第三方數據源合作，進(jìn)一步完善風(fēng)控數據體系，提升風(fēng)控能力。在評估能力方面，可以通過(guò)招聘、與風(fēng)險建模咨詢(xún)公司合作等方式，提升風(fēng)險建模方面的能力。

　　供應鏈金融發(fā)展趨勢：

　　中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，其創(chuàng )造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國內生產(chǎn)總值的（GDP）總量的60%，納稅占國家稅收總額的50%。與此同時(shí)，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面也有著(zhù)突出貢獻，是新增就業(yè)的主要吸納器。然而，融資難問(wèn)題一直以來(lái)是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的桎梏。一方面中小企業(yè)的資金鏈有進(jìn)一步惡化的狀況；另一方面，我國目前存在著(zhù)大量的應收賬款，2019年中國規模以上工業(yè)企業(yè)應收賬款凈額為12.8萬(wàn)億。因此，如何采用更為有效的手段解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，成為了當今經(jīng)濟發(fā)展中的重要課題。正是在這一背景下，供應鏈金融成為了當今推動(dòng)經(jīng)濟進(jìn)一步持續發(fā)展，有效解決中小企業(yè)融資難的重要戰略舉措。從當今中國供應鏈金融的走向看，供應鏈金融在中國的發(fā)展將會(huì )呈現出五個(gè)趨勢：

　　1、以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎的產(chǎn)業(yè)整合在加劇

　　供應鏈金融的前提是供應鏈管理，沒(méi)有健全、良好的供應鏈作為支撐，供應鏈金融就成為了無(wú)源之水、無(wú)本之木，因此，供應鏈建設和發(fā)展的程度是供應鏈金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。從我國供應鏈管理的發(fā)展來(lái)看，目前經(jīng)歷了從傳統的業(yè)務(wù)型供應鏈向協(xié)調、整合型供應鏈的發(fā)展。供應鏈金融開(kāi)展的初期階段是銀行所推動(dòng)的以應收賬款、動(dòng)產(chǎn)和預付款為基礎的M+1+N式的融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)開(kāi)展和風(fēng)險管理的基礎是心企業(yè)發(fā)生的上下游業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為融資方的銀行并不參與到供應鏈運營(yíng)中。而進(jìn)入到第二個(gè)階段，供應鏈金融的推動(dòng)者不再是傳統的商業(yè)銀行，而是產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)或信息化服務(wù)公司，他們直接參與到供應鏈運營(yíng)過(guò)程中，在把握供應鏈商流、物流和信息流的基礎上，與銀行等金融機構合作，為供應鏈中的企業(yè)提供融資等服務(wù)。隨著(zhù)第二階段供應鏈服務(wù)和運營(yíng)的逐步成熟和發(fā)展，供應鏈金融得以開(kāi)展的基礎會(huì )逐漸從“鏈”式進(jìn)化到“網(wǎng)”式，即基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬電子供應鏈�；�于互聯(lián)網(wǎng)平臺的虛擬電子供應鏈是通過(guò)運用高速通訊的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，讓虛擬產(chǎn)業(yè)集群中所有的中小微企業(yè)能夠低成本、甚至無(wú)代價(jià)地加入網(wǎng)絡(luò )平臺，并且任何一個(gè)企業(yè)與其他參與者協(xié)同預測、同步開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)，并實(shí)現高效配送和精準服務(wù)，滿(mǎn)足分散動(dòng)態(tài)化的客戶(hù)需求。因此，虛擬電子供應鏈實(shí)現了所有利益相關(guān)方的高度整合，或者說(shuō)它成為了眾多子平臺、子生態(tài)的聯(lián)結平臺。

　　2、產(chǎn)業(yè)供應鏈作為一種生態(tài)開(kāi)始與金融生態(tài)結合

　　供應鏈金融的本質(zhì)是一種基于供應鏈優(yōu)化企業(yè)融資結構與現金流的有效方式，從本上講，供應鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過(guò)產(chǎn)業(yè)與金融的有效、有序的結合，一方面實(shí)現產(chǎn)業(yè)現金流的加速，縮短行業(yè)的現金流周期；另一方面也能實(shí)現金融的增值和穩健發(fā)展。產(chǎn)業(yè)作為一種生態(tài)需要也應該與金融生態(tài)相結合，其含義是通過(guò)產(chǎn)業(yè)供應鏈推動(dòng)金融生態(tài)的打造和發(fā)展，反過(guò)來(lái)運用金融來(lái)進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)供應鏈生態(tài)的壯大，因此，供應鏈金融的發(fā)展，不僅需要產(chǎn)業(yè)端的創(chuàng )新，更需要金融端的創(chuàng )新。具體講，金融端的變革應當體現在兩個(gè)方面：一是金融端的主體以及業(yè)務(wù)生態(tài)建設，也就是說(shuō)要能使供應鏈金融有效發(fā)展，金融機構之間的合作和協(xié)同機制的建立至關(guān)重要；二是不同規模金融機構之間的合作。目前我國存在著(zhù)不同規模的金融機構，以銀行體系為例，有全國性商業(yè)銀行、省級商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、區域性商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行以及民營(yíng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)銀行，各自都有著(zhù)不同的定位、渠道和優(yōu)勢，如果相互之間能夠基于各自的優(yōu)勢充分合作，就能為產(chǎn)業(yè)優(yōu)化整個(gè)供應鏈網(wǎng)絡(luò )的現金流，不僅是加速現金流，而且能創(chuàng )造現金流。

　　3、金融科技成為推動(dòng)供應鏈金融的主導力量

　　以往互聯(lián)網(wǎng)的作用只是作為金融活動(dòng)開(kāi)展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動(dòng)供應鏈金融的主導力量。由于供應鏈的主體具有多性、活動(dòng)具有異質(zhì)性，沒(méi)有良好的標準化、電子化、可流轉、安全簽章的電子票據、電子稅票和電子倉單，就無(wú)法實(shí)現業(yè)務(wù)流程的順暢管理。同理，沒(méi)有良好的云平臺、云計算，虛擬電子供應鏈就無(wú)法真正實(shí)現。而要真實(shí)把握供應鏈運營(yíng)規律，有效知曉每個(gè)參與主體的行為，就需要建立和發(fā)展大數據的能力。針對于資金和資產(chǎn)對應匹配的唯一性和真實(shí)性，就需要運用區塊鏈技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。利用區塊鏈實(shí)現分布式記賬和資金管理，實(shí)現智能合約，同時(shí)借助于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做到資金和資產(chǎn)的唯一對應。顯然，沒(méi)有金融科技的支撐，上述這些問(wèn)題都不可能真正有效解決，供應鏈金融會(huì )遭遇巨大瓶頸。

　　4、防范風(fēng)險成為供應鏈金融的核心能力

　　供應鏈金融長(cháng)遠發(fā)展的另一個(gè)心要素是風(fēng)險的管控，供應鏈金融作為一種微觀(guān)金融活動(dòng)，其運營(yíng)的規律如同一座天平，天平的兩端是資產(chǎn)和資金，天平的梁是產(chǎn)業(yè)供應鏈信息，而支撐整個(gè)天平的是天平的底座（即風(fēng)險管控）和支柱（即信用）。金融的本質(zhì)是風(fēng)險估值和信用，這兩點(diǎn)如果忽略了，就會(huì )產(chǎn)生巨大的金融危機，因此，風(fēng)險的預警和管理是供應鏈金融的重中之重�？傮w上講，風(fēng)險的防控需要從供應鏈結構管理、流程管理和要素管理幾個(gè)方面入手。結構管理指的是能夠有效、合理地設計、建構供應鏈運營(yíng)和服務(wù)體系，使得各個(gè)主體角色清晰，責權利明確，同時(shí)又能使供應鏈運營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現閉合化、收入自?xún)敾�。流程管理指的是整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)的流向、流量和流速明確，整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)能夠實(shí)現管理垂直化，同時(shí)能夠據流程的狀況和要求，協(xié)同各類(lèi)金融機構設計和提供風(fēng)險緩釋手段，實(shí)現風(fēng)控結構化。要素管理則是能對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)信息數據做到及時(shí)、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且能夠在全面掌握各主體資信的前提下，通過(guò)聲譽(yù)資產(chǎn)化建立供應鏈信用體系。

　　5、協(xié)同專(zhuān)業(yè)化將成為智慧供應鏈金融的主題

　　供應鏈金融成功實(shí)施需要生態(tài)中多種形態(tài)組織的充分溝通和協(xié)同，這些主體除了供應鏈上下游企業(yè)和相關(guān)業(yè)務(wù)參與方外，還包括至關(guān)重要的三類(lèi)組織機構，即平臺服務(wù)商，這一主體承擔搜集、匯總和整合供應鏈運營(yíng)中發(fā)生的結構性數據以及其他非結構性數據；風(fēng)險管理者，這一主體據平臺服務(wù)商提供的信息和數據進(jìn)行分析，定制金融產(chǎn)品，服務(wù)于特定的產(chǎn)業(yè)主體；流動(dòng)性提供者，具體提供流動(dòng)性或資金的主體，也是最終的風(fēng)險承擔者。這三類(lèi)機構各自發(fā)揮著(zhù)不同的作用，共同推動(dòng)供應鏈金融的發(fā)展，因此，這就需要這三類(lèi)機構充分探索與發(fā)展各自的能力，將其提供的差別化服務(wù)發(fā)揮到極致，只有實(shí)現高度的專(zhuān)業(yè)化，才能產(chǎn)生協(xié)同化。

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