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探析金融業(yè)務(wù)風(fēng)險概述與規避措施論文
我國進(jìn)入20世紀90年代后，計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)發(fā)展迅速，人們的消費理念、消費方式和整個(gè)社會(huì )結構也隨之發(fā)生了較大的變化，電子商務(wù)應運而生。由于電子商務(wù)應用范圍廣闊，它亦成為了網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展的催化劑。網(wǎng)絡(luò )金融是金融領(lǐng)域與網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的統一，其內容主要有網(wǎng)上基金，網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。人們無(wú)需出門(mén)就可以解決金融問(wèn)題，享受周到的金融服務(wù)，但在網(wǎng)絡(luò )金融給人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也會(huì )隨之伴隨更多的金融風(fēng)險。相關(guān)部門(mén)應當采取科學(xué)有效的措施以規避網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險。
一、電子商務(wù)概述
近年來(lái)，我國電子商務(wù)發(fā)展不斷取得突破，并具有廣闊的發(fā)展前景。電子商務(wù)已經(jīng)走向信息化和數字化的發(fā)展趨勢，但發(fā)展速度和發(fā)展水平不均衡。電子商務(wù)集電子技術(shù)、商業(yè)知識和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為一體，有助于企業(yè)獲取豐厚的經(jīng)濟效益。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)通過(guò)對科技產(chǎn)業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的利用，提升了服務(wù)質(zhì)量，節約了經(jīng)濟成本，提高了企業(yè)工作效率，增強了市場(chǎng)競爭力。但從電子商務(wù)高速發(fā)展至今，亦浦現出許多內在問(wèn)題。對于網(wǎng)絡(luò )金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，在為人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也可能讓不法分子有可趁之機，造成金融風(fēng)險。相關(guān)部門(mén)需要相關(guān)人員采取必要的措施解決這一問(wèn)題。
二、網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的種類(lèi)分析
從業(yè)務(wù)技術(shù)角度劃分網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險，可以分為技術(shù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)造成的，業(yè)務(wù)風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)造成的。技術(shù)風(fēng)險主要包括技術(shù)選擇與支持風(fēng)險，安全風(fēng)險等類(lèi)型。業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括市場(chǎng)選擇風(fēng)險，操作風(fēng)險，法律風(fēng)險和信用風(fēng)險等類(lèi)型。對這些風(fēng)險類(lèi)型的分析有助于防范風(fēng)險。以下具體分析網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的不同種類(lèi)。
�。ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)風(fēng)險分析
安全風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的重要風(fēng)險，造成網(wǎng)絡(luò )金融安全風(fēng)險的因素多樣，主要包括磁盤(pán)列陣破壞，計算機病毒和網(wǎng)絡(luò )外部數字攻擊等。計算機是網(wǎng)絡(luò )交易運行的重要載體，在計算機中存儲著(zhù)大量的交易資料。hacker會(huì )將互聯(lián)網(wǎng)下的信息傳遞作為攻擊的目標，他們充分利用網(wǎng)絡(luò )漏洞進(jìn)入主機進(jìn)行非法操作，這使計算機的信息安全受到威脅。在網(wǎng)絡(luò )發(fā)展的基礎上，計算機病毒擴散速度更快，假如某個(gè)稈序感染了病毒，整個(gè)網(wǎng)絡(luò )和機器也會(huì )受到病毒的侵襲，對計算機具有極強的破壞力，同時(shí)加劇了金融風(fēng)險。
技術(shù)選擇與支持風(fēng)險也是重要的風(fēng)險源。傳統商業(yè)金融機構需要提供對網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)的支持，需要制定科學(xué)的網(wǎng)絡(luò )金融技術(shù)解決方案，但是金融技術(shù)方案在設計和操作方面存在不足，也會(huì )導致網(wǎng)絡(luò )金融技術(shù)出現選擇風(fēng)險。同時(shí)，技術(shù)陳舊也會(huì )造成相應技術(shù)機會(huì )的喪失，因為網(wǎng)絡(luò )技術(shù)需要依靠外部市場(chǎng)多樣化的技術(shù)服務(wù)，在提高金融機構風(fēng)險的同時(shí)，也形成了網(wǎng)絡(luò )金融技術(shù)支持風(fēng)險。
�。ǘ┚W(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)風(fēng)險分析
網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括操作風(fēng)險，市場(chǎng)選擇風(fēng)險，信譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。操作風(fēng)險主要包括來(lái)自網(wǎng)絡(luò )銀行客戶(hù)的風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò )銀行安全系統的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò )銀行安全系統的設計缺陷，操作失誤都可能造成網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險。市場(chǎng)選擇風(fēng)險是在信息不對稱(chēng)的情況下產(chǎn)生的，網(wǎng)絡(luò )銀行出于劣勢的選擇地位，從而形成業(yè)務(wù)風(fēng)險。信譽(yù)選擇風(fēng)險對于金融機構來(lái)說(shuō)，會(huì )產(chǎn)生持續性的不利影響。如果出現信譽(yù)風(fēng)險，公眾對銀行會(huì )失去信心，也會(huì )嚴重影響銀行和客戶(hù)之間的關(guān)系，銀行也有可能會(huì )喪失大量的資金和客戶(hù)。只要出現計算機系統問(wèn)題，不管仟何原因都可能使其信譽(yù)大打折扣。法律風(fēng)險涉及的內容較多，主要包括財務(wù)披露制度，權益保護法，知識產(chǎn)權保護法，隱私保護法和貨幣發(fā)行制度等。法律條文方面的漏洞都會(huì )導致金融機構面臨法律方面的風(fēng)險。對此應該制定相關(guān)法律制度進(jìn)行規范。
三、網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的防范對策探析
以上主要分析網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的種類(lèi)，相關(guān)部門(mén)要根據這些風(fēng)險種類(lèi)，有針對性的采取措施防范和監管這些金融風(fēng)險，提高網(wǎng)絡(luò )金融的安全性。以下主要探析網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的防范對策。
�。ㄒ唬╅_(kāi)展有故的網(wǎng)絡(luò )金融基礎建設工作
相對于發(fā)達國家，我國信息技術(shù)還處于發(fā)展的初級階段，我國的計算機軟件引用的是國外較為落后的軟件，這不利于我國網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險防范工作的開(kāi)展。為了更好的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )金融防范工作，需要加強信息技術(shù)方面的研究，大力發(fā)展具有我國本土化信息技術(shù)，建設完善的網(wǎng)絡(luò )金融基礎系統，不斷強化計算機系統的關(guān)鍵技術(shù)，促使計算機增強安全防御功能，從根源上防范網(wǎng)絡(luò )金融安全風(fēng)險。
�。ǘ┘訌妼τ戵霗C安全管理辦法的完善
我國金融系統需要建立完善的網(wǎng)絡(luò )安全管理辦法，網(wǎng)絡(luò )金融的主體是傳統金融機構，對金融風(fēng)險要從根源上加強防范。具體來(lái)說(shuō)，金融機構要從內部人手加強控制，在內部的科技力量方面要不斷加強，制定的計算機安全管理辦法要有較強的系統性。同時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險防范制度的建立，保證安全管理工機構更加健全，專(zhuān)業(yè)性更強。此外，可以請一些專(zhuān)業(yè)能力較強的人才，建立專(zhuān)業(yè)化的人才隊伍，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )金融的防范工作，提高工作效率和工作質(zhì)量。
�。ㄈ┘訌娚鐣�(huì )信用制度建設
社會(huì )信用制度建設，有助于對個(gè)人信用體系的健全。根據相關(guān)數據統計，我國企業(yè)逾期應收賬款在貿易總額中占據的比例為5%。我國在個(gè)人信用體系方面比較欠缺。所以，在電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò )金融必須建設個(gè)人信用體系和信用制度，可以使網(wǎng)絡(luò )金融由于虛擬性帶來(lái)的風(fēng)險大大降低。金融機構要和傳統紙質(zhì)結算聯(lián)系起來(lái)，大力開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數據庫，共享個(gè)人信用信息，形成完整的個(gè)人信用體系，方便個(gè)人網(wǎng)絡(luò )杳詢(xún)，信用咨詢(xún)和信用等級測評等。個(gè)人信用體系，對傳統金融業(yè)務(wù)和新興網(wǎng)絡(luò )金融來(lái)說(shuō)，都可以降低風(fēng)險，使金融業(yè)的發(fā)展更加規范化。
�。ㄋ模┙⒔∪嚓P(guān)法律法規體系
我國在防范金融風(fēng)險方面，我國已經(jīng)制定了相關(guān)法律法規，并在刑法中規定了計算機犯罪的各種罪名，但是現階段的法律體系，相對于網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展具有滯后性。我們應該學(xué)習發(fā)達國家的相關(guān)經(jīng)驗，及時(shí)頒布法律法規保障電子交易的合法性�？梢灶C布《電子商務(wù)法》規范電子交易，明確電子憑證，明確銀行和客戶(hù)的責權，同時(shí)要加強金融行業(yè)的監管力度。
�。ㄎ澹┙F代化的金融體系制度
現階段，我國網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)存在一些漏洞，在金融電子化建設方面缺乏統一的規劃。因此，在現代化金融體系制度建設過(guò)稈中，可以將網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險防范的內容納入其中。近些年，我國金融體系制度建設的成就較大。要加強網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的防范，就需要在現代金融體系中納入網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險防范的內容，使網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展有統一的技術(shù)標準和規劃，長(cháng)期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險防范工作。通過(guò)統一技術(shù)標準規范，統一管理網(wǎng)絡(luò )金融系統，促使網(wǎng)絡(luò )金融系統具有高度協(xié)調性，監測和預防各種風(fēng)險。
�。┩ㄟ^(guò)國際間的合作防范網(wǎng)絡(luò )金融
風(fēng)險網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險具有蔓延性和擴張性的特點(diǎn)。因此，金融風(fēng)險的防范是國際性的事務(wù)�，F階段，我國相對于發(fā)達國家信息技術(shù)水平不高，在網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的防范方面，缺乏專(zhuān)業(yè)性較強的人才隊伍，因此我國需要以開(kāi)放的心態(tài)與國際化接軌，和網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險防范能力較強的國家合作，充分學(xué)習國外的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗，使我國網(wǎng)絡(luò )金融方面的軟件問(wèn)題和硬件問(wèn)題得到解決。目前，全球已經(jīng)成立了多個(gè)金融機構國際認證中心，對我國金融機構實(shí)現跨境電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展是非常有利的，可以大大提升網(wǎng)絡(luò )金融防范工作效率和工作水平。
四、結束語(yǔ)
綜上所述，電子商務(wù)背景下形成的網(wǎng)絡(luò )金融模式，在為人們生活提供便利的同時(shí)，也會(huì )出現各種風(fēng)險，對此應該采取措施進(jìn)行防范，以提高網(wǎng)絡(luò )金融的安全性。本文由電子商務(wù)概述開(kāi)篇，進(jìn)而分析電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的種類(lèi)，最后探析網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險的防范及對策。希望通過(guò)本文的研究對電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險防范水平的提升有所幫助。
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