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理財從低風(fēng)險開(kāi)始
林先生今年36歲，夫妻雙方都是事業(yè)單位的員工，保障齊全。家庭月收入在4000元，另外由于按揭的緣故，每年可以提取8000元左右的公積金。家庭的月開(kāi)支在2000元左右，按揭支付每月在1800元。
3年前在杭州市中心買(mǎi)了一套二手房，幾個(gè)月后，看到房?jì)r(jià)上漲了幾百元，就又按揭買(mǎi)了另一套房子，面積90平方米。今年3月份的時(shí)候，深感國家調控房地產(chǎn)的決心，因此把第二套房子出售，價(jià)格幾乎翻了一番，歸還了按揭等費用后，凈到手有37萬(wàn)。拿到這筆錢(qián)以后，除了興奮以外，還想做一些投資。希望理財師指點(diǎn)一下。
退市炒房人心態(tài)很微妙
從上表可以看出，客戶(hù)的債務(wù)支出/家庭可任意支配收入（不包含公積金）=90%，已經(jīng)越過(guò)了警戒線(xiàn)。因此，當時(shí)購買(mǎi)兩套住房是承擔了一定的風(fēng)險。
這幾年，由于杭州房?jì)r(jià)一直呈現上升勢頭，類(lèi)似林先生這樣的炒房人有很多。當時(shí)購房其實(shí)大都是無(wú)心之舉。但目前賣(mài)出都大賺一筆。這類(lèi)客戶(hù)往往會(huì )高估自己的投資理財能力，并且自認為可以承擔較大的風(fēng)險。急于做下一輪的投資。
理財不用急冷靜更重要
浦發(fā)銀行杭州分行私人金融顧問(wèn)仔細分析林先生的情況后，提出建議：冷靜地處理到手的資金。一般建議先將獲利資金存三個(gè)月的銀行定期存款，讓自己能夠有一個(gè)冷靜期，而不要急于操作。等考慮成熟后再著(zhù)手分配資金。
鑒于炒房客的微妙心態(tài)，理財師認為，對之后的理財規劃應從低風(fēng)險的投資開(kāi)始做起，了解市面上的理財產(chǎn)品。一般可以先考慮下列幾個(gè)渠道：銀行存款、國債、貨幣市場(chǎng)基金和人民幣理財產(chǎn)品。從收益上來(lái)看，國債最高，貨幣基金和人民幣理財產(chǎn)品其次；從流動(dòng)性來(lái)說(shuō)，銀行存款最高，貨幣基金其次，人民幣理財產(chǎn)品和國債一般要到期兌付才能獲得預期收益。此外，林先生應熟悉一些風(fēng)險投資，如：信托、股票基金等。
37萬(wàn)元的穩健投資方略
就目前林先生的37萬(wàn)元存款，可做以下的分配：3萬(wàn)元生活備用，其中1萬(wàn)元可做銀行存款，2萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金�？蛇x擇份額較大，收益相對穩定的品種。剩余的資金中，5萬(wàn)元做股票基金的投資，也可以申購目前市場(chǎng)表現良好的老基金。投資期限應大于5年。其余的可購買(mǎi)三年期以下的國債以及信托產(chǎn)品。
此家庭收入一般，節余不多，額外獲得的資金應注意風(fēng)險，不建議全部投入到信托等風(fēng)險產(chǎn)品中去，只可做部分的投資。
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