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從什么時(shí)候開(kāi)始理財教育
出國 2013年08月28日 11時(shí)訊 一個(gè)四年級的學(xué)生通常有能力分析十四行詩(shī)的抑揚頓挫、數學(xué)能力足夠解複雜的乘除問(wèn)題、可以用蘑菇和牙籤組合出DNA模型，但是，如果要他們根據父母給的零用金多少，規劃自己每週的花費，你會(huì )發(fā)現他們完全不知道怎幺做。
理財教育到目前為止仍然是美國教育系統中缺失的一環(huán)，多數與理財、消費相關(guān)的教育資源，針對的對象都是成年消費者。
部分學(xué)校的管理者認為，理財教育是家庭的責任，但是他們忽略了，如果每個(gè)人都向家長(cháng)學(xué)習「理財的智慧」，并仿效父母的理財方式，那許許多多沒(méi)有儲蓄退休金、甚至成為卡奴、負債累累的美國人會(huì )教養出怎樣的下一代呢？（根據消費者網(wǎng)站的統計，美國的家戶(hù)平均信用卡余額是負債1萬(wàn)5,204美元）。
「強力啟動(dòng)個(gè)人理財素養聯(lián)盟」（Jumpstart Coalition for Personal Finance Literacy）的執行長(cháng)兼董事長(cháng)羅倫?萊文（Laura Levine）認為，最理想的狀況是學(xué)校和家庭都有理財教育，但是現在的狀況是我們缺乏理財教育，總是在感嘆這社會(huì )上有許多成年消費者缺乏理財能力而陷入困境。這家公司設計了一個(gè)適用于美國的個(gè)人理財教育課程，授課之標的是幼稚園到高中的學(xué)生，他們認為學(xué)�？梢匝a足家庭理財教育不足之處。
隨著(zhù)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫化、和這幾年的經(jīng)濟蕭條，這類(lèi)理財教育課程的支持者愈來(lái)愈多，將理財課程納入正式教育的呼聲也愈來(lái)愈高。全美有13個(gè)州已經(jīng)要求高中學(xué)生必須要修過(guò)個(gè)人理財課程才能畢業(yè)，而「經(jīng)濟教育會(huì )」（Council for Economic Education）的執行長(cháng)南?莫李森（Nan Morrison）認為，到高中才修這門(mén)課已經(jīng)太晚了！
莫李森說(shuō)：我們認為理財教育可以被整合到小學(xué)課程中，運動(dòng)、鍛鍊、刷牙這類(lèi)的好習慣多半在很小的時(shí)候就開(kāi)始培養，正確的個(gè)人理財觀(guān)念也應該如此。曾經(jīng)參與製作巴菲特的理財動(dòng)畫(huà)「巴菲特神祕俱樂(lè )部」(Secret Millionaires Club，SMC)的「一個(gè)平方娛樂(lè )公司」（A Squared Entertainment）的副總裁愛(ài)咪?海沃德（Amy Hayward）指出，「這并不是說(shuō)幼稚園的小孩就要開(kāi)始學(xué)會(huì )看財務(wù)報表、或管理帳戶(hù)、營(yíng)利。我們的目標是讓小孩子了解怎幺去賺錢(qián)、投資和儲蓄。孩子們會(huì )知道他們的財務(wù)決定可能會(huì )帶來(lái)怎樣的結果，并且藉此學(xué)會(huì )健康而負責的生活態(tài)度。在日常生活中，買(mǎi)玩具或電玩等等的決策都是他們可以學(xué)習的機會(huì )」。
萊文認為，小學(xué)生可以從學(xué)習權衡價(jià)值、比較價(jià)格、評估損益、風(fēng)險概念開(kāi)始學(xué)習。金錢(qián)的價(jià)值是另外一個(gè)重要的概念，在這個(gè)使用電子貨幣、信用卡的機會(huì )遠大于現金的年代，孩子們很難藉由觀(guān)察去了解支出的概念。高年級的學(xué)生可以進(jìn)一步學(xué)習更複雜的概念，例如：保險和信用、計算利息等。
「強力啟動(dòng)個(gè)人理財素養聯(lián)盟」的計劃書(shū)中，四年級的學(xué)生應該要可以評估事務(wù)的重要性，判斷自己是「想要」或「需要」購買(mǎi)某些物品。他們應該有能力比較當地零售店的售價(jià)和退貨政策，為自己設定短期的理財目標，并且有能力解釋有限的金錢(qián)如何左右個(gè)人的消費決策。
莫李森也指出，雖然個(gè)人理財教育的重要不容輕視，但不一定要用它來(lái)取代目前已經(jīng)有的課程，理想的規劃是將理財教育整合到現行的教材之中。例如已收錄在文學(xué)課程中的經(jīng)典童話(huà)「螞蟻與蚱蜢」（Ant and the Grasshopper），就可以用來(lái)當儲蓄觀(guān)念的教材。營(yíng)養課程的內容可以加入權衡選擇的觀(guān)念，數學(xué)課程中可以教導學(xué)生如何規劃個(gè)人財務(wù)表。
儘管財務(wù)課程的重要性不容否認，但理財教育可能的成效相當令人質(zhì)疑。哈佛大學(xué)公共政策學(xué)院的教授布萊緹?馬德里恩（Brigitte Madrian）支持將財務(wù)教育引進(jìn)小學(xué)課程的概念，但是她也指出，根據目前的資料分析，理財教育的成效可能不高。學(xué)生的回饋顯示，他們多半認為這些課程對他們的消費決策沒(méi)有影響。因此，理財教育是否有正面影響，仍然有待觀(guān)察。
此外，教師們也需要更多的資源來(lái)發(fā)展相關(guān)的教材。目前理財教育的規劃并不是成立一門(mén)新的課程，而讓將相關(guān)的概念整合到原本的教材當中，所以教師們需要有足夠的能力發(fā)展自己的教材。一些研究指出，即使沒(méi)有特別強調理財教育，教師本身的價(jià)值觀(guān)仍然對未來(lái)的消費者有一定的影響力，所以教師很有機會(huì )扮演引導正確觀(guān)念的角色。最后，莫李森強調：早點(diǎn)開(kāi)始理財教育，可以讓每個(gè)人都準備好足夠的知識，他們可能不會(huì )從剛剛踏入社會(huì )就開(kāi)始儲備退休金，但是他們可能會(huì )記得小時(shí)候學(xué)過(guò)的利息計算公式，并且比較有可能培養出儲蓄的習慣。
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