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有關(guān)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)競爭策略研究論文
一、引言
在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶(hù)越來(lái)越便利，而且也深刻影響著(zhù)傳統銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)。有數據表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，2015年國內互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財交易規模達到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(cháng)了23.8%，其增長(cháng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規模的增長(cháng)速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場(chǎng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀
自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng )新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場(chǎng)相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著(zhù)銀行越來(lái)越劇烈化的競爭以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jì)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰
2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財帶來(lái)了巨大的挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶(hù)體驗”的設計理念、以及它獨特的經(jīng)營(yíng)運作模式和價(jià)值創(chuàng )造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)傳統的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數據技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠實(shí)現客戶(hù)與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶(hù)的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應�？蛻�(hù)更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析
(一)欠缺高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財人員
不同層次的客戶(hù)往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識�？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓，但是這些專(zhuān)員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷(xiāo)員的角色。
(二)個(gè)人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng )新力度不夠
雖然在金融市場(chǎng)上存有數量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據投資者的需求進(jìn)行創(chuàng )新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導致大量客戶(hù)的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類(lèi)的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類(lèi)繁多，實(shí)則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著(zhù)極大的風(fēng)險。
(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐
當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以大數據技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運用能力，同時(shí)還擁有著(zhù)巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱(chēng)所造成的運營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究
(一)創(chuàng )新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道
商業(yè)銀行應該時(shí)刻謹記“規范與發(fā)展并重，創(chuàng )新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì )各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng )新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng )新個(gè)人理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò )銀行，電話(huà)銀行都發(fā)展可觀(guān)。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內容還是有待拓展。要努力擴展個(gè)人理財的業(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類(lèi)似的個(gè)人理財業(yè)務(wù)，構建多方位全面的網(wǎng)絡(luò )理財業(yè)務(wù)平臺。
(二)注重專(zhuān)業(yè)人員培養，建設高質(zhì)量的個(gè)人理財業(yè)務(wù)團隊
首先要建立內部培訓機構，以此來(lái)向理財人員提供理財的前沿知識和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類(lèi)似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓。讓培養的專(zhuān)業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數據信息進(jìn)行整理及分析，設計出滿(mǎn)足客戶(hù)需要滿(mǎn)足市場(chǎng)的個(gè)人理財產(chǎn)品。
(三)推進(jìn)個(gè)人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏(yíng)
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)應該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專(zhuān)業(yè)的事�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司提供完善的運營(yíng)平臺和專(zhuān)業(yè)的運營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類(lèi)繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現跨界的共贏(yíng)。商業(yè)銀行要做的就是滿(mǎn)足客戶(hù)需求，一定要把網(wǎng)絡(luò )和科技應用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷(xiāo)銀行都成為現實(shí)，同時(shí)以客戶(hù)的體驗、互動(dòng)、反饋為導向。
(四)加強技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快銀行自身轉型優(yōu)化
商業(yè)銀行無(wú)論在理財產(chǎn)品設計、運營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數據技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數據技術(shù)的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術(shù)對理財客戶(hù)進(jìn)行精而準的定位，然后據此開(kāi)發(fā)合適的理財產(chǎn)品來(lái)實(shí)現有針對性的營(yíng)銷(xiāo)，最終創(chuàng )造出商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉，商業(yè)銀行要順應互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調整其運營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉型與升級優(yōu)化，著(zhù)重培養有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現雖然改變了傳統商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會(huì )完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(cháng)盛不衰，應該力爭規避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì )中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著(zhù)重要意義。
作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行
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