金融調研報告

金融調研報告13篇(優(yōu)選)

　　在現在社會(huì )，大家逐漸認識到報告的重要性，報告中提到的所有信息應該是準確無(wú)誤的。相信很多朋友都對寫(xiě)報告感到非�？鄲腊�，下面是小編為大家整理的金融調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　金融調研報告 篇1

　　近日，為了進(jìn)一步了解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展情況，切實(shí)增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力，推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊關(guān)于開(kāi)展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展專(zhuān)題調研的要求，我隊立即組成調研組，深入到民營(yíng)企業(yè)聚集地棋盤(pán)井、蒙西兩個(gè)工業(yè)園區和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個(gè)融資成功企業(yè)和1個(gè)融資未成功企業(yè)開(kāi)展了實(shí)地調研和座談。

　　一、企業(yè)融資現狀

　　―地方商業(yè)銀行貸款占主導地位。通過(guò)問(wèn)卷調查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機構，比如農村信用社、小額貸款公司，與國有四大銀行貸款幾乎為零，也無(wú)其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財務(wù)負責人座談過(guò)程中了解到，企業(yè)在進(jìn)行融資前，針對國有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實(shí)際，均有考慮與國有商業(yè)銀行融資，但在申請過(guò)程中，由于國有銀行門(mén)檻過(guò)高，抵押條件苛刻，辦理過(guò)程手續繁多，有很多項條款企業(yè)根本無(wú)法達到要求，而且審核期限長(cháng)，對于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、xx銀行等地方銀行貸款為主。xx機械鑄造負責人說(shuō)：“國有商業(yè)銀行對企業(yè)財務(wù)審計報告的審核極為嚴格，而且會(huì )指定評估公司對企業(yè)進(jìn)行評估，這樣會(huì )帶來(lái)極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。

　　在與xx銀行貸款時(shí)，雖然利率偏高，但門(mén)檻低、辦理手續不會(huì )如此復雜，對于急需資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)很容易接受。同時(shí)，國有商業(yè)銀行極其看重企業(yè)信用資質(zhì)，我們去年向xx銀行申請過(guò)貸款，今年想與建設銀行合作時(shí)，對方看到我們之前有過(guò)與其他銀行的貸款記錄，無(wú)法再滿(mǎn)足建設銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請�！�

　　―放貸時(shí)限短。企業(yè)負責人和財務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行考慮到民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險防控能力，貸款主要以6－12個(gè)月為主。如xx機械鑄造有限公司財務(wù)人員說(shuō)：“借貸時(shí)間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請貸款，一系列手續都的'重新走一遍，無(wú)形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。

　　―地方商業(yè)銀行和非銀行金融機構利率普遍高于國家基準利率。國有銀行利率約在4.35%—4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%—7.14%之間。企業(yè)均由于國有銀行門(mén)檻過(guò)高，無(wú)法享受低利率貸款。通過(guò)問(wèn)卷調查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的大環(huán)境有一定的改觀(guān)，但在落實(shí)過(guò)程中，獲得貸款難易情況并沒(méi)有改善。同時(shí)，xx機械鑄造負責人表示，當前銀行系統操作流程趨于規范化，管理更加嚴謹，利率較之上一年有一定上調，無(wú)形中企業(yè)成本進(jìn)一步加大。

　　二、存在的問(wèn)題

　　一是企業(yè)普遍反映國有銀行借貸難，銀行為規避風(fēng)險，設置門(mén)檻過(guò)高，手續繁瑣，條件苛刻，只有國有企業(yè)才能滿(mǎn)足其各種條件，其主要服務(wù)對象也是大型國有企業(yè)，如：xx集團等，民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)負債率不高根本不可能貸出款來(lái)。

　　二是企業(yè)融資方式主要依賴(lài)銀行貸款，其他融資渠道較少。各類(lèi)銀行貸款時(shí)限太短，這就無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)審批手續復雜、成本增加的問(wèn)題。三是貸款利息或其他隱含成本過(guò)高，有效抵押資產(chǎn)不足。

　　三、意見(jiàn)及建議

　　一是國有商業(yè)銀行應充分利用現有金融工具和先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險識別，通過(guò)權威數據平臺充分挖掘企業(yè)的信用信息、財務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時(shí)應加大創(chuàng )新力度，根據企業(yè)特點(diǎn)，提供相適應的金融服務(wù)，滿(mǎn)足其多元化需求。

　　二是國有商業(yè)銀行門(mén)檻適當降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)。同時(shí)適當放寬借貸周期和下調銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。

　　三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門(mén)應充分了解本地區企業(yè)實(shí)際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對性、有效率的融資扶持政策。

　　金融調研報告 篇2

　　一、農村金融體系現狀

　　我國農村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農村金融缺口率比1998年的來(lái)說(shuō)有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達億元，供求未能實(shí)現均衡。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C構大撤并導致農村金融體系空洞

　�。ǘ�）農村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

　　首先，我國雖然已有運作十多年的農業(yè)政策性銀行，但現階段的農發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數據顯示農發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F階段我國農村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶(hù)、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進(jìn)農技推廣以及推進(jìn)農村工業(yè)化和城鎮化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。

　　其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見(jiàn)表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專(zhuān)項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬(wàn)元，不良率，票據置換后，不良貸款余額仍達到10457萬(wàn)元，不良率。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率，較置換時(shí)增加個(gè)百分點(diǎn)。

　　農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競爭性的農村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農村合作金融的改革還必須深入。

　　4、農村金融監督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。

　　再次，近幾年趨勢來(lái)看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒(méi)有延伸到農村。農業(yè)類(lèi)股票債券占金融資源總量?jì)H有左右，現有的農村金融機構不能滿(mǎn)足農民日益增長(cháng)的消費需求（見(jiàn)表2）。

　　總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利于城鄉經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國經(jīng)濟持續發(fā)展的嚴重阻礙。

　　二、針對農村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農村經(jīng)濟，實(shí)現農村金融供給與金融需求的整體均衡

　　經(jīng)濟決定金融，沒(méi)有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務(wù)滯后現象的產(chǎn)生。農村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng )造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

　�。ǘ�）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農村金融漏洞

　　農村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農民和農村的經(jīng)濟組織，都離不開(kāi)民間借貸，隨著(zhù)這幾年經(jīng)濟穩定持續的發(fā)展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì )使得民間資金轉向低生產(chǎn)率的自我融資方式。

　　提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的`孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng )立的格拉明鄉村銀行，專(zhuān)門(mén)向貧困農戶(hù)提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國際金融市場(chǎng)認可的模式。發(fā)展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業(yè)金融機構的準入門(mén)檻，發(fā)展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農村金融的一大創(chuàng )新，它能夠有效的促進(jìn)農村現有的金融服務(wù)競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門(mén)別類(lèi)、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。

　�。ㄈ�）讓農業(yè)政策性銀行更好的為農村服務(wù)

　　1、將農發(fā)行從單純的糧食銀行轉變?yōu)檎嬲�意義上的綜合型農業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴展投行業(yè)務(wù)，開(kāi)展承銷(xiāo)債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。

　　2、允許農發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢(xún)、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養其可持續發(fā)展能力。

　　3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。

　　4、開(kāi)發(fā)適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。

　�。�1）開(kāi)展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農業(yè)銀行、農村信用社體制不能適應實(shí)際需要，農業(yè)保險尚未推開(kāi)，農民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農業(yè)和農村擴大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農業(yè)銀行及農村信用社大力開(kāi)辦了農業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開(kāi)辦農村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業(yè)信貸扶植創(chuàng )造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產(chǎn)權登記制度，在明晰產(chǎn)權的基礎上，對廣大農民發(fā)放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

　�。�2）要鼓勵引進(jìn)國外農村金融中的專(zhuān)門(mén)為農業(yè)設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場(chǎng)體系。適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類(lèi)擔保機構為農戶(hù)和農村中小企業(yè)創(chuàng )造有效的擔保形式和途徑;促進(jìn)各類(lèi)金融機構大力發(fā)展大宗農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數量的機構投資者，擴大農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng )新，與發(fā)展訂單農業(yè)相結合，有效分散訂單農業(yè)可能出現的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開(kāi)拓農村市場(chǎng)，大力發(fā)展農村人身保險和財產(chǎn)保險。

　　三、展望

　　總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農村金融就占了193個(gè)字，可見(jiàn)農村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F代農村經(jīng)濟主體對資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿(mǎn)足這種需要。

　　金融調研報告 篇3

　　我們調查組受市委組織部的指派在XX縣XX鎮進(jìn)行民意調查工作中，發(fā)現世界金融危機對我市的農村經(jīng)濟產(chǎn)生了很多影響。我們在進(jìn)行民意調查的同時(shí)，著(zhù)意對這一主題進(jìn)行了調查，7天的時(shí)間里，我們調查了XX縣XX鎮的XX等22個(gè)行政村和社區，走訪(fǎng)了700多名黨員、干部和群眾，現將我們的調查和思考建議報告如下：

　　一、金融危機對農村經(jīng)濟的影響（以XX鎮為例）

　�。ㄒ唬�對勞務(wù)經(jīng)濟的沖擊影響

　　1、XX鎮勞務(wù)經(jīng)濟的情況

　　XX縣XX鎮共有人口95600人，18歲以上人口63071人，其中在外打工人口達31800人，主要勞務(wù)輸出地為江浙、上海和福建的杭州、蘇州、南京、無(wú)錫、常州、石獅、福州等地，其中浙江6200人，江蘇8100人，福建7200人，上海6500人，其它地方3800人。主要勞務(wù)為進(jìn)廠(chǎng)打工，從事的主要行業(yè)為服裝、電子類(lèi)加工，還有一部分從事特色的加工服務(wù)業(yè)，如順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，還有的從事建筑業(yè)、出租車(chē)司機等，還有些自主創(chuàng )業(yè)的，還有一部分撿破爛的。

　　勞務(wù)經(jīng)濟在XX鎮經(jīng)濟中占60℅左右的比列。XX鎮地處XX市最偏遠的地區，在蚌埠、淮南三市的利辛、懷遠、鳳臺四縣的交界地。交通閉塞、經(jīng)濟落后，地方?jīng)]有像樣的集體經(jīng)濟和特色經(jīng)濟，農民主要靠勞務(wù)經(jīng)濟的收入致富。黃龍和黎明行政村的外出務(wù)工人員比列最大，均超過(guò)了本村人口的50℅，這兩個(gè)村的樓房最多，黃龍村的高玉玲蓋新房面積達600多平方，他告訴我們，靠種糧食是跟本蓋不起這樣的樓房的，他帶著(zhù)三個(gè)兒子常年在外打工做生意賺錢(qián)才蓋了新房。據了解，家里人員外出務(wù)工是農民蓋房、買(mǎi)摩托車(chē)等消費的主要經(jīng)濟來(lái)源。

　　2、務(wù)工人員返鄉情況

　　目前XX鎮外出務(wù)工人員現已返鄉的大約有13000人，占在外務(wù)工總人數的40℅左右，并且仍在繼續提前返鄉。往年這個(gè)時(shí)候正式農民工增加外出的時(shí)候，返鄉要在春節的前一個(gè)星期左右。在調查中我們發(fā)現：

　�。�1）進(jìn)場(chǎng)務(wù)工尤其從事服裝電子行業(yè)的沖擊最大。在XX鎮黃龍行政村，剛剛回家的高彩霞和高彩云告訴我們，她們在浙江省慈溪的一家服裝廠(chǎng)打工，現在廠(chǎng)子里沒(méi)活了，只能回來(lái)了，往年這個(gè)時(shí)侯是最忙的時(shí)候，一個(gè)月可以賺到XX多元，今年他們村的人大部分都回來(lái)了。

　�。�2）建筑業(yè)在其次。建筑業(yè)的務(wù)工人員回來(lái)的占從業(yè)人數的比列小一些，大約有30℅左右。很多的建筑工地停工，許多從事建筑的外出務(wù)工人員沒(méi)有活干，但有些人沒(méi)有拿到工錢(qián)仍在滯留城市討工資。所以建筑務(wù)工人員的情況比目前返鄉的情況要嚴重，還有些包工頭跑了拿不到工錢(qián)的情況。

　�。�3）自主經(jīng)營(yíng)的從業(yè)者及服務(wù)業(yè)受沖擊要小一些。順河行政村的人主要從事雨棚加工和廣告牌制作，雖然活少了一些，但返鄉的人員只在總從業(yè)人口的20℅。鄒圩行政村的外出務(wù)工人員主要從事服務(wù)行業(yè)，盡管企業(yè)消減人員，也有大量人員返鄉，但仍不比其他行業(yè)受沖擊得大。

　�。�4）其它行業(yè)務(wù)工人員的情況。撿破爛的人員大都返鄉，因為撿的東西賣(mài)不掉。出車(chē)司機受影響較小只有很少部分人員返鄉，但同樣從事出租車(chē)司機行業(yè)的人員業(yè)也少，鄒圩行政村有10多人在張家港開(kāi)出租車(chē)。

　　3、特點(diǎn)分析

　　從返鄉的人員來(lái)看，一是有技術(shù)特長(cháng)的人員影響小，盡管紡織、電子行業(yè)的沖擊大，但能留在沒(méi)有倒閉的企業(yè)里的人員，大都是有一技之長(cháng)的人員。二是特殊行業(yè)的從業(yè)人員影響小，比如出租車(chē)司機。三是自主經(jīng)營(yíng)和自主創(chuàng )業(yè)的影響較小。

　�。ǘ�）金融危機對農產(chǎn)品價(jià)格及銷(xiāo)售的影響

　　XX鎮的主要農產(chǎn)品是小麥、玉米、棉花、大豆。小麥是國家保護價(jià)格的農產(chǎn)品，由于國家公布了保護收購價(jià)格在提高，所以小麥的價(jià)格較去年有上漲，但化肥等農資的價(jià)格也在上漲，成本增大，所以小麥漲價(jià)并沒(méi)給農民帶來(lái)更多的收益。玉米、棉花、大豆國家均沒(méi)有保護價(jià)格，它們受市場(chǎng)的調節。去年，XX鎮的玉米價(jià)格賣(mài)到每公斤8毛7，而且客商上門(mén)收購，今年每公斤6毛2也沒(méi)人要。芡南行政村的張海國告訴我們，今年，他收獲了1萬(wàn)多公斤玉米，可以說(shuō)是豐收了，但1萬(wàn)公斤玉米賣(mài)不出去，就快長(cháng)芽了，說(shuō)不定要爛在家里了。去年棉花每公斤賣(mài)3塊5，還搶著(zhù)收，今年每公斤2塊1，也沒(méi)人要。

　�。ㄈ�）金融危機對其它農村經(jīng)濟和工作的影響

　　隨著(zhù)金融危機對農村勞務(wù)經(jīng)濟和農產(chǎn)品市場(chǎng)的沖擊，農村集鎮貿易商業(yè)消費等都受到?jīng)_擊。在XX鎮和羅集鎮，大部分商店都反映，生意還不如去年的一半，趕集的人不少，但進(jìn)商店買(mǎi)東西的人不多了，由于房租高，很多商店關(guān)門(mén)了。飯店的生意也少了許多。

　　XX鎮引來(lái)江蘇客商投資經(jīng)營(yíng)的大型超市“萬(wàn)客隆”，營(yíng)業(yè)額明顯下滑。很多村去年積極參加合作醫療的農民，今年猶豫不決，錢(qián)遲遲不繳，有些人提出要退出合作醫療。村里一事一議更難了，村村通公路的配套款落實(shí)難，陸瓦房、順河等村的村村通公路配套籌資就落實(shí)不了。

　　二、關(guān)于調查的分析和思考

　�。ㄒ唬┙鹑谖�機對落后地區的影響首先在農村。通過(guò)調查我們認為，金融危機首先沖擊的不僅僅是發(fā)達地區以出口和國際市場(chǎng)為主的經(jīng)濟，同樣也沖擊著(zhù)以勞務(wù)經(jīng)濟為主的落后地區的農村經(jīng)濟。其影響首先在農村，首當其沖的是農村經(jīng)濟。

　�。ǘ�）從農村會(huì )逐漸影響到城市。隨著(zhù)農村經(jīng)濟的影響，農民可支配收入的減少，農村購買(mǎi)力受到消弱，必然會(huì )影響到城市的消費購買(mǎi)力水平，城市商業(yè)服務(wù)業(yè)會(huì )受到影響，以輕工產(chǎn)業(yè)為主的我市城市經(jīng)濟也必受到影響。

　�。ㄈ�）金融危機的全局性和局部性。金融危機是全球性的，它具有全局性，但也有局部性和個(gè)性。比如盡管企業(yè)倒閉增加，但有實(shí)力的企業(yè)卻保留了下來(lái)，大量人員失業(yè)，但具有技術(shù)特長(cháng)的人員卻留了下來(lái)，盡管農產(chǎn)品掉價(jià)，但它不是絕對地沒(méi)有市場(chǎng)。所以只要積極應對，充分利用金融危機的`兩面性，尋找地方經(jīng)濟發(fā)展的機遇。

　　三、關(guān)于我市農村經(jīng)濟積極應對金融危機的建議

　�。ㄒ唬┨峁┙�(jīng)濟信息服務(wù)。農村經(jīng)濟落后的一個(gè)重要原因就是信息化不夠。以信息化帶動(dòng)工業(yè)化是我們走新型工業(yè)化道路的戰略方向。農產(chǎn)品的滯銷(xiāo)，勞務(wù)經(jīng)濟的萎縮除了金融危機的影響之外，還與信息化不強有一定的關(guān)系，因此加強農村經(jīng)濟的信息化，為農民提供信息服務(wù)極為重要。

　�。ǘ�）加強務(wù)工人員的技術(shù)培訓。勞務(wù)經(jīng)濟是我市農村經(jīng)濟的重要支柱，因此必須加強對務(wù)工人員的技術(shù)培訓，使他們在勞務(wù)市場(chǎng)上具有一定的競爭力。組織定向勞務(wù)技術(shù)培訓，使學(xué)有所向、學(xué)有所需，同時(shí)擴大了勞務(wù)技術(shù)培訓市場(chǎng)，增加了勞務(wù)經(jīng)濟的市場(chǎng)競爭力。

　�。ㄈ�）幫助農民建設現代農產(chǎn)品市場(chǎng)�，F代農產(chǎn)品市場(chǎng)可能是實(shí)際的，也可以是虛擬的，要建立XX市農產(chǎn)品購銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )系統，使農產(chǎn)品的生產(chǎn)銷(xiāo)售在信息的配置下更加合理。要為農民提供網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的中介實(shí)體機構，引導幫助農民建設現代化農產(chǎn)品市場(chǎng)，發(fā)展現代農業(yè)。

　�。ㄋ模�爭取國家和省及相關(guān)部門(mén)的農產(chǎn)品深加工項目。國家為應對金融危機，擴大內需，增加了基礎項目的投資，我們要充分利用這次機會(huì )和省委、省政府支持皖北三市六縣的優(yōu)惠政策，積極爭取國家和省及相關(guān)部門(mén)的關(guān)于農產(chǎn)品深加工項目在XX落地，利用豐富的農產(chǎn)品資源發(fā)展現代農產(chǎn)品加工業(yè)，既解決農產(chǎn)品的銷(xiāo)售問(wèn)題，又利用豐富的農產(chǎn)品資源，以工業(yè)帶動(dòng)農村農業(yè)的發(fā)展。

　　金融調研報告 篇4

　　一、金融危機對企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現

　　從調研問(wèn)卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

　　一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門(mén)的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強度。表現在：xx年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng )，但我市接受調研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績(jì)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(cháng)了%，利潤較上年增長(cháng)%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認為生產(chǎn)不存在困難，僅占調研人數的6%;有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒(méi)有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調研總數的85%。76%的女性預測xx年營(yíng)業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。

　　二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩，桃源某農牧公司自xx年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(cháng)2%。

　　調研顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：

　　一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的'企業(yè)，資金流轉緩慢的問(wèn)題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導致不能滿(mǎn)負荷生產(chǎn);桃源縣一種養殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調研對象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無(wú)法進(jìn)一步擴大。

　　二是居高不下的成本。稅收、行政部門(mén)收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產(chǎn)。

　　三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場(chǎng)前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂(lè )觀(guān)，她們對金融風(fēng)暴到底要持續多久、以及未來(lái)的不確定性有著(zhù)深深的擔憂(yōu)。

　　四是良莠不齊的隊伍。表現在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。

　　五是起點(diǎn)不一的競爭。部分企業(yè)主對公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認為公務(wù)員把本應用于公務(wù)服務(wù)的行政公權力資源用到經(jīng)商辦廠(chǎng)中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門(mén)檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對正規廠(chǎng)家也形成了一定沖擊。

　　以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機到來(lái)時(shí)呈幾何級數增長(cháng)，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

　　二、企業(yè)應對危機的設想和打算

　　面對危機，女企業(yè)家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設想有：

　　一是穩中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩腳跟，存活下來(lái)，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。

　　二是挖潛降耗。100%的受訪(fǎng)者表示，將通過(guò)加強內部管理、節能降耗、減少非生產(chǎn)性開(kāi)支等方式降低生產(chǎn)成本。

　　三是苦練內功。增強員工服務(wù)意識，品質(zhì)意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪(fǎng)者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來(lái)發(fā)展的信心。

　　四是提升實(shí)力。把這次危機作為一個(gè)契機和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調整產(chǎn)品結構，創(chuàng )立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競爭力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調研，在國內拉動(dòng)內需時(shí)擴大市場(chǎng);部分對外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì )把重心轉移到農村。

　　看起來(lái)，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現自我進(jìn)步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會(huì )最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。

　　三、對市委市政府克服困難應對危機的建議

　　調研顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認同，同時(shí)，她們也對市委市政府提出了一些建議：

　　一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門(mén)檻;金融部門(mén)要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。

　　二是減輕民營(yíng)企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。

　　三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關(guān)職能部門(mén)和研究機構要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。

　　四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉群眾開(kāi)展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng )業(yè);解決好就業(yè)問(wèn)題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。

　　女企業(yè)家還表示，應對危機，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂(lè )觀(guān)和比較樂(lè )觀(guān)的態(tài)度。我們期待著(zhù)，這些會(huì )思考、能發(fā)現、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟的暖春。

　　金融調研報告 篇5

　　在積極應對國際金融危機XX縣域經(jīng)濟轉型升級、持續跨越發(fā)展的前提下，如何充分調動(dòng)和發(fā)揮金融機構促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，是當前保持縣域經(jīng)濟平穩較快發(fā)展亟需研究和解決的重要課題。為進(jìn)一步探討金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路子，我對XX縣金融機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的有關(guān)情況進(jìn)行了調查。

　　一、金融機構支持縣域經(jīng)濟的基本情況

　　XX縣目前有工商銀行、農業(yè)銀行、農村信用聯(lián)社社以及郵政儲蓄銀行X家金融機構。今年X-X月，全縣金融機構各項存款余額為XXXXXX萬(wàn)元，比年初增加X(jué)XXXX萬(wàn)元，同比增長(cháng)X.XX%，增速較上年同期回落XX.XX個(gè)百分點(diǎn)，同比少增XXXXX萬(wàn)元。金融機構各項貸款余額XXXXXX萬(wàn)元，同比增長(cháng)XX.XX%，增速較上年回落X.XX個(gè)百分點(diǎn)，較年初增加X(jué)XXX萬(wàn)元，同比少增XXXX萬(wàn)元。今年來(lái)，我縣金融機構堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本職要求，認真貫徹穩健的貨幣政策，緊緊圍繞幸福XX縣建設的總目標，積極調整優(yōu)化信貸結構，保持信貸增長(cháng)，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金需求，實(shí)現了縣域經(jīng)濟與金融相互促進(jìn)協(xié)同發(fā)展。各金融機構工作亮點(diǎn)紛呈，其中，工商銀行積極與上級溝通反映我縣實(shí)際情況，邀請上級信貸審批人員來(lái)我縣實(shí)地調研，爭取適合我縣實(shí)際信貸政策，現已申請到商業(yè)用房貸款資質(zhì);農業(yè)銀行以工業(yè)強縣為目標，重點(diǎn)支持東嶺、礦建、四方金礦、銀母寺、震奧鼎盛等大企業(yè)集團，前三季度共發(fā)放法人客戶(hù)貸款XXXXX萬(wàn)元，占該行貸款余額的XX.X%;信用聯(lián)社充分發(fā)揮自身自主權限大，靈活方便的特點(diǎn)，不斷加大中小企業(yè)支持力度，今年新增中小企業(yè)貸款XXXX萬(wàn)元，占全縣新增貸款的XX.XX%;郵政儲蓄銀行不斷提升服務(wù)質(zhì)量，存款余額快速增長(cháng)，X-X月新增存款XXXX萬(wàn)元，占全縣新增存款的XX.XX%。

　　二、當前金融支持縣域經(jīng)濟方面存在的主要問(wèn)題

　　(一)信貸投放規模小，增速慢

　　今年X-X月，預計全縣完成生產(chǎn)總值XX.X億元，同比增長(cháng)XX%;完成地方財政收入X.XX億元，同比下降X.X%;完成社會(huì )消費品零售總額X.X億元，同比增長(cháng)XX%;完成全社會(huì )固定資產(chǎn)投資XX.XX億元，同比增長(cháng)XX.X%，經(jīng)濟社會(huì )平穩快速發(fā)展。但全縣金融機構各項貸款較年初僅增加X(jué)XXX萬(wàn)元，同比少增XXXX萬(wàn)元，增速較上年同期回落X.XX個(gè)百分點(diǎn)，貸款余額只有XXXXXX萬(wàn)元，僅占縣域生產(chǎn)總值的XX%。信貸投放規模小、增長(cháng)慢與XX縣十強縣和經(jīng)濟高速發(fā)展不相符、不匹配。

　　(二)存貸比例失衡

　　截止X月末，全縣金融機構存貸比XX.XX%，其中，信用聯(lián)社XX.XX%，農行XX.XX%，工行僅為XX.X%，郵政儲蓄XX縣支行一年來(lái)未發(fā)放貸款。全縣金融機構新增存款XXXXX萬(wàn)元，新增貸款XXXX萬(wàn)元，新增存貸比XX.XX%。金融機構吸收縣內存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟的力度不夠，國有商業(yè)銀行成為上級行的儲蓄所，縣內資金大多轉移、流失到縣外，抑制了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

　　(三)企業(yè)貸款難與銀行難貸款的矛盾突出

　　一方面工行、郵政儲蓄貸款余額呈下降趨勢，貸款想放卻無(wú)資質(zhì)放或不達標，金融機構的資金難以在縣域內產(chǎn)生良好效益，另一方面縣域內經(jīng)濟發(fā)展又急需金融的大力支持，經(jīng)初步統計我縣中小企業(yè)有X.X億元融資需求得不到滿(mǎn)足。隨著(zhù)我縣三個(gè)百萬(wàn)工程和幸福XX縣建設步伐的加快，產(chǎn)業(yè)結構的不斷優(yōu)化，信貸資金需求將不斷擴大，現行金融機制已不能滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。

　　三、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展不力的原因

　　(一)金融政策體制的調整，縮緊了金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的張力

　　一是貸款自主權限太小。工行，農行實(shí)行嚴格的授權授信管理制度，越到基層，信貸權限越小�；鶎由虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有職無(wú)權，只有貸款推薦權，而無(wú)貸款審批權，盡管基層金融機構享有的企業(yè)信息最為真實(shí)、最為全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無(wú)法及時(shí)滿(mǎn)足企業(yè)有效的信貸需求，投放貸款支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度小。

　　二是貸款門(mén)檻太高。工行、農行貸款向大企業(yè)、大項目?jì)A斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業(yè)的有關(guān)指標制定的，與我縣中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際相差甚遠，同時(shí)為了嚴格防范信貸風(fēng)險，在信貸資金投放上過(guò)于謹慎。近年來(lái)，各商業(yè)銀行均對貸款風(fēng)險管理實(shí)行剛性考核和貸款責任追究制，謹慎有余而激勵不足。在具體操作過(guò)程中門(mén)檻高、要求嚴、手續繁雜，我縣絕大多數中小企業(yè)達不到放貸條件。造成想放貸、有錢(qián)放卻放不出。

　　三是存貸款規模不平衡。信用社貸款靈活方便，是近年來(lái)金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的'主力軍。但我縣金融市場(chǎng)的現狀是存款四家搶、貸款一家扛。目前，信用社各項存款余額XXXXX萬(wàn)元，較年初只增加X(jué)XXX萬(wàn)元，存款占縣域金融機構市場(chǎng)份額的XX.XX%。各項貸款余額達XXXXX萬(wàn)元，較年初凈增XXXX萬(wàn)元，存貸比XX.XX%，貸款凈增額占全縣所有金融機構凈增總額的XX.XX%，貸款余額占全縣金融機構市場(chǎng)份額的XX.X%;存貸比超過(guò)安全紅線(xiàn)X.XX個(gè)百分點(diǎn)，存款規模小，增長(cháng)速度慢，嚴重制約信用社新增貸款的投放力度，想放貸、能放貸卻沒(méi)錢(qián)放。

　　(二)企業(yè)管理不規范，增加了企業(yè)獲得金融支持的難度

　　一是企業(yè)管理不規范、效益不佳。一方面我縣大多數中小企業(yè)家族式、家長(cháng)式管理普遍，內部管理制度不完善，財務(wù)狀況不透明。如有的企業(yè)為了少繳稅款，故意將財務(wù)報表編制為虧損，大宗交易不在公司賬面反映，而是通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行交易，反映出企業(yè)現金流量不足，導致銀行在對企業(yè)評級授信時(shí)剛性指標通不過(guò)，無(wú)法授信。另一方面不少中小企業(yè)自有資本金偏低，資產(chǎn)負債率較高，在當前歐債危機和國內經(jīng)濟增速放緩的情況下，經(jīng)營(yíng)困難、虧損嚴重，不符合貸款條件。

　　二是企業(yè)和個(gè)人社會(huì )誠信觀(guān)念淡薄。社會(huì )誠信體系不健全，極個(gè)別借款人有空可鉆，拖欠、逃避債務(wù)的現象尤在。個(gè)別企業(yè)和個(gè)人征信狀況不良，或直接上了人行建立的征信系統黑名單，完全失去了獲得金融貸款的資格。如我縣郵政儲蓄銀行目前貸款余額XXX余萬(wàn)元，且全部為逾期不良貸款，上級有關(guān)部門(mén)已全面暫停了該行的貸款業(yè)務(wù)。誠信體系的缺失，從根本上影響金融機構信貸投放的信心和決心。

　　(三)信貸運營(yíng)機制不暢，影響了金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的活力

　　一是擔保難。我縣中小企業(yè)和非公企業(yè)作為數量最龐大的縣域經(jīng)濟主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)狀況較好的的企業(yè)，由于信用和風(fēng)險意識的增強，不愿為中小企業(yè)提供擔保，再加之社會(huì )信用擔保機構欠缺，大大增加了獲得擔保貸款的難度，造成金融機構難貸款與中小企業(yè)貸款難的矛盾。

　　二是抵押品權屬不清。我縣有融資需求的絕大多數是礦山企業(yè)，XXXX年以來(lái)縣上礦山企業(yè)進(jìn)行了整合，由XXX多家整合為XX各礦區，每個(gè)礦區只發(fā)一個(gè)采礦證，當某個(gè)礦區下屬的某個(gè)企業(yè)需要融資是只能用這個(gè)礦區的采礦證，這樣就形成了借款主體使用的是整個(gè)礦區的采礦證，上級行在貸款審批時(shí)認為借款主體和實(shí)際借款人不符，抵押品權屬不清，不予通過(guò)。

　　三是抵押貸款效率低。一方面時(shí)效差，我縣中小企業(yè)財務(wù)缺乏計劃性，需要貸款時(shí)，一般比較急，但目前企業(yè)辦理財產(chǎn)抵押需要經(jīng)過(guò)評估、評級、授信等多道手續，涉及多個(gè)層面及部門(mén)，需要提供許多相關(guān)資料，時(shí)效性差，影響企業(yè)投資時(shí)機。另一方面成本高，辦理抵押時(shí)各項費用較高，且抵押率低，一般土地、房產(chǎn)抵押價(jià)值的XX%，礦產(chǎn)品抵押還要收取一定的監管費用，造成企業(yè)融資成本高，多是中小企業(yè)難以接受。

　　四、促進(jìn)金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策與建議

　　(一)銀行要創(chuàng )新機制，不斷加大信貸投入力度

　　一是增強服務(wù)地方發(fā)展意識。各商業(yè)銀行要明確自身市場(chǎng)定位，要立足于服務(wù)縣域經(jīng)濟，不能脫離本土化服務(wù)。近年來(lái)的中央文件都一以貫之地提出縣域金融機構一定比例存款投放當地的要求，上級金融機構要切實(shí)解決從基層抽調資金的辦法，明確縣域金融機構吸收的存款應規定按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟，以充分保障縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需求。

　　二是解決放權與門(mén)檻問(wèn)題�？h級金融機構要根據縣域經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際，努力向上級機構爭取符合我縣信貸發(fā)展實(shí)情的信貸政策，要多匯報、多溝通，有必要時(shí)邀請上級主管領(lǐng)導到我縣實(shí)地考察，爭取上級金融機構對我縣實(shí)行差別化授權，相應地提XX縣域企業(yè)的授信額度，切實(shí)改變目前普遍存在的門(mén)檻高、手續繁等問(wèn)題。同時(shí)要根據我縣多數中小企業(yè)處于創(chuàng )業(yè)初始階段的實(shí)際，對有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前景，并能有效地識別和控制風(fēng)險的中小企業(yè)，大力支持。

　　三是靈活運用政策，創(chuàng )新金融服務(wù)產(chǎn)品。各金融機構應緊緊圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展，立足全縣各類(lèi)群體、各類(lèi)企業(yè)的需要，加強政策調研，捕捉新的金融需求點(diǎn)，不斷推出新的金融產(chǎn)品，特別是針對縣域經(jīng)濟發(fā)展的階段性資金需求特點(diǎn)，實(shí)施一業(yè)一策、一企一策、量身訂做等經(jīng)營(yíng)策略，積極探索采礦權質(zhì)押、礦石、礦粉質(zhì)押等新的財產(chǎn)抵押方式，緩解中小企業(yè)貸款抵押品不足的矛盾。加大信貸品種的開(kāi)發(fā)和投放市場(chǎng)力度，最大限度地支持地方經(jīng)濟發(fā)展，擴大自身盈利空間。

　　(二)企業(yè)要主動(dòng)作為，苦練內功積極爭取金融支持

　　一是增強誠信意識。市場(chǎng)經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟的通行證，不講信用就要被市場(chǎng)經(jīng)濟參與者拒之門(mén)外，誠信是金，企業(yè)應牢固樹(shù)立誠信是企業(yè)生命的觀(guān)念，自覺(jué)接受銀行的信貸資金使用監督，積極主動(dòng)按時(shí)還本付息，杜絕逃廢銀行債務(wù)行為。

　　二是增強金融意識。企業(yè)要主動(dòng)認真學(xué)習金融法律法規和金融業(yè)務(wù)知識，加強與金融部門(mén)的協(xié)調，提高自身信譽(yù)等級，充分合理運用金融理財工具，進(jìn)一步與銀行建立互惠互利長(cháng)期合作關(guān)系，不要等在企業(yè)有困難時(shí)才想起銀行。

　　三是增強管理意識。企業(yè)要按照市場(chǎng)經(jīng)濟的要求，切實(shí)加強內部管理，依法依章建制，全面建立現代企業(yè)制度，完善法人治理結構，建立科學(xué)規范的公司化運行機制。使銀行能夠清晰的識別企業(yè)資本和現金流的狀況，達到強化企業(yè)內部管理，提高融資能力，提升企業(yè)發(fā)展潛力的目的。

　　(三)政府要搭建平臺，優(yōu)化金融支持經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境

　　一是不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。把優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境作為加快金融機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的一項重要內容，以營(yíng)造誠信氛圍為切入點(diǎn)，建立信用宣傳教育平臺。在電視臺、政府的網(wǎng)站開(kāi)辦一些專(zhuān)題欄目，大力宣傳誠信典型、守信典范。對逃廢銀行債務(wù)的單位和個(gè)人進(jìn)行公開(kāi)曝光，營(yíng)造守信光榮、失信可恥的社會(huì )大氛圍。積極引入有資格的評級機構，組織縣內有資格、有條件的企業(yè)參與信用評級，真正把誠信客戶(hù)的榮譽(yù)證變?yōu)橘J款優(yōu)先證和通行證。

　　二是加大對金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持和獎勵。對金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的考核獎勵辦法進(jìn)行修訂，按大家實(shí)現新增貸款比列給予獎勵，特別是對新增三農貸款、中小企業(yè)貸款和完XX縣委、縣政府年初下達的貸款任務(wù)的，給予重獎。同時(shí)，政府的財政性資金業(yè)務(wù)，在全面支持縣域金融機構平衡發(fā)展的基礎上做有選擇性?xún)A斜，對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度大，成績(jì)顯著(zhù)的金融機構，給予重點(diǎn)照顧，進(jìn)一步調動(dòng)各金融機構做好金融服務(wù)的積極性，支持縣域經(jīng)濟持續跨越發(fā)展。

　　三是以依法行政為立足點(diǎn)，最大限度做好服務(wù)工作。加強對房管、國土資源、司法、工商等相關(guān)部門(mén)的督導，最大限度地簡(jiǎn)化房產(chǎn)、土地、權證、庫存商品的抵押評估、登記、公證等手續，降低收費標準，減輕企業(yè)和個(gè)人負擔。工商部門(mén)對需要以動(dòng)產(chǎn)如礦石、礦粉抵押貸款的個(gè)人，依法進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)抵押登記。加大礦產(chǎn)資源整合力度，學(xué)習外地礦山整合經(jīng)驗，提高整合標準，成熟一家整合一家，整合到位。真正把優(yōu)勢資源配置到生產(chǎn)技術(shù)過(guò)硬，資源收利用能力強管理規范的企業(yè)，支持優(yōu)勢企業(yè)做大做強。

　　四是密切政銀企的溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。一方面建立政府與金融機構和企業(yè)之間的聯(lián)席會(huì )議制度，完善經(jīng)濟金融信息共享機制，縣域經(jīng)濟主管部門(mén)要及時(shí)向金融部門(mén)提供經(jīng)濟信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息;金融部門(mén)要及時(shí)向縣經(jīng)濟主管部門(mén)傳導金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。另一方面縣工信局組織，選擇一批發(fā)展前景廣闊，管理相對規范的中小企業(yè)，由金融機構對其進(jìn)行財務(wù)及融資培訓，提升我縣中小企業(yè)綜合素質(zhì)。

　　五是以政府扶持為支撐點(diǎn)，積極發(fā)展小額貸款公司和中小企業(yè)互助擔保機構。目前我縣正在積極申報組建騰遠小額貸款有限公司，申報資料已經(jīng)政府審核上報，爭取早日獲得審批，按照市場(chǎng)化原則運營(yíng)，盡快發(fā)揮效應。根據我縣中小企業(yè)發(fā)展狀況，有必要引導企業(yè)建立互助式會(huì )員制擔保機構，在各企業(yè)自愿的前提下，在明確各會(huì )員的權利和義務(wù)基礎之上，通過(guò)一定方式按一定比例共同出資設立，便于對會(huì )員提供封閉式擔保貸款服務(wù)。此外，要積極鼓勵民間投資組建以盈利為目的的商業(yè)性專(zhuān)業(yè)擔保機構。對引進(jìn)或縣內民間資本成立的擔保公司，可在稅費等方面考上給予扶持。力爭構建功能完善,運作規范,能夠有效分散、控制和化解風(fēng)險的信用擔保體系,為全縣中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng )造良好的融資環(huán)境。

　　金融調研報告 篇6

　　全球經(jīng)濟危機來(lái)勢洶涌，不僅撼動(dòng)了美國華爾街金融體系、重創(chuàng )了全球金融市場(chǎng)，更使商品流通市場(chǎng)嚴重失血，中國實(shí)體經(jīng)濟也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業(yè)增長(cháng)明顯放緩，經(jīng)濟增長(cháng)開(kāi)始失速，形勢不容樂(lè )觀(guān)。身處偏遠的**也不會(huì )獨善其身, 經(jīng)濟危機對**經(jīng)濟也產(chǎn)生了影響,進(jìn)而對稅收增長(cháng)影響較大,給地稅部門(mén)組織稅收收入也帶來(lái)了巨大的挑戰。

　　一、 我縣地稅稅收收入現狀。

　　我縣共有納稅戶(hù)9610戶(hù)，其中：制造業(yè)1140戶(hù)，建筑業(yè)74戶(hù)，房地產(chǎn)40戶(hù)。直接影響我縣與稅收直接相關(guān)的宏觀(guān)經(jīng)濟指標如工業(yè)增加值、企業(yè)利潤、外貿出口、商品房銷(xiāo)售面積、房地產(chǎn)業(yè)和建筑安裝業(yè)營(yíng)業(yè)收入等的增速有不同程度加落；經(jīng)濟危機對我縣地稅收入的影響主要有制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑業(yè)。

　　1、企業(yè)利潤減少：工業(yè)企業(yè)如華泰化學(xué)、華源公司，因經(jīng)濟危機影響，國內國際市場(chǎng)出現變化，產(chǎn)品價(jià)格出現大幅下滑,產(chǎn)品利潤顯著(zhù)下降，企業(yè)增長(cháng)乏力。受到金融風(fēng)暴影響的還有農副產(chǎn)品加工業(yè)，由于市場(chǎng)需求不旺，食用植物油、飼料等農副產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢。盡管目前的能源和原材料價(jià)格下行將促使PPI從高位回落，但生產(chǎn)資料價(jià)格下滑對行業(yè)成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業(yè)的盈利空間縮小。據目前掌握的情況僅此企業(yè)所得稅減少約300萬(wàn),隨征的城建稅教育費附加約減少200萬(wàn)。20xx年一季度稅收入庫2530萬(wàn)，降幅10%。其中：企業(yè)所得稅下降21%，

　　2、房地產(chǎn)行業(yè)銷(xiāo)售下降：房地產(chǎn)業(yè)對稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長(cháng)對房地產(chǎn)行業(yè)的依賴(lài)性過(guò)大（見(jiàn)表一）。由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)投資、房?jì)r(jià)的不斷攀升、房地產(chǎn)銷(xiāo)售額的持續走高，有力地帶動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)稅收的迅猛增長(cháng)。20xx年房地產(chǎn)、建筑業(yè)稅收占到我局總稅收收入36%，對稅收的增長(cháng)貢獻過(guò)大(表二)。20xx年我縣開(kāi)發(fā)面積未全部銷(xiāo)售，加上20xx年房市低迷對我縣居民潛在的影響較大，觀(guān)望氣氛濃厚,造成持幣觀(guān)望者較多。房產(chǎn)價(jià)格將在20xx年均價(jià)的上下進(jìn)行調整，不會(huì )有大漲的情況出現，所有普通住宅的售價(jià)都將呈現下降或緩慢增長(cháng)的勢頭。這對于消費者是好事，對于稅收卻不是利好。

　　同時(shí)國家出臺相關(guān)政策開(kāi)始顯現作用，投機炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條吃緊，造成開(kāi)發(fā)企業(yè)對樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)量和銷(xiāo)售收入預期保持謹慎態(tài)度，樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)面積將會(huì )縮小。到目前為止，大部分企業(yè)20xx年的銷(xiāo)售價(jià)格都保持在20xx年的基礎上，甚至有企業(yè)預期20xx年的銷(xiāo)售均價(jià)低于20xx年，這些因素將使得房地產(chǎn)這個(gè)高速發(fā)展行業(yè)在本年的稅收收入上出現穩中有降的可能性很大。再者建筑業(yè)是依賴(lài)房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而增長(cháng)，**的建筑企業(yè)除了外地的工程項目之外，在本地的工程基本上要靠房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)樓盤(pán)來(lái)支撐，今年**縣各房產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)開(kāi)工不足，當年開(kāi)發(fā)面積銳減，建筑企業(yè)的產(chǎn)值將會(huì )減少，進(jìn)而影響了稅收增長(cháng)。根據深入房地產(chǎn)建安企業(yè)了解測算，20xx年房地產(chǎn)和建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅將減少約20xx萬(wàn)。其中房地產(chǎn)營(yíng)業(yè)稅少500萬(wàn)，建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅減少500萬(wàn)，高速營(yíng)業(yè)稅1000萬(wàn)。20xx年一季度營(yíng)業(yè)稅下降14%，其中房地產(chǎn)業(yè)下降79%，建筑業(yè)下降28%。

　　二、影響的主要稅種

　�。�1）企業(yè)所得稅：主要原因是經(jīng)濟危機導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)利潤減少。對20xx年入庫的稅收收入的影響不是很大，將會(huì )在20xx年入庫的稅收收入中全面顯現，

　�。�2）營(yíng)業(yè)稅：房市低迷，建安、房地產(chǎn)行業(yè)深受到影響，營(yíng)業(yè)稅必然減少；企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難必將減少其自籌資金類(lèi)的基建項目投資，從而減少建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅。

　�。�3）城建稅：主要原因是企業(yè)的銷(xiāo)售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費附加的減少；營(yíng)業(yè)稅減少，同時(shí)也減少了隨征的城建稅。

　�。�4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷(xiāo)售收入，銷(xiāo)售價(jià)格直接影響了土地增值稅。

　　三、對社會(huì )保險費征收的影響

　　1、困難企業(yè)緩繳社會(huì )保險費對收入的影響

　　根據我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩定就業(yè)局勢有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規定，養老保險費、工傷保險費、失業(yè)保險費、醫療保險費、生育保險費可以緩繳6個(gè)月。據目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開(kāi)始申請緩繳社會(huì )保險費，每月緩繳社會(huì )保險費45萬(wàn)元；華泰化學(xué)工業(yè)公司自2月份開(kāi)始申請緩繳，每月緩繳社會(huì )保險費24萬(wàn)元，信發(fā)齒輪公司等，現也陸續申請緩繳。據初步測算，僅緩繳一項就影響社會(huì )保險費收入將超過(guò)700萬(wàn)元以上。另外困難企業(yè)欠費初步統計超過(guò)1800萬(wàn)元，將實(shí)行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。

　　2、破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費被核銷(xiāo)對收入的影響

　　根據《關(guān)于困難企業(yè)欠繳養老保險費問(wèn)題的處理意見(jiàn)》的規定，妥善解決困難企業(yè)養老保險費歷史欠費問(wèn)題，對破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費進(jìn)行核銷(xiāo)，據初步測算，申請核銷(xiāo)的養老保險費超過(guò)1800萬(wàn)元。

　　3、降低社會(huì )保險費費率對收入的影響

　　根據我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩定就業(yè)局勢有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規定，適當降低參保企業(yè)醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險費率。如按照意見(jiàn)規定，生育保險費率按照37.5%下調，預計減收28萬(wàn)元；工傷保險費率下調后，預計減收30萬(wàn)元。合項減收合計58萬(wàn)元。

　　4、社會(huì )保險費征繳擴面困難對收入的影響

　　雖然國家出臺一系列政策，抵御經(jīng)濟危機對實(shí)體經(jīng)濟的影響，但政策的效應需要一個(gè)過(guò)程，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難還將持續很長(cháng)時(shí)間，一些企業(yè)保生存、保人員工資成為主要經(jīng)營(yíng)目標。面對這樣局勢，社會(huì )保險費征繳擴面時(shí)必須考慮到減輕企業(yè)負擔和穩定就業(yè)的問(wèn)題，今年的社會(huì )保險費征繳擴面將會(huì )異常艱難。不進(jìn)行征繳擴面，不能提供社會(huì )保險費新的費源，社會(huì )保險費收入也不會(huì )有新的增量。

　　四、應對金融危機的對策思路

　　組織收入是稅務(wù)部門(mén)的基本職責和中心工作，是服務(wù)地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當前地稅部門(mén)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)的第一要務(wù)。要進(jìn)一步動(dòng)員地稅干部堅定信心，振奮精神，頑強拼搏，克難攻堅，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，打好收入攻堅戰，圓滿(mǎn)完成全年地稅收入任務(wù)，更好發(fā)揮稅收調節經(jīng)濟發(fā)展的杠桿作用，為促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供堅實(shí)的財力支撐。

　　1、抓重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)工程的稅源監控和分析，確保收入及時(shí)足額入庫。

　　2、對小稅種和零散稅源開(kāi)展攔網(wǎng)式清理，做到應收盡收，彌補主體稅源收入的不足。

　　3、列出欠稅企業(yè)名單，逐戶(hù)進(jìn)行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領(lǐng)導和各部門(mén)的.支持，及時(shí)匯報，采取應對措施，確保組織收入工作順利進(jìn)行。

　　4、以開(kāi)展深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)為契機，從上至下層層動(dòng)員，引導干部職工正確把握宏觀(guān)經(jīng)濟形勢，明確稅收工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，把全體干部的思想統一到促進(jìn)縣域經(jīng)濟平穩發(fā)展上來(lái)，堅持“依法治稅，應收盡收，堅決不收過(guò)頭稅，堅決防止和制止越權減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時(shí)、真實(shí)、足額入庫，切實(shí)維護稅法尊嚴，切實(shí)維護納稅人的合法權益，努力營(yíng)造良好的治稅環(huán)境。地稅工作離不開(kāi)社會(huì )各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構建和諧的征納關(guān)系，營(yíng)造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務(wù)。

　　五、幾點(diǎn)建議

　　1、積極爭取國家項目，以項目投資拉動(dòng)內需。隨著(zhù)金融危機在全球的蔓延，國務(wù)院采取措施擴大內需，出臺了促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的十項措施，在20xx年底將投資4萬(wàn)億資金來(lái)拉動(dòng)內需。**應搶抓這次機會(huì )，利用國家出臺政策積極拉動(dòng)內需的時(shí)機，通過(guò)項目加快民生工程、基礎設施、生態(tài)環(huán)境建設步伐，提高城鄉居民特別是低收入群體的收入水平，促進(jìn)我縣經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)。

　　2、加強與金融機構的對接，為中小企業(yè)發(fā)展注資，搭建平臺。國家將取消對商業(yè)銀行的信貸規模限制，可以合理擴大信貸規模，加大對重點(diǎn)工程、中小企業(yè)的技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長(cháng)點(diǎn)。應對金融危機對我縣經(jīng)濟的影響，進(jìn)一步提升企業(yè)的競爭力和抗風(fēng)險能力，積極幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟平穩健康發(fā)展。

　　金融調研報告 篇7

　　近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專(zhuān)題調研。

　　結果顯示：區域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟的拉動(dòng)下得到了長(cháng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門(mén)信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。

　　截至XX年末，全市金融機構畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。

　　究竟難在哪里

　　畜牧貸款風(fēng)險高，懼貸心理加重。

　　過(guò)去，xx市轄區內農業(yè)銀行和農信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當地畜牧業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現不良，甚至形成風(fēng)險。截至XX年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。

　　據對某縣農業(yè)銀行調查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規模為XX萬(wàn)元，共計63戶(hù)，購買(mǎi)奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達93.15%。

　　戶(hù)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。

　　幾年來(lái)，xx市70%以上的養殖戶(hù)還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農行XX年發(fā)放的養羊貸款，共計2380萬(wàn)元，養殖戶(hù)1017戶(hù)，分布10個(gè)鄉、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負責170 個(gè)養殖戶(hù)。距離該行最遠的養殖戶(hù)村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶(hù)率低，跟蹤管理不到位，對養殖戶(hù)和養殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。

　　例如，該縣包拉溫都鄉五道營(yíng)子村養殖戶(hù)王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購買(mǎi)羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養能力和越冬缺少飼養，便把羊一次性全部賣(mài)掉，賣(mài)羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險。

　　缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養殖戶(hù)難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。

　　目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶(hù)，覆蓋率低，對養殖戶(hù)經(jīng)濟利益聯(lián)結不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養殖戶(hù)直接面對市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉化為商品，而且養殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì )產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩定性，導致對農戶(hù)經(jīng)營(yíng)規模，經(jīng)營(yíng)項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險隱患。

　　相關(guān)部門(mén)之間缺乏協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制。

　　無(wú)論是當地政府、牧業(yè)管理部門(mén)或金融機構，在過(guò)去項目建設中，往往表現為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門(mén)之間協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制的典型表現，后果是把養殖戶(hù)風(fēng)險直接轉嫁給了承貸的金融機構。

　　以某市農信聯(lián)社為例，XX年奶牛貸款項目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報貸款、籌建奶牛園區，到養殖戶(hù)辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門(mén)及推介該項目的鄉鎮政府便完成使命，后續的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門(mén)之間協(xié)管理的現狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農村經(jīng)濟的健康可持續發(fā)展。

　　相關(guān)政策措施不配套。

　　畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(cháng)、風(fēng)險難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內難以消除。據對轄內農業(yè)銀行和農村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。

　　主要表現在：一是信貸資金出現風(fēng)險時(shí)，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的`及時(shí)跟進(jìn)。

　　對策與建議

　　完善配套機制，實(shí)行封閉式運行。

　　針對區域大多數養殖戶(hù)與市場(chǎng)脫節，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際問(wèn)題，各級政府部門(mén)要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當地養殖戶(hù)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷(xiāo)一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農戶(hù)的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設養殖和加工基地，要引進(jìn)養殖農戶(hù)進(jìn)入基地集中飼養，并由公司統一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統一收購加工，統一銷(xiāo)貨，統一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和資金風(fēng)險。

　　建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調管理機制。

　　針對目前養殖戶(hù)點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門(mén)牽頭協(xié)調畜牧職能部門(mén)，鄉村政府，承貸金融機構建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調管理機制。

　　鄉村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶(hù)、看住物，防止個(gè)別養殖戶(hù)中途轉產(chǎn)不養、變賣(mài)等造成貸款形成風(fēng)險；畜牧職能部門(mén)要對養殖戶(hù)實(shí)行檔案化管理，不但要為養殖戶(hù)提供飼養技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買(mǎi)的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣(mài)時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門(mén)批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶(hù)，及時(shí)了解掌握養殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險。

　　政府牽頭、搭建平臺、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。

　　政府部門(mén)在扶持區域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應改變過(guò)去按戶(hù)補貼、分別使用的做法，將政府扶持養殖戶(hù)的財政資金集中起來(lái)，按統一標準建造畜禽集中養殖園區，走牧業(yè)養殖專(zhuān)業(yè)合作化道路，建議由養殖大戶(hù)或養殖能手出任農民養殖專(zhuān)業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統一購進(jìn)，統一飼養，統一配購飼料，統一防病治病，統一管理，逐步提高專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。

　　盡快建立并完善風(fēng)險補償機制，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　首先，要對大牲畜、規模養殖的家禽等實(shí)施保險政策，由地方財政統一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個(gè)周期后，由當地政府部門(mén)牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風(fēng)險和損失的貸款及時(shí)予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。

　　金融部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng )新，不斷增強大局意識、責任意識。

　　一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷(xiāo)理念，要正視區域經(jīng)濟與社會(huì )環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著(zhù)力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。

　　二是進(jìn)一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設計、風(fēng)險管控等方面實(shí)現新的突破。

　　三是在金融危機的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現政、銀、企、農多贏(yíng)局面。

　　四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調和窗口指導的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調政府、財政、金融機構、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿(mǎn)足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。

　　金融調研報告 篇8

　　一、基本情況

　　近幾年，在市委、市政府和上級公司及業(yè)務(wù)部門(mén)的正確領(lǐng)導和指導下，中國人壽保險股份有限公司酒泉分公司以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為統領(lǐng)，牢固樹(shù)立大局意識，堅持改革與發(fā)展并重，努力改善金融保險服務(wù)，全市系統保險業(yè)務(wù)規模不斷壯大，運行效益穩步提高，服務(wù)功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實(shí)現總保費7.26億元，首年期交保費1.83億元，十年期及以上保費9,940.46萬(wàn)元，標準保費8,848.10萬(wàn)元，短期險保費2,910.51萬(wàn)元。20xx年酒泉市國民生產(chǎn)總值560億元，財政總收入100.6億元，壽險市場(chǎng)總保費22.63億元，壽險保險密度4.04%、保險深度20xx.50元；酒泉市總人口109萬(wàn)，中國人壽累計為50多萬(wàn)名客戶(hù)提供了保險服務(wù)。

　　二、主要工作現況

　　在業(yè)務(wù)發(fā)展取得顯著(zhù)成效的同時(shí)，我公司始終把精神文明建設擺在突出位置，在文明創(chuàng )建的推動(dòng)下，公司全面步入了“發(fā)展速度最快、經(jīng)營(yíng)效益較好，文明建設、社會(huì )地位和品牌形象大幅提升”的“快車(chē)道”�；仡櫧�年來(lái)公司工作，我們的主要做法是：

　�。ㄒ唬�實(shí)施品牌工程，找準文明建設“落腳點(diǎn)”。

　　公司黨委、總經(jīng)理室認為保險行業(yè)創(chuàng )文明，關(guān)鍵是在發(fā)揮保險服務(wù)職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”；只有通過(guò)服務(wù)大局，外樹(shù)企業(yè)形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實(shí)文明”�；�于這樣的認識，我們始終把服務(wù)人民群眾作為推進(jìn)文明建設的切入點(diǎn)來(lái)抓，主動(dòng)融入經(jīng)濟社會(huì )運行體系，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極履行社會(huì )責任，不斷提升企業(yè)公民形象。勇?lián)�責任，服�?wù)“三農”，拓寬保險領(lǐng)域。公司積極響應省委、省政府號召，積極推進(jìn)“兩保一孤”等政保業(yè)務(wù)，在瓜州縣一、二類(lèi)建檔立卡戶(hù)范圍內，由瓜州縣政府統保，覆蓋全縣20xx戶(hù)、7565名特困人群。同時(shí)，積極與政府相關(guān)部門(mén)部門(mén)協(xié)調、溝通，拓展老齡保險、小額信貸保險等業(yè)務(wù)，積極參與全市保險扶貧工作項目，助力政府打好扶貧攻堅戰，為酒泉市經(jīng)濟發(fā)展與民生建設貢獻應盡的力量。

　�。ǘ�）實(shí)施素質(zhì)工程，夯實(shí)文明建設“支撐點(diǎn)”。

　　練好內功，打牢基礎，健全機制，提升公司管理素質(zhì)、隊伍素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)，是抓好文明建設的重要支撐。一是加強組織領(lǐng)導，創(chuàng )建工作有力。公司黨委高度重視文明創(chuàng )建工作，成立了以黨委書(shū)記任組長(cháng)、黨委成員任副組長(cháng)、相關(guān)部門(mén)負責人為成員的精神文明創(chuàng )建領(lǐng)導小組，由工會(huì )辦公室專(zhuān)職負責日常工作，形成了一把手親自抓、分管領(lǐng)導具體抓、相關(guān)部門(mén)主動(dòng)抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時(shí)，根據精神文明創(chuàng )建的總體目標和要求，公司把創(chuàng )建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標，真正做到了“三個(gè)文明”同規劃、同部署、同落實(shí)、同考核、同獎懲，形成了工作有方向、考核有標準、層層抓落實(shí)、人人有責任的運行機制。二是加強隊伍建設，全面提高素質(zhì)。員工隊伍思想素質(zhì)高不高，直接關(guān)系到文明單位創(chuàng )建水平的高低。因此，我們始終把加強員工教育管理，提高員工思想政治素質(zhì)放在突出位置，常抓不懈。近年來(lái)，圍繞貫徹落實(shí)十七大精神、深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)和創(chuàng )先爭優(yōu)活動(dòng)等實(shí)踐主題，在全市系統廣泛開(kāi)展“共建和諧、共謀發(fā)展、共享成果”建言獻策、“一個(gè)黨員一面旗幟，一個(gè)支部一個(gè)堡壘”等學(xué)習教育活動(dòng)，增強了貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)的自覺(jué)性和堅定性；以宣揚先進(jìn)人物先進(jìn)事跡為主線(xiàn)，組織員工學(xué)習先進(jìn)典型，引導廣大員工樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)，進(jìn)一步統一了社會(huì )主義核心價(jià)值的認識；緊緊圍繞改革、發(fā)展、穩定大局，通過(guò)報告會(huì )、演講會(huì )、座談會(huì )等形式進(jìn)行法制教育和形勢教育，引導干部員工順應形勢看主流，適應形勢看發(fā)展，立足崗位做貢獻；推進(jìn)思想解放和觀(guān)念轉變，切實(shí)加強社會(huì )公德、職業(yè)道德、家庭美德等為主要內容的學(xué)習教育，通過(guò)組織員工參加道德模范評選投票、“我推薦，我評議身邊好人”和開(kāi)展“講文明、樹(shù)新風(fēng)”等活動(dòng)，營(yíng)造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規矩、守秩序”的良好風(fēng)尚。三是健全管理制度，強化作風(fēng)紀律。20xx年以來(lái)，公司以作風(fēng)建設為突破口，從建章立制入手，從分公司機關(guān)抓起，制定出臺了《行政事務(wù)和費用管理規定》等一系列規章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務(wù)規范高效，提升文明形象。結合行業(yè)特點(diǎn)和文明服務(wù)的總體要求，引導各級單位大力弘揚和宣傳服務(wù)文化，樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，構建立體化、個(gè)性化、效能化的服務(wù)體系，打造獨特的服務(wù)品牌。規范服務(wù)陣地，統一設置服務(wù)窗口，從營(yíng)銷(xiāo)職場(chǎng)入手，堅持軟、硬件并重和適當投入的原則，不斷加強職場(chǎng)標識和辦公設施建設，樹(shù)立了良好的窗口形象；推行特色服務(wù)，科技融入服務(wù)，牢固樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，持續深入開(kāi)展短信服務(wù)平臺、人壽客戶(hù)俱樂(lè )部、“服務(wù)標兵競賽”、“理賠綠色通道”、“客戶(hù)節”、冠名中國人壽杯“烽火行”千人徒步大會(huì )等活動(dòng)，大力推行理賠提速服務(wù)承諾，豐富了服務(wù)內涵，提升服務(wù)水平，讓廣大客戶(hù)和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務(wù)品質(zhì)；積極配合監管部門(mén)，注重抓好誠信建設和依法合規建設，嚴格執行統一法人制度和行業(yè)自律，為建立和維護誠信文明、規范有序的保險市場(chǎng)秩序發(fā)揮了“領(lǐng)頭羊”作用。近年來(lái)，公司上下未發(fā)生偷稅漏稅、損害行業(yè)形象和侵害職工利益事件。五是創(chuàng )造優(yōu)美環(huán)境，構建平安企業(yè)。認真抓好文明小區建設，積極開(kāi)展愛(ài)衛活動(dòng)，重視機關(guān)院落環(huán)境整治工作，實(shí)行文明小區和環(huán)境治理建設分片包干、責任到人，倡導低碳生活、節能減排，為職工工作、生活營(yíng)造了優(yōu)美環(huán)境。

　�。ㄈ�）實(shí)施文化工程，打造文明建設“和諧點(diǎn)”。

　　近年來(lái)，酒泉分公司之所以能夠實(shí)現科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展和創(chuàng )新發(fā)展，取得政治、物質(zhì)和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅定不移地貫徹落實(shí)“以人為本、和諧奮進(jìn)”的文化理念，致力實(shí)現嚴格制度和人文關(guān)懷的和諧，構建了張馳有度、嚴格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環(huán)境，著(zhù)力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導學(xué)習文化。公司黨委高度重視中心組理論學(xué)習，制定出臺了《酒泉分公司黨委理論學(xué)習中心組學(xué)習制度》等學(xué)習制度，累計組織高管以上人員進(jìn)行理論學(xué)習36次，不斷提高領(lǐng)導干部思想政治覺(jué)悟和理論水平；以創(chuàng )建學(xué)習型單位為目標，建立起了“統一規劃、縱橫相聯(lián)、分級管理、分類(lèi)實(shí)施”的學(xué)習管理和培訓運作模式，通過(guò)采取走出去、請進(jìn)來(lái)的方式以及開(kāi)通網(wǎng)絡(luò )學(xué)習的平臺、開(kāi)展讀書(shū)分享月活動(dòng)、鼓勵參加繼續教育學(xué)習等形式，不斷增強全員素質(zhì)。建立崗位大練兵長(cháng)期機制，每年定期開(kāi)展崗位大練兵活動(dòng)，努力營(yíng)造全員學(xué)習、全程學(xué)習、團隊學(xué)習和工作學(xué)習化、學(xué)習工作化的氛圍，為員工學(xué)習構筑有力平臺。二是強化廉政文化。制定年度黨風(fēng)廉政建設工作計劃，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設責任狀，實(shí)行領(lǐng)導干部任職《提示函制度》，組織開(kāi)展警示教育、“遵章守紀、合規經(jīng)營(yíng)”主題教育和領(lǐng)導自律、合規經(jīng)營(yíng)自查自糾等，進(jìn)一步健全了懲防體系建設，切實(shí)增強了廣大干部員工反腐倡廉的自覺(jué)性和主動(dòng)性，有效杜絕了違法違紀行為現象的'發(fā)生。領(lǐng)導班子團結協(xié)作，作風(fēng)民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴以律己，不以權謀私，不搞特殊化，人心齊風(fēng)氣正。三是營(yíng)造感恩文化。以感恩為核心增強全員責任意識、公民意識和奉獻意識，組織廣大干部員工積極參與各類(lèi)社會(huì )公益活動(dòng)。四是堅持“以人為本”。注重發(fā)揮黨團工會(huì )職能作用，傾聽(tīng)員工的合理化意見(jiàn)和建議，有力推動(dòng)民主決策、民主管理和民主監督。豐富員工關(guān)愛(ài)內容，認真落實(shí)員工福利，關(guān)心員工身心健康，組織實(shí)施生病慰問(wèn)、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長(cháng)期堅持開(kāi)展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動(dòng)室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動(dòng)提供支持；20xx年組織開(kāi)展了全市系統職工運動(dòng)會(huì )，全市系統11支代表隊，近400余名運動(dòng)員參加了比賽，增強了團隊凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業(yè)余文化生活。工會(huì )每年定期組織員工體育活動(dòng)各類(lèi)書(shū)畫(huà)、攝影、知識競賽等活動(dòng)，寓教于樂(lè )地開(kāi)展群眾性文明建設工作，形成了人人參與“幸福家園建設”的文明氛

　　三、面臨的形勢及存在的問(wèn)題

　　面對當前激烈的市場(chǎng)競爭態(tài)勢和日趨規范的保險市場(chǎng)環(huán)境，還有很大的發(fā)展空間，是挑戰和機遇并存。

　�。ㄒ唬┍ｋU市場(chǎng)從業(yè)機構較多，存在“低保費”惡性競爭情況

　　目前，酒泉保險市場(chǎng)從業(yè)機構較多，部分新成立公司存在惡意競爭的情況，尤其是在財產(chǎn)險保險市場(chǎng)，這種情況較為突出，在車(chē)輛保險及人身意外團體險業(yè)務(wù)方面存在靠“低保費”爭搶業(yè)務(wù)的情況。

　�。ǘ�）保險從業(yè)人員較多，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊

　　目前，酒泉保險市場(chǎng)從業(yè)人員較多，但人員素質(zhì)差次不齊，有部分人員文化程度及專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不過(guò)關(guān)，不能給客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的保險服務(wù)，容易造成社會(huì )公眾對保險認識的誤區。營(yíng)銷(xiāo)員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，可以說(shuō)他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。

　　(三)個(gè)別地區存在金融保險司法環(huán)境薄弱的情況

　　個(gè)別地區存在保險客戶(hù)騙保情況，出現多起客戶(hù)已患病后，從銀行投保小額貸款保險，出險后進(jìn)行理賠。保險公司進(jìn)行理賠調查后，不符合賠付情況�？蛻�(hù)起訴至法院后，司法部門(mén)一旦做出客戶(hù)勝訴判決，便在該地區形成不良循環(huán)。

　　四、金融保險業(yè)發(fā)展建議

　　支持我市金融產(chǎn)業(yè)做大做強，加大金融保險對我市經(jīng)濟社會(huì )的支持力度，我們認為應重點(diǎn)在提升全民保險保障（尤其是大病及養老保障）、健全風(fēng)險控制機制、營(yíng)造適宜的金融生態(tài)環(huán)境等幾方面加大力度。

　　金融調研報告 篇9

　　近年來(lái)，特別是今年以來(lái)，面對依然復雜多變的國內外經(jīng)濟金融形勢，我區的金融工作在區委、區政府的正確領(lǐng)導下，認真貫徹執行國家宏觀(guān)調控政策，在保持金融平穩運行的同時(shí)，加大金融對我區實(shí)體經(jīng)濟和轉方式調結構的支持力度，為加快科學(xué)發(fā)展跨越崛起、建設民富區強市中區提供了有力保障。但我區的金融工作也面臨著(zhù)一些困難和問(wèn)題，為全面了解我區金融業(yè)的情況，提出科學(xué)有效的.參考建議，推進(jìn)全區金融業(yè)繼續平穩較快發(fā)展，近日，區委辦公室研究室組織人員到區金融辦、部分金融機構，以及有關(guān)經(jīng)濟部門(mén)，進(jìn)行了深入調研，形成了如下報告。

　　一、我區金融業(yè)發(fā)展的現狀和當前運行情況

　　近年來(lái)，我區把發(fā)展金融服務(wù)業(yè)作為都市性產(chǎn)業(yè)強區的重大戰略來(lái)抓，金融對全區經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展做出了不可替代的重要貢獻，特別是區第十三次把打造區域性“現代金融中心”作為全區發(fā)展的戰略定位，進(jìn)一步強化措施，全力推進(jìn)，促進(jìn)了一批金融保險，證券擔保，小貸公司等金融機

　　構相繼在我區落地生根。目前市中區金融機構已發(fā)展到54家，其中：銀行5家、保險29家、證券期貨3家、小貸公司2家、融資性擔保公司15家，金融機構對地方財力的貢獻達到。市中區連續兩年被評為濟寧市A級金融生態(tài)區，并榮獲山東省金融生態(tài)環(huán)境建設模范獎，金融業(yè)對地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的支持力度不斷增強。特別是今年以來(lái)，我區金融業(yè)的發(fā)展呈現出穩定發(fā)展態(tài)勢。

　�。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)繼續平穩運行，稅收穩定增長(cháng)。1-7月份，金融業(yè)繼續保持良好發(fā)展勢頭，全區金融系統實(shí)現地方財政收入5892萬(wàn)元，比上年同期增收2228萬(wàn)元，增長(cháng)，占全區地方財力的，比去年同期上升個(gè)百分點(diǎn)。

　�。ǘ�）各項存貸款平穩增長(cháng)，存貸款穩定性進(jìn)一步增強。截至7月底，全區6家銀行存款余額億元，比年初增加億元。貸款余額億元，比年初增加億元。存貸比，高于全市個(gè)百分。

　�。ㄈ�）保險業(yè)運行平穩，社會(huì )穩定器作用進(jìn)一步增強。我區現有保險公司29家，其中產(chǎn)險10家、壽險13家、保險代理6家。到7月末全區實(shí)現保費收入億元，同比增長(cháng)，其中財險公司實(shí)現保費收入億元，壽險公司實(shí)現收入億元。保險業(yè)累計支付(給付)賠款億元，其中財產(chǎn)險賠款支付億元，人身險給付億元。

　�。ㄋ模┑胤叫越鹑跈C構發(fā)展迅速，機構總量穩居全市第一位。我區第三家小貸公司魯商小貸已于7月中旬獲省批準，目前我區小額貸款公司達到3家。截至7月底，2家小額貸款公司累計發(fā)放貸款9962萬(wàn)元，其中“三農”貸款4782萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款4570萬(wàn)元，緩解了小微企業(yè)、“三農”客戶(hù)資金短缺的問(wèn)題。截至7月底，全區融資擔保機構15家，占全市融資性擔保機構數量的32%。融資擔保業(yè)務(wù)新增額億元，新增擔保戶(hù)數1477戶(hù)，在保責任余額億元，同比增長(cháng)，在保戶(hù)數3837戶(hù)，實(shí)現業(yè)務(wù)收入1342萬(wàn)元。

　�。ㄎ澹┙鹑跈C構引進(jìn)步伐加快，金融組織體系進(jìn)一步完善。目前光大銀行在濟寧設立分支機構的報告已報銀監會(huì )待批；萊商銀行在濟寧設立分行已成定局；浙商銀行已來(lái)濟寧考察選址；青島農商行已同意在我區設立村鎮銀行；濟寧工行城區支行正在變更稅務(wù)登記手續；交通銀行濟寧分行擬在我區設立第一家支行；濟寧銀行第二家支行已選址銀監局原辦公大樓；新引進(jìn)英大財險、天平汽車(chē)保險、信誠人壽保險已開(kāi)業(yè)運營(yíng)；永安財險已有任城遷入紅星路供水大廈，正在辦理稅務(wù)登記遷移手續；百年人壽已入駐運河城，正在進(jìn)行裝修。

　　二、金融運行中存在的主要問(wèn)題

　　近年來(lái)我區金融業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟的支持力度進(jìn)一步加大，但金融運行中也暴露出一些問(wèn)題，我們分析主要有以下五個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣，銀行潛在風(fēng)險加大。受經(jīng)濟增速逐步放緩、勞動(dòng)力成本上升以及社會(huì )資金面總體趨緊等因素影響，我區企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加，機械加工企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續不景氣，陷入發(fā)展的低谷；部分企業(yè)開(kāi)工不足，與此相對應，銀行潛在風(fēng)險加大。去年4季度以來(lái)，銀行業(yè)金融機構發(fā)生資產(chǎn)風(fēng)險類(lèi)重大事項明顯增多；小微型企業(yè)不良貸款余額增加。

　�。ǘ�）政府融資平臺還款壓力增加，后續貸款更加困難。一方面，20xx年、20xx年發(fā)放的銀行貸款集中到期，融資平臺還款壓力加大；另一方面由于控制房?jì)r(jià)之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來(lái)源減少；加之銀監會(huì )加強地方政府融資平臺貸款風(fēng)險監管，以降舊控新為重點(diǎn)，要求借款主體拿出有效資產(chǎn)對存量債務(wù)提供擔保抵押等緩釋風(fēng)險措施，否則不具備新增貸款資格。所有銀行將地方融資平臺貸款審批權限收歸總行管理，提高了對政府城建項目的貸款要求。

　�。ㄈ�）樓市調控政策持續不放松，房企資金鏈形勢堪憂(yōu)。今年房地產(chǎn)進(jìn)入償債高峰期，房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈日趨緊張，貸款到期難以歸還的現象陸續出現。中央近期以來(lái)多次明確

　　表示，樓市調控政策將持續不放松。從嚴從緊的房地產(chǎn)調控政策將對房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續產(chǎn)生影響，對房地產(chǎn)企業(yè)還貸和資金鏈安全產(chǎn)生較大壓力。

　�。ㄋ模┟耖g融資風(fēng)險逐漸累積，金融風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。去年以來(lái)，民間借貸異�；钴S，體系外資金迅速膨脹，借貸利率高位運行，導致資金鏈斷裂的事件增多、風(fēng)險快速聚集；而且由于沒(méi)有保險機制，一旦資金鏈斷裂必然會(huì )引起連鎖反應，波及類(lèi)似地區，以至于波及正規金融機構。據區法院反映進(jìn)入今年以來(lái)，民間借貸案件明顯上升，我區規范民間借貸、打擊非法集資、防范金融風(fēng)險的任務(wù)艱巨而繁重。

　�。ㄎ澹┙鹑谡猩梯d體嚴重匱乏，金融招商的政策不優(yōu)。銀行、保險來(lái)市中區選址，很難找到理想的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。場(chǎng)所少、租賃價(jià)格高，成為市中區金融招商的瓶頸。目前我區執行的招商引資優(yōu)惠政策是09年制定的，現在各縣市區紛紛出臺新的金融招商的優(yōu)惠政策，我們的政策已跟不上形式發(fā)展，落后于其他縣市區。由于這些原因，恒豐銀行支行落戶(hù)于任城，我們跟蹤兩年的信達財險、建信人壽也離我們而去。

　　金融調研報告 篇10

　　一、榆林金融業(yè)的現狀

　�。ㄒ唬┯芰纸鹑跇I(yè)機構建設概況

　　目前，我市共有銀行業(yè)金融機構5類(lèi)21家，包括1家政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類(lèi)農村合作金融機構——榆陽(yáng)農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長(cháng)安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業(yè)金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業(yè)人數5064人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農村合作銀行和農村信用社325個(gè)，郵政儲蓄銀行79個(gè)，農業(yè)銀行61個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽(yáng)區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當然全市仍有14個(gè)鄉鎮沒(méi)有金融機構網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬(wàn)人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農村，農村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業(yè)金融機構隊伍將進(jìn)一步壯大。

　　根據陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的有10家，其余6家正計劃于年底全部開(kāi)業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。

　　xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個(gè)機構。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個(gè)縣級營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部81個(gè)，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個(gè)保險機構。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

　�。ǘ�）貨幣信貸運行情況

　　xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟穩定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長(cháng)勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。

　　1、存款增長(cháng)再創(chuàng )新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長(cháng)29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續快速增長(cháng)。

　　2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長(cháng)39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長(cháng)13.99個(gè)百分點(diǎn)；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長(cháng)13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長(cháng)期貸款同步增長(cháng)，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長(cháng)期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長(cháng)的同時(shí)，信貸結構得到優(yōu)化。各類(lèi)金融機構踐行科學(xué)發(fā)展觀(guān)，認真貫徹國家宏觀(guān)調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設，使全市經(jīng)濟繼續保持高速增長(cháng)態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進(jìn)一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

　　3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類(lèi)情況看，次級類(lèi)貸款、可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

　　4、經(jīng)營(yíng)效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構實(shí)現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實(shí)現利潤7.84億元；農村合作金融機構實(shí)現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長(cháng)主要來(lái)源于信貸規模的進(jìn)一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構利潤的主要來(lái)源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來(lái)自貸款利息收入和金融機構往來(lái)利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達1.26億元。

　　5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導意見(jiàn)》以來(lái)，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識。今年銀監分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的8.12%。

　　6、農戶(hù)小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問(wèn)題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽(yáng)正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著(zhù)農村金融創(chuàng )新開(kāi)啟了良好的局面，對解決“三農”問(wèn)題和促進(jìn)農村地區經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

　　7、保險業(yè)的發(fā)展穩步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設中發(fā)揮了積極的保障作用。

　　一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬(wàn)元，其中財產(chǎn)險73039.77萬(wàn)元，壽險39627.43萬(wàn)元。

　　二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會(huì )提供了851.3億元的財產(chǎn)風(fēng)險保障，共為171萬(wàn)人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產(chǎn)險公司賠款支出36662.92萬(wàn)元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬(wàn)元。

　　三是擴大農村保險市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì )主義新農村建設。目前，已在農村開(kāi)辦了農村房屋保險、農村各種車(chē)輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術(shù)保險、學(xué)生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險示范鄉村”，逐步建立農村保險體系和風(fēng)險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬(wàn)元，代地稅局代收代繳車(chē)船稅4592萬(wàn)元，為國家和地方經(jīng)濟建設做出了一定的貢獻。

　　xx年以來(lái)，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。

　　二、當前新農村建設金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

　　長(cháng)期以來(lái)，我國城鄉發(fā)展受農村與城市相分離的二元經(jīng)濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務(wù)體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現在：

　�。ㄒ唬┬枨蠖鄻有耘c金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業(yè)、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發(fā)達地區農村金融體系現狀是：

　　一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。

　　二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮。

　　三是合作金融難以滿(mǎn)足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農”的能力受到了一定的制約。

　�。ǘ�）需求成長(cháng)性與資金來(lái)源有限性之間的矛盾。社會(huì )主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著(zhù)農村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現代化步伐的加快，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是新農村建設最現實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。

　　一是國有商業(yè)銀行農村金融供給逐年減少。

　　二是農村金融機構實(shí)力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。

　　三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農村資金“抽水機”。

　�。ㄈ�）需求時(shí)代性與金融服務(wù)傳統性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現在：

　　一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數農村金融部門(mén)仍然以傳統存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)很少，金融服務(wù)種類(lèi)單調，缺少服務(wù)品種創(chuàng )新。

　　二是金融產(chǎn)品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業(yè)機構多沿用傳統農業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以?xún)鹊亩唐诹鲃?dòng)資金貸款與農業(yè)生產(chǎn)的長(cháng)周期、季節性的特點(diǎn)不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5—50萬(wàn)元左右，而農村信用社對農戶(hù)小額信用貸款正常授信1萬(wàn)元以?xún)�，最高授信額度為5萬(wàn)元，與規模農業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展不相適應。

　　三是信貸交易成本過(guò)高。近年來(lái)，由于國有商業(yè)銀行調整經(jīng)營(yíng)戰略和市場(chǎng)定位，逐步從農村市場(chǎng)退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價(jià)能力得以增強，農村信貸供給價(jià)格不斷提高。

　�。ㄋ模┬枨笮律�性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。

　　一是農業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農業(yè)生產(chǎn)對自然有著(zhù)特殊的依賴(lài)性，產(chǎn)量風(fēng)險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農業(yè)保險來(lái)分散農業(yè)風(fēng)險。

　　二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農村建設的瓶頸之一。

　　三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當前農村，特別是欠發(fā)達地區農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。

　�。ㄎ澹┱�策的不完善性與農村現實(shí)性之間的矛盾。我國最根本的問(wèn)題是農村問(wèn)題，農村最根本的問(wèn)題是農民問(wèn)題，農民最根本的問(wèn)題是土地問(wèn)題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。

　　三、當前農村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題

　　一個(gè)健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

　�。ㄒ唬┺r村金融機構退位，服務(wù)功能弱化。

　　一是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的`職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒(méi)有真正起到支持農業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。

　　二是農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著(zhù)農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動(dòng)性、長(cháng)期性”相背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農”。

　　三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規模和經(jīng)營(yíng)體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問(wèn)題。

　�。ǘ�）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險，農村金融機構對農村貸款規定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點(diǎn)不相適應。三是現實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當程度上加重了農戶(hù)的利息負擔。

　�。ㄈ�）農村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區需求量大、亟須支持的大額農戶(hù)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款、中小民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶(hù)信用信息數據庫尚未建立，農戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。

　�。ㄋ模┟耖g借貸缺乏規范，金融風(fēng)險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會(huì )監督和正確引導，其風(fēng)險、隱患日益凸現，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會(huì )穩定。二是民間借貸不規范，無(wú)借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀(guān)調控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門(mén)對社會(huì )信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策落實(shí)效果不佳。

　�。ㄎ澹┍ｋU業(yè)發(fā)展不平衡，農業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個(gè)國家或地區保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個(gè)標志。9月末，全市保險市場(chǎng)深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.xx年百分點(diǎn)，保險密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說(shuō)明我市保險市場(chǎng)挖掘和開(kāi)拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽(yáng)、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區，南部六縣的保險業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結構相對集中。農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會(huì )的保險意識有待進(jìn)一步提高。

　�。�六）中小企業(yè)信用擔保組織規模小，經(jīng)營(yíng)行為不規范。擔保機構與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監管不到位，風(fēng)險及補償機制尚不健全。

　�。ㄆ撸┿y行業(yè)機構操作風(fēng)險和道德風(fēng)險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構案件上升，部分銀行機構對操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的識別和控制能力不能適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環(huán)境和社會(huì )治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

　　四、改善農村金融服務(wù)，支持新農村建設的政策建議

　　通過(guò)以上對當前農村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題的闡述，我們不難發(fā)現，農村金融服務(wù)體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統工程，需要從多方面著(zhù)手才能加以完善。

　�。ㄒ唬┘哟髮�農村金融機構的政策扶持力度，充分發(fā)揮農村各類(lèi)金融機構的支農合力作用。

　　一是擴大農業(yè)發(fā)展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及推動(dòng)農業(yè)化進(jìn)程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。

　　二是推動(dòng)農村信用社改革。發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶(hù)小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶(hù)擔保貸款，有重點(diǎn)地支持農村產(chǎn)業(yè)結構調整和專(zhuān)業(yè)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)村的發(fā)展。

　　三是鼓勵地方商業(yè)銀行開(kāi)展“公司+基地+農戶(hù)”貸款和“訂單農業(yè)”貸款，解決農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當地農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費。五是實(shí)現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環(huán)，建立農村資金反哺回流機制。

　�。ǘ�）優(yōu)化農村信用環(huán)境，改善農村金融運行環(huán)境。

　　一是政府部門(mén)要從建設社會(huì )主義和諧社會(huì )和社會(huì )主義新農村的高度，重視農村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉變政府職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機構提供更好的服務(wù)。

　　二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶(hù)及農村個(gè)體二商戶(hù)信用信息庫，為農村信貸風(fēng)險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

　　三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農村設立網(wǎng)點(diǎn)，爭取成立地方性的政策性的農業(yè)保險公司，為農村種養等行業(yè)提供保險服務(wù)，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶(hù)和農村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔保方法切實(shí)解決農戶(hù)和農村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。

　�。ㄈ�）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶(hù)、工商戶(hù)和小企業(yè)的發(fā)展。隨著(zhù)農村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，農村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿(mǎn)足小農戶(hù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿(mǎn)足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農村經(jīng)濟的發(fā)展和農民收入的增長(cháng)。

　　農村企業(yè)、種養大戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)是農村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業(yè)、種養大戶(hù)和工商戶(hù)為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢(qián)。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農戶(hù)則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規模，制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農村種養大戶(hù)、工商戶(hù)和小企業(yè)大額貸款的投放，應當成為改進(jìn)農村金融服務(wù)的重點(diǎn)。

　�。ㄋ模┮龑�小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發(fā)展。

　　一是明確小額貸款的監督管理。針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點(diǎn)以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng )新、自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應根據小額信貸組織的類(lèi)型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設定不同的監管原則。

　　二是營(yíng)造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展營(yíng)造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。

　　三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農”的方向，堅定不移地在農業(yè)、農民和農村這個(gè)大市場(chǎng)中找準自己的位置，在服務(wù)農業(yè)和農村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。

　　四是堅持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎上，按照現代金融機構的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，追尋資金可持續運營(yíng)的成功模式。

　�。ㄎ澹┐罅﹂_(kāi)展農村金融創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)真正適合新農村建設的金融產(chǎn)品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創(chuàng )新服務(wù)。創(chuàng )新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng )新、貸款方式創(chuàng )新、擔保方式創(chuàng )新、服務(wù)方式創(chuàng )新等。目前，廣大農村仍以農戶(hù)經(jīng)濟為主，但是今日農戶(hù)正朝著(zhù)現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶(hù)正向種養大戶(hù)、訂單農業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農戶(hù)和小型加工戶(hù)轉變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類(lèi)產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農戶(hù)的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發(fā)展現代農業(yè)、建設新農村的角度，去創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續推行農村小額貸款和聯(lián)戶(hù)擔保貸款的同時(shí)，農村金融機構還應不斷創(chuàng )新貸款方式，開(kāi)發(fā)出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養新型農民，可拓展教育類(lèi)、培訓類(lèi)、創(chuàng )業(yè)類(lèi)貸款，幫助農民自主創(chuàng )業(yè)；圍繞富裕起來(lái)的農戶(hù)，可嘗試開(kāi)辦農戶(hù)投資型、消費型及住房類(lèi)貸款，以滿(mǎn)足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質(zhì)量；對資金需求比較大的從事農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農戶(hù)，可嘗試推出大額聯(lián)保農業(yè)貸款，水利設施改造、低洼地改造中長(cháng)期貸款，以支持優(yōu)勢農產(chǎn)品基地建設和農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農村民營(yíng)企業(yè)，為新農村建設提供更多更好的金融服務(wù)。

　　金融調研報告 篇11

　　一、引言

　　商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分, 是中央銀行實(shí)施貨幣政策時(shí)的重要傳導環(huán)節。在激烈的金融市場(chǎng)競爭中, 商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力直接威脅到商業(yè)銀行的生死存亡。隨著(zhù)我國金融制度改革的不斷深入, 我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式受到金融市場(chǎng)的挑戰。面對新的發(fā)展形勢, 商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈, 監管部門(mén)對傳統信貸業(yè)務(wù)監管力度的加強使得傳統存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的利潤空間越來(lái)越小, 以理財、債券、基金等為代表的新興的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)呈現出蓬勃的發(fā)展趨勢, 并逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。但是, 與此同時(shí), 我們必須清晰的認識到, 在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)規模不斷擴大的同時(shí), 我國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險日益增大, 加強對我國商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險管理顯得尤為重要。

　　二、我國商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀分析

　　在我國改革開(kāi)放的初期, 主要的幾家國有銀行先后開(kāi)辦了信托、租賃、證券、投資等業(yè)務(wù), 此時(shí)的金融行業(yè)屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期。自1995年起, 我國《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度。隨著(zhù)我國金融業(yè)務(wù)改革的不斷推進(jìn), 金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的新興業(yè)務(wù)也應運而生。具體而言, 商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)與傳統業(yè)務(wù)之間存在著(zhù)明顯的差別, 這也是我國商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的現狀。

　　(一) 單筆交易的巨大金額對銀行流動(dòng)性產(chǎn)生影響

　　不同于傳統的商業(yè)銀行的存貸款與儲蓄業(yè)務(wù), 金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)一個(gè)最為顯著(zhù)的特點(diǎn)就是單筆交易的金額巨大。銀行同業(yè)之間的資金業(yè)務(wù)往來(lái)一般都在上億元, 這樣大筆的交易資金的進(jìn)出對銀行的日常流動(dòng)性管理有著(zhù)重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場(chǎng)成員或同業(yè)間經(jīng)常性資金的融入和融出, 商業(yè)銀行可以通過(guò)比較市場(chǎng)化的資金價(jià)格對資金進(jìn)行融通, 同樣, 商業(yè)銀行也可以將自己手中的資產(chǎn)質(zhì)押出去進(jìn)行再融資, 通過(guò)這樣反復的操作, 商業(yè)銀行在獲得收益的同時(shí)也產(chǎn)生了對銀行流動(dòng)性風(fēng)險的影響。

　　(二) 商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的發(fā)展有助于轉變銀行的產(chǎn)品結構

　　在商業(yè)銀行中, 傳統的存貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷受到了來(lái)自股票、基金、信托、保險等新產(chǎn)品的沖擊, 傳統的、固有的盈利模式被弱化, 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)日益艱難, 這在客觀(guān)上要求商業(yè)銀行必須及時(shí)轉變自己的業(yè)務(wù)模式與運行機制。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行不斷擴大自己的業(yè)務(wù)規模、持續開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品提供了平臺, 這樣的商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競爭中處于不敗之地。例如:債券市場(chǎng)的發(fā)展, 主要經(jīng)歷了國債、金融債、企業(yè)債的發(fā)展過(guò)程, 業(yè)務(wù)的拓展使得商業(yè)銀行的閑置資金得到了有效的使用, 幫助商業(yè)銀行一改傳統的、單一的資產(chǎn)結構, 實(shí)現了對資產(chǎn)的多元化經(jīng)營(yíng)模式。

　　(三) 實(shí)現了由被動(dòng)負債向部分主動(dòng)負債的轉變

　　隨著(zhù)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 商業(yè)銀行也由過(guò)去傳統的被動(dòng)負債模式轉向主動(dòng)性負債, 從而豐富了商業(yè)銀行的負債資源。例如:商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級債、金融債等業(yè)務(wù)可以鎖定負債的期限, 以此來(lái)降低流動(dòng)性風(fēng)險管理的難度。另外, 在商業(yè)銀行進(jìn)一步推進(jìn)資產(chǎn)證券化的過(guò)程中, 可以將長(cháng)期資產(chǎn)以證券化的方式通過(guò)債券市場(chǎng)轉讓來(lái)優(yōu)化商業(yè)銀行存量資產(chǎn)負債結構。規模不斷擴大的.銀行間市場(chǎng)和各類(lèi)交易所市場(chǎng)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣泛的負債來(lái)源。

　　三、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中面臨的新挑戰

　　隨著(zhù)20xx年金融危機的爆發(fā)與后危機時(shí)代的到來(lái), 金融創(chuàng )新呈現出新的勢頭, 向著(zhù)更加復雜化、多元化的發(fā)展趨勢, 利率市場(chǎng)化的穩步推進(jìn)、金融市場(chǎng)國際化的不斷深入, 都使我國商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)面臨著(zhù)巨大的挑戰與風(fēng)險。

　　(一) 金融創(chuàng )新呈現出多元化、復雜化的發(fā)展趨勢

　　隨著(zhù)經(jīng)濟全球一體化發(fā)展進(jìn)程的加快, 全球金融業(yè)務(wù)出現了新的發(fā)展趨勢———金融創(chuàng )新的加劇。上世紀70年代, 國際金融市場(chǎng)迎來(lái)了金融創(chuàng )新的春天, 這種趨勢一致持續到今天, 并對全球金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大影響。目前, 全球金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和工具已經(jīng)改變了過(guò)去的單一的存貸款、現金、證券等業(yè)務(wù), 逐漸演變成形式多樣化、結構復雜化的各類(lèi)金融產(chǎn)品和工具。隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放, 已經(jīng)實(shí)現了與國際金融市場(chǎng)的接軌, 而不斷涌入的國際金融市場(chǎng)的創(chuàng )新金融產(chǎn)品和工具對我國商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的沖擊與挑戰。一方面, 金融產(chǎn)品和工具的不斷創(chuàng )新迫使金融監管當局放松了管制, 同時(shí)也對貨幣政策的有效性帶來(lái)了新的挑戰;另一方面, 對于我國商業(yè)銀行而言, 金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng )新在為商業(yè)銀行帶來(lái)了豐厚的利潤的同時(shí)也增加了其面臨風(fēng)險的復雜程度, 對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力提出了更高的要求。

　　(二) 利率的市場(chǎng)化對資產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生的波動(dòng)不斷激勵

　　我國自20xx年以來(lái), 全面放開(kāi)對商業(yè)銀行貸款利率的管制以來(lái), 不斷推進(jìn)我國利率市場(chǎng)化的進(jìn)程, 雖然我國商業(yè)銀行的存款利率仍未完全實(shí)現市場(chǎng)化。但是, 以為商業(yè)銀行的利率自主定價(jià)提供了很大的浮動(dòng)空間。在實(shí)際中, 銀行間貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)已經(jīng)基本實(shí)現了利率的市場(chǎng)化。面對這一背景, 利率的市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行一方面在面臨著(zhù)利差縮小的挑戰, 而同時(shí)資產(chǎn)與負債之間的期限錯配風(fēng)險也在不斷增加。而一旦商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負債期限不匹配, 利率價(jià)格的變動(dòng)就需要商業(yè)銀行承擔缺口部分帶來(lái)的風(fēng)險, 并且還將為商業(yè)銀行帶來(lái)重新定價(jià)的風(fēng)險。據人民銀行的相關(guān)數據統計近年來(lái)我國貨幣市場(chǎng)利率的波動(dòng)較大, 收益率曲線(xiàn)的極端性變化比較明顯, 這對商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。例如:20xx年6月由于我國財政繳款、外匯占款的持續回落等多重因素疊加產(chǎn)生的協(xié)同效應, 使得中國的貨幣市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈, 銀行同業(yè)間的拆借隔夜利率一度創(chuàng )下高達年利率30%的歷史新高。

　　(三) 受?chē)�際金融市場(chǎng)變化的影響明顯

　　近年來(lái), 隨著(zhù)我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展與全球經(jīng)濟一體化進(jìn)程的加快, 中國逐漸以新興經(jīng)濟體的姿態(tài)屹立在國際市場(chǎng)上, 并對國際經(jīng)濟市場(chǎng)的發(fā)展起著(zhù)重要的作用。由此也帶動(dòng)了我國金融市場(chǎng)與國際金融市場(chǎng)的密切聯(lián)系。目前, 我國的金融市場(chǎng)國際化發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)入新的發(fā)展階段, 金融市場(chǎng)在為商銀行提供低成本負債來(lái)源的同時(shí), 也使得大量境外資金涌入商業(yè)銀行經(jīng)濟循環(huán)體系, 迅速擴張了商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的規模, 加快了中國經(jīng)濟發(fā)展速度。但是, 當我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結構嚴重不合理時(shí), 大規模境外資金的涌入加劇了其流動(dòng)性的波動(dòng), 從而使得資產(chǎn)快速膨脹與緊急收縮呈現交替出現的現象, 加大了商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的難度, 并引發(fā)整個(gè)金融體系的流動(dòng)性風(fēng)險波動(dòng), 嚴重的還將引發(fā)金融危機。另外, 大量境外資金的涌入, 商業(yè)銀行持有巨額對外負債將面臨更大的匯率風(fēng)險, 如果匯率出現大幅度波動(dòng)等都將為商業(yè)銀行管理匯率風(fēng)險增加難度。例如:在20xx年的24個(gè)交易日中, 銀行間外匯市場(chǎng)人民幣對美元即期交易價(jià)圍繞中間價(jià)雙向浮動(dòng), 交易價(jià)相對中間價(jià)的日間最大波幅日均為0.18%, 這一比率高于20xx年同期的波動(dòng)水平。20xx年下半年以來(lái), 隨著(zhù)國內外外匯供求關(guān)系的變化, 交易價(jià)的波動(dòng)明顯增加, 多個(gè)交易日出現交易價(jià)觸及當日中間價(jià)0.5%的浮動(dòng)區間上限。隨著(zhù)人民幣升值預期震蕩的減弱, 人民幣匯率預期在20xx年9月后逐漸貶值�？梢�(jiàn), 外部市場(chǎng)的劇烈震蕩對商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響, 并為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。

　　四、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效策略

　　(一) 不斷建立與完善適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的信用風(fēng)險管理體系

　　目前, 我國的中誠信國際信用評級有限公司、大公國際資信評級公司、聯(lián)合資信評級有限公司等專(zhuān)業(yè)信用評級機構依靠各自經(jīng)過(guò)多年積累和完善的信用評級體系和方法對我國的大部分金融機構主體和有價(jià)證券的債項提供客觀(guān)公正和和獨立的信用評級, 并對評級的方法和評級結果及時(shí)進(jìn)行公布, 并對跟蹤評級信息進(jìn)行及時(shí)更新。目前, 我國的大部分金融機構在對債券等金融資產(chǎn)進(jìn)行投資時(shí), 一般都會(huì )將第三方評級機構提供的評級結果作為投資的重要參考依據, 并最終做出投資決策。但是, 對于我國大部分商業(yè)銀行而言, 只依靠外部評級是不夠的, 還必須與本行的自身經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險管理策略進(jìn)行密切結合, 逐漸在本行內部建立起完善的商業(yè)銀行內部信用評級體系與風(fēng)險模型。從而有效控制信用風(fēng)險、提升銀行的盈利能力。首先, 商業(yè)銀行必須建立完善的風(fēng)險管理預警機制, 不斷收集金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。通過(guò)完善信用風(fēng)險監測信息系統, 建立客戶(hù)資料數據庫, 并及時(shí)對客戶(hù)進(jìn)行跟蹤, 實(shí)現對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的動(dòng)態(tài)化管理。第二, 建立完善和有效的內部信用風(fēng)險評級模型, 實(shí)現對投資方案信用風(fēng)險有效評價(jià), 提升投資決策效率和質(zhì)量, 實(shí)現投資配置的最佳效果。第三, 利用現代信息技術(shù)與高科技手段建立科學(xué)的績(jì)效評價(jià)體系, 實(shí)現對風(fēng)險管理與績(jì)效評價(jià)體系的有效結合。

　　(二) 積極有效地防范流動(dòng)性風(fēng)險

　　商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性緊扣銀行的經(jīng)營(yíng)命脈。商業(yè)銀行在開(kāi)拓金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)必須構建完善的全面風(fēng)險管理體系, 有效地實(shí)施對資金的管理。商業(yè)銀行可以以業(yè)務(wù)條線(xiàn)為單位, 對資金進(jìn)行集中、統一的管理, 從而提高對流動(dòng)性風(fēng)險的管理效率與專(zhuān)業(yè)化水平。例如:在資金的配置上, 必須通過(guò)對各種風(fēng)險的量化比較與分析, 制定適當的流動(dòng)性比率、杠桿比率指標, 建立有效防范流動(dòng)性風(fēng)險的能力。

　　(三) 加大對傳統業(yè)務(wù)持續發(fā)展的管理力度

　　在我國商業(yè)銀行中, 傳統業(yè)務(wù)不能摒棄, 并且還應堅持其可持續性發(fā)展。這主要是由于傳統業(yè)務(wù)的持續發(fā)展是商業(yè)銀行有效抵御風(fēng)險的根本保障, 更是商業(yè)銀行可持續發(fā)展的基礎。商業(yè)銀行在發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的同時(shí)往往伴隨著(zhù)高風(fēng)險的產(chǎn)生, 正是這種情況才使得商業(yè)銀行必須重視對傳統業(yè)務(wù)的穩定發(fā)展, 以此來(lái)保證傳統業(yè)務(wù)在全行業(yè)務(wù)規模中的比重。在未來(lái), 商業(yè)銀行在存貸款息差空間不斷收窄的情況下, 商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競爭中與其他銀行相競爭、保證一定的市場(chǎng)占有率, 必將要調整業(yè)務(wù)發(fā)展的重心, 通過(guò)提升金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入的占比保證商業(yè)銀行盈利能力

　　(四) 加快對新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新

　　商業(yè)銀行在保證傳統業(yè)務(wù)的同時(shí)還必須加強對新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新�？梢蚤_(kāi)發(fā)一些能夠實(shí)現主動(dòng)負債或提高資產(chǎn)流動(dòng)性的產(chǎn)品來(lái)達到改善資產(chǎn)負債組合的目的。例如:發(fā)行次級債券和金融債券等;商業(yè)銀行還可以嘗試開(kāi)創(chuàng )一些能夠連接不同金融市場(chǎng)的產(chǎn)品, 例如:貨幣市場(chǎng)基金、結構性存款等;商業(yè)銀行通過(guò)利用利率互換工具和衍生金融工具的有效的管理利率和匯率風(fēng)險;商業(yè)銀行可以推進(jìn)積極型的債券組合管理, 在綜合考慮各券種流動(dòng)性水平、信用風(fēng)險和利差的同時(shí), 及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)的管理策略。

　　(五) 加強對商業(yè)銀行金融市場(chǎng)人才隊伍的建設

　　金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)團隊提出了更高的要求。因此, 業(yè)務(wù)人員必須要具備豐富的金融專(zhuān)業(yè)知識、熟知國家的各項監管法規與業(yè)務(wù)規則、關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策及產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、擁有較高的思想道德素質(zhì)、具有較強的學(xué)習能力與積極進(jìn)取精神。商業(yè)銀行必須加強對這些員工的培訓力度。提升業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和實(shí)踐能力, 為商業(yè)銀行推進(jìn)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展做出保障。

　　總之, 隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的不斷完善與金融市場(chǎng)國際化發(fā)展進(jìn)程的加快, 為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的機遇和挑戰。因此, 商業(yè)銀行必須高度重視風(fēng)險管理, 采取穩健的經(jīng)營(yíng)方式, 為商業(yè)銀行謀求長(cháng)遠的發(fā)展。

　　金融調研報告 篇12

　　編者按：本文主要從縣農村資金投入及新型農村金融機構培育基本情況；兩縣在農村資金投入及新型農村金融機構培育中取得的經(jīng)驗和做法；存在的問(wèn)題和困難；幾點(diǎn)建議進(jìn)行講述。其中，主要包括：通過(guò)調研發(fā)現，當前我市存在農村金融體系基礎薄弱，金融環(huán)境和信用環(huán)境差，農村社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展日益增長(cháng)的資金需求難以解決等問(wèn)題、對農村投入不足，財政資金杠桿作用不能有效發(fā)揮、金融機構存貸比較低，涉農貸款少、農村金融環(huán)境差，金融服務(wù)方式單一，不適應農民日益增長(cháng)的多元化金融服務(wù)要求、農村信用環(huán)境差，金融機構放貸存在困難、天驕村鎮銀行等新型農村金融機構的發(fā)展尙存在困難、民間借貸資本尚未合法化，地下運作，融資風(fēng)險高、各級地方政府要加大投入，開(kāi)辟源頭，加強新農村建設特區金融工作的領(lǐng)導、各級金融部門(mén)應該抓住機遇采取有力措施，增強農村金融服務(wù)能力、結合本地實(shí)際情況，積極培育新型農村金融機構、幫助有組織的民間借貸在法律框架下開(kāi)展金融服務(wù)、嘗試成立土地流轉機構和流轉平臺，實(shí)施土地金融化經(jīng)營(yíng)等，具體材料請詳見(jiàn)：

　　為大力推進(jìn)我市新農村建設特區發(fā)展，解決特區建設資金籌集問(wèn)題，按照市委統一安排，第三調研組在人大副主任xx的帶領(lǐng)下，組織了xx縣、xx縣縣、鄉、村各級政府、財政、金融管理機構、金融機構、涉農企業(yè)和農民進(jìn)行深入座談，認真調研分析了兩縣區農村資金投入及新型農村金融機構培育情況，對當前我市農村金融情況進(jìn)行了深入了解，發(fā)現了一些存在的問(wèn)題，提出了一些政策建議，現將調研情況報告如下：

　　一、xx縣、xx縣農村資金投入及新型農村金融機構培育基本情況

　　xx縣、xx縣08年財政對農村投入13.8億元，占兩縣財政總支出的52%；現有各類(lèi)金融單位8家，其中涉農金融機構有5家，培育新型農村金融機構2家，分別是天驕村鎮銀行和農村合作銀行；08年底金融機構各項存款余額167億元，各項貸款61億元，存貸比36.5%，涉農金融機構全年累計發(fā)放貸款26.6億元，占貸款總額的43.8%。分縣區情況如下：

　　xx縣現有人口163萬(wàn)人，耕地面積139萬(wàn)畝，20xx年全縣國民生產(chǎn)總值140.4億元，農民人均純收入4410元，財政一般預算收入3.41億元，財政總支出16.6億元，其中用于農村投入的8.4億元，占總支出的50.6%；現有各類(lèi)金融單位8家，其中屬于新型農村金融機構的有2家（農村合作銀行、天驕村鎮銀行），涉農金融機構有5家（農行、農發(fā)行、農村合作銀行、郵政儲蓄、天驕村鎮銀行），金融機構各項存款余額106億元，各項貸款36億元，存貸比34%，涉農金融機構全年累計發(fā)放貸款18.9億元，占億元，占貸款總額的52.5%。xx縣民間借貸非�；钴S，民間閑置資金較多，各類(lèi)民間借貸規模約有20億元，其中以柳編業(yè)和造船業(yè)著(zhù)稱(chēng)的三河尖鄉，民間借貸規模常年在2億元左右，有效緩解了農村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，助推了農村社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展。

　　xx縣現有人口73.6萬(wàn)人，耕地面積129.15萬(wàn)畝，20xx年全縣國民生產(chǎn)總值73億元，農民人均純收入4179元，財政一般預算收入1.27億元，財政總支出9.89億元，其中用于農村投入的5.4億元，占總支出的54.6%；現有各類(lèi)金融單位7家，涉農金融機構有4家（農行、農發(fā)行、農村信用聯(lián)社、郵政儲蓄），金融機構各項存款余額61億元，各項貸款24.7億元，存貸比40.19%，涉農金融機構全年累計發(fā)放貸款7.7億元，占貸款總額的31.1%。

　　xx縣、xx縣的農村資金投入及新型農村金融機構培育情況在全市具有代表性。08年，全市財政一般預算收入25億元，財政總支出119.5億元，其中用于農村投入的46.4億元，占總支出的38.8%；現有各類(lèi)金融單位19家，涉農金融機構有15家，金融機構各項存款余額628億元，各項貸款350億元，存貸比55.7%，涉農金融機構全年累計發(fā)放貸款252億元，占貸款總額的72%。

　　二、兩縣在農村資金投入及新型農村金融機構培育中取得的經(jīng)驗和做法

　　xx縣、xx縣縣委縣政府非常重視"三農"工作，積極投入資金建設新農村，大力培育新型農村金融機構緩解農村經(jīng)濟發(fā)展資金不足，做出了大量積極有效的工作。

　　一是大力加強了農村資金投入。08年兩縣區財政共投入各類(lèi)支農支出13.8億元，占兩縣財政總支出的52%；同時(shí)采取財政貼息、民辦公助、擔保貸款等方式，引導帶動(dòng)大量民間資本和金融資本投入農村，加快了農村經(jīng)濟發(fā)展。

　　二是積極培育新型農村金融機構，在農村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。xx縣大力培育了發(fā)展投資公司、天驕村鎮銀行、金鼎投資擔保中心等新型農村金融機構，并完成農村信用社改制，成立了農村合作銀行。

　　三是大力優(yōu)化農村金融環(huán)境，支持涉農金融機構創(chuàng )新服務(wù)機制。支持農行、農信社等金融機構簡(jiǎn)化信貸程序，縮短貸款時(shí)間，采取多戶(hù)聯(lián)保、公司+農戶(hù)、農民專(zhuān)業(yè)合作社擔保貸款等金融創(chuàng )新，取得了很好的效果。

　　四是兩縣活躍的民間資本為農村經(jīng)濟發(fā)展提供了有益的補充。民間借貸已經(jīng)成為農村融資的一種重要手段。

　　三、存在的問(wèn)題和困難

　　通過(guò)調研發(fā)現，當前我市存在農村金融體系基礎薄弱，金融環(huán)境和信用環(huán)境差，農村社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展日益增長(cháng)的資金需求難以解決等問(wèn)題，這些問(wèn)題產(chǎn)生的原因是多方面的，有政策上、體制上、社會(huì )上、金融體系內部等等方面，可以說(shuō)是長(cháng)期城鄉經(jīng)濟二元化發(fā)展所形成，是農村經(jīng)濟長(cháng)期支援城鎮建設的結果，只有客觀(guān)全面的分析當前農村存在的金融問(wèn)題，才能深入了解我市新農村建設特區的資金供需矛盾。

　　1、政府對農村投入不足，財政資金杠桿作用不能有效發(fā)揮。一是地方財政對農村

　　投入能力差，上級財政對農村投入散，對農村經(jīng)濟促進(jìn)作用小。從94年分稅制實(shí)施以來(lái)，由于中央政府和地方政府的事權劃分不明晰，地方政府財權和事權嚴重不對稱(chēng)，造成地方各級財政都比較困難，可用財力少，對三農的投入主要依靠上級財政。我市地方財政對三農的投入主要集中于涉農部門(mén)經(jīng)費和中央惠農支農項目的配套上，僅僅這些，便使地方財政捉襟見(jiàn)肘，難以維持。上級財政支農資金主要集中于農村基礎設施和公益設施、教育、醫療、文化、對農民的直接補貼等各個(gè)方面，呈現分、散、小等特點(diǎn)，對農村的產(chǎn)業(yè)支持和經(jīng)濟拉動(dòng)能力較小。

　　二是財政資金的杠桿作用不能有效發(fā)揮。新農村建設特區的發(fā)展需要巨大的資金拉動(dòng)，財政資金的杠桿作用是各級政府宏觀(guān)調控區域內各種資源、金融資本和民間資本的有力手段。但由于當前地方財政困難，能發(fā)揮財政資金杠桿作用的財政貼息、擔保等政策性手段資金量較小，杠桿作用不能有效發(fā)揮，不能充分引導縣區內農村資源合理有效配置。

　　三是行政成本高。財政支農支出總額雖多，但多為對農民補貼性質(zhì)資金，小而散，發(fā)放成本非常高。如08年全市財政對農民的直接補貼就有16項15億元之多，范圍涉及全市六百多萬(wàn)農民，基層財政所需要將這些補貼逐項、逐人、逐戶(hù)登記審核發(fā)放，工作量巨大，行政成本很高。

　　四是政府對農村融資缺乏系統支持，保障措施不到位。政府對農村金融發(fā)展環(huán)境維護、新型農村金融機構培育、金融風(fēng)險防范與補償機制建設等各方面支持力度不夠，金融機構下鄉缺乏有效保障。

　　2、金融機構存貸比較低，涉農貸款少。08年，兩縣金融機構存款余額合計167億元，貸款余額合計61億元，存款與貸款差額106億元，存貸比為36.5%。在貸款中，兩縣金融機構全年累計發(fā)放涉農貸款合計26.6億元，占全部貸款總額的43.8%，其中農村信用社發(fā)放涉農貸款24.1億元，占全部涉農貸款的90.6%。對農村投放貸款的主體是農村信用社，其他金融機構對農村涉農貸款很少。存貸比較低說(shuō)明兩現有大量資金被調撥到縣區外或沉淀、滯留，一定程度造成信貸投放不足，致使金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的作用不能充分發(fā)揮。目前我市農村急需資金進(jìn)行建設發(fā)展，但大量資金被抽離農村，造成農村資金需求矛盾。xx縣良種豬養豬場(chǎng)老板尹前國，在得到銀行許可貸款后擴建養豬場(chǎng)，隨后遭遇銀行緊縮銀根，貸款沒(méi)有了，養豬場(chǎng)卻建成了，造成了巨大的資金缺口。

　　3、農村金融環(huán)境差，金融服務(wù)方式單一，不適應農民日益增長(cháng)的多元化金融服務(wù)要求。

　　涉農金融機構少，網(wǎng)點(diǎn)不健全，放貸規模小，金融產(chǎn)品少，貸款門(mén)檻高，中介收費高等因素造成農民及涉農企業(yè)貸款難。

　　一是對農村融資的金融機構少，網(wǎng)點(diǎn)少。目前我市各金融機構面向農村的僅有農村信用社、農業(yè)銀行、農發(fā)行、天驕村鎮銀行、郵政儲蓄等少數幾家。同時(shí)金融機構在農村網(wǎng)點(diǎn)不健全，金融服務(wù)不到位。08年xx縣農村金融機構25家，平均每個(gè)鄉鎮1.2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，且服務(wù)功能單一，多為"存、匯、貸"三樣業(yè)務(wù)，全縣農村無(wú)一臺ATM機，無(wú)法開(kāi)展其他金融服務(wù)。

　　二是放貸規模小，時(shí)間長(cháng)。xx縣農村信用社由于貸款授信額度上收，鄉鎮信用社授信額度僅為一萬(wàn)元，超額部分需層層報批，貸款時(shí)間較長(cháng)。xx縣申林茶葉公司在三四月份收購茶葉時(shí)申請流資貸款，等貸款批下已經(jīng)超過(guò)三個(gè)月，早已過(guò)了茶葉收購季節。

　　三是貸款門(mén)檻高，利率高。農行對農民小額貸款需要多人聯(lián)保，郵政儲蓄貸款需用未到期定期存單抵押，農村信用社貸款審批權限被上收，超權限需報省聯(lián)社批準。除款難貸外，利率也很高。08年xx縣農村信用社大部分貸款執行基準利率上浮100%利率，個(gè)別貸款上浮130%，1—3年貸款利率達到13.5%。

　　四是貸款相關(guān)環(huán)節費用高。辦理抵押貸款時(shí)涉及的各部門(mén)及中介評估機構手續繁雜，收費較高，甚至相當于貸款利息，中長(cháng)期貸款重復繳納評估費用，更是加大了涉農企業(yè)的負擔。

　　4、農村信用環(huán)境差，金融機構放貸存在困難。

　　一是擔保體系不健全，農村擔保抵押難。

　　目前銀行認可的農業(yè)貸款抵押物較少，僅有土地、房產(chǎn)、機器設備等有限幾種，且抵押率較低，土地是50%左右，機器設備60%左右，商用住房70%左右，實(shí)際執行時(shí)更低，由于涉農企業(yè)可用抵押物較少，而且縣區內擔保公司較少或者沒(méi)有，造成涉農企業(yè)貸款辦理困難。

　　二是農村信用環(huán)境欠佳，農業(yè)貸款風(fēng)險較大。取消農業(yè)稅后，原鄉鎮、村組舉借的貸款難以?xún)斶�，有的貸款主體甚至發(fā)生了變化，無(wú)處還貸，金融機構歷史呆賬較多；另一方面，農業(yè)金融機構在依法收貸后執行難，存在"贏(yíng)了官司輸了錢(qián)"的現象，嚴重影響了金融機構房貸的積極性。

　　三是涉農企業(yè)及農業(yè)合作社財務(wù)不健全，管理不正規，不符合金融部門(mén)信貸要求。調研發(fā)現，大部分涉農企業(yè)沒(méi)有建立現代化企業(yè)正規經(jīng)營(yíng)管理和財務(wù)制度，往往實(shí)施家族式管理，財務(wù)上是"一支筆、一個(gè)本、流水賬"，嚴重影響了金融機構對其信用等級的評估和貸款的發(fā)放。

　　四是農村土地、林業(yè)、基礎設施等農業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權不明晰，金融機構難以實(shí)施金融創(chuàng )新。五是信息溝通不暢，缺乏融資平臺。金融機構、企業(yè)和政府之間缺乏信息溝通平臺。調研時(shí)許多銀行表示，愿意支持涉農企業(yè)的發(fā)展，但是找不到號的貸款項目。企業(yè)有好的項目卻找不到貸款的銀行，政府為企業(yè)融資也很困難。

　　5、天驕村鎮銀行等新型農村金融機構的發(fā)展尙存在困難。

　　xx縣天驕村鎮銀行是我市具有代表性的新型農村金融機構，20xx年xx縣引進(jìn)鄂爾多斯東勝農村商業(yè)銀行為主要發(fā)起人成立了天驕村鎮銀行，8月2日掛牌后，到12月底存款余額達10034萬(wàn)元，貸款余額2293萬(wàn)元，年底盈余241萬(wàn)元，天驕村鎮銀行自身的到了發(fā)展，也有利的支持了農村經(jīng)濟建設的需要。但天驕村鎮銀行年底存款余額1億元中有5000萬(wàn)元是發(fā)起人企業(yè)存款，存在捧場(chǎng)現象，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中也存在知名度不高，存貸面窄，市場(chǎng)占有率低，涉農貸款少等問(wèn)題，仍需要政府及金融部門(mén)幫助其打開(kāi)局面，形成良性發(fā)展。

　　6、民間借貸資本尚未合法化，地下運作，融資風(fēng)險高。

　　xx縣民間閑置資本較多，民間借貸行為也較多，規模巨大，但因沒(méi)有合法地位，缺乏現代金融經(jīng)營(yíng)管理制度，造成借貸雙方融資風(fēng)險很高，同時(shí)由于缺乏政府和金融監督部門(mén)監督管理，容易造成非法集資等金融風(fēng)險。

　　四、幾點(diǎn)建議

　　新農村建設特區的資金籌集主要來(lái)自三個(gè)方面：政府、金融機構、民間資本。正確統籌三者關(guān)系，結合新農村建設特區的總體規劃，開(kāi)源節流，良性發(fā)展，資源集中，形成推動(dòng)新農村建設特區經(jīng)濟發(fā)展的強大動(dòng)力，是我們當前需要研究、探索、實(shí)踐的課題。

　　1、各級地方政府要加大投入，開(kāi)辟源頭，加強新農村建設特區金融工作的領(lǐng)導。

　　我市各級地方政府是新農村建設特區的規劃者、領(lǐng)導者和建設者，要做好新農村特區建設的資金籌集工作，必須加強領(lǐng)導，強化措施，搭建好新農村特區金融發(fā)展框架。

　　一是積極爭取特區政策，特事特辦。

　　作為新農村建設特區試點(diǎn)，特區建設應該有特殊的財政政策、特殊的稅收政策、特殊的金融政策，鼓勵嘗試，加強監管事權下放，特事特辦。如：各級地方政府在財政政策方面應積極的向中央、省爭取特殊的財稅政策，加大地方財政分成比例，增強地方財政實(shí)力。在金融管理方面應該爭取特區試點(diǎn)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境，大力開(kāi)發(fā)農村金融市場(chǎng)。在民間資本管理方面要大力搭建民間融資平臺，支持幫助民間資本在農村發(fā)展成村鎮銀行等正式或非正式的金融機構。

　　二是努力開(kāi)辟新農村建設資金籌集源頭。

　　當前我市財政的實(shí)力和新農村建設特區發(fā)展的財政資金需求有很大差距，開(kāi)辟新農村建設資金籌集源頭是解決這一問(wèn)題的有效辦法�？梢钥紤]的手段有：發(fā)行地方新農村建設特區債券、發(fā)行地方新農村建設特區、以土地出讓收入為主體成立新農村建設特區資金或基金（基金的成立需報國務(wù)院審批）、設立農村合作資金試點(diǎn)、鼓勵上市公司、中小企業(yè)集合發(fā)行公司債券、集合債券等等。

　　三是加強地方政府對農村金融工作的領(lǐng)導。

　　地方政府不能停留在為企業(yè)解決一事一時(shí)的'位置上，應該認真加強對農村金融工作的領(lǐng)導，探索搭建地方金融發(fā)展框架，積極培育新型農村金融機構，逐步建立多元化、多層次的金融融資框架，促進(jìn)農村經(jīng)濟健康有序發(fā)展。四是加強地方政府對農村金融環(huán)境的營(yíng)造。金融機構是企業(yè)，追求利潤防范風(fēng)險是其根本所在，只有為金融機構營(yíng)造了狼嚎的投資環(huán)境，才能有利于金融機構貸款融資。地方政府可以努力做到的有幾個(gè)方面：

　�。�1）加強農村信用環(huán)境建設，逐步建立健全金融風(fēng)險防范機制和補償機制。由于農村信用環(huán)境缺失和農村貸款有效抵押物的缺乏致使金融機構不敢貸款給農民，但我們應該相信絕大部分農民是講信用的，各級政府可以組織農民以"多戶(hù)聯(lián)保"、"公司+農戶(hù)"、"專(zhuān)業(yè)合作組織+農戶(hù)"等多種形式取得信用貸款，也可以建立小額貸款擔保等涉農貸款風(fēng)險防范機制，同時(shí)也可以建立涉農貸款風(fēng)險補償金，對金融機構涉農貸款按增量給予適當補償，建立涉農貸款補償機制。另一方面，各級政府及有關(guān)部門(mén)應重視和支持農村金融部門(mén)不良貸款的清收盤(pán)活工作，提高其有限資金的流動(dòng)性，增加農村金融機構對新農村建設資金的投入，要嚴厲打擊逃廢債務(wù)現象，在保護銀行債券、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面合法維護金融機構利益，逐步建設形成良好的農村信用環(huán)境。

　�。�2）出臺農村金融稅收減免及優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構進(jìn)入農村�？梢圆扇〉氖侄斡校簩ι孓r金融機構實(shí)施免征或減征營(yíng)業(yè)稅，放寬金融機構辦理涉農業(yè)務(wù)條件，減免相關(guān)收費，成立涉農小額貸款擔保公司，為農民取得小額貸款提供擔保，提供涉農貸款財政貼息等。

　�。�3）幫助轄區內涉農企業(yè)規范管理，搭建融資平臺。按照現代化企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度幫助企業(yè)規范管理，嚴格財務(wù)管理，明晰企業(yè)所屬財務(wù)的產(chǎn)權，方便銀行對其信用評定及貸款辦理。同時(shí)應加強銀行、企業(yè)、政府之間信息交流，建立溝通協(xié)調機制，搭建融資平臺，為涉農企業(yè)獲取貸款提供方便。

　�。�4）明確農業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權，幫助農民和涉農企業(yè)申請抵押貸款。當前金融政策放寬了農業(yè)生產(chǎn)資料抵押貸款的范圍，但農業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)權不明在農村依然是普通存在，各級政府要幫助農民進(jìn)行產(chǎn)權認定，明確劃分土地、林權、農村基礎設施等農業(yè)生產(chǎn)資料的產(chǎn)權所屬，方便農民獲取抵押貸款。

　�。�5）清理整頓中介組織亂收費現象，簡(jiǎn)化職能部門(mén)貸款審核程序。對抵押貸款辦理所需中介組織進(jìn)行清理，減免收費或降低收費標準，采取辦法避免重復收費。職能部門(mén)進(jìn)行涉農貸款審核要實(shí)施一站式服務(wù)，簡(jiǎn)化辦理流程，明確辦結時(shí)間，最大程度方便涉農企業(yè)及農民辦理抵押手續。

　�。�6）幫助組織農民成立專(zhuān)業(yè)合作化組織鼓勵同類(lèi)中小企業(yè)進(jìn)行橫向聯(lián)合。農民專(zhuān)業(yè)合作化組織在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和金融融資等各方面較單個(gè)農民有很大優(yōu)勢，將同類(lèi)中小企業(yè)橫向聯(lián)合或合并成為中等資質(zhì)企業(yè)，在銀行信貸上也較單個(gè)企業(yè)有更高的資信程度，既擴大了生產(chǎn)和發(fā)展，又方便了銀行信貸，是一種值得推廣的模式。五是積極發(fā)揮財政政策和資金的宏觀(guān)調控作用，大力整合財政支農資金。政府資金是各級政府特區建設的指揮棒，新農村建設特區資金投入及資源配置，只有在政府政策和資金的引導與調控下才能發(fā)揮最大效益。

　�。�1）積極發(fā)揮財政政策和資金的杠桿作用，實(shí)現資源配置職能。充分使用財政擔保、財政貼息、政策性保險等宏觀(guān)調控手段，引導、調節金融資本和民間資本在農村的資源配置，集中用于縣區農業(yè)產(chǎn)業(yè)規劃布局，有效促進(jìn)縣區內農業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　�。�2）整合財政支農資金。在現行體制下，可按照以縣區為平臺、渠道不亂、用途不變、各負其責、統籌規劃、形成合力模式來(lái)整合各類(lèi)支農惠農資金，使之服務(wù)于各縣區新農村建設特區的整體規劃。但支農惠農資金整合涉及部門(mén)多，政策要求強，需要黨委政府大力推動(dòng)。

　　2、各級金融部門(mén)應該抓住機遇采取有力措施，增強農村金融服務(wù)能力。

　　農村金融市場(chǎng)是一塊尚未得到合理有效開(kāi)發(fā)的巨大市場(chǎng)，在當前黨中央、國務(wù)院、

　　中國人民銀行、中國銀監會(huì )出臺一系列支農惠農政策，放開(kāi)金融管制，鼓勵進(jìn)入開(kāi)發(fā)的情況下，是各個(gè)金融機構的一次巨大機遇，先行進(jìn)入便會(huì )取得主動(dòng)，占有份額。各級金融部門(mén)應該抓住機遇，爭取政策，采取措施，積極行動(dòng)，進(jìn)一步增強農村金融的服務(wù)能力。

　　一是抓緊制定縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款的實(shí)施辦法。當前黨中央出臺了《中共中央國務(wù)院關(guān)于20xx年促進(jìn)農業(yè)穩定發(fā)展農民持續增收的若干意見(jiàn)》（中央一號文件），明確提出了"抓緊制定縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款的實(shí)施辦法，建立獨立考核機制"，這為我市新農村特區發(fā)展帶來(lái)了有利機遇。20xx年元月份，全市金融機構新增存款就達到了50多億元，如果按照政策操作，全年為我市新農村建設特區注入資金100億元應該沒(méi)有問(wèn)題。金融部門(mén)應按照中央精神，結合我市實(shí)際情況，抓緊制定具體實(shí)施辦法，積極行動(dòng)起來(lái)，為我市新農村建設特區發(fā)展提供金融幫助。

　　二是積極實(shí)施信貸創(chuàng )新，解決農民貸款難問(wèn)題。國務(wù)院、中國人民銀行和中國銀監會(huì )出臺的《國九條》、《金融三十條》和《關(guān)于加快農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的意見(jiàn)》等指導性文件，對農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新提出了明確意見(jiàn)，今年的中央一號文件也對此提出了要求，我市金融部門(mén)應該抓住機遇，多爭取政策，認真開(kāi)展試點(diǎn)，積極在農村實(shí)施信貸創(chuàng )新，大力開(kāi)展小額涉農貸款等新金融業(yè)務(wù)，努力解決農村融資難問(wèn)題。

　　三是加大對農村金融網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)的建設。

　　當前我市農村金融網(wǎng)點(diǎn)比較全面的僅有農村信用社和郵政儲蓄兩家，全面開(kāi)展對農民信貸的僅有農村信用社。各金融機構應加強對農村金融網(wǎng)點(diǎn)的建設，建立健全完善的農村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，積極開(kāi)展電子銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡服務(wù)等新型農村金融服務(wù)。從另一方面說(shuō)，如果金融網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉鎮，每個(gè)農民都能有一張銀行卡或儲蓄卡，每年我市15億以上的對農民直接補貼資金就可以通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò )發(fā)放，既方便了農民，減少了政府發(fā)放成本，又為涉農銀行增加了穩定的儲蓄業(yè)務(wù)。

　　四是積極發(fā)展"三農"保險，擴大農業(yè)保險覆蓋范圍。

　　鼓勵保險公司開(kāi)展水稻保險、小麥保險、生豬保險、能繁母豬保險等農業(yè)保險和農村小額保險；積極發(fā)揮保險公司投資和融資功能，以債權形式投資購買(mǎi)地方債券、公司債券，積極參與農村基礎設施建設、農村養老、農村醫療等方面建設；充分發(fā)揮保單借款和抵押貸款功能，與銀行信貸結合起來(lái)，為信貸抵押物提供財產(chǎn)保險，為中小企業(yè)貸款提供保證保險，為申請小額貸款的農民提供定期壽險或人身意外傷害保險，分散商業(yè)貸款機構的貸款風(fēng)險，幫助農民更容易獲得小額貸款，拓寬農民融資渠道。

　　3、結合本地實(shí)際情況，積極培育新型農村金融機構

　　一是積極引進(jìn)資金成立村鎮銀行。目前我市各縣區農村民間資本和返鄉資本較多，各縣區可以參照xx經(jīng)驗，積極引進(jìn)外資或幫助民間資本成立村鎮銀行，加大宣傳和扶持力度，幫助他們克服困難、打開(kāi)局面、發(fā)展壯大。

　　二是加快農村信用社改制為農業(yè)合作銀行進(jìn)程，增強農村信用社活力。農村信用社改制為農業(yè)合作銀行后具有更大的金融活力和信貸能力，由于農村信用社是目前我市農村融資的主力軍，各級政府應該積極幫助農村信用社加快改制進(jìn)程，充實(shí)資本金，防范金融風(fēng)險。

　　三是成立各種形式的擔保公司，為中小涉農企業(yè)提供貸款擔保。08年xx縣金鼎投資擔保公司為中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)融資9863萬(wàn)元，引導企業(yè)投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金3億多元，企業(yè)實(shí)現利潤3000余萬(wàn)元。四是放寬農村市場(chǎng)準入政策，允許各類(lèi)商業(yè)銀行進(jìn)入農村市場(chǎng)。積極向金融監管部門(mén)爭取市場(chǎng)準入政策，允許夠條件、有意愿的各類(lèi)商業(yè)銀行（如信陽(yáng)市商業(yè)銀行）進(jìn)入農村金融市場(chǎng)，在農村設立金融網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展涉農金融服務(wù)，實(shí)施平等競爭，充分發(fā)揮地方銀行在農村改革發(fā)展中的作用。

　　4、幫助有組織的民間借貸在法律框架下開(kāi)展金融服務(wù)

　　從在兩縣的調研中可以發(fā)現民間資本在農村金融領(lǐng)域非�；钴S，民間借貸在農村長(cháng)期存在。當前政策余金融環(huán)境已經(jīng)允許民間資金組織及民間借貸行為在法律框架下開(kāi)支金融服務(wù)。地方政府和金融部門(mén)應該在加強監管的前提下積極促進(jìn)并逐步規范民間借貸行為，幫助其發(fā)展成為正式或準正是金融機構。一方面可以壯大農村金融市場(chǎng)，形成良性競爭，另一方面可以將地下運行的民間融資浮出水面，規范化運行，防范金融風(fēng)險。

　　5、嘗試成立土地流轉機構和流轉平臺，實(shí)施土地金融化經(jīng)營(yíng)

　　土地的規�；�、產(chǎn)業(yè)化、現代化經(jīng)營(yíng)是當前形勢發(fā)展的必然趨勢。要嘗試成立土地流轉機構和流轉平臺，加快促進(jìn)土地流轉集中，實(shí)施專(zhuān)業(yè)合作化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農村經(jīng)濟快速發(fā)展。將土地使用權與農業(yè)保險、銀行信貸結合起來(lái)，使土地使用權及農作物作為抵押物進(jìn)行信貸，實(shí)現土地使用權金融化，進(jìn)一步擴寬農民融資渠道。

　　金融調研報告 篇13

　　長(cháng)期以來(lái)，基層農村金融機構的運行效率低下，無(wú)法滿(mǎn)足農村經(jīng)濟主體融資的需求，無(wú)法為農民和中小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)、農村金融機構的經(jīng)營(yíng)行為仍然受到多方面的限制，這些也是制約中小企業(yè)發(fā)展和農村經(jīng)濟增長(cháng)、農民增收的重要因素。所以，如何有效地解決當前基層農村金融機構在支持中小企業(yè)和服務(wù)三農過(guò)程中存在的一些問(wèn)題顯得尤為迫切。

　　一、金融支持中小企業(yè)和服務(wù)三農中存在的主要問(wèn)題

　�。ㄒ唬┬刨J供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。

　　我國農村金融體系經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構、商業(yè)性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發(fā)揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問(wèn)題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業(yè)和農戶(hù)資金需求難以滿(mǎn)足。

　�。ǘ�）金融支農體系不完備，服務(wù)效率不高。

　　1、鄉村金融網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，覆蓋面較低，存在金融服務(wù)盲區。目前只有在鄉鎮駐地才有農村信用社、郵政儲蓄銀行營(yíng)業(yè)所等一兩家金融網(wǎng)點(diǎn)，在數量龐大的自然村中一般沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)嚴重缺失。

　　2、農村金融機構支付結算工具單一，網(wǎng)絡(luò )建設滯后，結算業(yè)務(wù)效率不高。農村信用社仍以支票、電子匯兌和個(gè)人賬戶(hù)轉賬結算為主，商業(yè)票據、網(wǎng)上銀行結算等未開(kāi)通使用；農村郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)未接入大、小額支付系統，無(wú)法對農村居民辦理跨系統結算。自動(dòng)存取款機、POS刷卡機等產(chǎn)品農村推廣使用較難，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。

　　3、農民投資理財、政策法規咨詢(xún)、市場(chǎng)經(jīng)濟信息提供等服務(wù)少。隨著(zhù)農民收入增長(cháng)、金融意識的增強，農戶(hù)不再局限于傳統的存取款業(yè)務(wù)，對委托理財、、咨詢(xún)等服務(wù)多樣化，基層農村金融部門(mén)人員素質(zhì)不高及重視程度不夠，此類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展明顯滯后。

　�。ㄈ�）農村信貸供給額度小、期限短、結構不平衡，難以滿(mǎn)足“三農”多樣化的資金需求。

　　調查顯示，農行開(kāi)辦的惠農卡小額貸款、聯(lián)社和郵政儲蓄銀行發(fā)放小額農貸，額度在5萬(wàn)元以下，期限以一年為主，基本能滿(mǎn)足一般農戶(hù)生產(chǎn)與生活需要，但不能滿(mǎn)足農村種養殖業(yè)、農產(chǎn)品運輸、加工業(yè)資金需求；貸款期限短與農業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)周期不匹配。從三農貸款投向看：對農業(yè)與農戶(hù)的投放多，農村水電路等基礎設施建設、新民居建設投入少；對農村工商業(yè)貸款多，農戶(hù)需求滿(mǎn)足少；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款多，消費性貸款少甚至根本沒(méi)有消費貸款，在一定程度上限制了農村消費水平的提高和消費能力的升級。

　�。ㄋ模┵J款利率上浮較高，增加企業(yè)和農戶(hù)融資成本。

　　據調查，目前農業(yè)銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶(hù)貸款利率上浮40-70%、農村企業(yè)貸款利率上浮60-80%，而郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍，年利率達到13.275%，貸款利率水平明顯偏高。而農村種養殖業(yè)、農產(chǎn)品加工業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度不高，初級農產(chǎn)品較多，深加工、高附加值的農產(chǎn)品較少，經(jīng)營(yíng)利潤率在10%左右，較高的利息負擔增加了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，影響了企業(yè)和農戶(hù)對農業(yè)生產(chǎn)投入的積極性。

　　二、支持小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)三農的思路

　�。ㄒ唬┻M(jìn)一步推進(jìn)農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的`金融支農體系，形成支農合力。

　　農業(yè)銀行要把支持農業(yè)、服務(wù)農村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當增加鄉鎮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農”的帶動(dòng)作用；農業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點(diǎn)支持農村基礎設施建設、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農”的引導作用；農村信用聯(lián)社進(jìn)一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業(yè)銀行，增強支農實(shí)力，發(fā)揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業(yè)務(wù)品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發(fā)揮支農生力軍作用。

　�。ǘ�）創(chuàng )新?lián)�保機制與方式、創(chuàng )新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農效果。

　　一是設立政府擔保專(zhuān)項基金，通過(guò)直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實(shí)力；鼓勵各類(lèi)擔保機構通過(guò)聯(lián)合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務(wù)。二是認真落實(shí)人民銀行和銀監會(huì )聯(lián)合的《關(guān)于加快農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的意見(jiàn)》，積極開(kāi)辦大型農用生產(chǎn)設備、林權、水域灘涂、土地流轉使用權等抵押貸款，規范應收帳款、股權、倉單等貸款；完善農戶(hù)資信評價(jià)體系，擴大農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款的額度和聯(lián)合增信方式，提高農戶(hù)貸款的滿(mǎn)足率；對資金需求10-50萬(wàn)元的農村成長(cháng)型微小企業(yè)推行“多戶(hù)聯(lián)保、逐年授信、周轉使用、利率優(yōu)惠”的小企業(yè)聯(lián)保貸款；對農村出口創(chuàng )匯企業(yè)開(kāi)辦出口押匯、票據貼現、打包貸款等融資業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)的服務(wù)需求。三是開(kāi)發(fā)合適的支付結算產(chǎn)品，推行個(gè)人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話(huà)支付等電子支付功能，提供委托理財、、咨詢(xún)等服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化的金融服務(wù)需求。

　�。ㄈ�）加強農村金融政策與其它政策協(xié)調配合，建立長(cháng)效扶持機制。

　　一是各級銀行業(yè)監督管理部門(mén)要發(fā)揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關(guān)部門(mén)和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長(cháng)效機制，落實(shí)信貸項目采集與推介辦法，有效滿(mǎn)足農村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會(huì )資金投向農村。三是通過(guò)打造陽(yáng)光政府、誠信政府帶動(dòng)信用村鎮建設，優(yōu)化經(jīng)濟金融發(fā)展環(huán)境，健全農戶(hù)和農村企業(yè)綜合信用檔案，營(yíng)造守信受益、失信難行的良好社會(huì )信用環(huán)境。

　�。ㄋ模┘訌姽芾�，強化考核，推行中小企業(yè)信貸“三項考核”

　　為了推進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)開(kāi)展，一是要做好中小企業(yè)數量和增速考核，提高中小企業(yè)支持面和信貸投放數量；二是抓好中小企業(yè)質(zhì)量考核，要求客戶(hù)經(jīng)理在投放貸款的同時(shí)，做到包發(fā)放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業(yè)效益增長(cháng)和農村合作金融機構信貸質(zhì)量改善兩個(gè)方面進(jìn)行考核；三是抓好信貸人員的績(jì)效考核，把中小企業(yè)信貸扶持與客戶(hù)經(jīng)理的績(jì)效設定指標，從嚴考核，充分調動(dòng)信貸人員積極性，全面落實(shí)銀監會(huì )提出的“六項機制”，支持中小企業(yè)快速發(fā)展，推動(dòng)農村產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟發(fā)展。

　　總之，和諧社會(huì )、小康社會(huì )，離不開(kāi)“三農”和中小企業(yè)的發(fā)展。只有做好“三農”，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，才能真正建設好小康社會(huì )，真正讓億萬(wàn)人民享受改革開(kāi)發(fā)、經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)的幸福。在做好“三農”，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展中，我們基層農村金融機構用社肩負著(zhù)歷史的重任，寄托祖國和人民的希望，真正把做好“三農”，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展作為自己的頭等工作，以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導，認真貫徹落實(shí)面向“三農”和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，緊緊圍繞“三農”和中小企業(yè)的發(fā)展目標，以改革經(jīng)營(yíng)機制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和創(chuàng )新管理方式為核心，不斷加大服務(wù)“三農”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農”和中小企業(yè)的運作效率與水平，切實(shí)提升“三農”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)可持續發(fā)展能力，充分發(fā)揮基層農村金融機構在農村商業(yè)金融中的骨干和支柱作用，始終不逾地抓好做好各項工作。

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