金融調研報告
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金融調研報告1
近年來(lái)，XX縣緊緊圍繞農牧區經(jīng)濟結構調整這條主線(xiàn)，堅持走少種精養的路子，不斷提升種植業(yè)和養殖業(yè)的效益和水平，農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整取得新進(jìn)展，金融機構緊緊抓住這一有利時(shí)機，不斷加大信貸投入，取得了推進(jìn)農牧區經(jīng)濟結構調整和自身效益的雙贏(yíng)。本文通過(guò)對正鑲XX農牧區經(jīng)濟結構調整進(jìn)程的調查，探析進(jìn)一步加大金融支持的對策建議。
一、農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整與金融服務(wù)呈現“雙贏(yíng)”。
近年來(lái)轄區金融部門(mén)加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產(chǎn)業(yè)結構調整，重點(diǎn)扶持了農牧業(yè)基礎建設、草原生態(tài)植被建設和農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整項目。在支持農牧業(yè)項目上，人民銀行有效發(fā)揮支農再貸款的調控作用，全力推進(jìn)和改善對農村牧區的金融服務(wù)工作，引導農村信用社推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發(fā)放支農再貸款26400萬(wàn)元，年均3771萬(wàn)元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹(shù)立服務(wù)“三農”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng )新信貸支農方式，在支農中發(fā)展壯大，20xx年末農村信用社貸款余額達18655萬(wàn)元，較20xx年增加14795萬(wàn)元，年均遞增14.28%。使轄區內農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款的覆蓋面達到有貸款需求戶(hù)的80%以上，為轄區農牧業(yè)的可持續發(fā)展提供了資金保證。農村信用社經(jīng)營(yíng)效益從20xx年至20xx年連續七年實(shí)現贏(yíng)利，共創(chuàng )利潤569萬(wàn)元，年均遞增37.42%。
畜牧業(yè)開(kāi)始由數量擴張型向質(zhì)量效益型轉變，20xx年牧業(yè)年度牲畜總頭數67.2萬(wàn)頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來(lái)，大小牲畜總頭數每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數呈下降態(tài)勢，但是大多數效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業(yè)總產(chǎn)值突破20500萬(wàn)元大關(guān)，占全旗生產(chǎn)總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織已發(fā)展到31個(gè)，固定資產(chǎn)總額6450萬(wàn)元，產(chǎn)值22300萬(wàn)元，實(shí)現利稅2200萬(wàn)元，分別比20xx年增長(cháng)727%、359%和817%。產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展帶動(dòng)農牧戶(hù)增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長(cháng)16.0%；農業(yè)人均純收入2120元，增長(cháng)7.7%。
農業(yè)加大了經(jīng)濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經(jīng)濟和生態(tài)效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業(yè)為主的綠色、特色、優(yōu)質(zhì)、高效種植業(yè)規模達到8.34萬(wàn)畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬(wàn)畝，共聯(lián)系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經(jīng)濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產(chǎn)品銷(xiāo)售收入由“九五”末的2765萬(wàn)元增加到20xx年末的4333萬(wàn)元，增長(cháng)56.7%，種植業(yè)結構調整的效益正逐步顯現出來(lái)�？梢�(jiàn)信貸資金的大量投入，推動(dòng)了農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，取得銀企雙贏(yíng)的效果。
二、存在問(wèn)題
1、農牧業(yè)結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出
20xx年XX農業(yè)方面加大了經(jīng)濟作物的播種面積，牧業(yè)方面畜種改良引進(jìn)良種的力度也繼續加大。據調查，全旗計劃引進(jìn)西門(mén)達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價(jià)格是4500元計算需資金1350萬(wàn)元，新建棚圈1.8萬(wàn)平方米，需資金396萬(wàn)元，新建溫室大棚200座，需資金120萬(wàn)元，僅這三項就需資金1866萬(wàn)元，預計全旗農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求總量為6500萬(wàn)元。從統計資料上看，農牧業(yè)貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機構農業(yè)貸款余額20969萬(wàn)元，占各項貸款余額的79.99%，但農牧業(yè)生產(chǎn)資金使用周期長(cháng)，流動(dòng)性慢，能有效發(fā)揮作用的少，尤其是在生產(chǎn)旺季，農牧業(yè)生產(chǎn)資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿(mǎn)足需求。據測算農牧民自籌后，尚有3500萬(wàn)元資金缺口，資金供給不足的'矛盾突出。
2、金融服務(wù)體系不健全的瓶頸，制約了農牧業(yè)結構調整步伐。
目前，在邊牧地區旗縣普遍存在金融服務(wù)體系不健全的問(wèn)題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業(yè)銀行在縣級機構的撤并，弱化了對畜牧業(yè)的支持。在過(guò)去，XX農行和信用社按鄉、蘇木劃分，幾乎每個(gè)鄉蘇木都有網(wǎng)點(diǎn)，隨著(zhù)農行機構改革力度的加深，網(wǎng)點(diǎn)全部撤出了鄉蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規模、效益等制約，部分牧區信用社撤消、降格，弱化了對當地農牧業(yè)的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業(yè)不能做大做強。金融對全旗經(jīng)濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產(chǎn)業(yè)結構的調整。
3、良種母牛引進(jìn)成本高，良種比率低。
統計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬(wàn)頭牛中，實(shí)際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬(wàn)只羊中，實(shí)際良種羊比率為95.12%�？梢�(jiàn)牛改良慢。一是引進(jìn)成本高，要加快土種牛的良改步伐，關(guān)鍵是大量引進(jìn)西門(mén)達爾母牛，據調查，按現行價(jià)格計算，引進(jìn)良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養殖成本大，養殖一頭西門(mén)達爾牛平均一年的支出是1860元，而養殖一頭土種牛平均一年的支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬(wàn)元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見(jiàn)，如此低的收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。
4、落后的生產(chǎn)資源及生產(chǎn)能力制約了種植業(yè)結構調整。
一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬(wàn)畝，其中水澆地面積僅為1.3萬(wàn)畝，占6.73％;二是農業(yè)機械化程度較低，農業(yè)作業(yè)僅以“小四輪”為主，生產(chǎn)能力很弱；三是農產(chǎn)品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產(chǎn)品產(chǎn)量的增長(cháng)空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業(yè)結構調整步伐。
5、信貸資金沉淀問(wèn)題突出，農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺。
全轄到6月末，各項存款余額為29107萬(wàn)元，較年初增加X(jué)X5萬(wàn)元，增長(cháng)了4.1%，各項貸款余額為20683萬(wàn)元，較年
初增長(cháng)了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個(gè)百分點(diǎn)，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬(wàn)元，不良率為30%，很大一部分資產(chǎn)難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產(chǎn)品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。
6、農牧業(yè)內部結構不合理，產(chǎn)業(yè)化程度低。
畜牧業(yè)是XX特色和較強競爭力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。據調查，畜牧業(yè)在全旗農牧業(yè)中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優(yōu)良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區，一方面給生態(tài)環(huán)境的改善帶來(lái)了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業(yè)特別是牛羊育肥的發(fā)展。另外，實(shí)現規�；�、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農畜產(chǎn)品加工企業(yè)僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的拉動(dòng)幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬(wàn)只，而該公司僅加工10萬(wàn)只,占全旗出欄總數的22.2 %，不能夠滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。
7、農牧業(yè)抗風(fēng)險保障機制滯后。
農牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農牧業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴(lài)性強，生產(chǎn)周期長(cháng)，投資風(fēng)險大，收入預期穩定性差。近年來(lái)，正鑲白旗種植業(yè)和養殖業(yè)受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒(méi)有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重滯后，這與迅速發(fā)展的養牛、養羊、養雞業(yè)成為明顯的反差。由于受保險業(yè)務(wù)滯后的影響，農牧民發(fā)展養殖業(yè)的積極性受到挫傷。另外，政府部門(mén)至今也沒(méi)有出臺農業(yè)抗風(fēng)險保障制度。這些問(wèn)題客觀(guān)上阻礙了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
三、建議
1、加大金融信貸支持，滿(mǎn)足農牧業(yè)結構調整資金需求。
針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問(wèn)題，建議一是整合國家通過(guò)生態(tài)、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等項目投入的資金，發(fā)揮最大的資金效用；二是商業(yè)銀行盡快溶入農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業(yè)生產(chǎn)周期，許可由中長(cháng)期周轉，真正落實(shí)金融信貸政策促畜牧業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)發(fā)展的作用。四是農信社進(jìn)一步推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，改進(jìn)放貸方式，在牲畜良改、畜牧業(yè)基礎設施建設、草原生態(tài)保護、飼草料基地建設、畜產(chǎn)品加工、牧區小城鎮建設等方面加大金融支持力度，以?xún)?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和充裕的信貸資金支持社會(huì )主義新農村新牧區建設。
2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問(wèn)題。
進(jìn)一步推進(jìn)農牧區金融體制改革，積極設立村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區金融機構，并對民間融資加以正確的引導和利用，使其成為牧區融資的合理補充，切實(shí)拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發(fā)揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點(diǎn)為契機，農村信用社要建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟規律、優(yōu)化資金配置、產(chǎn)權關(guān)系明晰、法人治理結構規范、風(fēng)險責任明確的管理體制。農村信用社要切實(shí)轉換經(jīng)營(yíng)機制，完善服務(wù)功能，為農業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。做到農村金融服務(wù)與訂單農業(yè)相結合，與農業(yè)科技進(jìn)步和技術(shù)推廣相結合，與市場(chǎng)化的農村經(jīng)濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網(wǎng)點(diǎn)，防止把農村資金轉移到其它地區或產(chǎn)業(yè)，這樣從根本上解決農村資金緊缺問(wèn)題。
3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。
一是對于牲畜良種改良基地建設按照優(yōu)先扶持項目進(jìn)行信貸支持。二是農村信用社要進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續，降低抵押條件，延長(cháng)貸款周期，扶持養殖大戶(hù)引進(jìn)和繁育良種牛。三是加大對延長(cháng)肉牛育肥業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條項目的扶持。以龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)第一車(chē)間，鞏固和發(fā)展壯大黃牛改良的基礎地位。
4、提高金融服務(wù)水平，加強信貸支持種植業(yè)結構調整力度。
一是充分發(fā)揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買(mǎi)生產(chǎn)、生活資料的農戶(hù)提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發(fā)揮支農主力軍作用，幫助農民調優(yōu)品種，調整結構。三是調整現有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來(lái)源于農村資金以支農再貸款形式返還當地農村信用社，以確保農村資金來(lái)源于農村，用之于農村。四是要進(jìn)一步發(fā)揮金融部門(mén)信息廣的優(yōu)勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務(wù)，當好農民的金融顧問(wèn)，切實(shí)支持農民增收。
5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺問(wèn)題。
增加信貸的有效供給，盤(pán)活存量尤為重要。首先金融部門(mén)要積極尋求當地政府及其相關(guān)職能部門(mén)的支持與合作。對一些沉淀貸款的回收，能通過(guò)行政手段催收的，不用法律手段催收，營(yíng)造一個(gè)銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子戶(hù)、賴(lài)債戶(hù)要爭取執法部門(mén)的支持，促其協(xié)助金融機構清收貸款，通過(guò)與執法部門(mén)建立協(xié)調機制，改變“贏(yíng)了官司、輸了錢(qián)”現象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過(guò)逐漸盤(pán)活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產(chǎn)旺季信貸形勢較為緊張的局面。
6、全力支持地方龍頭企業(yè)，加大對XX縣農村牧區經(jīng)濟的拉動(dòng)作用。
建議當地金融部門(mén)加大對當地農牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業(yè)培育、基地建設、利益聯(lián)結機制三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節，重點(diǎn)支持肉食品加工的龍頭企業(yè)走深加工之路，對于其合理的資金需求要優(yōu)先解決，在規避風(fēng)險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以?xún)A斜。這樣龍頭企業(yè)發(fā)展壯大后，一方面能解決牧民賣(mài)難問(wèn)題，另一方面增加財政收入，增加就業(yè)，將資源優(yōu)勢轉化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。
7、開(kāi)展農業(yè)保險，建立保障機制，推進(jìn)農牧業(yè)結構調整。
一是建立信貸風(fēng)險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農戶(hù)共同出資，建立農村信用貸款風(fēng)險補償基金，解決農戶(hù)貸款的風(fēng)險補償問(wèn)題，消除農村金融機構信貸支農的后顧之憂(yōu)。二是發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)。應建立政策性保險和商業(yè)保險相結合的機制，以規避風(fēng)險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低于商業(yè)性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場(chǎng)運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關(guān)企業(yè)共同出資，集體運營(yíng)，為出資企業(yè)借款提供擔保。四是地方政府要把風(fēng)險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動(dòng)農牧民種養業(yè)的積極性，從而推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展。
金融調研報告2
20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內大環(huán)境，加上國家實(shí)施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財政政策，增收節支形勢嚴峻。對此需認真分析，積極應對。
美國次貸危機已演變?yōu)閲乐氐娜蚪鹑谖C，且在繼續蔓延，從發(fā)達國家傳導到新興市場(chǎng)國家和發(fā)展中國家，從金融領(lǐng)域擴散到實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域，造成全球性金融市場(chǎng)動(dòng)蕩和世界經(jīng)濟與貿易滑坡，全球經(jīng)濟增長(cháng)明顯放緩。金融危機對我國經(jīng)濟的負面影響也在逐步加重，國內外需求萎縮、企業(yè)效益下滑、就業(yè)形勢趨緊等問(wèn)題突出，財稅收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。
具體來(lái)看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內外需求減弱、資金短缺等因素將嚴重影響項目投資建設和企業(yè)生產(chǎn)，農副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品價(jià)格難以預測，經(jīng)濟下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉型、取消和停征100項行政事業(yè)性收費等政策出臺，將直接造成財政減收。三是上級轉移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發(fā)達地區經(jīng)濟發(fā)展減速，省財政增長(cháng)預期偏緊的情況下，近幾年上級轉移支付連年高速增長(cháng)的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉移支付的我縣來(lái)說(shuō)極為不利。
與此同時(shí)，今年保運轉保民生促發(fā)展支出新增項目多，資金保障任務(wù)重，主要是：落實(shí)中央擴內需保增長(cháng)的政策措施，地方配套壓力大，公路建設、病險水庫治理、城鎮污水垃圾處理等重點(diǎn)項目資金需求大；
改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫療服務(wù)和社會(huì )保障體制、推進(jìn)城鄉保障性住房和義務(wù)教育合格學(xué)校建設等政策機制性投入明顯增加；
公務(wù)員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無(wú)減。初步統計，今年縣本級可以預見(jiàn)的新增支出超過(guò)2300萬(wàn)元，遠遠超出財力增長(cháng)水平。
在看到增收節支嚴峻形勢的同時(shí)，也要看到我縣經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展繼續向好的方向發(fā)展的基本面沒(méi)有改變。財政是經(jīng)濟運行情況的綜合反映，因此在我縣保持經(jīng)濟平穩較快發(fā)展的基礎上，財政收入也將實(shí)現穩定增長(cháng)。我縣經(jīng)濟發(fā)展的有利條件：一是中央實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，出臺了一系列擴內需保增長(cháng)的`重大舉措，我縣第三產(chǎn)業(yè)將獲得較快的發(fā)展，旅游開(kāi)發(fā)、城鎮建設、交通水利基礎設施建設等方面發(fā)展機遇前所未有。而且我縣作為傳統農業(yè)縣，政策的作用效果遠大于外部環(huán)境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實(shí)現我縣經(jīng)濟社會(huì )又好又快發(fā)展。二是我縣工業(yè)化建設內在動(dòng)力強勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產(chǎn)豐富，相關(guān)加工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設德物華年產(chǎn)100萬(wàn)噸新型干法水泥生產(chǎn)線(xiàn)、華源公司10萬(wàn)噸硫酸生產(chǎn)線(xiàn)和恒源二期電解錳生產(chǎn)線(xiàn)三個(gè)投資大、技術(shù)高的工業(yè)項目，同時(shí)還將爭取啟動(dòng)新礦種開(kāi)發(fā)。
總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來(lái)形勢最嚴峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發(fā)展工作取得突破性進(jìn)展的一年。
金融調研報告3
20xx年下半年以來(lái)，由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)了嚴重沖擊。為應對金融危機，黨中央、國務(wù)院出臺了一系列政策措施，放寬貨幣政策、推動(dòng)擴大內需，促進(jìn)經(jīng)濟平穩快速增長(cháng)。省委、省政府出臺了《關(guān)于進(jìn)一步擴大內需促進(jìn)經(jīng)濟又好又快發(fā)展的意見(jiàn)》，加強財政投入，擴大實(shí)施惠民工程，著(zhù)力提高城鄉居民特別是農民和城鄉低收入群體收入。市委、市政府選派60位市直機關(guān)領(lǐng)導干部，組成駐企業(yè)服務(wù)工作小組，進(jìn)駐60戶(hù)企業(yè)，為企業(yè)現場(chǎng)服務(wù)，同時(shí)號召全市行動(dòng)起來(lái)，積極應對金融危機帶來(lái)的不利影響。市總工會(huì )積極響應市委、市政府號召，認真貫徹落實(shí)市委、市政府的重大決策部署，20xx年12月5日，及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于積極應對當前金融危機沖擊充分發(fā)揮工會(huì )組織作用的通知》，要求全市各級工會(huì )組織積極行動(dòng)起來(lái)，為黨政分憂(yōu)、為企業(yè)解難，堅決維護職工合法權益，幫助職工解決生活困難，努力維護職工隊伍穩定。同時(shí)，派出30多名機關(guān)干部，由市總工會(huì )領(lǐng)導帶隊深入到30多家不同類(lèi)型的中小企業(yè)開(kāi)展調查研究，及時(shí)了解和掌握中小企業(yè)當前經(jīng)營(yíng)狀況、存在困難以及職工就業(yè)、收入、生活、思想等方面情況，形成了《關(guān)于對部分中小企業(yè)受金融危機影響狀況的調研情況反映》，及時(shí)上報市委、市政府有關(guān)領(lǐng)導和有關(guān)部門(mén)，為市委、市政府進(jìn)一步掌握情況、進(jìn)行決策提供參考。在廣泛調研基礎上，市總工會(huì )于20xx年12月17日制定下發(fā)了《充分發(fā)揮工會(huì )組織作用積極應對金融危機促進(jìn)企業(yè)發(fā)展保障職工權益的意見(jiàn)》，要求全市各級工會(huì )組織積極行動(dòng)起來(lái)，深入開(kāi)展工作，作出了“千方百計地幫助維護企業(yè)穩定工作、全力以赴做好維護職工隊伍穩定工作、認真督促企業(yè)及時(shí)足額發(fā)放農民工工資、積極完善企業(yè)職工（代表）大會(huì )等民主管理形式、進(jìn)一步做好工會(huì )幫扶工作、進(jìn)一步加大培訓力度提升職工素質(zhì)增強就業(yè)能力、進(jìn)一步實(shí)施企業(yè)創(chuàng )新建設工程、進(jìn)一步堅持主動(dòng)依法科學(xué)維權、進(jìn)一步爭取同級黨委、政府的支持”等九項決定。為推動(dòng)《意見(jiàn)》落實(shí)，市總工會(huì )下發(fā)《關(guān)于市總工會(huì )機關(guān)干部聯(lián)系幫扶企業(yè)的通知》，決定選派30名市總工會(huì )機關(guān)干部組成企業(yè)服務(wù)工作小組，聯(lián)系30戶(hù)企業(yè)進(jìn)行幫扶。20xx年12月25日，市總工會(huì )召開(kāi)了促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、保障職工權益工作會(huì )議，動(dòng)員部署市總工會(huì )服務(wù)企業(yè)工作。為進(jìn)一步了解和掌握金融危機對我市企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及職工合法權益保障等方面帶來(lái)的影響，充分發(fā)揮工會(huì )組織在保持經(jīng)濟平穩較快發(fā)展中的作用，結合開(kāi)展深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)，20xx年4月中下旬，市總工會(huì )學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)第一調研組先后深入到高新區、包河區、廬陽(yáng)區和工交系統，分別走訪(fǎng)13家不同類(lèi)型的企業(yè)單位，召開(kāi)4場(chǎng)由企業(yè)負責人、工會(huì )主席參加的調研座談會(huì )，就工會(huì )組織貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)在應對國際金融危機中發(fā)揮重要作用情況開(kāi)展了深入調研�，F將調研情況報告如下：
一、受?chē)H金融危機影響，我市企業(yè)發(fā)展和職工權益保障情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)發(fā)展速度明顯放緩。被調研的大多數企業(yè)都不同程度地受到了金融危機影響，許多企業(yè)發(fā)展速度明顯放緩。如華瑞公司20xx年11月以前的10個(gè)月，平均月產(chǎn)值1049萬(wàn)元，20xx年11月、12月產(chǎn)值分別下降到386萬(wàn)元、261萬(wàn)元；馬鋼鋼鐵公司去年下半年持續5個(gè)月虧損，今年3月份仍虧損225萬(wàn)元；百瑞得反光材料有限公司外貿銷(xiāo)售額20xx年是1000多萬(wàn)元，而20xx年縮減到不足300萬(wàn)元，減少了近70％；中鹽紅四方公司20xx年第一季度虧損了1500萬(wàn)元。造成我市部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難的主要原因有三個(gè)：一是原材料價(jià)格波動(dòng)幅度大，企業(yè)受上下游雙重擠壓；二是能源成本大幅上升；三是市場(chǎng)需求明顯下滑、出口增速減緩，訂單萎縮。
�。ǘ┢髽I(yè)發(fā)展預期信心下降。通過(guò)調研發(fā)現，由于受?chē)H金融危機影響，外部宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了巨大變化，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到明顯沖擊的現實(shí)面前，企業(yè)發(fā)展的預期信心普遍下降。如瑞星機械制造有限公司、華瑞汽車(chē)零部件有限公司是為大型汽車(chē)企業(yè)配套生產(chǎn)加工零部件，由于國內外汽車(chē)市場(chǎng)競爭異常激烈，加之汽車(chē)產(chǎn)品易受大的經(jīng)濟環(huán)境影響，因此，在當前國際金融危機仍深不見(jiàn)底的形勢下，企業(yè)發(fā)展預期信心不強；馬鋼公司、昌河汽車(chē)公司、偉宏鋼結構公司等企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益受原材料價(jià)格影響較大，一定程度也影響到企業(yè)發(fā)展的預期信心。由于一些企業(yè)對發(fā)展的預期信心不足，如不積極引導，企業(yè)就會(huì )采取減員、降薪、停產(chǎn)等消極措施應對，從而對企業(yè)發(fā)展和職工權益保障帶來(lái)不利影響。
�。ㄈ┚蜆I(yè)壓力進(jìn)一步加大。其主要原因是：受?chē)H金融危機影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益下滑，總體就業(yè)崗位萎縮。通過(guò)調研發(fā)現，大多數企業(yè)20xx年的在崗職工總數都較20xx年有所下降，且在當前無(wú)增員需求。職工總數增加的企業(yè)新增崗位和職工，大多數是因企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)結構發(fā)生調整而增加的技術(shù)人員，普通職工崗位一定程度上還在減少。調查發(fā)現，在沿海地區打工的農民工大量返流和我市部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難就業(yè)崗位不穩定的雙重壓力下，就業(yè)崗位與待就業(yè)人員之間矛盾突出，社會(huì )就業(yè)壓力正在加劇，應當引起我們高度重視。
�。ㄋ模┞毠嘁姹Ｕ鲜艿揭欢ㄓ绊�。調研發(fā)現，由于在國際金融危機影響下，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益下降甚至出現虧損，當前企業(yè)職工權益保障也受到一定的`影響。一是工資收入受到影響。如偉宏鋼結構公司20xx年職工人均月工資是2500元，今年下降到2200元；中鹽紅四方公司今年4月份前職工臨時(shí)減薪，部分職工生活壓力較大。二是社會(huì )保障力度有所減弱。由于政府為減輕困難企業(yè)負擔出臺關(guān)于降低企業(yè)失業(yè)、工傷、生育保險繳費費率和緩繳社會(huì )保險費等相關(guān)政策，一些企業(yè)為減負增效申請采取了降低職工保險繳費費率和緩繳社會(huì )保險費的措施，造成了部分企業(yè)職工社會(huì )保險保障水平現實(shí)下降。三是工作崗位存在不穩定性。在調查的13家企業(yè)中，雖然沒(méi)有發(fā)生一次性減員20人以上的現象，但都存在因企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難、工資待遇下降、工作崗位調整等原因造成職工零星離職的問(wèn)題，一定程度上影響了在職職工崗位的穩定。四是維權機制和工會(huì )作用發(fā)揮不夠。調查發(fā)現，除了像馬鋼公司、昌河汽車(chē)公司、中鹽紅四方公司等大型企業(yè)集體合同、職代會(huì )等制度較為健全外，部分民營(yíng)企業(yè)還存在未建立集體合同和職代會(huì )制度、未與全部職工簽訂勞動(dòng)合同等問(wèn)題，還有的小型民營(yíng)企業(yè)工會(huì )組織不健全，工會(huì )主席不知如何開(kāi)展工作，更談不上維護職工合法權益了。
二、全市各級工會(huì )組織在應對國際金融危機中的主要舉措
為積極應對國際金融危機帶來(lái)的不利影響，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、保障職工權益、維護企業(yè)和職工隊伍穩定，我市各級工會(huì )組織切實(shí)做到了見(jiàn)事早、行動(dòng)快、措施實(shí)，在應對國際金融危機“保增長(cháng)、促發(fā)展”中發(fā)揮了重要作用。
�。ㄒ唬┓e極開(kāi)展企業(yè)幫扶行動(dòng)。及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于積極應對當前金融危機沖擊充分發(fā)揮工會(huì )組織作用的通知》，研究制定了《充分發(fā)揮工會(huì )組織作用積極應對金融危機促進(jìn)企業(yè)發(fā)展保障職工權益的意見(jiàn)》，號召全市工會(huì )干部要走進(jìn)企業(yè)，深入職工，樹(shù)立幫企業(yè)化危機，就是服務(wù)大發(fā)展、大建設、大環(huán)境意識。為此，全市各級工會(huì )紛紛組織企業(yè)幫扶小組，深入走訪(fǎng)企業(yè)職工，僅市總機關(guān)副科級以上的干部就與60戶(hù)受金融危機影響較大的企業(yè)結成幫扶對子，建立按月回訪(fǎng)制度，及時(shí)幫助企業(yè)協(xié)調解決發(fā)展難題。工會(huì )的幫扶行動(dòng)給企業(yè)來(lái)了逆境發(fā)展的信心，也進(jìn)一步提振了企業(yè)職工應對金融危機的精神。
�。ǘ┐罅﹂_(kāi)展促進(jìn)就業(yè)活動(dòng)。20xx年底，針對在沿海發(fā)達地區打工的農民工集中返鄉情況，市總工會(huì )及時(shí)組織基層工會(huì )開(kāi)展返鄉農民工摸底行動(dòng)，將企業(yè)用工需求和農民工就業(yè)需求統一起來(lái)，開(kāi)展“兩頭服務(wù)中間搭臺”，積極牽線(xiàn)搭橋，于20xx年2月15日，舉辦了市總工會(huì )首場(chǎng)農民工專(zhuān)場(chǎng)招聘會(huì )，為農民工提供了20xx多個(gè)就業(yè)崗位。此后，市總工會(huì )還先后舉辦就業(yè)專(zhuān)場(chǎng)招聘會(huì )20多場(chǎng)，為企業(yè)招聘員工5000多人，幫助企業(yè)解決發(fā)展人才需求難題。為幫助下崗失業(yè)職工實(shí)現自主創(chuàng )業(yè)和自謀職業(yè)，20xx年3月，市總工會(huì )制定了《市困難職工幫扶中心小額貸款貼息實(shí)施辦法》，對被縣（區）以上工會(huì )選樹(shù)為再就業(yè)示范、培訓、職業(yè)介紹基地，且吸納下崗失業(yè)人員在30%以上的企業(yè)和有一定技能的下崗失業(yè)人員、農民工和高校畢業(yè)生，按照企業(yè)30-50萬(wàn)元、個(gè)人20-30萬(wàn)元標準，給予2--3年的銀行同期貸款利息補貼，先后為14家幫扶企業(yè)、個(gè)人提供了貸款總額為700萬(wàn)元的小額貸款貼息服務(wù)，大大緩解了企業(yè)發(fā)展的資金難題。此外，市總工會(huì )還積極組織實(shí)施“為10萬(wàn)農民工開(kāi)展幫扶舉措”，為農民工提供就業(yè)等多方位幫扶服務(wù)。
�。ㄈ┓e極促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。為充分發(fā)揮工人階級在推動(dòng)經(jīng)濟平穩較快發(fā)展中的主力軍作用，20xx年1月22日，市總工會(huì )十四屆四次全委會(huì )通過(guò)了《關(guān)于在全市職工中廣泛開(kāi)展“同舟共濟保增長(cháng)、建功立業(yè)促發(fā)展”競賽活動(dòng)的決議》，動(dòng)員組織廣大職工廣泛開(kāi)展“同舟共濟保增長(cháng)、建功立業(yè)促發(fā)展”競賽活動(dòng)，倡導企業(yè)、職工開(kāi)展“共同約定行動(dòng)”，調動(dòng)一切積極因素，群策群力與企業(yè)共克時(shí)艱、共謀發(fā)展。全市1.2萬(wàn)家企業(yè)參賽，積極動(dòng)員廣大職工以主人翁的姿態(tài)、飽滿(mǎn)的熱情與企業(yè)共克時(shí)艱、共謀發(fā)展、共渡難關(guān)。如馬鋼鋼鐵公司工會(huì )，組織職工開(kāi)展“立足崗位、對標挖潛、降本增效”活動(dòng)，降低了企業(yè)運行成本，增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益20％以上，使公司成為馬鋼集團唯一一個(gè)盈利公司，經(jīng)濟效益從全國同行業(yè)的58位上長(cháng)升到17位；中鹽紅四方公司工會(huì )在職工中開(kāi)展“渡時(shí)艱、調結構、保增長(cháng)、促發(fā)展”主題活動(dòng)，將節支增收指標分解到班組，落實(shí)到職工個(gè)人，增加企業(yè)生產(chǎn)效益達19％,使公司原先通過(guò)共同約定降低的職工工資標準從今年6月份又恢復到原來(lái)水平；華瑞公司工會(huì )組織職工開(kāi)展節能、降耗、增效活動(dòng)，自今年2月份起公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)明顯起色，2月份產(chǎn)值為970萬(wàn)元，3月份產(chǎn)值達到了1580萬(wàn)元；昌河汽車(chē)公司工會(huì )在企業(yè)職工中開(kāi)展“一切為了企業(yè)發(fā)展，一切從崗位出發(fā)”為主題的系列勞動(dòng)競賽活動(dòng)，以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為統領(lǐng)，充分調動(dòng)、保護廣大職工的工作積極性，目前已形成以勞動(dòng)競賽活動(dòng)為主題的提速、大干、優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)的大干氛圍。
�。ㄋ模┓e極開(kāi)展職工技能培訓。為進(jìn)一步加強職工技能培訓，應對國際金融危機影響提高企業(yè)發(fā)展的競爭力，今年初，市總工會(huì )制定下發(fā)了“三年技術(shù)工人培訓實(shí)施計劃”，計劃利用四年時(shí)間培訓技術(shù)職工40000名；同時(shí)，依托市職工大學(xué)，建設“全國工會(huì )農民工技能培訓示范基地”，進(jìn)一步加大對農民工的技能培訓服務(wù)力度。各企業(yè)工會(huì )組織也能充分認識到提高職工素質(zhì)是增強企業(yè)發(fā)展力的有效途徑，積極組織開(kāi)展職工技能培訓活動(dòng)。如昌河汽車(chē)公司自金融危機以來(lái)，組織各類(lèi)培訓班30多期，培訓職工4000人次；偉宏鋼結構公司，利用公司生產(chǎn)間隙組織員工開(kāi)展“內訓”、“外訓”活動(dòng)：內訓，即由部門(mén)組織職工開(kāi)展崗位技能提升培訓；外訓，即根據企業(yè)產(chǎn)品升級改造技術(shù)需求，外送技術(shù)人員開(kāi)展技術(shù)升級培訓；華鋒制衣有限公司科學(xué)合理地安排生產(chǎn)工序，對員工分批次進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技能培訓，提升員工操作技能，提高產(chǎn)品質(zhì)量。
此外，市政府與市總工會(huì )第九次聯(lián)席會(huì )議決定設立“市職工技術(shù)創(chuàng )新成果獎”，并納入國家科技創(chuàng )新型試點(diǎn)市及自主創(chuàng )新綜合配套改革試驗工作綱要。7月份，舉辦了全市職工技能大賽，15000多名職工參賽，一批職工技術(shù)能手、技術(shù)標兵和金牌職工脫穎而出，為保增長(cháng)、促發(fā)展增添了強大的活力。
�。ㄎ澹┲�(zhù)力開(kāi)展職工維權幫扶。在受?chē)H金融危機影響、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難的情況下，各級工會(huì )組織更加注重維護職工的經(jīng)濟收入權益，重視開(kāi)展困難職工幫扶活動(dòng)。一是保障職工經(jīng)濟收入。市總工會(huì )通過(guò)開(kāi)展“工資集體協(xié)商要約行動(dòng)月”活動(dòng)，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)行工資集體協(xié)商，簽訂工資集體合同，建立企業(yè)職工工資增長(cháng)機制。大部分企業(yè)也開(kāi)展了“不減薪”承諾，重視保障職工工資收入。如馬鋼鋼鐵公司在企業(yè)發(fā)展艱難的情況下，堅持保障職工工資收入，20xx年職工平均月工資為2430元，今年1至8月增加到人均2547.07元/月，增長(cháng)18.58％；中鹽紅四方公司針對今年4月份后企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)上升的情況，從5月份起在恢復了職工原有工資標準。二是大力開(kāi)展困難職工幫扶。今年“兩節”期間共慰問(wèn)困難企業(yè)56家、困難職工11000戶(hù)，送溫暖款物共達500余萬(wàn)元；8月份，助學(xué)幫扶了1300名困難大中學(xué)生，助學(xué)款120余萬(wàn)元。企業(yè)工會(huì )組織也通過(guò)各種形式加強了對困難職工幫扶工作。如中鹽紅四方公司在職代會(huì )上向企業(yè)職工承諾了“職工子女不因家庭困難而輟學(xué)，職工大病不因經(jīng)濟無(wú)來(lái)源得不到及時(shí)救治，職工家庭不因就業(yè)少而得不到溫飽”的“三不”目標，近年來(lái)，對214名生病住院職工提供了76萬(wàn)元的大病救助，對202名職工子女上學(xué)提供了97萬(wàn)余元的助學(xué)幫扶；馬鋼鋼鐵公司一次性注入資金50萬(wàn)元，建立了職工大病互助基金。三是加強了幫扶中心日常救助，今年以來(lái)，市幫扶中心共接訪(fǎng)困難職工3000余人次，為200多特困職工提供了近40萬(wàn)元的醫療、生活救助。
三、關(guān)于工會(huì )組織在應對國際金融危機中充分發(fā)揮作用的思考
工會(huì )組織貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)的重要落腳點(diǎn)是促進(jìn)經(jīng)濟又好又快發(fā)展、維護職工合法權益。當前，國際金融危機仍深不見(jiàn)底，其對實(shí)體經(jīng)濟的影響正日益顯現。工會(huì )組織在應對國際金融危機中充分發(fā)揮作用，應著(zhù)力做好以下幾方面工作：
一是要緊緊圍繞保增長(cháng)，廣泛開(kāi)展職工創(chuàng )新競賽活動(dòng)。以開(kāi)展首屆“職工技術(shù)創(chuàng )新成果獎”評選表彰為契機，各級工會(huì )組織要深入開(kāi)展職工技術(shù)創(chuàng )新活動(dòng)，引導職工大力開(kāi)展技術(shù)發(fā)明、技術(shù)革新、技術(shù)攻關(guān)、合理化建議等活動(dòng)，促進(jìn)企業(yè)調整產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)結構，推出自主創(chuàng )新成果，增強企業(yè)競爭力和抗風(fēng)險能力。積極發(fā)揮職工技協(xié)在創(chuàng )新中的主體作用，著(zhù)力抓好技術(shù)轉讓、技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)咨詢(xún)、技術(shù)服務(wù)等活動(dòng)，努力創(chuàng )造新產(chǎn)品、新技術(shù)、新工藝、新材料。要引導職工廣泛開(kāi)展“同舟共濟保增長(cháng)、建功立業(yè)促發(fā)展”競賽活動(dòng)，以創(chuàng )建“工人先鋒號”、“我為節能減排作貢獻”等為載體，組織職工大力開(kāi)展以節能降耗，扭虧增盈為主題，以全員參與為保障，以班組崗位為核心的小核算、小革新、小改進(jìn)、小建設、小節約等挖潛增效活動(dòng)，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。大力弘揚新時(shí)期偉大勞模精神，進(jìn)一步營(yíng)造勞動(dòng)光榮、知識崇高、人才寶貴、創(chuàng )造偉大的社會(huì )氛圍，用勞模精神影響和帶動(dòng)廣大職工為“保增長(cháng)、促發(fā)展”建功立業(yè)。
二是要緊緊圍繞提素質(zhì)，大力開(kāi)展職工教育培訓。充分發(fā)揮工會(huì )“大學(xué)�！弊饔�，加強職工文化和企業(yè)文化建設，開(kāi)展豐富多彩的職工文體活動(dòng)，陶冶職工情操，凝聚職工人心。下力把市職工大學(xué)建設成一流的“全國工會(huì )農民工技能培訓示范基地”，加強包括農民工在內的廣大職工技能培訓，努力實(shí)現三年培訓40000名技術(shù)職工目標。積極指導幫助企業(yè)工會(huì )抓住有利時(shí)機，大力培訓職工，引導廣大職工正確認識當前經(jīng)濟形勢，充分理解、支持中央和省、市委的一系列重大決策部署，進(jìn)一步堅定廣大職工戰勝困難的信心和決心。要深入實(shí)施職工素質(zhì)建設工程，深化“創(chuàng )建學(xué)習型組織、爭做知識型職工”活動(dòng)，加強學(xué)習型班組（科室）、學(xué)習型團隊建設，擴大“創(chuàng )爭”活動(dòng)覆蓋面，吸引不同類(lèi)型的職工特別是農民工廣泛參與。
三是要緊緊圍繞保穩定，著(zhù)力維護職工合法權益。要重點(diǎn)推動(dòng)《勞動(dòng)合同法》、《勞動(dòng)合同法實(shí)施條例》和《市職工民主管理條例》的貫徹實(shí)施，開(kāi)展“集體協(xié)商要約行動(dòng)”，推動(dòng)企業(yè)建立集體合同、工資集體協(xié)商等制度，幫助和督促企業(yè)與職工簽訂勞動(dòng)合同和為職工繳納“五險一金”，維護好職工的經(jīng)濟和社會(huì )保障權益。積極倡導企業(yè)和職工開(kāi)展“共同約定行動(dòng)”，推動(dòng)企業(yè)履行社會(huì )責任，做到“不裁員、不減薪、不欠薪”。加大對高危行業(yè)企業(yè)勞動(dòng)安全衛生監督力度，保障好職工生命健康權。重視農民工維權，擴大為農民工送政策、送文化、送技能、送溫暖等范圍。認真開(kāi)展《市工會(huì )勞動(dòng)法律監督條例》立法調研和起草工作，力爭20xx年由市人大出臺該部法規，增強工會(huì )維權的源頭支持。各級工會(huì )組織要建立完善工會(huì )勞動(dòng)關(guān)系矛盾特別是突發(fā)事件的預警和快速反應機制，重點(diǎn)加強對受?chē)H金融危機沖擊較大的敏感行業(yè)和困難企業(yè)勞動(dòng)關(guān)系的監測，及時(shí)掌握職工生產(chǎn)生活和思想動(dòng)態(tài)，積極參與和協(xié)助黨委政府協(xié)調解決勞動(dòng)爭議，著(zhù)力維護企業(yè)和職工隊伍穩定。
四是要緊緊圍繞保民生，不斷加大困難職工幫扶力度。深入開(kāi)展“送溫暖”活動(dòng)，將受到國際金融危機沖擊嚴重的企業(yè)困難職工更多地納入工會(huì )困難救助、金秋助學(xué)范圍，著(zhù)力解決受?chē)H金融危機影響生產(chǎn)生活困難職工的現實(shí)難題。要開(kāi)展好職工醫療互助互濟工作，動(dòng)員企業(yè)在職職工廣泛參與進(jìn)來(lái)，為廣大職工再增加一道健康保障線(xiàn)。繼續加大工會(huì )參與就業(yè)再就業(yè)工作的力度，督促企業(yè)帶頭承擔社會(huì )責任，努力做到不裁員，支持困難企業(yè)采取在崗培訓、輪班工作等辦法，盡量穩定職工就業(yè)崗位。加強工會(huì )就業(yè)服務(wù)機構建設和作用發(fā)揮，以專(zhuān)場(chǎng)招聘會(huì )等形式，免費為下崗失業(yè)人員和農民工提供職業(yè)介紹。加快建設30個(gè)工會(huì )培訓就業(yè)示范基地，鞏固和擴大工會(huì )就業(yè)幫扶成果。努力擴大職工創(chuàng )業(yè)小額貸款貼息服務(wù)范圍，推出一批自主創(chuàng )業(yè)帶頭人。
五是要緊緊圍繞促發(fā)展，深入開(kāi)展困難企業(yè)幫扶活動(dòng)。各級工會(huì )組織要深入企業(yè)開(kāi)展調查研究，重點(diǎn)加強對受世界金融危機影響較大的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、職工隊伍穩定等情況的了解掌握。認真貫徹落實(shí)市政府《關(guān)于促進(jìn)經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)若干意見(jiàn)》和市總工會(huì )《充分發(fā)揮工會(huì )組織作用積極應對金融危機促進(jìn)企業(yè)發(fā)展保障職工權益的意見(jiàn)》，積極組織工會(huì )干部開(kāi)展聯(lián)系服務(wù)困難企業(yè)活動(dòng)，幫助企業(yè)協(xié)調解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題。利用工會(huì )職介和培訓平臺，有計劃地幫助困難企業(yè)引進(jìn)人才、提升職工技術(shù)素質(zhì)。指導幫助企業(yè)工會(huì )開(kāi)展各種促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、維護職工權益活動(dòng)，推動(dòng)企業(yè)越是在困難時(shí)候越要依靠職工擺脫困境、推動(dòng)發(fā)展。
金融調研報告4
學(xué)院：金融學(xué)院
班級：09級金融工程二班
姓名：xx
學(xué)號：xx
指導教師：李建英
金融工程調研報告——對當地三農融資問(wèn)題的調查
調查地點(diǎn)：承德市興隆縣馬圈子村
調查對象：當地農村家庭及金融機構
調查內容：家庭收入情況、融資問(wèn)題
一、農村家庭收入狀況
“三農”是我國國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的重要力量，建立長(cháng)效機制，解決“三農”融資難，促進(jìn)“三農”發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟平穩較快發(fā)展的重要基礎，是關(guān)系民生和社會(huì )穩定的重大戰略任務(wù)。
據統計局對我村100戶(hù)農村居民家庭生活調查顯示，去年我村居民人均可支配收入為200元/月。居民家庭消費性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持續穩定增長(cháng)。養殖收入是農村居民總收入的主渠道，比上年同期增長(cháng)13.6%。
二、融資問(wèn)題
1、當地金融機構
興隆縣農村信用合作聯(lián)社藍旗營(yíng)信用社是當地農村居民融資的主要金融機構。據調查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國務(wù)院和總行的指示精神，始終堅持服務(wù)城鄉大眾、服務(wù)社區、支持“三農”的零售銀行定位，充分依托自身網(wǎng)絡(luò )和渠道優(yōu)勢，積極加大向縣域和農村地區的信貸資金投放，對服務(wù)區域經(jīng)濟和農村經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，起到了積極的促進(jìn)作用。截至20xx年10月底，實(shí)現累計發(fā)放個(gè)人零售貸款近450億元，貸款余額近220億元，其中累計發(fā)放小額貸款305億元，“三農”貸款的比例超過(guò)了70%，小額貸款的發(fā)放金額、貸款余額等各項指標均在系統內排名第一位。
2、當地融資需求
改革開(kāi)放以來(lái)，融資難最初的表現形式是農民貸款難，隨著(zhù)農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，以及國際金融危機的加劇，融資難的對象由農民進(jìn)一步轉變?yōu)椤叭r”；資金融通的'形式由單純的貸款，轉變?yōu)橘J款、承兌、貼現、保證函、債券、股票、理財等多種融資需求；金融供給的對象由原來(lái)的四大國有銀
行轉變?yōu)樯虡I(yè)性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著(zhù)村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構雨后春筍般涌現，形成了多家金融機構百花齊放的新局面。從農民貸款難到“三農”融資難，從金融機構單一化到金融多元化，盡管金融服務(wù)需求和供給發(fā)生了很大的變化，但“三農”和小企業(yè)日益增長(cháng)的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當前金融業(yè)最主要的矛盾之一。
“三農”融資難既有金融體制機制問(wèn)題，也有“三農”和小企業(yè)自身的問(wèn)題。融資難主要“難”在五個(gè)方面：
首先，難在金融體系不健全。農業(yè)和農村經(jīng)濟的運行效率無(wú)法與城市相比，其產(chǎn)生的剩余資金本來(lái)就少。由于金融機構的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農村剩余資金紛紛流向城市。農村有效信貸投入嚴重不足，金融機構提供的金融產(chǎn)品難以滿(mǎn)足“三農”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。
其次，難在信息不對稱(chēng)。金融機構風(fēng)險評估技術(shù)尚不成熟，還沒(méi)有建立起有效的“三農”和小企業(yè)信用風(fēng)險評估體系，缺乏建立風(fēng)險評估模型的數據基礎。
第三，難在金融風(fēng)險防范。由于“三農”規模小、風(fēng)險大，缺乏有效的抵押和擔保等，在一定程度上抑制了金融機構的放貸意愿。信貸人員在發(fā)放“三農”貸款中存在“兩怕”問(wèn)題：一怕“三農”貸款風(fēng)險大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風(fēng)險，承擔責任。目前，金融機構實(shí)行的是貸款包放、包收的原則和貸款責任追究制，由此一來(lái)，信貸人員因為考慮個(gè)人利益怕?lián)熑�，對有效擔保抵押的就積極放給，沒(méi)有擔保抵押的就拒之門(mén)外，致使貸款面越來(lái)越窄。
第四，難在信用擔保機制不完善。近年來(lái)，我國加快構建多層次信用擔保體系，為解決“三農”融資難和擔保難等問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。但目前還存在諸多問(wèn)題，主要是擔保機構總體規模較小，抵御風(fēng)險能力不強，信用擔保放大系數低，功能不完善，管理亟待加強等。
第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國多層次資本市場(chǎng)建設滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng )業(yè)投資機制尚未形成，產(chǎn)權交易市場(chǎng)功能尚未發(fā)揮，“三農”難以通過(guò)直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農”對銀行貸款的依賴(lài)進(jìn)一步加大，加劇了銀行貸款的難度。
三、調查總結
通過(guò)調查，我認為解決“三農”融資難問(wèn)題，應發(fā)揮好政府、金融機構、“三農”各方的作用，密切配合，形成合力，建立長(cháng)效機制。
首先，應發(fā)揮銀行業(yè)金融機構的融資主渠道作用。
其中包括進(jìn)一步完善“三農”和小企業(yè)金融服務(wù)體系，大力推進(jìn)金融創(chuàng )新，構建一個(gè)大中小金融機構并存、種類(lèi)各異、優(yōu)勢互補的服務(wù)“三農”和小企業(yè)的金融體系，解決金融供給不足的問(wèn)題。一是完善國有商業(yè)銀行和股份制銀行“三農”金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構，嚴格考核，加大信貸投入。二是推進(jìn)農村信用社深化改革，加快發(fā)展，轉換經(jīng)營(yíng)機制，增強服務(wù)“三農”的功能。三是鼓勵民間資本參與發(fā)起設立村鎮銀行、貸款公司等股份制金融機構，支持這些機構從實(shí)際出發(fā)，錯位發(fā)展，打造特色，滿(mǎn)足“三農”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農”授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高“三農”中長(cháng)期貸款的規模和比重。并繼續創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高貸款審批效率，完善財產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應收賬款、倉單、股權和知識產(chǎn)權質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。
其次，應積極拓寬“三農”融資渠道：加快創(chuàng )業(yè)板市場(chǎng)建設，完善中小企業(yè)上市育成機制，擴大中小企業(yè)上市規模，增加直接融資；完善創(chuàng )業(yè)投資和融資租賃政策，大力發(fā)展創(chuàng )業(yè)投資和融資租賃企業(yè)；穩步擴大中小企業(yè)集合債券和短期融資券的發(fā)行規模，積極培育和規范發(fā)展產(chǎn)權交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)產(chǎn)權和股權交易提供服務(wù)。
第三，應完善“三農”信用、擔保體系：完善個(gè)人和企業(yè)征信系統，為“三農”融資提供方便快速的查詢(xún)服務(wù)；同時(shí)構建守信受益、失信懲戒的信用約束機制，增強“三農”信用意識；完善多層次擔保機構建設，綜合運用資本注入、風(fēng)險補償和獎勵補助等多種方式，提高擔保機構對“三農”的融資擔保能力；加強對融資性擔保機構的監管，引導其規范發(fā)展。
第四，提高“三農”的經(jīng)營(yíng)管理水平：“三農”應加強基礎管理，強化營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險管理，完善治理結構，推進(jìn)管理創(chuàng )新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平；
第五，加強對“三農”金融服務(wù)的監管：健全工作機制，引導銀行業(yè)金融機構完善“三農”信貸考核體系，提高“三農”貸款呆賬核銷(xiāo)效率，建立完善信貸人員盡職免責機制；建立“三農”貸款風(fēng)險補償基金，監管部門(mén)要協(xié)調財政部門(mén)對金融機構發(fā)放“三農”貸款按增量給予適度補助，對“三農”不良貸款損失給予適度風(fēng)險補償；實(shí)行差別化監管，監管部門(mén)對銀行業(yè)金融機構開(kāi)展“三農”和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應實(shí)行差異化的監管政策，充分調動(dòng)各方面的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng )造性。
金融調研報告5
金融危機對企業(yè)及職工影響調研報告為認真落實(shí)市委學(xué)習實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習時(shí)間活動(dòng)專(zhuān)題調研工作的通知》精神，市總召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì )議，研究制定了調研提綱，精心設置了《企業(yè)調查問(wèn)卷》、《職工調查問(wèn)卷》、《企業(yè)調查問(wèn)卷匯總表》、《職工調查問(wèn)卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導帶隊，組成5個(gè)調研小組，到10家不同類(lèi)型的企業(yè)進(jìn)行調研。調研采取召開(kāi)座談會(huì )和發(fā)放調查問(wèn)卷的形式，現將調研情況報告如下：
一、基本情況
1、企業(yè)的基本情況
調查顯示，在調查的10家企業(yè)中，受?chē)H金融危機明顯影響的有7家，占70％；其中在調查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國際金融危機的沖擊，占75％。在所調查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤被快速稀釋?zhuān)鲃?dòng)資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。
2、職工的基本情況
一是職工隊伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
3、職工目前的思想狀況
由于受經(jīng)濟危機的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對表未來(lái)前途的擔擾。調查問(wèn)卷顯示，職工主要是對企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì )保障等產(chǎn)生了較大憂(yōu)慮。
二、工會(huì )應對經(jīng)濟危機的'主要做法
1、深人調查研究，及時(shí)把握職工的思想動(dòng)態(tài)。
國際金融危機爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì )迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì )、發(fā)放調查問(wèn)卷、深人企業(yè)調研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開(kāi)展工作提供決策依據。
2、開(kāi)展思想教育，幫助職工認清當前經(jīng)濟形勢。
各級工會(huì )利用工會(huì )宣傳陣地，加強對職工的形勢教育，引導職工理性看待當前國際、國內的經(jīng)濟形勢以及企業(yè)的經(jīng)濟現狀，增強與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
3、開(kāi)展增收減支活動(dòng)，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。
各級工會(huì )引導干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準備，組織職工積極開(kāi)展節能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號召職工開(kāi)展“六個(gè)一”節約行動(dòng)，即節約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢(qián)，堅持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，努力營(yíng)造節約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
4、組織開(kāi)展技能培訓，進(jìn)一步提升職工隊伍素質(zhì)。
在加強內部挖潛，做好降本減負的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì )充分利用當前生產(chǎn)不飽和的時(shí)機，積極開(kāi)展系列培訓，做到練好內功強素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復蘇打下扎實(shí)基礎。
5、關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，維護職工合法權益。
市總工會(huì )要求各級工會(huì )要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因為經(jīng)濟危機而加重困難職工的生活困難。
6、做好返鄉農民工的轉移就業(yè)培訓。
受經(jīng)濟危機的影響，我市回流返鄉農民工人數明顯增多，預計年內返鄉人數將會(huì )大幅增加，農民工技能培訓和轉移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會(huì )決定在XX年，對5萬(wàn)農民工實(shí)施援助，簡(jiǎn)稱(chēng)“1112工程”，即：開(kāi)展技能（創(chuàng )業(yè)）培訓1萬(wàn)人（其中40％的培訓人數要獲得勞動(dòng)部門(mén)頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書(shū)）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬(wàn)人（其中幫助實(shí)現就業(yè)4250人）；維權服務(wù)、生活幫扶1萬(wàn)人；社會(huì )保障、就業(yè)政策宣傳2萬(wàn)人。
三、關(guān)于應對經(jīng)濟危機的幾點(diǎn)建議
1、加強形勢教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為**經(jīng)濟平穩健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導企業(yè)正確處理危機與機遇的關(guān)系，引導職工正確處理挑戰與應戰的關(guān)系，引導企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節抓起，擴大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟效益。
金融調研報告6
近日，我們對具有發(fā)展畜牧業(yè)資源豐富和潛力巨大的吉林省xx市進(jìn)行了專(zhuān)題調研。
結果顯示：區域畜牧業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟的拉動(dòng)下得到了長(cháng)足發(fā)展,但由于資金投入嚴重不足,金融部門(mén)信貸支持力度減弱,較大程度上制約了畜牧業(yè)發(fā)展步伐。
截至XX年末，全市金融機構畜牧業(yè)貸款余額3億元，占“三農”貸款比重僅為9.2%。其中XX年前畜牧業(yè)貸款2.4億元，近4年來(lái)新增畜牧業(yè)貸款只有0.6億元，遠遠低于其他行業(yè)貸款增量。
究竟難在哪里
畜牧貸款風(fēng)險高，懼貸心理加重。
過(guò)去，xx市轄區內農業(yè)銀行和農信社曾多次承辦畜牧業(yè)貸款，對當地畜牧業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，由于受市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、政策等因素的影響，使得大部分畜牧業(yè)貸款出現不良，甚至形成風(fēng)險。截至XX年末，全市畜牧業(yè)不良貸款余額2.2億元，占畜牧業(yè)貸款投放總量的73%，這一巨額不良貸款的形成，致使承辦貸款的金融機構產(chǎn)生了懼貸心理，貸款積極性受到嚴重挫傷。
據對某縣農業(yè)銀行調查了解，XX年辦理一批奶牛貸款，貸款規模為XX萬(wàn)元，共計63戶(hù)，購買(mǎi)奶牛216頭，期限為3年，于XX年到期。目前，該批貸款共計收回本金137萬(wàn)元，其余1863萬(wàn)元全部形成不良，不良率高達93.15%。
戶(hù)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)不利于管理。
幾年來(lái)，xx市70%以上的養殖戶(hù)還處于分散經(jīng)營(yíng)，庭院養殖，遍布各村屯，給承辦貸款的金融機構增加了經(jīng)營(yíng)成本和管理難度。例如某縣農行XX年發(fā)放的養羊貸款，共計2380萬(wàn)元，養殖戶(hù)1017戶(hù)，分布10個(gè)鄉、97個(gè)村、225個(gè)自然屯，每名信貸員平均負責170 個(gè)養殖戶(hù)。距離該行最遠的養殖戶(hù)村屯達120公里。這樣就導致信貸員到戶(hù)率低，跟蹤管理不到位，對養殖戶(hù)和養殖情況發(fā)生變化不能得到及時(shí)了解和掌握。
例如，該縣包拉溫都鄉五道營(yíng)子村養殖戶(hù)王志剛貸款2.5萬(wàn)元，購買(mǎi)羊76只，僅半年時(shí)間，由于飼養能力和越冬缺少飼養，便把羊一次性全部賣(mài)掉，賣(mài)羊款用于子女辦婚事。目前，該筆貸款已全部形成風(fēng)險。
缺少產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使市場(chǎng)與養殖戶(hù)難以形成產(chǎn)業(yè)鏈條。
目前，畜牧業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)育并不完全成熟，全市畜牧產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅有22戶(hù)，覆蓋率低，對養殖戶(hù)經(jīng)濟利益聯(lián)結不夠緊密，拉動(dòng)作用小，養殖戶(hù)直接面對市場(chǎng)，只要市場(chǎng)價(jià)格或需求出現較大波動(dòng)或變化，不但畜牧產(chǎn)品難以轉化為商品，而且養殖業(yè)主的經(jīng)營(yíng)理念和信心也會(huì )產(chǎn)生變化，市場(chǎng)的不確定性和收入的不穩定性，導致對農戶(hù)經(jīng)營(yíng)規模，經(jīng)營(yíng)項目受到嚴重制約，致使畜牧業(yè)貸款存在風(fēng)險隱患。
相關(guān)部門(mén)之間缺乏協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制。
無(wú)論是當地政府、牧業(yè)管理部門(mén)或金融機構，在過(guò)去項目建設中，往往表現為重扶持、輕管理；重投入、輕回收。這種項目后期管理不足或管理不到位現象，是嚴重缺少部門(mén)之間協(xié)調聯(lián)動(dòng)機制的典型表現，后果是把養殖戶(hù)風(fēng)險直接轉嫁給了承貸的金融機構。
以某市農信聯(lián)社為例，XX年奶牛貸款項目啟動(dòng)后，從開(kāi)始申報貸款、籌建奶牛園區，到養殖戶(hù)辦理貸款，購回奶牛。項目竣工之后，畜牧部門(mén)及推介該項目的鄉鎮政府便完成使命，后續的經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟效益、資金償還、安全隱患等全部由該聯(lián)社承擔。這種嚴重缺乏部門(mén)之間協(xié)管理的現狀，致使畜牧業(yè)項目難以達到預期效果，不僅給金融業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險，而且嚴重影響了牧業(yè)生產(chǎn)的積極性和農村經(jīng)濟的健康可持續發(fā)展。
相關(guān)政策措施不配套。
畜牧業(yè)貸款具有額度大、期限長(cháng)、風(fēng)險難以把控等特點(diǎn)，如果沒(méi)有相關(guān)政策的配套實(shí)施，金融業(yè)投放信貸的顧慮短期內難以消除。據對轄內農業(yè)銀行和農村信用社座談反映，過(guò)去支持畜牧業(yè)發(fā)展的信貸資金由于缺少相關(guān)配套政策，以至于出現大面積不良貸款和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險時(shí)難以挽回，因而顧慮重重。
主要表現在：一是信貸資金出現風(fēng)險時(shí)，金融內部缺少保全措施；二是地方政府推介或主導的項目，金融業(yè)貸款出現損失后缺少必要的補償政策；三是畜牧業(yè)貸款缺少保險政策的及時(shí)跟進(jìn)。
對策與建議
完善配套機制，實(shí)行封閉式運行。
針對區域大多數養殖戶(hù)與市場(chǎng)脫節，尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈條的`實(shí)際問(wèn)題，各級政府部門(mén)要注重培育和引進(jìn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，使當地養殖戶(hù)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與市場(chǎng)的有機對接，形成產(chǎn)、加、銷(xiāo)一條龍的產(chǎn)業(yè)化鏈條。即：市場(chǎng)—公司+農戶(hù)的運行模式。由產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)首先建設養殖和加工基地，要引進(jìn)養殖農戶(hù)進(jìn)入基地集中飼養，并由公司統一提供防疫、疾病治療等服務(wù)，提供飼料，統一收購加工，統一銷(xiāo)貨，統一結算，整體運作程序完全達到封閉式運行，將市場(chǎng)、管理、資金流程等置于可控之內，最大限度地降低市場(chǎng)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和資金風(fēng)險。
建立多方聯(lián)動(dòng)的協(xié)調管理機制。
針對目前養殖戶(hù)點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營(yíng)、不便管理的實(shí)際，建議由政府部門(mén)牽頭協(xié)調畜牧職能部門(mén)，鄉村政府，承貸金融機構建立多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調管理機制。
鄉村政府要協(xié)助承貸銀行管住戶(hù)、看住物，防止個(gè)別養殖戶(hù)中途轉產(chǎn)不養、變賣(mài)等造成貸款形成風(fēng)險；畜牧職能部門(mén)要對養殖戶(hù)實(shí)行檔案化管理，不但要為養殖戶(hù)提供飼養技術(shù)、防疫等服務(wù)，還要協(xié)助承辦貸款行社管理資金使用，防止挪用；對貸款購買(mǎi)的大牲畜實(shí)行檔案化管理，變賣(mài)時(shí)需經(jīng)畜牧業(yè)部門(mén)批準；承辦行要督促分管信貸人員做到經(jīng)常到戶(hù)，及時(shí)了解掌握養殖戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況和思想變化情況，以便及時(shí)采取有效措施，防控信貸風(fēng)險。
政府牽頭、搭建平臺、實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)。
政府部門(mén)在扶持區域畜牧業(yè)發(fā)展過(guò)程中，應改變過(guò)去按戶(hù)補貼、分別使用的做法，將政府扶持養殖戶(hù)的財政資金集中起來(lái)，按統一標準建造畜禽集中養殖園區，走牧業(yè)養殖專(zhuān)業(yè)合作化道路，建議由養殖大戶(hù)或養殖能手出任農民養殖專(zhuān)業(yè)合作社法人代表，實(shí)行種畜統一購進(jìn)，統一飼養，統一配購飼料，統一防病治病，統一管理，逐步提高專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)水平。
盡快建立并完善風(fēng)險補償機制，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
首先，要對大牲畜、規模養殖的家禽等實(shí)施保險政策，由地方財政統一承擔畜牧業(yè)保險費用。其次，制定實(shí)施畜牧業(yè)貸款風(fēng)險和損失的補償政策，在該項貸款完成一個(gè)周期后，由當地政府部門(mén)牽頭、畜牧、承辦行、保險公司擔保機構參加的評估小組，對被認定風(fēng)險和損失的貸款及時(shí)予以補償。最后，對金融機構新增加畜牧業(yè)貸款要給予收貸稅收優(yōu)惠或減免政策，充分調動(dòng)金融機構信貸支持畜牧業(yè)發(fā)展的積極性。
金融部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，開(kāi)拓創(chuàng )新，不斷增強大局意識、責任意識。
一是牢固樹(shù)立“發(fā)展才是硬道理”的營(yíng)銷(xiāo)理念，要正視區域經(jīng)濟與社會(huì )環(huán)境實(shí)際，努力尋找金融助推畜牧業(yè)發(fā)展的著(zhù)力點(diǎn)，切忌畏首畏尾，故步自封，無(wú)所作為。
二是進(jìn)一步完善內部控制與管理，力求在信貸人員配備、業(yè)務(wù)流程設計、風(fēng)險管控等方面實(shí)現新的突破。
三是在金融危機的大背景下，為有效落實(shí)“適度寬松的貨幣政策”，各涉農金融機構要積極向上級行爭取貸款權限，努力保持對牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必要的支持力度，盡量放大國家支農惠農政策效果，有效破解區域牧業(yè)發(fā)展難題，進(jìn)而實(shí)現政、銀、企、農多贏(yíng)局面。
四是基層央行要發(fā)揮協(xié)調和窗口指導的作用。主動(dòng)牽頭協(xié)調政府、財政、金融機構、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等建立完善投資體系，對農信社資金投放能力不足的要給予再貸款支持，努力滿(mǎn)足畜牧業(yè)發(fā)展資金需求。
金融調研報告7
當前，在新的形勢下，農村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著(zhù)新的金融格局的形成，競爭將越來(lái)越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強為三農服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調研，現將調研情況報告如下：
一、農村金融服務(wù)基本情況
截至20xx年6末，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款_____萬(wàn)元，其中農戶(hù)貸款_____萬(wàn)元，涉及農戶(hù)_____家，占貸款總額的_____%。以上數據說(shuō)明，農戶(hù)貸款占比低，對三農經(jīng)濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款_____萬(wàn)元，其中農業(yè)貸款萬(wàn)元，農業(yè)貸款占比_____%。真正支持農村農戶(hù)的貸款占比為_(kāi)____%。農村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng )新，資產(chǎn)抵押登記收費過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農村中小金融機構存在的主要問(wèn)題與不足
�。ㄒ唬┌l(fā)展失調，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立
從現有農村現有中小金融機構發(fā)展情況來(lái)看，表現極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶(hù)服務(wù)的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經(jīng)濟大發(fā)展的束縛與阻礙。
�。ǘ┣廓M窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)
得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競爭壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng )多渠道投融資方式、引進(jìn)與設立風(fēng)險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒(méi)有很好體現投融資的調節作用。
�。ㄈ┎恢v信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶(hù)欠貸不還，甚至有意思賴(lài)著(zhù)不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險。社會(huì )失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環(huán)境建設有待進(jìn)一步加強；擔保體系不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進(jìn)一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
�。ㄋ模┳陨硐拗�，農村金融機構形不成良性發(fā)展
現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶(hù)或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀(guān)上制約了農信社存款的增長(cháng)。此外，農信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現了省內異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶(hù)放棄選擇農信社服務(wù)的重要因素。
三、對策與建議
�。ㄒ唬┳プv史機遇，創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續出臺，可以說(shuō)農村中小金融機構進(jìn)行創(chuàng )新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時(shí)機，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng )新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng )新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì )主義新農村建設的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟規律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟實(shí)現騰飛、增加社會(huì )效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險，實(shí)現農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏(yíng)。在信貸支農上，要從支持傳統農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現、培育、開(kāi)創(chuàng )新的支農平臺；從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀(guān)念，擺脫傳統劣習；從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀(guān)念，堅持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進(jìn)農村中小金融機構支農工作。
�。ǘ┩貙捜谫Y渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調整信貸資產(chǎn)結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進(jìn)股權流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的.設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場(chǎng)潛力，繼續完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。
�。ㄈ┥罨w制改革，建立產(chǎn)權制度
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產(chǎn)權關(guān)系應嚴格按照政企分開(kāi)和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結構。同時(shí)，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類(lèi)指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進(jìn)行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風(fēng)險的獨立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
�。ㄋ模┘訌婏L(fēng)險防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續推進(jìn)農村信用社改革，切實(shí)加強央行專(zhuān)項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風(fēng)險運營(yíng)。轉變工作作風(fēng)，深入一線(xiàn)明查暗訪(fǎng)貸款戶(hù)對信貸員的意見(jiàn)，定期召開(kāi)行風(fēng)監督員會(huì )議，發(fā)放民意測評表，征求意見(jiàn)，加大客戶(hù)的監督力度，防范貸款風(fēng)險。其次，開(kāi)展以風(fēng)險管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險和經(jīng)濟案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區，并對雷區進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險防范關(guān)口前移。
金融調研報告8
產(chǎn)品是企業(yè)的命脈。只有不斷的向市場(chǎng)提供適銷(xiāo)對路的新產(chǎn)品或新的服務(wù)項目，企業(yè)才會(huì )保持旺盛的生命力與競爭力，求得長(cháng)盛不衰的發(fā)展。商業(yè)銀行金融創(chuàng )新產(chǎn)品的研發(fā)是商業(yè)銀行的一項重要任務(wù)，它可以實(shí)現商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要，轉移風(fēng)險、規避管制、實(shí)現資源的優(yōu)化配置、達到利潤最大化、提升商業(yè)銀行的社會(huì )形象、創(chuàng )建銀行品牌、增強綜合競爭力。
一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng )新發(fā)展存在的問(wèn)題
1、銀行產(chǎn)品創(chuàng )新的自主研發(fā)能力較差
近年來(lái)，我國銀行創(chuàng )新產(chǎn)品的品種日益豐富，如目前已推出的理財創(chuàng )新產(chǎn)品就有百余種，但這些創(chuàng )新產(chǎn)品多以吸納性、移植性為主，即通過(guò)模仿國外或同業(yè)的創(chuàng )新產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。例如，我國的保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)等，都是通過(guò)國外引進(jìn)的。其次產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重，一家銀行自主研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品很快會(huì )被別的銀行仿效。再則產(chǎn)品推出的動(dòng)機很明顯是為了搶占市場(chǎng)份額，而不是真正從本銀行的利益出發(fā)，效益觀(guān)念淡薄。
2、銀行產(chǎn)品創(chuàng )新缺乏整體的規劃性
商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng )新缺乏長(cháng)遠的設計和規劃，銀行內部各個(gè)部門(mén)僅從本部門(mén)局部利益出發(fā)，彼此之間缺少信息的交流，使得產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、管理不系統，產(chǎn)品標準化程度低，規范性差，影響了銀行金融創(chuàng )新產(chǎn)品的整體協(xié)調性。
3、創(chuàng )新產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，難以滿(mǎn)足多樣化的需求
我國多數銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位，產(chǎn)品研發(fā)前粗線(xiàn)條的市場(chǎng)劃分對客戶(hù)需求的認知僅停留在表面，導致部分客戶(hù)的需求得不到滿(mǎn)足。根據“二八定律”，銀行20％的高端客戶(hù)創(chuàng )造銀行80％的利潤，于是，許多銀行的創(chuàng )新產(chǎn)品盯住那些壟斷行業(yè)、大型企業(yè)，而中小企業(yè)的融資需求卻得不到關(guān)注。另一方面來(lái)看，也因為缺乏合理有效的市場(chǎng)細分，銀行推出的單一產(chǎn)品往往面向的是所有的客戶(hù)群，缺乏為客戶(hù)量身定做的能力，無(wú)法為客戶(hù)提供個(gè)性化解決方案來(lái)滿(mǎn)足其多樣化需求。
二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng )新不足的原因
1、國內法制及信用環(huán)境方面原因
近年來(lái)，我國經(jīng)濟金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的變化，而相應的法律法規卻跟不上步伐。例如，銀行理財業(yè)務(wù)和電子服務(wù)業(yè)務(wù)缺乏法律的支持。產(chǎn)品創(chuàng )新的要求與相對滯后的法律法規建設之間的矛盾，會(huì )使得新興的產(chǎn)品隱藏著(zhù)一定法律風(fēng)險。其次，社會(huì )信用觀(guān)念淡薄。市場(chǎng)經(jīng)濟的正常運行以社會(huì )信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業(yè)信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現象時(shí)常發(fā)生。社會(huì )信用觀(guān)念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng )新在內的經(jīng)濟金融活動(dòng)的開(kāi)展。
2、電子技術(shù)環(huán)境方面的原因
電子技術(shù)，網(wǎng)絡(luò )，通訊技術(shù)等的發(fā)展和應用是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新的基礎，信息技術(shù)能使金融工具的創(chuàng )新得到突破性進(jìn)展。盡管近年來(lái)，我國商業(yè)銀行的電子化網(wǎng)絡(luò )建設有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但受經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，我國信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內的應用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營(yíng)的電子化，網(wǎng)絡(luò )化還有著(zhù)很大差距，仍停留在較為粗淺的技術(shù)應用階段。由于我國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與科技進(jìn)步的.融合不夠，各銀行之間技術(shù)的標準性，規范性有所差距，使得銀行產(chǎn)品通用性差，產(chǎn)品深層次的創(chuàng )新受到制約。
3、管理體制方面的原因
一是行內缺乏專(zhuān)門(mén)的機構或部門(mén)對市場(chǎng)需求信息及同業(yè)的金融產(chǎn)品進(jìn)行研究，從而做出靈敏的反應。二是管理職能沒(méi)有適應市場(chǎng)要求及時(shí)做出調整。如在新產(chǎn)品推廣營(yíng)銷(xiāo)等方面，由于管理部門(mén)職能的缺位，造成目前各銀行普遍存在宣傳報道多、業(yè)務(wù)宣傳少，形象宣傳多、產(chǎn)品宣傳少的現象，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)嚴重滯后。三是體制不順，沒(méi)有在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中形成合力，部門(mén)間職責不清，獎罰不明，導致各部門(mén)以各自利益為重，普遍存在多一事不如少一事的心理。部門(mén)之間協(xié)調配合不夠，遇到問(wèn)題推托責任，敷衍了事。四是銀行現有的人力資源部門(mén)對人力資源的運用觀(guān)念淡薄，各項激勵約束機制尚不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應有作用，也在一定程度上延緩了產(chǎn)品創(chuàng )新的進(jìn)程。
4、運營(yíng)機制方面的原因
當前仍有許多銀行對已經(jīng)到來(lái)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代反應遲鈍，沒(méi)有意識到好的金融產(chǎn)品會(huì )大大提高一家行的市場(chǎng)競爭力。因而對金融產(chǎn)品創(chuàng )新的重要性缺乏足夠的認識，產(chǎn)品的品牌意識比較淡薄。在發(fā)展的戰略決策上沒(méi)有把金融產(chǎn)品創(chuàng )新擺上重要的位置，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣應用往往缺乏科學(xué)性，尚未形成一個(gè)有利于調動(dòng)各級行、各部門(mén)和全行員工創(chuàng )新積極性的機制。近年來(lái)各行對科技人員的重視和對產(chǎn)品開(kāi)發(fā)有功人員進(jìn)行獎賞的做法，在穩定科技隊伍方面發(fā)揮了一定的作用，但也與其他部門(mén)造成了反差。對產(chǎn)品創(chuàng )新中其他領(lǐng)域，如市場(chǎng)調研信息、產(chǎn)品設計、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域有功人員卻缺乏相應的獎勵措施，挫傷了員工的積極性。許多基層營(yíng)業(yè)機構對產(chǎn)品的不足及進(jìn)行改善的合理化建議、市場(chǎng)真正需求等重要的信息也得不到應有的重視
三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng )新發(fā)展策略
1、放松金融管制，加強金融監管，保護金融產(chǎn)品創(chuàng )新的成果
金融管制是針對業(yè)內所有金融機構的全部行為進(jìn)行管制；而金融監管是主管部門(mén)對金融機構的違法違規行為進(jìn)行監督和管理。很顯然，金融管制會(huì )對金融產(chǎn)品的創(chuàng )新加以限制，金融監管則給予金融機構更多創(chuàng )新發(fā)展的自由。目前國際金融創(chuàng )新的趨勢是放松金融管制，加強金融監管。這是我國需要借鑒的地方，逐漸放松利率管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，完善人民幣匯率形成機制。穩步加強金融監管，其一，從監管理念由“法無(wú)明文規定即禁止”向“法無(wú)禁止皆可為”轉變，這點(diǎn)實(shí)際上為商業(yè)銀行留下了很多自主創(chuàng )新的空間。其二，監管模式上轉向目標導向型，即只規定相應監管標準，商業(yè)銀行在標準內根據情況自主創(chuàng )新。其三，建立合理的績(jì)效考評制度，構造銀行業(yè)的良好競爭環(huán)境，保護創(chuàng )新成果。
2、通過(guò)完善法律、提升社會(huì )信用促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng )新
首先，借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，結合我國實(shí)際情況，完善現有的法律法規政策體系。其一，取消一些已不再適用當今行業(yè)發(fā)展的法律法規。其二，制定能夠推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng )新的法律條款，界定清楚金融創(chuàng )新與違規的界限。其三，完善知識產(chǎn)權保護體系，使創(chuàng )新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭。這些措施為金融監管提供法律政策依據，鼓勵銀行產(chǎn)品在規范，公平的市場(chǎng)環(huán)境中得到>、違約失信的問(wèn)題，為金融產(chǎn)品創(chuàng )新創(chuàng )造良好環(huán)境
3、發(fā)展電子化建設，以技術(shù)創(chuàng )新作為銀行產(chǎn)品創(chuàng )新的突破口
當代科技日新月異，在計算機、網(wǎng)絡(luò )、通訊技術(shù)已被廣泛應用的今天，金融產(chǎn)品的研發(fā)必須以電子技術(shù)為依托。依靠電子化平臺，可以使銀行產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性大大提高，加大了產(chǎn)品模仿的難度，有利于銀行維持產(chǎn)品創(chuàng )新的效益，同時(shí)也能使其服務(wù)向自動(dòng)化、簡(jiǎn)約化方向轉變。順應國際銀行業(yè)趨勢，針對我國銀行產(chǎn)品薄弱環(huán)節，筆者認為要應用技術(shù)作為產(chǎn)品創(chuàng )新的主要手段，完善現有的電話(huà)銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行的各項服務(wù)，及時(shí)更新各項功能，切實(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。構建客戶(hù)信息數據庫，進(jìn)行集中、有效的數據信息管理，應用數據挖掘，進(jìn)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。
4、明確創(chuàng )新戰略，加強產(chǎn)品創(chuàng )新的統一規劃
商業(yè)銀行可在銀行內部成立金融產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)，制定產(chǎn)品創(chuàng )新的戰略規劃。該規劃應結合銀行自身的特點(diǎn)及市場(chǎng)定位來(lái)確定具體的實(shí)施步驟，充分利用銀行內部的各種資源優(yōu)勢，調動(dòng)一切力量，提高創(chuàng )新效率，在當今激烈的市場(chǎng)競爭中占據一席之地；其次，進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細分，堅持個(gè)性化，差異化原則。將具有相似需求特征的客戶(hù)劃分為統一類(lèi)別，以此研發(fā)相應產(chǎn)品，也就是根據客戶(hù)的業(yè)務(wù)量、資金量、信譽(yù)等方面的情況對客戶(hù)進(jìn)行分層管理。通過(guò)科學(xué)的市場(chǎng)細分可以使銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)更有針對性，更能實(shí)現銀行效益。產(chǎn)品創(chuàng )新應堅持個(gè)性化、差異化的原則，有選擇地為不同市場(chǎng)中的客戶(hù)設計符合其需要的產(chǎn)品；最后，要不斷鞏固完善，提高產(chǎn)品質(zhì)量。對現有的服務(wù)項目，應繼續進(jìn)行完善、鞏固和提高。有些產(chǎn)品，質(zhì)量可靠，運行正常，但需要進(jìn)一步提高或改進(jìn)。還有一些產(chǎn)品，質(zhì)量低下，效果不理想，應盡快修改和完善。
5、建立科學(xué)的人力資源管理機制，推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶(hù)經(jīng)理制
商業(yè)銀行要建立一套科學(xué)的人力資源管理機制。通過(guò)內部培養，對員工進(jìn)行銀行新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品的培訓，充分挖掘員工最大潛能和創(chuàng )新意識；通過(guò)外部引進(jìn)，聘用專(zhuān)業(yè)知識全面，通曉金融工程、風(fēng)險管理、理財知識，業(yè)務(wù)能力強的復合型人才，并健全銀行內部的激勵約束機制，打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊伍。重點(diǎn)推行產(chǎn)品經(jīng)理制與客戶(hù)經(jīng)理制。銀行產(chǎn)品的推出是為了迎合客戶(hù)的需求，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，指定客戶(hù)經(jīng)理為特定客戶(hù)服務(wù)，了解客戶(hù)的需求，反饋到產(chǎn)品經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理負責設計開(kāi)發(fā)，細分市場(chǎng)，制定推廣計劃，再配合客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，跟進(jìn)后續服務(wù)。
6、與證券、保險行業(yè)合作，進(jìn)行組合產(chǎn)品的創(chuàng )新
組合產(chǎn)品創(chuàng )新是金融創(chuàng )新上較高的層次，主要是銀行、證券、保險產(chǎn)品之間的交叉研發(fā)。在我國，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監管的約束，銀行、保險、證券停留在較為簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)合作階段。因此，在現階段，我國商業(yè)銀行在組合產(chǎn)品創(chuàng )新方面的空間還很大，可通過(guò)與保險、證券行業(yè)合作，擴大業(yè)務(wù)范圍、增加產(chǎn)品品種、拓展市場(chǎng)，通過(guò)全面合作，實(shí)現優(yōu)勢互補，滿(mǎn)足客戶(hù)的全方位需求，提供更加完善的服務(wù)。
金融調研報告9
一、統計范圍較窄，統計指標體系不完善
�。ㄒ唬┙鹑诮y計面窄，不能完整反映金融整體運行情況。目前人民銀行統計范圍僅限于銀行業(yè)，而不是整個(gè)社會(huì )金融統計，單一的銀行統計指標較多，缺乏完整的金融指標體系及與整體經(jīng)濟運行相聯(lián)系、相融合的綜合性、聯(lián)動(dòng)性指標。（二）統計指標設置籠統，不能全面、客觀(guān)地反映貨幣政策實(shí)施效果�；鶎友胄械慕y計報表重點(diǎn)是對存貸款常規業(yè)務(wù)進(jìn)行統計與分析，沒(méi)有反映基層商業(yè)銀行資金上存情況，以金融機構經(jīng)營(yíng)效益為中心的相應統計指標未設立，中間業(yè)務(wù)及其分類(lèi)指標也有缺漏，消費貸款、助學(xué)貸款、下崗就業(yè)貸款、房地產(chǎn)、汽車(chē)等行業(yè)相應指標設立不完備，不能夠完全滿(mǎn)足人民銀行宏觀(guān)調控的信息需求。
二、金融統計監測管理信息系統功能薄弱
�。ㄒ唬┫到y縱向統計分析功能薄弱�；鶎咏鹑诮y計僅對數據進(jìn)行橫向地簡(jiǎn)單地分類(lèi)、羅列，沒(méi)有對各金融機構上報的數據進(jìn)行深加工，報表體系中缺乏深層次的分析指標和報表，系統的縱向統計功能薄弱。這使得花費諸多人力、物力收集起來(lái)的金融統計數據沒(méi)有被充分利用，造成了金融統計數據資源的閑置與浪費。
�。ǘ﹫蟊砜颇靠趶讲唤y一，數據銜接不到位。具體表現在：
1、人民幣信貸收支表中，貸款按流動(dòng)性分設為短期貸款和中長(cháng)期貸款兩個(gè)指標，在短期貸款指標下又分設了工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、農業(yè)貸款等按行業(yè)分類(lèi)指標，而在中長(cháng)期貸款指標下又分設了基本建設貸款、技術(shù)改造貸款等按用途分類(lèi)指標。指標屬性的不統一使得短期貸款與中長(cháng)期貸款指標下屬各子項之間銜接性不強，通過(guò)閱讀報表只能了解短期工業(yè)、建筑業(yè)貸款有多少，而不能了解整個(gè)工業(yè)、建筑業(yè)貸款的情況，降低了報表的可讀性。不良貸款的剝離及核銷(xiāo)情況在報表中也得不到體現；
2、在本外幣信貸收支表與人民幣信貸收支表中，前者存款分為企事業(yè)單位存款、儲蓄存款等五種存款類(lèi)別，后者則將企業(yè)存款單獨統計，比前者多財政存款、機關(guān)團體存款和農業(yè)存款三個(gè)存款類(lèi)別，指標設置不統一降低了本外幣報表與人民幣報表之間的可比性。
三、金融統計與金融會(huì )計信息處理不匹配
現行金融統計制度規定，金融統計報表以會(huì )計報表為基礎，會(huì )計信息的準確性決定了金融統計數據的準確度。雖然現行金融統計制度統一規定了統計指標與會(huì )計指標的對應關(guān)系，但從實(shí)際執行的情況來(lái)看，對應關(guān)系并不是數據準確性的決定性因素，具體體現在：
�。ㄒ唬⿻�(huì )計數據處理本身出現差錯，導致統計數據失真。如貸款到期后沒(méi)有按時(shí)歸還的，沒(méi)有及時(shí)轉入逾期貸款戶(hù)，致使統計數據中不良貸款指標反映失真。
�。ǘ⿻�(huì )計與統計的制度改革不同步，導致會(huì )計科目與統計指標設置不同步。表現為統計指標調整滯后于會(huì )計科目調整，導致統計數據不實(shí)。隨著(zhù)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng )新、發(fā)展，中間業(yè)務(wù)、衍生金融產(chǎn)品等不斷涌現，會(huì )計科目調整將更加頻繁，這種矛盾亦會(huì )更顯突出。
�。ㄈ┙y計與會(huì )計在核算時(shí)間上不一致。如部分地理位置偏避的農村信用社，由于其電子化建設相對落后，核算數據不能適時(shí)傳輸，為應付統計時(shí)效性要求，人為把統計或會(huì )計核算時(shí)間提前二至三天，而地理位置較好、設備較為先進(jìn)的農村信用社則仍按照正常核算時(shí)間進(jìn)行，這種時(shí)限的差異產(chǎn)生了一些數據估填失真現象。
�。ㄋ模┭胄袝�(huì )計核算體制改革因素附帶效應影響。在對基層央行實(shí)行會(huì )計核算“四集中”及國庫“大額支付”后，因聯(lián)行帳務(wù)數據、損益類(lèi)數據與資產(chǎn)負債平衡表關(guān)系、中心支行與各縣“待結算財政款項”、“地方財政庫款”歸屬等會(huì )計元素的處理變化，導致對應關(guān)系模糊，致使“金融統計監測管理信息系統”中的人民銀行分縣信貸統計數據難以體現全面、真實(shí)和準確。
四、現金收支統計制度有待修訂完善
現行的現金統計制度是人總行于1999年制定的，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，該制度已不能完全適應經(jīng)濟金融形勢發(fā)展的要求，暴露出一些不足之處。如建筑企業(yè)從銀行提現時(shí)，開(kāi)出支票的用途為“工程款”，金融機構往往將其全部統計入“工礦及其他產(chǎn)品采購支出”中，而“工程款”中的工人工資部分應計入“工資性支出”中，按照現行現金統計項目歸屬則無(wú)法進(jìn)行準確統計。
幾點(diǎn)建議：
一、央行應擴充金融統計信息處理范圍，保證指標體系的全面完整
根據人民銀行宏觀(guān)調控職責要求，金融統計職能范圍應延伸到保險、證券、外資機構、基金組織等在內的廣義金融機構，設置的統計指標、收集的數據源、信息源應隨之調整擴大到整個(gè)金融領(lǐng)域。同時(shí)，作為國家宏觀(guān)經(jīng)濟的調控部門(mén)，人民銀行還應該關(guān)注主要金融指標的變動(dòng)與經(jīng)濟運行的關(guān)系,并建立起與國民經(jīng)濟統計相一致的金融指標體系。綜合、全面地反映經(jīng)濟金融運行態(tài)勢，使金融數據擁有更明確的經(jīng)濟可視性含義，以便更好地適應監管職能分離后，基層央行執行貨幣政策、維護金融穩定的需求。
二、規范金融統計指標體系，擴展金融統計監測管理信息系統功能
�。ㄒ唬┱{整與補充相結合，確保金融統計指標設置的合理性。金融統計的分類(lèi)體系、編碼體系、行業(yè)劃分、種類(lèi)劃分等標準，應與國家統計部門(mén)的現行標準相適應，以滿(mǎn)足統計信息處理和使用的規范化要求。既要以結合當前金融運行的.狀況和金融穩定的要求，及時(shí)調整和補充各項金融統計指標，力求全面反映各項新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況、清楚的反映資金的流向，又要明確各項指標界定標準，方便統計人員的操作。
�。ǘ┰O立并擴展與金融交易相關(guān)的流量統計指標。做到存量、流量統計并重，力求體現金融與國民經(jīng)濟發(fā)展的內在聯(lián)系性，便于分析和描述經(jīng)濟活動(dòng)與趨勢，展示貨幣政策實(shí)施的影響。
�。ㄈ┘訌娊鹑诮y計指標的預測預警功能。提高中央銀行決策的可預見(jiàn)性和金融機構防范金融風(fēng)險的能力，使金融統計成為宏觀(guān)調控和金融監管有效的決策與支持系統。
�。ㄋ模┥壗鹑诮y計監測系統。規范和統一報表科目口徑，加強報表中數據間銜接，增強報表的可讀性，提高對數據的收集、分析及預測能力。
三、拓寬數據來(lái)源與整治會(huì )計信息失真相結合，提高統計數據的準確度
對數據來(lái)源、統計口徑、處理方式、分析方法作出規范性要求，簡(jiǎn)化數據信息的收集與處理渠道。整治會(huì )計信息失真現象，建立會(huì )計、統計聯(lián)系制度。在出現新業(yè)務(wù)，努力做到統計指標與會(huì )計指標的同步調整。拓寬統計數據來(lái)源，在各金融機構貸款臺帳系統或信貸登記系統逐步完善的前提下，可考慮從以上系統提取相關(guān)信貸數據，以增加信貸統計數據的準確度。
四、完善金融統計的法制建設
金融統計法律制度建設應與金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應，要具備完整性與實(shí)用性，為支撐統計數據的“準、快、全”要求提供制度約束和法律保障。
金融調研報告10
摘要：農業(yè)經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎�！叭r”問(wèn)題是國家非常重視的問(wèn)題，不僅關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展和國民素質(zhì)，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì )穩定、國家富強和民族復興。優(yōu)化金融服務(wù)是支持農業(yè)經(jīng)濟的有效發(fā)展路徑。分析了農業(yè)經(jīng)濟金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出了優(yōu)化金融服務(wù)和政府扶持體系、明確農業(yè)產(chǎn)品定位等相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：農業(yè)經(jīng)濟；金融服務(wù)；“三農”發(fā)展
農業(yè)經(jīng)濟和優(yōu)化縣域金融機構服務(wù)是我國經(jīng)濟可持續發(fā)展的基礎，也是“三農”經(jīng)濟發(fā)展中應該重視和研究的問(wèn)題。只有對農業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行有效規劃和定位，對金融服務(wù)機構進(jìn)行完善并服務(wù)優(yōu)化，才能確保農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。
1農業(yè)經(jīng)濟與金融市場(chǎng)路徑依賴(lài)和金融服務(wù)制度問(wèn)題
1.1農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來(lái)，隨著(zhù)國家提高對農業(yè)的重視度，農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。農業(yè)生產(chǎn)水平不斷提升，更加科學(xué)專(zhuān)業(yè)。農村經(jīng)濟組織成立以及農業(yè)企業(yè)加入，使得農業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規模也在持續擴大，農業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農村經(jīng)濟主體還處于發(fā)展初期，資本實(shí)力還很薄弱。要想實(shí)現農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過(guò)銀行貸款獲取資金。雖然社會(huì )上很多商業(yè)金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風(fēng)險高利潤的商業(yè)化目標，而農業(yè)生產(chǎn)屬于“低收益高風(fēng)險”行業(yè)，導致很多金融機構不會(huì )貸款給農業(yè)經(jīng)濟主體。部分地方農業(yè)銀行、農村信用社等開(kāi)展支農業(yè)務(wù)，但是只針對相關(guān)農產(chǎn)品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業(yè)務(wù)開(kāi)放的很少。農業(yè)銀行大多實(shí)行城市化的經(jīng)營(yíng)模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟，對農業(yè)信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業(yè)信貸資金來(lái)自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶(hù)的小額貸款，只能保障農戶(hù)小規模的農業(yè)生產(chǎn)，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)規�；彤a(chǎn)業(yè)化的資金需求。1.2農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險對金融組織的支農業(yè)務(wù)造成影響。近年來(lái)，各項支農政策出臺，對農業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結構進(jìn)行調整和落實(shí)，促使農業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展。但農業(yè)經(jīng)濟依然受到市場(chǎng)信息滯后的影響，農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展速度放緩。同時(shí)，受到自然災害頻發(fā)以及較大規模禽流感等影響，加大了農業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險。因此，金融機構在對規模農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)進(jìn)行資金扶持的過(guò)程中，要對農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險和信貸約束進(jìn)行雙重考慮，這就會(huì )對農業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟需求。金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟需求主要表現在以下幾個(gè)方面。首先，信息不對稱(chēng)。一些金融服務(wù)部門(mén)的工作人員缺乏積極主動(dòng)性，對農村和農戶(hù)的生產(chǎn)資金需求沒(méi)有進(jìn)行深入了解，導致支農服務(wù)不到位。例如有的農戶(hù)具有一定的經(jīng)濟條件，但是無(wú)法找到合適的擔保人，因而無(wú)法貸款；有的農戶(hù)有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務(wù)的效率。在金融信貸服務(wù)系統中，專(zhuān)職的信貸工作人員較少，無(wú)法及時(shí)為農戶(hù)提供信貸服務(wù)，造成金融服務(wù)效率低下。再次，金融服務(wù)機構缺乏科學(xué)的貸款定價(jià)機制，對農戶(hù)貸款造成了一定影響[3]。1.4相關(guān)政府部門(mén)的扶持機制和風(fēng)險規避機制不健全。農業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機構對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務(wù)和風(fēng)險。這違背了金融機構的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，也降低了金融機構對農業(yè)經(jīng)濟的支持率。這種情況與地方相關(guān)政府對市場(chǎng)風(fēng)險的補貼、信用建設、農業(yè)風(fēng)險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關(guān)系。
2農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與優(yōu)化金融服務(wù)的相關(guān)政策建議
2.1完善相關(guān)政策，促進(jìn)金融服務(wù)與農業(yè)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。首先，樹(shù)立大農業(yè)觀(guān)念，把農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟中，嚴格防范市場(chǎng)失衡現象。其次，加強對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)和處在成長(cháng)階段的農業(yè)企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導，讓農戶(hù)和企業(yè)更加科學(xué)地開(kāi)展農業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。人民銀行和相關(guān)金融監管部門(mén)應與地方政府進(jìn)行溝通交流，對本地區農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行規劃，制定明確的金融服務(wù)實(shí)施計劃和意見(jiàn)，引導金融機構對信貸投向進(jìn)行合理安排和調整，加大對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過(guò)支農再貸款、再貼現等相關(guān)政策進(jìn)行調控，從而促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。再次，構建有效的信貸風(fēng)險預警指標體系。了解農業(yè)項目的發(fā)展狀況、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險進(jìn)行有效評估，并在金融系統中發(fā)布信息，適當開(kāi)展政策指導與調整工作，從而有效預防農業(yè)信貸風(fēng)險。最后，完善信用建設與評價(jià)體系。建設完善的信用制度體系，通過(guò)各類(lèi)媒體大力宣傳信用評價(jià)。將不良信用者進(jìn)行公布并拉入黑名單，同時(shí)實(shí)行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進(jìn)農業(yè)金融協(xié)調發(fā)展。2.2金融部門(mén)應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際需求，制定完善的制度，對相關(guān)金融部門(mén)的職責進(jìn)行明確分工，加大金融部門(mén)對農業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農業(yè)銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過(guò)小額扶貧貸款、農業(yè)基礎設施建設以及農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開(kāi)展助農貸款業(yè)務(wù)，還可以適當開(kāi)展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。對支農布局進(jìn)行重新規劃，對龍頭企業(yè)、規模農戶(hù)、農村建設等進(jìn)行重點(diǎn)支持。其次，農村信用社應當以小額農戶(hù)貸款和聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款為基礎，對農戶(hù)種植業(yè)、養殖業(yè)、農副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行資金支持。再次，制定相應的金融服務(wù)公約，對其他金融機構進(jìn)行引導，使其參與到農業(yè)生產(chǎn)中，改善農戶(hù)資金短缺的狀況。還可以引導民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問(wèn)題。2.3完善信貸創(chuàng )新和風(fēng)險定位體系。首先，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)。金融機構要在現有的.信貸種類(lèi)基礎上，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)，加強信貸種類(lèi)的開(kāi)發(fā)工作。例如針對產(chǎn)業(yè)鏈中的個(gè)體農戶(hù)，可以通過(guò)龍頭企業(yè)進(jìn)行擔保貸款，使其形成利益關(guān)系，促使個(gè)體農戶(hù)向規�；�(jīng)營(yíng)方向發(fā)展；對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)，可以實(shí)行抵押貸款；對普通產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，可以實(shí)行協(xié)議貸款，協(xié)議貸款可以先由鄉鎮政府部門(mén)拿出3％～4％的財政收入作為協(xié)議貸款風(fēng)險補償金存入金融機構，一旦出現風(fēng)險，先用這部分資金進(jìn)行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門(mén)按照一定比例分別進(jìn)行償還。對農業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)行資產(chǎn)抵押貸款時(shí)，政府部門(mén)可以進(jìn)行協(xié)調，以多家企業(yè)聯(lián)保的方式開(kāi)展。其次，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)部門(mén)除處理信貸業(yè)務(wù)外，還要開(kāi)展匯兌、結算、票據以及理財等業(yè)務(wù)。特別是地方農村信用社要加強業(yè)務(wù)電子化，提升工作人員的整體素質(zhì)，使業(yè)務(wù)更加快捷高效的開(kāi)展。再次，完善風(fēng)險定價(jià)體系。金融機構要根據市場(chǎng)風(fēng)險評估建立完善的風(fēng)險定價(jià)體系，對農業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效分析，根據市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行合理的貸款定價(jià)，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，公平開(kāi)展金融服務(wù)，實(shí)現效益與信譽(yù)的有機統一。2.4完善政府扶持政策，引導社會(huì )資金投入。首先，各相關(guān)政府部門(mén)要建立相應的扶持政策，指導金融行業(yè)的工作有序開(kāi)展，從而起到維持市場(chǎng)秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進(jìn)行支付，引導其他社會(huì )金融機構投入到農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。再次，對于優(yōu)質(zhì)的農業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng )業(yè)板市場(chǎng)，開(kāi)展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結合金融部門(mén)根據農戶(hù)的實(shí)際情況和生產(chǎn)需求開(kāi)展財產(chǎn)抵押貸款。農民可通過(guò)房屋抵押辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，還可以通過(guò)林權、土地抵押進(jìn)行大額度的貸款業(yè)務(wù)。針對專(zhuān)業(yè)種植大戶(hù)的貸款服務(wù)可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬(wàn)，貸款期限可長(cháng)達5年等，還可以進(jìn)行大中型農機具的抵押、農副產(chǎn)品抵押以及“公司+農戶(hù)”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務(wù)。
3結束語(yǔ)
農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要不斷完善相關(guān)金融政策，并根據當地農業(yè)發(fā)展實(shí)際情況制定相應的金融服務(wù)實(shí)施計劃。金融部門(mén)自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。政府相關(guān)部門(mén)需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業(yè)進(jìn)行指導，維護市場(chǎng)秩序，發(fā)揮政府功能，引導更多的社會(huì )金融機構參與到農業(yè)生產(chǎn)中，為農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的金融服務(wù)保障。只有這樣才能使農業(yè)經(jīng)濟得到快速有效的發(fā)展，從而為我國整體經(jīng)濟的發(fā)展奠定基礎。
金融調研報告11
證監會(huì )8日就擴大融資融券試點(diǎn)工作作出安排。證監會(huì )相關(guān)負責人透露，上海和深圳兩個(gè)交易所正在就融資融券標的證券的擴充展開(kāi)研究。在總結分析前一階段融資融券試點(diǎn)進(jìn)展情況的基礎上，證監會(huì )就下一步擴大試點(diǎn)工作作出了3項安排。
一、核準了申銀萬(wàn)國證券、東方證券、招商證券、華泰證券和銀河證券這5家證券公司開(kāi)展融資融券業(yè)務(wù)試點(diǎn)的申請。
二、適當降低試點(diǎn)準入門(mén)檻。證監會(huì )決定按照“最近一次證券公司分類(lèi)評價(jià)為B類(lèi)以上，最近6個(gè)月凈資本均在30億元以上”的條件和標準，再增加一批證券公司開(kāi)展試點(diǎn)準備工作。三、抓緊研究轉融通業(yè)務(wù)方案。證監會(huì )將按照既定工作方案，對轉融通業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)問(wèn)題作進(jìn)一步的深入研究和論證，適時(shí)推出與證券公司融資融券業(yè)務(wù)相配套的轉融通業(yè)務(wù)。
社科院：預計今年二季度后或將進(jìn)入政策調整敏感期
由中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所組織編寫(xiě)、由社會(huì )科學(xué)文獻出版社出版的.《中國金融發(fā)展報告(20xx)》(金融藍皮書(shū))在京正式發(fā)行。 藍皮書(shū)預計，20xx年第二季度以后將出現市場(chǎng)比較敏感的政策調整期，其形勢可能與20xx年下半年比較相似。
為了避免經(jīng)濟硬著(zhù)陸，保護前期經(jīng)濟振興成果，需要根據中國經(jīng)濟在20xx年以后的運行發(fā)展狀況，符合實(shí)際地對經(jīng)濟走勢作出判斷，防止簡(jiǎn)單地以“過(guò)熱”冠之。決策層有可能采取相對溫和的調控措施，控制政策調整的力度和節奏，以促進(jìn)穩定與增長(cháng)這一目標的實(shí)現�？蛇x擇的政策手段包括：增加央票發(fā)行數量，提高發(fā)行頻率，適當提高存款準備金率和存貸款基準利率；加強信貸投放的窗口指導，加強查處違規放貸、用貸行為，規范地方政府融資和擔保行為等等。
境外人民幣回流境內市場(chǎng)初步方案已完成
央行8日《20xx年中國區域金融運行報告》，其中的上海市金融運行報告透露，目前，已完成境外人民幣回流境內金融市場(chǎng)的初步方案，央行上�？偛窟�在積極研究擴大符合條件的境內企業(yè)開(kāi)設離岸賬戶(hù)的試點(diǎn)。
建立境外人民幣回流渠道是人民幣進(jìn)一步國際化的關(guān)鍵環(huán)節。不過(guò)《報告》未介紹上述方案的細節。對于境外人民幣的回流渠道，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈此前曾建議，可允許境外金融機構、外國的中央銀行作為合格的投資人投資于債券市場(chǎng)；也可允許境外人民幣以合格境外機構投資者(QFII)形式進(jìn)入境內股票市場(chǎng)。
此外，報告稱(chēng)，上�？缇迟Q易人民幣結算試點(diǎn)進(jìn)展順利，截至20xx年末，上海市的結算量達21.35億元。此外，貸款轉讓市場(chǎng)籌建工作也已啟動(dòng)。央行上�？偛窟�擴大了國際開(kāi)發(fā)機構在境內發(fā)行人民幣債券的規模；推動(dòng)境外機構和法人外資銀行在境內發(fā)行人民幣債券，促進(jìn)票據專(zhuān)營(yíng)機構集聚，努力把上海建成全國票據業(yè)務(wù)中心。同時(shí)，報告透露，目前已完成房地產(chǎn)信托投資基金、洋山保稅港區離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展、在滬金融機構綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)等工作。
金融調研報告12
把自主創(chuàng )新（引進(jìn)技術(shù)消化吸收再創(chuàng )新、原始創(chuàng )新、集成創(chuàng )新）作為中心任務(wù)，要求在經(jīng)濟和科技戰略中集中體現自主創(chuàng )新；在科技任務(wù)中切實(shí)落實(shí)自主創(chuàng )新；在體制機制上有效保障自主創(chuàng )新；在政策措施上引導和激勵自主創(chuàng )新。而其中關(guān)鍵的環(huán)節是，應當建立一個(gè)功能完備的、高效的金融支持系統，以利于企業(yè)不斷提高技術(shù)創(chuàng )新的能力和市場(chǎng)競爭能力。
準確把握當今世界經(jīng)濟、科技發(fā)展趨勢和內在規律，不僅對我國的科技事業(yè)，而且對整個(gè)社會(huì )主義現代化建設都具有極其重要的指導意義。從世界各國科技與經(jīng)濟發(fā)展的演進(jìn)過(guò)程看，科技政策重點(diǎn)逐漸由促進(jìn)科技的發(fā)展轉向促進(jìn)自主創(chuàng )新，各國政府為刺激經(jīng)濟發(fā)展，趨向于更積極地推動(dòng)和指導技術(shù)創(chuàng )新，并努力將科技政策和產(chǎn)業(yè)政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著(zhù)計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的交易效率、金融監管機構的監管效率和金融機構的交易效率逐步得以提高，使得金融業(yè)可以更好地為高科技發(fā)展和企業(yè)的自主創(chuàng )新服務(wù)。另一方面，金融業(yè)一直都在持續推動(dòng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，世界各國經(jīng)驗表明，企業(yè)自主創(chuàng )新從而科學(xué)技術(shù)的發(fā)展必須依賴(lài)外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會(huì )團體）資助、股權融資、債務(wù)融資�，F代金融業(yè)的發(fā)展，最突出的是金融創(chuàng )新的發(fā)展，金融創(chuàng )新逐步促進(jìn)現代高科技的發(fā)展。
金融的運行具有其自身的運動(dòng)規律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個(gè)特點(diǎn)決定了借款人，無(wú)論是科研機構，還是科技企業(yè)，必須保證把貸款使用在能夠產(chǎn)生經(jīng)濟效益、能夠產(chǎn)生還貸資金的項目上。自主創(chuàng )新的金融支持體系的建設，核心是制度建設和信用體系建設。具體說(shuō)來(lái)，應該從幾個(gè)方面進(jìn)行著(zhù)手構建科技發(fā)展的金融支持體系：
一、鼓勵探索各種自主創(chuàng )新的金融支持機制
一個(gè)可行的運行模式是，中小企業(yè)創(chuàng )新基金和科技擔保公司合作，形成風(fēng)險準備基金。由創(chuàng )新基金統一向銀行申請貸款，提供資金給科技型中小企業(yè)、“863”“攻關(guān)”計劃、重大專(zhuān)項等的`承擔單位，通過(guò)集成科技資源，利用科技和金融結合的平臺，支持高新技術(shù)企業(yè)。也可以通過(guò)科技貸款貼息，解決“風(fēng)險與收益不對稱(chēng)”問(wèn)題，適當提高銀行對科技中小企業(yè)貸款利率上浮的比例，企業(yè)承付基本利息，政府資金負擔上浮利息。例如，廈門(mén)市科技局為幫助科技型企業(yè)解決發(fā)展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國工商銀行廈門(mén)市分行、中國建設銀行廈門(mén)市分行簽訂了“共同扶持科技型企業(yè)協(xié)議”，共同推進(jìn)科技型企業(yè)的發(fā)展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開(kāi)展“銀政合作”試點(diǎn)，交通銀行在兩年內向南京市科技局推薦的科技項目給予8億元的授信額度，南京市科技局負責篩選重點(diǎn)項目向銀行推薦，對部分重點(diǎn)項目采用貼息引導科技貸款。
二、探索建立科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行
為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區和科技型企業(yè)設立專(zhuān)業(yè)化的科技發(fā)展銀行是自主創(chuàng )新的金融支持體系建設的重要步驟�？萍笺y行或中小企業(yè)發(fā)展銀行的有效運作關(guān)鍵是要提高風(fēng)險識別能力，如果銀行具備足夠的風(fēng)險識別能力，就能夠有信心、有能力對科技項目進(jìn)行貸款支持。相反，銀行如果沒(méi)有足夠的風(fēng)險識別能力，可能選擇放棄這個(gè)市場(chǎng)。這就要求銀行要大力發(fā)展和應用現代風(fēng)險管理技術(shù)和方法，通過(guò)各種手段有效降低對企業(yè)的信貸風(fēng)險，積極探索和開(kāi)展多種擔保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險的貸款；可以探索開(kāi)展稅款返還擔保、股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押、其他權益抵押等多種貸款形式，解決企業(yè)合理的資金需要。
三、積極推進(jìn)科技金融工具創(chuàng )新
科技部門(mén)可以聯(lián)合金融部門(mén)以創(chuàng )新的金融工具（如對重大科技專(zhuān)項資產(chǎn)實(shí)行證券化、發(fā)放可轉換債券、票據貼現等低風(fēng)險業(yè)務(wù)）進(jìn)行融資，既使銀行降低風(fēng)險增加收益，又可以有效彌補產(chǎn)業(yè)化的資金缺口，實(shí)現科技和金融、政府和社會(huì )多贏(yíng)共利的目標。例如，“中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區債券”，捆綁了12個(gè)開(kāi)發(fā)區、發(fā)債規模8億元，已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。再例如，以股票作擔保的表外研發(fā)證券（swords）就是一種重要科技金融工具創(chuàng )新形式。swords是在生物科技企業(yè)發(fā)展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發(fā)行swords證券的企業(yè)負責管理投資運用；并根據預定價(jià)格的時(shí)間表有權收購所有公開(kāi)發(fā)行的證券；相應地，投資者可得到在預先約定的時(shí)間段內以約定溢價(jià)價(jià)格購買(mǎi)該公司普通股的一個(gè)期權或認股證；一段時(shí)間后，該認股證可與原先購買(mǎi)的swords單位分開(kāi)交易。
四、建立自主創(chuàng )新企業(yè)的貸款擔保制度
許多高新技術(shù)企業(yè)，規模普遍比較小，自有資金不足，對銀行而言風(fēng)險偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進(jìn)扶持這些企業(yè)，政府可成立專(zhuān)門(mén)的擔保公司，為企業(yè)提供擔保。政府出資專(zhuān)門(mén)設立科技型中小企業(yè)貸款的擔�；�，為創(chuàng )新型企業(yè)的融資提供擔保服務(wù)，是我國自主創(chuàng )新金融支持制度的必然選擇。設立貸款擔保制度，可以有效減輕政府出資的壓力，還可以充分有效地利用商業(yè)銀行貸款和民間資金，建立多點(diǎn)投資環(huán)境，有利于提高對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新項目的選擇和投資效率，從而形成“企業(yè)有所創(chuàng )新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機制以及較合理的貸款擔保和開(kāi)放的資金供應系統，從金融支持上促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展。美國小企業(yè)局向小企業(yè)發(fā)放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔保方式對小企業(yè)進(jìn)行支持。日本的貸款擔保措施更加完善，除對商業(yè)銀行貸款給予擔保外，還有中小企業(yè)信用保險公庫對信用保證協(xié)會(huì )的保證實(shí)行連環(huán)保險。1974年1月，臺灣地區推動(dòng)成立“中小企業(yè)信用保證基金”，信�；鹬饕獊�(lái)源于當局及有關(guān)金融機構。信用保證的項目包括：一般貸款信用保證、商業(yè)本票保證之信用保證、外銷(xiāo)貸款信用保證、購料周轉融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規模商業(yè)貸款信用保證、進(jìn)口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創(chuàng )品牌貸款信用保證、青年創(chuàng )業(yè)貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺灣當局又成立了“中小企業(yè)互助保證基金會(huì )”，推進(jìn)各項輔導及互助保證貸款。該基金的主要運作為：中小企業(yè)互助保證為協(xié)助擔保品不足的中小企業(yè)取得銀行貸款。
五、著(zhù)力培育良好的信用環(huán)境，建立合理的信用評級標準和體系
必須加大對社會(huì )信用體系建設的投入，打造“信用社會(huì )”，提升企業(yè)自主創(chuàng )新的誠信環(huán)境。有關(guān)部門(mén)要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢(xún)機構，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢(xún)，可以使相關(guān)金融機構共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機構支持企業(yè)自主創(chuàng )新發(fā)展的調研報告風(fēng)險定價(jià)成本也隨之降低。同時(shí)，信用記錄也增加了中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強對自身的風(fēng)險約束。當前，特別要加大對惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。加強法制建設，不僅有助于保護中小企業(yè)的財產(chǎn)權，強化其供應商與顧客的履約義務(wù)，從而降低了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性，而且降低金融機構的信息成本和風(fēng)險預期，強化了債務(wù)人的風(fēng)險約束，因而會(huì )有實(shí)質(zhì)性收效。
六、培育和支持一批中介服務(wù)機構
要改變現有科技中介機構服務(wù)單一、相互脫節、自我發(fā)展能力差的狀況，促使中介機構如科技擔保、評估推介等相互結合，為科技企業(yè)提供多功能、全方位、綜合服務(wù)。政府可以通過(guò)認定資質(zhì)、委托任務(wù)等方式，給予扶持。中介機構的長(cháng)期生存和發(fā)展，應依靠其服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)，開(kāi)辦初期應得到政府部門(mén)經(jīng)費支持，但要按照市場(chǎng)規律，引導其在競爭、服務(wù)中依靠自身能力求生存求發(fā)展，不能由部門(mén)長(cháng)期供養。
七、要注重發(fā)展資本市場(chǎng)，建立和完善創(chuàng )業(yè)投資機制，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道
從國外經(jīng)驗來(lái)看，許多小企業(yè)都是通過(guò)創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)來(lái)獲得資金，最后發(fā)展成長(cháng)為大企業(yè)的。通過(guò)風(fēng)險投資形式為自主創(chuàng )新提供金融支持關(guān)鍵是要規避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現象，即風(fēng)險投資企業(yè)出資時(shí)被視為上帝，一旦投入錢(qián)后被當做野狗并逐漸被擯棄所投資企業(yè)之外。這就要求培育有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場(chǎng)，確保風(fēng)險投資基金的適時(shí)退出，加大對成長(cháng)中的高新技術(shù)企業(yè)的直接金融支持。
美國是創(chuàng )業(yè)投資比較發(fā)達的國家，20世紀90年代以來(lái)，其經(jīng)濟得以較快發(fā)展，高科技產(chǎn)業(yè)貢獻很大，而高科技企業(yè)主要是通過(guò)創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)籌資。1993年到1999年，美國風(fēng)險資本急劇增加，1999年達到250億美元，1999年管理基金達到800億美元。目前，中國還沒(méi)有形成靈活有效的創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)，中小企業(yè)通過(guò)創(chuàng )業(yè)資本方式籌資的比例很小。因此，中國政府要積極采取政策措施，創(chuàng )造一個(gè)有利于創(chuàng )業(yè)投資生產(chǎn)和發(fā)育的良好環(huán)境，比如：通過(guò)立法，建立知識產(chǎn)權保護制度，完善與創(chuàng )業(yè)投資相適應的組織形式、管理模式和運行機制，完善企業(yè)上市、產(chǎn)權交易、兼并重組等資產(chǎn)流動(dòng)機制，構建有效的創(chuàng )業(yè)投資體系，擴大中小企業(yè)直接融資數額，緩解中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題
金融調研報告13
一、全區非公企業(yè)概況
改革開(kāi)放以來(lái)，我區非公經(jīng)濟在30年的時(shí)空跨度里，經(jīng)歷了萌芽、起步、快速發(fā)展、蓬勃發(fā)展四個(gè)階段，從無(wú)到有，從小到大，從弱到強，涌現出了華通集團、普析通用、裕發(fā)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司、漁陽(yáng)集團、東曉新越酒店等一大批有自主知識產(chǎn)權和雄厚經(jīng)濟實(shí)力的非公企業(yè)成為支撐平谷經(jīng)濟快速發(fā)展的主力軍。為平谷經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展做出了巨大貢獻。截至到20xx年底，我區已有非公企業(yè)7187家，全年上繳稅收20億元，占全區稅收總額的74.8％。據不完全統計，目前，非公企業(yè)安置就業(yè)達10萬(wàn)人以上，為四川地震、非典、長(cháng)江水災及各項社會(huì )公益事業(yè)捐款達8000多萬(wàn)元。非公有制經(jīng)濟作為我區域經(jīng)濟的重要組成部分，在調整產(chǎn)業(yè)布局、增加區域稅收、安置就業(yè)、促進(jìn)社會(huì )和諧等方面發(fā)揮了重要作用。
二、金融危機對民營(yíng)企業(yè)的影響
在調查企業(yè)中，有50%的企業(yè)認為金融危機對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成影響的程度很大，30%的企業(yè)認為影響程度較大，20%的企業(yè)認為影響程度較小，企業(yè)認為沒(méi)有影響程度的基本沒(méi)有。據調查中多數企業(yè)反映，大部分企業(yè)是從去年年底開(kāi)始受影響，企業(yè)產(chǎn)品訂單減少、市場(chǎng)消費需求萎縮、市場(chǎng)銷(xiāo)售不暢、市場(chǎng)競爭壓力增大、產(chǎn)品滯銷(xiāo)。我區民營(yíng)企業(yè)均受到了不同程度的影響，部分企業(yè)面臨停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀態(tài)。同時(shí)，在調查中發(fā)現，區內傳統產(chǎn)業(yè)影響最大，外來(lái)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)受影響也不小。因資金、原料、成本、市場(chǎng)等方面的差異，企業(yè)受到影響的程度不一樣，紡織、服裝加工、提琴生產(chǎn)、房地產(chǎn)建筑等行業(yè)受重創(chuàng )，銷(xiāo)售、服務(wù)、制造、酒店業(yè)等均受一定影響。
�。ㄒ唬┙�(jīng)濟效益下滑，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。從20xx年底開(kāi)始，金融危機的影響波及到我區民營(yíng)企業(yè)，進(jìn)入20xx年以來(lái)影響逐步顯現，特別是紡織行業(yè)受到較大沖擊，由于受貨幣政策從緊、生產(chǎn)成本和人力成本上升、能源價(jià)格上升、新勞動(dòng)法實(shí)施、國內宏觀(guān)調控、利率上升帶來(lái)的財務(wù)費用增長(cháng)等諸多因素的影響，區內紡織企業(yè)限入關(guān)車(chē)、半停產(chǎn)的困境，紡織行業(yè)已經(jīng)到了“近年來(lái)最為艱難”的關(guān)口。企業(yè)各項指標在今年的1-3月份最低，虧損加大，企業(yè)庫存積壓。中小企業(yè)也紛紛表示，“市場(chǎng)需求持續低迷”，“產(chǎn)品賣(mài)不出去”，“業(yè)務(wù)量明顯下降”，“訂單不足”。產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻，企業(yè)生產(chǎn)開(kāi)始受限，經(jīng)濟效益連續下滑。華夏毛織廠(chǎng)、華陽(yáng)服裝廠(chǎng)、華東樂(lè )器等均是我區的知名企業(yè)，也是創(chuàng )稅大戶(hù)。前幾年主要是對外出口毛紡織品、服裝加工及小提琴制造。近幾年來(lái)，由于國際市場(chǎng)疲軟，價(jià)格波動(dòng)。特別是20xx年國際金融危機的全面爆發(fā)，企業(yè)大都處在停產(chǎn)狀況。華陽(yáng)服裝廠(chǎng)20xx年1-3月訂單下降34%，收入下降40%，4、5月份差不多無(wú)定單，一次性裁員500人。華東樂(lè )器，為保證訂單數量，降低3%-5%的.產(chǎn)品價(jià)格，僅xx年11月至xx年2月虧損160余萬(wàn)元，我區出口經(jīng)營(yíng)型企業(yè)面臨嚴重考驗。
�。ǘ﹤鹘y產(chǎn)業(yè)建筑企業(yè)面臨嚴峻形勢。本次金融危機雖說(shuō)是金融行業(yè)“百年一遇”的內在危機爆發(fā)，但是卻源自于房地產(chǎn)行業(yè)。從20xx年-20xx年的“流動(dòng)性過(guò)�！笨梢钥闯�，信貸在房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度發(fā)放、外行業(yè)及股市融資大量進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)、外資過(guò)多資本介入房地產(chǎn)行業(yè)、銀行給買(mǎi)房人的過(guò)度放貸，都是對整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的過(guò)度發(fā)展起到主要的“推波助瀾”的作用。而這恰恰是中國房地產(chǎn)市場(chǎng)化以來(lái)從來(lái)沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)的。雖然政府已經(jīng)加大了住房保障的投入，旨在極大地拉動(dòng)房地產(chǎn)投資的增長(cháng)，進(jìn)而保持GDP的增長(cháng)，但政府的政策影響持續下降，在巨大的市場(chǎng)面前，政策越來(lái)越顯示出力不從心。因此整個(gè)金融危機已經(jīng)影響到投資人的信心，進(jìn)而影響到房地產(chǎn)市場(chǎng)。從平谷建筑行業(yè)來(lái)看，房地產(chǎn)中長(cháng)期的發(fā)展是持續健康穩定的，但是眼下短期的調整已經(jīng)在所難免，由于地價(jià)上漲、房?jì)r(jià)上升，導致購買(mǎi)力下降，開(kāi)發(fā)商無(wú)資金周轉且風(fēng)險增大，大部分開(kāi)發(fā)商逐漸壓縮規模，放緩進(jìn)度。甚至保守呈觀(guān)望狀態(tài)。區內部分傳統建筑公司，如有影響力的北京金通遠建筑公司所承建工程數量缺乏，要求政府加大區屬企業(yè)扶持的呼聲很高�？梢哉f(shuō)金融危機對整個(gè)房地產(chǎn)、建筑行業(yè)的價(jià)值觀(guān)、風(fēng)險意識等影響深遠。
�。ㄈ┵徺I(mǎi)力下降，銷(xiāo)售額度減少。xx年下半年，由于金融危機越來(lái)越影響到內陸地區，消費市場(chǎng)萎縮，居民購買(mǎi)力下降，我區銷(xiāo)售、服務(wù)、制造、酒店業(yè)等均受一定影響。特別是汽車(chē)銷(xiāo)售業(yè)下降50%，配件價(jià)格上漲，維修價(jià)格未上調，利潤降低。北京市燕興隆新型檣體材料有限公司，企業(yè)生產(chǎn)因資金回籠慢，工作人員流動(dòng)大等因素受影響，訂單直接減少20%。
�。ㄋ模┲行∑髽I(yè)融資困難的問(wèn)題依然存在。
目前，在金融危機的影響下，制約企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的瓶頸很多。主要有：一是市場(chǎng)萎縮低迷。受金融危機的影響，歐洲大批用貨商限產(chǎn)、停產(chǎn)、及至破產(chǎn)，造成市場(chǎng)萎縮，產(chǎn)品無(wú)法銷(xiāo)售。同時(shí)，不少加工類(lèi)企業(yè)工藝簡(jiǎn)單、缺乏競爭力，市場(chǎng)占有額低，銷(xiāo)售途徑狹窄，無(wú)法在短時(shí)間內拓展國內、國際市場(chǎng)，很難在當前競爭激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。二是資金不足。主要表現在金融機構對中小企業(yè)貸款比例較低及中小企業(yè)融資成本較高。調查中，有80%的企業(yè)認為“資金非常緊張”，有20%的企業(yè)認為“資金略有緊張”，10%的企業(yè)認為“資金不緊張”也只是持保守觀(guān)望狀態(tài)。雖然國家出臺了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，降低了銀行貸款利率，調增了商業(yè)銀行信貸規模，但是銀行融資“門(mén)檻”過(guò)高，對中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當前金融危機這一大背景下，銀行為了降低風(fēng)險，加緊收縮銀根，對中小企業(yè)實(shí)行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。三是企業(yè)規模小，處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險能力弱。原材料價(jià)格持續下跌，帶來(lái)了產(chǎn)品的快速降價(jià)，很多產(chǎn)品賣(mài)不出去，庫存壓力加大，企業(yè)維持艱難。目前，金融危機企業(yè)正處于資金較為困難關(guān)口，資金比較緊張，希望得到資金和相關(guān)政策支持成為了多家企業(yè)共同的心聲。
�。ㄎ澹┢髽I(yè)開(kāi)工不足。金融危機帶來(lái)的生產(chǎn)規�？s減，部分企業(yè)受成本高，售價(jià)低的影響，經(jīng)濟效益下滑，部分企業(yè)采取減少工作日、職工培訓、輪崗作業(yè)等措施降低成本支出，減輕壓力，應對當前的嚴峻形勢。如：華陽(yáng)服裝廠(chǎng)、燕興隆新型墻體材料有限公司、華夏毛織廠(chǎng)、
三、企業(yè)采取的應對措施
在當前的困難環(huán)境下，多數企業(yè)堅持科學(xué)發(fā)展觀(guān)，積極采取應對措施，從技術(shù)創(chuàng )新、調整結構、控制費用支出、挖掘自身潛力、回籠資金等方面采取措施積極應對，盡量減少金融危機對企業(yè)產(chǎn)生的不利影響。大部分企業(yè)認為，金融危機對于我區非公企業(yè)的發(fā)展既有挑戰，更有機遇。我們要理清工作思路，既要準確分析把握此次金融危機帶來(lái)的負面影響，又要抓住國內外經(jīng)濟形勢呈現的發(fā)展機遇，趨利避害，促進(jìn)我區非公有制經(jīng)濟建設平穩發(fā)展。目前，針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經(jīng)濟環(huán)境對我國的不利影響，中央實(shí)行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來(lái)發(fā)揮帶動(dòng)作用。國家出臺了一系列擴大內需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵出口創(chuàng )匯、加大基礎設施投入力度以及《北京市幫扶企業(yè)應對金融危機的29項措施的措施》，對我區企業(yè)發(fā)展又是一個(gè)良好的機遇。通過(guò)調研發(fā)現，很多企業(yè)自身也在積極采取措施，應對此次金融危機。
�。ㄒ唬┘哟笮庐a(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，優(yōu)化產(chǎn)品結構。在市場(chǎng)需求減弱的大環(huán)境下，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，增強自主創(chuàng )新能力，提高產(chǎn)品的科技含量，追求產(chǎn)品質(zhì)量的精益求精，從自身產(chǎn)品上尋求突破，避免價(jià)格戰帶來(lái)的惡性競爭，規避同質(zhì)化產(chǎn)品的價(jià)格戰，有效提升產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格，增加企業(yè)的經(jīng)濟效益。
�。ǘ┘訌娖髽I(yè)管理，最大限度降低生產(chǎn)成本。淘汰落后的舊工藝、舊設備、節能降耗，嚴格預算監控，加強資金管理，加強資產(chǎn)管理，簡(jiǎn)化生產(chǎn)管理程序。加強企業(yè)管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開(kāi)支。充分利用現有資源，降本降耗，以應對當前金融危機的挑戰。如金鷹羊絨制衣有限公司在外銷(xiāo)定單下降23%，價(jià)格同比下降15%的困難面前，拓寬思路，積極應對金融危機。一是保證產(chǎn)品質(zhì)量，適當降低價(jià)格，確保訂單數量；二是采用“兩條腿”走路的方針，在保證外銷(xiāo)市場(chǎng)的同時(shí)，投資產(chǎn)品廣告做好宣傳，采取網(wǎng)上銷(xiāo)售的方式，擴大國內市場(chǎng)；三是更新設備，用機器代替人工，擴大自產(chǎn)，減少外發(fā)，從根本上節約成本。
�。ㄈ┗鼗\資金，抓基礎建設。抓住國家擴大內需的有利時(shí)機，一方面利用這個(gè)時(shí)間，企業(yè)集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發(fā)展提供資金保障。另一方面適時(shí)進(jìn)行內部建設。如北京華晨金鼎汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司，在銷(xiāo)售下降50%的困難面前，知難而上，無(wú)減員、無(wú)降薪。投入50萬(wàn)元進(jìn)行維修車(chē)間建設。鑫座賓館在全球金融危機的形勢下，營(yíng)業(yè)收入同比穩步增長(cháng)，主要原因：一是領(lǐng)導班子團結。二是酒店改變原粵菜的經(jīng)營(yíng)模式，聘盤(pán)峰賓館的廚師將家常菜系進(jìn)一步改良推廣。三是投資200萬(wàn)元對A座客房進(jìn)行裝修改造及設施設備更新且已正式啟用。
�。ㄋ模┳プ≌畬ζ髽I(yè)扶持政策的機遇。政府出臺、九項措施，對投資政策、土地政策、稅費政策，服務(wù)政策以及積極協(xié)調和鼓勵信貸支持，執行寬松優(yōu)惠的稅費政策，鼓勵投資引資實(shí)施工業(yè)項目，加大對工業(yè)企業(yè)的服務(wù)和扶持力度等應對金融危機出臺了積極支持企業(yè)的具體措施，區內各企業(yè)充分利用政府政策支持契機，發(fā)展企業(yè)，構造抵御金融危機的防火墻。
四、建議
�。ㄒ唬┨峁┱叻龀�。支持中小企業(yè)多渠道融資。給企業(yè)提供一個(gè)寬松的投資和發(fā)展環(huán)境。幫助企業(yè)共渡難關(guān)，同時(shí)，加大對企業(yè)扶持力度，對于區內具影響力的如金通遠建筑工程公司等企業(yè)，確保有針對性地將政府扶持政策及時(shí)落實(shí)到位。減少行政事業(yè)辦公收費，簡(jiǎn)化辦事流程，降低企業(yè)交易成本。
�。ǘ﹥�(yōu)化環(huán)境。為了使我區民營(yíng)企業(yè)更早“消凍回溫”，各部門(mén)都要密切關(guān)注企業(yè)的發(fā)展，要非常理解民營(yíng)企業(yè)目前的處境，從思想、言論和行動(dòng)上，大力支持工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，形成“眾人拾柴火焰高”的局面。區招商局，工業(yè)促進(jìn)局等相關(guān)部門(mén)要加強與企業(yè)在出口政策、形勢預測、市場(chǎng)分析等方面信息的溝通、共享和互動(dòng)，及時(shí)幫助企業(yè)解決遇到的困難和問(wèn)題，提高審批和服務(wù)效率，為企業(yè)提供寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。勞動(dòng)部門(mén)做好企業(yè)裁員職工的勞動(dòng)社保及再就業(yè)培訓工作，提供企業(yè)用工供求平臺，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，部分企業(yè)招工難的問(wèn)題，維持社會(huì )穩定，促進(jìn)我區非公有制經(jīng)濟健康、有序地發(fā)展。同時(shí)各企業(yè)要加強合作交流，學(xué)會(huì )“抱團取暖”，克服不良競爭，實(shí)現互惠雙贏(yíng)。
�。ㄋ模┘訌娊�(jīng)營(yíng)管理，提高抗險能力。一是中小企業(yè)要按市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展要求，建立現代企業(yè)制度，優(yōu)化資本結構，轉換經(jīng)營(yíng)機制，增強企業(yè)活力。二是要加快技術(shù)改進(jìn)步伐，優(yōu)化產(chǎn)品結構，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強市場(chǎng)競爭能力。三是要規范企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理，加強內部控制，加強財務(wù)管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。四是建立健全人才培訓的長(cháng)效機制，加強對企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和企業(yè)員工崗位的技能培訓，不斷提高企業(yè)員工隊伍素質(zhì)。五是要提高信用意識，誠信經(jīng)營(yíng)，真實(shí)地反映經(jīng)濟狀況和經(jīng)營(yíng)成果，杜絕偷逃稅金、做假帳等不良行為，為自身發(fā)展創(chuàng )造良好的信用條件，提高抵抗風(fēng)險的能力。
金融調研報告14
xx縣作為人民銀行總行在中西部地區設立的第一個(gè)農村普惠金融綜合示范區，是全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)先發(fā)展貧困地區普惠金融任務(wù)和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農村金融市場(chǎng)活力、提升農村金融服務(wù)水平而采取的有益嘗試。為扎實(shí)深入推進(jìn)普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達地區探索可復制、可推廣的普惠金融“xx模式”，銅川中支通過(guò)調研提出試點(diǎn)工作的路徑探析。
一、基本情況
xx縣是國定貧困縣、國家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮1鄉1個(gè)街道辦事處、117個(gè)行政村，總人口約10萬(wàn)，其中農業(yè)人口7.9萬(wàn)，建檔立卡貧困戶(hù)4075戶(hù)，貧困人口為11148人。截止去年末，地區生產(chǎn)總值、全社會(huì )固定資產(chǎn)投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮居民、農民人均可支配收入分別為28014元、9542元。
�。ㄒ唬┬刨J支持情況
截至xx年末，xx縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農貸款余額為4.51億元，共支持農戶(hù)6898戶(hù)，支持小微企業(yè)18戶(hù)，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。
�。ǘ┗蒉r支付服務(wù)情況
截至xx年底，xx縣共有15個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，惠農支付服務(wù)點(diǎn)426個(gè)，總體覆蓋率為83%。自助設備共35臺，惠農支付服務(wù)點(diǎn)發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數、金額分別為327757筆、14688萬(wàn)元。
二、存在問(wèn)題
在支付體系建設方面，一是部分服務(wù)點(diǎn)功能不能有效發(fā)揮。農村地區網(wǎng)絡(luò )信號不穩定、不能有效全覆蓋，少數服務(wù)點(diǎn)存在有設備無(wú)網(wǎng)絡(luò )的情況；部分群眾對惠農支付服務(wù)點(diǎn)功能不了解，影響辦事效率；基層金融工作人員或代理點(diǎn)人員金融服務(wù)水平良莠不齊，部分人員對于機具的功能和操作不能熟練掌握。取現不能得到有效滿(mǎn)足，往往留存少量現金儲備，不能有效滿(mǎn)足日常生產(chǎn)生活的取現需要。二是服務(wù)點(diǎn)的布局需要調整。前期的服務(wù)站點(diǎn)布放主要由金融機構自主選擇，同時(shí)存在“扎堆”和“遺漏”現象，需要作進(jìn)一步的'整合和調整。三是服務(wù)站點(diǎn)功能有待增強。金融知識普及教育、金融業(yè)務(wù)宣傳推廣、農民家庭信息采集等工作沒(méi)有有效開(kāi)展。
在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關(guān)扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調淡薄。未建立企業(yè)融資擔保貸款機構和擔�；�，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。
在農村金融教育方面，由于金融知識欠缺，再加上傳統思維習慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點(diǎn)代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產(chǎn)，所以寧愿雇車(chē)去鄉鎮信用社也不愿去離家幾分鐘的惠農支付服務(wù)點(diǎn)。
三、推進(jìn)路徑探析
�。ㄒ唬┱畬用�
一是為銀行貸款創(chuàng )造條件。設立扶貧貸款擔�；�；做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，為充實(shí)農戶(hù)貸款抵押擔保物打好基礎。
二是開(kāi)展農村信用體系建設工作，不斷優(yōu)化當地金融生態(tài)環(huán)境。積極開(kāi)展xx縣征信中心建設工作，協(xié)調做好辦公場(chǎng)所選定、人員配備、農戶(hù)信息采集、公示及信息錄入等工作；
三是協(xié)調電信運營(yíng)商為無(wú)信號或信號差的村落布設穩定高速的網(wǎng)絡(luò )、協(xié)調鄉鎮政府為高標準、多功能的標準化金融服務(wù)點(diǎn)提供專(zhuān)用場(chǎng)地，推動(dòng)各項建設工作。
四是成立組織領(lǐng)導機構，建立定期議事和信息共享機制，統一領(lǐng)導和推動(dòng)工作。
�。ǘ┤嗣胥y行層面
1、積極推動(dòng)金融扶貧信息共享機制，為金融扶貧奠定基礎；做好在xx縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會(huì )貸款信用信息等加入人民銀行征信系統；積極推進(jìn)建設xx縣征信中心。
2、協(xié)調金融機構建設標準化金融服務(wù)站點(diǎn)，進(jìn)一步豐富服務(wù)點(diǎn)的功能，提升服務(wù)質(zhì)量；清退一批不符合條件的站點(diǎn)完善服務(wù)，加大對于工作人員的培訓管理力度，進(jìn)一步發(fā)揮好金融服務(wù)功能。
3、加大對xx金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放；探索將信貸政策產(chǎn)品化，應引導金融機構產(chǎn)品創(chuàng )新；結合當地情況，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向xx地區傾斜，建設集成式金融服務(wù)體系。
4、進(jìn)一步加大金融知識宣傳力度，借助農村綜合金融服務(wù)站點(diǎn)開(kāi)展金融“體驗式”宣傳教育，培養和利用好金融服務(wù)自愿者隊伍開(kāi)展金融知識培訓教育，增強農民金融素養，培養銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務(wù)水平。
�。ㄈ┥虡I(yè)性金融機構層面
1、加大信貸投放力度，加強對地方經(jīng)濟的支持。不斷創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，探索適合當地經(jīng)濟發(fā)展、結合當地產(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，比如研發(fā)符合農民專(zhuān)業(yè)合作社及新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融產(chǎn)品，實(shí)行統貸統還、個(gè)體認貸的方式，解決單個(gè)農戶(hù)信用擔保不足的問(wèn)題；針對xx玉米、蘋(píng)果、核桃等主要農作物的生長(cháng)周期及農產(chǎn)品收購季節特點(diǎn)，研發(fā)期限種類(lèi)豐富的信貸產(chǎn)品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當地涉農、貧困人口的融資成本。
2、完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開(kāi)展脫貧攻堅示范村的惠農支付點(diǎn)標準化建設。完成對無(wú)業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)能力并的惠農支付服務(wù)點(diǎn)的清理工作，確定村級覆蓋空白點(diǎn)，建設一批功能全、產(chǎn)品多的惠農支付服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現惠農支付服務(wù)點(diǎn)全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進(jìn)惠農支付服務(wù)點(diǎn)機具設備在便民繳費基礎服務(wù)領(lǐng)域的應用，積極推廣布放查詢(xún)機等簡(jiǎn)易型自助金融設備。
3、加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養；不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。
金融調研報告15
在我國經(jīng)濟建設持續發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農村合作銀行也取得了長(cháng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績(jì)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì )嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設和社會(huì )事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì )的和諧與穩定。內控與合規、防范金融風(fēng)險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險。
一、金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因
1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風(fēng)險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規模和速度，對內部控制和風(fēng)險管理重視不夠，有關(guān)內部控制和風(fēng)險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發(fā)違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線(xiàn)圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進(jìn)而走向犯罪。
2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量?jì)瓤伢w系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執行。制度不落實(shí)、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說(shuō)明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少?lài)栏竦姆止ず拖拗�，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權利，包括財務(wù)管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機會(huì )和可能。如果沒(méi)有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì )輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專(zhuān)門(mén)出臺稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒(méi)有達到這一要求，沒(méi)有出臺相應的規定或規定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專(zhuān)門(mén)的稽核監督部門(mén)；二是設有稽核部門(mén)的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門(mén)容易受到行政干預，難以獨立開(kāi)展工作；四是稽核人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，無(wú)法滿(mǎn)足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；肆α康谋∪�，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風(fēng)險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴大經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現鉆制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會(huì )出現違規違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門(mén)才會(huì )真正肩負起應負的責任，發(fā)現內控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的`部門(mén)與人員，從而造成內控體系的有效性長(cháng)期得不到提高，使內控管理混亂。
二、如何防范金融風(fēng)險
1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的農村合作銀行發(fā)展戰略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險管理體制、審慎的會(huì )計財務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實(shí)際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題和風(fēng)險。
2、建立和完善農村合作銀行風(fēng)險識別和評估體系。要認真借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險的監控、評價(jià)和預警系統。重視貸款風(fēng)險集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監測和風(fēng)險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記報告和風(fēng)險提示制度。
3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現合規性監督向合規性、風(fēng)險性、效益性轉變，使事后監督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)檢查作用，制定專(zhuān)業(yè)檢查制度，加大專(zhuān)業(yè)檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。
4、樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(cháng)而忽視風(fēng)險防范和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結算速度來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟效益。
5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統，為內控的設計、執行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專(zhuān)職部門(mén)信息聯(lián)結和定期聯(lián)系機制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì )準確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì )對農村合作銀行內控建設的監督作用。
6、重視和加強對銀行高級管理人員的監管。農村合作銀行要轉變內控觀(guān)念，在加強基層內控制度建立和執行的同時(shí)，強化對銀行高級管理人員的監管，實(shí)行內控問(wèn)責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉變觀(guān)念，重視內控與合規，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險工作，促進(jìn)農村合作銀行健康持續發(fā)展，達到做優(yōu)做強農村合作銀行的目的。
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