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金融調研報告（熱）
隨著(zhù)社會(huì )一步步向前發(fā)展，報告的適用范圍越來(lái)越廣泛，報告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。寫(xiě)起報告來(lái)就毫無(wú)頭緒？下面是小編收集整理的金融調研報告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
金融調研報告1
隨著(zhù)20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產(chǎn)案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無(wú)疑也在這場(chǎng)金融風(fēng)暴中打了一個(gè)寒寒的冷顫。
面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動(dòng)內需的指導思想，以及推動(dòng)農村城市化現代化的進(jìn)程，我們信用社也處在一個(gè)金融挑戰與機遇并存的時(shí)代，如何去抓住機遇迎接挑戰成為我們20__年的當務(wù)之急。
新的農村經(jīng)濟形勢。
在過(guò)去，每逢年末，大量的農民工返鄉會(huì )帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發(fā)的20__年，農民工沒(méi)有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。
面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？
我認為任何危機都有它的突破點(diǎn)，特別是在中國的農村。國家的政府對農村經(jīng)濟的扶持從未停止過(guò)。各種補貼更是從未斷過(guò),糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢(qián)對一些經(jīng)濟較緊張的農戶(hù)來(lái)說(shuō)是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經(jīng)濟較寬裕的農民來(lái)說(shuō),這是一部份閑散的資金。也許他們會(huì )盲目的取出用于存放在其他金融機構或者用于其他不必要的消費，這時(shí)我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來(lái)做好解釋工作，讓農民將這部份錢(qián)以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經(jīng)濟不穩定的時(shí)期，銀行利息雖然低，但是是無(wú)風(fēng)險的報酬；對于一些想留在農村發(fā)展畜牧業(yè)養殖業(yè)以及修建房屋的農民工，我們可以在詳細調查過(guò)后，確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款，綜觀(guān)這一條思路，其實(shí)它本身就是“服務(wù)三農”的最好實(shí)踐。
新的農村業(yè)務(wù)發(fā)展。
以往信用社的業(yè)務(wù)比較單一，收入來(lái)源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發(fā)展的農村，我們必須拓展我們的中間業(yè)務(wù)，強化我們自身的業(yè)務(wù)能力。這對于本身基礎比較低，業(yè)務(wù)還不健全的我們來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)嚴峻的挑戰。
當然有壓力才會(huì )有動(dòng)力，隨著(zhù)ｓｃ６０００成功上線(xiàn)，我們可以在當前形式下，大力開(kāi)展匯兌業(yè)務(wù)并與保險公司，理財公司，資產(chǎn)管理公司合作，為外出打工的農民工提供保險、理財、匯兌業(yè)務(wù)，為在農村發(fā)展的企業(yè)提供資產(chǎn)管理和理財業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，我們還可以與農村的中小型企業(yè)和一些金融機構合作，開(kāi)展代收代售代發(fā)業(yè)務(wù)。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務(wù)，還可以代理其他金融機構銷(xiāo)售各種收益較穩定風(fēng)險較低的債券、基金。這樣一來(lái)，我們即能推動(dòng)農村經(jīng)濟的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉嫁出去，還能從中獲得中間業(yè)務(wù)手續費。這樣一來(lái)我們就充分利用了財務(wù)管理學(xué)中的財務(wù)杠桿經(jīng)營(yíng)模式將負債經(jīng)營(yíng)作到利益最大化。
新的農村金融機構的競爭。
在很長(cháng)一段時(shí)間，農村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農民本身的文化程度不高，我們工作人員又長(cháng)期處在有利條件下，形成了很多不好作風(fēng)。比如態(tài)度差，工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，這些都是群眾抱怨的現象。如今面對農行，郵政儲蓄……這些強有力的`競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶(hù)群的基礎上，吸引更多的客戶(hù)呢？
首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養，以專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員的身份來(lái)要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來(lái)接受我們客戶(hù)的不足，以專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注的態(tài)度來(lái)為我們的客戶(hù)提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。
其次，我們還要大力的拓展我們業(yè)務(wù)。因為業(yè)務(wù)才是我們發(fā)展的硬件，態(tài)度再好，沒(méi)有有效的業(yè)務(wù)能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶(hù)的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。
最后，我們要搞好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。將我們的優(yōu)勢，我們的新業(yè)務(wù)，我們“服務(wù)三農計劃”大力的有效的廣泛的推銷(xiāo)出去，讓客戶(hù)知道我們的優(yōu)點(diǎn)，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營(yíng)銷(xiāo)之下我們信用社的社會(huì )影響力會(huì )大大增加，新客戶(hù)會(huì )越來(lái)越多，老客戶(hù)會(huì )加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會(huì )越來(lái)越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。
金融危機是機遇還是挑戰關(guān)鍵在于我們自己如何去把握這個(gè)度,我想在擁有廣泛群眾基礎,政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機這場(chǎng)大浪淘沙中,嶄露頭角 。
金融調研報告2
長(cháng)期以來(lái)，基層農村金融機構的運行效率低下，無(wú)法滿(mǎn)足農村經(jīng)濟主體融資的需求，無(wú)法為農民和中小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)、農村金融機構的經(jīng)營(yíng)行為仍然受到多方面的限制，這些也是制約中小企業(yè)發(fā)展和農村經(jīng)濟增長(cháng)、農民增收的重要因素。所以，如何有效地解決當前基層農村金融機構在支持中小企業(yè)和服務(wù)三農過(guò)程中存在的一些問(wèn)題顯得尤為迫切。
一、金融支持中小企業(yè)和服務(wù)三農中存在的主要問(wèn)題
�。ㄒ唬┬刨J供給主體單一，“三農”資金供需矛盾凸現。
我國農村金融體系經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構、商業(yè)性金融機構和合作性金融機構并存的格局，但從近幾年實(shí)際信貸供給情況看，農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農投入不足，農發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農村信用社作為支“三農”的主力軍發(fā)揮了很大的支農作用。但由于其資金總量有限，出現了存貸比偏高貸款投放難問(wèn)題，削弱了支農資金供給，據不完全調查，大約六成以上的農村中小企業(yè)和農戶(hù)資金需求難以滿(mǎn)足。
�。ǘ┙鹑谥мr體系不完備，服務(wù)效率不高。
1、鄉村金融網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，覆蓋面較低，存在金融服務(wù)盲區。目前只有在鄉鎮駐地才有農村信用社、郵政儲蓄銀行營(yíng)業(yè)所等一兩家金融網(wǎng)點(diǎn)，在數量龐大的自然村中一般沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)嚴重缺失。
2、農村金融機構支付結算工具單一，網(wǎng)絡(luò )建設滯后，結算業(yè)務(wù)效率不高。農村信用社仍以支票、電子匯兌和個(gè)人賬戶(hù)轉賬結算為主，商業(yè)票據、網(wǎng)上銀行結算等未開(kāi)通使用；農村郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)未接入大、小額支付系統，無(wú)法對農村居民辦理跨系統結算。自動(dòng)存取款機、POS刷卡機等產(chǎn)品農村推廣使用較難，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。
3、農民投資理財、政策法規咨詢(xún)、市場(chǎng)經(jīng)濟信息提供等服務(wù)少。隨著(zhù)農民收入增長(cháng)、金融意識的增強，農戶(hù)不再局限于傳統的存取款業(yè)務(wù)，對委托理財、、咨詢(xún)等服務(wù)多樣化，基層農村金融部門(mén)人員素質(zhì)不高及重視程度不夠，此類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展明顯滯后。
�。ㄈ┺r村信貸供給額度小、期限短、結構不平衡，難以滿(mǎn)足“三農”多樣化的資金需求。
調查顯示，農行開(kāi)辦的惠農卡小額貸款、聯(lián)社和郵政儲蓄銀行發(fā)放小額農貸，額度在5萬(wàn)元以下，期限以一年為主，基本能滿(mǎn)足一般農戶(hù)生產(chǎn)與生活需要，但不能滿(mǎn)足農村種養殖業(yè)、農產(chǎn)品運輸、加工業(yè)資金需求；貸款期限短與農業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)周期不匹配。從三農貸款投向看：對農業(yè)與農戶(hù)的投放多，農村水電路等基礎設施建設、新民居建設投入少；對農村工商業(yè)貸款多，農戶(hù)需求滿(mǎn)足少；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款多，消費性貸款少甚至根本沒(méi)有消費貸款，在一定程度上限制了農村消費水平的'提高和消費能力的升級。
�。ㄋ模┵J款利率上浮較高，增加企業(yè)和農戶(hù)融資成本。
據調查，目前農業(yè)銀行惠農卡小額貸款利率上浮30%，農村信用社農戶(hù)貸款利率上浮40-70%、農村企業(yè)貸款利率上浮60-80%，而郵政儲蓄銀行小額農貸利率上浮1.5倍，年利率達到13.275%，貸款利率水平明顯偏高。而農村種養殖業(yè)、農產(chǎn)品加工業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度不高，初級農產(chǎn)品較多，深加工、高附加值的農產(chǎn)品較少，經(jīng)營(yíng)利潤率在10%左右，較高的利息負擔增加了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，影響了企業(yè)和農戶(hù)對農業(yè)生產(chǎn)投入的積極性。
二、支持小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)三農的思路
�。ㄒ唬┻M(jìn)一步推進(jìn)農村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續的金融支農體系，形成支農合力。
農業(yè)銀行要把支持農業(yè)、服務(wù)農村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當增加鄉鎮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農”的帶動(dòng)作用；農業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點(diǎn)支持農村基礎設施建設、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農”的引導作用；農村信用聯(lián)社進(jìn)一步構建完善的法人治理結構和運行機制，加快組建農村合作銀行和農村商業(yè)銀行，增強支農實(shí)力，發(fā)揮好支農主力軍作用；郵政儲蓄銀行應增加涉農業(yè)務(wù)品種，擴大貸款規模，確保儲蓄資金回流農村，發(fā)揮支農生力軍作用。
�。ǘ﹦�(chuàng )新?lián)C制與方式、創(chuàng )新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農效果。
一是設立政府擔保專(zhuān)項基金，通過(guò)直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔保公司注資，提升擔保實(shí)力；鼓勵各類(lèi)擔保機構通過(guò)聯(lián)合擔保、再擔保、擔保與保險結合等方式，加大對“三農”的融資擔保服務(wù)。二是認真落實(shí)人民銀行和銀監會(huì )聯(lián)合的《關(guān)于加快農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的意見(jiàn)》，積極開(kāi)辦大型農用生產(chǎn)設備、林權、水域灘涂、土地流轉使用權等抵押貸款，規范應收帳款、股權、倉單等貸款；完善農戶(hù)資信評價(jià)體系，擴大農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款的額度和聯(lián)合增信方式，提高農戶(hù)貸款的滿(mǎn)足率；對資金需求10-50萬(wàn)元的農村成長(cháng)型微小企業(yè)推行“多戶(hù)聯(lián)保、逐年授信、周轉使用、利率優(yōu)惠”的小企業(yè)聯(lián)保貸款；對農村出口創(chuàng )匯企業(yè)開(kāi)辦出口押匯、票據貼現、打包貸款等融資業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)的服務(wù)需求。三是開(kāi)發(fā)合適的支付結算產(chǎn)品，推行個(gè)人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話(huà)支付等電子支付功能，提供委托理財、、咨詢(xún)等服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化的金融服務(wù)需求。
�。ㄈ┘訌娹r村金融政策與其它政策協(xié)調配合，建立長(cháng)效扶持機制。
一是各級銀行業(yè)監督管理部門(mén)要發(fā)揮“政策指導”作用，向地方政府及其有關(guān)部門(mén)和金融機構宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長(cháng)效機制，落實(shí)信貸項目采集與推介辦法，有效滿(mǎn)足農村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準備金政策上給予涉農金融機構一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會(huì )資金投向農村。三是通過(guò)打造陽(yáng)光政府、誠信政府帶動(dòng)信用村鎮建設，優(yōu)化經(jīng)濟金融發(fā)展環(huán)境，健全農戶(hù)和農村企業(yè)綜合信用檔案，營(yíng)造守信受益、失信難行的良好社會(huì )信用環(huán)境。
�。ㄋ模┘訌姽芾�，強化考核，推行中小企業(yè)信貸“三項考核”
為了推進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)開(kāi)展，一是要做好中小企業(yè)數量和增速考核，提高中小企業(yè)支持面和信貸投放數量；二是抓好中小企業(yè)質(zhì)量考核，要求客戶(hù)經(jīng)理在投放貸款的同時(shí)，做到包發(fā)放、包管理、包收回、包效益，注重從中小企業(yè)效益增長(cháng)和農村合作金融機構信貸質(zhì)量改善兩個(gè)方面進(jìn)行考核；三是抓好信貸人員的績(jì)效考核，把中小企業(yè)信貸扶持與客戶(hù)經(jīng)理的績(jì)效設定指標，從嚴考核，充分調動(dòng)信貸人員積極性，全面落實(shí)銀監會(huì )提出的“六項機制”，支持中小企業(yè)快速發(fā)展，推動(dòng)農村產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟發(fā)展。
總之，和諧社會(huì )、小康社會(huì )，離不開(kāi)“三農”和中小企業(yè)的發(fā)展。只有做好“三農”，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，才能真正建設好小康社會(huì )，真正讓億萬(wàn)人民享受改革開(kāi)發(fā)、經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)的幸福。在做好“三農”，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展中，我們基層農村金融機構用社肩負著(zhù)歷史的重任，寄托祖國和人民的希望，真正把做好“三農”，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展作為自己的頭等工作，以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導，認真貫徹落實(shí)面向“三農”和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，緊緊圍繞“三農”和中小企業(yè)的發(fā)展目標，以改革經(jīng)營(yíng)機制、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和創(chuàng )新管理方式為核心，不斷加大服務(wù)“三農”和中小企業(yè)的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農”和中小企業(yè)的運作效率與水平，切實(shí)提升“三農”和中小企業(yè)業(yè)務(wù)可持續發(fā)展能力，充分發(fā)揮基層農村金融機構在農村商業(yè)金融中的骨干和支柱作用，始終不逾地抓好做好各項工作。
金融調研報告3
20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內大環(huán)境，加上國家實(shí)施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財政政策，增收節支形勢嚴峻。對此需認真分析，積極應對。
美國次貸危機已演變?yōu)閲乐氐娜蚪鹑谖C，且在繼續蔓延，從發(fā)達國家傳導到新興市場(chǎng)國家和發(fā)展中國家，從金融領(lǐng)域擴散到實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域，造成全球性金融市場(chǎng)動(dòng)蕩和世界經(jīng)濟與貿易滑坡，全球經(jīng)濟增長(cháng)明顯放緩。金融危機對我國經(jīng)濟的負面影響也在逐步加重，國內外需求萎縮、企業(yè)效益下滑、就業(yè)形勢趨緊等問(wèn)題突出，財稅收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。
具體來(lái)看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內外需求減弱、資金短缺等因素將嚴重影響項目投資建設和企業(yè)生產(chǎn)，農副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品價(jià)格難以預測，經(jīng)濟下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉型、取消和停征100項行政事業(yè)性收費等政策出臺，將直接造成財政減收。三是上級轉移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發(fā)達地區經(jīng)濟發(fā)展減速，省財政增長(cháng)預期偏緊的情況下，近幾年上級轉移支付連年高速增長(cháng)的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉移支付的我縣來(lái)說(shuō)極為不利。
與此同時(shí)，今年保運轉保民生促發(fā)展支出新增項目多，資金保障任務(wù)重，主要是：落實(shí)中央擴內需保增長(cháng)的政策措施，地方配套壓力大，公路建設、病險水庫治理、城鎮污水垃圾處理等重點(diǎn)項目資金需求大；
改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫療服務(wù)和社會(huì )保障體制、推進(jìn)城鄉保障性住房和義務(wù)教育合格學(xué)校建設等政策機制性投入明顯增加；
公務(wù)員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無(wú)減。初步統計，今年縣本級可以預見(jiàn)的新增支出超過(guò)2300萬(wàn)元，遠遠超出財力增長(cháng)水平。
在看到增收節支嚴峻形勢的同時(shí)，也要看到我縣經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展繼續向好的方向發(fā)展的`基本面沒(méi)有改變。財政是經(jīng)濟運行情況的綜合反映，因此在我縣保持經(jīng)濟平穩較快發(fā)展的基礎上，財政收入也將實(shí)現穩定增長(cháng)。我縣經(jīng)濟發(fā)展的有利條件：一是中央實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，出臺了一系列擴內需保增長(cháng)的重大舉措，我縣第三產(chǎn)業(yè)將獲得較快的發(fā)展，旅游開(kāi)發(fā)、城鎮建設、交通水利基礎設施建設等方面發(fā)展機遇前所未有。而且我縣作為傳統農業(yè)縣，政策的作用效果遠大于外部環(huán)境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實(shí)現我縣經(jīng)濟社會(huì )又好又快發(fā)展。二是我縣工業(yè)化建設內在動(dòng)力強勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產(chǎn)豐富，相關(guān)加工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設德物華年產(chǎn)100萬(wàn)噸新型干法水泥生產(chǎn)線(xiàn)、華源公司10萬(wàn)噸硫酸生產(chǎn)線(xiàn)和恒源二期電解錳生產(chǎn)線(xiàn)三個(gè)投資大、技術(shù)高的工業(yè)項目，同時(shí)還將爭取啟動(dòng)新礦種開(kāi)發(fā)。
總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來(lái)形勢最嚴峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發(fā)展工作取得突破性進(jìn)展的一年。
金融調研報告4
為了深入了解國際金融危機對企業(yè)特別是非公企業(yè)女職工生產(chǎn)生活的影響，更好地維護女職工的合法權益和特殊利益，根據上級工會(huì )女職委的有關(guān)部署，xx縣工會(huì )女職委于xx年5月下旬在全縣選取了10家有代表性行業(yè)、女職工分布相對集中的企業(yè)，通過(guò)發(fā)放調查問(wèn)卷和現場(chǎng)座談相結合的方式對國際金融危機影響下企業(yè)特別是非公企業(yè)面臨新情況新問(wèn)題開(kāi)展調研。通過(guò)調研，進(jìn)一步了解和掌握金融危機背景下企業(yè)女職工的生產(chǎn)生活狀況，對當前企業(yè)發(fā)展和女職工工作存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入的分析，并提出了相關(guān)對策和建議，對今后全縣工會(huì )女職工工作發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。
國際金融危機導致出口需求不斷縮小、原材料價(jià)格和運輸市場(chǎng)需求下降、房地產(chǎn)和汽車(chē)市場(chǎng)低迷、投資信心不足、消費熱點(diǎn)降溫，對我國經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大沖擊。受此影響，xx年底xx80％的企業(yè)受到嚴重影響，10％的企業(yè)處于困境，10％的企業(yè)影響不大。全縣445家規模企業(yè)中49家出現虧損，虧損額6231萬(wàn)元，比同期增虧8.2％，不少企業(yè)處于停工狀況，以出口為主的勞動(dòng)密集型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)尤其困難。目前，國際金融危機還在蔓延、仍未見(jiàn)底。中國已連續5個(gè)月出進(jìn)口出現負增長(cháng)。20xx2月份出口3158萬(wàn)美元，同比下降26.2%；3月份出口12094萬(wàn)美元，同比下降21.4%。1—3月xx累計規模工業(yè)產(chǎn)值388100萬(wàn)元，同比增加1.1%（其中機械儀表增24.7%、紡織增10.2%、塑料制品增5.3%、紙制品業(yè)降8.2%、印刷業(yè)降4.8%）。目前占我縣主產(chǎn)業(yè)的紡織、塑料制品生產(chǎn)環(huán)境開(kāi)始轉暖，印刷和鋼鐵行業(yè)生產(chǎn)環(huán)境仍在惡化中。
本次調研所選取的10家企業(yè)中，包括紡織企業(yè)2家，電子企業(yè)2家，商業(yè)服務(wù)企業(yè)1家，其他企業(yè)5家，發(fā)放企業(yè)調查問(wèn)卷10份，收回10份，回收率100％。被調查企業(yè)中，由于原材料價(jià)格波動(dòng)，受金融危機影響較大的企業(yè)主要分布在塑編、印刷、鋼鐵等行業(yè)，電子、儀表、商業(yè)服務(wù)類(lèi)企業(yè)受影響較小，甚至不受影響。所有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況普遍良好，幾乎未出現裁員、減薪的情況。企業(yè)工會(huì )女職工組織健全，女職工活動(dòng)正常。全部簽訂了勞動(dòng)合同和女職工專(zhuān)項集體合同（含附件和專(zhuān)章）并能基本履行。落實(shí)女職工社會(huì )保險待遇，其中為女職工繳納“五險”的有8家。遵守女職工“四期”保護有關(guān)規定，未發(fā)現侵犯女職工合法權益現象。發(fā)放女職工調查問(wèn)卷240份，收回229份，回收率96%；被調查女職工分別來(lái)自塑編、印刷、儀表、電子、鋼鐵、商業(yè)等不同行業(yè)，覆蓋一線(xiàn)生產(chǎn)、技術(shù)、行政管理等不同工種。年齡普遍在16—30歲之間，文化程度大都在高中、大專(zhuān)及以上，共217人，占96%；基本與企業(yè)簽訂了勞動(dòng)合同和集體合同，其中1年以?xún)群?至3年的共214人，占94%。金融危機對女職工的工作穩定性和收入影響不大，96%的女職工通過(guò)參加各類(lèi)培訓，提高能力應對危機，并對戰勝危機充滿(mǎn)信心。
一、國際金融危機對我縣非公企業(yè)和女職工的影響
對我縣非公有制企業(yè)的影響主要表現在：
一是流動(dòng)資金短缺。受全球金融危機影響，由于原材料價(jià)格波動(dòng)大，導致產(chǎn)品價(jià)格下跌明顯，市場(chǎng)需求持續回落，資金回流壓力增大。能源供應緊張，工人工資增加使企業(yè)生產(chǎn)成本過(guò)高，大批企業(yè)流動(dòng)資金嚴重短缺，加上很多供貨企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，難以維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基本需要。特別是一些中小企業(yè)處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險能力弱，企業(yè)舉步維艱、生產(chǎn)困難。
二是市場(chǎng)萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業(yè)限產(chǎn)、停產(chǎn)甚至破產(chǎn)，造成市場(chǎng)萎縮，產(chǎn)品無(wú)法銷(xiāo)售。同時(shí)，不少加工類(lèi)企業(yè)工藝簡(jiǎn)單、缺乏競爭力，市場(chǎng)占有額低，銷(xiāo)售途徑狹窄，無(wú)法在短時(shí)間內拓展國內、國際市場(chǎng)，難以在當前競爭激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。
三是企業(yè)基礎管理缺失和弱化。不少企業(yè)實(shí)行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復雜，不具備現代化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，不能推行流程優(yōu)化、效率明顯、節約成本的精細化管理。
企業(yè)用工需求發(fā)生變化，職工維權方面面臨新的挑戰。金融危機爆發(fā)前，xx企業(yè)用工總體上崗位多，相對求職應聘者少，求職者的選擇性較大。但從xx年10月份開(kāi)始，由于訂單減少，企業(yè)招工意向減弱，部分受金融危機影響較大的企業(yè)，采取主動(dòng)的經(jīng)濟性裁員。部分企業(yè)暫停擴大生產(chǎn)規模，對自然流失的職工也沒(méi)有重新招工的計劃，社會(huì )對勞動(dòng)力需求大大降低，職工面臨就業(yè)難問(wèn)題。企業(yè)生產(chǎn)訂單的大幅度減少，用工需求也相對減少，規模性裁員和職工待崗歇業(yè)現象逐步增多，使部分職工薪酬有所下降。欠薪、斷保甚至欠薪逃匿問(wèn)題頻繁出現，勞動(dòng)爭議和舉報投訴案件數量有所上升。女職工作為生產(chǎn)生活中相對弱勢群體，多數因為知識水平低、技能單一，成為了裁員減負的首選。部分女職工甚至選擇用懷孕等手段避免單位裁員，維護自己的權益。
二、企業(yè)和女職工組織應對金融危機的措施和效果
金融危機對于xx企業(yè)的發(fā)展既有挑戰，更有機遇。
針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經(jīng)濟環(huán)境對我國的不利影響，中央實(shí)行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，國家也出臺了一系列擴大內需的'政策和穩定經(jīng)濟的措施，許多企業(yè)也在積極采取措施，應對危機。
�。ㄒ唬╅_(kāi)展節能減排行動(dòng)。企業(yè)要在危機中生存，要加強企業(yè)管理，提升管理模式，成本、競爭力必須優(yōu)于對手，而降低成本、開(kāi)源節流、增收減支是應對金融危機的保障。目前，許多企業(yè)實(shí)行財務(wù)從緊政策，提高原材料利用效率，削減不必要開(kāi)支。建立更加嚴格的管理制度，在采購、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節，杜絕跑冒滴漏等浪費現象。同時(shí)，縮短物流鏈，降低物流環(huán)節費用，確保資金周轉順暢。浙江熊貓乳品公司面對困難，開(kāi)展全員節約活動(dòng)。瑞田公司工會(huì )聯(lián)合黨支部與公司高層領(lǐng)導協(xié)商后，實(shí)行“不裁員、不減薪”的工作方針。同時(shí)，發(fā)動(dòng)“愛(ài)企業(yè)、樹(shù)新風(fēng)、促發(fā)展、度時(shí)艱”活動(dòng)，積極組織職工廣泛開(kāi)展勞動(dòng)競賽、崗位練兵、節能降耗、技術(shù)創(chuàng )新。發(fā)動(dòng)職工為企業(yè)出金點(diǎn)子，為公司獻計獻策活動(dòng)，充分發(fā)揮群策群力作用。
�。ǘ┳テ髽I(yè)基礎建設。
一方面抓住國家擴大內需的有利時(shí)機，積極推進(jìn)精益生產(chǎn)，集中精力追繳貨款，加大應收賬款的周轉率，盡量降低庫存，全面清理外債，回籠資金，為下一步發(fā)展提供資金保障。盛宇集團去年10月份通過(guò)促銷(xiāo)，回籠資金xx萬(wàn)元。另一方面通過(guò)改造擴建廠(chǎng)房、訂購原材料、更新設備、研發(fā)新產(chǎn)品，迎接國家建設帶來(lái)的發(fā)展機遇。新雅公司積極拓寬投資渠道，及時(shí)更新設備，提高企業(yè)競爭能力。富康公司對印刷各環(huán)節進(jìn)行精細化管理，穩定職工隊伍。xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入12013萬(wàn)元，較上年增長(cháng)25%，員工工資和各項福利待遇有增無(wú)減。
�。ㄈ┘訌娍萍紕�(chuàng )新。
印刷、塑編、紡織、陶瓷、印染、再生加工纖維、食品加工等傳統產(chǎn)業(yè)一度是xx工業(yè)的重要依賴(lài)，他們的通病是技術(shù)含量低、勞動(dòng)力密集、產(chǎn)品附加值不高。在金融危機中，這些企業(yè)生存和發(fā)展能力不足的問(wèn)題就暴露出來(lái)。在當前背景下，許多企業(yè)紛紛尋求新的產(chǎn)業(yè)定位，壓縮甚至放棄原先高能耗、低附加值的行業(yè)進(jìn)軍到新的領(lǐng)域，確立更高的目標謀求更好更快地發(fā)展。利用當前產(chǎn)量下降、工人空閑的有利時(shí)機，吸引人才和技術(shù)，加強對員工的評估和考核，加大對員工的技能培訓和企業(yè)文化建設力度，提升能力，厚積而薄發(fā)。同時(shí)積極組織技術(shù)人員進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，增強市場(chǎng)競爭力。在國內塑編行業(yè)產(chǎn)值數一數二的浙江華正公司與浙大、浙工大聯(lián)合投資兩億元開(kāi)發(fā)綠色、清潔能源大功率離子電子電池及其系列電動(dòng)車(chē)高新技術(shù)項目后，很快擺脫了原先的困境。同樣經(jīng)過(guò)主業(yè)“改良”的“天信儀表”、“xx儀表”在金融危機的“洗牌”中異軍突起。
金融危機爆發(fā)以來(lái)，全縣各級女職工組織認真貫徹省市總和縣委應對國際金融危機的政策措施，積極開(kāi)展“同心克難關(guān)，和諧促發(fā)展”主題活動(dòng)，適時(shí)有效的采取了多種靈活有效的方法措施，通過(guò)加強女職工組織建設、開(kāi)展女職工職業(yè)技能培訓、簽訂女職工專(zhuān)項集體合同，動(dòng)員女職工參與民主管理等形式，在抵御金融危機中發(fā)揮了女職工組織應有的積極作用。截至xx年底，全縣15人以上非公企業(yè)應建工會(huì )女職委511家，已建439家，組建率為85.9%。簽訂集體合同596家，簽訂率90%；規模以上建會(huì )企業(yè)260家，簽訂工資協(xié)商253家，簽訂率86%。30家企業(yè)簽訂女職工專(zhuān)項集體合同，并能認真履行。xx儀表廠(chǎng)工會(huì )實(shí)現全員“五險”參保，為職工繳納住房公積金，提供購車(chē)、購房三年無(wú)息貸款，作為省創(chuàng )建和諧勞動(dòng)關(guān)系先進(jìn)企業(yè)參加省總工會(huì )“共同約定”簽約儀式。曙光集團公司工會(huì )積極協(xié)助企業(yè)開(kāi)展工藝技術(shù)、安全消防、道德規范等職工職業(yè)技能培訓和勞動(dòng)競賽，引導女職工樹(shù)立信心，不斷提高女職工隊伍的思想道德素質(zhì)和科學(xué)文化素質(zhì)。百一超市、天信儀表、星炬公司等工會(huì )女職委積極落實(shí)女職工權益保護各項規定，組織“三八”節女職工旅游，加強職工文化建設，不斷增強企業(yè)和工會(huì )凝聚力。
三、工會(huì )女職工組織應對國際金融危機的對策及建議
為了化解金融危機下企業(yè)與職工之間的矛盾，維護企業(yè)職工特別是女職工的合法權益，保持職工隊伍和社會(huì )的和諧穩定，促使職工和企業(yè)同舟共濟，共同應對經(jīng)濟“寒冬”。特建議如下；
�。ㄒ唬┯嘘P(guān)部門(mén)加大扶持力度，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。
積極落實(shí)國家有關(guān)政策，加大對企業(yè)特別是中小企業(yè)的資金和政策扶持力度。建立健全企業(yè)項目審批辦證、項目建設推進(jìn)及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難題的受理、解決、反饋工作機制。優(yōu)先保證在我縣工業(yè)經(jīng)濟中占比重大、帶動(dòng)作用強的重點(diǎn)企業(yè)和項目，搭建銀行和企業(yè)間的平臺，解決企業(yè)流動(dòng)資金方面的困難。建議各部門(mén)及時(shí)協(xié)調，簡(jiǎn)化辦事程序，提高服務(wù)能力和工作效率，設法支持企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，為企業(yè)順利度過(guò)經(jīng)濟危機做好服務(wù)。
�。ǘ┘訌娦麄鹘逃�，引導職工與企業(yè)共渡時(shí)艱。
利用工會(huì )網(wǎng)站、宣傳欄、內部刊物等媒介對職工加強宣傳，向職工解釋金融危機爆發(fā)的來(lái)龍去脈以及各級黨委政府為應對危機所采取的重要舉措。同時(shí)通過(guò)座談會(huì )、懇談會(huì )或者談心的方式了解職工心理動(dòng)態(tài)，有效緩解和消除金融危機給職工造成的心理影響，提高職工對政府和企業(yè)應對金融危機的信心，引導職與企業(yè)共渡時(shí)艱。圍繞企業(yè)需要，積極開(kāi)展職工勞動(dòng)競賽、節能減排、提合理化建議和職業(yè)資格培訓、專(zhuān)項技能培訓和崗位技能培訓，在提高職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，幫助企業(yè)進(jìn)行技術(shù)革新，提高生產(chǎn)效能。
�。ㄈ╅_(kāi)展共同約定行動(dòng)，堅持主動(dòng)依法科學(xué)維權。
一是加大新《勞動(dòng)合同法》的宣傳力度，發(fā)揮好勞動(dòng)三方協(xié)商機制中工會(huì )的重要作用，積極協(xié)助黨政相關(guān)部門(mén)妥善調處勞資糾紛，進(jìn)一步加強勞動(dòng)關(guān)系預警機制建設，關(guān)注受經(jīng)金融危機影響較大的地區和行業(yè)的企業(yè)停產(chǎn)、關(guān)閉、歇業(yè)、轉移情況，職工生活面臨的突出困難狀況以及職工的思想動(dòng)態(tài)和反映等。
二是推進(jìn)女職工權益保護專(zhuān)項集體合同簽訂工作，加大在非公企業(yè)推行女職工專(zhuān)項集體合同工作的力度，不斷提高簽約率和覆蓋面，保證履約率，要防止對女職工性別歧視，就業(yè)歧視和升職歧視，切實(shí)保障女職工的特殊利益。同時(shí)保障婦女享有社會(huì )保險、社會(huì )救助、社會(huì )福利和衛生保健等權益。
三是開(kāi)展“共同約定行動(dòng)”。各級工會(huì )女職工組織要繼續在全縣開(kāi)展“同心克難關(guān)，和諧促發(fā)展”主題活動(dòng)，積極推動(dòng)開(kāi)展“共同約定行動(dòng)”，督促企業(yè)履行社會(huì )責任，盡可能不裁員、少裁員，不減薪、少減薪，即使裁員、減薪也要依規進(jìn)行，穩定女職工就業(yè)崗位，維護女職工權益。
�。ㄋ模┘訌娮陨斫ㄔO，提升工會(huì )女職工工作水平。
面對金融危機影響下新情況新問(wèn)題，各級女職工組織要加強自身建設，抓好非公有制企業(yè)的女職工組織建設和作用發(fā)揮，努力建設充滿(mǎn)生機活力的女職工組織和高素質(zhì)的女職工工作干部隊伍。要積極探索女職工工作的特點(diǎn)和規律，不斷增強女職工組織的吸引力和凝聚力。結合深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)，加強理論和業(yè)務(wù)學(xué)習，轉變工作作風(fēng)，多深入基層，及時(shí)了解和掌握國際金融危機對女職工生產(chǎn)生活的影響，研究解決女職工工作中遇到的新情況、新問(wèn)題，不斷探索總結新形勢下女職工工作的特點(diǎn)和規律，切實(shí)提高服務(wù)科學(xué)發(fā)展、服務(wù)女職工的能力和水平。
金融調研報告5
一、農村金融體系現狀
我國農村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來(lái)說(shuō)有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實(shí)現均衡。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構大撤并導致農村金融體系空洞
自上世紀90年代末開(kāi)始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業(yè)性銀行尤其是農業(yè)銀行顯著(zhù)加快了建設現代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營(yíng)明確地向商業(yè)化方向轉變，開(kāi)始大量撤并設在鄉鎮的機構網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶(hù)傾斜。不僅使其在農村的金融服務(wù)出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業(yè)性金融對農村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農村金融市場(chǎng)不應該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
�。ǘ┺r村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農業(yè)政策性銀行，但現階段的農發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數據顯示農發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F階段我國農村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶(hù)、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進(jìn)農技推廣以及推進(jìn)農村工業(yè)化和城鎮化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見(jiàn)表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專(zhuān)項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬(wàn)元，不良率17.81%，票據置換后，不良貸款余額仍達到10457萬(wàn)元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競爭性的農村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。
再次，近幾年趨勢來(lái)看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒(méi)有延伸到農村。農業(yè)類(lèi)股票債券占金融資源總量?jì)H有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿(mǎn)足農民日益增長(cháng)的消費需求（見(jiàn)表2）。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利于城鄉經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國經(jīng)濟持續發(fā)展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農村經(jīng)濟，實(shí)現農村金融供給與金融需求的整體均衡
經(jīng)濟決定金融，沒(méi)有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務(wù)滯后現象的產(chǎn)生。農村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng )造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
�。ǘ┌l(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農民和農村的經(jīng)濟組織，都離不開(kāi)民間借貸，隨著(zhù)這幾年經(jīng)濟穩定持續的發(fā)展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì )使得民間資金轉向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng )立的格拉明鄉村銀行，專(zhuān)門(mén)向貧困農戶(hù)提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國際金融市場(chǎng)認可的模式。發(fā)展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業(yè)金融機構的準入門(mén)檻，發(fā)展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農村金融的一大創(chuàng )新，它能夠有效的促進(jìn)農村現有的金融服務(wù)競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門(mén)別類(lèi)、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
�。ㄈ┳屴r業(yè)政策性銀行更好的為農村服務(wù)
1、將農發(fā)行從單純的糧食銀行轉變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴展投行業(yè)務(wù)，開(kāi)展承銷(xiāo)債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。
2、允許農發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的咨詢(xún)、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養其可持續發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開(kāi)發(fā)適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
�。�1）開(kāi)展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農業(yè)銀行、農村信用社體制不能適應實(shí)際需要，農業(yè)保險尚未推開(kāi)，農民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農業(yè)和農村擴大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農業(yè)銀行及農村信用社大力開(kāi)辦了農業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開(kāi)辦農村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業(yè)信貸扶植創(chuàng )造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產(chǎn)權登記制度，在明晰產(chǎn)權的基礎上，對廣大農民發(fā)放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
�。�2）要鼓勵引進(jìn)國外農村金融中的專(zhuān)門(mén)為農業(yè)設計的`金融品種，建立適度競爭的農村金融市場(chǎng)體系。適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類(lèi)擔保機構為農戶(hù)和農村中小企業(yè)創(chuàng )造有效的擔保形式和途徑;促進(jìn)各類(lèi)金融機構大力發(fā)展大宗農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數量的機構投資者，擴大農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng )新，與發(fā)展訂單農業(yè)相結合，有效分散訂單農業(yè)可能出現的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開(kāi)拓農村市場(chǎng)，大力發(fā)展農村人身保險和財產(chǎn)保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農村金融就占了193個(gè)字，可見(jiàn)農村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F代農村經(jīng)濟主體對資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿(mǎn)足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務(wù)對象的郵儲小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開(kāi)始在全國全面推開(kāi)；3月16日，隨著(zhù)在少數民族地區設立的首家專(zhuān)營(yíng)“三農”貸款業(yè)務(wù)公司的開(kāi)業(yè)，目前，我國已有10家新型農村金融機構核準開(kāi)業(yè)。這是深化我國農村金融改革的一項創(chuàng )新，意味著(zhù)農村金融市場(chǎng)正式向各類(lèi)資本開(kāi)放。他們將為我國金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶(hù)提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿(mǎn)足我國“三農”持續增長(cháng)的資金需求。
伴隨著(zhù)郵政儲蓄銀行的組建，農業(yè)銀行和農發(fā)行也開(kāi)始對農村金融市場(chǎng)重新重視；按照銀監會(huì )的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長(cháng)期穩定的發(fā)展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農村金融市場(chǎng)從機構上開(kāi)始進(jìn)入春秋時(shí)代。
總之，在農村市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機構應從更深的層次去思考問(wèn)題。農村金融業(yè)改革的過(guò)程和它的內在發(fā)展規律對于我國現代的監管者和實(shí)踐者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)全新的挑戰。
金融調研報告6
靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入作為支農工作的出發(fā)點(diǎn)，不斷改進(jìn)、加強金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業(yè)發(fā)展提供了強有力的信貸支持。
一、金融支持“三秋”情況
靈寶金融重點(diǎn)支持農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產(chǎn)品收購上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對符合貸款條件的客戶(hù)積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時(shí)足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農貸款5630萬(wàn)元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬(wàn)元，農機具貸款1160萬(wàn)元，農副產(chǎn)品收購貸款2300萬(wàn)元，有力地促進(jìn)了秋季農業(yè)生產(chǎn)，為農業(yè)豐收打下了堅實(shí)基礎。
信用社在支持三農中，繼續認真做好農戶(hù)信用等級評定授信及發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實(shí)，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門(mén)、生產(chǎn)企業(yè)和農戶(hù)家中進(jìn)行走訪(fǎng)調查，詳細了解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實(shí)貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開(kāi)展支持秋作吸存工作勞動(dòng)競賽，強化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤(pán)活不良貸款，滿(mǎn)足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問(wèn)題得到有效解決。
同時(shí)，靈寶金融既著(zhù)眼于當前農業(yè)增產(chǎn)、農民增收，又放眼長(cháng)遠，改善農民收入結構；既通過(guò)發(fā)展現代農業(yè)，提高農民種植業(yè)和養殖業(yè)收入，又通過(guò)為農產(chǎn)品收購企業(yè)提供資金，促進(jìn)農產(chǎn)品流通，實(shí)現農產(chǎn)品增收。在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，農村信用社將資金重點(diǎn)用于農業(yè)生產(chǎn)資料的儲運購銷(xiāo)和農戶(hù)生產(chǎn)費用合理資金需求，支持農資農機部門(mén)經(jīng)營(yíng)適銷(xiāo)對路的種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支持的同時(shí)，信用社強化服務(wù)手段，向農戶(hù)散放支農名片，提高工作效率，并組織金融下鄉活動(dòng)，將金融知識、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農民手中。
二、存在的`問(wèn)題
在大力支持“三秋”信貸資金需求的過(guò)程中，XX市仍然存在不少問(wèn)題制約著(zhù)信貸支持。農村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過(guò)深度排查，全部暴露，誠信客戶(hù)占比少，一時(shí)難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農戶(hù)多，在信貸服務(wù)上沒(méi)有細化，未對“三秋”信貸支持開(kāi)設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定制約因素。
三、對策建議
開(kāi)設貸款“綠色通道”：在農村信用社網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設貸款“綠色通道”，對三秋農業(yè)生產(chǎn)資金貸款實(shí)行上專(zhuān)柜辦理，提高辦貸效率。
實(shí)行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批權限，減少貸款審批中間環(huán)節，提高辦貸效率。
設立支農服務(wù)熱線(xiàn)，指定專(zhuān)人負責，全天24小時(shí)值班。切實(shí)解決客戶(hù)在“三秋”農業(yè)生產(chǎn)中遇到的實(shí)際難題。
繼續開(kāi)展陽(yáng)光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實(shí)行貸款限時(shí)辦理制度，對投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監督，有利于控制信貸風(fēng)險。
金融調研報告7
在積極應對國際金融危機XX縣域經(jīng)濟轉型升級、持續跨越發(fā)展的前提下，如何充分調動(dòng)和發(fā)揮金融機構促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，是當前保持縣域經(jīng)濟平穩較快發(fā)展亟需研究和解決的重要課題。為進(jìn)一步探討金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路子，我對XX縣金融機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的有關(guān)情況進(jìn)行了調查。
一、金融機構支持縣域經(jīng)濟的基本情況
XX縣目前有工商銀行、農業(yè)銀行、農村信用聯(lián)社社以及郵政儲蓄銀行X家金融機構。今年X-X月，全縣金融機構各項存款余額為XXXXXX萬(wàn)元，比年初增加X(jué)XXXX萬(wàn)元，同比增長(cháng)X.XX%，增速較上年同期回落XX.XX個(gè)百分點(diǎn)，同比少增XXXXX萬(wàn)元。金融機構各項貸款余額XXXXXX萬(wàn)元，同比增長(cháng)XX.XX%，增速較上年回落X.XX個(gè)百分點(diǎn)，較年初增加X(jué)XXX萬(wàn)元，同比少增XXXX萬(wàn)元。今年來(lái)，我縣金融機構堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的本職要求，認真貫徹穩健的貨幣政策，緊緊圍繞幸福XX縣建設的總目標，積極調整優(yōu)化信貸結構，保持信貸增長(cháng)，滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的信貸資金需求，實(shí)現了縣域經(jīng)濟與金融相互促進(jìn)協(xié)同發(fā)展。各金融機構工作亮點(diǎn)紛呈，其中，工商銀行積極與上級溝通反映我縣實(shí)際情況，邀請上級信貸審批人員來(lái)我縣實(shí)地調研，爭取適合我縣實(shí)際信貸政策，現已申請到商業(yè)用房貸款資質(zhì);農業(yè)銀行以工業(yè)強縣為目標，重點(diǎn)支持東嶺、礦建、四方金礦、銀母寺、震奧鼎盛等大企業(yè)集團，前三季度共發(fā)放法人客戶(hù)貸款XXXXX萬(wàn)元，占該行貸款余額的XX.X%;信用聯(lián)社充分發(fā)揮自身自主權限大，靈活方便的特點(diǎn)，不斷加大中小企業(yè)支持力度，今年新增中小企業(yè)貸款XXXX萬(wàn)元，占全縣新增貸款的XX.XX%;郵政儲蓄銀行不斷提升服務(wù)質(zhì)量，存款余額快速增長(cháng)，X-X月新增存款XXXX萬(wàn)元，占全縣新增存款的XX.XX%。
二、當前金融支持縣域經(jīng)濟方面存在的主要問(wèn)題
(一)信貸投放規模小，增速慢
今年X-X月，預計全縣完成生產(chǎn)總值XX.X億元，同比增長(cháng)XX%;完成地方財政收入X.XX億元，同比下降X.X%;完成社會(huì )消費品零售總額X.X億元，同比增長(cháng)XX%;完成全社會(huì )固定資產(chǎn)投資XX.XX億元，同比增長(cháng)XX.X%，經(jīng)濟社會(huì )平穩快速發(fā)展。但全縣金融機構各項貸款較年初僅增加X(jué)XXX萬(wàn)元，同比少增XXXX萬(wàn)元，增速較上年同期回落X.XX個(gè)百分點(diǎn)，貸款余額只有XXXXXX萬(wàn)元，僅占縣域生產(chǎn)總值的XX%。信貸投放規模小、增長(cháng)慢與XX縣十強縣和經(jīng)濟高速發(fā)展不相符、不匹配。
(二)存貸比例失衡
截止X月末，全縣金融機構存貸比XX.XX%，其中，信用聯(lián)社XX.XX%，農行XX.XX%，工行僅為XX.X%，郵政儲蓄XX縣支行一年來(lái)未發(fā)放貸款。全縣金融機構新增存款XXXXX萬(wàn)元，新增貸款XXXX萬(wàn)元，新增存貸比XX.XX%。金融機構吸收縣內存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經(jīng)濟的力度不夠，國有商業(yè)銀行成為上級行的儲蓄所，縣內資金大多轉移、流失到縣外，抑制了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。
(三)企業(yè)貸款難與銀行難貸款的矛盾突出
一方面工行、郵政儲蓄貸款余額呈下降趨勢，貸款想放卻無(wú)資質(zhì)放或不達標，金融機構的資金難以在縣域內產(chǎn)生良好效益，另一方面縣域內經(jīng)濟發(fā)展又急需金融的大力支持，經(jīng)初步統計我縣中小企業(yè)有X.X億元融資需求得不到滿(mǎn)足。隨著(zhù)我縣三個(gè)百萬(wàn)工程和幸福XX縣建設步伐的加快，產(chǎn)業(yè)結構的不斷優(yōu)化，信貸資金需求將不斷擴大，現行金融機制已不能滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。
三、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展不力的原因
(一)金融政策體制的調整，縮緊了金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的張力
一是貸款自主權限太小。工行，農行實(shí)行嚴格的授權授信管理制度，越到基層，信貸權限越小�；鶎由虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有職無(wú)權，只有貸款推薦權，而無(wú)貸款審批權，盡管基層金融機構享有的企業(yè)信息最為真實(shí)、最為全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無(wú)法及時(shí)滿(mǎn)足企業(yè)有效的信貸需求，投放貸款支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度小。
二是貸款門(mén)檻太高。工行、農行貸款向大企業(yè)、大項目?jì)A斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業(yè)的有關(guān)指標制定的，與我縣中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際相差甚遠，同時(shí)為了嚴格防范信貸風(fēng)險，在信貸資金投放上過(guò)于謹慎。近年來(lái)，各商業(yè)銀行均對貸款風(fēng)險管理實(shí)行剛性考核和貸款責任追究制，謹慎有余而激勵不足。在具體操作過(guò)程中門(mén)檻高、要求嚴、手續繁雜，我縣絕大多數中小企業(yè)達不到放貸條件。造成想放貸、有錢(qián)放卻放不出。
三是存貸款規模不平衡。信用社貸款靈活方便，是近年來(lái)金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。但我縣金融市場(chǎng)的現狀是存款四家搶、貸款一家扛。目前，信用社各項存款余額XXXXX萬(wàn)元，較年初只增加X(jué)XXX萬(wàn)元，存款占縣域金融機構市場(chǎng)份額的XX.XX%。各項貸款余額達XXXXX萬(wàn)元，較年初凈增XXXX萬(wàn)元，存貸比XX.XX%，貸款凈增額占全縣所有金融機構凈增總額的XX.XX%，貸款余額占全縣金融機構市場(chǎng)份額的XX.X%;存貸比超過(guò)安全紅線(xiàn)X.XX個(gè)百分點(diǎn)，存款規模小，增長(cháng)速度慢，嚴重制約信用社新增貸款的投放力度，想放貸、能放貸卻沒(méi)錢(qián)放。
(二)企業(yè)管理不規范，增加了企業(yè)獲得金融支持的難度
一是企業(yè)管理不規范、效益不佳。一方面我縣大多數中小企業(yè)家族式、家長(cháng)式管理普遍，內部管理制度不完善，財務(wù)狀況不透明。如有的企業(yè)為了少繳稅款，故意將財務(wù)報表編制為虧損，大宗交易不在公司賬面反映，而是通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行交易，反映出企業(yè)現金流量不足，導致銀行在對企業(yè)評級授信時(shí)剛性指標通不過(guò)，無(wú)法授信。另一方面不少中小企業(yè)自有資本金偏低，資產(chǎn)負債率較高，在當前歐債危機和國內經(jīng)濟增速放緩的情況下，經(jīng)營(yíng)困難、虧損嚴重，不符合貸款條件。
二是企業(yè)和個(gè)人社會(huì )誠信觀(guān)念淡薄。社會(huì )誠信體系不健全，極個(gè)別借款人有空可鉆，拖欠、逃避債務(wù)的現象尤在。個(gè)別企業(yè)和個(gè)人征信狀況不良，或直接上了人行建立的征信系統黑名單，完全失去了獲得金融貸款的資格。如我縣郵政儲蓄銀行目前貸款余額XXX余萬(wàn)元，且全部為逾期不良貸款，上級有關(guān)部門(mén)已全面暫停了該行的貸款業(yè)務(wù)。誠信體系的缺失，從根本上影響金融機構信貸投放的信心和決心。
(三)信貸運營(yíng)機制不暢，影響了金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的活力
一是擔保難。我縣中小企業(yè)和非公企業(yè)作為數量最龐大的縣域經(jīng)濟主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)狀況較好的的企業(yè)，由于信用和風(fēng)險意識的增強，不愿為中小企業(yè)提供擔保，再加之社會(huì )信用擔保機構欠缺，大大增加了獲得擔保貸款的難度，造成金融機構難貸款與中小企業(yè)貸款難的`矛盾。
二是抵押品權屬不清。我縣有融資需求的絕大多數是礦山企業(yè)，XXXX年以來(lái)縣上礦山企業(yè)進(jìn)行了整合，由XXX多家整合為XX各礦區，每個(gè)礦區只發(fā)一個(gè)采礦證，當某個(gè)礦區下屬的某個(gè)企業(yè)需要融資是只能用這個(gè)礦區的采礦證，這樣就形成了借款主體使用的是整個(gè)礦區的采礦證，上級行在貸款審批時(shí)認為借款主體和實(shí)際借款人不符，抵押品權屬不清，不予通過(guò)。
三是抵押貸款效率低。一方面時(shí)效差，我縣中小企業(yè)財務(wù)缺乏計劃性，需要貸款時(shí)，一般比較急，但目前企業(yè)辦理財產(chǎn)抵押需要經(jīng)過(guò)評估、評級、授信等多道手續，涉及多個(gè)層面及部門(mén)，需要提供許多相關(guān)資料，時(shí)效性差，影響企業(yè)投資時(shí)機。另一方面成本高，辦理抵押時(shí)各項費用較高，且抵押率低，一般土地、房產(chǎn)抵押價(jià)值的XX%，礦產(chǎn)品抵押還要收取一定的監管費用，造成企業(yè)融資成本高，多是中小企業(yè)難以接受。
四、促進(jìn)金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策與建議
(一)銀行要創(chuàng )新機制，不斷加大信貸投入力度
一是增強服務(wù)地方發(fā)展意識。各商業(yè)銀行要明確自身市場(chǎng)定位，要立足于服務(wù)縣域經(jīng)濟，不能脫離本土化服務(wù)。近年來(lái)的中央文件都一以貫之地提出縣域金融機構一定比例存款投放當地的要求，上級金融機構要切實(shí)解決從基層抽調資金的辦法，明確縣域金融機構吸收的存款應規定按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟，以充分保障縣域經(jīng)濟發(fā)展資金需求。
二是解決放權與門(mén)檻問(wèn)題�？h級金融機構要根據縣域經(jīng)濟發(fā)展實(shí)際，努力向上級機構爭取符合我縣信貸發(fā)展實(shí)情的信貸政策，要多匯報、多溝通，有必要時(shí)邀請上級主管領(lǐng)導到我縣實(shí)地考察，爭取上級金融機構對我縣實(shí)行差別化授權，相應地提XX縣域企業(yè)的授信額度，切實(shí)改變目前普遍存在的門(mén)檻高、手續繁等問(wèn)題。同時(shí)要根據我縣多數中小企業(yè)處于創(chuàng )業(yè)初始階段的實(shí)際，對有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展前景，并能有效地識別和控制風(fēng)險的中小企業(yè)，大力支持。
三是靈活運用政策，創(chuàng )新金融服務(wù)產(chǎn)品。各金融機構應緊緊圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展，立足全縣各類(lèi)群體、各類(lèi)企業(yè)的需要，加強政策調研，捕捉新的金融需求點(diǎn)，不斷推出新的金融產(chǎn)品，特別是針對縣域經(jīng)濟發(fā)展的階段性資金需求特點(diǎn)，實(shí)施一業(yè)一策、一企一策、量身訂做等經(jīng)營(yíng)策略，積極探索采礦權質(zhì)押、礦石、礦粉質(zhì)押等新的財產(chǎn)抵押方式，緩解中小企業(yè)貸款抵押品不足的矛盾。加大信貸品種的開(kāi)發(fā)和投放市場(chǎng)力度，最大限度地支持地方經(jīng)濟發(fā)展，擴大自身盈利空間。
(二)企業(yè)要主動(dòng)作為，苦練內功積極爭取金融支持
一是增強誠信意識。市場(chǎng)經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟的通行證，不講信用就要被市場(chǎng)經(jīng)濟參與者拒之門(mén)外，誠信是金，企業(yè)應牢固樹(shù)立誠信是企業(yè)生命的觀(guān)念，自覺(jué)接受銀行的信貸資金使用監督，積極主動(dòng)按時(shí)還本付息，杜絕逃廢銀行債務(wù)行為。
二是增強金融意識。企業(yè)要主動(dòng)認真學(xué)習金融法律法規和金融業(yè)務(wù)知識，加強與金融部門(mén)的協(xié)調，提高自身信譽(yù)等級，充分合理運用金融理財工具，進(jìn)一步與銀行建立互惠互利長(cháng)期合作關(guān)系，不要等在企業(yè)有困難時(shí)才想起銀行。
三是增強管理意識。企業(yè)要按照市場(chǎng)經(jīng)濟的要求，切實(shí)加強內部管理，依法依章建制，全面建立現代企業(yè)制度，完善法人治理結構，建立科學(xué)規范的公司化運行機制。使銀行能夠清晰的識別企業(yè)資本和現金流的狀況，達到強化企業(yè)內部管理，提高融資能力，提升企業(yè)發(fā)展潛力的目的。
(三)政府要搭建平臺，優(yōu)化金融支持經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境
一是不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。把優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境作為加快金融機構支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的一項重要內容，以營(yíng)造誠信氛圍為切入點(diǎn)，建立信用宣傳教育平臺。在電視臺、政府的網(wǎng)站開(kāi)辦一些專(zhuān)題欄目，大力宣傳誠信典型、守信典范。對逃廢銀行債務(wù)的單位和個(gè)人進(jìn)行公開(kāi)曝光，營(yíng)造守信光榮、失信可恥的社會(huì )大氛圍。積極引入有資格的評級機構，組織縣內有資格、有條件的企業(yè)參與信用評級，真正把誠信客戶(hù)的榮譽(yù)證變?yōu)橘J款優(yōu)先證和通行證。
二是加大對金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持和獎勵。對金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的考核獎勵辦法進(jìn)行修訂，按大家實(shí)現新增貸款比列給予獎勵，特別是對新增三農貸款、中小企業(yè)貸款和完XX縣委、縣政府年初下達的貸款任務(wù)的，給予重獎。同時(shí)，政府的財政性資金業(yè)務(wù)，在全面支持縣域金融機構平衡發(fā)展的基礎上做有選擇性?xún)A斜，對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度大，成績(jì)顯著(zhù)的金融機構，給予重點(diǎn)照顧，進(jìn)一步調動(dòng)各金融機構做好金融服務(wù)的積極性，支持縣域經(jīng)濟持續跨越發(fā)展。
三是以依法行政為立足點(diǎn)，最大限度做好服務(wù)工作。加強對房管、國土資源、司法、工商等相關(guān)部門(mén)的督導，最大限度地簡(jiǎn)化房產(chǎn)、土地、權證、庫存商品的抵押評估、登記、公證等手續，降低收費標準，減輕企業(yè)和個(gè)人負擔。工商部門(mén)對需要以動(dòng)產(chǎn)如礦石、礦粉抵押貸款的個(gè)人，依法進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)抵押登記。加大礦產(chǎn)資源整合力度，學(xué)習外地礦山整合經(jīng)驗，提高整合標準，成熟一家整合一家，整合到位。真正把優(yōu)勢資源配置到生產(chǎn)技術(shù)過(guò)硬，資源收利用能力強管理規范的企業(yè)，支持優(yōu)勢企業(yè)做大做強。
四是密切政銀企的溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。一方面建立政府與金融機構和企業(yè)之間的聯(lián)席會(huì )議制度，完善經(jīng)濟金融信息共享機制，縣域經(jīng)濟主管部門(mén)要及時(shí)向金融部門(mén)提供經(jīng)濟信息，包括資金需求信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息;金融部門(mén)要及時(shí)向縣經(jīng)濟主管部門(mén)傳導金融政策、金融產(chǎn)品和金融信息。另一方面縣工信局組織，選擇一批發(fā)展前景廣闊，管理相對規范的中小企業(yè)，由金融機構對其進(jìn)行財務(wù)及融資培訓，提升我縣中小企業(yè)綜合素質(zhì)。
五是以政府扶持為支撐點(diǎn)，積極發(fā)展小額貸款公司和中小企業(yè)互助擔保機構。目前我縣正在積極申報組建騰遠小額貸款有限公司，申報資料已經(jīng)政府審核上報，爭取早日獲得審批，按照市場(chǎng)化原則運營(yíng)，盡快發(fā)揮效應。根據我縣中小企業(yè)發(fā)展狀況，有必要引導企業(yè)建立互助式會(huì )員制擔保機構，在各企業(yè)自愿的前提下，在明確各會(huì )員的權利和義務(wù)基礎之上，通過(guò)一定方式按一定比例共同出資設立，便于對會(huì )員提供封閉式擔保貸款服務(wù)。此外，要積極鼓勵民間投資組建以盈利為目的的商業(yè)性專(zhuān)業(yè)擔保機構。對引進(jìn)或縣內民間資本成立的擔保公司，可在稅費等方面考上給予扶持。力爭構建功能完善,運作規范,能夠有效分散、控制和化解風(fēng)險的信用擔保體系,為全縣中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng )造良好的融資環(huán)境。
金融調研報告8
國際金融危機的寒潮來(lái)襲，使全國上下尤其是對外出口企業(yè)經(jīng)歷了一次經(jīng)濟寒冬，對于xx這個(gè)處于寒潮影響末端的內陸城市來(lái)說(shuō)，受的波及究竟有多大？對于生存、成長(cháng)、壯大都非常不容易的女企業(yè)家來(lái)說(shuō)，她們的企業(yè)受到了怎樣的影響？她們目前面臨著(zhù)哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來(lái)的影響，她們已經(jīng)或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂(lè )觀(guān)應對？在金融危機來(lái)臨時(shí)，她們最希望政府做的事情是什么？帶著(zhù)這些問(wèn)題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營(yíng)女企業(yè)家中開(kāi)展了問(wèn)卷調查。
這次調查，共發(fā)放問(wèn)卷45份，回收有效問(wèn)卷34份，涉及工業(yè)企業(yè)9家、建筑業(yè)1家、房地產(chǎn)業(yè)1家、批發(fā)零售業(yè)10家、住宿餐飲業(yè)7家、種養殖業(yè)2家、美容服飾等服務(wù)行業(yè)4家。
一、金融危機對企業(yè)造成的影響、特點(diǎn)及表現
從調查問(wèn)卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門(mén)的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強度。表現在：XX年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng )，但我市接受調查的企業(yè)在XX年均有較好的業(yè)績(jì)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平；有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(cháng)了29.2%，利潤較上年增長(cháng)23.3%。而到了XX年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺(jué)生產(chǎn)困難，僅有2名女性認為生產(chǎn)不存在困難，僅占調查人數的6%；有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒(méi)有影響的僅占9%。XX年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調查總數的85%。76%的女性預測XX年營(yíng)業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調查顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，XX年一季度，9家接受調查的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，４家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養殖業(yè)受到的'沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩，桃源某農牧公司自XX年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩步上升，XX年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(cháng)2%。
調查顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問(wèn)題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導致不能滿(mǎn)負荷生產(chǎn)；桃源縣一種養殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調查對象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無(wú)法進(jìn)一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門(mén)收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產(chǎn)。三是霧里看花的前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場(chǎng)前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂(lè )觀(guān)，她們對金融風(fēng)暴到底要持續多久、以及未來(lái)的不確定性有著(zhù)深深的擔憂(yōu)。四是良莠不齊的隊伍。表現在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒(méi)法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。五是起點(diǎn)不一的競爭。部分企業(yè)主對公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認為公務(wù)員把本應用于公務(wù)服務(wù)的行政公權力資源用到經(jīng)商辦廠(chǎng)中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門(mén)檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對正規廠(chǎng)家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機到來(lái)時(shí)呈幾何級數增長(cháng)，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
二、企業(yè)應對危機的設想和打算
面對危機，女企業(yè)家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒(méi)有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設想有：一是穩中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩腳跟，存活下來(lái)，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪(fǎng)者表示，將通過(guò)加強內部管理、節能降耗、減少非生產(chǎn)性開(kāi)支等方式降低生產(chǎn)成本。三是苦練內功。增強員工服務(wù)意識，品質(zhì)意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪(fǎng)者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來(lái)發(fā)展的信心。四是提升實(shí)力。把這次危機作為一個(gè)契機和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調整產(chǎn)品結構，創(chuàng )立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競爭力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產(chǎn)業(yè)扶助；部分企業(yè)表示將搞好信息調查，在國內拉動(dòng)內需時(shí)擴大市場(chǎng)；部分對外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì )把重心轉移到農村。
看起來(lái)，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現自我進(jìn)步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會(huì )最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。
三、對市委市政府克服困難應對危機的建議
調查顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認同，同時(shí)，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門(mén)檻；金融部門(mén)要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。二是減輕民營(yíng)企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺(jué)，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關(guān)職能部門(mén)和研究機構要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉群眾開(kāi)展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng )業(yè)；解決好就業(yè)問(wèn)題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業(yè)家還表示，應對危機，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟寒潮逼人，但她們大多數心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產(chǎn)前景持很樂(lè )觀(guān)和比較樂(lè )觀(guān)的態(tài)度。我們期待著(zhù)，這些會(huì )思考、能發(fā)現、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟的暖春。
金融調研報告9
摘要：農業(yè)經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎�！叭r”問(wèn)題是國家非常重視的問(wèn)題，不僅關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展和國民素質(zhì)，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì )穩定、國家富強和民族復興。優(yōu)化金融服務(wù)是支持農業(yè)經(jīng)濟的有效發(fā)展路徑。分析了農業(yè)經(jīng)濟金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出了優(yōu)化金融服務(wù)和政府扶持體系、明確農業(yè)產(chǎn)品定位等相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：農業(yè)經(jīng)濟；金融服務(wù)；“三農”發(fā)展
農業(yè)經(jīng)濟和優(yōu)化縣域金融機構服務(wù)是我國經(jīng)濟可持續發(fā)展的基礎，也是“三農”經(jīng)濟發(fā)展中應該重視和研究的問(wèn)題。只有對農業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行有效規劃和定位，對金融服務(wù)機構進(jìn)行完善并服務(wù)優(yōu)化，才能確保農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。
1農業(yè)經(jīng)濟與金融市場(chǎng)路徑依賴(lài)和金融服務(wù)制度問(wèn)題
1.1農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來(lái)，隨著(zhù)國家提高對農業(yè)的重視度，農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。農業(yè)生產(chǎn)水平不斷提升，更加科學(xué)專(zhuān)業(yè)。農村經(jīng)濟組織成立以及農業(yè)企業(yè)加入，使得農業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規模也在持續擴大，農業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農村經(jīng)濟主體還處于發(fā)展初期，資本實(shí)力還很薄弱。要想實(shí)現農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過(guò)銀行貸款獲取資金。雖然社會(huì )上很多商業(yè)金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風(fēng)險高利潤的商業(yè)化目標，而農業(yè)生產(chǎn)屬于“低收益高風(fēng)險”行業(yè)，導致很多金融機構不會(huì )貸款給農業(yè)經(jīng)濟主體。部分地方農業(yè)銀行、農村信用社等開(kāi)展支農業(yè)務(wù)，但是只針對相關(guān)農產(chǎn)品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業(yè)務(wù)開(kāi)放的很少。農業(yè)銀行大多實(shí)行城市化的經(jīng)營(yíng)模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數具有規模的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟，對農業(yè)信貸的供給很少。調查顯示，大部分農業(yè)信貸資金來(lái)自當地農村信用社。農村信用社成為支農主力，但大部分為農戶(hù)的小額貸款，只能保障農戶(hù)小規模的農業(yè)生產(chǎn)，無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)規�；彤a(chǎn)業(yè)化的資金需求。1.2農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險對金融組織的支農業(yè)務(wù)造成影響。近年來(lái)，各項支農政策出臺，對農業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結構進(jìn)行調整和落實(shí)，促使農業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展。但農業(yè)經(jīng)濟依然受到市場(chǎng)信息滯后的影響，農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展速度放緩。同時(shí)，受到自然災害頻發(fā)以及較大規模禽流感等影響，加大了農業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險。因此，金融機構在對規模農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)進(jìn)行資金扶持的過(guò)程中，要對農業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險和信貸約束進(jìn)行雙重考慮，這就會(huì )對農業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟需求。金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農業(yè)經(jīng)濟需求主要表現在以下幾個(gè)方面。首先，信息不對稱(chēng)。一些金融服務(wù)部門(mén)的工作人員缺乏積極主動(dòng)性，對農村和農戶(hù)的生產(chǎn)資金需求沒(méi)有進(jìn)行深入了解，導致支農服務(wù)不到位。例如有的農戶(hù)具有一定的經(jīng)濟條件，但是無(wú)法找到合適的擔保人，因而無(wú)法貸款；有的農戶(hù)有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務(wù)的效率。在金融信貸服務(wù)系統中，專(zhuān)職的信貸工作人員較少，無(wú)法及時(shí)為農戶(hù)提供信貸服務(wù)，造成金融服務(wù)效率低下。再次，金融服務(wù)機構缺乏科學(xué)的貸款定價(jià)機制，對農戶(hù)貸款造成了一定影響[3]。1.4相關(guān)政府部門(mén)的扶持機制和風(fēng)險規避機制不健全。農業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機構對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務(wù)和風(fēng)險。這違背了金融機構的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，也降低了金融機構對農業(yè)經(jīng)濟的支持率。這種情況與地方相關(guān)政府對市場(chǎng)風(fēng)險的補貼、信用建設、農業(yè)風(fēng)險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關(guān)系。
2農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與優(yōu)化金融服務(wù)的相關(guān)政策建議
2.1完善相關(guān)政策，促進(jìn)金融服務(wù)與農業(yè)經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。首先，樹(shù)立大農業(yè)觀(guān)念，把農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟中，嚴格防范市場(chǎng)失衡現象。其次，加強對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)和處在成長(cháng)階段的農業(yè)企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導，讓農戶(hù)和企業(yè)更加科學(xué)地開(kāi)展農業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。人民銀行和相關(guān)金融監管部門(mén)應與地方政府進(jìn)行溝通交流，對本地區農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行規劃，制定明確的金融服務(wù)實(shí)施計劃和意見(jiàn)，引導金融機構對信貸投向進(jìn)行合理安排和調整，加大對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過(guò)支農再貸款、再貼現等相關(guān)政策進(jìn)行調控，從而促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展。再次，構建有效的信貸風(fēng)險預警指標體系。了解農業(yè)項目的發(fā)展狀況、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險進(jìn)行有效評估，并在金融系統中發(fā)布信息，適當開(kāi)展政策指導與調整工作，從而有效預防農業(yè)信貸風(fēng)險。最后，完善信用建設與評價(jià)體系。建設完善的信用制度體系，通過(guò)各類(lèi)媒體大力宣傳信用評價(jià)。將不良信用者進(jìn)行公布并拉入黑名單，同時(shí)實(shí)行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進(jìn)農業(yè)金融協(xié)調發(fā)展。2.2金融部門(mén)應制定完善的制度，明確職責。根據我國農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際需求，制定完善的制度，對相關(guān)金融部門(mén)的職責進(jìn)行明確分工，加大金融部門(mén)對農業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農業(yè)銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過(guò)小額扶貧貸款、農業(yè)基礎設施建設以及農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開(kāi)展助農貸款業(yè)務(wù)，還可以適當開(kāi)展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。對支農布局進(jìn)行重新規劃，對龍頭企業(yè)、規模農戶(hù)、農村建設等進(jìn)行重點(diǎn)支持。其次，農村信用社應當以小額農戶(hù)貸款和聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款為基礎，對農戶(hù)種植業(yè)、養殖業(yè)、農副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行資金支持。再次，制定相應的金融服務(wù)公約，對其他金融機構進(jìn)行引導，使其參與到農業(yè)生產(chǎn)中，改善農戶(hù)資金短缺的狀況。還可以引導民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農村資金缺乏問(wèn)題。2.3完善信貸創(chuàng )新和風(fēng)險定位體系。首先，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)。金融機構要在現有的信貸種類(lèi)基礎上，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)，加強信貸種類(lèi)的開(kāi)發(fā)工作。例如針對產(chǎn)業(yè)鏈中的個(gè)體農戶(hù)，可以通過(guò)龍頭企業(yè)進(jìn)行擔保貸款，使其形成利益關(guān)系，促使個(gè)體農戶(hù)向規�；�(jīng)營(yíng)方向發(fā)展；對具有一定生產(chǎn)規模的農戶(hù)，可以實(shí)行抵押貸款；對普通產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，可以實(shí)行協(xié)議貸款，協(xié)議貸款可以先由鄉鎮政府部門(mén)拿出3％～4％的財政收入作為協(xié)議貸款風(fēng)險補償金存入金融機構，一旦出現風(fēng)險，先用這部分資金進(jìn)行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門(mén)按照一定比例分別進(jìn)行償還。對農業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)行資產(chǎn)抵押貸款時(shí)，政府部門(mén)可以進(jìn)行協(xié)調，以多家企業(yè)聯(lián)保的方式開(kāi)展。其次，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)部門(mén)除處理信貸業(yè)務(wù)外，還要開(kāi)展匯兌、結算、票據以及理財等業(yè)務(wù)。特別是地方農村信用社要加強業(yè)務(wù)電子化，提升工作人員的整體素質(zhì)，使業(yè)務(wù)更加快捷高效的開(kāi)展。再次，完善風(fēng)險定價(jià)體系。金融機構要根據市場(chǎng)風(fēng)險評估建立完善的風(fēng)險定價(jià)體系，對農業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效分析，根據市場(chǎng)風(fēng)險進(jìn)行合理的貸款定價(jià)，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，公平開(kāi)展金融服務(wù)，實(shí)現效益與信譽(yù)的有機統一。2.4完善政府扶持政策，引導社會(huì )資金投入。首先，各相關(guān)政府部門(mén)要建立相應的扶持政策，指導金融行業(yè)的'工作有序開(kāi)展，從而起到維持市場(chǎng)秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進(jìn)行支付，引導其他社會(huì )金融機構投入到農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。再次，對于優(yōu)質(zhì)的農業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng )業(yè)板市場(chǎng)，開(kāi)展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結合金融部門(mén)根據農戶(hù)的實(shí)際情況和生產(chǎn)需求開(kāi)展財產(chǎn)抵押貸款。農民可通過(guò)房屋抵押辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，還可以通過(guò)林權、土地抵押進(jìn)行大額度的貸款業(yè)務(wù)。針對專(zhuān)業(yè)種植大戶(hù)的貸款服務(wù)可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬(wàn)，貸款期限可長(cháng)達5年等，還可以進(jìn)行大中型農機具的抵押、農副產(chǎn)品抵押以及“公司+農戶(hù)”等“三農”特色擔保方式提供貸款服務(wù)。
3結束語(yǔ)
農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要不斷完善相關(guān)金融政策，并根據當地農業(yè)發(fā)展實(shí)際情況制定相應的金融服務(wù)實(shí)施計劃。金融部門(mén)自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。政府相關(guān)部門(mén)需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業(yè)進(jìn)行指導，維護市場(chǎng)秩序，發(fā)揮政府功能，引導更多的社會(huì )金融機構參與到農業(yè)生產(chǎn)中，為農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的金融服務(wù)保障。只有這樣才能使農業(yè)經(jīng)濟得到快速有效的發(fā)展，從而為我國整體經(jīng)濟的發(fā)展奠定基礎。
金融調研報告10
20xx年6月以來(lái)，隨著(zhù)國際金融危機的蔓延和影響，我國東部沿海地區實(shí)體經(jīng)濟受到較大沖擊，一些中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)訂單大幅減少，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，部分企業(yè)采取減薪、裁員、縮短工時(shí)和控制用工需求等措施壓縮成本，出現了停產(chǎn)、半停產(chǎn)、破產(chǎn)和倒閉狀態(tài)。一部分內地農民工因失業(yè)、收入低而離開(kāi)務(wù)工地，出現了返鄉回流現象。為更好地了解金融危機導致沿海企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難對我市農民工的影響，進(jìn)一步維護好廣大農民工的合法權益，按照市委的統一部署，市總工會(huì )及時(shí)組建了專(zhuān)題調研組，從20xx年12月初開(kāi)始，先后分組深入到我市的萬(wàn)州、黔江、江津、南川、永川、璧山、銅梁、開(kāi)縣、云陽(yáng)、巫溪、豐都、忠縣、秀山、彭水等14個(gè)區縣和東南沿海的上海、昆山、廣州、珠海、深圳、東莞等6個(gè)省(區、市)進(jìn)行調研，通過(guò)召開(kāi)專(zhuān)題座談會(huì )、走訪(fǎng)企業(yè)在崗職工、聽(tīng)取村社干部情況介紹、面對面與返鄉農民工交流、發(fā)放調查問(wèn)卷、火車(chē)站和田間地頭隨機訪(fǎng)談等多種方式，就金融危機導致沿海企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難對我市農民工的影響進(jìn)行了深入調研，現報告如下：
一、 **市返鄉回流農民工的基本概況
**市共有786.2萬(wàn)農民工，其中有300萬(wàn)農民工在市外務(wù)工。截至去年12月30日，全市返鄉回流農民工47.2萬(wàn)人，占全市外出務(wù)工總數的6%。其中：市外回流37.8萬(wàn)人，占已返鄉農民工的80%。這其中從東部沿海發(fā)達地區回流的31.2萬(wàn)人、占66.1%，從**市外其他地區回流的7.3萬(wàn)人、占15.5%;受金融危機影響的達到20.4萬(wàn)人，占總數的43%。從調研組在14個(gè)區縣抽樣調查6000名農民工的情況看，返鄉回流的農民工主要有以下六個(gè)方面的特點(diǎn)。
一是從性別上看，男性農民工較多。共抽樣調查返鄉回流農民工6000人，其中：男性有4182人，占總數的69.7%;女性有1818人，占總數的30.3%。二是從年齡上看，46歲以上的較多。抽樣調查結果顯示，回流農民工中年齡在29歲以下的有380人，占總數的6.4%;30—45歲的有1190人，占總數的19.8%;46歲以上的有4430人，占總數的73.8%。三是從文化上看，初中以下的較多。抽樣調查結果顯示，回流農民工中初中以下文化程度者有5124人，占總數的85.4%;高中及以上文化程度者有876人，占總數的14.6%。四是從行業(yè)上看，建筑制造業(yè)的較多。抽樣調查顯示，有2802人是從事電子加工、服裝加工、玩具制造和鞋類(lèi)制造業(yè)的占46.7%;從事建筑業(yè)的有20xx人，占總數的34.1%;從事餐飲住宿的有945人，占總數的15.8%;從事商貿流通、交通運輸的205人，占總數的3.4%。五是從技能上看，未經(jīng)過(guò)培訓的較多。抽樣調查數據表明，外出前參加過(guò)工會(huì )和勞動(dòng)部門(mén)組織的技能培訓有1434人，占總數的23.9%;沒(méi)有參加過(guò)技能培訓的有4566人，占總數的76.1%。絕大部分是技能單一的農民工。六是從收入上看，工資足額兌現的較多。抽樣調查有89.3%的農民工的工資是足額兌現的;僅有10.7%的農民工沒(méi)有足額兌現。這其中包括兩個(gè)方面的群體：一部分是因企業(yè)破產(chǎn)倒閉或減薪裁員，有1—2個(gè)月沒(méi)能足額兌現工資的占6.7%;另一部分是企業(yè)中層以上管理人員和業(yè)務(wù)骨干，企業(yè)老板“有意”不足額兌現工資，希望通過(guò)這種方式留住人才，待企業(yè)渡過(guò)難關(guān)后，這部分人員能夠回到企業(yè)繼續務(wù)工的占4%。
二、對我市農民工造成的主要影響
這次國際金融危機的沖擊，造成部分農民工返鄉回流，在座談和調研過(guò)程中我們發(fā)現，這既帶來(lái)了消極的'影響，同時(shí)又有積極的作用。
從消極方面看，主要有五個(gè)方面的影響：一是農民工總體收入明顯減少。絕大部分企業(yè)都是采取先壓縮工作時(shí)間、減少員工工資、再實(shí)行裁員、最終才停產(chǎn)或破產(chǎn)倒閉。大部分返鄉的農民工都經(jīng)歷了先減薪后裁員的過(guò)程。因此，農民工工資普遍為正常標準的80%左右，收入減少大約20%。二是土地轉租矛盾開(kāi)始凸顯。由于大多數農民工常年在外務(wù)工，有的甚至全家外出。家中土地或由本人、或由當地村委會(huì )轉租，有的已經(jīng)轉讓了土地經(jīng)營(yíng)權。農民工返鄉后難以在短時(shí)間內找到新的工作，在家又無(wú)地耕種，成為農村的“剩余勞動(dòng)力”。三是生產(chǎn)生活上帶來(lái)新的困難。有一部分舉家外出多年的農民工，家中房屋年久失修，有的破爛不堪，有的已經(jīng)倒塌。這次因失業(yè)返鄉，吃住、醫療、子女上學(xué)等問(wèn)題自身無(wú)法解決，有的農民工無(wú)心也無(wú)力重新修建房屋。由于長(cháng)時(shí)間外出，大部分農民工已經(jīng)習慣城市生活，對農村的道路、照明、飲水等基礎設施和生活方式反而不適應。四是部分青年農民工不愿返鄉。青年農民工多數是初中、高中或者大學(xué)畢業(yè)就外出務(wù)工，他們正處在精力旺盛、頭腦活躍的階段。由于多年在城市務(wù)工就業(yè)，養成了“城里人”的生活方式和思維方式，但在身份上他們仍是“農村人”。企業(yè)倒閉失業(yè)后，絕大部分青年農民工不愿返回農村，不愿待在農村，繼續留在城市尋找新的就業(yè)機會(huì )。五是短期內就業(yè)和創(chuàng )業(yè)較難。返鄉回流農民工數量逐漸增多，且多數農民工文化程度偏低，技能較為單一。由于內地企業(yè)和工種與沿海企業(yè)的差距，短期內還不能完全適應，加之本地企業(yè)也因金融危機的影響，用人單位和工作崗位都較為緊缺，在短時(shí)期內農民工將面臨就業(yè)難和創(chuàng )業(yè)難。
從積極方面看，有四個(gè)方面的作用已初顯：一是增強了社會(huì )主義新農村建設的工作力量。通過(guò)近年的努力，農村的面貌得到較大改善，但建設力量總體上還較為薄弱。金融危機導致部分農民工返鄉回流，這部分農民工見(jiàn)識廣、觀(guān)念新、能吃苦，是新農村建設的一支十分重要的骨干力量。二是帶動(dòng)和促進(jìn)農村生產(chǎn)生活方式的轉變。多年的城市生活，培養了他們良好的生活習慣，學(xué)會(huì )了沿海農村的生產(chǎn)方式。這次返鄉回流，必將有力地促進(jìn)新能源(沼氣、太陽(yáng)能)的利用、農村勞動(dòng)力貨幣化，帶動(dòng)農村傳統的種養殖方式方法的轉變，農業(yè)機械化設施設備等將得到更加有效的推廣使用。三是促進(jìn)一大批返鄉農民工就地務(wù)工創(chuàng )業(yè)。從調研的情況看，我市農民工出現了“回流不回鄉”的現象，農民工返鄉創(chuàng )業(yè)的愿望十分強烈。大部分農民工回流后并沒(méi)有從事單純的農業(yè)生產(chǎn)。他們有的興辦企業(yè)、有的從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、有的承包荒山荒地從事規模種養殖、有的通過(guò)各級各部門(mén)的聯(lián)絡(luò )協(xié)調，已經(jīng)就近就地實(shí)現了再就業(yè)。四是推進(jìn)了區縣中心城區和小城鎮建設。農民工返鄉回流后，一部分經(jīng)濟基礎較好、經(jīng)商意識較強的農民工不愿返回農村，有的在區縣中心城區購置新房，安排子女在縣城入學(xué)，在城區周邊的工業(yè)園區實(shí)現就業(yè);有的在鄉鎮小城鎮買(mǎi)房，有的在交通方便的公路沿線(xiàn)建房，興辦個(gè)體經(jīng)營(yíng)、開(kāi)辦“農家樂(lè )”等。有的區縣還制定優(yōu)惠政策，調動(dòng)返鄉農民工建房的積極性，部分鄉鎮出現了返鄉農民工“建房忙”的現象。
三、幫助返鄉回流農民工的對策建議
一是及時(shí)提供就業(yè)信息。多數返鄉民工都準備今后繼續外出務(wù)工，但往哪里去和從事什么工作都心里沒(méi)數，希望獲得就業(yè)引導，避免盲目流動(dòng)。各級黨政和勞動(dòng)部門(mén)應積極尋求就業(yè)信息，加強大中城市和沿海地區用工信息的收集發(fā)布，加強與本地相關(guān)用人單位的聯(lián)系，提供大量的就業(yè)信息。既可充分利用電視、手機等現代通訊傳媒，也可在鄉鎮、村社舉辦一些小型的“鄉場(chǎng)招聘會(huì )”，讓更多的農民工了解到就業(yè)信息。
二是積極開(kāi)展技能培訓。農民工返鄉回流后，43.8%農民工表示將繼續尋找機會(huì )外出務(wù)工，但苦于沒(méi)有一技之長(cháng)，渴望在當地學(xué)習掌握一兩門(mén)專(zhuān)業(yè)技術(shù)，勞動(dòng)保障部門(mén)及各級工會(huì )應針對農民工的特點(diǎn)，就近開(kāi)展一些免費的實(shí)用技術(shù)培訓，如鋼筋工、焊工、電工、家政服務(wù)、種養殖技術(shù)等。通過(guò)政府部門(mén)組織開(kāi)展訂單式培訓，實(shí)現“一人掌握一門(mén)實(shí)用技術(shù)”，不斷提高就業(yè)技能水平。
三是廣泛開(kāi)展創(chuàng )業(yè)指導。政府有關(guān)職能部門(mén)應對有一定資金實(shí)力、又具有創(chuàng )業(yè)意愿的返鄉民工，在肉牛、生豬、蛋雞、蠶桑、竹木、苗圃、土地規模流轉等農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目和飲食、服裝、娛樂(lè )、日常用品連鎖超市等私營(yíng)個(gè)體工商項目上加強政策引導。幫助他們選準致富項目，并在資金協(xié)調、土地流轉、技術(shù)服務(wù)、政策傾斜等方面給予指導和支持。
四是加大幫扶力度。部分農民工由于舉家外出務(wù)工多年，家中田地荒蕪，房屋破爛，返鄉后無(wú)法居住、沒(méi)有口糧，希望獲得政府的幫扶救助。各級黨政應更加重視和切實(shí)關(guān)心返鄉農民工工資兌現、子女人學(xué)、大病就醫等實(shí)際問(wèn)題，為生活較為困難的返鄉民工送大米、送棉被、送衣物，及時(shí)把黨和政府的關(guān)懷和溫暖送到他們心坎上。同時(shí)，也希望鄉鎮和村、社在實(shí)施集體林權制度改革、土地規模經(jīng)營(yíng)等政策時(shí)，穩定農村土地政策，保障返鄉農民工的生產(chǎn)資料權益。
金融調研報告11
按照中央和省、市、區關(guān)于精準扶貧的有關(guān)要求，近期，筆者作為農發(fā)行零陵支行駐村扶貧工作隊員就零陵區富家橋鎮王何村精準扶貧工作進(jìn)行了集中專(zhuān)題調研。
一、基本情況
王何村是零陵區列入建檔立卡的41個(gè)重度貧困村之一，20xx年全村貧困面為28%，目前下降到19%。該村屬南嶺山區，耕地面積580畝，人均耕地約1.4畝，有5個(gè)村民小組114戶(hù)406人，其中60歲以上老年人70人，常住人口300人約占總人口的73%左右，大部分為患病人群和60歲以上的老年人。
王何村主導產(chǎn)業(yè)為種植、養殖和務(wù)工，以務(wù)工為主業(yè)的約110人，占勞動(dòng)力總數的27%以上。20xx年貧困人口收入中種植業(yè)收入占70%、養殖業(yè)收入占10%、務(wù)工收入占20%。
二、調研過(guò)程
此次調研總體分四個(gè)階段進(jìn)行：
第一階段，集中調研。筆者先利用三天時(shí)間集中調研了王何村精準扶貧工作，先后走訪(fǎng)10戶(hù)典型貧困戶(hù)，之后又利用7天時(shí)間駐村蹲點(diǎn)進(jìn)行了專(zhuān)題調研，全面了解王何村及32戶(hù)貧困戶(hù)的基本情況、致貧原因等。
第二階段，甄別確認。對照國家關(guān)于貧困戶(hù)的確認標準，對32戶(hù)貧困戶(hù)逐一進(jìn)行了甄別確認。最后確定，王何村20xx年全村建檔立卡貧困戶(hù)32戶(hù)112人，20xx年脫貧10戶(hù)30人，現有貧困戶(hù)22戶(hù)82人。
第三階段，制訂措施。針對該村確定了八項幫扶措施，逐項明確了幫扶的主要任務(wù)、工作目標、責任單位及責任領(lǐng)導、配合單位和完成時(shí)限；針對貧困戶(hù)逐一制定了幫扶措施，分別明確了脫貧時(shí)限、幫扶責任人。
第四階段，集中辦理�，F場(chǎng)召開(kāi)面對面集中交辦會(huì )，屬于面上的幫扶措施由政府有關(guān)部門(mén)認領(lǐng)限期辦理，屬于貧困戶(hù)個(gè)體的由聯(lián)戶(hù)干部認領(lǐng)限期辦理，并張貼上墻，掛圖作戰。
三、致貧原因分析
�。ㄒ唬┮虿≈仑�。長(cháng)期以來(lái)，許多村民就醫條件比較差，患上了嚴重的'癌癥、心臟病、心肌梗塞等疾病，致使勞動(dòng)能力喪失，就醫成本上升。目前，32戶(hù)貧困戶(hù)112人中因該類(lèi)疾病和其他慢性病致貧的占25%。
�。ǘ┮驅W(xué)致貧。受教育布局調整影響，初中和高中學(xué)生全部在縣城或金昌市區就讀，家長(cháng)租房陪讀現象十分普遍，教育成本大幅增加。經(jīng)調查，因供養子女讀書(shū)而致貧的占貧困戶(hù)的18%。
�。ㄈ┮厝狈χ仑�。
一是王何村水資源短缺，灌溉條件差，以水稻為主的種植業(yè)收入有限。
二是貧困人口中有近90%的勞動(dòng)力年輕人習慣于首選傳統的苦力型工種，思想觀(guān)念陳舊，務(wù)工技能缺乏。
三是因打工意外致貧。該村一名年輕人在外打工因意外左手被機器卷入軋斷，現左手截肢，部分喪失勞動(dòng)能力致貧。
四是貧困農戶(hù)貸款難問(wèn)題比較突出，成為制約貧困群眾脫貧致富的重要因素。
�。ㄋ模┳匀灰幝芍仑�。村內留守空巢老人的基本養老方式就是土地養老、社會(huì )保障養老，有的連生活自理都很困難，養老問(wèn)題令人堪憂(yōu)。由于務(wù)工子女收入低，又要供養學(xué)生，不僅敬奉父母的生活費很少，而且很少回家探望，致使留守老人經(jīng)濟能力非常微弱，同時(shí)內心還承受著(zhù)對子女的思念以及孤獨寂寞的煎熬。
金融調研報告12
xx縣作為人民銀行總行在中西部地區設立的第一個(gè)農村普惠金融綜合示范區，是全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)先發(fā)展貧困地區普惠金融任務(wù)和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發(fā)農村金融市場(chǎng)活力、提升農村金融服務(wù)水平而采取的有益嘗試。為扎實(shí)深入推進(jìn)普惠金融工作，為廣大中西部欠發(fā)達地區探索可復制、可推廣的普惠金融“xx模式”，銅川中支通過(guò)調研提出試點(diǎn)工作的路徑探析。
一、基本情況
xx縣是國定貧困縣、國家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮1鄉1個(gè)街道辦事處、117個(gè)行政村，總人口約10萬(wàn)，其中農業(yè)人口7.9萬(wàn)，建檔立卡貧困戶(hù)4075戶(hù)，貧困人口為11148人。截止去年末，地區生產(chǎn)總值、全社會(huì )固定資產(chǎn)投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮居民、農民人均可支配收入分別為28014元、9542元。
�。ㄒ唬┬刨J支持情況
截至xx年末，xx縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農貸款余額為4.51億元，共支持農戶(hù)6898戶(hù)，支持小微企業(yè)18戶(hù)，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。
�。ǘ┗蒉r支付服務(wù)情況
截至xx年底，xx縣共有15個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，惠農支付服務(wù)點(diǎn)426個(gè)，總體覆蓋率為83%。自助設備共35臺，惠農支付服務(wù)點(diǎn)發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數、金額分別為327757筆、14688萬(wàn)元。
二、存在問(wèn)題
在支付體系建設方面，一是部分服務(wù)點(diǎn)功能不能有效發(fā)揮。農村地區網(wǎng)絡(luò )信號不穩定、不能有效全覆蓋，少數服務(wù)點(diǎn)存在有設備無(wú)網(wǎng)絡(luò )的情況；部分群眾對惠農支付服務(wù)點(diǎn)功能不了解，影響辦事效率；基層金融工作人員或代理點(diǎn)人員金融服務(wù)水平良莠不齊，部分人員對于機具的功能和操作不能熟練掌握。取現不能得到有效滿(mǎn)足，往往留存少量現金儲備，不能有效滿(mǎn)足日常生產(chǎn)生活的取現需要。二是服務(wù)點(diǎn)的布局需要調整。前期的服務(wù)站點(diǎn)布放主要由金融機構自主選擇，同時(shí)存在“扎堆”和“遺漏”現象，需要作進(jìn)一步的整合和調整。三是服務(wù)站點(diǎn)功能有待增強。金融知識普及教育、金融業(yè)務(wù)宣傳推廣、農民家庭信息采集等工作沒(méi)有有效開(kāi)展。
在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關(guān)扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態(tài)環(huán)境亟需改善。整體信用環(huán)境較差，群眾信用單調淡薄。未建立企業(yè)融資擔保貸款機構和擔�；�，企業(yè)貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。
在農村金融教育方面，由于金融知識欠缺，再加上傳統思維習慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點(diǎn)代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產(chǎn)，所以寧愿雇車(chē)去鄉鎮信用社也不愿去離家幾分鐘的惠農支付服務(wù)點(diǎn)。
三、推進(jìn)路徑探析
�。ㄒ唬┱畬用�
一是為銀行貸款創(chuàng )造條件。設立扶貧貸款擔�；�；做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，為充實(shí)農戶(hù)貸款抵押擔保物打好基礎。
二是開(kāi)展農村信用體系建設工作，不斷優(yōu)化當地金融生態(tài)環(huán)境。積極開(kāi)展xx縣征信中心建設工作，協(xié)調做好辦公場(chǎng)所選定、人員配備、農戶(hù)信息采集、公示及信息錄入等工作；
三是協(xié)調電信運營(yíng)商為無(wú)信號或信號差的村落布設穩定高速的網(wǎng)絡(luò )、協(xié)調鄉鎮政府為高標準、多功能的標準化金融服務(wù)點(diǎn)提供專(zhuān)用場(chǎng)地，推動(dòng)各項建設工作。
四是成立組織領(lǐng)導機構，建立定期議事和信息共享機制，統一領(lǐng)導和推動(dòng)工作。
�。ǘ┤嗣胥y行層面
1、積極推動(dòng)金融扶貧信息共享機制，為金融扶貧奠定基礎；做好在xx縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協(xié)會(huì )貸款信用信息等加入人民銀行征信系統；積極推進(jìn)建設xx縣征信中心。
2、協(xié)調金融機構建設標準化金融服務(wù)站點(diǎn)，進(jìn)一步豐富服務(wù)點(diǎn)的功能，提升服務(wù)質(zhì)量；清退一批不符合條件的站點(diǎn)完善服務(wù)，加大對于工作人員的培訓管理力度，進(jìn)一步發(fā)揮好金融服務(wù)功能。
3、加大對xx金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放；探索將信貸政策產(chǎn)品化，應引導金融機構產(chǎn)品創(chuàng )新；結合當地情況，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向xx地區傾斜，建設集成式金融服務(wù)體系。
4、進(jìn)一步加大金融知識宣傳力度，借助農村綜合金融服務(wù)站點(diǎn)開(kāi)展金融“體驗式”宣傳教育，培養和利用好金融服務(wù)自愿者隊伍開(kāi)展金融知識培訓教育，增強農民金融素養，培養銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務(wù)水平。
�。ㄈ┥虡I(yè)性金融機構層面
1、加大信貸投放力度，加強對地方經(jīng)濟的支持。不斷創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，探索適合當地經(jīng)濟發(fā)展、結合當地產(chǎn)業(yè)特色的'信貸產(chǎn)品，比如研發(fā)符合農民專(zhuān)業(yè)合作社及新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融產(chǎn)品，實(shí)行統貸統還、個(gè)體認貸的方式，解決單個(gè)農戶(hù)信用擔保不足的問(wèn)題；針對xx玉米、蘋(píng)果、核桃等主要農作物的生長(cháng)周期及農產(chǎn)品收購季節特點(diǎn)，研發(fā)期限種類(lèi)豐富的信貸產(chǎn)品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當地涉農、貧困人口的融資成本。
2、完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開(kāi)展脫貧攻堅示范村的惠農支付點(diǎn)標準化建設。完成對無(wú)業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)能力并的惠農支付服務(wù)點(diǎn)的清理工作，確定村級覆蓋空白點(diǎn)，建設一批功能全、產(chǎn)品多的惠農支付服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現惠農支付服務(wù)點(diǎn)全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進(jìn)惠農支付服務(wù)點(diǎn)機具設備在便民繳費基礎服務(wù)領(lǐng)域的應用，積極推廣布放查詢(xún)機等簡(jiǎn)易型自助金融設備。
3、加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養；不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量。
金融調研報告13
金融危機對企業(yè)及職工影響調研報告為認真落實(shí)市委學(xué)習實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習時(shí)間活動(dòng)專(zhuān)題調研工作的通知》精神，市總召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì )議，研究制定了調研提綱，精心設置了《企業(yè)調查問(wèn)卷》、《職工調查問(wèn)卷》、《企業(yè)調查問(wèn)卷匯總表》、《職工調查問(wèn)卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導帶隊，組成5個(gè)調研小組，到10家不同類(lèi)型的企業(yè)進(jìn)行調研。調研采取召開(kāi)座談會(huì )和發(fā)放調查問(wèn)卷的形式，現將調研情況報告如下：
一、基本情況
1、企業(yè)的基本情況
調查顯示，在調查的10家企業(yè)中，受?chē)H金融危機明顯影響的有7家，占70％；其中在調查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國際金融危機的沖擊，占75％。在所調查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤被快速稀釋?zhuān)鲃?dòng)資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。
2、職工的基本情況
一是職工隊伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
3、職工目前的思想狀況
由于受經(jīng)濟危機的`影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對表未來(lái)前途的擔擾。調查問(wèn)卷顯示，職工主要是對企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì )保障等產(chǎn)生了較大憂(yōu)慮。
二、工會(huì )應對經(jīng)濟危機的主要做法
1、深人調查研究，及時(shí)把握職工的思想動(dòng)態(tài)。
國際金融危機爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì )迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì )、發(fā)放調查問(wèn)卷、深人企業(yè)調研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開(kāi)展工作提供決策依據。
2、開(kāi)展思想教育，幫助職工認清當前經(jīng)濟形勢。
各級工會(huì )利用工會(huì )宣傳陣地，加強對職工的形勢教育，引導職工理性看待當前國際、國內的經(jīng)濟形勢以及企業(yè)的經(jīng)濟現狀，增強與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
3、開(kāi)展增收減支活動(dòng)，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。
各級工會(huì )引導干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準備，組織職工積極開(kāi)展節能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號召職工開(kāi)展“六個(gè)一”節約行動(dòng)，即節約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢(qián)，堅持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，努力營(yíng)造節約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
4、組織開(kāi)展技能培訓，進(jìn)一步提升職工隊伍素質(zhì)。
在加強內部挖潛，做好降本減負的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì )充分利用當前生產(chǎn)不飽和的時(shí)機，積極開(kāi)展系列培訓，做到練好內功強素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復蘇打下扎實(shí)基礎。
5、關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，維護職工合法權益。
市總工會(huì )要求各級工會(huì )要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因為經(jīng)濟危機而加重困難職工的生活困難。
6、做好返鄉農民工的轉移就業(yè)培訓。
受經(jīng)濟危機的影響，我市回流返鄉農民工人數明顯增多，預計年內返鄉人數將會(huì )大幅增加，農民工技能培訓和轉移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會(huì )決定在XX年，對5萬(wàn)農民工實(shí)施援助，簡(jiǎn)稱(chēng)“1112工程”，即：開(kāi)展技能（創(chuàng )業(yè)）培訓1萬(wàn)人（其中40％的培訓人數要獲得勞動(dòng)部門(mén)頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書(shū)）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬(wàn)人（其中幫助實(shí)現就業(yè)4250人）；維權服務(wù)、生活幫扶1萬(wàn)人；社會(huì )保障、就業(yè)政策宣傳2萬(wàn)人。
三、關(guān)于應對經(jīng)濟危機的幾點(diǎn)建議
1、加強形勢教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為**經(jīng)濟平穩健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導企業(yè)正確處理危機與機遇的關(guān)系，引導職工正確處理挑戰與應戰的關(guān)系，引導企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節抓起，擴大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟效益。
金融調研報告14
把自主創(chuàng )新（引進(jìn)技術(shù)消化吸收再創(chuàng )新、原始創(chuàng )新、集成創(chuàng )新）作為中心任務(wù)，要求在經(jīng)濟和科技戰略中集中體現自主創(chuàng )新；在科技任務(wù)中切實(shí)落實(shí)自主創(chuàng )新；在體制機制上有效保障自主創(chuàng )新；在政策措施上引導和激勵自主創(chuàng )新。而其中關(guān)鍵的環(huán)節是，應當建立一個(gè)功能完備的、高效的金融支持系統，以利于企業(yè)不斷提高技術(shù)創(chuàng )新的能力和市場(chǎng)競爭能力。
準確把握當今世界經(jīng)濟、科技發(fā)展趨勢和內在規律，不僅對我國的科技事業(yè)，而且對整個(gè)社會(huì )主義現代化建設都具有極其重要的指導意義。從世界各國科技與經(jīng)濟發(fā)展的演進(jìn)過(guò)程看，科技政策重點(diǎn)逐漸由促進(jìn)科技的發(fā)展轉向促進(jìn)自主創(chuàng )新，各國政府為刺激經(jīng)濟發(fā)展，趨向于更積極地推動(dòng)和指導技術(shù)創(chuàng )新，并努力將科技政策和產(chǎn)業(yè)政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著(zhù)計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的交易效率、金融監管機構的監管效率和金融機構的交易效率逐步得以提高，使得金融業(yè)可以更好地為高科技發(fā)展和企業(yè)的自主創(chuàng )新服務(wù)。另一方面，金融業(yè)一直都在持續推動(dòng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，世界各國經(jīng)驗表明，企業(yè)自主創(chuàng )新從而科學(xué)技術(shù)的發(fā)展必須依賴(lài)外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會(huì )團體）資助、股權融資、債務(wù)融資�，F代金融業(yè)的發(fā)展，最突出的是金融創(chuàng )新的發(fā)展，金融創(chuàng )新逐步促進(jìn)現代高科技的發(fā)展。
金融的運行具有其自身的運動(dòng)規律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個(gè)特點(diǎn)決定了借款人，無(wú)論是科研機構，還是科技企業(yè)，必須保證把貸款使用在能夠產(chǎn)生經(jīng)濟效益、能夠產(chǎn)生還貸資金的項目上。自主創(chuàng )新的金融支持體系的建設，核心是制度建設和信用體系建設。具體說(shuō)來(lái)，應該從幾個(gè)方面進(jìn)行著(zhù)手構建科技發(fā)展的金融支持體系：
一、鼓勵探索各種自主創(chuàng )新的金融支持機制
一個(gè)可行的運行模式是，中小企業(yè)創(chuàng )新基金和科技擔保公司合作，形成風(fēng)險準備基金。由創(chuàng )新基金統一向銀行申請貸款，提供資金給科技型中小企業(yè)、“863”“攻關(guān)”計劃、重大專(zhuān)項等的承擔單位，通過(guò)集成科技資源，利用科技和金融結合的平臺，支持高新技術(shù)企業(yè)。也可以通過(guò)科技貸款貼息，解決“風(fēng)險與收益不對稱(chēng)”問(wèn)題，適當提高銀行對科技中小企業(yè)貸款利率上浮的比例，企業(yè)承付基本利息，政府資金負擔上浮利息。例如，廈門(mén)市科技局為幫助科技型企業(yè)解決發(fā)展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國工商銀行廈門(mén)市分行、中國建設銀行廈門(mén)市分行簽訂了“共同扶持科技型企業(yè)協(xié)議”，共同推進(jìn)科技型企業(yè)的發(fā)展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開(kāi)展“銀政合作”試點(diǎn)，交通銀行在兩年內向南京市科技局推薦的科技項目給予8億元的授信額度，南京市科技局負責篩選重點(diǎn)項目向銀行推薦，對部分重點(diǎn)項目采用貼息引導科技貸款。
二、探索建立科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行
為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區和科技型企業(yè)設立專(zhuān)業(yè)化的科技發(fā)展銀行是自主創(chuàng )新的金融支持體系建設的重要步驟�？萍笺y行或中小企業(yè)發(fā)展銀行的有效運作關(guān)鍵是要提高風(fēng)險識別能力，如果銀行具備足夠的風(fēng)險識別能力，就能夠有信心、有能力對科技項目進(jìn)行貸款支持。相反，銀行如果沒(méi)有足夠的風(fēng)險識別能力，可能選擇放棄這個(gè)市場(chǎng)。這就要求銀行要大力發(fā)展和應用現代風(fēng)險管理技術(shù)和方法，通過(guò)各種手段有效降低對企業(yè)的信貸風(fēng)險，積極探索和開(kāi)展多種擔保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險的貸款；可以探索開(kāi)展稅款返還擔保、股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押、其他權益抵押等多種貸款形式，解決企業(yè)合理的資金需要。
三、積極推進(jìn)科技金融工具創(chuàng )新
科技部門(mén)可以聯(lián)合金融部門(mén)以創(chuàng )新的金融工具（如對重大科技專(zhuān)項資產(chǎn)實(shí)行證券化、發(fā)放可轉換債券、票據貼現等低風(fēng)險業(yè)務(wù)）進(jìn)行融資，既使銀行降低風(fēng)險增加收益，又可以有效彌補產(chǎn)業(yè)化的資金缺口，實(shí)現科技和金融、政府和社會(huì )多贏(yíng)共利的目標。例如，“中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區債券”，捆綁了12個(gè)開(kāi)發(fā)區、發(fā)債規模8億元，已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。再例如，以股票作擔保的表外研發(fā)證券（swords）就是一種重要科技金融工具創(chuàng )新形式。swords是在生物科技企業(yè)發(fā)展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發(fā)行swords證券的企業(yè)負責管理投資運用；并根據預定價(jià)格的時(shí)間表有權收購所有公開(kāi)發(fā)行的證券；相應地，投資者可得到在預先約定的.時(shí)間段內以約定溢價(jià)價(jià)格購買(mǎi)該公司普通股的一個(gè)期權或認股證；一段時(shí)間后，該認股證可與原先購買(mǎi)的swords單位分開(kāi)交易。
四、建立自主創(chuàng )新企業(yè)的貸款擔保制度
許多高新技術(shù)企業(yè)，規模普遍比較小，自有資金不足，對銀行而言風(fēng)險偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進(jìn)扶持這些企業(yè)，政府可成立專(zhuān)門(mén)的擔保公司，為企業(yè)提供擔保。政府出資專(zhuān)門(mén)設立科技型中小企業(yè)貸款的擔�；�，為創(chuàng )新型企業(yè)的融資提供擔保服務(wù)，是我國自主創(chuàng )新金融支持制度的必然選擇。設立貸款擔保制度，可以有效減輕政府出資的壓力，還可以充分有效地利用商業(yè)銀行貸款和民間資金，建立多點(diǎn)投資環(huán)境，有利于提高對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新項目的選擇和投資效率，從而形成“企業(yè)有所創(chuàng )新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機制以及較合理的貸款擔保和開(kāi)放的資金供應系統，從金融支持上促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展。美國小企業(yè)局向小企業(yè)發(fā)放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔保方式對小企業(yè)進(jìn)行支持。日本的貸款擔保措施更加完善，除對商業(yè)銀行貸款給予擔保外，還有中小企業(yè)信用保險公庫對信用保證協(xié)會(huì )的保證實(shí)行連環(huán)保險。1974年1月，臺灣地區推動(dòng)成立“中小企業(yè)信用保證基金”，信�；鹬饕獊�(lái)源于當局及有關(guān)金融機構。信用保證的項目包括：一般貸款信用保證、商業(yè)本票保證之信用保證、外銷(xiāo)貸款信用保證、購料周轉融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規模商業(yè)貸款信用保證、進(jìn)口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創(chuàng )品牌貸款信用保證、青年創(chuàng )業(yè)貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺灣當局又成立了“中小企業(yè)互助保證基金會(huì )”，推進(jìn)各項輔導及互助保證貸款。該基金的主要運作為：中小企業(yè)互助保證為協(xié)助擔保品不足的中小企業(yè)取得銀行貸款。
五、著(zhù)力培育良好的信用環(huán)境，建立合理的信用評級標準和體系
必須加大對社會(huì )信用體系建設的投入，打造“信用社會(huì )”，提升企業(yè)自主創(chuàng )新的誠信環(huán)境。有關(guān)部門(mén)要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢(xún)機構，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢(xún)，可以使相關(guān)金融機構共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機構支持企業(yè)自主創(chuàng )新發(fā)展的調研報告風(fēng)險定價(jià)成本也隨之降低。同時(shí)，信用記錄也增加了中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強對自身的風(fēng)險約束。當前，特別要加大對惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。加強法制建設，不僅有助于保護中小企業(yè)的財產(chǎn)權，強化其供應商與顧客的履約義務(wù)，從而降低了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性，而且降低金融機構的信息成本和風(fēng)險預期，強化了債務(wù)人的風(fēng)險約束，因而會(huì )有實(shí)質(zhì)性收效。
六、培育和支持一批中介服務(wù)機構
要改變現有科技中介機構服務(wù)單一、相互脫節、自我發(fā)展能力差的狀況，促使中介機構如科技擔保、評估推介等相互結合，為科技企業(yè)提供多功能、全方位、綜合服務(wù)。政府可以通過(guò)認定資質(zhì)、委托任務(wù)等方式，給予扶持。中介機構的長(cháng)期生存和發(fā)展，應依靠其服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)，開(kāi)辦初期應得到政府部門(mén)經(jīng)費支持，但要按照市場(chǎng)規律，引導其在競爭、服務(wù)中依靠自身能力求生存求發(fā)展，不能由部門(mén)長(cháng)期供養。
七、要注重發(fā)展資本市場(chǎng)，建立和完善創(chuàng )業(yè)投資機制，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道
從國外經(jīng)驗來(lái)看，許多小企業(yè)都是通過(guò)創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)來(lái)獲得資金，最后發(fā)展成長(cháng)為大企業(yè)的。通過(guò)風(fēng)險投資形式為自主創(chuàng )新提供金融支持關(guān)鍵是要規避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現象，即風(fēng)險投資企業(yè)出資時(shí)被視為上帝，一旦投入錢(qián)后被當做野狗并逐漸被擯棄所投資企業(yè)之外。這就要求培育有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場(chǎng)，確保風(fēng)險投資基金的適時(shí)退出，加大對成長(cháng)中的高新技術(shù)企業(yè)的直接金融支持。
美國是創(chuàng )業(yè)投資比較發(fā)達的國家，20世紀90年代以來(lái)，其經(jīng)濟得以較快發(fā)展，高科技產(chǎn)業(yè)貢獻很大，而高科技企業(yè)主要是通過(guò)創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)籌資。1993年到1999年，美國風(fēng)險資本急劇增加，1999年達到250億美元，1999年管理基金達到800億美元。目前，中國還沒(méi)有形成靈活有效的創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)，中小企業(yè)通過(guò)創(chuàng )業(yè)資本方式籌資的比例很小。因此，中國政府要積極采取政策措施，創(chuàng )造一個(gè)有利于創(chuàng )業(yè)投資生產(chǎn)和發(fā)育的良好環(huán)境，比如：通過(guò)立法，建立知識產(chǎn)權保護制度，完善與創(chuàng )業(yè)投資相適應的組織形式、管理模式和運行機制，完善企業(yè)上市、產(chǎn)權交易、兼并重組等資產(chǎn)流動(dòng)機制，構建有效的創(chuàng )業(yè)投資體系，擴大中小企業(yè)直接融資數額，緩解中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題
金融調研報告15
營(yíng)業(yè)稅是對我國提供應稅勞務(wù)、轉讓無(wú)形資產(chǎn)或者銷(xiāo)售不動(dòng)產(chǎn)的單位和個(gè)人，所取得的營(yíng)業(yè)額征收的一種稅。營(yíng)業(yè)稅共有9個(gè)稅目,其中金融保險業(yè)營(yíng)業(yè)稅，從1997年1月1日起，由國稅機關(guān)和地稅機關(guān)共同征收。
金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅征稅范圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉讓、金融經(jīng)紀業(yè)、其他金融業(yè)務(wù)。在我國境內提供金融勞務(wù)的單位為營(yíng)業(yè)稅的納稅義務(wù)人，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、保險公司、在華外資金融機構等。
目前，我國金融業(yè)務(wù)要繳納營(yíng)業(yè)稅、所得稅、城市維護建設稅、印花稅、教育費附加稅等。金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅負大大高于其他行業(yè)3%的平均稅負水平。
我國金融業(yè)流轉稅負較重的原因有：
一、營(yíng)業(yè)稅是按照營(yíng)業(yè)額全額征稅；
二、金融企業(yè)的進(jìn)項稅額不能扣除，金融企業(yè)是增值稅和營(yíng)業(yè)稅雙重承擔者；
三、由于營(yíng)業(yè)稅是按權責發(fā)生制的要求征稅的，在滯收利息較高時(shí)，銀行所承擔的實(shí)際稅負就要比法定稅率高；
四、目前對一般性貸款按照利息收入全額征收營(yíng)業(yè)稅，對外匯轉貸按照利差征收營(yíng)業(yè)稅，而內資銀行的業(yè)務(wù)主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉貸為主，所以外資銀行稅負遠低于內資銀行；
五、金融機構間的往來(lái)沒(méi)有納入營(yíng)業(yè)稅征稅范圍。金融機構往來(lái)收入是指商業(yè)銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機構之間的資金賬務(wù)往來(lái)，并按約定的利率互相計息取得的收入，目前國內銀行的金融機構往來(lái)收入所占比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過(guò)50%，對往來(lái)收入不征營(yíng)業(yè)稅有違市場(chǎng)經(jīng)濟原則，也是銀行資金運用效率低下的重要原因。
直接稅是指直接向個(gè)人或企業(yè)開(kāi)征的稅，包括對所得、勞動(dòng)報酬和利潤的征稅。間接稅，是指納稅義務(wù)人不是稅收的實(shí)際負擔人，納稅義務(wù)人能夠用提高價(jià)格或提高收費標準等方法把稅收負擔轉嫁給別人的稅種。屬于間接稅稅收的納稅人，雖然表面上負有納稅義務(wù)，但是實(shí)際上已將自己的稅款加于所銷(xiāo)售商品的價(jià)格上，由消費者負擔或用其他方式轉嫁給別人，即納稅人與負稅人不一致。目前，世界各國多以關(guān)稅、消費稅、銷(xiāo)售稅、貨物稅、營(yíng)業(yè)稅、增值稅等稅種為間接稅。直接稅與間接稅配置的差別在于：在福利損失最小的這一點(diǎn)上，直接稅優(yōu)于間接稅，所得稅用于籌措稅收收入，間接稅實(shí)現公平。目前的金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅屬于間接稅，這樣的稅制已經(jīng)對金融業(yè)，特別是銀行業(yè)的發(fā)展不利，也與營(yíng)造合理的金融生態(tài)相違背。稅率越高，轉嫁比例越大，銀行稅負率也越大；反之亦然。但我國為混合流轉稅制，因此銀行承擔的增值稅是轉嫁不出去的，這就造成了銀行運營(yíng)的成本加大，但是資金效率并不高。
營(yíng)業(yè)稅對我國金融業(yè)的'影響較大。主要的原因在于我國銀行金融機構基本在城鎮，所以要承擔城市維護建設稅；同時(shí)金融業(yè)存在大量交易合同，印花稅一般按照交易額向交易雙方征收，印花稅負偏高。綜合考慮各種稅計算得出：銀行一般金融業(yè)務(wù)的綜合流轉稅負擔率＝營(yíng)業(yè)稅＋城市維護建設稅＋印花稅＋教育費附加稅＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準利率），大大高于郵電等行業(yè)3.3%的綜合稅率，雖然同為高利潤服務(wù)業(yè)，郵電業(yè)稅負卻僅為金融業(yè)的60%。
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著(zhù)我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制逐步建立，特別是1994年中國金融體制改革后，金融體系及其運行機制發(fā)生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險為主體，其他各種金融機構并存的現代金融體系。金融業(yè)已成為我國gdp中第三產(chǎn)業(yè)增加值的主要增長(cháng)點(diǎn)。同時(shí)由于金融機構具有網(wǎng)點(diǎn)多，結構合理，功能完備，服務(wù)方式靈活，對外開(kāi)放程度高等特點(diǎn)，金融業(yè)的快速發(fā)展也為中央財政收入的增長(cháng)提供了廣闊的空間，金融業(yè)已成為保證中央政府收入的稅源大戶(hù)。
從20__年開(kāi)始，國家逐步對國內金融保險業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率進(jìn)行了下調。營(yíng)業(yè)稅是對營(yíng)業(yè)總額征收的，只要能降低一個(gè)百分點(diǎn)，對整個(gè)金融業(yè)貢獻都是非�？捎^(guān)的。國家繼續研究完善有關(guān)資本市場(chǎng)的營(yíng)業(yè)稅政策，極有利于扶持國有金融企業(yè)改制和做大作強。
調低金融營(yíng)業(yè)稅稅率和對銀行未予收回的應收利息不征營(yíng)業(yè)稅，不僅大大降低金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)成本，增強了金融企業(yè)的活力和競爭實(shí)力，而且也使金融企業(yè)降低貸款利率成為可能，從而刺激生產(chǎn)性信貸和消費性信貸。貸款利率的降低使生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會(huì )投入，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展；從個(gè)人消費來(lái)講，貸款利率降低后，有利于鼓勵人民群眾提高消費信貸的積極性，為提高人民生活水平創(chuàng )造了良好的條件。
結合我國的實(shí)際情況，國有商業(yè)銀行由于資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營(yíng)運資金為大量應收未收利息墊付稅款，其實(shí)際實(shí)現的利息收入承擔的稅負遠遠高于法定稅率。而從國外情況看，金融業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，且多數國家對銀行信貸等主要金融業(yè)務(wù)免征增值稅(因此其進(jìn)項稅額不能扣除)，對于一些輔助性業(yè)務(wù)如提供保險箱服務(wù)等，則按照一般情況征收增值稅。隨著(zhù)經(jīng)濟全球化發(fā)展，我國的金融業(yè)也將置身于以生產(chǎn)國際化、貿易自由化、金融全球化為主要特征的世界經(jīng)濟大環(huán)境之中，這要求企業(yè)、行業(yè)間的競爭公平、公開(kāi)、公正，而這種公平、公開(kāi)、公正需要用法律、制度來(lái)約束和維持。
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