金融調研報告15篇（精）
在現實(shí)生活中，我們都不可避免地要接觸到報告，其在寫(xiě)作上有一定的技巧。一起來(lái)參考報告是怎么寫(xiě)的吧，以下是小編為大家整理的金融調研報告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
金融調研報告1
根據市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，為扎實(shí)推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作，取得實(shí)際成效，促進(jìn)金融事業(yè)科學(xué)發(fā)展，服務(wù)全市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，我們近期對該項工作進(jìn)行了調研，根據調研情況，淺談如何建立長(cháng)效機制，推進(jìn)地區平安創(chuàng )建活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展。
一、3年來(lái)平安金融創(chuàng )建工作所取得的成效
20xx年以來(lái)，我市各級金融機構根據市委市政府的決策部署，在市綜治委具體指導下，積極開(kāi)展全市平安金融創(chuàng )建工作，經(jīng)過(guò)大家的共同努力，平安金融創(chuàng )建工作取得了較好的成績(jì)。
1.平安金融創(chuàng )建工作責任全面落實(shí)
一是各級金融機構提高責任意識，把平安金融創(chuàng )建工作提上日常議事日程，做到與經(jīng)營(yíng)等有關(guān)業(yè)務(wù)工作同研究、同布置、同落實(shí)、同考核，把平安金融創(chuàng )建工作落到實(shí)處。二是成立平安金融創(chuàng )建工作領(lǐng)導小組，明確領(lǐng)導責任、工作職責，建立工作網(wǎng)絡(luò )，層層簽訂創(chuàng )建責任書(shū)，確保責任落實(shí)；同時(shí)建立平安金融創(chuàng )建工作機制，做到工作留痕、管理留痕、決策留痕，使平安金融創(chuàng )建工作看得見(jiàn)、摸得著(zhù)。三是加強平安金融創(chuàng )建工作的宣傳、發(fā)動(dòng)工作，營(yíng)造了平安金融創(chuàng )建工作的濃厚氛圍，增強廣大干部職工的安全意識，自覺(jué)投入到平安金融創(chuàng )建工作中。
2.平安金融創(chuàng )建工作全面推進(jìn)
一是各級金融機構建立了平安金融創(chuàng )建工作管理制度、平安金融創(chuàng )建工作目標責任制、平安金融創(chuàng )建工作考核制度等一系列制度，切實(shí)做到以制度管人，以制度管事，確保平安金融創(chuàng )建工作有章可循、有序發(fā)展。二是經(jīng)常召開(kāi)平安金融創(chuàng )建工作會(huì )議，作出工作部署，推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作健康發(fā)展。三是加強技防設施建設，用現代高科技技術(shù)確保金融平安，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進(jìn)的技防設施，有效提高風(fēng)險防范能力。四是加強人防隊伍建設，既建設好專(zhuān)業(yè)保安隊伍，又加強群防群治隊伍建設，廣泛開(kāi)展安全培訓和應急演練，不斷增強全體員工風(fēng)險意識和安全能力。
3、促進(jìn)各項工作全面發(fā)展
我市以抓好平安金融創(chuàng )建工作為契機，促進(jìn)各項工作全面發(fā)展。一是準確把握形勢和理解貨幣政策由適度寬松轉向穩健的背景與內涵，積極搭建銀企合作平臺，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。二是建立金融風(fēng)險監測預警等工作機制，打擊金融犯罪，維護金融穩定，促進(jìn)社會(huì )和諧穩定。三是加強安全文化建設，提高內控意識，做到合規合法，促進(jìn)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
3年來(lái)，我市各級金融機構平安金融創(chuàng )建工作取得了良好成績(jì)，共有家金融機構通過(guò)了達標驗收，家金融機構被命名為“江蘇省平安金融創(chuàng )建達標單位”。
二、現階段社會(huì )治安形勢和平安金融創(chuàng )建存在的問(wèn)題
1.現階段社會(huì )治安形勢
當前，我市社會(huì )政治穩定，治安形勢總體平穩，社會(huì )治安綜合治理績(jì)效良好，全市公眾安全感較高，是平安。但是在總體平穩的社會(huì )治安形勢下，仍要清醒地認識到，受多種因素影響，我市各類(lèi)矛盾糾紛多發(fā)頻發(fā)，金融系統在以前改革改制過(guò)程中積累了一些矛盾和問(wèn)題，交織在一起，短期內難以根本解決，對社會(huì )穩定和金融安全構成了較大威脅。刑事案件特別是侵財性案件仍在高位運行，犯罪的暴力化、組織化、智能化特征趨于明顯。特別是今年以來(lái)襲擊銀行運鈔接送款人員、在自助銀行或尾隨儲戶(hù)實(shí)施搶劫搶奪、盜竊破壞銀行自助設備等涉銀案件也時(shí)有發(fā)生。這說(shuō)明現階段社會(huì )治安形勢雖然總體平穩，仍有不確定因素，亟需加強平安金融創(chuàng )建。
2.平安金融創(chuàng )建存在的不足問(wèn)題
我市平安金融創(chuàng )建工作雖然取得較好成績(jì)，沒(méi)有發(fā)生大的金融安全事件，但還是存在一定的不足問(wèn)題。一是部分金融機構對平安金融創(chuàng )建的重要性、長(cháng)期性和艱巨性的認識還不到位，缺乏責任心與緊迫感，積極性、主動(dòng)性還不夠，平安金融創(chuàng )建工作比較被動(dòng)。二是部分金融機構創(chuàng )建基礎相對薄弱，工作流于形式，對風(fēng)險的管控還不到位，存在一定的金融風(fēng)險隱患。三是部分金融機構技防建設水平不高，硬件設施不到位，技術(shù)防范還不夠嚴密。四是部分干部職工自身素質(zhì)不夠高，與平安金融創(chuàng )建工作存在較大差距。這些存在的不足問(wèn)題，需要引起我們高度重視，在今后的'工作中采取切實(shí)有效的措施加以改進(jìn)和提高。
三、解決存在問(wèn)題的對策與措施
要推進(jìn)我市平安金融創(chuàng )建工作扎實(shí)開(kāi)展，必須針對當前的社會(huì )治安形勢與平安金融創(chuàng )建存在的不足問(wèn)題，建立長(cháng)效機制，以機制解決存在問(wèn)題，創(chuàng )新工作方法，推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作健康、持續發(fā)展，并取得扎實(shí)成效。在建立長(cháng)效機制、推進(jìn)地區平安創(chuàng )建活動(dòng)扎實(shí)開(kāi)展中，要著(zhù)重做好以下四項工作：
1.加強學(xué)習，增強責任感和緊迫感
各級金融機構要進(jìn)一步加強學(xué)習，認真學(xué)習市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，認真學(xué)習上級部門(mén)有關(guān)開(kāi)展平安金融創(chuàng )建工作的系列文件精神，提高思想認識，充分認識開(kāi)展平安金融創(chuàng )建工作的重要意義，增強做好平安金融創(chuàng )建工作的責任感和緊迫感，振作工作精神，充滿(mǎn)工作干勁，制定工作計劃，落實(shí)工作措施，創(chuàng )新工作方法，扎實(shí)推進(jìn)平安金融創(chuàng )建工作深入發(fā)展，力爭取得優(yōu)異的成績(jì)。
2.建立機制，夯實(shí)平安金融創(chuàng )建工作的基礎
各級金融機構要建立長(cháng)效工作機制，建立健全平安金融創(chuàng )建工作制度，落實(shí)平安金融創(chuàng )建工作責任制，加強安全基礎設施建設，建立督查、考核和責任追究機制，使創(chuàng )建工作走上制度化、規范化的軌道。要明確推進(jìn)平安金融創(chuàng )建的工作目標，認真落實(shí)“誰(shuí)主管、誰(shuí)負責”的原則，嚴格落實(shí)平安金融創(chuàng )建工作領(lǐng)導責任制，努力形成縱向到底、橫向到邊的責任體系，層層簽訂目標管理責任書(shū)，推動(dòng)平安金融創(chuàng )建工作向縱深發(fā)展。要做到平安金融創(chuàng )建工作的全覆蓋，著(zhù)重抓好基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的安全防范工作，確保不出任何安全問(wèn)題。要加強平安金融創(chuàng )建的檢查監督工作，做到發(fā)現問(wèn)題，及時(shí)整改，決不允許存在安全防范的隱患與漏洞。
3.增強意識，提高平安金融創(chuàng )建工作水平
各級金融機構要增強金融風(fēng)險意識，做好平安金融創(chuàng )建各項工作，提高金融風(fēng)險防范能力。一是加強技防設施建設，要認真檢查基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的技防設施，是落后的要淘汰，該升級的要升級，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進(jìn)的技防設施，有效提高風(fēng)險防范能力，用現代高科技技術(shù)確保金融平安。二是加強人防隊伍建設，著(zhù)重建設好專(zhuān)業(yè)保安隊伍，增強專(zhuān)業(yè)保安隊伍的裝備，提高專(zhuān)業(yè)保安隊伍的防范能力；要加強群防群治隊伍建設，廣泛開(kāi)展安全培訓和應急演練，不斷增強全體職工風(fēng)險意識和安全能力。三是進(jìn)一步健全完善風(fēng)險防范機制和應急處置預案，有效預防影響社會(huì )穩定的擠提、重大災害等突發(fā)事件，對發(fā)生的突發(fā)事件要依法果斷處置、及時(shí)報告，避免造成惡劣的社會(huì )影響和嚴重事態(tài)后果。要繼續加強案件防范和打擊力度，認真分析當前社會(huì )治安形勢和金融案件的新情況、新特點(diǎn)，仔細審查自身內部存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，采取有效措施，切實(shí)整改到位，提高防范金融犯罪的能力。
4.加強教育，提高干部職工風(fēng)險案防基礎
各級金融機構要加強宣傳教育工作，營(yíng)造平安創(chuàng )建氛圍，增強廣大干部職工的認同感，積極投入平安金融創(chuàng )建工作。要開(kāi)展安全培訓工作，提高廣大干部職工的安全素質(zhì)，增強安全防范能力。要加強金融風(fēng)險防范，把合規管理、合規經(jīng)營(yíng)、合規操作落到工作實(shí)處，使內控意識和內控文化滲透到每一位職工思想深處，使內控成為每位職工的自覺(jué)行為，深化對合規操作的認識，學(xué)習和理解規章制度，增強執行制度的能力和自覺(jué)性，形成事事都符合守法合規的工作標準，理解和掌握內控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現并消除存在的金融風(fēng)險。要加強職工行為管理，定期召開(kāi)案情通報會(huì )和案防分析會(huì )，讓職工了解作案的危害性，增強防案的自覺(jué)性。強化突發(fā)事件應急預案培訓，提升職工應對突發(fā)事件的處理能力。
金融調研報告2
根據縣人大常委會(huì )調研金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況方案的安排，調研組于6月18日組織召開(kāi)動(dòng)員會(huì )，利用兩個(gè)多月時(shí)間，深入到7家銀行、3家小額貸款公司、中小企業(yè)服務(wù)中心、兩個(gè)鄉鎮的30余家企業(yè)及農戶(hù)，通過(guò)聽(tīng)取匯報、查閱資料、實(shí)地察看、座談走訪(fǎng)等形式，對我縣金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展情況進(jìn)行了較為全面深入的了解，現將調研報告如下：
一、我縣金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主要成效
�。ㄒ唬┿y行業(yè)存貸總量持續提升
近五年來(lái)存貸款總量持續攀升，存款余額由XX年的747609萬(wàn)元上升為XX年的997639萬(wàn)元，貸款余額由XX年的199232萬(wàn)元上升到XX年的5XX4萬(wàn)元。尤其貸款規模增長(cháng)迅速，貸款余額占存款余額的比例由XX年的26%攀升至XX年的52%。截至XX年5月底，我縣銀行業(yè)機構存款余額949694萬(wàn)元，各項貸款余額517484萬(wàn)元，存貸比為54.49%。
圖表1：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機構存款和貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）
�。ǘ┤χС种еa(chǎn)業(yè)
截止目前為止，各大銀行已經(jīng)為縣域煤炭資源整合及兼并重組工作累計發(fā)放210000萬(wàn)元。其中，工商銀行為華寧焦煤提供50000萬(wàn)元技改貸款，向鄉寧焦煤集團提供首期6億元中期票據融資項目。建設銀行為鄉寧焦煤提供42200萬(wàn)元貸款，為山西中煤華晉能源提供1500萬(wàn)元貸款。中國銀行向鄉寧焦煤集團提供并購貸款80113萬(wàn)元并簽發(fā)銀行承兌匯票5000萬(wàn)元，向山西天潤德通煤化發(fā)放技改貸款83500萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放30000萬(wàn)元煤礦技改項目貸款。農業(yè)銀行向鄉寧焦煤發(fā)放煤炭并購貸款41400萬(wàn)元、流資貸款17000萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放17400萬(wàn)元。農商行向鄉寧焦煤提供6XX萬(wàn)元貸款。
�。ㄈ┓e極扶持轉型企業(yè)
農行通過(guò)農戶(hù)承貸、公司擔保的貸款模式，對雙鳳祥百萬(wàn)株核桃基地建設項目進(jìn)行了信貸支持，累計投放貸款290萬(wàn)元；建行對山西琪爾康翅果生物制品有限公司給予1000萬(wàn)元的信貸支持，對通洋紫陶工藝有限公司提供500萬(wàn)元的信貸支持，對晉晟洋運輸有限公司提供500萬(wàn)元信貸支持，對新鑫隆實(shí)業(yè)95萬(wàn)元信貸支持；農商行先后對戎子酒莊、琪爾康、云邱山旅游開(kāi)發(fā)公司分別給予5000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元和4900萬(wàn)元的信貸支持。
�。ㄋ模┨剿鞣⻊�(wù)中小微企業(yè)
我縣大多數中小微企業(yè)自身管理不完善、經(jīng)營(yíng)規模小、抗風(fēng)險能力弱、缺乏有效抵押物，融資渠道狹窄，陷入融資難、融資貴的困境。為解決中小微企業(yè)的擔保難問(wèn)題，農商行積極探索，與縣財政、中小企業(yè)服務(wù)中心攜手出臺了《xx縣重點(diǎn)中小微企業(yè)“惠商貸”貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，全新推出“惠商貸”專(zhuān)項信貸業(yè)務(wù)。今年發(fā)放“惠商貸”貸款總額將不低于5000萬(wàn)元，截止今年7月底，已將14筆1990余萬(wàn)元“惠商貸”貸款發(fā)放至貸戶(hù)手中，為有效益、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的小微企業(yè)發(fā)展注入動(dòng)力。
�。ㄎ澹┍M力支持特色農業(yè)
農村貸款原因復雜，且貸款量小，呈現出“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，并且基本沒(méi)有有效抵押物，但農民有金融需求。郵政銀行秉持“普之城鄉，惠之于民”的理念，推出了以棗嶺、譚坪為中心的果園小額貸款，以尉莊為中心的農戶(hù)畜牧貸款，截止目前已發(fā)放涉農貸款達20xx萬(wàn)元，惠及農戶(hù)3500余戶(hù)。農商行以扶持農業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社為主要推手，對全縣登記注冊的農民專(zhuān)業(yè)合作社中符合規定、制度健全、優(yōu)勢明顯、輻射帶動(dòng)能力強的6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)放了810多萬(wàn)元。農行累計支持農戶(hù)750余戶(hù)，累計向農戶(hù)投放貸款4500多萬(wàn)元。
�。┐罅﹂_(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)
圖表2：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機構短期個(gè)人消費貸款和中長(cháng)期個(gè)人消費貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）
五年來(lái)，短期個(gè)人消費貸款和中長(cháng)期個(gè)人消費貸款強勁增長(cháng)，尤其是XX年至XX年間增加了10倍，短期個(gè)人消費貸款主要用于個(gè)人消費品、生活用品等方面的消費，中長(cháng)期個(gè)人消費貸款主要用于個(gè)人一手房按揭貸款和二手房貸款。截止XX年6月30日，我縣短期個(gè)人消費貸款余額為1303萬(wàn)元，中長(cháng)期個(gè)人消費貸款余額為3251萬(wàn)元。
二、金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展中存在的'問(wèn)題與不足：
�。ㄒ唬﹪猩虡I(yè)銀行資金投放過(guò)少。
國有商業(yè)銀行股改后，收回基層行的貸款權限，集中資金向大企業(yè)、大項目?jì)A斜，基層行對貸款只有調查權沒(méi)有審批權，嚴重影響了基層行業(yè)務(wù)空間的拓展，也造成地方經(jīng)濟發(fā)展缺少有效的信貸投入。XX—XX年間，我縣商業(yè)銀行存貸差（存款余額與貸款余額之差）為：XX年428722萬(wàn)元，XX年393002萬(wàn)元，XX年349970萬(wàn)元，XX年365335萬(wàn)元，XX年355201萬(wàn)元。雖然存貸差逐年有縮小的趨勢，但進(jìn)度緩慢，反映出國有商業(yè)銀行業(yè)在大量吸收存款的同時(shí)，沒(méi)有給本地積極有效的發(fā)放貸款。如郵政銀行XX年末吸收存款達到了106514萬(wàn)元，但僅發(fā)放貸款2927萬(wàn)元，信貸資金沒(méi)有充分地發(fā)揮支持地方經(jīng)濟發(fā)展的作用。
�。ǘ┙鹑诜⻊�(wù)存在貸款集中化。
調研發(fā)現，我縣銀行信貸資金大部分投向涉煤企業(yè)，存在向中小微企業(yè)和“三農”投放較少，短期貸款多、長(cháng)期貸款少的現象。從貸款余額來(lái)看，截至XX年二季度，我縣銀行業(yè)機構貸款在1000萬(wàn)元以上的大客戶(hù)52戶(hù)，貸款余額362700萬(wàn)元，大客戶(hù)貸款集中度為67.43%，貸款集中投入較為明顯。從客戶(hù)分類(lèi)來(lái)看，我縣銀行業(yè)信貸投入以效益好、信用佳、償還能力強的工業(yè)企業(yè)為主，而服務(wù)業(yè)與中小微企業(yè)由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風(fēng)險能力較弱，使銀行在資金投入時(shí)客觀(guān)上承受更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，這在很大程度上阻礙了銀行業(yè)與中小微企業(yè)的發(fā)展。
�。ㄈ┺r村金融市場(chǎng)發(fā)展不健全。
從我縣總體來(lái)看，涉農大型銀行逐漸退出農村市場(chǎng)，農發(fā)行尚未涉足，農村金融服務(wù)的主要提供者僅為農商行和郵儲銀行，這兩家銀行機構雖然在農村地區機構網(wǎng)點(diǎn)設置較多，但向農村提供有效的信貸資金卻極為有限，多數網(wǎng)點(diǎn)僅吸收存款無(wú)涉農貸款權限，存貸業(yè)務(wù)量極不匹配。農業(yè)貸款點(diǎn)多面廣額度小，還貸能力受生產(chǎn)周期長(cháng)、見(jiàn)效慢影響，金融機構放貸風(fēng)險大成本高，不愿向農村地區發(fā)放貸款，使農戶(hù)和農村中小企業(yè)貸款難十分嚴重，出現了所謂的“農村金融空洞化”的現象。導致農村經(jīng)濟主體的信貸需求得不到滿(mǎn)足，影響了農村產(chǎn)業(yè)結構的調整和升級，給農村經(jīng)濟發(fā)展和城鄉協(xié)調發(fā)展帶來(lái)了巨大困難，也影響了整體地方經(jīng)濟發(fā)展的速度和質(zhì)量。
�。ㄋ模┙鹑诎l(fā)展環(huán)境不佳。
良好的金融環(huán)境是經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的基礎和保證，但我縣金融環(huán)境存在著(zhù)一些問(wèn)題。主要表現在：一是申貸條件達不到金融機構要求。大部分中小微企業(yè)由于規模小、產(chǎn)權不明晰、資產(chǎn)負債率高、有效抵押資產(chǎn)不足，缺乏社會(huì )信用評級等，與金融部門(mén)的信用評級標準不對稱(chēng)，企業(yè)的申貸條件達不到金融機構的要求，獲得信貸資金較為困難；金融機構對個(gè)人貸款發(fā)放以擁有產(chǎn)權的房產(chǎn)為主，但我縣95%的房產(chǎn)沒(méi)有房產(chǎn)證，個(gè)人的申貸條件達不到金融機構要求，無(wú)法從正規金融渠道滿(mǎn)足融資需求，影響金融機構的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是相關(guān)部門(mén)對金融工作重視不夠，項目審批周期長(cháng)、環(huán)節多、手續繁瑣，間接推高了貸款成本。三是金融法制環(huán)境滯后，導致民間借貸盛行。調查發(fā)現，我縣只有三家小額貸款公司，其余60多家皆為投資咨詢(xún)公司，但都存在高吸高貸行為，給金融運行造成潛在風(fēng)險，對金融系統的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展造成極大沖擊。如陜西省xx縣違法吸存，資金鏈斷裂，存款戶(hù)圍堵政府，嚴重影響金融穩定和社會(huì )穩定。
三、對金融系統支持地方經(jīng)濟發(fā)展的建議：
針對以上困難和問(wèn)題，調研組提出以下建議：
�。ㄒ唬┓e極搭建政、銀、企合作交流平臺。
探索建立以政府擔保、金融機構主動(dòng)服務(wù)、企業(yè)誠信發(fā)展的“三位一體”聯(lián)動(dòng)機制。逐步實(shí)現銀企對接的經(jīng)�；�、制度化和規范化。政府要定期組織企業(yè)和各家金融機構開(kāi)展形式多樣的見(jiàn)面會(huì )和洽談會(huì )，促進(jìn)銀企之間溝通交流，實(shí)現互利共贏(yíng)。企業(yè)要切實(shí)提高誠信意識，規范內部管理，增強經(jīng)營(yíng)透明度，爭取金融部門(mén)的更多支持。
�。ǘ┘哟髮Α叭r”的扶持力度。
我縣的畜牧、蘋(píng)果、花椒、葡萄、核桃生產(chǎn)已經(jīng)具有了一定規模，是我縣農業(yè)發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行，尤其是農行和農商行要發(fā)揮好農村金融主力軍作用，進(jìn)一步加大對“三農”的支持力度。提供手續簡(jiǎn)便、效率高的金融服務(wù)，科學(xué)確定小額農戶(hù)貸款的額度和期限，加大三年以上的貸款額度，做到按照農業(yè)生產(chǎn)周期和規律發(fā)放和收回貸款。對符合條件發(fā)放一年期貸款的農戶(hù)，銀行系統要在農戶(hù)還款前提前介入審查，以便農戶(hù)在到期還款后以最簡(jiǎn)便的手續、最短時(shí)間內再貸到款，做到不耽誤農民的生產(chǎn)周期�；鶎愚r商行信用社要改善農戶(hù)小額信用貸款的管理工作，切實(shí)提高管理水平。農業(yè)貸款要面向“三無(wú)”（無(wú)資金、無(wú)信用、無(wú)實(shí)體）農民，充分發(fā)揮農村專(zhuān)業(yè)合作社優(yōu)勢平臺，吸納創(chuàng )業(yè)農民，解決“三無(wú)”農民貸款創(chuàng )業(yè)難的問(wèn)題。政府相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步落實(shí)農業(yè)貸款貼息和機構獎補政策，將已有的農業(yè)貸款貼息和機構獎補政策常態(tài)化，并積極探索建立由政府擔保并貼補利息政策，扶持“三農”健康發(fā)展。金融機構要認真組織送金融知識下鄉活動(dòng)，加強與農民的聯(lián)系，接近與農民的距離，將更多的金融知識和黨的農村政策送到廣大農民手中，送到農民心中。
�。ㄈ┲�(zhù)力解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。
金融機構要切合實(shí)際進(jìn)行金融創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)適應我縣中小微企業(yè)對資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)的產(chǎn)品，采取變通方式，減輕企業(yè)負擔。政府有關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步清理有關(guān)收費項目，降低相關(guān)費率，同時(shí)掌控土地、房產(chǎn)等抵押審批手續的部門(mén)要簡(jiǎn)化工作流程，實(shí)施限時(shí)服務(wù)，最大程度減少企業(yè)融資的時(shí)間耗費。切實(shí)從根本上解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。
�。ㄋ模┘涌燹k理各種有效抵押 保障財產(chǎn)權利，規范抵押登記制度。政府相關(guān)部門(mén)要加快推進(jìn)房產(chǎn)證辦理、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確認登記頒證、林地使用權確認登記頒證進(jìn)度，下決心解決遺留問(wèn)題，盡快將財產(chǎn)權證發(fā)放到所有者手中。加快這類(lèi)業(yè)務(wù)的辦理，一方面，可以有效解決個(gè)人的融資難題，推動(dòng)個(gè)人投資消費需求；另一方面，也可以有效解決涉農企業(yè)、農業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)戶(hù)的融資難題，推動(dòng)三農經(jīng)濟快速發(fā)展，促進(jìn)農民增收致富。
�。ㄎ澹﹥�(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。
有關(guān)部門(mén)要按照“政府主導、人行和銀監部門(mén)助推、多方聯(lián)動(dòng)”的原則，建立個(gè)人征信系統，促進(jìn)誠信水平提高，將征信系統的信用記錄作為銀行借錢(qián)給公民的重要依據，有“信用污點(diǎn)”的人將難以從銀行取得貸款。積極開(kāi)展中小企業(yè)信用等級評審、“信用工商戶(hù)”評選活動(dòng)，嚴厲打擊逃廢債行為，建立健全信用擔保體系，增強公民信用觀(guān)念。出臺信用等級、評級企業(yè)、個(gè)人優(yōu)惠貸款政策。進(jìn)一步健全法制，合理規范和引導民間資本為政府可控資本，有序參與我縣經(jīng)濟社會(huì )建設。進(jìn)一步降低中小微企業(yè)貸款門(mén)檻，減少審批流程，提高行政審批效率，滿(mǎn)足符合條件的中小微企業(yè)的貸款需求，助力中小微企業(yè)發(fā)展。
金融調研報告3
近日，為了進(jìn)一步了解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展情況，切實(shí)增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力，推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊關(guān)于開(kāi)展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展專(zhuān)題調研的要求，我隊立即組成調研組，深入到民營(yíng)企業(yè)聚集地棋盤(pán)井、蒙西兩個(gè)工業(yè)園區和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個(gè)融資成功企業(yè)和1個(gè)融資未成功企業(yè)開(kāi)展了實(shí)地調研和座談。
一、企業(yè)融資現狀
―地方商業(yè)銀行貸款占主導地位。通過(guò)問(wèn)卷調查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機構，比如農村信用社、小額貸款公司，與國有四大銀行貸款幾乎為零，也無(wú)其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財務(wù)負責人座談過(guò)程中了解到，企業(yè)在進(jìn)行融資前，針對國有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實(shí)際，均有考慮與國有商業(yè)銀行融資，但在申請過(guò)程中，由于國有銀行門(mén)檻過(guò)高，抵押條件苛刻，辦理過(guò)程手續繁多，有很多項條款企業(yè)根本無(wú)法達到要求，而且審核期限長(cháng)，對于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、xx銀行等地方銀行貸款為主。xx機械鑄造負責人說(shuō)：“國有商業(yè)銀行對企業(yè)財務(wù)審計報告的審核極為嚴格，而且會(huì )指定評估公司對企業(yè)進(jìn)行評估，這樣會(huì )帶來(lái)極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。
在與xx銀行貸款時(shí)，雖然利率偏高，但門(mén)檻低、辦理手續不會(huì )如此復雜，對于急需資金的'企業(yè)來(lái)說(shuō)很容易接受。同時(shí)，國有商業(yè)銀行極其看重企業(yè)信用資質(zhì)，我們去年向xx銀行申請過(guò)貸款，今年想與建設銀行合作時(shí)，對方看到我們之前有過(guò)與其他銀行的貸款記錄，無(wú)法再滿(mǎn)足建設銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請�！�
―放貸時(shí)限短。企業(yè)負責人和財務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行考慮到民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險防控能力，貸款主要以6－12個(gè)月為主。如xx機械鑄造有限公司財務(wù)人員說(shuō)：“借貸時(shí)間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請貸款，一系列手續都的重新走一遍，無(wú)形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。
―地方商業(yè)銀行和非銀行金融機構利率普遍高于國家基準利率。國有銀行利率約在4.35%—4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%—7.14%之間。企業(yè)均由于國有銀行門(mén)檻過(guò)高，無(wú)法享受低利率貸款。通過(guò)問(wèn)卷調查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的大環(huán)境有一定的改觀(guān)，但在落實(shí)過(guò)程中，獲得貸款難易情況并沒(méi)有改善。同時(shí)，xx機械鑄造負責人表示，當前銀行系統操作流程趨于規范化，管理更加嚴謹，利率較之上一年有一定上調，無(wú)形中企業(yè)成本進(jìn)一步加大。
二、存在的問(wèn)題
一是企業(yè)普遍反映國有銀行借貸難，銀行為規避風(fēng)險，設置門(mén)檻過(guò)高，手續繁瑣，條件苛刻，只有國有企業(yè)才能滿(mǎn)足其各種條件，其主要服務(wù)對象也是大型國有企業(yè)，如：xx集團等，民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)負債率不高根本不可能貸出款來(lái)。
二是企業(yè)融資方式主要依賴(lài)銀行貸款，其他融資渠道較少。各類(lèi)銀行貸款時(shí)限太短，這就無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)審批手續復雜、成本增加的問(wèn)題。三是貸款利息或其他隱含成本過(guò)高，有效抵押資產(chǎn)不足。
三、意見(jiàn)及建議
一是國有商業(yè)銀行應充分利用現有金融工具和先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險識別，通過(guò)權威數據平臺充分挖掘企業(yè)的信用信息、財務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時(shí)應加大創(chuàng )新力度，根據企業(yè)特點(diǎn)，提供相適應的金融服務(wù)，滿(mǎn)足其多元化需求。
二是國有商業(yè)銀行門(mén)檻適當降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)。同時(shí)適當放寬借貸周期和下調銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。
三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門(mén)應充分了解本地區企業(yè)實(shí)際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對性、有效率的融資扶持政策。
金融調研報告4
一、xx縣總體金融發(fā)展狀況
從20xx年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長(cháng)。截止20xx年末，無(wú)為縣金融機構各項存款余額為927889萬(wàn)元，較20xx年末增加542954萬(wàn)元，增長(cháng)141.05%，年平均增速為13.03%；
各項貸款余額為518580萬(wàn)元，較20xx年末增加162446萬(wàn)元，增長(cháng)45.61%，年平均增速為10.02%；
若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來(lái)，無(wú)為縣金融機構各項貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬(wàn)元，增長(cháng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當。
�。ǘ└鹘鹑跈C構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無(wú)為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；
郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無(wú)為縣金融機構共計盈利16510萬(wàn)元，較20xx年增盈16787萬(wàn)元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構20xx年共計盈利6536萬(wàn)元，較20xx年增盈7146萬(wàn)元。
�。ㄋ模﹪猩虡I(yè)銀行機構這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在20xx-2019年的5年時(shí)間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無(wú)為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；
而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。
二、當前無(wú)為縣農村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題及原因
�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著(zhù)體制和機制改革問(wèn)題，但這些機構目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機構以及鄉鎮企業(yè)，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；
二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長(cháng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(cháng)了信用缺失意識，如無(wú)為縣的某油脂廠(chǎng)、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。
�。ㄈ┺r村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿(mǎn)足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開(kāi)銀企對接會(huì )的調查摸底情況看，實(shí)現對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；
不夠條件，未能實(shí)現對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農戶(hù)資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農戶(hù)生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶(hù)式的小規模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；
特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠遠超過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農民拿貸款進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的。三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
�。ㄒ唬┱_貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續發(fā)展為目標，促進(jìn)金融的持續發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的.原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì )議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學(xué)習國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì )其精神實(shí)質(zhì)；
同時(shí)人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況執行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無(wú)為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展，無(wú)為縣各金融機構通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭取其上級行對無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團貸款引進(jìn)縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機構還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀(guān)調控對無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀(guān)緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現象的出現。
�。ǘ┘訌娿y政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無(wú)為縣政府對無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；
各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實(shí)和目標的實(shí)現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實(shí)現創(chuàng )造了良好的金融環(huán)境。
�。ㄈ┐罅ν七M(jìn)社會(huì )信用建設，積極開(kāi)展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng )建信用鄉鎮、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統建設。經(jīng)過(guò)幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng )造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶(hù)信用檔案28.1萬(wàn)戶(hù)，推動(dòng)創(chuàng )建信用戶(hù)19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；
建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉個(gè)人的金融征信系統；
保全金融債權186筆，金額15.7億元。
金融調研報告5
按照中央和省、市、區關(guān)于精準扶貧的有關(guān)要求，近期，筆者作為農發(fā)行零陵支行駐村扶貧工作隊員就零陵區富家橋鎮王何村精準扶貧工作進(jìn)行了集中專(zhuān)題調研。
一、基本情況
王何村是零陵區列入建檔立卡的41個(gè)重度貧困村之一，20xx年全村貧困面為28%，目前下降到19%。該村屬南嶺山區，耕地面積580畝，人均耕地約1.4畝，有5個(gè)村民小組114戶(hù)406人，其中60歲以上老年人70人，常住人口300人約占總人口的73%左右，大部分為患病人群和60歲以上的老年人。
王何村主導產(chǎn)業(yè)為種植、養殖和務(wù)工，以務(wù)工為主業(yè)的約110人，占勞動(dòng)力總數的'27%以上。20xx年貧困人口收入中種植業(yè)收入占70%、養殖業(yè)收入占10%、務(wù)工收入占20%。
二、調研過(guò)程
此次調研總體分四個(gè)階段進(jìn)行：
第一階段，集中調研。筆者先利用三天時(shí)間集中調研了王何村精準扶貧工作，先后走訪(fǎng)10戶(hù)典型貧困戶(hù)，之后又利用7天時(shí)間駐村蹲點(diǎn)進(jìn)行了專(zhuān)題調研，全面了解王何村及32戶(hù)貧困戶(hù)的基本情況、致貧原因等。
第二階段，甄別確認。對照國家關(guān)于貧困戶(hù)的確認標準，對32戶(hù)貧困戶(hù)逐一進(jìn)行了甄別確認。最后確定，王何村20xx年全村建檔立卡貧困戶(hù)32戶(hù)112人，20xx年脫貧10戶(hù)30人，現有貧困戶(hù)22戶(hù)82人。
第三階段，制訂措施。針對該村確定了八項幫扶措施，逐項明確了幫扶的主要任務(wù)、工作目標、責任單位及責任領(lǐng)導、配合單位和完成時(shí)限；針對貧困戶(hù)逐一制定了幫扶措施，分別明確了脫貧時(shí)限、幫扶責任人。
第四階段，集中辦理�，F場(chǎng)召開(kāi)面對面集中交辦會(huì )，屬于面上的幫扶措施由政府有關(guān)部門(mén)認領(lǐng)限期辦理，屬于貧困戶(hù)個(gè)體的由聯(lián)戶(hù)干部認領(lǐng)限期辦理，并張貼上墻，掛圖作戰。
三、致貧原因分析
�。ㄒ唬┮虿≈仑�。長(cháng)期以來(lái)，許多村民就醫條件比較差，患上了嚴重的癌癥、心臟病、心肌梗塞等疾病，致使勞動(dòng)能力喪失，就醫成本上升。目前，32戶(hù)貧困戶(hù)112人中因該類(lèi)疾病和其他慢性病致貧的占25%。
�。ǘ┮驅W(xué)致貧。受教育布局調整影響，初中和高中學(xué)生全部在縣城或金昌市區就讀，家長(cháng)租房陪讀現象十分普遍，教育成本大幅增加。經(jīng)調查，因供養子女讀書(shū)而致貧的占貧困戶(hù)的18%。
�。ㄈ┮厝狈χ仑�。
一是王何村水資源短缺，灌溉條件差，以水稻為主的種植業(yè)收入有限。
二是貧困人口中有近90%的勞動(dòng)力年輕人習慣于首選傳統的苦力型工種，思想觀(guān)念陳舊，務(wù)工技能缺乏。
三是因打工意外致貧。該村一名年輕人在外打工因意外左手被機器卷入軋斷，現左手截肢，部分喪失勞動(dòng)能力致貧。
四是貧困農戶(hù)貸款難問(wèn)題比較突出，成為制約貧困群眾脫貧致富的重要因素。
�。ㄋ模┳匀灰幝芍仑�。村內留守空巢老人的基本養老方式就是土地養老、社會(huì )保障養老，有的連生活自理都很困難，養老問(wèn)題令人堪憂(yōu)。由于務(wù)工子女收入低，又要供養學(xué)生，不僅敬奉父母的生活費很少，而且很少回家探望，致使留守老人經(jīng)濟能力非常微弱，同時(shí)內心還承受著(zhù)對子女的思念以及孤獨寂寞的煎熬。
金融調研報告6
把自主創(chuàng )新（引進(jìn)技術(shù)消化吸收再創(chuàng )新、原始創(chuàng )新、集成創(chuàng )新）作為中心任務(wù)，要求在經(jīng)濟和科技戰略中集中體現自主創(chuàng )新；在科技任務(wù)中切實(shí)落實(shí)自主創(chuàng )新；在體制機制上有效保障自主創(chuàng )新；在政策措施上引導和激勵自主創(chuàng )新。而其中關(guān)鍵的環(huán)節是，應當建立一個(gè)功能完備的、高效的金融支持系統，以利于企業(yè)不斷提高技術(shù)創(chuàng )新的能力和市場(chǎng)競爭能力。
準確把握當今世界經(jīng)濟、科技發(fā)展趨勢和內在規律，不僅對我國的科技事業(yè)，而且對整個(gè)社會(huì )主義現代化建設都具有極其重要的指導意義。從世界各國科技與經(jīng)濟發(fā)展的演進(jìn)過(guò)程看，科技政策重點(diǎn)逐漸由促進(jìn)科技的發(fā)展轉向促進(jìn)自主創(chuàng )新，各國政府為刺激經(jīng)濟發(fā)展，趨向于更積極地推動(dòng)和指導技術(shù)創(chuàng )新，并努力將科技政策和產(chǎn)業(yè)政策、金融政策整合為一體。一方面，隨著(zhù)計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的交易效率、金融監管機構的監管效率和金融機構的交易效率逐步得以提高，使得金融業(yè)可以更好地為高科技發(fā)展和企業(yè)的自主創(chuàng )新服務(wù)。另一方面，金融業(yè)一直都在持續推動(dòng)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步，世界各國經(jīng)驗表明，企業(yè)自主創(chuàng )新從而科學(xué)技術(shù)的發(fā)展必須依賴(lài)外部資金的支持。外源性資金的渠道主要是：政府（或其他社會(huì )團體）資助、股權融資、債務(wù)融資�，F代金融業(yè)的發(fā)展，最突出的是金融創(chuàng )新的發(fā)展，金融創(chuàng )新逐步促進(jìn)現代高科技的發(fā)展。
金融的運行具有其自身的運動(dòng)規律，它是以還本付息為條件、有償使用的資本。這個(gè)特點(diǎn)決定了借款人，無(wú)論是科研機構，還是科技企業(yè)，必須保證把貸款使用在能夠產(chǎn)生經(jīng)濟效益、能夠產(chǎn)生還貸資金的項目上。自主創(chuàng )新的金融支持體系的建設，核心是制度建設和信用體系建設。具體說(shuō)來(lái)，應該從幾個(gè)方面進(jìn)行著(zhù)手構建科技發(fā)展的金融支持體系：
一、鼓勵探索各種自主創(chuàng )新的金融支持機制
一個(gè)可行的運行模式是，中小企業(yè)創(chuàng )新基金和科技擔保公司合作，形成風(fēng)險準備基金。由創(chuàng )新基金統一向銀行申請貸款，提供資金給科技型中小企業(yè)、“863”“攻關(guān)”計劃、重大專(zhuān)項等的承擔單位，通過(guò)集成科技資源，利用科技和金融結合的平臺，支持高新技術(shù)企業(yè)。也可以通過(guò)科技貸款貼息，解決“風(fēng)險與收益不對稱(chēng)”問(wèn)題，適當提高銀行對科技中小企業(yè)貸款利率上浮的比例，企業(yè)承付基本利息，政府資金負擔上浮利息。例如，廈門(mén)市科技局為幫助科技型企業(yè)解決發(fā)展中的資金瓶頸，先后于xx年4月28日、8月8日，與中國工商銀行廈門(mén)市分行、中國建設銀行廈門(mén)市分行簽訂了“共同扶持科技型企業(yè)協(xié)議”，共同推進(jìn)科技型企業(yè)的發(fā)展。xx年底，南京市科技局與交通銀行南京分行共同開(kāi)展“銀政合作”試點(diǎn)，交通銀行在兩年內向南京市科技局推薦的科技項目給予8億元的授信額度，南京市科技局負責篩選重點(diǎn)項目向銀行推薦，對部分重點(diǎn)項目采用貼息引導科技貸款。
二、探索建立科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行或中小企業(yè)發(fā)展銀行
為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區和科技型企業(yè)設立專(zhuān)業(yè)化的科技發(fā)展銀行是自主創(chuàng )新的金融支持體系建設的重要步驟�？萍笺y行或中小企業(yè)發(fā)展銀行的有效運作關(guān)鍵是要提高風(fēng)險識別能力，如果銀行具備足夠的'風(fēng)險識別能力，就能夠有信心、有能力對科技項目進(jìn)行貸款支持。相反，銀行如果沒(méi)有足夠的風(fēng)險識別能力，可能選擇放棄這個(gè)市場(chǎng)。這就要求銀行要大力發(fā)展和應用現代風(fēng)險管理技術(shù)和方法，通過(guò)各種手段有效降低對企業(yè)的信貸風(fēng)險，積極探索和開(kāi)展多種擔保形式，發(fā)放多種低風(fēng)險的貸款；可以探索開(kāi)展稅款返還擔保、股票股權抵押、保單抵押、債券抵押、應收貨款抵押、其他權益抵押等多種貸款形式，解決企業(yè)合理的資金需要。
三、積極推進(jìn)科技金融工具創(chuàng )新
科技部門(mén)可以聯(lián)合金融部門(mén)以創(chuàng )新的金融工具（如對重大科技專(zhuān)項資產(chǎn)實(shí)行證券化、發(fā)放可轉換債券、票據貼現等低風(fēng)險業(yè)務(wù)）進(jìn)行融資，既使銀行降低風(fēng)險增加收益，又可以有效彌補產(chǎn)業(yè)化的資金缺口，實(shí)現科技和金融、政府和社會(huì )多贏(yíng)共利的目標。例如，“中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區債券”，捆綁了12個(gè)開(kāi)發(fā)區、發(fā)債規模8億元，已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。再例如，以股票作擔保的表外研發(fā)證券（swords）就是一種重要科技金融工具創(chuàng )新形式。swords是在生物科技企業(yè)發(fā)展初期階段常采用的融資方式。典型做法是：發(fā)行swords證券的企業(yè)負責管理投資運用；并根據預定價(jià)格的時(shí)間表有權收購所有公開(kāi)發(fā)行的證券；相應地，投資者可得到在預先約定的時(shí)間段內以約定溢價(jià)價(jià)格購買(mǎi)該公司普通股的一個(gè)期權或認股證；一段時(shí)間后，該認股證可與原先購買(mǎi)的swords單位分開(kāi)交易。
四、建立自主創(chuàng )新企業(yè)的貸款擔保制度
許多高新技術(shù)企業(yè)，規模普遍比較小，自有資金不足，對銀行而言風(fēng)險偏大，因此，往往難以獲得貸款支持。為了促進(jìn)扶持這些企業(yè)，政府可成立專(zhuān)門(mén)的擔保公司，為企業(yè)提供擔保。政府出資專(zhuān)門(mén)設立科技型中小企業(yè)貸款的擔�；�，為創(chuàng )新型企業(yè)的融資提供擔保服務(wù)，是我國自主創(chuàng )新金融支持制度的必然選擇。設立貸款擔保制度，可以有效減輕政府出資的壓力，還可以充分有效地利用商業(yè)銀行貸款和民間資金，建立多點(diǎn)投資環(huán)境，有利于提高對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新項目的選擇和投資效率，從而形成“企業(yè)有所創(chuàng )新，銀行有所借款，政府有所保證”的有效機制以及較合理的貸款擔保和開(kāi)放的資金供應系統，從金融支持上促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展。美國小企業(yè)局向小企業(yè)發(fā)放直接貸款已于19xx年廢止，而采用以貸款擔保方式對小企業(yè)進(jìn)行支持。日本的貸款擔保措施更加完善，除對商業(yè)銀行貸款給予擔保外，還有中小企業(yè)信用保險公庫對信用保證協(xié)會(huì )的保證實(shí)行連環(huán)保險。1974年1月，臺灣地區推動(dòng)成立“中小企業(yè)信用保證基金”，信�；鹬饕獊�(lái)源于當局及有關(guān)金融機構。信用保證的項目包括：一般貸款信用保證、商業(yè)本票保證之信用保證、外銷(xiāo)貸款信用保證、購料周轉融資信用保證、政策性貸款信用保證、小規模商業(yè)貸款信用保證、進(jìn)口稅捐記賬保證的信用保證、履約保證的信用保證、自創(chuàng )品牌貸款信用保證、青年創(chuàng )業(yè)貸款信用保證。在信用保證基金之外，1997年臺灣當局又成立了“中小企業(yè)互助保證基金會(huì )”，推進(jìn)各項輔導及互助保證貸款。該基金的主要運作為：中小企業(yè)互助保證為協(xié)助擔保品不足的中小企業(yè)取得銀行貸款。
五、著(zhù)力培育良好的信用環(huán)境，建立合理的信用評級標準和體系
必須加大對社會(huì )信用體系建設的投入，打造“信用社會(huì )”，提升企業(yè)自主創(chuàng )新的誠信環(huán)境。有關(guān)部門(mén)要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢(xún)機構，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢(xún)，可以使相關(guān)金融機構共享信用信息資源，信用狀況更加透明，降低了信息成本，金融機構支持企業(yè)自主創(chuàng )新發(fā)展的調研報告風(fēng)險定價(jià)成本也隨之降低。同時(shí)，信用記錄也增加了中小企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強對自身的風(fēng)險約束。當前，特別要加大對惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。加強法制建設，不僅有助于保護中小企業(yè)的財產(chǎn)權，強化其供應商與顧客的履約義務(wù)，從而降低了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的不確定性，而且降低金融機構的信息成本和風(fēng)險預期，強化了債務(wù)人的風(fēng)險約束，因而會(huì )有實(shí)質(zhì)性收效。
六、培育和支持一批中介服務(wù)機構
要改變現有科技中介機構服務(wù)單一、相互脫節、自我發(fā)展能力差的狀況，促使中介機構如科技擔保、評估推介等相互結合，為科技企業(yè)提供多功能、全方位、綜合服務(wù)。政府可以通過(guò)認定資質(zhì)、委托任務(wù)等方式，給予扶持。中介機構的長(cháng)期生存和發(fā)展，應依靠其服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)，開(kāi)辦初期應得到政府部門(mén)經(jīng)費支持，但要按照市場(chǎng)規律，引導其在競爭、服務(wù)中依靠自身能力求生存求發(fā)展，不能由部門(mén)長(cháng)期供養。
七、要注重發(fā)展資本市場(chǎng)，建立和完善創(chuàng )業(yè)投資機制，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道
從國外經(jīng)驗來(lái)看，許多小企業(yè)都是通過(guò)創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)來(lái)獲得資金，最后發(fā)展成長(cháng)為大企業(yè)的。通過(guò)風(fēng)險投資形式為自主創(chuàng )新提供金融支持關(guān)鍵是要規避所謂的“上帝變野狗（god to dog）”現象，即風(fēng)險投資企業(yè)出資時(shí)被視為上帝，一旦投入錢(qián)后被當做野狗并逐漸被擯棄所投資企業(yè)之外。這就要求培育有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場(chǎng)，確保風(fēng)險投資基金的適時(shí)退出，加大對成長(cháng)中的高新技術(shù)企業(yè)的直接金融支持。
美國是創(chuàng )業(yè)投資比較發(fā)達的國家，20世紀90年代以來(lái)，其經(jīng)濟得以較快發(fā)展，高科技產(chǎn)業(yè)貢獻很大，而高科技企業(yè)主要是通過(guò)創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)籌資。1993年到1999年，美國風(fēng)險資本急劇增加，1999年達到250億美元，1999年管理基金達到800億美元。目前，中國還沒(méi)有形成靈活有效的創(chuàng )業(yè)投資市場(chǎng)，中小企業(yè)通過(guò)創(chuàng )業(yè)資本方式籌資的比例很小。因此，中國政府要積極采取政策措施，創(chuàng )造一個(gè)有利于創(chuàng )業(yè)投資生產(chǎn)和發(fā)育的良好環(huán)境，比如：通過(guò)立法，建立知識產(chǎn)權保護制度，完善與創(chuàng )業(yè)投資相適應的組織形式、管理模式和運行機制，完善企業(yè)上市、產(chǎn)權交易、兼并重組等資產(chǎn)流動(dòng)機制，構建有效的創(chuàng )業(yè)投資體系，擴大中小企業(yè)直接融資數額，緩解中小企業(yè)資金不足的問(wèn)題
金融調研報告7
今年以來(lái)，全縣金融部門(mén)牢牢把握穩健貨幣政策的總要求，著(zhù)眼“四個(gè)爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉型為主線(xiàn)，以提高創(chuàng )新能力為載體，持續增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現代農業(yè)、民生工程以及消費領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續向好，全縣金融運行形勢健康平穩。
一、金融運行主要特點(diǎn)
一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長(cháng)4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉過(guò)節直接相關(guān)，集中匯入款項推高存款規模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風(fēng)險發(fā)生后，撤出資金、手持現金陸續回流銀行，銀行增存基礎趨于穩��；三是個(gè)人購買(mǎi)理財產(chǎn)品集中到期，多數理財資金贖回后自動(dòng)轉存銀行；四是春節期間城鄉居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶(hù)增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態(tài)增長(cháng)，為金融機構做好全年信貸營(yíng)銷(xiāo)奠定了堅實(shí)基礎，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區域產(chǎn)業(yè)結構，培育新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)。
2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟下行壓力對全縣傳統產(chǎn)業(yè)的影響將長(cháng)期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、下游市場(chǎng)重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。
二是實(shí)體經(jīng)濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬(wàn)元，同比少增7233.27萬(wàn)元，增長(cháng)0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類(lèi)別看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初減少6645.3萬(wàn)元，同比多減少1.9億元，個(gè)人消費貸款較年初增加6270.74萬(wàn)元，同比少增3036.79萬(wàn)元，個(gè)人貸款出現“雙降”，一方面說(shuō)明消費品市場(chǎng)需求走弱，供求關(guān)系處于調整期，城鄉居民投資意愿持續下降，另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動(dòng)。企業(yè)貸款較年初新增1560萬(wàn)元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬(wàn)元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬(wàn)元，與去年同期相比，少下降4209.53萬(wàn)元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節前后開(kāi)工率不足有直接關(guān)系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。
三是金融創(chuàng )新能力不斷增強�？h郵政儲蓄銀行結合家具商戶(hù)集聚經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng )新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬(wàn)元，與縣農業(yè)局聯(lián)合制定農村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農村產(chǎn)權交易中心后，計劃選擇兩處鎮街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬(wàn)元，在有效防控風(fēng)險的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往�？s短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預計7月份推向市場(chǎng)�？h農行承擔的農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結并提供授信支持11戶(hù)，發(fā)放融資增信貸款1145萬(wàn)元。
四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開(kāi)業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構發(fā)展到9家，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開(kāi)通網(wǎng)銀4.2萬(wàn)戶(hù)，設立農村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設施建設逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬(wàn)元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專(zhuān)畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬(wàn)元，在幫助弱體成功創(chuàng )業(yè)的同時(shí)，帶動(dòng)35名城鄉居民實(shí)現本地就業(yè)。
二、金融運行存在的幾個(gè)突出問(wèn)題
�。ㄒ唬┢髽I(yè)信用違約風(fēng)險上升。去年四季度以來(lái)，全縣先后有36家企業(yè)出現銀行信用違約現象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬(wàn)元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬(wàn)元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬(wàn)元，占比2%，商貿物流企業(yè)1家，金額893.91萬(wàn)元，占比5.84%，農資生產(chǎn)及農產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)過(guò)度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無(wú)論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。
�。ǘ┬刨J成長(cháng)環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的.強力實(shí)施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長(cháng)點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會(huì )資本回流銀行創(chuàng )造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動(dòng)局面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改觀(guān)，尤其是擔保圈風(fēng)險發(fā)生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現抽貸現象，企業(yè)因達不到續貸條件經(jīng)營(yíng)更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數41筆，展期金額5284.52萬(wàn)元，同比分別增加26筆、3038.49萬(wàn)元。
�。ㄈ┬∑髽I(yè)融資難問(wèn)題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結構單一、經(jīng)營(yíng)不穩定、核心技術(shù)缺乏、財務(wù)信息不透明等諸多問(wèn)題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機構營(yíng)銷(xiāo)小企業(yè)客戶(hù)的方式也需要進(jìn)一步創(chuàng )新，審貸標準與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。
三、下步工作措施
一是精準施策，保持信用總量平穩增長(cháng)�？h人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展助力經(jīng)濟轉型的指導意見(jiàn)》，將信貸資源向現代農業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng )新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過(guò)3億元，引入異地銀行貸款力爭超過(guò)2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶(hù)小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優(yōu)票據，促進(jìn)社會(huì )融資總量穩健增長(cháng)。
二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調配合，重點(diǎn)加大對園區產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護建設示范區的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開(kāi)現代農業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項銀企合作推進(jìn)會(huì )，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構轉型升級。啟動(dòng)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)發(fā)大蒜價(jià)格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng )新產(chǎn)品。
三是強化監測預警，維護轄區金融穩定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類(lèi)風(fēng)險，實(shí)施金融風(fēng)險監測全覆蓋工程，系統開(kāi)展經(jīng)營(yíng)穩健性現場(chǎng)評估。嚴格落實(shí)政銀企戰略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風(fēng)險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區內平穩運行。
四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會(huì )滿(mǎn)意度。全面深化農村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務(wù)點(diǎn)轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動(dòng)轄區跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強金融消費權益保護機制建設，優(yōu)化咨詢(xún)投訴信息電子數據庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。
五是注重調查研究，服務(wù)領(lǐng)導決策。緊密?chē)@縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)中出現的新情況、新變化和新問(wèn)題。建立特色行業(yè)調研監測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規律性問(wèn)題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。
金融調研報告8
在我國經(jīng)濟建設持續發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農村合作銀行也取得了長(cháng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴大，經(jīng)濟效益增加。但是，我們在取得成績(jì)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì )嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國家生產(chǎn)建設和社會(huì )事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì )的和諧與穩定。內控與合規、防范金融風(fēng)險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險。
一、金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因
1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風(fēng)險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規模和速度，對內部控制和風(fēng)險管理重視不夠，有關(guān)內部控制和風(fēng)險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規模、誘發(fā)違法違規行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線(xiàn)圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規，進(jìn)而走向犯罪。
2、制度執行力不強,內控形同虛設。衡量?jì)瓤伢w系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執行。制度不落實(shí)、執行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說(shuō)明制度執行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少?lài)栏竦姆止ず拖拗�，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權利，包括財務(wù)管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機會(huì )和可能。如果沒(méi)有相應的監督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì )輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專(zhuān)門(mén)出臺稽核監督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒(méi)有達到這一要求，沒(méi)有出臺相應的規定或規定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現在：一是有些銀行尚未設立專(zhuān)門(mén)的稽核監督部門(mén)；二是設有稽核部門(mén)的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數5%的國際一般水平；三是稽核監督部門(mén)容易受到行政干預，難以獨立開(kāi)展工作；四是稽核人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，無(wú)法滿(mǎn)足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規模宏大，樣子嚴肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；肆α康�'薄弱，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風(fēng)險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴大經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現鉆制度空子、打擦邊球現象，嚴重的甚至會(huì )出現違規違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門(mén)才會(huì )真正肩負起應負的責任，發(fā)現內控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監督責任的部門(mén)與人員，從而造成內控體系的有效性長(cháng)期得不到提高，使內控管理混亂。
二、如何防范金融風(fēng)險
1、建立和完善銀行內控機制。要制定明晰的農村合作銀行發(fā)展戰略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險管理體制、審慎的會(huì )計財務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農村合作銀行實(shí)際的內部控制文化，使內控意識和內控文化滲透到每一位員工思想深處，使內控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責，理解和掌握內控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題和風(fēng)險。
2、建立和完善農村合作銀行風(fēng)險識別和評估體系。要認真借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，積極運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險的監控、評價(jià)和預警系統。重視貸款風(fēng)險集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監測和風(fēng)險提示，重視早期預警，認真執行重大違約情況登記報告和風(fēng)險提示制度。
3、建立和完善農村合作銀行稽核審計體系。要積極建立相對完善的內部稽核體系，提高稽核審計工作的獨立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現合規性監督向合規性、風(fēng)險性、效益性轉變，使事后監督向事中、事前轉變。注意使用外部審計力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)檢查作用，制定專(zhuān)業(yè)檢查制度，加大專(zhuān)業(yè)檢查力度，從嚴追究高管人員和直接責任人的法律責任。
4、樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(cháng)而忽視風(fēng)險防范和內控機制建設的傾向。農村合作銀行應制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，不搞以存款論英雄和存款指標分派到人的老式工作方法，而是應通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結算速度來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟效益。
5、建立和完善內控信息體系。農村合作銀行要建立完善的內部管理信息系統，為內控的設計、執行、反饋提供信息保障；建立與農村合作銀行及其內控管理專(zhuān)職部門(mén)信息聯(lián)結和定期聯(lián)系機制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì )準確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì )對農村合作銀行內控建設的監督作用。
6、重視和加強對銀行高級管理人員的監管。農村合作銀行要轉變內控觀(guān)念，在加強基層內控制度建立和執行的同時(shí)，強化對銀行高級管理人員的監管，實(shí)行內控問(wèn)責制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級管理人員轉變觀(guān)念，重視內控與合規，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險工作，促進(jìn)農村合作銀行健康持續發(fā)展，達到做優(yōu)做強農村合作銀行的目的。
金融調研報告9
一、機構情況
轄內銀行業(yè)金融機構總數162個(gè)，其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構17個(gè)；政策性銀行類(lèi)機構4個(gè)，郵政儲機構23個(gè)，農村信用社機構81個(gè)。
二、從業(yè)人員情況
轄內銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員總數為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類(lèi)機構總人數為1096人，政策性銀行類(lèi)機構總人數為73人，郵政儲蓄類(lèi)機構總人數為116人，農村信用社總人數為420人。
三、存貸款情況
�。ㄒ唬┐婵睿旱�6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(cháng)9.1%，同比多增12.5億元。
�。ǘ┵J款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(cháng)5.7%，同比多增3.2億元。
�。ㄈ┐婵罱Y構變化：1、儲蓄存款持續增長(cháng)。6月末，銀行業(yè)金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(cháng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩定性減弱。儲蓄存款快速增長(cháng)的原因，一是城鄉居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現行的金融工具創(chuàng )新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開(kāi)展各種勞動(dòng)競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢。6月末，銀行業(yè)金融機構企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內部改制。如陜西煤業(yè)集團實(shí)行內部改制，資金統一上存，共轉出近2億元存款。
�。ㄋ模┵J款結構變化：在基本建設貸款等中長(cháng)期貸款的拉動(dòng)下，各項貸款呈現良好的增長(cháng)態(tài)勢，工業(yè)貸款、農業(yè)貸款以及票據融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟持續快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續擴張以及社會(huì )主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見(jiàn)表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機構統計表（表一）
單位：億元、%
項目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農業(yè)銀行
0.52
18.81
中國銀行
-0.036
-1.3
建設銀行
0.14
5.07
農業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農村信用社
1.6
57.89
從貸款結構分布情況看（見(jiàn)表二）：短期貸款同比少增，中長(cháng)期貸款總量減弱，票據融資同比多增。短期貸款增量高于票據融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(cháng)6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結構統計表（表二）
單位：億元、%
項 目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長(cháng)期貸款
0.13
4.63
票據融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺了一系列調整產(chǎn)業(yè)結構的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉變，并及時(shí)牽線(xiàn)搭橋以“銀企洽談會(huì )”等形式，解決銀行缺項目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項目及時(shí)得到資金支持。2、中長(cháng)期貸款總量減弱。6月末，中長(cháng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據融資多增。6月末，票據貼現余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(cháng)54.8%。票據融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。
從信貸政策管理執行方面看：農發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當地產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當地農業(yè)經(jīng)濟；部分國有商業(yè)銀行根據省行下達的經(jīng)濟資本總量、結構計劃和綜合業(yè)務(wù)計劃內發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟系數低、并有較高資本回報率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據貼現、承兌、個(gè)人消費貸款等低風(fēng)險業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調整了信貸資產(chǎn)結構，提高了對全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻度；農村信用社認真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導意見(jiàn)》，“立足社區、服務(wù)三農”，適時(shí)投放，滿(mǎn)足轄內農業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農中小企業(yè)以及城鎮個(gè)體工商戶(hù)流動(dòng)資金的需求。
四、全市銀行業(yè)金融機構實(shí)現整體盈利
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農行銅川分行實(shí)現賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對財務(wù)計劃的貢獻加大；四是票據業(yè)務(wù)成為新的收入增長(cháng)點(diǎn)。
五、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新
銅川銀行業(yè)金融機構業(yè)務(wù)創(chuàng )新主要表現為各銀行機構緊緊圍繞經(jīng)濟建設的中心目標，服務(wù)全市項目帶動(dòng)戰略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運用信用等級評定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據貼現、開(kāi)立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴大生產(chǎn)創(chuàng )造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農村信用社在支持社會(huì )主義新農村建設方面成功創(chuàng )建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農戶(hù)小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”的雙贏(yíng)之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數的農民長(cháng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀末期，銅川市各級政府在國家有關(guān)部門(mén)的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統一規劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶(hù)均補貼逐級匯總上報，經(jīng)有關(guān)部門(mén)審核后，再撥付資金發(fā)放給農戶(hù)。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門(mén)聯(lián)系，提出了運用信用社發(fā)放農戶(hù)小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶(hù)的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長(cháng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農戶(hù)在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農戶(hù)小額貸款的主要內容。
據統計，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶(hù)農民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農戶(hù)改善居住環(huán)境”。
六、存在的主要問(wèn)題
1、信貸風(fēng)險控制形式嚴峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂(yōu)。農業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類(lèi)不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類(lèi)不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據總行最新的貸款減值準備管理規定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準備。財務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實(shí)現。
2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險必須高度警惕。根據國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著(zhù)產(chǎn)能過(guò)�，F象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟發(fā)展的'支柱產(chǎn)業(yè)，對銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險與銀行風(fēng)險密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險凸現。從統計數據來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額 9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的貸款風(fēng)險。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著(zhù)極高的相關(guān)性，甚至會(huì )一榮俱榮，一損俱損。因此對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結構調整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實(shí)。
3、贏(yíng)利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新能力弱。當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng )造了比較好的效益，但對傳統業(yè)務(wù)依賴(lài)性強、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統的利息收入和金融機構往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業(yè)金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機構往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統內上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴(lài)于這兩種方式，使得利潤的增長(cháng)缺乏后勁；二是現有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機構攬客戶(hù)、爭市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類(lèi)似投資銀行和財務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開(kāi)發(fā)和推廣力度還比較小。
六、幾點(diǎn)建議
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規避產(chǎn)能過(guò)�？赡艹霈F的信貸風(fēng)險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風(fēng)險預警控制體系，提高自身的風(fēng)險識別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預測體系，準確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實(shí)現貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風(fēng)險。二是應在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng )新、結構調整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
金融調研報告10
20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內大環(huán)境，加上國家實(shí)施了新一輪以減稅和增加支出為主要特征的積極的財政政策，增收節支形勢嚴峻。對此需認真分析，積極應對。
美國次貸危機已演變?yōu)閲乐氐娜蚪鹑谖C，且在繼續蔓延，從發(fā)達國家傳導到新興市場(chǎng)國家和發(fā)展中國家，從金融領(lǐng)域擴散到實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域，造成全球性金融市場(chǎng)動(dòng)蕩和世界經(jīng)濟與貿易滑坡，全球經(jīng)濟增長(cháng)明顯放緩。金融危機對我國經(jīng)濟的負面影響也在逐步加重，國內外需求萎縮、企業(yè)效益下滑、就業(yè)形勢趨緊等問(wèn)題突出，財稅收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。
具體來(lái)看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內外需求減弱、資金短缺等因素將嚴重影響項目投資建設和企業(yè)生產(chǎn)，農副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品價(jià)格難以預測，經(jīng)濟下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值稅轉型、取消和停征100項行政事業(yè)性收費等政策出臺，將直接造成財政減收。三是上級轉移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發(fā)達地區經(jīng)濟發(fā)展減速，省財政增長(cháng)預期偏緊的情況下，近幾年上級轉移支付連年高速增長(cháng)的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉移支付的我縣來(lái)說(shuō)極為不利。
與此同時(shí)，今年保運轉保民生促發(fā)展支出新增項目多，資金保障任務(wù)重，主要是：落實(shí)中央擴內需保增長(cháng)的政策措施，地方配套壓力大，公路建設、病險水庫治理、城鎮污水垃圾處理等重點(diǎn)項目資金需求大；
改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫療服務(wù)和社會(huì )保障體制、推進(jìn)城鄉保障性住房和義務(wù)教育合格學(xué)校建設等政策機制性投入明顯增加；
公務(wù)員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無(wú)減。初步統計，今年縣本級可以預見(jiàn)的新增支出超過(guò)2300萬(wàn)元，遠遠超出財力增長(cháng)水平。
在看到增收節支嚴峻形勢的同時(shí)，也要看到我縣經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展繼續向好的方向發(fā)展的基本面沒(méi)有改變。財政是經(jīng)濟運行情況的綜合反映，因此在我縣保持經(jīng)濟平穩較快發(fā)展的基礎上，財政收入也將實(shí)現穩定增長(cháng)。我縣經(jīng)濟發(fā)展的有利條件：一是中央實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的'貨幣政策，出臺了一系列擴內需保增長(cháng)的重大舉措，我縣第三產(chǎn)業(yè)將獲得較快的發(fā)展，旅游開(kāi)發(fā)、城鎮建設、交通水利基礎設施建設等方面發(fā)展機遇前所未有。而且我縣作為傳統農業(yè)縣，政策的作用效果遠大于外部環(huán)境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實(shí)現我縣經(jīng)濟社會(huì )又好又快發(fā)展。二是我縣工業(yè)化建設內在動(dòng)力強勁，后勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產(chǎn)豐富，相關(guān)加工業(yè)發(fā)展優(yōu)勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設德物華年產(chǎn)100萬(wàn)噸新型干法水泥生產(chǎn)線(xiàn)、華源公司10萬(wàn)噸硫酸生產(chǎn)線(xiàn)和恒源二期電解錳生產(chǎn)線(xiàn)三個(gè)投資大、技術(shù)高的工業(yè)項目，同時(shí)還將爭取啟動(dòng)新礦種開(kāi)發(fā)。
總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來(lái)形勢最嚴峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發(fā)展工作取得突破性進(jìn)展的一年。
金融調研報告11
地處蘇中北部的縣，多年來(lái)積極利用自身優(yōu)勢，大力發(fā)展水晶、玻璃產(chǎn)品生產(chǎn)加工行業(yè)，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點(diǎn)大戶(hù)為龍頭的水晶玻璃生產(chǎn)加工行業(yè)，不僅在國內水晶玻璃行業(yè)中占有重要地位，而且產(chǎn)品大量出口歐美等地區。據當地國稅部門(mén)統計，該縣現有水晶玻璃生產(chǎn)、加工企業(yè)162家，其中，規模企業(yè)25家，一般納稅人企業(yè)75家，小規模納稅人以下企業(yè)87家。但是，下半年以來(lái)受美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機的影響，該縣的玻璃水晶生產(chǎn)加工行業(yè)受到巨大沖擊，企業(yè)利潤較同期下降60%左右，降幅較大，有部分規模小的加工企業(yè)關(guān)停。走訪(fǎng)相關(guān)水晶玻璃企業(yè)調查了解，造成目前水晶行業(yè)利潤下滑及部分加工企業(yè)關(guān)停的原因主要有四。
一、金融危機對縣玻璃水晶行業(yè)的主要影響
1、金融危機導致匯率不穩，不少企業(yè)利潤下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價(jià)格不能隨意變動(dòng)。而國際主要以美元為結算單位，隨著(zhù)金融危機的蔓延以及人民幣的走強，雖然企業(yè)在簽單時(shí)考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預料，本來(lái)就已經(jīng)非常薄的出口利潤，在經(jīng)受匯率變化不定的沖擊后，企業(yè)基本上只能維持日常的生產(chǎn)運作，擴大規模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動(dòng)的風(fēng)險，許多水晶工藝品企業(yè)對長(cháng)期訂單充滿(mǎn)顧慮，不敢簽或只能簽小單，導致大量訂單流失，利潤減少。
2、金融危機導致訂單減少，不少企業(yè)開(kāi)工不足。美國是金融危機的發(fā)源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場(chǎng)。上半年，在春、秋廣交會(huì )上前來(lái)咨詢(xún)和洽談的新客戶(hù)不多，老客戶(hù)也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶(hù)中來(lái)自歐美市場(chǎng)的也不多見(jiàn)，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠(chǎng)向國外發(fā)貨的高峰，以迎接圣誕節商戰，但卻看不到往日的生氣。如揚州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實(shí)現銷(xiāo)售1800萬(wàn)元，較同期下降66.7%，利潤則下降70%。一些依賴(lài)大企業(yè)轉手訂單或為大廠(chǎng)配套的小廠(chǎng)，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠(chǎng)已開(kāi)始減人，有的甚至已經(jīng)關(guān)停。
3、金融危機導致信貸緊縮，不少企業(yè)資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業(yè)憑借自身良好的`信譽(yù)并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉，手續較為簡(jiǎn)單、便捷。但金融危機導致銀行對形勢發(fā)展信心不足，收緊了企業(yè)貸款資產(chǎn)審查標準；二是供應商的賬期，原先在原材料供應上，一般供應商都會(huì )給企業(yè)兩三個(gè)月的賬期，但現在很多供應商為了規避風(fēng)險都要求現錢(qián)交易，一手交錢(qián)一手接貨；三是資金的回籠，產(chǎn)品出口后，受危機影響，購方資金難以保證按時(shí)回籠，加之國家結匯的時(shí)間要求，少則三兩月，多則半年，非自營(yíng)出口可能時(shí)間會(huì )更長(cháng)；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產(chǎn)品90%出口，國家降低出口退稅幅度，退稅由原來(lái)13%下調到5%，出口產(chǎn)品和企業(yè)凈利潤減少幅度較大，從而導致流通資金困難。
4、金融危機導致信心缺失，不少企業(yè)等待觀(guān)望。因海外市場(chǎng)普遍不景氣，國內市場(chǎng)也不容樂(lè )觀(guān)，競爭更趨白熱化，加上廣交會(huì )接單數量大幅減少，不少企業(yè)業(yè)主萌生了轉行的念頭。如素有“水晶之鄉”美譽(yù)的縣豐鎮內金瑩、恒弛兩家企業(yè)，原先經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)較好，屬于成長(cháng)型企業(yè)，目前業(yè)主已著(zhù)手經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)，其水晶加工業(yè)務(wù)僅處于維持的局面。目前該鎮從事水晶玻璃工藝品加工的個(gè)體企業(yè)關(guān)停20多家，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常企業(yè)30多家，可以說(shuō)全行業(yè)遭遇較大挫折，而更多的企業(yè)處于觀(guān)望狀態(tài)。
二、目前玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題
1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機中，中小企業(yè)所受的沖擊最為嚴重，尤其對投資規模小、技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值低、承受風(fēng)險能力差的中小玻璃水晶加工企業(yè)帶來(lái)的沖擊更為嚴重。從玻璃水晶加工行業(yè)的整體情況來(lái)看，金融危機對其的沖擊會(huì )有一個(gè)過(guò)程，從訂單情況來(lái)看，生產(chǎn)加工可以繼續往前走，水晶玻璃工藝品不是沒(méi)有訂單，只是利潤在變少變薄，但完全可能通過(guò)量來(lái)積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業(yè)最需要政府及各個(gè)部門(mén)尤其是金融部門(mén)的關(guān)心扶持，以合力化解金融危機的影響。而面對金融危機，銀行等金融部門(mén)對企業(yè)特別是中小企業(yè)的信心不足，為保自身利益，這些部門(mén)大規模地壓縮信貸規模，甚至還加快企業(yè)貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經(jīng)困難的玻璃水晶加工企業(yè)難上加難。
2、結匯效率不高增加企業(yè)風(fēng)險。由于玻璃水晶產(chǎn)品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業(yè)必然面對結匯的風(fēng)險。而企業(yè)業(yè)主最不希望承擔的就是這些非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題出現的風(fēng)險，產(chǎn)品出口付出去的是人民幣，收進(jìn)來(lái)的是美元，但結匯有個(gè)時(shí)間過(guò)程，如今年接的就是明年的訂單，從加工到發(fā)貨，再加結匯時(shí)間，這期間人民幣和美元的匯率可能從6.85變成了6.75，企業(yè)很可能眼睜睜地看著(zhù)這一毛錢(qián)虧掉。
3、出口退稅政策下調影響較大。近年來(lái)，國家頻繁調整出口退稅率，也下調了玻璃水晶制品的出口退稅率。對于利潤空間本來(lái)較小的玻璃水晶加工行業(yè)來(lái)說(shuō)，出口退稅率的下調無(wú)疑就是直接減少了企業(yè)利潤，行業(yè)的出口市場(chǎng)和利潤空間受到擠壓，部分行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。
三、促進(jìn)玻璃水晶行業(yè)健康發(fā)展的建議
就當前情況而言，玻璃水晶行業(yè)既面對困難，也面對機遇。危機影響下，玻璃水晶行業(yè)的眾多企業(yè)必將全面“洗牌”，一些加工技術(shù)落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業(yè)將被淘汰。對其他幸存的企業(yè)，除督促企業(yè)抓住有利時(shí)機加快技術(shù)更新步伐的同時(shí)，還應當從稅收等方面對這些企業(yè)進(jìn)行扶持。
1、玻璃水晶加工企業(yè)應主動(dòng)謀求發(fā)展道路。首先，要加強相互間的聯(lián)系合作，雖然全球金融危機對水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠(chǎng)并不缺少訂單，從出口情況來(lái)看，盡管出口的企業(yè)數量少了，但是總額卻是保持增長(cháng)的，以主動(dòng)收縮來(lái)進(jìn)行自我防御是個(gè)辦法，但被動(dòng)，風(fēng)險較大，而轉行需要投入大量人力、物力，需要重建營(yíng)銷(xiāo)渠道，因此，積極有效的辦法是各企業(yè)通過(guò)相互的合作，形成規模效應，增強抵御風(fēng)險的能力。其次，要抓好產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節，加大技術(shù)升級力度，加速新品研發(fā)，要積極尋求與其他產(chǎn)業(yè)的嫁接，如建筑裝璜等，來(lái)抵御市場(chǎng)風(fēng)險。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業(yè)要向新品開(kāi)發(fā)轉變，提高產(chǎn)品附加值，降低成本，小規模企業(yè)要配備專(zhuān)門(mén)技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)人員，掌握生產(chǎn)、銷(xiāo)售主動(dòng)權，增強企業(yè)的生存發(fā)展能力。再次，要加大新市場(chǎng)開(kāi)拓力度，既要重視國際市場(chǎng)的開(kāi)拓，也要將視線(xiàn)瞄向國內，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽(yù)。以防為保運轉而被拖垮，較好規避市場(chǎng)風(fēng)險，提高企業(yè)生存能力。
2、各部門(mén)應多方面支持玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展。各級政府應發(fā)揮行業(yè)監管中的主導作用，帶領(lǐng)和督促各職能部門(mén)從本部門(mén)角度多為企業(yè)服務(wù)，解決企業(yè)發(fā)展中的實(shí)際困難；繼續堅持寬松的貨幣政策，進(jìn)一步放寬對中小企業(yè)的資金限制，鼓勵銀行等金融機構加大對中小玻璃水晶企業(yè)的資金扶持力度；稅務(wù)部門(mén)應積極利用國家鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，認真貫徹落實(shí)小規模納稅人征收率下調的政策，切實(shí)減輕中小玻璃水晶中小加工企業(yè)的稅收負擔；應積極引導中小玻璃水晶加工企業(yè)正確認識增值稅納稅人的劃分標準，鼓勵中小玻璃水晶加工企業(yè)努力達到并申請認定一般納稅人，利用行業(yè)產(chǎn)品附加值低的特點(diǎn)降低企業(yè)的實(shí)際稅收負擔；各地政府應從社會(huì )穩定的大局出發(fā)，充分考慮中小玻璃水晶加工企業(yè)解決勞動(dòng)力就業(yè)方面的優(yōu)勢，以財政補貼的形式向中小加工企業(yè)“輸血”，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。
金融調研報告12
一、農村金融體系現狀
我國農村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來(lái)說(shuō)有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實(shí)現均衡。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構大撤并導致農村金融體系空洞
自上世紀90年代末開(kāi)始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業(yè)性銀行尤其是農業(yè)銀行顯著(zhù)加快了建設現代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營(yíng)明確地向商業(yè)化方向轉變，開(kāi)始大量撤并設在鄉鎮的機構網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶(hù)傾斜。不僅使其在農村的金融服務(wù)出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業(yè)性金融對農村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農村金融市場(chǎng)不應該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
�。ǘ┺r村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一
首先，我國雖然已有運作十多年的農業(yè)政策性銀行，但現階段的農發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數據顯示農發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F階段我國農村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶(hù)、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進(jìn)農技推廣以及推進(jìn)農村工業(yè)化和城鎮化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見(jiàn)表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專(zhuān)項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬(wàn)元，不良率17.81%，票據置換后，不良貸款余額仍達到10457萬(wàn)元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。
農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競爭性的農村金融領(lǐng)域爭取更大的優(yōu)勢，農村合作金融的改革還必須深入。
4、農村金融監督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。
再次，近幾年趨勢來(lái)看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒(méi)有延伸到農村。農業(yè)類(lèi)股票債券占金融資源總量?jì)H有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿(mǎn)足農民日益增長(cháng)的消費需求（見(jiàn)表2）。
總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利于城鄉經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國經(jīng)濟持續發(fā)展的嚴重阻礙。
二、針對農村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農村經(jīng)濟，實(shí)現農村金融供給與金融需求的整體均衡
經(jīng)濟決定金融，沒(méi)有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務(wù)滯后現象的產(chǎn)生。農村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng )造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
�。ǘ┌l(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補農村金融漏洞
農村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農民和農村的經(jīng)濟組織，都離不開(kāi)民間借貸，隨著(zhù)這幾年經(jīng)濟穩定持續的發(fā)展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì )使得民間資金轉向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng )立的格拉明鄉村銀行，專(zhuān)門(mén)向貧困農戶(hù)提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國際金融市場(chǎng)認可的模式。發(fā)展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業(yè)金融機構的準入門(mén)檻，發(fā)展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農村金融的一大創(chuàng )新，它能夠有效的促進(jìn)農村現有的金融服務(wù)競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門(mén)別類(lèi)、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。
�。ㄈ┳屴r業(yè)政策性銀行更好的為農村服務(wù)
1、將農發(fā)行從單純的糧食銀行轉變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴展投行業(yè)務(wù)，開(kāi)展承銷(xiāo)債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。
2、允許農發(fā)行逐步開(kāi)展信貸以外的'咨詢(xún)、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強其盈利水平，培養其可持續發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開(kāi)發(fā)適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。
�。�1）開(kāi)展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農業(yè)銀行、農村信用社體制不能適應實(shí)際需要，農業(yè)保險尚未推開(kāi)，農民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農業(yè)和農村擴大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農業(yè)銀行及農村信用社大力開(kāi)辦了農業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開(kāi)辦農村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業(yè)信貸扶植創(chuàng )造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產(chǎn)權登記制度，在明晰產(chǎn)權的基礎上，對廣大農民發(fā)放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
�。�2）要鼓勵引進(jìn)國外農村金融中的專(zhuān)門(mén)為農業(yè)設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場(chǎng)體系。適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類(lèi)擔保機構為農戶(hù)和農村中小企業(yè)創(chuàng )造有效的擔保形式和途徑;促進(jìn)各類(lèi)金融機構大力發(fā)展大宗農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數量的機構投資者，擴大農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng )新，與發(fā)展訂單農業(yè)相結合，有效分散訂單農業(yè)可能出現的風(fēng)險;積極鼓勵保險公司開(kāi)拓農村市場(chǎng)，大力發(fā)展農村人身保險和財產(chǎn)保險。
三、展望
總理在加快金融體制改革的六項任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農村金融就占了193個(gè)字，可見(jiàn)農村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F代農村經(jīng)濟主體對資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿(mǎn)足這種需要。
3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務(wù)對象的郵儲小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開(kāi)始在全國全面推開(kāi)；3月16日，隨著(zhù)在少數民族地區設立的首家專(zhuān)營(yíng)“三農”貸款業(yè)務(wù)公司的開(kāi)業(yè)，目前，我國已有10家新型農村金融機構核準開(kāi)業(yè)。這是深化我國農村金融改革的一項創(chuàng )新，意味著(zhù)農村金融市場(chǎng)正式向各類(lèi)資本開(kāi)放。他們將為我國金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶(hù)提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿(mǎn)足我國“三農”持續增長(cháng)的資金需求。
伴隨著(zhù)郵政儲蓄銀行的組建，農業(yè)銀行和農發(fā)行也開(kāi)始對農村金融市場(chǎng)重新重視；按照銀監會(huì )的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長(cháng)期穩定的發(fā)展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農村金融市場(chǎng)從機構上開(kāi)始進(jìn)入春秋時(shí)代。
總之，在農村市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機構應從更深的層次去思考問(wèn)題。農村金融業(yè)改革的過(guò)程和它的內在發(fā)展規律對于我國現代的監管者和實(shí)踐者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)全新的挑戰。
金融調研報告13
[摘要]隨著(zhù)金融體制改革步伐的加快，各大專(zhuān)業(yè)銀行及農村合作金融機構的管理模式、經(jīng)營(yíng)狀況都發(fā)生較大變化，根據實(shí)際情況調整了機構設置、網(wǎng)點(diǎn)布局，機構總數下降，員工總數下降，而個(gè)體規模則不斷上升。尤其是在縣級地區，工、農、中、建等專(zhuān)業(yè)銀行在鄉鎮的機構全部撤銷(xiāo)，農村合作金融機構也根據業(yè)務(wù)發(fā)展需要撤并了一些規模小、效益差的網(wǎng)點(diǎn)。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤并網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的利弊作一探討。
[關(guān)鍵詞]農村合作金融機構網(wǎng)點(diǎn)撤并利弊
近幾年來(lái)，各專(zhuān)業(yè)銀行和農村合作金融機構為防范和化解風(fēng)險，確保資金安全運營(yíng)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，都不同程度地撤銷(xiāo)、合并了農村網(wǎng)點(diǎn)，如__市農村合作金融機構，20__年共有法人和分支機構347個(gè)，至20__年10月末下降到195個(gè)，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時(shí)對地方農村經(jīng)濟金融和農村合作金融機構自身發(fā)展也產(chǎn)生一定的制約和影響。
一、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的有利影響
(一)費用減少，經(jīng)營(yíng)效益得到提高。
農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)的撤銷(xiāo)和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以__市農村合作金融機構為例，20__年辦理職工內退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。
(二)競爭上崗，職工素質(zhì)得到提高。
農村合作金融機構的基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，在人員安置上實(shí)行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂(yōu)患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學(xué)習，刻苦鉆研業(yè)務(wù)、技能，想方設法提高自身綜合素質(zhì)，工作責任心和工作效率也都大大提高。
(三)統籌部署，金融風(fēng)險得到化解。
各大專(zhuān)業(yè)銀行撤并基層機構之后，給農村合作金融機構帶來(lái)了發(fā)展機遇。原專(zhuān)業(yè)銀行鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實(shí)力；一些發(fā)展前景好、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)的黃金客戶(hù)也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時(shí)也更有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。同時(shí)，農村合作金融機構根據自身網(wǎng)點(diǎn)情況，統籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構網(wǎng)點(diǎn)，加上接收了如農業(yè)銀行等專(zhuān)業(yè)銀行鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境大為改善，尤其是一些高風(fēng)險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風(fēng)險。
(四)機構精簡(jiǎn)，監管效果得到改善。
農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，機構的減少也減輕了稽核監督和監管工作壓力。目前我國基層銀行業(yè)監管機構和縣級聯(lián)社都普遍面臨著(zhù)監管、稽核手段滯后，監管、稽核人員較少的問(wèn)題，基層的機構撤并后，網(wǎng)點(diǎn)越少越利于監管和稽核監督，越利于改善監管的效果。
二、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的不利影響
�。ㄒ唬⿲ν庑麄髁Χ炔蛔�，造成部分客戶(hù)、存款流失。
一些基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構后的業(yè)務(wù)銜接具體事項，給客戶(hù)存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產(chǎn)生了“由于經(jīng)營(yíng)效益不好，所以才撤并機構”的錯覺(jué)，進(jìn)而要求銷(xiāo)戶(hù)，導致部分客戶(hù)和存款的流失。
�。ǘ⿲刃麄魇鑼Р粔�，導致一些不穩定因素形成。
部分農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)僅注重于內部的債權債務(wù)清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和注銷(xiāo)，而未及時(shí)做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪(fǎng)等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽(yù)，影響了社會(huì )安定。
�。ㄈn案資料移交不規范，給日后管理埋下隱患。
部分農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，偏重于存、貸款業(yè)務(wù)劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續不規范，且一些具有法律效力的文本、會(huì )計基礎資料等在移交過(guò)程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經(jīng)營(yíng)、管理帶來(lái)一定隱患。
�。ㄋ模┎恢匾曅蜗髽俗R管理，易帶來(lái)負面影響。
部分農村合作金融機構的網(wǎng)點(diǎn)撤走以后，沒(méi)有及時(shí)將原營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的招牌、標識、門(mén)面裝潢等撤掉，這樣不僅會(huì )影響農村合作金融機構的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會(huì )給一些不法分子利用廢棄營(yíng)業(yè)場(chǎng)所非法吸收存款等造成可乘之機。
�。ㄎ澹┓⻊�(wù)質(zhì)量有所降低，信貸資產(chǎn)管理難度相應加大。
部分基層網(wǎng)點(diǎn)撤并之后，現存的網(wǎng)點(diǎn)間距離增大，造成服務(wù)客戶(hù)群體分布相應呈現松散的態(tài)勢，一些地理位置偏僻的被撤并網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的企業(yè)、儲戶(hù)難以再享受到方便快捷的服務(wù)，辦理結算需要跑遠路到現有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于客戶(hù)資金快速流通、周轉，一定程度上影響了經(jīng)濟發(fā)展。同時(shí)，由于網(wǎng)點(diǎn)間距的增大，也不利于信貸資產(chǎn)的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽(yù)的客戶(hù)不能及時(shí)享受信貸支持，貸款增量受到影響；網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤(pán)活難度有所增加，對客戶(hù)的跟蹤管理不能及時(shí)、到位進(jìn)行，造成逃、廢債務(wù)現象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農村合作金融機
三、對農村合作金融機構撤并網(wǎng)點(diǎn)的建議
農村合作金融機構的'市場(chǎng)退出是一項十分重要的工作，它關(guān)系到社會(huì )穩定，關(guān)系到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中應本著(zhù)“因地制宜，科學(xué)布局，宣傳到位，手續規范，消除隱患”的原則，加強存量網(wǎng)點(diǎn)建設，進(jìn)一步增加對農村金融的服務(wù)力度。
�。ㄒ唬┛茖W(xué)分布網(wǎng)點(diǎn)，做到布局合理化。
農村合作金融機構調整網(wǎng)點(diǎn)應注意不能一刀切，要多方面進(jìn)行分析和預測，如轄內的區域經(jīng)營(yíng)環(huán)境、金融資源、經(jīng)濟發(fā)展趨勢等種種因素，來(lái)合理確定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的最佳布局和數量。如，對位于縣城內的一些業(yè)務(wù)量較小網(wǎng)點(diǎn)可以退居城鄉結合部，對經(jīng)營(yíng)無(wú)法保本的網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷(xiāo)或就近并入相鄰的社�？傊W(wǎng)點(diǎn)的設立既要能夠促進(jìn)農村合作金融機構自身發(fā)展。又要能促進(jìn)所服務(wù)區域經(jīng)濟的持續發(fā)展。當地銀行業(yè)監管部門(mén)也應加強對農村合作金融機構撤并工作的指導，及時(shí)為其辦理審批手續。
�。ǘ┘訌娋W(wǎng)點(diǎn)建設，科學(xué)打造精品網(wǎng)點(diǎn)。
農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會(huì )主義新農村建設新形勢，農村經(jīng)濟發(fā)展提速將給農村合作金融機構帶來(lái)新的發(fā)展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網(wǎng)點(diǎn)的建設，積極拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng )新業(yè)務(wù)，從而達到雙贏(yíng)的目的。農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)建設方面要與vi網(wǎng)點(diǎn)標準化改
造和安全防范相結合，在網(wǎng)點(diǎn)選址、營(yíng)業(yè)面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統一標準，推進(jìn)功能定位、人員配備、操作流程的標準化、規范化，安全設施要達標，服務(wù)設施要現代化，辦理業(yè)務(wù)要電子化，管理要科學(xué)規范，做到網(wǎng)點(diǎn)數量減少而質(zhì)量增優(yōu)，科學(xué)打造精品化的網(wǎng)點(diǎn)。
�。ㄈ┨岣呷藛T素質(zhì)，樹(shù)立良好人文形象。
員工素質(zhì)高低對企業(yè)發(fā)展有著(zhù)十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備專(zhuān)業(yè)化人才，加強對員工的業(yè)務(wù)技能培訓和思想道德教育。減員的同時(shí)也要增效，以實(shí)現員工全面發(fā)展為目標，打造一支業(yè)務(wù)精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業(yè)形象牢固樹(shù)立起每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶(hù)心目中的地位。
�。ㄋ模┘哟笳嫘麄�，做好思想解釋工作。
農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網(wǎng)點(diǎn)撤并是實(shí)現集約化經(jīng)營(yíng)、應對市場(chǎng)激烈競爭的必然選擇；對外要通過(guò)報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會(huì )各界發(fā)布公告，公告應包括撤并機構以及所并入的新機構名稱(chēng)、地址、電話(huà)號碼等，在撤并網(wǎng)點(diǎn)的原址還應張貼告示，對大客戶(hù)上門(mén)宣傳解釋?zhuān)源蛳蛻?hù)的思想顧慮，確保撤并過(guò)程中農村合作金融機構的平穩運行。同時(shí)，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹(shù)立良好的企業(yè)社會(huì )形象，提高社會(huì )公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實(shí)現全面、長(cháng)遠發(fā)展。
�。ㄎ澹┘訌姳O督管理，確保安全經(jīng)營(yíng)。
縣級聯(lián)社對撤并網(wǎng)點(diǎn)要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務(wù)劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤并網(wǎng)點(diǎn)的原始檔案資料進(jìn)行整理、分類(lèi)、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監管部門(mén)和縣級聯(lián)社應加強對撤并機構的后續監督，對轄內撤并的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面清查，撤并網(wǎng)點(diǎn)原址的標識、招牌等要及時(shí)摘除，避免留下隱患。
金融調研報告14
學(xué)院：金融學(xué)院
班級：09級金融工程二班
姓名：xx
學(xué)號：xx
指導教師：李建英
金融工程調研報告——對當地三農融資問(wèn)題的調查
調查地點(diǎn)：承德市興隆縣馬圈子村
調查對象：當地農村家庭及金融機構
調查內容：家庭收入情況、融資問(wèn)題
一、農村家庭收入狀況
“三農”是我國國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的重要力量，建立長(cháng)效機制，解決“三農”融資難，促進(jìn)“三農”發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟平穩較快發(fā)展的重要基礎，是關(guān)系民生和社會(huì )穩定的重大戰略任務(wù)。
據統計局對我村100戶(hù)農村居民家庭生活調查顯示，去年我村居民人均可支配收入為200元/月。居民家庭消費性支出人均150元/月。去年，我村居民收入持續穩定增長(cháng)。養殖收入是農村居民總收入的主渠道，比上年同期增長(cháng)13.6%。
二、融資問(wèn)題
1、當地金融機構
興隆縣農村信用合作聯(lián)社藍旗營(yíng)信用社是當地農村居民融資的主要金融機構。據調查，該信用社牢記自己的政治使命，全面貫徹黨中央、國務(wù)院和總行的指示精神，始終堅持服務(wù)城鄉大眾、服務(wù)社區、支持“三農”的零售銀行定位，充分依托自身網(wǎng)絡(luò )和渠道優(yōu)勢，積極加大向縣域和農村地區的信貸資金投放，對服務(wù)區域經(jīng)濟和農村經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，起到了積極的促進(jìn)作用。截至20xx年10月底，實(shí)現累計發(fā)放個(gè)人零售貸款近450億元，貸款余額近220億元，其中累計發(fā)放小額貸款305億元，“三農”貸款的比例超過(guò)了70%，小額貸款的發(fā)放金額、貸款余額等各項指標均在系統內排名第一位。
2、當地融資需求
改革開(kāi)放以來(lái)，融資難最初的表現形式是農民貸款難，隨著(zhù)農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，以及國際金融危機的加劇，融資難的對象由農民進(jìn)一步轉變?yōu)椤叭r”；資金融通的形式由單純的貸款，轉變?yōu)橘J款、承兌、貼現、保證函、債券、股票、理財等多種融資需求；金融供給的對象由原來(lái)的四大國有銀
行轉變?yōu)樯虡I(yè)性金融、政策性金融、合作金融等并存，并隨著(zhù)村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構雨后春筍般涌現，形成了多家金融機構百花齊放的新局面。從農民貸款難到“三農”融資難，從金融機構單一化到金融多元化，盡管金融服務(wù)需求和供給發(fā)生了很大的變化，但“三農”和小企業(yè)日益增長(cháng)的金融需求與金融供給之間的矛盾，是當前金融業(yè)最主要的矛盾之一。
“三農”融資難既有金融體制機制問(wèn)題，也有“三農”和小企業(yè)自身的問(wèn)題。融資難主要“難”在五個(gè)方面：
首先，難在金融體系不健全。農業(yè)和農村經(jīng)濟的運行效率無(wú)法與城市相比，其產(chǎn)生的剩余資金本來(lái)就少。由于金融機構的逐利性和金融制度的缺失，使得原本不多的農村剩余資金紛紛流向城市。農村有效信貸投入嚴重不足，金融機構提供的金融產(chǎn)品難以滿(mǎn)足“三農”融資需求，加劇了本已緊張的資金供求矛盾。
其次，難在信息不對稱(chēng)。金融機構風(fēng)險評估技術(shù)尚不成熟，還沒(méi)有建立起有效的“三農”和小企業(yè)信用風(fēng)險評估體系，缺乏建立風(fēng)險評估模型的數據基礎。
第三，難在金融風(fēng)險防范。由于“三農”規模小、風(fēng)險大，缺乏有效的抵押和擔保等，在一定程度上抑制了金融機構的放貸意愿。信貸人員在發(fā)放“三農”貸款中存在“兩怕”問(wèn)題：一怕“三農”貸款風(fēng)險大，貸款放出去不能保證按期收回；二貸款形成風(fēng)險，承擔責任。目前，金融機構實(shí)行的是貸款包放、包收的原則和貸款責任追究制，由此一來(lái)，信貸人員因為考慮個(gè)人利益怕?lián)熑�，對有效擔保抵押的就積極放給，沒(méi)有擔保抵押的就拒之門(mén)外，致使貸款面越來(lái)越窄。
第四，難在信用擔保機制不完善。近年來(lái)，我國加快構建多層次信用擔保體系，為解決“三農”融資難和擔保難等問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。但目前還存在諸多問(wèn)題，主要是擔保機構總體規模較小，抵御風(fēng)險能力不強，信用擔保放大系數低，功能不完善，管理亟待加強等。
第五，難在融資渠道狹窄。目前，我國多層次資本市場(chǎng)建設滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng )業(yè)投資機制尚未形成，產(chǎn)權交易市場(chǎng)功能尚未發(fā)揮，“三農”難以通過(guò)直接融資渠道獲得有效的資金供給。直接融資渠道窄，資金總量少，使得“三農”對銀行貸款的依賴(lài)進(jìn)一步加大，加劇了銀行貸款的難度。
三、調查總結
通過(guò)調查，我認為解決“三農”融資難問(wèn)題，應發(fā)揮好政府、金融機構、“三農”各方的作用，密切配合，形成合力，建立長(cháng)效機制。
首先，應發(fā)揮銀行業(yè)金融機構的融資主渠道作用。
其中包括進(jìn)一步完善“三農”和小企業(yè)金融服務(wù)體系，大力推進(jìn)金融創(chuàng )新，構建一個(gè)大中小金融機構并存、種類(lèi)各異、優(yōu)勢互補的`服務(wù)“三農”和小企業(yè)的金融體系，解決金融供給不足的問(wèn)題。一是完善國有商業(yè)銀行和股份制銀行“三農”金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構，嚴格考核，加大信貸投入。二是推進(jìn)農村信用社深化改革，加快發(fā)展，轉換經(jīng)營(yíng)機制，增強服務(wù)“三農”的功能。三是鼓勵民間資本參與發(fā)起設立村鎮銀行、貸款公司等股份制金融機構，支持這些機構從實(shí)際出發(fā)，錯位發(fā)展，打造特色，滿(mǎn)足“三農”多層次的信貸需求。還要完善工作流程、特別是“三農”授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高“三農”中長(cháng)期貸款的規模和比重。并繼續創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高貸款審批效率，完善財產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應收賬款、倉單、股權和知識產(chǎn)權質(zhì)押等方式，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。
其次，應積極拓寬“三農”融資渠道：加快創(chuàng )業(yè)板市場(chǎng)建設，完善中小企業(yè)上市育成機制，擴大中小企業(yè)上市規模，增加直接融資；完善創(chuàng )業(yè)投資和融資租賃政策，大力發(fā)展創(chuàng )業(yè)投資和融資租賃企業(yè)；穩步擴大中小企業(yè)集合債券和短期融資券的發(fā)行規模，積極培育和規范發(fā)展產(chǎn)權交易市場(chǎng)，為中小企業(yè)產(chǎn)權和股權交易提供服務(wù)。
第三，應完善“三農”信用、擔保體系：完善個(gè)人和企業(yè)征信系統，為“三農”融資提供方便快速的查詢(xún)服務(wù)；同時(shí)構建守信受益、失信懲戒的信用約束機制，增強“三農”信用意識；完善多層次擔保機構建設，綜合運用資本注入、風(fēng)險補償和獎勵補助等多種方式，提高擔保機構對“三農”的融資擔保能力；加強對融資性擔保機構的監管，引導其規范發(fā)展。
第四，提高“三農”的經(jīng)營(yíng)管理水平：“三農”應加強基礎管理，強化營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險管理，完善治理結構，推進(jìn)管理創(chuàng )新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平；
第五，加強對“三農”金融服務(wù)的監管：健全工作機制，引導銀行業(yè)金融機構完善“三農”信貸考核體系，提高“三農”貸款呆賬核銷(xiāo)效率，建立完善信貸人員盡職免責機制；建立“三農”貸款風(fēng)險補償基金，監管部門(mén)要協(xié)調財政部門(mén)對金融機構發(fā)放“三農”貸款按增量給予適度補助，對“三農”不良貸款損失給予適度風(fēng)險補償；實(shí)行差別化監管，監管部門(mén)對銀行業(yè)金融機構開(kāi)展“三農”和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)應實(shí)行差異化的監管政策，充分調動(dòng)各方面的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng )造性。
金融調研報告15
全球經(jīng)濟危機來(lái)勢洶涌，不僅撼動(dòng)了美國華爾街金融體系、重創(chuàng )了全球金融市場(chǎng)，更使商品流通市場(chǎng)嚴重失血，中國實(shí)體經(jīng)濟也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業(yè)增長(cháng)明顯放緩，經(jīng)濟增長(cháng)開(kāi)始失速，形勢不容樂(lè )觀(guān)。身處偏遠的**也不會(huì )獨善其身, 經(jīng)濟危機對**經(jīng)濟也產(chǎn)生了影響,進(jìn)而對稅收增長(cháng)影響較大,給地稅部門(mén)組織稅收收入也帶來(lái)了巨大的挑戰。
一、 我縣地稅稅收收入現狀。
我縣共有納稅戶(hù)9610戶(hù)，其中：制造業(yè)1140戶(hù)，建筑業(yè)74戶(hù)，房地產(chǎn)40戶(hù)。直接影響我縣與稅收直接相關(guān)的宏觀(guān)經(jīng)濟指標如工業(yè)增加值、企業(yè)利潤、外貿出口、商品房銷(xiāo)售面積、房地產(chǎn)業(yè)和建筑安裝業(yè)營(yíng)業(yè)收入等的增速有不同程度加落；經(jīng)濟危機對我縣地稅收入的影響主要有制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑業(yè)。
1、企業(yè)利潤減少：工業(yè)企業(yè)如華泰化學(xué)、華源公司，因經(jīng)濟危機影響，國內國際市場(chǎng)出現變化，產(chǎn)品價(jià)格出現大幅下滑,產(chǎn)品利潤顯著(zhù)下降，企業(yè)增長(cháng)乏力。受到金融風(fēng)暴影響的還有農副產(chǎn)品加工業(yè)，由于市場(chǎng)需求不旺，食用植物油、飼料等農副產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢。盡管目前的能源和原材料價(jià)格下行將促使PPI從高位回落，但生產(chǎn)資料價(jià)格下滑對行業(yè)成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業(yè)的盈利空間縮小。據目前掌握的情況僅此企業(yè)所得稅減少約300萬(wàn),隨征的城建稅教育費附加約減少200萬(wàn)。20xx年一季度稅收入庫2530萬(wàn)，降幅10%。其中：企業(yè)所得稅下降21%，
2、房地產(chǎn)行業(yè)銷(xiāo)售下降：房地產(chǎn)業(yè)對稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長(cháng)對房地產(chǎn)行業(yè)的依賴(lài)性過(guò)大（見(jiàn)表一）。由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)投資、房?jì)r(jià)的不斷攀升、房地產(chǎn)銷(xiāo)售額的持續走高，有力地帶動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)稅收的迅猛增長(cháng)。20xx年房地產(chǎn)、建筑業(yè)稅收占到我局總稅收收入36%，對稅收的增長(cháng)貢獻過(guò)大(表二)。20xx年我縣開(kāi)發(fā)面積未全部銷(xiāo)售，加上20xx年房市低迷對我縣居民潛在的影響較大，觀(guān)望氣氛濃厚,造成持幣觀(guān)望者較多。房產(chǎn)價(jià)格將在20xx年均價(jià)的上下進(jìn)行調整，不會(huì )有大漲的情況出現，所有普通住宅的售價(jià)都將呈現下降或緩慢增長(cháng)的勢頭。這對于消費者是好事，對于稅收卻不是利好。
同時(shí)國家出臺相關(guān)政策開(kāi)始顯現作用，投機炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條吃緊，造成開(kāi)發(fā)企業(yè)對樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)量和銷(xiāo)售收入預期保持謹慎態(tài)度，樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)面積將會(huì )縮小。到目前為止，大部分企業(yè)20xx年的銷(xiāo)售價(jià)格都保持在20xx年的基礎上，甚至有企業(yè)預期20xx年的銷(xiāo)售均價(jià)低于20xx年，這些因素將使得房地產(chǎn)這個(gè)高速發(fā)展行業(yè)在本年的稅收收入上出現穩中有降的`可能性很大。再者建筑業(yè)是依賴(lài)房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而增長(cháng)，**的建筑企業(yè)除了外地的工程項目之外，在本地的工程基本上要靠房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)樓盤(pán)來(lái)支撐，今年**縣各房產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)開(kāi)工不足，當年開(kāi)發(fā)面積銳減，建筑企業(yè)的產(chǎn)值將會(huì )減少，進(jìn)而影響了稅收增長(cháng)。根據深入房地產(chǎn)建安企業(yè)了解測算，20xx年房地產(chǎn)和建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅將減少約20xx萬(wàn)。其中房地產(chǎn)營(yíng)業(yè)稅少500萬(wàn)，建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅減少500萬(wàn)，高速營(yíng)業(yè)稅1000萬(wàn)。20xx年一季度營(yíng)業(yè)稅下降14%，其中房地產(chǎn)業(yè)下降79%，建筑業(yè)下降28%。
二、影響的主要稅種
�。�1）企業(yè)所得稅：主要原因是經(jīng)濟危機導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)利潤減少。對20xx年入庫的稅收收入的影響不是很大，將會(huì )在20xx年入庫的稅收收入中全面顯現，
�。�2）營(yíng)業(yè)稅：房市低迷，建安、房地產(chǎn)行業(yè)深受到影響，營(yíng)業(yè)稅必然減少；企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難必將減少其自籌資金類(lèi)的基建項目投資，從而減少建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅。
�。�3）城建稅：主要原因是企業(yè)的銷(xiāo)售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費附加的減少；營(yíng)業(yè)稅減少，同時(shí)也減少了隨征的城建稅。
�。�4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷(xiāo)售收入，銷(xiāo)售價(jià)格直接影響了土地增值稅。
三、對社會(huì )保險費征收的影響
1、困難企業(yè)緩繳社會(huì )保險費對收入的影響
根據我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩定就業(yè)局勢有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規定，養老保險費、工傷保險費、失業(yè)保險費、醫療保險費、生育保險費可以緩繳6個(gè)月。據目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開(kāi)始申請緩繳社會(huì )保險費，每月緩繳社會(huì )保險費45萬(wàn)元；華泰化學(xué)工業(yè)公司自2月份開(kāi)始申請緩繳，每月緩繳社會(huì )保險費24萬(wàn)元，信發(fā)齒輪公司等，現也陸續申請緩繳。據初步測算，僅緩繳一項就影響社會(huì )保險費收入將超過(guò)700萬(wàn)元以上。另外困難企業(yè)欠費初步統計超過(guò)1800萬(wàn)元，將實(shí)行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。
2、破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費被核銷(xiāo)對收入的影響
根據《關(guān)于困難企業(yè)欠繳養老保險費問(wèn)題的處理意見(jiàn)》的規定，妥善解決困難企業(yè)養老保險費歷史欠費問(wèn)題，對破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費進(jìn)行核銷(xiāo)，據初步測算，申請核銷(xiāo)的養老保險費超過(guò)1800萬(wàn)元。
3、降低社會(huì )保險費費率對收入的影響
根據我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負擔穩定就業(yè)局勢有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規定，適當降低參保企業(yè)醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險費率。如按照意見(jiàn)規定，生育保險費率按照37.5%下調，預計減收28萬(wàn)元；工傷保險費率下調后，預計減收30萬(wàn)元。合項減收合計58萬(wàn)元。
4、社會(huì )保險費征繳擴面困難對收入的影響
雖然國家出臺一系列政策，抵御經(jīng)濟危機對實(shí)體經(jīng)濟的影響，但政策的效應需要一個(gè)過(guò)程，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難還將持續很長(cháng)時(shí)間，一些企業(yè)保生存、保人員工資成為主要經(jīng)營(yíng)目標。面對這樣局勢，社會(huì )保險費征繳擴面時(shí)必須考慮到減輕企業(yè)負擔和穩定就業(yè)的問(wèn)題，今年的社會(huì )保險費征繳擴面將會(huì )異常艱難。不進(jìn)行征繳擴面，不能提供社會(huì )保險費新的費源，社會(huì )保險費收入也不會(huì )有新的增量。
四、應對金融危機的對策思路
組織收入是稅務(wù)部門(mén)的基本職責和中心工作，是服務(wù)地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當前地稅部門(mén)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)的第一要務(wù)。要進(jìn)一步動(dòng)員地稅干部堅定信心，振奮精神，頑強拼搏，克難攻堅，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，打好收入攻堅戰，圓滿(mǎn)完成全年地稅收入任務(wù)，更好發(fā)揮稅收調節經(jīng)濟發(fā)展的杠桿作用，為促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供堅實(shí)的財力支撐。
1、抓重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)工程的稅源監控和分析，確保收入及時(shí)足額入庫。
2、對小稅種和零散稅源開(kāi)展攔網(wǎng)式清理，做到應收盡收，彌補主體稅源收入的不足。
3、列出欠稅企業(yè)名單，逐戶(hù)進(jìn)行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領(lǐng)導和各部門(mén)的支持，及時(shí)匯報，采取應對措施，確保組織收入工作順利進(jìn)行。
4、以開(kāi)展深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)活動(dòng)為契機，從上至下層層動(dòng)員，引導干部職工正確把握宏觀(guān)經(jīng)濟形勢，明確稅收工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，把全體干部的思想統一到促進(jìn)縣域經(jīng)濟平穩發(fā)展上來(lái)，堅持“依法治稅，應收盡收，堅決不收過(guò)頭稅，堅決防止和制止越權減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時(shí)、真實(shí)、足額入庫，切實(shí)維護稅法尊嚴，切實(shí)維護納稅人的合法權益，努力營(yíng)造良好的治稅環(huán)境。地稅工作離不開(kāi)社會(huì )各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構建和諧的征納關(guān)系，營(yíng)造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務(wù)。
五、幾點(diǎn)建議
1、積極爭取國家項目，以項目投資拉動(dòng)內需。隨著(zhù)金融危機在全球的蔓延，國務(wù)院采取措施擴大內需，出臺了促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的十項措施，在20xx年底將投資4萬(wàn)億資金來(lái)拉動(dòng)內需。**應搶抓這次機會(huì )，利用國家出臺政策積極拉動(dòng)內需的時(shí)機，通過(guò)項目加快民生工程、基礎設施、生態(tài)環(huán)境建設步伐，提高城鄉居民特別是低收入群體的收入水平，促進(jìn)我縣經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)。
2、加強與金融機構的對接，為中小企業(yè)發(fā)展注資，搭建平臺。國家將取消對商業(yè)銀行的信貸規模限制，可以合理擴大信貸規模，加大對重點(diǎn)工程、中小企業(yè)的技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長(cháng)點(diǎn)。應對金融危機對我縣經(jīng)濟的影響，進(jìn)一步提升企業(yè)的競爭力和抗風(fēng)險能力，積極幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟平穩健康發(fā)展。
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