金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的調研報告

關(guān)于金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的調研報告

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　　近年來(lái)，XX聯(lián)社聚焦民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問(wèn)題，采取擴大信貸投放、創(chuàng )新模式產(chǎn)品、建立長(cháng)效機制、完善配套服務(wù)、強化風(fēng)險防控等措施，著(zhù)力支持民營(yíng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

　　一、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)總體情況

　　截止20×促年12月末，支持小微企業(yè)戶(hù)數達到XXX戶(hù)，發(fā)放貸款金額XXX萬(wàn)元，其中：企業(yè)XX戶(hù)，金額XXX萬(wàn)元；小微企業(yè)主貸款XX戶(hù)，金額XXX萬(wàn)元；個(gè)體工商戶(hù)貸款XX戶(hù)，金額XXX萬(wàn)元。投向農村合作社成員用于安格斯牛養殖類(lèi)貸款XX戶(hù)，金額XX萬(wàn)元；向符合貸款條件的XXX家小微企業(yè)授信XXX萬(wàn)元。

　　二、采取主要措施和取得成效

　�。ㄒ唬﹦�(chuàng )新模式產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬民營(yíng)企業(yè)融資渠道

　　1.創(chuàng )新信貸產(chǎn)品。根據民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金需求特點(diǎn)，推出富商貸、下崗再就業(yè)小額擔保貸款、循保商戶(hù)貸、攜手商戶(hù)貸、小企業(yè)循環(huán)貸、小企業(yè)聯(lián)盟貸等信貸產(chǎn)品。采取“一次核定、隨用隨貸、額度控制、循環(huán)使用”的產(chǎn)品管理模式，為企業(yè)提供存款、支付、結算、代理等一體化的綜合金融服務(wù)。

　　2.擴大抵質(zhì)押物范圍。積極采用“不動(dòng)產(chǎn)抵押+其他補充擔保措施”的組合擔保方式，擴大抵押率，解決企業(yè)足額貸款問(wèn)題。注重對企業(yè)第一還款來(lái)源的分析判斷，在第一還款來(lái)源覆蓋充分和風(fēng)險可控的前提下，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)適當提高貸款比例。

　　3.創(chuàng )新還款方式。積極拓寬民營(yíng)企業(yè)兼并重組融資渠道，通過(guò)展期、期限重約、貸款重組、無(wú)還本續貸等方式，提高存量資金使用效率，推動(dòng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級。對暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場(chǎng)競爭力、誠信經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)，區分外部原因導致的暫時(shí)困難與企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理缺陷導致的困難，實(shí)行“一企一策”的風(fēng)險化解策略，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，采取分期償還本金等方式減輕企業(yè)負擔，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

　�。ǘ�）建立長(cháng)效機制，進(jìn)一步降低民營(yíng)企業(yè)融資成本

　　1.加強融資成本管理。結合民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、周期和風(fēng)險狀況等因素，實(shí)行差別化的利率政策，合理確定民營(yíng)企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度。充分壓降內部管理成本，運用科技手段降低運營(yíng)成本，帶動(dòng)企業(yè)融資成本下降。

　　2.嚴格收費管理。嚴格落實(shí)“七不準”“四公開(kāi)”“兩禁兩限”要求，進(jìn)一步落實(shí)好服務(wù)價(jià)格相關(guān)政策規定，及時(shí)整改不合法、不合理收費，酌情減免合法收費，不將盡職調查、押品評估等相關(guān)成本轉嫁給客戶(hù)，不對民營(yíng)企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費等任何費用。

　�。ㄈ�）完善配套服務(wù)，進(jìn)一步提高服務(wù)民營(yíng)企業(yè)能力

　　1.優(yōu)化信貸流程。按照市場(chǎng)化、法制化原則，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的民營(yíng)企業(yè)提供信貸支持。優(yōu)化審批流程，調整對風(fēng)險控制無(wú)實(shí)質(zhì)影響的審批條件，減少不必要審核環(huán)節，明確每個(gè)環(huán)節的時(shí)限要求，確保信貸審批效率不低于平均水平。

　　2.提升支付結算服務(wù)水平。加強支付系統建設、維護和管理，提高民營(yíng)經(jīng)濟資金周轉速度。不斷豐富手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、微信銀行等電子渠道服務(wù)功能。加快助農金融服務(wù)點(diǎn)建設，在控制風(fēng)險的基礎上擴大POS機具布放范圍，對鄉鎮民營(yíng)經(jīng)濟的金融服務(wù)覆蓋率達100%。

　　三、存在困難和問(wèn)題

　�。ㄒ唬┬∥⑵髽I(yè)自身實(shí)力不足無(wú)法達到貸款要求

　　1.資產(chǎn)規模小，抗風(fēng)險能力弱。小微企業(yè)具有資產(chǎn)規模小、資產(chǎn)負債率高、產(chǎn)業(yè)層次低等特點(diǎn)，整體抗風(fēng)險能力較弱。特別是初創(chuàng )期的小微企業(yè)，底子薄、自有資本少、產(chǎn)品技術(shù)含量低、現金流不足，達不到金融機構授信標準。

　　2.財務(wù)制度不健全，資信狀況較差。小微企業(yè)大多由個(gè)人或家族創(chuàng )建，未建立現代企業(yè)內部治理結構和健全的財務(wù)管理制度。

　　3.抵押物不足，缺乏有效抵押品。抵押擔保是小微企業(yè)取得貸款的最主要形式。小微企業(yè)由于自身規模小，普遍存在固定資產(chǎn)少、流動(dòng)資產(chǎn)變化快、無(wú)形資產(chǎn)難以量化、廠(chǎng)房設備不足以作為貸款抵押物等問(wèn)題。部分小微企業(yè)甚至沒(méi)有取得土地使用權證或者廠(chǎng)房都是租用的，根本無(wú)抵押物可言。

　　4.扎旗地區有部分開(kāi)發(fā)商當時(shí)開(kāi)發(fā)樓盤(pán)時(shí)辦理“自建”手續，土地性質(zhì)為“集體”或“劃撥”，未繳納土地出納金，而現如今土地性質(zhì)為“集體”或“劃撥”根本無(wú)法補繳土地出讓金，導致房屋業(yè)主無(wú)法辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續。

　�。ǘ�）信用擔保體系建設相對滯后

　　1.擔保機構作用有限。擔保機構普遍存在注冊資本低、運轉不規范、擔�；�金量小、協(xié)作銀行選擇困難等問(wèn)題。尤其是扎旗地區擔保機構少且擔保能力較弱，根本無(wú)法為小微企業(yè)提供有效保證。

　　2.小微企業(yè)信用體系建設不夠完善。小微企業(yè)信用體系建設起步較晚、信用信息采集難度大，數據的完整性和準確性有待提高。

　　四、下一步對民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的安排和有關(guān)建議?

　　一是創(chuàng )新產(chǎn)品模式，推廣無(wú)還本續貸模式，持續提高信用良好、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常的民營(yíng)企業(yè)無(wú)還本續貸筆數、金額占比，清理不必要的“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節，緩解企業(yè)到期還款壓力。擴大擔保品范圍，增加專(zhuān)利權、商標權、股權、承包經(jīng)營(yíng)權等質(zhì)押品的擔保運用，有效解決擔保難問(wèn)題。

　　二是創(chuàng )新融資服務(wù)模式。大力推廣“產(chǎn)業(yè)鏈”金融服務(wù)模式，通過(guò)圍繞核心企業(yè)增信，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈上下游一體化金融服務(wù)，形成“農村信用社+核心企業(yè)+經(jīng)銷(xiāo)商”“農村信用社+合作社+農牧戶(hù)”等服務(wù)模式，盤(pán)活民營(yíng)企業(yè)動(dòng)產(chǎn)資源。

　　三是對能夠帶動(dòng)和吸納貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)、就業(yè)增收等農牧業(yè)企業(yè)、合作社等新型農牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在信貸資金、利率定價(jià)上積極給予支持。

　　四是提供工商注冊代辦服務(wù)。主動(dòng)對接市場(chǎng)監督管理局，與其簽訂具體業(yè)務(wù)合作協(xié)議，指定線(xiàn)下代辦窗口，免費提供代辦注冊、變更、注銷(xiāo)登記及后續融資、結算、理財等綜合金融服務(wù)。

　　五是建議政府成立相應的技術(shù)、業(yè)務(wù)指導機構，幫助小微企業(yè)解決產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售等配套產(chǎn)業(yè)鏈條，緩解小微企業(yè)產(chǎn)品積壓技術(shù)含量低問(wèn)題，提升小微企業(yè)競爭力。

　　六是建議政府設立小微企業(yè)融資風(fēng)險保證金賬戶(hù)，為小微企業(yè)無(wú)抵押擔保品提供風(fēng)險保障，設立小微企業(yè)風(fēng)險補助金賬戶(hù)，對有一定困難的小微企業(yè)給予補助，對發(fā)展好的小微企業(yè)給予一定貸款貼息。

　　七是針對金融機構在服務(wù)小微企業(yè)方面信貸資金形成不良的貸款，政府部門(mén)給予一定的政策兜底支持。

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