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農村金融發(fā)展情況調研報告（通用8篇）
在現實(shí)生活中，報告的使用成為日常生活的常態(tài)，要注意報告在寫(xiě)作時(shí)具有一定的格式。那么大家知道標準正式的報告格式嗎？下面是小編為大家收集的農村金融發(fā)展情況調研報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
農村金融發(fā)展情況調研報告 1
一、xx縣總體金融發(fā)展狀況
從20xx年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長(cháng)。截止20xx年末，無(wú)為縣金融機構各項存款余額為927889萬(wàn)元，較20xx年末增加542954萬(wàn)元，增長(cháng)141.05%，年平均增速為13.03%；
各項貸款余額為518580萬(wàn)元，較20xx年末增加162446萬(wàn)元，增長(cháng)45.61%，年平均增速為10.02%；
若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來(lái)，無(wú)為縣金融機構各項貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬(wàn)元，增長(cháng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當。
�。ǘ└鹘鹑跈C構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無(wú)為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；
郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無(wú)為縣金融機構共計盈利16510萬(wàn)元，較20xx年增盈16787萬(wàn)元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構20xx年共計盈利6536萬(wàn)元，較20xx年增盈7146萬(wàn)元。
�。ㄋ模﹪猩虡I(yè)銀行機構這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在20xx-20xx年的5年時(shí)間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無(wú)為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；
而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。
二、當前無(wú)為縣農村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題及原因
�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著(zhù)體制和機制改革問(wèn)題，但這些機構目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機構以及鄉鎮企業(yè)，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。
一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；
二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長(cháng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(cháng)了信用缺失意識，如無(wú)為縣的某油脂廠(chǎng)、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。
�。ㄈ┺r村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿(mǎn)足其需求。
一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開(kāi)銀企對接會(huì )的調查摸底情況看，實(shí)現對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；
不夠條件，未能實(shí)現對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。
二是農戶(hù)資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農戶(hù)生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶(hù)式的小規模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；
特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠遠超過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農民拿貸款進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的。
三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
�。ㄒ唬┱_貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續發(fā)展為目標，促進(jìn)金融的持續發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì )議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學(xué)習國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì )其精神實(shí)質(zhì)；
同時(shí)人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況執行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，雖然無(wú)為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的`貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展，無(wú)為縣各金融機構通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭取其上級行對無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團貸款引進(jìn)縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機構還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀(guān)調控對無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀(guān)緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現象的出現。
�。ǘ┘訌娿y政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無(wú)為縣政府對無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；
各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實(shí)和目標的實(shí)現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實(shí)現創(chuàng )造了良好的金融環(huán)境。
�。ㄈ┐罅ν七M(jìn)社會(huì )信用建設，積極開(kāi)展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng )建信用鄉鎮、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統建設。經(jīng)過(guò)幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng )造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶(hù)信用檔案28.1萬(wàn)戶(hù)，推動(dòng)創(chuàng )建信用戶(hù)19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；
建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉個(gè)人的金融征信系統；
保全金融債權186筆，金額15.7億元。
農村金融發(fā)展情況調研報告 2
一、xx縣總體金融發(fā)展狀況
從以來(lái)的發(fā)展情況看，縣金融發(fā)展總體形勢較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長(cháng)。截止末，無(wú)為縣金融機構各項存款余額為927889萬(wàn)元，較末增加542954萬(wàn)元，增長(cháng)141.05%，年平均增速為13.03%；各項貸款余額為518580萬(wàn)元，較末增加162446萬(wàn)元，增長(cháng)45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機構不良貸款處置因素，自以來(lái)，無(wú)為縣金融機構各項貸款余額實(shí)際較末增加273624萬(wàn)元，增長(cháng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當。
�。ǘ└鹘鹑跈C構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，末無(wú)為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機構的盈利能力大幅提升。，無(wú)為縣金融機構共計盈利16510萬(wàn)元，較增盈16787萬(wàn)元；其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構共計盈利6536萬(wàn)元，較增盈7146萬(wàn)元。
�。ㄋ模﹪猩虡I(yè)銀行機構這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在-的5年時(shí)間里，4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。
二、當前無(wú)為縣農村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題及原因
�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著(zhù)體制和機制改革問(wèn)題，但這些機構目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機構以及鄉鎮企業(yè)，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長(cháng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(cháng)了信用缺失意識，如無(wú)為縣的`某油脂廠(chǎng)、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。
�。ㄈ┺r村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿(mǎn)足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開(kāi)銀企對接會(huì )的調查摸底情況看，實(shí)現對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；不夠條件，未能實(shí)現對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農戶(hù)資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農戶(hù)生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶(hù)式的小規模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠遠超過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農民拿貸款進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的。三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
�。ㄒ唬┱_貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續發(fā)展為目標，促進(jìn)金融的持續發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì )議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學(xué)習國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì )其精神實(shí)質(zhì)；同時(shí)人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況執行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區經(jīng)濟的快速發(fā)展。
即使在近年國家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，雖然無(wú)為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展，無(wú)為縣各金融機構通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭取其上級行對無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團貸款引進(jìn)縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機構還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀(guān)調控對無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀(guān)緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現象的出現。
�。ǘ┘訌娿y政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無(wú)為縣政府對無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實(shí)和目標的實(shí)現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實(shí)現創(chuàng )造了良好的金融環(huán)境。
�。ㄈ┐罅ν七M(jìn)社會(huì )信用建設，積極開(kāi)展金融債權保全工作。在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng )建信用鄉鎮、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統建設。經(jīng)過(guò)幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng )造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶(hù)信用檔案28.1萬(wàn)戶(hù)，推動(dòng)創(chuàng )建信用戶(hù)19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉個(gè)人的金融征信系統；保全金融債權186筆，金額15.7億元。
四、加快農村金融發(fā)展的政策思考建議
�。ㄒ唬└骷壵M快拿出辦法，幫助各農村金融機構處置好沉淀不良信貸資產(chǎn)，去除歷史遺留包袱，使其輕裝上陣，更好地服務(wù)于農村經(jīng)濟發(fā)展。目前最主要的任務(wù)。
一是推進(jìn)糧食、棉花、供銷(xiāo)和鄉鎮企業(yè)的徹底改革，對虧損嚴重的企業(yè)，理清資產(chǎn)和債權債務(wù)關(guān)系，積極引進(jìn)社會(huì )民間資本，依法實(shí)施資產(chǎn)重組或民營(yíng)化改革，幫助各農村金融機構處置好長(cháng)期沉淀在這些企業(yè)中的不良信貸資產(chǎn)；
二是積極推進(jìn)基層鄉鎮、村機構改革，根據政府財力情況，逐步幫助這些機構清償長(cháng)期拖欠的銀行債務(wù)，促進(jìn)農村金融的健康發(fā)展。
�。ǘ┘涌旖⒑屯晟瓶h域擔保體系，壯大縣域擔保機構實(shí)力，努力為農村中小企業(yè)融資提供完善的擔保服務(wù)，確保農村金融信貸安全。
�。ㄈ┓e極建立農村經(jīng)濟發(fā)展財政引導基金，以為推動(dòng)農業(yè)基礎產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險補償或信貸擔保，營(yíng)造更加良好的農村金融信貸環(huán)境。
�。ㄋ模├^續推進(jìn)縣域信用體系建設，努力營(yíng)造更加良好的社會(huì )信用環(huán)境，為促進(jìn)縣域農村金融發(fā)展創(chuàng )造更好的信用條件。
農村金融發(fā)展情況調研報告 3
地處蘇中北部的縣，多年來(lái)積極利用自身優(yōu)勢，大力發(fā)展水晶、玻璃產(chǎn)品生產(chǎn)加工行業(yè)，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點(diǎn)大戶(hù)為龍頭的水晶玻璃生產(chǎn)加工行業(yè)，不僅在國內水晶玻璃行業(yè)中占有重要地位，而且產(chǎn)品大量出口歐美等地區。據當地國稅部門(mén)統計，該縣現有水晶玻璃生產(chǎn)、加工企業(yè)162家，其中，規模企業(yè)25家，一般納稅人企業(yè)75家，小規模納稅人以下企業(yè)87家。但是，下半年以來(lái)受美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機的影響，該縣的玻璃水晶生產(chǎn)加工行業(yè)受到巨大沖擊，企業(yè)利潤較同期下降60%左右，降幅較大，有部分規模小的加工企業(yè)關(guān)停。走訪(fǎng)相關(guān)水晶玻璃企業(yè)調查了解，造成目前水晶行業(yè)利潤下滑及部分加工企業(yè)關(guān)停的原因主要有四。
一、金融危機對縣玻璃水晶行業(yè)的主要影響
1、金融危機導致匯率不穩，不少企業(yè)利潤下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價(jià)格不能隨意變動(dòng)。而國際主要以美元為結算單位，隨著(zhù)金融危機的蔓延以及人民幣的走強，雖然企業(yè)在簽單時(shí)考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預料，本來(lái)就已經(jīng)非常薄的出口利潤，在經(jīng)受匯率變化不定的沖擊后，企業(yè)基本上只能維持日常的生產(chǎn)運作，擴大規模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動(dòng)的風(fēng)險，許多水晶工藝品企業(yè)對長(cháng)期訂單充滿(mǎn)顧慮，不敢簽或只能簽小單，導致大量訂單流失，利潤減少。
2、金融危機導致訂單減少，不少企業(yè)開(kāi)工不足。美國是金融危機的發(fā)源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場(chǎng)。上半年，在春、秋廣交會(huì )上前來(lái)咨詢(xún)和洽談的新客戶(hù)不多，老客戶(hù)也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶(hù)中來(lái)自歐美市場(chǎng)的也不多見(jiàn)，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠(chǎng)向國外發(fā)貨的高峰，以迎接圣誕節商戰，但卻看不到往日的生氣。如揚州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實(shí)現銷(xiāo)售1800萬(wàn)元，較同期下降66.7%，利潤則下降70%。一些依賴(lài)大企業(yè)轉手訂單或為大廠(chǎng)配套的小廠(chǎng)，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠(chǎng)已開(kāi)始減人，有的甚至已經(jīng)關(guān)停。
3、金融危機導致信貸緊縮，不少企業(yè)資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業(yè)憑借自身良好的信譽(yù)并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉，手續較為簡(jiǎn)單、便捷。但金融危機導致銀行對形勢發(fā)展信心不足，收緊了企業(yè)貸款資產(chǎn)審查標準；二是供應商的賬期，原先在原材料供應上，一般供應商都會(huì )給企業(yè)兩三個(gè)月的賬期，但現在很多供應商為了規避風(fēng)險都要求現錢(qián)交易，一手交錢(qián)一手接貨；三是資金的回籠，產(chǎn)品出口后，受危機影響，購方資金難以保證按時(shí)回籠，加之國家結匯的時(shí)間要求，少則三兩月，多則半年，非自營(yíng)出口可能時(shí)間會(huì )更長(cháng)；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產(chǎn)品90%出口，國家降低出口退稅幅度，退稅由原來(lái)13%下調到5%，出口產(chǎn)品和企業(yè)凈利潤減少幅度較大，從而導致流通資金困難。
4、金融危機導致信心缺失，不少企業(yè)等待觀(guān)望。因海外市場(chǎng)普遍不景氣，國內市場(chǎng)也不容樂(lè )觀(guān)，競爭更趨白熱化，加上廣交會(huì )接單數量大幅減少，不少企業(yè)業(yè)主萌生了轉行的念頭。如素有“水晶之鄉”美譽(yù)的縣豐鎮內金瑩、恒弛兩家企業(yè)，原先經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)較好，屬于成長(cháng)型企業(yè)，目前業(yè)主已著(zhù)手經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)，其水晶加工業(yè)務(wù)僅處于維持的局面。目前該鎮從事水晶玻璃工藝品加工的個(gè)體企業(yè)關(guān)停20多家，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常企業(yè)30多家，可以說(shuō)全行業(yè)遭遇較大挫折，而更多的企業(yè)處于觀(guān)望狀態(tài)。
二、目前玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題
1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機中，中小企業(yè)所受的沖擊最為嚴重，尤其對投資規模小、技術(shù)含量低、產(chǎn)品附加值低、承受風(fēng)險能力差的中小玻璃水晶加工企業(yè)帶來(lái)的沖擊更為嚴重。從玻璃水晶加工行業(yè)的整體情況來(lái)看，金融危機對其的沖擊會(huì )有一個(gè)過(guò)程，從訂單情況來(lái)看，生產(chǎn)加工可以繼續往前走，水晶玻璃工藝品不是沒(méi)有訂單，只是利潤在變少變薄，但完全可能通過(guò)量來(lái)積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業(yè)最需要政府及各個(gè)部門(mén)尤其是金融部門(mén)的關(guān)心扶持，以合力化解金融危機的影響。而面對金融危機，銀行等金融部門(mén)對企業(yè)特別是中小企業(yè)的信心不足，為保自身利益，這些部門(mén)大規模地壓縮信貸規模，甚至還加快企業(yè)貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經(jīng)困難的玻璃水晶加工企業(yè)難上加難。
2、結匯效率不高增加企業(yè)風(fēng)險。由于玻璃水晶產(chǎn)品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業(yè)必然面對結匯的風(fēng)險。而企業(yè)業(yè)主最不希望承擔的就是這些非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題出現的風(fēng)險，產(chǎn)品出口付出去的是人民幣，收進(jìn)來(lái)的是美元，但結匯有個(gè)時(shí)間過(guò)程，如今年接的就是明年的.訂單，從加工到發(fā)貨，再加結匯時(shí)間，這期間人民幣和美元的匯率可能從6.85變成了6.75，企業(yè)很可能眼睜睜地看著(zhù)這一毛錢(qián)虧掉。
3、出口退稅政策下調影響較大。近年來(lái)，國家頻繁調整出口退稅率，也下調了玻璃水晶制品的出口退稅率。對于利潤空間本來(lái)較小的玻璃水晶加工行業(yè)來(lái)說(shuō)，出口退稅率的下調無(wú)疑就是直接減少了企業(yè)利潤，行業(yè)的出口市場(chǎng)和利潤空間受到擠壓，部分行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。
三、促進(jìn)玻璃水晶行業(yè)健康發(fā)展的建議
就當前情況而言，玻璃水晶行業(yè)既面對困難，也面對機遇。危機影響下，玻璃水晶行業(yè)的眾多企業(yè)必將全面“洗牌”，一些加工技術(shù)落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業(yè)將被淘汰。對其他幸存的企業(yè)，除督促企業(yè)抓住有利時(shí)機加快技術(shù)更新步伐的同時(shí)，還應當從稅收等方面對這些企業(yè)進(jìn)行扶持。
1、玻璃水晶加工企業(yè)應主動(dòng)謀求發(fā)展道路。首先，要加強相互間的聯(lián)系合作，雖然全球金融危機對水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠(chǎng)并不缺少訂單，從出口情況來(lái)看，盡管出口的企業(yè)數量少了，但是總額卻是保持增長(cháng)的，以主動(dòng)收縮來(lái)進(jìn)行自我防御是個(gè)辦法，但被動(dòng)，風(fēng)險較大，而轉行需要投入大量人力、物力，需要重建營(yíng)銷(xiāo)渠道，因此，積極有效的辦法是各企業(yè)通過(guò)相互的合作，形成規模效應，增強抵御風(fēng)險的能力。其次，要抓好產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節，加大技術(shù)升級力度，加速新品研發(fā)，要積極尋求與其他產(chǎn)業(yè)的嫁接，如建筑裝璜等，來(lái)抵御市場(chǎng)風(fēng)險。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業(yè)要向新品開(kāi)發(fā)轉變，提高產(chǎn)品附加值，降低成本，小規模企業(yè)要配備專(zhuān)門(mén)技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)人員，掌握生產(chǎn)、銷(xiāo)售主動(dòng)權，增強企業(yè)的生存發(fā)展能力。再次，要加大新市場(chǎng)開(kāi)拓力度，既要重視國際市場(chǎng)的開(kāi)拓，也要將視線(xiàn)瞄向國內，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽(yù)。以防為保運轉而被拖垮，較好規避市場(chǎng)風(fēng)險，提高企業(yè)生存能力。
2、各部門(mén)應多方面支持玻璃水晶加工行業(yè)發(fā)展。各級政府應發(fā)揮行業(yè)監管中的主導作用，帶領(lǐng)和督促各職能部門(mén)從本部門(mén)角度多為企業(yè)服務(wù)，解決企業(yè)發(fā)展中的實(shí)際困難；繼續堅持寬松的貨幣政策，進(jìn)一步放寬對中小企業(yè)的資金限制，鼓勵銀行等金融機構加大對中小玻璃水晶企業(yè)的資金扶持力度；稅務(wù)部門(mén)應積極利用國家鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，認真貫徹落實(shí)小規模納稅人征收率下調的政策，切實(shí)減輕中小玻璃水晶中小加工企業(yè)的稅收負擔；應積極引導中小玻璃水晶加工企業(yè)正確認識增值稅納稅人的劃分標準，鼓勵中小玻璃水晶加工企業(yè)努力達到并申請認定一般納稅人，利用行業(yè)產(chǎn)品附加值低的特點(diǎn)降低企業(yè)的實(shí)際稅收負擔；各地政府應從社會(huì )穩定的大局出發(fā)，充分考慮中小玻璃水晶加工企業(yè)解決勞動(dòng)力就業(yè)方面的優(yōu)勢，以財政補貼的形式向中小加工企業(yè)“輸血”，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。
農村金融發(fā)展情況調研報告 4
前言
國內經(jīng)濟持續轉型升級，供給側結構性改革是突破口和著(zhù)力點(diǎn)。而金融端是供給側改革的關(guān)鍵。
尤其在從制造大國向制造強國邁進(jìn)，“產(chǎn)融結合、脫虛向實(shí)”的背景下，更需要加強金融支持和服務(wù)。
而供應鏈金融是應“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求”而生，不管對于國際發(fā)展戰略與進(jìn)程，還是國內轉型戰略與進(jìn)程，供應鏈金融都生逢其時(shí)。
供應鏈金融不僅僅是一種融資服務(wù)，供應鏈運營(yíng)效率的提升、供應鏈整體競爭力的提升、生態(tài)圈的建立和繁榮也是供應鏈金融的非常重要的使命。
所以，供應鏈金融是金融端供給側改革的重要抓手。
20xx年供應鏈金融產(chǎn)業(yè)健康迭代、宏觀(guān)環(huán)境利好、產(chǎn)業(yè)生態(tài)穩健繁榮，除了傳統的商業(yè)銀行，行業(yè)龍頭、B2B平臺、供應鏈公司、外貿綜合服務(wù)平臺、物流公司、金融信息服務(wù)平臺、金融科技、信息化服務(wù)商等都紛紛往供應鏈金融領(lǐng)域滲透，可謂是千帆競發(fā)，百舸爭流。
萬(wàn)聯(lián)供應鏈金融研究院聯(lián)合華夏鄧白氏、中國人民大學(xué)中國供應鏈戰略管理研究中心從20xx年3月對供應鏈金融的各類(lèi)市場(chǎng)主體進(jìn)行了問(wèn)卷調研，各類(lèi)主體的競爭優(yōu)勢、市場(chǎng)格局、服務(wù)模式、資金渠道、風(fēng)控手段是什么呢？大數據、區塊鏈等新金融科技對行業(yè)發(fā)展的影響幾何？他們的實(shí)踐是否印證了產(chǎn)業(yè)的健康迭代、穩健繁榮、前途光明？未來(lái)，他們又將如何前行、走向何方？希望通過(guò)本報告的發(fā)布來(lái)記錄行進(jìn)中的20xx中國供應鏈金融業(yè)態(tài)。
一、供應鏈金融生態(tài)圈結構
在推行供應鏈金融活動(dòng)過(guò)程中，各供應鏈金融利益相關(guān)方/參與主體的角色和結構關(guān)系，以及它們與制度和技術(shù)環(huán)境的關(guān)系構成了供應鏈金融生態(tài)。供應鏈金融生態(tài)包含四層架構：供應鏈金融源；供應鏈上的中小微企業(yè)；供應鏈金融實(shí)施主體；供應鏈金融資金提供方；供應鏈金融基礎服務(wù)。
�。�1）供應鏈金融源
供應鏈金融的受益主體主要是依附于供應鏈上焦點(diǎn)企業(yè)的上下游中小微企業(yè)，通過(guò)融入到供應鏈的產(chǎn)、供、銷(xiāo)各個(gè)環(huán)節，借助焦點(diǎn)企業(yè)信用提升供應鏈上中小微企業(yè)的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問(wèn)題。
�。�2）供應鏈金融實(shí)施主體
在供應鏈金融發(fā)展初期，實(shí)施主體主要為商業(yè)銀行。而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的背景下，銀行不再是供應鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)提供的絕對主體。掌握了供應鏈上下游企業(yè)真實(shí)貿易的行業(yè)龍頭企業(yè)、B2B平臺企業(yè)、物流企業(yè)等各參與方紛紛利用自身優(yōu)勢，切入供應鏈金融服務(wù)領(lǐng)域。
�。�3）供應鏈金融資金方
供應鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔風(fēng)險的組織。
�。�4）供應鏈金融基礎服務(wù)
供應鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎設施服務(wù)提供方，如區塊鏈技術(shù)服務(wù)提供商、電子倉單服務(wù)提供商、供應鏈金融信息化服務(wù)商、行業(yè)組織等。這些企業(yè)可以利用自身供應鏈金融基礎服務(wù)的優(yōu)勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務(wù)方、融資對象等，為整個(gè)供應鏈金融生態(tài)圈提供基礎服務(wù)。
二、供應鏈金融生態(tài)參與主體
商業(yè)銀行：商業(yè)銀行針對供應鏈融資需求企業(yè)的實(shí)際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業(yè)銀行在資金成本方面具備的天然優(yōu)勢，但商業(yè)銀行的傳統金融服務(wù)模式一定程度上制約了其供應鏈金融的發(fā)展。
行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)依據自身在行業(yè)內的規模優(yōu)勢、經(jīng)濟效益優(yōu)勢、帶動(dòng)和輻射優(yōu)勢、競爭優(yōu)勢等，整合供應鏈上游和下游的中小微企業(yè)，鏈接資金提供方，為行業(yè)內的中小微企業(yè)提供融資解決方案。
供應鏈管理公司：供應鏈管理公司外包焦點(diǎn)企業(yè)的非心業(yè)務(wù)，整合供應鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應鏈上下游中小微企業(yè)提供供應鏈服務(wù)和融資解決方案，提升了整個(gè)供應鏈的運作效率。
物流公司：物流企業(yè)通過(guò)物流活動(dòng)參與到供應鏈運作中，通過(guò)整合供應鏈中的物流網(wǎng)絡(luò )，鏈接資金提供方，為服務(wù)對象提供物流供應鏈服務(wù)和融資解決方案，有利于穩定業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )，提升物流企業(yè)的競爭能力。
B2B平臺：B2B在整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規模一直占絕對比例，是實(shí)體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)結合的最佳載體。目前諸多B2B平臺也通過(guò)對接資金提供方為平臺上下游提供融資解決方案。
外貿綜合服務(wù)平臺：外貿綜合服務(wù)平臺為中小企業(yè)提供進(jìn)出口環(huán)節的融資、通關(guān)、退稅、物流、保險等相關(guān)服務(wù)，平臺針對中小外貿企業(yè)發(fā)展中的資金問(wèn)題，開(kāi)拓了中小企業(yè)國際貿易項下的供應鏈金融。
金融信息服務(wù)平臺：金融信息服務(wù)平臺通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)鏈接資金提供方和供應鏈上的資產(chǎn)端，為供應鏈上的中小微企業(yè)提供融資解決方案和資金支持。
金融科技公司：金融科技是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)，關(guān)鍵在于利用大數據、人工智能、區塊鏈等新技術(shù)手段對傳統金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行革新，提升金融效率。
信息化服務(wù)商：在供應鏈金融在線(xiàn)化、平臺化的趨勢下，信息系統是供應鏈金融業(yè)務(wù)運作的靈魂。
基礎設施服務(wù)商：供應鏈金融的發(fā)展需要配套的基礎設施服務(wù)提供方，這些企業(yè)可以利用自身供應鏈金融基礎服務(wù)的優(yōu)勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務(wù)方、融資對象等，為整個(gè)供應鏈金融生態(tài)圈提供基礎服務(wù)。
三、供應鏈金融生態(tài)圈全景圖
�。�1）供應鏈金融發(fā)展的整體趨勢
受益于主流金融服務(wù)的缺席，應收賬款、融資租賃等金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展以及心企業(yè)轉型的迫切需求，供應鏈金融行業(yè)正處于高速發(fā)展的階段。
在本次調研中，82%的業(yè)內受訪(fǎng)企業(yè)表示整個(gè)供應鏈金融行業(yè)在20xx年的景氣程度將持續上升。該結果表明大比例的從業(yè)者對供應鏈金融行業(yè)的發(fā)展持有樂(lè )觀(guān)態(tài)度。僅7%左右的受訪(fǎng)企業(yè)表示可能出現下降的趨勢。表示不樂(lè )觀(guān)的供應鏈金融從業(yè)者主要來(lái)自于供應鏈公司及外貿綜合服務(wù)平臺。
從供應鏈金融機構的人員規模來(lái)看，超50%供應鏈金融服務(wù)商人員規模不到100人，屬小微企業(yè)范疇，或處于初創(chuàng )期。約30%的受訪(fǎng)機構為中型規模的供應鏈金融服務(wù)商，員工人數在100—500人。員工人數在500及以上的大型供應鏈金融服務(wù)商不到20%。
從人員擴張趨勢看，近9成供應鏈金融服務(wù)商表示在未來(lái)三個(gè)月有招聘新員工的計劃。該結果表明企業(yè)對供應鏈金融未來(lái)的發(fā)展預期表示看好，同時(shí)也意味著(zhù)行業(yè)競爭正在逐步加劇。獲客和風(fēng)控將成為供應鏈金融賴(lài)以生存的競爭力。
此外從企業(yè)需求角度來(lái)看，中國非金融企業(yè)應收賬款余額規模達到16萬(wàn)億元，工業(yè)企業(yè)應收賬款規模已超過(guò)10萬(wàn)億元。供應鏈金融服務(wù)商主要面對的中小型工業(yè)企業(yè)，總應收賬款規模已超過(guò)6萬(wàn)億元。應收賬款融資作為供應鏈金融重要的融資模式，應收賬款規模的不斷增長(cháng)為我國供應鏈金融的快速發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎。
�。�2）哪些公司正在提供供應鏈金融服務(wù)：
供應鏈金融行業(yè)的參與主體囊括了銀行、行業(yè)龍頭、供應鏈公司或外貿綜合服務(wù)平臺、B2B平臺、物流公司、金融信息服務(wù)平臺、金融科技公司等各類(lèi)企業(yè)。其中，供應鏈公司/外貿綜合服務(wù)平臺、B2B平臺類(lèi)數量約占45%。
B2B平臺：在本次調研結果中B2B電商平臺占18%。B2B平臺主要體現為兩種服務(wù)模式：一種是從交易端切入的B2B平臺，提供在線(xiàn)交易，鼓勵并促成客戶(hù)的在線(xiàn)交易，使交易數據沉淀在平臺上，可以通過(guò)數據模型為企業(yè)提供更好的資信支持。另一種是從服務(wù)端切入的B2B，為客戶(hù)提供從尋源，倉儲，物流，信息管理等一系列的服務(wù)。無(wú)論哪一種模式對供應鏈金融的開(kāi)展都提供了良好的環(huán)境。B2B平臺通過(guò)構建生態(tài)圈將供應鏈金融的各方主體吸引過(guò)來(lái)，包括資金供應方，擔保機構，保險公司，倉儲公司，物流公司等等。通過(guò)平臺的交易，服務(wù)，物流，風(fēng)控等來(lái)保障，幫助資產(chǎn)方客戶(hù)得到相對便宜的資金，幫助資金方更全面更精準地控制風(fēng)險，相比較而言B2B平臺比較容易做出規模。國內知名的B2B平臺包括金銀島、易煤網(wǎng)、銅道電商、三正電商等等。
金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數據金融公司大行其道，自有技術(shù)及研發(fā)能力使得金融科技公司能夠搭建平臺，連接前端多個(gè)融資需求平臺，后方連接多層級的資金平臺，融資需求平臺大多是心企業(yè)，B2C平臺，B2B平臺，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信托等等多層次金融提供方。金融科技公司則負責內外部數據歸集、處理、傳輸、分析，協(xié)助風(fēng)險識別與控制。比較典型代表企業(yè)包括京東金融、螞蟻金服等。
此外，行業(yè)龍頭企業(yè)，物流公司，銀行及非銀金融機構也是供應鏈金融領(lǐng)域的重要參與者。
行業(yè)龍頭：行業(yè)龍頭企業(yè)通過(guò)自有資金或依托產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟打造產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)平臺，通常優(yōu)先滿(mǎn)足心企業(yè)上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展�；蛘卟糠謬衅髽I(yè)利用低成本融資渠道獲得資金，然后對接規模稍大的項目，而這部分項目保理及小貸公司無(wú)法承接，從而形成了一個(gè)細分空間。此類(lèi)企業(yè)有鮮易、達實(shí)智能、準時(shí)達等。
銀行：銀行在供應鏈金融領(lǐng)域有天然優(yōu)勢，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風(fēng)控、技術(shù)等方面的制約，而其他各類(lèi)市場(chǎng)主體正在不斷搶食供應鏈金融的蛋糕，銀行在供應鏈金融領(lǐng)域顯得有點(diǎn)“內憂(yōu)外患”。但我們認為銀行仍然是供應鏈金融領(lǐng)域不可或缺的主力，原因還是銀行的資金成本優(yōu)勢，其他企業(yè)要想獲得更高的杠桿，還得與銀行合作；而銀行要想實(shí)現真正基于供應鏈/產(chǎn)業(yè)鏈運營(yíng)的金融服務(wù)，也必須依托其他企業(yè)深入產(chǎn)業(yè)內部。
�。�3）供應鏈金融服務(wù)的對象集中在哪些行業(yè)：
隨著(zhù)各類(lèi)主體的摸索實(shí)踐，供應鏈金融的垂直化趨勢愈發(fā)明顯，供應鏈金融的垂直化發(fā)展進(jìn)一步提升了產(chǎn)融結合的深度與廣度。
我國供應鏈金融服務(wù)對象集中在計算機通信、電力設備、汽車(chē)、化工、煤炭、鋼鐵、醫藥、有色金屬業(yè)等應收賬款累計較高的行業(yè)。但從調研結果顯示，未來(lái)供應鏈金融將作為加速企業(yè)活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領(lǐng)域深耕細作，在更多的商業(yè)場(chǎng)景得到應用。
從本次調研結果來(lái)看，涉足物流企業(yè)的供應鏈金融服務(wù)公司相對數量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農產(chǎn)品等，第三位零售業(yè)，第四、第五是供應鏈金融的傳統優(yōu)勢領(lǐng)域：汽車(chē)及電子電器。
從市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)看，我們認為部分行業(yè)的供應鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領(lǐng)域可能存在較大機會(huì )。包括：物流行業(yè)，農業(yè)，零售業(yè)，化工行業(yè)，餐飲業(yè)等等。
物流行業(yè)：中國社會(huì )物流總費用已從20xx年的7.10萬(wàn)億增長(cháng)到20xx年的10.80萬(wàn)億，增速8.8%。其中，公路運輸的規模接近5萬(wàn)億，有近70萬(wàn)企業(yè)提供不同形式的物流服務(wù)，而專(zhuān)線(xiàn)物流服務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)不低于萬(wàn)億，排名前10的專(zhuān)線(xiàn)物流企業(yè)占整體市場(chǎng)的份額不足1%，更大的市場(chǎng)份額在幾十萬(wàn)家專(zhuān)線(xiàn)中小企業(yè)手中。物流運輸企業(yè)向貨主承運貨物時(shí)需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結算也有60—90天賬期；而對個(gè)體承運方或者車(chē)隊，一般都要先付一部分運費，等運輸完成，憑回單完成剩余部分的支付。巨額的運輸費用和較長(cháng)的資金缺口期使物流企業(yè)面臨運營(yíng)資金短缺，這些60—90天高質(zhì)量的應收賬款為供應鏈金融帶來(lái)巨大的想象空間。
農業(yè)：供應鏈金融正在成為農業(yè)上市公司的發(fā)展方向，這種趨勢主要在畜禽養殖產(chǎn)業(yè)鏈，在飼料企業(yè)居于產(chǎn)業(yè)鏈的強勢地位，而養殖業(yè)資金回籠需要較長(cháng)時(shí)間，資金壓力大，一些上游龍頭企業(yè)利用供應鏈金融滿(mǎn)足下游養殖業(yè)客戶(hù)的資金需求，同時(shí)也進(jìn)一步促進(jìn)了自身主業(yè)的發(fā)展。
零售業(yè)：對于零售行業(yè)，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)最為受益，因為專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)掌握著(zhù)大量商戶(hù)資源。一方面，因為互聯(lián)網(wǎng)對線(xiàn)下零售業(yè)的沖擊以及實(shí)體經(jīng)濟的疲軟，商戶(hù)的資金壓力越來(lái)越大，除了少數商戶(hù)可以通過(guò)銀行獲得貸款，大部分商戶(hù)只能通過(guò)小貸公司、民間融資來(lái)籌集資金，而供應鏈金融則立足于產(chǎn)融結合，為小B類(lèi)商戶(hù)提供了新的融資渠道。另一方面，供應鏈金融的關(guān)鍵在于風(fēng)險控制，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)掌握商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息，并且具有商鋪租金、承租權費等抵押手段，能更有效地控制風(fēng)險。因此，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展供應鏈金融有其內在的優(yōu)勢。
化工行業(yè)：塑料行業(yè)是最適合做供應鏈金融的化工品種，因為其具有1.6—1.8萬(wàn)億級的市場(chǎng)空間，產(chǎn)品具備易運輸、易儲存的特點(diǎn)，市場(chǎng)交易活躍，下游分散且多為中小企業(yè)。中小企業(yè)利潤空間薄，融資需求大。而塑料行業(yè)B2B平臺在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中充當著(zhù)越來(lái)越重要的角色。一些B2B平臺也已初具規模。
餐飲行業(yè)：目前國內市場(chǎng)有250萬(wàn)家餐飲企業(yè)，420萬(wàn)家餐飲門(mén)店，1100萬(wàn)家食品分銷(xiāo)商，整個(gè)餐飲行業(yè)有3萬(wàn)億營(yíng)收，其中1萬(wàn)億用于食材采購。餐飲行業(yè)的供應鏈金融還處于起步階段。餐飲業(yè)的供應鏈具有環(huán)節多、供應鏈運作波動(dòng)大、效率低的特點(diǎn)。大量餐飲類(lèi)中小企業(yè)/個(gè)體戶(hù)資金鏈緊張。銀行的傳統信貸業(yè)務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足大部分中小企業(yè)的融資需求�？陙�(lái)財等一些供應鏈金融服務(wù)平臺利用先進(jìn)的風(fēng)控模型和強大的數據系統對金融風(fēng)險進(jìn)行控制，進(jìn)而滿(mǎn)足餐飲類(lèi)中小企業(yè)的融資需求。
�。�4）供應鏈金融企業(yè)的業(yè)務(wù)規模集中在什么層級：
供應鏈金融服務(wù)商的信貸規模差異較大，這與供應鏈金融服務(wù)商的資源優(yōu)勢的不同有很大關(guān)系，各類(lèi)服務(wù)商的'年信貸投放規模從千萬(wàn)級到百億級不等，規模差異較大。調研結果顯示，放貸規模在1億元以下的供應鏈金融服務(wù)商約占21%，此類(lèi)機構通常處于供應鏈金融業(yè)務(wù)起步或轉型階段。這類(lèi)企業(yè)占比并不小，表明供應鏈金融行業(yè)目前仍有處于起步階段。
放貸規模在1—10億之間的供應鏈金融服務(wù)商數量占比約39%。該類(lèi)供應鏈金融服務(wù)商已初具規模，業(yè)務(wù)模式相對成熟，具有明確的市場(chǎng)定位，具有較強的客戶(hù)開(kāi)發(fā)能力和資金供應能力。其中小部分專(zhuān)注于垂直領(lǐng)域和細分市場(chǎng)的供應鏈金融服務(wù)商的放貸規模已漸趨穩定。放貸規模在10—100億之間的服務(wù)商數量占比約26%，表明市場(chǎng)中已有一部分供應鏈金融服務(wù)企業(yè)具有一定規模。
�。�5）什么是成熟的供應鏈金融風(fēng)控體系：
成熟的供應鏈金融風(fēng)控體系包含三個(gè)層次：數據層、實(shí)踐層、技術(shù)層。其中數據層包括風(fēng)控主數據的獲取、風(fēng)險數據的拓展、數據的維護；實(shí)踐層包括高效的在線(xiàn)審批、精準及時(shí)的事中風(fēng)控；技術(shù)層是指利用先進(jìn)的模型科學(xué)地處理和分析數據，幫助預測和決策。
完善的風(fēng)險主數據管理使風(fēng)控數據維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風(fēng)險數據的積累與沉淀為未來(lái)的風(fēng)險建模打下堅實(shí)基礎；基于IT系統的審批流程進(jìn)一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風(fēng)險監控體系可以確保異常情況的及時(shí)處理；基于大數據分析的量化風(fēng)險模型幫助企業(yè)充分利用數據資產(chǎn)，預測風(fēng)險，是金融風(fēng)險定價(jià)的基礎。
在本次調研中，我們依照以下規則將被訪(fǎng)企業(yè)的風(fēng)控成熟度分為三個(gè)等級：
調研結果顯示，10%的企業(yè)已經(jīng)建立了領(lǐng)先的風(fēng)控系統和風(fēng)險數據庫，并以此為基礎利用大數據分析技術(shù)構建了風(fēng)險預測模型。63%的企業(yè)正在將數據分析、IT技術(shù)與傳統風(fēng)控流程進(jìn)行融合進(jìn)而提升風(fēng)控能力。仍有27%的企業(yè)依賴(lài)傳統的風(fēng)控方法和工具。
�。�6）為什么要豐富風(fēng)控數據來(lái)源：
在200家受訪(fǎng)對象中，有76%的企業(yè)主要依賴(lài)于自身數據來(lái)評估客戶(hù)逾期風(fēng)險。據鄧白氏過(guò)往的項目經(jīng)驗，客戶(hù)自身的交易、經(jīng)營(yíng)數據只能在一定程度上提供風(fēng)險預警，有時(shí)會(huì )出現“這家客戶(hù)一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產(chǎn)生往往是因為我們對客戶(hù)的風(fēng)險識別受制于有限的信息。一家公司的經(jīng)營(yíng)不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時(shí)會(huì )受到產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀(guān)因素的影響。產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀(guān)因素的影響。因此，拓展風(fēng)險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶(hù)發(fā)展，是建立成熟風(fēng)控體系的基礎。
�。�7）目前主流的風(fēng)控數據包含哪些維度：
在200家受訪(fǎng)對象中，有76%的企業(yè)主要依賴(lài)于自身數據來(lái)評估客戶(hù)逾期風(fēng)險。據鄧白氏過(guò)往的項目經(jīng)驗，客戶(hù)自身的交易、經(jīng)營(yíng)數據只能在一定程度上提供風(fēng)險預警，有時(shí)會(huì )出現“這家客戶(hù)一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產(chǎn)生往往是因為我們對客戶(hù)的風(fēng)險識別受制于有限的信息。一家公司的經(jīng)營(yíng)不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時(shí)會(huì )受到產(chǎn)業(yè)鏈上下游產(chǎn)業(yè)、周邊產(chǎn)業(yè)，以及各種宏觀(guān)因素的影響。因此，拓展風(fēng)險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶(hù)發(fā)展，是建立成熟風(fēng)控體系的基礎。
�。�8）為什么需要利用數據分析技術(shù)構建風(fēng)險評分卡：
基于大數據的風(fēng)險預測模型正在逐步被行業(yè)內的領(lǐng)先企業(yè)所接納。接受調研的企業(yè)中有35%的企業(yè)仍在使用基于風(fēng)控經(jīng)驗的風(fēng)險評分表。48%的企業(yè)已將數據分析引入到風(fēng)險評估中。17%的企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始使用基于大數據分析的預測模型進(jìn)行風(fēng)險量化。專(zhuān)家法模型在風(fēng)險評估過(guò)程中容易受到評估人員的主觀(guān)因素影響，導致結果不夠準確。在過(guò)往風(fēng)控建模項目中，鄧白氏團隊常常遇到下圖描述的情況：專(zhuān)家法模型中每一個(gè)橫坐標分段的逾期概率相差無(wú)幾，甚至出現評分較好的客戶(hù)逾期概率反而更大。與之形成鮮明對比的是，基于大數據分析的預測模型能夠大幅提升預測的準確性，不同分段的風(fēng)險概率區分度高，最好分段的未來(lái)逾期概率只有3%左右，最差分段的未來(lái)逾期概率高達45%，區分度高更有利于針對不同客戶(hù)設計不同策略。
四、小結：
通過(guò)本次調研我們發(fā)現90%的企業(yè)均認為征信信息缺失、數據挖掘能力弱、模型評估能力弱三方面制約了其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。數據源方面，這些企業(yè)可以加強與第三方數據源合作，進(jìn)一步完善風(fēng)控數據體系，提升風(fēng)控能力。在評估能力方面，可以通過(guò)招聘、與風(fēng)險建模咨詢(xún)公司合作等方式，提升風(fēng)險建模方面的能力。
供應鏈金融發(fā)展趨勢：
中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，其創(chuàng )造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國內生產(chǎn)總值的（GDP）總量的60%，納稅占國家稅收總額的50%。與此同時(shí)，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面也有著(zhù)突出貢獻，是新增就業(yè)的主要吸納器。然而，融資難問(wèn)題一直以來(lái)是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的桎梏。一方面中小企業(yè)的資金鏈有進(jìn)一步惡化的狀況；另一方面，我國目前存在著(zhù)大量的應收賬款，20xx年中國規模以上工業(yè)企業(yè)應收賬款凈額為12.8萬(wàn)億。因此，如何采用更為有效的手段解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，成為了當今經(jīng)濟發(fā)展中的重要課題。正是在這一背景下，供應鏈金融成為了當今推動(dòng)經(jīng)濟進(jìn)一步持續發(fā)展，有效解決中小企業(yè)融資難的重要戰略舉措。從當今中國供應鏈金融的走向看，供應鏈金融在中國的發(fā)展將會(huì )呈現出五個(gè)趨勢：
1、以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎的產(chǎn)業(yè)整合在加劇
供應鏈金融的前提是供應鏈管理，沒(méi)有健全、良好的供應鏈作為支撐，供應鏈金融就成為了無(wú)源之水、無(wú)本之木，因此，供應鏈建設和發(fā)展的程度是供應鏈金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。從我國供應鏈管理的發(fā)展來(lái)看，目前經(jīng)歷了從傳統的業(yè)務(wù)型供應鏈向協(xié)調、整合型供應鏈的發(fā)展。供應鏈金融開(kāi)展的初期階段是銀行所推動(dòng)的以應收賬款、動(dòng)產(chǎn)和預付款為基礎的M+1+N式的融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)開(kāi)展和風(fēng)險管理的基礎是心企業(yè)發(fā)生的上下游業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為融資方的銀行并不參與到供應鏈運營(yíng)中。而進(jìn)入到第二個(gè)階段，供應鏈金融的推動(dòng)者不再是傳統的商業(yè)銀行，而是產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)或信息化服務(wù)公司，他們直接參與到供應鏈運營(yíng)過(guò)程中，在把握供應鏈商流、物流和信息流的基礎上，與銀行等金融機構合作，為供應鏈中的企業(yè)提供融資等服務(wù)。隨著(zhù)第二階段供應鏈服務(wù)和運營(yíng)的逐步成熟和發(fā)展，供應鏈金融得以開(kāi)展的基礎會(huì )逐漸從“鏈”式進(jìn)化到“網(wǎng)”式，即基于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬電子供應鏈�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)平臺的虛擬電子供應鏈是通過(guò)運用高速通訊的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，讓虛擬產(chǎn)業(yè)集群中所有的中小微企業(yè)能夠低成本、甚至無(wú)代價(jià)地加入網(wǎng)絡(luò )平臺，并且任何一個(gè)企業(yè)與其他參與者協(xié)同預測、同步開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)，并實(shí)現高效配送和精準服務(wù)，滿(mǎn)足分散動(dòng)態(tài)化的客戶(hù)需求。因此，虛擬電子供應鏈實(shí)現了所有利益相關(guān)方的高度整合，或者說(shuō)它成為了眾多子平臺、子生態(tài)的聯(lián)結平臺。
2、產(chǎn)業(yè)供應鏈作為一種生態(tài)開(kāi)始與金融生態(tài)結合
供應鏈金融的本質(zhì)是一種基于供應鏈優(yōu)化企業(yè)融資結構與現金流的有效方式，從本上講，供應鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過(guò)產(chǎn)業(yè)與金融的有效、有序的結合，一方面實(shí)現產(chǎn)業(yè)現金流的加速，縮短行業(yè)的現金流周期；另一方面也能實(shí)現金融的增值和穩健發(fā)展。產(chǎn)業(yè)作為一種生態(tài)需要也應該與金融生態(tài)相結合，其含義是通過(guò)產(chǎn)業(yè)供應鏈推動(dòng)金融生態(tài)的打造和發(fā)展，反過(guò)來(lái)運用金融來(lái)進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)供應鏈生態(tài)的壯大，因此，供應鏈金融的發(fā)展，不僅需要產(chǎn)業(yè)端的創(chuàng )新，更需要金融端的創(chuàng )新。具體講，金融端的變革應當體現在兩個(gè)方面：一是金融端的主體以及業(yè)務(wù)生態(tài)建設，也就是說(shuō)要能使供應鏈金融有效發(fā)展，金融機構之間的合作和協(xié)同機制的建立至關(guān)重要；二是不同規模金融機構之間的合作。目前我國存在著(zhù)不同規模的金融機構，以銀行體系為例，有全國性商業(yè)銀行、省級商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行、區域性商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行以及民營(yíng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)銀行，各自都有著(zhù)不同的定位、渠道和優(yōu)勢，如果相互之間能夠基于各自的優(yōu)勢充分合作，就能為產(chǎn)業(yè)優(yōu)化整個(gè)供應鏈網(wǎng)絡(luò )的現金流，不僅是加速現金流，而且能創(chuàng )造現金流。
3、金融科技成為推動(dòng)供應鏈金融的主導力量
以往互聯(lián)網(wǎng)的作用只是作為金融活動(dòng)開(kāi)展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動(dòng)供應鏈金融的主導力量。由于供應鏈的主體具有多性、活動(dòng)具有異質(zhì)性，沒(méi)有良好的標準化、電子化、可流轉、安全簽章的電子票據、電子稅票和電子倉單，就無(wú)法實(shí)現業(yè)務(wù)流程的順暢管理。同理，沒(méi)有良好的云平臺、云計算，虛擬電子供應鏈就無(wú)法真正實(shí)現。而要真實(shí)把握供應鏈運營(yíng)規律，有效知曉每個(gè)參與主體的行為，就需要建立和發(fā)展大數據的能力。針對于資金和資產(chǎn)對應匹配的唯一性和真實(shí)性，就需要運用區塊鏈技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。利用區塊鏈實(shí)現分布式記賬和資金管理，實(shí)現智能合約，同時(shí)借助于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做到資金和資產(chǎn)的唯一對應。顯然，沒(méi)有金融科技的支撐，上述這些問(wèn)題都不可能真正有效解決，供應鏈金融會(huì )遭遇巨大瓶頸。
4、防范風(fēng)險成為供應鏈金融的核心能力
供應鏈金融長(cháng)遠發(fā)展的另一個(gè)心要素是風(fēng)險的管控，供應鏈金融作為一種微觀(guān)金融活動(dòng)，其運營(yíng)的規律如同一座天平，天平的兩端是資產(chǎn)和資金，天平的梁是產(chǎn)業(yè)供應鏈信息，而支撐整個(gè)天平的是天平的底座（即風(fēng)險管控）和支柱（即信用）。金融的本質(zhì)是風(fēng)險估值和信用，這兩點(diǎn)如果忽略了，就會(huì )產(chǎn)生巨大的金融危機，因此，風(fēng)險的預警和管理是供應鏈金融的重中之重�？傮w上講，風(fēng)險的防控需要從供應鏈結構管理、流程管理和要素管理幾個(gè)方面入手。結構管理指的是能夠有效、合理地設計、建構供應鏈運營(yíng)和服務(wù)體系，使得各個(gè)主體角色清晰，責權利明確，同時(shí)又能使供應鏈運營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現閉合化、收入自?xún)敾�。流程管理指的是整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)的流向、流量和流速明確，整個(gè)業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)能夠實(shí)現管理垂直化，同時(shí)能夠據流程的狀況和要求，協(xié)同各類(lèi)金融機構設計和提供風(fēng)險緩釋手段，實(shí)現風(fēng)控結構化。要素管理則是能對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)信息數據做到及時(shí)、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且能夠在全面掌握各主體資信的前提下，通過(guò)聲譽(yù)資產(chǎn)化建立供應鏈信用體系。
5、協(xié)同專(zhuān)業(yè)化將成為智慧供應鏈金融的主題
供應鏈金融成功實(shí)施需要生態(tài)中多種形態(tài)組織的充分溝通和協(xié)同，這些主體除了供應鏈上下游企業(yè)和相關(guān)業(yè)務(wù)參與方外，還包括至關(guān)重要的三類(lèi)組織機構，即平臺服務(wù)商，這一主體承擔搜集、匯總和整合供應鏈運營(yíng)中發(fā)生的結構性數據以及其他非結構性數據；風(fēng)險管理者，這一主體據平臺服務(wù)商提供的信息和數據進(jìn)行分析，定制金融產(chǎn)品，服務(wù)于特定的產(chǎn)業(yè)主體；流動(dòng)性提供者，具體提供流動(dòng)性或資金的主體，也是最終的風(fēng)險承擔者。這三類(lèi)機構各自發(fā)揮著(zhù)不同的作用，共同推動(dòng)供應鏈金融的發(fā)展，因此，這就需要這三類(lèi)機構充分探索與發(fā)展各自的能力，將其提供的差別化服務(wù)發(fā)揮到極致，只有實(shí)現高度的專(zhuān)業(yè)化，才能產(chǎn)生協(xié)同化。
農村金融發(fā)展情況調研報告 5
20xx年8月13至17日，我們就“個(gè)體商貿客戶(hù)金融需求”的課題，在南寧市各個(gè)體商貿商貿群體中展開(kāi)調查問(wèn)卷。此次調研共三人，發(fā)放問(wèn)卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。
一、調研背景：
銀行成立以來(lái)，我們從無(wú)到有，先后建成電話(huà)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、電視銀行和手機銀行系統，加上遍布城鄉的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個(gè)體商貿客戶(hù)一直以來(lái)是郵儲銀行的重點(diǎn)客戶(hù)群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)體商貿客戶(hù)也是電子銀行的重要目標客戶(hù)群之一，調研個(gè)體商貿客戶(hù)金融需求對于優(yōu)化電子銀行產(chǎn)品、有效推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。
二、調查對象：
南寧市各個(gè)體商貿戶(hù)。
三、調查方式：
問(wèn)卷調查，走訪(fǎng)各商貿戶(hù)，采取咨詢(xún)訪(fǎng)談的方式，用不記名方式隨機抽樣進(jìn)行調查。
1.問(wèn)卷調查
2.深度訪(fǎng)談
除了讓調查對象填寫(xiě)問(wèn)卷外，調研團隊還需要對調查對象進(jìn)行深度訪(fǎng)談，引導調查對象說(shuō)出其他更多問(wèn)卷未涉及的內容。
(1)郵儲銀行電子銀行(個(gè)人網(wǎng)銀、手機銀行、電視銀行、電話(huà)銀行、atm)不足之處及改進(jìn)建議;
(2)希望郵儲銀行推出哪些新產(chǎn)品;
(3)分別介紹一下在什么情境下會(huì )使用個(gè)人網(wǎng)銀、手機銀行、電話(huà)銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。
四、調研目的：
了解個(gè)體商貿客戶(hù)的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過(guò)對郵儲銀行商貿客戶(hù)金融需求以及郵儲銀行個(gè)體商貿客戶(hù)電子銀行使用情況，分析郵儲銀行商貿客戶(hù)金融需求及電子銀行為其提供服務(wù)改進(jìn)的方向。
五、調研結果報告：
時(shí)值暑假，地處南國的南寧酷暑難當，同班的許多同學(xué)都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò )商務(wù)創(chuàng )新應用大賽的主辦方--郵儲銀行下發(fā)了調研任務(wù)。作為千千萬(wàn)萬(wàn)參賽隊伍中的一組，我們團隊(攜手飛躍)積極接下這一調研任務(wù)，躬身實(shí)踐，深入社會(huì )，一絲不茍保質(zhì)保量地完成了這次社會(huì )調查問(wèn)卷的實(shí)踐活動(dòng)，一則是通過(guò)調研檢驗我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過(guò)參加調研活動(dòng)，提高我們的社會(huì )實(shí)踐能力跟參與意識，對以后走向社會(huì )這一實(shí)踐的大舞臺做經(jīng)驗積累�？傊�，參加這次調研活動(dòng)，既完成了參賽環(huán)節中的方案實(shí)施任務(wù)，又極大地提高了我們各個(gè)方面的素質(zhì)，獲益匪淺。
我們的團隊共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)習，其余三人在暑假仍不忘通過(guò)網(wǎng)絡(luò )工具取得聯(lián)系，共同合作進(jìn)行參賽方案的修改跟制作，同時(shí)也積極參與到這次調研活動(dòng)之中。在郵儲銀行派發(fā)了各參賽組的調研任務(wù)后，我們在隊長(cháng)的組織下，首先做好調研前期準備，包括分析討論南寧市個(gè)體商貿戶(hù)分布情況跟我們三人各自的優(yōu)缺點(diǎn)，部署出調研的地點(diǎn)分配跟時(shí)間安排，從而保證了活動(dòng)的高效順利展開(kāi)和完成。隨后調研活動(dòng)中，我們各司其職，分赴各自的調研地點(diǎn)完成任務(wù)，雖然酷熱難當，有些調研地離校區較遠，但沒(méi)有一個(gè)人中途放棄，保質(zhì)保量完成調研活動(dòng)，維護了整個(gè)團隊的利益。
調研開(kāi)展的第一天，考慮到調查問(wèn)卷中可能會(huì )出現填寫(xiě)方面的`問(wèn)題，我們三人決定先一起調研半天，初步進(jìn)入實(shí)踐正軌狀態(tài)，規范了調查問(wèn)卷的填寫(xiě)，為后期活動(dòng)的展開(kāi)開(kāi)個(gè)好頭。個(gè)體商貿戶(hù)金融需求調查，無(wú)疑調查的對象被圈定為個(gè)體商業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)，像服裝店，餐館等有固定營(yíng)業(yè)點(diǎn)，及其合法營(yíng)業(yè)牌照的社會(huì )主義工商業(yè)參與者。在調查中，我們用隨機抽樣調查的方法，隨機選擇調查對象，本著(zhù)“禮貌，隨和，務(wù)實(shí)”的理念，完成包括指導被調查者問(wèn)卷填寫(xiě)、普及郵儲銀行的現行金融業(yè)務(wù)、征集其對郵儲銀行的建議與他們對于銀行業(yè)金融服務(wù)需求等等工作，如實(shí)客觀(guān)地開(kāi)展調研，達到本次問(wèn)卷活動(dòng)的真正目的。在調研的過(guò)程中，我們熱情禮貌，很多個(gè)體戶(hù)也平易近人，很好地配合了我們的問(wèn)卷活動(dòng)，在此由衷地感謝社會(huì )群眾對我們調研活動(dòng)的支持。有些被調查者質(zhì)疑我們的問(wèn)卷是否合法，我們耐心地講解此次調研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫(xiě)問(wèn)卷，切實(shí)維護了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對于有些店來(lái)說(shuō)，這或許可以成為商業(yè)機密，我們也不去勉強他們去填，讓其采取自愿的形式，如實(shí)客觀(guān)填寫(xiě)一些愿意透露的信息，絕大多數個(gè)體戶(hù)還是挺支持我們的問(wèn)卷活動(dòng)的，填完問(wèn)卷的同時(shí)，在我們的交流中，他們也說(shuō)出了對郵儲銀行的建議及其業(yè)務(wù)創(chuàng )新上的改進(jìn)意見(jiàn);有些個(gè)體戶(hù)回避我們的調查，考慮到他們的難言之隱，便不去強求。在調研中，每個(gè)人都熱心積極，由衷地垂詢(xún)聆聽(tīng)個(gè)體戶(hù)對銀行業(yè)的各種意見(jiàn)與發(fā)展大計的好提議，了解他們目前業(yè)務(wù)往來(lái)在金融服務(wù)上所需的新服務(wù)，如實(shí)客觀(guān)地做筆錄，掌握了深入社會(huì )，來(lái)自群眾心聲的第一手資料，相信這些對于郵儲銀行來(lái)說(shuō)也是極其寶貴的。在調研的同時(shí)，也拍下了很多活動(dòng)現場(chǎng)的照片，以備日后完成調研報告所需的同時(shí)，這些實(shí)地照片，也算是對暑假團隊精誠團結參與社會(huì )實(shí)踐的一種緬懷與紀念。隨后的幾天里，我們分頭行動(dòng)，效率提高了許多，耗時(shí)五天，圓滿(mǎn)完成調研活動(dòng)。
接下來(lái)，我就此次回收來(lái)的有效問(wèn)卷做以匯總與分析。本次調研活動(dòng)，下發(fā)問(wèn)卷300份，回收中有效的有290份，無(wú)效的10份多是沒(méi)按照要求填寫(xiě)的作廢問(wèn)卷。雖然不是所有的問(wèn)卷都有效，但結果依然仍是可觀(guān)的，仍然能達到本次問(wèn)卷的目的。被調查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個(gè)年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據絕大多數，這也符合現在年輕人愛(ài)好創(chuàng )業(yè)的實(shí)際。受訪(fǎng)者的受教育程度多為高中、大專(zhuān)、本科階段。由于我們隨機調查的多為普通中小型商貿戶(hù)，其每月的業(yè)務(wù)流水金額處于”5萬(wàn)元及一下”者居多，約合60%，“5萬(wàn)至20萬(wàn)”和“20萬(wàn)至50萬(wàn)”占有20%，余下的為50萬(wàn)及其以上，四個(gè)流水金額人口比約為6:3:1。關(guān)于銀行卡使用情況，郵儲銀行卡的持有率占三成，以農業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶(hù)居多，持卡者辦理賬戶(hù)業(yè)務(wù)有：賬戶(hù)查詢(xún)，網(wǎng)上支付，轉賬匯款，個(gè)人貸款，個(gè)別的用戶(hù)也用來(lái)投資理財，由于個(gè)體戶(hù)月流水金額不多，多用現金進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，對銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務(wù)等等有些不清楚，故還是以傳統的賬戶(hù)查詢(xún)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為主。被調查的個(gè)體戶(hù)月使用郵儲銀行業(yè)務(wù)頻率集中在1-5次。在商貿市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò )工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機。在調查中，有約八成的客戶(hù)開(kāi)通有電子銀行，他們開(kāi)通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡(jiǎn)單，附近有銀行網(wǎng)點(diǎn)，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數，以服裝業(yè)的用戶(hù)居多，很多人通過(guò)網(wǎng)購來(lái)進(jìn)貨，但針對有些釣魚(yú)網(wǎng)站冒充電子商務(wù)交易平臺，致使網(wǎng)銀用戶(hù)對日后繼續使用電子銀行表示猶豫與質(zhì)疑，我們的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò )平臺隨著(zhù)計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的日益發(fā)展，不可避免地受到來(lái)自一些利欲熏心網(wǎng)絡(luò )黑客的非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶(hù)的財產(chǎn)利益，這一點(diǎn)還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)更好地合作，完善交易系統，提高網(wǎng)絡(luò )防攻擊能力，維護好用戶(hù)的利益。電視銀行跟電話(huà)銀行是郵儲銀行開(kāi)設的兩大新業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng )銀行服務(wù)業(yè)改革的先河，但針對該項服務(wù)剛起步，技術(shù)不是很成熟，在社會(huì )上推廣的時(shí)日不長(cháng)，故用戶(hù)不是很多。多數人使用的電子銀行種類(lèi)有：個(gè)人網(wǎng)銀、手機銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶(hù)查詢(xún)、網(wǎng)上支付、轉賬匯款、網(wǎng)上繳費，存取款，有部分用戶(hù)開(kāi)通手機銀行用來(lái)手機充值、購買(mǎi)游戲點(diǎn)卡等。開(kāi)通電視銀行，電話(huà)銀行的客戶(hù)少，我們在調研中發(fā)現很多絕大多數個(gè)體商貿戶(hù)對郵儲銀行的這兩項新興業(yè)務(wù)不是很了解，同時(shí)，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務(wù)盲區。電子銀行用戶(hù)每月網(wǎng)購的次數“2次以?xún)取�，�?-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3,很多人在購物的時(shí)候會(huì )選擇網(wǎng)購，得益于網(wǎng)購的安全便捷。通過(guò)這次調查，我們如實(shí)客觀(guān)地了解到個(gè)體商貿戶(hù)的金融需求，對于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務(wù)辦理難的問(wèn)題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實(shí)做有筆錄，反映客戶(hù)的真實(shí)需求，這些一手材料對銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務(wù)優(yōu)化與創(chuàng )新，服務(wù)人民大眾。
如上就是這次問(wèn)卷的如實(shí)記錄。
六、總結及建議：
現代社會(huì )中，個(gè)體商貿業(yè)異軍突起，是社會(huì )主義經(jīng)濟建設的重要團體，數量大，分布廣，為人民大眾的生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。但目前形勢下，業(yè)務(wù)流水金額少的中小型企業(yè)，“三農”產(chǎn)業(yè)居多，這是郵儲銀行的一大有利客源，也是銀行業(yè)內的一大市場(chǎng)。郵儲在xx年成功轉型為集郵政、金融為一體的商業(yè)銀行，其性質(zhì)發(fā)生本質(zhì)的變化，但始終堅持“服務(wù)大眾”的經(jīng)營(yíng)理念，服務(wù)于中小型、私人企業(yè)，信用貸款，轉賬匯款等業(yè)務(wù)日臻成熟，擁有的客戶(hù)群越來(lái)越大。而我們現在做題為“個(gè)體商貿戶(hù)金融需求”的調研活動(dòng)，深入客戶(hù)，切實(shí)了解廣大客戶(hù)的金融需求，對于郵儲銀行的業(yè)務(wù)升級，更好地服務(wù)大眾具有指導性、參考性的價(jià)值。下面，我就這次調查的實(shí)際，列出客戶(hù)對郵儲銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：
一、創(chuàng )新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次;
二、強化品牌意識，健全營(yíng)銷(xiāo)機制;
三、優(yōu)化產(chǎn)品結構，合服務(wù)功能;
四、健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量;
五、強化部門(mén)工作職責，再造業(yè)務(wù)考評機制。
農村金融發(fā)展情況調研報告 6
當前，在新的形勢下，農村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著(zhù)新的金融格局的形成，競爭將越來(lái)越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強為三農服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調研，現將調研情況報告如下：
一、農村金融服務(wù)基本情況
截至20xx年6末，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款xx萬(wàn)元，其中農戶(hù)貸款xx萬(wàn)元，涉及農戶(hù)xx家，占貸款總額的xx%。以上數據說(shuō)明，農戶(hù)貸款占比低，對三農經(jīng)濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款xx萬(wàn)元，其中農業(yè)貸款萬(wàn)元，農業(yè)貸款占比xx%。真正支持農村農戶(hù)的貸款占比為xx%。農村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng )新，資產(chǎn)抵押登記收費過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農村中小金融機構存在的主要問(wèn)題與不足
�。ㄒ唬┌l(fā)展失調，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立
從現有農村現有中小金融機構發(fā)展情況來(lái)看，表現極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶(hù)服務(wù)的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經(jīng)濟大發(fā)展的束縛與阻礙。
�。ǘ┣廓M窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)
得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競爭壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng )多渠道投融資方式、引進(jìn)與設立風(fēng)險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒(méi)有很好體現投融資的調節作用。
�。ㄈ┎恢v信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶(hù)欠貸不還，甚至有意思賴(lài)著(zhù)不還。有的.地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險。社會(huì )失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環(huán)境建設有待進(jìn)一步加強；擔保體系不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進(jìn)一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
�。ㄋ模┳陨硐拗�，農村金融機構形不成良性發(fā)展
現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶(hù)或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀(guān)上制約了農信社存款的增長(cháng)。此外，農信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現了省內異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶(hù)放棄選擇農信社服務(wù)的重要因素。
三、對策與建議
�。ㄒ唬┳プv史機遇，創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續出臺，可以說(shuō)農村中小金融機構進(jìn)行創(chuàng )新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時(shí)機，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng )新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng )新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì )主義新農村建設的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟規律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟實(shí)現騰飛、增加社會(huì )效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險，實(shí)現農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏(yíng)。在信貸支農上，要從支持傳統農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現、培育、開(kāi)創(chuàng )新的支農平臺；從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀(guān)念，擺脫傳統劣習；從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀(guān)念，堅持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進(jìn)農村中小金融機構支農工作。
�。ǘ┩貙捜谫Y渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調整信貸資產(chǎn)結構。
其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進(jìn)股權流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。
第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場(chǎng)潛力，繼續完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。
�。ㄈ┥罨w制改革，建立產(chǎn)權制度
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產(chǎn)權關(guān)系應嚴格按照政企分開(kāi)和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結構。同時(shí)，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類(lèi)指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進(jìn)行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風(fēng)險的獨立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
�。ㄋ模┘訌婏L(fēng)險防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續推進(jìn)農村信用社改革，切實(shí)加強央行專(zhuān)項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風(fēng)險運營(yíng)。轉變工作作風(fēng)，深入一線(xiàn)明查暗訪(fǎng)貸款戶(hù)對信貸員的意見(jiàn)，定期召開(kāi)行風(fēng)監督員會(huì )議，發(fā)放民意測評表，征求意見(jiàn)，加大客戶(hù)的監督力度，防范貸款風(fēng)險。其次，開(kāi)展以風(fēng)險管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險和經(jīng)濟案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區，并對雷區進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險防范關(guān)口前移。
農村金融發(fā)展情況調研報告 7
近來(lái)年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進(jìn)農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展、提高農民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農村金融服務(wù)不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業(yè)貸款難問(wèn)題依然較突出，制約著(zhù)新農村建設。
農村金融服務(wù)存在的不足
現有農村金融服務(wù)不到位，不適應新農村建設的要求。表現在：農村金融服務(wù)供給不適應農村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農民生產(chǎn)消費實(shí)際脫節；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構通過(guò)系統上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領(lǐng)域，農村金融抑制問(wèn)題較突出；農村金融業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)手段嚴重滯后，農村支付結算環(huán)境落后；農業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農業(yè)保險規模小、參保少、理賠難問(wèn)題較突出。
農村金融市場(chǎng)制度約束不到位。農村金融市場(chǎng)是弱質(zhì)市場(chǎng)，其規模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場(chǎng)調節勢必形成農村資金外流，導致商業(yè)性金融機構退出農村金融市場(chǎng)。
農村金融機構經(jīng)營(yíng)機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀(guān)念落后，仍然沿襲“等客上門(mén)”的傳統做法，缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的危機感和客戶(hù)至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新的.意識，不能積極轉換內部經(jīng)營(yíng)機制，大力加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)拓農村金融市場(chǎng)。
農村金融市場(chǎng)政策扶持不到位。農業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長(cháng)，農村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險高、收益低，農村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場(chǎng)規模必須依賴(lài)外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風(fēng)險予以合理補償。
農村金融市場(chǎng)信用體系建設不到位。農村金融服務(wù)對象是眾多小規模經(jīng)營(yíng)的農戶(hù)和大量的農村中小企業(yè)，貸款對象數量多，地域分散，這決定了農村金融市場(chǎng)信息不對稱(chēng)現象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶(hù)和農村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入征信系統，農村金融機構發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶(hù)信息，農村金融市場(chǎng)交易成本的增加必然阻礙農村金融市場(chǎng)規模的擴大。
改善農村金融服務(wù)的建議
強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動(dòng)建立農村信貸穩定增長(cháng)機制，依托政府和市場(chǎng)的雙重作用，緊密結合農村經(jīng)濟的特點(diǎn)和新農村建設的要求，建立金融促進(jìn)新農村建設的相關(guān)制度、規則。同時(shí)，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔�；蚨愂諆�(yōu)惠等措施，引導金融資源流向農村。
完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農村建設中的杠桿作用�；鶎尤嗣胥y行要通過(guò)發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經(jīng)濟領(lǐng)域。積極推動(dòng)農村金融體制改革，改變農村金融現狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶(hù)貸款穩步增加，支農功能穩步增強。
農村金融機構要轉換經(jīng)營(yíng)機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng )新。農村金融機構要積極轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，增強“三農”服務(wù)意識，在加強貸款營(yíng)銷(xiāo)、簡(jiǎn)化貸款手續、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶(hù)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng )新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開(kāi)展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業(yè)務(wù)，根據農村經(jīng)濟特點(diǎn)，創(chuàng )新開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng )新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿(mǎn)足農村多層次金融需求。
加快農村征信體系建設，引導農村金融機構發(fā)展信用貸款。針對農村金融市場(chǎng)信息不對稱(chēng)和農戶(hù)缺乏抵押品的現實(shí)，應加快農村征信體系建設，引導農村金融機構重視搜集農戶(hù)信譽(yù)、道德品質(zhì)等信息，建立農戶(hù)信用檔案和信用數據庫。
加快發(fā)展農業(yè)保險。加大對農業(yè)保險業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時(shí)，積極推進(jìn)農村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過(guò)擴大農業(yè)政策性保險范圍，改善農業(yè)巨災風(fēng)險轉移分攤機制，提高農村整體抗風(fēng)險能力。
農村金融發(fā)展情況調研報告 8
今年以來(lái)，全縣金融部門(mén)牢牢把握穩健貨幣政策的總要求，著(zhù)眼“四個(gè)爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉型為主線(xiàn)，以提高創(chuàng )新能力為載體，持續增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現代農業(yè)、民生工程以及消費領(lǐng)域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續向好，全縣金融運行形勢健康平穩。
一、金融運行主要特點(diǎn)
一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長(cháng)4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升。
一是與外出農民工返鄉過(guò)節直接相關(guān)，集中匯入款項推高存款規模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；
二是投資擔保公司兌付風(fēng)險發(fā)生后，撤出資金、手持現金陸續回流銀行，銀行增存基礎趨于穩��；
三是個(gè)人購買(mǎi)理財產(chǎn)品集中到期，多數理財資金贖回后自動(dòng)轉存銀行；四是春節期間城鄉居民生產(chǎn)、生活交易趨于活躍，個(gè)體商戶(hù)增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態(tài)增長(cháng)，為金融機構做好全年信貸營(yíng)銷(xiāo)奠定了堅實(shí)基礎，同時(shí)也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點(diǎn)，亟待優(yōu)化區域產(chǎn)業(yè)結構，培育新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)。
2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經(jīng)濟下行壓力對全縣傳統產(chǎn)業(yè)的影響將長(cháng)期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、下游市場(chǎng)重組、產(chǎn)成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。
二是實(shí)體經(jīng)濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬(wàn)元，同比少增7233.27萬(wàn)元，增長(cháng)0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個(gè)百分點(diǎn)。從貸款類(lèi)別看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初減少6645.3萬(wàn)元，同比多減少1.9億元，個(gè)人消費貸款較年初增加6270.74萬(wàn)元，同比少增3036.79萬(wàn)元，個(gè)人貸款出現“雙降”，一方面說(shuō)明消費品市場(chǎng)需求走弱，供求關(guān)系處于調整期，城鄉居民投資意愿持續下降，另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動(dòng)。企業(yè)貸款較年初新增1560萬(wàn)元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬(wàn)元，企業(yè)貸款實(shí)際減少9060萬(wàn)元，與去年同期相比，少下降4209.53萬(wàn)元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節前后開(kāi)工率不足有直接關(guān)系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關(guān)聯(lián)。
三是金融創(chuàng )新能力不斷增強�？h郵政儲蓄銀行結合家具商戶(hù)集聚經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，創(chuàng )新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬(wàn)元，與縣農業(yè)局聯(lián)合制定農村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款實(shí)施方案，在縣政府成立農村產(chǎn)權交易中心后，計劃選擇兩處鎮街進(jìn)行試點(diǎn)。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬(wàn)元，在有效防控風(fēng)險的同時(shí)，貸款審批時(shí)間較往�？s短2-3個(gè)工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產(chǎn)品，預計7月份推向市場(chǎng)�？h農行承擔的農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信試點(diǎn)進(jìn)展良好，貸審終結并提供授信支持11戶(hù)，發(fā)放融資增信貸款1145萬(wàn)元。
四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開(kāi)業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構發(fā)展到9家，下轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含離行式自助終端）65處，開(kāi)通網(wǎng)銀4.2萬(wàn)戶(hù)，設立農村便民取款點(diǎn)108個(gè)，金融設施建設逐步健全，服務(wù)環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬(wàn)元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專(zhuān)畢業(yè)生、大學(xué)生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個(gè)月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬(wàn)元，在幫助弱體成功創(chuàng )業(yè)的同時(shí)，帶動(dòng)35名城鄉居民實(shí)現本地就業(yè)。
二、金融運行存在的幾個(gè)突出問(wèn)題
�。ㄒ唬┢髽I(yè)信用違約風(fēng)險上升。去年四季度以來(lái)，全縣先后有36家企業(yè)出現銀行信用違約現象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬(wàn)元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬(wàn)元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬(wàn)元，占比2%，商貿物流企業(yè)1家，金額893.91萬(wàn)元，占比5.84%，農資生產(chǎn)及農產(chǎn)品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨行業(yè)過(guò)度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無(wú)論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關(guān)系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。
�。ǘ┬刨J成長(cháng)環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實(shí)施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的'信貸增長(cháng)點(diǎn)提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會(huì )資本回流銀行創(chuàng )造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動(dòng)局面沒(méi)有實(shí)質(zhì)性改觀(guān)，尤其是擔保圈風(fēng)險發(fā)生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現抽貸現象，企業(yè)因達不到續貸條件經(jīng)營(yíng)更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數41筆，展期金額5284.52萬(wàn)元，同比分別增加26筆、3038.49萬(wàn)元。
�。ㄈ┬∑髽I(yè)融資難問(wèn)題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產(chǎn)品結構單一、經(jīng)營(yíng)不穩定、核心技術(shù)缺乏、財務(wù)信息不透明等諸多問(wèn)題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時(shí)獲得信貸支持。另一方面，金融機構營(yíng)銷(xiāo)小企業(yè)客戶(hù)的方式也需要進(jìn)一步創(chuàng )新，審貸標準與審貸流程還需要進(jìn)一步完善。
三、下步工作措施
一是精準施策，保持信用總量平穩增長(cháng)�？h人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展助力經(jīng)濟轉型的指導意見(jiàn)》，將信貸資源向現代農業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技創(chuàng )新、新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過(guò)3億元，引入異地銀行貸款力爭超過(guò)2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產(chǎn)質(zhì)押試點(diǎn)，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時(shí)，新增1-2戶(hù)小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動(dòng)符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優(yōu)票據，促進(jìn)社會(huì )融資總量穩健增長(cháng)。
二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調配合，重點(diǎn)加大對園區產(chǎn)業(yè)集群、“1351”培植工程、農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體、信息產(chǎn)業(yè)、生態(tài)保護建設示范區的信貸投放。進(jìn)一步加大政銀企合作力度，組織召開(kāi)現代農業(yè)、科技、服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項銀企合作推進(jìn)會(huì )，以更大力度促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構轉型升級。啟動(dòng)農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)發(fā)大蒜價(jià)格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng )新產(chǎn)品。
三是強化監測預警，維護轄區金融穩定。重點(diǎn)關(guān)注政府融資平臺、房地產(chǎn)市場(chǎng)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類(lèi)風(fēng)險，實(shí)施金融風(fēng)險監測全覆蓋工程，系統開(kāi)展經(jīng)營(yíng)穩健性現場(chǎng)評估。嚴格落實(shí)政銀企戰略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風(fēng)險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區內平穩運行。
四是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，提升社會(huì )滿(mǎn)意度。全面深化農村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務(wù)點(diǎn)轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)。推廣實(shí)施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實(shí)時(shí)撥付綠色通道，不斷提高經(jīng)理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進(jìn)一步提高外匯服務(wù)便利化水平，推動(dòng)轄區跨境人民幣業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。加強金融消費權益保護機制建設，優(yōu)化咨詢(xún)投訴信息電子數據庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。
五是注重調查研究，服務(wù)領(lǐng)導決策。緊密?chē)@縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)中出現的新情況、新變化和新問(wèn)題。建立特色行業(yè)調研監測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規律性問(wèn)題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實(shí)發(fā)揮好決策參謀作用。
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