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財產(chǎn)保險論文15篇
在平時(shí)的學(xué)習、工作中，許多人都寫(xiě)過(guò)論文吧，通過(guò)論文寫(xiě)作可以培養我們獨立思考和創(chuàng )新的能力。還是對論文一籌莫展嗎？以下是小編整理的財產(chǎn)保險論文，希望對大家有所幫助。
財產(chǎn)保險論文1
一、保險公司當前的競爭環(huán)境分析
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)競爭日益激烈
財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在我國起步較晚，在之后的發(fā)展過(guò)程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設兵團農牧業(yè)保險公司成立之后才打破。保險行業(yè)經(jīng)過(guò)長(cháng)期的發(fā)展，陸續成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著(zhù)保險公司的逐漸增多，保險市場(chǎng)的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場(chǎng)的競爭也日益激烈。
�。ǘ┲行∝敭a(chǎn)保險公司競爭壓力大
我國的保險市場(chǎng)在初期形成過(guò)程中就存在一定的問(wèn)題，導致以人保為首的保險公司在市場(chǎng)競爭中擁有異常明顯的優(yōu)勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場(chǎng)份額遠遠超過(guò)了其他財產(chǎn)保險公司。通過(guò)相關(guān)的調查，衡量比較下來(lái)，大型保險公司雖然在競爭優(yōu)勢上朝著(zhù)逐漸下降的趨勢發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優(yōu)勢將會(huì )持續相當長(cháng)的一段時(shí)間。這種現狀是由于大型保險公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長(cháng)期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對社會(huì )各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類(lèi)上十分齊全，同時(shí)，不管是銷(xiāo)售人員還是服務(wù)人員數量都非常之多，并且網(wǎng)點(diǎn)布局十分廣泛，接近客戶(hù)的住所，為客戶(hù)帶來(lái)很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業(yè)務(wù)領(lǐng)域更為廣泛，能夠為客戶(hù)提供較為全面的保險業(yè)務(wù)，客戶(hù)可以在同一家保險公司購買(mǎi)各種不同需求的保險產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險公司進(jìn)行咨詢(xún)。加上大型保險公司這些優(yōu)勢所花費的成本也比較低廉，是剛進(jìn)入保險市場(chǎng)的一些中小型保險公司難以模仿復制的。因此，對中小型保險公司來(lái)說(shuō)，不僅難以開(kāi)拓市場(chǎng)，而且需要承受較高的營(yíng)運成本，導致他們面臨較大市場(chǎng)競爭壓力。
二、財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略
�。ㄒ唬┟芮嘘P(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境,選擇合適的時(shí)機開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)
從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不僅是一項保險業(yè)務(wù)，而且更是一項投資理財業(yè)務(wù)。大部分的客戶(hù)在購買(mǎi)財產(chǎn)保險時(shí)，主要是想利用閑置的金錢(qián)去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)其實(shí)就是從客戶(hù)手中籌集一部分資金，用來(lái)投資到相關(guān)國家項目中，等到項目結束收回投資本金和收益時(shí)，支付給客戶(hù)更高的投資收益，相當于一項成本較高的負債。保險公司通過(guò)這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時(shí)又能提高公司的實(shí)力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境和資本市場(chǎng)的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險公司應該時(shí)刻關(guān)注我國的宏觀(guān)經(jīng)濟狀況，抓住好機遇進(jìn)行投資，提高自身的投資收益。
�。ǘ┖侠磉x擇市場(chǎng)發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式
根據經(jīng)濟不同的發(fā)達程度選擇不同的保險發(fā)展模式，對于財產(chǎn)保險來(lái)說(shuō)，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對于不同地區的經(jīng)濟狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟相對來(lái)說(shuō)發(fā)達的地區，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢(qián)也隨著(zhù)增多，因此，這些地區的居民對財產(chǎn)投資的需求也較強，所以，保險公司在該地區應該積極加大對理財型產(chǎn)品銷(xiāo)售的力度。另外，對于經(jīng)濟不發(fā)達的地區，保險公司應該考慮到當地居民的人均收入，結合實(shí)際情況，制定出符合當地居民經(jīng)濟能力接受范圍內的保險產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的相關(guān)需求，推動(dòng)該地區的經(jīng)濟發(fā)展。
�。ㄈ└鶕镜膽鹇�,選擇合適的`財產(chǎn)保險產(chǎn)品
在我國目前的保險市場(chǎng)上，財產(chǎn)型保險主要分為兩大類(lèi)型，一是固定利率型，二是浮動(dòng)利率型，這兩種不同類(lèi)型的保險產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時(shí)兼具高風(fēng)險和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場(chǎng)經(jīng)濟的好壞直接掛鉤，當處于良好的資本市場(chǎng)時(shí)，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場(chǎng)較差，而利息承諾是固定的，導致保險公司陷入嚴重的債務(wù)危機。而浮動(dòng)利率型產(chǎn)品的收入來(lái)源主要是靠收取管理費，客戶(hù)自行承擔相應的風(fēng)險和收益，保險公司僅是收取穩定的管理費用，對于市場(chǎng)的變動(dòng)所帶來(lái)的隨機風(fēng)險是不需要保險公司來(lái)承擔的。
三、結語(yǔ)
綜上所述，保險公司在開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時(shí)，不僅獲得很大的投資收益，而且也會(huì )面臨許多的問(wèn)題和挑戰。加上現在保險市場(chǎng)環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場(chǎng)競爭，保險公司務(wù)必認清保險市場(chǎng)的現狀，及時(shí)了解國家宏觀(guān)經(jīng)濟的狀況，為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)開(kāi)拓更多的經(jīng)營(yíng)策略與渠道，同時(shí)聯(lián)系自身的實(shí)際發(fā)展狀況，促進(jìn)我國保險行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。
財產(chǎn)保險論文2
【摘要】發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，實(shí)現穩健經(jīng)營(yíng)，有利于提高公司的經(jīng)營(yíng)效益;有利于發(fā)揮保險的社會(huì )管理功能;有利于提升保險服務(wù)水平和企業(yè)形象。
【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險 非車(chē)險業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)策略
隨著(zhù)我國保險市場(chǎng)主體的不斷增多，市場(chǎng)競爭日益加劇，大力發(fā)展效益較好的非車(chē)險業(yè)務(wù)，提高其在總體業(yè)務(wù)中的占比，正越來(lái)越引起財產(chǎn)保險公司的高度關(guān)注與重視。針對機動(dòng)車(chē)輛保險在財產(chǎn)險市場(chǎng)上市場(chǎng)占比最大、各家公司爭奪最為激烈、賠付率一直居高不下、其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配的狀況，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)積極調整業(yè)務(wù)結構，通過(guò)發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，調整車(chē)險業(yè)務(wù)在整個(gè)財產(chǎn)險總體業(yè)務(wù)中的比例;主動(dòng)細分市場(chǎng)，降低車(chē)險業(yè)務(wù)中高風(fēng)險、低效益業(yè)務(wù)品種比例，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、效益好客戶(hù)占比�？梢�(jiàn)，加快發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)、提高非車(chē)險業(yè)務(wù)在整個(gè)財產(chǎn)險總體業(yè)務(wù)中的比重，將是今后公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一項戰略性舉措。
一、發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的戰略意義
1.有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，實(shí)現穩健經(jīng)營(yíng)。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，提高非車(chē)險業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比，才能實(shí)現公司的穩健經(jīng)營(yíng)，才能分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，實(shí)現可持續發(fā)展。
2.有利于提高公司的經(jīng)營(yíng)效益。作為商業(yè)保險公司，追求利潤的最大化是保險資本的必然要求。要實(shí)現利潤最大化，提升公司的經(jīng)營(yíng)效益，就要在做大保險業(yè)務(wù)規模的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本。在實(shí)現利潤目標要求之內的、相對優(yōu)化的狀態(tài)，以實(shí)現利潤最大化的經(jīng)營(yíng)目標。一方面通過(guò)優(yōu)化車(chē)險業(yè)務(wù)自身結構、注重承保質(zhì)量和強化理賠管理等措施來(lái)降低車(chē)險賠付率，另一方面積極發(fā)展賠付率低的非車(chē)險業(yè)務(wù)，實(shí)現更大的規模效益。
3.有利于拓展保險領(lǐng)域和發(fā)揮保險的社會(huì )管理功能。隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險意識的提高，保險作為一種經(jīng)濟保障制度，在保障經(jīng)濟、促進(jìn)改革、穩定社會(huì )、造福人民方面發(fā)揮了重要功能。
隨著(zhù)保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會(huì )經(jīng)濟生活的各個(gè)領(lǐng)域，現代保險在社會(huì )經(jīng)濟生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險具有保障、資金融通、社會(huì )管理等三大功能也得到了空前的發(fā)揮。只有通過(guò)加快發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，才能進(jìn)一步拓展保險領(lǐng)域，發(fā)揮好保險的社會(huì )管理功能。
4.有利于提升保險服務(wù)水平和企業(yè)形象。保險服務(wù)必須適應市場(chǎng)需求，而市場(chǎng)永遠是變化的。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的改善，人們逐漸將保險作為生產(chǎn)(生活)必要消費和家庭理財的重要方式來(lái)看待。因此，豐富保險品種，擴大服務(wù)領(lǐng)域顯得非常重要和迫切。根據生產(chǎn)、流通、消費領(lǐng)域的不同特點(diǎn)，針對企業(yè)、居民、社會(huì )群眾的不同需求，開(kāi)發(fā)推廣新險種，以開(kāi)發(fā)促進(jìn)服務(wù)領(lǐng)域的延伸和服務(wù)水平的提升。
通過(guò)險種的不斷創(chuàng )新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個(gè)性品牌，提高企業(yè)的知名度，通過(guò)服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大來(lái)加強與社會(huì )各界的廣泛合作，擴大企業(yè)的社會(huì )影響，才能贏(yíng)得更多的保戶(hù)和更大的市場(chǎng)，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的策略選擇
1.樹(shù)立發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)信心，提高公司效益的經(jīng)營(yíng)理念。良好的經(jīng)營(yíng)效益是公司不斷發(fā)展壯大的基石，也是在市場(chǎng)競爭中立于不敗之地的根本。保險公司的經(jīng)營(yíng)效益主要來(lái)源于承保利潤和投資收入兩個(gè)方面。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，確保承保利潤的完成。理念是行動(dòng)的先導，先進(jìn)的理念帶來(lái)生機與活力，落后或陳舊的理念導致公司的沉寂與衰退。只有認識到了效益性險種的發(fā)展對公司整體經(jīng)營(yíng)目標的重要性，才能從思想意識上樹(shù)立發(fā)展非車(chē)險就是增加公司效益的理念，才會(huì )堅定發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的信心。
2.完善考核機制，增強發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的動(dòng)力與壓力。加大考核力度，落實(shí)目標責任制是保證非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費和利潤指標為主，改變?yōu)椴粌H要考核總保費和利潤指標，而且要考核分險種指標，同時(shí)還要考核車(chē)險業(yè)務(wù)和非車(chē)險業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比。二是明確責任。應設置專(zhuān)門(mén)的非車(chē)險業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機構，負責對本轄區非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展的指導與管理，業(yè)務(wù)量較大的基層展業(yè)單位在條件允許的情況下，也應設置專(zhuān)門(mén)的機構，并指定一名領(lǐng)導專(zhuān)門(mén)負責該業(yè)務(wù)的拓展與管理工作。通過(guò)簽訂目標責任狀形式，層層落實(shí)非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展目標，落實(shí)責任人，將非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)責任結合起來(lái)。做到一級抓一級，層層抓落實(shí)，形成上下聯(lián)動(dòng)齊抓共管的良好氛圍，對不能按期完成考核指標的追究經(jīng)營(yíng)單位領(lǐng)導及有關(guān)人員責任。三是實(shí)施獎懲。將非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況與工資獎金發(fā)放掛起鉤來(lái)，與全公司的福利待遇掛起鉤來(lái)。通過(guò)獎勤罰懶、獎優(yōu)罰劣來(lái)推動(dòng)非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保這一目標的實(shí)現。
3.采取靈活的營(yíng)銷(xiāo)策略，確保非車(chē)險業(yè)務(wù)持續快速增長(cháng)。傳統單一的營(yíng)銷(xiāo)手段已經(jīng)不適應目前市場(chǎng)的發(fā)展變化，要適應以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向的新形勢，必須不斷創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)手段，細分市場(chǎng)，采用多元化銷(xiāo)售方式。在市場(chǎng)細化的基礎上，區分不同客戶(hù)群，針對不同客戶(hù)，采取不同營(yíng)銷(xiāo)策略，以期達到最佳效果。第一，采取直接上門(mén)展業(yè)和依靠行政推動(dòng)相結合的方式，拓寬新型保險業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。一方面，對于風(fēng)險意識較強，經(jīng)濟狀況較好的單位，可采取直接上門(mén)的展業(yè)方式，根據企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和特點(diǎn)，為化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險而設計投保建議書(shū)，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對于群體業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)，可依靠行政推動(dòng)的方式。從維護公共利益，消費者利益以及社會(huì )安定等不同要求出發(fā)，通過(guò)行政推動(dòng)促進(jìn)相關(guān)險種的發(fā)展。第二，發(fā)揮兼業(yè)代理、專(zhuān)職代理和個(gè)人代理人的作用。通過(guò)完善的代理網(wǎng)絡(luò )來(lái)推動(dòng)各類(lèi)非車(chē)險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
4.建立和完善業(yè)務(wù)培訓體系，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的一個(gè)原因就是部分展業(yè)人員對非車(chē)險條款的不熟悉、不了解，想做業(yè)務(wù)而又苦于不懂業(yè)務(wù)知識。要克服這種情況，提高非車(chē)險業(yè)務(wù)規模，就必須建立和完善業(yè)務(wù)培訓體系，對廣大展業(yè)人員進(jìn)行系統的、有針對性的培訓，使大家充分了解條款知識，提高展業(yè)能力，調動(dòng)業(yè)務(wù)人員發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和積極性。
5.實(shí)行傾斜政策，加大對發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的政策支持力度。經(jīng)濟杠桿是市場(chǎng)經(jīng)濟形式下配置資源的'最有效方式。用規模效益、費用政策來(lái)提高展業(yè)人員發(fā)展非車(chē)險的積極性，不失為一個(gè)可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內對手續費和營(yíng)業(yè)費用進(jìn)行適當的調劑，適當加大對非車(chē)險業(yè)務(wù)的傾斜力度，降低車(chē)險的費用，體現出效益原則，以此來(lái)引導、刺激廣大展業(yè)人員發(fā)展非車(chē)險的積極性，提高非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展規模。
三、公司財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)中非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展
1.理清思路，抓住重點(diǎn)，把握方向，調整結構。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機構設置完備，管理經(jīng)驗豐富，一直以穩健的經(jīng)營(yíng)、規范的管理和良好的聲譽(yù)贏(yíng)得了社會(huì )各界的認可，具有優(yōu)秀的服務(wù)品牌和市場(chǎng)口碑。公司秉承“誠信天下，穩健經(jīng)營(yíng)，追求卓越”的企業(yè)核心價(jià)值觀(guān)和“以人為本”的企業(yè)文化理念，積極改革創(chuàng )新，堅持穩健發(fā)展，完善全面管理，吸引和培養了一大批專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高、敬業(yè)精神強的保險人才。隨著(zhù)公司業(yè)務(wù)的增長(cháng)，大力發(fā)展車(chē)險業(yè)務(wù)。為改善經(jīng)營(yíng)現狀，通過(guò)對前期整體經(jīng)營(yíng)情況的分析，我們充分認識到了大力發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)是實(shí)現公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細的非車(chē)險發(fā)展計劃，由總經(jīng)理帶頭開(kāi)發(fā)非車(chē)險渠道，相關(guān)負責人與其分管渠道進(jìn)行對接，一對一的開(kāi)展工作，對渠道進(jìn)行拓展和維護，全面調整優(yōu)化險種結構。
2.重視人才，加強管理，悉心培養一支團結穩定的展業(yè)隊伍。一方面，制定定時(shí)召開(kāi)早會(huì )及定期召開(kāi)周例會(huì )的規定。加強各部門(mén)間的交流與合作，還為各部門(mén)工作的開(kāi)展創(chuàng )造了良好的氛圍，也建立了一支團結協(xié)作、勇于創(chuàng )新、懂管理、善經(jīng)營(yíng)的管理隊伍。另一方面，公司業(yè)務(wù)的發(fā)展僅依靠代理人是不夠的，一旦銷(xiāo)售政策變化或銷(xiāo)售費用跟不上，個(gè)人代理人就會(huì )流失。為此，浙江分公司堅持在為非車(chē)險業(yè)務(wù)崗位選拔和引進(jìn)人才時(shí)，對外招收專(zhuān)業(yè)對口的大學(xué)生，內部堅持開(kāi)展非車(chē)險業(yè)務(wù)知識和技能的培訓，以老帶新，以相互交流的方法培養新人，并通過(guò)實(shí)戰提高展業(yè)團隊的協(xié)作和競爭力。為確保團隊的穩定性，浙江分公司還為業(yè)務(wù)團隊正式員工簽訂勞動(dòng)合同，并為其辦理醫療、養老等手續，有效解決了員工的后顧之憂(yōu)。
3.創(chuàng )新思維，開(kāi)拓渠道，逐步建立自身非車(chē)險銷(xiāo)售模式，全面推進(jìn)非車(chē)險業(yè)務(wù)加速發(fā)展。浙江分公司十分注重加強渠道建設，拓展非車(chē)險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò )。動(dòng)員一切可以動(dòng)員的力量，廣泛挖掘渠道，要求各業(yè)務(wù)部門(mén)對已有的業(yè)務(wù)渠道密切關(guān)注，加強維護，并進(jìn)一步挖掘現有渠道潛力。同時(shí)，廣泛建立新的非車(chē)險業(yè)務(wù)渠道，特別是銀行渠道，因為銀行是所有民營(yíng)企業(yè)和私有財產(chǎn)的儲存地和中轉地，通過(guò)銀行做財產(chǎn)保險不僅可以先行于他人一步，還能更廣闊的了解市場(chǎng)信息和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而更有利于調整自我結構，持續占據有利位置。浙江分公司另一個(gè)主要的非車(chē)險渠道業(yè)務(wù)是醫療責任保險，醫療責任險主要經(jīng)過(guò)風(fēng)險評估，選定一些醫院作為主攻突破口進(jìn)行重點(diǎn)突破。公司在業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)也加強對風(fēng)險的評估，做到防范于未然。而面對一些優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，主要依托一些重點(diǎn)項目的信息資料，從而進(jìn)一步拓展了意外險業(yè)務(wù)。
在拓展非車(chē)險業(yè)務(wù)中，浙江分公司還集中優(yōu)勢力量爭取一些大項目。集中力量，積極公關(guān)，并精心制作投標書(shū)，通過(guò)大量細致的工作和不懈的努力，排除各種阻礙，最后中標。與此同時(shí)，浙江分公司狠抓優(yōu)質(zhì)中小型非車(chē)險業(yè)務(wù)，加大承保量，為浙江分公司整體非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了貢獻。
四、加強溝通，增強服務(wù)。
不斷擴大非車(chē)險保費規模在拓展非車(chē)險業(yè)務(wù)的同時(shí)，浙江分公司注重為客戶(hù)提供多項優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并加大對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險，強化管理，拓寬渠道，浙江分公司公司不斷成長(cháng)，走上了一條良性發(fā)展的道路。
此外，為了不斷鞏固老客戶(hù)，培養老客戶(hù)對公司的忠誠度，適當借鑒車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展中續保時(shí)的無(wú)賠款優(yōu)待政策，使老客戶(hù)從心理上得到平衡(因為非車(chē)險業(yè)務(wù)中的大多數險種均屬效益性險種，賠付率很低的，連續幾年投保都沒(méi)有賠案發(fā)生，客戶(hù)會(huì )覺(jué)得不平衡，因此投保的積極性會(huì )大大降低)，這樣一來(lái)，既維護了老客戶(hù)，又降低了業(yè)務(wù)人員的續保難度，對非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展必定會(huì )有較好的促進(jìn)作用。
實(shí)踐證明，公司的經(jīng)營(yíng)思路是正確的。渠道開(kāi)發(fā)是浙江分公司非車(chē)險做大的主要途徑，通過(guò)公司業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)、代理人銷(xiāo)售相結合的營(yíng)銷(xiāo)模式，浙江分公司的非車(chē)險業(yè)務(wù)取得了驕人的成績(jì)。也讓浙江分公司險種結構得到不斷優(yōu)化，賠付率不斷降低，效益節節攀升。
財產(chǎn)保險論文3
一、我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品品牌現狀分析
�。ㄒ唬┤狈ζ放埔庾R
目前，國內大財產(chǎn)保險公司體現自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無(wú)法形成功能性強、保險保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗獨具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認可度有待提高。
�。ǘ┊a(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面
保險宣傳是社會(huì )公眾認知保險產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當前財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽(tīng)廣告，而未能通過(guò)各種服務(wù)和體驗進(jìn)行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務(wù)的認知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見(jiàn)，財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷(xiāo)售、服務(wù)和體驗方式等相對滯后，已不能滿(mǎn)足社會(huì )化大生產(chǎn)日益增長(cháng)的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗的開(kāi)發(fā)與推廣，形成財產(chǎn)保險公司的核心競爭力。
二、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的戰略選擇
加強責任險產(chǎn)品創(chuàng )新中國的財產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗的創(chuàng )新。責任險產(chǎn)品創(chuàng )新是實(shí)現可持續發(fā)展的必要條件。責任險新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應具有預見(jiàn)性、前瞻性,要結合社會(huì )發(fā)展趨勢和潛在需求,開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)效益好、品牌作用強的產(chǎn)品。隨著(zhù)經(jīng)濟市場(chǎng)的高速發(fā)展,法律法規不斷出臺,個(gè)人或企業(yè)在社會(huì )化生產(chǎn)中，面臨的各種責任風(fēng)險越來(lái)越多，財產(chǎn)險公司開(kāi)辦責任保險也呈現迅速發(fā)展的趨勢。除傳統的公眾、產(chǎn)品責任、雇主和職業(yè)責任險外,應加大金融市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò )金融中的責任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責任風(fēng)險領(lǐng)域的新險種的開(kāi)發(fā)力度,放寬保單對保險責任、擴展責任的限制,讓更多的客戶(hù)從中得到充分的利益保障。
三、加強責任險產(chǎn)品創(chuàng )新、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的路徑
�。ㄒ唬┮载熑坞U產(chǎn)品為依托，為投保責任險相關(guān)險種特定客戶(hù)的需求
定制相關(guān)的客戶(hù)服務(wù)活動(dòng)，變價(jià)格競爭為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場(chǎng)主體的低端競爭狀況，走出價(jià)格戰，將重點(diǎn)轉向培育和打造財產(chǎn)險獨一無(wú)二的保障與服務(wù)，真正做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強”�？梢試L試用三至五年左右的時(shí)間，探索和初步建立起責任險保障、服務(wù)與體驗文化，增強客戶(hù)對購買(mǎi)責任險產(chǎn)品的后續服務(wù)，比為保障而保險更有價(jià)值的認識。以高品質(zhì)服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)，通過(guò)服務(wù)體驗加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準入門(mén)檻，進(jìn)而增強責任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實(shí)現以服務(wù)“壟斷”市場(chǎng)，從而提高財產(chǎn)險公司整體效益。
�。ǘ┐罱ㄘ熑坞U業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮多重服務(wù)的功效
充分利用大型財產(chǎn)險公司網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區建立較為完善的責任險服務(wù)平臺，服務(wù)于所轄范圍及系統內異地出險的責任險理賠，同時(shí)還可以為其他險種（如車(chē)險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時(shí)優(yōu)質(zhì)的法律、醫療等專(zhuān)業(yè)服務(wù)。重點(diǎn)突出對客戶(hù)所需服務(wù)的反應迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的'險種重新煥發(fā)生機（如醫療責任險、旅行社責任險曾因服務(wù)不到位而增長(cháng)乏力）。以雇主責任險為例：通過(guò)加強對雇主責任險跨省區異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導，提高雇主責任險業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng )新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動(dòng)力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內的各自應做的工作內容。同時(shí)，加快財產(chǎn)險公司雇主責任險業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設備投入，增加設備功能，業(yè)務(wù)主管部門(mén)要適時(shí)開(kāi)發(fā)出既便于現場(chǎng)查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。
�。ㄈ┙⒖鐚�(zhuān)業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本
提高各類(lèi)險種業(yè)務(wù)對整個(gè)責任險業(yè)務(wù)的貢獻度，如集中某類(lèi)訴訟案件或專(zhuān)業(yè)服務(wù)外包給一至兩家專(zhuān)業(yè)機構，使之成為財產(chǎn)險公司龐大服務(wù)體系的穩定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統包服務(wù)價(jià)格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補人員知識結構和專(zhuān)業(yè)水平上的不足，培育客戶(hù)對專(zhuān)業(yè)服務(wù)的信賴(lài)程度。專(zhuān)業(yè)服務(wù)可涵蓋財產(chǎn)鑒定、法律、醫療、財務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫療責任險、公眾責任、職業(yè)責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專(zhuān)業(yè)問(wèn)題和法律訴訟問(wèn)題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟效益。仍以雇主責任險為例：各地市分公司、支公司、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部必須對其長(cháng)期聘請的律師、公估等顧問(wèn)機構或個(gè)人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細分，在每年結算、支付受聘費用時(shí)，要對其工作量進(jìn)行考核，對未能達到所約定的工作量時(shí)，要求其將剩余的工作量化時(shí)間，轉向為投保雇主責任險的客戶(hù)提供服務(wù)，如幫助雇主對其雇用員工進(jìn)行《勞動(dòng)法》、《工會(huì )法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動(dòng)保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險防范等安全操作規程。
�。ㄋ模┘訌妼Ξa(chǎn)品責任險的后續服務(wù)
當企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責任的產(chǎn)品責任事故時(shí)，都應協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠(chǎng)商，應發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專(zhuān)業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調好技術(shù)監督局、質(zhì)檢所、廠(chǎng)商與產(chǎn)品用戶(hù)的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過(guò)一系列服務(wù)和體驗舉措的落實(shí)，實(shí)現服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶(hù)忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費率、增加公司效益打下堅實(shí)基礎。
四、加強責任險產(chǎn)品創(chuàng )新、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的對策建議
�。ㄒ唬┮虻刂埔�，加大產(chǎn)品推廣力度
為搞活經(jīng)營(yíng)，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務(wù)政策，尋求費用支持，加大對責任險產(chǎn)品推出市場(chǎng)的前期投入。增設技術(shù)改造基金賬戶(hù)，在各年度結算時(shí)按凈保費的一定比例提取少量數額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統、合理的會(huì )計核算辦法，準確核實(shí)責任險業(yè)務(wù)的內涵效益和外延績(jì)效。三是引入責任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機制。一方面，總公司可針對新開(kāi)發(fā)或已開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會(huì )，邀請各分公司參加，也可在上開(kāi)辟專(zhuān)欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區本公司發(fā)展特點(diǎn)、自認為較有效益潛力的險種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費用政策，以及對該險種經(jīng)營(yíng)效益的獎懲政策，實(shí)現分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營(yíng)效益自負盈虧。
�。ǘ嫿ㄇ逦漠a(chǎn)品體系，打造責任險知名品牌
將現有責任保險產(chǎn)品依據保障范圍進(jìn)行持續的歸類(lèi)整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng )立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)認知的便捷程度。具體做法是根據我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛(ài)的“形象標識”作為責任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產(chǎn)品品牌支撐起財產(chǎn)險公司的大品牌，樹(shù)立財產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。
�。ㄈ⿲⑿滦拓熑坞U產(chǎn)品跟蹤調研制度化，及時(shí)提升產(chǎn)品適應性
將新產(chǎn)品跟蹤調研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)更深層次的溝通，由產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，由營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品的市場(chǎng)適應性跟蹤調研，并形成調研報告交產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)，開(kāi)發(fā)部門(mén)據此對產(chǎn)品進(jìn)行適當修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應性調研結果的獨立、客觀(guān)，又可提高營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷(xiāo)售此項產(chǎn)品的公司的銷(xiāo)售計劃是否切實(shí)可行。
�。ㄋ模┏浞职l(fā)揮橋梁作用，實(shí)現保戶(hù)與財產(chǎn)險公司的雙贏(yíng)
利用龐大的多險種客戶(hù)資源，充分發(fā)揮財產(chǎn)險公司的橋梁作用，實(shí)現不同險種保戶(hù)相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫療機構的醫療責任保險時(shí)，可建議該機構為其他險種保戶(hù)提供較為優(yōu)惠的醫療服務(wù)，充當保戶(hù)間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險種的保戶(hù)，這一方面增加了醫療機構的服務(wù)接受者來(lái)源，另一方面也提升了對其他險種保戶(hù)的服務(wù)范圍，更為公司穩定了多險種的保戶(hù)資源，實(shí)現共贏(yíng)。此外，職業(yè)責任險、產(chǎn)品責任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶(hù)均可為其他險種保戶(hù)提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶(hù)來(lái)源。又如增加公司服務(wù)熱線(xiàn)的功能，可將其改造為除電銷(xiāo)和出險報案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢(xún)平臺。
財產(chǎn)保險論文4
摘 要：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險利益,是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益,是保險合同有效的必要條件。保險利益制度是保險制度的核心內容，對維持保險秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義以及保險利益的產(chǎn)生方式，同時(shí)對財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的適用問(wèn)題進(jìn)行了說(shuō)明，最后提出了適用于財產(chǎn)合同中保險利益的完善策略。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險合同；保險利益；問(wèn)題；完善策略
一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義
(一)投保人應當具有保險利益的法律規定，有助于防止投保人以他人財產(chǎn)進(jìn)行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產(chǎn)及其利益進(jìn)行投保，有效地保護了社會(huì )經(jīng)濟生活秩序。
(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規定，以欺詐方式騙取保險賠償的，保險人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實(shí)施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。
(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責任范圍。通過(guò)確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時(shí)救助而導致的損失擴大，又可以做到保險賠償有依據，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。
二、 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問(wèn)題
(一)財產(chǎn)保險合同中保險利益界定 在財產(chǎn)保險合同中， 保險利益界定不明確，當前保險法沒(méi)有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述： 第一， 從形式上來(lái)講， 保險利益主要體現的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)， 保險利益表現的是一種經(jīng)濟利益； 第三， 從法律角度來(lái)看， 保險利益屬于合法利益。
(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益轉移 在財產(chǎn)保險法中， 若投保人對保險標的沒(méi)有保險利益， 那么保險合同將會(huì )失效。 因此， 在簽訂保險合同時(shí)， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當發(fā)生保險事故時(shí)， 有助于依據保險利益原則得到相應的賠償。 但在實(shí)際司法實(shí)踐過(guò)程， 即使投保人或者被保險人沒(méi)有訂立相關(guān)的保險合同， 保險利益不明確， 但當保險事故發(fā)生時(shí)， 雙方卻享有保險利益。 按照相關(guān)的保險利益原則規定， 財產(chǎn)保險利益能夠進(jìn)行轉讓?zhuān)?但是對轉讓時(shí)間卻沒(méi)有相應的標準規范， 因此導致發(fā)生糾紛的概率高。
三 、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略
(一)重新界定財產(chǎn)保險利益定義 首先要界定保險利益的性質(zhì)， 明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關(guān)系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過(guò)程中， 主要的依據有四個(gè)： 一是標的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認投保財產(chǎn)保險利益， 說(shuō)明保險利益的`合法性。其次， 要掌握保險利益種類(lèi)以及范圍， 主要體現在七個(gè)方面：第一， 財產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財產(chǎn)； 第三， 占有者所占財產(chǎn)； 第四， 股東財產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營(yíng)者對經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益； 七是財產(chǎn)保險標的其他相關(guān)利益。
(二)完善保險人的保險利益告知義務(wù)規定 在保險法中， 保險利益原則占據著(zhù)十分重要的地位。 在保險合訂立過(guò)程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規定告知義務(wù)。 當保險事故發(fā)生時(shí)， 保險人基于履行告知義務(wù)的基礎上可以承擔賠償責任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。
(三)強化財產(chǎn)保險利益轉移規定 首先， 要明確保險轉讓定義。 在我國保險法中規定， 只有在完成物權占有轉移下才能進(jìn)行標的物轉讓。 在具體標的物轉移過(guò)程中， 要以實(shí)體利益為核心標準， 明確轉讓定義。 其次， 保險利益轉移手續繁復， 隨著(zhù)保險標的的轉移， 保險利益也會(huì )發(fā)生轉移， 為了確保保險人利益， 要及時(shí)告知保險人保險利益轉移狀況。 再者， 要掌握保險標的轉讓時(shí)間。 標的物在轉移前， 標的物所有人承擔風(fēng)險。 而標的物發(fā)生轉移時(shí)， 風(fēng)險也將會(huì )發(fā)生轉移， 買(mǎi)受人承擔風(fēng)險， 因此要明確保險標的轉讓時(shí)間。
四 結語(yǔ)
保險利益制度是保險制度的核心內容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現行的財產(chǎn)合同中的保險利益制度，或多或少會(huì )有寫(xiě)不足之處，需要在今后的實(shí)踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當利益。
參考文獻:
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財產(chǎn)保險論文5
確立財產(chǎn)保險收益人地位
本人認為應當允許財產(chǎn)保險中受益人制度的存在，理由如下:
(一)從現實(shí)生活中受益人的現狀而言
從我國《保險法》對受益人的定義來(lái)看并不能得出財產(chǎn)保險中不能有受益人的存在的結論，法律沒(méi)有明確指出在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人可以指定受益人，其原因可能是長(cháng)期以來(lái)立法者只注重從現實(shí)生活中最為常見(jiàn)的財產(chǎn)損失保險和責任保險來(lái)觀(guān)察。在這兩種保險事故發(fā)生時(shí)，通常直接造成被保險人財產(chǎn)損失或承擔向不特定第三者賠償的責任。此時(shí)，由被保險人直接行使保險金請求權沒(méi)有什么不妥。
隨著(zhù)生活條件的不斷改善，人民生活水平的提高，出現了許多新型的保險業(yè)務(wù)，如保證保險業(yè)務(wù)。當事人往往會(huì )指定銀行為受益人，此時(shí)金融機構(銀行)與保險公司會(huì )達成如下協(xié)議:即當保險事故發(fā)生時(shí)，保險公司向金融機構(銀行)給付保險金之后，金融機構(銀行)將會(huì )把借款合同項下的債權轉讓給保險公司。
在此我們應當知道當事人訂立保證保險合同，其目的在于使債權人即銀行在借款人甲沒(méi)按約履行義務(wù)時(shí)，從而實(shí)現貸款收回的目的，而不在于恢復借款人的還款能力。當保險事故發(fā)生時(shí)，保險公司將保險金直接給付給債權人(銀行)而非被保險人，這是實(shí)現當事人訂立保證保險合同之目的最方便且有效的方法。相反，如果不允許指定受益人的話(huà)，此時(shí)財產(chǎn)保險中只能由被保險人即借款人行使保險金請求權。借款人是在資金不足的情況下到銀行借款，在得到保險金后，可能處于道德缺失或其他現實(shí)問(wèn)題并不將保險金償還銀行。此時(shí)，保險公司雖然履行了保證保險責任給付了保險金，但是銀行訂立保證保險的目的并未實(shí)現，這樣也就失去了訂立保證保險合同的作用。
(二)從受益人的保險金請求權的性質(zhì)而言
保險金的請求權是一種財產(chǎn)權，是在保險標的受到損害時(shí)，請求保險公司給付保險金的權利，這筆保險金無(wú)論是補償性的還是給付性的，他都是一項財產(chǎn)權，可以轉讓和繼承。［3］并且《保險法》遵循損失補償原則，該原則的目的在于使投保人或被保險人在保險事故發(fā)生時(shí)，能夠從保險人處獲得保險金，從而盡快恢復生產(chǎn)和生活。保險金是在保險事故發(fā)生事故之后，被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取。保險金的領(lǐng)取如同繼承法上的繼承人繼承被繼承人的財產(chǎn)一樣，只有在特定情況下即:發(fā)生保險事故或被繼承人死亡時(shí)，才會(huì )產(chǎn)生保險金的領(lǐng)取或財產(chǎn)的繼承。因此可以說(shuō)被保險人或受益人對保險金的領(lǐng)取如同繼續人繼續被繼續人的財產(chǎn)一樣，是一種期待利益而非既得利益，允許投保人或被保險人在保險事故發(fā)生之前按自己真實(shí)意思指定受益人，將更符合意思自治原則，也更符合實(shí)際需要。
(三)從保險法的最大誠信原則而言
《保險法》遵循最大誠信原則，該原則的根源是民法的誠實(shí)信用原則，保險合同的雙方當事人都必須遵循，否則會(huì )引發(fā)一系列的道德風(fēng)險。在人身保險中對受益人的指定，受益人受領(lǐng)保險金的條件都規定了嚴格的條件，當達到一定條件發(fā)生道德風(fēng)險時(shí)都可能使得受益人的受益權喪失或被剝奪。在財產(chǎn)保險中被保險人對保險金的受領(lǐng)同人身保險中受益人對保險金的受領(lǐng)一樣同屬期待權，屬于私權，保險公司對受益人的給付其實(shí)也是對被保險人的給付。
對財產(chǎn)保險中受益人存在問(wèn)題的概括總結
前面我們提到過(guò)兩種截然相反的.觀(guān)點(diǎn)，持否定態(tài)度的人主要是從以下兩個(gè)主要方面來(lái)考慮的:一方面他們認為按照現行有效的《保險法》明確規定，指出人身保險中才有受益人的存在。另一方面是他們認為，在人身保險中當被保險人死亡時(shí)，必須有受益人的存在，以便解決保險金的受領(lǐng)問(wèn)題，這也是江朝國先生的受益人產(chǎn)生的原始動(dòng)因。
受益人在財產(chǎn)保險中存在與否，能否存在它只是一個(gè)制度層面的問(wèn)題，在現實(shí)生活中財產(chǎn)保險中受益人是活生生的存在的。并且在人身保險中允許受益人的存在，這為財產(chǎn)保險中受益人的存在提供了現實(shí)可能性。我們可以吸收人身保險中對受益人的指定以及保險事故發(fā)生后受益人與被保險人死亡時(shí)間不同引發(fā)的保險金受領(lǐng)問(wèn)題的法律規定，這樣更符合現實(shí)需要，同時(shí)也可以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。
財產(chǎn)保險論文6
保險業(yè)如何提高各級分支機構經(jīng)營(yíng)效益，以提高公司整體經(jīng)營(yíng)效益，從而實(shí)現公司價(jià)值最大化，關(guān)系到公司的生存和發(fā)展，也是保險公司財產(chǎn)管理所面臨的最大課題。在新時(shí)期下，面對激烈競爭的市場(chǎng)及我國加入WTO的巨大壓力，我國財產(chǎn)保險公司必須完成從保費規模增長(cháng)型向管理效益增長(cháng)型的轉變。本文通過(guò)研究和改進(jìn)財險的業(yè)績(jì)評價(jià)體系，并將其運用于分支機構，進(jìn)而最終達到提升公司價(jià)值的思路和方法，對于中國財產(chǎn)保險公司來(lái)說(shuō)具有極大的現實(shí)意義。
1我國財產(chǎn)保險市場(chǎng)的現狀與財務(wù)管理目標
1.1我國財產(chǎn)保險市場(chǎng)的現狀
截止到20xx年12月，全國共有財產(chǎn)保險公司45家，其中外資公司15家。從各財產(chǎn)保險公司市場(chǎng)占有率來(lái)看，中資保險公司仍然占據絕對優(yōu)勢，20xx年中資財產(chǎn)保險公司市場(chǎng)份額為97.56%，其中市場(chǎng)份額居于領(lǐng)先地位的有太保財險、平安財險公司。雖然中資保險公司市場(chǎng)份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產(chǎn)流動(dòng)性偏低，償付能力準備不夠充足，資產(chǎn)利用率不高。利潤主要來(lái)源于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，即承保利潤，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。
1.2我國財產(chǎn)保險公司的管理目標
中國財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)目標經(jīng)歷了從產(chǎn)值最大化、利潤最大化、股東財富最大化到企業(yè)價(jià)值最大化的演變過(guò)程。產(chǎn)值最大化是在計劃經(jīng)濟體制下形成的。作為現代保險公司來(lái)說(shuō)，追求價(jià)值最大化已經(jīng)成為明確的管理目標。價(jià)值最大化的理論含義是：一是價(jià)值體現為未來(lái)預期收益的現值，而不是簡(jiǎn)單的資產(chǎn)的帳面價(jià)值；二是未來(lái)預期收益體現為現金流量，而不是簡(jiǎn)單的會(huì )計利潤，現金流是可以折現的；三是未來(lái)預期現金流具有不同程度的風(fēng)險，隨著(zhù)經(jīng)濟和競爭的全球化，風(fēng)險、復雜性和不確定性構成了現代及以后的商業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，也使企業(yè)的未來(lái)收益具有不同程度的風(fēng)險；四是資本具有成本，資本的基本回報要求使資本成為最昂貴的一種資金來(lái)源。把價(jià)值最大化作為目標是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時(shí)間價(jià)值和投資風(fēng)險；其次它反映了對企業(yè)資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長(cháng)期利益最大化；再次能夠優(yōu)化資源配置方向，使資源向著(zhù)回報高、效率高、風(fēng)險低、創(chuàng )造最大價(jià)值的區域、產(chǎn)品和客戶(hù)傾斜。
2EVA評價(jià)分析方法的內涵
2.1EVA評價(jià)分析方法的概念
經(jīng)濟增加值EVA是英文EconomicValueAdded的縮寫(xiě)，其公認的標準定義是指公司稅后經(jīng)營(yíng)利潤扣除債務(wù)和股權成本后的利潤余額。它的核心思想是一個(gè)公司只有在其資本收益超過(guò)為獲得該收益所投入資本的全部成本時(shí)，才能為股東帶來(lái)價(jià)值。如果EVA值為負，那么公司就是在耗費自己的資產(chǎn)；如果差額為零，說(shuō)明企業(yè)的利潤僅能滿(mǎn)足債權人和投資者預期獲得的收益。EVA管理是市場(chǎng)價(jià)值實(shí)現的一個(gè)方式，它又是把與市場(chǎng)價(jià)值相連的激勵機制得以實(shí)現的一個(gè)方式，市場(chǎng)價(jià)值的管理、薪酬激勵機制的設計、預算管理、戰略規劃基于經(jīng)濟增加值的管理來(lái)實(shí)現。EVA把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統一起來(lái)，創(chuàng )造了管理上的奇跡，成為創(chuàng )造財富的基礎�；谶@種認識，EVA不僅是一種有效的公司業(yè)績(jì)度量指標，同時(shí)還是企業(yè)進(jìn)行決策與戰略評估，以及資金運用和出售定價(jià)的基本理念。EVA評價(jià)分析方法實(shí)質(zhì)可歸納為4個(gè)“M”，即評價(jià)指標(Measurement)、管理體系(Management)、激勵制度(Motivation)和理念體系(Mindset)。
2.2EVA與保險公司財務(wù)管理目標的'關(guān)系
根據概念上分析，EVA的主要特征表現在：一是在計量上完整覆蓋了包括資本成本在內的各項成本要素，這是它與傳統的利潤、資產(chǎn)收益率、現金流等評價(jià)指標的本質(zhì)區別，從根本上體現了股東利益，詮釋了企業(yè)創(chuàng )造財富的真正內涵。二是剔除了公認會(huì )計準則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內部管理角度，對財產(chǎn)收支和資本項目進(jìn)行合理調整，設計出符合實(shí)現股東利益最大化的績(jì)效評價(jià)和激勵機制。三是為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理確立了長(cháng)遠、清晰、唯一的目標，而且是反映絕對數額越大越好的指標。盡管EVA本身是期間的流量指標，但長(cháng)期滾動(dòng)的EVA則反映了企業(yè)長(cháng)期價(jià)值的增長(cháng)，企業(yè)價(jià)值的增長(cháng)=市場(chǎng)增加值(MVA)在數量上等于企業(yè)未來(lái)年度EVA的折現值的總和，EVA和MVA具有本質(zhì)的一致性，和對企業(yè)市場(chǎng)表現同樣的解釋力。要實(shí)現價(jià)值最大化，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟增加值就要更多，或者說(shuō)經(jīng)濟增加值的變化會(huì )帶來(lái)企業(yè)價(jià)值的變化，實(shí)際上，這兩個(gè)指標一個(gè)是存量，一個(gè)是增量。
3基于EVA評價(jià)分析方法的財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)管理的措施
3.1發(fā)揮EVA的資源配置機制
EVA約束觀(guān)念的建立本身是一個(gè)很大的轉變和進(jìn)步�，F在國內很多保險公司，還沒(méi)有把EVA的理論應用到實(shí)際中去，在承保的時(shí)候隨意降低費率，抬高手續費，賠付時(shí)放寬標準，以賠促保，其最后的結果就是嚴重影響公司的長(cháng)期價(jià)值創(chuàng )造。
如果不控制成本和風(fēng)險，市場(chǎng)再大也不會(huì )創(chuàng )造價(jià)值甚至會(huì )毀滅價(jià)值。經(jīng)濟資本的約束是不是影響了市場(chǎng)份額，如果錯誤地理解了這個(gè)機制，就有可能影響市場(chǎng)份額，因為本來(lái)能夠盈利的業(yè)務(wù)通過(guò)錯誤算帳誤導了經(jīng)營(yíng)決策。事實(shí)上，保險最重要的市場(chǎng)是價(jià)值市場(chǎng)，只有那些能夠創(chuàng )造價(jià)值的市場(chǎng)才是應該努力爭取的市場(chǎng)，并不是簡(jiǎn)單的保費規模。經(jīng)濟資本總量的要求，使得經(jīng)濟資本與賬面資本保持一致，其次，也體現了不同的風(fēng)險，這就必然會(huì )造成有的業(yè)務(wù)系數高，有的業(yè)務(wù)系數低。實(shí)際經(jīng)營(yíng)中應努力使得相關(guān)資產(chǎn)組合的風(fēng)險系數最低，而不要簡(jiǎn)單的追求單一產(chǎn)品的風(fēng)險系數最低。因為開(kāi)展的業(yè)務(wù)是相互聯(lián)系的，片面開(kāi)展單一品種肯定不能達到公司價(jià)值最大化。
3.2運用EVA衡量各個(gè)業(yè)務(wù)單元的真實(shí)業(yè)績(jì)
將EVA指標分配到各業(yè)務(wù)單元，以指標完成情況作為投入多少的依據。這樣將企業(yè)資金真正投入到創(chuàng )造“創(chuàng )值”的機構和業(yè)務(wù)，并以此控制投入規模，提高資本配置效率，并同時(shí)注重到規模擴大與提高效益的結合。以一定的EVA指標要求分支機構，如不能達到，則不能開(kāi)設該新機構。同時(shí)，對于長(cháng)期經(jīng)營(yíng)不善的機構，可予以撤、并。為確保新設機構質(zhì)量，可制定人均EVA指標，要求定期報告。對于業(yè)務(wù)單元，致力于結構調整，大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的創(chuàng )值業(yè)務(wù)，堅決退出無(wú)利潤區，將價(jià)值創(chuàng )造建立在每一張保單上；將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結合起來(lái)，大力推出有效益的險種。業(yè)務(wù)結構調整的同時(shí)，公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開(kāi)發(fā)內含價(jià)值高的新產(chǎn)品，以代替那些內含價(jià)值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著(zhù)人性化設計、符合客戶(hù)需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長(cháng)遠發(fā)展的產(chǎn)品體系。
3.3選擇合理的EVA分析考核方法
保險公司在實(shí)踐中需要單獨對部門(mén)進(jìn)行業(yè)績(jì)評估，這樣可以強化部門(mén)經(jīng)理最大化其直接可控的業(yè)務(wù)價(jià)值的能力，但是使用公司整體的績(jì)效指標來(lái)確定部門(mén)管理人員的報酬，不能充分調動(dòng)部門(mén)經(jīng)理積極性，會(huì )產(chǎn)生靠其他部門(mén)績(jì)效“搭便車(chē)”的動(dòng)機，因此對公司部門(mén)進(jìn)行考核就顯得非常重要。對公司部門(mén)進(jìn)行考核時(shí)，可以采取“EVA中心法”和“EVA驅動(dòng)因素法”兩種方式�！癊VA中心”是指組織內部可以對自身創(chuàng )造的EVA進(jìn)行度量和管理的業(yè)務(wù)單位。一般而言，作為一個(gè)EVA中心，必須具有對自己的收入、成本和費用較為完全的自主權�！癊VA驅動(dòng)因素”是指經(jīng)營(yíng)過(guò)程中影響EVA結果并且易于與公司內部部門(mén)或個(gè)人掛起鉤來(lái)的各種指標。相對于國內大部分保險公司來(lái)講，基于目前采用的組織架構形式，在部門(mén)考核中采用“EVA驅動(dòng)因素法”為適當�！癊VA驅動(dòng)因素法”的關(guān)鍵在于確定EVA驅動(dòng)因素。EVA驅動(dòng)因素可以分為直接驅動(dòng)因素
和間接驅動(dòng)因素。前者指與EVA指標存在直接數量關(guān)系的因素，后者指間接影響EVA的因素。EVA驅動(dòng)因素還可以分為財產(chǎn)驅動(dòng)因素和非財產(chǎn)驅動(dòng)因素前者由各類(lèi)會(huì )計數據組合而成，后者構成中不包含會(huì )計數據。一般而言，直接驅動(dòng)因素大部分都屬財產(chǎn)驅動(dòng)因素。
3.4建立基于EVA的薪酬激勵計劃
基于EVA的薪酬激勵計劃是將紅利支付與紅利報酬分割開(kāi)，在紅利銀行制度下，將以EVA為基礎的管理者紅利計入其紅利銀行帳戶(hù)中，該賬戶(hù)在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報酬超過(guò)以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶(hù)余額。具體運用時(shí)再以一個(gè)不變的比例支付紅利獎金，如紅利賬戶(hù)余額的三分之一。如果公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)始終良好，紅利銀行的余額會(huì )越來(lái)越多；如果紅利賬戶(hù)的余額為負，則當期沒(méi)有獎金支付，同時(shí)借記該賬戶(hù)；而如果管理人員離開(kāi)公司，就會(huì )失去這筆獎金，本期的余額將被轉存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區間的高額報告業(yè)績(jì)，獎勵給管理者高額紅利，同時(shí)獎金不封頂。但是如果以后的事實(shí)表明業(yè)績(jì)的虛假的，更多的紅利獎勵將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過(guò)基于后續期間的報告業(yè)績(jì)來(lái)修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動(dòng)機，同時(shí)它也給具有高業(yè)績(jì)的誠實(shí)的管理者提供了極大的獎勵。管理者知道，增進(jìn)自己利益的惟一方式就是為股東創(chuàng )造更多的財富。
參考文獻
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趙敏.EVA管理評價(jià)體系的優(yōu)勢與不足[J].經(jīng)濟與管理，20xx，(19)：50
財產(chǎn)保險論文7
1 財產(chǎn)保險合同能否存在受益人根據目前我國保險法規定只有在人身保險合同有明確規定了受益人，而有關(guān)財產(chǎn)保險中的受益人并沒(méi)有明確條文規定。筆者認為，財產(chǎn)保險與人身保險的受益人在法律實(shí)務(wù)中具有不同的含義。人身保險中的受益人主要是根據投保代替被保險人領(lǐng)取保險金，財產(chǎn)保險合同的受益人是根據其合同約定順位提領(lǐng)保險金 。
人身保險中設定了受益人是為了被保險人出現人身事故后，避免無(wú)謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時(shí)領(lǐng)取保險金�？梢哉f(shuō)人身保險中考慮到應對可能出現投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險金的受益權。然而中國目前保險法未有條文明確財產(chǎn)合同受益人條款但隨著(zhù)保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展活動(dòng)扮演角色逐漸重要。受益人的運用也被引用到財產(chǎn)保險中，更是在財產(chǎn)保險中出現了受益人條款。特別是在實(shí)務(wù)中房貸險、車(chē)貸險等多種保險合同中保險受益人多有出現。為了解決這個(gè)法律和實(shí)務(wù)中的矛盾，學(xué)者們對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度�？隙ㄕf(shuō)認為保險合同同樣應適用私法的意思自治原則，被保險人能夠指定他人為受益人。
國內否定說(shuō)的持有者居多，認為財產(chǎn)保險的目的在于填平損失，指定受益人在保險事故中并沒(méi)有直接的損失，因而只有被保險人才是唯一的受益人。筆者認為，受益人在財產(chǎn)保險合同中是可以存在的。受益人通過(guò)被保險人的指定的同意，表明其對于保險標的具有保險利益。即財產(chǎn)保險受益人的范圍局限在與保險標的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險人的意思自治的權利，同時(shí)又能夠實(shí)現保險法損失補償的目的，因此受益人的設置在此應被視為有效。
2 受益人在財產(chǎn)保險合同中的法律效力
保險合同的第一受益人，是隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟市場(chǎng)發(fā)展需求下廣泛出現在保險合同中，用以保障第三人利益。本文從財產(chǎn)保險合同能否存在受益人入手，對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力和受益人條款效力進(jìn)行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。摘 要有關(guān)設立財產(chǎn)保險合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說(shuō)法：“債權轉移說(shuō)”與“第三人利益合同說(shuō)”。
2.1 “債權轉移說(shuō)”
“債權轉移說(shuō)”是指財產(chǎn)保險合同的受益人作為財產(chǎn)保險合同的第三人，基于被保險人將其保險金的請求權轉移于第三人，而享有保險金請求權。如果根據“債權轉移說(shuō)”意思，是投保人將其保險金獲取的請求權轉讓第三人，自己就喪失了保險金提領(lǐng)請求權。這樣的話(huà)如果投保人在某些情況下發(fā)生財產(chǎn)事故時(shí)沒(méi)能通知第三人，容易造成在第三人不及時(shí)或不知情等情況下，無(wú)法實(shí)現保險目的。
2.2 “第三人利益合同說(shuō)”
“第三人利益合同說(shuō)”是指投保人或被保險人是為第三人的利益而在簽訂財產(chǎn)保險合同時(shí)指定第三人為受益人，該第三人可到保險人領(lǐng)取保險。筆者認為，此說(shuō)法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說(shuō)”存在分歧是第三人是否享有直接向保險人行使保險金的請求權有不同的觀(guān)點(diǎn)，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認為投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同，約定了第三人的受益權，但對第三人是否可以直接對保險人行使保險金請求權并未明確。廣義第三人合同大多會(huì )變成要經(jīng)投保指令保險人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險人簽訂合同中明確規定了第三人可以直接、獨立地向保險人行使保險金請求權。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財產(chǎn)合同中第一受益人應是廣義還是狹義的第三人對保險金受益權行使就存在較大差異。筆者認為，由于實(shí)務(wù)中財產(chǎn)保險約定受益人的理由比較復雜，不同類(lèi)型的財產(chǎn)保險合同中的受益人應分別考慮。對于最常見(jiàn)的普通的財產(chǎn)保險，設置受益人的目的在于當標的物有毀損、滅失時(shí)，可以借用保險賠償金清償債務(wù)，保證受益人的債權不會(huì )因此受損。對于此類(lèi)受益人條款，法院應尊重當事人設定受益人的'真實(shí)意思加以確定，將之視為附期限的部分債權讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權的情況時(shí)，被保險人對保險人的保險給付請求權以標的物發(fā)生毀損、滅損時(shí)債務(wù)人對受益人所負債務(wù)金額為限發(fā)生轉移。明確在財產(chǎn)保險受益人的地位，有利于此類(lèi)糾紛的解決。
3 保險合同中受益人條款的有效性受益人條款在實(shí)踐財產(chǎn)保險合同有大量的存在。
由于法律沒(méi)有明確的規定，各地裁判類(lèi)似的案件還存在不同認識。本文就幾種常見(jiàn)的財產(chǎn)保險合同中受益人條款的效力簡(jiǎn)要分析。一是在房貸險中的受益人條款，現實(shí)生活中，此類(lèi)條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設為第一受益人。購房者只有義務(wù)沒(méi)有權利，而銀行則可以獲得保障。此類(lèi)條款中的受益人應為購房者自愿設立時(shí)才應認定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設為受益人，侵害了投保人的自主選擇權的，應當予以否認這類(lèi)條款的效力。二是機動(dòng)車(chē)責任險種的受益人條款，由于實(shí)踐中的掛靠等現象的存在，實(shí)際車(chē)主和登記車(chē)主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實(shí)際車(chē)主最終要承擔相應的賠償責任。因此常指定實(shí)際車(chē)主為受益人。
但保險公司卻以無(wú)財產(chǎn)保險受益人為理由，在理賠的環(huán)節拒絕進(jìn)行賠償。筆者認為應承認此條款的效力，達到投保的目的，也符合當事人訂立保險時(shí)的意愿。財產(chǎn)保險合同中的受益人條款源于當事人的約定是保險合同的一般性條款，因此只要不違反保險法的強制性規定，在一定范圍內的受益人應允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設立的受益人是否符合保險法基本原理，同時(shí)也要遵守合同法等相關(guān)法律的規定，符合誠實(shí)信用、公平正義的民法原則。
財產(chǎn)保險論文8
1. 財產(chǎn)保險公司的理財險和傳統財產(chǎn)險的不同
1.1 繳費的本質(zhì)不同。傳統財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)是要求客戶(hù)根據保險費率繳納一定數額的保險金;而理財險業(yè)務(wù)要求客戶(hù)繳納的是保障金，這意味著(zhù)客戶(hù)投資于公司的同時(shí)又獲得保險保障。
1.2資金成本不同。理財險業(yè)務(wù)較傳統財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢，因為理財險業(yè)務(wù)收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會(huì )本金還能得到一定的收益回報。
1.3 公司承擔的風(fēng)險不同。相對于理財險業(yè)務(wù)相對于傳統保險來(lái)說(shuō)，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會(huì )經(jīng)濟變化所帶來(lái)的風(fēng)險。
2. 發(fā)展理財險業(yè)務(wù)的重要性
2.1 擴大理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有利于快速增加財產(chǎn)保險公司的規模。眾所周知，理財險業(yè)務(wù)就是收取一定數量的保障金，由此可見(jiàn)，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財險，由此可見(jiàn)理財險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。
2.2從我國理財險業(yè)務(wù)的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實(shí)質(zhì)上就是保險公司負債籌資，客戶(hù)負責拿出資產(chǎn)投險。
2.3理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的理財險業(yè)務(wù)首先是一種投資理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也是一種保險業(yè)務(wù), 通過(guò)使投資與保險相結合, 能讓客戶(hù)在取得理財收益的同時(shí), 享受保險公司提供的相關(guān)保障人們愿意投資的決定性因素。
3. 財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
3.1 人員技能能否滿(mǎn)足理財險經(jīng)營(yíng)管理需要。對于人員的要求應該與時(shí)俱進(jìn)，滿(mǎn)足當今社會(huì )的需要，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求。
3.2 傳統資產(chǎn)負債管理模式將不能滿(mǎn)足理財險經(jīng)營(yíng)的需要。傳統財產(chǎn)保險公司負債期限短、流動(dòng)性強。為了解決這個(gè)問(wèn)題應在原有的基礎上改變公司資產(chǎn)和負債的.性質(zhì),并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現代發(fā)展的要求。
3.3 現今，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)受?chē)液暧^(guān)經(jīng)濟和資本理財險的影響。開(kāi)展理財險業(yè)務(wù)以后, 應該密切關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境和資本理財險的發(fā)展, 根據他們的變化及時(shí)作出調整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。
3.4 理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 增加了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。為了適應發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶(hù)的利益的同時(shí)為自身增加了風(fēng)險。
4. 財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略
4.1 應關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟的實(shí)時(shí)環(huán)境, 找準合適的時(shí)機開(kāi)展業(yè)務(wù)。應以擴大公司的資產(chǎn)規模、提高公司的利潤、增強公司的實(shí)力為目的。
4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個(gè)需要投資的產(chǎn)品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。
4.3 根據公司的戰略, 選擇合適的理財險產(chǎn)品。根據不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的同時(shí)又滿(mǎn)足消費者需求的保險產(chǎn)品。
4.4 要處理好理財險業(yè)務(wù)和傳統財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問(wèn)題。保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發(fā)展解決問(wèn)題。
5. 重視理財險業(yè)務(wù)發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加強理財險銷(xiāo)售人員的培訓。正是由于此項業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險，公司需要培養出一批熟悉風(fēng)險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問(wèn)題，避免因誤會(huì )而喪失的資源。
5.2 加強理財險銷(xiāo)售渠道管理。銷(xiāo)售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續保障工作，需要保證后續服務(wù)與前臺銷(xiāo)售相銜接、擴大和加深保險業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態(tài)度管理下屬，管理每一項業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績(jì)。
5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F今，大部分保險業(yè)務(wù)并不能給公司帶來(lái)巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類(lèi)。不僅應該增強各方面的聯(lián)系的能力更應該努力做好與各個(gè)競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時(shí)代的潮流，抓住人們的對于風(fēng)險投資的看法。
5.4 加強資產(chǎn)負債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強對公司的資產(chǎn)負債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強資產(chǎn)流動(dòng)是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶(hù)的利益的重要措施。
5.5 積極的開(kāi)展理財險業(yè)務(wù)。隨著(zhù)保監會(huì )加大對償付能力的監管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個(gè)理財公司必須積極主動(dòng)的開(kāi)展各種創(chuàng )新性的理財險業(yè)務(wù)。
我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國財產(chǎn)保險公司不僅要積極開(kāi)展資產(chǎn)負債管理,還應該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動(dòng)性, 又要把客戶(hù)的利益放在第一位。保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發(fā)展解決問(wèn)題。
財產(chǎn)保險論文9
摘要：財務(wù)預算管理可以反映公司在未來(lái)一定時(shí)間內的財務(wù)狀況和經(jīng)濟效益，本文分析了保險公司財務(wù)預算管理的特點(diǎn)，針對其目前存在的一些問(wèn)題提出了幾點(diǎn)對策，以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司；財務(wù)預算；管理
財務(wù)預算管理是一種與企業(yè)整體戰略方針相符合的現代企業(yè)管理模式，是企業(yè)管理工作的重要組成部分，它包括了對企業(yè)財務(wù)預算的一系列環(huán)節的管理和控制。財務(wù)預算管理是對企業(yè)財務(wù)方面的活動(dòng)預算和管理，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算管理具有與其他企業(yè)不同的特點(diǎn)，因此在執行預算管理時(shí)所采取的措施也與其他企業(yè)有所不同，由于目前財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算管理還存在一些問(wèn)題，所以要不斷完善財產(chǎn)預算管理工作還需要從各方面努力。
一、財產(chǎn)保險公司財務(wù)預算管理的特點(diǎn)
財務(wù)預算是反映企業(yè)在未來(lái)的一定時(shí)期內預期的財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、現金收支等的預算，通過(guò)對財務(wù)預算的管理來(lái)合理配置企業(yè)資源，并為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策提供支持，以實(shí)現企業(yè)的經(jīng)濟效益最大化。財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算主要包括企業(yè)財務(wù)資源的合理分配、市場(chǎng)和管理方面的費用預算、根據企業(yè)目標制定經(jīng)營(yíng)指標等。由于保險行業(yè)的特點(diǎn)致使財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算管理也具有不同于其他企業(yè)的特點(diǎn)。首先是財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)成本具有很大的風(fēng)險性、滯后性和不確定性，這就使得財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算管理工作變得十分復雜和特殊。
其次，財產(chǎn)保險公司的收入和支出的確認情況與其他行業(yè)所遵循的配比原則并不相符，保險公司的費用支出，如當期的稅金、保險保障基金、業(yè)務(wù)管理費用、手續費等，都是計入會(huì )計當期成本中的，這些費用是以保費收入時(shí)間為確認時(shí)間，其核算方式是以保單獲取成本。第三是財產(chǎn)保險公司的責任準備金計提，由于會(huì )計期間與保單責任的差異決定了責任準備金計提需要精算師進(jìn)行精算估計，而精算師的精算會(huì )帶有一定的主觀(guān)性，對財務(wù)預算的結果會(huì )產(chǎn)生一定的影響。
二、財產(chǎn)保險公司財務(wù)預算管理的現狀
由于財產(chǎn)保險公司財務(wù)預算的種種特點(diǎn)，加上市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境的瞬息萬(wàn)變，導致目前的財產(chǎn)保險公司在財務(wù)預算管理工作方面還存在很多問(wèn)題。
第一是財務(wù)預算的管理制度問(wèn)題。我國的財產(chǎn)保險公司一般都具有十分繁雜的層級結構，和分布廣泛的各種分支機構，而且很多保險公司內部都未設置專(zhuān)門(mén)的預算管理部門(mén)，或是部門(mén)職能不夠明確。沒(méi)有一套規范的管理制度自然無(wú)法順利開(kāi)展財務(wù)預算管理工作，也就不能對公司的經(jīng)營(yíng)和投資等活動(dòng)進(jìn)行有效的預測和控制。公司各部門(mén)之間由于缺乏預算管理制度的規范，常常會(huì )只顧本部門(mén)的利益盡量多地爭取預算資金，財務(wù)預算管理無(wú)法發(fā)揮應有的作用。
第二點(diǎn)是財務(wù)預算考核指標問(wèn)題，保險行業(yè)并沒(méi)有統一的預算考核指標，所以各保險公司的預算體系和考核指標都不相同，具有各自的側重點(diǎn)。比如說(shuō)有的保險公司的預算考核指標僅以會(huì )計利潤為標準，有的公司則會(huì )綜合考慮各種因素制定考核指標。這樣就會(huì )影響同行業(yè)之間的比較和競爭，也會(huì )影響保險公司對本公司的業(yè)績(jì)進(jìn)行正確評估，無(wú)法為保險公司改善經(jīng)營(yíng)管理提供依據，而且還會(huì )影響到保險行業(yè)的主管部門(mén)監管工作。第三點(diǎn)是財務(wù)預算管理的執行問(wèn)題。有部分保險公司雖然設置了專(zhuān)門(mén)的財務(wù)預算部門(mén)，編制了預算方案，但是缺乏對預算的執行和控制過(guò)程的重視，空有預算方案而缺乏執行力度，根本無(wú)法發(fā)揮預算的作用。
三、加強財務(wù)預算管理的必要性
�。ㄒ唬┢髽I(yè)職能部門(mén)的協(xié)調要求
財產(chǎn)保險公司的傳統管理模式一般是按照部門(mén)職能來(lái)劃分管理模塊，這樣的管理方式下各部門(mén)的管理之間因職責不同而引起沖突無(wú)法得到很好的解決，企業(yè)的預算也無(wú)法落到實(shí)處。所以加強保險公司的財務(wù)預算管理有利于協(xié)調企業(yè)內部各職能部門(mén)，為企業(yè)的發(fā)展提供保障。
�。ǘ└髀毮懿块T(mén)的發(fā)展要求
因為保險公司的預算是綜合考慮各職能部門(mén)之間的平衡而制定出來(lái)的，所以每個(gè)職能部門(mén)的預算目標都符合公司的預算總目標要求，而公司總的預算目標自然是要以各職能部門(mén)達成各自的預算目標為基礎。因此加強對財務(wù)預算的管理可以說(shuō)是將企業(yè)各職能部門(mén)的目標進(jìn)行了量化，能夠使其在公司的整體目標引導下安排好本部門(mén)的活動(dòng)，為公司的整體發(fā)展提供支持。
�。ㄈ┢髽I(yè)內部控制的要求
由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)會(huì )受到外部環(huán)境、政策和企業(yè)發(fā)展階段等因素的影響，即使在財務(wù)預算執行過(guò)程中，實(shí)際的預算實(shí)施情況必定會(huì )與預算方案有一定的.偏差。在這種時(shí)候預算就要作為對照標準，讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策者分析預算執行情況出現的偏差，以便根據預算指標及時(shí)調整企業(yè)的內部控制制度。
�。ㄋ模┢髽I(yè)績(jì)效考核的要求
公司的績(jì)效考核是激發(fā)員工的工作積極性的重要制度，在制定績(jì)效考核指標時(shí)，企業(yè)預算具有非常重要的作用，它是企業(yè)的整體目標分解成一層層的戰略目標的量化性指標，最終讓每一個(gè)員工承擔本崗位的職責。預算指標可以引導績(jì)效考核指標的確定，并且具有標準性，根據預算執行情況來(lái)考評工作績(jì)效，可以更加客觀(guān)準確地反映員工的工作情況和對企業(yè)的貢獻。
四、財產(chǎn)保險公司加強財務(wù)預算管理的措施
�。ㄒ唬┙∪攧�(wù)預算管理體系
財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算是一項復雜的系統性工作，不能完全交由財務(wù)部門(mén)處理。在公司設置有專(zhuān)門(mén)預算管理體系的前提下，還可以設置專(zhuān)門(mén)的財務(wù)預算委員會(huì )。該委員會(huì )的成員應該由公司的主要經(jīng)營(yíng)者和負責人領(lǐng)導，由各部門(mén)的負責人組成，遵循權威性和全面代表性原則，將各部門(mén)的信息統一整合起來(lái)，增加預算的科學(xué)性，使預算具有可操作性。在各部門(mén)信息共享的條件下審批和編制預算方案，并監控預算實(shí)施情況，根據執行情況對預算進(jìn)行實(shí)時(shí)調整，對公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)規劃實(shí)施全過(guò)程的預算管理。比如說(shuō)及時(shí)發(fā)現公司經(jīng)營(yíng)情況和預算的偏差，并分析其原因，根據原因調整預算方案；或者解決在預算執行過(guò)程中各職能部門(mén)之間的沖突和矛盾等。
�。ǘ┓纸夂图毣攧�(wù)預算指標
首先是以應分盡分為原則，公司的全面預算必須要分解為各職能部門(mén)預算或各經(jīng)營(yíng)機構預算，使各個(gè)預算執行單位都能明確本單位的工作目標；公司的年度預算要分解為季度預算，這樣有利于各預算執行單位將其作為組織本單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的依據，最終實(shí)現年度預算目標。其次是以責任到人為原則，各個(gè)預算執行單位對預算指標進(jìn)行分解，按照責任中心制執行預算。例如業(yè)務(wù)管理部門(mén)是以保費收入、保險種類(lèi)、賠付率、手續費率為關(guān)鍵指標，在年度預算時(shí)，制定出各區域、各機構、各險種和各時(shí)期的不同執行標準。行政部門(mén)是以資產(chǎn)、行政費用和辦公場(chǎng)所為關(guān)鍵指標，根據公司的年度總資產(chǎn)和總的行政費用來(lái)制定執行標準。人力資源部門(mén)是以職工總薪資和職工總人數為關(guān)鍵指標，根據公司年度預算的職工人數和薪資來(lái)制定合理配置的原則。
�。ㄈ┩晟曝攧�(wù)預算的差異分析和考核
保險公司要重視對財務(wù)預算執行中出現的偏差分析，因為關(guān)于農業(yè)科研事業(yè)單位財務(wù)管理的風(fēng)險防控探析◎文/楊進(jìn)分析出預算控制中出現的預算差異可以找出公司經(jīng)營(yíng)和管理的不足，再將分析結果反饋給相關(guān)部門(mén)，尋求解決的方法，以便在以后的工作中加以改進(jìn)。定期對預算結果進(jìn)行考核和評價(jià)，將財務(wù)預算的項目列出考評表，可以直觀(guān)地反映出預算的成效，也能作為預算執行單位和執行者的考核依據，有利于落實(shí)財務(wù)預算的責任制，讓相關(guān)責任體了解預算執行結果并及時(shí)改進(jìn)，也能給下期的預算編制提供參考。
五、結語(yǔ)
財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算具有多樣性、動(dòng)態(tài)性和不確定性等特點(diǎn)，還存在預算管理、考核等各方面的問(wèn)題，因此保險公司要完善財務(wù)預算的管理體系、分析制度和考核體系、規范預算編制的流程、提高財會(huì )人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，有效加強財務(wù)預算管理，保證公司實(shí)現利潤最大化。
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財產(chǎn)保險論文10
摘要：財產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。近幾年來(lái)，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實(shí)踐中摸索。但是，財產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個(gè)保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當代的保險行發(fā)展嚴重脫節。財產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現，從業(yè)人員思想波動(dòng)大，各種外來(lái)思想沖擊大，使財產(chǎn)保險公司思想政治工作在實(shí)效性上存在很多不適應。所以,必須從觀(guān)念、內容、體制、方法和隊伍建設方面切實(shí)加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設一個(gè)有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；思想教育工作
1關(guān)于加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育
財產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問(wèn)題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導致思想政治教育工作淡化、流于形式導致思想政治教育工作軟化這三大問(wèn)題�；鶎庸緸橥瓿扇昕己巳蝿�(wù)，一味低頭抓業(yè)績(jì)，單獨強調利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導致員工8小時(shí)后的自由主義、功利主義、享樂(lè )主義。思想認識不到位，直接導致對制度執行上的不到位，使制度成為一紙空文，結果缺少約束力、監督力、執行力。大多數財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產(chǎn)保險公司，思想政治工作機制建設不健全。一些新公司開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)以后僅僅搭設了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機構思想政治工作職責不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說(shuō)了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機構,往往很難起到應有的戰斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產(chǎn)保險公司除了擁有一定數量的內勤職工隊伍外，還擁有數量眾多的外勤隊伍，人員結構較為復雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開(kāi)展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著(zhù)嚴重的道德隱患，財產(chǎn)保險又是道德風(fēng)險極高的保險類(lèi)型，對整個(gè)保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養、建立規章制度等方面去加強團隊意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營(yíng)多年,但有些基層公司還處于“無(wú)組織”狀況,工作無(wú)序、無(wú)章可循或有章不循的現象十分嚴重,基層公司內部形成小團體,人際關(guān)系十分復雜,不團結、不和諧的隱患普遍存在。財產(chǎn)保險公司思想政治工作的內容廣泛，而工作方法卻相對簡(jiǎn)單。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財產(chǎn)保險思想政治教育工作的開(kāi)展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實(shí)際的情況是由于各種復雜原因，有的財產(chǎn)險公司墨守成規，缺乏銳意進(jìn)取的意識和勇于開(kāi)拓創(chuàng )新的實(shí)干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開(kāi)展思想政治教育工作，沒(méi)有樹(shù)立“領(lǐng)導就是服務(wù)”的觀(guān)念，存在著(zhù)循規蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導錯誤地認為,經(jīng)濟手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實(shí)際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時(shí)回答和解釋群眾關(guān)注的熱點(diǎn)、難點(diǎn)。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。
2關(guān)于思想政治教育工作的幾點(diǎn)思考
要消除當前財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的各類(lèi)盲區和環(huán)節的空白點(diǎn)，不斷探索財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來(lái)，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動(dòng)和依靠廣大內部員工。要建立和創(chuàng )新思想政治教育工作運作機制,其中包括創(chuàng )新領(lǐng)導機制,創(chuàng )新運行機制,創(chuàng )新反饋機制。一創(chuàng )新領(lǐng)導機制是要加強基層思想政治教育工作領(lǐng)導的核心平臺，推行思想政治工作責任制，嚴格落實(shí)“一崗兩責”，嚴格執行雙管齊下的領(lǐng)導分工負責制；二創(chuàng )新運行機制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷(xiāo)售一線(xiàn)中去，把解決員工思想問(wèn)題同為廣大員工辦實(shí)事結合起來(lái)，及時(shí)分析和掌握基層公司隊伍在改革發(fā)展過(guò)程中的各種思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，力爭在第一時(shí)間及時(shí)提出解決的具體辦法和補救措施；三是要創(chuàng )新反饋聯(lián)動(dòng)機制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò )，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機制，確保思想政治教育工作目標任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)任務(wù)同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，從而建立一個(gè)以領(lǐng)導班子負全責、以專(zhuān)兼職人員為骨干、以部門(mén)管理人員為主力、以營(yíng)銷(xiāo)主管為基礎、廣大黨員團員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò )和工作機制，不斷提高思想政治工作的反饋實(shí)效性。要改變財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實(shí)效型”。財產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動(dòng)、開(kāi)大會(huì )、作長(cháng)報告，往往是“雷聲大雨點(diǎn)小”，收不到預期效果。二是變“被動(dòng)型”為“自主型”。加強廣大員工的內部管理，提高一線(xiàn)員工待遇，加強省市縣公司的監管督查力度，避免前線(xiàn)員工享受不到上一級公司的政策，所有的`待遇都停留在電腦的報表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓機制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專(zhuān)項培訓，公司規章制度，行業(yè)法令法規專(zhuān)項培訓，定期開(kāi)展思想政治教育專(zhuān)項課程建議每半年至少開(kāi)展一次結合半年業(yè)務(wù)評優(yōu)工作。創(chuàng )建激勵機制，采取有效方法激勵人們的行為動(dòng)機，創(chuàng )造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動(dòng)機的源泉，財產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動(dòng)能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實(shí)際要求，對于正當的要求，要盡量創(chuàng )造條件予以滿(mǎn)足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營(yíng)創(chuàng )新發(fā)展。要創(chuàng )建思想政治教育工作的評估體系，完善財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開(kāi)展渠道。思想政治教育工作是軟指標、軟任務(wù),增強可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評估體系,調動(dòng)并發(fā)揮思想政治工作者的主觀(guān)能動(dòng)性。一是要充分利用職代會(huì )這一載體，進(jìn)行思想政治教育工作的評估。通過(guò)各級公司職工代表大會(huì )，開(kāi)展當代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規章制度教育、依法合規經(jīng)營(yíng)教育等，考核評比，真實(shí)反映思想政治教育工作的實(shí)際效果。二是要充分利用司務(wù)公開(kāi)這一有效載體，開(kāi)展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實(shí)行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領(lǐng)導干部和集體的認可度。三是要充分開(kāi)展企業(yè)多種多樣的文化活動(dòng)，多渠道開(kāi)展思想政治教育工作。通過(guò)在廣大員工中廣泛開(kāi)展專(zhuān)業(yè)知識競賽、球類(lèi)比賽、各種文藝演出等形式，切實(shí)將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實(shí)際效果。要引導公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀(guān)和方法論，實(shí)事求是地、辯證地分析實(shí)際問(wèn)題和解決實(shí)際問(wèn)題，從而正確地反映客觀(guān)事物的本質(zhì)和規律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實(shí)踐具有豐富教育形式，明確思想教育內容，突出思想教育實(shí)際效果的思想教育模式，以適應當代保險行業(yè)的特點(diǎn)和崗位要求。要正確樹(shù)立“用道德約束自己的行為，用制度守護自己的崗位職責”的風(fēng)險管理理念。
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財產(chǎn)保險論文11
一、費用分攤問(wèn)題的提出
構建多維盈利分析模型,需要我們將各項成本費用科目、指標合理的在時(shí)間、機構、產(chǎn)品、客戶(hù)、渠道等維度中進(jìn)行科學(xué)合理的歸集和分配,由此引出了費用分攤問(wèn)題。費用分攤問(wèn)題起源于交強險的單獨核算,為出具交強險年度報告,需要將費用合理區分專(zhuān)屬費用和共同費用并進(jìn)行精確分配和歸屬。20xx年8月29日,為了規范保險公司費用分攤,提高會(huì )計信息質(zhì)量和公司財務(wù)管理水平,保監會(huì )制定了《保險公司費用分攤指引》,對保險公司的費用分攤進(jìn)行了科學(xué)指導、合理定義�！侗ｋU公司費用分攤指引》指出:保險公司所指的費用是指保險公司在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生的、會(huì )導致所有者權益減少的、與向所有者分配利潤無(wú)關(guān)的經(jīng)濟利益的總流出,包括賠款支出、分保賠款支出、各類(lèi)給付、退保金、準備金提轉差、傭金、手續費、分保費用支出、營(yíng)業(yè)稅金及附加、營(yíng)業(yè)費用、提取保險保障基金等等;費用分攤的意義,基于產(chǎn)品定價(jià)、成本費用控制、分支機構考核和經(jīng)營(yíng)管理的需要,從某種意義上來(lái)說(shuō),還伴隨著(zhù)管理方式的改變,比如,各大保險公司集中管理后出現的運營(yíng)中心、后援中心的成本分攤問(wèn)題�！斗謹傊敢吠瑫r(shí)指出:本指引是保險公司費用分攤程序和標準的最低要求。保險公司可以在遵循本指引基本原則的前提下,結合公司實(shí)際情況開(kāi)發(fā)更為科學(xué)、準確、合理的費用分攤方法,也可以開(kāi)發(fā)作業(yè)成本法等更為先進(jìn)的`成本核算和管理模式,但要向中國保監會(huì )申請驗收合格后方可實(shí)施。目前,各保險公司向保監會(huì )上報的費用分攤管理辦法,絕大多數都是嚴格按照《分攤指引》管理要求,采用規范的費用分類(lèi)、分攤流程和分攤標準,差別也大多只在于業(yè)務(wù)部門(mén)的界定、分攤標準的調整,很少有保險公司在作業(yè)成本法等更為先進(jìn)的管理會(huì )計管理辦法上有所突破。從目前實(shí)施的情況來(lái)看,缺乏分渠道、分機構的費用分攤流程,分險種、分業(yè)務(wù)類(lèi)別的成本分攤不夠精細,成本分攤數據不夠準確,不能充分滿(mǎn)足目前精細化的管理需要,費用分攤管理辦法需要注入新的內容,成本費用需要進(jìn)行更進(jìn)一步的細分。
二、架構多維盈利分析模型的關(guān)鍵在于對費用進(jìn)行合理分攤
1.費用分攤
觀(guān)察我們的利潤表,已賺保費的各個(gè)項目、綜合賠款的各個(gè)項目、綜合費用的各個(gè)項目、營(yíng)業(yè)稅金及附加、手續費及傭金支出、攤回分保費用都是可以分到機構、產(chǎn)品、渠道的。無(wú)法直接分到機構、產(chǎn)品、渠道的有:
(1)投資收益;
(2)公允價(jià)值變動(dòng)收益;
(3)匯兌損益;
(4)其他業(yè)務(wù)收入;
(5)業(yè)務(wù)及管理費;
(6)其他業(yè)務(wù)成本;(7)資產(chǎn)減值損失;等等在一般的保險公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,匯兌損益、其他業(yè)務(wù)收入、其他業(yè)務(wù)支出、資產(chǎn)減值損失科目發(fā)生金額較小,對總體損益影響不大。因此,關(guān)鍵是在對投資收益、業(yè)務(wù)及管理費進(jìn)行分攤時(shí),根據作業(yè)流程拓展業(yè)務(wù)部門(mén)的范圍,增加分渠道、分機構進(jìn)行分攤的流程,調整分攤的標準、因子,以更準確的體現分攤的結果,滿(mǎn)足分機構、分渠道、分險種、分業(yè)務(wù)類(lèi)別的精細化管理需要,為更好的管理決策提供支持。
2.費用分析
為此,在研究《保險公司費用分攤指引》的基礎上,我們提出以下幾條辦法,以期能對費用分攤管理辦法進(jìn)行改進(jìn):
(1)增加費用核算管理的維度,包括險種險類(lèi)險別、業(yè)務(wù)來(lái)源(渠道)、車(chē)型、客戶(hù)、成本中心、基金中心、收支項目、承諾項目、內部訂單號、機構歸屬、境內境外、專(zhuān)屬費用標識等核算維度;另外,強化核算精細化管理要求,通過(guò)這些措施,增加專(zhuān)屬費用的占比,減少共同費用的占比;
(2)對費用進(jìn)行科學(xué)合理細分,根據費用屬性合理選擇費用分攤標準和分攤流程。比如:原來(lái)費用區分為三類(lèi),人力成本、資產(chǎn)折舊和其他費用,現在我們可將費用細分,劃分為固定費用、變動(dòng)費用,或者管理費用、銷(xiāo)售費用,或者固定費用、變動(dòng)費用和運營(yíng)費用。每一項成本費用可根據分類(lèi)依據再具體細分,細化歸屬后根據費用屬性合理匹配較為合適的分攤標準和分攤流程;
(3)在原有分險種、分業(yè)務(wù)類(lèi)別的分攤流程基礎上,增加分機構、分渠道的費用分攤流程。多維盈利分析的要旨,就在于細分市場(chǎng),細分市場(chǎng)不僅僅需要分險種分業(yè)務(wù)類(lèi)別進(jìn)行區分,還需要分機構、分渠道、分客戶(hù)進(jìn)行區分,不僅僅是單個(gè)進(jìn)行區分,也可以是對其任意組合進(jìn)行的區分。
(4)在共同費用的分攤上,采用作業(yè)成本法,對每一類(lèi)費用根據成本動(dòng)因科學(xué)合理歸屬費用。財產(chǎn)保險公司的發(fā)展,往往是根據成本動(dòng)因比如渠道或者產(chǎn)品調整部門(mén),費用分攤也應該遵循這一原則來(lái)進(jìn)行分配。根據成本動(dòng)因,或者新增成本中心,調整費用分攤流程;或者調整分攤標準和分攤因子,使得分攤結果相對更加準確。
三、結語(yǔ)
綜上來(lái)看,為加強財產(chǎn)保險公司的管理決策水平和盈利能力,需要進(jìn)行市場(chǎng)細分,而市場(chǎng)細分,需要我們進(jìn)行多維盈利分析,架構多維盈利分析模型的關(guān)鍵在于對費用進(jìn)行合理分攤。因此,科學(xué)合理的費用分攤對財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)管理起到了重要的作用。
財產(chǎn)保險論文12
一、對接企業(yè)崗位標準構建課程內容改革
高職層次的學(xué)生就業(yè)一般以中小城市為主，高職院校的畢業(yè)生就業(yè)一般以高校所在地及臨近地區為主，因此，針對高職層次的《財產(chǎn)保險》進(jìn)行課程改革，必須對省級以下的保險公司運營(yíng)機制進(jìn)行研究，區別分支保險公司和總公司的在運行機制、運營(yíng)部門(mén)及運營(yíng)崗位的不同設計課程內容改革。因此，《財產(chǎn)保險》課程如果要和財產(chǎn)保險保險公司的運營(yíng)對接，那么必須在授課內容上進(jìn)行調整，有針對性地講解基層財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)，將營(yíng)銷(xiāo)、承保、理賠、客服等保險業(yè)務(wù)流程有效融進(jìn)各類(lèi)險種知識，將具體的業(yè)務(wù)操作標準準確融進(jìn)基礎理論講解。
二、對接校企實(shí)訓基地構建課程實(shí)施改革
對教學(xué)內容進(jìn)行改革的目的是更好地實(shí)施教學(xué)，傳統的學(xué)科體系教學(xué)方式已經(jīng)不適用于現代職業(yè)教育，為了培養適應市場(chǎng)需求、企業(yè)需求的人才，職業(yè)院校必須將課堂對接崗位、學(xué)校對接企業(yè)。學(xué)校采用與企業(yè)合作建立校內實(shí)訓基地的方式達到對接目的，學(xué)校透過(guò)實(shí)訓基地了解企業(yè)職業(yè)標準，企業(yè)通過(guò)實(shí)訓基地傳達工作要求。
1.項目教學(xué)確定教學(xué)目標
目前，高職院校的'畢業(yè)生由于缺乏實(shí)踐技能，進(jìn)入企業(yè)后往往需要進(jìn)行銜接崗位的再培訓，浪費時(shí)間及各項資源。各類(lèi)職業(yè)院校都在研究如何將企業(yè)的上崗培訓與校內課程進(jìn)行有效對接，其中大家廣為推薦的一個(gè)方法就是實(shí)行項目化教學(xué)。項目化教學(xué)要想實(shí)現預期目標，必須結合課程特點(diǎn)、培養目標及企業(yè)標準制定。高職院校的《財產(chǎn)保險》課程對接的是地方財產(chǎn)保險公司基層崗位，如果要實(shí)行項目化教學(xué)，該課程就可以結合課程教學(xué)標準及校內實(shí)訓基地的規模分為兩類(lèi)項目：一是根據財產(chǎn)保險公司運營(yíng)流程設置展業(yè)、核保、理賠、客戶(hù)服務(wù)等項目單元；二是根據業(yè)務(wù)險種設置企業(yè)財產(chǎn)保險、家財產(chǎn)險、機動(dòng)車(chē)輛保險、責任險、信用保證險、工程保險等項目模塊。兩類(lèi)項目充分考慮了理論知識與實(shí)踐能力的綜合運用，符合職業(yè)教育的人才培養目標。
2.實(shí)踐教學(xué)提升教學(xué)內容
教學(xué)目標的完成必須依靠強而有效的實(shí)施，培養技能型人才不能僅僅局限于課堂教學(xué)，必須加強學(xué)生動(dòng)腦、動(dòng)嘴、動(dòng)手能力的綜合運用。如何有效利用校內實(shí)訓基地，還原企業(yè)工作流程，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)有效融合是教學(xué)中的要點(diǎn)。學(xué)�？梢愿鶕敦敭a(chǎn)保險》教學(xué)特點(diǎn)，與財產(chǎn)保險公司共建校內實(shí)訓基地，按照保險公司業(yè)務(wù)流程設置場(chǎng)所，安裝企業(yè)標準軟件，使學(xué)生實(shí)際參與財產(chǎn)保險公司展業(yè)、承保、理賠等實(shí)際工作內容。讓學(xué)生在教與學(xué)、聽(tīng)與做中有效將所吸收的理論知識轉化為實(shí)踐動(dòng)手能力，通過(guò)仿真的工作環(huán)境進(jìn)一步深化實(shí)踐教學(xué)內容。
3.頂崗實(shí)訓強化教學(xué)效果
目前部分學(xué)校金融保險專(zhuān)業(yè)與保險公司合作開(kāi)辦校內保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢對外可以服務(wù)師生等保險人群，對內可以提供兼職就業(yè)崗位參與保險公司真實(shí)運營(yíng)，實(shí)現校內頂崗實(shí)訓。這類(lèi)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以以機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)為主，意外傷害保險為輔，利用學(xué)校資源，真實(shí)開(kāi)展保險業(yè)務(wù)。保險公司通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)提高知名度，擴大業(yè)務(wù)量，學(xué)校通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)提供實(shí)訓機會(huì )、強化教學(xué)效果，是一種共贏(yíng)的教學(xué)新模式。
三、對接職業(yè)能力要求構建課程評價(jià)改革
對內容進(jìn)行調整，對實(shí)施進(jìn)行改革，最終需要恰當的評價(jià)手段才能體現效果�，F有的評價(jià)體系手段過(guò)于單一、標準過(guò)于統一，不能有效體現學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能及綜合素質(zhì)的培養�！敦敭a(chǎn)保險》學(xué)課程改革必須重新制定評價(jià)方式，課程改革的目的是對接職業(yè)標準，那么評價(jià)改革的目標就可以是對接職業(yè)能力要求。
1.加大平時(shí)成績(jì)
傳統的專(zhuān)業(yè)考核以理論教學(xué)為主，容易忽略學(xué)生的平時(shí)表現，學(xué)生的平時(shí)表現將直接影響學(xué)生進(jìn)入企業(yè)后的工作素養。對接職業(yè)能力的評價(jià)必須將考核內容與平時(shí)表現相結合，加大學(xué)生平時(shí)成績(jì)的比重，《財產(chǎn)保險》課程可以利用實(shí)訓模擬、頂崗實(shí)習等環(huán)節，通過(guò)日常表現、技能展示、軟件操作等方面，確認學(xué)生能力、水平及素質(zhì)，考核中平時(shí)成績(jì)可以占到總成績(jì)的50%以上。
2.增加自評互評
企業(yè)員工不是獨立的，工作既是競爭又是合作，畢業(yè)生的職業(yè)能力不僅包括掌握專(zhuān)業(yè)技能，而且包括掌握分工合作。分組實(shí)施項目化教學(xué)，同一項目組學(xué)生可以充分觀(guān)摩其他人的操作過(guò)程，有效吸收各類(lèi)經(jīng)驗、反省自身。教學(xué)完成時(shí)，教師可以要求學(xué)生采用自評、互評的方式給出成績(jì)，提高學(xué)生的參與感。自評、互評的成績(jì)具有一定的參考性，可以納入平時(shí)成績(jì)，使平時(shí)成績(jì)考核的點(diǎn)更多、面更全。
3.插入競賽成績(jì)
目前高職院校技能比賽已經(jīng)進(jìn)入常規化，各院校每年甚至每個(gè)學(xué)期都舉行技能比賽。技能比賽的目的是提高學(xué)生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學(xué)習相結合，完善課程考核制度。在《財產(chǎn)保險》課程所在學(xué)期，技能比賽引入財產(chǎn)保險公司承保、理賠部門(mén)所需的技能項目，以財產(chǎn)保險公司的技能要求為標準，核定學(xué)生技能掌握水平，將技能比賽的成績(jì)最終反饋到課程成績(jì)、綜合成績(jì)。實(shí)現以競賽帶動(dòng)學(xué)習，以技能學(xué)習促進(jìn)競賽成績(jì)。
4.適當引入企業(yè)導師評價(jià)
為提高畢業(yè)生競爭力，實(shí)現資源共享，職業(yè)院校各專(zhuān)業(yè)都積極與相關(guān)企業(yè)開(kāi)展各項合作。學(xué)校通過(guò)合作了解企業(yè)需要，培養針對性人才，企業(yè)可以利用合作在提高知名度的同時(shí)為企業(yè)儲備人才�！敦敭a(chǎn)保險》課程可以聘請財產(chǎn)保險企業(yè)員工作為企業(yè)導師對校內教學(xué)項目給予指導，企業(yè)導師在期末結束時(shí)從企業(yè)的角度、從用人的角度，按照企業(yè)用人標準評價(jià)學(xué)生，使校內的評價(jià)體系更加完善，有效對接職業(yè)能力及崗位需要。
四、結語(yǔ)
本文針對高職金融保險專(zhuān)業(yè)《財產(chǎn)保險》課程，在課程內容、實(shí)施方式、評價(jià)體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進(jìn)一步推進(jìn)金融保險專(zhuān)業(yè)的整體教學(xué)改革，實(shí)現對接職業(yè)標準的課程教學(xué)模式，最終培養出符合市場(chǎng)需要的高素質(zhì)技能型人才。
財產(chǎn)保險論文13
管理風(fēng)險，也可稱(chēng)為行為風(fēng)險。這是由于經(jīng)營(yíng)管理不善，或法人及個(gè)別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運用的無(wú)序性，員工素質(zhì)的差異性等。這些錯誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產(chǎn)”的隨意開(kāi)辦與投入，給公司帶來(lái)的巨大風(fēng)險不容視。
當務(wù)之急是按照科學(xué)化、制度化、規范化的要求，夯實(shí)風(fēng)降管理與控制的基礎，充分發(fā)揮產(chǎn)險公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢。為此，必須選準控制點(diǎn)，采取經(jīng)常性的防范措施，堅持有約束力的規章制度，加強風(fēng)險的防范與控制，并著(zhù)重抓好以下幾方面的實(shí)質(zhì)性工作：
1.增強全員風(fēng)險管理意識。由于我國保險業(yè)恢復時(shí)間較短，隊伍素質(zhì)參差不齊，對財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險與管理認識也不盡一致。有些干部員工認為：保險公司就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的，還講什么風(fēng)險控制與防范，確實(shí)多此一舉。也有的認為：風(fēng)險防范是政府及有關(guān)部門(mén)的事，保險財產(chǎn)遭到損失，保險公司賠款，理所當然。這些不正確的認識反映了保險干部和員工在風(fēng)險意識上的差異。因此，加強對干部員工的風(fēng)險意識、防范手段的培養，求得認識上的統一，達到主動(dòng)控制、共同防范、共同治理災害的目的，對促進(jìn)產(chǎn)險公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。
2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續強化理賠等各環(huán)節的責任控制和管理監督，是風(fēng)險防范的重要環(huán)節。必須嚴格執行關(guān)于承保、理賠權限的'規定，認真履行財產(chǎn)保險的實(shí)務(wù)手續，析杜絕不顧及風(fēng)險程度，不驗標的的盲目承保，要堅持風(fēng)險評估，特別是要搞好高風(fēng)險的評估，切實(shí)做到承保想防范。在理賠環(huán)節上要按規定嚴格把好理賠關(guān)，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對上級規定的核保核賠制度，要采取實(shí)際措施，加以落實(shí)，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節的配合與協(xié)調，為風(fēng)險控制與管理奠定堅實(shí)的基礎。
3.加強對財務(wù)、資金、非保險實(shí)體的管理在財務(wù)管理方面，要繼續改革和完善各項財務(wù)管理辦法，切實(shí)發(fā)揮財務(wù)監督和管理的作用。嚴格財務(wù)管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅決貫徹執行資金運用和資金管理的規定，及時(shí)保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔保。在非保險經(jīng)濟實(shí)體的管理方面，要繼續進(jìn)行清理整頓，不許以任何理由向非保險經(jīng)濟實(shí)體投入保險資金，對長(cháng)期虧損的經(jīng)濟實(shí)體要堅決撤銷(xiāo)�？刂苾炔康淖陨盹L(fēng)險，免除經(jīng)營(yíng)管理中的后患將是一項長(cháng)期而復雜的任務(wù)。
4.建立健全風(fēng)險管理機構與制度。提高全員的風(fēng)險管理意識是必要的，但沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機構和行之有效的規章制度也是不行的。向防災要效益是產(chǎn)險公司在多年經(jīng)營(yíng)中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災防損工作重視起來(lái)，擺正位置，設立機構，健全制度，與市場(chǎng)的發(fā)展和適應形勢的需要還有相當的距離。因此，要搞好風(fēng)險管理，一要在省和地市級公司設立專(zhuān)門(mén)管理監督機構，在縣級公司設置專(zhuān)門(mén)崗位，做到層層有專(zhuān)人抓、專(zhuān)人管；二要形成保險公司、社會(huì )有關(guān)部門(mén)和保戶(hù)“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險防災社會(huì )化的新路子，運用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災宣傳、實(shí)踐宣傳等科學(xué)管理手段，把被動(dòng)的賠付變?yōu)橹鲃?dòng)的防范，切實(shí)把風(fēng)險管理工作落在實(shí)處。
5.強化內部監督制約機制的作用。要強化紀檢、監察、稽核審計工作，加大內控和案件查處的力度。要發(fā)揮稽核審計部門(mén)在業(yè)務(wù)、財務(wù)方面的審計力度，把好第一關(guān)，防范違規違紀案件的發(fā)生；要加大紀檢、監察部門(mén)的查處力度，對違紀違法等各種案件要及時(shí)查處，以遏制大案要案的再發(fā)生。同時(shí)，還必須加強對這項工作的領(lǐng)導，注重研究和把握新形勢下發(fā)案的特點(diǎn)和規律，切實(shí)加強“三防一�！惫ぷ�，采取積極措施，確保產(chǎn)險公司的財產(chǎn)和資金安全，防范和控制產(chǎn)險公司內部和外部的風(fēng)險，以保證產(chǎn)險公司穩健經(jīng)營(yíng)。
財產(chǎn)保險論文14
一、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系現狀
近年來(lái)，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上。以陜西省為例，20xx年省內24家財產(chǎn)保險公司原保費收入總計達到1，600，037.96萬(wàn)元，同比增長(cháng)率為16.73%。但是，不能只看保費收入而評價(jià)公司，應該用經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系來(lái)判斷公司經(jīng)營(yíng)水平。目前，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系存在一些問(wèn)題。具體如下：
�。ㄒ唬┓秦攧�(wù)指標較少。
有些財產(chǎn)保險公司仍然對非財務(wù)指標不重視，認為只需財務(wù)指標就可以得出經(jīng)營(yíng)績(jì)效，這一理解是片面的。經(jīng)營(yíng)績(jì)效是一個(gè)公司的整體能力體現。它既需要財務(wù)方面的能力體現，也需要非財務(wù)方面的反映。非財務(wù)方面可以用非財務(wù)指標說(shuō)明。非財務(wù)指標包含很多方面，本文關(guān)注的是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理能力和市場(chǎng)能力的指標。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和組織管理都需要人才，人才是公司發(fā)展的動(dòng)力和推手，人才的儲備和培養對于財產(chǎn)保險公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。這關(guān)系到公司未來(lái)的發(fā)展和命運。同時(shí)，人才也是公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理的中堅力量，所以公司人才儲備方面的指標應受到重視。另一方面，市場(chǎng)能力是經(jīng)營(yíng)能力的核心，它很大程度上說(shuō)明著(zhù)公司目前的實(shí)力和影響著(zhù)公司未來(lái)的發(fā)展。市場(chǎng)能力包含有市場(chǎng)開(kāi)拓與市場(chǎng)保持及產(chǎn)品線(xiàn)長(cháng)度等方面能力，它們應得到關(guān)注。
�。ǘ┓从硺I(yè)務(wù)質(zhì)量指標較少。
隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，各個(gè)財產(chǎn)保險公司都急切地想擴大市場(chǎng)規模，贏(yíng)得更多保費，使得市場(chǎng)份額進(jìn)一步提升。有的保險公司將財務(wù)資源與保費規模相掛鉤，導致小機構為了獲取更多的費用資源，不斷盲目地擴大保費規模，而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長(cháng)期下去，看似公司保費節節攀升，但忽略了賠付成本，實(shí)則是處于下降的。所以，應該重視反映業(yè)務(wù)質(zhì)量的指標。
�。ㄈ┡c費用相聯(lián)系的指標較少。
目前，各財產(chǎn)保險公司普遍存在的一個(gè)問(wèn)題是費用高�？v觀(guān)這些費用，有的費用是用在了業(yè)務(wù)發(fā)展上，例如日常展業(yè)費等。而有的費用卻和業(yè)務(wù)的開(kāi)展不相關(guān)，例如大量的激勵費、耗材費等。這些費用沒(méi)有直接用到創(chuàng )造價(jià)值的業(yè)務(wù)上，沒(méi)有對公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效的提升做貢獻，不利于公司的經(jīng)營(yíng)和長(cháng)期的發(fā)展�？刂瀑M用是目前財產(chǎn)保險公司都急需解決的事，因此與費用相聯(lián)系的指標應受到重視。
二、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系設計原則
構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，必須遵循一定的原則。它既是標桿，也是目標。本文在構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，指標較多。所以這些指標必須遵循一定的設計原則。這些原則能更好地促進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jì)效的評價(jià)。主要包含以下五項原則：
�。ㄒ唬┛茖W(xué)性原則。
科學(xué)性原則是指在構建評價(jià)體系時(shí)，應該保證指標的選取過(guò)程是具有科學(xué)性的，是符合經(jīng)營(yíng)績(jì)效相關(guān)理論的。首先，要大量閱讀文獻。需參考相關(guān)文獻，以文獻為基礎；其次，要結合財產(chǎn)保險公司的實(shí)際情況，考慮到財產(chǎn)保險公司的發(fā)展，做到有的放矢；最后，體系中所選取的指標，必須要既能很好地反映經(jīng)營(yíng)績(jì)效，又符合科學(xué)性原則，而不能與經(jīng)營(yíng)績(jì)效脫離了關(guān)系。
�。ǘ╆P(guān)鍵性原則。
關(guān)鍵性原則要求選取的指標應該是評價(jià)體系中的'關(guān)鍵性指標。即最能準確客觀(guān)地體現財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效。指標有很多，沒(méi)有辦法做到面面俱到，不能把每一個(gè)指標都選取，只能選擇最能夠代表財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效的指標。必須要在工作量和選取的指標具有代表性、客觀(guān)性方面仔細權衡，使得選取的指標既能客觀(guān)反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效，又具有可操作性。
�。ㄈ┘骖欂攧�(wù)和非財務(wù)指標原則。
以前，財產(chǎn)保險公司在評價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jì)效時(shí)，都只注重財務(wù)指標。財務(wù)指標可以反映出公司的財務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，但卻不能體現公司其他方面的情況。這樣經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)就不客觀(guān)。所以，需要增加非財務(wù)指標來(lái)反映經(jīng)營(yíng)績(jì)效。非財務(wù)指標評價(jià)也涉及到公司很多方面要素。它一般體現的是公司的儲備力量及長(cháng)期能力，所以也應在財險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)中起著(zhù)舉足輕重的作用。只有把財務(wù)指標和非財務(wù)指標相結合，才能更加全面、客觀(guān)反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效，為各方信息需求者提供準確的決策依據。
�。ㄋ模⿲哟涡栽瓌t。
一個(gè)完整的財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系含有多個(gè)指標。這些指標不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時(shí)，它們對經(jīng)營(yíng)績(jì)效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進(jìn)行權重分配，確定好權重后，可以先進(jìn)行每一層次的評價(jià)，然后做出總評價(jià)。這樣，結合各個(gè)方面對經(jīng)營(yíng)績(jì)效的影響程度，使得評價(jià)的經(jīng)營(yíng)績(jì)效更貼近公司實(shí)際情況，更加真實(shí)。
�。ㄎ澹┛刹僮餍栽瓌t。
設計財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，可能會(huì )有較多指標。這些指標有的可以通過(guò)計算來(lái)衡量，有的指標則不能進(jìn)行衡量和相互比較。所以，應該選擇有準確數據來(lái)源、可以通過(guò)計算進(jìn)行評價(jià)、并且評價(jià)結果能夠分析比較的指標。同時(shí)應使得各指標的計分方法和度量標準保持一致，可以進(jìn)行對比，增加評價(jià)指標體系的可操作性。評價(jià)體系的構建最后要求用體系評價(jià)出結果，并且可以對結果進(jìn)行分析對比。所以，可操作性的指標才可能被納入經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系中。
三、構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系的標準
本文在構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，選取指標的標準和依據主要有以下三個(gè)方面：
�。ㄒ唬┴攧�(wù)指標的評價(jià)。
財務(wù)指標的評價(jià)依然是經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)的重點(diǎn)，應繼續加強財務(wù)方面的評價(jià)。財務(wù)指標的評價(jià)相對來(lái)說(shuō)已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營(yíng)運能力、發(fā)展能力四個(gè)財務(wù)方面的指標評價(jià)，力求通過(guò)以上四方面財務(wù)評價(jià)，更客觀(guān)地反映出財險公司的財務(wù)能力。
�。ǘ┓秦攧�(wù)指標的評價(jià)。
在對財險公司進(jìn)行財務(wù)評價(jià)的同時(shí)，不能忽略對其非財務(wù)指標的評價(jià)。只有把兩者結合起來(lái)，經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系才是完整的、全面的。非財務(wù)指標一般反映的是公司的長(cháng)期能力以及潛在能力。它是說(shuō)明公司核心競爭力的關(guān)鍵因素。本文構建的非財務(wù)指標評價(jià)主要是兩方面：人才方面和市場(chǎng)方面。人才在公司間的競爭中起的作用越來(lái)越重要，人才是公司不斷前進(jìn)的重要推動(dòng)力量。市場(chǎng)方面指標評價(jià)可說(shuō)明財險公司所占的市場(chǎng)份額和所處的市場(chǎng)地位等。在評價(jià)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效時(shí)，不能只關(guān)注現階段的指標評價(jià)，也應重視公司未來(lái)發(fā)展能力的指標評價(jià)。經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)反映的應是公司綜合能力。所以，兼顧財務(wù)指標和非財務(wù)指標的評價(jià)，既可以體現出財險公司目前的能力，又可以反映公司未來(lái)發(fā)展能力。這樣，經(jīng)營(yíng)績(jì)效的評價(jià)結果才會(huì )是更加真實(shí)、客觀(guān)、全面的。
�。ㄈ┴攧�(wù)指標和非財務(wù)指標的可操作性。
一般而言，財務(wù)指標評價(jià)都是可量化的，計算出來(lái)的結果是可以進(jìn)行比較的。但是，有的非財務(wù)指標則不能量化。它更多受到主觀(guān)因素的影響，這樣得出的結果可能準確性較差，而且也不方便于對比。所以，應選擇具有可靠數據來(lái)源、能通過(guò)計算得到量化的結果、結果可比較的指標。
四、構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系
保險業(yè)是一種特殊行業(yè)，它通過(guò)同時(shí)增加保費收入和控制賠付的風(fēng)險來(lái)獲得利潤。另外，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系目前存在非財務(wù)指標較少、反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標較少、與費用相聯(lián)系的指標較少等問(wèn)題。同時(shí)，構建經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，必須遵循上文分析的五項設計原則和三項構建標準。本文在閱讀并參考了相關(guān)文獻的基礎上，基于現狀、設計原則、構建標準的分析，構建了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系。該體系共有三級指標。首先，一級指標是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)；其次，有九個(gè)二級指標：盈利能力、償付能力、營(yíng)運能力、發(fā)展能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、組織管理能力、市場(chǎng)保持能力、市場(chǎng)開(kāi)拓能力、財產(chǎn)保險種類(lèi)健全程度；最后，有十六個(gè)可以量化、比較、分析的三級指標。
五、結語(yǔ)
完善的經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系可以引導公司改善經(jīng)營(yíng)情況，提高經(jīng)營(yíng)水平。為了增強財產(chǎn)保險公司的競爭力，應加強經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系的運用。并且公司內外部信息相關(guān)者都需要參考經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)結果。本文通過(guò)分析財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系現狀、設計經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系的五項原則、構建經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系的三項標準，構建了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系。該體系克服了以往較少關(guān)注非財務(wù)評價(jià)指標的缺陷，增加了人才方面和市場(chǎng)方面等非財務(wù)指標的評價(jià)。這樣，使得評價(jià)體系更全面、準確地反映出財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效水平。
財產(chǎn)保險論文15
�。�摘要］目前營(yíng)口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保率較低，企業(yè)管理者風(fēng)險保障意識薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨更多的不確定性風(fēng)險。中小企業(yè)在參保財產(chǎn)保險中存在參保率低、擴散潛力大、存在多選現象、行業(yè)普遍不參保等問(wèn)題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費負擔較重、財產(chǎn)保險繳費方式不合理、企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監管、激勵機制不健全等，并針對以上問(wèn)題提出相關(guān)對策建議。
一、營(yíng)口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參�，F狀
(一)被調查企業(yè)和職工基本情況
由于營(yíng)口市擁有營(yíng)口港作為依托，又是第四批被國家納入經(jīng)濟自由貿易實(shí)驗區的城市，享受?chē)蚁嚓P(guān)優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng )新型商業(yè)中小企業(yè)。這類(lèi)中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著(zhù)很多優(yōu)勢，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)新技術(shù)、創(chuàng )新工藝、適應市場(chǎng)變革等方面優(yōu)勢突出，而且其創(chuàng )新型產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內投放市場(chǎng)，并獲得相應的利潤。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟實(shí)力相對薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng )辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來(lái)的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導致企業(yè)人員不穩定、流動(dòng)率過(guò)大等問(wèn)題，從而為企業(yè)可持續發(fā)展帶來(lái)隱患。
(二)對財產(chǎn)保險政策了解情況
財產(chǎn)保險是20世紀80年代初才恢復國內業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的，隨著(zhù)我國經(jīng)濟快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財產(chǎn)和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點(diǎn)相對固定且處于相對靜止狀態(tài)。目前我國中小企業(yè)配置財產(chǎn)保險產(chǎn)品作為風(fēng)險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發(fā)達國家相比滯后很多。相關(guān)部門(mén)缺少對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險防范的宣傳和指導。導致大眾認知程度不高，使得財產(chǎn)保險投保意識沒(méi)有被及時(shí)普及。
(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險情況
截至20xx年初，營(yíng)口市擁有59748家企業(yè)，29家保險公司，其中財產(chǎn)保險公司15家，人壽保險公司14家。商業(yè)保險參保率達56%，然而財產(chǎn)保險參保率卻達到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營(yíng)口市的重要經(jīng)濟支柱，但大多中小企業(yè)資金實(shí)力不足，缺乏購買(mǎi)企業(yè)財產(chǎn)保險的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗主義”管理企業(yè)，過(guò)分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風(fēng)險因素及可能造成的影響，導致企業(yè)參加財產(chǎn)保險的比率過(guò)低，而且中小企業(yè)內部缺少熟知風(fēng)險管理技術(shù)的專(zhuān)業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對財產(chǎn)保險重視度不高，也成為參保企業(yè)數量少的原因。
二、營(yíng)口市中小企業(yè)參保財產(chǎn)保險存在的問(wèn)題
(一)中小企業(yè)參保率不高，擴散潛力較大
中小企業(yè)在風(fēng)險管理方面能力不足，通常無(wú)法通過(guò)建立保障基金來(lái)與不確定風(fēng)險因素進(jìn)行對抗，而此時(shí)財產(chǎn)保險作為一種可以規避風(fēng)險的工具為企業(yè)帶來(lái)了保障。隨著(zhù)營(yíng)口市成為遼寧自由貿易實(shí)驗區的一員，大量外資企業(yè)進(jìn)入營(yíng)口市場(chǎng)，截至20xx年11月，營(yíng)口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分攤到中小企業(yè)會(huì )更少。盡管企業(yè)財產(chǎn)保險在營(yíng)口市場(chǎng)內擁有著(zhù)如此之大的需求量，但實(shí)際參保企業(yè)數量很低，這使得財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟和社會(huì )安定等方面有著(zhù)巨大的發(fā)展空間和擴散潛力。
(二)企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選擇現象
財產(chǎn)保險作為商業(yè)保險公司眾多商業(yè)保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營(yíng)口市內的中小企業(yè)數量眾多，涉及多個(gè)行業(yè)，商業(yè)保險公司現行產(chǎn)品已無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規模、不同的貿易環(huán)境都有著(zhù)不同的潛在風(fēng)險，市場(chǎng)上商業(yè)保險公司眾多，為了更好地規避風(fēng)險，中小企業(yè)往往選擇多個(gè)商業(yè)保險公司，導致企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選現象。
(三)行業(yè)普遍不參保問(wèn)題突出
大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規模、資產(chǎn)規模和經(jīng)營(yíng)規模上都相對較小，而且都是以賺錢(qián)為目的，對于財產(chǎn)保險觀(guān)念淡薄，更有甚者連財產(chǎn)保險這種保險方式都不知道，更不要說(shuō)其價(jià)格和功能了，并且行業(yè)內部缺乏統一管理，購買(mǎi)財產(chǎn)保險在行業(yè)內部沒(méi)有形成強制性，相關(guān)管理部門(mén)缺乏對財產(chǎn)保險的宣傳和指導，沒(méi)有政府政策的扶持，這些保險產(chǎn)品很難充當社會(huì )管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會(huì )參加財產(chǎn)保險。
三、制約營(yíng)口市中小企業(yè)參保的原因
(一)中小企業(yè)繳費負擔較重
1.存在經(jīng)濟下行壓力大量外資企業(yè)涌入營(yíng)口市場(chǎng)，導致當地市場(chǎng)經(jīng)濟競爭激烈。近幾年來(lái)國家整體經(jīng)濟形勢不容樂(lè )觀(guān)，雖然營(yíng)口市擁有營(yíng)口港和自由貿易區作為經(jīng)濟支柱，但經(jīng)濟下行壓力下，營(yíng)口經(jīng)濟也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業(yè)分走，導致當地中小企業(yè)利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業(yè)的負擔變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費壓力大經(jīng)濟和市場(chǎng)形勢不容樂(lè )觀(guān)，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤降低，從而企業(yè)整體利潤降低，而其他成本費用不變，如人工成本、企業(yè)稅費等，導致中小企業(yè)可利用資金減少、負擔加重，從而沒(méi)有能力去購買(mǎi)企業(yè)財產(chǎn)保險。
(二)財產(chǎn)保險繳費方式不合理
1.繳費方式單一目前大多數保險公司所提供的企業(yè)財產(chǎn)保險無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化的需求，導致供求關(guān)系不平衡，財產(chǎn)保險營(yíng)銷(xiāo)方式過(guò)于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險存在偏見(jiàn)，而保險公司又對中小企業(yè)參保條件要求嚴格，導致企業(yè)財產(chǎn)保險售成率一直很低，再加上得不到銷(xiāo)售人員的重視，最終使得企業(yè)財產(chǎn)保險在商業(yè)保險公司不能變成主營(yíng)業(yè)務(wù)，周而復始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財產(chǎn)保險種類(lèi)和繳費方式單一，不能滿(mǎn)足現如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規范企業(yè)財產(chǎn)保險是由商業(yè)保險公司銷(xiāo)售的，不是國家強制購買(mǎi)的保險，所以缺乏相關(guān)的法律規范。與社會(huì )保險相比，企業(yè)財產(chǎn)保險還沒(méi)被大眾所熟知。雖然營(yíng)口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對中小企業(yè)參加商業(yè)保險的扶持和監管不到位，導致很多中小企業(yè)管理者對企業(yè)財產(chǎn)保險缺乏相關(guān)的關(guān)注和認識，從而導致參保率過(guò)低。
(三)企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監管、激勵機制不健全
很多中小企業(yè)管理者風(fēng)險意識不強，并且存在僥幸心理，為了節省人工成本，企業(yè)內部往往不會(huì )設置相關(guān)的監管部門(mén)，并且缺乏專(zhuān)業(yè)人士管控調節，再加上外部監督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實(shí)現當期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風(fēng)險，難以轉嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中普遍存在賬套不健全、管理不規范、經(jīng)營(yíng)模式不完整、風(fēng)險意識薄弱、理賠成本高等問(wèn)題。再加上缺少外部機構的鼓勵和宣傳，導致很多商業(yè)保險公司不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)。同樣對于中小企業(yè)而言，原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險的作用和種類(lèi)功能缺乏認識，再加上缺少鼓勵政策，導致企業(yè)在盈利不佳時(shí)就會(huì )減少相關(guān)成本支出，這就很容易壓縮保險成本。
四、提升營(yíng)口市中小企業(yè)參保率的'對策建議
(一)實(shí)施指定區域財產(chǎn)保險
“擴大工程”營(yíng)口市可以利用財政稅收工具來(lái)保護中小企業(yè)的利益，對參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營(yíng)口港和自由貿易區的優(yōu)勢，對于有發(fā)展潛力的進(jìn)出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過(guò)加大減稅力度，扶持當地中小企業(yè)，使其能夠迅速成長(cháng)起來(lái)，這樣才能形成良好的市場(chǎng)環(huán)境。對于參加企業(yè)財產(chǎn)保險的中小企業(yè)，可以對其出口業(yè)務(wù)給予相應優(yōu)惠政策;營(yíng)口市政府可以利用自由貿易區這一優(yōu)勢，聘請海外人才對中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)管理等方面的指導，在學(xué)習先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)又可以節省中小企業(yè)人工費用。減輕企業(yè)費用負擔從而鼓勵中小企業(yè)進(jìn)行財產(chǎn)參保，將不確定性風(fēng)險轉嫁，從而實(shí)現從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉型。
(二)提高企業(yè)財產(chǎn)保險繳費能力
相關(guān)部門(mén)應組織中小企業(yè)管理人員進(jìn)行培訓，讓其了解財產(chǎn)保險可以在企業(yè)遇到不可預測的風(fēng)險時(shí)提供一份保障，企業(yè)可以通過(guò)較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險范圍內的風(fēng)險進(jìn)行轉嫁，從而提升企業(yè)繳納財產(chǎn)保險的積極性。商業(yè)保險公司也可以通過(guò)加大財產(chǎn)保險的靈活性，針對不同中小企業(yè)需求制定專(zhuān)屬的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并通過(guò)政府相關(guān)政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴展服務(wù)，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實(shí)惠的同時(shí)也提高其財產(chǎn)保險的繳費能力。
(三)強化保險服務(wù)
近年來(lái)我國通過(guò)試點(diǎn)方式對財產(chǎn)保險進(jìn)行了推動(dòng)，營(yíng)口市可以借鑒其他試點(diǎn)城市的經(jīng)驗，給予商業(yè)保險公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過(guò)出臺鼓勵供求雙方參保非強制購買(mǎi)性政策來(lái)推動(dòng)企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展。既可以針對一些特定的行業(yè)、參保對象、保險種類(lèi)等給予相應的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵商業(yè)保險公司對財產(chǎn)保險進(jìn)行宣傳和促銷(xiāo)并給予一定的財政補貼。還可以對購買(mǎi)指定保險的中小企業(yè)進(jìn)行一定的保險補貼。利用相關(guān)政策來(lái)鼓勵保險市場(chǎng)的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場(chǎng)間的良性競爭，而且使商業(yè)保險公司降低了業(yè)務(wù)展開(kāi)成本，提升了利潤空間，從而可以更有動(dòng)力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識到財產(chǎn)保險是一種可以規避風(fēng)險的理想選擇，從而促進(jìn)企業(yè)持續健康發(fā)展。
(四)規范參保行為
中小企業(yè)應設置內部審查機構，對企業(yè)內部管理進(jìn)行規范，健全財務(wù)和資產(chǎn)賬務(wù)體系，規范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險公司可以通過(guò)拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，收集各行業(yè)的相關(guān)數據，建立中小企業(yè)風(fēng)險數據，對于有不法經(jīng)營(yíng)行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規范參保行為。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟載體，越來(lái)越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風(fēng)險進(jìn)行轉嫁，對于中小企業(yè)管理者來(lái)說(shuō)是個(gè)值得思考的問(wèn)題。中小企業(yè)管理者應不斷學(xué)習吸取經(jīng)驗，開(kāi)闊眼界，認識到企業(yè)財產(chǎn)保險的重要性。商業(yè)保險公司也應充分了解市場(chǎng)需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險產(chǎn)品，從而實(shí)現真正意義上的雙贏(yíng)。營(yíng)口市應利用好營(yíng)口港和自由貿易實(shí)驗區的優(yōu)勢，為參保企業(yè)和商業(yè)保險公司提供便利條件，促進(jìn)中小企業(yè)可持續健康發(fā)展。
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作者:張賀哲 單位:遼寧對外經(jīng)貿學(xué)院
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