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(優(yōu)秀)財產(chǎn)保險論文
在日常學(xué)習和工作生活中，許多人都有過(guò)寫(xiě)論文的經(jīng)歷，對論文都不陌生吧，論文可以推廣經(jīng)驗，交流認識。那么問(wèn)題來(lái)了，到底應如何寫(xiě)一篇優(yōu)秀的論文呢？以下是小編為大家收集的財產(chǎn)保險論文，歡迎閱讀與收藏。
財產(chǎn)保險論文1
摘要：從總體意義上講，保險共有兩種，一種是人身保險；第二就是財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指如果被保險人因為意外事故損失了一定的財產(chǎn)，那么保險人就要為這些損失負責，是保證被保險人利益的一種手段。在投保的時(shí)候，保險人與被保險人要簽訂保險合同，而保險利益就是該合同的效力要件。從保險利益上我們可以看到符合國家法律的經(jīng)濟關(guān)系。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險利益；保險人；被保險人；保險合同
在保險法中，保險利益是保險合同中的重要內容，其原則也是保險法中的基本原則�，F階段財產(chǎn)保險的類(lèi)型多樣，保險利益原則在保險行業(yè)中也各位重要。我過(guò)的保險法對與保險利益做出明確的規劃，可以是財產(chǎn)保險中的保險利益規定卻很少，而且劃分的很籠統。由于，沒(méi)有清晰的界限，在應用的時(shí)候有很多問(wèn)題。目前來(lái)看，我國的保險法最需要解決的問(wèn)題是規劃出財產(chǎn)保險中保險利益的范圍。
1保險利益的含義
我國《保險法》第12條規定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益�！边@個(gè)規定是一個(gè)涵蓋財產(chǎn)和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益有很大的不同。財產(chǎn)保險中的保險利益強調的是保險利益的.經(jīng)濟性，如果投保人沒(méi)有這種經(jīng)濟上的利害關(guān)系，則對保險標的沒(méi)有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強調投保人與被保險人之間是否具有法律所規定的親屬關(guān)系、信賴(lài)關(guān)系或者其他利害關(guān)系。
2保險利益的認定
2.1現有利益�，F有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標的所享有的現存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標的所有權利益、占有利益、用益物權利益以及擔保物權利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險利益：a.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有法律上的權利；b.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；c.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有運送的義務(wù)或者留置的權利；d.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)為現占有人。
2.2期待利益。期待利益，是指投�；蛘弑槐ｋU人在訂立保險合同時(shí)對保險標的利益尚未存在，但基于其現有權利而未來(lái)可獲得的利益，包括預期的利潤、租金收入、運費收入、耕種收入等利益。沒(méi)有現有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因為具有法律上的權利或者利益而發(fā)生，受法律保護，屬于財產(chǎn)利益的一種。
2.3責任利益。責任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標的所承擔的合同上的責任、侵權損害賠償責任以及其他依法應當承擔的責任。責任利益，屬于法律上的責任，一般以民事賠償責任為限，非法律上的責任，不能稱(chēng)之為責任利益。依通常的見(jiàn)解，民事賠償責任產(chǎn)生于侵權行為和違反合同的行為。民事賠償責任，還可以因為法律規定而發(fā)生。因此，可以稱(chēng)之為保險利益的法律責任，應當以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎，可因侵權行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因為法律的規定而發(fā)生。
3完善財產(chǎn)保險的保險利益
3.1在保險法或者其解釋中明確規定財產(chǎn)保險利益的種類(lèi)和范圍。明確保險法中各個(gè)法權的規定：a.物權，主要是指該物品中的占有權，享用物品以及為物品做擔保的權益。所有權人的保險利益是指對其所擁有物品的權利，其他兩者享受的權利是指在這個(gè)范圍內所擁有的權利。b.債券，在簽訂的保險合同中，將當事人的財產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財產(chǎn)有損失，那么當事人的權利就會(huì )受到影響，因此在財產(chǎn)受損的時(shí)候，要對債權投保危險。c.股權，一個(gè)公司的財產(chǎn)是由這個(gè)公司的股東出資而成的，財產(chǎn)權屬于全部的法人，而股東也對公司的財產(chǎn)有保險利益。d.占有，盡管我國的保險法還沒(méi)有規定占有人的保險利益，但是如果占有物是正當合法的，也可以對其投保。e.法律責任，在確定民事賠償的時(shí)候主要是根據保險合同，合同中規定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權。如果公民或者是投保人的權益受到損壞，那么可以根據合同上的規定，確定賠償方以及賠償的責任。因為保險合同法是民商法，其原則是當事人自愿，以及沒(méi)有規定就是自由，當事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒(méi)有保險利益。如果約定沒(méi)有違反法律，而且維護了當事人之間的權益，那么該約定可以視為保險利益。
3.2在保險法中明確規定保險利益告知義務(wù)條款。保險利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著(zhù)被保險人的權益，可見(jiàn)其重要性。在最開(kāi)始簽訂合同的時(shí)候，如果對保險法的某些術(shù)語(yǔ)不能準確的理解，那么投保人員還有被保險人的利益會(huì )有影響。如果沒(méi)有準確的定位保險利益，甚至會(huì )給當事人帶來(lái)?yè)p失。但是保險人的費用不會(huì )減少。如果在當事人不清楚保險條例就簽訂合同的話(huà)，在日后的時(shí)候容易引起保險糾紛。而往往糾紛的結果是投保人的損失大，不僅僅沒(méi)有獲得保險利益，還讓自己的財產(chǎn)受損。而保險人拿到了保險費的同時(shí)還不用賠償損失。如果在合同上明確規定保險人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時(shí)候，就會(huì )知道哪些內容對自己有利，在發(fā)現不合理或者是理解不清晰的時(shí)候，向保險人詢(xún)問(wèn)，以免自己的利益受損。而保險人要做的就是將保險的內容，以及保險利益如實(shí)的告訴投保人。如果是因為自己沒(méi)有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時(shí)候，不利的影響由自己承擔。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時(shí)候，還是發(fā)生的了保險糾紛，那么一切的后果由投保人承擔。保險合同上要規定法律依據，以及保險內容，通過(guò)合同可以確定保險利益。使保險人與投保人之間能夠保持一個(gè)平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會(huì )利益。
4結束語(yǔ)
由上述可知，保險利益是保險中的原則，通過(guò)保險利益來(lái)維護投保人以及保險人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險利益上的法規不完善，因此很多保險人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對這種問(wèn)題，國家完善的保險法律，明確的規定了在財產(chǎn)保險中的保險利益。使保險人的財產(chǎn)不受損，還維護了社會(huì )公平。在明確保險利益上，要規定保險利益的范圍，合理的對保險利益劃分，同時(shí)確定與保險利益有關(guān)的條款，讓保險人履行義務(wù)。
參考文獻
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財產(chǎn)保險論文2
一、對接企業(yè)崗位標準構建課程內容改革
高職層次的學(xué)生就業(yè)一般以中小城市為主，高職院校的畢業(yè)生就業(yè)一般以高校所在地及臨近地區為主，因此，針對高職層次的《財產(chǎn)保險》進(jìn)行課程改革，必須對省級以下的保險公司運營(yíng)機制進(jìn)行研究，區別分支保險公司和總公司的在運行機制、運營(yíng)部門(mén)及運營(yíng)崗位的不同設計課程內容改革。因此，《財產(chǎn)保險》課程如果要和財產(chǎn)保險保險公司的運營(yíng)對接，那么必須在授課內容上進(jìn)行調整，有針對性地講解基層財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)，將營(yíng)銷(xiāo)、承保、理賠、客服等保險業(yè)務(wù)流程有效融進(jìn)各類(lèi)險種知識，將具體的業(yè)務(wù)操作標準準確融進(jìn)基礎理論講解。
二、對接校企實(shí)訓基地構建課程實(shí)施改革
對教學(xué)內容進(jìn)行改革的目的是更好地實(shí)施教學(xué)，傳統的學(xué)科體系教學(xué)方式已經(jīng)不適用于現代職業(yè)教育，為了培養適應市場(chǎng)需求、企業(yè)需求的人才，職業(yè)院校必須將課堂對接崗位、學(xué)校對接企業(yè)。學(xué)校采用與企業(yè)合作建立校內實(shí)訓基地的方式達到對接目的，學(xué)校透過(guò)實(shí)訓基地了解企業(yè)職業(yè)標準，企業(yè)通過(guò)實(shí)訓基地傳達工作要求。
1.項目教學(xué)確定教學(xué)目標
目前，高職院校的畢業(yè)生由于缺乏實(shí)踐技能，進(jìn)入企業(yè)后往往需要進(jìn)行銜接崗位的再培訓，浪費時(shí)間及各項資源。各類(lèi)職業(yè)院校都在研究如何將企業(yè)的上崗培訓與校內課程進(jìn)行有效對接，其中大家廣為推薦的一個(gè)方法就是實(shí)行項目化教學(xué)。項目化教學(xué)要想實(shí)現預期目標，必須結合課程特點(diǎn)、培養目標及企業(yè)標準制定。高職院校的《財產(chǎn)保險》課程對接的是地方財產(chǎn)保險公司基層崗位，如果要實(shí)行項目化教學(xué)，該課程就可以結合課程教學(xué)標準及校內實(shí)訓基地的規模分為兩類(lèi)項目：一是根據財產(chǎn)保險公司運營(yíng)流程設置展業(yè)、核保、理賠、客戶(hù)服務(wù)等項目單元；二是根據業(yè)務(wù)險種設置企業(yè)財產(chǎn)保險、家財產(chǎn)險、機動(dòng)車(chē)輛保險、責任險、信用保證險、工程保險等項目模塊。兩類(lèi)項目充分考慮了理論知識與實(shí)踐能力的綜合運用，符合職業(yè)教育的人才培養目標。
2.實(shí)踐教學(xué)提升教學(xué)內容
教學(xué)目標的完成必須依靠強而有效的實(shí)施，培養技能型人才不能僅僅局限于課堂教學(xué)，必須加強學(xué)生動(dòng)腦、動(dòng)嘴、動(dòng)手能力的綜合運用。如何有效利用校內實(shí)訓基地，還原企業(yè)工作流程，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)有效融合是教學(xué)中的要點(diǎn)。學(xué)�？梢愿鶕敦敭a(chǎn)保險》教學(xué)特點(diǎn)，與財產(chǎn)保險公司共建校內實(shí)訓基地，按照保險公司業(yè)務(wù)流程設置場(chǎng)所，安裝企業(yè)標準軟件，使學(xué)生實(shí)際參與財產(chǎn)保險公司展業(yè)、承保、理賠等實(shí)際工作內容。讓學(xué)生在教與學(xué)、聽(tīng)與做中有效將所吸收的理論知識轉化為實(shí)踐動(dòng)手能力，通過(guò)仿真的工作環(huán)境進(jìn)一步深化實(shí)踐教學(xué)內容。
3.頂崗實(shí)訓強化教學(xué)效果
目前部分學(xué)校金融保險專(zhuān)業(yè)與保險公司合作開(kāi)辦校內保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢對外可以服務(wù)師生等保險人群，對內可以提供兼職就業(yè)崗位參與保險公司真實(shí)運營(yíng)，實(shí)現校內頂崗實(shí)訓。這類(lèi)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以以機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)為主，意外傷害保險為輔，利用學(xué)校資源，真實(shí)開(kāi)展保險業(yè)務(wù)。保險公司通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)提高知名度，擴大業(yè)務(wù)量，學(xué)校通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)提供實(shí)訓機會(huì )、強化教學(xué)效果，是一種共贏(yíng)的教學(xué)新模式。
三、對接職業(yè)能力要求構建課程評價(jià)改革
對內容進(jìn)行調整，對實(shí)施進(jìn)行改革，最終需要恰當的評價(jià)手段才能體現效果�，F有的評價(jià)體系手段過(guò)于單一、標準過(guò)于統一，不能有效體現學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能及綜合素質(zhì)的培養�！敦敭a(chǎn)保險》學(xué)課程改革必須重新制定評價(jià)方式，課程改革的目的是對接職業(yè)標準，那么評價(jià)改革的目標就可以是對接職業(yè)能力要求。
1.加大平時(shí)成績(jì)
傳統的專(zhuān)業(yè)考核以理論教學(xué)為主，容易忽略學(xué)生的平時(shí)表現，學(xué)生的平時(shí)表現將直接影響學(xué)生進(jìn)入企業(yè)后的工作素養。對接職業(yè)能力的'評價(jià)必須將考核內容與平時(shí)表現相結合，加大學(xué)生平時(shí)成績(jì)的比重，《財產(chǎn)保險》課程可以利用實(shí)訓模擬、頂崗實(shí)習等環(huán)節，通過(guò)日常表現、技能展示、軟件操作等方面，確認學(xué)生能力、水平及素質(zhì)，考核中平時(shí)成績(jì)可以占到總成績(jì)的50%以上。
2.增加自評互評
企業(yè)員工不是獨立的，工作既是競爭又是合作，畢業(yè)生的職業(yè)能力不僅包括掌握專(zhuān)業(yè)技能，而且包括掌握分工合作。分組實(shí)施項目化教學(xué)，同一項目組學(xué)生可以充分觀(guān)摩其他人的操作過(guò)程，有效吸收各類(lèi)經(jīng)驗、反省自身。教學(xué)完成時(shí)，教師可以要求學(xué)生采用自評、互評的方式給出成績(jì)，提高學(xué)生的參與感。自評、互評的成績(jì)具有一定的參考性，可以納入平時(shí)成績(jì)，使平時(shí)成績(jì)考核的點(diǎn)更多、面更全。
3.插入競賽成績(jì)
目前高職院校技能比賽已經(jīng)進(jìn)入常規化，各院校每年甚至每個(gè)學(xué)期都舉行技能比賽。技能比賽的目的是提高學(xué)生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學(xué)習相結合，完善課程考核制度。在《財產(chǎn)保險》課程所在學(xué)期，技能比賽引入財產(chǎn)保險公司承保、理賠部門(mén)所需的技能項目，以財產(chǎn)保險公司的技能要求為標準，核定學(xué)生技能掌握水平，將技能比賽的成績(jì)最終反饋到課程成績(jì)、綜合成績(jì)。實(shí)現以競賽帶動(dòng)學(xué)習，以技能學(xué)習促進(jìn)競賽成績(jì)。
4.適當引入企業(yè)導師評價(jià)
為提高畢業(yè)生競爭力，實(shí)現資源共享，職業(yè)院校各專(zhuān)業(yè)都積極與相關(guān)企業(yè)開(kāi)展各項合作。學(xué)校通過(guò)合作了解企業(yè)需要，培養針對性人才，企業(yè)可以利用合作在提高知名度的同時(shí)為企業(yè)儲備人才�！敦敭a(chǎn)保險》課程可以聘請財產(chǎn)保險企業(yè)員工作為企業(yè)導師對校內教學(xué)項目給予指導，企業(yè)導師在期末結束時(shí)從企業(yè)的角度、從用人的角度，按照企業(yè)用人標準評價(jià)學(xué)生，使校內的評價(jià)體系更加完善，有效對接職業(yè)能力及崗位需要。
四、結語(yǔ)
本文針對高職金融保險專(zhuān)業(yè)《財產(chǎn)保險》課程，在課程內容、實(shí)施方式、評價(jià)體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進(jìn)一步推進(jìn)金融保險專(zhuān)業(yè)的整體教學(xué)改革，實(shí)現對接職業(yè)標準的課程教學(xué)模式，最終培養出符合市場(chǎng)需要的高素質(zhì)技能型人才。
財產(chǎn)保險論文3
摘要：改革開(kāi)放以后，我國經(jīng)濟發(fā)展水平迅速上升，經(jīng)過(guò)幾十年的探索與沉淀，如今，我國各行各業(yè)都進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展態(tài)勢，保險業(yè)也不例外，隨著(zhù)我國進(jìn)入WTO，中國保險市場(chǎng)的活躍度也進(jìn)一步增加，新的保險公司不斷出現在神州大地，歷史悠久、基礎雄厚的保險公司開(kāi)始逐漸擴大經(jīng)營(yíng)規模，這在一方面促進(jìn)了我國保險業(yè)的發(fā)展，另一方面也導致保險市場(chǎng)的競爭更加激烈，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險越來(lái)越大，如何規避風(fēng)險，提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)效率已經(jīng)成為企業(yè)管理者普遍關(guān)心的問(wèn)題之一。文章就針對如何提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行了分析和探究。
關(guān)鍵詞：提高；財產(chǎn)保險公司；經(jīng)營(yíng)效率
當前，我國的保險市場(chǎng)主體不斷增多，對外開(kāi)放程度也顯著(zhù)提升，隨之而來(lái)的是大量外資保險公司涌入我國保險市場(chǎng)，中國保險市場(chǎng)已經(jīng)形成民營(yíng)、國有、境外資本以及中外合資相互競爭的局面，從市場(chǎng)占有率來(lái)看，一些大型的財產(chǎn)保險公司，如太平洋財險、平安財險等依舊占據了大部分的市場(chǎng)份額，其他中小型財產(chǎn)保險公司盡管在數量上不斷上升，但其市場(chǎng)占有率相對較低，面臨的市場(chǎng)競爭也更加激烈，我國財產(chǎn)保險市場(chǎng)整體呈現出壟斷競爭與寡頭競爭并存的發(fā)展態(tài)勢。
1我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)現狀分析
1.1財產(chǎn)保險市場(chǎng)體系逐步完善
改革開(kāi)放初期，雖然我國的財產(chǎn)保險公司發(fā)展迅速，公司數量和公司規模都有所提升，但基本上都是屬于中國的人保的下屬產(chǎn)業(yè)，隨著(zhù)改革開(kāi)放的不斷深入，一些獨立經(jīng)營(yíng)的財產(chǎn)保險公司才逐步成立，直到20xx年，我國的財產(chǎn)保險公司數量已經(jīng)上升到62家，其中既有中資財險公司，也有外資財險公司，外資財險公司的數量相對較少，其占據中國財險市場(chǎng)保險費用總收入的1.22%左右。
1.2政府對保險業(yè)的重視度進(jìn)一步提升
最近幾年，我國保險市場(chǎng)的發(fā)展令人矚目，保險業(yè)占據我國GDP的比重也進(jìn)一步上升，已經(jīng)成為我國金融業(yè)的支柱之一，政府看到了保險業(yè)在我國社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，對保險業(yè)的重視度也顯著(zhù)提升，所以，在各方面出臺了有利于我國保險業(yè)發(fā)展的方針和政策，為我國保險業(yè)的發(fā)展奠定了堅實(shí)的政治基礎，同時(shí)也指明了我國保險業(yè)可持續發(fā)展的方向。
1.3財險業(yè)的保險費收入逐漸增多
在保險業(yè)發(fā)展初期，我國大多數人民都沒(méi)有意識到財產(chǎn)保險的作用，因此，購買(mǎi)財險的人數也比較少，整個(gè)保險市場(chǎng)的保費收入只有4.6億元，這與中國龐大的人口基數顯然是成反比的，但是，隨著(zhù)改革開(kāi)放的逐漸深入，到20xx年底，我國的保險費收入上升到了1.45萬(wàn)億元，其發(fā)展速度之快是有目共睹的。目前，我國保險業(yè)的保險費收入依然保持著(zhù)穩步上升的趨勢，其中，人壽險占據較大的比重，在20xx年，我國人身險的保險費收入達到了10157億元，財產(chǎn)險的保險費收入則約為5330億元，其占據人身險保費收入的52.5%左右，在保險費收入的賠付支出方面，人身險的賠付支出大約為1899億元，財產(chǎn)險的賠付支出大約為2816億元，兩者相比較，顯然，財產(chǎn)險的賠付支出要遠遠高出人身險，而且財產(chǎn)險賠付支出的比例也在逐漸上升，說(shuō)明我國財險業(yè)的保費收入仍然處于逐年遞增的趨勢。
2保險公司經(jīng)營(yíng)效率分析
2.1盈利能力分析
企業(yè)是以盈利為目標的市場(chǎng)主體，任何企業(yè)都具有一定的盈利能力，一旦不再盈利，企業(yè)便會(huì )面臨破產(chǎn)的局面。盈利能力指的是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所具備的獲取利潤的能力，盈利能力的高低往往是企業(yè)競爭力強弱的象征。凈資產(chǎn)收益率是判斷盈利能力高低的主要指標之一，對于保險公司來(lái)說(shuō)，凈資產(chǎn)收益率指的是一定時(shí)間段內公司的凈利潤占凈資產(chǎn)總額的比例，利用這一指標來(lái)判斷財險公司的盈利能力是比較科學(xué)的，它能充分反映出收益和投資的關(guān)系。通過(guò)對我國排名前十位的財險公司進(jìn)行實(shí)地調查發(fā)現，人保財險的盈利能力最高，其凈資產(chǎn)收益率達23%左右，其中，盈利能力最低的是國泰財險，其凈資產(chǎn)收益率為-107.5%，除了國泰財險的凈資產(chǎn)收益率為負值以外，安聯(lián)保險和三井住友海上保險的凈資產(chǎn)收益率也是負值，剩下的均為正值，這一調查結果表明，在我國財險市場(chǎng)中，起步較早、基礎雄厚的財險公司的盈利能力相對較強，其市場(chǎng)競爭力也比較高，而剛成立的財險公司盈利能力較低，有的甚至入不敷出，隨時(shí)都面臨破產(chǎn)的危險。
2.2運營(yíng)能力分析
對于財險公司來(lái)說(shuō)，賠付率一般是判斷其運營(yíng)能力高低的主要指標，它指的是財險公司在一段時(shí)期內或者在一年之內賠付支出的費用占總財險保費收入的比例，一般來(lái)說(shuō)，賠付率越低，說(shuō)明該公司的運營(yíng)能力越強，但是，由于財險公司在實(shí)際運營(yíng)的過(guò)程中會(huì )受到多種因素的影響，賠付率只能作為一個(gè)判斷運營(yíng)能力的參考值，在我國排名前十位的財險公司之中，安聯(lián)保險公司的賠付率最高，而且已經(jīng)超過(guò)了100%，說(shuō)明其運營(yíng)方式存在諸多問(wèn)題，需要加以改進(jìn)。
2.3償付能力分析
償付能力，顧名思義，指的是保險公司根據合同要求依法履行賠償義務(wù)時(shí)的經(jīng)濟補償能力。償付能力對于保險公司的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，只有擁有良好的償付能力，才能實(shí)現公司的長(cháng)久健康發(fā)展。正常情況下，資產(chǎn)負債率可以作為判斷財險公司長(cháng)期或短期償付能力高低的指標，資產(chǎn)負債率指的是保險公司總資本中借債資本所占據的`百分比，資產(chǎn)負債率與財險公司的償付能力成反比，也就是說(shuō)，資產(chǎn)負債率越低，公司的償付能力越高，公司經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險越小。到20xx年，我國排名前十位的財險公司負債率平均值約為75%，對比各公司的負債率，其中最高的是安聯(lián)保險公司，其次是人保財險，資產(chǎn)負債率排名最低的是三井住友海上保險公司，其負債率約為66%，剩下的7家公司資產(chǎn)負債率都在75%左右。雖然負債率越高對企業(yè)的發(fā)展越不利，但是對于人保財險這種基礎雄厚的大公司來(lái)說(shuō)卻是無(wú)可厚非的，因為公司能充分利用負債資金進(jìn)行再投資，從而提高其償付能力。
3提高財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)效率的策略
3.1決策體系分析
3.1.1財險公司的發(fā)展策略。對于財險公司來(lái)說(shuō)，其發(fā)展策略的制定應當堅持以客戶(hù)為導向的原則。近年來(lái)，隨著(zhù)財險市場(chǎng)的進(jìn)一步更新，出現了面向個(gè)人客戶(hù)和團體客戶(hù)的不同商業(yè)模式，這就要求財險公司在發(fā)展策略上進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng )新，新的發(fā)展規劃應當做到以下幾點(diǎn)：第一，提高對三四級機構銷(xiāo)售能力的關(guān)注度，在目標客戶(hù)上應逐漸從一線(xiàn)和二線(xiàn)城市轉移到三線(xiàn)、四線(xiàn)城市。第二，在目標市場(chǎng)的定位上，應當堅持以一線(xiàn)和二線(xiàn)城市中的高收入者作為主要目標群體。第三，應逐步拓展團體客戶(hù)的領(lǐng)域，包括各類(lèi)中小企業(yè)客戶(hù)。
3.1.2年度經(jīng)營(yíng)計劃的制定。財險公司年度經(jīng)營(yíng)計劃的制定應當以保險監管、社會(huì )宏觀(guān)經(jīng)濟條件等外部客觀(guān)環(huán)境為依據，對財險市場(chǎng)發(fā)展趨勢作出判斷，并確定公司發(fā)展的整體目標，在制定實(shí)際年度經(jīng)營(yíng)計劃的過(guò)程中應當做到以下幾點(diǎn)：第一，滿(mǎn)足服務(wù)超越戰略的要求，對重點(diǎn)城市的分公司實(shí)施政策傾斜。財險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展必須改變傳統的“總部-省級-市級”的縱向型組織結構，逐步建立縱橫交錯的組織架構。第二，在制定年度經(jīng)營(yíng)計劃的同時(shí)應出臺相關(guān)的績(jì)效考核及預算管理配套制度。對重點(diǎn)城市給予更多的資源配置和業(yè)務(wù)發(fā)展政策支持，對綜合賠付率較低的保險項目給予手續費和理賠的傾斜，此外，還應當對效益型業(yè)務(wù)和險種實(shí)施差異化的政策。第三，財險公司年度經(jīng)營(yíng)計劃的制定必須超越市場(chǎng)，并對發(fā)展目標進(jìn)行逐級分解。分別對各機構和各渠道制定相應的保費收入目標，確保最終收入匯總能實(shí)現超越市場(chǎng)的目標。
3.2市場(chǎng)策略分析
3.2.1業(yè)務(wù)策略。在個(gè)人客戶(hù)領(lǐng)域，財險公司的個(gè)人車(chē)險業(yè)務(wù)應當朝著(zhù)二、三線(xiàn)城市發(fā)展，同時(shí)還應當擴大意外險和家財險的客戶(hù)資源占有度，依托網(wǎng)銷(xiāo)或電銷(xiāo)等低成本的銷(xiāo)售渠道來(lái)拓展保險市場(chǎng)，堅持以大中城市為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)拓展原則，構建能滿(mǎn)足大中城市客戶(hù)需求的商業(yè)發(fā)展模式，在廣告費上增加投入，以吸引更多的客戶(hù)購買(mǎi)保險。在團體客戶(hù)領(lǐng)域，財險公司應明確團體業(yè)務(wù)的拓展方向，結合時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)，提高團體客戶(hù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)，建立一支高質(zhì)量的團體客戶(hù)服務(wù)隊伍。
3.2.2渠道策略。在個(gè)人客戶(hù)方面，應當將電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)渠道作為拓展個(gè)人客戶(hù)的資源入口，直銷(xiāo)、車(chē)行以及代理渠道的個(gè)人保險業(yè)務(wù)也應當向著(zhù)電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)等銷(xiāo)售渠道組成的新渠道轉移。在團體客戶(hù)方面，應當實(shí)施渠道清分戰略，對直銷(xiāo)隊伍進(jìn)行轉型和升級，提高綜合金融客戶(hù)的滲透率，對中小型企業(yè)采取直銷(xiāo)服務(wù)渠道。
3.3運營(yíng)平臺策略
首先，應優(yōu)化承保平臺，根據個(gè)人客戶(hù)和團體客戶(hù)不同業(yè)務(wù)類(lèi)型的管理需求，實(shí)現機構分散式和后援集中式等不同作業(yè)模式的交叉轉變。其次，應當優(yōu)化理賠平臺。對理賠作業(yè)進(jìn)行集中處理，實(shí)行理賠條線(xiàn)垂直管理策略，此外，還應當簡(jiǎn)化理賠流程。加強IT隊伍的建設。
4結束語(yǔ)
總之，我國財產(chǎn)保險公司雖然整體運行狀態(tài)良好，但是在經(jīng)營(yíng)管理方式上仍然存在諸多問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)效率偏低，財險公司必須意識到這一現狀，不斷完善決策體系，優(yōu)化市場(chǎng)策略和運營(yíng)平臺，這樣才能從根本上提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)效率。
參考文獻
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財產(chǎn)保險論文4
確立財產(chǎn)保險收益人地位
本人認為應當允許財產(chǎn)保險中受益人制度的存在，理由如下:
(一)從現實(shí)生活中受益人的現狀而言
從我國《保險法》對受益人的定義來(lái)看并不能得出財產(chǎn)保險中不能有受益人的存在的結論，法律沒(méi)有明確指出在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人可以指定受益人，其原因可能是長(cháng)期以來(lái)立法者只注重從現實(shí)生活中最為常見(jiàn)的財產(chǎn)損失保險和責任保險來(lái)觀(guān)察。在這兩種保險事故發(fā)生時(shí)，通常直接造成被保險人財產(chǎn)損失或承擔向不特定第三者賠償的責任。此時(shí)，由被保險人直接行使保險金請求權沒(méi)有什么不妥。
隨著(zhù)生活條件的不斷改善，人民生活水平的提高，出現了許多新型的保險業(yè)務(wù)，如保證保險業(yè)務(wù)。當事人往往會(huì )指定銀行為受益人，此時(shí)金融機構(銀行)與保險公司會(huì )達成如下協(xié)議:即當保險事故發(fā)生時(shí)，保險公司向金融機構(銀行)給付保險金之后，金融機構(銀行)將會(huì )把借款合同項下的債權轉讓給保險公司。
在此我們應當知道當事人訂立保證保險合同，其目的在于使債權人即銀行在借款人甲沒(méi)按約履行義務(wù)時(shí)，從而實(shí)現貸款收回的目的，而不在于恢復借款人的還款能力。當保險事故發(fā)生時(shí)，保險公司將保險金直接給付給債權人(銀行)而非被保險人，這是實(shí)現當事人訂立保證保險合同之目的最方便且有效的方法。相反，如果不允許指定受益人的話(huà)，此時(shí)財產(chǎn)保險中只能由被保險人即借款人行使保險金請求權。借款人是在資金不足的情況下到銀行借款，在得到保險金后，可能處于道德缺失或其他現實(shí)問(wèn)題并不將保險金償還銀行。此時(shí)，保險公司雖然履行了保證保險責任給付了保險金，但是銀行訂立保證保險的目的并未實(shí)現，這樣也就失去了訂立保證保險合同的作用。
(二)從受益人的'保險金請求權的性質(zhì)而言
保險金的請求權是一種財產(chǎn)權，是在保險標的受到損害時(shí)，請求保險公司給付保險金的權利，這筆保險金無(wú)論是補償性的還是給付性的，他都是一項財產(chǎn)權，可以轉讓和繼承。［3］并且《保險法》遵循損失補償原則，該原則的目的在于使投保人或被保險人在保險事故發(fā)生時(shí)，能夠從保險人處獲得保險金，從而盡快恢復生產(chǎn)和生活。保險金是在保險事故發(fā)生事故之后，被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取。保險金的領(lǐng)取如同繼承法上的繼承人繼承被繼承人的財產(chǎn)一樣，只有在特定情況下即:發(fā)生保險事故或被繼承人死亡時(shí)，才會(huì )產(chǎn)生保險金的領(lǐng)取或財產(chǎn)的繼承。因此可以說(shuō)被保險人或受益人對保險金的領(lǐng)取如同繼續人繼續被繼續人的財產(chǎn)一樣，是一種期待利益而非既得利益，允許投保人或被保險人在保險事故發(fā)生之前按自己真實(shí)意思指定受益人，將更符合意思自治原則，也更符合實(shí)際需要。
(三)從保險法的最大誠信原則而言
《保險法》遵循最大誠信原則，該原則的根源是民法的誠實(shí)信用原則，保險合同的雙方當事人都必須遵循，否則會(huì )引發(fā)一系列的道德風(fēng)險。在人身保險中對受益人的指定，受益人受領(lǐng)保險金的條件都規定了嚴格的條件，當達到一定條件發(fā)生道德風(fēng)險時(shí)都可能使得受益人的受益權喪失或被剝奪。在財產(chǎn)保險中被保險人對保險金的受領(lǐng)同人身保險中受益人對保險金的受領(lǐng)一樣同屬期待權，屬于私權，保險公司對受益人的給付其實(shí)也是對被保險人的給付。
對財產(chǎn)保險中受益人存在問(wèn)題的概括總結
前面我們提到過(guò)兩種截然相反的觀(guān)點(diǎn)，持否定態(tài)度的人主要是從以下兩個(gè)主要方面來(lái)考慮的:一方面他們認為按照現行有效的《保險法》明確規定，指出人身保險中才有受益人的存在。另一方面是他們認為，在人身保險中當被保險人死亡時(shí)，必須有受益人的存在，以便解決保險金的受領(lǐng)問(wèn)題，這也是江朝國先生的受益人產(chǎn)生的原始動(dòng)因。
受益人在財產(chǎn)保險中存在與否，能否存在它只是一個(gè)制度層面的問(wèn)題，在現實(shí)生活中財產(chǎn)保險中受益人是活生生的存在的。并且在人身保險中允許受益人的存在，這為財產(chǎn)保險中受益人的存在提供了現實(shí)可能性。我們可以吸收人身保險中對受益人的指定以及保險事故發(fā)生后受益人與被保險人死亡時(shí)間不同引發(fā)的保險金受領(lǐng)問(wèn)題的法律規定，這樣更符合現實(shí)需要，同時(shí)也可以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。
財產(chǎn)保險論文5
一、實(shí)務(wù)中的難題
在日益復雜的民商事交往中，人們不再是機械地按現有的法律規定來(lái)辦事，在很多方面各當事人出于效率、安全等多方面的考慮來(lái)選擇一種自認為是最優(yōu)的方式來(lái)進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現有法律規定或是現有法律沒(méi)有規定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現了我國《保險法》上的一個(gè)新概念。對這個(gè)新概念我們如何看待，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車(chē)向被告某保險公司投保第三者責任險和車(chē)輛損失險，保單中約定該貨車(chē)行駛證上載明的貨車(chē)所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車(chē)輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責任險及車(chē)輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權是期待權，受益人只有在被保險人死亡后才享有現實(shí)的請求權”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)保險基本險合同，保險標的為原告的廠(chǎng)房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無(wú)權主張理賠事項。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車(chē)主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認為財產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認可財產(chǎn)保險合同受益人的正當性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見(jiàn)在保險實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財產(chǎn)保險的綁定、責任險中的受益人等問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類(lèi)糾紛時(shí)，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人�！贝颂幹皇且幎ㄈ松肀ｋU合同中有受益人，卻對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規定。正是這一缺位，導致人們對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財產(chǎn)保險合同受益人案件”時(shí)結果也相左。我國《保險法》現有的缺位規定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來(lái)，基于這樣的考慮，筆者認為很有必要在立法上設置財產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權利義務(wù)加以明確規定。
二、設立財產(chǎn)保險合同受益人的學(xué)理基礎
傳統的保險法理論認為人身保險特別是人壽保險，以人身為保險標的，如果不設立保險受益人則可能會(huì )出現無(wú)人受領(lǐng)保險金的情形，因此為了避免這種情形出現，各國立法上都設置了人身保險受益人。同樣，我們亦會(huì )發(fā)現財產(chǎn)保險中也有可能出現被保險人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險中的此種情形作了立法補救呢？
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1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規定可知受益人可以是如下三類(lèi)人：投保人、被保險人和上述兩類(lèi)人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達國家的立法例以及許多學(xué)者都認為受益人是根據保險合同享有保險補償金請求權的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當投保人或被保險人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權（實(shí)際上就是受益權），因此我們可以認為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當然包括財產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。
2．設置受益人的功能：自海上貿易逐漸發(fā)展以來(lái)，商業(yè)繁榮的背后有著(zhù)令人擔憂(yōu)的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟制度”就應運而生了。不妨這樣說(shuō)，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來(lái)中出現的風(fēng)險。設置受益人就是為了使在危險發(fā)生時(shí)有人可獲得補償從而達到保值的原初目的。傳統的保險理論認為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，這是機械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡(jiǎn)單地將損失補償原則很狹隘地理解為“誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，則將導致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過(guò)上面的論述，筆者認為設置受益人只是為了損失得到補償，實(shí)現保險分擔風(fēng)險、投資保值的價(jià)值。
�。ǘ┦芤鏅嗟男再|(zhì)和基礎
1．受益權的性質(zhì)：受益權指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補償金的權利。由此定義觀(guān)之，受益權實(shí)質(zhì)上是財產(chǎn)權，因為受益權是通過(guò)對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權利。財產(chǎn)權較之于人身權的顯著(zhù)特點(diǎn)是具有相對性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權的理論依據主要有三種解釋?zhuān)?/p>
�。�1）雙合同理論，認為存在受益人的合同實(shí)質(zhì)上為兩個(gè)合同，其一為投保人與保險人之間的合同，投保人有一個(gè)（受償）期待權，一旦權利得以實(shí)現，即成立第二個(gè)合同，將此權利轉讓給受益人；
�。�2）雙方意圖理論，認為受益人享有受益權是基于保險合同雙方（投保人、被保險人與保險人）的主觀(guān)意圖；
�。�3）法律創(chuàng )設理論，認為法律認可受益人享有受益權。
通過(guò)分析，我們不難發(fā)現上述三種解釋都有內在的缺陷。解釋?zhuān)?）無(wú)法解決受益人的民事行為能力欠缺問(wèn)題，且第二個(gè)合同的成立有主觀(guān)強加之嫌。解釋?zhuān)?）的認識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規定不符。而解釋?zhuān)?）則根本避而不答。在傳統的合同理論中，相對性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權利義務(wù)只是存在于訂立合同的.雙方當事人之間。但是隨著(zhù)為第三人利益訂立的合同的出現，傳統理論受到了挑戰，因為該第三人不是訂約當事人卻享有合同上的權利。存在受益人的保險合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類(lèi)合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過(guò)程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無(wú)關(guān)；另一方面在受益人的變更過(guò)程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認為受益權是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng )設的財產(chǎn)權。
2．受益權的學(xué)理基礎：第一，意思自治原則。對于作為財產(chǎn)權之一種的受益權，具體由誰(shuí)享有則是一個(gè)可基于權利原初享有者的意思自由而得以處分的結果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒(méi)有引發(fā)道德上的危機，亦充分尊重了合同當事人的自由意志，所以立法上根本沒(méi)有必要對受益人的范圍作禁止性規定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認，顯然是不誠信的表現。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當事人希望通過(guò)參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標的的原有價(jià)值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財產(chǎn)保險中，債權人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權人希望最大限度地規避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權人的利益已存在債的擔保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng )設的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權人為受益人無(wú)疑是更好的保護了債權人的權利，也是對交易安全的一種保護。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險標的物，由其行使受益權更為合理，也更能體現經(jīng)濟性、高效性的要求。受益權是一種純獲益權，不以負擔債務(wù)為己任，因此難免會(huì )被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔憂(yōu)其實(shí)是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個(gè)不曾確定的財產(chǎn)權利的轉移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。
三、財產(chǎn)保險合同受益人制度的具體建構
對于作為財產(chǎn)保險合同標的之一的財產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險法傳統的理論只認可財產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎。也正如我在前一部分所論及的，財產(chǎn)保險合同受益人在現實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時(shí)設置財產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認為設立財產(chǎn)保險合同受益人有著(zhù)現實(shí)的需要和理論的基礎，但是同時(shí)也要注意到設置財產(chǎn)保險合同受益人也會(huì )帶來(lái)一些弊端。例如在車(chē)貸險中銀行作為受益人，當保險標的（車(chē)輛）出現輕微損壞時(shí)由銀行向保險公司請求給付保險金，此時(shí)我們會(huì )發(fā)現這樣的結論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車(chē)輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權的實(shí)現，但是對于車(chē)輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認為在建構財產(chǎn)保險合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現狀，我們認為財產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類(lèi)合同中：第一類(lèi)合同，即以保險標的滅失為保險事故的財產(chǎn)保險合同。保險標的滅失所帶來(lái)的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險標的的所有人無(wú)力償還債務(wù)從而危害債權人的利益。為了更好的保護債權人的利益，應當允許保險標的所有人指定其債權人為受益人。至于排除財產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因為輕微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補。此類(lèi)合同的各方面特征都與人身保險合同有著(zhù)相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規定。第二類(lèi)合同，即符合保險標的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現實(shí)社會(huì )中，我們已經(jīng)深刻認識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現行《保險法》只是規定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調動(dòng)財產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認為在此類(lèi)合同中設立受益人也是必要且合理的�；谶@樣的制度設計理念，我們認為此類(lèi)合同對于受益人的規定應該不同于人身保險合同中受益人的規定。首先，在受益人的指定方面，應當只允許投保人（財產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原則，仍舊是將此權利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規定則可以參照人身保險合同對受益人的規定。
四、結語(yǔ)
通過(guò)以上的論證，筆者認為在特定的財產(chǎn)保險合同中設立受益人是切合社會(huì )經(jīng)濟生活的實(shí)際需要的。而我國現行《保險法》對于財產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現的不同判例使得法的統一性和權威性受到了挑戰。每一法律制度的創(chuàng )設都有一定的社會(huì )基礎和理論指導，目前的社會(huì )現狀已表明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統理論已經(jīng)不能適應了，所以我們應該對原有的理論加以擴大的解釋、并創(chuàng )設新的制度以契合當今社會(huì )的現實(shí)需要。設立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對保險合同受益人制度的完善和補充。
財產(chǎn)保險論文6
一、我國家庭財產(chǎn)保險存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┍ｋU公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度
在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷(xiāo)售人員缺少激勵機制，缺乏經(jīng)營(yíng)的積極性，沒(méi)有將家財險歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個(gè)人業(yè)務(wù)，家庭財產(chǎn)保險的保單費用不到車(chē)險的保費十分之一，但做成的保單時(shí)間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經(jīng)營(yíng)成本相對其他財產(chǎn)保險來(lái)說(shuō)比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產(chǎn)保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。
�。ǘ┍ｋU公司缺乏對家財險市場(chǎng)變化的調研
不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬(wàn)別，生活水平、財產(chǎn)結構存在很大的區別，針對家庭的不同狀況，家財險產(chǎn)品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶(hù)需求相脫節等，尤其是針對不同建筑類(lèi)型、社區服務(wù)水平費率差異度不高。保險的產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)、客戶(hù)的需求，也不能有效吸引客戶(hù)投保。
�。ㄈ┘邑旊U銷(xiāo)售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場(chǎng)需求
家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個(gè)小險種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險種。銷(xiāo)售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營(yíng)銷(xiāo)員主動(dòng)推銷(xiāo)家財險的熱情不高，家財險的銷(xiāo)售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。
�。ㄋ模┱箻I(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高
家財險配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時(shí)代的發(fā)展。家財險承保戶(hù)數多，覆蓋面廣，社會(huì )影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而家財險配套客戶(hù)服務(wù)項目幾乎為零。如客戶(hù)在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門(mén)出具事故證明材料，當客戶(hù)受損財產(chǎn)需要評估時(shí)，由評估機構出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書(shū)等做法，已經(jīng)遠遠不能滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求，且承保理賠手續的繁瑣，更讓客戶(hù)煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務(wù)發(fā)展。
�。ㄎ澹┍ｋU公司對家財險宣傳不夠到位
家庭財產(chǎn)保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產(chǎn)保險數額分散，據有關(guān)部門(mén)統計，我國有80%以上的個(gè)人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產(chǎn)保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時(shí)期，鄉鎮農民收入增長(cháng)緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
二、我國家財險改變目前被動(dòng)現狀的對策建議
�。ㄒ唬└掠^(guān)念，開(kāi)拓思路，適應市場(chǎng)需求
保險公司要有戰略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng )新，利用新的技術(shù)和方法來(lái)處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個(gè)人收入一律與個(gè)人業(yè)績(jì)掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。ǘ┎粩噙M(jìn)行家庭財險產(chǎn)品創(chuàng )新，迎合家庭財險需求
通過(guò)客戶(hù)分類(lèi)，提供個(gè)性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風(fēng)險狀況和客戶(hù)的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場(chǎng)需求、適銷(xiāo)對路的'家財險產(chǎn)品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時(shí)，通過(guò)對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶(hù)提供合適的品種，以刺激客戶(hù)的消費需求，讓家庭財產(chǎn)保險這一險種能為客戶(hù)熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。
�。ㄈ┲贫ê侠碣M率，開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品
保險的風(fēng)險大小，與保險費率成正比例關(guān)系，風(fēng)險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場(chǎng)的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會(huì )閑置資金，提高巨災年度的償付能力。
�。ㄋ模┣绖�(chuàng )新，打開(kāi)銷(xiāo)路
網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)交互性強，節省了投保人的時(shí)間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，并可以為客戶(hù)提供每天24小時(shí)的銷(xiāo)售服務(wù)，并將客戶(hù)范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷(xiāo)是非常適合于分散型家財險銷(xiāo)售的代理渠道。
�。ㄎ澹┨岣呒彝ケｋU從業(yè)人員素質(zhì)，加強保險工作力度
家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀(guān)念轉變，引入市場(chǎng)競爭機制，跟上市場(chǎng)的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學(xué)習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。
�。┘哟笮麄魍茝V的力度，提高居民的保險意識
宣傳推廣家庭財產(chǎn)保險的手段多種多樣，召開(kāi)新聞媒體發(fā)布會(huì )；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區、農村開(kāi)辦家財險知識講座；到商場(chǎng)、學(xué)校、車(chē)站等人群集聚的地方開(kāi)展發(fā)宣傳但，建立家庭財產(chǎn)保險網(wǎng)站等，建議保險公司與電視臺聯(lián)合在黃金時(shí)間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產(chǎn)保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產(chǎn)保險意識。
財產(chǎn)保險論文7
�。ㄒ唬┩晟其N(xiāo)售人員職業(yè)生涯規劃
一是財產(chǎn)保險公司要本著(zhù)對各類(lèi)銷(xiāo)售人員（直銷(xiāo)員工和營(yíng)銷(xiāo)員）負責任的態(tài)度，公開(kāi)透明地明確銷(xiāo)售人員的事業(yè)上升通道和職業(yè)生涯規劃體系，依據業(yè)績(jì)、服務(wù)年限和綜合素質(zhì)等要素動(dòng)態(tài)地調整銷(xiāo)售人員職級和各種待遇。二是要將優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)員轉編為財產(chǎn)保險公司的員工，同時(shí)逐步將大部分營(yíng)銷(xiāo)員轉變?yōu)樨敭a(chǎn)保險公司成立的銷(xiāo)售公司的員工，徹底改變目前近60萬(wàn)名財產(chǎn)保險營(yíng)銷(xiāo)員沒(méi)有國家最基本社會(huì )保險的突出問(wèn)題。三是要建立職級薪酬套改辦法和培訓支持制度和保險保障制度，為銷(xiāo)售人員搭建制度化和透明化的職業(yè)發(fā)展平臺，充分激發(fā)銷(xiāo)售人員的展業(yè)熱情，將銷(xiāo)售人員的人生目標與財產(chǎn)保險公司的發(fā)展目標結合起來(lái)，讓銷(xiāo)售人員工作有目標、晉升有依據、收入有保障。
�。ǘ┤嫱茝V保險客戶(hù)經(jīng)理制
一是要從服務(wù)客戶(hù)的角度出發(fā)，把銷(xiāo)售人員培育成專(zhuān)業(yè)的保險客戶(hù)經(jīng)理，強化客戶(hù)經(jīng)理在客戶(hù)與保險之間的橋梁作用，實(shí)現從銷(xiāo)售、承保到理賠的一條龍服務(wù)。二是要建立核保核賠等后臺與銷(xiāo)售人員的信息快速溝通機制，銷(xiāo)售人員有權了解核保和理賠的進(jìn)展情況，便于銷(xiāo)售人員與客戶(hù)的溝通，增加客戶(hù)信賴(lài)，降低銷(xiāo)售成本。三是要指導銷(xiāo)售人員加強客戶(hù)細分管理，按照保費和利潤貢獻、忠誠度分級分類(lèi)維護客戶(hù)關(guān)系，并積極發(fā)現和挖掘新需求，不斷密切與客戶(hù)之間的關(guān)系，做到深入交流、深度營(yíng)銷(xiāo)，將客戶(hù)經(jīng)理培養為客戶(hù)的風(fēng)險管理顧問(wèn)，為客戶(hù)提供一攬子和一站式保險保障方案，進(jìn)一步提升客戶(hù)價(jià)值，體現保險客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性和內在價(jià)值。四是要提升銷(xiāo)售人員的素質(zhì)和能力，主要包括：以顧客為本的理念；專(zhuān)業(yè)和全面的保險技術(shù)知識；卓越的溝通技巧和話(huà)術(shù)；高度的自信和堅韌性；出色的影響力和行為靈活性；深度營(yíng)銷(xiāo)和創(chuàng )造市場(chǎng)的能力。
�。ㄈ┙⑴嘤柡腿粘９芾眢w系
要打造一流的銷(xiāo)售人才和銷(xiāo)售團隊，要提高銷(xiāo)售隊伍的整體素質(zhì)，必須加大教育培訓力度。一是要進(jìn)一步加強銷(xiāo)售培訓。健全銷(xiāo)售培訓體系，建立制度化銷(xiāo)售培訓投入體制，保證專(zhuān)項經(jīng)費投入。設置專(zhuān)職銷(xiāo)售講師崗位，納入技術(shù)序列，給予相應編制支持。強化對組訓的技能培訓，充分發(fā)揮組訓在團隊中作為教練員、輔導員的作用。二是要強化新人培訓，全面推廣晨會(huì )制度，通過(guò)基礎培訓、日常培訓和專(zhuān)題培訓等形式，提升銷(xiāo)售人員素質(zhì)技能和展業(yè)熱情，實(shí)現人均產(chǎn)能的持續增長(cháng)。三是要在培訓現有人員的基礎上不斷持續開(kāi)展銷(xiāo)售增員，要根據業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，制定銷(xiāo)售增員計劃和管理辦法，注意把握銷(xiāo)售人員數量與業(yè)務(wù)規模之間的.對應關(guān)系，著(zhù)力引進(jìn)優(yōu)秀銷(xiāo)售人員和銷(xiāo)售團隊。四是要為銷(xiāo)售團隊的自然裂變創(chuàng )造良好條件和機制，只要有適合人才就讓他組建新的團隊和開(kāi)拓業(yè)務(wù)，不斷增強銷(xiāo)售團隊的活力。
�。ㄋ模┙�(zhuān)業(yè)團隊和綜合團隊
根據大型團體客戶(hù)與分散型客戶(hù)在客戶(hù)關(guān)系維護、資源投入、展業(yè)方式上的差異性，分別建立完善專(zhuān)業(yè)團隊和綜合團隊。對于專(zhuān)業(yè)團隊要充分整合保險資源，全面加強展業(yè)職能，明確團隊分工，合力開(kāi)拓市場(chǎng)，為客戶(hù)提供更為完善的高水平服務(wù)。對于綜合團隊要積極適應分散性業(yè)務(wù)加快發(fā)展的市場(chǎng)需要，根據分散性業(yè)務(wù)保險標的分散、業(yè)務(wù)相似性高、保險服務(wù)易于模式化的特點(diǎn)，加強綜合團隊的標準化管理，積極創(chuàng )新展業(yè)方式，不斷提高分散性業(yè)務(wù)的開(kāi)拓能力。要著(zhù)力推進(jìn)銷(xiāo)售團隊建設，積極打造擁有共同團隊精神和統一意志，崇尚高效協(xié)作和群體服務(wù)理念，以團隊價(jià)值最大化為目標，能夠在保險專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域提供高水平風(fēng)險管理的“技能精湛、績(jì)效卓越”的一流銷(xiāo)售團隊。
財產(chǎn)保險論文8
1中國財產(chǎn)保險市場(chǎng)競爭的格局及品牌信用的現狀
1.1財產(chǎn)保險業(yè)市場(chǎng)結構和市場(chǎng)發(fā)展需求
若保險合同不同被有效履行，也或是說(shuō)保險銷(xiāo)售從業(yè)人員在銷(xiāo)售保單后未兌現其承諾，這樣投保人所購買(mǎi)的保險也就不會(huì )達到轉移風(fēng)險的目的。特別是在保險合同執行階段，出現的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷(xiāo)售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶(hù)做出轉保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì )做出不再購買(mǎi)保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長(cháng)，會(huì )增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過(guò)低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會(huì )導致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長(cháng)存在一定的不確定性。
1.2財產(chǎn)保險業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監管環(huán)境
1.2.1市場(chǎng)特征站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過(guò)自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開(kāi)發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷(xiāo)售優(yōu)勢，不然難以實(shí)施差異化戰略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專(zhuān)利保護的特性，在某個(gè)財產(chǎn)保險公司的某類(lèi)保險產(chǎn)品銷(xiāo)售具有了一定競爭優(yōu)勢時(shí)，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類(lèi)似的產(chǎn)品。根據當前的發(fā)展情況來(lái)分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車(chē)輛保險、人身健康保險等。其中，車(chē)險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車(chē)險費率并無(wú)較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
1.2.2監管環(huán)境因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)內容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營(yíng)，因此，承保保單也就承擔這賠償的責任。但是，賠償責任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時(shí)，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)會(huì )涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩定。所以，保監會(huì )應履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監管的職能。主要分為三種監管職能，即經(jīng)營(yíng)行為的監管、償付能力監管、資金運用的監管。
1.3保險商的品牌信用的現狀
保險商的品牌信用現狀主要表現在以下三個(gè)方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來(lái)說(shuō)，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據保監會(huì )的投訴數據分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個(gè)問(wèn)題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的`情況。第三，因銷(xiāo)售誤導可能會(huì )導致保險商失信的情況。由此看來(lái)，當前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。
2保險從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競爭
2.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關(guān)系分析
2.1.1雙重代理人身份連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷(xiāo)售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷(xiāo)售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢(xún)、選擇投方案、防災防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費收入。
2.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件作為保險銷(xiāo)售從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他不僅會(huì )直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì )影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì )損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買(mǎi)保險，也就是說(shuō)投保人與投保商以及保險銷(xiāo)售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復的交易。所以，在投保人出險后沒(méi)有得到預期的賠付效果，投保人有權終止與保險銷(xiāo)售人員間的這種代理關(guān)系，同時(shí)保險商還會(huì )流失一大批的財產(chǎn)保險客戶(hù)資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷(xiāo)售從業(yè)人員應最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
2.2保險從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)
保險銷(xiāo)售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設計，又要為保險商提供防災防損服務(wù)，并且還應在出險時(shí)幫助投保人協(xié)調理賠事項。此外，保險銷(xiāo)售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風(fēng)險。
財產(chǎn)保險論文9
一、營(yíng)改增對財產(chǎn)保險公司的影響
(一)對公司系統的影響
1．業(yè)務(wù)系統營(yíng)改增后，財產(chǎn)保險公司在收取保費、支付賠款、支付手續費及傭金環(huán)節需要拆分出增值稅銷(xiāo)項稅額或者進(jìn)項稅額，公司的承保、收付、理賠等業(yè)務(wù)系統都需要做相應的改造。公司承保簽單時(shí)，根據保險金額和費率計算出含稅價(jià)格，根據增值稅率拆分出保費收入和增值稅銷(xiāo)項稅額，承保系統應該區分含稅價(jià)格、保費收入、增值稅等信息，并在核保、打印保單環(huán)節都需要區分，會(huì )對承保業(yè)務(wù)系統產(chǎn)生較大的影響。公司計算標的損失、核價(jià)核損時(shí)，IT系統需要區分含稅賠付支出、增值稅進(jìn)項稅額及不含稅賠付支出金額，會(huì )影響公司報價(jià)、定損、核損、理算、結案等環(huán)節理賠業(yè)務(wù)系統。根據目前中國保監會(huì )的要求，財產(chǎn)保險公司手續費及傭金支出需要對應每筆保單和代理人，公司在計算手續費及傭金支出時(shí)需要區分手續費及傭金支出和增值稅進(jìn)項稅額。財務(wù)收取保費、支付賠款、支付手續費等收付系統需要區分保費收入、賠付支出、手續費支出及增值稅進(jìn)項稅額和銷(xiāo)項稅額。
2．開(kāi)票系統增值稅發(fā)票分為專(zhuān)用發(fā)票和普通發(fā)票，發(fā)票上需要注明收入金額和增值稅稅額，并且需要使用增值稅防偽系統開(kāi)具發(fā)票，這就意味著(zhù)公司開(kāi)票系統可能不止一個(gè)。另外，所開(kāi)發(fā)票需要顯示對方公司名稱(chēng)、稅務(wù)登記號等信息，公司開(kāi)票系統的改造將是一個(gè)重要工作。公司開(kāi)具專(zhuān)用發(fā)票后，應進(jìn)行抄稅和報稅，發(fā)票信息需要實(shí)時(shí)上傳到稅務(wù)系統進(jìn)行比對，公司系統需要和稅務(wù)局系統實(shí)現對接。財產(chǎn)保險公司不僅有保險業(yè)務(wù)，還會(huì )經(jīng)營(yíng)投資業(yè)務(wù)、其他代理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的多元化會(huì )使公司開(kāi)票系統更加復雜。
3．報銷(xiāo)、采購系統公司報銷(xiāo)、采購支出，需要區分成本和增值稅進(jìn)項稅額。另外，報銷(xiāo)、采購流程可能增加增值稅發(fā)票比對流程，有單獨報銷(xiāo)系統的財產(chǎn)保險公司，報銷(xiāo)、采購系統也需要做相應的改造。公司采購取得的增值稅專(zhuān)用發(fā)票可以抵扣銷(xiāo)項稅，如果采購時(shí)不能取得增值稅專(zhuān)用發(fā)票，則不能抵扣銷(xiāo)項稅。公司采購時(shí)，供應商是否能夠開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票及增值稅率，會(huì )影響公司采購成本，采購成本的高低是公司選擇供應商的一個(gè)重要因素。營(yíng)改增后，公司會(huì )對目前的供應商做出重新選擇，也會(huì )影響公司采購系統。
4．手續費管理系統目前，財產(chǎn)保險公司在支付個(gè)人代理人的手續費時(shí)需要代扣代繳營(yíng)業(yè)稅及附加，營(yíng)改增后可能需要代扣代繳增值稅及附加，手續費管理系統中，需要改造個(gè)人手續費扣稅公式及相關(guān)配置。
5．財務(wù)系統財務(wù)系統作為歸集系統，其他系統數據可能都需要向財務(wù)系統傳送，財務(wù)系統需要增加增值稅及相應明細科目的配置(如銷(xiāo)項稅額、進(jìn)項稅額等)，財務(wù)報表系統也需要做相應的變動(dòng)改造。
(二)對公司業(yè)務(wù)流程的影響
1．對見(jiàn)費出單流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司大部分產(chǎn)品執行見(jiàn)費出單，交費、出單、打印發(fā)票可能都不在一個(gè)時(shí)間節點(diǎn)上。在營(yíng)改增后業(yè)務(wù)流程與財務(wù)流程核對的過(guò)程中，要考慮如何保證進(jìn)項與銷(xiāo)項的一致，如果處理不好，就有可能帶來(lái)雙重繳稅的情況或者影響公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。
2．對支付手續費流程的影響支付單位部分手續費，應增加比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票環(huán)節，先索要、比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票，再支付資金。支付個(gè)人部分手續費，不再代扣代繳營(yíng)業(yè)稅，但可能增加代扣代繳增值稅，公司計算代扣稅公式需要變更。
3．對費用、資產(chǎn)采購等報銷(xiāo)流程的影響公司接受服務(wù)、采購商品時(shí)，先索取、比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票后再支付報銷(xiāo)資金，需要對公司采購、報銷(xiāo)流程進(jìn)行改造，增加進(jìn)項增值稅項目及稅票比對環(huán)節。
4．對開(kāi)具發(fā)票流程的影響
(1)增值稅發(fā)票屬于國稅發(fā)票，保險業(yè)原來(lái)的發(fā)票是地稅發(fā)票，營(yíng)改增后，需要向國家稅務(wù)局申請發(fā)票，發(fā)票專(zhuān)用章可能需要重新刻制或備案。
(2)開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票時(shí)，實(shí)行最高開(kāi)票限額管理，財產(chǎn)保險合同一般金額較大，有百萬(wàn)元甚至千萬(wàn)元的，公司在申請最高開(kāi)票限額時(shí)要考慮財產(chǎn)險大單業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足公司正常經(jīng)營(yíng)需要。
(3)增值稅發(fā)票分為專(zhuān)用發(fā)票和普通發(fā)票，對個(gè)人提供服務(wù)需要開(kāi)具普通發(fā)票，對單位提供服務(wù)可能需要開(kāi)具專(zhuān)用發(fā)票，開(kāi)具發(fā)票的種類(lèi)增多，會(huì )增加開(kāi)票人的工作量，影響開(kāi)票的時(shí)效及流程。
(4)增值稅發(fā)票需要填寫(xiě)購貨單位納稅人識別號、地址、銀行賬號等信息。公司開(kāi)具發(fā)票時(shí)需要填寫(xiě)購貨單位相關(guān)信息，可能影響公司出具發(fā)票的時(shí)效及流程。
5．對納稅申報業(yè)務(wù)流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司主要繳納營(yíng)業(yè)稅及附加，營(yíng)業(yè)稅按保費收入的5%計提，計算比較簡(jiǎn)單。營(yíng)改增后，繳納的增值稅采用進(jìn)項稅抵扣銷(xiāo)項稅的方式，按抵扣后的凈額繳納，公司在支付賠款、支付手續費及傭金、費用報銷(xiāo)及資產(chǎn)采購時(shí)都會(huì )涉及進(jìn)項稅，而收款對象不同可能存在不同的增值稅稅率，并且增值稅稅務(wù)局采用先比對后抵扣的方式，增值稅的申報比較復雜，這可能會(huì )影響公司的稅務(wù)申報業(yè)務(wù)流程。
二、財產(chǎn)保險公司的對策
面對新形勢，營(yíng)改增是大勢所趨，財產(chǎn)保險公司領(lǐng)導者應冷靜分析，制定出詳細方案，未雨綢繆，提前做好準備，才能在這一大環(huán)境下獲得有利條件。筆者建議從以下幾方面著(zhù)手準備。
1．做好人員培訓應對政策變更，儲備相應的專(zhuān)業(yè)人才是關(guān)鍵。應對營(yíng)改增工作是個(gè)系統工程，公司應成立由業(yè)務(wù)人員、財務(wù)人員、銷(xiāo)售人員、IT人員等組成的工作小組，廣泛學(xué)習營(yíng)改增相關(guān)知識，了解最新?tīng)I改增政策動(dòng)態(tài)，參加專(zhuān)業(yè)培訓，充分調研、了解公司目前的情況，促使管理層及相關(guān)工作人員了解營(yíng)業(yè)稅與增值稅的區別及營(yíng)改增對公司的影響。
2．做好系統開(kāi)發(fā)對接工作IT系統是公司業(yè)務(wù)流程的載體和各種管理活動(dòng)的手段。在對目前的系統升級改造時(shí)，需要預留相應的接口和改造空間，以滿(mǎn)足未來(lái)營(yíng)改增政策和業(yè)務(wù)的需求，營(yíng)改增后要使IT系統能夠與增值稅系統兼容。
3．做好單證格式變更的準備在印制、申請單證時(shí)，在滿(mǎn)足正常需求的'前提下，盡量減少庫存，防止政策變更帶來(lái)的浪費。在設置單證格式時(shí)，預留增值稅相關(guān)信息欄位。
4．開(kāi)支預算中預留為適應營(yíng)改增政策的變更，公司可能需要采購新的設備、投入較大的系統開(kāi)發(fā)費用和人員培訓費用，在制定本年預算時(shí)，需要考慮政策變更帶來(lái)的支出，預留一定預算額度。
5．梳理業(yè)務(wù)流程、加強內部控制營(yíng)改增政策變更會(huì )影響公司的業(yè)務(wù)流程，公司應梳理目前的采購、財務(wù)管理、銷(xiāo)售流程，并加強內部控制。財務(wù)管理方面，指定專(zhuān)門(mén)人員負責稅務(wù)管理工作，防止因操作或失誤增加的稅務(wù)風(fēng)險。采購方面，對供應商進(jìn)行梳理分類(lèi)，區分是否能夠開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票以及增值稅率，最大限度地降低采購成本。銷(xiāo)售方面，宣傳引導含稅保險費率，盡量轉嫁稅賦，增加公司保費收入。
6．下達保費任務(wù)、利潤等計劃時(shí)考慮政策的影響營(yíng)改增政策變更會(huì )給公司保費規模、盈利能力、現金流帶來(lái)影響，公司在制定20xx年業(yè)務(wù)規劃時(shí)，要考慮到政策變動(dòng)對保費收入的影響，適當減少保費收入任務(wù)目標，增加盈利目標�？偣緦用嬖谥贫ㄍ顿Y、籌資計劃時(shí)要考慮到政策變動(dòng)給公司現金流帶來(lái)的影響�？傊�，營(yíng)改增是國家層面的戰略規劃，金融行業(yè)即將納入試點(diǎn)范圍，營(yíng)改增的應對準備工作也應該提升到財產(chǎn)保險公司的戰略計劃中。財產(chǎn)保險公司面對的客戶(hù)群體數量較大，并且大多是最終的消費者，公司在制定應對策略時(shí)，需要考慮與客戶(hù)、供應商、政府的關(guān)系，需要平衡各方面的利益，做到利益共享、風(fēng)險分擔，平穩過(guò)渡營(yíng)改增政策的改革。
財產(chǎn)保險論文10
1. 財產(chǎn)保險公司的理財險和傳統財產(chǎn)險的不同
1.1 繳費的本質(zhì)不同。傳統財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)是要求客戶(hù)根據保險費率繳納一定數額的保險金;而理財險業(yè)務(wù)要求客戶(hù)繳納的是保障金，這意味著(zhù)客戶(hù)投資于公司的同時(shí)又獲得保險保障。
1.2資金成本不同。理財險業(yè)務(wù)較傳統財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢，因為理財險業(yè)務(wù)收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會(huì )本金還能得到一定的收益回報。
1.3 公司承擔的風(fēng)險不同。相對于理財險業(yè)務(wù)相對于傳統保險來(lái)說(shuō)，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會(huì )經(jīng)濟變化所帶來(lái)的風(fēng)險。
2. 發(fā)展理財險業(yè)務(wù)的重要性
2.1 擴大理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有利于快速增加財產(chǎn)保險公司的規模。眾所周知，理財險業(yè)務(wù)就是收取一定數量的保障金，由此可見(jiàn)，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財險，由此可見(jiàn)理財險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。
2.2從我國理財險業(yè)務(wù)的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實(shí)質(zhì)上就是保險公司負債籌資，客戶(hù)負責拿出資產(chǎn)投險。
2.3理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的理財險業(yè)務(wù)首先是一種投資理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也是一種保險業(yè)務(wù), 通過(guò)使投資與保險相結合, 能讓客戶(hù)在取得理財收益的同時(shí), 享受保險公司提供的相關(guān)保障人們愿意投資的決定性因素。
3. 財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
3.1 人員技能能否滿(mǎn)足理財險經(jīng)營(yíng)管理需要。對于人員的要求應該與時(shí)俱進(jìn)，滿(mǎn)足當今社會(huì )的需要，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求。
3.2 傳統資產(chǎn)負債管理模式將不能滿(mǎn)足理財險經(jīng)營(yíng)的需要。傳統財產(chǎn)保險公司負債期限短、流動(dòng)性強。為了解決這個(gè)問(wèn)題應在原有的基礎上改變公司資產(chǎn)和負債的性質(zhì),并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現代發(fā)展的要求。
3.3 現今，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)受?chē)液暧^(guān)經(jīng)濟和資本理財險的影響。開(kāi)展理財險業(yè)務(wù)以后, 應該密切關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境和資本理財險的發(fā)展, 根據他們的變化及時(shí)作出調整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。
3.4 理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 增加了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。為了適應發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶(hù)的利益的同時(shí)為自身增加了風(fēng)險。
4. 財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略
4.1 應關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟的實(shí)時(shí)環(huán)境, 找準合適的時(shí)機開(kāi)展業(yè)務(wù)。應以擴大公司的資產(chǎn)規模、提高公司的利潤、增強公司的實(shí)力為目的。
4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個(gè)需要投資的產(chǎn)品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。
4.3 根據公司的戰略, 選擇合適的理財險產(chǎn)品。根據不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的同時(shí)又滿(mǎn)足消費者需求的保險產(chǎn)品。
4.4 要處理好理財險業(yè)務(wù)和傳統財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問(wèn)題。保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發(fā)展解決問(wèn)題。
5. 重視理財險業(yè)務(wù)發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加強理財險銷(xiāo)售人員的培訓。正是由于此項業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險，公司需要培養出一批熟悉風(fēng)險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問(wèn)題，避免因誤會(huì )而喪失的資源。
5.2 加強理財險銷(xiāo)售渠道管理。銷(xiāo)售渠道主要是銀行,還需要一系列的'后續保障工作，需要保證后續服務(wù)與前臺銷(xiāo)售相銜接、擴大和加深保險業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態(tài)度管理下屬，管理每一項業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績(jì)。
5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F今，大部分保險業(yè)務(wù)并不能給公司帶來(lái)巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類(lèi)。不僅應該增強各方面的聯(lián)系的能力更應該努力做好與各個(gè)競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時(shí)代的潮流，抓住人們的對于風(fēng)險投資的看法。
5.4 加強資產(chǎn)負債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強對公司的資產(chǎn)負債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強資產(chǎn)流動(dòng)是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶(hù)的利益的重要措施。
5.5 積極的開(kāi)展理財險業(yè)務(wù)。隨著(zhù)保監會(huì )加大對償付能力的監管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個(gè)理財公司必須積極主動(dòng)的開(kāi)展各種創(chuàng )新性的理財險業(yè)務(wù)。
我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國財產(chǎn)保險公司不僅要積極開(kāi)展資產(chǎn)負債管理,還應該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動(dòng)性, 又要把客戶(hù)的利益放在第一位。保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發(fā)展解決問(wèn)題。
財產(chǎn)保險論文11
一、財產(chǎn)保險對民生改善的作用
關(guān)于民生問(wèn)題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來(lái)的災害和事件所打亂。一直以來(lái)，政府主要作為社會(huì )經(jīng)濟生活中風(fēng)險的承擔和分散者，并通過(guò)各級社會(huì )保障制度來(lái)確保人民生產(chǎn)和生活的穩定。但隨著(zhù)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟社會(huì )的不斷發(fā)展及市場(chǎng)的不斷完善，在轉移和分散風(fēng)險方面，市場(chǎng)自身的機制發(fā)揮的作用越來(lái)越大，財產(chǎn)保險業(yè)在促進(jìn)人民生活穩定方面的作用也不斷凸顯。財產(chǎn)保險按種類(lèi)主要劃分為家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農業(yè)保險、工程保險、責任保險、保證保險等，它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩定發(fā)展，優(yōu)化社會(huì )資源配置等方面都對民生的改善起到作用。
(一)保障家庭財產(chǎn)，預防意外損失
家庭財產(chǎn)保險是以投保居民的有形財產(chǎn)作為保險標的物的一種保險，也是財產(chǎn)保險中最主要的險種之一。家庭財產(chǎn)保險根據保險責任的不同又劃分為基本險和綜合險兩個(gè)險種。家庭財產(chǎn)保險在保障居民財產(chǎn)安全穩定，避免群眾在因為遭受意外災害、竊賊所帶來(lái)的損失方面發(fā)揮著(zhù)不可取代的作用。居民購買(mǎi)了家庭財產(chǎn)保險，一旦因為意外事故使家庭財產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導致的居民家庭財產(chǎn)損失，對于保障人民群眾生活水平的穩定具有重要的作用。舉一個(gè)生活中的例子:李小姐的家庭房屋評估價(jià)值為50萬(wàn)元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬(wàn)元的家庭財產(chǎn)保險。當房屋因意外災害發(fā)生損失時(shí)，實(shí)際的損失是40萬(wàn)元，那么李小姐就可以獲得財險公司40萬(wàn)元的賠償。因此，一份家庭財產(chǎn)保險可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財產(chǎn)保險的好處。每年，我國因自然災害的發(fā)生所致使的家庭財產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國的自然災害幾乎沒(méi)有間斷過(guò)，南方的冰雪災害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國的家庭財產(chǎn)帶來(lái)相當大的損失。近年來(lái)，我國的各大保險公司不斷探索開(kāi)展家庭財產(chǎn)責任保險，給我國人民的家庭財產(chǎn)安全提供了相當強的保障。近年來(lái)發(fā)展迅速的農村住房保險給我們提供了一個(gè)很好的例子。來(lái)自保監會(huì )的統計資料顯示，2012年，全國農村農房保費收入達到5.1億元，承保農房6000余萬(wàn)間，給農民提供了6000億元的保障，在全國自然災害多發(fā)地基本實(shí)現了全覆蓋。農房保險對于生活本就不寬裕的廣大農村人民來(lái)說(shuō)，在發(fā)生災害時(shí)，無(wú)疑能為他們最重要的家庭財產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節，肆虐的暴雨對人民群眾的財產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財險義烏分公司10天累計處理涉及梅雨天氣的事故總計139件，共計賠款百余萬(wàn)元。近年來(lái)蓬勃發(fā)展的農業(yè)保險也為廣大農村人民在從事農林牧漁的生產(chǎn)過(guò)程中，對于意外災害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災，導致當地的番茄種植戶(hù)發(fā)生巨額損失，幾乎每戶(hù)的損失都有幾十萬(wàn)元;而當時(shí)投保了農業(yè)保險的種植戶(hù)，在發(fā)生雪災后得到了保險公司每個(gè)大棚月2萬(wàn)元的理賠款，大大降低了因意外災害所導致的農業(yè)經(jīng)營(yíng)財產(chǎn)損失。
(二)促進(jìn)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展，提高社會(huì )經(jīng)濟水平
財產(chǎn)保險不僅可通過(guò)風(fēng)險分散機制保障人民群眾的家庭財產(chǎn)，防止因意外災害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過(guò)其促進(jìn)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的作用，提供社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財產(chǎn)保險業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來(lái)我國的財產(chǎn)保險資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長(cháng)，目前已累計超過(guò)一萬(wàn)億元。從80年代初恢復財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)后，財產(chǎn)保險業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個(gè)5000億資金僅用了5年。財產(chǎn)保險的投資已從主要對金融方面的投資轉向了以基礎設施領(lǐng)域的投資，財產(chǎn)保險業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現。其次，財產(chǎn)保險的發(fā)展也有利于拉動(dòng)國內的消費，增強經(jīng)濟發(fā)展的動(dòng)力。第一，財產(chǎn)保險消費本身就是現代經(jīng)濟社會(huì )消費的重要內容，財產(chǎn)保險消費在居民消費中比重的逐步擴大本身就是社會(huì )進(jìn)步的重要標志;第二，發(fā)展壯大財產(chǎn)保險業(yè)有利于人民合理形成對未來(lái)的預期，降低社會(huì )總的預防性?xún)π钯Y金，增加社會(huì )總體的當期消費;第三，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可使信用消費中的風(fēng)險得到分散和規避，以此來(lái)鼓勵具有穩定預期的消費者通過(guò)信貸的方式進(jìn)行超前消費。第四，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險，鼓勵企業(yè)進(jìn)行創(chuàng )新研發(fā)，以創(chuàng )新來(lái)拓展整體的市場(chǎng)需求。歷史上許多劃時(shí)代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責任保險在背后作為支撐;產(chǎn)品責任保險在這方面起到了巨大的作用。最后，財產(chǎn)保險業(yè)對我國產(chǎn)業(yè)的升級和經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財產(chǎn)保險業(yè)作為保險行業(yè)的重要組成部分，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當的比重，加快財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產(chǎn)結構。目前，在我國的`國內生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國的城鎮化進(jìn)程，可以統籌社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)作為現代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強的發(fā)展潛力和就業(yè)容量，還能夠帶動(dòng)會(huì )計、審計、法律、評估等專(zhuān)業(yè)中介機構，以及醫療保健、社區服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過(guò)發(fā)展出口信用保險，有利于支持國內企業(yè)出口，引導出口升級，為國內企業(yè)實(shí)施“走出去”戰略提供保險保障。財產(chǎn)保險業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的促進(jìn)作用，也必將一起帶動(dòng)人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。
二、更好地發(fā)展財產(chǎn)保險業(yè)的政策建議
(一)探討建立政策性保險公司
農業(yè)是一國經(jīng)濟的基礎，發(fā)展農業(yè)保險有利于穩定農業(yè)，從而有利于整個(gè)國民經(jīng)濟的穩定;但由于農業(yè)保險與商業(yè)保險的盈利水平大相徑庭，近年來(lái)農業(yè)保險雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠遠起不到穩定農業(yè)，保障農民的作用。由于農業(yè)保險巨大的經(jīng)濟和社會(huì )效益，有必要從國家層面加大對農業(yè)保險的支持力度，組建政策性的保險公司，加大對農業(yè)保險發(fā)展的扶持力度。近年來(lái)，我國各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴重自然災害，許多地區的農業(yè)經(jīng)濟和農民遭受到了嚴重損失卻得不到足夠的資金補償來(lái)彌補損失和發(fā)展，給國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活都帶來(lái)了嚴重的不利。因此，國家要加大對農業(yè)保險的補貼措施，并嘗試建立國家層面上的政策性農業(yè)保險公司，解決在像我國這樣的農業(yè)大國面臨的農業(yè)災害問(wèn)題。
(二)完善再保險機制
作為分散風(fēng)險、穩定經(jīng)營(yíng)的重要手段，再保險對于財產(chǎn)保險的健康正常發(fā)展有著(zhù)重要的作用。隨著(zhù)近年來(lái)我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風(fēng)險和大保額業(yè)務(wù)，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展再保險就變得十分有必要。再保險機制在我國的建立，要結合我國保險市場(chǎng)的實(shí)際特點(diǎn)，以國家層面的再保險公司為主導，由各財產(chǎn)保險公司共同參與，充分運用法律保護和政策的扶持，促進(jìn)建立多層次，有充分競爭力的再保險體制，促進(jìn)我國財產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。
(三)調整保險行業(yè)的稅賦
我國保險業(yè)在稅賦方面存在的問(wèn)題較突出。目前來(lái)說(shuō)，我國財產(chǎn)保險業(yè)的盈利水平一直保持在客觀(guān)的水平，并且財產(chǎn)保險的經(jīng)營(yíng)規模也一直在快速增長(cháng);但是，財產(chǎn)保險中的一部分政策性險種并無(wú)相應的稅收優(yōu)惠措施，這使得財產(chǎn)保險在保障人民的財產(chǎn)安全方面一直無(wú)法充分發(fā)揮作用。在營(yíng)改增的稅制改革大背景下，應探討對某些具有巨大社會(huì )效益，某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險種實(shí)施稅收優(yōu)惠，以使財產(chǎn)保險行業(yè)得到更全面的發(fā)展。
(四)完善保險監管體系
完善保險的監督管理體系，第一，應加強保險機構制度的建設，提高相關(guān)監管責任人員素質(zhì)。隨著(zhù)保監會(huì )保險監管職能的不斷發(fā)展完善，其對地方保險行業(yè)也發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的監管作用;在對地方保險的監管上面，還應當進(jìn)一步的科學(xué)合理設置相關(guān)機構，使各個(gè)權力部門(mén)達到權力的制衡，并不斷加大我國保險領(lǐng)域人才的培養和建設，探討我國保險人才的培養模式。第二，加大監管的強度。除了制度規定的對保險人的定期檢查之外，還應當做到對保險人進(jìn)行日常的不定期的檢查，以促進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強保險行業(yè)自律組織的建設，并加強不同保險公司之間的協(xié)作，使保險市場(chǎng)整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險分散機制，財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展同和諧社會(huì )的發(fā)展目標具有一致性，它在服務(wù)民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨特的。如何發(fā)揮好財產(chǎn)保險業(yè)獨特的功能，使其在服務(wù)改善民生中得到社會(huì )大眾更多的認可，財產(chǎn)保險業(yè)自身也會(huì )更加發(fā)展壯大。
財產(chǎn)保險論文12
一、我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題
由于我國民眾長(cháng)期受計劃經(jīng)濟時(shí)代思維的影響，加之我國特殊的消費文化觀(guān)念，使得人民群眾的風(fēng)險僥幸心理較為根深蒂固。在災害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認識，從而無(wú)法刺激他們的需求。
二、有效推動(dòng)我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略
1.推動(dòng)家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化，關(guān)注與需求的匹配
家庭財產(chǎn)保險在我國實(shí)現發(fā)展的首要問(wèn)題是解決需求的匹配問(wèn)題，也就是明確消費者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿(mǎn)足這些需求�，F階段，多數家財險主要針對對象多為各種自然災害。然而，隨著(zhù)我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統形式下，針對自然災害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足現階段人們的需求，因此，保險公司應當與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代發(fā)展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險公司不應固守在過(guò)去的條條框框里，應當根據時(shí)間、地點(diǎn)、地區的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。
2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策相結合
上文講，為了滿(mǎn)足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據地區，時(shí)間等因素的不同，開(kāi)發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來(lái)就會(huì )不斷放大保險的標的范圍，而使得風(fēng)險責任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會(huì )無(wú)限地擴大風(fēng)險的責任，這會(huì )造成企業(yè)的巨大負擔，因此，保險公司在風(fēng)險無(wú)法有效承受的情況下，應當同國家的需求和政策相結合起來(lái)。一方面，國家為了更好的應對地震風(fēng)險，應當將地震風(fēng)險歸類(lèi)為政策保險，給投保地震的消費者一定的保費支持，同時(shí)給保險公司地震險一定的補貼，另外可以通過(guò)構建地震險保險基金，為地震災害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風(fēng)險家庭財產(chǎn)保險相結合。當國家對地震險銷(xiāo)售給予補助時(shí)，保險公司會(huì )獲得足量的激勵，會(huì )在該領(lǐng)域投入大量的銷(xiāo)售精力，同時(shí)，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結合銷(xiāo)售出去。
3.構建重災保險基金及再保險的債券化組合
正因為重災的巨大破壞性，使得重災賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著(zhù)重災事件的'不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個(gè)人家庭的力量集中起來(lái)，共同抵御災害帶來(lái)的創(chuàng )傷。但僅僅依靠上述方法還遠遠不夠，還需要構建巨災基金制度，把適當業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險，并在資本市場(chǎng)發(fā)行巨災債券，使風(fēng)險更好的在國際上分散。因為雖然直接保險與國家撥款每年預計可以集聚的資金很可觀(guān)，但我們應該使風(fēng)險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災保險基金與巨災再保險、產(chǎn)品債券化相結合，這樣不僅可以使風(fēng)險更好分散，而且不至于把太多的分保費分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。
三、結語(yǔ)
家庭財產(chǎn)保險是關(guān)系到國計民生的保險產(chǎn)品，推動(dòng)家財險在我國的發(fā)展，有利于推動(dòng)我國保險制度完善，增強國家抵御重大風(fēng)險的能力，充分保障人民群眾的利益。
財產(chǎn)保險論文13
一、保險公司當前的競爭環(huán)境分析
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)競爭日益激烈
財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在我國起步較晚，在之后的發(fā)展過(guò)程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設兵團農牧業(yè)保險公司成立之后才打破。保險行業(yè)經(jīng)過(guò)長(cháng)期的發(fā)展，陸續成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著(zhù)保險公司的逐漸增多，保險市場(chǎng)的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場(chǎng)的競爭也日益激烈。
�。ǘ┲行∝敭a(chǎn)保險公司競爭壓力大
我國的保險市場(chǎng)在初期形成過(guò)程中就存在一定的問(wèn)題，導致以人保為首的保險公司在市場(chǎng)競爭中擁有異常明顯的優(yōu)勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場(chǎng)份額遠遠超過(guò)了其他財產(chǎn)保險公司。通過(guò)相關(guān)的調查，衡量比較下來(lái)，大型保險公司雖然在競爭優(yōu)勢上朝著(zhù)逐漸下降的趨勢發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優(yōu)勢將會(huì )持續相當長(cháng)的一段時(shí)間。這種現狀是由于大型保險公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長(cháng)期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對社會(huì )各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類(lèi)上十分齊全，同時(shí)，不管是銷(xiāo)售人員還是服務(wù)人員數量都非常之多，并且網(wǎng)點(diǎn)布局十分廣泛，接近客戶(hù)的住所，為客戶(hù)帶來(lái)很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業(yè)務(wù)領(lǐng)域更為廣泛，能夠為客戶(hù)提供較為全面的保險業(yè)務(wù)，客戶(hù)可以在同一家保險公司購買(mǎi)各種不同需求的保險產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險公司進(jìn)行咨詢(xún)。加上大型保險公司這些優(yōu)勢所花費的成本也比較低廉，是剛進(jìn)入保險市場(chǎng)的一些中小型保險公司難以模仿復制的。因此，對中小型保險公司來(lái)說(shuō)，不僅難以開(kāi)拓市場(chǎng)，而且需要承受較高的營(yíng)運成本，導致他們面臨較大市場(chǎng)競爭壓力。
二、財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的.經(jīng)營(yíng)策略
�。ㄒ唬┟芮嘘P(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境,選擇合適的時(shí)機開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)
從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不僅是一項保險業(yè)務(wù)，而且更是一項投資理財業(yè)務(wù)。大部分的客戶(hù)在購買(mǎi)財產(chǎn)保險時(shí)，主要是想利用閑置的金錢(qián)去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)其實(shí)就是從客戶(hù)手中籌集一部分資金，用來(lái)投資到相關(guān)國家項目中，等到項目結束收回投資本金和收益時(shí)，支付給客戶(hù)更高的投資收益，相當于一項成本較高的負債。保險公司通過(guò)這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時(shí)又能提高公司的實(shí)力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境和資本市場(chǎng)的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險公司應該時(shí)刻關(guān)注我國的宏觀(guān)經(jīng)濟狀況，抓住好機遇進(jìn)行投資，提高自身的投資收益。
�。ǘ┖侠磉x擇市場(chǎng)發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式
根據經(jīng)濟不同的發(fā)達程度選擇不同的保險發(fā)展模式，對于財產(chǎn)保險來(lái)說(shuō)，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對于不同地區的經(jīng)濟狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟相對來(lái)說(shuō)發(fā)達的地區，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢(qián)也隨著(zhù)增多，因此，這些地區的居民對財產(chǎn)投資的需求也較強，所以，保險公司在該地區應該積極加大對理財型產(chǎn)品銷(xiāo)售的力度。另外，對于經(jīng)濟不發(fā)達的地區，保險公司應該考慮到當地居民的人均收入，結合實(shí)際情況，制定出符合當地居民經(jīng)濟能力接受范圍內的保險產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的相關(guān)需求，推動(dòng)該地區的經(jīng)濟發(fā)展。
�。ㄈ└鶕镜膽鹇�,選擇合適的財產(chǎn)保險產(chǎn)品
在我國目前的保險市場(chǎng)上，財產(chǎn)型保險主要分為兩大類(lèi)型，一是固定利率型，二是浮動(dòng)利率型，這兩種不同類(lèi)型的保險產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時(shí)兼具高風(fēng)險和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場(chǎng)經(jīng)濟的好壞直接掛鉤，當處于良好的資本市場(chǎng)時(shí)，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場(chǎng)較差，而利息承諾是固定的，導致保險公司陷入嚴重的債務(wù)危機。而浮動(dòng)利率型產(chǎn)品的收入來(lái)源主要是靠收取管理費，客戶(hù)自行承擔相應的風(fēng)險和收益，保險公司僅是收取穩定的管理費用，對于市場(chǎng)的變動(dòng)所帶來(lái)的隨機風(fēng)險是不需要保險公司來(lái)承擔的。
三、結語(yǔ)
綜上所述，保險公司在開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時(shí)，不僅獲得很大的投資收益，而且也會(huì )面臨許多的問(wèn)題和挑戰。加上現在保險市場(chǎng)環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場(chǎng)競爭，保險公司務(wù)必認清保險市場(chǎng)的現狀，及時(shí)了解國家宏觀(guān)經(jīng)濟的狀況，為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)開(kāi)拓更多的經(jīng)營(yíng)策略與渠道，同時(shí)聯(lián)系自身的實(shí)際發(fā)展狀況，促進(jìn)我國保險行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。
財產(chǎn)保險論文14
企業(yè)財產(chǎn)險是為企事業(yè)單位提供保障的一個(gè)險種。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)都可在保險標的范圍內。投保金銀珠寶等珍貴物品須事先與財險公司進(jìn)行特別約定，但有價(jià)證券等不在本保險范圍內。財險對火災、爆炸、雷擊等原因造成保險財產(chǎn)的損失承擔賠償責任，但對由于暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊、被保險人故意行為等原因造成保險財產(chǎn)的損失不承擔賠償責任。
一、中小企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種、保障范圍
1、企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種有：企業(yè)財產(chǎn)綜合保險，主要有財產(chǎn)基本險和綜合險兩大類(lèi)，以及若干附加險，主要承保那些可用會(huì )計科目來(lái)反映，又可用企業(yè)財產(chǎn)項目類(lèi)別來(lái)反映的財產(chǎn)。
2、中小企業(yè)財產(chǎn)險的保障范圍
可保財產(chǎn),可保財產(chǎn)是指保險人根據保險條款規定認為可以承保的財產(chǎn);不可保財產(chǎn),不可保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn);特約可保財產(chǎn),特約可保財產(chǎn)是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。
二、中小企業(yè)財產(chǎn)險面臨的主要問(wèn)題
1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險種保費存在差異大。中國市場(chǎng)調研網(wǎng)發(fā)布的20xx—20xx年中國財產(chǎn)險市場(chǎng)現狀研究分析與發(fā)展前景預測報告認為，伴隨著(zhù)固定資產(chǎn)投資的高增長(cháng)，在相關(guān)政策的推動(dòng)下，校園、運輸、旅游、質(zhì)檢和建設行業(yè)的責任保險進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財產(chǎn)保險行業(yè)各險種規模都在不斷地擴大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險種保費存在差異大。
2、盲目追求保費收入增長(cháng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式粗放。財產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較粗放，在考核指標上限于業(yè)務(wù)增長(cháng)速度與市場(chǎng)份額比較多，部分保險公司追求擴大規模、搶占財產(chǎn)保險市場(chǎng)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費增長(cháng)。盲目追求保費收入的增長(cháng)，經(jīng)濟效益卻一路下滑。
3、中小企業(yè)財險品種單一，財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng )新少。企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的創(chuàng )新少，保險市場(chǎng)上的產(chǎn)品數量少，品種老化，項目單一，且各財險公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現象。少數財險公司雖開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統性及差異性，市場(chǎng)適應能力差。財險市場(chǎng)有效供給不足主要表現在市場(chǎng)供給主體少，市場(chǎng)供給能力低。
4、保險內控制度不完善，監管能力和水平不足。保險監管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經(jīng)濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶(hù)與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。另一方面，沒(méi)有對內控制度建設引起足夠的重視，無(wú)法落實(shí)相應的制約與處罰措施。
5、企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。中小企業(yè)財險的費率厘定是根據標的物的風(fēng)險大小來(lái)決定的，標的'風(fēng)險程度越低費率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會(huì )和很多保險公司總部。企財險費率連年下滑。保險公司為了完成經(jīng)營(yíng)指標，主要把精力集中于大型企業(yè)，對小企業(yè)不太待見(jiàn)。保險公司的企業(yè)財產(chǎn)險的費率低，而國際市場(chǎng)費率水平卻一路飆升，國內費率與國際市場(chǎng)完全背離。
6、經(jīng)營(yíng)機制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強。保險公司在對中小企業(yè)開(kāi)展保險工作時(shí)，在社會(huì )效益與經(jīng)濟效益之間存在一定誤區，即經(jīng)營(yíng)機制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設置部門(mén)以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續保的日常運營(yíng)制度體系。
三、對中小企業(yè)財產(chǎn)保險現存問(wèn)題的一些思考
1、主動(dòng)開(kāi)拓保險市場(chǎng)，優(yōu)化險種結構。保險公司面對中小企業(yè)財險存在的險種結構問(wèn)題，要主動(dòng)開(kāi)拓保險市場(chǎng)，擴展新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險種結構，合理調整險種結構，明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)險種，以利潤作為重點(diǎn)考核指標，對保險業(yè)務(wù)結構進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。
2、改革財產(chǎn)保險業(yè)體制，提升企業(yè)理財技能與實(shí)效。保險公司要結合自身的特點(diǎn)，明確業(yè)務(wù)定位，加大對企業(yè)財產(chǎn)保險的推廣力度，用合理的業(yè)績(jì)考核機制推動(dòng)企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展。為了財險公司的穩健經(jīng)營(yíng)，防范化解風(fēng)險，要建立一個(gè)產(chǎn)權清晰、責權明確的經(jīng)營(yíng)管理制度，以應對保險市場(chǎng)的不斷變化。
3、根據保險標的實(shí)際情況，合理制定費率。保險公司在制定費率的時(shí)候，應該根據保險標的面臨的風(fēng)險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進(jìn)行定價(jià)。針對不同的保險標的和風(fēng)險，根據實(shí)際狀況進(jìn)行定價(jià)，按照風(fēng)險大小等因素將保險標的風(fēng)險程度等級進(jìn)行細化，并且根據日后的承保經(jīng)驗不斷進(jìn)行調整，使保費制定趨于合理。
4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認知度。保險公司應根據保險業(yè)的實(shí)際情況，適時(shí)加大企業(yè)財產(chǎn)險的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認識現代財產(chǎn)保險的功能。保險企業(yè)能給他們提供專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，提高其經(jīng)營(yíng)效率，保險能及時(shí)彌補企業(yè)的保險風(fēng)險損失，穩定其現金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險。
5、加強理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對中小企業(yè)險存在的理賠難問(wèn)題，保險公司自身應該提升理賠時(shí)效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項理賠工作的進(jìn)度。對于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長(cháng)期的客戶(hù)關(guān)系。
6、努力提高服務(wù)質(zhì)量，滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化需要。保險公司開(kāi)發(fā)有自身特色的基本險種，以滿(mǎn)足企業(yè)多元化的需要。開(kāi)發(fā)財產(chǎn)超額損失保險，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)中斷或利潤損失保險等等。對于保險公司來(lái)說(shuō)，服務(wù)質(zhì)量的好壞事關(guān)其生存發(fā)展。對于中小企財險而言，一定要嚴把服務(wù)質(zhì)量關(guān)，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶(hù)的忠誠度，進(jìn)而有利于拓展其他保險業(yè)務(wù)。
7、保險產(chǎn)品的創(chuàng )新，實(shí)施創(chuàng )新戰略。在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng )新主要內容就是要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。一方面對原有險種進(jìn)行改造完善，對相對不合適的地方進(jìn)行有針對性地修訂和完善;另一方面針對新生的保險需求，積極開(kāi)發(fā)有自己特色的保險產(chǎn)品。
8、提高從業(yè)人員素質(zhì)，樹(shù)立企業(yè)的口碑和形象。保險公司在建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制的基礎上，提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)，通過(guò)自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。千方百計提升現有員工的整體素質(zhì)，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高打下堅實(shí)的基礎。
財產(chǎn)保險論文15
【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過(guò)于低下，為了解決這一問(wèn)題，我們要從多個(gè)方面進(jìn)行綜合處理，著(zhù)力促進(jìn)我國中小型企業(yè)的參保率。
【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財產(chǎn)保險
我國大部分保險公司為了進(jìn)一步完善自身保險銷(xiāo)售體系而致力于對新的保險產(chǎn)品與新的銷(xiāo)售途徑的創(chuàng )新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據筆者的調查發(fā)現這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區域中更存在著(zhù)基本不參加資產(chǎn)保險的現象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養支出、資金支出等，來(lái)開(kāi)拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買(mǎi)空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)量。
一、分析對中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險產(chǎn)生制約的主要原因
�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因
首先，很多中小型企業(yè)負責人不能認識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發(fā)生的預測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒(méi)有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)保險認知，當企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問(wèn)題時(shí)，往往就會(huì )省去購買(mǎi)資產(chǎn)保險的那一部分費用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會(huì )用“反向選擇”等錯誤方式進(jìn)行參保，如此一來(lái)，極易增加本企業(yè)可能會(huì )遇到危機的指數，更會(huì )導致危機降臨時(shí)不能將虧損全部轉移的情況。
�。ǘ┍ｋU公司方面原因
首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著(zhù)各種問(wèn)題，例如監管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過(guò)低等，這極易導致國內保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著(zhù)巨大的作用，我國各地區的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著(zhù)不同的特征。但是各地保險分公司所執行的條約一般都是由總部一致規定的內容，不能完全滿(mǎn)足不同地區的中小型企業(yè)的現實(shí)需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問(wèn)題。再次，我國保險公司一直都過(guò)度重視針對公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險產(chǎn)品以及私家車(chē)的保險產(chǎn)品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的現象，沒(méi)有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷(xiāo)售員工存在著(zhù)認為中小型企業(yè)保險金不高而銷(xiāo)售成功幾率又過(guò)低的錯誤意識，因此不會(huì )主動(dòng)向中小型企業(yè)推銷(xiāo)保險產(chǎn)品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產(chǎn)品時(shí)都設置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務(wù)積極性的降低。
�。ㄈ﹪艺叻矫嬖�
首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對國家經(jīng)濟發(fā)展的推動(dòng)作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買(mǎi)保險的相關(guān)政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險存在著(zhù)高于對其他企業(yè)資金進(jìn)行保險的風(fēng)險，因此國家有關(guān)機構應該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災害保險問(wèn)題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構建出了企業(yè)信譽(yù)數據信息網(wǎng)，但這個(gè)信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來(lái)源不夠明晰，無(wú)法完全掌握中小型企業(yè)的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風(fēng)險過(guò)小，這就致使我國保險公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的時(shí)候需要瞻前顧后，反復考慮進(jìn)行條件設定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)所出現的停滯不前的問(wèn)題。
二、關(guān)于中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務(wù)有效拓展的策略
�。ㄒ唬┰黾訉ξ覈行∑髽I(yè)所處地位的認知
我國實(shí)行的是社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟，公有制經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的主體，但非公有制經(jīng)濟亦發(fā)揮著(zhù)重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業(yè)的機關(guān)單位要努力勸導中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產(chǎn)品，增強中小企購買(mǎi)保險產(chǎn)品的意識，讓各中小企業(yè)的負責人了解到市場(chǎng)存在的危機與風(fēng)險，從而刺激他們產(chǎn)生危機意識并購買(mǎi)相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，保險公司作為保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應該根據國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動(dòng)意義及中小企業(yè)在我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟中的地位，并根據這些更新公司系統、完善公司保險產(chǎn)品體系的構建等。最后，保險公司應將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對中小企業(yè)資產(chǎn)的保險上，因為大部分中小型企業(yè)負責人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒(méi)有一個(gè)企業(yè)負責人會(huì )希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對這一特征，保險公司需要構建一個(gè)專(zhuān)門(mén)管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險的組織，積極進(jìn)行相關(guān)保險產(chǎn)品的設計，從多個(gè)角度進(jìn)行構思，完善相關(guān)服務(wù)系統。
�。ǘ┘哟蟊O管力度，設置適當承擔保險的前提
保險公司應將各個(gè)區域、各個(gè)業(yè)種里的中小型企業(yè)依據財產(chǎn)多少分為各種各樣的類(lèi)型。對這些類(lèi)型集合相關(guān)的數據信息，如哪個(gè)地方、哪一行業(yè)、公司財產(chǎn)數量是多少、公司是否發(fā)生重大危機、發(fā)生危機所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析，以此來(lái)掌握各類(lèi)中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險大小與開(kāi)設新險種所需要的公司員工數量。如此一來(lái)，保險公司便能初步確定各類(lèi)中小型企業(yè)的'風(fēng)險預測指數。另外，保險公司還需要關(guān)注各類(lèi)中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的保險品種和所保資產(chǎn)金額等來(lái)引導企業(yè)進(jìn)行保險產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當的賠付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監管力度，設置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現不必要的損失，另一方面則使公司預測風(fēng)險與開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。
�。ㄈ┰黾颖ｋU產(chǎn)品推廣途徑，促進(jìn)銷(xiāo)售
首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過(guò)銀行進(jìn)行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)，增加針對中小型企業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理數量，減少處于企業(yè)負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業(yè)負責人購買(mǎi)相關(guān)保險產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農村企業(yè)這一巨大市場(chǎng)，多向農村指派員工，促進(jìn)農村企業(yè)購買(mǎi)保險。然后，大力培養針對中小型企業(yè)資產(chǎn)保險品種進(jìn)行售賣(mài)的員工，提高其銷(xiāo)售技能，從而增加保險產(chǎn)品的知名度與售賣(mài)數量。最后，加強與各類(lèi)負責管理中小型企業(yè)的機關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險產(chǎn)品。
�。ㄋ模┽槍οM者需求實(shí)現發(fā)展更新
首先，根據不同區域的具體條件進(jìn)行不同保險產(chǎn)品的設計。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問(wèn)題，保險公司可以針對這一現狀設計一款新的貸款保險產(chǎn)品，減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問(wèn)題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時(shí)間段內員工健康的保險產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時(shí)的無(wú)措可施，降低企業(yè)應支付的賠償金額。
�。ㄎ澹嫿ㄖ行⌒推髽I(yè)信用信息網(wǎng)
我國銀行大都采用了對客戶(hù)信用進(jìn)行評估的信息網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)客戶(hù)的信用記錄確定客戶(hù)的可信度。保險公司也應加強對這種信息網(wǎng)的使用，針對信譽(yù)較高的客戶(hù)提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽(yù)較低的客戶(hù)則要采取嚴苛的態(tài)度，基本不承擔貸款保險業(yè)務(wù)，以降低保險公司所不必要的損失。
�。┴瀼叵嚓P(guān)國家政策
我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強各個(gè)行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。
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