財產(chǎn)保險論文

財產(chǎn)保險論文精選15篇

　　在日常學(xué)習和工作中，大家對論文都再熟悉不過(guò)了吧，論文是對某些學(xué)術(shù)問(wèn)題進(jìn)行研究的手段。那么你有了解過(guò)論文嗎？以下是小編幫大家整理的財產(chǎn)保險論文，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。

財產(chǎn)保險論文1

　　摘要：財務(wù)預算管理可以反映公司在未來(lái)一定時(shí)間內的財務(wù)狀況和經(jīng)濟效益，本文分析了保險公司財務(wù)預算管理的特點(diǎn)，針對其目前存在的一些問(wèn)題提出了幾點(diǎn)對策，以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險公司；財務(wù)預算；管理

　　財務(wù)預算管理是一種與企業(yè)整體戰略方針相符合的現代企業(yè)管理模式，是企業(yè)管理工作的重要組成部分，它包括了對企業(yè)財務(wù)預算的一系列環(huán)節的管理和控制。財務(wù)預算管理是對企業(yè)財務(wù)方面的活動(dòng)預算和管理，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算管理具有與其他企業(yè)不同的特點(diǎn)，因此在執行預算管理時(shí)所采取的措施也與其他企業(yè)有所不同，由于目前財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算管理還存在一些問(wèn)題，所以要不斷完善財產(chǎn)預算管理工作還需要從各方面努力。

　　一、財產(chǎn)保險公司財務(wù)預算管理的特點(diǎn)

　　財務(wù)預算是反映企業(yè)在未來(lái)的一定時(shí)期內預期的財務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、現金收支等的預算，通過(guò)對財務(wù)預算的管理來(lái)合理配置企業(yè)資源，并為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策提供支持，以實(shí)現企業(yè)的經(jīng)濟效益最大化。財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算主要包括企業(yè)財務(wù)資源的合理分配、市場(chǎng)和管理方面的費用預算、根據企業(yè)目標制定經(jīng)營(yíng)指標等。由于保險行業(yè)的特點(diǎn)致使財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算管理也具有不同于其他企業(yè)的特點(diǎn)。首先是財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)成本具有很大的風(fēng)險性、滯后性和不確定性，這就使得財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算管理工作變得十分復雜和特殊。

　　其次，財產(chǎn)保險公司的收入和支出的確認情況與其他行業(yè)所遵循的配比原則并不相符，保險公司的費用支出，如當期的稅金、保險保障基金、業(yè)務(wù)管理費用、手續費等，都是計入會(huì )計當期成本中的，這些費用是以保費收入時(shí)間為確認時(shí)間，其核算方式是以保單獲取成本。第三是財產(chǎn)保險公司的責任準備金計提，由于會(huì )計期間與保單責任的差異決定了責任準備金計提需要精算師進(jìn)行精算估計，而精算師的精算會(huì )帶有一定的主觀(guān)性，對財務(wù)預算的結果會(huì )產(chǎn)生一定的影響。

　　二、財產(chǎn)保險公司財務(wù)預算管理的現狀

　　由于財產(chǎn)保險公司財務(wù)預算的種種特點(diǎn)，加上市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境的瞬息萬(wàn)變，導致目前的財產(chǎn)保險公司在財務(wù)預算管理工作方面還存在很多問(wèn)題。

　　第一是財務(wù)預算的管理制度問(wèn)題。我國的財產(chǎn)保險公司一般都具有十分繁雜的層級結構，和分布廣泛的各種分支機構，而且很多保險公司內部都未設置專(zhuān)門(mén)的預算管理部門(mén)，或是部門(mén)職能不夠明確。沒(méi)有一套規范的管理制度自然無(wú)法順利開(kāi)展財務(wù)預算管理工作，也就不能對公司的經(jīng)營(yíng)和投資等活動(dòng)進(jìn)行有效的預測和控制。公司各部門(mén)之間由于缺乏預算管理制度的規范，常常會(huì )只顧本部門(mén)的利益盡量多地爭取預算資金，財務(wù)預算管理無(wú)法發(fā)揮應有的作用。

　　第二點(diǎn)是財務(wù)預算考核指標問(wèn)題，保險行業(yè)并沒(méi)有統一的預算考核指標，所以各保險公司的預算體系和考核指標都不相同，具有各自的側重點(diǎn)。比如說(shuō)有的保險公司的預算考核指標僅以會(huì )計利潤為標準，有的公司則會(huì )綜合考慮各種因素制定考核指標。這樣就會(huì )影響同行業(yè)之間的比較和競爭，也會(huì )影響保險公司對本公司的`業(yè)績(jì)進(jìn)行正確評估，無(wú)法為保險公司改善經(jīng)營(yíng)管理提供依據，而且還會(huì )影響到保險行業(yè)的主管部門(mén)監管工作。第三點(diǎn)是財務(wù)預算管理的執行問(wèn)題。有部分保險公司雖然設置了專(zhuān)門(mén)的財務(wù)預算部門(mén)，編制了預算方案，但是缺乏對預算的執行和控制過(guò)程的重視，空有預算方案而缺乏執行力度，根本無(wú)法發(fā)揮預算的作用。

　　三、加強財務(wù)預算管理的必要性

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)職能部門(mén)的協(xié)調要求

　　財產(chǎn)保險公司的傳統管理模式一般是按照部門(mén)職能來(lái)劃分管理模塊，這樣的管理方式下各部門(mén)的管理之間因職責不同而引起沖突無(wú)法得到很好的解決，企業(yè)的預算也無(wú)法落到實(shí)處。所以加強保險公司的財務(wù)預算管理有利于協(xié)調企業(yè)內部各職能部門(mén)，為企業(yè)的發(fā)展提供保障。

　�。ǘ�）各職能部門(mén)的發(fā)展要求

　　因為保險公司的預算是綜合考慮各職能部門(mén)之間的平衡而制定出來(lái)的，所以每個(gè)職能部門(mén)的預算目標都符合公司的預算總目標要求，而公司總的預算目標自然是要以各職能部門(mén)達成各自的預算目標為基礎。因此加強對財務(wù)預算的管理可以說(shuō)是將企業(yè)各職能部門(mén)的目標進(jìn)行了量化，能夠使其在公司的整體目標引導下安排好本部門(mén)的活動(dòng)，為公司的整體發(fā)展提供支持。

　�。ㄈ�）企業(yè)內部控制的要求

　　由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)會(huì )受到外部環(huán)境、政策和企業(yè)發(fā)展階段等因素的影響，即使在財務(wù)預算執行過(guò)程中，實(shí)際的預算實(shí)施情況必定會(huì )與預算方案有一定的偏差。在這種時(shí)候預算就要作為對照標準，讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策者分析預算執行情況出現的偏差，以便根據預算指標及時(shí)調整企業(yè)的內部控制制度。

　�。ㄋ模┢髽I(yè)績(jì)效考核的要求

　　公司的績(jì)效考核是激發(fā)員工的工作積極性的重要制度，在制定績(jì)效考核指標時(shí)，企業(yè)預算具有非常重要的作用，它是企業(yè)的整體目標分解成一層層的戰略目標的量化性指標，最終讓每一個(gè)員工承擔本崗位的職責。預算指標可以引導績(jì)效考核指標的確定，并且具有標準性，根據預算執行情況來(lái)考評工作績(jì)效，可以更加客觀(guān)準確地反映員工的工作情況和對企業(yè)的貢獻。

　　四、財產(chǎn)保險公司加強財務(wù)預算管理的措施

　�。ㄒ唬┙∪�財務(wù)預算管理體系

　　財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算是一項復雜的系統性工作，不能完全交由財務(wù)部門(mén)處理。在公司設置有專(zhuān)門(mén)預算管理體系的前提下，還可以設置專(zhuān)門(mén)的財務(wù)預算委員會(huì )。該委員會(huì )的成員應該由公司的主要經(jīng)營(yíng)者和負責人領(lǐng)導，由各部門(mén)的負責人組成，遵循權威性和全面代表性原則，將各部門(mén)的信息統一整合起來(lái)，增加預算的科學(xué)性，使預算具有可操作性。在各部門(mén)信息共享的條件下審批和編制預算方案，并監控預算實(shí)施情況，根據執行情況對預算進(jìn)行實(shí)時(shí)調整，對公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)規劃實(shí)施全過(guò)程的預算管理。比如說(shuō)及時(shí)發(fā)現公司經(jīng)營(yíng)情況和預算的偏差，并分析其原因，根據原因調整預算方案；或者解決在預算執行過(guò)程中各職能部門(mén)之間的沖突和矛盾等。

　�。ǘ�）分解和細化財務(wù)預算指標

　　首先是以應分盡分為原則，公司的全面預算必須要分解為各職能部門(mén)預算或各經(jīng)營(yíng)機構預算，使各個(gè)預算執行單位都能明確本單位的工作目標；公司的年度預算要分解為季度預算，這樣有利于各預算執行單位將其作為組織本單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的依據，最終實(shí)現年度預算目標。其次是以責任到人為原則，各個(gè)預算執行單位對預算指標進(jìn)行分解，按照責任中心制執行預算。例如業(yè)務(wù)管理部門(mén)是以保費收入、保險種類(lèi)、賠付率、手續費率為關(guān)鍵指標，在年度預算時(shí)，制定出各區域、各機構、各險種和各時(shí)期的不同執行標準。行政部門(mén)是以資產(chǎn)、行政費用和辦公場(chǎng)所為關(guān)鍵指標，根據公司的年度總資產(chǎn)和總的行政費用來(lái)制定執行標準。人力資源部門(mén)是以職工總薪資和職工總人數為關(guān)鍵指標，根據公司年度預算的職工人數和薪資來(lái)制定合理配置的原則。

　�。ㄈ�）完善財務(wù)預算的差異分析和考核

　　保險公司要重視對財務(wù)預算執行中出現的偏差分析，因為關(guān)于農業(yè)科研事業(yè)單位財務(wù)管理的風(fēng)險防控探析◎文/楊進(jìn)分析出預算控制中出現的預算差異可以找出公司經(jīng)營(yíng)和管理的不足，再將分析結果反饋給相關(guān)部門(mén)，尋求解決的方法，以便在以后的工作中加以改進(jìn)。定期對預算結果進(jìn)行考核和評價(jià)，將財務(wù)預算的項目列出考評表，可以直觀(guān)地反映出預算的成效，也能作為預算執行單位和執行者的考核依據，有利于落實(shí)財務(wù)預算的責任制，讓相關(guān)責任體了解預算執行結果并及時(shí)改進(jìn)，也能給下期的預算編制提供參考。

　　五、結語(yǔ)

　　財產(chǎn)保險公司的財務(wù)預算具有多樣性、動(dòng)態(tài)性和不確定性等特點(diǎn)，還存在預算管理、考核等各方面的問(wèn)題，因此保險公司要完善財務(wù)預算的管理體系、分析制度和考核體系、規范預算編制的流程、提高財會(huì )人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，有效加強財務(wù)預算管理，保證公司實(shí)現利潤最大化。

　　參考文獻：

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財產(chǎn)保險論文2

　�。ㄒ唬┩晟其N(xiāo)售人員職業(yè)生涯規劃

　　一是財產(chǎn)保險公司要本著(zhù)對各類(lèi)銷(xiāo)售人員（直銷(xiāo)員工和營(yíng)銷(xiāo)員）負責任的態(tài)度，公開(kāi)透明地明確銷(xiāo)售人員的事業(yè)上升通道和職業(yè)生涯規劃體系，依據業(yè)績(jì)、服務(wù)年限和綜合素質(zhì)等要素動(dòng)態(tài)地調整銷(xiāo)售人員職級和各種待遇。二是要將優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)員轉編為財產(chǎn)保險公司的員工，同時(shí)逐步將大部分營(yíng)銷(xiāo)員轉變?yōu)樨敭a(chǎn)保險公司成立的銷(xiāo)售公司的員工，徹底改變目前近60萬(wàn)名財產(chǎn)保險營(yíng)銷(xiāo)員沒(méi)有國家最基本社會(huì )保險的突出問(wèn)題。三是要建立職級薪酬套改辦法和培訓支持制度和保險保障制度，為銷(xiāo)售人員搭建制度化和透明化的職業(yè)發(fā)展平臺，充分激發(fā)銷(xiāo)售人員的展業(yè)熱情，將銷(xiāo)售人員的人生目標與財產(chǎn)保險公司的發(fā)展目標結合起來(lái)，讓銷(xiāo)售人員工作有目標、晉升有依據、收入有保障。

　�。ǘ�）全面推廣保險客戶(hù)經(jīng)理制

　　一是要從服務(wù)客戶(hù)的角度出發(fā)，把銷(xiāo)售人員培育成專(zhuān)業(yè)的保險客戶(hù)經(jīng)理，強化客戶(hù)經(jīng)理在客戶(hù)與保險之間的橋梁作用，實(shí)現從銷(xiāo)售、承保到理賠的一條龍服務(wù)。二是要建立核保核賠等后臺與銷(xiāo)售人員的信息快速溝通機制，銷(xiāo)售人員有權了解核保和理賠的進(jìn)展情況，便于銷(xiāo)售人員與客戶(hù)的`溝通，增加客戶(hù)信賴(lài)，降低銷(xiāo)售成本。三是要指導銷(xiāo)售人員加強客戶(hù)細分管理，按照保費和利潤貢獻、忠誠度分級分類(lèi)維護客戶(hù)關(guān)系，并積極發(fā)現和挖掘新需求，不斷密切與客戶(hù)之間的關(guān)系，做到深入交流、深度營(yíng)銷(xiāo)，將客戶(hù)經(jīng)理培養為客戶(hù)的風(fēng)險管理顧問(wèn)，為客戶(hù)提供一攬子和一站式保險保障方案，進(jìn)一步提升客戶(hù)價(jià)值，體現保險客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性和內在價(jià)值。四是要提升銷(xiāo)售人員的素質(zhì)和能力，主要包括：以顧客為本的理念；專(zhuān)業(yè)和全面的保險技術(shù)知識；卓越的溝通技巧和話(huà)術(shù)；高度的自信和堅韌性；出色的影響力和行為靈活性；深度營(yíng)銷(xiāo)和創(chuàng )造市場(chǎng)的能力。

　�。ㄈ�）建立培訓和日常管理體系

　　要打造一流的銷(xiāo)售人才和銷(xiāo)售團隊，要提高銷(xiāo)售隊伍的整體素質(zhì)，必須加大教育培訓力度。一是要進(jìn)一步加強銷(xiāo)售培訓。健全銷(xiāo)售培訓體系，建立制度化銷(xiāo)售培訓投入體制，保證專(zhuān)項經(jīng)費投入。設置專(zhuān)職銷(xiāo)售講師崗位，納入技術(shù)序列，給予相應編制支持。強化對組訓的技能培訓，充分發(fā)揮組訓在團隊中作為教練員、輔導員的作用。二是要強化新人培訓，全面推廣晨會(huì )制度，通過(guò)基礎培訓、日常培訓和專(zhuān)題培訓等形式，提升銷(xiāo)售人員素質(zhì)技能和展業(yè)熱情，實(shí)現人均產(chǎn)能的持續增長(cháng)。三是要在培訓現有人員的基礎上不斷持續開(kāi)展銷(xiāo)售增員，要根據業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，制定銷(xiāo)售增員計劃和管理辦法，注意把握銷(xiāo)售人員數量與業(yè)務(wù)規模之間的對應關(guān)系，著(zhù)力引進(jìn)優(yōu)秀銷(xiāo)售人員和銷(xiāo)售團隊。四是要為銷(xiāo)售團隊的自然裂變創(chuàng )造良好條件和機制，只要有適合人才就讓他組建新的團隊和開(kāi)拓業(yè)務(wù)，不斷增強銷(xiāo)售團隊的活力。

　�。ㄋ模┙�立專(zhuān)業(yè)團隊和綜合團隊

　　根據大型團體客戶(hù)與分散型客戶(hù)在客戶(hù)關(guān)系維護、資源投入、展業(yè)方式上的差異性，分別建立完善專(zhuān)業(yè)團隊和綜合團隊。對于專(zhuān)業(yè)團隊要充分整合保險資源，全面加強展業(yè)職能，明確團隊分工，合力開(kāi)拓市場(chǎng)，為客戶(hù)提供更為完善的高水平服務(wù)。對于綜合團隊要積極適應分散性業(yè)務(wù)加快發(fā)展的市場(chǎng)需要，根據分散性業(yè)務(wù)保險標的分散、業(yè)務(wù)相似性高、保險服務(wù)易于模式化的特點(diǎn)，加強綜合團隊的標準化管理，積極創(chuàng )新展業(yè)方式，不斷提高分散性業(yè)務(wù)的開(kāi)拓能力。要著(zhù)力推進(jìn)銷(xiāo)售團隊建設，積極打造擁有共同團隊精神和統一意志，崇尚高效協(xié)作和群體服務(wù)理念，以團隊價(jià)值最大化為目標，能夠在保險專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域提供高水平風(fēng)險管理的“技能精湛、績(jì)效卓越”的一流銷(xiāo)售團隊。

財產(chǎn)保險論文3

　　摘要：隨著(zhù)保險行業(yè)的迅速發(fā)展和市場(chǎng)競爭激烈程度的加劇，保險公司的經(jīng)營(yíng)形勢也日益嚴峻。財務(wù)管理作為保險公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關(guān)。因此，財產(chǎn)保險公司對風(fēng)險管控要求也越來(lái)越高。本文將從財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的現狀出發(fā)，對保險公司財務(wù)風(fēng)險的控制策略進(jìn)行初步研究，提出加強保險公司風(fēng)險控制的具體措施，希望對保險公司有一定幫助。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;保險公司;財務(wù)風(fēng)險;風(fēng)險控制

　　引言

　　近幾年，保險行業(yè)發(fā)展的勢頭較為迅猛，市場(chǎng)競爭的日益激烈使得保險公司面臨著(zhù)新的考驗和挑戰，同時(shí)對保險公司的經(jīng)營(yíng)管理也提出了越來(lái)越高的要求。保險業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特點(diǎn)決定了風(fēng)險管控的重要性。財務(wù)風(fēng)險控制作為公司防范風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)管理的重要手段和工具，對公司制定戰略計劃、執行決策等起著(zhù)至關(guān)重要的作用，是保險公司得以持續健康穩定發(fā)展的重要條件。因此，加強財務(wù)風(fēng)險控制、合理規避風(fēng)險，應成為保險公司財務(wù)工作的重中之重。

　　一、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險現狀

　　所謂風(fēng)險，是指能夠對公司的運營(yíng)目標產(chǎn)生一定消極或負面影響的因素，其財務(wù)風(fēng)險一般是指通過(guò)負債途徑的融資而導致資產(chǎn)變化的風(fēng)險。通常來(lái)講，保險公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財務(wù)風(fēng)險是無(wú)法完全規避的客觀(guān)風(fēng)險，但通過(guò)分析財務(wù)風(fēng)險管理特征及其表現形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。

　�。ㄒ唬┴攧�(wù)風(fēng)險管理特征

　　第一，資金來(lái)源較為廣泛。保險公司的資金來(lái)源包括資本金、保證金、保費收入等，隨著(zhù)國內經(jīng)濟水平的不斷提升和保險業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險有了更多的認識和了解，對家財險、個(gè)人責任險、航班延誤險以及隨著(zhù)電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的退運費險等等保險產(chǎn)品的認可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門(mén)為企業(yè)投保擴展到個(gè)人投保，財產(chǎn)保險公司的資金來(lái)源亦愈來(lái)愈呈現出多樣性的特點(diǎn)。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數財產(chǎn)保險公司都對資金收付、保費收入等實(shí)行集中管理，各分支機構的保費收入實(shí)時(shí)劃到總部，由總部對金融及實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行統一管理、投資，同時(shí)收入與支出為兩條線(xiàn)分開(kāi)管理。據筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險公司的總資產(chǎn)中占據重要地位，因而保險公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負債及支付金額不確定。保險公司屬于負債經(jīng)營(yíng)的公司，其保費資金在一定程度上被視為短期負債資金；同時(shí)保險合同為射幸合同，即保險公司未來(lái)是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴(lài)于偶然保險事故的發(fā)生。因此，負債及支付賠款金額的.不確定性，給財產(chǎn)保險公司進(jìn)一步增加了財務(wù)風(fēng)險。

　�。ǘ�）財務(wù)風(fēng)險表現形式

　　有數據顯示，保險公司的負債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負債和營(yíng)運成本直接作用于公司的資金風(fēng)險狀況，財務(wù)風(fēng)險的表現形式具體如下：其一，償付能力不足。風(fēng)險發(fā)生時(shí)間的不確定性對保險公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險公司能否發(fā)揮其社會(huì )穩定器作用密切相關(guān)。通常來(lái)講，償付能力包括發(fā)生事故時(shí)以及其它特殊情況下進(jìn)行賠償的能力。影響償付能力的因素主要有資本金、各項負債、保險費率等；此外，如何將保險資金進(jìn)行運用也對保險公司的償付能力產(chǎn)生影響。隨著(zhù)國內經(jīng)濟水平的發(fā)展以及人們對保險需求的增加，越來(lái)越多的投資者意欲在保險市場(chǎng)中分得一杯羹。若保險公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長(cháng)速度，追求高市場(chǎng)份額，則可能忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，未能對風(fēng)險進(jìn)行有效管控，未能形成資本增長(cháng)的有效機制，這都會(huì )給保險公司帶來(lái)極大的財務(wù)風(fēng)險。其二，負債管理失衡風(fēng)險。保險行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，其主要收入來(lái)源是保費收入，因此承擔相應的保險責任構成了保險公司的主要負債。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的絕大部分保險業(yè)務(wù)均為一年期，因此負債期較短，對保險公司的資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來(lái)看，保險公司的資產(chǎn)流動(dòng)性隨國際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導致其經(jīng)營(yíng)的穩定性大幅降低，在一定程度上存在負債管理失衡的風(fēng)險。其三，不重視財務(wù)管理系統。保險行業(yè)的發(fā)展極大地促進(jìn)了保險企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險企業(yè)不惜一切代價(jià)拓展渠道、客戶(hù)和業(yè)務(wù)，大部分企業(yè)改變了傳統的店面直銷(xiāo)、代理銷(xiāo)售等模式，向新型的電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售模式轉變，銷(xiāo)售系統日益強大。由于保險公司過(guò)于重視前端的業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，重視銷(xiāo)售系統的更新和發(fā)展，而忽視了財務(wù)管理系統的重要性，使得財務(wù)對風(fēng)險控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準確性加劇管理風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司信息的不準確性具體指信息失真，主要體現在以下幾方面：一是有些保險公司為了增加業(yè)務(wù)量進(jìn)行違規承保；二是放寬承保條件進(jìn)行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷(xiāo)售保險；四是違規理賠、肆意擴大保險范圍；五是辦理虛假保險業(yè)務(wù)。

　　二、保險公司財務(wù)風(fēng)險控制策略

　�。ㄒ唬┙�立健全財務(wù)風(fēng)險預警機制

　　對于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的保險公司來(lái)說(shuō)，早一步發(fā)現并控制風(fēng)險，就能夠在一定程度上減少風(fēng)險損失。因此，建立健全財務(wù)風(fēng)險預警機制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標、資產(chǎn)營(yíng)運指標等，規范資產(chǎn)負債率、資金流動(dòng)性、償付能力等指標體系。其次，加強對現金資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監控，確保資金的流動(dòng)性，提前做好現金流量預算，以保障在風(fēng)險發(fā)生時(shí)及時(shí)賠付，同時(shí)還能夠滿(mǎn)足保險公司的正常運營(yíng)。值得注意的是，要實(shí)時(shí)計算收支差額，為現金資產(chǎn)的管理提供依據。第三，建立完善指標體系后，還應實(shí)時(shí)追蹤和監控保險公司的風(fēng)險信號，一旦出現問(wèn)題，立即分析是否存在潛在的風(fēng)險和問(wèn)題，并制定出相應的防范策略和可行性報告。

　�。ǘ�）完善內部管控機制

　　保險公司要建立一套相互制約的內部管控機制，既要在公司內部形成良好的管控環(huán)境，樹(shù)立良好的內部控制理念，又要建立內部控制機制，包括公司的組織結構、經(jīng)營(yíng)理念、權責分配、業(yè)務(wù)流程等。與此同時(shí)，全面的風(fēng)險評估工作也是管控機制的重要環(huán)節，應采用先進(jìn)的評估技術(shù)、評估手段、評估方法等來(lái)分散或規避風(fēng)險，使得潛在風(fēng)險發(fā)生的概率降低。對于保險公司來(lái)說(shuō)，財務(wù)風(fēng)險是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現的主要風(fēng)險，公司在進(jìn)行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運用風(fēng)險評估方法、定量分析方法等及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，并在第一時(shí)間解決問(wèn)題，分析出現財務(wù)風(fēng)險的原因，對出現的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行詳細記錄，提高應對風(fēng)險的能力。

　�。ㄈ�）加強財務(wù)預算管理

　　保險公司要加強財務(wù)預算管理，成立專(zhuān)門(mén)的預算部門(mén)負責財務(wù)預算工作，制定財務(wù)預算政策和具體的執行計劃及方案。各級領(lǐng)導要加強對財務(wù)預算管理工作的重視程度，根據公司的實(shí)際情況完善財務(wù)預算編制并下達公司的整體財務(wù)計劃，同時(shí)要求員工嚴格按照財務(wù)計劃和預算方案進(jìn)行資源分配、開(kāi)展各項工作。此外，保險公司還應重視風(fēng)險文化建設，在全行業(yè)、各大公司積極倡導財務(wù)風(fēng)險控制理念，使得風(fēng)險控制理念內化于心、外化于行，管理者要不斷完善風(fēng)險管理理念，員工要積極學(xué)習、豐富風(fēng)險控制手段，將風(fēng)險文化作為財產(chǎn)保險公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內容，提高全員的風(fēng)險意識，降低財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生概率。

　�。ㄋ模┩晟茖Ψ种�機構的財務(wù)授權體系

　　上級保險公司可以適當降低集中管理的程度，建立相應的財務(wù)授權體系，通過(guò)一定的規章制度來(lái)限制分支機構的財務(wù)使用狀況。上級保險公司對分支機構的集中管理主要表現在約束籌資、投資行為等，因此完善對分支機構的財務(wù)授權體系顯得尤為迫切，要明確分支機構的財務(wù)管理職責、運營(yíng)方式，對分支機構的財務(wù)管理實(shí)行動(dòng)態(tài)管控，以提高上級保險公司和各分支機構的效益。

　　三、結語(yǔ)

　　綜上所述，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)風(fēng)險控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險公司的經(jīng)濟效益，還涉及保險公司的社會(huì )效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險公司的財務(wù)管理體制，建立財務(wù)風(fēng)險預警機制，加強財務(wù)風(fēng)險管控力度，有效防范風(fēng)險，這樣才能充分發(fā)揮保險公司的社會(huì )效用，促進(jìn)保險行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　參考文獻：

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　　[2]孫妍歆．淺析如何有效加強財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管理[J]．財會(huì )學(xué)習．20xx(24):76-76

　　[3]玄玉慧，趙艷玲試論財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控對策[J]．同行．20xx(15).

財產(chǎn)保險論文4

　　一、我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品品牌現狀分析

　�。ㄒ唬┤狈ζ放埔庾R

　　目前，國內大財產(chǎn)保險公司體現自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無(wú)法形成功能性強、保險保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗獨具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認可度有待提高。

　�。ǘ�）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面

　　保險宣傳是社會(huì )公眾認知保險產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當前財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽(tīng)廣告，而未能通過(guò)各種服務(wù)和體驗進(jìn)行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務(wù)的認知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見(jiàn)，財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷(xiāo)售、服務(wù)和體驗方式等相對滯后，已不能滿(mǎn)足社會(huì )化大生產(chǎn)日益增長(cháng)的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗的開(kāi)發(fā)與推廣，形成財產(chǎn)保險公司的核心競爭力。

　　二、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的戰略選擇

　　加強責任險產(chǎn)品創(chuàng )新中國的財產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗的創(chuàng )新。責任險產(chǎn)品創(chuàng )新是實(shí)現可持續發(fā)展的必要條件。責任險新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應具有預見(jiàn)性、前瞻性,要結合社會(huì )發(fā)展趨勢和潛在需求,開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)效益好、品牌作用強的產(chǎn)品。隨著(zhù)經(jīng)濟市場(chǎng)的高速發(fā)展,法律法規不斷出臺,個(gè)人或企業(yè)在社會(huì )化生產(chǎn)中，面臨的各種責任風(fēng)險越來(lái)越多，財產(chǎn)險公司開(kāi)辦責任保險也呈現迅速發(fā)展的趨勢。除傳統的公眾、產(chǎn)品責任、雇主和職業(yè)責任險外,應加大金融市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò )金融中的責任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責任風(fēng)險領(lǐng)域的新險種的開(kāi)發(fā)力度,放寬保單對保險責任、擴展責任的限制,讓更多的客戶(hù)從中得到充分的利益保障。

　　三、加強責任險產(chǎn)品創(chuàng )新、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的路徑

　�。ㄒ唬┮载熑坞U產(chǎn)品為依托，為投保責任險相關(guān)險種特定客戶(hù)的需求

　　定制相關(guān)的客戶(hù)服務(wù)活動(dòng)，變價(jià)格競爭為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場(chǎng)主體的低端競爭狀況，走出價(jià)格戰，將重點(diǎn)轉向培育和打造財產(chǎn)險獨一無(wú)二的保障與服務(wù)，真正做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強”�？梢試L試用三至五年左右的時(shí)間，探索和初步建立起責任險保障、服務(wù)與體驗文化，增強客戶(hù)對購買(mǎi)責任險產(chǎn)品的后續服務(wù)，比為保障而保險更有價(jià)值的認識。以高品質(zhì)服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)，通過(guò)服務(wù)體驗加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準入門(mén)檻，進(jìn)而增強責任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實(shí)現以服務(wù)“壟斷”市場(chǎng)，從而提高財產(chǎn)險公司整體效益。

　�。ǘ�）搭建責任險業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮多重服務(wù)的功效

　　充分利用大型財產(chǎn)險公司網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區建立較為完善的`責任險服務(wù)平臺，服務(wù)于所轄范圍及系統內異地出險的責任險理賠，同時(shí)還可以為其他險種（如車(chē)險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時(shí)優(yōu)質(zhì)的法律、醫療等專(zhuān)業(yè)服務(wù)。重點(diǎn)突出對客戶(hù)所需服務(wù)的反應迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險種重新煥發(fā)生機（如醫療責任險、旅行社責任險曾因服務(wù)不到位而增長(cháng)乏力）。以雇主責任險為例：通過(guò)加強對雇主責任險跨省區異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導，提高雇主責任險業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng )新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動(dòng)力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內的各自應做的工作內容。同時(shí)，加快財產(chǎn)險公司雇主責任險業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設備投入，增加設備功能，業(yè)務(wù)主管部門(mén)要適時(shí)開(kāi)發(fā)出既便于現場(chǎng)查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。

　�。ㄈ�）建立跨專(zhuān)業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本

　　提高各類(lèi)險種業(yè)務(wù)對整個(gè)責任險業(yè)務(wù)的貢獻度，如集中某類(lèi)訴訟案件或專(zhuān)業(yè)服務(wù)外包給一至兩家專(zhuān)業(yè)機構，使之成為財產(chǎn)險公司龐大服務(wù)體系的穩定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統包服務(wù)價(jià)格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補人員知識結構和專(zhuān)業(yè)水平上的不足，培育客戶(hù)對專(zhuān)業(yè)服務(wù)的信賴(lài)程度。專(zhuān)業(yè)服務(wù)可涵蓋財產(chǎn)鑒定、法律、醫療、財務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫療責任險、公眾責任、職業(yè)責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專(zhuān)業(yè)問(wèn)題和法律訴訟問(wèn)題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟效益。仍以雇主責任險為例：各地市分公司、支公司、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部必須對其長(cháng)期聘請的律師、公估等顧問(wèn)機構或個(gè)人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細分，在每年結算、支付受聘費用時(shí)，要對其工作量進(jìn)行考核，對未能達到所約定的工作量時(shí)，要求其將剩余的工作量化時(shí)間，轉向為投保雇主責任險的客戶(hù)提供服務(wù)，如幫助雇主對其雇用員工進(jìn)行《勞動(dòng)法》、《工會(huì )法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動(dòng)保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險防范等安全操作規程。

　�。ㄋ模┘訌妼Ξa(chǎn)品責任險的后續服務(wù)

　　當企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責任的產(chǎn)品責任事故時(shí)，都應協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠(chǎng)商，應發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專(zhuān)業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調好技術(shù)監督局、質(zhì)檢所、廠(chǎng)商與產(chǎn)品用戶(hù)的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過(guò)一系列服務(wù)和體驗舉措的落實(shí)，實(shí)現服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶(hù)忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費率、增加公司效益打下堅實(shí)基礎。

　　四、加強責任險產(chǎn)品創(chuàng )新、構建財產(chǎn)保險品牌優(yōu)勢的對策建議

　�。ㄒ唬┮虻刂埔�，加大產(chǎn)品推廣力度

　　為搞活經(jīng)營(yíng)，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務(wù)政策，尋求費用支持，加大對責任險產(chǎn)品推出市場(chǎng)的前期投入。增設技術(shù)改造基金賬戶(hù)，在各年度結算時(shí)按凈保費的一定比例提取少量數額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統、合理的會(huì )計核算辦法，準確核實(shí)責任險業(yè)務(wù)的內涵效益和外延績(jì)效。三是引入責任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機制。一方面，總公司可針對新開(kāi)發(fā)或已開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會(huì )，邀請各分公司參加，也可在上開(kāi)辟專(zhuān)欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區本公司發(fā)展特點(diǎn)、自認為較有效益潛力的險種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費用政策，以及對該險種經(jīng)營(yíng)效益的獎懲政策，實(shí)現分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營(yíng)效益自負盈虧。

　�。ǘ�）構建清晰的產(chǎn)品體系，打造責任險知名品牌

　　將現有責任保險產(chǎn)品依據保障范圍進(jìn)行持續的歸類(lèi)整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng )立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)認知的便捷程度。具體做法是根據我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛(ài)的“形象標識”作為責任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產(chǎn)品品牌支撐起財產(chǎn)險公司的大品牌，樹(shù)立財產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

　�。ㄈ�）將新型責任險產(chǎn)品跟蹤調研制度化，及時(shí)提升產(chǎn)品適應性

　　將新產(chǎn)品跟蹤調研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)更深層次的溝通，由產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，由營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品的市場(chǎng)適應性跟蹤調研，并形成調研報告交產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)，開(kāi)發(fā)部門(mén)據此對產(chǎn)品進(jìn)行適當修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應性調研結果的獨立、客觀(guān)，又可提高營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷(xiāo)售此項產(chǎn)品的公司的銷(xiāo)售計劃是否切實(shí)可行。

　�。ㄋ模┏浞职l(fā)揮橋梁作用，實(shí)現保戶(hù)與財產(chǎn)險公司的雙贏(yíng)

　　利用龐大的多險種客戶(hù)資源，充分發(fā)揮財產(chǎn)險公司的橋梁作用，實(shí)現不同險種保戶(hù)相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫療機構的醫療責任保險時(shí)，可建議該機構為其他險種保戶(hù)提供較為優(yōu)惠的醫療服務(wù)，充當保戶(hù)間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險種的保戶(hù)，這一方面增加了醫療機構的服務(wù)接受者來(lái)源，另一方面也提升了對其他險種保戶(hù)的服務(wù)范圍，更為公司穩定了多險種的保戶(hù)資源，實(shí)現共贏(yíng)。此外，職業(yè)責任險、產(chǎn)品責任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶(hù)均可為其他險種保戶(hù)提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶(hù)來(lái)源。又如增加公司服務(wù)熱線(xiàn)的功能，可將其改造為除電銷(xiāo)和出險報案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢(xún)平臺。

財產(chǎn)保險論文5

　　摘要：財產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。近幾年來(lái)，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實(shí)踐中摸索。但是，財產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個(gè)保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當代的保險行發(fā)展嚴重脫節。財產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現，從業(yè)人員思想波動(dòng)大，各種外來(lái)思想沖擊大，使財產(chǎn)保險公司思想政治工作在實(shí)效性上存在很多不適應。所以,必須從觀(guān)念、內容、體制、方法和隊伍建設方面切實(shí)加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設一個(gè)有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；思想教育工作

　　1關(guān)于加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育

　　財產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問(wèn)題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導致思想政治教育工作淡化、流于形式導致思想政治教育工作軟化這三大問(wèn)題�；鶎庸�司為完成全年考核任務(wù)，一味低頭抓業(yè)績(jì)，單獨強調利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導致員工8小時(shí)后的自由主義、功利主義、享樂(lè )主義。思想認識不到位，直接導致對制度執行上的不到位，使制度成為一紙空文，結果缺少約束力、監督力、執行力。大多數財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產(chǎn)保險公司，思想政治工作機制建設不健全。一些新公司開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)以后僅僅搭設了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機構思想政治工作職責不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說(shuō)了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機構,往往很難起到應有的戰斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產(chǎn)保險公司除了擁有一定數量的內勤職工隊伍外，還擁有數量眾多的外勤隊伍，人員結構較為復雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開(kāi)展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著(zhù)嚴重的道德隱患，財產(chǎn)保險又是道德風(fēng)險極高的保險類(lèi)型，對整個(gè)保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養、建立規章制度等方面去加強團隊意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營(yíng)多年,但有些基層公司還處于“無(wú)組織”狀況,工作無(wú)序、無(wú)章可循或有章不循的現象十分嚴重,基層公司內部形成小團體,人際關(guān)系十分復雜,不團結、不和諧的隱患普遍存在。財產(chǎn)保險公司思想政治工作的內容廣泛，而工作方法卻相對簡(jiǎn)單。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財產(chǎn)保險思想政治教育工作的開(kāi)展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實(shí)際的情況是由于各種復雜原因，有的財產(chǎn)險公司墨守成規，缺乏銳意進(jìn)取的意識和勇于開(kāi)拓創(chuàng )新的實(shí)干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開(kāi)展思想政治教育工作，沒(méi)有樹(shù)立“領(lǐng)導就是服務(wù)”的觀(guān)念，存在著(zhù)循規蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導錯誤地認為,經(jīng)濟手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實(shí)際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時(shí)回答和解釋群眾關(guān)注的熱點(diǎn)、難點(diǎn)。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。

　　2關(guān)于思想政治教育工作的幾點(diǎn)思考

　　要消除當前財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的'各類(lèi)盲區和環(huán)節的空白點(diǎn)，不斷探索財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來(lái)，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動(dòng)和依靠廣大內部員工。要建立和創(chuàng )新思想政治教育工作運作機制,其中包括創(chuàng )新領(lǐng)導機制,創(chuàng )新運行機制,創(chuàng )新反饋機制。一創(chuàng )新領(lǐng)導機制是要加強基層思想政治教育工作領(lǐng)導的核心平臺，推行思想政治工作責任制，嚴格落實(shí)“一崗兩責”，嚴格執行雙管齊下的領(lǐng)導分工負責制；二創(chuàng )新運行機制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷(xiāo)售一線(xiàn)中去，把解決員工思想問(wèn)題同為廣大員工辦實(shí)事結合起來(lái)，及時(shí)分析和掌握基層公司隊伍在改革發(fā)展過(guò)程中的各種思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，力爭在第一時(shí)間及時(shí)提出解決的具體辦法和補救措施；三是要創(chuàng )新反饋聯(lián)動(dòng)機制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò )，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機制，確保思想政治教育工作目標任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)任務(wù)同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，從而建立一個(gè)以領(lǐng)導班子負全責、以專(zhuān)兼職人員為骨干、以部門(mén)管理人員為主力、以營(yíng)銷(xiāo)主管為基礎、廣大黨員團員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò )和工作機制，不斷提高思想政治工作的反饋實(shí)效性。要改變財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實(shí)效型”。財產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動(dòng)、開(kāi)大會(huì )、作長(cháng)報告，往往是“雷聲大雨點(diǎn)小”，收不到預期效果。二是變“被動(dòng)型”為“自主型”。加強廣大員工的內部管理，提高一線(xiàn)員工待遇，加強省市縣公司的監管督查力度，避免前線(xiàn)員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓機制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專(zhuān)項培訓，公司規章制度，行業(yè)法令法規專(zhuān)項培訓，定期開(kāi)展思想政治教育專(zhuān)項課程建議每半年至少開(kāi)展一次結合半年業(yè)務(wù)評優(yōu)工作。創(chuàng )建激勵機制，采取有效方法激勵人們的行為動(dòng)機，創(chuàng )造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動(dòng)機的源泉，財產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動(dòng)能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實(shí)際要求，對于正當的要求，要盡量創(chuàng )造條件予以滿(mǎn)足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營(yíng)創(chuàng )新發(fā)展。要創(chuàng )建思想政治教育工作的評估體系，完善財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開(kāi)展渠道。思想政治教育工作是軟指標、軟任務(wù),增強可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評估體系,調動(dòng)并發(fā)揮思想政治工作者的主觀(guān)能動(dòng)性。一是要充分利用職代會(huì )這一載體，進(jìn)行思想政治教育工作的評估。通過(guò)各級公司職工代表大會(huì )，開(kāi)展當代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規章制度教育、依法合規經(jīng)營(yíng)教育等，考核評比，真實(shí)反映思想政治教育工作的實(shí)際效果。二是要充分利用司務(wù)公開(kāi)這一有效載體，開(kāi)展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實(shí)行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領(lǐng)導干部和集體的認可度。三是要充分開(kāi)展企業(yè)多種多樣的文化活動(dòng)，多渠道開(kāi)展思想政治教育工作。通過(guò)在廣大員工中廣泛開(kāi)展專(zhuān)業(yè)知識競賽、球類(lèi)比賽、各種文藝演出等形式，切實(shí)將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實(shí)際效果。要引導公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀(guān)和方法論，實(shí)事求是地、辯證地分析實(shí)際問(wèn)題和解決實(shí)際問(wèn)題，從而正確地反映客觀(guān)事物的本質(zhì)和規律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實(shí)踐具有豐富教育形式，明確思想教育內容，突出思想教育實(shí)際效果的思想教育模式，以適應當代保險行業(yè)的特點(diǎn)和崗位要求。要正確樹(shù)立“用道德約束自己的行為，用制度守護自己的崗位職責”的風(fēng)險管理理念。

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財產(chǎn)保險論文6

　　中國的大部分保險公司的合作模式都是這一種。第二種模式是戰略聯(lián)盟，這種方式仍然是以協(xié)議委托于代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的內容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰略意識、戰略部署和戰略行動(dòng)都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動(dòng)共同的發(fā)展，實(shí)現銀行、保險、客戶(hù)三方共贏(yíng)。第三種模式是合資保險公司的模式，也就是保險公司和銀行共同成立一家公司。最后一種是金融服務(wù)集團的模式，銀行通過(guò)收購直接控股或成立專(zhuān)業(yè)的保險公司，或是保險公司通過(guò)收購直接控股銀行，以金融控股集團的形式，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險公司和銀行同屬一個(gè)金融集團。

　　銀行和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的結合

　�。ㄒ唬┿y行業(yè)務(wù)的分類(lèi)

　　1.按商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型來(lái)分。包括負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。其中負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來(lái)源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等也構成銀行的負債；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款（放款）業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)（銀行購買(mǎi)有價(jià)證券的業(yè)務(wù)），是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，也是商業(yè)銀行最重要的利潤來(lái)源；中間業(yè)務(wù)是銀行不需運用自己的資金，代客戶(hù)承辦支付和其他委托事項而收取手續費的業(yè)務(wù)。其中包括銀行代理銷(xiāo)售保險產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)又稱(chēng)表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負債表。

　　2.按商業(yè)銀行傳統主營(yíng)業(yè)務(wù)模塊來(lái)分。包括公司金融類(lèi)業(yè)務(wù)和個(gè)人金融類(lèi)業(yè)務(wù)。其中公司金融類(lèi)業(yè)務(wù)主要為公司客戶(hù)、機關(guān)團體客戶(hù)和金融機構客戶(hù)提供存款、貸款、理財、結算及貿易融資等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。個(gè)人金融類(lèi)業(yè)務(wù)主要針對個(gè)人提供儲蓄存款、個(gè)人貸款、個(gè)人理財、個(gè)人結算及銀行卡等產(chǎn)品和服務(wù)。

　�。ǘ�）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的分類(lèi)

　　以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。其中，財產(chǎn)損失保險又可細分為：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。按目前監管部門(mén)的統計口徑，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的險種可分為：機動(dòng)車(chē)輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農業(yè)保險、責任保險、意外傷害保險、信用保險、貨物運輸保險、工程保險、健康保險、船舶保險、家庭財產(chǎn)保險、保證保險和其他險。

　�。ㄈ�）銀行和財產(chǎn)保險產(chǎn)品的結合

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)融資渠道多元化使銀行間業(yè)務(wù)競爭加劇，銀行存貸利差將逐漸縮小，拓展中間業(yè)務(wù)收入成為銀行獲得利潤的重要方式之一。目前，發(fā)達國家先進(jìn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重大多都高于40%，花旗銀行等現代銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比甚至達到了80%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素。而通過(guò)銀保的深入合作，可使商業(yè)銀行獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)銀行和保險實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，通過(guò)金融控股集團的形式，可以通過(guò)銀行渠道保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售，可以使客戶(hù)享受全方位一站式金融服務(wù)的便利，有利于提高客戶(hù)的忠誠度；通過(guò)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的介入，也能夠化解銀行信貸客戶(hù)因自然災害或意外事故等因素導致的財產(chǎn)損失，發(fā)揮保險的經(jīng)濟穩定器的作用。同時(shí)，通過(guò)銀保渠道的建設，保險公司可以充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò )資源和客戶(hù)資源以及銀行強大的信用基礎，建立有效的保險產(chǎn)品分銷(xiāo)系統。

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)（即貸款業(yè)務(wù)）是銀行對客戶(hù)話(huà)語(yǔ)權較重的一種業(yè)務(wù)，因此圍繞此類(lèi)業(yè)務(wù)開(kāi)展保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售是迅速打開(kāi)保險銷(xiāo)售的有效方式。針對個(gè)人客戶(hù)，在辦理個(gè)人貸款的同時(shí)，可向客戶(hù)推薦銷(xiāo)售車(chē)險、借款人意外險、家財險和房貸險等險種。針對公司客戶(hù)，在發(fā)放對公貸款時(shí)，根據產(chǎn)品類(lèi)型可考慮采用不同的與保險產(chǎn)品結合方式：一是在為企業(yè)辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)，向客戶(hù)推薦企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品；二是在為企業(yè)辦理項目融資、固定資產(chǎn)貸款或銀團貸款時(shí)，向客戶(hù)推薦工程保險產(chǎn)品；三是在為企業(yè)辦理應收賬款貿易融資時(shí)，可考慮向客戶(hù)推薦國內貿易信用保險；四是在為企業(yè)辦理信用證等進(jìn)出口業(yè)務(wù)時(shí)，可向客戶(hù)推薦進(jìn)出口貨物運輸保險；五是在為企業(yè)辦理抵押物貸款時(shí)，可要求客戶(hù)就抵押物購買(mǎi)財產(chǎn)險，由保險公司承擔抵押物因自然災害和意外事故出現損失的風(fēng)險。六是在為企業(yè)辦理倉單質(zhì)押等貨押融資業(yè)務(wù)時(shí)，可要求客戶(hù)投保存倉貨物保險，保險公司為質(zhì)押貨物出具保單，保單權益轉讓給銀行。通過(guò)保險產(chǎn)20xx年第8期中旬刊（總第489期）時(shí)代金融TimesFinanceNO.08，20xx（CumulativetyNO.489）品控制質(zhì)押貨物的滅失風(fēng)險。

　　我國銀保渠道發(fā)展的現狀

　�。ㄒ唬┡c銀行相比，我國保險業(yè)還處于初級階段

　　我國的保險業(yè)從1980年開(kāi)始恢復，截止20xx年底保險業(yè)總資產(chǎn)逾5萬(wàn)億元，全國保費收入1.47萬(wàn)億元，實(shí)現利潤總額607億元。與保險相比，我國銀行業(yè)發(fā)展可謂由來(lái)已久。1948年成立了中國人民銀行，新中國成立以后，在沒(méi)收官僚資本銀行的基礎上，在中國人民銀行的領(lǐng)導下，將原來(lái)的官僚資本銀行改組為新的中國銀行、交通銀行和農業(yè)合作銀行。截至20xx年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總量達到95.3萬(wàn)億元，利潤達8000億元，分別是保險業(yè)的19倍和13倍。無(wú)論從資產(chǎn)總量、利潤、規模還是從發(fā)展歷程、社會(huì )地位和影響以及管理規范化程度來(lái)看，與銀行相比，我國保險業(yè)目前還處在發(fā)展的初級階段。

　�。ǘ�）我國銀保渠道發(fā)展迅速

　　從1999年開(kāi)始，我國的銀行保險進(jìn)入高速增長(cháng)期。20xx年以來(lái)，幾大國有保險公司和股份制保險公司都與商業(yè)銀行建立了以代理保險業(yè)務(wù)為主要內容的合作關(guān)系，商業(yè)銀行也分別與各家保險公司簽署了合作協(xié)議，實(shí)現了保險與銀行多對多的代理保險業(yè)務(wù)的合作模式。在組織形式上，成立了銀行保險合資公司，銀行以股權形式進(jìn)入保險公司，保險公司入股銀行等均有所突破。如20xx年3月中國首家銀行保險合資公司———中法人壽保險有限責任公司開(kāi)業(yè)；20xx年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下太平保險24.9%的股份，并入股太平人壽保險公司；平安保險收購福建亞洲銀行，更名為平安銀行；中國人壽參與中國銀行在H股市場(chǎng)的IPO，認購中行股份總金額達23.5億港元等等。這類(lèi)收購兼并活動(dòng)為我國銀行業(yè)與保險業(yè)以股權方式進(jìn)行融合進(jìn)而推動(dòng)銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展開(kāi)創(chuàng )了先河。經(jīng)過(guò)銀保雙方的共同努力，我國銀行保險業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，20xx年銀行渠道（包括郵政代理）保費只有779萬(wàn)元，到20xx年末已達4663萬(wàn)元，20xx年保費收入比20xx年增長(cháng)了111%，在總體保費（包括壽險和產(chǎn)險）占比從20xx年的18%最高20xx年的36%，成為保費收入的主要增長(cháng)點(diǎn)。

　　銀保渠道發(fā)展的對策和建議

　�。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險公司應開(kāi)發(fā)更具競爭力的產(chǎn)品

　　當前，我國財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品同質(zhì)化現象較突出，尤其在傳統財產(chǎn)保險險種方面，各家保險公司條款費率等基本雷同。在當前寡頭壟斷的市場(chǎng)競爭格局下，中小保險公司要想充分利用銀保渠道開(kāi)拓市場(chǎng)，必須要開(kāi)成自己獨特的競爭優(yōu)勢，必須開(kāi)發(fā)出適合銀保渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品。銀保雙方應充分利用客戶(hù)資料，以客戶(hù)為中心，分析客戶(hù)的購買(mǎi)習慣、經(jīng)濟狀況，挖掘客戶(hù)的`各種需求，借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，在充分考慮我國國情的基礎上，根據不同層次的消費需求設計出合理的銀保產(chǎn)品，并將其標準化，減少銀行銷(xiāo)售和后臺管理的復雜性。而且銀行有著(zhù)豐富的客戶(hù)資源，積累了龐大的客戶(hù)信息資料，銀保雙方在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)時(shí)，可共享客戶(hù)信息，進(jìn)行數據挖掘，開(kāi)發(fā)出適銷(xiāo)對路的銀保新產(chǎn)品。在銀行個(gè)金渠道上應開(kāi)發(fā)易于銀行端銷(xiāo)售的簡(jiǎn)易化、標準化的產(chǎn)品，適于柜臺銷(xiāo)售，如意外險類(lèi)的保險卡、汽車(chē)貸款和車(chē)險相聯(lián)系；在公司渠道上，保險公司應結合自身實(shí)際，針對銀行公司類(lèi)客戶(hù)的不同，細分目標市場(chǎng)，進(jìn)行準確的市場(chǎng)定位，開(kāi)發(fā)出適合不同客戶(hù)需求的銀保新產(chǎn)品，如信用保證保險與抵押貸款、公司貸款相聯(lián)系。

　�。ǘ�）開(kāi)發(fā)銀保通系統，提升保險產(chǎn)品銷(xiāo)售效率

　　目前，國內已有多家保險公司開(kāi)發(fā)了“銀保通”系統。該系統可實(shí)現銀行業(yè)務(wù)系統與保險公司系統的無(wú)縫連接，投保人信息實(shí)時(shí)傳遞，客戶(hù)在銀行柜面即可取到保單。銀保通業(yè)務(wù)的主要流程是：客戶(hù)在銀行柜臺填寫(xiě)投保書(shū)一銀行業(yè)務(wù)員初審一錄入一系統核保一在銀行柜臺打保單。該系統不僅使承保準確、及時(shí)，還可以為保險公司和銀行建立良好的客戶(hù)數據庫。通過(guò)銀保通業(yè)務(wù)，銀行可以直接在柜臺實(shí)時(shí)打保單，響應時(shí)間可以縮短到幾分鐘以?xún)�。隨著(zhù)“銀保通”系統的開(kāi)發(fā)和在銀行保險渠道上的推廣，將極大提升銀保渠道服務(wù)的效率，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

　�。ㄈ�）通過(guò)銀保雙方的交叉培訓，打造高素質(zhì)的銷(xiāo)售團隊

　　銀行保險產(chǎn)品涉及知識面廣，需要從業(yè)人員具有金融、保險、法律、風(fēng)險管理等相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識。傳統意義上，銀行渠道是封閉的，銀行的柜面人員是被動(dòng)式的銷(xiāo)售，大多數人沒(méi)有銷(xiāo)售技術(shù)、銷(xiāo)售經(jīng)驗和銷(xiāo)售習慣。為加強銀行保險深層次合作發(fā)展，銀保雙方有必要開(kāi)展多層次要、大規模的銀行保險業(yè)務(wù)知識培訓，組建一支既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂保險業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、復合型的營(yíng)銷(xiāo)隊伍，為客戶(hù)提供高層次的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)�？蓮囊韵聨撞饺胧郑阂皇峭晟茽I(yíng)銷(xiāo)人員的資格認證制度，要求銀保銷(xiāo)售人員上崗前必須具有基本的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和能力，從根本上杜絕誤導、誘導現象的發(fā)生；二是以銀行二級機構為培訓基地，加強一線(xiàn)銀保銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)水平，內容側重于保險產(chǎn)品的特點(diǎn)、投資狀況、消費者保護、營(yíng)銷(xiāo)技巧、營(yíng)銷(xiāo)手段、職業(yè)道德等；三是建立銀行保險人員多層次培訓體系，使不同層次的營(yíng)銷(xiāo)人員都能正確理解保險知識，掌握風(fēng)險管理規程，樹(shù)立先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念。

　�。ㄋ模┙�立合理的績(jì)效評價(jià)制度

　　有效、合理的績(jì)效評價(jià)體系能極大的提高業(yè)務(wù)人員銷(xiāo)售保險的積極性，因此如何實(shí)現對銀行客戶(hù)經(jīng)理的有效激勵是銀保渠道發(fā)展的重要課題之一。在歐洲如法國等銀保業(yè)務(wù)發(fā)達的國家，負責銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的銀行職員，其薪酬通常不與傭金掛鉤，而是在獲得固定薪水的基礎上，根據他們銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的業(yè)績(jì)給予小額獎金。經(jīng)驗表明，這種經(jīng)濟利益和柔性激勵相結合的薪酬制度收效很好。因此，我國銀行和保險公司也可借鑒共同建立一套合理的銷(xiāo)售績(jì)效考評制度，綜合考慮利潤目標完成率、銷(xiāo)售業(yè)績(jì)、產(chǎn)品組合、被保險人滿(mǎn)意度、公司信譽(yù)增減度等指標，科學(xué)評價(jià)銷(xiāo)售人員的業(yè)務(wù)水平。與此同時(shí)，對于按期完成超額銷(xiāo)售數量的銷(xiāo)售人員應給予一定的獎勵，并保證及時(shí)、足額兌現，以有效激勵銷(xiāo)售人員的積極性。

財產(chǎn)保險論文7

　　一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑分析

　　1.加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度

　　通過(guò)以上對家庭財產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會(huì )引起家庭財產(chǎn)投保率偏低，居民對家庭財產(chǎn)風(fēng)險的意識不高，對此，必須加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度。首先，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳要有針對性，例如，要通過(guò)加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規避家庭財產(chǎn)的風(fēng)險因素；通過(guò)加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產(chǎn)保險意識進(jìn)行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產(chǎn)保險所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳內容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統“模糊”內容的宣傳方式，要將家庭財產(chǎn)保險的功能、特性、種類(lèi)、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的了解，真正意識到家庭財產(chǎn)保險給自身帶來(lái)的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財產(chǎn)保險采用的宣傳方式過(guò)于簡(jiǎn)單、過(guò)于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發(fā)展中，應對家庭財產(chǎn)保險的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng )新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開(kāi)展家庭財產(chǎn)保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的認識；在一些災害損失現場(chǎng)召開(kāi)現場(chǎng)理賠會(huì )，讓更多的人認識家庭財產(chǎn)保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節假日、雙休日等在繁華地區開(kāi)展家庭財產(chǎn)保險街頭咨詢(xún)處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區等。

　　2.完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)

　　售后服務(wù)對投�？蛻�(hù)來(lái)說(shuō)是一種保障，更是滿(mǎn)足投保用戶(hù)需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過(guò)度重視發(fā)展而忽略了對客戶(hù)的服務(wù)，從而導致投保人員數量不斷減少，不利于保險公司的發(fā)展，對此，應完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險服務(wù)，在這個(gè)基礎上，我們可以向客戶(hù)開(kāi)展安全管理培訓、家庭風(fēng)險管理咨詢(xún)等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險意識。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費用、訴訟費用等相關(guān)產(chǎn)品的費用，同時(shí)可以拓展醫療保險、財產(chǎn)保險、意外保險、車(chē)輛保險、家庭財產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　3.積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作

　　以上所提到的家庭財產(chǎn)保險結構單一，不僅對投保人群有著(zhù)一定的影響，對保險公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作。首先，要本著(zhù)差異化的原則對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行設計，主要根據居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況等不同層次居民的.情況設計相應的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，將滿(mǎn)足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng )新，設計出更加貼近百姓生活的保險產(chǎn)品，以贏(yíng)得百姓對保險產(chǎn)品的支持。其次，保險公司應加大市場(chǎng)調研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現狀，為保險公司創(chuàng )新保險產(chǎn)品提供可靠的依據，同時(shí)，要適當的提升保險金額和擴大保險范圍，結合百姓的生活創(chuàng )造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現金、水管和天然氣管道的損壞等內容都可以納入到家庭財產(chǎn)保險的范圍內，贏(yíng)得人們對家庭財產(chǎn)保險的認可，提高家庭財產(chǎn)保險的投保率。

　　4.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

　　保險公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續擴展有著(zhù)極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展造成影響，應不斷的提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養應從多渠道、多形式、多層次培養，如，加強院校與保險人才培養基地的建設，加強保險教育工作的開(kāi)展，當然，在這個(gè)過(guò)程中，必須結合保險公司的發(fā)展情況以及人才需求來(lái)進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機會(huì )。另外，要定期對在崗人員進(jìn)行培訓，如，責任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養，全面提升保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　二、總結

　　綜上所述，保險是當今發(fā)展的主要行業(yè)，尤其是家庭財產(chǎn)保險，為居民家庭財產(chǎn)提供一定的保障，而如何加快家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展也成為保險公司主要關(guān)心的問(wèn)題。通過(guò)本文對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑研究，作者結合自身多年工作經(jīng)驗，以及自身對家庭財產(chǎn)保險的了解，主要就當今家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，同時(shí)，也提出了加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度、完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)、積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作、提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)等發(fā)展路徑，希望通過(guò)本文的分析，對促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展給予一定的幫助。

財產(chǎn)保險論文8

　　近年來(lái)，隨著(zhù)財產(chǎn)保險產(chǎn)品類(lèi)型的多樣化，財產(chǎn)保險體系日益完善。分析財產(chǎn)保險在改善社會(huì )民生的主要作用，提高對財產(chǎn)保險的認知程度，有利于財產(chǎn)保險的推廣。同時(shí)，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，存在著(zhù)一些問(wèn)題，需要結合當前財產(chǎn)保險的實(shí)際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對應的財產(chǎn)保險創(chuàng )新改革策略，以提高財產(chǎn)保險結構體系的完整度，提高其對改善民生的作用。

　　1財產(chǎn)保險的定義及業(yè)務(wù)范疇

　　1.1財產(chǎn)保險的定義

　　關(guān)于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種;狹義的財產(chǎn)保險則是指將實(shí)體物質(zhì)財產(chǎn)作為標的的險種。在保險實(shí)務(wù)當中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱(chēng)為財產(chǎn)損失保險［1］。

　　1.2財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)范疇

　　《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)［2］�？梢赃M(jìn)行保險的標的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱(chēng)為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車(chē)輛、生產(chǎn)設備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱(chēng)為責任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責任、投資風(fēng)險、產(chǎn)品責任、信用保險等。

　　2財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用

　　2.1為家庭財產(chǎn)保駕護航

　　家庭是社會(huì )構成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個(gè)重要表現。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責任的差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開(kāi)始，我國范圍內的自然災害頻發(fā)，給不同地區的家庭財產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損害。針對該現象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農村住房保險為例，根據保監會(huì )的相關(guān)統計資料，2012年，我國農村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內的6000多萬(wàn)間農村房屋進(jìn)行了保險，為農民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實(shí)現了對自然災害多發(fā)區域的有效覆蓋。

　　2.2提高社會(huì )經(jīng)濟水平，維護社會(huì )穩定發(fā)展

　　財產(chǎn)保險不但可以通過(guò)有效的風(fēng)險機制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問(wèn)題。而且還能夠在社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會(huì )穩定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當前財產(chǎn)保險關(guān)注較為密切的“三農”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農村保險予以高度關(guān)注。例如，中國的人保在“十一五”期間針對農業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬(wàn)農戶(hù)提供了包括社會(huì )治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養殖業(yè)保險等在內的保險，對維持農村地區經(jīng)濟穩定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時(shí)，部分保險公司還針對中央財政支持的農業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了對應的保險業(yè)務(wù)，通過(guò)持續完善農業(yè)保險營(yíng)銷(xiāo)機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區域為對象，開(kāi)發(fā)了具有地域特色的農業(yè)保險業(yè)務(wù)。以此為基礎，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調推進(jìn)的模式使得農業(yè)保險業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對提高“三農”保險在農村市場(chǎng)的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農業(yè)保險的強農、惠農作用，而且推動(dòng)了地方經(jīng)濟的持續健康發(fā)展。對提高當地居民的生活水平、維持社會(huì )穩定、改善當地民生等方面具有積極意義。

　　2.3為抵抗自然災害提供了有效屏障

　　對于我國保險行業(yè)而言，過(guò)去的十年自然災害頻發(fā)使得保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著(zhù)多重考驗。在發(fā)生自然災害之后，保險公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過(guò)積極履行社會(huì )責任，持續擴大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務(wù)民生，為災后重建以及社會(huì )保障提供了有效支撐。據相關(guān)資料統計，中國的人保財險僅在“十一五”期間就承擔風(fēng)險責任金344.07萬(wàn)億元、處理理賠案件7368萬(wàn)件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會(huì )穩定、民生改善做出了重大貢獻。

　　3當前財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

　　3.1險種結構亟待優(yōu)化，市場(chǎng)供應能力亟待提高

　　目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對不同的市場(chǎng)類(lèi)型開(kāi)發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結構。但是，依然存在著(zhù)產(chǎn)品結構不合理的問(wèn)題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機動(dòng)車(chē)輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著(zhù)嚴重的結構失衡問(wèn)題［3］。究其原因，主要是由于對市場(chǎng)定位不合理、險種結構優(yōu)化意識不明確以及適銷(xiāo)險種較少導致的。市場(chǎng)保險供給是指在對應的時(shí)期內，保險人可以為整個(gè)市場(chǎng)提供的保險產(chǎn)品數量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導致其所銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區域特點(diǎn)，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿(mǎn)足當地市場(chǎng)的供給。從當前財產(chǎn)保險市場(chǎng)情況來(lái)看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿(mǎn)足市場(chǎng)實(shí)際需要，而且還帶來(lái)了行業(yè)內惡性競爭、內部管理混亂、會(huì )計核算難度增加、內部控制乏力等問(wèn)題，直接制約著(zhù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

　　3.2保險中介機構發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場(chǎng)的開(kāi)拓

　　根據國外財產(chǎn)保險市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場(chǎng)的`迅速發(fā)展是建立在保險中介機構及體系的持續發(fā)展和完善基礎上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家，由代理人、經(jīng)紀人等中介結構所提供的財產(chǎn)保險數量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當前我國的財產(chǎn)保險代理業(yè)務(wù)主要由銀行、車(chē)輛管理所等具有明顯行政背景的兼職代理人所擔當，而且由之提供的代理業(yè)務(wù)量?jì)H僅占到總業(yè)務(wù)數量的20%左右，遠遠低于國外保險業(yè)務(wù)發(fā)達國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險業(yè)務(wù)量難以提高的問(wèn)題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

　　4財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng )新策略與建議

　　4.1產(chǎn)品結構的創(chuàng )新

　　當前，財產(chǎn)保險市場(chǎng)的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)達的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發(fā)的問(wèn)題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責任保險及其相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng )新過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結構進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng )新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動(dòng)開(kāi)發(fā)機制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營(yíng)銷(xiāo)工作的重要環(huán)節，也是保險營(yíng)銷(xiāo)工作的基礎�？偣�司可以基于電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品構建公司的整體開(kāi)發(fā)及創(chuàng )新平臺，從而滿(mǎn)足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實(shí)際需要。而分公司則基于其對市場(chǎng)實(shí)際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過(guò)這種上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場(chǎng)根基，有利于產(chǎn)品的銷(xiāo)售;二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機械優(yōu)化配置的過(guò)程中，可以將財產(chǎn)損失險、責任險以及人身意外傷害險結合起來(lái)，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著(zhù)降低保險銷(xiāo)售的成本，而且能夠全面滿(mǎn)足投保人的實(shí)際需要;三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng )新頻率。在具體的實(shí)施過(guò)程中，首先要縮短責任保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期;其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)對應的高科技保險產(chǎn)品;再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當前居民生活過(guò)程中的實(shí)際需要，退出一攬子綜合類(lèi)型的保險。例如，開(kāi)發(fā)增值服務(wù)子女教育險、火災責任保險等。

　　4.2營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng )新

　　隨著(zhù)當前保險市場(chǎng)客戶(hù)個(gè)性化需求增加，保險公司在推廣財產(chǎn)保險的過(guò)程中，應該通過(guò)靈活可變的營(yíng)銷(xiāo)方式來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)、為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。例如，通過(guò)銀保合作方式進(jìn)行財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的推廣。我國部分地區的銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險公司通過(guò)與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區域辦理保險業(yè)務(wù)的綜合金融類(lèi)機構。但是，部分地區的銀保合作還處于較低水平，銀行代理業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品類(lèi)型較少;其次是當前保險公司的核心業(yè)務(wù)系統并沒(méi)有與銀行代辦點(diǎn)進(jìn)行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng )新過(guò)程中，可以首先建立與銀行共贏(yíng)的一體化金融體系，并開(kāi)發(fā)對應的金融性產(chǎn)品;其次，實(shí)現保險公司業(yè)務(wù)系統與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險公司還應該充分利用電銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道。投�？蛻�(hù)可以根據其自身的實(shí)際情況采取電話(huà)直銷(xiāo)、手機銷(xiāo)售以及網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售等方式。例如，保險公司與通信公司聯(lián)合銷(xiāo)售家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對應保險計劃。通過(guò)這種方式，不但能夠顯著(zhù)開(kāi)拓保險銷(xiāo)售的渠道，還能夠提高保險產(chǎn)品銷(xiāo)售效率。

財產(chǎn)保險論文9

　　摘要：文章基于財產(chǎn)保險在我國的發(fā)展特征，探討了怎樣正確理解賠償原則，并就如何明確保險價(jià)值、核定保險金額展開(kāi)了進(jìn)一步分析。對推動(dòng)財產(chǎn)保險的進(jìn)一步良性發(fā)展,確保保險賠償科學(xué)合理，有效杜絕責任劃分不明確、賠償不到位、保障不及時(shí)的問(wèn)題，有重要的實(shí)踐意義。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險賠償；問(wèn)題；保險價(jià)值及金額

　　一、我國財產(chǎn)保險發(fā)展

　　改革開(kāi)放30多年進(jìn)程，我國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀80年代逐步恢復保險業(yè)務(wù)，至今已經(jīng)歷了30余個(gè)春秋。20xx年我國保險行業(yè)總體資產(chǎn)量達到了七萬(wàn)億，保險費也從起初的四億元飆升至當前的四千億元，規模擴充早已趕超GDP增長(cháng)水平。這足以說(shuō)明我國財產(chǎn)保險行業(yè)正在被更多人群認可與接受，其擴展步伐還將伴隨我國經(jīng)濟的騰飛而繼續加速。伴隨我國經(jīng)濟體制的不斷改革，保險行業(yè)競爭更加激烈，不僅受到國內市場(chǎng)影響，還需要應對外部市場(chǎng)競爭主體的挑戰。通常，我國財產(chǎn)保險能夠獲取較高利潤，而在提供服務(wù)方面卻有所欠缺。而伴隨保險收益的持續增長(cháng)，其會(huì )吸引更多的資本量，同時(shí)，更多優(yōu)秀保險單位的發(fā)展壯大，對優(yōu)化保險行業(yè)經(jīng)營(yíng)建設模式，提升服務(wù)管理質(zhì)量，確保廣大消費者應有權益極為有利。當然，競爭發(fā)展對不同保險企業(yè)來(lái)說(shuō)則意味著(zhù)優(yōu)勝劣汰，因此規模小、經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)勢必面臨倒閉的風(fēng)險。也就是說(shuō)，為確保更加穩定健康的發(fā)展，保險企業(yè)應積極應對賠償問(wèn)題，往往該問(wèn)題是行業(yè)的難點(diǎn)與熱點(diǎn)，只有真正保護被保險對象的核心利益，獲取他們的真正認可，積極誠信的應對處理賠償事項，方能解決保險所需，進(jìn)而實(shí)現健康持續的發(fā)展與成長(cháng)。為有效規范賠償，降低引發(fā)糾紛的機率，我們應進(jìn)一步細化制定保險合同條款，針對各方行使的責任應盡量做細化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權利與義務(wù)，進(jìn)而降低引發(fā)事故的糾紛問(wèn)題。

　　二、財產(chǎn)保險賠償內涵與賠償原則

　�。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險賠償內涵

　　財產(chǎn)保險賠償主要是保險方對被保險對象由于事故導致?lián)p失進(jìn)行經(jīng)濟補償。保險賠償涉及到被保險對象經(jīng)濟補償以及經(jīng)濟利益。進(jìn)行賠償過(guò)程中，當事方通常會(huì )由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對財產(chǎn)保險具體的價(jià)值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節理解認識角度不同，因此我們需要針對保險賠償環(huán)節之中的相關(guān)問(wèn)題做進(jìn)一步明確。

　�。ǘ�）財產(chǎn)保險賠償原則

　　財產(chǎn)保險合同主要是投保方與保險公司以相關(guān)利益以及財產(chǎn)作為標的進(jìn)行約定的內容，保險公司對標的由于災害風(fēng)險或意外事故導致的經(jīng)濟損失承擔賠償責任。也就是說(shuō)財產(chǎn)保險合同更像是一類(lèi)填補損失的做法，該險種更能凸顯保險自身的補償屬性，因而，補償原則成為財產(chǎn)保險一項重要的原則。補償原則主要是保險規定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險對象受到損害，則保險公司在權責范疇中需要對其進(jìn)行補償，此原則顯現出保險具備的經(jīng)濟補償職能。實(shí)踐階段中，保險公司對保險對象損害進(jìn)行補償的額度通常需要做進(jìn)一步限定，即金額限定、實(shí)際損失、保險利益限定。我國保險法明確規定，引發(fā)保險事故后，保險對象為預防或降低標的損失需要支付的費用由保險公司承擔，其總量在標的損失額度之外的要另行計算，最多不應高于保險金額總量。同時(shí)還規定，保險對象由于對第三方形成損失而進(jìn)行支付的費用以及保險公司與保險對象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費用，需要保險公司承擔。也就是說(shuō)，實(shí)施上有可能導致保險公司實(shí)際負擔的費用高出保險金額的狀況。保險賠償形成的基礎條件在于造成了實(shí)際損失，因此需要遵循實(shí)際損失原則，具體金額則要針對保險對象受到的實(shí)際損失作為判定依據。保險法中規定，投保方對標的享受相應的保險利益，這不僅是保險法重要的原則之一，同時(shí)也是構成保險關(guān)系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險關(guān)系的形成、變更以及終止。保險法規定，投保方對標的如果不具備保險利益，則合同不具備效力。針對合同來(lái)講，保險利益始終是基礎前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng )建保險關(guān)系的權力便需要符合保險法規定，也就是說(shuō)對保險標的`需要在法律層面上承認。一旦引發(fā)保險事故，標的形成損害，則勢必有損經(jīng)濟利益，這表明其對保險標的具備保險利益，相反，標的如果受損，而對經(jīng)濟利益并無(wú)影響，則表明其對保險標的并不具備保險利益。保險對象僅有具備保險利益，方能獲取相應賠償，也就是說(shuō)最終補償金額不應高于保險對象保險利益額度。財產(chǎn)保險具體合同內容，應確保保險利益合法性，同時(shí)可以通過(guò)金錢(qián)進(jìn)行衡量、體現具體的經(jīng)濟價(jià)值利益。依照保險立法通用準則，財產(chǎn)保險形成的保險利益需要從屬經(jīng)濟層面明確的合法利益。一般來(lái)說(shuō)，依照保險利益明確具體保險金額。當引發(fā)保險事故問(wèn)題后，賠償以及支付的保險費用均需要受限于保險利益。也就是僅能夠對體現保險利益的各項損失進(jìn)行賠償，給予必要的費用。之所以將保險利益看做是保險合同生效的基礎條件以及當事人進(jìn)行賠償申請的前提，由根本層面來(lái)講，恰恰是為了預防一些另有目的之人通過(guò)保險合同損害他人利益，并從事非法的投機活動(dòng)。在明確保險金額數量的過(guò)程中應全面考量損失補償的基本原則，針對上述三個(gè)層面限制進(jìn)行具體操作。一般來(lái)說(shuō)，賠償額度不應高出實(shí)際造成的損失，也不應高出保險金額以及保險利益。

　　三、科學(xué)劃定財產(chǎn)保險價(jià)值以及保險金額

　�。ㄒ唬┛茖W(xué)明確財產(chǎn)保險價(jià)值

　　保險價(jià)值通常是財產(chǎn)投�；蚴沁M(jìn)行出險過(guò)程中的現實(shí)價(jià)值，財產(chǎn)保險之中保險價(jià)值具體體現為當前財產(chǎn)實(shí)際具備的價(jià)值。責任保險合同并不包含保險價(jià)值，這是由于被保險方在引發(fā)保險事故后對于應負擔的責任并不明確，因此保險合同各方當事人需要提前約定金額。財產(chǎn)保險之中，標的保險價(jià)值是核定保險具體費用的重要前提，事實(shí)上也是保險公司履行賠償職責的法律界限。依照我國保險法具體制度，認定保險價(jià)值通常包含兩類(lèi)形式。第一類(lèi)即為投保方以及保險公司在財產(chǎn)保險合同之中進(jìn)行預先約定。雙方當事人可在簽署合同過(guò)程中對保險價(jià)值進(jìn)行提前約定并記錄在合同之中。當前，我國頒布的保險法并沒(méi)有針對定值保險的相關(guān)要求，但凡為定值保險，屬于保險責任權限范疇之中的損失，不論被保財產(chǎn)當下的具體價(jià)值為什么，保險公司均要依照保險合同約定的保險價(jià)值進(jìn)行計賠處理。當然，該類(lèi)定值保險形式通常僅適合于一些特殊保險標的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價(jià)值的字畫(huà)等較難界定其自身價(jià)值的財產(chǎn)，為預防爭訴，通常當事人雙方需要提前確定一個(gè)具體固定的價(jià)值，將其作為保險價(jià)值計入合同之中，針對該類(lèi)合同具體應用實(shí)踐的范疇應進(jìn)行明確的要求與限定。還有一類(lèi)認定保險價(jià)值的方式為，依照引發(fā)事故當時(shí)標的具體的價(jià)值進(jìn)行處理操作，一旦引發(fā)保險事故需要明確劃定保險金額之時(shí)才進(jìn)行確認的保險價(jià)值適用于該范疇，因此為不定值保險。在該合同事項之中并不會(huì )實(shí)現約定保險價(jià)值，眾多保險合同之中，大部分均屬于該類(lèi)不定值保險范疇�；�于財產(chǎn)保險賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險事故過(guò)程中，確定保險價(jià)值一般要依照標的當下實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格也就是實(shí)際價(jià)值進(jìn)行明確。

　�。ǘ�）合理劃定保險金額

　　財產(chǎn)保險合同之中具體的保險金額，也就是投保方在制定保險合同過(guò)程中就當前保險標的，依照實(shí)際保險價(jià)值而投保的經(jīng)費額度，其是保險公司行使賠償責任或支付保險金的最高限定額度。如果保險財產(chǎn)引發(fā)了屬于保險權責范圍之中的損失事故，則支付保險賠償金不僅要受保險費的限定，同時(shí)還要以實(shí)際損失以及保險利益等眾多因素為準。具體操作過(guò)程需要依據保險金以及標的現有價(jià)值之間的對比關(guān)系進(jìn)行確認，而簽署的保險合同則包含三類(lèi)形式，合同種類(lèi)不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險合同，也就是保險金同財產(chǎn)具體的保險價(jià)值一樣，該類(lèi)合同內容之中，如果引發(fā)保險事故，標的遭受?chē)乐負p失，毫無(wú)價(jià)值，則保險公司需要依照保險金額進(jìn)行全部賠償，此過(guò)程保險金與財產(chǎn)全部?jì)r(jià)值相同，也與賠償金相同。倘若保險金非全部損失，則保險公司在保險金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時(shí)，保險金會(huì )低于財產(chǎn)全部?jì)r(jià)值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險金低于財產(chǎn)保險具體價(jià)值。此類(lèi)合同之中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司依照保險金同保險價(jià)值關(guān)系比例行使賠償職責。第三種合同為超額合同，也就是保險金高于財產(chǎn)保險價(jià)值的合同。依照我國保險法要求，保險金不應高出財產(chǎn)保險價(jià)值，如果確實(shí)超出價(jià)值，則此超出部分無(wú)效。此法律規定全面印證了保險法遵循的補償原則。因而在超額財產(chǎn)保險合同制中，一旦引發(fā)保險事故，則保險公司僅僅承擔實(shí)際的損失部分，將保險價(jià)值作為劃分界限。具體來(lái)說(shuō)，對超額保險事項，可依照投保方在投保過(guò)程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類(lèi)。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險問(wèn)題，則保險方在標的現實(shí)價(jià)值范疇中負擔賠償責任，超額范圍則認定為無(wú)效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險的問(wèn)題，則保險公司應依法對財產(chǎn)保險合同做解除處理。

　　四、結語(yǔ)

　　總之，為有效預防財產(chǎn)保險認定不清、賠償不合理、執行標準不規范的問(wèn)題，我們只有真正明確財產(chǎn)保險賠償內涵與賠償原則，依照我國財產(chǎn)保險發(fā)展特征、現實(shí)狀況，制定科學(xué)對策。真正明確財產(chǎn)保險價(jià)值以及保險金額，方能確保合同當事人雙方享有合法權益，實(shí)現適用法律層面的人人平等，開(kāi)創(chuàng )良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏(yíng)得更多人群的認可與支持，進(jìn)而真正推動(dòng)我國財產(chǎn)保險行業(yè)向著(zhù)更高、更強的方向發(fā)展與提升。

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財產(chǎn)保險論文10

　　摘要：行為導向是適應時(shí)代發(fā)展要求的一種現代教育思想，對于培養人的全面素質(zhì)和綜合能力起著(zhù)十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動(dòng)界的專(zhuān)家所推崇。本文通過(guò)分析行為導向應用于財產(chǎn)保險教學(xué)中的原因，探討了財產(chǎn)保險教學(xué)中的各種行為導向法，并力圖找出最行之有效的行為導向法，以期提高該課程的教學(xué)效果。

　　關(guān)鍵詞：行為導向；教學(xué)；財產(chǎn)保險；效果

　　行為導向是上世紀80年代以來(lái)，世界教育教學(xué)論中出現的一種新的思潮，是為適應時(shí)代發(fā)展要求而提出的一種現代教育思想。由于行為導向教學(xué)對于培養人的全面素質(zhì)和綜合能力方面起著(zhù)十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動(dòng)界的專(zhuān)家所推崇。本世紀初期，我國引入“行為導向教學(xué)法”，各領(lǐng)域都進(jìn)行了“行為導向教學(xué)法”的試點(diǎn)工作，也取得了實(shí)質(zhì)性的成果，給我國教育教學(xué)注入了新的活力。保險業(yè)作為我國快速發(fā)展的朝陽(yáng)行業(yè)之一，對保險教育提出了較高的要求，如何培養出具有時(shí)代特征、滿(mǎn)足現時(shí)保險發(fā)展需要的專(zhuān)業(yè)人才顯得尤為重要�！敦敭a(chǎn)保險》是保險專(zhuān)業(yè)教育的主干課程之一，本文力圖通過(guò)研究在財產(chǎn)保險教學(xué)中如何引進(jìn)行為導向，加強學(xué)生對該課程的理解和掌握，提升學(xué)生的實(shí)踐運用能力，實(shí)現從課堂到工作的實(shí)時(shí)無(wú)縫對接。

　　一、《財產(chǎn)保險》教學(xué)中應用行為導向的原因

　　行為導向教學(xué)模式是一種“能力本位”的教學(xué)理念，強調通過(guò)學(xué)生自己的實(shí)踐或行動(dòng)來(lái)培養和提高專(zhuān)業(yè)能力。它提出了教學(xué)應從理論培養向實(shí)踐性教學(xué)轉化，從示范性教學(xué)向應用性教學(xué)轉化的觀(guān)念。行為導向教學(xué)模式可簡(jiǎn)單概括為在設計教學(xué)時(shí)充分考慮學(xué)生學(xué)習目標的明確性、學(xué)習活動(dòng)的自主性、學(xué)習過(guò)程的交互性、學(xué)習成果的建構性。學(xué)生在完成一個(gè)既定任務(wù)的過(guò)程中，在教師的幫助下，通過(guò)自主活動(dòng)和小組分工協(xié)作，構建自身新的知識體系，獲得各種能力。教學(xué)目標也從單一認知轉向專(zhuān)業(yè)和跨專(zhuān)業(yè)的認知、合作的情感體驗、克服難題的意志力訓練和動(dòng)手操作訓練并舉的教學(xué)綜合目標，滿(mǎn)足了學(xué)習和教學(xué)的不同方面的要求�！秶�家中長(cháng)期教育改革和發(fā)展規劃綱要》明確提出高等教育要“重點(diǎn)擴大應用型、復合型、技能型人才培養規�！�，并提出“強化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節”是提高人才培養質(zhì)量的重要手段。保險學(xué)專(zhuān)業(yè)是一門(mén)實(shí)踐性、應用性極強的學(xué)科，集經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、社會(huì )學(xué)、災害學(xué)、醫學(xué)、工程學(xué)、數學(xué)和信息科學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域為一體，體現出多學(xué)科相互滲透、交叉發(fā)展的邊緣性特點(diǎn)。這就決定了在保險學(xué)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)中特別強調理論聯(lián)系實(shí)際，讓學(xué)生在實(shí)踐中發(fā)現問(wèn)題、解決問(wèn)題，通過(guò)實(shí)際問(wèn)題的研究和解決來(lái)培養學(xué)生的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養。事實(shí)上，保險業(yè)作為我國的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，正處于快速擴張過(guò)程中�，F階段急需即有扎實(shí)的理論功底，同時(shí)具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理等較強的實(shí)踐能力的人才，特別是擅長(cháng)在實(shí)踐中發(fā)現問(wèn)題和解決問(wèn)題的復合型應用人才�！敦敭a(chǎn)保險》是保險學(xué)專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)主干課程之一。通過(guò)該課程的學(xué)習，同學(xué)們需掌握財產(chǎn)保險運營(yíng)的基本規律、把握財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)體系及產(chǎn)品的主要特點(diǎn)、設計原理及營(yíng)運基礎，為今后從事財產(chǎn)保險的營(yíng)運管理及產(chǎn)品設計打下基礎。因此，《財產(chǎn)保險》教學(xué)較之其他專(zhuān)業(yè)基礎課顯示出更強的實(shí)踐性特點(diǎn)，在教學(xué)中引入行為導向法具有非常重要的現實(shí)意義。

　　二、《財產(chǎn)保險》教學(xué)中行為導向的方式方法

　　行為導向作為一種教學(xué)方法，包括模擬教學(xué)、案例教學(xué)、項目教學(xué)和角色扮演等方法，我們在《財產(chǎn)保險》教學(xué)中分別采用了以上各種方法。

　　1.模擬教學(xué)法。在一種人造的情境或環(huán)境里學(xué)習某職業(yè)所需的知識、技能和能力。模擬訓練給人一種身臨其境的感覺(jué)，更重要的是提供了許多重復的機會(huì )和隨時(shí)進(jìn)行過(guò)程評價(jià)的可能性，且成本較低。在教學(xué)中我們主要采用了以下兩種模擬教學(xué)法：第一，模擬財產(chǎn)保險公司營(yíng)運。將同學(xué)進(jìn)行分組，分別代表不同業(yè)務(wù)部門(mén)、行政職能部門(mén)及投保人，分別以不同的標的物模擬投保、承保、客戶(hù)服務(wù)及理賠等環(huán)節。通過(guò)保險公司模擬營(yíng)運，學(xué)生基本掌握了財產(chǎn)保險公司前臺營(yíng)運系統及后臺支持系統的組成，對保險公司各部門(mén)的職能有明確的認識和了解。第二，我校目前建有多個(gè)金融實(shí)驗室，如國泰安模擬交易所、股指期貨套利系統等，經(jīng)過(guò)我們的申請及到其他高�？疾旖梃b，目前已初步建成保險公司業(yè)務(wù)營(yíng)運系統。這兩種方法在教學(xué)中相合配合交叉使用，作為學(xué)生模擬的檢驗或示范，通過(guò)這種訓練使學(xué)生對財產(chǎn)保險公司的組成有了全面準確的把握。

　　2.案例教學(xué)法。案例教學(xué)法即根據實(shí)際能力培養的需要，教師從實(shí)際工作中尋找恰當案例，并引導學(xué)生通過(guò)案例分析和研究，達到為今后職業(yè)做準備的目的。在分析過(guò)程中，學(xué)生自己提出問(wèn)題，并自己找出解決問(wèn)題的途徑和手段，從而培養獨立分析問(wèn)題、處理問(wèn)題的能力。財產(chǎn)保險有很多具體的業(yè)務(wù)類(lèi)別，在實(shí)踐中呈現特殊性、發(fā)展性的特點(diǎn)。我們積極主動(dòng)與保險公司聯(lián)系，收集整理了一系列針對性強、有代表性意義的真實(shí)案例，將之穿插運用于教學(xué)中，通過(guò)學(xué)生的反饋進(jìn)一步凝煉，最后形成了與教材相配套的案例集。

　　3.項目教學(xué)法。將一個(gè)相對獨立的項目，交由學(xué)生自己處理。信息的收集、方案的設計、項目的實(shí)施及最終的評價(jià)，都由學(xué)生自己負責。學(xué)生通過(guò)該項目的進(jìn)行，了解并把握整個(gè)過(guò)程及每一環(huán)節中的基本要求。財產(chǎn)保險中，每一張保單都可以看作是一個(gè)項目，特別是復雜的非標準體的保單。在教學(xué)中，每講授完一個(gè)單元，就讓學(xué)生自己獨立設計一款保單或者根據客戶(hù)的需求設計一個(gè)保險方案，比如在介紹完所有的業(yè)務(wù)種類(lèi)，讓學(xué)生為學(xué)校設計一保險方案；學(xué)完家庭財產(chǎn)保險后，讓學(xué)生設計一款大學(xué)生宿舍保險等。然后同學(xué)們再相互討論，不斷完善產(chǎn)品或方案。

　　4.角色扮演法。學(xué)生通過(guò)扮演不同角色，體驗自身角色的內涵活動(dòng)，又體驗對方角色的心理，從而充分展現出現實(shí)社會(huì )中各種角色的“為”和“位”，達到培養社會(huì )能力和交際能力的`目的。角色扮演法屬情景教學(xué)，創(chuàng )設一個(gè)“身臨其境”的感官效應，能提高學(xué)生專(zhuān)業(yè)能力、方法能力與社會(huì )能力。財產(chǎn)保險營(yíng)運涉及到多方主體，讓學(xué)生分別選定不同的角色，如投保人、核保人、理賠員、客戶(hù)服務(wù)人員、事故第三方等，由其主導設計一保險場(chǎng)景并進(jìn)行演練。

　　5.大腦風(fēng)暴教學(xué)法�！按竽X風(fēng)暴”教學(xué)法是教師引導學(xué)生就某一問(wèn)題自由發(fā)表意見(jiàn)，而對其意見(jiàn)的正確性或準確性教師不進(jìn)行任何評價(jià)的方法。這種方法是一種能在最短的時(shí)間里，獲得最多的思想和觀(guān)點(diǎn)的方法。通過(guò)鼓勵學(xué)生發(fā)現并提出問(wèn)題，給他們以成就感，激發(fā)其學(xué)習的強大動(dòng)力。該方法主要在前面幾種方法中同步使用，也可以在理論教學(xué)中使用，老師針對學(xué)生的案例分析、項目實(shí)施、角色演練進(jìn)行即時(shí)的、隨機的、針對性的提問(wèn)，啟發(fā)學(xué)生進(jìn)行多維度思考，鍛煉學(xué)生快速反應的能力。

　　三、行為導向法在《財產(chǎn)保險》教學(xué)中的效果評析

　　財產(chǎn)保險作為保險專(zhuān)業(yè)課，教學(xué)重點(diǎn)是各種財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)及其運行的內在規律，傳統的教學(xué)方法側重于通過(guò)現行產(chǎn)品解讀，讓學(xué)生把握財產(chǎn)保險的特點(diǎn)及與其他保險業(yè)務(wù)區別，由于缺乏感性認識，學(xué)生會(huì )感覺(jué)比較枯燥，教學(xué)效果大打折扣，而行為導向法立足于引導學(xué)生、啟發(fā)學(xué)生、調動(dòng)學(xué)生的學(xué)習積極性和主動(dòng)性。教學(xué)效果得到了極大提升。

　　1.增強了學(xué)生學(xué)習積極性和主動(dòng)性：這種教學(xué)方法容易激起學(xué)生的好奇心，產(chǎn)生強烈的學(xué)習愿望，積極參與教學(xué)過(guò)程。課堂上學(xué)生積極思考，與教師產(chǎn)生互動(dòng)，充分調動(dòng)了課堂氣氛。

　　2.提高了學(xué)生創(chuàng )新及應用能力：案例式教學(xué)、項目教學(xué)等方法的引入，大大開(kāi)闊了學(xué)生的視野，不再是以前保險條款的閱讀和復述，而是自由地發(fā)揮，激發(fā)了學(xué)生的潛能，其創(chuàng )新能力及應用能力也得到大大提高。

　　3.有助于學(xué)生個(gè)性的發(fā)展：多樣化的教學(xué)方法，如頭腦風(fēng)暴、角色扮演、項目教學(xué)可以使學(xué)生的社交能力、應變能力、協(xié)同工作的能力得到有效的訓練，有利于學(xué)生的個(gè)性發(fā)展，從而為今后的學(xué)習和工作打下良好的基礎。

　　4.對教師提出了更高的要求：該法對教師的教學(xué)能力和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)提出更高要求。每一種行為導向法，都需要在教師的引導下，學(xué)生參與收集信息、制訂計劃、選擇方案、實(shí)施目標、反饋信息到成果評價(jià)的全過(guò)程，讓學(xué)生既了解總體，又清楚每一個(gè)具體環(huán)節的運作，并從中得到關(guān)鍵能力的提高。

　　總之，通過(guò)近兩年的嘗試，行為導向法在《財產(chǎn)保險》教學(xué)中的運用，使學(xué)生學(xué)習的積極性、主動(dòng)性得到很大提高，學(xué)習熱情也高漲，理論教學(xué)再加上一系列行業(yè)導向教學(xué)法使學(xué)生對財產(chǎn)保險的基礎理論知識及應用有了扎實(shí)的認識和理解，也對其后續專(zhuān)業(yè)課的學(xué)習打下了良好的基礎，提升了學(xué)生在就業(yè)市場(chǎng)上的競爭力。

　　參考文獻：

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財產(chǎn)保險論文11

　　一、費用分攤問(wèn)題的提出

　　構建多維盈利分析模型,需要我們將各項成本費用科目、指標合理的在時(shí)間、機構、產(chǎn)品、客戶(hù)、渠道等維度中進(jìn)行科學(xué)合理的歸集和分配,由此引出了費用分攤問(wèn)題。費用分攤問(wèn)題起源于交強險的單獨核算,為出具交強險年度報告,需要將費用合理區分專(zhuān)屬費用和共同費用并進(jìn)行精確分配和歸屬。20xx年8月29日,為了規范保險公司費用分攤,提高會(huì )計信息質(zhì)量和公司財務(wù)管理水平,保監會(huì )制定了《保險公司費用分攤指引》,對保險公司的費用分攤進(jìn)行了科學(xué)指導、合理定義�！侗ｋU公司費用分攤指引》指出:保險公司所指的費用是指保險公司在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生的、會(huì )導致所有者權益減少的、與向所有者分配利潤無(wú)關(guān)的經(jīng)濟利益的總流出,包括賠款支出、分保賠款支出、各類(lèi)給付、退保金、準備金提轉差、傭金、手續費、分保費用支出、營(yíng)業(yè)稅金及附加、營(yíng)業(yè)費用、提取保險保障基金等等;費用分攤的意義,基于產(chǎn)品定價(jià)、成本費用控制、分支機構考核和經(jīng)營(yíng)管理的需要,從某種意義上來(lái)說(shuō),還伴隨著(zhù)管理方式的改變,比如,各大保險公司集中管理后出現的運營(yíng)中心、后援中心的成本分攤問(wèn)題�！斗謹傊敢�》同時(shí)指出:本指引是保險公司費用分攤程序和標準的最低要求。保險公司可以在遵循本指引基本原則的前提下,結合公司實(shí)際情況開(kāi)發(fā)更為科學(xué)、準確、合理的費用分攤方法,也可以開(kāi)發(fā)作業(yè)成本法等更為先進(jìn)的成本核算和管理模式,但要向中國保監會(huì )申請驗收合格后方可實(shí)施。目前,各保險公司向保監會(huì )上報的.費用分攤管理辦法,絕大多數都是嚴格按照《分攤指引》管理要求,采用規范的費用分類(lèi)、分攤流程和分攤標準,差別也大多只在于業(yè)務(wù)部門(mén)的界定、分攤標準的調整,很少有保險公司在作業(yè)成本法等更為先進(jìn)的管理會(huì )計管理辦法上有所突破。從目前實(shí)施的情況來(lái)看,缺乏分渠道、分機構的費用分攤流程,分險種、分業(yè)務(wù)類(lèi)別的成本分攤不夠精細,成本分攤數據不夠準確,不能充分滿(mǎn)足目前精細化的管理需要,費用分攤管理辦法需要注入新的內容,成本費用需要進(jìn)行更進(jìn)一步的細分。

　　二、架構多維盈利分析模型的關(guān)鍵在于對費用進(jìn)行合理分攤

　　1.費用分攤

　　觀(guān)察我們的利潤表,已賺保費的各個(gè)項目、綜合賠款的各個(gè)項目、綜合費用的各個(gè)項目、營(yíng)業(yè)稅金及附加、手續費及傭金支出、攤回分保費用都是可以分到機構、產(chǎn)品、渠道的。無(wú)法直接分到機構、產(chǎn)品、渠道的有:

　　(1)投資收益;

　　(2)公允價(jià)值變動(dòng)收益;

　　(3)匯兌損益;

　　(4)其他業(yè)務(wù)收入;

　　(5)業(yè)務(wù)及管理費;

　　(6)其他業(yè)務(wù)成本;(7)資產(chǎn)減值損失;等等在一般的保險公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,匯兌損益、其他業(yè)務(wù)收入、其他業(yè)務(wù)支出、資產(chǎn)減值損失科目發(fā)生金額較小,對總體損益影響不大。因此,關(guān)鍵是在對投資收益、業(yè)務(wù)及管理費進(jìn)行分攤時(shí),根據作業(yè)流程拓展業(yè)務(wù)部門(mén)的范圍,增加分渠道、分機構進(jìn)行分攤的流程,調整分攤的標準、因子,以更準確的體現分攤的結果,滿(mǎn)足分機構、分渠道、分險種、分業(yè)務(wù)類(lèi)別的精細化管理需要,為更好的管理決策提供支持。

　　2.費用分析

　　為此,在研究《保險公司費用分攤指引》的基礎上,我們提出以下幾條辦法,以期能對費用分攤管理辦法進(jìn)行改進(jìn):

　　(1)增加費用核算管理的維度,包括險種險類(lèi)險別、業(yè)務(wù)來(lái)源(渠道)、車(chē)型、客戶(hù)、成本中心、基金中心、收支項目、承諾項目、內部訂單號、機構歸屬、境內境外、專(zhuān)屬費用標識等核算維度;另外,強化核算精細化管理要求,通過(guò)這些措施,增加專(zhuān)屬費用的占比,減少共同費用的占比;

　　(2)對費用進(jìn)行科學(xué)合理細分,根據費用屬性合理選擇費用分攤標準和分攤流程。比如:原來(lái)費用區分為三類(lèi),人力成本、資產(chǎn)折舊和其他費用,現在我們可將費用細分,劃分為固定費用、變動(dòng)費用,或者管理費用、銷(xiāo)售費用,或者固定費用、變動(dòng)費用和運營(yíng)費用。每一項成本費用可根據分類(lèi)依據再具體細分,細化歸屬后根據費用屬性合理匹配較為合適的分攤標準和分攤流程;

　　(3)在原有分險種、分業(yè)務(wù)類(lèi)別的分攤流程基礎上,增加分機構、分渠道的費用分攤流程。多維盈利分析的要旨,就在于細分市場(chǎng),細分市場(chǎng)不僅僅需要分險種分業(yè)務(wù)類(lèi)別進(jìn)行區分,還需要分機構、分渠道、分客戶(hù)進(jìn)行區分,不僅僅是單個(gè)進(jìn)行區分,也可以是對其任意組合進(jìn)行的區分。

　　(4)在共同費用的分攤上,采用作業(yè)成本法,對每一類(lèi)費用根據成本動(dòng)因科學(xué)合理歸屬費用。財產(chǎn)保險公司的發(fā)展,往往是根據成本動(dòng)因比如渠道或者產(chǎn)品調整部門(mén),費用分攤也應該遵循這一原則來(lái)進(jìn)行分配。根據成本動(dòng)因,或者新增成本中心,調整費用分攤流程;或者調整分攤標準和分攤因子,使得分攤結果相對更加準確。

　　三、結語(yǔ)

　　綜上來(lái)看,為加強財產(chǎn)保險公司的管理決策水平和盈利能力,需要進(jìn)行市場(chǎng)細分,而市場(chǎng)細分,需要我們進(jìn)行多維盈利分析,架構多維盈利分析模型的關(guān)鍵在于對費用進(jìn)行合理分攤。因此,科學(xué)合理的費用分攤對財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)管理起到了重要的作用。

財產(chǎn)保險論文12

　　引言

　　目前保險公司所面臨的風(fēng)險非常復雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來(lái)研究其面臨的風(fēng)險以及對風(fēng)險的控制。保險公司對風(fēng)險的認識與控制對公司的穩健發(fā)展起著(zhù)非常重要的作用。隨著(zhù)經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機構進(jìn)入我國，對我國經(jīng)濟造成了一定的沖擊，而保險具有經(jīng)濟補償、社會(huì )管理和資金融通三大功能，對我國的經(jīng)濟發(fā)展、社會(huì )穩定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風(fēng)險與風(fēng)險控制的重要性。自入世以來(lái)，我國的保險業(yè)面臨著(zhù)與國際金融機構的激烈競爭，同時(shí)又面臨著(zhù)諸多風(fēng)險，包括承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險、籌資風(fēng)險、投資風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，這些風(fēng)險阻礙著(zhù)保險公司的發(fā)展影響了保險公司的財務(wù)管理水平。因此，我國保險業(yè)必須提高對風(fēng)險的識別及控制能力，提高警惕，構建合理有效的風(fēng)險管理體系，真正做到識別風(fēng)險、控制風(fēng)險、利用風(fēng)險。

　　1財產(chǎn)保險公司的主要風(fēng)險分析

　　1．1承保風(fēng)險的分析

　　承保風(fēng)險是指在投保過(guò)程中，核保人員對保險標的缺乏認知和評估而產(chǎn)生的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司想要防范、降低保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業(yè)務(wù)。承保風(fēng)險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產(chǎn)保險合同生效后，故意發(fā)生財產(chǎn)保險合同規定范圍內的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風(fēng)險。被保險人在成功投保后就會(huì )放松警惕心，如外出忘記鎖門(mén)，開(kāi)車(chē)不謹慎等等。③核保人員無(wú)法準確分別風(fēng)險。核保人員對業(yè)務(wù)情況不夠熟悉，而業(yè)務(wù)員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風(fēng)險情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無(wú)法對風(fēng)險進(jìn)行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷(xiāo)售額的目的，降低了業(yè)務(wù)承保條件，為被保險人的心理風(fēng)險提供了溫床。

　　1．2理賠風(fēng)險的分析

　　理賠風(fēng)險是指保險公司對合同規定范圍內發(fā)生的保險事故進(jìn)行勘查核損以后對保險人進(jìn)行賠償的風(fēng)險。理賠的基本流程為：報案—勘察—核損—結案—復核—審批—賠償。理賠風(fēng)險可以分為6類(lèi)：①保險人為了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個(gè)別條款，如責任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時(shí)告知的義務(wù)，導致保險公司作出錯誤決定。在財產(chǎn)保險合同有效期間，保險標的發(fā)生了影響保險人決定繼續或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人并未及時(shí)告知財產(chǎn)保險公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導致該賠償未賠，由于種種不可預知的原因，保險人對求償部分產(chǎn)生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關(guān)的注意義務(wù)沒(méi)有盡到提醒的義務(wù)。⑤財產(chǎn)保險公司整體的風(fēng)控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀(guān)念，存在時(shí)間風(fēng)險。在處理理賠案件中，保險人與客戶(hù)發(fā)生法律糾紛，耗費時(shí)間長(cháng)，為了公司的形象及聲譽(yù)，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶(hù)進(jìn)行賠償。

　　1．3聲譽(yù)風(fēng)險的分析

　　聲譽(yù)風(fēng)險是指保險公司經(jīng)營(yíng)、管理等行為導致的負面評價(jià)的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司聲譽(yù)風(fēng)險存在的根本原因在于保險公司所承擔的義務(wù)。財產(chǎn)保險公司作為風(fēng)險的承擔者，當發(fā)生了財產(chǎn)保險合同規定的保險事故時(shí)，財產(chǎn)保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會(huì )對其聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響。財產(chǎn)保險公司應當對保險合同內容盡到說(shuō)明提醒義務(wù)，反之，則會(huì )形成爭議，導致保險公司聲譽(yù)受損。聲譽(yù)保險作為諸多風(fēng)險的其中一種，具有風(fēng)險的一般特征，如客觀(guān)性、可測性、不確定性等特點(diǎn)，但是聲譽(yù)風(fēng)險還具有自己的一些特點(diǎn)。聲譽(yù)保險具有相關(guān)性。保險公司面臨的多種風(fēng)險，如財務(wù)風(fēng)險、人力資源風(fēng)險等等，這些風(fēng)險均與聲譽(yù)風(fēng)險聯(lián)系密切。聲譽(yù)保險具有廣泛性。由于保險經(jīng)營(yíng)的對象是風(fēng)險，人們通常注重的是發(fā)生損失時(shí)是否能夠得到相應的`賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽(yù)遭到質(zhì)疑，很有可能會(huì )牽連其他保險公司甚至是整個(gè)保險行業(yè)。聲譽(yù)風(fēng)險具有復雜性。聲譽(yù)風(fēng)險與其他諸多風(fēng)險息息相關(guān)，無(wú)法對其進(jìn)行獨立的研究分析，而且聲譽(yù)是一種無(wú)形資產(chǎn)，無(wú)法衡量。

　　2財產(chǎn)保險公司風(fēng)險控制的主要對策

　　2．1承保風(fēng)險的控制對策

　　承保是整個(gè)保險活動(dòng)的第一步，關(guān)系著(zhù)保險公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，對承保風(fēng)險進(jìn)行正確的控制有助于增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場(chǎng)份額。而想要正確有效地控制承保風(fēng)險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個(gè)方面著(zhù)手：

　�。�1）做好產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節，細化風(fēng)險選擇，不斷提升風(fēng)險定價(jià)能力，確保保費充足，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構。

　�。�2）對客戶(hù)的資信進(jìn)行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時(shí)對客戶(hù)的償債能力進(jìn)行評估，根據不同的等級制定不同的政策，實(shí)行差異化管理。

　�。�3）核保人員要注重承保風(fēng)險控制的及時(shí)性和有效性，一定要對保險標的的風(fēng)險情況進(jìn)行實(shí)地勘察，評定風(fēng)險，防止業(yè)務(wù)員及客戶(hù)道德風(fēng)險的發(fā)生，保證承保政策的合理性。

　�。�4）加強承保風(fēng)險管理體系建設，確保其有效性及執行力。一個(gè)健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強承保風(fēng)險掌控，促進(jìn)公司盈利。由于市場(chǎng)的多變性，公司內外部環(huán)境也會(huì )相應的發(fā)生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)，更應該確保其執行力，切實(shí)落實(shí)相關(guān)管理政策。

　　2．2理賠風(fēng)險的控制對策

　　理賠是保險業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節，理賠風(fēng)險的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個(gè)健全有效的監管體系，在合理公開(kāi)的前提下，最大程度地合理規避理賠風(fēng)險，減少成本支出。

　�。�1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內容，減少歧義語(yǔ)句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的時(shí)候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及范圍，堅持誠信原則。

　�。�2）加強理賠人員的專(zhuān)業(yè)知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專(zhuān)業(yè)技能。隨著(zhù)社會(huì )的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品越來(lái)越復雜多變，理賠風(fēng)險也隨之變化，理賠人員也應該與時(shí)俱進(jìn)，熟悉業(yè)務(wù)及其相關(guān)條款，提高服務(wù)質(zhì)量，合理規避控制理賠風(fēng)險。同時(shí)，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內容及崗位性質(zhì)建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業(yè)績(jì)優(yōu)秀、能力卓著(zhù)的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng )造更多的價(jià)值。

　�。�3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著(zhù)保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關(guān)，確保核保流程嚴格按照規定進(jìn)行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實(shí)性。

　　2．3聲譽(yù)風(fēng)險的控制對策

　　聲譽(yù)是一個(gè)公司生存的基礎，良好的聲譽(yù)能夠為公司帶來(lái)價(jià)值與利潤。隨著(zhù)保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險公司的某些推銷(xiāo)行為導致人們對于保險的認可率低，對保險公司的聲譽(yù)造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽(yù)建設，控制聲譽(yù)風(fēng)險。

　�。�1）要對公司的聲譽(yù)給予足夠的重視，加強員工對于聲譽(yù)風(fēng)險的認知，將聲譽(yù)管理加入到企業(yè)文化建設中去。一個(gè)良好的聲譽(yù)形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風(fēng)險，才能積極有效地進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險控制。

　�。�2）加強財產(chǎn)保險公司的聲譽(yù)建設，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利于為公司帶來(lái)更多的客戶(hù)資源，搶占市場(chǎng)份額。

　�。�3）建立嚴格的內部監管機制和獎懲機制，嚴格規范員工的行為，使得保險業(yè)務(wù)依照法律規定順利開(kāi)展，同時(shí)，也要對聲譽(yù)進(jìn)行督察，對于危害公司聲譽(yù)風(fēng)險的行為要嚴格監管，從根本上阻止聲譽(yù)風(fēng)險的事件的發(fā)生。

財產(chǎn)保險論文13

　　一、實(shí)務(wù)中的難題

　　在日益復雜的民商事交往中，人們不再是機械地按現有的法律規定來(lái)辦事，在很多方面各當事人出于效率、安全等多方面的考慮來(lái)選擇一種自認為是最優(yōu)的方式來(lái)進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現有法律規定或是現有法律沒(méi)有規定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現了我國《保險法》上的一個(gè)新概念。對這個(gè)新概念我們如何看待，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車(chē)向被告某保險公司投保第三者責任險和車(chē)輛損失險，保單中約定該貨車(chē)行駛證上載明的貨車(chē)所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車(chē)輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責任險及車(chē)輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權是期待權，受益人只有在被保險人死亡后才享有現實(shí)的請求權”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)保險基本險合同，保險標的為原告的廠(chǎng)房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無(wú)權主張理賠事項。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車(chē)主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認為財產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認可財產(chǎn)保險合同受益人的正當性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見(jiàn)在保險實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財產(chǎn)保險的綁定、責任險中的受益人等問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類(lèi)糾紛時(shí)，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人�！贝颂幹皇且幎ㄈ松肀ｋU合同中有受益人，卻對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規定。正是這一缺位，導致人們對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財產(chǎn)保險合同受益人案件”時(shí)結果也相左。我國《保險法》現有的缺位規定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來(lái)，基于這樣的考慮，筆者認為很有必要在立法上設置財產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權利義務(wù)加以明確規定。

　　二、設立財產(chǎn)保險合同受益人的學(xué)理基礎

　　傳統的保險法理論認為人身保險特別是人壽保險，以人身為保險標的，如果不設立保險受益人則可能會(huì )出現無(wú)人受領(lǐng)保險金的情形，因此為了避免這種情形出現，各國立法上都設置了人身保險受益人。同樣，我們亦會(huì )發(fā)現財產(chǎn)保險中也有可能出現被保險人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險中的此種情形作了立法補救呢？

　�。ㄒ唬┦芤嫒说母拍詈凸δ�

　　1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規定可知受益人可以是如下三類(lèi)人：投保人、被保險人和上述兩類(lèi)人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達國家的立法例以及許多學(xué)者都認為受益人是根據保險合同享有保險補償金請求權的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當投保人或被保險人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權（實(shí)際上就是受益權），因此我們可以認為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當然包括財產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。

　　2．設置受益人的功能：自海上貿易逐漸發(fā)展以來(lái)，商業(yè)繁榮的背后有著(zhù)令人擔憂(yōu)的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟制度”就應運而生了。不妨這樣說(shuō)，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來(lái)中出現的風(fēng)險。設置受益人就是為了使在危險發(fā)生時(shí)有人可獲得補償從而達到保值的原初目的。傳統的'保險理論認為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，這是機械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡(jiǎn)單地將損失補償原則很狹隘地理解為“誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，則將導致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過(guò)上面的論述，筆者認為設置受益人只是為了損失得到補償，實(shí)現保險分擔風(fēng)險、投資保值的價(jià)值。

　�。ǘ�）受益權的性質(zhì)和基礎

　　1．受益權的性質(zhì)：受益權指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補償金的權利。由此定義觀(guān)之，受益權實(shí)質(zhì)上是財產(chǎn)權，因為受益權是通過(guò)對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權利。財產(chǎn)權較之于人身權的顯著(zhù)特點(diǎn)是具有相對性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權的理論依據主要有三種解釋?zhuān)?/p>

　�。�1）雙合同理論，認為存在受益人的合同實(shí)質(zhì)上為兩個(gè)合同，其一為投保人與保險人之間的合同，投保人有一個(gè)（受償）期待權，一旦權利得以實(shí)現，即成立第二個(gè)合同，將此權利轉讓給受益人；

　�。�2）雙方意圖理論，認為受益人享有受益權是基于保險合同雙方（投保人、被保險人與保險人）的主觀(guān)意圖；

　�。�3）法律創(chuàng )設理論，認為法律認可受益人享有受益權。

　　通過(guò)分析，我們不難發(fā)現上述三種解釋都有內在的缺陷。解釋?zhuān)?）無(wú)法解決受益人的民事行為能力欠缺問(wèn)題，且第二個(gè)合同的成立有主觀(guān)強加之嫌。解釋?zhuān)?）的認識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規定不符。而解釋?zhuān)?）則根本避而不答。在傳統的合同理論中，相對性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當事人之間。但是隨著(zhù)為第三人利益訂立的合同的出現，傳統理論受到了挑戰，因為該第三人不是訂約當事人卻享有合同上的權利。存在受益人的保險合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類(lèi)合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過(guò)程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無(wú)關(guān)；另一方面在受益人的變更過(guò)程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認為受益權是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng )設的財產(chǎn)權。

　　2．受益權的學(xué)理基礎：第一，意思自治原則。對于作為財產(chǎn)權之一種的受益權，具體由誰(shuí)享有則是一個(gè)可基于權利原初享有者的意思自由而得以處分的結果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒(méi)有引發(fā)道德上的危機，亦充分尊重了合同當事人的自由意志，所以立法上根本沒(méi)有必要對受益人的范圍作禁止性規定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認，顯然是不誠信的表現。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當事人希望通過(guò)參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標的的原有價(jià)值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財產(chǎn)保險中，債權人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權人希望最大限度地規避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權人的利益已存在債的擔保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng )設的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權人為受益人無(wú)疑是更好的保護了債權人的權利，也是對交易安全的一種保護。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險標的物，由其行使受益權更為合理，也更能體現經(jīng)濟性、高效性的要求。受益權是一種純獲益權，不以負擔債務(wù)為己任，因此難免會(huì )被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔憂(yōu)其實(shí)是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個(gè)不曾確定的財產(chǎn)權利的轉移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。

　　三、財產(chǎn)保險合同受益人制度的具體建構

　　對于作為財產(chǎn)保險合同標的之一的財產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險法傳統的理論只認可財產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎。也正如我在前一部分所論及的，財產(chǎn)保險合同受益人在現實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時(shí)設置財產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認為設立財產(chǎn)保險合同受益人有著(zhù)現實(shí)的需要和理論的基礎，但是同時(shí)也要注意到設置財產(chǎn)保險合同受益人也會(huì )帶來(lái)一些弊端。例如在車(chē)貸險中銀行作為受益人，當保險標的（車(chē)輛）出現輕微損壞時(shí)由銀行向保險公司請求給付保險金，此時(shí)我們會(huì )發(fā)現這樣的結論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車(chē)輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權的實(shí)現，但是對于車(chē)輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認為在建構財產(chǎn)保險合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現狀，我們認為財產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類(lèi)合同中：第一類(lèi)合同，即以保險標的滅失為保險事故的財產(chǎn)保險合同。保險標的滅失所帶來(lái)的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險標的的所有人無(wú)力償還債務(wù)從而危害債權人的利益。為了更好的保護債權人的利益，應當允許保險標的所有人指定其債權人為受益人。至于排除財產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因為輕微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補。此類(lèi)合同的各方面特征都與人身保險合同有著(zhù)相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規定。第二類(lèi)合同，即符合保險標的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現實(shí)社會(huì )中，我們已經(jīng)深刻認識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現行《保險法》只是規定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調動(dòng)財產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認為在此類(lèi)合同中設立受益人也是必要且合理的�；�于這樣的制度設計理念，我們認為此類(lèi)合同對于受益人的規定應該不同于人身保險合同中受益人的規定。首先，在受益人的指定方面，應當只允許投保人（財產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原則，仍舊是將此權利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規定則可以參照人身保險合同對受益人的規定。

　　四、結語(yǔ)

　　通過(guò)以上的論證，筆者認為在特定的財產(chǎn)保險合同中設立受益人是切合社會(huì )經(jīng)濟生活的實(shí)際需要的。而我國現行《保險法》對于財產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現的不同判例使得法的統一性和權威性受到了挑戰。每一法律制度的創(chuàng )設都有一定的社會(huì )基礎和理論指導，目前的社會(huì )現狀已表明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統理論已經(jīng)不能適應了，所以我們應該對原有的理論加以擴大的解釋、并創(chuàng )設新的制度以契合當今社會(huì )的現實(shí)需要。設立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對保險合同受益人制度的完善和補充。

財產(chǎn)保險論文14

　　近年來(lái)，隨著(zhù)保險行業(yè)的高速增長(cháng)和不斷加劇的競爭，財產(chǎn)保險公司面臨著(zhù)越來(lái)越復雜的內外經(jīng)營(yíng)形勢，對財務(wù)管理工作也提出了更高的要求。財務(wù)管理作為一種重要的保險公司經(jīng)營(yíng)管理工具，在公司戰略計劃制定、執行、監控、管理過(guò)程中起著(zhù)重要作用，是保險公司實(shí)現既定目標，不斷發(fā)展壯大的重要保障。因此，強化財務(wù)管理，規避財務(wù)風(fēng)險對于保險公司顯得尤為重要。

　　一、當前財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的具體表現形式

　　1.償付能力不足。

　　償付能力是保險公司對所承擔的保險責任的經(jīng)濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結構、經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)穩健性、盈利能力、業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面。隨著(zhù)財險公司業(yè)務(wù)的快速增長(cháng)，部分保險公司由于經(jīng)營(yíng)粗放、業(yè)務(wù)結構不合理等原因，出現了連年虧損，未能建立起資本增長(cháng)機制，最終導致償付能力持續下降。

　　2.費率厘定不合理導致保費充足率不高。

　　隨著(zhù)國內保險行業(yè)的激烈競爭，為了贏(yíng)得更多的市場(chǎng)份額，大部分財險公司執行保費費率標準缺乏剛性管控，采用低層次價(jià)格戰的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續費、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來(lái)償付能力水平，從而引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。

　　3.應收保費過(guò)高導致資金回收風(fēng)險較大。

　　財險公司為搶占市場(chǎng)，獲取保費，有時(shí)會(huì )采取延遲或分期收費、業(yè)務(wù)員代刷代墊保費或接受遠期承兌票據等承保優(yōu)惠，從而導致公司產(chǎn)生了大量的應收保費。如果客戶(hù)的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會(huì )出現壞賬風(fēng)險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無(wú)法收回或無(wú)法全部收回，或者客戶(hù)財務(wù)狀況出現問(wèn)題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導致公司出現資金回收風(fēng)險、現金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

　　4.理賠管控不當導致賠付成本居高不下。

　　伴隨保險市場(chǎng)的競爭形勢呈現白熱化狀態(tài)，財險公司在理賠方面存在較大的風(fēng)險隱患，主要表現在：為鞏固在市場(chǎng)占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時(shí)，對不屬于保險責任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業(yè)務(wù)員或代理人法律意識淡薄，理賠流程距離專(zhuān)業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營(yíng)成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

　　二、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的相關(guān)措施

　　1.提高償付能力。

　　一是改變財險公司急于追求保費規模、維持或擴大市場(chǎng)份額等粗放式發(fā)展模式，而應穩定、持續地發(fā)展。二是提高財險公司的產(chǎn)品結構和盈利能力。三是監管部門(mén)應統一償付能力指標的統計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數據較少，統一償付能力指標對中國第二代償付能力監管制度體系的建設有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力�？傊�，提高償付能力既是保證財險公司安全穩定和持續經(jīng)營(yíng)的需要，更能夠幫助被保險人監督管理財險公司，維護投保人的根本利益。

　　2.資產(chǎn)負債匹配控制。

　　資產(chǎn)負債匹配控制是財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的一個(gè)重要組成部分，在資產(chǎn)負債管理中必須遵循總量平衡、結構對稱(chēng)、償還期對稱(chēng)、計量基礎一致性等原則。

　　2.1總量平衡。在資產(chǎn)負債管理的過(guò)程中必須保持資產(chǎn)和負債在總量上的相對平衡，即要求資產(chǎn)總量和現金流入的時(shí)間能滿(mǎn)足負債總量和支付期限的需要，以達到化解風(fēng)險和提高收益的目的。

　　2.2結構對稱(chēng)。結構對稱(chēng)既體現在總體負債和資產(chǎn)的期限對賬，還體現在資產(chǎn)的配置與業(yè)務(wù)類(lèi)型的對稱(chēng)，傳統型財產(chǎn)保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

　　2.3償還期對稱(chēng)。根據公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動(dòng)態(tài)地做到資產(chǎn)和負債償還期對稱(chēng)。

　　2.4計量基礎一致。財產(chǎn)保險公司在進(jìn)行資產(chǎn)負債匹配管理前，需要將計量原則統一為公允價(jià)值計量法，以保證參與資產(chǎn)負債管理的各項資產(chǎn)和負債的計價(jià)基礎一致，在真實(shí)反映公司實(shí)際價(jià)值的.同時(shí)防止會(huì )計錯配，有利于長(cháng)期經(jīng)濟價(jià)值目標的實(shí)現。

　　2.5充分考慮償債能力對資產(chǎn)負債管理的約束。在資產(chǎn)負債管理過(guò)程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時(shí)，可配置認可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時(shí)，應配置認可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實(shí)際償付能力額度，使償付能力滿(mǎn)足監管要求。

　　3.加強應收保費管控。

　　財險公司應堅持“促發(fā)展、保效益、防風(fēng)險”的經(jīng)營(yíng)思路，嚴格執行“收支兩條線(xiàn)”管理模式，堅持“見(jiàn)費出單”管理制度，提高實(shí)收保費率。

　　3.1理順管理流程。應收保費涉及財險公司經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面，體現了公司整體的業(yè)務(wù)管理水平。在如今流程管理大模式下，應收保費管理應體現流程分工的要求，做到各流程環(huán)節各負其責。一是對各險種應收保費發(fā)展情況進(jìn)行密切監控，建立應收保費資金占用補償機制，統一監控指標體系,制定壞賬準備管理辦法及數據清理、核銷(xiāo)規則；二是由銷(xiāo)售管理部門(mén)從展業(yè)源頭控制應收保費的產(chǎn)生，及時(shí)把握大客戶(hù)的資信情況，制定對拖欠保費客戶(hù)的催收辦法，對分支公司賒銷(xiāo)、分期等營(yíng)銷(xiāo)行為加以規范約束；三是監審部門(mén)要對清理核銷(xiāo)的數據進(jìn)行事后審查。

　　3.2推行“見(jiàn)費出單”制度。從收費和出單兩個(gè)基礎環(huán)節入手，全面推行各項業(yè)務(wù)“見(jiàn)費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開(kāi)發(fā)應用程序對不符合“見(jiàn)費出單”制度的業(yè)務(wù)無(wú)法出單，確保在操作上的硬授權，同時(shí)加強單證管理工作。

　　3.3落實(shí)責任。在日常工作中，保險公司應加強內控管理，把應收保費管理貫穿于營(yíng)銷(xiāo)、承保、財務(wù)、理賠、信息技術(shù)等各個(gè)環(huán)節，明確應收保費產(chǎn)生的審批程序和權限。在應收保費催收責任及獎懲方面，出臺應收保費資金占用費征收制度、應收保費催收獎勵辦法以及違規行為處罰辦法，誰(shuí)簽單誰(shuí)負責，實(shí)行終身催收責任制。

　　3.4嚴格考核。一是加大對應收保費的考核力度�？己藢�(shí)收保費，費用及薪酬分配以實(shí)收保費為基礎。二是在嚴格應收保費壞賬準備提取標準的同時(shí)，根據扣除壞賬準備后應收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。

　　3.5建立數據監測系統，完善預警機制。推進(jìn)數據質(zhì)量建設工程，建立數據庫管理體系，清理垃圾數據，掌握可收回比例，準確、及時(shí)向各分支機構發(fā)布各險種應收保費余額、應收保費率、賬齡結構、銷(xiāo)售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強應收保費管理，努力降低應收保費比例，逐步完善預警機制。

　　4.理賠環(huán)節風(fēng)險控制。

　　財險公司理賠風(fēng)險的變化直接影響公司的持續穩健經(jīng)營(yíng)，因此，應對理賠風(fēng)險進(jìn)行全面分析預測，有針對性地制定相應的防范措施。具體成本管控措施如下：

　　4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標體系。

　　4.2提升車(chē)險定價(jià)能力。要做到堅守價(jià)格底線(xiàn)絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價(jià)，實(shí)行配件價(jià)格、工時(shí)費標準的差異化聯(lián)動(dòng)配置；加強系統剛性管控，杜絕價(jià)格套用行為。

　　4.3持續加強人傷案件管理。貫徹落實(shí)“提前介入、全程跟蹤、主動(dòng)調解、專(zhuān)業(yè)審核”的專(zhuān)業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉變”；制定人傷理賠案件調解指引，推動(dòng)人傷自主調解和小額人傷迅速處理；實(shí)施差異化分級授權管理。

　　4.4持續加強非車(chē)險理賠管理。推進(jìn)非車(chē)非農專(zhuān)業(yè)化集中管理，實(shí)行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實(shí)現農險理算集中。

　　4.5持續開(kāi)展理賠稽查、追償工作。重點(diǎn)針對修理廠(chǎng)、代理人開(kāi)展保險欺詐打擊。

　　5.加強財務(wù)管理。

　　財險公司應對財務(wù)管理工作進(jìn)行全面的梳理，以下三方面需要重點(diǎn)關(guān)注：

　　5.1加強財會(huì )工作內部管控。財險公司應加強公司內控制度建設與執行：會(huì )計核算及財務(wù)報告流程和制度、財務(wù)質(zhì)檢監督機制、財務(wù)人員管理制度、會(huì )計檔案管理制度、責任準備金制度、預算管理制度、培訓制度等。

　　5.2加強收付管理。財產(chǎn)保險公司應嚴格規范業(yè)務(wù)收付操作流程，嚴格執行收支兩條線(xiàn)管理，規范保費收取，規范控制賠付、費用及手續費支付，做到收付費崗位與業(yè)務(wù)處理崗位不相容職務(wù)分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實(shí)際領(lǐng)款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實(shí)性。其次，要建立健全業(yè)務(wù)收付管理制度，明確規定收付管理流程和崗位職責，防范資金管理風(fēng)險。通過(guò)加強收付管理，杜絕財險公司虛構或虛增保險標的進(jìn)行虛假承保、系統外出單、陰陽(yáng)單、跨年度拆分保單、虛掛應收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規沖銷(xiāo)真實(shí)的應收保費用以清理應收保費以及支付手續費、折扣、賬外賠款或凈保費結算等問(wèn)題導致應收保費等現象。

　　5.3加強財會(huì )行為合規性。財險公司應定期自查會(huì )計核算、資金管理、資產(chǎn)管理、預算管理等各項日常財會(huì )工作是否符合《保險公司財會(huì )工作規范》相關(guān)要求。在會(huì )計核算方面，檢查是否存在錯用會(huì )計科目，未按照權責發(fā)生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶(hù)管理、資金收付、崗位設置等。在資產(chǎn)管理方面，檢查是否通過(guò)隱匿固定資產(chǎn)、損余物資以及經(jīng)濟實(shí)體等手段，形成賬外資產(chǎn)；在預算管理方面，預算目標是否合理；是否按照險種、產(chǎn)品、銷(xiāo)售渠道、費用性質(zhì)等因素編制各項費用預算；預算偏差是否控制在合理范圍內；是否對預算執行情況進(jìn)行定期監控。綜上所述，財產(chǎn)保險公司公司只有不斷加強財務(wù)風(fēng)險管理與控制，才能有效應對不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，規避各種難以控制或預料的財務(wù)風(fēng)險對公司的沖擊和影響。

財產(chǎn)保險論文15

　　1 財產(chǎn)保險合同能否存在受益人根據目前我國保險法規定只有在人身保險合同有明確規定了受益人，而有關(guān)財產(chǎn)保險中的受益人并沒(méi)有明確條文規定。筆者認為，財產(chǎn)保險與人身保險的受益人在法律實(shí)務(wù)中具有不同的含義。人身保險中的受益人主要是根據投保代替被保險人領(lǐng)取保險金，財產(chǎn)保險合同的受益人是根據其合同約定順位提領(lǐng)保險金 。

　　人身保險中設定了受益人是為了被保險人出現人身事故后，避免無(wú)謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時(shí)領(lǐng)取保險金�？梢哉f(shuō)人身保險中考慮到應對可能出現投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險金的受益權。然而中國目前保險法未有條文明確財產(chǎn)合同受益人條款但隨著(zhù)保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展活動(dòng)扮演角色逐漸重要。受益人的運用也被引用到財產(chǎn)保險中，更是在財產(chǎn)保險中出現了受益人條款。特別是在實(shí)務(wù)中房貸險、車(chē)貸險等多種保險合同中保險受益人多有出現。為了解決這個(gè)法律和實(shí)務(wù)中的矛盾，學(xué)者們對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度�？隙ㄕf(shuō)認為保險合同同樣應適用私法的意思自治原則，被保險人能夠指定他人為受益人。

　　國內否定說(shuō)的持有者居多，認為財產(chǎn)保險的目的在于填平損失，指定受益人在保險事故中并沒(méi)有直接的損失，因而只有被保險人才是唯一的受益人。筆者認為，受益人在財產(chǎn)保險合同中是可以存在的。受益人通過(guò)被保險人的指定的同意，表明其對于保險標的具有保險利益。即財產(chǎn)保險受益人的范圍局限在與保險標的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險人的意思自治的權利，同時(shí)又能夠實(shí)現保險法損失補償的目的，因此受益人的設置在此應被視為有效。

　　2 受益人在財產(chǎn)保險合同中的法律效力

　　保險合同的第一受益人，是隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟市場(chǎng)發(fā)展需求下廣泛出現在保險合同中，用以保障第三人利益。本文從財產(chǎn)保險合同能否存在受益人入手，對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力和受益人條款效力進(jìn)行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。摘 要有關(guān)設立財產(chǎn)保險合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說(shuō)法：“債權轉移說(shuō)”與“第三人利益合同說(shuō)”。

　　2.1 “債權轉移說(shuō)”

　　“債權轉移說(shuō)”是指財產(chǎn)保險合同的受益人作為財產(chǎn)保險合同的第三人，基于被保險人將其保險金的請求權轉移于第三人，而享有保險金請求權。如果根據“債權轉移說(shuō)”意思，是投保人將其保險金獲取的請求權轉讓第三人，自己就喪失了保險金提領(lǐng)請求權。這樣的話(huà)如果投保人在某些情況下發(fā)生財產(chǎn)事故時(shí)沒(méi)能通知第三人，容易造成在第三人不及時(shí)或不知情等情況下，無(wú)法實(shí)現保險目的。

　　2.2 “第三人利益合同說(shuō)”

　　“第三人利益合同說(shuō)”是指投保人或被保險人是為第三人的利益而在簽訂財產(chǎn)保險合同時(shí)指定第三人為受益人，該第三人可到保險人領(lǐng)取保險。筆者認為，此說(shuō)法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說(shuō)”存在分歧是第三人是否享有直接向保險人行使保險金的請求權有不同的觀(guān)點(diǎn)，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認為投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同，約定了第三人的受益權，但對第三人是否可以直接對保險人行使保險金請求權并未明確。廣義第三人合同大多會(huì )變成要經(jīng)投保指令保險人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險人簽訂合同中明確規定了第三人可以直接、獨立地向保險人行使保險金請求權。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財產(chǎn)合同中第一受益人應是廣義還是狹義的第三人對保險金受益權行使就存在較大差異。筆者認為，由于實(shí)務(wù)中財產(chǎn)保險約定受益人的理由比較復雜，不同類(lèi)型的財產(chǎn)保險合同中的受益人應分別考慮。對于最常見(jiàn)的普通的財產(chǎn)保險，設置受益人的目的在于當標的物有毀損、滅失時(shí)，可以借用保險賠償金清償債務(wù)，保證受益人的債權不會(huì )因此受損。對于此類(lèi)受益人條款，法院應尊重當事人設定受益人的真實(shí)意思加以確定，將之視為附期限的部分債權讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權的情況時(shí)，被保險人對保險人的保險給付請求權以標的物發(fā)生毀損、滅損時(shí)債務(wù)人對受益人所負債務(wù)金額為限發(fā)生轉移。明確在財產(chǎn)保險受益人的地位，有利于此類(lèi)糾紛的解決。

　　3 保險合同中受益人條款的有效性受益人條款在實(shí)踐財產(chǎn)保險合同有大量的存在。

　　由于法律沒(méi)有明確的規定，各地裁判類(lèi)似的案件還存在不同認識。本文就幾種常見(jiàn)的財產(chǎn)保險合同中受益人條款的效力簡(jiǎn)要分析。一是在房貸險中的受益人條款，現實(shí)生活中，此類(lèi)條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設為第一受益人。購房者只有義務(wù)沒(méi)有權利，而銀行則可以獲得保障。此類(lèi)條款中的受益人應為購房者自愿設立時(shí)才應認定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設為受益人，侵害了投保人的`自主選擇權的，應當予以否認這類(lèi)條款的效力。二是機動(dòng)車(chē)責任險種的受益人條款，由于實(shí)踐中的掛靠等現象的存在，實(shí)際車(chē)主和登記車(chē)主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實(shí)際車(chē)主最終要承擔相應的賠償責任。因此常指定實(shí)際車(chē)主為受益人。

　　但保險公司卻以無(wú)財產(chǎn)保險受益人為理由，在理賠的環(huán)節拒絕進(jìn)行賠償。筆者認為應承認此條款的效力，達到投保的目的，也符合當事人訂立保險時(shí)的意愿。財產(chǎn)保險合同中的受益人條款源于當事人的約定是保險合同的一般性條款，因此只要不違反保險法的強制性規定，在一定范圍內的受益人應允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設立的受益人是否符合保險法基本原理，同時(shí)也要遵守合同法等相關(guān)法律的規定，符合誠實(shí)信用、公平正義的民法原則。

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