財產(chǎn)保險論文

[經(jīng)典]財產(chǎn)保險論文15篇

　　無(wú)論是在學(xué)習還是在工作中，大家都寫(xiě)過(guò)論文，肯定對各類(lèi)論文都很熟悉吧，論文是對某些學(xué)術(shù)問(wèn)題進(jìn)行研究的手段。寫(xiě)起論文來(lái)就毫無(wú)頭緒？下面是小編為大家整理的財產(chǎn)保險論文，希望能夠幫助到大家。

財產(chǎn)保險論文1

　　摘要：隨著(zhù)保險行業(yè)的迅速發(fā)展和市場(chǎng)競爭激烈程度的加劇，保險公司的經(jīng)營(yíng)形勢也日益嚴峻。財務(wù)管理作為保險公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關(guān)。因此，財產(chǎn)保險公司對風(fēng)險管控要求也越來(lái)越高。本文將從財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的現狀出發(fā)，對保險公司財務(wù)風(fēng)險的控制策略進(jìn)行初步研究，提出加強保險公司風(fēng)險控制的具體措施，希望對保險公司有一定幫助。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;保險公司;財務(wù)風(fēng)險;風(fēng)險控制

　　引言

　　近幾年，保險行業(yè)發(fā)展的勢頭較為迅猛，市場(chǎng)競爭的日益激烈使得保險公司面臨著(zhù)新的考驗和挑戰，同時(shí)對保險公司的經(jīng)營(yíng)管理也提出了越來(lái)越高的要求。保險業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特點(diǎn)決定了風(fēng)險管控的重要性。財務(wù)風(fēng)險控制作為公司防范風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)管理的重要手段和工具，對公司制定戰略計劃、執行決策等起著(zhù)至關(guān)重要的作用，是保險公司得以持續健康穩定發(fā)展的重要條件。因此，加強財務(wù)風(fēng)險控制、合理規避風(fēng)險，應成為保險公司財務(wù)工作的重中之重。

　　一、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險現狀

　　所謂風(fēng)險，是指能夠對公司的運營(yíng)目標產(chǎn)生一定消極或負面影響的因素，其財務(wù)風(fēng)險一般是指通過(guò)負債途徑的融資而導致資產(chǎn)變化的風(fēng)險。通常來(lái)講，保險公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財務(wù)風(fēng)險是無(wú)法完全規避的客觀(guān)風(fēng)險，但通過(guò)分析財務(wù)風(fēng)險管理特征及其表現形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。

　�。ㄒ唬┴攧�(wù)風(fēng)險管理特征

　　第一，資金來(lái)源較為廣泛。保險公司的資金來(lái)源包括資本金、保證金、保費收入等，隨著(zhù)國內經(jīng)濟水平的不斷提升和保險業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險有了更多的認識和了解，對家財險、個(gè)人責任險、航班延誤險以及隨著(zhù)電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的退運費險等等保險產(chǎn)品的認可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門(mén)為企業(yè)投保擴展到個(gè)人投保，財產(chǎn)保險公司的資金來(lái)源亦愈來(lái)愈呈現出多樣性的特點(diǎn)。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數財產(chǎn)保險公司都對資金收付、保費收入等實(shí)行集中管理，各分支機構的保費收入實(shí)時(shí)劃到總部，由總部對金融及實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行統一管理、投資，同時(shí)收入與支出為兩條線(xiàn)分開(kāi)管理。據筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險公司的總資產(chǎn)中占據重要地位，因而保險公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負債及支付金額不確定。保險公司屬于負債經(jīng)營(yíng)的公司，其保費資金在一定程度上被視為短期負債資金；同時(shí)保險合同為射幸合同，即保險公司未來(lái)是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴(lài)于偶然保險事故的發(fā)生。因此，負債及支付賠款金額的不確定性，給財產(chǎn)保險公司進(jìn)一步增加了財務(wù)風(fēng)險。

　�。ǘ�）財務(wù)風(fēng)險表現形式

　　有數據顯示，保險公司的負債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負債和營(yíng)運成本直接作用于公司的資金風(fēng)險狀況，財務(wù)風(fēng)險的表現形式具體如下：其一，償付能力不足。風(fēng)險發(fā)生時(shí)間的不確定性對保險公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險公司能否發(fā)揮其社會(huì )穩定器作用密切相關(guān)。通常來(lái)講，償付能力包括發(fā)生事故時(shí)以及其它特殊情況下進(jìn)行賠償的能力。影響償付能力的因素主要有資本金、各項負債、保險費率等；此外，如何將保險資金進(jìn)行運用也對保險公司的`償付能力產(chǎn)生影響。隨著(zhù)國內經(jīng)濟水平的發(fā)展以及人們對保險需求的增加，越來(lái)越多的投資者意欲在保險市場(chǎng)中分得一杯羹。若保險公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長(cháng)速度，追求高市場(chǎng)份額，則可能忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，未能對風(fēng)險進(jìn)行有效管控，未能形成資本增長(cháng)的有效機制，這都會(huì )給保險公司帶來(lái)極大的財務(wù)風(fēng)險。其二，負債管理失衡風(fēng)險。保險行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，其主要收入來(lái)源是保費收入，因此承擔相應的保險責任構成了保險公司的主要負債。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的絕大部分保險業(yè)務(wù)均為一年期，因此負債期較短，對保險公司的資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來(lái)看，保險公司的資產(chǎn)流動(dòng)性隨國際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導致其經(jīng)營(yíng)的穩定性大幅降低，在一定程度上存在負債管理失衡的風(fēng)險。其三，不重視財務(wù)管理系統。保險行業(yè)的發(fā)展極大地促進(jìn)了保險企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險企業(yè)不惜一切代價(jià)拓展渠道、客戶(hù)和業(yè)務(wù)，大部分企業(yè)改變了傳統的店面直銷(xiāo)、代理銷(xiāo)售等模式，向新型的電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售模式轉變，銷(xiāo)售系統日益強大。由于保險公司過(guò)于重視前端的業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，重視銷(xiāo)售系統的更新和發(fā)展，而忽視了財務(wù)管理系統的重要性，使得財務(wù)對風(fēng)險控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準確性加劇管理風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司信息的不準確性具體指信息失真，主要體現在以下幾方面：一是有些保險公司為了增加業(yè)務(wù)量進(jìn)行違規承保；二是放寬承保條件進(jìn)行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷(xiāo)售保險；四是違規理賠、肆意擴大保險范圍；五是辦理虛假保險業(yè)務(wù)。

　　二、保險公司財務(wù)風(fēng)險控制策略

　�。ㄒ唬┙�立健全財務(wù)風(fēng)險預警機制

　　對于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的保險公司來(lái)說(shuō)，早一步發(fā)現并控制風(fēng)險，就能夠在一定程度上減少風(fēng)險損失。因此，建立健全財務(wù)風(fēng)險預警機制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標、資產(chǎn)營(yíng)運指標等，規范資產(chǎn)負債率、資金流動(dòng)性、償付能力等指標體系。其次，加強對現金資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監控，確保資金的流動(dòng)性，提前做好現金流量預算，以保障在風(fēng)險發(fā)生時(shí)及時(shí)賠付，同時(shí)還能夠滿(mǎn)足保險公司的正常運營(yíng)。值得注意的是，要實(shí)時(shí)計算收支差額，為現金資產(chǎn)的管理提供依據。第三，建立完善指標體系后，還應實(shí)時(shí)追蹤和監控保險公司的風(fēng)險信號，一旦出現問(wèn)題，立即分析是否存在潛在的風(fēng)險和問(wèn)題，并制定出相應的防范策略和可行性報告。

　�。ǘ�）完善內部管控機制

　　保險公司要建立一套相互制約的內部管控機制，既要在公司內部形成良好的管控環(huán)境，樹(shù)立良好的內部控制理念，又要建立內部控制機制，包括公司的組織結構、經(jīng)營(yíng)理念、權責分配、業(yè)務(wù)流程等。與此同時(shí)，全面的風(fēng)險評估工作也是管控機制的重要環(huán)節，應采用先進(jìn)的評估技術(shù)、評估手段、評估方法等來(lái)分散或規避風(fēng)險，使得潛在風(fēng)險發(fā)生的概率降低。對于保險公司來(lái)說(shuō)，財務(wù)風(fēng)險是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現的主要風(fēng)險，公司在進(jìn)行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運用風(fēng)險評估方法、定量分析方法等及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，并在第一時(shí)間解決問(wèn)題，分析出現財務(wù)風(fēng)險的原因，對出現的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行詳細記錄，提高應對風(fēng)險的能力。

　�。ㄈ�）加強財務(wù)預算管理

　　保險公司要加強財務(wù)預算管理，成立專(zhuān)門(mén)的預算部門(mén)負責財務(wù)預算工作，制定財務(wù)預算政策和具體的執行計劃及方案。各級領(lǐng)導要加強對財務(wù)預算管理工作的重視程度，根據公司的實(shí)際情況完善財務(wù)預算編制并下達公司的整體財務(wù)計劃，同時(shí)要求員工嚴格按照財務(wù)計劃和預算方案進(jìn)行資源分配、開(kāi)展各項工作。此外，保險公司還應重視風(fēng)險文化建設，在全行業(yè)、各大公司積極倡導財務(wù)風(fēng)險控制理念，使得風(fēng)險控制理念內化于心、外化于行，管理者要不斷完善風(fēng)險管理理念，員工要積極學(xué)習、豐富風(fēng)險控制手段，將風(fēng)險文化作為財產(chǎn)保險公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內容，提高全員的風(fēng)險意識，降低財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生概率。

　�。ㄋ模┩晟茖Ψ种�機構的財務(wù)授權體系

　　上級保險公司可以適當降低集中管理的程度，建立相應的財務(wù)授權體系，通過(guò)一定的規章制度來(lái)限制分支機構的財務(wù)使用狀況。上級保險公司對分支機構的集中管理主要表現在約束籌資、投資行為等，因此完善對分支機構的財務(wù)授權體系顯得尤為迫切，要明確分支機構的財務(wù)管理職責、運營(yíng)方式，對分支機構的財務(wù)管理實(shí)行動(dòng)態(tài)管控，以提高上級保險公司和各分支機構的效益。

　　三、結語(yǔ)

　　綜上所述，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)風(fēng)險控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險公司的經(jīng)濟效益，還涉及保險公司的社會(huì )效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險公司的財務(wù)管理體制，建立財務(wù)風(fēng)險預警機制，加強財務(wù)風(fēng)險管控力度，有效防范風(fēng)險，這樣才能充分發(fā)揮保險公司的社會(huì )效用，促進(jìn)保險行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　參考文獻：

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財產(chǎn)保險論文2

　　摘要：為了適應稅制結構的優(yōu)化、重復征稅的消除、增值稅抵扣鏈條的不斷完善，從20xx年我國開(kāi)始正式實(shí)施“營(yíng)改增”稅收轉型改革，但保險業(yè)由于具有特殊性，所以走在了“營(yíng)改增”的最后。本文研究首先對財產(chǎn)保險公司之前的營(yíng)業(yè)稅進(jìn)行了分析，然后分析了實(shí)行“營(yíng)改增”帶來(lái)的影響，最后給出了解決的措施。

　　關(guān)鍵詞：“營(yíng)改增”；財產(chǎn)保險公司；影響；對策

　　1引言

　　對于保險公司的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)“營(yíng)改增”的實(shí)施必然會(huì )為其帶來(lái)重大的變化，自20xx年我國正式實(shí)施“營(yíng)改增”稅費改革之后各行各業(yè)已經(jīng)實(shí)現了改革，那么保險業(yè)也在20xx年的時(shí)候迎來(lái)了“營(yíng)改增”，所以本文對“營(yíng)改增”給財產(chǎn)保險公司帶來(lái)的影響以及應對的措施開(kāi)展研究是非常必要的。

　　2營(yíng)業(yè)稅下保險公司經(jīng)營(yíng)分析

　　在我國，稅收是實(shí)現財政收入最為重要的來(lái)源，另外稅收政策也直接的決定著(zhù)某個(gè)行業(yè)的發(fā)展，“營(yíng)改增”之前保險公司的征收稅種有營(yíng)業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等。其中營(yíng)業(yè)稅是我國實(shí)行利改稅之后的一個(gè)稅費科目，其稅費為5%。其征稅范圍包括保險公司所經(jīng)營(yíng)的所有保險業(yè)務(wù)，其中營(yíng)業(yè)額為財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)所獲得的保費，根據相關(guān)法律規定凡是在我國境內進(jìn)行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的機構或者是承擔保險業(yè)務(wù)的境外機構，都屬于征稅的范圍。但是細則當中還規定了境內保險機構所承擔的出口貨物保險是不納入營(yíng)業(yè)稅征收范圍的。其計稅是以保險業(yè)的營(yíng)業(yè)額作為依據的，按照有關(guān)規定，保險公司營(yíng)業(yè)額涉及了下面幾項內容：（1）初投保業(yè)務(wù)。收費初投保業(yè)務(wù)指的是投保人向保險公司繳納的全部保險費用，這部分會(huì )按照投保人的繳納的全額費用進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅的增收，但是不會(huì )再對分入保費進(jìn)行二次營(yíng)業(yè)稅的增收。（2）已征收但是保費未收的處理方式。對于已經(jīng)征收營(yíng)業(yè)稅的應收的.保費，但是在財務(wù)核算的時(shí)候發(fā)現并未受益則應從營(yíng)業(yè)額當中進(jìn)行扣除，核算期限結束后若收回則應該將其并入到當期當中進(jìn)行重新征稅。從當前國家對保險公司的稅費政策來(lái)看，有一些險種或者是業(yè)務(wù)是享受?chē)�家免征營(yíng)業(yè)稅的。主要有保險期在一年以上歸還本金的人壽險、健康險、養老金保險，農牧保險、出口信用或者是貨物保險、追償款收入等。但實(shí)際上從當前財產(chǎn)保險公司營(yíng)業(yè)稅來(lái)看其存在著(zhù)稅基過(guò)高、優(yōu)惠政策少的問(wèn)題，這樣的營(yíng)業(yè)稅制度對于保險業(yè)的發(fā)展是非常不利的。

　　3實(shí)行“營(yíng)改增”對財產(chǎn)保險公司帶來(lái)的影響

　　3.1對稅負的影響

　　保險業(yè)實(shí)行“營(yíng)改增”的稅率是6%，所以本文將按照6%的稅率進(jìn)行影響分析，若保險的現金流不變、手續費和傭金不進(jìn)行進(jìn)項的抵扣、其他險種的業(yè)務(wù)增值稅按照6%征收。那么財產(chǎn)保險公司在不考慮國家給予的任何優(yōu)惠政策的時(shí)候，則需要按照6%的進(jìn)行憑票抵押，那么對其自身來(lái)說(shuō)稅負則出現了明顯的降低現象，就是說(shuō)“營(yíng)改增”實(shí)施之后，作為財產(chǎn)保險公司來(lái)說(shuō)則應該主動(dòng)的進(jìn)行進(jìn)項稅項目的調整，那么增值稅的稅負則會(huì )進(jìn)一步下降，并且會(huì )明顯的低于營(yíng)業(yè)稅。

　　3.2對投保人的影響

　　實(shí)施“營(yíng)改增”之后保險合同當中的含稅價(jià)格中的現金流是不變的，作為投保人則可以從所得的增值稅發(fā)票用來(lái)進(jìn)行銷(xiāo)項稅的抵扣，但是小規模的納稅人是沒(méi)有辦法進(jìn)行抵扣的，所以實(shí)施“營(yíng)改增”前后對其是無(wú)任何影響的。

　　3.3對保險銷(xiāo)售渠道的影響

　　在實(shí)施“營(yíng)改增”后能夠促進(jìn)機構代理人的進(jìn)一步發(fā)展、能夠有效地規范和促進(jìn)會(huì )計核算，從而有效地提高保險銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)的管理水平。當前的營(yíng)業(yè)稅實(shí)際上非常有可能會(huì )造成財產(chǎn)險公司重復征稅的現象，但是事實(shí)“營(yíng)改增”則能夠解決這一問(wèn)題，所以會(huì )有效的促進(jìn)保險業(yè)之間的渠道互動(dòng)發(fā)展。

　　3.4對保險理賠的影響

　　車(chē)險是財產(chǎn)保險公司非常大的收入項，車(chē)輛在維修的時(shí)候只有通過(guò)修理廠(chǎng)或者是4S店修理才會(huì )獲得發(fā)票，增值稅專(zhuān)用發(fā)票會(huì )在很大程度上對保險公司的盈利水平及實(shí)際稅負產(chǎn)生影響。但是增值稅的出現會(huì )帶來(lái)理賠方式的改變，這對于保險公司的發(fā)展是非常有利的，能夠減少虛假案件的出現以及會(huì )計核算的規范化發(fā)展。

　　4財產(chǎn)保險公司應對“營(yíng)改增”的措施

　　4.1保險合同的應對措施

　　對保單定價(jià)是需要以大量的數據作為依據的，所以定價(jià)的時(shí)候必然會(huì )缺乏相關(guān)數據，所以筆者建議保險公司在實(shí)行“營(yíng)改增”一段時(shí)間之后待條件成熟后對重新對保單進(jìn)行定價(jià)。若原來(lái)保險合同中的價(jià)格和“營(yíng)改增”之后的價(jià)格一致，那么對于保險公司來(lái)說(shuō)是有利的，但是對投保人卻有不同的影響，所以保險公司應該依據投保人的不同去重新進(jìn)行定價(jià)。

　　4.2銷(xiāo)售渠道的應對措施

　　因為“營(yíng)改增”對各個(gè)保險銷(xiāo)售渠道的影響是不同的，所以筆者建議采取差異化的應對政策，對于有利于財產(chǎn)保險公司自身發(fā)展或者是能夠實(shí)現雙方互利的銷(xiāo)售渠道應該優(yōu)先進(jìn)行發(fā)展，對“營(yíng)改增”中介人的影響要重點(diǎn)關(guān)注，做好合同定價(jià)工作，實(shí)施“營(yíng)改增”之后手續費會(huì )下降，所以就會(huì )對機構代理人產(chǎn)生很大的影響，所以應該適當地去提高手續費價(jià)格。

　　4.3理賠應對措施

　　首先，對當前的理賠業(yè)務(wù)進(jìn)行全面梳理、對能夠取得增值稅發(fā)票的內容進(jìn)行分析、對轉變理賠方式的效益及成本等進(jìn)行評估、盡快地制定出最為合理的理賠方式、重新和修理廠(chǎng)進(jìn)行理賠業(yè)務(wù)談判的準備工作。其次，對進(jìn)項稅比例中賠付結構和模式進(jìn)行提前分析，以應對可抵扣項的單獨核算。

　　5結語(yǔ)

　　“營(yíng)改增”對財產(chǎn)保險公司的承保、理賠等都會(huì )產(chǎn)生影響，但是總體上來(lái)看這些影響對于保險公司的發(fā)展都是有利的，所以在實(shí)施“營(yíng)改增”之后保險公司必然需要一段的時(shí)間進(jìn)行調整，但是長(cháng)久來(lái)看必然會(huì )促進(jìn)保險公司的更好發(fā)展。所以財產(chǎn)保險公司應該盡快地進(jìn)行行業(yè)轉變、進(jìn)行產(chǎn)品結構調整、做好公司內部管理強化工作。

　　參考文獻

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財產(chǎn)保險論文3

　　1 財產(chǎn)保險合同能否存在受益人根據目前我國保險法規定只有在人身保險合同有明確規定了受益人，而有關(guān)財產(chǎn)保險中的受益人并沒(méi)有明確條文規定。筆者認為，財產(chǎn)保險與人身保險的受益人在法律實(shí)務(wù)中具有不同的含義。人身保險中的受益人主要是根據投保代替被保險人領(lǐng)取保險金，財產(chǎn)保險合同的受益人是根據其合同約定順位提領(lǐng)保險金 。

　　人身保險中設定了受益人是為了被保險人出現人身事故后，避免無(wú)謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時(shí)領(lǐng)取保險金�？梢哉f(shuō)人身保險中考慮到應對可能出現投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險金的受益權。然而中國目前保險法未有條文明確財產(chǎn)合同受益人條款但隨著(zhù)保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展活動(dòng)扮演角色逐漸重要。受益人的運用也被引用到財產(chǎn)保險中，更是在財產(chǎn)保險中出現了受益人條款。特別是在實(shí)務(wù)中房貸險、車(chē)貸險等多種保險合同中保險受益人多有出現。為了解決這個(gè)法律和實(shí)務(wù)中的矛盾，學(xué)者們對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度�？隙ㄕf(shuō)認為保險合同同樣應適用私法的意思自治原則，被保險人能夠指定他人為受益人。

　　國內否定說(shuō)的持有者居多，認為財產(chǎn)保險的目的在于填平損失，指定受益人在保險事故中并沒(méi)有直接的損失，因而只有被保險人才是唯一的受益人。筆者認為，受益人在財產(chǎn)保險合同中是可以存在的。受益人通過(guò)被保險人的指定的同意，表明其對于保險標的具有保險利益。即財產(chǎn)保險受益人的范圍局限在與保險標的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險人的`意思自治的權利，同時(shí)又能夠實(shí)現保險法損失補償的目的，因此受益人的設置在此應被視為有效。

　　2 受益人在財產(chǎn)保險合同中的法律效力

　　保險合同的第一受益人，是隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟市場(chǎng)發(fā)展需求下廣泛出現在保險合同中，用以保障第三人利益。本文從財產(chǎn)保險合同能否存在受益人入手，對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力和受益人條款效力進(jìn)行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。摘 要有關(guān)設立財產(chǎn)保險合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說(shuō)法：“債權轉移說(shuō)”與“第三人利益合同說(shuō)”。

　　2.1 “債權轉移說(shuō)”

　　“債權轉移說(shuō)”是指財產(chǎn)保險合同的受益人作為財產(chǎn)保險合同的第三人，基于被保險人將其保險金的請求權轉移于第三人，而享有保險金請求權。如果根據“債權轉移說(shuō)”意思，是投保人將其保險金獲取的請求權轉讓第三人，自己就喪失了保險金提領(lǐng)請求權。這樣的話(huà)如果投保人在某些情況下發(fā)生財產(chǎn)事故時(shí)沒(méi)能通知第三人，容易造成在第三人不及時(shí)或不知情等情況下，無(wú)法實(shí)現保險目的。

　　2.2 “第三人利益合同說(shuō)”

　　“第三人利益合同說(shuō)”是指投保人或被保險人是為第三人的利益而在簽訂財產(chǎn)保險合同時(shí)指定第三人為受益人，該第三人可到保險人領(lǐng)取保險。筆者認為，此說(shuō)法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說(shuō)”存在分歧是第三人是否享有直接向保險人行使保險金的請求權有不同的觀(guān)點(diǎn)，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認為投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同，約定了第三人的受益權，但對第三人是否可以直接對保險人行使保險金請求權并未明確。廣義第三人合同大多會(huì )變成要經(jīng)投保指令保險人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險人簽訂合同中明確規定了第三人可以直接、獨立地向保險人行使保險金請求權。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財產(chǎn)合同中第一受益人應是廣義還是狹義的第三人對保險金受益權行使就存在較大差異。筆者認為，由于實(shí)務(wù)中財產(chǎn)保險約定受益人的理由比較復雜，不同類(lèi)型的財產(chǎn)保險合同中的受益人應分別考慮。對于最常見(jiàn)的普通的財產(chǎn)保險，設置受益人的目的在于當標的物有毀損、滅失時(shí)，可以借用保險賠償金清償債務(wù)，保證受益人的債權不會(huì )因此受損。對于此類(lèi)受益人條款，法院應尊重當事人設定受益人的真實(shí)意思加以確定，將之視為附期限的部分債權讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權的情況時(shí)，被保險人對保險人的保險給付請求權以標的物發(fā)生毀損、滅損時(shí)債務(wù)人對受益人所負債務(wù)金額為限發(fā)生轉移。明確在財產(chǎn)保險受益人的地位，有利于此類(lèi)糾紛的解決。

　　3 保險合同中受益人條款的有效性受益人條款在實(shí)踐財產(chǎn)保險合同有大量的存在。

　　由于法律沒(méi)有明確的規定，各地裁判類(lèi)似的案件還存在不同認識。本文就幾種常見(jiàn)的財產(chǎn)保險合同中受益人條款的效力簡(jiǎn)要分析。一是在房貸險中的受益人條款，現實(shí)生活中，此類(lèi)條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設為第一受益人。購房者只有義務(wù)沒(méi)有權利，而銀行則可以獲得保障。此類(lèi)條款中的受益人應為購房者自愿設立時(shí)才應認定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設為受益人，侵害了投保人的自主選擇權的，應當予以否認這類(lèi)條款的效力。二是機動(dòng)車(chē)責任險種的受益人條款，由于實(shí)踐中的掛靠等現象的存在，實(shí)際車(chē)主和登記車(chē)主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實(shí)際車(chē)主最終要承擔相應的賠償責任。因此常指定實(shí)際車(chē)主為受益人。

　　但保險公司卻以無(wú)財產(chǎn)保險受益人為理由，在理賠的環(huán)節拒絕進(jìn)行賠償。筆者認為應承認此條款的效力，達到投保的目的，也符合當事人訂立保險時(shí)的意愿。財產(chǎn)保險合同中的受益人條款源于當事人的約定是保險合同的一般性條款，因此只要不違反保險法的強制性規定，在一定范圍內的受益人應允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設立的受益人是否符合保險法基本原理，同時(shí)也要遵守合同法等相關(guān)法律的規定，符合誠實(shí)信用、公平正義的民法原則。

財產(chǎn)保險論文4

　　一、營(yíng)改增對財產(chǎn)保險公司的影響

　　(一)對公司系統的影響

　　1．業(yè)務(wù)系統營(yíng)改增后，財產(chǎn)保險公司在收取保費、支付賠款、支付手續費及傭金環(huán)節需要拆分出增值稅銷(xiāo)項稅額或者進(jìn)項稅額，公司的承保、收付、理賠等業(yè)務(wù)系統都需要做相應的改造。公司承保簽單時(shí)，根據保險金額和費率計算出含稅價(jià)格，根據增值稅率拆分出保費收入和增值稅銷(xiāo)項稅額，承保系統應該區分含稅價(jià)格、保費收入、增值稅等信息，并在核保、打印保單環(huán)節都需要區分，會(huì )對承保業(yè)務(wù)系統產(chǎn)生較大的影響。公司計算標的損失、核價(jià)核損時(shí)，IT系統需要區分含稅賠付支出、增值稅進(jìn)項稅額及不含稅賠付支出金額，會(huì )影響公司報價(jià)、定損、核損、理算、結案等環(huán)節理賠業(yè)務(wù)系統。根據目前中國保監會(huì )的要求，財產(chǎn)保險公司手續費及傭金支出需要對應每筆保單和代理人，公司在計算手續費及傭金支出時(shí)需要區分手續費及傭金支出和增值稅進(jìn)項稅額。財務(wù)收取保費、支付賠款、支付手續費等收付系統需要區分保費收入、賠付支出、手續費支出及增值稅進(jìn)項稅額和銷(xiāo)項稅額。

　　2．開(kāi)票系統增值稅發(fā)票分為專(zhuān)用發(fā)票和普通發(fā)票，發(fā)票上需要注明收入金額和增值稅稅額，并且需要使用增值稅防偽系統開(kāi)具發(fā)票，這就意味著(zhù)公司開(kāi)票系統可能不止一個(gè)。另外，所開(kāi)發(fā)票需要顯示對方公司名稱(chēng)、稅務(wù)登記號等信息，公司開(kāi)票系統的改造將是一個(gè)重要工作。公司開(kāi)具專(zhuān)用發(fā)票后，應進(jìn)行抄稅和報稅，發(fā)票信息需要實(shí)時(shí)上傳到稅務(wù)系統進(jìn)行比對，公司系統需要和稅務(wù)局系統實(shí)現對接。財產(chǎn)保險公司不僅有保險業(yè)務(wù)，還會(huì )經(jīng)營(yíng)投資業(yè)務(wù)、其他代理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的多元化會(huì )使公司開(kāi)票系統更加復雜。

　　3．報銷(xiāo)、采購系統公司報銷(xiāo)、采購支出，需要區分成本和增值稅進(jìn)項稅額。另外，報銷(xiāo)、采購流程可能增加增值稅發(fā)票比對流程，有單獨報銷(xiāo)系統的財產(chǎn)保險公司，報銷(xiāo)、采購系統也需要做相應的改造。公司采購取得的增值稅專(zhuān)用發(fā)票可以抵扣銷(xiāo)項稅，如果采購時(shí)不能取得增值稅專(zhuān)用發(fā)票，則不能抵扣銷(xiāo)項稅。公司采購時(shí)，供應商是否能夠開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票及增值稅率，會(huì )影響公司采購成本，采購成本的高低是公司選擇供應商的一個(gè)重要因素。營(yíng)改增后，公司會(huì )對目前的供應商做出重新選擇，也會(huì )影響公司采購系統。

　　4．手續費管理系統目前，財產(chǎn)保險公司在支付個(gè)人代理人的手續費時(shí)需要代扣代繳營(yíng)業(yè)稅及附加，營(yíng)改增后可能需要代扣代繳增值稅及附加，手續費管理系統中，需要改造個(gè)人手續費扣稅公式及相關(guān)配置。

　　5．財務(wù)系統財務(wù)系統作為歸集系統，其他系統數據可能都需要向財務(wù)系統傳送，財務(wù)系統需要增加增值稅及相應明細科目的配置(如銷(xiāo)項稅額、進(jìn)項稅額等)，財務(wù)報表系統也需要做相應的變動(dòng)改造。

　　(二)對公司業(yè)務(wù)流程的影響

　　1．對見(jiàn)費出單流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司大部分產(chǎn)品執行見(jiàn)費出單，交費、出單、打印發(fā)票可能都不在一個(gè)時(shí)間節點(diǎn)上。在營(yíng)改增后業(yè)務(wù)流程與財務(wù)流程核對的過(guò)程中，要考慮如何保證進(jìn)項與銷(xiāo)項的一致，如果處理不好，就有可能帶來(lái)雙重繳稅的情況或者影響公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　2．對支付手續費流程的影響支付單位部分手續費，應增加比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票環(huán)節，先索要、比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票，再支付資金。支付個(gè)人部分手續費，不再代扣代繳營(yíng)業(yè)稅，但可能增加代扣代繳增值稅，公司計算代扣稅公式需要變更。

　　3．對費用、資產(chǎn)采購等報銷(xiāo)流程的影響公司接受服務(wù)、采購商品時(shí)，先索取、比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票后再支付報銷(xiāo)資金，需要對公司采購、報銷(xiāo)流程進(jìn)行改造，增加進(jìn)項增值稅項目及稅票比對環(huán)節。

　　4．對開(kāi)具發(fā)票流程的影響

　　(1)增值稅發(fā)票屬于國稅發(fā)票，保險業(yè)原來(lái)的發(fā)票是地稅發(fā)票，營(yíng)改增后，需要向國家稅務(wù)局申請發(fā)票，發(fā)票專(zhuān)用章可能需要重新刻制或備案。

　　(2)開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票時(shí)，實(shí)行最高開(kāi)票限額管理，財產(chǎn)保險合同一般金額較大，有百萬(wàn)元甚至千萬(wàn)元的，公司在申請最高開(kāi)票限額時(shí)要考慮財產(chǎn)險大單業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足公司正常經(jīng)營(yíng)需要。

　　(3)增值稅發(fā)票分為專(zhuān)用發(fā)票和普通發(fā)票，對個(gè)人提供服務(wù)需要開(kāi)具普通發(fā)票，對單位提供服務(wù)可能需要開(kāi)具專(zhuān)用發(fā)票，開(kāi)具發(fā)票的種類(lèi)增多，會(huì )增加開(kāi)票人的工作量，影響開(kāi)票的時(shí)效及流程。

　　(4)增值稅發(fā)票需要填寫(xiě)購貨單位納稅人識別號、地址、銀行賬號等信息。公司開(kāi)具發(fā)票時(shí)需要填寫(xiě)購貨單位相關(guān)信息，可能影響公司出具發(fā)票的時(shí)效及流程。

　　5．對納稅申報業(yè)務(wù)流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司主要繳納營(yíng)業(yè)稅及附加，營(yíng)業(yè)稅按保費收入的5%計提，計算比較簡(jiǎn)單。營(yíng)改增后，繳納的增值稅采用進(jìn)項稅抵扣銷(xiāo)項稅的方式，按抵扣后的凈額繳納，公司在支付賠款、支付手續費及傭金、費用報銷(xiāo)及資產(chǎn)采購時(shí)都會(huì )涉及進(jìn)項稅，而收款對象不同可能存在不同的增值稅稅率，并且增值稅稅務(wù)局采用先比對后抵扣的方式，增值稅的申報比較復雜，這可能會(huì )影響公司的稅務(wù)申報業(yè)務(wù)流程。

　　二、財產(chǎn)保險公司的對策

　　面對新形勢，營(yíng)改增是大勢所趨，財產(chǎn)保險公司領(lǐng)導者應冷靜分析，制定出詳細方案，未雨綢繆，提前做好準備，才能在這一大環(huán)境下獲得有利條件。筆者建議從以下幾方面著(zhù)手準備。

　　1．做好人員培訓應對政策變更，儲備相應的專(zhuān)業(yè)人才是關(guān)鍵。應對營(yíng)改增工作是個(gè)系統工程，公司應成立由業(yè)務(wù)人員、財務(wù)人員、銷(xiāo)售人員、IT人員等組成的.工作小組，廣泛學(xué)習營(yíng)改增相關(guān)知識，了解最新?tīng)I改增政策動(dòng)態(tài)，參加專(zhuān)業(yè)培訓，充分調研、了解公司目前的情況，促使管理層及相關(guān)工作人員了解營(yíng)業(yè)稅與增值稅的區別及營(yíng)改增對公司的影響。

　　2．做好系統開(kāi)發(fā)對接工作IT系統是公司業(yè)務(wù)流程的載體和各種管理活動(dòng)的手段。在對目前的系統升級改造時(shí)，需要預留相應的接口和改造空間，以滿(mǎn)足未來(lái)營(yíng)改增政策和業(yè)務(wù)的需求，營(yíng)改增后要使IT系統能夠與增值稅系統兼容。

　　3．做好單證格式變更的準備在印制、申請單證時(shí)，在滿(mǎn)足正常需求的前提下，盡量減少庫存，防止政策變更帶來(lái)的浪費。在設置單證格式時(shí)，預留增值稅相關(guān)信息欄位。

　　4．開(kāi)支預算中預留為適應營(yíng)改增政策的變更，公司可能需要采購新的設備、投入較大的系統開(kāi)發(fā)費用和人員培訓費用，在制定本年預算時(shí)，需要考慮政策變更帶來(lái)的支出，預留一定預算額度。

　　5．梳理業(yè)務(wù)流程、加強內部控制營(yíng)改增政策變更會(huì )影響公司的業(yè)務(wù)流程，公司應梳理目前的采購、財務(wù)管理、銷(xiāo)售流程，并加強內部控制。財務(wù)管理方面，指定專(zhuān)門(mén)人員負責稅務(wù)管理工作，防止因操作或失誤增加的稅務(wù)風(fēng)險。采購方面，對供應商進(jìn)行梳理分類(lèi)，區分是否能夠開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票以及增值稅率，最大限度地降低采購成本。銷(xiāo)售方面，宣傳引導含稅保險費率，盡量轉嫁稅賦，增加公司保費收入。

　　6．下達保費任務(wù)、利潤等計劃時(shí)考慮政策的影響營(yíng)改增政策變更會(huì )給公司保費規模、盈利能力、現金流帶來(lái)影響，公司在制定20xx年業(yè)務(wù)規劃時(shí)，要考慮到政策變動(dòng)對保費收入的影響，適當減少保費收入任務(wù)目標，增加盈利目標�？偣�司層面在制定投資、籌資計劃時(shí)要考慮到政策變動(dòng)給公司現金流帶來(lái)的影響�？傊�，營(yíng)改增是國家層面的戰略規劃，金融行業(yè)即將納入試點(diǎn)范圍，營(yíng)改增的應對準備工作也應該提升到財產(chǎn)保險公司的戰略計劃中。財產(chǎn)保險公司面對的客戶(hù)群體數量較大，并且大多是最終的消費者，公司在制定應對策略時(shí)，需要考慮與客戶(hù)、供應商、政府的關(guān)系，需要平衡各方面的利益，做到利益共享、風(fēng)險分擔，平穩過(guò)渡營(yíng)改增政策的改革。

財產(chǎn)保險論文5

　　一、我國家庭財產(chǎn)保險存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┍ｋU公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度

　　在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷(xiāo)售人員缺少激勵機制，缺乏經(jīng)營(yíng)的積極性，沒(méi)有將家財險歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個(gè)人業(yè)務(wù)，家庭財產(chǎn)保險的保單費用不到車(chē)險的保費十分之一，但做成的保單時(shí)間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經(jīng)營(yíng)成本相對其他財產(chǎn)保險來(lái)說(shuō)比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產(chǎn)保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。

　�。ǘ�）保險公司缺乏對家財險市場(chǎng)變化的調研

　　不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬(wàn)別，生活水平、財產(chǎn)結構存在很大的區別，針對家庭的不同狀況，家財險產(chǎn)品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶(hù)需求相脫節等，尤其是針對不同建筑類(lèi)型、社區服務(wù)水平費率差異度不高。保險的產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)、客戶(hù)的需求，也不能有效吸引客戶(hù)投保。

　�。ㄈ�）家財險銷(xiāo)售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場(chǎng)需求

　　家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個(gè)小險種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險種。銷(xiāo)售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營(yíng)銷(xiāo)員主動(dòng)推銷(xiāo)家財險的'熱情不高，家財險的銷(xiāo)售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。

　�。ㄋ模┱箻I(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高

　　家財險配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時(shí)代的發(fā)展。家財險承保戶(hù)數多，覆蓋面廣，社會(huì )影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而家財險配套客戶(hù)服務(wù)項目幾乎為零。如客戶(hù)在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門(mén)出具事故證明材料，當客戶(hù)受損財產(chǎn)需要評估時(shí)，由評估機構出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書(shū)等做法，已經(jīng)遠遠不能滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求，且承保理賠手續的繁瑣，更讓客戶(hù)煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務(wù)發(fā)展。

　�。ㄎ澹┍ｋU公司對家財險宣傳不夠到位

　　家庭財產(chǎn)保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產(chǎn)保險數額分散，據有關(guān)部門(mén)統計，我國有80%以上的個(gè)人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產(chǎn)保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時(shí)期，鄉鎮農民收入增長(cháng)緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

　　二、我國家財險改變目前被動(dòng)現狀的對策建議

　�。ㄒ唬└�新觀(guān)念，開(kāi)拓思路，適應市場(chǎng)需求

　　保險公司要有戰略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng )新，利用新的技術(shù)和方法來(lái)處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個(gè)人收入一律與個(gè)人業(yè)績(jì)掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　�。ǘ�）不斷進(jìn)行家庭財險產(chǎn)品創(chuàng )新，迎合家庭財險需求

　　通過(guò)客戶(hù)分類(lèi)，提供個(gè)性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風(fēng)險狀況和客戶(hù)的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場(chǎng)需求、適銷(xiāo)對路的家財險產(chǎn)品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時(shí)，通過(guò)對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶(hù)提供合適的品種，以刺激客戶(hù)的消費需求，讓家庭財產(chǎn)保險這一險種能為客戶(hù)熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

　�。ㄈ�）制定合理費率，開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品

　　保險的風(fēng)險大小，與保險費率成正比例關(guān)系，風(fēng)險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場(chǎng)的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會(huì )閑置資金，提高巨災年度的償付能力。

　�。ㄋ模┣�道創(chuàng )新，打開(kāi)銷(xiāo)路

　　網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)交互性強，節省了投保人的時(shí)間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，并可以為客戶(hù)提供每天24小時(shí)的銷(xiāo)售服務(wù)，并將客戶(hù)范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷(xiāo)是非常適合于分散型家財險銷(xiāo)售的代理渠道。

　�。ㄎ澹┨岣呒彝ケｋU從業(yè)人員素質(zhì)，加強保險工作力度

　　家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀(guān)念轉變，引入市場(chǎng)競爭機制，跟上市場(chǎng)的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學(xué)習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

　�。�六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識

　　宣傳推廣家庭財產(chǎn)保險的手段多種多樣，召開(kāi)新聞媒體發(fā)布會(huì )；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區、農村開(kāi)辦家財險知識講座；到商場(chǎng)、學(xué)校、車(chē)站等人群集聚的地方開(kāi)展發(fā)宣傳但，建立家庭財產(chǎn)保險網(wǎng)站等，建議保險公司與電視臺聯(lián)合在黃金時(shí)間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產(chǎn)保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產(chǎn)保險意識。

財產(chǎn)保險論文6

　　1. 財產(chǎn)保險公司的理財險和傳統財產(chǎn)險的不同

　　1.1 繳費的本質(zhì)不同。傳統財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)是要求客戶(hù)根據保險費率繳納一定數額的保險金;而理財險業(yè)務(wù)要求客戶(hù)繳納的是保障金，這意味著(zhù)客戶(hù)投資于公司的同時(shí)又獲得保險保障。

　　1.2資金成本不同。理財險業(yè)務(wù)較傳統財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢，因為理財險業(yè)務(wù)收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會(huì )本金還能得到一定的收益回報。

　　1.3 公司承擔的風(fēng)險不同。相對于理財險業(yè)務(wù)相對于傳統保險來(lái)說(shuō)，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會(huì )經(jīng)濟變化所帶來(lái)的風(fēng)險。

　　2. 發(fā)展理財險業(yè)務(wù)的重要性

　　2.1 擴大理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有利于快速增加財產(chǎn)保險公司的規模。眾所周知，理財險業(yè)務(wù)就是收取一定數量的保障金，由此可見(jiàn)，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財險，由此可見(jiàn)理財險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。

　　2.2從我國理財險業(yè)務(wù)的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實(shí)質(zhì)上就是保險公司負債籌資，客戶(hù)負責拿出資產(chǎn)投險。

　　2.3理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的理財險業(yè)務(wù)首先是一種投資理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也是一種保險業(yè)務(wù), 通過(guò)使投資與保險相結合, 能讓客戶(hù)在取得理財收益的同時(shí), 享受保險公司提供的相關(guān)保障人們愿意投資的決定性因素。

　　3. 財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

　　3.1 人員技能能否滿(mǎn)足理財險經(jīng)營(yíng)管理需要。對于人員的要求應該與時(shí)俱進(jìn)，滿(mǎn)足當今社會(huì )的需要，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求。

　　3.2 傳統資產(chǎn)負債管理模式將不能滿(mǎn)足理財險經(jīng)營(yíng)的需要。傳統財產(chǎn)保險公司負債期限短、流動(dòng)性強。為了解決這個(gè)問(wèn)題應在原有的基礎上改變公司資產(chǎn)和負債的性質(zhì),并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現代發(fā)展的要求。

　　3.3 現今，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)受?chē)�家宏觀(guān)經(jīng)濟和資本理財險的影響。開(kāi)展理財險業(yè)務(wù)以后, 應該密切關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境和資本理財險的發(fā)展, 根據他們的變化及時(shí)作出調整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。

　　3.4 理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 增加了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。為了適應發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶(hù)的利益的同時(shí)為自身增加了風(fēng)險。

　　4. 財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略

　　4.1 應關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟的實(shí)時(shí)環(huán)境, 找準合適的時(shí)機開(kāi)展業(yè)務(wù)。應以擴大公司的資產(chǎn)規模、提高公司的利潤、增強公司的實(shí)力為目的。

　　4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個(gè)需要投資的產(chǎn)品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。

　　4.3 根據公司的戰略, 選擇合適的理財險產(chǎn)品。根據不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的`同時(shí)又滿(mǎn)足消費者需求的保險產(chǎn)品。

　　4.4 要處理好理財險業(yè)務(wù)和傳統財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問(wèn)題。保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發(fā)展解決問(wèn)題。

　　5. 重視理財險業(yè)務(wù)發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施

　　5.1 加強理財險銷(xiāo)售人員的培訓。正是由于此項業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險，公司需要培養出一批熟悉風(fēng)險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問(wèn)題，避免因誤會(huì )而喪失的資源。

　　5.2 加強理財險銷(xiāo)售渠道管理。銷(xiāo)售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續保障工作，需要保證后續服務(wù)與前臺銷(xiāo)售相銜接、擴大和加深保險業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態(tài)度管理下屬，管理每一項業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績(jì)。

　　5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F今，大部分保險業(yè)務(wù)并不能給公司帶來(lái)巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類(lèi)。不僅應該增強各方面的聯(lián)系的能力更應該努力做好與各個(gè)競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時(shí)代的潮流，抓住人們的對于風(fēng)險投資的看法。

　　5.4 加強資產(chǎn)負債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強對公司的資產(chǎn)負債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強資產(chǎn)流動(dòng)是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶(hù)的利益的重要措施。

　　5.5 積極的開(kāi)展理財險業(yè)務(wù)。隨著(zhù)保監會(huì )加大對償付能力的監管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個(gè)理財公司必須積極主動(dòng)的開(kāi)展各種創(chuàng )新性的理財險業(yè)務(wù)。

　　我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國財產(chǎn)保險公司不僅要積極開(kāi)展資產(chǎn)負債管理,還應該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動(dòng)性, 又要把客戶(hù)的利益放在第一位。保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發(fā)展解決問(wèn)題。

財產(chǎn)保險論文7

　　引言

　　目前保險公司所面臨的風(fēng)險非常復雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來(lái)研究其面臨的風(fēng)險以及對風(fēng)險的控制。保險公司對風(fēng)險的認識與控制對公司的穩健發(fā)展起著(zhù)非常重要的作用。隨著(zhù)經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機構進(jìn)入我國，對我國經(jīng)濟造成了一定的沖擊，而保險具有經(jīng)濟補償、社會(huì )管理和資金融通三大功能，對我國的經(jīng)濟發(fā)展、社會(huì )穩定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風(fēng)險與風(fēng)險控制的重要性。自入世以來(lái)，我國的保險業(yè)面臨著(zhù)與國際金融機構的激烈競爭，同時(shí)又面臨著(zhù)諸多風(fēng)險，包括承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險、籌資風(fēng)險、投資風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，這些風(fēng)險阻礙著(zhù)保險公司的發(fā)展影響了保險公司的財務(wù)管理水平。因此，我國保險業(yè)必須提高對風(fēng)險的識別及控制能力，提高警惕，構建合理有效的風(fēng)險管理體系，真正做到識別風(fēng)險、控制風(fēng)險、利用風(fēng)險。

　　1財產(chǎn)保險公司的主要風(fēng)險分析

　　1．1承保風(fēng)險的分析

　　承保風(fēng)險是指在投保過(guò)程中，核保人員對保險標的缺乏認知和評估而產(chǎn)生的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司想要防范、降低保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業(yè)務(wù)。承保風(fēng)險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產(chǎn)保險合同生效后，故意發(fā)生財產(chǎn)保險合同規定范圍內的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風(fēng)險。被保險人在成功投保后就會(huì )放松警惕心，如外出忘記鎖門(mén)，開(kāi)車(chē)不謹慎等等。③核保人員無(wú)法準確分別風(fēng)險。核保人員對業(yè)務(wù)情況不夠熟悉，而業(yè)務(wù)員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風(fēng)險情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無(wú)法對風(fēng)險進(jìn)行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷(xiāo)售額的目的，降低了業(yè)務(wù)承保條件，為被保險人的心理風(fēng)險提供了溫床。

　　1．2理賠風(fēng)險的分析

　　理賠風(fēng)險是指保險公司對合同規定范圍內發(fā)生的保險事故進(jìn)行勘查核損以后對保險人進(jìn)行賠償的風(fēng)險。理賠的基本流程為：報案—勘察—核損—結案—復核—審批—賠償。理賠風(fēng)險可以分為6類(lèi)：①保險人為了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個(gè)別條款，如責任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時(shí)告知的義務(wù)，導致保險公司作出錯誤決定。在財產(chǎn)保險合同有效期間，保險標的發(fā)生了影響保險人決定繼續或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人并未及時(shí)告知財產(chǎn)保險公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導致該賠償未賠，由于種種不可預知的原因，保險人對求償部分產(chǎn)生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關(guān)的注意義務(wù)沒(méi)有盡到提醒的義務(wù)。⑤財產(chǎn)保險公司整體的風(fēng)控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀(guān)念，存在時(shí)間風(fēng)險。在處理理賠案件中，保險人與客戶(hù)發(fā)生法律糾紛，耗費時(shí)間長(cháng)，為了公司的形象及聲譽(yù)，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶(hù)進(jìn)行賠償。

　　1．3聲譽(yù)風(fēng)險的分析

　　聲譽(yù)風(fēng)險是指保險公司經(jīng)營(yíng)、管理等行為導致的負面評價(jià)的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司聲譽(yù)風(fēng)險存在的根本原因在于保險公司所承擔的義務(wù)。財產(chǎn)保險公司作為風(fēng)險的承擔者，當發(fā)生了財產(chǎn)保險合同規定的保險事故時(shí)，財產(chǎn)保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會(huì )對其聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響。財產(chǎn)保險公司應當對保險合同內容盡到說(shuō)明提醒義務(wù)，反之，則會(huì )形成爭議，導致保險公司聲譽(yù)受損。聲譽(yù)保險作為諸多風(fēng)險的其中一種，具有風(fēng)險的一般特征，如客觀(guān)性、可測性、不確定性等特點(diǎn)，但是聲譽(yù)風(fēng)險還具有自己的一些特點(diǎn)。聲譽(yù)保險具有相關(guān)性。保險公司面臨的多種風(fēng)險，如財務(wù)風(fēng)險、人力資源風(fēng)險等等，這些風(fēng)險均與聲譽(yù)風(fēng)險聯(lián)系密切。聲譽(yù)保險具有廣泛性。由于保險經(jīng)營(yíng)的對象是風(fēng)險，人們通常注重的是發(fā)生損失時(shí)是否能夠得到相應的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽(yù)遭到質(zhì)疑，很有可能會(huì )牽連其他保險公司甚至是整個(gè)保險行業(yè)。聲譽(yù)風(fēng)險具有復雜性。聲譽(yù)風(fēng)險與其他諸多風(fēng)險息息相關(guān)，無(wú)法對其進(jìn)行獨立的研究分析，而且聲譽(yù)是一種無(wú)形資產(chǎn)，無(wú)法衡量。

　　2財產(chǎn)保險公司風(fēng)險控制的主要對策

　　2．1承保風(fēng)險的控制對策

　　承保是整個(gè)保險活動(dòng)的第一步，關(guān)系著(zhù)保險公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，對承保風(fēng)險進(jìn)行正確的控制有助于增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場(chǎng)份額。而想要正確有效地控制承保風(fēng)險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個(gè)方面著(zhù)手：

　�。�1）做好產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節，細化風(fēng)險選擇，不斷提升風(fēng)險定價(jià)能力，確保保費充足，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構。

　�。�2）對客戶(hù)的資信進(jìn)行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時(shí)對客戶(hù)的償債能力進(jìn)行評估，根據不同的等級制定不同的政策，實(shí)行差異化管理。

　�。�3）核保人員要注重承保風(fēng)險控制的及時(shí)性和有效性，一定要對保險標的的風(fēng)險情況進(jìn)行實(shí)地勘察，評定風(fēng)險，防止業(yè)務(wù)員及客戶(hù)道德風(fēng)險的發(fā)生，保證承保政策的合理性。

　�。�4）加強承保風(fēng)險管理體系建設，確保其有效性及執行力。一個(gè)健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強承保風(fēng)險掌控，促進(jìn)公司盈利。由于市場(chǎng)的多變性，公司內外部環(huán)境也會(huì )相應的發(fā)生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)，更應該確保其執行力，切實(shí)落實(shí)相關(guān)管理政策。

　　2．2理賠風(fēng)險的控制對策

　　理賠是保險業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節，理賠風(fēng)險的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個(gè)健全有效的監管體系，在合理公開(kāi)的前提下，最大程度地合理規避理賠風(fēng)險，減少成本支出。

　�。�1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內容，減少歧義語(yǔ)句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的'時(shí)候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及范圍，堅持誠信原則。

　�。�2）加強理賠人員的專(zhuān)業(yè)知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專(zhuān)業(yè)技能。隨著(zhù)社會(huì )的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品越來(lái)越復雜多變，理賠風(fēng)險也隨之變化，理賠人員也應該與時(shí)俱進(jìn)，熟悉業(yè)務(wù)及其相關(guān)條款，提高服務(wù)質(zhì)量，合理規避控制理賠風(fēng)險。同時(shí)，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內容及崗位性質(zhì)建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業(yè)績(jì)優(yōu)秀、能力卓著(zhù)的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng )造更多的價(jià)值。

　�。�3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著(zhù)保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關(guān)，確保核保流程嚴格按照規定進(jìn)行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實(shí)性。

　　2．3聲譽(yù)風(fēng)險的控制對策

　　聲譽(yù)是一個(gè)公司生存的基礎，良好的聲譽(yù)能夠為公司帶來(lái)價(jià)值與利潤。隨著(zhù)保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險公司的某些推銷(xiāo)行為導致人們對于保險的認可率低，對保險公司的聲譽(yù)造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽(yù)建設，控制聲譽(yù)風(fēng)險。

　�。�1）要對公司的聲譽(yù)給予足夠的重視，加強員工對于聲譽(yù)風(fēng)險的認知，將聲譽(yù)管理加入到企業(yè)文化建設中去。一個(gè)良好的聲譽(yù)形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風(fēng)險，才能積極有效地進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險控制。

　�。�2）加強財產(chǎn)保險公司的聲譽(yù)建設，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利于為公司帶來(lái)更多的客戶(hù)資源，搶占市場(chǎng)份額。

　�。�3）建立嚴格的內部監管機制和獎懲機制，嚴格規范員工的行為，使得保險業(yè)務(wù)依照法律規定順利開(kāi)展，同時(shí)，也要對聲譽(yù)進(jìn)行督察，對于危害公司聲譽(yù)風(fēng)險的行為要嚴格監管，從根本上阻止聲譽(yù)風(fēng)險的事件的發(fā)生。

財產(chǎn)保險論文8

　　摘要：財產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。近幾年來(lái)，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實(shí)踐中摸索。但是，財產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個(gè)保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當代的保險行發(fā)展嚴重脫節。財產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現，從業(yè)人員思想波動(dòng)大，各種外來(lái)思想沖擊大，使財產(chǎn)保險公司思想政治工作在實(shí)效性上存在很多不適應。所以,必須從觀(guān)念、內容、體制、方法和隊伍建設方面切實(shí)加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設一個(gè)有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；思想教育工作

　　1關(guān)于加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育

　　財產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問(wèn)題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導致思想政治教育工作淡化、流于形式導致思想政治教育工作軟化這三大問(wèn)題�；鶎庸�司為完成全年考核任務(wù)，一味低頭抓業(yè)績(jì)，單獨強調利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導致員工8小時(shí)后的自由主義、功利主義、享樂(lè )主義。思想認識不到位，直接導致對制度執行上的不到位，使制度成為一紙空文，結果缺少約束力、監督力、執行力。大多數財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產(chǎn)保險公司，思想政治工作機制建設不健全。一些新公司開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)以后僅僅搭設了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機構思想政治工作職責不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說(shuō)了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機構,往往很難起到應有的戰斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產(chǎn)保險公司除了擁有一定數量的內勤職工隊伍外，還擁有數量眾多的外勤隊伍，人員結構較為復雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開(kāi)展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著(zhù)嚴重的道德隱患，財產(chǎn)保險又是道德風(fēng)險極高的保險類(lèi)型，對整個(gè)保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養、建立規章制度等方面去加強團隊意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營(yíng)多年,但有些基層公司還處于“無(wú)組織”狀況,工作無(wú)序、無(wú)章可循或有章不循的現象十分嚴重,基層公司內部形成小團體,人際關(guān)系十分復雜,不團結、不和諧的隱患普遍存在。財產(chǎn)保險公司思想政治工作的內容廣泛，而工作方法卻相對簡(jiǎn)單。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財產(chǎn)保險思想政治教育工作的開(kāi)展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實(shí)際的情況是由于各種復雜原因，有的財產(chǎn)險公司墨守成規，缺乏銳意進(jìn)取的意識和勇于開(kāi)拓創(chuàng )新的實(shí)干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開(kāi)展思想政治教育工作，沒(méi)有樹(shù)立“領(lǐng)導就是服務(wù)”的.觀(guān)念，存在著(zhù)循規蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導錯誤地認為,經(jīng)濟手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實(shí)際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時(shí)回答和解釋群眾關(guān)注的熱點(diǎn)、難點(diǎn)。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。

　　2關(guān)于思想政治教育工作的幾點(diǎn)思考

　　要消除當前財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的各類(lèi)盲區和環(huán)節的空白點(diǎn)，不斷探索財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來(lái)，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動(dòng)和依靠廣大內部員工。要建立和創(chuàng )新思想政治教育工作運作機制,其中包括創(chuàng )新領(lǐng)導機制,創(chuàng )新運行機制,創(chuàng )新反饋機制。一創(chuàng )新領(lǐng)導機制是要加強基層思想政治教育工作領(lǐng)導的核心平臺，推行思想政治工作責任制，嚴格落實(shí)“一崗兩責”，嚴格執行雙管齊下的領(lǐng)導分工負責制；二創(chuàng )新運行機制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷(xiāo)售一線(xiàn)中去，把解決員工思想問(wèn)題同為廣大員工辦實(shí)事結合起來(lái)，及時(shí)分析和掌握基層公司隊伍在改革發(fā)展過(guò)程中的各種思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，力爭在第一時(shí)間及時(shí)提出解決的具體辦法和補救措施；三是要創(chuàng )新反饋聯(lián)動(dòng)機制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò )，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機制，確保思想政治教育工作目標任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)任務(wù)同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，從而建立一個(gè)以領(lǐng)導班子負全責、以專(zhuān)兼職人員為骨干、以部門(mén)管理人員為主力、以營(yíng)銷(xiāo)主管為基礎、廣大黨員團員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò )和工作機制，不斷提高思想政治工作的反饋實(shí)效性。要改變財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實(shí)效型”。財產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動(dòng)、開(kāi)大會(huì )、作長(cháng)報告，往往是“雷聲大雨點(diǎn)小”，收不到預期效果。二是變“被動(dòng)型”為“自主型”。加強廣大員工的內部管理，提高一線(xiàn)員工待遇，加強省市縣公司的監管督查力度，避免前線(xiàn)員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓機制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專(zhuān)項培訓，公司規章制度，行業(yè)法令法規專(zhuān)項培訓，定期開(kāi)展思想政治教育專(zhuān)項課程建議每半年至少開(kāi)展一次結合半年業(yè)務(wù)評優(yōu)工作。創(chuàng )建激勵機制，采取有效方法激勵人們的行為動(dòng)機，創(chuàng )造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動(dòng)機的源泉，財產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動(dòng)能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實(shí)際要求，對于正當的要求，要盡量創(chuàng )造條件予以滿(mǎn)足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營(yíng)創(chuàng )新發(fā)展。要創(chuàng )建思想政治教育工作的評估體系，完善財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開(kāi)展渠道。思想政治教育工作是軟指標、軟任務(wù),增強可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評估體系,調動(dòng)并發(fā)揮思想政治工作者的主觀(guān)能動(dòng)性。一是要充分利用職代會(huì )這一載體，進(jìn)行思想政治教育工作的評估。通過(guò)各級公司職工代表大會(huì )，開(kāi)展當代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規章制度教育、依法合規經(jīng)營(yíng)教育等，考核評比，真實(shí)反映思想政治教育工作的實(shí)際效果。二是要充分利用司務(wù)公開(kāi)這一有效載體，開(kāi)展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實(shí)行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領(lǐng)導干部和集體的認可度。三是要充分開(kāi)展企業(yè)多種多樣的文化活動(dòng)，多渠道開(kāi)展思想政治教育工作。通過(guò)在廣大員工中廣泛開(kāi)展專(zhuān)業(yè)知識競賽、球類(lèi)比賽、各種文藝演出等形式，切實(shí)將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實(shí)際效果。要引導公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀(guān)和方法論，實(shí)事求是地、辯證地分析實(shí)際問(wèn)題和解決實(shí)際問(wèn)題，從而正確地反映客觀(guān)事物的本質(zhì)和規律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實(shí)踐具有豐富教育形式，明確思想教育內容，突出思想教育實(shí)際效果的思想教育模式，以適應當代保險行業(yè)的特點(diǎn)和崗位要求。要正確樹(shù)立“用道德約束自己的行為，用制度守護自己的崗位職責”的風(fēng)險管理理念。

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財產(chǎn)保險論文9

　　部分中小型財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)拓展時(shí)，盲目的追求保費規模、機構數目等指標，反而忽視了保險公司經(jīng)營(yíng)最為核心的部分———業(yè)務(wù)結構管理。如非車(chē)險業(yè)務(wù)和車(chē)險業(yè)務(wù)的占比失衡、承保險別之間結構的不合理等。上述不合理的業(yè)務(wù)結構帶來(lái)的是中小保險公司風(fēng)險損失率的不斷上升，承保利潤的不斷下降，理賠和客戶(hù)服務(wù)壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長(cháng)遠發(fā)展，以及保險專(zhuān)業(yè)知識的匱乏，這些都將直接影響到保險公司業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現和公司經(jīng)營(yíng)成果。作為保險公司的命脈，業(yè)務(wù)銷(xiāo)售能力起著(zhù)舉足輕重的作用。只有銷(xiāo)售能力提高，保險公司才能獲取足夠多的保費收入來(lái)進(jìn)行企業(yè)的日常運營(yíng)。大型財產(chǎn)保險公司由于設立早、資金和實(shí)力雄厚，因此擁有絕對性的`銷(xiāo)售資源，包括：廣闊覆蓋的機構網(wǎng)點(diǎn)、長(cháng)期合作的保險代理渠道，以及參與設立的新興銷(xiāo)售渠道———電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)。相較而言，中小型保險公司在這一方面則存在著(zhù)絕對弱勢，無(wú)法與之匹敵。

　　大型財產(chǎn)保險公司由于保費規模保持在一定的水平，因此盡管其機構和人員眾多，但依然可以通過(guò)保費規模的分攤，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對于中小型財產(chǎn)保險公司來(lái)說(shuō)，有限的保費規模很難對其固定成本進(jìn)行分攤，因而其固定成本率往往是大型財產(chǎn)保險公司的１．５～３倍。由于中小保險公司具有業(yè)務(wù)規模小、人力資源管理制度不完善，以及無(wú)法提供具有吸引力的職業(yè)規劃等問(wèn)題，很難留住專(zhuān)業(yè)人才。即使是公司自行培養的人才，雖然初始忠誠度較高，但技能和經(jīng)驗成熟后，在大公司有競爭力的工作職位和優(yōu)厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。

　　中小保險公司應結合自身實(shí)際制定恰當的公司發(fā)展戰略，并且要在不同的發(fā)展階段中找準自身的市場(chǎng)定位。雖然在與大型保險公相比，中小保險公司在市場(chǎng)競爭方面存在一定劣勢，但中小保險公司仍具有相當的局部資源優(yōu)勢。因此，準確定位目標市場(chǎng)和目標客戶(hù)，是中小財產(chǎn)保險公司在制定決策和發(fā)展戰略時(shí)首要確定的關(guān)鍵點(diǎn)。當前我國保險市場(chǎng)參與者眾多，但市場(chǎng)仍存在一定的“真空地帶”，中小保險公司可以充分發(fā)掘和利用這些空白點(diǎn)來(lái)增強自身競爭力，成為特定服務(wù)和特定客戶(hù)群的“首選”。對于中小保險公司來(lái)說(shuō)，加強企業(yè)文化建設，應主要從三個(gè)方面入手：一是結合自身實(shí)際情況和地域特點(diǎn)，選擇恰當的文化發(fā)展方向；二是以四個(gè)“核心”———“維護股東權益、維護消費者權限、合規經(jīng)營(yíng)、效益發(fā)展”出發(fā)，創(chuàng )造自身的企業(yè)文化；三是既要注重企業(yè)內部的文化建設與發(fā)展，不斷完善內控制度，同時(shí)也要注重外部的輿論與監督，重視消費者和監管部門(mén)的聲音與意見(jiàn)。

　　中小保險公司應結合自身的發(fā)展情況、地域特點(diǎn)和股東關(guān)系的資源優(yōu)勢，量身打造具有各自特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。不盲目的追求“大而全”的經(jīng)營(yíng)思路，專(zhuān)注部分目標領(lǐng)域或市場(chǎng)，走專(zhuān)業(yè)化的特色道路，從而最終實(shí)現從“模仿者”到“創(chuàng )新者”、“革新者”的轉變。效益和利潤是企業(yè)維持生存和不斷發(fā)展的關(guān)鍵所在，因此作為競爭力較弱的中小保險公司更應該注重業(yè)務(wù)的“精耕細作”。一是重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數據，通過(guò)不斷學(xué)習先進(jìn)理念和引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，不斷提升對業(yè)務(wù)數據的分析和觀(guān)察能力，為業(yè)務(wù)政策和業(yè)務(wù)方向提供準確的支持和判斷；二是重視風(fēng)險管理，建立風(fēng)險監控體系，定期或隨時(shí)發(fā)布業(yè)務(wù)質(zhì)量監控情況；三是加強業(yè)務(wù)來(lái)源分析，準確了解業(yè)務(wù)來(lái)源的情況，包括各類(lèi)代理、經(jīng)紀，以及銷(xiāo)售團隊；四加強市場(chǎng)關(guān)注度，包括監管部門(mén)和同業(yè)公司的動(dòng)態(tài)，對于影響業(yè)務(wù)發(fā)展的重要事件要及時(shí)了解、分析，并提出相應措施�，F在的保險市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了買(mǎi)方市場(chǎng)，中小保險公司必須學(xué)會(huì )站在消費者立場(chǎng)思考和解決問(wèn)題，這既是生存的法則，也是公司長(cháng)遠發(fā)展的核心戰略。中小保險公司應以客戶(hù)為中心，提升客戶(hù)的體驗感，同時(shí)從內部入手，提高全員的服務(wù)意識，改進(jìn)服務(wù)流程，改善服務(wù)水平。

　　加強專(zhuān)業(yè)化隊伍建設，注重專(zhuān)業(yè)人才培養。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進(jìn)、培育和發(fā)展提供有效的支持和保障。包括：加強人才職業(yè)生涯規劃的管理，完善保險公司的長(cháng)期人才激勵機制和培訓平臺，完善人才引進(jìn)與儲備機制；健全以合規和業(yè)績(jì)?yōu)閷�向的人才考核評價(jià)體系，設計科學(xué)的薪酬方案，強化戰略性薪酬決策。其次保險公司需要完善內部培訓制度，加大教育培訓投入，做好保險從業(yè)人員在職培訓，建立并完善人才成長(cháng)長(cháng)效機制，完善培訓規劃。

財產(chǎn)保險論文10

　　一、財產(chǎn)保險對民生改善的作用

　　關(guān)于民生問(wèn)題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來(lái)的災害和事件所打亂。一直以來(lái)，政府主要作為社會(huì )經(jīng)濟生活中風(fēng)險的承擔和分散者，并通過(guò)各級社會(huì )保障制度來(lái)確保人民生產(chǎn)和生活的穩定。但隨著(zhù)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟社會(huì )的不斷發(fā)展及市場(chǎng)的不斷完善，在轉移和分散風(fēng)險方面，市場(chǎng)自身的機制發(fā)揮的作用越來(lái)越大，財產(chǎn)保險業(yè)在促進(jìn)人民生活穩定方面的作用也不斷凸顯。財產(chǎn)保險按種類(lèi)主要劃分為家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農業(yè)保險、工程保險、責任保險、保證保險等，它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩定發(fā)展，優(yōu)化社會(huì )資源配置等方面都對民生的改善起到作用。

　　(一)保障家庭財產(chǎn)，預防意外損失

　　家庭財產(chǎn)保險是以投保居民的有形財產(chǎn)作為保險標的物的一種保險，也是財產(chǎn)保險中最主要的險種之一。家庭財產(chǎn)保險根據保險責任的不同又劃分為基本險和綜合險兩個(gè)險種。家庭財產(chǎn)保險在保障居民財產(chǎn)安全穩定，避免群眾在因為遭受意外災害、竊賊所帶來(lái)的損失方面發(fā)揮著(zhù)不可取代的作用。居民購買(mǎi)了家庭財產(chǎn)保險，一旦因為意外事故使家庭財產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導致的居民家庭財產(chǎn)損失，對于保障人民群眾生活水平的穩定具有重要的作用。舉一個(gè)生活中的例子:李小姐的家庭房屋評估價(jià)值為50萬(wàn)元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬(wàn)元的家庭財產(chǎn)保險。當房屋因意外災害發(fā)生損失時(shí)，實(shí)際的損失是40萬(wàn)元，那么李小姐就可以獲得財險公司40萬(wàn)元的賠償。因此，一份家庭財產(chǎn)保險可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財產(chǎn)保險的好處。每年，我國因自然災害的發(fā)生所致使的家庭財產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國的自然災害幾乎沒(méi)有間斷過(guò)，南方的冰雪災害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國的家庭財產(chǎn)帶來(lái)相當大的損失。近年來(lái)，我國的各大保險公司不斷探索開(kāi)展家庭財產(chǎn)責任保險，給我國人民的家庭財產(chǎn)安全提供了相當強的保障。近年來(lái)發(fā)展迅速的農村住房保險給我們提供了一個(gè)很好的例子。來(lái)自保監會(huì )的統計資料顯示，2012年，全國農村農房保費收入達到5.1億元，承保農房6000余萬(wàn)間，給農民提供了6000億元的保障，在全國自然災害多發(fā)地基本實(shí)現了全覆蓋。農房保險對于生活本就不寬裕的廣大農村人民來(lái)說(shuō)，在發(fā)生災害時(shí)，無(wú)疑能為他們最重要的家庭財產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節，肆虐的暴雨對人民群眾的財產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財險義烏分公司10天累計處理涉及梅雨天氣的事故總計139件，共計賠款百余萬(wàn)元。近年來(lái)蓬勃發(fā)展的農業(yè)保險也為廣大農村人民在從事農林牧漁的生產(chǎn)過(guò)程中，對于意外災害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災，導致當地的番茄種植戶(hù)發(fā)生巨額損失，幾乎每戶(hù)的損失都有幾十萬(wàn)元;而當時(shí)投保了農業(yè)保險的種植戶(hù)，在發(fā)生雪災后得到了保險公司每個(gè)大棚月2萬(wàn)元的理賠款，大大降低了因意外災害所導致的農業(yè)經(jīng)營(yíng)財產(chǎn)損失。

　　(二)促進(jìn)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展，提高社會(huì )經(jīng)濟水平

　　財產(chǎn)保險不僅可通過(guò)風(fēng)險分散機制保障人民群眾的.家庭財產(chǎn)，防止因意外災害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過(guò)其促進(jìn)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的作用，提供社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財產(chǎn)保險業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來(lái)我國的財產(chǎn)保險資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長(cháng)，目前已累計超過(guò)一萬(wàn)億元。從80年代初恢復財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)后，財產(chǎn)保險業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個(gè)5000億資金僅用了5年。財產(chǎn)保險的投資已從主要對金融方面的投資轉向了以基礎設施領(lǐng)域的投資，財產(chǎn)保險業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現。其次，財產(chǎn)保險的發(fā)展也有利于拉動(dòng)國內的消費，增強經(jīng)濟發(fā)展的動(dòng)力。第一，財產(chǎn)保險消費本身就是現代經(jīng)濟社會(huì )消費的重要內容，財產(chǎn)保險消費在居民消費中比重的逐步擴大本身就是社會(huì )進(jìn)步的重要標志;第二，發(fā)展壯大財產(chǎn)保險業(yè)有利于人民合理形成對未來(lái)的預期，降低社會(huì )總的預防性?xún)π钯Y金，增加社會(huì )總體的當期消費;第三，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可使信用消費中的風(fēng)險得到分散和規避，以此來(lái)鼓勵具有穩定預期的消費者通過(guò)信貸的方式進(jìn)行超前消費。第四，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險，鼓勵企業(yè)進(jìn)行創(chuàng )新研發(fā)，以創(chuàng )新來(lái)拓展整體的市場(chǎng)需求。歷史上許多劃時(shí)代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責任保險在背后作為支撐;產(chǎn)品責任保險在這方面起到了巨大的作用。最后，財產(chǎn)保險業(yè)對我國產(chǎn)業(yè)的升級和經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財產(chǎn)保險業(yè)作為保險行業(yè)的重要組成部分，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當的比重，加快財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產(chǎn)結構。目前，在我國的國內生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國的城鎮化進(jìn)程，可以統籌社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)作為現代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強的發(fā)展潛力和就業(yè)容量，還能夠帶動(dòng)會(huì )計、審計、法律、評估等專(zhuān)業(yè)中介機構，以及醫療保健、社區服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過(guò)發(fā)展出口信用保險，有利于支持國內企業(yè)出口，引導出口升級，為國內企業(yè)實(shí)施“走出去”戰略提供保險保障。財產(chǎn)保險業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的促進(jìn)作用，也必將一起帶動(dòng)人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

　　二、更好地發(fā)展財產(chǎn)保險業(yè)的政策建議

　　(一)探討建立政策性保險公司

　　農業(yè)是一國經(jīng)濟的基礎，發(fā)展農業(yè)保險有利于穩定農業(yè)，從而有利于整個(gè)國民經(jīng)濟的穩定;但由于農業(yè)保險與商業(yè)保險的盈利水平大相徑庭，近年來(lái)農業(yè)保險雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠遠起不到穩定農業(yè)，保障農民的作用。由于農業(yè)保險巨大的經(jīng)濟和社會(huì )效益，有必要從國家層面加大對農業(yè)保險的支持力度，組建政策性的保險公司，加大對農業(yè)保險發(fā)展的扶持力度。近年來(lái)，我國各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴重自然災害，許多地區的農業(yè)經(jīng)濟和農民遭受到了嚴重損失卻得不到足夠的資金補償來(lái)彌補損失和發(fā)展，給國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活都帶來(lái)了嚴重的不利。因此，國家要加大對農業(yè)保險的補貼措施，并嘗試建立國家層面上的政策性農業(yè)保險公司，解決在像我國這樣的農業(yè)大國面臨的農業(yè)災害問(wèn)題。

　　(二)完善再保險機制

　　作為分散風(fēng)險、穩定經(jīng)營(yíng)的重要手段，再保險對于財產(chǎn)保險的健康正常發(fā)展有著(zhù)重要的作用。隨著(zhù)近年來(lái)我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風(fēng)險和大保額業(yè)務(wù)，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展再保險就變得十分有必要。再保險機制在我國的建立，要結合我國保險市場(chǎng)的實(shí)際特點(diǎn)，以國家層面的再保險公司為主導，由各財產(chǎn)保險公司共同參與，充分運用法律保護和政策的扶持，促進(jìn)建立多層次，有充分競爭力的再保險體制，促進(jìn)我國財產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

　　(三)調整保險行業(yè)的稅賦

　　我國保險業(yè)在稅賦方面存在的問(wèn)題較突出。目前來(lái)說(shuō)，我國財產(chǎn)保險業(yè)的盈利水平一直保持在客觀(guān)的水平，并且財產(chǎn)保險的經(jīng)營(yíng)規模也一直在快速增長(cháng);但是，財產(chǎn)保險中的一部分政策性險種并無(wú)相應的稅收優(yōu)惠措施，這使得財產(chǎn)保險在保障人民的財產(chǎn)安全方面一直無(wú)法充分發(fā)揮作用。在營(yíng)改增的稅制改革大背景下，應探討對某些具有巨大社會(huì )效益，某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險種實(shí)施稅收優(yōu)惠，以使財產(chǎn)保險行業(yè)得到更全面的發(fā)展。

　　(四)完善保險監管體系

　　完善保險的監督管理體系，第一，應加強保險機構制度的建設，提高相關(guān)監管責任人員素質(zhì)。隨著(zhù)保監會(huì )保險監管職能的不斷發(fā)展完善，其對地方保險行業(yè)也發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的監管作用;在對地方保險的監管上面，還應當進(jìn)一步的科學(xué)合理設置相關(guān)機構，使各個(gè)權力部門(mén)達到權力的制衡，并不斷加大我國保險領(lǐng)域人才的培養和建設，探討我國保險人才的培養模式。第二，加大監管的強度。除了制度規定的對保險人的定期檢查之外，還應當做到對保險人進(jìn)行日常的不定期的檢查，以促進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強保險行業(yè)自律組織的建設，并加強不同保險公司之間的協(xié)作，使保險市場(chǎng)整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險分散機制，財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展同和諧社會(huì )的發(fā)展目標具有一致性，它在服務(wù)民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨特的。如何發(fā)揮好財產(chǎn)保險業(yè)獨特的功能，使其在服務(wù)改善民生中得到社會(huì )大眾更多的認可，財產(chǎn)保險業(yè)自身也會(huì )更加發(fā)展壯大。

財產(chǎn)保險論文11

　　一、實(shí)務(wù)中的難題

　　在日益復雜的民商事交往中，人們不再是機械地按現有的法律規定來(lái)辦事，在很多方面各當事人出于效率、安全等多方面的考慮來(lái)選擇一種自認為是最優(yōu)的方式來(lái)進(jìn)行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現有法律規定或是現有法律沒(méi)有規定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險要求成為財產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現了我國《保險法》上的一個(gè)新概念。對這個(gè)新概念我們如何看待，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車(chē)向被告某保險公司投保第三者責任險和車(chē)輛損失險，保單中約定該貨車(chē)行駛證上載明的貨車(chē)所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車(chē)輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責任險及車(chē)輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權是期待權，受益人只有在被保險人死亡后才享有現實(shí)的請求權”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)保險基本險合同，保險標的為原告的廠(chǎng)房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無(wú)權主張理賠事項。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車(chē)主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認為財產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認可財產(chǎn)保險合同受益人的正當性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見(jiàn)在保險實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財產(chǎn)保險的綁定、責任險中的受益人等問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類(lèi)糾紛時(shí)，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人�！贝颂幹皇且幎ㄈ松肀ｋU合同中有受益人，卻對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規定。正是這一缺位，導致人們對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財產(chǎn)保險合同受益人案件”時(shí)結果也相左。我國《保險法》現有的缺位規定使得處于私法領(lǐng)域中原本自由的人們變得不安起來(lái)，基于這樣的考慮，筆者認為很有必要在立法上設置財產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權利義務(wù)加以明確規定。

　　二、設立財產(chǎn)保險合同受益人的學(xué)理基礎

　　傳統的保險法理論認為人身保險特別是人壽保險，以人身為保險標的，如果不設立保險受益人則可能會(huì )出現無(wú)人受領(lǐng)保險金的情形，因此為了避免這種情形出現，各國立法上都設置了人身保險受益人。同樣，我們亦會(huì )發(fā)現財產(chǎn)保險中也有可能出現被保險人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險中的此種情形作了立法補救呢？

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　　1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規定可知受益人可以是如下三類(lèi)人：投保人、被保險人和上述兩類(lèi)人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達國家的立法例以及許多學(xué)者都認為受益人是根據保險合同享有保險補償金請求權的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當投保人或被保險人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權（實(shí)際上就是受益權），因此我們可以認為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當然包括財產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學(xué)界有爭議的即狹義概念上的受益人。

　　2．設置受益人的功能：自海上貿易逐漸發(fā)展以來(lái)，商業(yè)繁榮的背后有著(zhù)令人擔憂(yōu)的風(fēng)險。在此背景下，保險這一“分散風(fēng)險，消化損失”的“經(jīng)濟制度”就應運而生了。不妨這樣說(shuō)，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來(lái)中出現的風(fēng)險。設置受益人就是為了使在危險發(fā)生時(shí)有人可獲得補償從而達到保值的原初目的。傳統的保險理論認為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，這是機械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡(jiǎn)單地將損失補償原則很狹隘地理解為“誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，則將導致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過(guò)上面的論述，筆者認為設置受益人只是為了損失得到補償，實(shí)現保險分擔風(fēng)險、投資保值的價(jià)值。

　�。ǘ�）受益權的性質(zhì)和基礎

　　1．受益權的性質(zhì)：受益權指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補償金的權利。由此定義觀(guān)之，受益權實(shí)質(zhì)上是財產(chǎn)權，因為受益權是通過(guò)對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權利。財產(chǎn)權較之于人身權的顯著(zhù)特點(diǎn)是具有相對性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權的理論依據主要有三種解釋?zhuān)?/p>

　�。�1）雙合同理論，認為存在受益人的合同實(shí)質(zhì)上為兩個(gè)合同，其一為投保人與保險人之間的合同，投保人有一個(gè)（受償）期待權，一旦權利得以實(shí)現，即成立第二個(gè)合同，將此權利轉讓給受益人；

　�。�2）雙方意圖理論，認為受益人享有受益權是基于保險合同雙方（投保人、被保險人與保險人）的主觀(guān)意圖；

　�。�3）法律創(chuàng )設理論，認為法律認可受益人享有受益權。

　　通過(guò)分析，我們不難發(fā)現上述三種解釋都有內在的缺陷。解釋?zhuān)?）無(wú)法解決受益人的民事行為能力欠缺問(wèn)題，且第二個(gè)合同的成立有主觀(guān)強加之嫌。解釋?zhuān)?）的認識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規定不符。而解釋?zhuān)?）則根本避而不答。在傳統的合同理論中，相對性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權利義務(wù)只是存在于訂立合同的'雙方當事人之間。但是隨著(zhù)為第三人利益訂立的合同的出現，傳統理論受到了挑戰，因為該第三人不是訂約當事人卻享有合同上的權利。存在受益人的保險合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類(lèi)合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過(guò)程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無(wú)關(guān)；另一方面在受益人的變更過(guò)程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認為受益權是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng )設的財產(chǎn)權。

　　2．受益權的學(xué)理基礎：第一，意思自治原則。對于作為財產(chǎn)權之一種的受益權，具體由誰(shuí)享有則是一個(gè)可基于權利原初享有者的意思自由而得以處分的結果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒(méi)有引發(fā)道德上的危機，亦充分尊重了合同當事人的自由意志，所以立法上根本沒(méi)有必要對受益人的范圍作禁止性規定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認，顯然是不誠信的表現。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當事人希望通過(guò)參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標的的原有價(jià)值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財產(chǎn)保險中，債權人希望成為債務(wù)人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權人希望最大限度地規避商業(yè)風(fēng)險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權人的利益已存在債的擔保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng )設的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權人為受益人無(wú)疑是更好的保護了債權人的權利，也是對交易安全的一種保護。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險標的物，由其行使受益權更為合理，也更能體現經(jīng)濟性、高效性的要求。受益權是一種純獲益權，不以負擔債務(wù)為己任，因此難免會(huì )被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔憂(yōu)其實(shí)是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個(gè)不曾確定的財產(chǎn)權利的轉移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。

　　三、財產(chǎn)保險合同受益人制度的具體建構

　　對于作為財產(chǎn)保險合同標的之一的財產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險法傳統的理論只認可財產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎。也正如我在前一部分所論及的，財產(chǎn)保險合同受益人在現實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時(shí)設置財產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認為設立財產(chǎn)保險合同受益人有著(zhù)現實(shí)的需要和理論的基礎，但是同時(shí)也要注意到設置財產(chǎn)保險合同受益人也會(huì )帶來(lái)一些弊端。例如在車(chē)貸險中銀行作為受益人，當保險標的（車(chē)輛）出現輕微損壞時(shí)由銀行向保險公司請求給付保險金，此時(shí)我們會(huì )發(fā)現這樣的結論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項能夠及時(shí)、安全收回，而在上述情形中車(chē)輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權的實(shí)現，但是對于車(chē)輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認為在建構財產(chǎn)保險合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現行《保險法》中有關(guān)人身保險合同受益人的規定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現狀，我們認為財產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類(lèi)合同中：第一類(lèi)合同，即以保險標的滅失為保險事故的財產(chǎn)保險合同。保險標的滅失所帶來(lái)的損失往往比較大，此時(shí)就極有可能造成保險標的的所有人無(wú)力償還債務(wù)從而危害債權人的利益。為了更好的保護債權人的利益，應當允許保險標的所有人指定其債權人為受益人。至于排除財產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因為輕微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補。此類(lèi)合同的各方面特征都與人身保險合同有著(zhù)相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關(guān)規定。第二類(lèi)合同，即符合保險標的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現實(shí)社會(huì )中，我們已經(jīng)深刻認識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現行《保險法》只是規定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調動(dòng)財產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認為在此類(lèi)合同中設立受益人也是必要且合理的�；�于這樣的制度設計理念，我們認為此類(lèi)合同對于受益人的規定應該不同于人身保險合同中受益人的規定。首先，在受益人的指定方面，應當只允許投保人（財產(chǎn)的實(shí)際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原則，仍舊是將此權利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規定則可以參照人身保險合同對受益人的規定。

　　四、結語(yǔ)

　　通過(guò)以上的論證，筆者認為在特定的財產(chǎn)保險合同中設立受益人是切合社會(huì )經(jīng)濟生活的實(shí)際需要的。而我國現行《保險法》對于財產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現的不同判例使得法的統一性和權威性受到了挑戰。每一法律制度的創(chuàng )設都有一定的社會(huì )基礎和理論指導，目前的社會(huì )現狀已表明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統理論已經(jīng)不能適應了，所以我們應該對原有的理論加以擴大的解釋、并創(chuàng )設新的制度以契合當今社會(huì )的現實(shí)需要。設立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現代法治和實(shí)踐的要求的，同時(shí)也是對保險合同受益人制度的完善和補充。

財產(chǎn)保險論文12

　　一、對接企業(yè)崗位標準構建課程內容改革

　　高職層次的學(xué)生就業(yè)一般以中小城市為主，高職院校的畢業(yè)生就業(yè)一般以高校所在地及臨近地區為主，因此，針對高職層次的《財產(chǎn)保險》進(jìn)行課程改革，必須對省級以下的保險公司運營(yíng)機制進(jìn)行研究，區別分支保險公司和總公司的在運行機制、運營(yíng)部門(mén)及運營(yíng)崗位的不同設計課程內容改革。因此，《財產(chǎn)保險》課程如果要和財產(chǎn)保險保險公司的運營(yíng)對接，那么必須在授課內容上進(jìn)行調整，有針對性地講解基層財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)，將營(yíng)銷(xiāo)、承保、理賠、客服等保險業(yè)務(wù)流程有效融進(jìn)各類(lèi)險種知識，將具體的業(yè)務(wù)操作標準準確融進(jìn)基礎理論講解。

　　二、對接校企實(shí)訓基地構建課程實(shí)施改革

　　對教學(xué)內容進(jìn)行改革的目的是更好地實(shí)施教學(xué)，傳統的學(xué)科體系教學(xué)方式已經(jīng)不適用于現代職業(yè)教育，為了培養適應市場(chǎng)需求、企業(yè)需求的人才，職業(yè)院校必須將課堂對接崗位、學(xué)校對接企業(yè)。學(xué)校采用與企業(yè)合作建立校內實(shí)訓基地的方式達到對接目的，學(xué)校透過(guò)實(shí)訓基地了解企業(yè)職業(yè)標準，企業(yè)通過(guò)實(shí)訓基地傳達工作要求。

　　1.項目教學(xué)確定教學(xué)目標

　　目前，高職院校的畢業(yè)生由于缺乏實(shí)踐技能，進(jìn)入企業(yè)后往往需要進(jìn)行銜接崗位的再培訓，浪費時(shí)間及各項資源。各類(lèi)職業(yè)院校都在研究如何將企業(yè)的上崗培訓與校內課程進(jìn)行有效對接，其中大家廣為推薦的一個(gè)方法就是實(shí)行項目化教學(xué)。項目化教學(xué)要想實(shí)現預期目標，必須結合課程特點(diǎn)、培養目標及企業(yè)標準制定。高職院校的《財產(chǎn)保險》課程對接的是地方財產(chǎn)保險公司基層崗位，如果要實(shí)行項目化教學(xué)，該課程就可以結合課程教學(xué)標準及校內實(shí)訓基地的規模分為兩類(lèi)項目：一是根據財產(chǎn)保險公司運營(yíng)流程設置展業(yè)、核保、理賠、客戶(hù)服務(wù)等項目單元；二是根據業(yè)務(wù)險種設置企業(yè)財產(chǎn)保險、家財產(chǎn)險、機動(dòng)車(chē)輛保險、責任險、信用保證險、工程保險等項目模塊。兩類(lèi)項目充分考慮了理論知識與實(shí)踐能力的綜合運用，符合職業(yè)教育的人才培養目標。

　　2.實(shí)踐教學(xué)提升教學(xué)內容

　　教學(xué)目標的完成必須依靠強而有效的實(shí)施，培養技能型人才不能僅僅局限于課堂教學(xué)，必須加強學(xué)生動(dòng)腦、動(dòng)嘴、動(dòng)手能力的綜合運用。如何有效利用校內實(shí)訓基地，還原企業(yè)工作流程，將理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)有效融合是教學(xué)中的要點(diǎn)。學(xué)�？梢愿鶕�《財產(chǎn)保險》教學(xué)特點(diǎn)，與財產(chǎn)保險公司共建校內實(shí)訓基地，按照保險公司業(yè)務(wù)流程設置場(chǎng)所，安裝企業(yè)標準軟件，使學(xué)生實(shí)際參與財產(chǎn)保險公司展業(yè)、承保、理賠等實(shí)際工作內容。讓學(xué)生在教與學(xué)、聽(tīng)與做中有效將所吸收的理論知識轉化為實(shí)踐動(dòng)手能力，通過(guò)仿真的工作環(huán)境進(jìn)一步深化實(shí)踐教學(xué)內容。

　　3.頂崗實(shí)訓強化教學(xué)效果

　　目前部分學(xué)校金融保險專(zhuān)業(yè)與保險公司合作開(kāi)辦校內保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢對外可以服務(wù)師生等保險人群，對內可以提供兼職就業(yè)崗位參與保險公司真實(shí)運營(yíng)，實(shí)現校內頂崗實(shí)訓。這類(lèi)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以以機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)為主，意外傷害保險為輔，利用學(xué)校資源，真實(shí)開(kāi)展保險業(yè)務(wù)。保險公司通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)提高知名度，擴大業(yè)務(wù)量，學(xué)校通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)提供實(shí)訓機會(huì )、強化教學(xué)效果，是一種共贏(yíng)的教學(xué)新模式。

　　三、對接職業(yè)能力要求構建課程評價(jià)改革

　　對內容進(jìn)行調整，對實(shí)施進(jìn)行改革，最終需要恰當的評價(jià)手段才能體現效果�，F有的評價(jià)體系手段過(guò)于單一、標準過(guò)于統一，不能有效體現學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能及綜合素質(zhì)的培養�！敦敭a(chǎn)保險》學(xué)課程改革必須重新制定評價(jià)方式，課程改革的目的是對接職業(yè)標準，那么評價(jià)改革的目標就可以是對接職業(yè)能力要求。

　　1.加大平時(shí)成績(jì)

　　傳統的專(zhuān)業(yè)考核以理論教學(xué)為主，容易忽略學(xué)生的平時(shí)表現，學(xué)生的平時(shí)表現將直接影響學(xué)生進(jìn)入企業(yè)后的工作素養。對接職業(yè)能力的評價(jià)必須將考核內容與平時(shí)表現相結合，加大學(xué)生平時(shí)成績(jì)的比重，《財產(chǎn)保險》課程可以利用實(shí)訓模擬、頂崗實(shí)習等環(huán)節，通過(guò)日常表現、技能展示、軟件操作等方面，確認學(xué)生能力、水平及素質(zhì)，考核中平時(shí)成績(jì)可以占到總成績(jì)的50%以上。

　　2.增加自評互評

　　企業(yè)員工不是獨立的，工作既是競爭又是合作，畢業(yè)生的職業(yè)能力不僅包括掌握專(zhuān)業(yè)技能，而且包括掌握分工合作。分組實(shí)施項目化教學(xué)，同一項目組學(xué)生可以充分觀(guān)摩其他人的操作過(guò)程，有效吸收各類(lèi)經(jīng)驗、反省自身。教學(xué)完成時(shí)，教師可以要求學(xué)生采用自評、互評的方式給出成績(jì)，提高學(xué)生的參與感。自評、互評的成績(jì)具有一定的參考性，可以納入平時(shí)成績(jì)，使平時(shí)成績(jì)考核的點(diǎn)更多、面更全。

　　3.插入競賽成績(jì)

　　目前高職院校技能比賽已經(jīng)進(jìn)入常規化，各院校每年甚至每個(gè)學(xué)期都舉行技能比賽。技能比賽的`目的是提高學(xué)生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學(xué)習相結合，完善課程考核制度。在《財產(chǎn)保險》課程所在學(xué)期，技能比賽引入財產(chǎn)保險公司承保、理賠部門(mén)所需的技能項目，以財產(chǎn)保險公司的技能要求為標準，核定學(xué)生技能掌握水平，將技能比賽的成績(jì)最終反饋到課程成績(jì)、綜合成績(jì)。實(shí)現以競賽帶動(dòng)學(xué)習，以技能學(xué)習促進(jìn)競賽成績(jì)。

　　4.適當引入企業(yè)導師評價(jià)

　　為提高畢業(yè)生競爭力，實(shí)現資源共享，職業(yè)院校各專(zhuān)業(yè)都積極與相關(guān)企業(yè)開(kāi)展各項合作。學(xué)校通過(guò)合作了解企業(yè)需要，培養針對性人才，企業(yè)可以利用合作在提高知名度的同時(shí)為企業(yè)儲備人才�！敦敭a(chǎn)保險》課程可以聘請財產(chǎn)保險企業(yè)員工作為企業(yè)導師對校內教學(xué)項目給予指導，企業(yè)導師在期末結束時(shí)從企業(yè)的角度、從用人的角度，按照企業(yè)用人標準評價(jià)學(xué)生，使校內的評價(jià)體系更加完善，有效對接職業(yè)能力及崗位需要。

　　四、結語(yǔ)

　　本文針對高職金融保險專(zhuān)業(yè)《財產(chǎn)保險》課程，在課程內容、實(shí)施方式、評價(jià)體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進(jìn)一步推進(jìn)金融保險專(zhuān)業(yè)的整體教學(xué)改革，實(shí)現對接職業(yè)標準的課程教學(xué)模式，最終培養出符合市場(chǎng)需要的高素質(zhì)技能型人才。

財產(chǎn)保險論文13

　　摘 要：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險利益,是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益,是保險合同有效的必要條件。保險利益制度是保險制度的核心內容，對維持保險秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義以及保險利益的產(chǎn)生方式，同時(shí)對財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的適用問(wèn)題進(jìn)行了說(shuō)明，最后提出了適用于財產(chǎn)合同中保險利益的完善策略。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險合同；保險利益；問(wèn)題；完善策略

　　一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義

　　(一)投保人應當具有保險利益的法律規定，有助于防止投保人以他人財產(chǎn)進(jìn)行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產(chǎn)及其利益進(jìn)行投保，有效地保護了社會(huì )經(jīng)濟生活秩序。

　　(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規定，以欺詐方式騙取保險賠償的，保險人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實(shí)施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

　　(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責任范圍。通過(guò)確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時(shí)救助而導致的損失擴大，又可以做到保險賠償有依據，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。

　　二、 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問(wèn)題

　　(一)財產(chǎn)保險合同中保險利益界定 在財產(chǎn)保險合同中， 保險利益界定不明確，當前保險法沒(méi)有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述： 第一， 從形式上來(lái)講， 保險利益主要體現的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)， 保險利益表現的是一種經(jīng)濟利益； 第三， 從法律角度來(lái)看， 保險利益屬于合法利益。

　　(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益轉移 在財產(chǎn)保險法中， 若投保人對保險標的沒(méi)有保險利益， 那么保險合同將會(huì )失效。 因此， 在簽訂保險合同時(shí)， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當發(fā)生保險事故時(shí)， 有助于依據保險利益原則得到相應的賠償。 但在實(shí)際司法實(shí)踐過(guò)程， 即使投保人或者被保險人沒(méi)有訂立相關(guān)的`保險合同， 保險利益不明確， 但當保險事故發(fā)生時(shí)， 雙方卻享有保險利益。 按照相關(guān)的保險利益原則規定， 財產(chǎn)保險利益能夠進(jìn)行轉讓?zhuān)?但是對轉讓時(shí)間卻沒(méi)有相應的標準規范， 因此導致發(fā)生糾紛的概率高。

　　三 、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略

　　(一)重新界定財產(chǎn)保險利益定義 首先要界定保險利益的性質(zhì)， 明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關(guān)系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過(guò)程中， 主要的依據有四個(gè)： 一是標的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認投保財產(chǎn)保險利益， 說(shuō)明保險利益的合法性。其次， 要掌握保險利益種類(lèi)以及范圍， 主要體現在七個(gè)方面：第一， 財產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財產(chǎn)； 第三， 占有者所占財產(chǎn)； 第四， 股東財產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營(yíng)者對經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益； 七是財產(chǎn)保險標的其他相關(guān)利益。

　　(二)完善保險人的保險利益告知義務(wù)規定 在保險法中， 保險利益原則占據著(zhù)十分重要的地位。 在保險合訂立過(guò)程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規定告知義務(wù)。 當保險事故發(fā)生時(shí)， 保險人基于履行告知義務(wù)的基礎上可以承擔賠償責任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。

　　(三)強化財產(chǎn)保險利益轉移規定 首先， 要明確保險轉讓定義。 在我國保險法中規定， 只有在完成物權占有轉移下才能進(jìn)行標的物轉讓。 在具體標的物轉移過(guò)程中， 要以實(shí)體利益為核心標準， 明確轉讓定義。 其次， 保險利益轉移手續繁復， 隨著(zhù)保險標的的轉移， 保險利益也會(huì )發(fā)生轉移， 為了確保保險人利益， 要及時(shí)告知保險人保險利益轉移狀況。 再者， 要掌握保險標的轉讓時(shí)間。 標的物在轉移前， 標的物所有人承擔風(fēng)險。 而標的物發(fā)生轉移時(shí)， 風(fēng)險也將會(huì )發(fā)生轉移， 買(mǎi)受人承擔風(fēng)險， 因此要明確保險標的轉讓時(shí)間。

　　四 結語(yǔ)

　　保險利益制度是保險制度的核心內容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現行的財產(chǎn)合同中的保險利益制度，或多或少會(huì )有寫(xiě)不足之處，需要在今后的實(shí)踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當利益。

　　參考文獻:

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　　[3] 張曉一.新《保險法》中關(guān)于保險標的轉讓問(wèn)題的研討[J].中國保險.20xx(07).

財產(chǎn)保險論文14

　　摘要：從總體意義上講，保險共有兩種，一種是人身保險；第二就是財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指如果被保險人因為意外事故損失了一定的財產(chǎn)，那么保險人就要為這些損失負責，是保證被保險人利益的一種手段。在投保的時(shí)候，保險人與被保險人要簽訂保險合同，而保險利益就是該合同的效力要件。從保險利益上我們可以看到符合國家法律的經(jīng)濟關(guān)系。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險利益；保險人；被保險人；保險合同

　　在保險法中，保險利益是保險合同中的重要內容，其原則也是保險法中的基本原則�，F階段財產(chǎn)保險的類(lèi)型多樣，保險利益原則在保險行業(yè)中也各位重要。我過(guò)的保險法對與保險利益做出明確的規劃，可以是財產(chǎn)保險中的保險利益規定卻很少，而且劃分的很籠統。由于，沒(méi)有清晰的界限，在應用的時(shí)候有很多問(wèn)題。目前來(lái)看，我國的保險法最需要解決的問(wèn)題是規劃出財產(chǎn)保險中保險利益的范圍。

　　1保險利益的含義

　　我國《保險法》第12條規定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益�！边@個(gè)規定是一個(gè)涵蓋財產(chǎn)和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益有很大的不同。財產(chǎn)保險中的保險利益強調的是保險利益的經(jīng)濟性，如果投保人沒(méi)有這種經(jīng)濟上的利害關(guān)系，則對保險標的沒(méi)有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強調投保人與被保險人之間是否具有法律所規定的親屬關(guān)系、信賴(lài)關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

　　2保險利益的認定

　　2.1現有利益�，F有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標的所享有的現存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標的所有權利益、占有利益、用益物權利益以及擔保物權利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險利益：a.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有法律上的權利；b.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；c.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有運送的義務(wù)或者留置的權利；d.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)為現占有人。

　　2.2期待利益。期待利益，是指投�；蛘弑槐ｋU人在訂立保險合同時(shí)對保險標的利益尚未存在，但基于其現有權利而未來(lái)可獲得的利益，包括預期的.利潤、租金收入、運費收入、耕種收入等利益。沒(méi)有現有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因為具有法律上的權利或者利益而發(fā)生，受法律保護，屬于財產(chǎn)利益的一種。

　　2.3責任利益。責任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標的所承擔的合同上的責任、侵權損害賠償責任以及其他依法應當承擔的責任。責任利益，屬于法律上的責任，一般以民事賠償責任為限，非法律上的責任，不能稱(chēng)之為責任利益。依通常的見(jiàn)解，民事賠償責任產(chǎn)生于侵權行為和違反合同的行為。民事賠償責任，還可以因為法律規定而發(fā)生。因此，可以稱(chēng)之為保險利益的法律責任，應當以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎，可因侵權行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因為法律的規定而發(fā)生。

　　3完善財產(chǎn)保險的保險利益

　　3.1在保險法或者其解釋中明確規定財產(chǎn)保險利益的種類(lèi)和范圍。明確保險法中各個(gè)法權的規定：a.物權，主要是指該物品中的占有權，享用物品以及為物品做擔保的權益。所有權人的保險利益是指對其所擁有物品的權利，其他兩者享受的權利是指在這個(gè)范圍內所擁有的權利。b.債券，在簽訂的保險合同中，將當事人的財產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財產(chǎn)有損失，那么當事人的權利就會(huì )受到影響，因此在財產(chǎn)受損的時(shí)候，要對債權投保危險。c.股權，一個(gè)公司的財產(chǎn)是由這個(gè)公司的股東出資而成的，財產(chǎn)權屬于全部的法人，而股東也對公司的財產(chǎn)有保險利益。d.占有，盡管我國的保險法還沒(méi)有規定占有人的保險利益，但是如果占有物是正當合法的，也可以對其投保。e.法律責任，在確定民事賠償的時(shí)候主要是根據保險合同，合同中規定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權。如果公民或者是投保人的權益受到損壞，那么可以根據合同上的規定，確定賠償方以及賠償的責任。因為保險合同法是民商法，其原則是當事人自愿，以及沒(méi)有規定就是自由，當事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒(méi)有保險利益。如果約定沒(méi)有違反法律，而且維護了當事人之間的權益，那么該約定可以視為保險利益。

　　3.2在保險法中明確規定保險利益告知義務(wù)條款。保險利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著(zhù)被保險人的權益，可見(jiàn)其重要性。在最開(kāi)始簽訂合同的時(shí)候，如果對保險法的某些術(shù)語(yǔ)不能準確的理解，那么投保人員還有被保險人的利益會(huì )有影響。如果沒(méi)有準確的定位保險利益，甚至會(huì )給當事人帶來(lái)?yè)p失。但是保險人的費用不會(huì )減少。如果在當事人不清楚保險條例就簽訂合同的話(huà)，在日后的時(shí)候容易引起保險糾紛。而往往糾紛的結果是投保人的損失大，不僅僅沒(méi)有獲得保險利益，還讓自己的財產(chǎn)受損。而保險人拿到了保險費的同時(shí)還不用賠償損失。如果在合同上明確規定保險人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時(shí)候，就會(huì )知道哪些內容對自己有利，在發(fā)現不合理或者是理解不清晰的時(shí)候，向保險人詢(xún)問(wèn)，以免自己的利益受損。而保險人要做的就是將保險的內容，以及保險利益如實(shí)的告訴投保人。如果是因為自己沒(méi)有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時(shí)候，不利的影響由自己承擔。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時(shí)候，還是發(fā)生的了保險糾紛，那么一切的后果由投保人承擔。保險合同上要規定法律依據，以及保險內容，通過(guò)合同可以確定保險利益。使保險人與投保人之間能夠保持一個(gè)平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會(huì )利益。

　　4結束語(yǔ)

　　由上述可知，保險利益是保險中的原則，通過(guò)保險利益來(lái)維護投保人以及保險人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險利益上的法規不完善，因此很多保險人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對這種問(wèn)題，國家完善的保險法律，明確的規定了在財產(chǎn)保險中的保險利益。使保險人的財產(chǎn)不受損，還維護了社會(huì )公平。在明確保險利益上，要規定保險利益的范圍，合理的對保險利益劃分，同時(shí)確定與保險利益有關(guān)的條款，讓保險人履行義務(wù)。

　　參考文獻

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財產(chǎn)保險論文15

　　近年來(lái)，隨著(zhù)財產(chǎn)保險產(chǎn)品類(lèi)型的多樣化，財產(chǎn)保險體系日益完善。分析財產(chǎn)保險在改善社會(huì )民生的主要作用，提高對財產(chǎn)保險的認知程度，有利于財產(chǎn)保險的推廣。同時(shí)，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，存在著(zhù)一些問(wèn)題，需要結合當前財產(chǎn)保險的實(shí)際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對應的財產(chǎn)保險創(chuàng )新改革策略，以提高財產(chǎn)保險結構體系的完整度，提高其對改善民生的作用。

　　1財產(chǎn)保險的定義及業(yè)務(wù)范疇

　　1.1財產(chǎn)保險的定義

　　關(guān)于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種;狹義的財產(chǎn)保險則是指將實(shí)體物質(zhì)財產(chǎn)作為標的的險種。在保險實(shí)務(wù)當中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱(chēng)為財產(chǎn)損失保險［1］。

　　1.2財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)范疇

　　《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)［2］�？梢赃M(jìn)行保險的標的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱(chēng)為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車(chē)輛、生產(chǎn)設備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱(chēng)為責任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責任、投資風(fēng)險、產(chǎn)品責任、信用保險等。

　　2財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用

　　2.1為家庭財產(chǎn)保駕護航

　　家庭是社會(huì )構成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個(gè)重要表現。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責任的`差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開(kāi)始，我國范圍內的自然災害頻發(fā)，給不同地區的家庭財產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損害。針對該現象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農村住房保險為例，根據保監會(huì )的相關(guān)統計資料，2012年，我國農村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內的6000多萬(wàn)間農村房屋進(jìn)行了保險，為農民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實(shí)現了對自然災害多發(fā)區域的有效覆蓋。

　　2.2提高社會(huì )經(jīng)濟水平，維護社會(huì )穩定發(fā)展

　　財產(chǎn)保險不但可以通過(guò)有效的風(fēng)險機制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問(wèn)題。而且還能夠在社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會(huì )穩定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當前財產(chǎn)保險關(guān)注較為密切的“三農”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農村保險予以高度關(guān)注。例如，中國的人保在“十一五”期間針對農業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬(wàn)農戶(hù)提供了包括社會(huì )治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養殖業(yè)保險等在內的保險，對維持農村地區經(jīng)濟穩定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時(shí)，部分保險公司還針對中央財政支持的農業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了對應的保險業(yè)務(wù)，通過(guò)持續完善農業(yè)保險營(yíng)銷(xiāo)機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區域為對象，開(kāi)發(fā)了具有地域特色的農業(yè)保險業(yè)務(wù)。以此為基礎，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調推進(jìn)的模式使得農業(yè)保險業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對提高“三農”保險在農村市場(chǎng)的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農業(yè)保險的強農、惠農作用，而且推動(dòng)了地方經(jīng)濟的持續健康發(fā)展。對提高當地居民的生活水平、維持社會(huì )穩定、改善當地民生等方面具有積極意義。

　　2.3為抵抗自然災害提供了有效屏障

　　對于我國保險行業(yè)而言，過(guò)去的十年自然災害頻發(fā)使得保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著(zhù)多重考驗。在發(fā)生自然災害之后，保險公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過(guò)積極履行社會(huì )責任，持續擴大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務(wù)民生，為災后重建以及社會(huì )保障提供了有效支撐。據相關(guān)資料統計，中國的人保財險僅在“十一五”期間就承擔風(fēng)險責任金344.07萬(wàn)億元、處理理賠案件7368萬(wàn)件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會(huì )穩定、民生改善做出了重大貢獻。

　　3當前財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

　　3.1險種結構亟待優(yōu)化，市場(chǎng)供應能力亟待提高

　　目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對不同的市場(chǎng)類(lèi)型開(kāi)發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結構。但是，依然存在著(zhù)產(chǎn)品結構不合理的問(wèn)題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機動(dòng)車(chē)輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著(zhù)嚴重的結構失衡問(wèn)題［3］。究其原因，主要是由于對市場(chǎng)定位不合理、險種結構優(yōu)化意識不明確以及適銷(xiāo)險種較少導致的。市場(chǎng)保險供給是指在對應的時(shí)期內，保險人可以為整個(gè)市場(chǎng)提供的保險產(chǎn)品數量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導致其所銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區域特點(diǎn)，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿(mǎn)足當地市場(chǎng)的供給。從當前財產(chǎn)保險市場(chǎng)情況來(lái)看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿(mǎn)足市場(chǎng)實(shí)際需要，而且還帶來(lái)了行業(yè)內惡性競爭、內部管理混亂、會(huì )計核算難度增加、內部控制乏力等問(wèn)題，直接制約著(zhù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

　　3.2保險中介機構發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場(chǎng)的開(kāi)拓

　　根據國外財產(chǎn)保險市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場(chǎng)的迅速發(fā)展是建立在保險中介機構及體系的持續發(fā)展和完善基礎上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家，由代理人、經(jīng)紀人等中介結構所提供的財產(chǎn)保險數量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當前我國的財產(chǎn)保險代理業(yè)務(wù)主要由銀行、車(chē)輛管理所等具有明顯行政背景的兼職代理人所擔當，而且由之提供的代理業(yè)務(wù)量?jì)H僅占到總業(yè)務(wù)數量的20%左右，遠遠低于國外保險業(yè)務(wù)發(fā)達國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險業(yè)務(wù)量難以提高的問(wèn)題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

　　4財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng )新策略與建議

　　4.1產(chǎn)品結構的創(chuàng )新

　　當前，財產(chǎn)保險市場(chǎng)的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)達的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發(fā)的問(wèn)題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責任保險及其相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng )新過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結構進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng )新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動(dòng)開(kāi)發(fā)機制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營(yíng)銷(xiāo)工作的重要環(huán)節，也是保險營(yíng)銷(xiāo)工作的基礎�？偣�司可以基于電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品構建公司的整體開(kāi)發(fā)及創(chuàng )新平臺，從而滿(mǎn)足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實(shí)際需要。而分公司則基于其對市場(chǎng)實(shí)際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過(guò)這種上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場(chǎng)根基，有利于產(chǎn)品的銷(xiāo)售;二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機械優(yōu)化配置的過(guò)程中，可以將財產(chǎn)損失險、責任險以及人身意外傷害險結合起來(lái)，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著(zhù)降低保險銷(xiāo)售的成本，而且能夠全面滿(mǎn)足投保人的實(shí)際需要;三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng )新頻率。在具體的實(shí)施過(guò)程中，首先要縮短責任保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期;其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)對應的高科技保險產(chǎn)品;再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當前居民生活過(guò)程中的實(shí)際需要，退出一攬子綜合類(lèi)型的保險。例如，開(kāi)發(fā)增值服務(wù)子女教育險、火災責任保險等。

　　4.2營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng )新

　　隨著(zhù)當前保險市場(chǎng)客戶(hù)個(gè)性化需求增加，保險公司在推廣財產(chǎn)保險的過(guò)程中，應該通過(guò)靈活可變的營(yíng)銷(xiāo)方式來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)、為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。例如，通過(guò)銀保合作方式進(jìn)行財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的推廣。我國部分地區的銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險公司通過(guò)與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區域辦理保險業(yè)務(wù)的綜合金融類(lèi)機構。但是，部分地區的銀保合作還處于較低水平，銀行代理業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品類(lèi)型較少;其次是當前保險公司的核心業(yè)務(wù)系統并沒(méi)有與銀行代辦點(diǎn)進(jìn)行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng )新過(guò)程中，可以首先建立與銀行共贏(yíng)的一體化金融體系，并開(kāi)發(fā)對應的金融性產(chǎn)品;其次，實(shí)現保險公司業(yè)務(wù)系統與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險公司還應該充分利用電銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道。投�？蛻�(hù)可以根據其自身的實(shí)際情況采取電話(huà)直銷(xiāo)、手機銷(xiāo)售以及網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售等方式。例如，保險公司與通信公司聯(lián)合銷(xiāo)售家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對應保險計劃。通過(guò)這種方式，不但能夠顯著(zhù)開(kāi)拓保險銷(xiāo)售的渠道，還能夠提高保險產(chǎn)品銷(xiāo)售效率。

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