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年終獎穩健理財，存款、保險雙輪啟動(dòng)
上海保險理財 的 年終獎穩健理財，存款、保險雙輪啟動(dòng)
對于穩健型的投資者來(lái)說(shuō)，在拿到年終獎之后，除了部分存入商業(yè)銀行之外，還應該購買(mǎi)一些保險保障產(chǎn)品。
能夠討論并真實(shí)地安排10萬(wàn)元年終獎的消費，是一個(gè)令人開(kāi)心的話(huà)題。
收到10萬(wàn)的年終獎，也許象征著(zhù)你已經(jīng)進(jìn)入白領(lǐng)的行列，但并不意味著(zhù)你已經(jīng)衣食無(wú)憂(yōu)。
記者調查發(fā)現，對于年終獎10萬(wàn)元級別的白領(lǐng)們，由于平時(shí)的收入已經(jīng)基本滿(mǎn)足了日常生活需求，因此，對于投資和奢侈A消費有著(zhù)更強烈的愿望。
剛剛過(guò)去的2007年，是中國的理財元年，理財產(chǎn)品空前豐富。面對形形色色的理財產(chǎn)品，如何選擇合適的理財計劃和產(chǎn)品，是即將拿到年終獎的白領(lǐng)們年底最關(guān)注的話(huà)題。
《財經(jīng)時(shí)報》記者約請某私人銀行的理財顧問(wèn)丁衡先生，就年終獎消費可能出現的誤區提出自己的建議，并對一些個(gè)人理財的計劃給出點(diǎn)評。
年終獎也得規劃
年終獎也是錢(qián)，聽(tīng)起來(lái)像是廢話(huà)。但通過(guò)不同方式獲得的錢(qián)，人們在消費時(shí)有著(zhù)很大的差異。設想一下，同樣是10萬(wàn)元錢(qián)，分別是你的工資、年終獎、彩票中獎，你會(huì )怎么花費?
對于大多數人來(lái)說(shuō)，工資這樣的血汗錢(qián)，會(huì )謹慎開(kāi)支;對于年終獎這樣的紅包，會(huì )更隨意地消費;對于中彩票這樣天上掉下來(lái)的“餡餅”，會(huì )更加輕易地揮霍掉。同樣是錢(qián)包里多了一萬(wàn)元錢(qián)，對于同樣一個(gè)人，為什么在消費方式上會(huì )有這么大的差異呢?
對此類(lèi)消費習慣的變化，經(jīng)濟學(xué)家認為是心理賬戶(hù)在作怪。
心理賬戶(hù)是芝加哥大學(xué)著(zhù)名行為金融和行為經(jīng)濟學(xué)家理查德薩勒提出的概念。他認為，除了錢(qián)包這種實(shí)際賬戶(hù)外，在人的頭腦里還存在著(zhù)另一種心理賬 戶(hù)。人們把實(shí)際上客觀(guān)等價(jià)的支出或者收益在心理上劃分到了不同的賬戶(hù)中。心理賬戶(hù)的存在影響著(zhù)人們以不同的態(tài)度對待不同的支出和收益，從而做出不同的決策 和行為。
在認識到這一點(diǎn)之后，你應該知道，其實(shí)年終獎和自己口袋的錢(qián)是一樣的，而且也是自己辛勤工作所得，也應該給予同等的消費態(tài)度。
在辛苦勞作了一年后，拿到一筆年終獎，犒勞一下自己，并無(wú)可厚非，而且甚至值得鼓勵。但是，也應當合理規劃，不能隨心所欲。實(shí)際上，現在人們的生活水平有了很大的提高，日常的消費和年底沒(méi)有什么大的差異。況且，對于年終獎早有安排，不應該拿到錢(qián)就忘了當初的規劃。
存款比例不宜過(guò)高
確定了規劃之后，你首先要面對的是選擇什么樣的投資渠道。
對于中國老百姓來(lái)說(shuō)，銀行存款一直是資金安排的主要渠道。錢(qián)存在銀行里是有利息收入的，包賺不賠，這是最安全的渠道。而且，目前似乎是增加銀行 存款的最好時(shí)機。2007年，在經(jīng)過(guò)減稅(存款利息稅)、連續6此加息以后，1年期定期存款利率(稅前)已達4.14%的高點(diǎn)。這無(wú)疑是充滿(mǎn)誘惑的一種理 財方式。
事實(shí)上，在股市出現大幅調整走勢以后，銀行儲蓄資金出現回流跡象。
不過(guò)，這也許并不是最好的方式。
國家統計局公布的最新數據顯示，2007年11月份居民消費價(jià)格指數(CPI)比去年同期增長(cháng)6.9%，達到11年以來(lái)的新高。也就是說(shuō)，銀行 存款利率仍低于物價(jià)上漲指數，實(shí)際上存銀行已經(jīng)是負利率了。而且，經(jīng)濟界人士普遍預期，這一狀況將持續或者進(jìn)一步加劇。因此，大量資金投向銀行存款，非但 不能增值，也不能保本了。
在這種背景下，理財專(zhuān)家提醒：一方面，要適當調整銀行存款在家庭資產(chǎn)中的占比，存款比例不宜過(guò)高;另一方面，為規避利率進(jìn)一步上升及通漲加劇的風(fēng)險，存款期限仍應保持中短期為宜，給未來(lái)留下適時(shí)調整的空間。
此外，還可通過(guò)分割存款的方式理財，即把存款分為多筆數額較小的部分，再根據自己對升息的預期選擇存款期限。這樣不但定期有存款到期，急用錢(qián)時(shí)不用提前支取，即使不用錢(qián)，也可通過(guò)轉存不斷地分享當前市場(chǎng)中不斷提高的較高利率。
保險保障不可少
而保險也應該進(jìn)入年終獎的規劃之中。
統計數據顯示，2006年北京市民的人均保單還不到一張�？紤]到許多購買(mǎi)保險的人往往擁有多份保單，因此，實(shí)際上許多人處于保險保障的空白區。
不愿意購買(mǎi)保險的人們，往往認為自己身體好，厄運也不會(huì )降臨到自己頭上，買(mǎi)了保險是浪費錢(qián)。
理財專(zhuān)家表示，適量的投資保險產(chǎn)品，可以讓家庭出現財務(wù)危機的時(shí)候分擔風(fēng)險。意外險和健康險會(huì )在您的身體出現重大損傷的時(shí)刻發(fā)揮作用，是家庭理 財要率先考慮的。目前，對于30歲左右的男士，每年1500元左右的支出，就可以提供較好的保障。因此，對于平常認為買(mǎi)保險不“劃算”的人來(lái)說(shuō)，用相對輕 松的年終獎來(lái)增加自己的保險保障，是一個(gè)不錯的選擇。
如果經(jīng)濟條件許可，也不妨采取“躉交”的辦法，這是一種一次性支付保費解決保障的方式。
更激進(jìn)的方式可以選擇投連險。此外，目前投資型的保險產(chǎn)品正大行其道，不僅能夠很好地應對CPI高漲，還可以分享牛市的勝利成果。這個(gè)年底，利 用年終獎購買(mǎi)適合的投資理財型產(chǎn)品，不但可以有效地避免通脹所帶來(lái)的貨幣損失，分享資本市場(chǎng)的勝利成果，亦可令自己的家庭在每一個(gè)階段都保持財務(wù)平穩。
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