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四種檔次年終獎該如何理財 打好財富基礎別著(zhù)急花
馬年漸行漸近，年終獎眼看著(zhù)也快要“到碗里來(lái)”。如何用好這筆頗為豐厚的資金，對于個(gè)人的財富積累關(guān)系重大。雖然平時(shí)的細水長(cháng)流式理財很重要，但面對年終獎的“突然而至”，也需要進(jìn)行“突擊理財”。若沒(méi)有預先想好年終獎的花費、理財分配，2014年等著(zhù)你的很可能是“財與時(shí)馳、富與日去”。
中國銀行的理財專(zhuān)家提醒市民，打好一年財富基礎，不妨從年終獎理財開(kāi)始。
年終獎到手
別急著(zhù)花光它
不少人在拿到年終獎之前，都在盤(pán)算年終獎怎么花這個(gè)問(wèn)題，旅游、購物、孝敬父母成為一些人的必選項目;也有一些人在考慮如何把錢(qián)用在刀刃上，進(jìn)行合理配置，以錢(qián) “生”錢(qián)。理財經(jīng)理表示，理財必須從生活點(diǎn)滴開(kāi)始，把豐厚的年終獎做理財之用還是大有可為的。
少則幾千元、多則幾十萬(wàn)元的年終獎在給我們帶來(lái)欣喜的同時(shí)，也對我們的理財能力提出了挑戰。年終獎打理好，可以使錢(qián)“生”錢(qián);打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎錢(qián)“生”錢(qián)呢?
中國銀行湖南省分行理財經(jīng)理王慧婷表示，首先，要趁這個(gè)時(shí)機，梳理一下目前的財務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負債有多少，去年的投資收益如何等;隨后，制訂一個(gè)新年的理財計劃和財務(wù)目標，例如，新的一年將有哪些重要消費支出，理財收益預計多少等;最后，再根據理財計劃和財務(wù)目標選擇具體的理財方式和工具。
“在選擇理財方式和產(chǎn)品之前，一定要對中國投資理財市場(chǎng)存在的機會(huì )和風(fēng)險進(jìn)行分析�！蓖趸坻谜J為，她還表示，傳統的股票、基金、債券、銀行理財產(chǎn)品等理財工具可能會(huì )有新的表現，仍然是市民投資理財的重要參考。
年終獎雖然一般在年初一次性發(fā)放，但理財經(jīng)理提醒市民，最好不要在年初就把這筆錢(qián)全部用于某種流動(dòng)性差的投資，因為，隨著(zhù)市場(chǎng)形勢的變化，可能會(huì )有收益更好的產(chǎn)品不斷面市，所以市民可以選擇用部分年終獎暫時(shí)購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，待合適時(shí)機再做其他投資。
當然，根據不同的家庭情況，不同額度的年終獎打理的方式也是不同的。我們收集了幾個(gè)典型案例，請理財經(jīng)理做了個(gè)案分析，希望對讀者有借鑒意義。
檔次一：絲 年終獎金額：10000元以下
關(guān)鍵詞：新人理財 風(fēng)險承受能力：★★
梁芳是個(gè)職場(chǎng)新人，2013年9月剛剛進(jìn)入一家私營(yíng)企業(yè)做文職。對于她來(lái)說(shuō)，年終獎只是意思一下而已�！拔覀児灸杲K獎本來(lái)就少，我更不能和老前輩相比，年終獎最多就8000元左右�！绷悍妓氵^(guò)，平日她的工資都被分成了三等分，除了自己使用一部分以外，還要交給家里一份，然后強制性?xún)π钜环�。因此她也不算是太需要錢(qián)的類(lèi)型，聽(tīng)朋友說(shuō)，除了定期存款以外，還應該有一些理財計劃。如今年終獎到手，正好可以作為理財的開(kāi)始�！暗�，我的錢(qián)這么少，不知道怎樣才能做到錢(qián)生錢(qián)�！�
建立“儲備金”，隨時(shí)可支取
王慧婷認為，拿到1 萬(wàn)元左右年終獎的，不少是職場(chǎng)新人。對于剛入職的新員工，與其在商場(chǎng)里“血拼”到“被榨干最后一滴血”，倒不如嘗試用儲蓄的方法，把年終獎放進(jìn)銀行里，作為自己的應急基金或者購買(mǎi)大件物品的“儲備金”。
王慧婷還表示，對于職場(chǎng)新人可以進(jìn)行理財的嘗試，購買(mǎi)貨幣基金是個(gè)不錯的選擇，安全可靠且流動(dòng)性強，且可獲得比活期存款高得多的收益。2012 年，貨幣基金平均實(shí)現了3.87%的收益，高于活期存款0.35%的利息十倍多。據了解，最近不少基金公司推出可以T+0申贖的貨幣基金產(chǎn)品，投資者可在線(xiàn)下載客戶(hù)端，用手機等進(jìn)行快速買(mǎi)入和贖回貨幣基金。職場(chǎng)新人可以利用少量資金多學(xué)點(diǎn)理財門(mén)道。
檔次二：溫飽 年終獎金額：10000元-30000元
關(guān)鍵詞：家庭保障 風(fēng)險承受能力：★★☆
張航在一家網(wǎng)絡(luò )公司工作了三年，每年的年終獎都會(huì )有小幅的上漲，張航估計今年的年終獎?dòng)?.5萬(wàn)元，這已占到他全年收入的三分之一。由于單位僅給他買(mǎi)了最低額度的社保，他想用這筆年終獎給自己和妻子、女兒各買(mǎi)一份商業(yè)保險。
年投保額不超過(guò)總收入兩成
理財經(jīng)理黃奮表示，若年終獎在一萬(wàn)元至三萬(wàn)元，投資者可以選擇的投資領(lǐng)域就比較大。風(fēng)險承受能力較弱的投資者，可以選擇基金定投或分紅型保險。
社保一般只提供最基本的保障，因此在遭遇突發(fā)事件及年老后，為保證原有的生活水平不受影響，購買(mǎi)一定的商業(yè)保險作為補充成為一種必要。領(lǐng)取年終獎后，投資者可以根據自身和家庭的實(shí)際情況并結合獎金數額，在意外、醫療、養老年金、教育年金、定期壽險等險種上進(jìn)行合理配置，但每年投保的金額建議控制在總收入的20%以?xún)�，以免影響正常的生活水平。此外，市�?chǎng)上的分紅型保險大多規定了一定的保底收益，投資者在享受一定保險保障的同時(shí)每年還可以分享保險公司的投資收益，這在保證投資者資金安全的前提下，也為投資者的人身安全提供了一份保障。
不過(guò)需要提醒的是，購買(mǎi)商業(yè)險應該注意這是一個(gè)長(cháng)期計劃，如果今年購買(mǎi)了，那么明年也應該把這部分的支出考慮進(jìn)去，萬(wàn)一退保有可能造成本金損失。
檔次三：小康 年終獎金額：30000元-80000元
關(guān)鍵詞：財富增長(cháng) 風(fēng)險承受能力：★★★
宋先生預計，今年年終獎可達到8萬(wàn)元。對于這個(gè)“大紅包”，宋先生想好好分配一下，主要是能夠積累財富，達到以錢(qián)生錢(qián)。
可購買(mǎi)銀行專(zhuān)業(yè)理財產(chǎn)品
“如果年終獎能達到5萬(wàn)元以上，可以考慮購買(mǎi)銀行的理財產(chǎn)品，收益要比普通銀行定期存款高出不少�！崩碡斀�(jīng)理蔡爽介紹說(shuō)。
據了解，目前市場(chǎng)上大多數短期理財產(chǎn)品年化收益率可達到5.5%，而從市場(chǎng)平均情況來(lái)看，折算到一起平均收益率也可達到5.8%左右，高一點(diǎn)的能達到6.2%，與銀行一年期存款利率3.0%相比高出一倍，比較適合有閑置資金或風(fēng)險承受能力一般的人群。
檔次四：土豪
年終獎金額：80000元以上
關(guān)鍵詞：理財是一種興趣
風(fēng)險承受能力：★★★★
陳先生是一家外資企業(yè)的主管，同時(shí)也是一個(gè)收藏愛(ài)好者。陳先生年終獎非�？捎^(guān)，去年已經(jīng)達到了9萬(wàn)元，今年應該會(huì )比去年的數字要高�！懊磕晡叶加媚杲K獎帶一家人去旅游，剩下的錢(qián)有一部分我會(huì )存進(jìn)銀行，有一部分我會(huì )拿來(lái)做收藏品投資�！标愊壬硎�。
購實(shí)物金更靠譜
據了解，目前不少商業(yè)銀行都已經(jīng)針對黃金、白銀和鉑金三類(lèi)貴金屬推出以人民幣計價(jià)的賬戶(hù)交易業(yè)務(wù)，分別是賬戶(hù)金、賬戶(hù)銀、賬戶(hù)鉑交易業(yè)務(wù)。一般來(lái)講交易門(mén)檻低，最小交易單位均為1 克�？蛻�(hù)可以通過(guò)柜臺、網(wǎng)上銀行以及電話(huà)銀行甚至手機銀行等多種形式辦理。但是理財經(jīng)理王莎提醒，針對國際貴金屬價(jià)格今年大幅下跌的情況，進(jìn)行貴金屬賬戶(hù)投資的個(gè)人最好具備一定的專(zhuān)業(yè)知識或者市場(chǎng)敏感性。
王莎還表示，相較于“炒金”等貴金屬賬戶(hù)投資的風(fēng)險，購買(mǎi)實(shí)物金則是一種相對穩妥的投資保值方法。尤其是對于一些具有收藏愛(ài)好的投資者，歲末年初都會(huì )有一些金銀紀念幣、金銀磚發(fā)行，投資者也可以將手上的年終獎金變?yōu)閷?shí)物貴金屬，既可投資保值，日后也有一定的升值空間。但是需要注意的是，比起貴金屬賬戶(hù)的實(shí)時(shí)買(mǎi)賣(mài)，一些實(shí)物貴金屬的變現能力不佳，投資者應該結合自己的財務(wù)情況以及投資品流動(dòng)性的要求慎重考慮。
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