存款保險制度
在發(fā)展不斷提速的社會(huì )中，很多情況下我們都會(huì )接觸到制度，制度是指一定的規格或法令禮俗。擬起制度來(lái)就毫無(wú)頭緒？以下是小編整理的存款保險制度，希望能夠幫助到大家。
存款保險制度1
央行近日發(fā)布的《中國金融穩定報告（20xx）》（下稱(chēng)報告）指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分攤和風(fēng)險處置機制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融體系穩定。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩定報告（20xx）》（下稱(chēng)報告）指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分攤和風(fēng)險處置機制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融體系穩定。
保護存款人權益
目前，世界上已有140多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。實(shí)踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門(mén)負責人說(shuō)，依托存款保險制度，人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場(chǎng)穩定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使金融機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力
報告稱(chēng)，有序處置高風(fēng)險金融機構風(fēng)險，健全金融機構公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險處置機制。
分析人士稱(chēng)，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內人士表示，通過(guò)建立存款保險制度，完善金融機構市場(chǎng)化退出機制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險對不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機構實(shí)行差別費率，并采取及時(shí)風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續發(fā)展、主要面向“三農”和小微企業(yè)的中小金融機構體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平強調，通過(guò)觀(guān)察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂(yōu)的`大面積風(fēng)險。中小銀行目前整體風(fēng)險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩定報告（20xx）》（下稱(chēng)報告）指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的損失分攤和風(fēng)險處置機制，有利于及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融體系穩定。
保護存款人權益
目前，世界上已有140多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。實(shí)踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門(mén)負責人說(shuō)，依托存款保險制度，人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)通過(guò)大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場(chǎng)穩定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個(gè)方面：一是通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使金融機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力
報告稱(chēng)，有序處置高風(fēng)險金融機構風(fēng)險，健全金融機構公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險處置機制。
分析人士稱(chēng)，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內人士表示，通過(guò)建立存款保險制度，完善金融機構市場(chǎng)化退出機制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險對不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機構實(shí)行差別費率，并采取及時(shí)風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續發(fā)展、主要面向“三農”和小微企業(yè)的中小金融機構體系。
存款保險制度2
存款保險制度料XX年初推出
據媒體報道，央行11月27日召開(kāi)全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )，研究部署于明年1月份推出存款保險制度。央行副行長(cháng)胡曉煉27日在“《財經(jīng)》年會(huì )XX：預測與戰略”上表示，將加快建立存款保險制度。央行副行長(cháng)、外管局局長(cháng)易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。
在長(cháng)達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。權威人士介紹，我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風(fēng)險監測和風(fēng)險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。
通常情況下，國際上存款保險限額大多集中在人均國內生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國國內生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國大陸總人口為135,404萬(wàn)人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬(wàn)存款保險限額/人均國內生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。
未來(lái)建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。專(zhuān)家對此表示，保費金額對金融機構財務(wù)狀況的影響會(huì )很小。業(yè)內人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時(shí)期建立的，估計起步時(shí)的費率不必太高，可以通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
存保制度推出后或將降準
中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》雖并未明確具體費率，但明確了采取基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的原則，預計總的費率不會(huì )太高，對銀行的經(jīng)營(yíng)成本影響有限�？紤]到目前高企的存款準備金率也具備風(fēng)險緩沖的作用，在存款保險制度推出后也應相應下調法定存款準備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬(wàn)元人民幣的擔保上限符合市場(chǎng)預期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會(huì )穩定存款人心理預期，不會(huì )導致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現“擠兌”風(fēng)險。存款保險制度建立后，民營(yíng)銀行的設立會(huì )提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農”、社區等金融服務(wù)的滿(mǎn)足率。
“隨著(zhù)利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和民營(yíng)銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險也在上升。存款保險制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎，它的建立有利于宏觀(guān)金融穩定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩健經(jīng)營(yíng)和有序競爭�！睖乇蛘f(shuō)。
他還表示，從征求意見(jiàn)稿看出，我國存款保險制度采取了中間方案，并未建立類(lèi)似美國聯(lián)邦存款保險公司的運作模式，而是先成立存款保險基金，并參與金融監管協(xié)調機制框架，具備一定的.監管職能，有利于積累經(jīng)驗、逐步完善。
存款保險制度將強化金融機構市場(chǎng)約束
專(zhuān)家認為，存款保險制度建立后，將有利于更好地保護存款人的權益，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制;有利于進(jìn)一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險的能力;同時(shí)，將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。
促進(jìn)銀行體系健康運行
專(zhuān)家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個(gè)方面。
一是通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專(zhuān)門(mén)的存款保險基金，確�？煽康馁Y金來(lái)源，當個(gè)別金融機構經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照條例規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護存款人權益。
二是加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使金融機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險是對現有金融安全網(wǎng)的完善和加強。存款保險制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩定市場(chǎng)和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。
充分保障存款人權益
存款保險將覆蓋所有存款類(lèi)金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類(lèi)金融機構都應當參加存款保險。
存款保險覆蓋存款類(lèi)金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩健發(fā)展。
專(zhuān)家指出，切實(shí)加強對存款人的保護，對于維護金融穩定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這是建立這項制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。
《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設為50萬(wàn)元，約為XX年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據測算，設定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類(lèi)企業(yè))提供100%的全額保護。
實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。當前我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運行穩健，銀行資本充足率等主要財務(wù)和監管指標總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險能力大大增強。存款保險制度建立后，現有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個(gè)別銀行出現問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。
存款保險制度3
一、國外存款保險制度與道德風(fēng)險問(wèn)題研究理論與實(shí)踐
�。ㄒ唬┟绹难芯空邔鹘y存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究
美國研究者認為傳統的存款保險制度對增強銀行系統的穩定性及降低銀行系統爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結果發(fā)現新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營(yíng)，冒險經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續的存款保險體系設計的障礙。
�。ǘ┘幽么髮W(xué)者對傳統存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究
20xx年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結論:顯性存款保險制度易增加銀行機構的非系統風(fēng)險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開(kāi)展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉移，從而逃避對存款人的責任。
�。ㄈ﹪庋芯空哧P(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究
為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統存款保險制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監管規則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費標準，并且隨時(shí)根據風(fēng)險變動(dòng)情況來(lái)調整保費，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險。
�。ㄋ模﹪怅P(guān)于基于顯性存款保險制度下加強存款保險機構和對銀行監管以降低銀行道德風(fēng)險的研究
上述概括的內容更多的是各國側重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來(lái)年國外也不曾間斷對涉及到如何根據具體金融環(huán)境和監管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結果主要包括存款保險的`透明度、保護程度、可計算性及道德風(fēng)險指數設計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。
二、我國存款保險制度實(shí)施與道德風(fēng)險產(chǎn)生的現實(shí)因素
建立的效的存款保險制度有必要客觀(guān)分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險。
�。ㄒ唬﹤鹘y金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問(wèn)題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開(kāi)放前三十年，商業(yè)銀行出現的問(wèn)題，都由國家財政買(mǎi)單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險，存款人利益也沒(méi)受到絲毫損失.
�。ǘ┈F代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問(wèn)題
改革開(kāi)放的三十年，我國銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現形式：首先，長(cháng)久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒(méi)有自己的存款與銀行共存亡的憂(yōu)患意識，在對此類(lèi)問(wèn)題的隨機采訪(fǎng)中，存款者的態(tài)度大多是不屑�？梢钥闯�，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(cháng)了中央政府保護下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機創(chuàng )造了條件，對中小銀行帶來(lái)較大的不公平。
�。ㄈ┈F代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問(wèn)題
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉變的格局。理論上講，這一轉變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風(fēng)險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實(shí)施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
三、借鑒國外存款保險制度的理論與實(shí)踐建立我國的存款保險制度
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度內容設計應體現對銀行道德風(fēng)險的最大約束
存款保險制度無(wú)非包括投保機構、保費、被保存款類(lèi)別等要素。其中投保機構的投保資格及保費確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構確定。我國公布的《征求意見(jiàn)稿》第二條中規定，投保存款保險包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。但實(shí)施細則確定時(shí)應該設立銀行機構投保的門(mén)檻，如對風(fēng)險大、債務(wù)重、有問(wèn)題的金融機構應排除之外，以利于銀行強化風(fēng)險管理，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設定銀行投保門(mén)檻時(shí)應該慎重。第二，差別費率確定�！墩髑笠庖�(jiàn)稿》第九條明確了費率是：“由基準費率和風(fēng)險差別費率構成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風(fēng)險差別費率，但風(fēng)險差別費率制定的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對銀行各類(lèi)指標評估準確、真實(shí)基礎上體現出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費率是有一定風(fēng)險的，因此應把握好實(shí)施費率差別化的節奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
�。ǘ┐婵畋ｋU制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng )建應體現對銀行道德風(fēng)險的最大約束
因存款保險制度的存在會(huì )減弱存款人對銀行的監督，因此加強銀行業(yè)道德風(fēng)險約束離不開(kāi)銀行業(yè)監管機構和存款保險機構對銀行業(yè)的有效監管，這一點(diǎn)已被國外長(cháng)期的實(shí)踐證明。第一，強化銀行業(yè)監管機構的監管。為配合我國顯性存款保險制度實(shí)施，我國的銀行業(yè)監管機構要重新審視監管標準和確定監管指標，完善監管體系，為存款保險制度實(shí)施創(chuàng )建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構對投保銀行的監管。在存款保障流程中，存款保險機構是銀行風(fēng)險的最后承接者，因此存款保險機構要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對投保機構破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構的組織制度建設是保證存款保險體系持續、安全的必要保證。
存款保險制度4
第一條
為了建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，制定本條例。
第二條 在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(以下統稱(chēng)投保機構)，應當依照本條例的規定投保存款保險。
投保機構在中華人民共和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱(chēng)存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條 被保險存款包括投保機構吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。
第五條 存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國人民銀行[微博]會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行。
同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
社會(huì )保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行[微博]會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報國務(wù)院批準。
第六條 存款保險基金的來(lái)源包括：
(一)投保機構交納的'保費;
(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);
(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險基金管理機構履行下列職責：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責有關(guān)的規則;
(二)制定和調整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準;
(三)確定各投保機構的適用費率;
(四)歸集保費;
(五)管理和運用存款保險基金;
(六)依照本條例的規定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;
(七)在本條例規定的限額內及時(shí)償付存款人的被保險存款;
(八)國務(wù)院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構由國務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當在存款保險基金管理機構規定的期限內辦理投保手續。
本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執照之日起6個(gè)月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。
第九條 存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。
各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第十條 投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個(gè)月交納一次保費。
第十一條 存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放中國人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;
(三)國務(wù)院批準的其他資金運用形式。
第十二條 存款保險基金管理機構應當自每一會(huì )計年度結束之日起3個(gè)月內編制存款保險基金收支的財務(wù)會(huì )計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規定予以公布。
存款保險基金的收支應當遵守國家統一的財務(wù)會(huì )計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監督。
第十三條 存款保險基金管理機構履行職責，發(fā)現有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(一)投保機構風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;
(二)投保機構保費交納基數可能存在問(wèn)題的，對其存款的規模、結構以及真實(shí)性進(jìn)行核查;
(三)對投保機構報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現的重大問(wèn)題，應當告知銀行業(yè)監督管理機構。
第十四條 存款保險基金管理機構參加金融監管協(xié)調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構等金融管理部門(mén)、機構建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構應當通過(guò)信息共享機制獲取有關(guān)投保機構的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。
前款規定的信息不能滿(mǎn)足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時(shí)償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時(shí)報送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條 投保機構因重大資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構的要求及時(shí)采取補充資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限內未改進(jìn)的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。
第十七條 存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構有《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十八條、第三十九條規定情形的，可以建議銀行業(yè)監督管理機構依法采取相應措施。
第十八條 存款保險基金管理機構可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
(一)在本條例規定的限額內直接償付被保險存款;
(二)委托其他合格投保機構在本條例規定的限額內代為償付被保險存款;
(三)為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規定方式時(shí)，應當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規定的限額內，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;
(二)存款保險基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算;
(三)人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;
(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構應當依照本條例的規定及時(shí)、足額償付存款。
第二十條 存款保險基金管理機構的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規定收取保費;
(二)違反規定使用、運用存款保險基金;
(三)違反規定不及時(shí)、足額償付存款;
(四)濫用職權、玩忽職守的其他行為。
存款保險基金管理機構的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，依法給予處分。
第二十一條 投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構責令限期改正;逾期不改正或者情節嚴重的，予以記錄并作為調整該投保機構的適用費率的依據：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費;
(三)未按照規定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構依法進(jìn)行的核查;
(五)妨礙存款保險基金管理機構實(shí)施存款保險基金使用方案。
投保機構有前款規定情形的，存款保險基金管理機構可以對投保機構的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構有前款第二項規定情形的，存款保險基金管理機構還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構依法決定撤銷(xiāo)或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，不適用本條例。
第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。
存款保險制度5
摘要：在本文中，主要針對我國銀行存款保險制度對其金融結構經(jīng)營(yíng)行為影響進(jìn)行全面的分析研究，并且在此基礎上提出下文中內容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。
關(guān)鍵詞：存款保險；金融機構；經(jīng)營(yíng)行為；影響；分析
引言：
當今在隨著(zhù)存款保險的制度推出，使其很好的改變金融機構中的經(jīng)驗環(huán)境，與此同時(shí)也有效的改變存款人的心里預期，更好的促進(jìn)一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，針對存款保險制度的建立，對銀行經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行全面的提高，然而保費的支出也將不會(huì )對銀行的成本帶來(lái)壓力，但是個(gè)別金融機構將會(huì )由于經(jīng)營(yíng)失敗而進(jìn)一步退出市場(chǎng)。
1.案例分析
對我國和美國為例，美國存款屬于一項有本金風(fēng)險的“風(fēng)險資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國的存款人傳統理解的存款五本金風(fēng)險，完全不相同。由于存在著(zhù)不同，進(jìn)一步?jīng)Q定了危機狀態(tài)下銀行是存款流出，我國在危機狀態(tài)或資產(chǎn)價(jià)格向下時(shí)，銀行體系是出現存款回流，這也是中國和歐美在金融體系上的最大不同。在風(fēng)險面前，中國市場(chǎng)的所有資金，無(wú)論多大規模，都可以回到銀行的懷抱，本金無(wú)風(fēng)險；而在美國或者歐、日等市場(chǎng)，在真正的風(fēng)險面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國債市場(chǎng)。而我國必須要走這條路就是推出存款保險制度，只有這樣才能夠在一定程度上對金融機構經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生重要影響。
2.關(guān)于存款保險制度的特征
針對存款保險制度來(lái)說(shuō)，主要是在國際上通行的存款人保護的支柱，與此同時(shí)也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在�，F階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個(gè)國家和地區中建立起存款保險制度。
2.1關(guān)于實(shí)行有限賠付的分析
現階段在平穩的經(jīng)濟環(huán)境之下，全額的保障并不是保護存款人的一種有效方式，由于這將會(huì )增加道德風(fēng)險的理由。反而言之，有效的賠付能夠為債權人以及大額存款人員提供監督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的激勵，針對債權人來(lái)說(shuō)，主要是和大額存款人員通過(guò)采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營(yíng)人員的高風(fēng)險行為。根據國際方面的經(jīng)驗來(lái)分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時(shí)一些類(lèi)型的存款也并不受到保護，比如非法存款等。
2.2關(guān)于風(fēng)險差別費率的分析
在國際方面，保險費率制度主要是可以分為兩種：第一是費率；第二是基于風(fēng)險。針對單一的費率來(lái)說(shuō)，主要是采取統一的取率水平，然而風(fēng)險差別費率主要是根據投保結構的風(fēng)險情況下所征收的而不同保費。針對其單一費率較為容易使風(fēng)險機構成為高風(fēng)險結構買(mǎi)單，進(jìn)而使其存在著(zhù)交叉補貼的情況。因此現階段已經(jīng)是越來(lái)越多的國家以及銀行引入了風(fēng)險差別費率，從而使其能夠為投保結構降低風(fēng)險提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現不對稱(chēng)，主要是道德風(fēng)險出現的主要原因，從而使其存款的保險機構以及監督機構很難觀(guān)察到銀行的貸款性質(zhì)，這個(gè)時(shí)候銀行可能會(huì )做出高風(fēng)險的貸款項目。因此，存款的保險機構已經(jīng)是被賦予成為對投保銀行進(jìn)行信息的手機以及檢查的權利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著(zhù)的信息不對稱(chēng)，與此同時(shí)也能夠為風(fēng)險的差別費率奠定一個(gè)良好的基礎。
3.存款保險制度所帶來(lái)的影響分析
3.1信息收集以及檢查
針對信息不對稱(chēng)來(lái)說(shuō)，主要是道德風(fēng)險出現的根源所在，從而使存款機構以及監管機構很難觀(guān)測到銀行貸款性質(zhì)，然而針對銀行，將會(huì )存在一些高風(fēng)險的貸款項目。所以存款保險制度能夠更好的對投保銀行進(jìn)行信息方面收集以及權利檢查，使其能夠有效的降低出現和銀行之間所存在著(zhù)的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，與此同時(shí)也在一定程度上為風(fēng)險識別費率奠定出良好的基礎。
3.2由于早期糾正措施分析
針對存款保險制度來(lái)說(shuō)，在能夠為存款人提供保證的過(guò)程中，事實(shí)上主要是將存在的風(fēng)險轉移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠對自身?yè)p失降到最低。針對存款保險的機構來(lái)說(shuō)，必須要滿(mǎn)足最低的資本要求，使其能夠根據其資本充足的狀態(tài)下進(jìn)而早期采取一些糾正措施。例如美國規定，投保結構充足率要小于百分之四，那么存款機構將會(huì )有權利限制關(guān)聯(lián)交易，同時(shí)也有權利限制資產(chǎn)增長(cháng)等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險機構將會(huì )對該投保機構進(jìn)行關(guān)閉。
4.存款保險制度對于金融機構經(jīng)營(yíng)影響分析
4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤水平
第一是參保收益將會(huì )高出沒(méi)有參保收益，在自愿進(jìn)行參保的過(guò)程中，只有參保收益能夠高出沒(méi)有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險制度。根據國際發(fā)展角度來(lái)分析，在多數國家當中，主要是強制性的進(jìn)行保修，只有德國這個(gè)國家實(shí)施自愿保險。根據實(shí)際情況來(lái)分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險體系當中，這也是直接的說(shuō)明只要存款保險制度能夠設計合理，那么便會(huì )能使金融機構的參保收益比不參保收益高。第二是保費的支出能夠提高銀行規模。在銀行存款保險制度建立起來(lái)后，投保的機構將會(huì )根據存款規模以及對保險費用進(jìn)行收取，如果存款規模比較大，那么保險費用則比較多，針對存款成本提高來(lái)說(shuō)，將會(huì )直接影響到投標機構規模能否進(jìn)行擴大。然而針對投保機構來(lái)說(shuō)，是否進(jìn)行規模擴大，主要受所處在的規模收益情況進(jìn)行確定。經(jīng)過(guò)研究表明，在我國一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個(gè)收益遞減的階段，必須要對其模式降低提高效益收入。然而針對中小型銀行來(lái)說(shuō)，其機構主要出于規模收益遞增階段，必修要通過(guò)不斷加快規模使其對效率進(jìn)行增加。所以，對于我國一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險費用支出將會(huì )超過(guò)限制規定規模擴張速度，然而我國的一些中小型銀行，其存款保險費用支出并不會(huì )對其擴張速度帶來(lái)直接的影響。
4.2能夠對市場(chǎng)競爭以及優(yōu)勝劣汰等功能提高
第一是通過(guò)放寬機構準入使其對民營(yíng)銀行進(jìn)行加快發(fā)展，根據我國現階段國情來(lái)說(shuō)，銀行在經(jīng)營(yíng)失敗后，通常做法就是由國家部門(mén)對存蓄存款進(jìn)行“兜底”。針對民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，它在一定程度上并不是國家所有，并且和一些大銀行相比較的話(huà)，更容易出現倒閉現象，對于政府部門(mén)，通常將會(huì )不斷的提高銀行業(yè)的準入標準，使其能夠嚴格的控制一些民營(yíng)銀行成立。這也是近幾年來(lái)我國不設立民營(yíng)銀行的一個(gè)主要原因。要是設立民營(yíng)銀行，必須要要求民營(yíng)銀行的股東能夠承到其無(wú)限責任，這就較為明顯的'對市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展規律進(jìn)行了違背。同時(shí)建立起存款保險制度后，能夠更加明確的對民營(yíng)銀行之內的金融經(jīng)營(yíng)失敗做出風(fēng)險補充以及成本分擔，并且主要是由存款保險的管理機構對風(fēng)險進(jìn)行處置，在客觀(guān)方面，政府部門(mén)要不斷的鼓勵中小型銀行設立。第二是要對中小型銀行競爭力進(jìn)行不斷的提高，如果沒(méi)有存款保險制度下，存款人因為安全方面的考慮，主要把資金存入到大型銀行中，然而導致一些小銀行生存出現困難。通過(guò)對存款保險制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對小型銀行的信息，同時(shí)也能夠提高小型銀行的市場(chǎng)競爭力，更好的體現出小型銀行自身靈活的特點(diǎn)。
總結：
通過(guò)上述內容分析后可以知道，一個(gè)良好的存款保險制度能夠更好的促進(jìn)金融機構的發(fā)展。首先將不同類(lèi)型以及不同規模的金融機構放到一個(gè)平臺上進(jìn)行競爭，能夠有利于對結構準入進(jìn)行放寬，同時(shí)提高民營(yíng)銀行的發(fā)展，不斷對中小型銀行的競爭力進(jìn)行提高。其次通過(guò)對銀行的規模效率進(jìn)行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。
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存款保險制度6
目前，我國金融市場(chǎng)運行平穩，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負責人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險為平臺，建立市場(chǎng)化法治化的金融機構退出機制。
自今年包商銀行被接管以來(lái)，全國4000余家中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險情況引起了廣泛關(guān)注。
中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩定報告（20xx）》指出，總體來(lái)看，我國金融風(fēng)險由前幾年的快速積累逐漸轉向高位緩釋?zhuān)呀?jīng)暴露的金融風(fēng)險正得到有序處置，金融市場(chǎng)平穩運行。
“我國中小金融機構整體經(jīng)營(yíng)穩健�！鄙鲜鰣蟾嬷赋�。人民銀行有關(guān)部門(mén)負責人表示，整體來(lái)看，我國中小銀行風(fēng)險應對能力不斷提升，風(fēng)險防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場(chǎng)運行平穩，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
“精準拆彈”化解風(fēng)險
今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監會(huì )依法對包商銀行實(shí)施接管。
在此后召開(kāi)的上半年金融統計數據新聞發(fā)布會(huì )上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長(cháng)周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運行平穩。未來(lái)不管怎么重組，這家銀行肯定存在。
報告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險進(jìn)一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權方式處置包商銀行風(fēng)險，是較為穩妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶(hù)合法權益，避免了客戶(hù)擠兌和風(fēng)險向眾多交易對手擴散，又依法依規打破了剛性?xún)陡�，�?shí)現對部分機構激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強化市場(chǎng)紀律。
盡管包商銀行事件是20年來(lái)銀行被接管的“頭一遭”，但市場(chǎng)并未出現大幅震動(dòng)。債市、股市和匯市表現總體平穩，沒(méi)有出現大幅波動(dòng)。同時(shí)，央行適時(shí)適度向市場(chǎng)投放流動(dòng)性，及時(shí)穩定了市場(chǎng)信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險向其他中小金融機構蔓延，守住了不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)。
包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數據看，中小金融機構存款同比增長(cháng)了11。7%，比上年末提高2。4個(gè)百分點(diǎn)，比全部存款類(lèi)金融機構高4個(gè)百分點(diǎn)。
“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構來(lái)說(shuō)直接影響并不大，而且隨著(zhù)市場(chǎng)調整和適應，目前已恢復到合理水平�！敝軐W(xué)東強調。
除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰略投資者。整體來(lái)看，中小銀行風(fēng)險化解有序推進(jìn)，且采取了市場(chǎng)化處置方式。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，利率水平不高，貨幣當局對一些問(wèn)題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場(chǎng)樹(shù)立了信心。
中小銀行無(wú)大面積風(fēng)險
在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險事件后，外界擔憂(yōu)仍然存在。針對這些擔憂(yōu)，報告還披露了央行金融機構評級結果。結果顯示，4355家中小機構（含3990家中小銀行和365家非銀行機構）中，大多數機構經(jīng)營(yíng)情況穩健。
央行公布的評級結果顯示，4355家中小機構中，評級結果為1級至3級的有370家，占比8。5%；4級至7級的有3398家，占比78%；8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13。5%，主要集中在農村中小金融機構。
據介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風(fēng)險越大，已倒閉、被接管或撤銷(xiāo)的機構為D級，其中評級結果為8級至10級和D級的金融機構被列為高風(fēng)險機構。
報告認為，我國中小金融機構整體經(jīng)營(yíng)穩健，且近年來(lái)通過(guò)早期糾正措施，已有164家機構評級結果改善，退出高風(fēng)險機構名單。
對于部分評級較差的中小金融機構，報告認為，這一方面是由于當前我國經(jīng)濟增速總體有所放緩，而中小金融機構對宏觀(guān)經(jīng)濟變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現了銀行風(fēng)險管理要求的強化，銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)分類(lèi)更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導致一些監管指標有所下降，進(jìn)而影響評級得分。
“包商銀行被接管只是個(gè)案，并不代表所有城商行、農商行都有風(fēng)險�！敝秀y國際證券首席經(jīng)濟學(xué)家徐高表示。
連平表示，確實(shí)有個(gè)別、局部地區的銀行由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善、公司治理不健全，出現了一些問(wèn)題，但通過(guò)觀(guān)察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數中小銀行狀況良好，并不存在外部擔心的大面積風(fēng)險。
存款保險效力顯現
在存款保險制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負責人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險為平臺，建立市場(chǎng)化法治化的金融機構退出機制。
當前，我國存款保險及各類(lèi)投資者保護制度已開(kāi)始發(fā)揮金融風(fēng)險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機構使用存款保險基金，以收購大額債權的方式處置包商銀行風(fēng)險，及時(shí)發(fā)揮其市場(chǎng)化風(fēng)險處置平臺作用，對個(gè)人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業(yè)債權實(shí)施部分收購，及時(shí)穩定了公眾預期，避免了擠兌風(fēng)險。
“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的.保護，使存款人的存款更安全�！比嗣胥y行有關(guān)部門(mén)負責人指出，存款保險制度有著(zhù)“三重保護”。
一是，通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的制度保障，當個(gè)別金融機構經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照條例規定對存款人及時(shí)償付，保護存款人權益。
二是，加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使金融機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全�！皩鹑陲L(fēng)險而言，事前防范比事后處置更重要�！比嗣胥y行有關(guān)部門(mén)負責人表示，存款保險制度建立后，根據不同金融機構的風(fēng)險狀況確定其差別費率，可以促進(jìn)金融運行的體制機制進(jìn)一步完善，提升金融機構的自我約束和內控管理，促進(jìn)其穩健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構將加強風(fēng)險的識別和預警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險早發(fā)現和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩健性。
三是，存款保險是對現有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩定市場(chǎng)和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。
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一、制定存款保險條例的必要性
存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，吸收存款的銀行等金融機構(以下稱(chēng)存款銀行)自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧。為了保護存款人的合法權益，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)機制強化對存款銀行經(jīng)營(yíng)行為的監督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，許多國家和地區先后建立了存款保險制度。所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。20xx年以來(lái)，有關(guān)國家和地區不斷完善存款保險相關(guān)制度，在應對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。
目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運行穩健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場(chǎng)和公眾對我國銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。對此，人民銀行會(huì )同有關(guān)方面已經(jīng)作了長(cháng)時(shí)間深入研究。黨的十八屆三中全會(huì )將建立存款保險制度作為全面深化改革的一項重要內容。根據黨中央國務(wù)院的要求和部署，為建立和規范存款保險制度，人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)在深入研究并認真聽(tīng)取有關(guān)方面意見(jiàn)的基礎上，起草了《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)征求意見(jiàn)稿)。
二、存款保險的性質(zhì)和范圍
為有效保障存款人的合法權益以及銀行業(yè)金融機構公平競爭，征求意見(jiàn)稿規定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當投保存款保險。同時(shí)，參照國際慣例，規定外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險范圍(第二條)。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。
三、最高償付限額
征求意見(jiàn)稿規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)鹊?，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據20xx年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著(zhù)，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì )受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行(第五條第一款)。
特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷(xiāo)或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤(pán)”，收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。(第十八條)這也是世界各國的通行做法。
此外，為了規范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見(jiàn)稿還對存款保險基金的來(lái)源(第六條)、保險費率的確定(第九條)、存款保險基金運用的原則和形式(第十一條)、存款保險基金對投保機構的追償權(第五條第三款)、存款保險基金管理機構(第七條)以及風(fēng)險防范和處置措施等作了規定。
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摘要
在我國金融行業(yè)的發(fā)展中，其存款保險制度的創(chuàng )建對于該行業(yè)的影響極為深遠，存款保險制度經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，對我國金融機構和金融市場(chǎng)的影響具有一個(gè)突出的特點(diǎn)，那就呈現出雙刃劍的特點(diǎn)。筆者在本文中對銀行存款保險制度的產(chǎn)生、發(fā)展、以及其對商業(yè)銀行的影響做了一定的研究和分析，最后提出一些淺顯建議，希望能夠在一定程度上對于銀行存款保險制度的發(fā)展有著(zhù)一定的參考作用。
引言
隨著(zhù)中國社會(huì )經(jīng)濟步入國際水平以來(lái)，我國金融安全問(wèn)題在經(jīng)濟全球化、金融相對自由化的全球化市場(chǎng)中被我國政府越來(lái)越重視，眾所周知，在20xx年的全球性金融危機之中，使得許多同國家經(jīng)濟崩潰，造成了人們生活水平直線(xiàn)下降，至此之后，國家相關(guān)部門(mén)對于如何在金融危機中避免或者減少金融危機的發(fā)生，而就在此際，存款保險制度進(jìn)入了一些學(xué)者的視線(xiàn)中，經(jīng)過(guò)長(cháng)時(shí)間的調查和研究，最終發(fā)現存款保險制度能夠成為解決金融安全的重要方式之一。
1.存款保險制度的簡(jiǎn)介
存款保險制度在長(cháng)期的發(fā)展過(guò)程中，還有另外一個(gè)稱(chēng)呼，那便是存款保障制度，在千變萬(wàn)化的市場(chǎng)經(jīng)濟的.浪潮中，能夠保護存款人權益的一個(gè)重要方式便是存款保險制度，其也是組成國家金額安全系統的一部分。在二十世紀三十年左右，世界上第一個(gè)存款保險制度在美國誕生，而隨著(zhù)長(cháng)久的發(fā)展，存款保險制度已經(jīng)在全球范圍內被廣泛應用，而我國在1993年的時(shí)候頒布了以下條例，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》，此決定中提出了我國必須要建立存款保險基金，但是直到20xx年的時(shí)候，政府在頒布了《存款保險條例》，這標志著(zhù)存款保險制度也正式的在中國落地生根。而在20xx年金融危機到來(lái)之時(shí)， 存款保險制度在抵抗金融危機的時(shí)候發(fā)揮出了巨大的作用，能夠使得一些無(wú)法挽救的銀行有秩序的退出了市場(chǎng)，并且在之后的實(shí)踐中該制度也證明它能夠在很大程度上保護存款人的權利、能夠在很大的程度內化解金融危機、對于維護金融市場(chǎng)的穩定有著(zhù)巨大的作用。
2.商業(yè)銀行受到的銀行存款保險制度的影響
2.1存款保險制度能夠對商業(yè)銀行之間的公平競爭具有很大的促進(jìn)作用
2.2商業(yè)銀行在存款分流出現兩極分化
3.商業(yè)銀行應對銀行存款保險制度的對策
3.1對產(chǎn)品創(chuàng )新的速度加快
3.2對于風(fēng)險管理能力進(jìn)行一定程度的加強
3.3逐步完善服務(wù)水平
4.結語(yǔ)
隨著(zhù)市場(chǎng)化和全球化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行在整個(gè)經(jīng)濟市場(chǎng)中逐漸占據越來(lái)越重要的位置，而銀行存款保險制度為銀行的平穩的發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎，為我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉變提供了強大的動(dòng)力...
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一、建立存款保障制度的必要性
我國金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結構競爭日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導致了將會(huì )有一部分較弱的金融機構面臨倒閉風(fēng)險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構開(kāi)始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構的完善。因此在現實(shí)條件與客觀(guān)條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實(shí)行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構實(shí)施退出市場(chǎng)的過(guò)程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著(zhù)金融退出機構的債戶(hù)償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機構的債務(wù)人只能參與退出機構并進(jìn)行剩余財產(chǎn)清盤(pán)。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護了社會(huì )經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會(huì )造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì )資源的低效配置，最終導致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì )使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴(lài)，降低了存款人對銀行的監管力度，助長(cháng)了高風(fēng)險投資的發(fā)展。近些年根據我國的整體情況來(lái)看，金融機構所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無(wú)法償還債務(wù)。國家為維護社會(huì )穩定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來(lái)進(jìn)行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機構利用資金進(jìn)行不正當交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構掏空將資產(chǎn)轉移，將公有資金轉化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規范我國的金融機構市場(chǎng)的退出機制�，F今我國金融機構市場(chǎng)的退出機制主要是由政府進(jìn)行強制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規尚不完整導致金融機構的關(guān)閉過(guò)程較為繁瑣漫長(cháng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì )穩定。建立存款保險制度可以使出現狀況的金融機構采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶(hù)收入的一部分，如沒(méi)有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機構破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據相關(guān)法律法規進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的.利益放到首位，有效維護儲戶(hù)的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構的信任。
二、建立存款保險的實(shí)際困難
由于我國的特殊國情，金融機構的市場(chǎng)機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過(guò)強的壟斷性，既是四大國有銀行不進(jìn)行建立存款保險體系，別家金融機構仍然存在著(zhù)較大的差異。無(wú)論那一家金融機構破產(chǎn)都會(huì )造成社會(huì )秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無(wú)法將大規模的金融機構進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機構破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類(lèi)的金融機構繳入到存款保險制度中，應當按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì )招致很多大型金融機構對此不滿(mǎn)。當金融機構經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì )給金融機構留下許多難以解決的金融問(wèn)題。各界的金融機構中普遍存在著(zhù)一些呆賬與壞賬，銀行內部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構局部或全部虧損，這種現象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構不得不按照相應的存款比例進(jìn)行認繳。建立存款保險機構后，中央銀行與存款保險機構的關(guān)系十分復雜，難以進(jìn)行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對整體銀行業(yè)進(jìn)行監管的重要手段之一。我國現在正與國際結果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規政策。這樣不僅可以將存款保險機構與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規對中央銀行與存款保險機構進(jìn)行了相應的職能劃分，也難免會(huì )產(chǎn)生職能交叉的問(wèn)題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構服從中央銀行管理與監督，那么存款保險機構的建設就將毫無(wú)意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過(guò)程中為存款保險機構放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實(shí)行的基本是統一費率制，差別費率只是一種未來(lái)的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險程度為基礎的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現差別費率則有兩點(diǎn)問(wèn)題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費率后無(wú)法對各個(gè)金融機構的風(fēng)險程度進(jìn)行評估，中國市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無(wú)法對預期的風(fēng)險進(jìn)行一定的較為準確的評估;第二，根據銀行的風(fēng)險實(shí)施差別費率后，一旦將差別費率公開(kāi)后，將會(huì )在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現在一定程度上影響了公眾對金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實(shí)施存款保險制度時(shí)應當進(jìn)一步考慮是否采用統一費率與差別費率的利弊。
三、存款保險制度的可行性
國際上很多國家實(shí)施存款保險制度后，根據經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時(shí)不應當建立存款保險制度。舉例說(shuō)明:在東南亞金融危機時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來(lái)效果會(huì )適得其反，容易加劇系統性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內經(jīng)濟較為景氣之時(shí)建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時(shí)我國的國有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨立董事會(huì )，將公司內部的決策與風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著(zhù)，銀行的財務(wù)狀況明顯好轉，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時(shí)銀監會(huì )的成立起到了很大的監管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì )計準則不斷與國際接軌。
四、建立存款保險制度建議
我國在實(shí)施存款保險政策之前，應當先進(jìn)行相應的法律法規制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著(zhù)較大的影響，這種情況下應當先進(jìn)行立法再組建機構等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過(guò)法律法規進(jìn)行機構內部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng )新與實(shí)施。存款保險公司應當包括以下內容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門(mén)與檢查權利范圍、存款保險費率、相關(guān)工作問(wèn)題的起草與解決。這部法律的出臺將會(huì )為相關(guān)部門(mén)組建存款保險機構提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險機構、銀行、存款人的固定法律責任與權利。一旦在這個(gè)運作過(guò)程中發(fā)生問(wèn)題，將按照相關(guān)法律法規進(jìn)行處理。建立存款保險制度有助于增強社會(huì )公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶(hù)的信心完全建立在存款保障的基礎上是萬(wàn)萬(wàn)不可的，銀行的信用程度應當建立在穩定經(jīng)營(yíng)與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著(zhù)金融機構可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶(hù)提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶(hù)對存款毫無(wú)擔憂(yōu)這將會(huì )使儲戶(hù)的銀行的監管相對減弱。金融機構應當對儲戶(hù)進(jìn)行普及教育，時(shí)儲戶(hù)樹(shù)立安全存款意識，選擇穩定發(fā)展的金融和機構。建立存款保險公司并不是是援助所有出現嚴重問(wèn)題的金融機構，組建的存款保險機構不是問(wèn)題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過(guò)相關(guān)的信息核實(shí)與調查，在必要時(shí)也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會(huì )金融保障機構的形式存在，它更是通過(guò)保護參與投保的銀行的存款者的利益來(lái)進(jìn)行鞏固自身誠信度�，F今世界上的存款保險機構設置通常是政府獨資建設和政府與金融機構合資建設或政府督導民間建設這三種類(lèi)型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨資建設將會(huì )加重社會(huì )經(jīng)濟負擔。由民間進(jìn)行建設有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險機構的賠償負擔。這種情況下應當實(shí)行全國統一的信用評價(jià)標準。
五、存在問(wèn)題的存款機構如何處理
面對存在問(wèn)題的存款機構是應當提出不同的解決方案，根據我國現狀有問(wèn)題的金融機構主要由三種類(lèi)型:第一種，機構的資金鏈出現問(wèn)題;第二種，擁有資金無(wú)法償還債務(wù);第三種，資金出現支付困難。存款保險機構在面對這類(lèi)問(wèn)題機構時(shí)應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟的穩定的前提下要堅持低成本。在最短的時(shí)間內完成處理工作。存款保險機構組織其他投保人進(jìn)行商議投標的方式進(jìn)行購買(mǎi)或承擔問(wèn)題存款公司的全部負債，在有需要時(shí)存款保險機構可以對進(jìn)行購買(mǎi)的機構提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險的;當公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應當按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險制度是為了將金融風(fēng)險降低，但是由于較長(cháng)一段時(shí)間以來(lái)，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢(qián)存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿組織后，金融不斷對外開(kāi)放。我國應當不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識的宣講活動(dòng)�？偠灾�，隨著(zhù)社會(huì )不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩步上升，如何維護社會(huì )經(jīng)濟體系，保護儲戶(hù)利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問(wèn)題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩定儲戶(hù)心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類(lèi)似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩定增長(cháng)。
存款保險制度10
一、存款保險制度的概述
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)共同構建一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人，根據自己所擁有存款的一定比例向該保險機構交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時(shí)，存款保險機構就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會(huì )公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩定的一種制度。
二、我國存款保險制度的發(fā)展現狀
依據各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過(guò)法律的方式來(lái)推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據法律規定來(lái)建立存款保險機構，并由該機構對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒(méi)有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護金融秩序的穩定和社會(huì )安定，會(huì )對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實(shí)施標志著(zhù)我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來(lái)保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會(huì )倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來(lái)建設經(jīng)濟，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì )讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢(qián)放在銀行不必擔心。但是，隨著(zhù)我國推行市場(chǎng)經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的`效益之上。當銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀(guān)上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來(lái)保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》才正式對外發(fā)布�？梢哉f(shuō)，在我國學(xué)者堅持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國存款保險制度的構建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
三、存款保險制度的最優(yōu)選擇———法律形式
(一)權利保障:保護存款人和中小銀行的利益
我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風(fēng)險的感知能力較低，過(guò)度依賴(lài)于政府，導致政府的財政負擔過(guò)重。為減輕政府的財政負擔，同時(shí)也保護存款人的合法權益，就需要出臺存款保險制度，通過(guò)法律的形式保護存款人的利益。而且通過(guò)存款保險的出臺，可以向社會(huì )公眾揭示銀行是存在風(fēng)險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì )公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會(huì )將工作重心轉移到關(guān)注客戶(hù)需求、加強風(fēng)險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì )整體福利水平得到提高。
(二)制度轉軌:需要法律提供制度支撐
中國的金融市場(chǎng)現在仍然處于一個(gè)轉軌過(guò)程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現在，金融市場(chǎng)逐漸轉變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔風(fēng)險，政府干預減弱的市場(chǎng)。制度轉軌過(guò)程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì )嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來(lái)賺取收益的，伴隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂(yōu)的現象。在金融現代化進(jìn)程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉軌會(huì )給已經(jīng)形成的利益集團帶來(lái)較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會(huì )阻礙轉軌的進(jìn)程，要想越過(guò)這些在轉軌過(guò)程中可能出現的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過(guò)法律這種強制性的手段來(lái)對存款保險制度進(jìn)行系統界定�！洞婵畋ｋU條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉軌的同時(shí)，社會(huì )公眾的思維模式和傳統習慣也會(huì )進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國更應該從法律層面高屋建瓴地構建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險制度11
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，存款保險制度在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險制度之后，“靴子”終于落地。
存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納保費，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。換句話(huà)說(shuō)，假如銀行倒閉了，儲戶(hù)存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著(zhù)，存款由過(guò)去國家的全額隱含保險轉為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性?xún)陡丁钡臅r(shí)代。
錢(qián)都存在一家銀行安全嗎，還是應該分散存錢(qián)啊?
存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專(zhuān)家說(shuō)了，“在當前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟金融形勢總體穩定，即便客戶(hù)在單一存款機構的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著(zhù)搬家�！�
而且一般情況下，你的存款應該是在50萬(wàn)元覆蓋范圍之內。根據人民銀行披露的數據，50萬(wàn)以下的存款賬戶(hù)占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設為50萬(wàn)元，約為20xx年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。
雖然設定了賠付限額，也并不是說(shuō)50萬(wàn)以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償的。從國際經(jīng)驗來(lái)看，存款保險機構也會(huì )通過(guò)早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實(shí)此前征求公開(kāi)意見(jiàn)時(shí)，央行相關(guān)負責人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷(xiāo)或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤(pán)”，收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。
如果實(shí)在擔心，那就把100萬(wàn)存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬(wàn)，還是學(xué)會(huì )如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來(lái)看，存款保險制度利好儲戶(hù)，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的.，培養風(fēng)險識別能力。
除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關(guān)閉，不過(guò)當時(shí)由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來(lái)說(shuō)會(huì )有什么影響呢?
按照該項制度，投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。
也就是說(shuō)，銀行機構要繳納由基準費率和風(fēng)險差別費率構成的保費，短期內肯定會(huì )增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，存款保險制度實(shí)行差異化費率，所以對各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營(yíng)能力、風(fēng)險管理能力等差異將導致其競爭力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來(lái)提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會(huì )更高。
總的來(lái)說(shuō)，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障。對于打破剛性?xún)陡�、建立金融機構的市場(chǎng)退出機制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場(chǎng)約束有積極意義。換句話(huà)說(shuō)，就是“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話(huà)、讓資本說(shuō)話(huà)，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì )退出�！�
從更高的層面來(lái)說(shuō)，存款保險制度落地是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。當前利率市場(chǎng)化步伐正在加快，只�！白詈笠还铩�。屆時(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時(shí)代。
存款保險制度12
從存款體制來(lái)看，德國的存款保險體制屬于分散體制。德國的存款保險制度由非官方自愿存款保險體系和政府強制性存款保險體系兩部分構成。為了避免政府干預的發(fā)生，德國商業(yè)銀行各自制訂了存款保險方案，自行經(jīng)營(yíng)和管理各自的存款保險體系，不同銀行實(shí)行不同的存款保險制度。在投保方式方面，在德國參加商業(yè)銀行保護系統是自愿的，要求加入者必須具備一定條件，對外國銀行在德國的分支機構則要求更嚴。從保險范圍和基金來(lái)源看，德國存款保險的對象不僅是本幣存款，也包括外幣存款。在保險費率和受保限額上，官方的保險費率為0．03％，但是可以加倍。賠償方式為全額保險，但是每個(gè)存款人最多只能得到相當于其開(kāi)戶(hù)銀行自有資本30％的賠償額。
日本存款保險體制屬于集中體制，日本存款保險公司對國家大部分銀行和金融機構都進(jìn)行保險。日本的存款保險機構是由政府和私人合資建立的，即由官方和民間共同建立存款保險機構。日本對存貸機構的存款實(shí)行的是強制保險，所有的私人銀行都必須參加保險。而從保險范圍和基金來(lái)源看，其保險對象只限于本幣存款，不包括外幣存款。從保險費率和受保限額上看，日本在之前很長(cháng)一段時(shí)間的保險費率都按統一費率收取，直到20xx－20xx年的第三次改革，多次適時(shí)調整了存款保險費率。在20xx年之前，賠償一直實(shí)行限額賠償，20xx年，日本完成了由限額保險制向全額保險制的轉化。
中國建立存款保險制度可能存在的問(wèn)題和難點(diǎn)
鑒于中國的具體國情，中國建立存款保險制度可能存在一些特殊的問(wèn)題和難點(diǎn)。
首先，中國的經(jīng)濟體制以及我國的金融市場(chǎng)都對存款保險制度的建立有一定的阻礙作用。地方政府與中央政府的利益關(guān)系存在很多模糊不清的地方，這在金融領(lǐng)域表現得異常突出，而且構成了建立中國存款保險體系的一個(gè)關(guān)鍵的體制性障礙。另外，目前中國的金融市場(chǎng)欠發(fā)達，金融產(chǎn)品單一，流動(dòng)性差，金融市場(chǎng)結構不合理，人們的金融風(fēng)險防范意識也不強，此時(shí)在中國實(shí)行存款保險制度，很可能無(wú)法對投保銀行實(shí)施有力的監督，且由于金融工具的缺乏致使其獲得利潤的途徑減少，從而導致違規經(jīng)營(yíng)或者國內資金外流的情況發(fā)生。
其次，存款保險制度的覆蓋面存在問(wèn)題。中國若實(shí)行存款保險制度，為了規避逆向選擇和道德風(fēng)險，會(huì )選擇強制保險方式，因此所有符合條件的銀行類(lèi)存款保險機構都要加入存款保險體系。但是中國有許多中小金融機構銀行性質(zhì)不明確，或者資本充足率不達標，甚至存在許多不良資產(chǎn)，例如農村信用合作社，難以自主經(jīng)營(yíng)和自負盈虧，受政府的干預較大，其是否是銀行性質(zhì)就很難界定。將這些中小金融機構納入存款保險體系會(huì )使存款保險機構背上沉重的財務(wù)負擔，承擔很大的風(fēng)險。但是如果不吸納這些機構進(jìn)來(lái)，又會(huì )在一定程度上違背強制保險的意義，違背公平，因此這是我國建立存款保險制度必須考慮的一個(gè)問(wèn)題。
最后，中國相應的法律體系不健全。從以上幾個(gè)國家的經(jīng)驗來(lái)看，一個(gè)國家建立存款保險制度，一定要有完善的立法體系來(lái)保障。建立存款保險制度必須有一定的法律基礎，應先通過(guò)立法來(lái)確定投保方式、保險范圍、存款保險限額、保險費率等。中國的法律建設總是滯后于經(jīng)濟的發(fā)展，總是在重復“先發(fā)展，后規范”的道路，并且存在很多缺陷，法律建設不全面，因此一定要先打好法律基礎，建立關(guān)于存款保險制度的法律體系，以此來(lái)保障制度的合理運行。
中國存款保險制度的方案設計思考
本文結合以上幾個(gè)國家建立存款保險制度的經(jīng)驗，針對存款保險制度自身缺陷及在中國實(shí)施所存在的問(wèn)題與難點(diǎn)，根據中國的具體國情，運用理論聯(lián)系實(shí)際的方法，設計我國存款保險制度的方案。中國應建立一家“中國存款保險公司”，并從各個(gè)方面加以完善。
1中國存款保險的體制
結合中國社會(huì )主義初級階段的國情，中國存款保險應該實(shí)行集中體制，也就是建立統一的存款保險機構，即建立“中國存款保險公司”，存款保險權高度集中在這一家機構，面對所有保險對象進(jìn)行保險。這種體制不僅有利于管理和監督，也可以最大限度地集中力量對投保人進(jìn)行保險，在遇到金融風(fēng)險時(shí)，可以更好地應對，從而維護金融的穩定以及社會(huì )的安定。
2中國存款保險的組織形式
存款保險的組織形式可以分為3類(lèi)，分別為由政府設立存款保險機構、由政府當局與金融機構聯(lián)合組成存款保險機構以及金融機構自己組織的存款保險機構。上述3個(gè)國家就分別實(shí)行不同的組織形式。結合中國國情，我國應實(shí)行第二種形式，即政府當局和金融機構聯(lián)合組成存款保險機構。中國如果單純靠政府建立存款保險機構，勢必給政府支出帶來(lái)較大的壓力，中國的財政資金也并不富裕，如果單純靠金融機構自己出資建立，由于缺乏集中性和強制性，往往會(huì )削弱保險的力量。所以選擇由政府和金融機構共同組成是比較適合的選擇。其性質(zhì)屬于非營(yíng)利性法人。
3中國存款保險的投保方式
存款保險的投保方式分為強制投保和自愿投保。大多數國家都實(shí)行強制投保，因為自愿投保易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險。中國也應實(shí)行強制投保。即用法律的形式規定所有符合規定的投保對象包括外資銀行都必須參加保險。而對于本身存在大量不良資產(chǎn)的中小金融企業(yè)，應該進(jìn)行相應的處理與整合，再納入投保對象的范圍。這樣既有利于保險工作的順利運行，也可以最大范圍、最大限度地應對金融風(fēng)險，保證存款保險制度的.效果，全面維護社會(huì )穩定。
4中國存款保險的保險范圍和對象
中國存款保險的保險范圍暫時(shí)應該只包括本幣存款，不包括外幣存款以及銀行同業(yè)存款。本幣存款包括個(gè)人存款和企業(yè)存款。外幣存款數量較少，管理困難，而銀行同業(yè)存款易發(fā)生重復保險，所以應不予保險。居民個(gè)人存款在中國金融機構存款中占有很大比例，代表了我國絕大部分存款人的利益，由于獲取信息的不對稱(chēng)性，易發(fā)生擠兌現象，所以對個(gè)人存款應予重點(diǎn)保護。中國存款保險的保險對象應該基本上包括所有在中國并依中國法律設立的在中國吸收存款的金融機構。四大國有商業(yè)銀行、全國性及區域性商業(yè)銀行、城市及農村信用社，以及在中國經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外商獨資銀行和中外合資銀行都應該納入存款保險的范圍。雖然一部分中小金融企業(yè)本身存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，但是其仍是中國銀行體系中不可忽視的一個(gè)組成部分，所以不能排除在保護之外，對于這些金融機構，可以先通過(guò)整合、并購等多種方式來(lái)解決其自身問(wèn)題，再納入存款保險體系。
5中國存款保險的資金來(lái)源與管理
中國存款保險的資金來(lái)源于4個(gè)部分：資本金、保費收入、保險基金投資收益以及特別融資。資本金就是指建立存款保險機構時(shí)所擁有的資金。保費收入是指存款保險機構為金融機構提供保險而收取的保險費用。保險基金投資收益是指運用保險基金進(jìn)行投資活動(dòng)而獲得的收益。特別融資是指在特定情況下，存款保險機構可以向央行再貸款或者向國家財政借款。而這些資金應該存放在中央銀行或是有擔保的金融機構，以保證其安全性。
6中國存款保險制度保險限額和保險費率的確定
在建立存款保險制度的初期，確定保險賠付限額仍然應當將提高銀行系統的社會(huì )信心、維護銀行系統的穩定作為首要目標，應當盡可能地擴大存款保險的覆蓋面，所以保險限額可以適當高一點(diǎn)，然后隨著(zhù)存款保險制度在中國的進(jìn)一步發(fā)展，再適度調整保險限額。至于存款保險的保險費率，鑒于我國金融機構普遍缺乏風(fēng)險意識，在建立的初期可以先選擇統一費率，經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的調整，再逐步過(guò)渡為以風(fēng)險為基礎的差別費率。
7中國存款保險制度法律體系的建設
針對中國法律體系不健全這一問(wèn)題，中國建立存款保險制度應該走先立法后成立機構的道路，打好法律基礎。先立法明確存款保險公司、銀行以及存款人之間的責任義務(wù)關(guān)系，再通過(guò)法律來(lái)保障和落實(shí)此項制度的順利實(shí)施。中國應盡快出臺以《存款保險條例》為核心的一系列法律法規，并修改商業(yè)銀行法及其他法律法規中與之相抵觸的條款，加快相關(guān)金融法律環(huán)境的建設，加強對銀行經(jīng)營(yíng)的監管，以立法的方式全方位服務(wù)于存款保險制度。
存款保險制度13
一、構建博弈視角存款保險制度的模型
�。ㄒ唬┰O計假設模型
長(cháng)時(shí)期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農村金融抑制導致農村資源長(cháng)時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴重影響農村經(jīng)濟的發(fā)展，導致城鄉差別更加明顯。為有效緩解農村面臨的危機，政府有必要給農村相應的金融支持。農信信用社引入存款保險博弈過(guò)程中，參與者是金融監管機構，博弈的第一環(huán)節時(shí)金融監管機構是不是需要建立存款保險制度，第二個(gè)環(huán)節是風(fēng)險存在差異的金融機構是否需要引入存款保險制度。為簡(jiǎn)化整個(gè)模型，把所有博弈方都設定為完全信息。假定沒(méi)有建立存款保險制度前，金融監管機構對于金融機構需要承擔的監管成本是C，如果金融監管機構構建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個(gè)金童機構面臨的風(fēng)險級別有所差異，高風(fēng)險機構參與風(fēng)險投資其成功的概率和收益分別設為PH、πH，投資失敗出現的損失為L(cháng)H；低風(fēng)險金融機構參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機構原有資本為0，存款額度都設成V；如果金融機構引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t.
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若金融監管部門(mén)未建立完善的存款保險制度，該金融監管機構單單付出監管成本C，不同金融機構各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監管機構建立健全存款保險制度，必須負擔一定的存款保險基金D，這時(shí)候若金融機構加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.
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二、結束語(yǔ)
總之，農村信用社家兔存款保險制度隱藏的風(fēng)險問(wèn)題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險制度，從強制金融機構入保、實(shí)行有差別的費率、加大風(fēng)險監測等手段指導存款人慎重挑選存儲銀行。
存款保險制度14
1我國農村金融機構的職責缺陷
我國的農村金融機構是整個(gè)金融體系中比較弱小的群體，農村金融機構又不同于一般的金融機構，農村金融機構的存在，從最開(kāi)始就承擔起解決農村金融資金缺乏的問(wèn)題，因此從某種存在的根本層次上來(lái)看，我國農村金融機構是無(wú)法將自身承擔的社會(huì )責任和經(jīng)營(yíng)目標很好的相結合的。據調查，一些農村金融機構將資金投放于城市，導致農村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現出了農村金融機構的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡劣。雖然，近年來(lái)對農村金融機構的社產(chǎn)權、股權與管理機制都在進(jìn)行不斷的改革深化，但是農村金融機構的“社員大會(huì )”、“董事會(huì )”、“監事會(huì )”等相互制衡的內部治理機構沒(méi)有發(fā)揮出應有的作用，管理制度還是沒(méi)有落到實(shí)處。
2農村金融機構的運營(yíng)風(fēng)險
上文提出的農村金融機構存在的職責缺陷問(wèn)題，導致農村金融機構承載著(zhù)沉重的歷史包袱，無(wú)法承擔起融資的重任。農村金融機構的服務(wù)對象一般都是以農業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來(lái)源的群眾農業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農業(yè)的自身特性，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著(zhù)不穩定因素，這就增加了農村金融機構的風(fēng)險性，不良貸款會(huì )對農村金融機構造成資金嚴重匱乏的后果。
3農村金融機構建立存款保險制度的影響
3.1存款保險制度建立的前提
農村經(jīng)濟的來(lái)源，在當前的產(chǎn)業(yè)形勢上來(lái)看就是需要實(shí)現“農業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內外市場(chǎng)為導向，以提高經(jīng)濟效益為中心，對當地的主要農作物產(chǎn)業(yè)，實(shí)行區域化布局，專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營(yíng)，社會(huì )化服務(wù)，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷(xiāo)、貿工農、經(jīng)科教緊密結合起來(lái)，實(shí)現“一條龍”的經(jīng)營(yíng)體制模式。盡管如此，我國的農業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農村金融的大力支持，建立存款保險制度與農村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。
3.2農村金融機構建立的風(fēng)險
農村金融的發(fā)展程度對一個(gè)國家的農村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著(zhù)決定性的作用，而一個(gè)國家的農村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農村金融機構的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險制度下，由于農村金融機構在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會(huì )穩定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒(méi)有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構在市場(chǎng)中退出，政府不得不出資進(jìn)行援救，在增加政府的財政負擔的同時(shí)，投資者的投資風(fēng)險意識也不能得到提高，反而還會(huì )誘發(fā)金融機構的惡意經(jīng)營(yíng)模式。
3.3存款保險制度的建立，增加農村金融機構的`競爭
隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的建立，存款保險制度的建立，使得農村鄉鎮銀行等新型金融機構與農村金融機構在存款的保障程度上一致，農村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導致了農村金融機構為了保持自己的可持續發(fā)展道路，就會(huì )扎堆于農村或者城市，這樣提高新型金融機構的信譽(yù)度的同時(shí)，農村金融領(lǐng)域的競爭也會(huì )越來(lái)越激烈。
4存款保險制度的建立對農村金融機構的機遇
第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農村金融機構的信譽(yù)度。通過(guò)保險制度的建立，可以增強農村金融機構在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴(lài)度。第二，存款保險制度在農村金融機構中的建立，有利于增強農村金融機構的自主管理權。由于農村金融機構是由中國人民銀行進(jìn)行監管的，中國人民銀行在對其進(jìn)行監管的韋海祥:存款保險制度對農村金融機構的影響及機遇金融市場(chǎng)時(shí)候，管理得過(guò)于嚴密，這就影響了農村金融機構的自主經(jīng)營(yíng)權。第三，存款保險制度的建立，加強了農村金融機構存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當農村金融機構出現金融危機的時(shí)候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農村金融機構建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險。
5結論
綜上所述，建立存款保險制度對農村金融機構的利大于弊，在對存款保險制度的設計不全面的因素影響下也存在相應的負面影響，但是，總的來(lái)說(shuō)，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農村金融機構的歷史包袱問(wèn)題和歷史虧損問(wèn)題，農村金融機構在管理上能得到一定的自主管理權，還能抵御一定的資金風(fēng)險，完善內控機制，進(jìn)而推動(dòng)我國的農村經(jīng)濟發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟的提高作出一定的貢獻。
存款保險制度15
一、中國建立存款保險制度的必要性
隨著(zhù)經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展，我國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，金融業(yè)的戰略調整必須要有一整套有效的金融監管制度和風(fēng)險防范體系，成立存款保險制度將是我國金融行業(yè)監管制度改革的重點(diǎn)之一。第一，隨著(zhù)金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加快，我國中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng )新產(chǎn)品呈現井噴現象，競爭加激的同時(shí)，各商業(yè)銀行內控管理卻良莠不齊，風(fēng)險加劇。此外，外國銀行和其他金融機構也紛紛進(jìn)入我國市場(chǎng)，相繼而來(lái)的是各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競爭將會(huì )給我國金融業(yè)帶來(lái)前所未有的威脅，無(wú)論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險、維護金融體系安全與穩定的可行選擇之一。第二，利率市場(chǎng)化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)、實(shí)現內外均衡等方面發(fā)揮著(zhù)重要的作用，是一個(gè)國家金融市場(chǎng)化過(guò)程中的關(guān)鍵一步。在我國不斷深化改革的今天，利率市場(chǎng)化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場(chǎng)化過(guò)程充滿(mǎn)風(fēng)險，銀行系統將面臨著(zhù)更加嚴重的`不確定性。一旦利率管制放開(kāi)，銀行之間存款與貸款競爭就會(huì )加劇，利潤空間被大幅壓縮，其冒險性和投機性增強，極可能會(huì )將資金投向高風(fēng)險資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟發(fā)展過(guò)熱時(shí)期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，那么經(jīng)濟發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價(jià)格暴跌，銀行壞賬會(huì )大幅上升。世界各國在利率市場(chǎng)化過(guò)程中幾乎都伴隨著(zhù)或大或小的銀行危機。因此，如何在不影響金融秩序和社會(huì )穩定的前提下建立存款保險制度、風(fēng)險處置和銀行退出等風(fēng)險防范機制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國尚未建立存款保險制度，但卻長(cháng)期實(shí)行隱性全額存款保險。隱性的存款保險制度國家并沒(méi)有對存款保險做出制度安排，但實(shí)際上政府在銀行等金融機構退出市場(chǎng)時(shí)對存款提供100%擔保，形成了由財政買(mǎi)單的局面。1999年，由財政部牽頭先后組建了信達等四家金融資產(chǎn)管理公司，專(zhuān)門(mén)收購、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。20xx年，國家動(dòng)用外匯儲備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競爭力，但是用納稅人的錢(qián)補貼金融機構，違背了社會(huì )公平正義的觀(guān)念，產(chǎn)生了高額的社會(huì )成本，在一定程度上淡化了金融機構和存款人的風(fēng)險防范意識。隱性存款保險制度在法律規范上天然的缺陷，客觀(guān)上要求我國應加快存款保險法律化、規范化、標準化進(jìn)程，著(zhù)力構建一個(gè)法律關(guān)系清晰、保險責任明確、權利義務(wù)對等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規范的存款保險體系，提高存款保險執行效力，從而將過(guò)去隱藏和浪費的成本轉化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)良性競爭環(huán)境。
二、建立我國存款保險制度的步驟和策略
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度建立應是較為溫和的漸進(jìn)型
由于目前中國市場(chǎng)化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險制度將帶來(lái)商業(yè)銀行利潤空間的下降，建立存款保險制度也不要操之過(guò)急。一方面，在存款保險范圍上，可通過(guò)區域試點(diǎn)和逐步推進(jìn)，然后再逐步向全國集中統一強制執行的存款保險制度過(guò)渡。另一方面，在費率核算上，應以讓金融機構接受的低費率起步作為緩沖，保證保費征收對金融機構的財務(wù)影響較小，不會(huì )對正常經(jīng)營(yíng)構成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費率過(guò)渡，有助于實(shí)現存款保險制度平穩建立并不斷完善。
�。ǘ┙⒋婵畋ｋU機構與銀行監管機構有效協(xié)調機制
共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險體系下產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險機構相比較嚴格管制下的機構更傾向于承擔較大的風(fēng)險，有效地管制對于金融行業(yè)的穩定是至關(guān)重要的。我國應當建立存款保險機構與中國人民銀行、銀監會(huì )等監管機構之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內容和程序，配合以審慎的金融監管以發(fā)揮市場(chǎng)紀律和監管紀律兩種機制的作用，強化市場(chǎng)約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者以及監管當局都來(lái)關(guān)心銀行的風(fēng)險防范，才能充分發(fā)揮存款保險制度功能。首先，完善我國銀行市場(chǎng)準入監管。市場(chǎng)準入是通過(guò)對銀行機構進(jìn)入金融市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準，將那些有可能對存款人利益或銀行業(yè)健康運轉造成危害的投機冒險金融機構拒之門(mén)外，來(lái)保證銀行業(yè)的安全穩健運行。金融監管機構應根據市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境的變化，完善市場(chǎng)準入監管審核機制，保證獨立、客觀(guān)和公正地履行審批職責，提高準入管理的權威性和有效性。既要積極穩妥地放開(kāi)銀行機構和銀行新業(yè)務(wù)準入限制，簡(jiǎn)化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強自我約束能力的基礎上穩健發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)競爭活力，又要嚴格基本條件來(lái)保證注冊銀行具有良好的品質(zhì)，預防不穩定機構進(jìn)入銀行體系。其次，建設符合我國銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險評價(jià)體系。學(xué)習借鑒國際銀行業(yè)的監管技術(shù)，依據我國銀行業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，建設符合我國銀行業(yè)實(shí)際的監管信息網(wǎng)絡(luò )系統和預警機制，識別、計量、評價(jià)銀行風(fēng)險，用一套科學(xué)完備的分析指標體系和考核評級方法，對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行定期評價(jià)。根據業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規性、風(fēng)險狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內部控制、市場(chǎng)風(fēng)險敏感度等定性和定量指標確定風(fēng)險水平或級別，風(fēng)險越大表明監管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險費率，使強制投保和風(fēng)險費率作為銀行機構的自律因素和激勵因素，讓高風(fēng)險商業(yè)銀行承擔更高額費率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險，同時(shí)也提高了我國銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險能力，在真正意義上實(shí)現金融安全。最后，完善銀行退出配套機制。具有完善的市場(chǎng)退出機制是一個(gè)成熟、高效金融市場(chǎng)應具備的特征之一。市場(chǎng)競爭的結果有好有壞，市場(chǎng)應該有進(jìn)有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩、有序的退出通道、糾錯機制是完善市場(chǎng)的重要組成部分。我國問(wèn)題銀行退出時(shí)，政府干預過(guò)多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過(guò)程未能體現公平與效率原則，沒(méi)有遵循權利與責任對等、收益與風(fēng)險對稱(chēng)的市場(chǎng)游戲規則。存款保險制度是直接針對問(wèn)題銀行退出時(shí)對存款人進(jìn)行及時(shí)保護，維護存款人基本利益，可防止風(fēng)險向健康銀行蔓延，進(jìn)而維護金融業(yè)的安全和穩定。由此可見(jiàn)，我國在建立和完善存款保險制度過(guò)程中，既要考慮控制道德風(fēng)險的制度安排，又要在存款保險制度設計中體現強制加入、差別費率和風(fēng)險共擔的原則，注重保持存款保險機構與其他監管機構的獨立性，又要互相協(xié)調，循序漸進(jìn)。只有這樣，才能建立符合中國國情的存款保險制度，從而在提高公眾對銀行業(yè)的信心、維護金融體系穩定方面發(fā)揮巨大的作用。
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