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存款保險制度
在學(xué)習、工作、生活中，接觸到制度的地方越來(lái)越多，制度具有使我們知道，應該做什么，不應該做什么，懲惡揚善、維護公平的作用。我敢肯定，大部分人都對擬定制度很是頭疼的，下面是小編為大家收集的存款保險制度，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
存款保險制度1
目前，我國根據基本國情設計的存款保險制度，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩定，而且能夠真實(shí)保護中小儲戶(hù)的合法利益。但是，在各個(gè)銀行機構體系中，由于我國農村信用社屬于中小金融機構，在承擔大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險因素。因此，在當前背景下，認真分析存款保險制度對我國農村信用社的影響，并根據銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監督模式，這對促進(jìn)存款保險制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用。
一、我國存款保險制度的內容及特點(diǎn)
我國最新的存款保險制度自20xx年5月起開(kāi)始實(shí)施，它的具體內容是指：銀行根據各類(lèi)存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的存款保險制度相比，我國的存款保險制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬(wàn)元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強制性。新的存款保險制度已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內的各個(gè)銀行等金融機構必須參加存款保險。目前，我國建立并實(shí)施的存款保險制度，不僅能減少?lài)业呢斦L(fēng)險和各種負擔，而且這對完善我國創(chuàng )新的市場(chǎng)機制也具有重要的影響。
二、存款保險制度的建立對我國農村信用社的影響分析
最早的存款保險制度開(kāi)始于美國，當時(shí)，美國在經(jīng)濟危機的影響下，為了重新樹(shù)立起社會(huì )公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進(jìn)了當地中小銀行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機構傳統的經(jīng)營(yíng)模式，打破了舊有的金融體系，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快存款保險制度改革的步伐，存款保險制度的'建立對我國農村信用社帶來(lái)了很大的影響。存款保險制度的建立，從長(cháng)期來(lái)看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)的穩定發(fā)展；從目前來(lái)講，新制度的確立給我國農村信用社等中小金融機構也帶來(lái)了巨大的壓力。因此，新制度的實(shí)施給我國農村信用社帶來(lái)了危機及挑戰的雙重影響，主要表現在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶(hù)資源的流失。由于農村信用社面臨著(zhù)先天資本不足、資金實(shí)力不強以及不良貸款率較高等現狀，而新制度的實(shí)施，要求其賠付限額的規定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農民就會(huì )將存款轉向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶(hù)資源的流失；二是新制度的建立限制了農村信用社規模的進(jìn)一步擴大。雖然，新制度的規定能提高中小銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農村信用社進(jìn)一步擴大經(jīng)營(yíng)規模。
三、存款保險制度下提高農村信用社運營(yíng)管理的對策研究
目前，在國內外金融體系不斷變化的背景下，我國農村信用社要時(shí)刻根據自身的實(shí)際情況，主動(dòng)改革傳統的經(jīng)營(yíng)方式和理念，積極調整管理模式，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結構，才能提高抗擊各種風(fēng)險的能力，最終在激烈的國內外競爭中獲得長(cháng)遠的發(fā)展。
�。ㄒ唬┨岣咧行°y行的思想認識
農村信用社是我國農村金融的主力軍,如果農村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢，不主動(dòng)改變傳統的發(fā)展思路，很有可能會(huì )被社會(huì )所淘汰。因此，農村信用社要充分認識到存款保險制度的重要性和實(shí)施的必然性，更要認識到存款保險制度的實(shí)施不僅能更好的保護人們的存款權益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營(yíng)管理體制，建立完善的管理系統，提高銀行的綜合實(shí)力，這對建立農村信用社新時(shí)期的利益分配機制具有重大的意義。
�。ǘ┎粩鄡�(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道
存款保險制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機遇。因此，農村信用社要不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道，才能更加穩固農村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩步增長(cháng)和銀行的發(fā)展：一是農村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn)，更要實(shí)行延伸服務(wù)，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規定傳遞給客戶(hù)，并進(jìn)一步做好新農合、新農保等國家最新惠農資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農村信用社的同時(shí)，努力提高人們對農村信用社的信譽(yù)度和社會(huì )認知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結構。農村信用社要不斷創(chuàng )新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結構，例如，可以通過(guò)不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來(lái)降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區、企事業(yè)單位等地區深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，向新老客戶(hù)及時(shí)傳達銀行的最新政策和動(dòng)態(tài)。
�。ㄈ┨岣咿r村信用社的抗風(fēng)險能力
存款保險制度不僅能完善銀行的經(jīng)營(yíng)體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰。由于存款保險制度的實(shí)施還處于前期探索階段，新制度的抗風(fēng)險能力還不夠強大，因此，為了提高農村信用社的風(fēng)險識別、風(fēng)險控制能力，農村信用社應該積極采取各種對策來(lái)化解經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險，不斷提升銀行的監管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實(shí)施對策：一是加強對銀行內資本的流動(dòng)性管理，有效配置負債結構及資產(chǎn)結構，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險；二是建立并完善有效的資本補充機制，確保資本的充足；三是加強對銀行的內部控制和管理，有效提升其風(fēng)險管理水平，以此來(lái)防范各種風(fēng)險的發(fā)生。
存款保險制度2
存款保險制度料XX年初推出
據媒體報道，央行11月27日召開(kāi)全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )，研究部署于明年1月份推出存款保險制度。央行副行長(cháng)胡曉煉27日在“《財經(jīng)》年會(huì )XX：預測與戰略”上表示，將加快建立存款保險制度。央行副行長(cháng)、外管局局長(cháng)易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。
在長(cháng)達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。權威人士介紹，我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風(fēng)險監測和風(fēng)險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。
通常情況下，國際上存款保險限額大多集中在人均國內生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國國內生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國大陸總人口為135,404萬(wàn)人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬(wàn)存款保險限額/人均國內生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。
未來(lái)建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。專(zhuān)家對此表示，保費金額對金融機構財務(wù)狀況的影響會(huì )很小。業(yè)內人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時(shí)期建立的，估計起步時(shí)的費率不必太高，可以通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
存保制度推出后或將降準
中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》雖并未明確具體費率，但明確了采取基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的原則，預計總的費率不會(huì )太高，對銀行的經(jīng)營(yíng)成本影響有限�？紤]到目前高企的存款準備金率也具備風(fēng)險緩沖的作用，在存款保險制度推出后也應相應下調法定存款準備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬(wàn)元人民幣的擔保上限符合市場(chǎng)預期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會(huì )穩定存款人心理預期，不會(huì )導致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現“擠兌”風(fēng)險。存款保險制度建立后，民營(yíng)銀行的設立會(huì )提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農”、社區等金融服務(wù)的滿(mǎn)足率。
“隨著(zhù)利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和民營(yíng)銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險也在上升。存款保險制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎，它的建立有利于宏觀(guān)金融穩定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩健經(jīng)營(yíng)和有序競爭�！睖乇蛘f(shuō)。
他還表示，從征求意見(jiàn)稿看出，我國存款保險制度采取了中間方案，并未建立類(lèi)似美國聯(lián)邦存款保險公司的運作模式，而是先成立存款保險基金，并參與金融監管協(xié)調機制框架，具備一定的監管職能，有利于積累經(jīng)驗、逐步完善。
存款保險制度將強化金融機構市場(chǎng)約束
專(zhuān)家認為，存款保險制度建立后，將有利于更好地保護存款人的權益，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制;有利于進(jìn)一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險的能力;同時(shí)，將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。
促進(jìn)銀行體系健康運行
專(zhuān)家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個(gè)方面。
一是通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專(zhuān)門(mén)的存款保險基金，確�？煽康馁Y金來(lái)源，當個(gè)別金融機構經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照條例規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護存款人權益。
二是加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使金融機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險是對現有金融安全網(wǎng)的完善和加強。存款保險制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩定市場(chǎng)和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。
充分保障存款人權益
存款保險將覆蓋所有存款類(lèi)金融機構，包括在我國境內依法設立的'具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類(lèi)金融機構都應當參加存款保險。
存款保險覆蓋存款類(lèi)金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩健發(fā)展。
專(zhuān)家指出，切實(shí)加強對存款人的保護，對于維護金融穩定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這是建立這項制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。
《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設為50萬(wàn)元，約為XX年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據測算，設定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類(lèi)企業(yè))提供100%的全額保護。
實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。當前我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運行穩健，銀行資本充足率等主要財務(wù)和監管指標總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險能力大大增強。存款保險制度建立后，現有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個(gè)別銀行出現問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。
存款保險制度3
賦予早期糾正功能
存款保險天然地具有內在動(dòng)力及時(shí)識別和校正風(fēng)險。銀行發(fā)生風(fēng)險和倒閉時(shí)，存款保險要及時(shí)進(jìn)行存款償付，承擔風(fēng)險處置成本。因此，存款保險具有內在的動(dòng)力追求處置成本最小化，及時(shí)識別和校正風(fēng)險。我國在研究存款保險制度功能時(shí)，總結國內外正反兩方面的經(jīng)驗教訓，強調存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應賦予存款保險必要的風(fēng)險監測和早期糾正職能，以利于風(fēng)險的.早發(fā)現和少發(fā)生。存款保險與金融監管部門(mén)適當分工，各有側重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來(lái)已經(jīng)開(kāi)展的工作包括以下幾個(gè)方面。
第一，加強風(fēng)險監測核查，初步摸清投保機構風(fēng)險底數。20xx年以來(lái)，在做好保費征收與基金管理、實(shí)施風(fēng)險差別費率的基礎上，加強對投保機構的風(fēng)險監測和識別，通過(guò)評級、核查、評估、調研等方式加強與投保機構和有關(guān)方面的溝通，及時(shí)掌握投保機構運行和風(fēng)險狀況，盡量做到“心中有數”。對個(gè)別風(fēng)險較高的投保機構，實(shí)行名單制管理，按月進(jìn)行監測和“診斷”，進(jìn)一步查清、核實(shí)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。
第二，建立多方合作的風(fēng)險處置機制。20xx年以來(lái)，人民銀行不斷加強與相關(guān)地方政府和銀監部門(mén)的溝通，發(fā)揮存款保險風(fēng)險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機制，形成化解風(fēng)險的合力。例如，在存款保險風(fēng)險監測和核查中發(fā)現，少數投保機構存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實(shí)、實(shí)際資本不足等問(wèn)題，特別是對于一些異地設立的村鎮銀行違規開(kāi)展業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況惡化等情況，及時(shí)通報各級監管部門(mén)，共同采取措施化解風(fēng)險。
第三，探索開(kāi)展早期糾正工作，推動(dòng)風(fēng)險早處置。20xx年底以來(lái)，對于風(fēng)險較高、問(wèn)題較多的農村信用社等農村合作金融機構，及時(shí)將相關(guān)風(fēng)險情況通報有關(guān)省級人民政府，落實(shí)其對農村信用社的管理和風(fēng)險處置責任，推動(dòng)其及時(shí)采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費減免等措施化解風(fēng)險。對于問(wèn)題和風(fēng)險較為突出的村鎮銀行，及時(shí)將相關(guān)風(fēng)險情況通報監管部門(mén)和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過(guò)提供持續的流動(dòng)性支持、調整更換高管人員、實(shí)施股權重組等措施化解風(fēng)險。對于發(fā)現投保機構因重大資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時(shí)采取補充資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至20xx年6月末，已對194家投保機構采取早期糾正措施，其中要求補充資本的129家、控制資產(chǎn)增長(cháng)的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。
存款保險制度4
20xx年5月1日，存款保險制度正式施行以來(lái)，蘭州中心支行按照總行統一安排部署，建立健全工作機制，扎實(shí)履行存款保險管理職責，多項工作得到總行和地方政府肯定。存款保險制度實(shí)施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運行平穩，功能不斷拓展，在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現。
穩步擴大存款保險保障范圍
有效維護轄內銀行體系穩定
依法辦理投保手續。成立蘭州中心支行存款保險制度組織實(shí)施領(lǐng)導工作小組，穩步推進(jìn)存款保險制度在甘實(shí)施，組織完成全省法人存款類(lèi)金融機構投保手續辦理，目前全省109家法人存款類(lèi)機構已全部納入存款保險保障范圍，切實(shí)筑牢了區域金融安全網(wǎng)。截至20xx年9月末，50萬(wàn)元存款保險保障限額能夠為全省投保機構99。62%客戶(hù)提供全額保障，給予了存款人充分保護，有效維護了中小銀行和存款人的權益。
認真核定歸集保費。定期做好保費交納基數核算及相關(guān)報表審核把關(guān)工作，每半年核定應交納保費數額，制發(fā)保費交納通知書(shū)，督促投保機構按時(shí)足額交納保費，切實(shí)履行投保機構責任義務(wù)。
全面加強風(fēng)險差別費率管理
有效發(fā)揮風(fēng)險約束作用
扎實(shí)開(kāi)展央行金融機構評級。按季對全省114家法人銀行業(yè)金融機構開(kāi)展央行評級，客觀(guān)審慎評價(jià)法人機構經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險狀況，為準確核定存款保險差別費率、強化宏觀(guān)審慎管理提供客觀(guān)依據，對評級結果較差機構“一對一”強化溝通，督導加強問(wèn)題整改，我省央行評級工作在全國央行金融機構評級會(huì )上進(jìn)行了經(jīng)驗交流。
持續加強現場(chǎng)核查。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險現場(chǎng)核查實(shí)施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開(kāi)展費率核定申報數據、保費繳納基數真實(shí)性現場(chǎng)核查，督導投保機構客觀(guān)真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)狀況，準確申報繳納存款保險保費。
審慎核定適用費率。加強風(fēng)險差別費率政策宣傳和引導，全面收集并嚴格審核投保機構費率計算相關(guān)指標數據，結合紅線(xiàn)指標、早期糾正調整情形等因素，客觀(guān)準確核定全省法人投保機構適用費率，給予農村信用社費率優(yōu)惠，引導投保機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)，存款保險差別費率政策正向激勵和風(fēng)險約束作用逐步顯現。
切實(shí)加強風(fēng)險早期糾正
督促投保機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)
全面摸清風(fēng)險底數。按季監測全省法人投保機構運行和風(fēng)險狀況，綜合運用央行評級、存保核查、穩健性評估、現場(chǎng)調研等方式，全面掌握投保機構風(fēng)險底數，視情況及時(shí)采取風(fēng)險警示及約束措施，切實(shí)做到風(fēng)險早發(fā)現、早識別、早預警。
精準強化早期糾正。按照“一行一策”原則，實(shí)施問(wèn)題投保機構名單制管理和專(zhuān)人監測制度，實(shí)時(shí)緊盯主要經(jīng)營(yíng)指標變化情況，及時(shí)下發(fā)早期糾正通知書(shū)，提出風(fēng)險早期糾正要求，并持續跟蹤評估、督促落實(shí)，切實(shí)提高風(fēng)險化解成效。
推動(dòng)落實(shí)各方責任。多次向省上專(zhuān)題匯報金融風(fēng)險狀況，向金融監管部門(mén)通報央行評級結果，共同研究金融風(fēng)險化解思路措施，凝聚了風(fēng)險防范化解工作合力。
持續加強存款保險宣傳
不斷提高社會(huì )公眾認知度
組織開(kāi)展政策宣傳。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機構依托線(xiàn)上線(xiàn)下各類(lèi)宣傳平臺，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)定期宣講、分發(fā)宣傳海報、走進(jìn)社區學(xué)校鄉村、開(kāi)展知識競賽、制作宣傳動(dòng)畫(huà)、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險知識，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會(huì )公眾對存款保險政策的`認知度。
強化風(fēng)險應急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統突發(fā)金融風(fēng)險事件應急預案，制作《守護》存款保險風(fēng)險處置演練警示教育片，督促問(wèn)題投保機構建立健全流動(dòng)性等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險應對預案并加強演練，熟悉掌握風(fēng)險事件應對處置流程，不斷提高金融風(fēng)險應對處置能力。
存款保險制度5
1、存款保險制度
存款保險制度是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構，集中起來(lái)建立的一個(gè)保險機構。雖然存款保險制度的建立有利于推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟的進(jìn)步，但是相比市場(chǎng)經(jīng)濟成熟的大型銀行，農村金融機構存在規模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、盈利能力弱等特點(diǎn)，所以存款保險制度的建立對農村金融機構來(lái)說(shuō)是一次雙面性的重大挑戰。
2、我國農村金融機構的職責缺陷
我國的農村金融機構是整個(gè)金融體系中比較弱小的群體，農村金融機構又不同于一般的金融機構，農村金融機構的存在，從最開(kāi)始就承擔起解決農村金融資金缺乏的問(wèn)題，因此從某種存在的根本層次上來(lái)看，我國農村金融機構是無(wú)法將自身承擔的社會(huì )責任和經(jīng)營(yíng)目標很好的相結合的。據調查，一些農村金融機構將資金投放于城市，導致農村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現出了農村金融機構的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡劣。雖然，近年來(lái)對農村金融機構的社產(chǎn)權、股權與管理機制都在進(jìn)行不斷的改革深化，但是農村金融機構的`相互制衡的內部治理機構沒(méi)有發(fā)揮出應有的作用，管理制度還是沒(méi)有落到實(shí)處。
3、農村金融機構的運營(yíng)風(fēng)險
上文提出的農村金融機構存在的職責缺陷問(wèn)題，導致農村金融機構承載著(zhù)沉重的歷史包袱，無(wú)法承擔起融資的重任。農村金融機構的服務(wù)對象一般都是以農業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來(lái)源的群眾農業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農業(yè)的自身特性，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著(zhù)不穩定因素，這就增加了農村金融機構的風(fēng)險性，不良貸款會(huì )對農村金融機構造成資金的后果。
4、農村金融機構建立存款保險制度的影響
4.1存款保險制度建立的前提
農村經(jīng)濟的來(lái)源，在當前的產(chǎn)業(yè)形勢上來(lái)看就是需要實(shí)現“農業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內外市場(chǎng)為導向，以提高經(jīng)濟效益為中心，對當地的主要農作物產(chǎn)業(yè)，實(shí)行區域化布局，專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營(yíng)，社會(huì )化服務(wù)，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷(xiāo)、貿工農、經(jīng)科教緊密結合起來(lái)，實(shí)現“一條龍”的經(jīng)營(yíng)體制模式。盡管如此，我國的農業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農村金融的大力支持，建立存款保險制度與農村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。
4.2農村金融機構建立的風(fēng)險
農村金融的發(fā)展程度對一個(gè)國家的農村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著(zhù)決定性的作用，而一個(gè)國家的農村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農村金融機構的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險制度下，由于農村金融機構在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會(huì )穩定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒(méi)有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構在市場(chǎng)中退出，政府不得不出資進(jìn)行援救，在增加政府財x負擔的同時(shí)，投資者的投資風(fēng)險意識也不能得到提高，反而還會(huì )誘發(fā)金融機構的惡意經(jīng)營(yíng)模式。
4.3存款保險制度的建立，增加農村金融機構的競爭
隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的建立，存款保險制度的建立，使得農村鄉鎮銀行等新型金融機構與農村金融機構在存款的保障程度上一致，農村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導致了農村金融機構為了保持自己的可持續發(fā)展道路，就會(huì )扎堆于農村或者城市，這樣提高新型金融機構的信譽(yù)度的同時(shí)，農村金融領(lǐng)域的競爭也會(huì )越來(lái)越激烈。
5、存款保險制度的建立對農村金融機構的機遇
第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農村金融機構的信譽(yù)度。通過(guò)保險制度的建立，可以增強農村金融機構在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴(lài)度。第二，存款保險制度在農村金融機構中的建立，有利于增強農村金融機構的自主管理權。由于農村金融機構是由中國人民銀行進(jìn)行監管的，中國人民銀行在對其進(jìn)行監管的時(shí)候，管理得過(guò)于嚴密，這就影響了農村金融機構的自主經(jīng)營(yíng)權。第三，存款保險制度的建立，加強了農村金融機構存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當農村金融機構出現金融危機的時(shí)候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農村金融機構建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險。
6、結論
綜上所述，建立存款保險制度對農村金融機構的利大于弊，在對存款保險制度的設計不全面的因素影響下也存在相應的負面影響，但是，總的來(lái)說(shuō)，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農村金融機構的歷史包袱問(wèn)題和歷史虧損問(wèn)題，農村金融機構在管理上能得到一定的自主管理權，還能抵御一定的資金風(fēng)險，完善內控機制，進(jìn)而推動(dòng)我國的農村經(jīng)濟發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟的提高一定的貢獻。
存款保險制度6
一、我國出臺存款保險制度的可行性
�。ㄒ唬┙鹑隗w系穩健、健康的發(fā)展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導下，金融機構盈利實(shí)力和償債能力增強，市場(chǎng)約束機制加強，對金融市場(chǎng)的信心大幅提升，金融體系的穩定、安全性為制度的出臺創(chuàng )造了條件。
�。ǘ┪覈纬闪讼鄬Ψ�定的銀行系統初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營(yíng)的中小型銀行為主要市場(chǎng)力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。
�。ㄈ┙鹑隗w系法制建設不斷完善、審慎性監管水平不斷提高、銀行會(huì )計準則國際化金融監管有了法律的規范，為存款保險制度奠定了法律基礎。中國特色的銀行監管架構，銀行業(yè)監管取得非凡的成就和準確、完全、規范、透明的銀行會(huì )計信息披露為存款保險制度提供可持續的發(fā)展環(huán)境。
二、我國存款保險制度具體實(shí)施方案
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會(huì )使銀行自身承擔盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放的關(guān)鍵所在，央行放開(kāi)存款利率，預測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當于GDP的0.8%，這部分的增長(cháng)轉移到儲戶(hù)中去，促進(jìn)消費、拉動(dòng)內需。
�。ǘ┐婵畋ｋU只承包存款類(lèi)資金，不承保投資、理財類(lèi)資金存款保險最高賠付額為50萬(wàn)元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶(hù)提供保障，不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣全額賠付，超過(guò)部分優(yōu)先索取銀行清算財產(chǎn)，這樣會(huì )降低金融風(fēng)險，保護儲戶(hù)利益。
�。ㄈ┍ｋU費率由存款保險機構根據發(fā)展狀況實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率按照不同的財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)水平以及風(fēng)險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農村信用社，針對經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)強、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規模差別收取保費，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險管控和產(chǎn)品定價(jià)。
三、存款保險制度對金融行業(yè)的影響
�。ㄒ唬⿲τ阢y行股和保險股來(lái)說(shuō)并非是利好消息對于整個(gè)股市來(lái)說(shuō)是利好，該制度推出對于非銀行金融機構是有利的，部分銀行存款轉而流入保險、券商等非銀行機構，大儲戶(hù)將部分資金配置理財產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的出臺沒(méi)有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶(hù)對存款限額賠付的擔憂(yōu)抬高了小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實(shí)現會(huì )產(chǎn)生反向沖擊。
�。ǘ┱畬⒉辉贋榻鹑跈C構兜底存款機構不能再盲目貸款，貸款審核將會(huì )更加嚴格，存款保險制度實(shí)施后，銀行要繳納保費，短期內銀行的運營(yíng)成本增加，如果從長(cháng)期來(lái)看，銀行利潤的減少，成本的增加將會(huì )從下調存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。
�。ㄈ┐婵畋ｋU制度的出臺有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見(jiàn)，投資人會(huì )分散投資，P2P12%的年收益率將會(huì )吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場(chǎng)利率化的前奏，伴隨著(zhù)金融市場(chǎng)利率化，P2P平臺20%的長(cháng)期理財高收益將無(wú)法繼續，10%左右的中長(cháng)期年化投資收益是一個(gè)比較合理的水平，P2P理財產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會(huì )隨著(zhù)P2P理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。
四、我國出臺存款保險制度利弊分析
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度的積極性
1.能夠穩定我國金融體系安全，防范金融危機的發(fā)生金融市場(chǎng)化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng )新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應運而生，在商業(yè)銀行內控制度不健全會(huì )導致自身風(fēng)險在逐漸增加。經(jīng)驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風(fēng)險的可行性選擇之一。
2.會(huì )提升對銀行的信心，最大限度保護儲戶(hù)利益由于銀行吸收存款作為對儲戶(hù)的負債，高風(fēng)險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營(yíng)不善導致不能如期清償債務(wù)時(shí)，會(huì )引發(fā)儲戶(hù)對銀行的信用危機，我國目前金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，在金融監管水平不高的情況下強制實(shí)行存款保險制度是儲戶(hù)對銀行充滿(mǎn)信心的保障。
3.提高大眾風(fēng)險意識，能夠減輕央行的負擔在社會(huì )主義經(jīng)濟制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的機構，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶(hù)要有很高的風(fēng)險意識，改變以往政府兜底的傳統意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買(mǎi)單，存款保險機構將對銀行進(jìn)行監督，定期檢查銀行財務(wù)狀況，這減輕了央行監管的負擔，幫助存在危機的銀行渡過(guò)危機，實(shí)現央行的政策意圖。
�。ǘ┐婵畋ｋU制度的消極性作用
1.存款保險制度的落實(shí)會(huì )造成儲戶(hù)和銀行的道德風(fēng)險存款保險制度的出臺，由于賠付額的.保障，降低了儲戶(hù)甄別銀行風(fēng)險的意識，往往在存款時(shí)忽視銀行風(fēng)險狀況和經(jīng)營(yíng)水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營(yíng)不完善的銀行，穩健經(jīng)營(yíng)的銀行得不到存款。對銀行來(lái)說(shuō)，存款保險制度弱化了銀行風(fēng)險約束機制，銀行為應對“高息攬存”壓力，可能會(huì )減少資本金和流動(dòng)性資金儲備，內部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險”，銀行會(huì )將大量信貸資金投入到高風(fēng)險、高收益項目中去。
2.基準費率與風(fēng)險差別利率的實(shí)施會(huì )使銀行業(yè)出現“馬太效應”的局面由于大銀行經(jīng)營(yíng)穩健，發(fā)生信用危機的概率比較小，因此，存款保險基金管理機構對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來(lái)講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來(lái)說(shuō)，會(huì )收取高的風(fēng)險差別費率，高費率保費對中小型銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，這樣一來(lái)會(huì )出現“強者愈強”的局面。
3.一旦銀行發(fā)生危機，實(shí)際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨立性高的風(fēng)險分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機事件，僅僅憑借保險機構保費，很可能造成償付不足，導致保險機構的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！
存款保險制度7
醞釀了長(cháng)達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，明確存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，征求意見(jiàn)的截止日期為12月30日。
存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構將向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統穩定。
存款保險的投保主體是銀行，這意味著(zhù)普通儲戶(hù)并不需要為此負擔額外的費用。
當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng )。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時(shí)候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如XX年金融危機時(shí)，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國家和地區建立存款保險制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設計。
50萬(wàn)元存款可得到全額償付
征求意見(jiàn)稿規定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
據顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)鹊�，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
假設銀行出現經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節，儲戶(hù)的存款可能也不會(huì )出現損失。
保費由金融機構承擔
存款保險由金融機構繳納保費，根據征求意見(jiàn)稿的規定，凡是吸收存款的.銀行業(yè)金融機構都要投保存款保險。這個(gè)保險并不需要儲戶(hù)掏錢(qián)繳保費。
一般來(lái)說(shuō)，存款保險對不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機構實(shí)行差別費率。在美國，是根據參保銀行的資本和風(fēng)險評級，適用不同等級的費率來(lái)繳保費，經(jīng)營(yíng)穩健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過(guò)高增加財務(wù)負擔。
但各金融機構按多少比例繳納保費，此次征求意見(jiàn)稿并未明確。央行也稱(chēng)，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時(shí)的水平和現行水平，對金融機構的財務(wù)影響很小。
存款保險制度8
相對于國有人型商業(yè)銀行，存款保險制度對中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著(zhù)。存款保險制度會(huì )為中小商業(yè)銀行帶來(lái)哪些機遇與挑戰，中小銀行又應怎樣積極應對，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。
一、建立存款保險制度的必要性
《存款保險條例》實(shí)施以前，我國實(shí)行的是隱性存款保險制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔保，儲戶(hù)不會(huì )山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險制度對維護金融市場(chǎng)穩定起到了重要作用，但隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴重束縛了我國金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險制度是我國金融改革的必然選擇。
(一)維護金融環(huán)境穩定，減輕政府負擔
實(shí)行隱性存款制度，各種存款類(lèi)金融機構都山政府信用提供擔保，一旦多家金融機構接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險。而顯性存款保險制度有助于引導經(jīng)營(yíng)管理不善的商業(yè)銀行退出市場(chǎng)，達到降低風(fēng)險、穩定金融環(huán)境、減輕政府負擔的效果。
(二)保護存款人利益，增強存款人對銀行的信心
通過(guò)向存款機構收取保費，設立存款保險基金，當存款機構無(wú)法支付存款時(shí)，存款保險機構能夠保障將儲戶(hù)的存款損失最小化。這樣，一方而儲戶(hù)的存款得到了保護，另一方而增強了儲戶(hù)對銀行的信心，降低了山擠兌和流動(dòng)性不足導致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險。
(三)引導商業(yè)銀行間的公平競爭
國有人型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場(chǎng)占有率高，在國家政策上也受到更多照顧，因而儲戶(hù)往往更愿意選擇國有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競爭中處于劣勢。實(shí)行存款保險制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競爭。
二、我國的存款保險制度
(一)我國的銀行業(yè)資產(chǎn)情況
根據銀監會(huì )網(wǎng)站資料顯示，在我國銀行業(yè)金融機構中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規模占比高達78. 3%，占據了主要地位。其中，五大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規模占銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總量的42. 3%，更是占據了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。
(二)我國的存款保險制度的主要特征
我國的存款保險制度在費率類(lèi)型、投保機構、保險基金來(lái)源、最高償付限額等方而具有顯著(zhù)特征。在費率類(lèi)型上，實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的收費方法:投保機構上，在中國境內設立的'商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構都應繳納保費:保險基金來(lái)源上，包括保費、在投保機構清算中分配的則產(chǎn)、基金運用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬(wàn)元。
三、存款保險制度對我國中小商業(yè)銀行的利弊影響
存款保險制度一方而有利于防范和化解金融危機，為我國銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對公平、穩定的金融環(huán)境，另一方而也對我國中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰。
(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇
1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng )造了相對公平的競爭環(huán)境
存款保險制度確立以前，人型國有商業(yè)銀行往往被認為更能得到山國家信用的擔保。實(shí)行存款保險制度以后，銀行在存款保護方而處于平等地位，國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng )造了相對公平的競爭環(huán)境。
2.激勵中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩健經(jīng)營(yíng)
我國實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的收費方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理水平的金融機構適用不同的費率。為了降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利水平，就會(huì )改善其風(fēng)險管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。
(二)存款保險制度為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰
1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險
首先，存款保險制度的建立，意味著(zhù)銀行要自己承擔各種風(fēng)險，一些經(jīng)營(yíng)管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場(chǎng)，破產(chǎn)可能性。
其次，在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險機構提供保障，可能會(huì )導致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險。在利率市場(chǎng)化背景下，允許存貸款利率上下浮動(dòng)，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會(huì )通過(guò)提高利率來(lái)吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗管理不善，中小商業(yè)銀行就會(huì )而臨破產(chǎn)風(fēng)險。
2.中小商業(yè)銀行的競爭壓力增人
存款保險的最高償付限額為50萬(wàn)元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會(huì )更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負債經(jīng)營(yíng)，而存款是商業(yè)銀行最主要的負債來(lái)源。存款增長(cháng)受到限制，對于本身經(jīng)營(yíng)狀況相對較差的中小型商業(yè)銀行而言，無(wú)疑是雪上加霜。
3.繳納保費影響中小商業(yè)銀行的盈利水平
我國實(shí)行基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的收費方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險管理水平方而也處于劣勢，適用的保費費率相對較高。繳納保費會(huì )造成商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加，壓縮其利潤空間。相對于低保費費率的人型國有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會(huì )受到較人影響。
四、中小型商業(yè)銀行應對存款保險制度的策略
(一)注重客戶(hù)需求，提高服務(wù)水平
中小型商業(yè)銀行應從自身的市場(chǎng)定位出發(fā)，認真分析目標客戶(hù)的特點(diǎn)，主動(dòng)了解客戶(hù)需求，根據不同客戶(hù)群體的風(fēng)險偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強與客戶(hù)關(guān)系的維護與管理，把客戶(hù)的利益放在首位:提升老客戶(hù)的服務(wù)等級，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶(hù)。
(二)提高風(fēng)險管控水平
中小型商業(yè)銀行要強化風(fēng)險意識，通過(guò)建立有效的風(fēng)險管理控制體系，更為精確地對風(fēng)險進(jìn)行預測、計量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監測貸款，積極審核壞賬并處置問(wèn)題貸款。
(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng )新
為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng )新，根據客戶(hù)需要，開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新研發(fā)，并推動(dòng)存款、融資、理則、保險、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng )新。
存款保險制度9
20xx年11月30日下午5時(shí)許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知”。以下為，對“征求意見(jiàn)稿”的要點(diǎn)解讀：
1、存款保險制度從“隱性”到“顯性”
首先，隱性存款保險制度驅使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買(mǎi)單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶(hù)存款配置的唯一指標，弱化市場(chǎng)競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會(huì )造成基礎貨幣增加，在經(jīng)濟過(guò)熱和銀行過(guò)度風(fēng)險時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過(guò)剩。
2、投保金融機構范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”
全覆蓋：在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照本條例的規定投保存款保險。
3、儲戶(hù)存款賬戶(hù)，是“全額保險”還是“限額保險”
限額保險：存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊?，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
4、存款保險公司資金來(lái)源，是“政府出資”還是“投保金融機構出資”
投保金融機構出資：存款保險基金的來(lái)源包括：(一)投保機構交納的保費;(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
5、存款保險費率設定，是“單一費率”還是“差別費率”
差別費率：存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
6、存款保險制度，真的能減少“系統性金融風(fēng)險”嗎
一方面，存款保險能給儲戶(hù)信心保證，降低信息不對稱(chēng)性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著(zhù)。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險，反而有可能加劇金融體系的不穩定性。
逆向選擇表現在：經(jīng)營(yíng)更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì )被市場(chǎng)淘汰。
道德風(fēng)險表現在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會(huì )受到儲戶(hù)的監督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無(wú)顯著(zhù)的影響。
存款保險制度10
一、制定存款保險條例的必要性
存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，吸收存款的銀行等金融機構(以下稱(chēng)存款銀行)自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧。為了保護存款人的合法權益，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)機制強化對存款銀行經(jīng)營(yíng)行為的監督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，許多國家和地區先后建立了存款保險制度。所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。20xx年以來(lái)，有關(guān)國家和地區不斷完善存款保險相關(guān)制度，在應對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。
目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運行穩健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場(chǎng)和公眾對我國銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。對此，人民銀行會(huì )同有關(guān)方面已經(jīng)作了長(cháng)時(shí)間深入研究。黨的十八屆三中全會(huì )將建立存款保險制度作為全面深化改革的一項重要內容。根據黨中央國務(wù)院的要求和部署，為建立和規范存款保險制度，人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)在深入研究并認真聽(tīng)取有關(guān)方面意見(jiàn)的基礎上，起草了《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)征求意見(jiàn)稿)。
二、存款保險的性質(zhì)和范圍
為有效保障存款人的合法權益以及銀行業(yè)金融機構公平競爭，征求意見(jiàn)稿規定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當投保存款保險。同時(shí)，參照國際慣例，規定外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險范圍(第二條)。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。
三、最高償付限額
征求意見(jiàn)稿規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)鹊�，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬(wàn)元的最高償付限額，人民銀行根據20xx年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著(zhù)，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì )受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行(第五條第一款)。
特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷(xiāo)或者破產(chǎn)的'情況，一般也是先動(dòng)用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤(pán)”，收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。(第十八條)這也是世界各國的通行做法。
此外，為了規范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見(jiàn)稿還對存款保險基金的來(lái)源(第六條)、保險費率的確定(第九條)、存款保險基金運用的原則和形式(第十一條)、存款保險基金對投保機構的追償權(第五條第三款)、存款保險基金管理機構(第七條)以及風(fēng)險防范和處置措施等作了規定。
存款保險制度11
第一條為了建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構（以下統稱(chēng)投保機構），應當依照本條例的規定投保存款保險。
投保機構在中華人民共和國設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱(chēng)存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。
第五條存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行。
同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
社會(huì )保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報國務(wù)院批準。
第六條存款保險基金的.來(lái)源包括：
�。ㄒ唬┩侗C構交納的保費；
�。ǘ┰谕侗C構清算中分配的財產(chǎn)；
�。ㄈ┐婵畋ｋU基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益；
�。ㄋ模┢渌戏ㄊ杖�。
第七條存款保險基金管理機構履行下列職責：
�。ㄒ唬┲贫úl(fā)布與其履行職責有關(guān)的規則；
�。ǘ┲贫ê驼{整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準；
�。ㄈ┐_定各投保機構的適用費率；
�。ㄋ模w集保費；
�。ㄎ澹┕芾砗瓦\用存款保險基金；
�。┮勒毡緱l例的規定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施；
�。ㄆ撸┰诒緱l例規定的限額內及時(shí)償付存款人的被保險存款；
�。ò耍﹪鴦�(wù)院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構由國務(wù)院決定。
第八條本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當在存款保險基金管理機構規定的期限內辦理投保手續。
本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執照之日起6個(gè)月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。
第九條存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的'累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。
各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第十條投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個(gè)月交納一次保費。
第十一條存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
�。ㄒ唬┐娣旁谥袊嗣胥y行；
�。ǘ┩顿Y政府債券、銀行票據、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；
�。ㄈ﹪鴦�(wù)院批準的其他資金運用形式。
第十二條存款保險基金管理機構應當自每一會(huì )計年度結束之日起3個(gè)月內編制存款保險基金收支的財務(wù)會(huì )計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規定予以公布。
存款保險基金的收支應當遵守國家統一的財務(wù)會(huì )計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監督。
第十三條存款保險基金管理機構履行職責，發(fā)現有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
�。ㄒ唬┩侗C構風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查；
�。ǘ┩侗C構保費交納基數可能存在問(wèn)題的，對其存款的規模、結構以及真實(shí)性進(jìn)行核查；
�。ㄈ⿲ν侗C構報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現的重問(wèn)題，應當告知銀行業(yè)監督管理機構。
第十四條存款保險基金管理機構參加金融監督管理協(xié)調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構等金融管理部門(mén)、機構建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構應當通過(guò)信息共享機制獲取有關(guān)投保機構的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。
前款規定的信息不能滿(mǎn)足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時(shí)償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時(shí)報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條投保機構因重資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構的要求及時(shí)采取補充資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制重交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限內未改進(jìn)的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。
第十七條存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構有《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十八條、第三十九條規定情形的，可以建議銀行業(yè)監督管理機構依法采取相應措施。
第十八條存款保險基金管理機構可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
�。ㄒ唬┰诒緱l例規定的限額內直接償付被保險存款；
�。ǘ┩衅渌细裢侗C構在本條例規定的限額內代為償付被保險存款；
�。ㄈ槠渌细裢侗C構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規定方式時(shí)，應當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規定的限額內，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU基金管理機構擔任投保機構的接管組織；
�。ǘ┐婵畋ｋU基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算；
�。ㄈ┤嗣癫枚ㄊ芾韺ν侗C構的破產(chǎn)申請；
�。ㄋ模┙�(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構應當依照本條例的規定，在前款規定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機構的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
�。ㄒ唬┻`規定收取保費；
�。ǘ┻`規定使用、運用存款保險基金；
�。ㄈ┻`規定不及時(shí)、足額償付存款。
存款保險基金管理機構的工作人員濫用職權、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第二十一條投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構責令限期改正；逾期不改正或者情節嚴重的，予以記錄并作為調整該投保機構的適用費率的依據：
�。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗�；
�。ǘ┪匆婪皶r(shí)、足額交納保費；
�。ㄈ┪窗凑找幎▓笏托畔�、資料或者報送虛假的信息、資料；
�。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險基金管理機構依法進(jìn)行的核查；
�。ㄎ澹┓恋K存款保險基金管理機構實(shí)施存款保險基金使用方案。
投保機構有前款規定情形的，存款保險基金管理機構可以對投保機構的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構有前款第二項規定情形的，存款保險基金管理機構還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構依法決定接管、撤銷(xiāo)或者人民已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行
存款保險制度12
摘要:隨著(zhù)經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,建立存款保險制度已成為我國金融市場(chǎng)亟待解決的問(wèn)題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。
關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險;必要性
隨著(zhù)經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場(chǎng)也不斷開(kāi)放。在這種背景下,我國長(cháng)期實(shí)行的隱性存款保險制度越來(lái)越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩定,盡快建立符合市場(chǎng)化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問(wèn)題。
所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構為其吸收的存款向存款保險機構投保,當投保機構發(fā)生危機無(wú)力支付存款時(shí),由存款保險機構向其提供財務(wù)援助或直接對存款者給予償付。
一、存款保險制度的歷史發(fā)展
存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶(hù)損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復公眾對銀行體系的信心,美國國會(huì )于1933年通過(guò)《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。
二、存款保險制度的作用
存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩定,提高金融監管水平。存款保險制度的理論基礎是這種制度有助于避免“囚徒困境”問(wèn)題導致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時(shí),存款保險制度還能有效地防止單個(gè)銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會(huì )導致道德風(fēng)險和逆向選擇問(wèn)題,其結果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統性危機。
三、我國建立存款保險制度的必要性
1、作為高風(fēng)險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風(fēng)險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負債期限結構不匹配,“借短貸長(cháng)”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現破產(chǎn)清理,這會(huì )直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現問(wèn)題時(shí)社會(huì )公眾利益由存款保險公司來(lái)保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩定了金融市場(chǎng)。
2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構本外幣存款余額348065億元,其中城鄉居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶(hù)的利益。
3、現行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒(méi)有建立顯性的'存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險制度。無(wú)論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機構提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務(wù)”。這種現行的隱性存款保險制度雖然在較長(cháng)時(shí)間內保護了存款者利益,但是隨著(zhù)我國金融創(chuàng )新的進(jìn)一步深化,我國長(cháng)期實(shí)行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護帶來(lái)更大的道德風(fēng)險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會(huì )作為其強大的后盾。因而導致存款者在選擇開(kāi)戶(hù)銀行時(shí)不關(guān)注開(kāi)戶(hù)銀行的風(fēng)險狀況,存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險等問(wèn)題。這無(wú)形中削弱了對存款銀行的監管作用,助長(cháng)了其高風(fēng)險經(jīng)營(yíng)的行為。
(2)它不利于銀行市場(chǎng)的公平競爭。一直以來(lái),我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會(huì )給自己帶來(lái)?yè)p失,但這會(huì )加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時(shí)在未來(lái)的銀行業(yè)市場(chǎng)競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會(huì )淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營(yíng)造相對公平的競爭環(huán)境。
4、我國建立存款保險制度時(shí)機已成熟。
(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營(yíng)狀況好轉,為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風(fēng)險大,還會(huì )進(jìn)一步加重銀行負擔,甚至導致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時(shí)候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險,還可以起到預防危機的積極作用。
(2)嚴格的銀監會(huì )是建立存款保險制度的必要條件。銀監會(huì )成立以來(lái),我國銀行業(yè)監管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎。
(3)近年來(lái),國有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規模集中處置工作已接近尾聲,金融機構市場(chǎng)退出機制也在建立之中。
存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個(gè)新事物。該制度本身在發(fā)揮著(zhù)重要作用的同時(shí)又存在著(zhù)某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據實(shí)際國情,同時(shí)借鑒其他國家該制度推行的情況來(lái)分析建立存款保險制度應該注意的問(wèn)題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。
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存款保險制度13
第一條
為了建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，制定本條例。
第二條 在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(以下統稱(chēng)投保機構)，應當依照本條例的規定投保存款保險。
投保機構在中華人民共和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱(chēng)存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條 被保險存款包括投保機構吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。
第五條 存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國人民銀行[微博]會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行。
同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
社會(huì )保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行[微博]會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報國務(wù)院批準。
第六條 存款保險基金的來(lái)源包括：
(一)投保機構交納的保費;
(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);
(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險基金管理機構履行下列職責：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責有關(guān)的規則;
(二)制定和調整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準;
(三)確定各投保機構的適用費率;
(四)歸集保費;
(五)管理和運用存款保險基金;
(六)依照本條例的規定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;
(七)在本條例規定的限額內及時(shí)償付存款人的被保險存款;
(八)國務(wù)院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構由國務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當在存款保險基金管理機構規定的期限內辦理投保手續。
本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執照之日起6個(gè)月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。
第九條 存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。
各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第十條 投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個(gè)月交納一次保費。
第十一條 存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放中國人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;
(三)國務(wù)院批準的其他資金運用形式。
第十二條 存款保險基金管理機構應當自每一會(huì )計年度結束之日起3個(gè)月內編制存款保險基金收支的財務(wù)會(huì )計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規定予以公布。
存款保險基金的收支應當遵守國家統一的財務(wù)會(huì )計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監督。
第十三條 存款保險基金管理機構履行職責，發(fā)現有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(一)投保機構風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;
(二)投保機構保費交納基數可能存在問(wèn)題的，對其存款的'規模、結構以及真實(shí)性進(jìn)行核查;
(三)對投保機構報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現的重大問(wèn)題，應當告知銀行業(yè)監督管理機構。
第十四條 存款保險基金管理機構參加金融監管協(xié)調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構等金融管理部門(mén)、機構建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構應當通過(guò)信息共享機制獲取有關(guān)投保機構的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。
前款規定的信息不能滿(mǎn)足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時(shí)償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時(shí)報送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條 投保機構因重大資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構的要求及時(shí)采取補充資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限內未改進(jìn)的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。
第十七條 存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構有《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十八條、第三十九條規定情形的，可以建議銀行業(yè)監督管理機構依法采取相應措施。
第十八條 存款保險基金管理機構可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
(一)在本條例規定的限額內直接償付被保險存款;
(二)委托其他合格投保機構在本條例規定的限額內代為償付被保險存款;
(三)為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規定方式時(shí)，應當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規定的限額內，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;
(二)存款保險基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算;
(三)人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;
(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構應當依照本條例的規定及時(shí)、足額償付存款。
第二十條 存款保險基金管理機構的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規定收取保費;
(二)違反規定使用、運用存款保險基金;
(三)違反規定不及時(shí)、足額償付存款;
(四)濫用職權、玩忽職守的其他行為。
存款保險基金管理機構的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，依法給予處分。
第二十一條 投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構責令限期改正;逾期不改正或者情節嚴重的，予以記錄并作為調整該投保機構的適用費率的依據：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費;
(三)未按照規定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構依法進(jìn)行的核查;
(五)妨礙存款保險基金管理機構實(shí)施存款保險基金使用方案。
投保機構有前款規定情形的，存款保險基金管理機構可以對投保機構的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構有前款第二項規定情形的，存款保險基金管理機構還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構依法決定撤銷(xiāo)或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，不適用本條例。
第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。
存款保險制度14
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，存款保險制度在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險制度之后，“靴子”終于落地。
存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納保費，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。換句話(huà)說(shuō)，假如銀行倒閉了，儲戶(hù)存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著(zhù)，存款由過(guò)去國家的全額隱含保險轉為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性?xún)陡丁钡臅r(shí)代。
錢(qián)都存在一家銀行安全嗎，還是應該分散存錢(qián)啊?
存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專(zhuān)家說(shuō)了，“在當前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟金融形勢總體穩定，即便客戶(hù)在單一存款機構的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著(zhù)搬家�！�
而且一般情況下，你的存款應該是在50萬(wàn)元覆蓋范圍之內。根據人民銀行披露的數據，50萬(wàn)以下的存款賬戶(hù)占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設為50萬(wàn)元，約為20xx年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。
雖然設定了賠付限額，也并不是說(shuō)50萬(wàn)以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償的。從國際經(jīng)驗來(lái)看，存款保險機構也會(huì )通過(guò)早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實(shí)此前征求公開(kāi)意見(jiàn)時(shí)，央行相關(guān)負責人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷(xiāo)或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤(pán)”，收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。
如果實(shí)在擔心，那就把100萬(wàn)存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬(wàn)，還是學(xué)會(huì )如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來(lái)看，存款保險制度利好儲戶(hù)，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養風(fēng)險識別能力。
除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關(guān)閉，不過(guò)當時(shí)由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來(lái)說(shuō)會(huì )有什么影響呢?
按照該項制度，投保機構應當交納的`保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。
也就是說(shuō)，銀行機構要繳納由基準費率和風(fēng)險差別費率構成的保費，短期內肯定會(huì )增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，存款保險制度實(shí)行差異化費率，所以對各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營(yíng)能力、風(fēng)險管理能力等差異將導致其競爭力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來(lái)提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會(huì )更高。
總的來(lái)說(shuō)，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障。對于打破剛性?xún)陡�、建立金融機構的市場(chǎng)退出機制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場(chǎng)約束有積極意義。換句話(huà)說(shuō)，就是“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話(huà)、讓資本說(shuō)話(huà)，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì )退出�！�
從更高的層面來(lái)說(shuō)，存款保險制度落地是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。當前利率市場(chǎng)化步伐正在加快，只�！白詈笠还铩�。屆時(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時(shí)代。
存款保險制度15
目前，我國金融市場(chǎng)運行平穩，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負責人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險為平臺，建立市場(chǎng)化法治化的金融機構退出機制。
自今年包商銀行被接管以來(lái)，全國4000余家中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險情況引起了廣泛關(guān)注。
中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩定報告（20xx）》指出，總體來(lái)看，我國金融風(fēng)險由前幾年的快速積累逐漸轉向高位緩釋?zhuān)呀?jīng)暴露的金融風(fēng)險正得到有序處置，金融市場(chǎng)平穩運行。
“我國中小金融機構整體經(jīng)營(yíng)穩健�！鄙鲜鰣蟾嬷赋�。人民銀行有關(guān)部門(mén)負責人表示，整體來(lái)看，我國中小銀行風(fēng)險應對能力不斷提升，風(fēng)險防控的主動(dòng)性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場(chǎng)運行平穩，4000余家中小銀行整體經(jīng)營(yíng)穩健，資本和撥備水平充足，流動(dòng)性整體充裕。
“精準拆彈”化解風(fēng)險
今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監會(huì )依法對包商銀行實(shí)施接管。
在此后召開(kāi)的上半年金融統計數據新聞發(fā)布會(huì )上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長(cháng)周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運行平穩。未來(lái)不管怎么重組，這家銀行肯定存在。
報告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時(shí)“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險進(jìn)一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權方式處置包商銀行風(fēng)險，是較為穩妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶(hù)合法權益，避免了客戶(hù)擠兌和風(fēng)險向眾多交易對手擴散，又依法依規打破了剛性?xún)陡�，�?shí)現對部分機構激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強化市場(chǎng)紀律。
盡管包商銀行事件是20年來(lái)銀行被接管的“頭一遭”，但市場(chǎng)并未出現大幅震動(dòng)。債市、股市和匯市表現總體平穩，沒(méi)有出現大幅波動(dòng)。同時(shí)，央行適時(shí)適度向市場(chǎng)投放流動(dòng)性，及時(shí)穩定了市場(chǎng)信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險向其他中小金融機構蔓延，守住了不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)。
包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數據看，中小金融機構存款同比增長(cháng)了11。7%，比上年末提高2。4個(gè)百分點(diǎn)，比全部存款類(lèi)金融機構高4個(gè)百分點(diǎn)。
“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構來(lái)說(shuō)直接影響并不大，而且隨著(zhù)市場(chǎng)調整和適應，目前已恢復到合理水平�！敝軐W(xué)東強調。
除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰略投資者。整體來(lái)看，中小銀行風(fēng)險化解有序推進(jìn)，且采取了市場(chǎng)化處置方式。
交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕，利率水平不高，貨幣當局對一些問(wèn)題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場(chǎng)樹(shù)立了信心。
中小銀行無(wú)大面積風(fēng)險
在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險事件后，外界擔憂(yōu)仍然存在。針對這些擔憂(yōu)，報告還披露了央行金融機構評級結果。結果顯示，4355家中小機構（含3990家中小銀行和365家非銀行機構）中，大多數機構經(jīng)營(yíng)情況穩健。
央行公布的評級結果顯示，4355家中小機構中，評級結果為1級至3級的有370家，占比8。5%；4級至7級的有3398家，占比78%；8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13。5%，主要集中在農村中小金融機構。
據介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風(fēng)險越大，已倒閉、被接管或撤銷(xiāo)的機構為D級，其中評級結果為8級至10級和D級的金融機構被列為高風(fēng)險機構。
報告認為，我國中小金融機構整體經(jīng)營(yíng)穩健，且近年來(lái)通過(guò)早期糾正措施，已有164家機構評級結果改善，退出高風(fēng)險機構名單。
對于部分評級較差的中小金融機構，報告認為，這一方面是由于當前我國經(jīng)濟增速總體有所放緩，而中小金融機構對宏觀(guān)經(jīng)濟變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現了銀行風(fēng)險管理要求的強化，銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)分類(lèi)更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導致一些監管指標有所下降，進(jìn)而影響評級得分。
“包商銀行被接管只是個(gè)案，并不代表所有城商行、農商行都有風(fēng)險�！敝秀y國際證券首席經(jīng)濟學(xué)家徐高表示。
連平表示，確實(shí)有個(gè)別、局部地區的銀行由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善、公司治理不健全，出現了一些問(wèn)題，但通過(guò)觀(guān)察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數中小銀行狀況良好，并不存在外部擔心的大面積風(fēng)險。
存款保險效力顯現
在存款保險制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負責人表示，未來(lái)將積極探索以存款保險為平臺，建立市場(chǎng)化法治化的金融機構退出機制。
當前，我國存款保險及各類(lèi)投資者保護制度已開(kāi)始發(fā)揮金融風(fēng)險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機構使用存款保險基金，以收購大額債權的'方式處置包商銀行風(fēng)險，及時(shí)發(fā)揮其市場(chǎng)化風(fēng)險處置平臺作用，對個(gè)人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業(yè)債權實(shí)施部分收購，及時(shí)穩定了公眾預期，避免了擠兌風(fēng)險。
“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全�！比嗣胥y行有關(guān)部門(mén)負責人指出，存款保險制度有著(zhù)“三重保護”。
一是，通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的制度保障，當個(gè)別金融機構經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照條例規定對存款人及時(shí)償付，保護存款人權益。
二是，加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使金融機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全�！皩鹑陲L(fēng)險而言，事前防范比事后處置更重要�！比嗣胥y行有關(guān)部門(mén)負責人表示，存款保險制度建立后，根據不同金融機構的風(fēng)險狀況確定其差別費率，可以促進(jìn)金融運行的體制機制進(jìn)一步完善，提升金融機構的自我約束和內控管理，促進(jìn)其穩健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構將加強風(fēng)險的識別和預警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險早發(fā)現和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩健性。
三是，存款保險是對現有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩定市場(chǎng)和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。
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