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保險與理財
保險與理財1
銀行賣(mài)保險合法嗎？保監局相關(guān)人員告訴筆者，銀行渠道銷(xiāo)售保險是合法的。目前，銀行保險主要是在銀行或郵儲柜面代售的保險產(chǎn)品。銀行保險是保險公司銷(xiāo)售保險非常重要的一個(gè)渠道，一般而言，產(chǎn)品線(xiàn)也非常齊全，和保險營(yíng)銷(xiāo)員(保險代理人)銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品、電話(huà)或網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品相比，在保險費高低、保險責任、理賠等方面并無(wú)本質(zhì)區別。
此外，在銀行銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的代理人，也應取得《保險代理從業(yè)人員資格證書(shū)》和監管部門(mén)要求的其他資格認證。之所以在銀行銷(xiāo)售，因為銀行的工作人員在理財方面相對有經(jīng)驗，常�？梢蕴峁┖芎玫慕ㄗh。另外，在銀行可同時(shí)進(jìn)行保險費的結算，對保戶(hù)來(lái)說(shuō)十分方便。
銀行理財和保險理財有啥區別？
首先，銀行理財產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。如購買(mǎi)5萬(wàn)元銀行理財產(chǎn)品，預期年化收益率達5%，一年下來(lái)，投資者可以獲得2500元的收益。但是，理財產(chǎn)品能帶來(lái)的僅此而已，它無(wú)法提供任何保障，一旦發(fā)生疾病或者意外，理財產(chǎn)品依然只能帶來(lái)這么多收益，沒(méi)有保障功能。
資金收益情況不同，保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品是完全不同的產(chǎn)品，將這兩者單純地進(jìn)行收益的比較是不合適的。如果真的要比較，那么也應該更加全面地進(jìn)行分析，一方面是收益，另一方面是保障。
支取靈活程度有異，銀行理財產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲戶(hù)因急用需要靈活支取，會(huì )有利息損失。保險理財產(chǎn)品的資金支取可分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶(hù)的現金價(jià)值，但合同項下的保險金額也同時(shí)按比例相應減少，會(huì )影響保障程度。二是不可以隨時(shí)支取，直到保險期限滿(mǎn)時(shí)，才可以一次返還死亡保證金和投資賬戶(hù)的.現金價(jià)值。
買(mǎi)銀保產(chǎn)品要注意什么？
根據保監會(huì )給出的提示，在銀行購買(mǎi)保險要特別注意幾點(diǎn)：
第一，通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品都具有風(fēng)險保障和長(cháng)期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財功能，但它不是銀行儲蓄、理財產(chǎn)品。
第二，認真閱讀保險條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，了解產(chǎn)品特點(diǎn)。
第三，分紅、投連和萬(wàn)能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。投資連結保險和萬(wàn)能保險還可能收取初始費用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續費和退保費等費用。
第四，注意保單借款的期限。若辦理了保單借款，請注意保單借款的期限一般不超過(guò)6個(gè)月，借款及利息應在借款期限屆滿(mǎn)日償還。當保險合同的現金價(jià)值不足以抵償未償還的借款及利息時(shí)，保險合同效力將中止。
第五，了解猶豫期有關(guān)規定，減少退保損失。一年期以上的人身保險產(chǎn)品均有猶豫期，這是投保人在簽收保險合同之日起10日內的一段時(shí)期。猶豫期內，投保人可以無(wú)條件解除保險合同，保險公司僅扣除保單工本費。
第六，配合做好回訪(fǎng)，以確保了解和維護自身權益。保險公司一般會(huì )在猶豫期內向購買(mǎi)一年期以上保險產(chǎn)品的客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)。在接聽(tīng)保險公司回訪(fǎng)電話(huà)時(shí)，要仔細聽(tīng)取回訪(fǎng)人員的問(wèn)題，對于不清楚的問(wèn)題，應當向回訪(fǎng)人員認真詢(xún)問(wèn)，或者撥打保險公司客戶(hù)服務(wù)電話(huà)進(jìn)行詳細咨詢(xún)。
保險與理財2
一、我沒(méi)錢(qián)買(mǎi)保險。
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀，就是沒(méi)錢(qián)才保險，因為沒(méi)錢(qián)人一旦遇到風(fēng)險就會(huì )傾家蕩產(chǎn)，所有我們沒(méi)錢(qián)人比有錢(qián)人更需要保障，一旦遇到風(fēng)險保險就是雪中送炭。
話(huà)術(shù)二：
沒(méi)錢(qián)買(mǎi)藥就不看病嗎？沒(méi)錢(qián)買(mǎi)米就不吃飯嗎？關(guān)鍵是重不重要，值不值得。保險就是讓你把錢(qián)花在刀刃上，在你最需要的時(shí)候花小錢(qián)辦大事。一天一包煙錢(qián)并不影響我們的生活，但存在保險公司換來(lái)是上萬(wàn)元的保障，換來(lái)一生的平安，換來(lái)是全家的幸福，值！
二、我有錢(qián)不用保。
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀，就是有錢(qián)保險，因為保險是我們有錢(qián)人身份的象征，因為保險是我們有錢(qián)人存錢(qián)的工具，所以我們有錢(qián)人更應該通過(guò)保險來(lái)提現我們自身的價(jià)值，使我們的生活更加錦上添花。
話(huà)術(shù)二：
有錢(qián)不等于有保障啊，你的錢(qián)全部投資在事業(yè)上你能保證隨時(shí)都有大額的醫療現金嗎？
話(huà)術(shù)三：
快征遺產(chǎn)稅了，你希望自己的財產(chǎn)打折嗎？鈔票越多保額越高，國外大款都是這么干的。
三、我不需要保險。
話(huà)術(shù)一：
太好了！主動(dòng)需要保險的人大多是不健康的人，所以像你這樣不需要保險的人才是我們的最佳人選。
話(huà)術(shù)二：
不需要保險的人有三種：長(cháng)生不老的人，永遠不生病的人，用不出意外的人，請問(wèn)您是哪一種呢？
話(huà)術(shù)三：
不需要保險很正常，那是因為您沒(méi)有挺過(guò)我講保險，聽(tīng)我講過(guò)保險的人都會(huì )主動(dòng)要的，不信咱們就試試看？
四、等等再說(shuō)。
話(huà)術(shù)一：
前年我遇到一個(gè)客戶(hù)，他也說(shuō)在等等再說(shuō)，結果去年就得了腦病，現在已經(jīng)半身不遂了。。。�？梢�(jiàn)風(fēng)險不等人��！
話(huà)術(shù)二：生日促成法。禮物促成法，模糊促成法。
話(huà)術(shù)三：
好，那我下周（下月）再來(lái)（試探）
五、我有社保。
話(huà)術(shù)一：
社會(huì )保險能解決你的吃飯，而商業(yè)保險能解決你的吃肉問(wèn)題。
話(huà)術(shù)二:
你有沒(méi)有算過(guò)社保的保障是多少，光有社保是不夠的，只能算是穿著(zhù)毛衣過(guò)冬，加上商業(yè)保險才是穿著(zhù)棉襖過(guò)冬，只有現在你保障充足，才能晚年衣食無(wú)憂(yōu)。
六、保險都是騙人的。
話(huà)術(shù)一：
你讓保險公司騙過(guò)嗎？騙多少錢(qián)？告訴我幫你打官司，做保險十年了，我見(jiàn)過(guò)的都是保戶(hù)騙公司，還沒(méi)見(jiàn)過(guò)公司騙保戶(hù)呢！
話(huà)術(shù)二、
騙人的東西政府能提倡嗎？騙人的東西國家能立法嗎？騙人的東西能發(fā)展長(cháng)久嗎？中國已經(jīng)有上億人保險了，按照你的說(shuō)法全國人民都上當了！--------假如騙你的話(huà)你能干嗎？
話(huà)術(shù)三：
我原來(lái)是出門(mén)下鄉行騙，現在客戶(hù)是主動(dòng)找上門(mén)受騙，去年一年我就騙了二十多萬(wàn)，你說(shuō)怪不怪��？
七、二十年后錢(qián)就貶值了。
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀就是錢(qián)有貶值才要保險，因為保險可以用錢(qián)掙錢(qián)，用錢(qián)生錢(qián)，甚至可以用小錢(qián)換大錢(qián)，所以我們要通過(guò)保險來(lái)科學(xué)理財，使我們的財富增值，這樣錢(qián)才不會(huì )貶值啊。
話(huà)術(shù)二：
那你存在銀行錢(qián)不也貶值嗎？你放在家里不也貶值嗎？你借錢(qián)給朋友不也貶值嗎？即使你得的錢(qián)貶值了，那么你變的錢(qián)不也貶值嗎？因為你的保費是20年交清而不是一次交清。
話(huà)術(shù)三：
那我為你設計一份專(zhuān)門(mén)“防貶值”的保險，當通貨膨脹時(shí)，您的收益同樣會(huì )水漲船高---介紹分紅保險。
八、公司倒閉怎么辦？
話(huà)術(shù)一：
國家有政策，我們有再保險，多家公司聯(lián)手承擔您的風(fēng)險------天塌下來(lái)由國家頂著(zhù)，要知道中國已經(jīng)有上億人保險啦
話(huà)術(shù)二：
您存款時(shí)會(huì )不會(huì )擔心銀行倒閉呢？保險公司和銀行都是國家金融機構，只要國家在它就不會(huì )倒閉，因為它是國家的機器。國家成立保險公司就是為了抗病救災穩定社會(huì )治安。
話(huà)術(shù)三：
未等到公司倒閉人先倒閉了咋辦��？你咋不反面想一想，咋不說(shuō)如果人生有風(fēng)險有意外誰(shuí)來(lái)保誰(shuí)來(lái)管你呢？這個(gè)可是個(gè)人生的大問(wèn)題��！您說(shuō)是不是？
九、你能給多少回扣？
話(huà)術(shù)一：
凡是給回扣的業(yè)務(wù)員都是要開(kāi)除的業(yè)務(wù)員！他跟不上考核即將被開(kāi)除，為了保住自己賠錢(qián)也干，終身大事交給這樣的人你能放心嗎？
話(huà)術(shù)二:
小恩小惠即買(mǎi)不來(lái)朋友也買(mǎi)不來(lái)感情，我的為人咋樣，咱們慢慢處。我可以給你保證，我能給你帶來(lái)的服務(wù)和幫助肯定會(huì )遠遠超過(guò)那點(diǎn)回扣！
十、活一天算一天到老就死。
話(huà)術(shù)一：
有人說(shuō)到老就喝藥，有人說(shuō)到老就上吊，但是你看誰(shuí)喝藥了，你看誰(shuí)上吊了？我看有要飯的，我看有撿破爛的，好死不如賴(lài)活著(zhù)，俗話(huà)說(shuō)水沒(méi)來(lái)就先愁壩，保險就是為年老體弱做準備，現在有沒(méi)有準備就可以看到我們當年老的時(shí)候究竟是啥樣子的。
話(huà)術(shù)二：
假如現在得闌尾炎我們能死嗎？假如現在得膽囊炎我們能死嗎？我們人（或我見(jiàn)過(guò)的人）啊都是越老越怕死的，越老越發(fā)危的，所以人還是要面對現實(shí)，不該自己騙自己，因為咱們誰(shuí)也躲不過(guò)那一天。
十一、我要在外國公司投保。
話(huà)術(shù)一：
外國公司來(lái)了你投保，外國公司走了你找誰(shuí)去？
話(huà)術(shù)二：
外國保險是根據外國國情設計的，中國保險是根據中國國情設計的，作為中國人保中國人的險才是最合適你的，就像買(mǎi)衣服不一定進(jìn)口的就好，而是要合身得體。
話(huà)術(shù)三：
外國公司能普及到本地最快也要十年以后，那么這十年你有事誰(shuí)來(lái)管你呢?
十二、我要在XX公司投保。
話(huà)術(shù)一：
不滿(mǎn)您說(shuō)，我剛剛做保險的時(shí)候原打算在XX公司，后來(lái)了解到下現在買(mǎi)保險都人品牌，因為新華有中央匯金集團控股，就相當國企，新華保險品牌好，而且產(chǎn)品好，服務(wù)好，信譽(yù)好，所以我選擇了新華人壽保險。咱們保險本身買(mǎi)的.不就是服務(wù)和好的產(chǎn)品嗎？產(chǎn)品好更是新華的優(yōu)勢，您看好不好？
話(huà)術(shù)二：
求學(xué)要挑最好的學(xué)校，買(mǎi)東西一般要就要好的，看病也要找最好的醫院，那么保險為啥不選最好的公司呢?新華保險可是服務(wù)好產(chǎn)品好資產(chǎn)高達3000億的公司��！
十三、我要在朋友那里投保。
話(huà)術(shù)一：
依我看朋友不在于認識的時(shí)間長(cháng)短，有人認為認識三年的還不如認識三個(gè)月的，關(guān)鍵是重友誼，重感情，咱們今天能認識也算是緣分吧，我這個(gè)人可不可信咱們處處看。
話(huà)術(shù)二：
其實(shí)有很多人非常忌諱在熟人那里辦保險，就像醫生忌諱給家屬做手術(shù)一樣。一旦發(fā)生事故或糾紛你好意思跟朋友打官司嗎？到時(shí)你只能打掉牙往肚子里咽，結果因小失大，得不償失。
十四、不想給老婆留錢(qián)當嫁妝。
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀就是不想給老婆嫁人你才應該保險。因為她生活沒(méi)有依靠才要嫁人，如果她有一筆錢(qián)，生活有依靠那就沒(méi)有必要嫁人。
話(huà)術(shù)二：
假如有一天你在天堂看到自己所愛(ài)的人在人間受苦為您還債您還會(huì )快樂(lè )嗎？。。。。。。其實(shí)保險就是我愛(ài)你，死而無(wú)憾的大丈夫！
話(huà)術(shù)三：
最后您們每人都要“嫁妝”，。。。。。夫妻同保，互相收益。
十五、過(guò)兩天我自己去公司投保。
話(huà)術(shù)一：
好，后天早上八點(diǎn)我在公司一樓等你，不見(jiàn)不散。（要聯(lián)系方式，試探）
話(huà)術(shù)二：
如果您將來(lái)有事情的時(shí)候，您希望自己去公司辦理呢？還是希望上門(mén)服務(wù)呢？（這時(shí)客戶(hù)肯定說(shuō)上門(mén)服務(wù)，然后接著(zhù)說(shuō)）好，那我現在就是在上門(mén)服務(wù)，把名字寫(xiě)在這里就可以了（同時(shí)拿出保險單示意）
話(huà)術(shù)三：
那好我現在就給你填投保單，過(guò)兩天你自己交到公司就可以了。
十六、都是要死的病。
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀就是大病才保險，因為只要大病才足以讓人傾家蕩產(chǎn)，小病小災一般家庭都能擔得起，所以現在80%的人選擇的都是大病保險。隨著(zhù)科技的發(fā)展，只要有錢(qián)，有些大病是可以治療的，最底可延長(cháng)生命，即使是絕癥我們總不該給親人留下一筆大債務(wù)吧。
話(huà)術(shù)二：
那我跟你設計一個(gè)感冒發(fā)燒住院就賠錢(qián)的保險。。。。。。。介紹住院醫療險。
十七、保險不吉利一保就出險。
話(huà)術(shù)一：
您說(shuō)先有病人還是先有醫院？肯定是先有病人才有醫院，先有風(fēng)險才有保險。生老病死是大自然的規律跟保險無(wú)關(guān)，保險的作用是抗病救災減輕悲劇給人們帶來(lái)的痛苦。
話(huà)術(shù)二：
如果一保就出險的話(huà)那保險公司豈不是負債累累早就關(guān)門(mén)了？我們想報復誰(shuí)給他辦理保險不就OK了嗎？
十八、萬(wàn)一政策變了怎么辦？
話(huà)術(shù)一：
那萬(wàn)一病了咋辦？萬(wàn)一老了咋辦？萬(wàn)一意外了咋辦？
話(huà)術(shù)二：
對呀對呀就是政策總會(huì )變才保險，因為政府一時(shí)一個(gè)令說(shuō)不準，只有法律合同才是永遠不變的，所以只有保險才能靠得住。
十九、保險合同能不能公證。
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀就是我們的合同保準才不用公證，因為只要不保準的東西才公證，安全的東西就不用公證了。
話(huà)術(shù)二：
你家的房照公證了嗎？你家的存折公證了嗎？你家的戶(hù)口公證了嗎?保險合同和這些東西一樣，它本身就具有法律效力，本身就是公證，比公證還公證！
二十、我們的錢(qián)都讓公司賺去了。
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀就是公司掙錢(qián)才保險，因為公司掙錢(qián)證明公司有能力，賠付能力強，所以我們才放心。如果公司賠錢(qián)的話(huà)你還敢保險嗎？
話(huà)術(shù)二、
國家是用大家的保費去投資的（如三峽工程，奧運工程）用錢(qián)掙錢(qián)，用錢(qián)生錢(qián)，當我們遇到風(fēng)險的時(shí)候再加倍的償還給我們，這樣國家掙錢(qián)個(gè)人也掙錢(qián)，所以參加保險理過(guò)利民利己。
話(huà)術(shù)三：
你到醫院看病大夫不也掙你的錢(qián)嗎？因外大夫掙你的錢(qián)你就不看病了嗎？因為農民掙你的錢(qián)你就不吃米了嗎？你辦保險不也是為了掙錢(qián)嗎？不掙錢(qián)你能保嗎？
二十一、我誰(shuí)也信不著(zhù)社會(huì )太。
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀就是你誰(shuí)也信不著(zhù)才保險，因為現在是市場(chǎng)經(jīng)濟，誰(shuí)也靠不住，靠誰(shuí)不如靠自己，所以我們應該給自己找個(gè)靠山，靠啥？靠保險！
話(huà)術(shù)二:
作風(fēng)是政治問(wèn)題保險合同是法律問(wèn)題，政治和法律沒(méi)有直接關(guān)系，所以和保險無(wú)關(guān)。
話(huà)術(shù)三：
看問(wèn)題應該看大局，看主流，隨著(zhù)WTO的深入，中國逐步與國際接軌，我們的法律會(huì )越來(lái)越健全，制度會(huì )越來(lái)越完善，現在保險已經(jīng)成為一種趨勢而走如千家萬(wàn)戶(hù)。
二十二、死了要錢(qián)有啥用？
話(huà)術(shù)一：
對呀對呀就是因為人有一死才要保險，如果我們能長(cháng)生不老那就不用保險了。保險的真正意義是責任與愛(ài)心，試想您的最后一次住院費誰(shuí)來(lái)支付？一個(gè)做父親的總不想看到妻子兒女受苦吧？
話(huà)術(shù)二：
那好我現在為你設計一個(gè)專(zhuān)門(mén)活著(zhù)零錢(qián)的險種。。。。。介紹分紅險。
話(huà)術(shù)三：
那萬(wàn)一死不了也活不成啥辦？如果有一天我們臥床不起......
二十三、投保容易理賠難。
話(huà)術(shù)一：
如果保險公司不守信譽(yù)還有人保險嗎?去年我公司被評為全市“重合同.守信譽(yù)”單位新華保險品牌和市場(chǎng)美譽(yù)度已經(jīng)家喻戶(hù)曉，相信您也早已聽(tīng)說(shuō)過(guò)。
話(huà)術(shù)二：
我們現在是上門(mén)服務(wù)，以后有事情只需要您打個(gè)電話(huà)就馬上會(huì )有專(zhuān)人幫您辦理。保險市場(chǎng)非常激烈，又有那家公司會(huì )因為理賠慢而砸了自己的招牌呢？更何況理賠本身就是一種最好的廣告。
話(huà)術(shù)三：
投保時(shí)要簽法律合同，白紙黑字，理賠時(shí)按合同辦事。政府有法院，國家有保險法，現在是法制社會(huì )你怕啥？
二十四、我對保險沒(méi)興趣。
話(huà)術(shù)一：
太好了！對保險感興趣的人人大多數是不健康的人，所以像您這樣沒(méi)興趣的人才是我們的最佳人選。
話(huà)術(shù)二：
沒(méi)興趣很正常啊，那時(shí)因為沒(méi)聽(tīng)我講過(guò)保險，聽(tīng)我講過(guò)保險的人都感興趣，不信咱們就試試看？
話(huà)術(shù)三：
是啊有誰(shuí)能對生老病死感興趣呢？但又有誰(shuí)能逃過(guò)生老病死呢？有誰(shuí)能對醫院感興趣呢？又有誰(shuí)沒(méi)去過(guò)醫院呢？所以保險不是興趣的問(wèn)題，而是需要的問(wèn)題。
1、不要不要；我們不要保險
您恐怕是誤會(huì )了。我現在來(lái)不是向您推銷(xiāo)保險的。我們公司目前在籌備當中，所以想來(lái)調查一下我們當地的保險市場(chǎng)需求以及觀(guān)念印象。
2、 出去出去
這位先生，請您放心我馬上就會(huì )出去。我們今天只是來(lái)做一個(gè)市場(chǎng)調查而已。我是公司派來(lái)的區域專(zhuān)員。以后您會(huì )經(jīng)�？匆�(jiàn)我的。希望下次你見(jiàn)到我心情會(huì )好一點(diǎn)。這是我們公司的幸福家庭，請參考看看。再見(jiàn)！
3、 我最討厭保險了
這位小姐，我想請問(wèn)一下為什么嗎？是以前有過(guò)什么不愉快得經(jīng)驗嗎？您可以跟我聊聊，說(shuō)不定我可以幫您找出答案。
4、 保險都是騙人的
哈哈，先生您錯了，保險不會(huì )騙人的，只有人才會(huì )騙人。如果保險公司會(huì )騙人，國家會(huì )大力扶持和發(fā)展這個(gè)行業(yè)嗎？您是被誰(shuí)騙過(guò)嗎？可以說(shuō)來(lái)聽(tīng)聽(tīng)嗎？
5、 我不會(huì )買(mǎi)保險的，不要來(lái)找我
您誤會(huì )了，我不是要來(lái)跟您推銷(xiāo)保險的。我是這個(gè)地區的服務(wù)專(zhuān)員，專(zhuān)門(mén)在這個(gè)區域做一些理財金融方面的咨詢(xún)服務(wù)。我們每個(gè)禮拜都會(huì )過(guò)來(lái)發(fā)放一些資料，不只是金融方面的，還有生活旅游資訊等等。您看這是我們公司的幸福家庭必備......
保險與理財3
近年來(lái)，香港保險成為內地人投資理財的新寵，保險公司每到周末都擠得菜場(chǎng)一樣，還有保險公司只接受提前一周預約的客戶(hù)。無(wú)非就是看中其保費低、范圍廣、分紅高的優(yōu)勢。 按理來(lái)說(shuō)，香港的物價(jià)比內地的高，人均收入也更多，可為什么香港的保險卻比內地還要便宜呢，究其原因，差別在于：
1、香港的人均壽命高
內地則僅為75歲左右，香港人平均壽命85歲，兩地人口比例相對發(fā)病率和死亡率差距較大。在香港，人口死亡率要比內地低，重疾發(fā)病率要比內地低。所以，香港保險雖然便宜，但是理賠的頻率低，保單的`量積累起來(lái)了，收益自然高。
2、悠久的歷史積累下來(lái)的資金池
香港保險歷經(jīng)100多年的發(fā)展，使其累積起了不小的資金池。資金池規模大，分紅基數就高，客戶(hù)滾存紅利因此較高。而資金池規模，在短期內一般是難以改變的，所以?xún)鹊乇ｋU公司在這方面也難以匹敵香港保險公司。
3、香港保險投資回報率高
內地保險資金投資渠道有限，內地保監會(huì )限定利率上限為3.5%。在香港，由于保險公司可以在全球投資，渠道多限制少，加上比較成熟的管理和經(jīng)驗豐富的精算水平，降低經(jīng)營(yíng)成本和管理成本。
內地保險公司投資渠道十分狹窄:
而很多香港保險公司的利率可以做到4.25%甚至更高，保費低的同時(shí)紅利也比較高。所以，在香港，90%的產(chǎn)品如重疾險，人壽險，教育金等都是分紅型保險。除了住院險和意外險，還有其他消費型險，你想找到一個(gè)無(wú)分紅的儲蓄型險都是很難的。
香港保險分紅為什么那么高?
一、和內地不同，香港保險采取的是嚴進(jìn)寬出的政策。 即嚴核保、寬理賠。極大程度的保障了保單的質(zhì)量，降低了后期保單不良率。
二、其次，香港保險公司優(yōu)質(zhì)的服務(wù)一直受到業(yè)界的好評。 香港的保險銷(xiāo)售渠道主要有四大范疇，分別為銀行、代理、經(jīng)紀人及直接渠道，和內地保險公司動(dòng)輒上萬(wàn)的保險銷(xiāo)售人員不同，香港保險以銀行銷(xiāo)售渠道的銷(xiāo)售規模最大。香港成熟的銷(xiāo)售體系也極大的降低了保險公司銷(xiāo)售成本。
三、在保險公司監管運營(yíng)方面，香港保險公司以自律為主，香港的保險業(yè)監管機構為保險業(yè)監理處，該處的主要職責及權力為授權保險公司在香港經(jīng)營(yíng)保險業(yè)務(wù)，并確保保險公司以審慎的態(tài)度經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
由于香港目前奉行自律規管，在保險公司厘定保費、訂定保單條款及條件等范疇，大多由業(yè)內人士自律執行。這就給了保險公司相當大的自由。
四、最后，從投資面上，內地保險公司大多局限于內地狹窄的幾大市場(chǎng)。 但是香港保險公司利用香港先天金融港口的優(yōu)勢，能夠進(jìn)行全球化投資。投資收益自然要高于內地。
比如最近大家都在傳的一篇關(guān)于香港與內地保險收益差異的文章：
在內地買(mǎi)某保險，30萬(wàn)元投入在80年后變成880萬(wàn)元，升值29倍;而在香港地區買(mǎi)某保險，5萬(wàn)美元(約為30萬(wàn)元人民幣)在同樣的時(shí)間內可以變成905萬(wàn)美元，升值181倍。
僅僅80年的時(shí)間，兩地保險收益相差足足6倍之多!明事理的人看到這里都會(huì )毫不猶豫選擇高收益的那一方，這也是很多人選擇港險的原因之一。
保險與理財4
沒(méi)有任何保險能保證你不生病，保證你不出交通意外，但保險可以保證你生病時(shí)有錢(qián)治病，所以保險歸根結底保的是錢(qián)。
如果你經(jīng)濟條件特別好，那么保險并不是很有必要買(mǎi)(實(shí)際上有錢(qián)人也有其買(mǎi)保險的理由和方式，我們后面再說(shuō))。因為生病或者其他意外所需要的錢(qián)，對你來(lái)說(shuō)不算什么，不會(huì )因為一場(chǎng)大病或者意外殘疾之類(lèi)的問(wèn)題而變得貧困，生活難以為繼。
而對于還沒(méi)有足夠財富的人來(lái)說(shuō)，保險還是很有必要的
保險其實(shí)是家庭理財的一個(gè)重要部分。我國的儲蓄率很高，因為大家都覺(jué)得要攢些錢(qián)以備不時(shí)之需。這就是一種自我防范風(fēng)險的意識，但是這么做并不是很好，因為會(huì )有大量的資金為了防范風(fēng)險被閑置下來(lái)，這部分資金的價(jià)值就會(huì )被通貨膨脹逐漸蠶食，相信大家也都感受到過(guò)去貨幣貶值的速度了，這樣一來(lái)我就需要繼續攢錢(qián)對抗貨幣貶值，如此周而復始。但是配置了保險就不一樣了。
我們可以這樣來(lái)看待保險，把它當做一個(gè)投資杠桿，即借貸來(lái)看
舉個(gè)例子，假設你有30萬(wàn)，這是一筆不錯的起步資金，可以投資賺取額外的收入，但是如果你把它投了出去，一旦發(fā)生如重大疾病等意外風(fēng)險，這筆錢(qián)有可能無(wú)法變現，或者大幅的折價(jià)變現，然后用以支付醫療費，重新變的身無(wú)分文。而你經(jīng)過(guò)這次意外可能已經(jīng)不能勝任工作繼續賺取生活費，那么這個(gè)時(shí)候就不僅僅是反貧的問(wèn)題了，沒(méi)有收入只能等死。而第二種情況，你買(mǎi)30萬(wàn)的保險，你可以當做是借了30萬(wàn)，交幾千塊錢(qián)保險費當做利息，這樣加上你自己的錢(qián)，一共有60萬(wàn)，拿一半來(lái)做投資賺取額外收益，一半存在保險公司，等有意外需要用錢(qián)的時(shí)候就可以去保險公司取出來(lái)。這樣既支付了發(fā)生意外所需要的費用，又保證了投資收益的持續，可以支撐后續的生活。
所以保險實(shí)際上解決了兩個(gè)問(wèn)題：
1、避免了陷入為防范風(fēng)險攢錢(qián)--貶值--不足以抵御風(fēng)險--再攢錢(qián)--再貶值的死循環(huán);
2、避免了資金投出后，暴漏在風(fēng)險之下，賭運氣的情況。
理解了以上的解釋?zhuān)兔靼琢吮ｋU的必要性。而且以上的例子不僅是針對已經(jīng)有一定積蓄的人來(lái)說(shuō)的，實(shí)際上越是沒(méi)錢(qián)的人，就越需要保險。但是應該要量力而為。因為過(guò)度的買(mǎi)保險會(huì )損耗初始可以用來(lái)的投資的本金，這樣你可能很難滾大你的本金，走向致富。
如何買(mǎi)保險？
其實(shí)就一條基本原則，在同等保障范圍的情況下，每次交的錢(qián)越少越好。注意是每次，而不是總額越少越好。因為每次交的'越少，相當于每年支付的利息越少，杠桿越高，省下的每分錢(qián)都能通過(guò)投資獲得更高的回報。
另外再說(shuō)一下保險的其他應用，也算是填了一開(kāi)始提到的富人買(mǎi)保險的坑。保險除了對沖風(fēng)險這個(gè)眾所周知的作用外，還有避稅和避債的作用。保險的賠付金是不收個(gè)人所得稅的，而且保險并不作為被保險人的遺產(chǎn)，所以受益人獲得保險金的時(shí)候是不扣稅的，同時(shí)也不承擔被保險人的債務(wù)。
避稅這方面因為目前我國還沒(méi)有遺產(chǎn)稅，所以用處不大。但避債方面的確可以被利用，例如子女獲得父母死亡的保險金，不需要承擔父母債務(wù)，而繼承遺產(chǎn)的話(huà)，則必須同時(shí)承擔債務(wù)。這里可能會(huì )涉及道德風(fēng)險，也請大家明白，如果投保行為中涉嫌違法的，保險一樣是會(huì )被查扣的。
保險與理財5
目前最保險的理財方式：
1、儲蓄
儲蓄或者說(shuō)存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續方便(儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過(guò)信用形式，動(dòng)員和吸收居民的節余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢(qián)以各種方式投入到社會(huì )生產(chǎn)過(guò)程，并取得利潤。
2、基金
基金一直備受?chē)鴥葌�(gè)人投資者的推崇，截至20xx年，基金已經(jīng)明顯超過(guò)存款，成為投資理財眾多看點(diǎn)中的重中之重。據有關(guān)資料，今國內基金凈值已在20xx億元以上。據調查，20xx年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風(fēng)險較小等優(yōu)勢和特點(diǎn)，希望能夠通過(guò)基金的投資以獲得理想的收益。
2、國債
目國債市場(chǎng)品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革，進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場(chǎng)化水平，以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外，國債的二級市場(chǎng)也將成為20xx年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見(jiàn)，國債的這一系列創(chuàng )新之舉，必將為投資者們帶來(lái)更多的投資選擇和更大的獲利空間。
3、債券
債券場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表，20xx年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會(huì )將次級定期債務(wù)計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場(chǎng)的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
4、外匯
隨著(zhù)美元匯率的持續下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)，獲得了不菲的.收益，也使匯市一度異�；鸨�。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農業(yè)銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。
5、保險
與不溫不火的保險市場(chǎng)相比，收益類(lèi)險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類(lèi)險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來(lái)不菲的收益，可謂保障與投資雙贏(yíng)。因此，購買(mǎi)收益類(lèi)險種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財熱點(diǎn)。
保險與理財6
一、開(kāi)場(chǎng)白：
�。ㄅ鹤鹁吹母魑患钨e
�。校河H愛(ài)的各界朋友
�。ê希捍蠹蚁挛绾�！
�。ㄅ合娜盏尿滉�(yáng)送來(lái)火熱的季節；
�。校好利惖孽r花點(diǎn)綴盛大的會(huì )場(chǎng)；
�。ㄅ┰谶@生機勃勃，熱情洋溢的季節里；
�。校┰谶@充滿(mǎn)溫馨，充滿(mǎn)感激的日子里；
�。校┙裉煳覀冇行艺埖搅四袊藟圩钭鹳F的客人；
�。ㄅ菏紫日堅试S我代表中國人壽保險股份有限公司分公司的全體員工，對您的光臨表示熱烈的歡迎和
�。ê希褐孕牡母兄x！
�。校和瑫r(shí)，我們更感謝您多年來(lái)對中國人壽的支持與厚愛(ài)，為了答謝您這份不變的依賴(lài)，為了能讓您生活過(guò)得更加幸福安康，今天我們特意精心準備了一場(chǎng)＜家庭理財說(shuō)明會(huì )＞，希望會(huì )為您的家庭理財提供一些咨訊與幫助。
�。ㄅ何倚迹褐袊藟郾ｋU公司分公司“家庭理財說(shuō)明會(huì )”現在開(kāi)始！
�。校榱烁兄x你在百忙之中光臨中國人壽，也為了能讓您度過(guò)一個(gè)愉快的周末，下面我要送出今天的第一次幸運禮物。
進(jìn)行第一次幸運抽獎活動(dòng)：
�。校┱坡暪зR所有獲得幸運獎的朋友，也希望您將這份幸運帶給你身邊的每一個(gè)人。
�。ㄅ焊魑慌笥�，我們生活在一個(gè)追夢(mèng)的時(shí)代。我們在為改善生活質(zhì)量，營(yíng)造舒適的每一天而打拼。但面對現實(shí)生活，我們如何讓自己和家人過(guò)得更加從容，更加幸福，如何保住已有的物質(zhì)積累，并求得可觀(guān)增值，這已成為困擾每個(gè)家庭的主要問(wèn)題。
�。校┪蚁脒@就是我們今天要談的家庭理財的問(wèn)題。因為理財專(zhuān)家說(shuō)得好：“會(huì )存錢(qián)不一定會(huì )賺錢(qián)，會(huì )賺錢(qián)不一定會(huì )理財，會(huì )理財才會(huì )發(fā)大財”。我們如何來(lái)面對市場(chǎng)上各種各樣的投資渠道，為自已和家庭做個(gè)很好的財務(wù)規劃呢？
�。ㄅ耗銌�(wèn)我，我也不能回答，不過(guò)今天我們請來(lái)一位資深的理財專(zhuān)家，我想她會(huì )給您提供一些建議。他就是
講師介紹
�。�1）她畢業(yè)于東北財經(jīng)學(xué)院金融保險系專(zhuān)業(yè)，在讀研究生。1997年加盟中國人壽。
�。�2）她參加過(guò)歷次中國人壽保險總公司和中國人壽省分公司舉辦的投資理財培訓。
�。�3）她20xx年獲得中國壽險專(zhuān)業(yè)管理師資格認證，喜歡思考的她，對金融、理財、投資領(lǐng)域具有深入的了解及清晰分析。
她就是中國人壽保險公司分公司的優(yōu)秀講師
掌聲有請。
二、開(kāi)放時(shí)間：
�。ㄅ豪蠋煹恼n真是深入淺出、絲絲入扣，再一次感謝老師的精彩講解。
做好明天的規劃，讓理財成為今天的習慣，通過(guò)理財專(zhuān)家生動(dòng)、生活化的講解，相信您對家庭理財有了全新的認識與感受，接下來(lái)我們特意為各位安排了30分鐘的開(kāi)放式服務(wù)時(shí)間。對于理財您還有哪些疑問(wèn)，在這段時(shí)間里您可以向您身邊我們公司最優(yōu)秀的理財顧問(wèn)進(jìn)行咨詢(xún)，他們會(huì )站在最專(zhuān)業(yè)的角度，給您最完善的解答。
開(kāi)放時(shí)間正式開(kāi)始！獎項：
�。�1）現場(chǎng)交費每人有獎品
�。�2）設最高保費特等獎和一等獎
�。�3）設幸運獎2名，由最高保費獎的人來(lái)抽取。
抽獎完畢后：再一次感謝所有到場(chǎng)的嘉賓，恭喜您獲得了一份中國人壽為您提供的保障，同時(shí)也感謝您對我們公司的信任和支持，是您們給了我們提供了一次為您服務(wù)的機會(huì )，請您相信，為您服務(wù)才剛剛開(kāi)始，在以后的工作中我們會(huì )更加努力，為您服務(wù)到永遠，如果你還有問(wèn)題，你可以隨時(shí)在今后的工作中為你提供最好的`服務(wù)。
三、結束語(yǔ)：
�。ㄅg樂(lè )的時(shí)光總是短暫，期待的日子卻總是漫長(cháng)；
�。校┑Y束只是新的開(kāi)始，相識只是起點(diǎn)。
�。ㄅo(wú)論您是否選擇了我們的產(chǎn)品，都希望今天的說(shuō)明會(huì )可以對您的家庭理財有所幫助。
�。校o(wú)論在何時(shí)何地，都希望您能憶起我們今天的相聚；
�。ㄅ┊斈購闹袊藟郾ｋU公司門(mén)前經(jīng)過(guò)，希望您能暫停腳步，進(jìn)來(lái)坐坐，我們會(huì )在此恭候您的光臨，在此祝福您；
�。校┲袊藟蹠�(huì )永遠呵護您的人生，讓我們在一曲《友誼地久天長(cháng)》中結束今天的家庭理財說(shuō)明會(huì )，也作為我們再相聚的期待。
�。ㄅ┰僖淮胃兄x各位嘉賓的光臨，真誠的祝福各位生活幸福。
�。校┲袊藟郾ｋU公司分公司家庭投資理財說(shuō)明會(huì )到此結束！恭送各位，再見(jiàn)！
保險與理財7
最近一段時(shí)間，保險(放心保)理財市場(chǎng)上出現多款附帶多重保障的長(cháng)期理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品各有特色，有的規定“投保人不幸身故或全殘豁免剩余保費”，同時(shí)還利用每月定投獲得資本市場(chǎng)長(cháng)期增長(cháng)收益;有的增添了“雙高三金”設計，即“高現金價(jià)值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”，滿(mǎn)足資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性、收益性等多方面需求。
重視長(cháng)期資金支付功能
對于中產(chǎn)家庭而言，保險除了提供醫療、意外等基本保障功能外，同時(shí)也是一個(gè)實(shí)現家庭財富有效分配和利用的重要途徑，而長(cháng)期理財產(chǎn)品重視長(cháng)期資金支付功能，能夠較好地滿(mǎn)足這一需求。
近日，友邦保險就推出了“穩贏(yíng)一生保險計劃”，作為一款長(cháng)期理財產(chǎn)品，該計劃既享有資本市場(chǎng)增值潛力，又能保證資金的相對安全，還可規避人身風(fēng)險。
舉例而言，楊先生今年50歲，“確保資產(chǎn)安全無(wú)虞并傳承給下一代”是其最關(guān)心的問(wèn)題。為此，楊先生選擇為15歲的兒子投�！坝寻罘�贏(yíng)一生—安心傳承保險計劃”，一次性交費201.65萬(wàn)元，基本保險金額為80萬(wàn)元，其中20.17萬(wàn)元直接進(jìn)入投連賬戶(hù)—根據賬戶(hù)延遲分配規則，該筆款項的三分之一根據楊先生在投保時(shí)的選擇進(jìn)入各投資賬戶(hù)，剩余的三分之二進(jìn)入貨幣市場(chǎng)投資賬戶(hù)，并于第二和第三保單年度根據約定進(jìn)入各投資賬戶(hù)，有效減少市場(chǎng)波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險。
同時(shí)，自第三個(gè)保單周年日起至被保險人105歲，每月產(chǎn)生的生存現金根據約定自動(dòng)轉入各投資賬戶(hù)。其中，每年累計給付的生存現金在被保險人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲之后增加至基本保額的9%，即從18歲起，楊先生的兒子每月可獲得4800元的生存現金，這筆生存現金將根據楊先生的選擇，自動(dòng)轉入相應的附加投資連結保險合同項下的各個(gè)投資賬戶(hù)中;而至楊先生的兒子65歲時(shí)，每月給付的生存現金增加至6000元。此時(shí)，該保險計劃的賬戶(hù)現金價(jià)值已達161.32萬(wàn)元，相當于已付總保費的80%。同時(shí)，楊先生的兒子還可獲得一筆40.33萬(wàn)元的祝壽金，相當于已付總保費的20%，保證了所交總保費100%的資金安全。同時(shí)，自65歲起至80歲，楊先生的兒子每年可從賬戶(hù)領(lǐng)取60萬(wàn)元養老金，而到105歲時(shí)，除獲得80萬(wàn)元滿(mǎn)期金外，還能一次性領(lǐng)取余下的賬戶(hù)價(jià)值。此外，楊先生的兒子在人生不同階段，還可獲得教育金、蜜月游費用、購置禮物費用等。
值得一提的`是，上述產(chǎn)品還搭配了《友邦附加永安兒童豁免保險費定期壽險》，若投保人不幸身故或全殘，剩余保費可獲豁免;另外，若被保險人在65歲前發(fā)生全殘，剩余保費可獲豁免，且此后雙倍給付月度生存金和祝壽金;若被保險人在18至64周歲間不幸身故，友邦保險將至少給付雙倍主合同基本保額�！氨钨J款”更具特色
除了上述產(chǎn)品外，太平人壽近日也推出了一款保至88周歲的長(cháng)期保險理財產(chǎn)品—“太平恒贏(yíng)兩全保險(分紅型)”。該款產(chǎn)品具有“雙高三金”的設計，即“高現金價(jià)值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”。
近年來(lái)，保單貸款已成為不少保險用戶(hù)實(shí)現資金靈活周轉的一個(gè)重要途徑，保單的現金價(jià)值和保單貸款比例，直接決定了客戶(hù)可周轉資金的額度。在現金價(jià)值方面，以期交方式為例，在保單交費期滿(mǎn)時(shí)，“恒贏(yíng)”的保單現金價(jià)值已與客戶(hù)所交保費基本持平，甚至可能更高。另外，一般保險產(chǎn)品的保單貸款最高額度為現金價(jià)值凈額的90%，而“恒贏(yíng)”將此比例提升至了95%，充分保證了客戶(hù)資產(chǎn)的靈活機動(dòng)，在關(guān)鍵時(shí)刻確�？蛻�(hù)資金周轉靈活、運用便捷。此外，太平人壽還明確，在保單猶豫期后，客戶(hù)即可辦理保單貸款，而市場(chǎng)上多數保險產(chǎn)品通常要求交費滿(mǎn)兩年后才能辦理保單貸款。
從收益性的“三金”看，“恒贏(yíng)”的保險金返還也獨具特色�！疤貏e保險金”，即在客戶(hù)交費期滿(mǎn)時(shí)，公司返還50%保額作為特別獎勵。對于這筆特別保險金，客戶(hù)可以即時(shí)領(lǐng)取，也可以選擇將其繼續留存在太平人壽，享受累積生息下復利增值的財富效應。
“遞增式生存金”，即為“恒贏(yíng)”所具備的“2段式”生存金領(lǐng)取比例及領(lǐng)取頻率。從第三個(gè)保單周年日開(kāi)始，到65周歲保單周年日前，客戶(hù)每?jì)赡昕深I(lǐng)取10%保額的生存金，靈活的現金流可以應對人生各階段的財力支出;而在65周歲保單周年日后至88周歲期間，生存金的領(lǐng)取頻率“加速”為一年一領(lǐng)，且領(lǐng)取比例提升至保額的20%，充分保證了退休生活品質(zhì)和養老所需。
而“三金”中的“滿(mǎn)期祝壽金”則是指，至客戶(hù)88周歲滿(mǎn)期時(shí)，公司將送上一份高額“祝壽金”，包含客戶(hù)所繳納的全部“恒贏(yíng)”產(chǎn)品保費以及產(chǎn)品分紅。
保險與理財8
一般我們說(shuō)的家庭理財，是使我們的家庭財產(chǎn)保值和增值，并滿(mǎn)足生活的需要。而我們每個(gè)人對生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺(jué)得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿(mǎn)足。前者要追求高回報，后者只要保證資金安全就可以了。所以理財就是根據個(gè)人的目標，同時(shí)考慮對風(fēng)險的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過(guò)程。
保險是一種風(fēng)險管理工具，是“為無(wú)法預料的`事情做準備”。有些事情一旦發(fā)生，會(huì )嚴重危及我們的理財規劃。投入少量資金購買(mǎi)保險，可以在意外情況發(fā)生時(shí)彌補我們的經(jīng)濟損失，使理財規劃得以順利進(jìn)行。所以說(shuō)保險是理財規劃中必備的一項。
現在說(shuō)起“保險理財”應該有兩層意思。第一就是利用保險產(chǎn)品的保障功能，來(lái)管理理財過(guò)程中的人身風(fēng)險，保證理財規劃的進(jìn)行。這一點(diǎn)不僅必需，而且非常高效。如有一些人不認同保險，同時(shí)也知道他們中的很多都持有大筆存款，因為要“以防萬(wàn)一”，這筆錢(qián)既然不敢花，其實(shí)就像是自己給自己做的保險。如果他們到保險公司投保，其實(shí)遠用不了那么多錢(qián)，就可以得到同樣的保障。多出來(lái)的流動(dòng)資金，可以投入到其他金融產(chǎn)品中去，創(chuàng )造更多受益，這樣就會(huì )更有效率。
另外就是保險本身附帶的理財功能。近年來(lái)，保險公司還設計出很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的基礎上，更實(shí)現保險資金的增值。相對其他金融產(chǎn)品，因為其風(fēng)險很低，所以收益總體來(lái)說(shuō)比不上基金、股票，但是非常穩定。也正因為如此，它特別適合那些對金融市場(chǎng)并不熟悉，或者工作繁忙，沒(méi)時(shí)間打理自己的投資的朋友。
最后如果投資保險只應用其保障功能的話(huà)，在理財規劃中保險所占的比例應該不超過(guò)年收入的１０％；如果同時(shí)看重其理財功能，建議可以在整體規劃中占到２０％－４０％，因為保險畢竟不是高收益的投資工具，您可以根據自己的風(fēng)險偏好進(jìn)行調整。
保險與理財9
小佳和男友計劃年內結婚�？鄢夥�(2300元)、日�；ㄤN(xiāo)、培訓費等，兩人每月結余3000元。父母為小佳準備了一定金額的購房首付款，因買(mǎi)房事宜尚未決定，這筆資金被她投資于銀行打新股理財產(chǎn)品。除此之外，她和男友共有2萬(wàn)元存款。無(wú)任何負債。小佳的戶(hù)口在外地，但單位在北京為她提供了四險一金。除此之外，她沒(méi)有購買(mǎi)任何商業(yè)保險。
保險需求分析
小佳的保險需求：
1.希望購買(mǎi)的保險主要針對個(gè)人健康保障的重大疾病保險，女性健康保險，以及在發(fā)生醫保外的醫療費用時(shí)可以報銷(xiāo)的保險。傾向于能保障到終身。
2.不要求保險產(chǎn)品具有理財功能。
3.繳費方式為期繳(能按月繳費最好)�？沙惺艿睦U費額在20xx元/年左右。小佳的家庭結構和經(jīng)濟狀況以及自述的保險需求，是很多先安家后立業(yè)的小夫妻的代表，非常具有普遍性。小佳在事業(yè)和家庭方面都處于起步階段，需要盡快積累資金。在保障上，雖然單位有基本的醫療保障，但如果發(fā)生嚴重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，會(huì )出現高額的醫療支出，并對后續的收入產(chǎn)生極大影響。小佳目前的抗風(fēng)險能力非常弱，為了確保未來(lái)能過(guò)上高品質(zhì)生活，小佳需要為自己構筑合適又實(shí)惠的商業(yè)保險防線(xiàn)。
從小佳自述的保險需求可以看出，她對商業(yè)保險的認識比較正確，利用商業(yè)保險彌補社保的'不足，對社保不保的部分、自費的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能帶來(lái)的財務(wù)空缺起到有效補充。
但在保障范圍、期限，保險產(chǎn)品形態(tài)方面，結合小佳自身所處的狀態(tài)以及保費承受能力，她的需求還存在一些偏差，需要進(jìn)行一些調整。小佳希望能一步到位，為自己選擇終身型保險產(chǎn)品，此需求值得商榷。一方面，從目前保險產(chǎn)品的費用來(lái)看，終身型的保險產(chǎn)品，因都帶有身故給付功能(變相的返還)，保費較高，會(huì )超過(guò)小佳的預算。另一方面，出國留學(xué)等很多不確定的因素也不適合投保期限過(guò)長(cháng)的產(chǎn)品。因此，在保障期上建議小佳先著(zhù)重于發(fā)病率最高階段的保障，鎖定消費型險種，在自己的經(jīng)濟狀況穩定增長(cháng)、在國內定居后再補充保障至終身的產(chǎn)品。作為80后，小佳同男友在強制儲蓄方面可能與同齡人一樣缺乏堅定的信念，因此，選擇一款期繳投連險產(chǎn)品，既有壽險功能，又可以較低價(jià)格獲得重大疾病保障，同時(shí)還兼顧了投資儲蓄。而且選擇月繳方式，每月幾百元，對小佳來(lái)說(shuō)可以承受。
Tips戶(hù)口問(wèn)題不影響投保特殊處理，位置可以靈活一點(diǎn)在北京等大城市，有很多和小佳一樣的年輕人，戶(hù)口和工作地不在一起。但不必擔心，戶(hù)口所在地并不會(huì )影響在工作所在地投保。對于需要通過(guò)確診理賠的情況(重大疾病、身故、殘疾比例鑒定)是不受地域限制的，理賠時(shí)提供醫院的確診證明和其他材料(如身份證明、保單原件等)就行；需要住院治療的時(shí)候，在工作所在地(投保地)就醫，只要提供保險公司要求的費用收據等便可；另外，急診也不受地域影響，只要及時(shí)與保險公司取得聯(lián)系協(xié)商處理，一般來(lái)說(shuō)是不影響理賠的。
保險規劃
小佳目前處于起步期，這個(gè)年齡段的年輕人的保障方案需要突出以下3個(gè)特點(diǎn)：范圍廣，費用低，保障高。
保障盡量完善
除了重大疾病保險、針對癌癥的保險產(chǎn)品外，小佳需要購買(mǎi)一份費率低、保障高的意外險(含意外醫療費用報銷(xiāo)功能)。父母步入退休階段，作為子女者應承擔起孝養義務(wù)、反哺父母，而且組建了家庭之后，也應擔負起家庭責任，因此，一份壽險產(chǎn)品也是少不了的。
主打消費型產(chǎn)品
小佳希望突出女性保險產(chǎn)品，但由于針對女性的重大疾病保險產(chǎn)品都屬于返還型，價(jià)格不菲，而對于女性常見(jiàn)的大病尤其以各類(lèi)婦科癌癥最為常見(jiàn)，所以專(zhuān)項防癌險種結合普通重大疾病險種為最佳組合。該組合均鎖定為定期消費型險種。需要說(shuō)明的是，選擇月繳費400元的投連險病附加重大疾病保險，保費為自然費率，以小佳現在的年齡來(lái)看非常便宜，兩項保障加起來(lái)每月僅需繳納25.4元。之后隨著(zhù)小佳收入提高，保費的增加也在承受范圍之內。
保額適度
從目前北京市重大疾病醫療費用，以及小佳現有社保報銷(xiāo)情況(報銷(xiāo)上限為19萬(wàn)元)看，小佳的重大疾病保額選擇20萬(wàn)元比較合適。針對女性患癌癥的風(fēng)險較高的情況，在此基礎上可以補充專(zhuān)項防癌險，獲得在手術(shù)、放化療、療養費用等方面的報銷(xiāo)和補貼。再加上10萬(wàn)元保額的住院及手術(shù)津貼保險，作為社保的補充，可以彌補在發(fā)生普通疾病住院治療時(shí)，社保不保和自費部分的費用。
年繳合計保費超出了小佳的預算，是因為方案中月繳400元的投連產(chǎn)品。雖然可以全部選擇定期消費型產(chǎn)品，將年繳保費控制在20xx元以?xún)�。但采用本保險方案有如下理由。
1.本產(chǎn)品前期可以用很少的保費，獲得較高的保障，且非常靈活。
2.中國人現在的理財觀(guān)念非常淡薄，尤其是年輕人，很多都是月光族，通過(guò)這種產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)強制儲蓄，做一個(gè)長(cháng)期投資，未來(lái)可以獲得可觀(guān)的投資收益，輕松地進(jìn)行子女教育金或養老規劃。這筆每月400元的投連產(chǎn)品，并非是單純傳統意義上的保險費用支出，還是一個(gè)很好的理財工具，如果去掉這筆錢(qián)，客戶(hù)的實(shí)際支出僅1356元/年。
保險與理財10
保險理財金字塔話(huà)術(shù)
金字塔的尖頂有多高，底邊有多長(cháng)，要根據建設金字塔的人本身的希望，需要和能力，而這些東西又要視投資者的年紀，收入穩定性，資金規模，預計投資年期，稅收政策，流動(dòng)需要等等而定。經(jīng)常大家見(jiàn)到的資產(chǎn)分配比例有以下幾種：
資產(chǎn)分配比例：五三二型
這是最長(cháng)見(jiàn)的一種資產(chǎn)分配方式，將50%的`資產(chǎn)投資于固定收益類(lèi)產(chǎn)品中，在這其中，活期存款，定期存款，保險，國債等等的分配比例也是有些學(xué)問(wèn)的,一般來(lái)說(shuō)活期存款以留足個(gè)人六個(gè)月的月支出為限，保險的開(kāi)支以個(gè)人年收收入的10%——20%為優(yōu)，定存和國債要根據具體情況來(lái)安排。30%的以各種投資基金和各類(lèi)債券來(lái)安排，20%投資于股市。這種配比方式適用于絕大多數人，尤其是40歲以上的人士；其特點(diǎn)是穩健，收益也相對較好。缺陷是對于追求較高收益的人來(lái)說(shuō)，收益還是不能讓他們滿(mǎn)意的。
資產(chǎn)分配比例：四三三型
與同足球賽中的陣型一樣，這是一種進(jìn)取型的理財方式，比較適用于30歲以下年輕人或投資經(jīng)驗豐富的人，及風(fēng)險偏好人士，增加了高風(fēng)險部分的投入，也就是說(shuō)增加了理財者親自出馬參與直接投資的部分，可充分滿(mǎn)足其追求高收益和成就感的心理。
資產(chǎn)分配比例：四四二型
是一種平衡性資產(chǎn)分配方式，攻守平衡，難點(diǎn)在于中層的40%的具體安排，在債券型基金和平衡型基金應多投入一點(diǎn)，股票型基金還是不要超過(guò)15%為好，35歲左右的人比較適用，因為它進(jìn)可攻退可守，在經(jīng)濟不明朗時(shí)可變?yōu)?---3---2，在經(jīng)濟形勢好時(shí)可變?yōu)?---3---3。
理財金字塔的作用
專(zhuān)家指出，與營(yíng)養“金字塔”需要五谷雜糧做根基一樣，理財金字塔也需要一個(gè)穩固的基座，雖然很多家庭的可支配收入日漸寬裕，但手中的“閑錢(qián)”卻不足以應付突發(fā)事件，比如重大疾病、意外死亡、嚴重傷殘等等，所以首先要考慮為家庭成員配備意外險和重疾險。否則，基座上一旦出現了一個(gè)大窟窿、無(wú)底洞，財富就會(huì )面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。
保險與理財11
1.商談中勿犯的大忌
(1)打斷別人的話(huà)。
(2)抓住對方過(guò)失，攻擊對方。
(3)大吼大叫地壓制對方。
(4)說(shuō)話(huà)太多。該說(shuō)的話(huà)，
(5)諷刺對方。
(6)過(guò)于急躁。
2.學(xué)會(huì )當好聽(tīng)眾
在商談過(guò)程中，要盡量讓客戶(hù)講話(huà)，自己轉化為一名聽(tīng)眾，且必須有這樣的心理準備。中途打斷對方的講話(huà)而自己搶著(zhù)發(fā)言，這種事要盡量避免，寧可巧妙地附和對方的談話(huà)。
怎樣做到有效地傾聽(tīng)呢?
(1)要專(zhuān)心致志地傾聽(tīng)。
(2)要有鑒別地聽(tīng)。
(3)不要輕易打斷對方，因為那就是讓他“閉嘴”。
(4)不要搶著(zhù)說(shuō)話(huà)。
(5)不要使自己陷入爭論。
(6)要主動(dòng)地向對方進(jìn)行反饋。
(7)不要帶著(zhù)偏見(jiàn)去聽(tīng)別人的談話(huà)。
(8)沒(méi)聽(tīng)清楚對方的話(huà)時(shí)，可以有禮貌地提問(wèn)。
(9)聽(tīng)別人談話(huà)時(shí)，不要做其他事情和顯出不耐煩的樣子。
(10)用正面的談話(huà)來(lái)支持正面的傾聽(tīng)。
(11)為了讓對方順利地講下去，也可以提出適當的問(wèn)題。
3.適當讓步的技巧
(1)一步到位，呈現大將風(fēng)度。這是一種在商談的最后階段一步到位，讓出全部可讓之利的方法。
(2)分步退讓?zhuān)m可而止。
(3)隨機應變的退讓。
4.妙用非正式溝通渠道
所謂非正式溝通就是不在辦公室桌面上正式商談，利用交朋友的方式進(jìn)行溝通。這是市場(chǎng)開(kāi)發(fā)中經(jīng)常用到的一種方法。
(1)選擇非正式的商談對象。
(2)選擇非正式的商談時(shí)間。
(3)選擇非正式的商談場(chǎng)合。
(4)選擇非正式的商談方式。
5.面對僵局的商談技巧
(1)主動(dòng)跨出一步。
(2)變換一下商談話(huà)題。
(3)改變商談時(shí)間表，推遲雙方無(wú)法達到共識的`議題。
(4)主動(dòng)給對方一個(gè)“下臺階”的機會(huì )。
(5)請一位能影響對方商談代表的人出面協(xié)調。
(6)將商談重點(diǎn)由互相較勁的局面，改變?yōu)槟芄餐鉀Q一些問(wèn)題的合作態(tài)度。
6.妙答難題的技巧
(1)回答問(wèn)題前，給自己一些思考時(shí)間。
(2)在弄清對方提問(wèn)的目的和動(dòng)機以前，不應隨便答復。
(3)有些問(wèn)題只需作局部的答復。
(4)有些問(wèn)題可以答非所問(wèn)。
(5)有時(shí)可采取推卸責任的方法。
(6)對有些復雜問(wèn)題往往采用安慰式來(lái)答復。
(7)有人打岔，就姑且讓他打擾一下。
(8)商談中答復的藝術(shù)在于知道該說(shuō)什么和不該說(shuō)什么，而并非回答正確就是最好的答復。
7.做到言必行，行必果
在公關(guān)商談中，客戶(hù)經(jīng)理必須恪守說(shuō)話(huà)前后一致、嚴守信用的準則。要做到言必行，行必果，必須做到兩點(diǎn)：
(1)切忌信口開(kāi)河。
(2)一諾千金，切忌食言。
8.認同的技巧
如果你能被別人認同，就能提高你的商談能力。要使別人能認同你，應做到：
在跟客戶(hù)的交往中表現出你是個(gè)很理性的人;真誠地取得客戶(hù)的合作與尊敬;不要過(guò)高地評價(jià)和表現你的職權;盡量表現出你跟客戶(hù)之間的感情和看法一致;要多談客戶(hù)的需要、希望、抱負;對待每個(gè)人都應該通情達理;努力幫助別人解決困難;尊重你的客戶(hù)，讓他盡可能多說(shuō)，你少說(shuō)，但要做到“少而精”，抓住要害;鼓勵你的客戶(hù)表達自己的想法與看法。
9.投其所好的技巧
客戶(hù)的需求首先是物質(zhì)利益的滿(mǎn)足，這是商業(yè)銀行公關(guān)商談的中心內容，如果一方認為雙方的合作會(huì )明顯損害另一方的利益，那么他無(wú)論如何也不會(huì )參與這項合作的。
保險與理財12
[摘要]理財規劃的最高職業(yè)資格CFP，即注冊金融策劃師或理財規劃師有望登陸中國大陸。目前，國內個(gè)人理財市場(chǎng)方興未艾，客戶(hù)的理財需求日益增長(cháng)，壽險業(yè)提供個(gè)人理財規劃服務(wù)是市場(chǎng)競爭的必然結果。國際同業(yè)的個(gè)人理財規劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)，國內保險界也開(kāi)始積極探索中國特色的個(gè)人理財服務(wù)模式。從長(cháng)遠看，壽險業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財規劃服務(wù)將對壽險業(yè)產(chǎn)生積極影響，為壽險公司、代理人及中介機構、壽險客戶(hù)帶來(lái)多贏(yíng)結果。未來(lái)幾年，我國壽險業(yè)的個(gè)人理財規劃服務(wù)將呈現出四大新趨勢，進(jìn)一步推動(dòng)我國保險市場(chǎng)的健康、持續、快速發(fā)展。
一、國內壽險業(yè)個(gè)人理財規劃服務(wù)的興起背景
�。ㄒ唬┬枨蠓剑嚎蛻�(hù)理財需求日益增長(cháng)
麥肯錫公司曾預計，20xx年中國個(gè)人金融理財服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：
1.居民可支配收入不斷增長(cháng)，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—20xx年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20xx年的6859.6元，年均實(shí)際增長(cháng)達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(cháng)的同時(shí)，恩格爾系數下降加快。20xx年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至20xx年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿(mǎn)足基本消費的同時(shí)，有了更多的資金滿(mǎn)足其他方面的消費。
2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀(guān)念，也激發(fā)了居民理財的需求。也就是說(shuō)，現在人們必須自己面對怎樣實(shí)現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說(shuō)的理財規劃。
3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規模。截止20xx年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬(wàn)億元，上市公司數有1200多家，投資者開(kāi)戶(hù)數達6850萬(wàn)戶(hù)。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據中國社會(huì )調查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專(zhuān)項問(wèn)卷調查結果顯示：74％的人對個(gè)人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財服務(wù)。PA18個(gè)人理財網(wǎng)站專(zhuān)業(yè)調查顯示：50％以上的人是無(wú)計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認為有必要時(shí)常對自己的投資績(jì)效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費。由此可見(jiàn)，我國居民的個(gè)人理財規劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。
�。ǘ┕┙o方：應對市場(chǎng)競爭，提供增值服務(wù)
我國保險市場(chǎng)競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類(lèi)保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來(lái)，分紅投資類(lèi)保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長(cháng)的主力軍。中國保監會(huì )最新統計顯示，截止20xx年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長(cháng)約70％。分紅類(lèi)保險等新產(chǎn)品成為新的增長(cháng)點(diǎn)，20xx年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(cháng)1057.48％。國外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險還是投連險，該類(lèi)非傳統壽險都是未來(lái)保險市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類(lèi)產(chǎn)品的成功銷(xiāo)售非常需要銷(xiāo)售人員提供全面的理財規劃服務(wù)，綜合分析客戶(hù)的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷(xiāo)售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀(guān)念和理財需求的客戶(hù)，否則后患無(wú)窮，國外市場(chǎng)經(jīng)驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進(jìn)入國內市場(chǎng)，其參與競爭的重點(diǎn)主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財規劃服務(wù)。
�。ㄈ┲薪榉剑何磥�(lái)潛在的理財服務(wù)供給者
雖然我國新興的'保險中介機構數量和規模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒(méi)有任何一家專(zhuān)業(yè)中介公司找到了長(cháng)久穩定、附加值高的主營(yíng)收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專(zhuān)業(yè)的理財規劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來(lái)彰現自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專(zhuān)業(yè)性和客觀(guān)性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。
二、國際上壽險業(yè)個(gè)人理財規劃服務(wù)概況
�。ㄒ唬〤FP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響
研究個(gè)人理財規劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權威和流行的理財規劃職業(yè)資格，20xx年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專(zhuān)業(yè)從業(yè)證書(shū)，但是在國外，獲得CFP證書(shū)的人中，有70％以上同時(shí)持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書(shū)，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶(hù)需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財規劃服務(wù)隊伍，為客戶(hù)提供理財規劃服務(wù)。
�。ǘ﹣喬貐^壽險業(yè)個(gè)人理財規劃服務(wù)狀況
在亞太地區，人們習慣稱(chēng)理財規劃為“財務(wù)規劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會(huì )成員，因此這幾個(gè)國家的壽險業(yè)個(gè)人理財規劃服務(wù)漸成規模，以財務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶(hù)進(jìn)行理財規劃正成為新世紀壽險業(yè)務(wù)員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會(huì )上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會(huì )的主軸。馬來(lái)西亞20xx年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶(hù)充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產(chǎn)品給客戶(hù)。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開(kāi)始運用理財規劃為客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)分配，自20xx年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí)，必須讓客戶(hù)知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫生、律師般收取專(zhuān)業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。
三、壽險業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財規劃服務(wù)的內容及影響
�。ㄒ唬〾垭U業(yè)個(gè)人理財規劃服務(wù)的基本內容
全面的個(gè)人理財規劃涉及各類(lèi)金融產(chǎn)品，但并不意味著(zhù)某個(gè)理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個(gè)人理財市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財規劃服務(wù)首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)具體實(shí)施理財規劃方案。
從服務(wù)內容上看，壽險業(yè)理財規劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱(chēng)為全方位的理財規劃。事實(shí)上，提供理財規劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶(hù)時(shí)都提供如此全面的規劃，按照客戶(hù)需求和壽險業(yè)務(wù)員的個(gè)人專(zhuān)業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規劃（多方位財務(wù)規劃）。
從實(shí)施過(guò)程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶(hù)資料；第三、分析個(gè)人財務(wù)狀況，找出其長(cháng)處和短處；第四、根據客戶(hù)能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實(shí)行規劃，因為行動(dòng)最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動(dòng)態(tài)變化的。
從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實(shí)施和績(jì)效考核階段。不同專(zhuān)業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無(wú)論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶(hù)制定一套全面的、互相協(xié)調的、可操作的理財建議，在這個(gè)階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當于客戶(hù)的“軍師”，要提出戰略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶(hù)制定更具體的保險規劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)協(xié)助客戶(hù)實(shí)施其全面的理財計劃。
�。ǘ〾垭U業(yè)推行個(gè)人理財規劃服務(wù)的影響
從直接的產(chǎn)品推銷(xiāo)轉變?yōu)閲@客戶(hù)需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷(xiāo)售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷(xiāo)史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個(gè)人理財規劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對整個(gè)壽險業(yè)、壽險公司、代理人及中介機構以及壽險客戶(hù)本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏(yíng)結果。
1.對壽險業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良代理人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展�？梢哉f(shuō)，個(gè)人理財規劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個(gè)人理財服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶(hù)市場(chǎng)。通過(guò)客戶(hù)保險需求的深度挖掘，提高客戶(hù)的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶(hù)需求為導向，開(kāi)發(fā)出最令客戶(hù)滿(mǎn)意的新產(chǎn)品，占據市場(chǎng)先機。同時(shí)，要滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過(guò)客戶(hù)資源共享，創(chuàng )造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險代理人及中介機構的影響。實(shí)施理財規劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實(shí)施理財規劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個(gè)方面達到較高水準，才可能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規劃服務(wù)，必然會(huì )推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強制性的法規，規定代理人銷(xiāo)售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會(huì )更加明顯。另外，保險中介機構也有機會(huì )分到一杯羹，以提供理財咨詢(xún)、培訓和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶(hù)的影響。毫無(wú)疑問(wèn)，壽險客戶(hù)也是真正的受益者，通過(guò)接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時(shí)他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實(shí)現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個(gè)人理財規劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢
�。ㄒ唬┠壳皣鴥葔垭U業(yè)個(gè)人理財規劃服務(wù)的缺陷
1.個(gè)人理財規劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個(gè)人理財規劃服務(wù)需求日益顯現，少數公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財市場(chǎng)尚處于初級階段。初級階段意味著(zhù)理財服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現時(shí)的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統的產(chǎn)品推銷(xiāo)式的方法獲得客戶(hù)。與此同時(shí)，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于代理人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。
2.個(gè)人理財規劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財規劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶(hù)提供個(gè)人理財服務(wù)，但由于沒(méi)有系統的培訓體系和專(zhuān)門(mén)統一的培訓教材，也沒(méi)有權威、中立和專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財規劃服務(wù)資格認證證書(shū)，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認同，市場(chǎng)影響力有限。
3.現時(shí)金融產(chǎn)品的數量和品種不能完全滿(mǎn)足個(gè)人理財規劃服務(wù)的要求。雖然國內各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場(chǎng)不規范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著(zhù)理財規劃的制定和實(shí)施效果。
4.現行法律法規尚不健全。國內金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規劃服務(wù)的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著(zhù)綜合個(gè)人理財規劃服務(wù)的發(fā)展。
�。ǘ﹪鴥葔垭U業(yè)個(gè)人理財規劃服務(wù)的發(fā)展趨勢
1.壽險業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財規劃服務(wù)所需的法律法規正逐漸健全和完善。個(gè)人理財規劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專(zhuān)業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財規劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財務(wù)規劃服務(wù)的保險監管部門(mén)規章也有可能出臺。
2.壽險業(yè)個(gè)人理財規劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規范。隨著(zhù)第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權威和流行的個(gè)人理財規劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開(kāi)展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專(zhuān)職理財規劃隊伍，必然會(huì )提升理財規劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時(shí)，保險業(yè)的理財規劃行業(yè)協(xié)會(huì )在中國金融策劃協(xié)會(huì )成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規范有可能逐步形成。
3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現使一站式個(gè)人理財規劃服務(wù)成為可能。隨著(zhù)我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合金融服務(wù)集團的出現應該是國內金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現況而言，無(wú)論是否混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎上，壽險業(yè)務(wù)員可同時(shí)對客戶(hù)推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行。此外，專(zhuān)門(mén)培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財咨詢(xún)中介機構可能出現。
4.投資分紅類(lèi)險種流行，個(gè)人理財規劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明，兩年來(lái)投資分紅類(lèi)險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長(cháng)的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著(zhù)保險市場(chǎng)的發(fā)展，投資分紅類(lèi)品種將成為市場(chǎng)主流，客戶(hù)將更清醒地面對投資收益和投資風(fēng)險。隨著(zhù)人們理財需求層次的提升，壽險業(yè)理財規劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì )漸漸從最初的財務(wù)安全規劃演變到更高級的側重投資功能的規劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶(hù)終身的“生涯規劃”。
保險與理財13
在家庭保險中，理財保險是一種收益較高的保險險種，收入相對較高的城市白領(lǐng)不會(huì )讓家庭理財保險這塊“田地”雜草叢生，而對于普通收入的家庭而言，家庭理財保險同樣是不可或缺的一道保險屏障，那么家庭理財保險要如何規劃才能實(shí)現高保障、高收益？
家庭理財保險可以考慮選擇投資類(lèi)保險產(chǎn)品。這類(lèi)保險產(chǎn)品是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，有分紅保險、萬(wàn)能壽險、投資連結險三種類(lèi)型。其中的分紅保險有最低保證利率，即保證保戶(hù)的`基本保障，萬(wàn)能壽險保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。
總而言之，家庭理財保險要從家庭的承受能力出發(fā)，根據家庭所處的不同階段，結合保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進(jìn)行調整，如此才能將保障和理財的比例在各個(gè)時(shí)期都發(fā)揮出應有的作用哦。
保險與理財14
一、短信及電話(huà)約訪(fǎng)話(huà)術(shù)
***，您好，我是***。有一個(gè)特大好消息要第一時(shí)間告訴你，為慶祝我們陽(yáng)光人壽成立五周年，特讓利推出一款利益很高的投資理財產(chǎn)品，在市場(chǎng)上非常領(lǐng)先。你看是明天上午還是下午方便？我們見(jiàn)面聊。
二、開(kāi)門(mén)話(huà)術(shù)
�。ê�、贊美）1分鐘
王老板，我這兩天特別忙，這個(gè)投資項目太火了，我們公司就銷(xiāo)售30天，名叫富貴金升。她的特點(diǎn)是：一存就拿，邊存邊拿，不存也拿，拿了又拿，期滿(mǎn)還本。在同類(lèi)產(chǎn)品當中收益最快，回報最高，還承諾保底5%。
三、說(shuō)明話(huà)術(shù)
因為時(shí)間的關(guān)系，剛好之前陳老板為他的5歲孩子辦了這個(gè)理財計劃，我就以他為例介紹一下。他每年存2萬(wàn)元，一共存10年。這個(gè)賬戶(hù)將為客戶(hù)進(jìn)行三次增值，一是保單分紅，二是年金返還，三是賬戶(hù)收益，通過(guò)時(shí)間+復利的威力，到60歲賬戶(hù)價(jià)值已達到309萬(wàn)，有養老需求的可按需領(lǐng)取，如不需要則錢(qián)還在不斷地增值，到75歲滿(mǎn)期時(shí)保守預計賬戶(hù)價(jià)值高達327萬(wàn)，收益稍好則可達805萬(wàn)，甚至更多……他每天只省下不到55塊錢(qián)，10年時(shí)間就打造出一個(gè)800多萬(wàn)富翁。
這款投資理財產(chǎn)品返還超快、領(lǐng)取超活、收益超多，專(zhuān)家理財復利增值，且回饋讓利期間承諾5%收益率，這么好的政策僅有一個(gè)月的時(shí)間。王老板，你覺(jué)得一年投2萬(wàn)不多吧？
四、促成話(huà)術(shù)（如果客戶(hù)5秒鐘不說(shuō)話(huà)，立刻促成）
1、其實(shí)，擁有這份計劃非常簡(jiǎn)單，只需每天投入55塊錢(qián)，一共就投10年。就可享受高收益高回報，給自己最?lèi)?ài)的家人投資一份，這種愛(ài)心的傳遞可不是其他商品能實(shí)現的。
2、你不要猶豫了，它和我們以往買(mǎi)的產(chǎn)品是不一樣的，是一款純粹投資型產(chǎn)品。我們公司老總也買(mǎi)了一份，這個(gè)計劃正式適合您這樣的.成功人士。
3、凡在今明兩天辦理這款產(chǎn)品，贈送一棵會(huì )使你財源廣進(jìn)的“搖錢(qián)樹(shù)”，您先占一個(gè)名額吧。
4、您現在猶豫，可能是因為我講得不夠清楚，這樣吧，我們***月***日有關(guān)于這個(gè)投資項目的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )，有知名理財專(zhuān)家現場(chǎng)講解，你來(lái)聽(tīng)一聽(tīng)，到時(shí)再做決定。這是邀請函，到時(shí)我來(lái)接你。
五、拒絕處理
1、我還是覺(jué)得不如保守投資（銀行等）
業(yè)務(wù)員：我這里有一個(gè)想法跟您分享一下。一個(gè)0歲的孩子每月存1666元，也就是一年20000元，存10年，你覺(jué)得到60歲退休的時(shí)候賬戶(hù)有多少錢(qián)？
客戶(hù)：不知道
業(yè)務(wù)員：按照現在銀行一年期存款利率3.5%，客戶(hù)到60歲時(shí)可以從銀行連本帶利拿到104萬(wàn)元左右； 客戶(hù)：是
業(yè)務(wù)員：如果轉存到陽(yáng)光人壽這個(gè)賬戶(hù)，還是每年存20000元，存10年， 到60歲退休在中檔收益下，客戶(hù)可以拿到434萬(wàn)元，比存銀行多出330萬(wàn)元。到75歲就要多800多萬(wàn)。
您覺(jué)得一般人在正常情況下會(huì )選擇哪種方式呢？
客戶(hù)：那還是后面的賬戶(hù)好（立刻促成）
保險與理財15
陸某，一位普通的父親，幾年前夫妻離異之后，一直將女兒陸紅（化名）帶在身邊。雖然陸某后來(lái)又再婚，但是對于自己的女兒，陸某有著(zhù)和天底下所有父親一樣深沉的愛(ài)，但是這份愛(ài)被一直深深的埋藏在他的心底，并不為女兒所知，直到有一天，不幸降臨到這個(gè)家庭……
20xx年10月的某一天下午4：30分，太平人壽的理賠人員接到被保險人陸某的家人報案，稱(chēng)陸某因車(chē)禍意外身故。公司立即通知理賠人員直奔被保險人家中慰問(wèn)家屬并了解情況，為進(jìn)一步提供理賠服務(wù)做前期準備。
理賠人員走訪(fǎng)了陸某的親屬，同時(shí)也見(jiàn)到了保單的唯一身故受益人陸某的女兒陸紅。小陸紅當時(shí)還是一個(gè)在校學(xué)生，目前與父親陸某共同生活。父親的突然離世，給了她極大的打擊，也頓時(shí)讓這個(gè)小女孩變得無(wú)依無(wú)靠，生活陷入了困境。
理賠人員在安慰死者的家屬節哀的同時(shí)，詳細介紹了公司的理賠流程，并將所需材料列明清單，以方便客戶(hù)索賠。但是由于唯一的身故受益人陸紅當時(shí)尚未滿(mǎn)18周歲，考慮到保護陸紅的權益不被侵害，陸紅本人及其家人堅持要求等到陸紅滿(mǎn)18歲后再由其本人申領(lǐng)保險金。
20xx年2月的某一天，剛滿(mǎn)18周歲的陸紅向公司提出了理賠申請。公司理賠人員及時(shí)審核完畢做出了理賠決定：給付保險金近17萬(wàn)元，并在第一時(shí)間就將寄托著(zhù)陸某深沉的愛(ài)的保險金如數交付到小陸紅的手里，讓她深深地感受到了父親對她的愛(ài)。
陸某的身故理賠在當地及其親朋好友當中引起了很大反響。本案中身故受益人是個(gè)學(xué)生，沒(méi)有任何經(jīng)濟來(lái)源，意外失去親人無(wú)疑從精神上和經(jīng)濟上都是一個(gè)沉重的打擊。所幸的是，這位故去的父親通過(guò)購買(mǎi)太平人壽的保單保證了他的孩子在遭遇不幸后能夠順利地完成學(xué)業(yè)，安排好今后的生活。
愛(ài)，就這樣被延續了下去……
去年的某一天，一位陳姓世叔跟老爸哭訴了一件事，他辛辛苦苦積累了一輩子的150萬(wàn)保命錢(qián)給他的侄子借用了，而且可以說(shuō)是有去無(wú)回的了，而他本人是個(gè)自由職業(yè)人士，無(wú)社保，無(wú)醫保，他們夫妻兩人年老多病，唯一的女兒已經(jīng)下崗在家做家庭主婦，沒(méi)有能力為兩位老人盡孝。
看到老人家的.無(wú)助的眼神，殘酷的現實(shí)生活現象就發(fā)生在自己的眼前，大眾不由心中悲傷，職業(yè)的本能想起一個(gè)金融理財師所應該負有的社會(huì )責任，如何為客戶(hù)做好財務(wù)風(fēng)險管理，如何為客戶(hù)未雨綢繆，如何在現在國內所有金融產(chǎn)品中找到有如此功能的產(chǎn)品。
作為一個(gè)金融理財人員，必須明確人生理財的三大目標：住房，子女教育，養老。這三大目標是人生理財規劃中不可忽視的必然需求，而在退休養老規劃中，國家現在雖然實(shí)行強制社會(huì )養老機制，但也是維持低保水平，而現在大多數人，幻想養兒防老也不太現實(shí)，因此，養老規劃必須要注意五大危機，以免苦心積累許多的積蓄瞬間蒸發(fā)：
1．子女伸手要錢(qián)：例如投資需要，清償債務(wù)等等需求，子女向父母求援，父母很難看著(zhù)子女身陷危機而袖手旁觀(guān)。
2．醫療需求：年紀越大，醫療需求也隨之增加，治療疾病往往耗費巨資。
3．侵權意外：意外狀況，侵害他人權益（包括身體），導致必須賠償。
4．胡亂投資：不懂市場(chǎng)，急于獲利，非常有可能在瞬間賠掉老本。這種例子不只出現風(fēng)險投資，這次香港雷曼迷你債券事件，抗議人群中有多少白發(fā)蒼蒼的老人家。
5．遭受詐騙：新興詐騙，層出不窮，粗心大意的話(huà)就容易掉入詐騙陷阱。
這五大危機中，對于目前大多數中國居民參加社保體系只能維持社會(huì )最低保障，除了醫療需求可以在社會(huì )醫療保險解決部份疾病醫療需求，再加上購買(mǎi)保險公司的住院、護理等類(lèi)型的保障消費類(lèi)產(chǎn)品。而其他四大危機應該解決呢？如果真正發(fā)生了這樣的危機，個(gè)人養老缺口就會(huì )發(fā)生，因此，這對于大多數只參加最低社保保障的人士是一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。
只要有這樣的需求，就必須尋找有這方面可以保障的金融產(chǎn)品，保險公司許多產(chǎn)品提供了這種功能，而這樣的功能在現在中國這個(gè)市場(chǎng)上還是比較不容易讓客戶(hù)接受�？墒�，作為一個(gè)金融理財師，就必須在財務(wù)風(fēng)險管理重視這方面的風(fēng)險。
大眾就是居于這種理念在日常工作中，運用所認識的銀保產(chǎn)品為客戶(hù)推廣這個(gè)理念，讓客戶(hù)明了強制養老保障的可行性及重要性，分析保險產(chǎn)品中的年金養老保障功能，引起客戶(hù)對養老規劃中所需要面對的危機的重視。雖然在日常工作中，成功的案例達不到1%，但大眾絕不把銀保產(chǎn)品的收益擴大化，也絕不會(huì )把客戶(hù)短期需求來(lái)敘做銀保產(chǎn)品。
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