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發(fā)展我國銀行理財產(chǎn)品的建議
（一）增強產(chǎn)品的差異化。
隨著(zhù)經(jīng)濟的繁榮和社會(huì )的發(fā)展，我國居民理財觀(guān)念的興起，對產(chǎn)品的需求不斷增強，包括生活和投資兩方面的理財，主要需求是現有及未來(lái)將有的資產(chǎn)的保值增值、購房和子女教育的資金安排、養老的資金保障以及創(chuàng )業(yè)投資等方面。在產(chǎn)品設計的流程和方式上，需要更靈活性，多借鑒外國較為成功的銀行產(chǎn)品設計理念，在產(chǎn)品設計前期，應該綜合考慮市場(chǎng)情況，先做好對市場(chǎng)的深入調研，挖掘潛在客戶(hù)的投資需求和投資心理，劃分出不同的客群，了解不同的客群的收入水平，對風(fēng)險的承受能力、對風(fēng)險和收益匹配度的要求等，充分利用已有的客戶(hù)信息并建立自己特有的檔案庫，再依據細分好的市場(chǎng)數據，選擇和銀行自身特點(diǎn)更符合的目標客群。最后根據目標客群的個(gè)性化需求，設計符合要求且能凸顯自身特色的理財產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的附加值。
（二）開(kāi)拓高端理財產(chǎn)品市場(chǎng)。
商業(yè)銀行應該提高理財產(chǎn)品的層次，除了大眾化的理財產(chǎn)品和服務(wù)外，還應該逐步建立更高端的理財產(chǎn)品和服務(wù)――私人銀行。私人銀行比之現有的模式，具有更專(zhuān)業(yè)性、個(gè)性化、人性化的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)不僅體現在對產(chǎn)品和市場(chǎng)的了解和把握上，還體現在服務(wù)優(yōu)質(zhì)上。商業(yè)銀行可以利用自身?yè)碛械馁Y源，挖掘潛在的高價(jià)值客戶(hù)，把握現有的高端客戶(hù)，針對這些客戶(hù)的特點(diǎn)和需求提供差異化定價(jià)，并為其量身定做財務(wù)規劃，為客戶(hù)的投資、消費、教育和退休養老等需求做精心安排，供應高端理財產(chǎn)品，為客戶(hù)量身定做多種資產(chǎn)組合方案，客戶(hù)能夠擁有更多樣的選擇。
（三）加強風(fēng)險管理和信息披露。
風(fēng)險是造成投資損失的主要原因之一，商業(yè)銀行應該完善風(fēng)險管理體系，在設計產(chǎn)品時(shí)，做好掛鉤標的的風(fēng)險評估，選擇最優(yōu)的標的，在產(chǎn)品發(fā)行后，針對不同的風(fēng)險程度的產(chǎn)品，進(jìn)行不同的風(fēng)險監控管理。投資者作為理財產(chǎn)品的所有者，有權利知曉理財產(chǎn)品中對投資結果產(chǎn)生重大影響的全部信息，因此商業(yè)銀行應充分披露相關(guān)信息，實(shí)現產(chǎn)品信息公開(kāi)化、透明化、陽(yáng)光化。理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中應該全面說(shuō)明理財產(chǎn)品在運行過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險，有明確的風(fēng)險揭示條款，并提示投資者投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險。理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，不能為了營(yíng)銷(xiāo)結果而過(guò)度粉飾或避開(kāi)重要的信息或者可能導致投資者放棄投資的信息，且在提供理財方案時(shí)，要向客戶(hù)全面客觀(guān)理性地介紹理財產(chǎn)品可能的收益水平及風(fēng)險程度，不能含糊其詞，避而不答，同時(shí)還要引導客戶(hù)正確理解風(fēng)險的存在。
（四）培養具有權威性的專(zhuān)家理財團隊。
一個(gè)銀行的理財業(yè)務(wù)的好壞主要取決于產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，而理財服務(wù)人員是最直接與客戶(hù)接觸和交流的群體，他們代表了一個(gè)銀行服務(wù)質(zhì)量的高低，直接影響投資者對銀行形象的認定，產(chǎn)品質(zhì)量的認知。美國銀行擁有熟知經(jīng)濟法律政策，能夠熟練靈活運用股票、基金、證券等金融基礎工具和金融衍生工具，能夠為投資者提供專(zhuān)業(yè)合理的理財建議和計劃的理財團隊，投資者能夠從理財顧問(wèn)得到切實(shí)可行的理財建議，投資者對理財顧問(wèn)產(chǎn)生依賴(lài)，加強了投資者對理財產(chǎn)品的忠誠度。因此，要借鑒國外成功的經(jīng)驗，培訓一批具有金融專(zhuān)業(yè)知識素養、熟知并能運用金融工具、良好的營(yíng)銷(xiāo)方式和手段的專(zhuān)家理財團隊，為客戶(hù)提供更加專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，建立長(cháng)久持續的客戶(hù)關(guān)系。
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