我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現狀和發(fā)展

我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現狀和發(fā)展

　　一、發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要性

　　理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶(hù)提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場(chǎng)的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時(shí)指出，“今后20年最具吸引力的將是理財 ”。

　　隨著(zhù)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，我國銀行業(yè)正面臨著(zhù)以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉型所帶來(lái)的內在動(dòng)力，另一方面，中國進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財時(shí)代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時(shí)，理財需求與理念得以提升，帶來(lái)了巨大的外在推動(dòng)力。內外雙重推力，成就了中國高速增長(cháng)的銀行理財市場(chǎng)。

　　二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現狀

　�。ㄒ唬┪覈�商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點(diǎn)

　　據統計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實(shí)現了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數量和規模都呈現出爆發(fā)性的增長(cháng)，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數量和發(fā)行規模劇增，可以說(shuō)見(jiàn)證了我國資本市場(chǎng)和理財市場(chǎng)的全面繁榮，充分體現了我國居民經(jīng)濟活動(dòng)的活躍。

　　目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)呈現了三個(gè)方面的整體特點(diǎn)：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價(jià)值顯著(zhù)高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類(lèi)產(chǎn)品的投資價(jià)值高于其他類(lèi)別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類(lèi)產(chǎn)品全面超過(guò)了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設計和適銷(xiāo)對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險指標明顯落后于外資銀行。

　�。ǘ�）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的不足之處

　　據近期數據顯示，受次貸危機影響，國內理財市場(chǎng)面臨的難題日益顯現：理財產(chǎn)品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設計方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現出結構設計越來(lái)越復雜，產(chǎn)品的投資價(jià)值卻越來(lái)越不盡如人意的現象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在以下問(wèn)題：

　　1．銀行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復性產(chǎn)品，設計缺乏差異化

　　目前國內商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專(zhuān)業(yè)化的團隊系統深入地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財市場(chǎng)和客戶(hù)的產(chǎn)品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，銀行只是運用網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進(jìn)行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個(gè)管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動(dòng)權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。

　　2．商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng )新能力。由于國內銀行市場(chǎng)化運作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對缺乏，使得現階段商業(yè)銀行對復雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有將產(chǎn)品結構拆開(kāi)，自己到金融市場(chǎng)中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤(pán)。結果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過(guò)程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報價(jià)。

　　3．理財產(chǎn)品的信息不對稱(chēng)，對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不夠

　　雖然產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中均對可能面臨的風(fēng)險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有在明顯的位置張貼風(fēng)險提示公告，而且少部分營(yíng)銷(xiāo)人員只強調收益不強調風(fēng)險的行為更會(huì )導致客戶(hù)的不滿(mǎn)，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽(yù)造成負面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無(wú)法定期給客戶(hù)發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應專(zhuān)業(yè)人士對產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時(shí)，投資者存在普遍的不滿(mǎn)情緒，投訴等情況經(jīng)常出現。所以在鼓勵銀行產(chǎn)品創(chuàng )新的同時(shí)，也要做好投資者風(fēng)險教育，投資者應當根據個(gè)人的風(fēng)險偏好，理性選擇相應產(chǎn)品。

　　三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的建議

　　銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程實(shí)質(zhì)應該是從過(guò)去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣�，�?shí)現規模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)協(xié)調和優(yōu)化平衡的過(guò)程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現在用創(chuàng )新思維構建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應做好以下幾個(gè)方面的工作：

　�。ㄒ唬┺D變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識

　　隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務(wù)的對象和內容已發(fā)生質(zhì)的變化。過(guò)去那種銀行與客戶(hù)之間單純的債務(wù)人與債權人的關(guān)系已不適應新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，努力開(kāi)拓理財服務(wù)業(yè)務(wù)。

　�。ǘ�）科學(xué)設計理財產(chǎn)品，提升風(fēng)險管理能力

　　理財業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險來(lái)自于投資的信托產(chǎn)品的資金運用風(fēng)險。對銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品出現任何問(wèn)題，商業(yè)信譽(yù)都將受到嚴重的損害。無(wú)論是產(chǎn)品的設計研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續期間的托管階段，都應加強內控建設和風(fēng)險管理。這就要扎扎實(shí)實(shí)地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進(jìn)而全面提高自身的綜合風(fēng)險管理能力。

　�。ㄈ�）理財業(yè)務(wù)應該向集成化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展

　　集成化是指一個(gè)理財產(chǎn)品通過(guò)對多種金融工具和技術(shù)的組合，構造復雜的結構性產(chǎn)品。專(zhuān)業(yè)化是指理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)基于專(zhuān)業(yè)的人才和技術(shù)平臺，這就需要大量的專(zhuān)業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個(gè)過(guò)程中必須轉變觀(guān)念，從尋求政策保護過(guò)渡到建立核心的市場(chǎng)競爭能力，從中間商轉變?yōu)樯�產(chǎn)商。

　�。ㄋ模┘哟髣�(chuàng )新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種，避免重復性產(chǎn)品

　　目前國內商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以筆者認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現有政策的前提下創(chuàng )新業(yè)務(wù)。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點(diǎn)仍是把信用卡構建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統融會(huì )貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng )新。重點(diǎn)是適應資本市場(chǎng)的發(fā)展，條件具備時(shí)創(chuàng )新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò )理財”。

　�。ㄎ澹┨岣叻�務(wù)質(zhì)量，分層次細化服務(wù)

　　分層次服務(wù)是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度 ，為不同層次的顧客提供有區別的服務(wù)，它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)層還沒(méi)有完全形成，但是現在已經(jīng)涌現出很大的一批人，他們具備一定的資金實(shí)力，有較先進(jìn)的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著(zhù)尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應該在這個(gè)方面進(jìn)行嘗試。在實(shí)際操作過(guò)程中，可根據客戶(hù)評價(jià)標準，采取分級別服務(wù)的形式，不同等級的客戶(hù)由相應級別的理財機構和理財師提供服務(wù)，由他們根據不同客戶(hù)的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷(xiāo)。

　�。�六）營(yíng)造正確的監管引導和良好的外部環(huán)境。監管部門(mén)應該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng )新，規范業(yè)務(wù)管理，從市場(chǎng)準入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規范，為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng )造良好的外部環(huán)境。

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