現代家庭如何制定保險理財方案？

現代家庭如何制定保險理財方案？

概述

在生命的不同階段,我們面對著(zhù)不同的責任和風(fēng)險。保險作為現代人的安全帶,是現代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險需要,沒(méi)有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭,但是家庭中若沒(méi)有制定保險方案絕對是生活中理財的大忌。

任何人在任何年齡階段,都需要買(mǎi)保險。有的人會(huì )問(wèn),我這么年輕,需要買(mǎi)保險嗎?我有錢(qián),還需要買(mǎi)保險嗎?事實(shí)上,任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后,都可能導致家庭財務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會(huì )有一定的經(jīng)濟基礎保障,但這些保障可能來(lái)自家庭收入,也可能來(lái)自社會(huì )保障,很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險,這就需要商業(yè)保險進(jìn)行補充。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財務(wù)保障的需求也會(huì )有所不同,對保險的選擇也會(huì )不同。單身貴族的家庭負擔,肯定比已婚人士來(lái)得輕,后者的家庭會(huì )需要更多保障。此外,資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險,因為他們本來(lái)就缺乏經(jīng)濟保證,更需要保險分散風(fēng)險。

做保險規劃時(shí)應該考慮的3個(gè)要素:所處的人生階段,家庭負擔及個(gè)人在家庭的地位(包含責任和經(jīng)濟地位),以及所擁有的資產(chǎn)。如何界定從保險產(chǎn)品上獲取多少補償能滿(mǎn)足與風(fēng)險匹配的經(jīng)濟損失?簡(jiǎn)單來(lái)講,可以有以下3種方式。

1、雙十法則

雙十法則較為簡(jiǎn)便,方便易懂,但不太科學(xué)與嚴謹,具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍,而保費支出占家庭凈收入的1/10。

2、生命價(jià)值法

生命價(jià)值法較雙十法則復雜一些,是以估算一個(gè)人如果出現不幸將造成的凈收入損失,個(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限,估算未來(lái)工作期間的預期收入。

3、遺囑需要法

遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現不幸后會(huì )給整個(gè)家庭帶來(lái)的資金缺口,充分考慮一個(gè)家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財務(wù)需求,計算出凡是有需求的資金價(jià)值,一旦被保險人出了不幸事故,能獲取保險補償用以滿(mǎn)足家庭剩下成員的未來(lái)人生生活。

依據生命周期規劃保障型保險

人生每個(gè)階段面臨著(zhù)不同的風(fēng)險,可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長(cháng)期和退休期4大階段,每個(gè)階段的保險規劃也都有所不同。

1、單身期

工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒(méi)有多少家庭負擔,應重視的是自身的意外和意外醫療類(lèi)保障�？煽紤]一定數額的定期壽險,萬(wàn)一發(fā)生意外,可得到充分的賠償用于治療和渡過(guò)受傷后的難關(guān),萬(wàn)一身故,也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可,可考慮重疾險,畢竟“年紀越輕,保費越便宜”,這是購買(mǎi)壽險產(chǎn)品的最基本觀(guān)念。如果有醫�；騿挝荒軋箐N(xiāo)一部分,就可選擇津貼類(lèi)保險,也可考慮購買(mǎi)一些住院醫療中報銷(xiāo)型和津貼型的保險產(chǎn)品,以填補社保的不足;反之,則需要購買(mǎi)住院費用險或包括手術(shù)費用、住院津貼的綜合醫療保險。建議年輕人的組合應為意外險+定期壽險+住院醫療險。

2、家庭形成期

此時(shí)的家庭責任感逐漸形成,而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著(zhù)責任,可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。另外,可以購買(mǎi)適量的兩全保險儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養老金。建議成年人(有家庭)的組合應為終身壽險+重疾險+意外險+醫療險。

3、家庭成長(cháng)期

是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夾心時(shí)代。作為家庭的經(jīng)濟支柱,應當為自己構筑充分的保障。中年人承載著(zhù)整個(gè)家庭的壓力和責任,要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據家庭狀況選擇適當的健康險就顯得尤為重要,建議首選重疾險,同時(shí),需為自己購買(mǎi)較高額的壽險、意外險和特種疾病險,再配合住院險和津貼型保險,萬(wàn)一發(fā)生意外,可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是,人到中年,鑒于女性的高發(fā)病率,中年女性可再考慮購買(mǎi)女性疾病險。建議中年人的保險組合應為重疾險+住院險+津貼型保險。

4、退休期

在這個(gè)階段,一般的保障保險已不宜購買(mǎi)。由于這一階段各種保險的費率都很高,應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力,也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應為意外傷害險+意外醫療保險。

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