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存款保險制度將如何影響儲戶(hù)和銀行
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，存款保險制度在中國得以建立。
這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險制度之后，“靴子”終于落地。
存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納保費，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。換句話(huà)說(shuō)，假如銀行倒閉了，儲戶(hù)存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著(zhù)，存款由過(guò)去國家的全額隱含保險轉為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性?xún)陡丁钡臅r(shí)代。
錢(qián)都存在一家銀行安全嗎，還是應該分散存錢(qián)啊?
存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專(zhuān)家說(shuō)了，“在當前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟金融形勢總體穩定，即便客戶(hù)在單一存款機構的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著(zhù)搬家�！�
而且一般情況下，你的存款應該是在50萬(wàn)元覆蓋范圍之內。根據人民銀行披露的數據，50萬(wàn)以下的存款賬戶(hù)占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設為50萬(wàn)元，約為20xx年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。
雖然設定了賠付限額，也并不是說(shuō)50萬(wàn)以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償的。從國際經(jīng)驗來(lái)看，存款保險機構也會(huì )通過(guò)早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實(shí)此前征求公開(kāi)意見(jiàn)時(shí)，央行相關(guān)負責人就給了“定心丸”：即使個(gè)別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷(xiāo)或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行“接盤(pán)”，收購或者承擔其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。
如果實(shí)在擔心，那就把100萬(wàn)存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬(wàn)，還是學(xué)會(huì )如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來(lái)看，存款保險制度利好儲戶(hù)，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養風(fēng)險識別能力。
除非是趕上大的金融動(dòng)蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關(guān)閉，不過(guò)當時(shí)由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來(lái)說(shuō)會(huì )有什么影響呢?
按照該項制度，投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。
也就是說(shuō)，銀行機構要繳納由基準費率和風(fēng)險差別費率構成的保費，短期內肯定會(huì )增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，存款保險制度實(shí)行差異化費率，所以對各個(gè)銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營(yíng)能力、風(fēng)險管理能力等差異將導致其競爭力進(jìn)一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來(lái)提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會(huì )更高。
總的來(lái)說(shuō)，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障。對于打破剛性?xún)陡�、建立金融機構的市場(chǎng)退出機制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場(chǎng)約束有積極意義。換句話(huà)說(shuō)，就是“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話(huà)、讓資本說(shuō)話(huà)，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì )退出�！�
從更高的層面來(lái)說(shuō)，存款保險制度落地是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。當前利率市場(chǎng)化步伐正在加快，只�！白詈笠还铩�。屆時(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時(shí)代。
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