存款保險制度的中小商業(yè)銀行影響解析論文

存款保險制度的中小商業(yè)銀行影響解析論文

　　摘要：存款保險制度的建立，在一定程度上推動(dòng)了我國金融業(yè)的發(fā)展和改革。存款保險制度的興起，對我國金融市場(chǎng)以及金融機構產(chǎn)生著(zhù)積極影響和消極影響。因此，本文分析了存款保險制度對中小商業(yè)銀行的影響，并有針對性地提出了解決方案。

　　關(guān)鍵詞：存款保險制度；中小商業(yè)銀行；金融體系；影響

　　1引言

　　存款保險制度也可以稱(chēng)之為存款保障制度，在市場(chǎng)經(jīng)濟中，存款制度對存款人的權益給予了有效的保護。存款保險制度是我國金融安全網(wǎng)中最為重要的組成部分，發(fā)揮著(zhù)不可替代的作用�，F階段，我國正在推行利率市場(chǎng)化，存款制度的建立則保護了利率市場(chǎng)化的發(fā)展。在我國金融市場(chǎng)中，存款保險制度的發(fā)展時(shí)間并不長(cháng)，加之自身會(huì )對金融市場(chǎng)帶來(lái)一定的沖擊。因此，存款保險制度的建立和實(shí)施，在為我國中小商業(yè)銀行帶來(lái)積極的影響的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的消極影響。

　　2存款保險制度對中小商業(yè)銀行的影響

　　2.1積極影響

　　存款保險制度的建立，在一定程度上推動(dòng)了我國金融業(yè)的發(fā)展和改革，對其經(jīng)濟穩定起到著(zhù)一定的影響。在存款保險制度還未正式建立前，我國的金融市場(chǎng)一直處在波動(dòng)狀態(tài)，之所以會(huì )出現這種狀態(tài)，是因為人們并沒(méi)有予以銀行較高的信任，隨時(shí)都在關(guān)注銀行的發(fā)展情況，而這無(wú)疑不導致銀行出現危機。在存款保險制度建立之后，無(wú)論是對大型銀行而言，還是對中小型銀行而言，都為其帶來(lái)了較多的收益，人們開(kāi)始提升了自身對銀行的信任，從而也就提高了中小銀行的生存能力。但是，存款保證制度的建立并不意味著(zhù)金融街的所有銀行都能夠生存，仍舊存在著(zhù)一部分銀行不能在金融界中獲得更好的生存，同時(shí)這也間接的減少金融街對其所造成的不利影響，在一定程度上保證了金融界的穩定。

　　2.2消極影響

　�。�1）保費繳納對銀行盈利造成了影響。在存款保險制度建立后，需要每一個(gè)銀行都上繳保險，然而每一個(gè)銀行的保險費率是有差異的，針對大型的商業(yè)銀行而言，因為其具有較為充足的資金，故而金融風(fēng)險對大型商業(yè)銀行的影響并不大，同時(shí)保險公司所給出的存款保險費率也就相對較低。針對中小型銀行而言，由于自身并不具備良好的資產(chǎn)質(zhì)量，因此金融風(fēng)險對其所造成的影響也就相對較大，而保險公司所給出的存款保險率也就隨之提高，這也就導致了中小型銀行出現危機，間接地提高了經(jīng)營(yíng)成本，最終降低了企業(yè)利潤。（2）存款的不穩定增加。所謂的存款保證制度并不意味著(zhù)全額保險，存款保險制度既起到了積極作用也起到了消極作用，如果個(gè)人在銀行中存入50萬(wàn)元以上的存款，保險公司并不會(huì )對這50萬(wàn)元進(jìn)行全額的存款保障，因此就會(huì )提高個(gè)人用戶(hù)的風(fēng)險。從個(gè)人的角度出發(fā)，如果個(gè)人用戶(hù)的存款在50萬(wàn)元以下，那么在存款保證制度的保護下，其就樂(lè )于將這50萬(wàn)元的存款存入有著(zhù)較大利潤的銀行中，從而也就有利于中小型銀行的發(fā)展，為其帶來(lái)了利益。同理，如果個(gè)人用戶(hù)的存款金額高于50萬(wàn)元，出于自身的利益考慮，其并不會(huì )將50萬(wàn)元存款存入到銀行中，而是選擇存入有著(zhù)一定保障的大型國有商業(yè)銀行，這就導致中小商業(yè)銀行會(huì )失去部分大型客戶(hù)，從而導致自身利潤降低。（3）增加了合規性成本。首先，在我國所頒布的存款保險制度中明確提出，存款保險基金委要定期檢查每一個(gè)投保的銀行，充分了解其當前的經(jīng)營(yíng)管理情況，保證其經(jīng)營(yíng)管理情況的良好性；其次，對其資金是否充足進(jìn)行檢查，對存款的安全性進(jìn)行檢查，如果在檢查的過(guò)程中，發(fā)現有不達標的項目，存款保險基金委則就需要對其提出風(fēng)險警告，商業(yè)銀行在收到存款保險基金委發(fā)出的警告后，就會(huì )檢查自身的管理體系，并對其進(jìn)行一定程度的完善，加強自身的監管力度，從而使得銀行的合規性得以提高，合規性成本得以提高。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的保險差別費率會(huì )對每一個(gè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量方面和管理能力等方面進(jìn)行參照，而這無(wú)疑不加重了中小型商業(yè)銀行的負擔。

　　3相關(guān)對策和建議

　　3.1實(shí)施差異定價(jià)策略

　　我國所建立的存款保險制度中，設置的是50萬(wàn)元的保險限額，中小商業(yè)銀行雖然有存款保險制度為其提供保障，但是卻不能不惜代價(jià)的追求利潤，而是要根據風(fēng)險的大小對不同存款金額的存款率進(jìn)行適當的調整，從而使得銀行的存款成本得以保證。

　　3.2強化銀行自身的風(fēng)險意識

　　中小商業(yè)銀行的管理層在管理的過(guò)程中，一方面要對企業(yè)的利潤進(jìn)行考慮，另一方面又要對自身所存在的風(fēng)險水平進(jìn)行考慮，對自身所存在的風(fēng)險進(jìn)行及時(shí)的分析，并作出相應的調整，制定并采用合理有效的應對措施，強化自身的風(fēng)險意識，從而使得企業(yè)能夠向著(zhù)可持續的方向發(fā)展。

　　3.3提升自身的服務(wù)質(zhì)量

　　我國在對存款保險制度實(shí)施后，在不同的銀行之間會(huì )有大部分資金轉移，這是因為人們出于自身利益的考慮，會(huì )選擇有著(zhù)較高利率的銀行。因此中小商業(yè)銀行為了能夠獲得更多的客戶(hù)，為了自身能夠發(fā)展，就需要采取合理有效的行動(dòng)，提升自身的服務(wù)質(zhì)量，從而提高自身在客戶(hù)中的印象。

　　4結語(yǔ)

　　在本文的研究過(guò)程中，對我國所頒布的存款保險制度進(jìn)行了研究，分析了其為我國中小商業(yè)銀行所帶來(lái)的積極影響和消極影響，并提出了實(shí)施差異定價(jià)策略、強化銀行自身的風(fēng)險意識、提升自身的服務(wù)質(zhì)量、加強溝通和協(xié)調等建議，以期為我國中小商業(yè)銀行提供一些借鑒，推動(dòng)其可持續發(fā)展。

　　參考文獻

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