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存款保險制度14篇
在社會(huì )一步步向前發(fā)展的今天，很多情況下我們都會(huì )接觸到制度，制度是指要求大家共同遵守的辦事規程或行動(dòng)準則。擬起制度來(lái)就毫無(wú)頭緒？下面是小編收集整理的存款保險制度，歡迎閱讀與收藏。
存款保險制度 篇1
存款保險制度的有效實(shí)施，需要做好制度設計，關(guān)鍵要解決好幾個(gè)原則性的問(wèn)題。
1、政策目標及逆向選擇問(wèn)題。需要提高政策目標的效力和影響力，通過(guò)風(fēng)險差別費率及有效監管，避免“劣幣驅逐良幣”情況。
2、道德風(fēng)險問(wèn)題。從利益主體看，存款保險制度下投保人是銀行，被保險人是儲戶(hù)，比較容易產(chǎn)生道德風(fēng)險，因為銀行在投保后有動(dòng)力去追求更高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)，因此對參保銀行的后續監管很重要，這也是美國聯(lián)邦存款保險公司的重要職能之一。
3、公眾教育問(wèn)題。作為存款保險制度的重要參與方，儲戶(hù)能理解存款保險制度的目的、保障金額、超出范圍如何處置等，將為存款保險制度創(chuàng )造更好的輿論環(huán)境和群眾基礎。
對銀行業(yè)競爭格局的影響
在國家信用隱性擔保的制度下，商業(yè)銀行免費享用國家信用，在存款保險制度推出后，則需要繳納一定保費。20xx年末銀行業(yè)存款總額107萬(wàn)億，若以國際上較低的保險費率0。05%作為我國平均保險費率，20xx年銀行業(yè)需繳納存款保險費535億元，這將使銀行業(yè)凈利潤增速下降近3個(gè)百分點(diǎn)。在整個(gè)銀行業(yè)利潤增速放緩的大環(huán)境下，3個(gè)百分點(diǎn)的影響是比較顯著(zhù)的。
存款保險制度的推出，使大部分銀行失去了國家信用的擔保，不同銀行的信譽(yù)、風(fēng)險管理能力的差異會(huì )導致競爭力的進(jìn)一步分化。20xx年爆發(fā)金融危機以后，“大而不能倒”成為監管關(guān)注的重點(diǎn)，這側面反映了銀行規模大所具有的優(yōu)勢，由于規模較大、分支機構多、社會(huì )影響力大，大型銀行一般在公眾心中具有更好的信譽(yù)度，更容易獲取信任并吸收存款。目前各界普遍預期存款保險制度的賠付上限會(huì )定在50萬(wàn)元，對儲戶(hù)而言，儲戶(hù)會(huì )傾向于把超過(guò)上限的存款存入信譽(yù)較好的大型銀行，那么中小型銀行必須提高存款利率以吸收存款，這會(huì )提高中小銀行的負債成本。同時(shí)，若實(shí)行差別風(fēng)險費率機制，由于中小銀行的平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，相對較高的費率進(jìn)一步抬高了中小銀行的成本。因此，在存款保險制
股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等中小銀行面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭策略、增強盈利能力、提高風(fēng)險管控水平來(lái)提升銀行的競爭力。
對于銀行業(yè)新進(jìn)入者而言，存款保險制度是一把雙刃劍。一方面，對于新進(jìn)入者特別是民營(yíng)銀行，存款保險制度可增加儲戶(hù)對銀行的信任，給予其相對公平的競爭平臺。另一方面，準入門(mén)檻的降低使銀行業(yè)競爭更加激烈，管理不善的銀行將面臨破產(chǎn)倒閉的.風(fēng)險。優(yōu)勝劣汰是自然法則，有退出的競爭機制有助于銀行業(yè)的長(cháng)遠健康發(fā)展。
存款保險制度推出恰逢其時(shí)
橫向比較來(lái)看，世界上主要經(jīng)濟體均成立了存款保險制度，并且很多國家都是在宏觀(guān)經(jīng)濟下行、金融體系風(fēng)險上升的環(huán)境下建立的，各國的歷史經(jīng)驗表明，在維護銀行業(yè)穩定、保障金融體系安全方面，存款保險制度確實(shí)起到了重要的作用。而我國當前正處于經(jīng)濟減速期，銀行不良貸款上升，金融體系風(fēng)險開(kāi)始暴露，這與其他國家成立存款保險制度時(shí)的宏觀(guān)環(huán)境相似。
從縱向來(lái)看，我國已經(jīng)進(jìn)入改革的關(guān)鍵期，宏觀(guān)經(jīng)濟增速放緩，經(jīng)濟結構性問(wèn)題開(kāi)始凸顯，08年以來(lái)過(guò)度膨脹的影子銀行體系規模已擴到27萬(wàn)億左右，占GDP的47。5%，而其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)項目或是以房地產(chǎn)作為抵押物，而隨著(zhù)房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現資金鏈問(wèn)題，其風(fēng)險最終將傳導到銀行體系。因此，雖然整個(gè)銀行體系目前披露的不良貸款率只有1。04%，但是考慮到風(fēng)險的滯后性，銀行房地產(chǎn)相關(guān)貸款以及理財產(chǎn)品投資房地產(chǎn)項目的風(fēng)險還未完全暴露。我們應該防患于未然，提前制定好銀行危及應對和風(fēng)險處置機制，及時(shí)出臺存款保險制度，以避免重演美國銀行大量倒閉后再亡羊補牢的教訓。另一方面，央行正在加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，在存款利率放開(kāi)后，由于失去法定利差保護，存款競爭加劇必然會(huì )導致部分風(fēng)險管理能力較差的銀行出現倒閉。因此，為了保護存款人利益，避免機構破產(chǎn)給金融體系造成較大沖擊，維護金融體系穩定，必須先行出臺存款保險制度，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化保駕護航。
政策建議
存款保險制度推出初期，應該重點(diǎn)考慮三方面問(wèn)題：
一、存款保險制度不僅是保證存款人的利益，更是為了維護金融體系穩定。由于金融機構之間關(guān)聯(lián)交易較多，必須配套有清晰的退出機制，包括債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等，以盡可能減少對其他金融機構的傳染和對整個(gè)金融體系的沖擊，避免引起系統性風(fēng)險；
二、我國存款保險制度成立初期，可以先收取較低保費率，以減少銀行的負擔，提高銀行參與的積極性，同時(shí)國家輔以部分資金充實(shí)保費（可以考慮銀行上繳稅收作為資金來(lái)源）。
三、做好對公眾的教育宣傳推廣工作。存款保險制度將改變銀行不會(huì )倒閉的傳統思維，因此需要對公眾進(jìn)行宣傳教育，讓他們充分了解存款保險制度，為存款保險制度推出創(chuàng )造良好的輿論環(huán)境，以最大程度降低對銀行體系可能造成的擾動(dòng)。
存款保險制度 篇2
一、構建博弈視角存款保險制度的模型
�。ㄒ唬┰O計假設模型
長(cháng)時(shí)期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農村金融抑制導致農村資源長(cháng)時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴重影響農村經(jīng)濟的發(fā)展，導致城鄉差別更加明顯。為有效緩解農村面臨的危機，政府有必要給農村相應的金融支持。農信信用社引入存款保險博弈過(guò)程中，參與者是金融監管機構，博弈的第一環(huán)節時(shí)金融監管機構是不是需要建立存款保險制度，第二個(gè)環(huán)節是風(fēng)險存在差異的金融機構是否需要引入存款保險制度。為簡(jiǎn)化整個(gè)模型，把所有博弈方都設定為完全信息。假定沒(méi)有建立存款保險制度前，金融監管機構對于金融機構需要承擔的監管成本是C，如果金融監管機構構建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個(gè)金童機構面臨的風(fēng)險級別有所差異，高風(fēng)險機構參與風(fēng)險投資其成功的概率和收益分別設為PH、πH，投資失敗出現的損失為L(cháng)H；低風(fēng)險金融機構參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機構原有資本為0，存款額度都設成V；如果金融機構引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t.
�。ǘ┙⑼晟频哪Ｐ�
若金融監管部門(mén)未建立完善的存款保險制度，該金融監管機構單單付出監管成本C，不同金融機構各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監管機構建立健全存款保險制度，必須負擔一定的存款保險基金D，這時(shí)候若金融機構加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.
�。ㄈ┥钊敕治霾⑶蠼饽Ｐ�
如果D
二、結束語(yǔ)
總之，農村信用社家兔存款保險制度隱藏的風(fēng)險問(wèn)題可以采用合理的制度進(jìn)行約束，引入存款保險制度，從強制金融機構入保、實(shí)行有差別的費率、加大風(fēng)險監測等手段指導存款人慎重挑選存儲銀行。
存款保險制度 篇3
第一條為了建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構（以下統稱(chēng)投保機構），應當依照本條例的規定投保存款保險。
投保機構在中華人民共和國設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱(chēng)存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。
第五條存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行。
同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
社會(huì )保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報國務(wù)院批準。
第六條存款保險基金的來(lái)源包括：
�。ㄒ唬┩侗C構交納的保費；
�。ǘ┰谕侗C構清算中分配的財產(chǎn)；
�。ㄈ┐婵畋ｋU基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益；
�。ㄋ模┢渌戏ㄊ杖�。
第七條存款保險基金管理機構履行下列職責：
�。ㄒ唬┲贫úl(fā)布與其履行職責有關(guān)的規則；
�。ǘ┲贫ê驼{整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準；
�。ㄈ┐_定各投保機構的適用費率；
�。ㄋ模w集保費；
�。ㄎ澹┕芾砗瓦\用存款保險基金；
�。┮勒毡緱l例的規定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施；
�。ㄆ撸┰诒緱l例規定的限額內及時(shí)償付存款人的被保險存款；
�。ò耍﹪鴦�(wù)院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構由國務(wù)院決定。
第八條本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當在存款保險基金管理機構規定的期限內辦理投保手續。
本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執照之日起6個(gè)月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。
第九條存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的'累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。
各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第十條投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個(gè)月交納一次保費。
第十一條存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
�。ㄒ唬┐娣旁谥袊嗣胥y行；
�。ǘ┩顿Y政府債券、銀行票據、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；
�。ㄈ﹪鴦�(wù)院批準的其他資金運用形式。
第十二條存款保險基金管理機構應當自每一會(huì )計年度結束之日起3個(gè)月內編制存款保險基金收支的財務(wù)會(huì )計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規定予以公布。
存款保險基金的收支應當遵守國家統一的財務(wù)會(huì )計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監督。
第十三條存款保險基金管理機構履行職責，發(fā)現有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
�。ㄒ唬┩侗C構風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查；
�。ǘ┩侗C構保費交納基數可能存在問(wèn)題的，對其存款的規模、結構以及真實(shí)性進(jìn)行核查；
�。ㄈ⿲ν侗C構報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現的重問(wèn)題，應當告知銀行業(yè)監督管理機構。
第十四條存款保險基金管理機構參加金融監督管理協(xié)調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構等金融管理部門(mén)、機構建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構應當通過(guò)信息共享機制獲取有關(guān)投保機構的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。
前款規定的信息不能滿(mǎn)足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時(shí)償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時(shí)報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條投保機構因重資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的`，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構的要求及時(shí)采取補充資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制重交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限內未改進(jìn)的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。
第十七條存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構有《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十八條、第三十九條規定情形的，可以建議銀行業(yè)監督管理機構依法采取相應措施。
第十八條存款保險基金管理機構可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
�。ㄒ唬┰诒緱l例規定的限額內直接償付被保險存款；
�。ǘ┩衅渌细裢侗C構在本條例規定的限額內代為償付被保險存款；
�。ㄈ槠渌细裢侗C構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規定方式時(shí)，應當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規定的限額內，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU基金管理機構擔任投保機構的接管組織；
�。ǘ┐婵畋ｋU基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算；
�。ㄈ┤嗣癫枚ㄊ芾韺ν侗C構的破產(chǎn)申請；
�。ㄋ模┙�(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構應當依照本條例的規定，在前款規定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機構的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
�。ㄒ唬┻`規定收取保費；
�。ǘ┻`規定使用、運用存款保險基金；
�。ㄈ┻`規定不及時(shí)、足額償付存款。
存款保險基金管理機構的工作人員濫用職權、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第二十一條投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構責令限期改正；逾期不改正或者情節嚴重的，予以記錄并作為調整該投保機構的適用費率的依據：
�。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗�；
�。ǘ┪匆婪皶r(shí)、足額交納保費；
�。ㄈ┪窗凑找幎▓笏托畔�、資料或者報送虛假的信息、資料；
�。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險基金管理機構依法進(jìn)行的核查；
�。ㄎ澹┓恋K存款保險基金管理機構實(shí)施存款保險基金使用方案。
投保機構有前款規定情形的，存款保險基金管理機構可以對投保機構的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構有前款第二項規定情形的，存款保險基金管理機構還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構依法決定接管、撤銷(xiāo)或者人民已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行
存款保險制度 篇4
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)三個(gè)階段的發(fā)展，與傳統金融機構的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著(zhù)較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著(zhù)傳統金融機構，倒逼金融業(yè)進(jìn)行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時(shí)間的限制
傳統金融機構需要顧客在特定時(shí)段到指定網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時(shí)間和空間的限制，只要有相應賬戶(hù)就可以隨時(shí)隨地登陸網(wǎng)絡(luò )系統進(jìn)行自助服務(wù)，相應賬戶(hù)也只需通過(guò)上傳信息即可開(kāi)設。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區，同時(shí)也節約了大量建設實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)單快捷
傳統金融機構在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續較為繁瑣，顧客等待時(shí)間也較長(cháng)。隨著(zhù)現代生活節奏加快，用戶(hù)越來(lái)越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡(jiǎn)便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設計產(chǎn)品時(shí)就更為關(guān)注用戶(hù)體驗，致力于做出界面友好操作簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，完全沒(méi)有辦理過(guò)同類(lèi)業(yè)務(wù)的用戶(hù)也可以在頁(yè)面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來(lái)越多的顧客。這促使傳統金融機構簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過(guò)程，提高經(jīng)營(yíng)效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活
傳統金融機構提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿(mǎn)足所有客戶(hù)的需求。隨著(zhù)電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶(hù)大量的交易數據和消費習慣，而云存儲和大數據分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶(hù)市場(chǎng)，從而提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)和可以靈活調整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿(mǎn)足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統金融未滿(mǎn)足的客戶(hù)需求
例如，傳統金融機構幾乎沒(méi)有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶(hù)閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統的金融機構極少為個(gè)人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個(gè)體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價(jià)體系。傳統金融機構的信貸大多依賴(lài)抵押或擔保等方式進(jìn)行，并不是現代意義上的信用評價(jià)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據已掌握的用戶(hù)消費記錄和還款記錄等數據構建了一套真正基于用戶(hù)信用的評價(jià)體系，并用于區分客戶(hù)。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現，聯(lián)通了貨幣市場(chǎng)基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場(chǎng)上長(cháng)期存在的利率雙軌制。傳統金融機構面對存款流失的現狀，也不得不加快推出同類(lèi)活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統金融機構逐步開(kāi)啟存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場(chǎng)的效率。傳統金融機構壟斷現象較為嚴重，規模優(yōu)勢明顯�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰了傳統金融行業(yè)的利潤來(lái)源，促使傳統金融機構創(chuàng )新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場(chǎng)競爭度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶(hù)體驗，這促使傳統金融機構提升自身服務(wù)態(tài)度和水平�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時(shí)間和空間上的局限，加快了資金流動(dòng)速度，引導資金合理流動(dòng)，促進(jìn)資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統風(fēng)險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時(shí)期，相應的監管措施也并不完善，仍然面臨著(zhù)較多風(fēng)險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問(wèn)題普遍，流動(dòng)性風(fēng)險較大
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時(shí)贖回資金，但是其投資于貨幣市場(chǎng)或銀行同業(yè)市場(chǎng)的資產(chǎn)組合期限較長(cháng)，并不能立刻變現，一旦發(fā)生大規模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動(dòng)性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統金融機構相同，也具有內在不穩定性，面臨著(zhù)較大的流動(dòng)性風(fēng)險，這就要求監管當局將其納入監管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍，易造成系統性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實(shí)上正在進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進(jìn)一步引發(fā)系統性風(fēng)險。當前金融監管的方式還是分業(yè)監管，對越來(lái)越趨向于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監管有效性較低。
3.面臨的風(fēng)險來(lái)源復雜，傳染性和波動(dòng)性較高
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來(lái)源也是傳統金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：
�。�1）基礎技術(shù)風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒(méi)有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動(dòng)的'技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。
�。�2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶(hù)信息和資金被盜。
�。�3）技術(shù)外包風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會(huì )把一些技術(shù)問(wèn)題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問(wèn)題，也容易出現溝通和修復過(guò)程更為復雜、解決問(wèn)題所需時(shí)間較長(cháng)的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶(hù)，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶(hù)數量較多。如果出現損失，波及范圍較為廣泛，對社會(huì )穩定的負面影響較大。
5.未知風(fēng)險可能增加
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統行業(yè)和新興技術(shù)結合在一起的形勢。隨著(zhù)它進(jìn)入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過(guò)程而出現。監管部門(mén)應該更加關(guān)注其發(fā)展過(guò)程，加強對其風(fēng)險的研究和預判并即使加以防范。
三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統風(fēng)險防范
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶(hù)較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來(lái)防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場(chǎng)競爭機制，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展
當前大型傳統金融機構實(shí)際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場(chǎng)的競爭程度更高，讓市場(chǎng)在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個(gè)金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
2.有利于防范流動(dòng)性和系統性風(fēng)險，保持金融市場(chǎng)穩定
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數用戶(hù)的擠兌動(dòng)機，減少其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴散為系統性風(fēng)險，保持金融市場(chǎng)穩定。
3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護消費者權益
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復雜多樣而且充滿(mǎn)未知，當前的金融監管體系也無(wú)法監管其全部風(fēng)險。當風(fēng)險事件發(fā)生時(shí)，存款保險制度能夠及時(shí)彌補多數消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時(shí)間擴大，保護消費者權益。
存款保險制度 篇5
一、建立存款保障制度的必要性
我國金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，各種金融結構競爭日益激烈，這種市場(chǎng)情況的產(chǎn)生就導致了將會(huì )有一部分較弱的金融機構面臨倒閉風(fēng)險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構開(kāi)始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構的完善。因此在現實(shí)條件與客觀(guān)條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實(shí)行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構實(shí)施退出市場(chǎng)的過(guò)程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著(zhù)金融退出機構的債戶(hù)償還:將個(gè)人債務(wù)全額賠償后，機構的債務(wù)人只能參與退出機構并進(jìn)行剩余財產(chǎn)清盤(pán)。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時(shí)也維護了社會(huì )經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會(huì )造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會(huì )資源的低效配置，最終導致金融市場(chǎng)的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會(huì )使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴(lài)，降低了存款人對銀行的監管力度，助長(cháng)了高風(fēng)險投資的發(fā)展。近些年根據我國的整體情況來(lái)看，金融機構所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無(wú)法償還債務(wù)。國家為維護社會(huì )穩定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來(lái)進(jìn)行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構進(jìn)行惡意經(jīng)營(yíng)，有些金融機構利用資金進(jìn)行不正當交易后造成大量虧損，這時(shí)就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構掏空將資產(chǎn)轉移，將公有資金轉化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規范我國的金融機構市場(chǎng)的退出機制�，F今我國金融機構市場(chǎng)的退出機制主要是由政府進(jìn)行強制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規尚不完整導致金融機構的關(guān)閉過(guò)程較為繁瑣漫長(cháng)，這種狀況在很大程度上不利于社會(huì )穩定。建立存款保險制度可以使出現狀況的金融機構采取更多的方式進(jìn)行市場(chǎng)退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶(hù)收入的一部分，如沒(méi)有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機構破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構的流動(dòng)資金不足或破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款人就可以根據相關(guān)法律法規進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶(hù)的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構的信任。
二、建立存款保險的實(shí)際困難
由于我國的特殊國情，金融機構的市場(chǎng)機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過(guò)強的壟斷性，既是四大國有銀行不進(jìn)行建立存款保險體系，別家金融機構仍然存在著(zhù)較大的差異。無(wú)論那一家金融機構破產(chǎn)都會(huì )造成社會(huì )秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無(wú)法將大規模的金融機構進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機構破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類(lèi)的金融機構繳入到存款保險制度中，應當按時(shí)進(jìn)行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會(huì )招致很多大型金融機構對此不滿(mǎn)。當金融機構經(jīng)營(yíng)慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會(huì )給金融機構留下許多難以解決的金融問(wèn)題。各界的金融機構中普遍存在著(zhù)一些呆賬與壞賬，銀行內部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營(yíng)成本與管理成本的`控制不利導致一些金融機構局部或全部虧損，這種現象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構不得不按照相應的存款比例進(jìn)行認繳。建立存款保險機構后，中央銀行與存款保險機構的關(guān)系十分復雜，難以進(jìn)行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時(shí)也是對整體銀行業(yè)進(jìn)行監管的重要手段之一。我國現在正與國際結果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規政策。這樣不僅可以將存款保險機構與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規對中央銀行與存款保險機構進(jìn)行了相應的職能劃分，也難免會(huì )產(chǎn)生職能交叉的問(wèn)題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構服從中央銀行管理與監督，那么存款保險機構的建設就將毫無(wú)意義，同時(shí)中央銀行也有可能在這個(gè)過(guò)程中為存款保險機構放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實(shí)行的基本是統一費率制，差別費率只是一種未來(lái)的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險程度為基礎的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現差別費率則有兩點(diǎn)問(wèn)題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費率后無(wú)法對各個(gè)金融機構的風(fēng)險程度進(jìn)行評估，中國市場(chǎng)尚未發(fā)展成熟，無(wú)法對預期的風(fēng)險進(jìn)行一定的較為準確的評估;第二，根據銀行的風(fēng)險實(shí)施差別費率后，一旦將差別費率公開(kāi)后，將會(huì )在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現在一定程度上影響了公眾對金融市場(chǎng)的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實(shí)施存款保險制度時(shí)應當進(jìn)一步考慮是否采用統一費率與差別費率的利弊。
三、存款保險制度的可行性
國際上很多國家實(shí)施存款保險制度后，根據經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時(shí)不應當建立存款保險制度。舉例說(shuō)明:在東南亞金融危機時(shí)，若在此時(shí)建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來(lái)效果會(huì )適得其反，容易加劇系統性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內經(jīng)濟較為景氣之時(shí)建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時(shí)我國的國有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨立董事會(huì )，將公司內部的決策與風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行了一次較大的改動(dòng)。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著(zhù)，銀行的財務(wù)狀況明顯好轉，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時(shí)銀監會(huì )的成立起到了很大的監管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會(huì )計準則不斷與國際接軌。
四、建立存款保險制度建議
我國在實(shí)施存款保險政策之前，應當先進(jìn)行相應的法律法規制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著(zhù)較大的影響，這種情況下應當先進(jìn)行立法再組建機構等相關(guān)程序。屆時(shí)可以通過(guò)法律法規進(jìn)行機構內部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng )新與實(shí)施。存款保險公司應當包括以下內容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門(mén)與檢查權利范圍、存款保險費率、相關(guān)工作問(wèn)題的起草與解決。這部法律的出臺將會(huì )為相關(guān)部門(mén)組建存款保險機構提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據，同時(shí)也在金融體系中確定了存款保險機構、銀行、存款人的固定法律責任與權利。一旦在這個(gè)運作過(guò)程中發(fā)生問(wèn)題，將按照相關(guān)法律法規進(jìn)行處理。建立存款保險制度有助于增強社會(huì )公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶(hù)的信心完全建立在存款保障的基礎上是萬(wàn)萬(wàn)不可的，銀行的信用程度應當建立在穩定經(jīng)營(yíng)與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著(zhù)金融機構可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶(hù)提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶(hù)對存款毫無(wú)擔憂(yōu)這將會(huì )使儲戶(hù)的銀行的監管相對減弱。金融機構應當對儲戶(hù)進(jìn)行普及教育，時(shí)儲戶(hù)樹(shù)立安全存款意識，選擇穩定發(fā)展的金融和機構。建立存款保險公司并不是是援助所有出現嚴重問(wèn)題的金融機構，組建的存款保險機構不是問(wèn)題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過(guò)相關(guān)的信息核實(shí)與調查，在必要時(shí)也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會(huì )金融保障機構的形式存在，它更是通過(guò)保護參與投保的銀行的存款者的利益來(lái)進(jìn)行鞏固自身誠信度�，F今世界上的存款保險機構設置通常是政府獨資建設和政府與金融機構合資建設或政府督導民間建設這三種類(lèi)型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨資建設將會(huì )加重社會(huì )經(jīng)濟負擔。由民間進(jìn)行建設有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險機構的賠償負擔。這種情況下應當實(shí)行全國統一的信用評價(jià)標準。
五、存在問(wèn)題的存款機構如何處理
面對存在問(wèn)題的存款機構是應當提出不同的解決方案，根據我國現狀有問(wèn)題的金融機構主要由三種類(lèi)型:第一種，機構的資金鏈出現問(wèn)題;第二種，擁有資金無(wú)法償還債務(wù);第三種，資金出現支付困難。存款保險機構在面對這類(lèi)問(wèn)題機構時(shí)應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時(shí)保持市場(chǎng)經(jīng)濟的穩定的前提下要堅持低成本。在最短的時(shí)間內完成處理工作。存款保險機構組織其他投保人進(jìn)行商議投標的方式進(jìn)行購買(mǎi)或承擔問(wèn)題存款公司的全部負債，在有需要時(shí)存款保險機構可以對進(jìn)行購買(mǎi)的機構提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險的;當公司面臨接管或關(guān)閉時(shí)應當按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險制度是為了將金融風(fēng)險降低，但是由于較長(cháng)一段時(shí)間以來(lái)，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢(qián)存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿組織后，金融不斷對外開(kāi)放。我國應當不斷向公眾進(jìn)行金融市場(chǎng)相關(guān)知識的宣講活動(dòng)�？偠灾�，隨著(zhù)社會(huì )不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩步上升，如何維護社會(huì )經(jīng)濟體系，保護儲戶(hù)利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問(wèn)題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩定儲戶(hù)心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類(lèi)似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩定增長(cháng)。
存款保險制度 篇6
20xx年11月30日下午5時(shí)許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知”。以下為，對“征求意見(jiàn)稿”的要點(diǎn)解讀：
1、存款保險制度從“隱性”到“顯性”
首先，隱性存款保險制度驅使國有銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買(mǎi)單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶(hù)存款配置的唯一指標，弱化市場(chǎng)競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會(huì )造成基礎貨幣增加，在經(jīng)濟過(guò)熱和銀行過(guò)度風(fēng)險時(shí)，反而加劇流動(dòng)性過(guò)剩。
2、投保金融機構范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”
全覆蓋：在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照本條例的規定投保存款保險。
3、儲戶(hù)存款賬戶(hù)，是“全額保險”還是“限額保險”
限額保險：存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的.資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
4、存款保險公司資金來(lái)源，是“政府出資”還是“投保金融機構出資”
投保金融機構出資：存款保險基金的來(lái)源包括：(一)投保機構交納的保費;(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
5、存款保險費率設定，是“單一費率”還是“差別費率”
差別費率：存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
6、存款保險制度，真的能減少“系統性金融風(fēng)險”嗎
一方面，存款保險能給儲戶(hù)信心保證，降低信息不對稱(chēng)性，在防止銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延上作用顯著(zhù)。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風(fēng)險，反而有可能加劇金融體系的不穩定性。
逆向選擇表現在：經(jīng)營(yíng)更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì )被市場(chǎng)淘汰。
道德風(fēng)險表現在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會(huì )受到儲戶(hù)的監督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無(wú)顯著(zhù)的影響。
存款保險制度 篇7
一、中國建立存款保險制度的必要性
隨著(zhù)經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展，我國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，金融業(yè)的戰略調整必須要有一整套有效的金融監管制度和風(fēng)險防范體系，成立存款保險制度將是我國金融行業(yè)監管制度改革的重點(diǎn)之一。第一，隨著(zhù)金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加快，我國中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng )新產(chǎn)品呈現井噴現象，競爭加激的同時(shí)，各商業(yè)銀行內控管理卻良莠不齊，風(fēng)險加劇。此外，外國銀行和其他金融機構也紛紛進(jìn)入我國市場(chǎng)，相繼而來(lái)的是各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競爭將會(huì )給我國金融業(yè)帶來(lái)前所未有的威脅，無(wú)論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險、維護金融體系安全與穩定的可行選擇之一。第二，利率市場(chǎng)化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)、實(shí)現內外均衡等方面發(fā)揮著(zhù)重要的作用，是一個(gè)國家金融市場(chǎng)化過(guò)程中的關(guān)鍵一步。在我國不斷深化改革的今天，利率市場(chǎng)化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場(chǎng)化過(guò)程充滿(mǎn)風(fēng)險，銀行系統將面臨著(zhù)更加嚴重的不確定性。一旦利率管制放開(kāi)，銀行之間存款與貸款競爭就會(huì )加劇，利潤空間被大幅壓縮，其冒險性和投機性增強，極可能會(huì )將資金投向高風(fēng)險資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟發(fā)展過(guò)熱時(shí)期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，那么經(jīng)濟發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價(jià)格暴跌，銀行壞賬會(huì )大幅上升。世界各國在利率市場(chǎng)化過(guò)程中幾乎都伴隨著(zhù)或大或小的銀行危機。因此，如何在不影響金融秩序和社會(huì )穩定的前提下建立存款保險制度、風(fēng)險處置和銀行退出等風(fēng)險防范機制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國尚未建立存款保險制度，但卻長(cháng)期實(shí)行隱性全額存款保險。隱性的存款保險制度國家并沒(méi)有對存款保險做出制度安排，但實(shí)際上政府在銀行等金融機構退出市場(chǎng)時(shí)對存款提供100%擔保，形成了由財政買(mǎi)單的局面。1999年，由財政部牽頭先后組建了信達等四家金融資產(chǎn)管理公司，專(zhuān)門(mén)收購、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。20xx年，國家動(dòng)用外匯儲備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競爭力，但是用納稅人的錢(qián)補貼金融機構，違背了社會(huì )公平正義的觀(guān)念，產(chǎn)生了高額的社會(huì )成本，在一定程度上淡化了金融機構和存款人的風(fēng)險防范意識。隱性存款保險制度在法律規范上天然的缺陷，客觀(guān)上要求我國應加快存款保險法律化、規范化、標準化進(jìn)程，著(zhù)力構建一個(gè)法律關(guān)系清晰、保險責任明確、權利義務(wù)對等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規范的存款保險體系，提高存款保險執行效力，從而將過(guò)去隱藏和浪費的成本轉化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)良性競爭環(huán)境。
二、建立我國存款保險制度的步驟和策略
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度建立應是較為溫和的漸進(jìn)型
由于目前中國市場(chǎng)化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險制度將帶來(lái)商業(yè)銀行利潤空間的下降，建立存款保險制度也不要操之過(guò)急。一方面，在存款保險范圍上，可通過(guò)區域試點(diǎn)和逐步推進(jìn)，然后再逐步向全國集中統一強制執行的存款保險制度過(guò)渡。另一方面，在費率核算上，應以讓金融機構接受的低費率起步作為緩沖，保證保費征收對金融機構的財務(wù)影響較小，不會(huì )對正常經(jīng)營(yíng)構成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費率過(guò)渡，有助于實(shí)現存款保險制度平穩建立并不斷完善。
�。ǘ┙⒋婵畋ｋU機構與銀行監管機構有效協(xié)調機制
共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險體系下產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險機構相比較嚴格管制下的機構更傾向于承擔較大的風(fēng)險，有效地管制對于金融行業(yè)的穩定是至關(guān)重要的。我國應當建立存款保險機構與中國人民銀行、銀監會(huì )等監管機構之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內容和程序，配合以審慎的金融監管以發(fā)揮市場(chǎng)紀律和監管紀律兩種機制的作用，強化市場(chǎng)約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者以及監管當局都來(lái)關(guān)心銀行的風(fēng)險防范，才能充分發(fā)揮存款保險制度功能。首先，完善我國銀行市場(chǎng)準入監管。市場(chǎng)準入是通過(guò)對銀行機構進(jìn)入金融市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準，將那些有可能對存款人利益或銀行業(yè)健康運轉造成危害的投機冒險金融機構拒之門(mén)外，來(lái)保證銀行業(yè)的安全穩健運行。金融監管機構應根據市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境的變化，完善市場(chǎng)準入監管審核機制，保證獨立、客觀(guān)和公正地履行審批職責，提高準入管理的權威性和有效性。既要積極穩妥地放開(kāi)銀行機構和銀行新業(yè)務(wù)準入限制，簡(jiǎn)化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強自我約束能力的基礎上穩健發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)競爭活力，又要嚴格基本條件來(lái)保證注冊銀行具有良好的品質(zhì)，預防不穩定機構進(jìn)入銀行體系。其次，建設符合我國銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險評價(jià)體系。學(xué)習借鑒國際銀行業(yè)的'監管技術(shù)，依據我國銀行業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，建設符合我國銀行業(yè)實(shí)際的監管信息網(wǎng)絡(luò )系統和預警機制，識別、計量、評價(jià)銀行風(fēng)險，用一套科學(xué)完備的分析指標體系和考核評級方法，對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行定期評價(jià)。根據業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規性、風(fēng)險狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內部控制、市場(chǎng)風(fēng)險敏感度等定性和定量指標確定風(fēng)險水平或級別，風(fēng)險越大表明監管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險費率，使強制投保和風(fēng)險費率作為銀行機構的自律因素和激勵因素，讓高風(fēng)險商業(yè)銀行承擔更高額費率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險，同時(shí)也提高了我國銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險能力，在真正意義上實(shí)現金融安全。最后，完善銀行退出配套機制。具有完善的市場(chǎng)退出機制是一個(gè)成熟、高效金融市場(chǎng)應具備的特征之一。市場(chǎng)競爭的結果有好有壞，市場(chǎng)應該有進(jìn)有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩、有序的退出通道、糾錯機制是完善市場(chǎng)的重要組成部分。我國問(wèn)題銀行退出時(shí)，政府干預過(guò)多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過(guò)程未能體現公平與效率原則，沒(méi)有遵循權利與責任對等、收益與風(fēng)險對稱(chēng)的市場(chǎng)游戲規則。存款保險制度是直接針對問(wèn)題銀行退出時(shí)對存款人進(jìn)行及時(shí)保護，維護存款人基本利益，可防止風(fēng)險向健康銀行蔓延，進(jìn)而維護金融業(yè)的安全和穩定。由此可見(jiàn)，我國在建立和完善存款保險制度過(guò)程中，既要考慮控制道德風(fēng)險的制度安排，又要在存款保險制度設計中體現強制加入、差別費率和風(fēng)險共擔的原則，注重保持存款保險機構與其他監管機構的獨立性，又要互相協(xié)調，循序漸進(jìn)。只有這樣，才能建立符合中國國情的存款保險制度，從而在提高公眾對銀行業(yè)的信心、維護金融體系穩定方面發(fā)揮巨大的作用。
存款保險制度 篇8
一、國外存款保險制度與道德風(fēng)險問(wèn)題研究理論與實(shí)踐
�。ㄒ唬┟绹难芯空邔鹘y存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究
美國研究者認為傳統的存款保險制度對增強銀行系統的穩定性及降低銀行系統爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實(shí)證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進(jìn)行動(dòng)態(tài)比較，結果發(fā)現新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過(guò)probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營(yíng)，冒險經(jīng)營(yíng)的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續的存款保險體系設計的障礙。
�。ǘ┘幽么髮W(xué)者對傳統存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究
20xx年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進(jìn)行了研究，得出與上述相似的結論:顯性存款保險制度易增加銀行機構的非系統風(fēng)險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開(kāi)展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉移，從而逃避對存款人的責任。
�。ㄈ﹪庋芯空哧P(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究
為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統存款保險制度進(jìn)行了改革，而且在法律、金融監管規則進(jìn)行了理論和實(shí)證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費標準，并且隨時(shí)根據風(fēng)險變動(dòng)情況來(lái)調整保費，以減少逆向選擇所帶來(lái)的體系風(fēng)險。
�。ㄋ模﹪怅P(guān)于基于顯性存款保險制度下加強存款保險機構和對銀行監管以降低銀行道德風(fēng)險的研究
上述概括的內容更多的是各國側重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來(lái)年國外也不曾間斷對涉及到如何根據具體金融環(huán)境和監管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的'結果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風(fēng)險指數設計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。
二、我國存款保險制度實(shí)施與道德風(fēng)險產(chǎn)生的現實(shí)因素
建立的效的存款保險制度有必要客觀(guān)分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險。
�。ㄒ唬﹤鹘y金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問(wèn)題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開(kāi)放前三十年，商業(yè)銀行出現的問(wèn)題，都由國家財政買(mǎi)單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的。因而幾十年來(lái)銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險，存款人利益也沒(méi)受到絲毫損失.
�。ǘ┈F代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問(wèn)題
改革開(kāi)放的三十年，我國銀行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現形式：首先，長(cháng)久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒(méi)有自己的存款與銀行共存亡的憂(yōu)患意識，在對此類(lèi)問(wèn)題的隨機采訪(fǎng)中，存款者的態(tài)度大多是不屑�？梢钥闯�，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)規則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來(lái)自于中央政府，而中小銀行卻來(lái)自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長(cháng)了中央政府保護下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規模和概率，同時(shí)也為大銀行實(shí)施激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，取得市場(chǎng)先機創(chuàng )造了條件，對中小銀行帶來(lái)較大的不公平。
�。ㄈ┈F代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問(wèn)題
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉變的格局。理論上講，這一轉變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預期，實(shí)際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場(chǎng)化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風(fēng)險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過(guò)增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來(lái)增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實(shí)施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
三、借鑒國外存款保險制度的理論與實(shí)踐建立我國的存款保險制度
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點(diǎn)，同時(shí)要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度內容設計應體現對銀行道德風(fēng)險的最大約束
存款保險制度無(wú)非包括投保機構、保費、被保存款類(lèi)別等要素。其中投保機構的投保資格及保費確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大，這兩個(gè)要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構確定。我國公布的《征求意見(jiàn)稿》第二條中規定，投保存款保險包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。但實(shí)施細則確定時(shí)應該設立銀行機構投保的門(mén)檻，如對風(fēng)險大、債務(wù)重、有問(wèn)題的金融機構應排除之外，以利于銀行強化風(fēng)險管理，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時(shí)存在一定程度的大銀行壟斷，在設定銀行投保門(mén)檻時(shí)應該慎重。第二，差別費率確定�！墩髑笠庖�(jiàn)稿》第九條明確了費率是：“由基準費率和風(fēng)險差別費率構成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風(fēng)險差別費率，但風(fēng)險差別費率制定的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時(shí)要保證在對銀行各類(lèi)指標評估準確、真實(shí)基礎上體現出差別，才能促進(jìn)銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場(chǎng)化程度不高，最初實(shí)施一步到位的差別費率是有一定風(fēng)險的，因此應把握好實(shí)施費率差別化的節奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
�。ǘ┐婵畋ｋU制度實(shí)施環(huán)境的創(chuàng )建應體現對銀行道德風(fēng)險的最大約束
因存款保險制度的存在會(huì )減弱存款人對銀行的監督，因此加強銀行業(yè)道德風(fēng)險約束離不開(kāi)銀行業(yè)監管機構和存款保險機構對銀行業(yè)的有效監管，這一點(diǎn)已被國外長(cháng)期的實(shí)踐證明。第一，強化銀行業(yè)監管機構的監管。為配合我國顯性存款保險制度實(shí)施，我國的銀行業(yè)監管機構要重新審視監管標準和確定監管指標，完善監管體系，為存款保險制度實(shí)施創(chuàng )建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構對投保銀行的監管。在存款保障流程中，存款保險機構是銀行風(fēng)險的最后承接者，因此存款保險機構要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及對投保機構破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構的組織制度建設是保證存款保險體系持續、安全的必要保證。
存款保險制度 篇9
近日，農發(fā)行興國縣支行根據人民銀行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于存款保險制度實(shí)施有關(guān)事項的`通知》(銀發(fā)〔20xx〕147號)，積極配合《存款保險條例》的實(shí)施，做好輿論宣傳工作，加大對存款保障制度的宣傳推廣力度，努力營(yíng)造濃厚的宣傳氛圍，提高金融業(yè)內人員和社會(huì )公眾的認知度。
該行為了讓社會(huì )公眾對存款保險制度有更好的認知，及時(shí)行動(dòng)，大造聲勢，并組織全行員工認真學(xué)習了關(guān)于存款保險制度的有關(guān)知識，除印制了“存款保險問(wèn)與答”宣傳手冊外，還設立專(zhuān)門(mén)的咨詢(xún)柜臺向客戶(hù)及公眾進(jìn)行宣傳和解釋?zhuān)箯V大普通市民對該項制度有了更深的了解:未來(lái)隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的發(fā)展，金融行業(yè)的競爭也會(huì )更加激烈，不排除會(huì )有個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題。
一旦利率市場(chǎng)化以后商業(yè)銀行自主定價(jià)，可能會(huì )存在一個(gè)銀行利差急劇收窄的情況，那么這個(gè)時(shí)候有些銀行經(jīng)營(yíng)就可能會(huì )出問(wèn)題。
所以建立存款保險制度是實(shí)現利率市場(chǎng)化的`一個(gè)前提。
通過(guò)存款保險制度的建立，能較好地保障儲戶(hù)利益，無(wú)論對金融機構還是儲戶(hù)而言都是個(gè)利好消息。
據悉，在宣傳活動(dòng)中，發(fā)放存款保險宣傳折頁(yè)100份，并在電子屏上明確展示存款保險宣傳折頁(yè)全部?jì)热�，懸掛“存款保險，保護您珍貴的存款”、“施行《存款保險條例》，充分保障存款人權益”、“建立存款保險制度，促進(jìn)銀行業(yè)健康穩定發(fā)展”等存款保險宣傳標語(yǔ)3條，此次宣傳推廣活動(dòng)深受社會(huì )公眾和客戶(hù)的歡迎，取得了良好的宣傳效果。
一、貫徹精神，縝密部署
揚州農商行認真落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于存款保險制度實(shí)施有關(guān)事項的通知》要求，成立了由張勇行長(cháng)為組長(cháng)的存款保險制度宣傳引導小組，負責全行存款保險制度相關(guān)的輿情監測和宣傳引導工作。
并于6月12日起就相關(guān)文件精神第一時(shí)間通過(guò)本行內部oa系統內向全行員工進(jìn)行傳達，詳細解讀《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》在保護存款人權益、防范和化解金融風(fēng)險方面將要發(fā)揮的作用等，并就全行如何做好相關(guān)的宣傳工作進(jìn)行了安排，以確保相關(guān)工作落實(shí)到位。
二、認真落實(shí)，全面開(kāi)展
活動(dòng)期間，我行積極利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展宣傳。
1、是通過(guò)led電子顯示屏顯示“建立存款保險制度，促進(jìn)銀行業(yè)穩健發(fā)展”等相關(guān)字樣的宣傳標語(yǔ);
2、是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內開(kāi)辟存款保險制度宣傳展示區，擺放存款保險制度相關(guān)宣傳折頁(yè)，對存款保險制度相關(guān)內容進(jìn)行充分宣傳揭示，活動(dòng)期間共發(fā)放宣傳材料3000余份。
3、是安排大堂經(jīng)理和窗口柜員主動(dòng)對前來(lái)我行辦理業(yè)務(wù)及咨詢(xún)的廣大消費者進(jìn)行存款保險制度的宣傳。
4、是利用每周的金融知識進(jìn)社區活動(dòng)對存款保險制度進(jìn)行集中宣傳活動(dòng)。
在網(wǎng)點(diǎn)周邊社區設立宣傳臺，擺放宣傳材料和主題展架，設立業(yè)務(wù)咨詢(xún)臺、安排業(yè)務(wù)骨干對存款保險制度進(jìn)行現場(chǎng)宣傳和咨詢(xún)解答。
三、總結經(jīng)驗，完善制度
本次存款保險的宣傳活動(dòng)是揚州農村商業(yè)銀行貫徹上級主管部門(mén)文件精神，履行社會(huì )責任，向社會(huì )公眾普及金融知識的一項重要工作。
我行結合自身業(yè)務(wù)特色、服務(wù)特點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)分布狀況，根據客戶(hù)需求，因地制宜的開(kāi)展宣傳活動(dòng)，并通過(guò)多渠道的宣傳，多角度、多形式地向社會(huì )公眾普及了存款保險制度的相關(guān)金融知識，受到了金融消費者的普遍歡迎和一致好評，取得較好的效果，全面提升了我行的公眾形象，強化了公眾對銀行業(yè)金融系統的信心。
針對存款保險制度實(shí)施的特殊性和長(cháng)期性，我行將進(jìn)一步總結相關(guān)工作經(jīng)驗，繼續完善相關(guān)機制方案，持續性、制度化地開(kāi)展存款保險制度宣傳工作。
存款保險制度 篇10
一、存款保險制度的概述
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)共同構建一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人，根據自己所擁有存款的一定比例向該保險機構交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時(shí)，存款保險機構就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會(huì )公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩定的一種制度。
二、我國存款保險制度的發(fā)展現狀
依據各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過(guò)法律的方式來(lái)推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據法律規定來(lái)建立存款保險機構，并由該機構對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒(méi)有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護金融秩序的穩定和社會(huì )安定，會(huì )對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實(shí)施標志著(zhù)我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來(lái)保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會(huì )倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來(lái)建設經(jīng)濟，即使經(jīng)營(yíng)不善也不會(huì )讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢(qián)放在銀行不必擔心。但是，隨著(zhù)我國推行市場(chǎng)經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營(yíng)和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營(yíng)管理不善或從事高風(fēng)險經(jīng)營(yíng)時(shí)，客觀(guān)上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來(lái)保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的`設想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》才正式對外發(fā)布�？梢哉f(shuō)，在我國學(xué)者堅持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國存款保險制度的構建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
三、存款保險制度的最優(yōu)選擇———法律形式
(一)權利保障:保護存款人和中小銀行的利益
我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風(fēng)險的感知能力較低，過(guò)度依賴(lài)于政府，導致政府的財政負擔過(guò)重。為減輕政府的財政負擔，同時(shí)也保護存款人的合法權益，就需要出臺存款保險制度，通過(guò)法律的形式保護存款人的利益。而且通過(guò)存款保險的出臺，可以向社會(huì )公眾揭示銀行是存在風(fēng)險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì )公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會(huì )將工作重心轉移到關(guān)注客戶(hù)需求、加強風(fēng)險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì )整體福利水平得到提高。
(二)制度轉軌:需要法律提供制度支撐
中國的金融市場(chǎng)現在仍然處于一個(gè)轉軌過(guò)程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場(chǎng)缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現在，金融市場(chǎng)逐漸轉變?yōu)槭袌?chǎng)主體獨立采取經(jīng)營(yíng)決策，自主承擔風(fēng)險，政府干預減弱的市場(chǎng)。制度轉軌過(guò)程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化會(huì )嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來(lái)賺取收益的，伴隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂(yōu)的現象。在金融現代化進(jìn)程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉軌會(huì )給已經(jīng)形成的利益集團帶來(lái)較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會(huì )阻礙轉軌的進(jìn)程，要想越過(guò)這些在轉軌過(guò)程中可能出現的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過(guò)法律這種強制性的手段來(lái)對存款保險制度進(jìn)行系統界定�！洞婵畋ｋU條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉軌的同時(shí)，社會(huì )公眾的思維模式和傳統習慣也會(huì )進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國更應該從法律層面高屋建瓴地構建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險制度 篇11
摘要
在我國金融行業(yè)的發(fā)展中，其存款保險制度的創(chuàng )建對于該行業(yè)的影響極為深遠，存款保險制度經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，對我國金融機構和金融市場(chǎng)的影響具有一個(gè)突出的特點(diǎn)，那就呈現出雙刃劍的特點(diǎn)。筆者在本文中對銀行存款保險制度的產(chǎn)生、發(fā)展、以及其對商業(yè)銀行的影響做了一定的研究和分析，最后提出一些淺顯建議，希望能夠在一定程度上對于銀行存款保險制度的發(fā)展有著(zhù)一定的參考作用。
引言
隨著(zhù)中國社會(huì )經(jīng)濟步入國際水平以來(lái)，我國金融安全問(wèn)題在經(jīng)濟全球化、金融相對自由化的全球化市場(chǎng)中被我國政府越來(lái)越重視，眾所周知，在20xx年的全球性金融危機之中，使得許多同國家經(jīng)濟崩潰，造成了人們生活水平直線(xiàn)下降，至此之后，國家相關(guān)部門(mén)對于如何在金融危機中避免或者減少金融危機的發(fā)生，而就在此際，存款保險制度進(jìn)入了一些學(xué)者的視線(xiàn)中，經(jīng)過(guò)長(cháng)時(shí)間的調查和研究，最終發(fā)現存款保險制度能夠成為解決金融安全的重要方式之一。
1.存款保險制度的簡(jiǎn)介
存款保險制度在長(cháng)期的發(fā)展過(guò)程中，還有另外一個(gè)稱(chēng)呼，那便是存款保障制度，在千變萬(wàn)化的市場(chǎng)經(jīng)濟的浪潮中，能夠保護存款人權益的一個(gè)重要方式便是存款保險制度，其也是組成國家金額安全系統的一部分。在二十世紀三十年左右，世界上第一個(gè)存款保險制度在美國誕生，而隨著(zhù)長(cháng)久的發(fā)展，存款保險制度已經(jīng)在全球范圍內被廣泛應用，而我國在1993年的時(shí)候頒布了以下條例，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》，此決定中提出了我國必須要建立存款保險基金，但是直到20xx年的時(shí)候，政府在頒布了《存款保險條例》，這標志著(zhù)存款保險制度也正式的在中國落地生根。而在20xx年金融危機到來(lái)之時(shí)， 存款保險制度在抵抗金融危機的時(shí)候發(fā)揮出了巨大的作用，能夠使得一些無(wú)法挽救的銀行有秩序的退出了市場(chǎng)，并且在之后的實(shí)踐中該制度也證明它能夠在很大程度上保護存款人的權利、能夠在很大的程度內化解金融危機、對于維護金融市場(chǎng)的穩定有著(zhù)巨大的.作用。
2.商業(yè)銀行受到的銀行存款保險制度的影響
2.1存款保險制度能夠對商業(yè)銀行之間的公平競爭具有很大的促進(jìn)作用
2.2商業(yè)銀行在存款分流出現兩極分化
3.商業(yè)銀行應對銀行存款保險制度的對策
3.1對產(chǎn)品創(chuàng )新的速度加快
3.2對于風(fēng)險管理能力進(jìn)行一定程度的加強
3.3逐步完善服務(wù)水平
4.結語(yǔ)
隨著(zhù)市場(chǎng)化和全球化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行在整個(gè)經(jīng)濟市場(chǎng)中逐漸占據越來(lái)越重要的位置，而銀行存款保險制度為銀行的平穩的發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎，為我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉變提供了強大的動(dòng)力...
存款保險制度 篇12
第一條
為了建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定，制定本條例。
第二條 在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(以下統稱(chēng)投保機構)，應當依照本條例的規定投保存款保險。
投保機構在中華人民共和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱(chēng)存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條 被保險存款包括投保機構吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。
第五條 存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國人民銀行[微博]會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行。
同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
社會(huì )保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行[微博]會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報國務(wù)院批準。
第六條 存款保險基金的來(lái)源包括：
(一)投保機構交納的保費;
(二)在投保機構清算中分配的'財產(chǎn);
(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險基金管理機構履行下列職責：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責有關(guān)的規則;
(二)制定和調整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準;
(三)確定各投保機構的適用費率;
(四)歸集保費;
(五)管理和運用存款保險基金;
(六)依照本條例的規定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;
(七)在本條例規定的限額內及時(shí)償付存款人的被保險存款;
(八)國務(wù)院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構由國務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當在存款保險基金管理機構規定的期限內辦理投保手續。
本條例施行后開(kāi)業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執照之日起6個(gè)月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。
第九條 存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。
各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第十條 投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規定。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個(gè)月交納一次保費。
第十一條 存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放中國人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;
(三)國務(wù)院批準的其他資金運用形式。
第十二條 存款保險基金管理機構應當自每一會(huì )計年度結束之日起3個(gè)月內編制存款保險基金收支的財務(wù)會(huì )計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規定予以公布。
存款保險基金的收支應當遵守國家統一的財務(wù)會(huì )計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監督。
第十三條 存款保險基金管理機構履行職責，發(fā)現有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(一)投保機構風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;
(二)投保機構保費交納基數可能存在問(wèn)題的，對其存款的規模、結構以及真實(shí)性進(jìn)行核查;
(三)對投保機構報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現的重大問(wèn)題，應當告知銀行業(yè)監督管理機構。
第十四條 存款保險基金管理機構參加金融監管協(xié)調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構等金融管理部門(mén)、機構建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構應當通過(guò)信息共享機制獲取有關(guān)投保機構的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。
前款規定的信息不能滿(mǎn)足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時(shí)償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時(shí)報送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條 投保機構因重大資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業(yè)監督管理機構的要求及時(shí)采取補充資本、控制資產(chǎn)增長(cháng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限內未改進(jìn)的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。
第十七條 存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構有《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第三十八條、第三十九條規定情形的，可以建議銀行業(yè)監督管理機構依法采取相應措施。
第十八條 存款保險基金管理機構可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
(一)在本條例規定的限額內直接償付被保險存款;
(二)委托其他合格投保機構在本條例規定的限額內代為償付被保險存款;
(三)為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷(xiāo)或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規定方式時(shí)，應當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規定的限額內，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;
(二)存款保險基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算;
(三)人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;
(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構應當依照本條例的規定及時(shí)、足額償付存款。
第二十條 存款保險基金管理機構的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規定收取保費;
(二)違反規定使用、運用存款保險基金;
(三)違反規定不及時(shí)、足額償付存款;
(四)濫用職權、玩忽職守的其他行為。
存款保險基金管理機構的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，依法給予處分。
第二十一條 投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構責令限期改正;逾期不改正或者情節嚴重的，予以記錄并作為調整該投保機構的適用費率的依據：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時(shí)、足額交納保費;
(三)未按照規定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構依法進(jìn)行的核查;
(五)妨礙存款保險基金管理機構實(shí)施存款保險基金使用方案。
投保機構有前款規定情形的，存款保險基金管理機構可以對投保機構的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構有前款第二項規定情形的，存款保險基金管理機構還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構依法決定撤銷(xiāo)或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，不適用本條例。
第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。
存款保險制度 篇13
存款保險制度的基本特征
1、關(guān)系的有償性和互助性
存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實(shí)現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時(shí)對存款人給予賠償的責任。
2、時(shí)期的有限性
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。
3、結果的損益性
存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。
4、機構的壟斷性
無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。
存款保險制度的作用
1、保護存款人的利益，提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實(shí)行該制度的銀行資金周轉不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì )降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救，但它的作用卻在事前也有體現，當公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現問(wèn)題時(shí)，也會(huì )得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對銀行體系的擠兌。
2、可有效提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機構負有對有問(wèn)題銀行承擔保證支付的責任，它必然會(huì )對投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監督，管理，從中發(fā)現隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì )穩健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩定。
3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會(huì )公眾獲得的利益就會(huì )小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶(hù)選擇存款銀行的主要因素。
4、存款保險機構可通過(guò)對有問(wèn)題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強的銀行兼并，減少社會(huì )震蕩，有助于社會(huì )的安定。
存款保險制度的積極影響
1)有利于防范金融風(fēng)險，穩定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉和社會(huì )安定，還給國際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規模系統性的金融風(fēng)波，但隨著(zhù)金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng )新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。要防范風(fēng)險，穩定金融，只能“防患于未然”，國際表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。
2)有利于保護廣大存戶(hù)利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
3)有利于革新傳統觀(guān)念，提高了公眾風(fēng)險意識。長(cháng)期以來(lái)，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險，而且收益可觀(guān)，一直是人們投資的首選。在實(shí)行社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應為公眾所接受。
4)有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在必要的情況下，執行賠償的職責，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統計報表和帳目。當銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成銀行的并購，從而實(shí)現中央銀行的監管意圖。
存款保險制度的消極影響
(一)存款保險制度造成的道德風(fēng)險與逆向選擇
1、存款保險制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風(fēng)險。在金融交易中，交易雙方的信息不對稱(chēng)是一個(gè)普遍的現象，信息不對稱(chēng)會(huì )產(chǎn)生兩個(gè)問(wèn)題：逆向選擇和道德風(fēng)險。金融交易之前發(fā)生的信息不對稱(chēng)問(wèn)題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風(fēng)險往往來(lái)自于那些申請貸款最積極的人。逆向選擇表現在，那些最有可能造成不利結果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險的人。由于受保的儲戶(hù)沒(méi)有理由對銀行施加約束，愛(ài)冒險的企業(yè)家發(fā)現銀行業(yè)是最誘人進(jìn)入的行業(yè)一一他們將能夠從事高風(fēng)險的活動(dòng)。存款保險的存在使得儲戶(hù)收集信息、監管銀行的動(dòng)力大大降低，因為就算銀行破產(chǎn)，他們也不會(huì )遭受損失。這使不法商人也發(fā)現銀行業(yè)是一個(gè)最具吸引力的行業(yè)，因為他們的欺詐和貪污可以免受制裁。
存款保險最嚴重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險，即交易的.一方從事?lián)p害另一方利益的活動(dòng)的動(dòng)機。相對逆向選擇而言，道德風(fēng)險則發(fā)生在金融交易之后，按照《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)大辭典》的定義，它是指從事經(jīng)濟活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。它存在于下述情況：由于不確定性和不完全的或有限制的合同使負有責任的經(jīng)濟行為者不能承擔全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動(dòng)的全部后果，同樣地也不享有行動(dòng)的所有好處，它是委托——代理關(guān)系中難以克服的頑癥。
到金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，在存款者——金融中介——貸款者的委托一代理關(guān)系中，他們三者都可能具有道德風(fēng)險，如存款者在交易中不謹慎選擇金融中介機構，因為可能有外部機構為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來(lái)的后果。金融中介機構經(jīng)營(yíng)者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發(fā)作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用于銀行不希望從事的高風(fēng)險領(lǐng)域，從而使該筆款項潛在的風(fēng)險變得很高。存款保險客觀(guān)上鼓勵了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機構，而對這些機構的經(jīng)營(yíng)管理水平和資金實(shí)力是否弱于對手并不關(guān)心。同時(shí)，一些銀行為彌補較高的存款成本而在投資活動(dòng)中冒更大的風(fēng)險，因為作為存款契約剩余收益的求償者，他們可以從高風(fēng)險的投資項目的獲利中得到全部好處;而股權的有限責任性質(zhì)又可以避免他們承擔投資項目失敗的全部損失。因而事實(shí)上，存款契約等于賦予銀行管理者一個(gè)賣(mài)出期權，他們可以在投資項目損失超過(guò)其投資額(資本額)上限時(shí)將該項目“出售”給存款人。
而如果情況順利，他們又可以通過(guò)支付債務(wù)而獲得投資項目的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資項目的風(fēng)險層級越高，存款契約賣(mài)出期權的價(jià)值也就越大。這樣，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險大的銀行就會(huì )得到實(shí)際的好處。結果，較之未投保而言，對存款投了保的銀行會(huì )冒更大的風(fēng)險。這將誘使投保銀行提高對存款保險制度的依賴(lài)度，傾向于從事風(fēng)險較高、利潤較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利潤吸收存款，從事風(fēng)險較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當風(fēng)險。從這個(gè)意義上講，存款保險制度在一定程度上模糊了公眾對金融機構風(fēng)險的識別，降低了社會(huì )對金融機構的監督程度，保護了無(wú)能者、落后者，放松了金融風(fēng)險對投保銀行冒險經(jīng)營(yíng)行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔更大風(fēng)險的激勵機制。特別是對風(fēng)險等級不同的銀行收取統一的保險費率，就意味著(zhù)同樣規模但風(fēng)險較大的銀行并不需付出更多的保險費用，這將鼓勵投保銀行從事高風(fēng)險的資產(chǎn)組合增加其預期收益，它承擔的風(fēng)險將由經(jīng)營(yíng)保守的銀行補貼。因而，盡管存款保險制度旨在保護投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風(fēng)險”。
2、從存款保險制度的利益各方行為來(lái)看，存款人、借款人、銀行家及經(jīng)濟決策人和監管人的行為會(huì )帶來(lái)負面影響。在Byrant等人基于不對稱(chēng)信息的銀行擠兌模型里，存款人隨時(shí)可能發(fā)生的擠提威脅也是作為一種市場(chǎng)懲戒的機制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實(shí)的甚至是未經(jīng)證實(shí)的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風(fēng)險、改善經(jīng)營(yíng)績(jì)效。然而，在存款保險制度下，存款保險制度對其利益提供了保護。但卻由此使他們無(wú)積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和安全性，對銀行的選擇變得很不謹慎，儲戶(hù)根本沒(méi)必要對其存有資金的金融機構的狀況進(jìn)行監督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無(wú)須擔心因銀行投資失敗而遭受損失，對存款金融機構的風(fēng)險情況也會(huì )掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此，存款人會(huì )缺乏充分的動(dòng)機去從事市場(chǎng)懲戒，這會(huì )激化銀行管理者的風(fēng)險偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續吸收存款，這就是20世紀8O年代美國的儲貸協(xié)會(huì )中所謂的“僵尸銀行”。
這些“僵尸銀行”從其競爭者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競爭者爭奪市場(chǎng)份額。銀行是那些未進(jìn)入股票和債券市場(chǎng)的借款人惟一的資金來(lái)源，欠設計的存款保險制度會(huì )引起借款人依賴(lài)存款保險對某個(gè)人的或企業(yè)的業(yè)務(wù)掉以輕心，甚至導致有意利用保險制度牟利。存款保險是對銀行體系的保護，而不是對運營(yíng)不當的銀行進(jìn)行保護。銀行的倒閉往往是其業(yè)主和經(jīng)理經(jīng)營(yíng)不當而造成的。沒(méi)有存款保險，經(jīng)理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險機構的存在則鼓勵銀行自身去從事風(fēng)險更大的投資。正如金德?tīng)柌袼f(shuō)“如果一家銀行或公司知道自己會(huì )從自己所干的蠢事中得到解救，這實(shí)際上會(huì )使它進(jìn)一步放棄高標準要求而沉迷于蠢行�！币驗槿绻顿Y成功的話(huà)，它們的利潤表上的盈利會(huì )添上重重的一筆，如果失敗的話(huà)，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險機構來(lái)承擔，這也是一種道德風(fēng)險。經(jīng)濟決策人出于政治原因，會(huì )強調一種為避免經(jīng)濟衰退而設計的保險制度。監管人往往弄不清應代表誰(shuí)的利益，他們不愿暴露監管對象的問(wèn)題，怕毀敗其譽(yù)，為此習慣于將問(wèn)題消化，這樣常常會(huì )耽誤處理危機的時(shí)間。存款保險降低了監管人迅速關(guān)閉破產(chǎn)銀行的動(dòng)力，最終增加了轉嫁到納稅人身上的成本。
3、存款保險制度所引發(fā)的道德風(fēng)險還會(huì )對銀行的資本比率趨勢產(chǎn)生消極影響。企業(yè)的資本結構理論指出，偏離于MM定理關(guān)于無(wú)磨擦世界的新古典假設，現實(shí)中的種.種市場(chǎng)不完全因素都可能對企業(yè)的資本結構產(chǎn)生影響。在沒(méi)有存款保險的制度背景下，銀行作為一類(lèi)特殊企業(yè)，其市場(chǎng)化的資本要求也是這些因素相互權衡的結果。歸結起來(lái)，這些影響因素一般包括：
(1)債務(wù)利息的稅蔽收益。這是指債務(wù)利息和股
本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，后者算作利潤，必須交納所得稅賦。
(2)資本比率的信號效應。在不對稱(chēng)信息條件下，不具備完全信息能力的存款人需要通過(guò)銀行管理者輸送出來(lái)的信號間接地評價(jià)銀行的財務(wù)狀況。由于銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資項目前景看好，他們會(huì )傾向債務(wù)融資來(lái)獨享全部的價(jià)值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更愿意發(fā)行新股以便讓新股東分擔未來(lái)的損失。換言之，負債一資本比上升是一個(gè)積極的信號，它表明銀行管理者對未來(lái)有較高的期望。
(3)銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預計或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時(shí)將會(huì )導致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。而資本的比率越低，銀行無(wú)力償付固定利息支出的風(fēng)險越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。
(4)代理成本。銀行股東與存款人之問(wèn)屬于典型的委托一代理關(guān)系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢會(huì )誘使他們從事各種以攫取債權人利益為目標的“次優(yōu)行為”。例如，以高風(fēng)險投資替代低風(fēng)險投資、為彌補損失而進(jìn)行更大的冒險，以及通過(guò)低估貸款損失或從事“收益交易”來(lái)操縱會(huì )計賬戶(hù)等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負債比率存在直接的關(guān)聯(lián)。負債比率越高，銀行管理者通過(guò)次優(yōu)行為攫取的利潤越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本和代理成本最終都會(huì )通過(guò)存款人的理性預期而轉嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會(huì )具有提高資本比率的動(dòng)機。
逆向選擇和道德風(fēng)險如果較為嚴重的話(huà)，那么就可能導致“壞車(chē)市場(chǎng)”，即金融交易效率的低下。因為既然金融機構不能辨別申請貸款者的風(fēng)險，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因為信息不靈，不知哪一家金融機構的風(fēng)險有多高，那么，一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個(gè)人的理性選擇結果導致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實(shí)，存款保險制度從根本上講，只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會(huì )輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會(huì )由于心理支持不堪重負和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。
(二)不利于銀行市場(chǎng)上的優(yōu)勝劣汰
存款保險制度的存在在某種程度上保護了無(wú)效率的銀行，使之逃脫于市場(chǎng)規則之外，而且可能使銀行倒閉的數目低于對經(jīng)濟社會(huì )來(lái)說(shuō)最為有利的水平。最終造成整個(gè)銀行系統運行的低效。
(三)可能帶來(lái)社會(huì )成本與銀行機構運營(yíng)成本的增加
前者指的是由于制定并實(shí)施存款保險制度法律、設立存款保險局、對銀行機構的風(fēng)險控制與檢查等引起的增加成本;后者主要是指由于繳納存款保險費以及接受存款保險局的檢查引起的銀行機構方面所增加的成本。存款保險制度還具有延緩風(fēng)險暴露的作用。因此容易被權力者利用，導致金融風(fēng)險不斷累積，由此加大解決問(wèn)題將要付出的代價(jià)，最終損害整體的經(jīng)濟利益。
以上較為詳細的分析了存款保險制度的利與弊。應該指出，單純的判斷利大于弊或是弊大于利從而決定我國是否應該建立存款保險制度是不客觀(guān)、不科學(xué)的，應該深入到我國具體金融環(huán)境來(lái)進(jìn)行研究。目前，我國還沒(méi)有建立存款保險制度，但實(shí)際上我國的“隱性存款保險制度”已經(jīng)存在了許多年，它通過(guò)國家信用與財政支出為銀行提供了幾乎無(wú)限的信用擔保。正因為這種“隱性和約”的出現使得我國銀行業(yè)長(cháng)期舉步維艱并潛伏巨大風(fēng)險但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒(méi)有發(fā)生。那我們是否需要建立顯性的存款保險制度呢?這涉及到不同儲蓄保障制度的比較與評價(jià)問(wèn)題，要評價(jià)一項制度的優(yōu)勢與不足，不能孤立地分析該制度本身，應該運用比較制度分析工具，在～個(gè)合理的參照體系內進(jìn)行評價(jià)：找到可以替代的制度安排，比較它們在實(shí)現同樣目標時(shí)的成本大小，成本最小的制度應該成為我們的選擇。具體來(lái)說(shuō)，評價(jià)存款保險制度的優(yōu)勢與不足，正確的做法應該是，把存款保險制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們在實(shí)現目標方面的效率優(yōu)勢，比較它們所需要的運行成本，然后才能得到一個(gè)有關(guān)存款保險制度是否有必要建立或是否有必要延續的正確結論。
其中，效益分析可以有如下幾點(diǎn)：
(1)作為清償賠付機制，使儲戶(hù)利益在銀行破產(chǎn)時(shí)免遭過(guò)于嚴重的損失;
(2)提供確定性，以提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心;
(3)降低單個(gè)銀行支付危機的外部性，以確保銀行業(yè)乃至金融體系的穩定。第一項是設置存款保險制度的初衷，也是其最基本目標。前兩項是實(shí)現金融穩定的必要條件。第三項金融穩定是各種儲蓄保障制度設置的最終期望，也是制度績(jì)效的衡量指標。成本分析可以有以下幾點(diǎn)：
(1)制度建設和維護費用。
(2)制度運行費用。
(3)如果儲蓄保障制度是通過(guò)維系問(wèn)題銀行的繼續存在來(lái)保護儲戶(hù)利益的，那么問(wèn)題銀行持續存在的費用在不同制度下是不同的。
(4)道德風(fēng)險問(wèn)題(因為道德風(fēng)險問(wèn)題與儲蓄保障制度的目標構成二難悖論，所以不同儲蓄保障制度下道德風(fēng)險問(wèn)題的嚴重程度成為判斷制度優(yōu)越性的主要依據)。只有通過(guò)以上的辨證分析，才能得出客觀(guān)公證的結論。
存款保險制度的出臺
20xx年3月31日，國務(wù)院總理簽署第660號國務(wù)院令，公布《存款保險條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)，《條例》自20xx年5月1日起施行。
存款保險是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展�！稐l例》的出臺，為建立和規范存款保險制度提供了明確的依據。
為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，《條例》規定的存款保險具有強制性，在我國境內設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。除金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本機構的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這一限額高于世界多數國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行。
《條例》規定了存款保險的保費交納主體和費率。保費由投保的銀行業(yè)金融機構交納。費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成，其標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
為切實(shí)保障存款人的合法權益，《條例》明確了存款人有權要求存款保險基金管理機構償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織、實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算以及人民法院受理對投保機構的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款。
《條例》規定，存款保險基金的運用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機構可以對投保機構采取早期糾正和風(fēng)險處置措施，在充分保護存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩定。
1、存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。
2、存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心。
3、存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。
4、實(shí)行強制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
5、在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀(guān)念，提高公眾風(fēng)險意識。
6、在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。
存款保險制度 篇14
存款保險制度料XX年初推出
據媒體報道，央行11月27日召開(kāi)全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )，研究部署于明年1月份推出存款保險制度。央行副行長(cháng)胡曉煉27日在“《財經(jīng)》年會(huì )XX：預測與戰略”上表示，將加快建立存款保險制度。央行副行長(cháng)、外管局局長(cháng)易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。
在長(cháng)達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。權威人士介紹，我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風(fēng)險監測和風(fēng)險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。
通常情況下，國際上存款保險限額大多集中在人均國內生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國國內生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國大陸總人口為135,404萬(wàn)人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬(wàn)存款保險限額/人均國內生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。
未來(lái)建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。專(zhuān)家對此表示，保費金額對金融機構財務(wù)狀況的影響會(huì )很小。業(yè)內人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時(shí)期建立的，估計起步時(shí)的費率不必太高，可以通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
存保制度推出后或將降準
中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》雖并未明確具體費率，但明確了采取基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的原則，預計總的費率不會(huì )太高，對銀行的經(jīng)營(yíng)成本影響有限�？紤]到目前高企的存款準備金率也具備風(fēng)險緩沖的作用，在存款保險制度推出后也應相應下調法定存款準備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬(wàn)元人民幣的擔保上限符合市場(chǎng)預期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會(huì )穩定存款人心理預期，不會(huì )導致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現“擠兌”風(fēng)險。存款保險制度建立后，民營(yíng)銀行的設立會(huì )提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農”、社區等金融服務(wù)的滿(mǎn)足率。
“隨著(zhù)利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)和民營(yíng)銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險也在上升。存款保險制度作為利率市場(chǎng)化重要制度基礎，它的建立有利于宏觀(guān)金融穩定，也有助于利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行的穩健經(jīng)營(yíng)和有序競爭�！睖乇蛘f(shuō)。
他還表示，從征求意見(jiàn)稿看出，我國存款保險制度采取了中間方案，并未建立類(lèi)似美國聯(lián)邦存款保險公司的運作模式，而是先成立存款保險基金，并參與金融監管協(xié)調機制框架，具備一定的監管職能，有利于積累經(jīng)驗、逐步完善。
存款保險制度將強化金融機構市場(chǎng)約束
專(zhuān)家認為，存款保險制度建立后，將有利于更好地保護存款人的權益，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制;有利于進(jìn)一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險的能力;同時(shí)，將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。
促進(jìn)銀行體系健康運行
專(zhuān)家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個(gè)方面。
一是通過(guò)制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會(huì )公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專(zhuān)門(mén)的存款保險基金，確�？煽康�'資金來(lái)源，當個(gè)別金融機構經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照條例規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護存款人權益。
二是加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使金融機構審慎穩健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險是對現有金融安全網(wǎng)的完善和加強。存款保險制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩定市場(chǎng)和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。
充分保障存款人權益
存款保險將覆蓋所有存款類(lèi)金融機構，包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類(lèi)金融機構都應當參加存款保險。
存款保險覆蓋存款類(lèi)金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。將少數特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩健發(fā)展。
專(zhuān)家指出，切實(shí)加強對存款人的保護，對于維護金融穩定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這是建立這項制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。
《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》將最高償付限額設為50萬(wàn)元，約為XX年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據測算，設定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類(lèi)企業(yè))提供100%的全額保護。
實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。當前我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運行穩健，銀行資本充足率等主要財務(wù)和監管指標總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險能力大大增強。存款保險制度建立后，現有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個(gè)別銀行出現問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。
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