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財產(chǎn)保險費率市場(chǎng)化的生成機制論文
摘要：當前，在市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的契機下，我國財產(chǎn)保險的相關(guān)利率也逐漸朝著(zhù)市場(chǎng)化的方向發(fā)展，并且在生成的過(guò)程中，主要經(jīng)歷了三個(gè)不同的階段，在市場(chǎng)規律的約束下，保險費率具有特殊性的要求，因此生成機制的形成更應該符合市場(chǎng)化的發(fā)展方針。重點(diǎn)對這一問(wèn)題進(jìn)行論述，為今后財產(chǎn)保險費的改革提供參考性的建議。
關(guān)鍵詞：純保費；費率市場(chǎng)化；財產(chǎn)保險
我國財產(chǎn)保險費的出現經(jīng)歷了一段重要的時(shí)期，由于在二十世紀九十年代曾經(jīng)出現過(guò)管制，因此影響了其進(jìn)一步的發(fā)展，以至于在市場(chǎng)化的過(guò)程中，沒(méi)能與之相接軌，得到快速的發(fā)展，反而遭受了一定程度的損失，在這一情況下，我國認識到管制的方式嚴重阻礙了我國經(jīng)濟的發(fā)展，不利于費率市場(chǎng)化的變革，因此在現代化發(fā)展的今天，采取全面開(kāi)放的政策，實(shí)現財產(chǎn)保險費率市場(chǎng)化的發(fā)展。
1 財產(chǎn)險費率市場(chǎng)化的特殊條件
1.1 財產(chǎn)保險定價(jià)的特殊性
市場(chǎng)化的發(fā)展為財產(chǎn)保險公司提供了新的機遇與挑戰，并且基于財產(chǎn)保險定價(jià)具有特殊性的要求，因此從研究方法上與一般企業(yè)所采用的研究方法有所不同，邊際成本定價(jià)法并不適用于財產(chǎn)保險公司，這一方法的理論核心是邊際成本，在市場(chǎng)競爭的過(guò)程中，價(jià)格是競爭中最有利的武器，在價(jià)格上爭取優(yōu)勢對于競爭的勝利具有重要的作用。但是財產(chǎn)保險有所不同，其不能使用邊際成本對產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，作為一門(mén)新興的產(chǎn)業(yè)，邊際成本定價(jià)法通常只適用于第一以及第二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而進(jìn)行保險賠償的過(guò)程中，成本并沒(méi)有完全形成，采用這一方法具有不確定性，因此這是財產(chǎn)保險的特殊性，應該以特殊的方式對財產(chǎn)保險的成本進(jìn)行評估。
1.2 純保費是財產(chǎn)保險產(chǎn)品定價(jià)的基礎
在財產(chǎn)保險中，要想計算出毛保費的利率，應該從三方面入手，其一是純保費，其二是附加費用，其三是附加利潤，而純保費的作用是為了防止保險公司在投保的過(guò)程中存在賠款的現象而對這一情況進(jìn)行的補償成本。其中受到影響的主要關(guān)系包括保險公司以及消費者，任何事物都是存在一定風(fēng)險的，因此這也是純保費出現的原因。純保費的出現能夠有效的保障消費者的利益不受侵害，同時(shí)也能促進(jìn)保險交易的有序進(jìn)行。同時(shí)，如果保險公司想要對保險產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，其中重要的參考因素就是純保費，可以說(shuō)純保費在這一過(guò)程中起著(zhù)基礎性的作用，積極的推動(dòng)了保險交易的生成。附加費用主要是在保險交易的過(guò)程中出現的一些相關(guān)手續費的總和，而附加利潤則主要是針對保險公司而言的，在交易的過(guò)程中，保險公司在投資中所使用的成本就是附加利潤。只有事先準確的對純保費進(jìn)行估計，才能進(jìn)一步的確定毛保費的費率，以實(shí)現財產(chǎn)保險利率的準確性。
2 財產(chǎn)險費率市場(chǎng)化的特殊條件
在市場(chǎng)化的發(fā)展需求下，財產(chǎn)保險率要想達到市場(chǎng)化的目標，必須要在兩個(gè)重要的條件下才能得以實(shí)現。其一是對純保費的估算要合理，不能出現隨意評估的情況。其二是在純保費的基礎上進(jìn)行定價(jià)，這樣才能實(shí)現市場(chǎng)化的發(fā)展需要。具體來(lái)說(shuō)，對純保費進(jìn)行估價(jià)是具有實(shí)際意義的，因為要想穩定當前保險公司的不規范現狀，就要進(jìn)一步改善定價(jià)的問(wèn)題，從純保費入手，有助于降低保險公司在交易過(guò)程中的損失，并且為未來(lái)的交易提供經(jīng)驗，通過(guò)對純保費估算的借鑒，將其作為重要的基礎數據進(jìn)行評估，最終促進(jìn)保險公司在同行業(yè)的競爭中占據主要的位置，成為公司重要的參考依據，也能有效的降低在競爭中存在的風(fēng)險隱患。同時(shí)，為了保證保險公司在競爭中能夠順利的經(jīng)營(yíng)，首先應該確保其具有充足的成本，成本是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎，保險公司的競爭原本就是要依靠?jì)r(jià)格取勝的行業(yè)，但是這并不應該影響純保費的定價(jià)，而是要在附加費用以及附加利潤兩方面多下功夫，這樣才能保證保險公司在競爭中的優(yōu)勢，并且在競爭的過(guò)程中，要始終具有充足的償付能力，償付能力越高，越會(huì )得到客戶(hù)的信任，在市場(chǎng)中的信譽(yù)越好，也就加快了實(shí)現市場(chǎng)化的發(fā)展要求。因此，避免不正當的競爭，保證保險公司在純保費的基礎上進(jìn)行定價(jià)，是保險行業(yè)實(shí)現市場(chǎng)化的重要條件之一。
3 費率市場(chǎng)化的生成機制
3.1 基于費率監管的生成機制
在基于費率監管的生成機制中，監管機構不制定行業(yè)統一的費率，但產(chǎn)品定價(jià)應滿(mǎn)足監管機構對定價(jià)原則和定價(jià)假設的要求，確保各家公司的純保費能夠合理估算，并確保各家公司基于純保費定價(jià)。美國是該機制的代表。美國監管當局創(chuàng )造出統計代理制度，二種制度相輔相成，一起確保費率市場(chǎng)化的正常運行。一是明確定價(jià)應當遵循的原則。在美國的保險法律規章中，專(zhuān)門(mén)規定保險公司所收取的保費必須滿(mǎn)足適當性、充分性以及公平公正的原則。二是要求定價(jià)假設合理。保險人可以選擇定價(jià)假設，但有責任向監管機構證明定價(jià)假設的合理性。三是嚴格的費率備案制度。四是統計和費率管理制度。為了對財產(chǎn)保險公司實(shí)行的保險費率進(jìn)行評估。無(wú)論是費率監管還是公司定價(jià)，都必須對純保費合理估算，而估算純保費必須有損失次數分布、損失金額分布等行業(yè)性的經(jīng)驗數據支持，但數據統計是一種單調、重復、耗時(shí)和成本昂貴的事務(wù)性工作，美國各州的保險監督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專(zhuān)門(mén)設計了一套統計代理制度。統計代理人或咨詢(xún)機構的角色通常由各類(lèi)保險行業(yè)協(xié)會(huì )承擔。
3.2 基于協(xié)會(huì )價(jià)格基準的生成機制
在基于協(xié)會(huì )定價(jià)基準的生成機制中，監管機構對定價(jià)方法、定價(jià)假設、定價(jià)原則等均不作具體要求，授權行業(yè)協(xié)會(huì )估算行業(yè)純保費，以期滿(mǎn)足大數法則的要求，維持保險人與被保險人之間的利益平衡。各會(huì )員公司一般自愿遵循。日本是這一機制的代表。日本財產(chǎn)險業(yè)費率市場(chǎng)化的標志性事件是《損害保險費率算出團體法》于1999年12月22日完成修訂，廢止了保險公司使用費率算出團體毛保費費率的義務(wù)。從此，就有了算定會(huì )提供的純保費和公司自定的附加保費之分，算定會(huì )提供的純保費成為各公司的基準費率，除機動(dòng)車(chē)輛法定賠償責任險之外，各公司在基準費率的基礎上，可根據自身的經(jīng)驗制定自己的純保費。但一般講來(lái)，上下浮動(dòng)幅度不超過(guò)12.5%。我國改革還沒(méi)有觸及到深層次的制度問(wèn)題，即純保費的生成機制，借鑒國外成熟做法，制定出符合我國國情的費率市場(chǎng)化方案來(lái)是當前我國的工作重點(diǎn)。
4 結論
綜上所述，我國社會(huì )在發(fā)展的進(jìn)程中，財產(chǎn)保險作為一門(mén)新興的行業(yè)已經(jīng)逐漸在市場(chǎng)上站穩腳跟，并且朝著(zhù)市場(chǎng)化的方向發(fā)展，在今后的的發(fā)展過(guò)程中，應該更加重視保險行業(yè)內部的規范化管理，約束保險交易的進(jìn)行，為實(shí)現財產(chǎn)保險費率的生成以及市場(chǎng)化的發(fā)展提供重要的前提條件。
參考文獻
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