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現階段銀行個(gè)人理財的理想與現實(shí)論文
【摘要】隨著(zhù)中國經(jīng)濟的發(fā)展，中產(chǎn)階級隊伍的壯大，人們對個(gè)人理財變得越來(lái)越了解、越來(lái)越重視。近幾年中國的個(gè)人理財市場(chǎng)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是，中國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)還是處于起步階段，現階段個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)離真正的理財理念還有很遠的距離。
【關(guān)鍵詞】銀行客戶(hù)個(gè)人理財
一、理財與產(chǎn)品推介的矛盾
理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經(jīng)理應該是根據客戶(hù)的需求及財務(wù)狀況來(lái)為客戶(hù)制定長(cháng)遠的財富管理策略，并在績(jì)效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現在兩方面：第一客戶(hù)或市場(chǎng)細分的斷裂，針對不同客戶(hù)群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財服務(wù)的斷裂�？蛻�(hù)在其生命周期的不同階段，對理財服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗來(lái)看，財富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現階段的財富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點(diǎn)而推出的理財服務(wù)，在中國現階段理財市場(chǎng)上還處于空白。目前中國個(gè)人的理財與產(chǎn)品推介卻非常相似。
走進(jìn)國內的每家銀行機構，我們都可以見(jiàn)到VIP客戶(hù)貴賓室、理財室，最差的都有個(gè)大戶(hù)室負責接待這些VIP客人�？墒腔旧纤秀y行的客戶(hù)經(jīng)理們類(lèi)似于路邊商店的銷(xiāo)售員，每天吆喝著(zhù)銷(xiāo)售，對每個(gè)可能的對象推銷(xiāo)著(zhù)各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶(hù)是否有需求購買(mǎi)這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財應以咨詢(xún)?yōu)轵寗?dòng)，確實(shí)現階段的理財只能為客戶(hù)提供象征意義的咨詢(xún)服務(wù)。國內商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養理財經(jīng)理一直在做不懈的努力�，F在銀行內擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來(lái)越多，但實(shí)際工作中沒(méi)有充分的平臺讓他們去做。而且真正優(yōu)秀的理財分析師應了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統、專(zhuān)業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的綜合專(zhuān)家，很多現有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個(gè)要求。對高收入階層的理財服務(wù)在本土的金融市場(chǎng)上可以分為兩個(gè)層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？
“我希望能有值得信任的、專(zhuān)業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù)，幫我進(jìn)行復雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾，目前在國內我還沒(méi)有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)�！边@是某高財富凈值客戶(hù)在接受采訪(fǎng)時(shí)做出的表示。他的這番話(huà)也代表了國內私人銀行客戶(hù)的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗少，業(yè)務(wù)水平較低，無(wú)論從金融市場(chǎng)成熟度、金融產(chǎn)品種類(lèi)，針對富裕人群的專(zhuān)業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達國家相比都有很大的差距。在為客戶(hù)提供相對完善財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長(cháng)，等好的理念下，我們還沒(méi)有足夠的能力去實(shí)現。
二、如何平衡銀行利益與客戶(hù)利益
理財是個(gè)與客戶(hù)自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執業(yè)道德準則中包括：正直誠信、客觀(guān)公正、專(zhuān)業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過(guò)監管機制來(lái)制約風(fēng)險，對職業(yè)道德的重視還遠遠不夠�，F在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場(chǎng)的成熟，而理財經(jīng)理們就在拼命賣(mài)產(chǎn)品。每個(gè)月每季度理財經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財經(jīng)理間也講業(yè)績(jì)排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶(hù)利益就有受損的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來(lái)講努力實(shí)現自身利益最大化是無(wú)可非議的，但在激勵和提高自身產(chǎn)品銷(xiāo)售的同時(shí)，還應多考慮一下客戶(hù)利益�，F在的商業(yè)銀行一般會(huì )要求VIP客戶(hù)填寫(xiě)風(fēng)險測評表，以此為依據來(lái)向客戶(hù)提供不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，但客戶(hù)的風(fēng)險承受能力可能會(huì )受市場(chǎng)的變化而變化，僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準則中客觀(guān)公正一條中要求：金融理財師應誠實(shí)公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀(guān)公正的立場(chǎng)；還要求金融理財師在為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)時(shí)，應該從客戶(hù)利益出發(fā)，做出合理謹慎的專(zhuān)業(yè)判斷。但現實(shí)工作中理財經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽(yù)去維護客戶(hù)的利益。一位理財經(jīng)理曾風(fēng)趣地說(shuō)：“職業(yè)道德是上層建筑，我現在還吃不飽，沒(méi)有能力考慮那么多�！�
然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛(ài)一個(gè)行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準則中專(zhuān)業(yè)精神一條中要求：金融理財師應該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)應及時(shí)、周到、勤勉。以客戶(hù)的利益增長(cháng)為自己的喜悅，以客戶(hù)的滿(mǎn)意度作為自己的成就。社會(huì )一直在追求理財經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專(zhuān)業(yè)的金融知識上而忘記了追求過(guò)硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn)，那中國的個(gè)人理財業(yè)很可能會(huì )赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經(jīng)理都說(shuō)中國客戶(hù)市場(chǎng)不同國外，中國人不愿敞開(kāi)自己，這樣理財很難作。
但客戶(hù)的信任度是可以培養的，而信任度的培養需要以理財經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營(yíng)利組織那樣無(wú)私，但也應該嘗試為客戶(hù)搭建一個(gè)增進(jìn)信任的平臺，以平衡銀行利益和客戶(hù)利益�，F在各家銀行都在搶占個(gè)人市場(chǎng)，通過(guò)各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶(hù)還是需要把理財工作做細做好。三、金融市場(chǎng)、產(chǎn)品的不完善讓理財很難駕馭
中國的金融市場(chǎng)還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場(chǎng)注入了不少活力，但不可否認股市的動(dòng)蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無(wú)完卵，股市的不穩定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場(chǎng)的走勢很難預測，有很多經(jīng)濟學(xué)家、證券專(zhuān)家的分析都不甚準確，理財經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時(shí)，有很多人入市，人們突然開(kāi)始關(guān)心起投資，有很多客戶(hù)主動(dòng)來(lái)找理財經(jīng)理做咨詢(xún)，并讓其幫助預測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒(méi)有想到的，錢(qián)被深度套牢，這些客戶(hù)要怨的除了市場(chǎng)的不穩定，還會(huì )怨理財經(jīng)理的不及時(shí)提醒。
但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著(zhù)融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場(chǎng)的風(fēng)險還會(huì )進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險的必要性顯得越來(lái)越重要，這給現今的理財經(jīng)理們充分的警示。理財是和客戶(hù)的錢(qián)打交道，錢(qián)的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶(hù)的認可，但在越來(lái)越活躍的市場(chǎng)形勢下，很多風(fēng)險都是前所未知的。理財分析師必須常常學(xué)習新的經(jīng)濟政策，給客戶(hù)提供綜合的分析才可能減少失誤。
隨著(zhù)各家銀行在理財產(chǎn)品上的不斷創(chuàng )新，極大的豐富了產(chǎn)品市場(chǎng)，但對于現今的理財產(chǎn)品銀監會(huì )給出了這樣的評價(jià)：“不知道潛在的客戶(hù)是誰(shuí)、盈利的方式甚至連風(fēng)險的平衡點(diǎn)都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場(chǎng)，這樣的理財和創(chuàng )新只會(huì )給今后的市場(chǎng)帶來(lái)新的不規范和危機�！贝_實(shí)當今市場(chǎng)上的理財產(chǎn)品在設計銷(xiāo)售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢(qián)，理財只是為了保證客戶(hù)能有穩定的相對高的收益。
但現今的銀行理財產(chǎn)品出現負收益的越來(lái)越多。比如，前一段時(shí)間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購買(mǎi)這種產(chǎn)品的客戶(hù)都蒙受了不少損失。銀行的客戶(hù)都是廣大的存款人客戶(hù)，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩健的產(chǎn)品。因此銀行應該了解自身是否具備開(kāi)設某項業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的風(fēng)險后再決定是否推出產(chǎn)品。而在理財經(jīng)理方面，他們應該對推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險。但即便如此客戶(hù)還可能會(huì )對銀行產(chǎn)品失去信心。
四、市場(chǎng)發(fā)展初級的頑癥
理財市場(chǎng)發(fā)展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場(chǎng)的不發(fā)達、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務(wù)在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現。
但我們還是對中國理財的未來(lái)充滿(mǎn)信心。雖然目前問(wèn)題重重，但用三、四年的時(shí)間發(fā)展到現在的水平已實(shí)屬不易。理財市場(chǎng)的一些研究機構在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場(chǎng)變化，并不斷引進(jìn)外來(lái)理財模式和開(kāi)創(chuàng )新的理財方式。相信在未來(lái)幾年，在先進(jìn)的理財理念的指引下，中國理財市場(chǎng)會(huì )逐步走向完善。
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