家庭保險理財論文

家庭保險理財論文

　　理財，無(wú)疑是一個(gè)時(shí)髦的話(huà)題，保險做理財則更為時(shí)髦了。下面是小編為大家整理的家庭保險理財論文，歡迎閱讀。

　　摘要： 隨著(zhù)我國經(jīng)濟的不斷增長(cháng)和居民儲蓄余額的不斷攀升，加之保險制度的不斷完善，保險作為理財的一個(gè)重要組成部分在社會(huì )和經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用。文章通過(guò)對保險理財的介紹，使人們更充分的認識保險理財的功能；并在分析保險理財現狀的基礎上，指出存在的問(wèn)題和不足，使人們合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來(lái)的財務(wù)困難，同時(shí)又可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

　　關(guān)鍵詞： 保險理財；風(fēng)險；理財規劃

　　0.引言

　　通常情況下，當一個(gè)家庭或個(gè)人有多余的資金時(shí)，會(huì )將其存入銀行或是購買(mǎi)債券、股票、外匯等；而當缺少資金時(shí)，也會(huì )把資產(chǎn)、擔保品進(jìn)行抵押或質(zhì)押向銀行借入資金�？墒�，如果這些資產(chǎn)、擔保品被自然災害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時(shí)我們就可以采用保險的方式進(jìn)行理財。

　　1.什么是保險理財

　　在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿(mǎn)生老病死誰(shuí)也無(wú)法逃避，普通疾病會(huì )短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會(huì )讓人傾家蕩產(chǎn)�；�于這些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來(lái)作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過(guò)購買(mǎi)保險進(jìn)行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來(lái)的財務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對不是發(fā)橫財。

　　2.保險理財現狀

　　2.1 缺乏風(fēng)險意識 保險的現狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來(lái)之前，不會(huì )有人帶著(zhù)它到處走，風(fēng)險意識不那么強烈，在重大災害之后，才意識到保險的重要性。投資者一般對風(fēng)險的認識普遍不強烈，防范意識往往在重大災害之后的短暫時(shí)期內表現集中，但事實(shí)上，保險是投資理財的底層，是基礎，而且在獲得保障的同時(shí)，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個(gè)例子。

　　2.2 對保險業(yè)仍存在偏見(jiàn) 為什么大家對保險行業(yè)存有偏見(jiàn)呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險入市，可供客戶(hù)選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿(mǎn)意的險種。老百姓從保險中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購買(mǎi)了某種保險，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險并沒(méi)有得到廣大普通百姓的認可。二是早期的保險營(yíng)銷(xiāo)人員魚(yú)龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數營(yíng)銷(xiāo)人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當被保險人發(fā)生風(fēng)險事故到保險公司理賠的時(shí)候，得到的答復往往和當初營(yíng)銷(xiāo)人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對保險公司信用產(chǎn)生了懷疑，認為保險就是騙。三是保險從業(yè)人員的地位得不到社會(huì )的認可。有時(shí)為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導致人們對保險營(yíng)銷(xiāo)這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。

　　2.3 忽視保險的長(cháng)期保障 現今個(gè)人理財往往更重視理財產(chǎn)品所帶來(lái)的投資收益，忽視保險產(chǎn)品所提供的長(cháng)期保障。市場(chǎng)上的保險理財產(chǎn)品雖然有投連險、萬(wàn)能險、分紅險等，但是宣傳時(shí)的重點(diǎn)側重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對消費者存在一定的誤導，對保險市場(chǎng)的長(cháng)期發(fā)展也是不利的。

　　3 保險理財的功能

　　人們往往簡(jiǎn)單的把個(gè)人理財等同于證券投資或投資規劃，而忽視了保險作為一種理財工具所具有的其他一些功能。

　　3.1 風(fēng)險轉移 保險具有風(fēng)險轉移的功能，這是保險最基本的功能。風(fēng)險基本分為意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險和養老風(fēng)險。

　　例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設通過(guò)檢查了解到每個(gè)中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費用及贍養遺屬十年的費用是10萬(wàn)元。這意味著(zhù)一個(gè)人因中風(fēng)死亡會(huì )給家屬帶來(lái)10萬(wàn)元的資金缺口，如果此人未參加保險，那么10萬(wàn)元的資金缺口的彌補是很艱難的�，F在此人參加了保險，所以這10萬(wàn)元的資金缺口的彌補就由保險公司來(lái)完成。就是說(shuō)，以較低的資金獲得了未來(lái)10萬(wàn)元的資金保障，從而實(shí)現風(fēng)險轉移。

　　3.2 保全資產(chǎn) 《中華人民共和國繼承法》三十三條規定：“遺產(chǎn)繼承應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務(wù)�！钡�同時(shí)《中華人民共和國保險法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險法》）中規定：“指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)�！币虼�，保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償的功能。

　　例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國人壽險，保險金額各為30萬(wàn)元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車(chē)禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險公司認定保險責任，立即向受益人的監護人支付60萬(wàn)元的死亡保險金。但次日，張某生前債權人要求人民法院凍結包括這60萬(wàn)元死亡保險金的債務(wù)人張某的所有財產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認為這60萬(wàn)元死亡保險金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬(wàn)元保險金歸張寶寶所有。

　　3.3 強制儲蓄 保險就是強制儲蓄。購買(mǎi)保險就是把你存在銀行的錢(qián)轉移到保險公司，但暫時(shí)不讓你使用，一旦遇到重大問(wèn)題時(shí)就擁有一大筆的資金幫助投保人度過(guò)難關(guān)。

　　3.4 抵御通貨膨脹 如果我們手中有一筆10萬(wàn)元存款，以每年3%的通貨膨脹率計算，這筆10萬(wàn)元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財功能的保險就可以避免由于通貨膨脹所帶來(lái)的資金嚴重縮水問(wèn)題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶(hù)提供保底和浮動(dòng)的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險，能夠保值增值。

　　3.5 有助于社會(huì )的穩定和諧 目前我國社會(huì )保障體系依然不是十分健全，社會(huì )保障的水平也比較低，引導人們進(jìn)行保險理財可以作為社會(huì )保障的有效補充，同時(shí)也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來(lái)大量獨身子女父母的養老問(wèn)題。

　　4.家庭保險理財應注意的問(wèn)題

　　4.1 謹慎選擇保險公司

　　4.1.1 了解保險公司的歷史情況 一方面看保險公司是否具有豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗。另一方面要看保險公司的誠信度。

　　4.1.2 了解公司的規模 包括資金規模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類(lèi)。資金規模越大，這證明該保險公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力越大，盈利水平也可能會(huì )越大。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)越多，保險公司提供的服務(wù)才會(huì )越及時(shí)、便捷。良好的保險產(chǎn)品是獲取保障收益的重點(diǎn)。

　　4.1.3 了解保險公司的發(fā)展前景 一是看保險市場(chǎng)占有率，占有率越高 ，證明對未來(lái)市場(chǎng)的掌控能力越強；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因為市場(chǎng)是變化的，客戶(hù)的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發(fā)展能力。

　　4.2 量入為出、理性投保 作為一個(gè)理智的消費者，應該根據自身的年齡、職業(yè)、收入的實(shí)際情況，力所能及地適當購買(mǎi)人身保險，既要使經(jīng)濟收入能長(cháng)時(shí)期負擔得起，又能得到應有的保障。

　　有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數比較多的保險，其年繳保險費常常在幾千元甚至萬(wàn)元以上。這是很不合理的，因為一個(gè)人的經(jīng)濟收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩定，一旦將來(lái)經(jīng)濟收入狀況變差，就很難繼續繳納高額的保險費，到時(shí)如果退保就會(huì )造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對穩定，經(jīng)濟收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導致平時(shí)開(kāi)支出現劇增，如果投保了繳費比較高的保險，到時(shí)可能出現交不起保險費的局面。

　　4.3 確定保險需要 保險不是買(mǎi)得越多越好。相反，如果過(guò)多投資在保險上，一旦出現經(jīng)濟危機，無(wú)法按時(shí)繳納保險費，保單將失去意義。購買(mǎi)保險，投保人應考慮到3個(gè)要素：

　　4.3.1 適應性 自己或家人買(mǎi)人身保險要根據需要保障的范圍來(lái)考慮。比如，沒(méi)有醫療保障的人員，購買(mǎi)“重大疾病保險”，那么因重大疾病住院而使用的費用就由保險公司賠付，適應性就很明確。

　　4.3.2 經(jīng)濟支付能力 保險，尤其買(mǎi)壽險是一種長(cháng)期性的投資，每年需要繳存一定的保費，所以每年的保費開(kāi)支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲蓄或結余的10%-20%較為合適。

　　4.3.3 選擇性 在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”，都有一定的年紀，其生活的風(fēng)險比小孩子肯定要高一些。

　　4.4 合理搭配險種 投保人身保險可以在保險項目上進(jìn)行組合，如購買(mǎi)一個(gè)或兩個(gè)主險附加意外傷害、重大疾病保險，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。例如您的工作需要經(jīng)常外出，那么就應該買(mǎi)一項專(zhuān)門(mén)的人身意外險，而不要每次購買(mǎi)乘客人身意外保險，這樣一來(lái)可以節省保費，二來(lái)在任何其他時(shí)候和其他情況下所出現的人身意外也會(huì )得到賠償。

　　4.5 以平和心態(tài)運用保險理財 保險理財是一項長(cháng)期的計劃，他的回報在短期內可能不如其他的金融理財產(chǎn)品高，所以我們運用保險理財時(shí)要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠，在短期內得不到高回報而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的�！肮缮瘛卑头铺貜�100美元起家，他整整用了40年的時(shí)間成功的擁有了300億美元的財富。他成功的秘訣很簡(jiǎn)單，只是把“復利”的技巧運用得出神入化，而讓“復利”發(fā)揮威力的正是漫長(cháng)的歲月。

　　5.結束語(yǔ)

　　保險作為理財規劃的重要組成部分，是理財規劃實(shí)現的基石。尤其是2008年金融危機和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機意識，隨著(zhù)金融危機的不斷加深，我們發(fā)現原來(lái)幾萬(wàn)億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢(qián)可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險這一理財工具。

　　每個(gè)人都希望過(guò)上幸福的、高品質(zhì)的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來(lái)越鼓。保險既是幸福生活的保障，又是一切理財的基礎。他不是富人的專(zhuān)利，他是普通人成為富人的基礎，是富人資產(chǎn)的守護者。萬(wàn)丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會(huì )穩固。所以理財要先有保障以后，再去考慮增值問(wèn)題，這樣才會(huì )有長(cháng)遠的規劃，幸福高品質(zhì)的生活才能得以保障。

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