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財產(chǎn)保險論文【匯編15篇】
在學(xué)習、工作生活中，大家總少不了接觸論文吧，論文是學(xué)術(shù)界進(jìn)行成果交流的工具。寫(xiě)起論文來(lái)就毫無(wú)頭緒？下面是小編幫大家整理的財產(chǎn)保險論文，希望對大家有所幫助。
財產(chǎn)保險論文1
摘要：我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展自保險業(yè)務(wù)恢復以來(lái)呈現出起起伏伏的狀態(tài),在與各類(lèi)財產(chǎn)保險險種進(jìn)行對比中處于劣勢地位。因而,在其他的財產(chǎn)保險險種發(fā)展的較好的情況下,研究我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展具有重要意義。
關(guān)鍵詞：保險論文
家庭財產(chǎn)保險，指的是以城鎮和居民為主，在其住宅和固定的生活場(chǎng)所內存放的，以物質(zhì)財產(chǎn)保險為主的險種。家庭財產(chǎn)有許多顯而易見(jiàn)的優(yōu)點(diǎn)：我國人口眾多，其中家庭就接近有3億多個(gè)，因此，家庭財產(chǎn)保險的范圍廣泛。尤其是隨著(zhù)人口數量的增長(cháng)，家庭的平均人數卻呈現出了下降的趨勢，這種現象導致了很多家庭對于風(fēng)險的承受能力不高，但是，很多家庭對于財產(chǎn)保險的需求卻是日益增長(cháng)的。
一、我國家庭財產(chǎn)保險的現狀
1.市場(chǎng)不夠廣泛
在我國，雖然家庭占據了中國人口的大多數，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識都不強，因此，家庭投保并沒(méi)有占據很大的市場(chǎng)。甚至有部分居民仍然抱著(zhù)僥幸的心理，認為家庭中發(fā)生火災的概率很低，并沒(méi)有必要支出部分資金用在家庭財產(chǎn)保險上。
即使是有的家庭在面對意外災害的時(shí)候，也會(huì )把希望寄托在相關(guān)的政府部門(mén)，并不愿意直接面對保險公司的人。由此可見(jiàn)，由于家庭成員的意識淡薄，造成家庭財產(chǎn)保險出現的相當匱乏的局面。
2.保險公司的經(jīng)營(yíng)缺乏積極性
由于保險公司在家庭財產(chǎn)保險中，獲取的利潤太少，因此，很多保險業(yè)務(wù)員并沒(méi)有把家庭財產(chǎn)保險，當成一項主要的業(yè)務(wù)去完成。根據專(zhuān)業(yè)人員的介紹，家庭財產(chǎn)保險的保費，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機動(dòng)車(chē)輛的賠付保險之外。保險業(yè)務(wù)員促成一單家庭財產(chǎn)保險，往往獎勵提成為15%，因此，與成千上萬(wàn)的財產(chǎn)保險的保額相比，家庭財產(chǎn)保險的利潤顯得微不足道。就是因為家庭財產(chǎn)保險的利潤太低，保險公司反而不會(huì )花費較高的廣告費用，對其進(jìn)行宣傳，加大對這種保險的推銷(xiāo)力度。保險業(yè)務(wù)員在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也并不會(huì )投入很高的熱情，并沒(méi)有極大的積極性去開(kāi)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。
二、我國家庭財產(chǎn)的發(fā)展對策
縱觀(guān)我國家庭財產(chǎn)保險，雖然存在著(zhù)發(fā)展相對滯后，速度緩慢等缺點(diǎn)，甚至在發(fā)展過(guò)程中，遇到了各種各樣的問(wèn)題。但是，家庭財產(chǎn)保險仍然具有無(wú)限的發(fā)展潛力，具有強大的市場(chǎng)需求和廣闊的市場(chǎng)前景。
1.擴大市場(chǎng)
我國是一個(gè)實(shí)力相當雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個(gè)家庭。雖然家庭財產(chǎn)保險的利潤非常低，但是市場(chǎng)仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著(zhù)我國加大對家庭財產(chǎn)的宣傳力度，國家相關(guān)的政府部門(mén)也出臺了政策，來(lái)支持家庭財產(chǎn)保險。很多居民對家庭財產(chǎn)保險的，投保意識也相應的在加強。尤其是隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長(cháng)，因此，在全國范圍內，約有2億多的家庭都有投保意識，這無(wú)疑為家庭財產(chǎn)保險提供了更為廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。
2.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)員的積極性
隨著(zhù)我國改革開(kāi)放以來(lái)，保險行業(yè)之間面臨著(zhù)激烈的競爭，許多保險公司都通過(guò)各種各樣的競爭方式，不斷的提高著(zhù)公司的實(shí)力。保險公司本身就具有創(chuàng )新的實(shí)力。隨著(zhù)我國改革開(kāi)放不斷的深化，許多保險公司都在競爭中，增強著(zhù)自身的實(shí)力，積極推銷(xiāo)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。保險業(yè)務(wù)人們在保險公司開(kāi)展各種各樣的.財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的時(shí)候，積累了豐富的經(jīng)驗，擴大了公司的實(shí)力，家庭財產(chǎn)保險的價(jià)格也十分低廉。尤其是中國人民財產(chǎn)保險，同時(shí)提供了家庭財產(chǎn)、人身意外保險和責任風(fēng)險等各種保障，價(jià)格十分優(yōu)惠與低廉。因此，保險業(yè)務(wù)員們在開(kāi)展保險業(yè)務(wù)的時(shí)候，一定要把家庭財產(chǎn)保險當成主要的推銷(xiāo)對象，同時(shí)加大對家庭財產(chǎn)保險的推銷(xiāo)力度。隨著(zhù)加入家庭財產(chǎn)保險的人數的增加，保險供公司為了在更高的層次上，滿(mǎn)足消費者們的業(yè)務(wù)需求，一定要積極設計出于客戶(hù)需要相互匹配的產(chǎn)品。保險業(yè)務(wù)員一定要投入巨大的工作熱情，加大推銷(xiāo)保險的積極性，這樣才能促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險自各類(lèi)保險中站穩腳跟。但是一定要注意，家庭之間的承包范圍也有一定的限制，類(lèi)似于，現金、支票、首飾等家庭財產(chǎn)保險都不在保險公司承保的范圍之內。其次，家庭財產(chǎn)保險的保險責任的范圍也受到了普遍的限制，一旦發(fā)生了地震、海嘯、核污染等不可抗的自然災害，保險公司均不予賠付。加強保險公司保險業(yè)務(wù)員們的創(chuàng )新意識，對于其開(kāi)展保險業(yè)務(wù)具有重要的意義，發(fā)展好家庭保險業(yè)務(wù)，擴大我國的市場(chǎng)競爭力，維護我國保險業(yè)的平衡與發(fā)展，進(jìn)一步獲得廣闊的發(fā)展空間。
結語(yǔ)：自從我國恢復保險業(yè)務(wù)以來(lái)，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展速度異常緩慢。雖然說(shuō)在前兩年，我國的家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)呈現出的是負增長(cháng)趨勢。但是縱觀(guān)整個(gè)保險財產(chǎn)業(yè)務(wù)，家庭財產(chǎn)保險并沒(méi)有占很高的比例。面對這種情況，很多保險公司與相關(guān)的部門(mén)，都做出了很多的努力，同時(shí)也采取了各種各樣的措施。雖然說(shuō)家庭財產(chǎn)的保費逐漸增長(cháng)，但是我國家庭財產(chǎn)保險的現狀仍然令人擔憂(yōu)。因為我國家庭財產(chǎn)的市場(chǎng)需求量大，通過(guò)進(jìn)一步探究家庭財產(chǎn)在發(fā)展過(guò)程中，存在的問(wèn)題以及形成這些問(wèn)題的成因，才能進(jìn)一步研究出我國家庭財產(chǎn)保險的重要意義。雖然我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展速度，相對緩慢，甚至在發(fā)展的過(guò)程中，存在著(zhù)各種各樣的問(wèn)題。針對出現的問(wèn)題，保險公司一定要加大宣傳力度，進(jìn)一步提高廣大居民的投保意識。同時(shí)也要積極改變自身的管理理念，通過(guò)改善產(chǎn)品的結構，提供出優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，堅持以人為本的發(fā)展理念，推出創(chuàng )新型的產(chǎn)品，全面拓寬產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，獲得廣闊的發(fā)展空間。
參考文獻：
[1]史光超.家庭財產(chǎn)保險的現狀及發(fā)展策略[J].保險研究，2012(07)：46-47.
[2]曾字平.家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)生困境的原因及對策[J].經(jīng)濟師，2013(13)：70-71.
[3]王緒瑾.中國保險市場(chǎng)的現狀[J].問(wèn)題與對策，2012(09)：76-77.
財產(chǎn)保險論文2
【摘要】發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，實(shí)現穩健經(jīng)營(yíng)，有利于提高公司的經(jīng)營(yíng)效益;有利于發(fā)揮保險的社會(huì )管理功能;有利于提升保險服務(wù)水平和企業(yè)形象。
【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險 非車(chē)險業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)策略
隨著(zhù)我國保險市場(chǎng)主體的不斷增多，市場(chǎng)競爭日益加劇，大力發(fā)展效益較好的非車(chē)險業(yè)務(wù)，提高其在總體業(yè)務(wù)中的占比，正越來(lái)越引起財產(chǎn)保險公司的高度關(guān)注與重視。針對機動(dòng)車(chē)輛保險在財產(chǎn)險市場(chǎng)上市場(chǎng)占比最大、各家公司爭奪最為激烈、賠付率一直居高不下、其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配的狀況，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)積極調整業(yè)務(wù)結構，通過(guò)發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，調整車(chē)險業(yè)務(wù)在整個(gè)財產(chǎn)險總體業(yè)務(wù)中的比例;主動(dòng)細分市場(chǎng)，降低車(chē)險業(yè)務(wù)中高風(fēng)險、低效益業(yè)務(wù)品種比例，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、效益好客戶(hù)占比�？梢�(jiàn)，加快發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)、提高非車(chē)險業(yè)務(wù)在整個(gè)財產(chǎn)險總體業(yè)務(wù)中的比重，將是今后公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一項戰略性舉措。
一、發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的戰略意義
1.有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，實(shí)現穩健經(jīng)營(yíng)。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，提高非車(chē)險業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比，才能實(shí)現公司的穩健經(jīng)營(yíng)，才能分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，實(shí)現可持續發(fā)展。
2.有利于提高公司的經(jīng)營(yíng)效益。作為商業(yè)保險公司，追求利潤的最大化是保險資本的必然要求。要實(shí)現利潤最大化，提升公司的經(jīng)營(yíng)效益，就要在做大保險業(yè)務(wù)規模的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本。在實(shí)現利潤目標要求之內的、相對優(yōu)化的狀態(tài)，以實(shí)現利潤最大化的經(jīng)營(yíng)目標。一方面通過(guò)優(yōu)化車(chē)險業(yè)務(wù)自身結構、注重承保質(zhì)量和強化理賠管理等措施來(lái)降低車(chē)險賠付率，另一方面積極發(fā)展賠付率低的非車(chē)險業(yè)務(wù)，實(shí)現更大的規模效益。
3.有利于拓展保險領(lǐng)域和發(fā)揮保險的社會(huì )管理功能。隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險意識的提高，保險作為一種經(jīng)濟保障制度，在保障經(jīng)濟、促進(jìn)改革、穩定社會(huì )、造福人民方面發(fā)揮了重要功能。
隨著(zhù)保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會(huì )經(jīng)濟生活的各個(gè)領(lǐng)域，現代保險在社會(huì )經(jīng)濟生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險具有保障、資金融通、社會(huì )管理等三大功能也得到了空前的發(fā)揮。只有通過(guò)加快發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，才能進(jìn)一步拓展保險領(lǐng)域，發(fā)揮好保險的社會(huì )管理功能。
4.有利于提升保險服務(wù)水平和企業(yè)形象。保險服務(wù)必須適應市場(chǎng)需求，而市場(chǎng)永遠是變化的。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的改善，人們逐漸將保險作為生產(chǎn)(生活)必要消費和家庭理財的重要方式來(lái)看待。因此，豐富保險品種，擴大服務(wù)領(lǐng)域顯得非常重要和迫切。根據生產(chǎn)、流通、消費領(lǐng)域的不同特點(diǎn)，針對企業(yè)、居民、社會(huì )群眾的不同需求，開(kāi)發(fā)推廣新險種，以開(kāi)發(fā)促進(jìn)服務(wù)領(lǐng)域的延伸和服務(wù)水平的提升。
通過(guò)險種的不斷創(chuàng )新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個(gè)性品牌，提高企業(yè)的知名度，通過(guò)服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大來(lái)加強與社會(huì )各界的廣泛合作，擴大企業(yè)的社會(huì )影響，才能贏(yíng)得更多的保戶(hù)和更大的市場(chǎng)，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的策略選擇
1.樹(shù)立發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)信心，提高公司效益的經(jīng)營(yíng)理念。良好的經(jīng)營(yíng)效益是公司不斷發(fā)展壯大的基石，也是在市場(chǎng)競爭中立于不敗之地的根本。保險公司的經(jīng)營(yíng)效益主要來(lái)源于承保利潤和投資收入兩個(gè)方面。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)，確保承保利潤的完成。理念是行動(dòng)的先導，先進(jìn)的理念帶來(lái)生機與活力，落后或陳舊的理念導致公司的沉寂與衰退。只有認識到了效益性險種的發(fā)展對公司整體經(jīng)營(yíng)目標的重要性，才能從思想意識上樹(shù)立發(fā)展非車(chē)險就是增加公司效益的理念，才會(huì )堅定發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的信心。
2.完善考核機制，增強發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的動(dòng)力與壓力。加大考核力度，落實(shí)目標責任制是保證非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費和利潤指標為主，改變?yōu)椴粌H要考核總保費和利潤指標，而且要考核分險種指標，同時(shí)還要考核車(chē)險業(yè)務(wù)和非車(chē)險業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比。二是明確責任。應設置專(zhuān)門(mén)的非車(chē)險業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機構，負責對本轄區非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展的指導與管理，業(yè)務(wù)量較大的基層展業(yè)單位在條件允許的情況下，也應設置專(zhuān)門(mén)的機構，并指定一名領(lǐng)導專(zhuān)門(mén)負責該業(yè)務(wù)的拓展與管理工作。通過(guò)簽訂目標責任狀形式，層層落實(shí)非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展目標，落實(shí)責任人，將非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)責任結合起來(lái)。做到一級抓一級，層層抓落實(shí)，形成上下聯(lián)動(dòng)齊抓共管的良好氛圍，對不能按期完成考核指標的追究經(jīng)營(yíng)單位領(lǐng)導及有關(guān)人員責任。三是實(shí)施獎懲。將非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況與工資獎金發(fā)放掛起鉤來(lái)，與全公司的福利待遇掛起鉤來(lái)。通過(guò)獎勤罰懶、獎優(yōu)罰劣來(lái)推動(dòng)非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保這一目標的實(shí)現。
3.采取靈活的營(yíng)銷(xiāo)策略，確保非車(chē)險業(yè)務(wù)持續快速增長(cháng)。傳統單一的營(yíng)銷(xiāo)手段已經(jīng)不適應目前市場(chǎng)的發(fā)展變化，要適應以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向的新形勢，必須不斷創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)手段，細分市場(chǎng)，采用多元化銷(xiāo)售方式。在市場(chǎng)細化的基礎上，區分不同客戶(hù)群，針對不同客戶(hù)，采取不同營(yíng)銷(xiāo)策略，以期達到最佳效果。第一，采取直接上門(mén)展業(yè)和依靠行政推動(dòng)相結合的方式，拓寬新型保險業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。一方面，對于風(fēng)險意識較強，經(jīng)濟狀況較好的單位，可采取直接上門(mén)的展業(yè)方式，根據企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和特點(diǎn)，為化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險而設計投保建議書(shū)，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對于群體業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)，可依靠行政推動(dòng)的方式。從維護公共利益，消費者利益以及社會(huì )安定等不同要求出發(fā)，通過(guò)行政推動(dòng)促進(jìn)相關(guān)險種的發(fā)展。第二，發(fā)揮兼業(yè)代理、專(zhuān)職代理和個(gè)人代理人的作用。通過(guò)完善的代理網(wǎng)絡(luò )來(lái)推動(dòng)各類(lèi)非車(chē)險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
4.建立和完善業(yè)務(wù)培訓體系，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的一個(gè)原因就是部分展業(yè)人員對非車(chē)險條款的不熟悉、不了解，想做業(yè)務(wù)而又苦于不懂業(yè)務(wù)知識。要克服這種情況，提高非車(chē)險業(yè)務(wù)規模，就必須建立和完善業(yè)務(wù)培訓體系，對廣大展業(yè)人員進(jìn)行系統的、有針對性的培訓，使大家充分了解條款知識，提高展業(yè)能力，調動(dòng)業(yè)務(wù)人員發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和積極性。
5.實(shí)行傾斜政策，加大對發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)的政策支持力度。經(jīng)濟杠桿是市場(chǎng)經(jīng)濟形式下配置資源的.最有效方式。用規模效益、費用政策來(lái)提高展業(yè)人員發(fā)展非車(chē)險的積極性，不失為一個(gè)可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內對手續費和營(yíng)業(yè)費用進(jìn)行適當的調劑，適當加大對非車(chē)險業(yè)務(wù)的傾斜力度，降低車(chē)險的費用，體現出效益原則，以此來(lái)引導、刺激廣大展業(yè)人員發(fā)展非車(chē)險的積極性，提高非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展規模。
三、公司財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)中非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展
1.理清思路，抓住重點(diǎn)，把握方向，調整結構。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機構設置完備，管理經(jīng)驗豐富，一直以穩健的經(jīng)營(yíng)、規范的管理和良好的聲譽(yù)贏(yíng)得了社會(huì )各界的認可，具有優(yōu)秀的服務(wù)品牌和市場(chǎng)口碑。公司秉承“誠信天下，穩健經(jīng)營(yíng)，追求卓越”的企業(yè)核心價(jià)值觀(guān)和“以人為本”的企業(yè)文化理念，積極改革創(chuàng )新，堅持穩健發(fā)展，完善全面管理，吸引和培養了一大批專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高、敬業(yè)精神強的保險人才。隨著(zhù)公司業(yè)務(wù)的增長(cháng)，大力發(fā)展車(chē)險業(yè)務(wù)。為改善經(jīng)營(yíng)現狀，通過(guò)對前期整體經(jīng)營(yíng)情況的分析，我們充分認識到了大力發(fā)展非車(chē)險業(yè)務(wù)是實(shí)現公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細的非車(chē)險發(fā)展計劃，由總經(jīng)理帶頭開(kāi)發(fā)非車(chē)險渠道，相關(guān)負責人與其分管渠道進(jìn)行對接，一對一的開(kāi)展工作，對渠道進(jìn)行拓展和維護，全面調整優(yōu)化險種結構。
2.重視人才，加強管理，悉心培養一支團結穩定的展業(yè)隊伍。一方面，制定定時(shí)召開(kāi)早會(huì )及定期召開(kāi)周例會(huì )的規定。加強各部門(mén)間的交流與合作，還為各部門(mén)工作的開(kāi)展創(chuàng )造了良好的氛圍，也建立了一支團結協(xié)作、勇于創(chuàng )新、懂管理、善經(jīng)營(yíng)的管理隊伍。另一方面，公司業(yè)務(wù)的發(fā)展僅依靠代理人是不夠的，一旦銷(xiāo)售政策變化或銷(xiāo)售費用跟不上，個(gè)人代理人就會(huì )流失。為此，浙江分公司堅持在為非車(chē)險業(yè)務(wù)崗位選拔和引進(jìn)人才時(shí)，對外招收專(zhuān)業(yè)對口的大學(xué)生，內部堅持開(kāi)展非車(chē)險業(yè)務(wù)知識和技能的培訓，以老帶新，以相互交流的方法培養新人，并通過(guò)實(shí)戰提高展業(yè)團隊的協(xié)作和競爭力。為確保團隊的穩定性，浙江分公司還為業(yè)務(wù)團隊正式員工簽訂勞動(dòng)合同，并為其辦理醫療、養老等手續，有效解決了員工的后顧之憂(yōu)。
3.創(chuàng )新思維，開(kāi)拓渠道，逐步建立自身非車(chē)險銷(xiāo)售模式，全面推進(jìn)非車(chē)險業(yè)務(wù)加速發(fā)展。浙江分公司十分注重加強渠道建設，拓展非車(chē)險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò )。動(dòng)員一切可以動(dòng)員的力量，廣泛挖掘渠道，要求各業(yè)務(wù)部門(mén)對已有的業(yè)務(wù)渠道密切關(guān)注，加強維護，并進(jìn)一步挖掘現有渠道潛力。同時(shí)，廣泛建立新的非車(chē)險業(yè)務(wù)渠道，特別是銀行渠道，因為銀行是所有民營(yíng)企業(yè)和私有財產(chǎn)的儲存地和中轉地，通過(guò)銀行做財產(chǎn)保險不僅可以先行于他人一步，還能更廣闊的了解市場(chǎng)信息和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而更有利于調整自我結構，持續占據有利位置。浙江分公司另一個(gè)主要的非車(chē)險渠道業(yè)務(wù)是醫療責任保險，醫療責任險主要經(jīng)過(guò)風(fēng)險評估，選定一些醫院作為主攻突破口進(jìn)行重點(diǎn)突破。公司在業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)也加強對風(fēng)險的評估，做到防范于未然。而面對一些優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，主要依托一些重點(diǎn)項目的信息資料，從而進(jìn)一步拓展了意外險業(yè)務(wù)。
在拓展非車(chē)險業(yè)務(wù)中，浙江分公司還集中優(yōu)勢力量爭取一些大項目。集中力量，積極公關(guān)，并精心制作投標書(shū)，通過(guò)大量細致的工作和不懈的努力，排除各種阻礙，最后中標。與此同時(shí)，浙江分公司狠抓優(yōu)質(zhì)中小型非車(chē)險業(yè)務(wù)，加大承保量，為浙江分公司整體非車(chē)險業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了貢獻。
四、加強溝通，增強服務(wù)。
不斷擴大非車(chē)險保費規模在拓展非車(chē)險業(yè)務(wù)的同時(shí)，浙江分公司注重為客戶(hù)提供多項優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并加大對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度。通過(guò)大力發(fā)展非車(chē)險，強化管理，拓寬渠道，浙江分公司公司不斷成長(cháng)，走上了一條良性發(fā)展的道路。
此外，為了不斷鞏固老客戶(hù)，培養老客戶(hù)對公司的忠誠度，適當借鑒車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展中續保時(shí)的無(wú)賠款優(yōu)待政策，使老客戶(hù)從心理上得到平衡(因為非車(chē)險業(yè)務(wù)中的大多數險種均屬效益性險種，賠付率很低的，連續幾年投保都沒(méi)有賠案發(fā)生，客戶(hù)會(huì )覺(jué)得不平衡，因此投保的積極性會(huì )大大降低)，這樣一來(lái)，既維護了老客戶(hù)，又降低了業(yè)務(wù)人員的續保難度，對非車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展必定會(huì )有較好的促進(jìn)作用。
實(shí)踐證明，公司的經(jīng)營(yíng)思路是正確的。渠道開(kāi)發(fā)是浙江分公司非車(chē)險做大的主要途徑，通過(guò)公司業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)、代理人銷(xiāo)售相結合的營(yíng)銷(xiāo)模式，浙江分公司的非車(chē)險業(yè)務(wù)取得了驕人的成績(jì)。也讓浙江分公司險種結構得到不斷優(yōu)化，賠付率不斷降低，效益節節攀升。
財產(chǎn)保險論文3
一、營(yíng)改增對財產(chǎn)保險公司的影響
(一)對公司系統的影響
1．業(yè)務(wù)系統營(yíng)改增后，財產(chǎn)保險公司在收取保費、支付賠款、支付手續費及傭金環(huán)節需要拆分出增值稅銷(xiāo)項稅額或者進(jìn)項稅額，公司的承保、收付、理賠等業(yè)務(wù)系統都需要做相應的改造。公司承保簽單時(shí)，根據保險金額和費率計算出含稅價(jià)格，根據增值稅率拆分出保費收入和增值稅銷(xiāo)項稅額，承保系統應該區分含稅價(jià)格、保費收入、增值稅等信息，并在核保、打印保單環(huán)節都需要區分，會(huì )對承保業(yè)務(wù)系統產(chǎn)生較大的影響。公司計算標的損失、核價(jià)核損時(shí)，IT系統需要區分含稅賠付支出、增值稅進(jìn)項稅額及不含稅賠付支出金額，會(huì )影響公司報價(jià)、定損、核損、理算、結案等環(huán)節理賠業(yè)務(wù)系統。根據目前中國保監會(huì )的要求，財產(chǎn)保險公司手續費及傭金支出需要對應每筆保單和代理人，公司在計算手續費及傭金支出時(shí)需要區分手續費及傭金支出和增值稅進(jìn)項稅額。財務(wù)收取保費、支付賠款、支付手續費等收付系統需要區分保費收入、賠付支出、手續費支出及增值稅進(jìn)項稅額和銷(xiāo)項稅額。
2．開(kāi)票系統增值稅發(fā)票分為專(zhuān)用發(fā)票和普通發(fā)票，發(fā)票上需要注明收入金額和增值稅稅額，并且需要使用增值稅防偽系統開(kāi)具發(fā)票，這就意味著(zhù)公司開(kāi)票系統可能不止一個(gè)。另外，所開(kāi)發(fā)票需要顯示對方公司名稱(chēng)、稅務(wù)登記號等信息，公司開(kāi)票系統的改造將是一個(gè)重要工作。公司開(kāi)具專(zhuān)用發(fā)票后，應進(jìn)行抄稅和報稅，發(fā)票信息需要實(shí)時(shí)上傳到稅務(wù)系統進(jìn)行比對，公司系統需要和稅務(wù)局系統實(shí)現對接。財產(chǎn)保險公司不僅有保險業(yè)務(wù)，還會(huì )經(jīng)營(yíng)投資業(yè)務(wù)、其他代理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的多元化會(huì )使公司開(kāi)票系統更加復雜。
3．報銷(xiāo)、采購系統公司報銷(xiāo)、采購支出，需要區分成本和增值稅進(jìn)項稅額。另外，報銷(xiāo)、采購流程可能增加增值稅發(fā)票比對流程，有單獨報銷(xiāo)系統的財產(chǎn)保險公司，報銷(xiāo)、采購系統也需要做相應的改造。公司采購取得的增值稅專(zhuān)用發(fā)票可以抵扣銷(xiāo)項稅，如果采購時(shí)不能取得增值稅專(zhuān)用發(fā)票，則不能抵扣銷(xiāo)項稅。公司采購時(shí)，供應商是否能夠開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票及增值稅率，會(huì )影響公司采購成本，采購成本的高低是公司選擇供應商的一個(gè)重要因素。營(yíng)改增后，公司會(huì )對目前的供應商做出重新選擇，也會(huì )影響公司采購系統。
4．手續費管理系統目前，財產(chǎn)保險公司在支付個(gè)人代理人的手續費時(shí)需要代扣代繳營(yíng)業(yè)稅及附加，營(yíng)改增后可能需要代扣代繳增值稅及附加，手續費管理系統中，需要改造個(gè)人手續費扣稅公式及相關(guān)配置。
5．財務(wù)系統財務(wù)系統作為歸集系統，其他系統數據可能都需要向財務(wù)系統傳送，財務(wù)系統需要增加增值稅及相應明細科目的配置(如銷(xiāo)項稅額、進(jìn)項稅額等)，財務(wù)報表系統也需要做相應的變動(dòng)改造。
(二)對公司業(yè)務(wù)流程的影響
1．對見(jiàn)費出單流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司大部分產(chǎn)品執行見(jiàn)費出單，交費、出單、打印發(fā)票可能都不在一個(gè)時(shí)間節點(diǎn)上。在營(yíng)改增后業(yè)務(wù)流程與財務(wù)流程核對的過(guò)程中，要考慮如何保證進(jìn)項與銷(xiāo)項的一致，如果處理不好，就有可能帶來(lái)雙重繳稅的情況或者影響公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。
2．對支付手續費流程的影響支付單位部分手續費，應增加比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票環(huán)節，先索要、比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票，再支付資金。支付個(gè)人部分手續費，不再代扣代繳營(yíng)業(yè)稅，但可能增加代扣代繳增值稅，公司計算代扣稅公式需要變更。
3．對費用、資產(chǎn)采購等報銷(xiāo)流程的影響公司接受服務(wù)、采購商品時(shí)，先索取、比對增值稅專(zhuān)用發(fā)票后再支付報銷(xiāo)資金，需要對公司采購、報銷(xiāo)流程進(jìn)行改造，增加進(jìn)項增值稅項目及稅票比對環(huán)節。
4．對開(kāi)具發(fā)票流程的影響
(1)增值稅發(fā)票屬于國稅發(fā)票，保險業(yè)原來(lái)的發(fā)票是地稅發(fā)票，營(yíng)改增后，需要向國家稅務(wù)局申請發(fā)票，發(fā)票專(zhuān)用章可能需要重新刻制或備案。
(2)開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票時(shí)，實(shí)行最高開(kāi)票限額管理，財產(chǎn)保險合同一般金額較大，有百萬(wàn)元甚至千萬(wàn)元的，公司在申請最高開(kāi)票限額時(shí)要考慮財產(chǎn)險大單業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足公司正常經(jīng)營(yíng)需要。
(3)增值稅發(fā)票分為專(zhuān)用發(fā)票和普通發(fā)票，對個(gè)人提供服務(wù)需要開(kāi)具普通發(fā)票，對單位提供服務(wù)可能需要開(kāi)具專(zhuān)用發(fā)票，開(kāi)具發(fā)票的種類(lèi)增多，會(huì )增加開(kāi)票人的工作量，影響開(kāi)票的時(shí)效及流程。
(4)增值稅發(fā)票需要填寫(xiě)購貨單位納稅人識別號、地址、銀行賬號等信息。公司開(kāi)具發(fā)票時(shí)需要填寫(xiě)購貨單位相關(guān)信息，可能影響公司出具發(fā)票的時(shí)效及流程。
5．對納稅申報業(yè)務(wù)流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司主要繳納營(yíng)業(yè)稅及附加，營(yíng)業(yè)稅按保費收入的5%計提，計算比較簡(jiǎn)單。營(yíng)改增后，繳納的增值稅采用進(jìn)項稅抵扣銷(xiāo)項稅的方式，按抵扣后的凈額繳納，公司在支付賠款、支付手續費及傭金、費用報銷(xiāo)及資產(chǎn)采購時(shí)都會(huì )涉及進(jìn)項稅，而收款對象不同可能存在不同的增值稅稅率，并且增值稅稅務(wù)局采用先比對后抵扣的方式，增值稅的申報比較復雜，這可能會(huì )影響公司的稅務(wù)申報業(yè)務(wù)流程。
二、財產(chǎn)保險公司的對策
面對新形勢，營(yíng)改增是大勢所趨，財產(chǎn)保險公司領(lǐng)導者應冷靜分析，制定出詳細方案，未雨綢繆，提前做好準備，才能在這一大環(huán)境下獲得有利條件。筆者建議從以下幾方面著(zhù)手準備。
1．做好人員培訓應對政策變更，儲備相應的專(zhuān)業(yè)人才是關(guān)鍵。應對營(yíng)改增工作是個(gè)系統工程，公司應成立由業(yè)務(wù)人員、財務(wù)人員、銷(xiāo)售人員、IT人員等組成的工作小組，廣泛學(xué)習營(yíng)改增相關(guān)知識，了解最新?tīng)I改增政策動(dòng)態(tài)，參加專(zhuān)業(yè)培訓，充分調研、了解公司目前的情況，促使管理層及相關(guān)工作人員了解營(yíng)業(yè)稅與增值稅的區別及營(yíng)改增對公司的影響。
2．做好系統開(kāi)發(fā)對接工作IT系統是公司業(yè)務(wù)流程的載體和各種管理活動(dòng)的`手段。在對目前的系統升級改造時(shí)，需要預留相應的接口和改造空間，以滿(mǎn)足未來(lái)營(yíng)改增政策和業(yè)務(wù)的需求，營(yíng)改增后要使IT系統能夠與增值稅系統兼容。
3．做好單證格式變更的準備在印制、申請單證時(shí)，在滿(mǎn)足正常需求的前提下，盡量減少庫存，防止政策變更帶來(lái)的浪費。在設置單證格式時(shí)，預留增值稅相關(guān)信息欄位。
4．開(kāi)支預算中預留為適應營(yíng)改增政策的變更，公司可能需要采購新的設備、投入較大的系統開(kāi)發(fā)費用和人員培訓費用，在制定本年預算時(shí)，需要考慮政策變更帶來(lái)的支出，預留一定預算額度。
5．梳理業(yè)務(wù)流程、加強內部控制營(yíng)改增政策變更會(huì )影響公司的業(yè)務(wù)流程，公司應梳理目前的采購、財務(wù)管理、銷(xiāo)售流程，并加強內部控制。財務(wù)管理方面，指定專(zhuān)門(mén)人員負責稅務(wù)管理工作，防止因操作或失誤增加的稅務(wù)風(fēng)險。采購方面，對供應商進(jìn)行梳理分類(lèi)，區分是否能夠開(kāi)具增值稅專(zhuān)用發(fā)票以及增值稅率，最大限度地降低采購成本。銷(xiāo)售方面，宣傳引導含稅保險費率，盡量轉嫁稅賦，增加公司保費收入。
6．下達保費任務(wù)、利潤等計劃時(shí)考慮政策的影響營(yíng)改增政策變更會(huì )給公司保費規模、盈利能力、現金流帶來(lái)影響，公司在制定20xx年業(yè)務(wù)規劃時(shí)，要考慮到政策變動(dòng)對保費收入的影響，適當減少保費收入任務(wù)目標，增加盈利目標�？偣緦用嬖谥贫ㄍ顿Y、籌資計劃時(shí)要考慮到政策變動(dòng)給公司現金流帶來(lái)的影響�？傊�，營(yíng)改增是國家層面的戰略規劃，金融行業(yè)即將納入試點(diǎn)范圍，營(yíng)改增的應對準備工作也應該提升到財產(chǎn)保險公司的戰略計劃中。財產(chǎn)保險公司面對的客戶(hù)群體數量較大，并且大多是最終的消費者，公司在制定應對策略時(shí)，需要考慮與客戶(hù)、供應商、政府的關(guān)系，需要平衡各方面的利益，做到利益共享、風(fēng)險分擔，平穩過(guò)渡營(yíng)改增政策的改革。
財產(chǎn)保險論文4
一、保險公司當前的競爭環(huán)境分析
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)競爭日益激烈
財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在我國起步較晚，在之后的發(fā)展過(guò)程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設兵團農牧業(yè)保險公司成立之后才打破。保險行業(yè)經(jīng)過(guò)長(cháng)期的發(fā)展，陸續成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著(zhù)保險公司的逐漸增多，保險市場(chǎng)的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場(chǎng)的競爭也日益激烈。
�。ǘ┲行∝敭a(chǎn)保險公司競爭壓力大
我國的保險市場(chǎng)在初期形成過(guò)程中就存在一定的問(wèn)題，導致以人保為首的保險公司在市場(chǎng)競爭中擁有異常明顯的優(yōu)勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場(chǎng)份額遠遠超過(guò)了其他財產(chǎn)保險公司。通過(guò)相關(guān)的調查，衡量比較下來(lái)，大型保險公司雖然在競爭優(yōu)勢上朝著(zhù)逐漸下降的趨勢發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優(yōu)勢將會(huì )持續相當長(cháng)的一段時(shí)間。這種現狀是由于大型保險公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長(cháng)期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對社會(huì )各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類(lèi)上十分齊全，同時(shí)，不管是銷(xiāo)售人員還是服務(wù)人員數量都非常之多，并且網(wǎng)點(diǎn)布局十分廣泛，接近客戶(hù)的住所，為客戶(hù)帶來(lái)很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業(yè)務(wù)領(lǐng)域更為廣泛，能夠為客戶(hù)提供較為全面的保險業(yè)務(wù)，客戶(hù)可以在同一家保險公司購買(mǎi)各種不同需求的保險產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險公司進(jìn)行咨詢(xún)。加上大型保險公司這些優(yōu)勢所花費的成本也比較低廉，是剛進(jìn)入保險市場(chǎng)的一些中小型保險公司難以模仿復制的。因此，對中小型保險公司來(lái)說(shuō)，不僅難以開(kāi)拓市場(chǎng)，而且需要承受較高的營(yíng)運成本，導致他們面臨較大市場(chǎng)競爭壓力。
二、財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略
�。ㄒ唬┟芮嘘P(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境,選擇合適的時(shí)機開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)
從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不僅是一項保險業(yè)務(wù)，而且更是一項投資理財業(yè)務(wù)。大部分的客戶(hù)在購買(mǎi)財產(chǎn)保險時(shí)，主要是想利用閑置的金錢(qián)去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)其實(shí)就是從客戶(hù)手中籌集一部分資金，用來(lái)投資到相關(guān)國家項目中，等到項目結束收回投資本金和收益時(shí)，支付給客戶(hù)更高的投資收益，相當于一項成本較高的負債。保險公司通過(guò)這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時(shí)又能提高公司的實(shí)力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境和資本市場(chǎng)的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險公司應該時(shí)刻關(guān)注我國的宏觀(guān)經(jīng)濟狀況，抓住好機遇進(jìn)行投資，提高自身的投資收益。
�。ǘ┖侠磉x擇市場(chǎng)發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式
根據經(jīng)濟不同的發(fā)達程度選擇不同的保險發(fā)展模式，對于財產(chǎn)保險來(lái)說(shuō)，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對于不同地區的經(jīng)濟狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟相對來(lái)說(shuō)發(fā)達的地區，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢(qián)也隨著(zhù)增多，因此，這些地區的居民對財產(chǎn)投資的.需求也較強，所以，保險公司在該地區應該積極加大對理財型產(chǎn)品銷(xiāo)售的力度。另外，對于經(jīng)濟不發(fā)達的地區，保險公司應該考慮到當地居民的人均收入，結合實(shí)際情況，制定出符合當地居民經(jīng)濟能力接受范圍內的保險產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)的相關(guān)需求，推動(dòng)該地區的經(jīng)濟發(fā)展。
�。ㄈ└鶕镜膽鹇�,選擇合適的財產(chǎn)保險產(chǎn)品
在我國目前的保險市場(chǎng)上，財產(chǎn)型保險主要分為兩大類(lèi)型，一是固定利率型，二是浮動(dòng)利率型，這兩種不同類(lèi)型的保險產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時(shí)兼具高風(fēng)險和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場(chǎng)經(jīng)濟的好壞直接掛鉤，當處于良好的資本市場(chǎng)時(shí)，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場(chǎng)較差，而利息承諾是固定的，導致保險公司陷入嚴重的債務(wù)危機。而浮動(dòng)利率型產(chǎn)品的收入來(lái)源主要是靠收取管理費，客戶(hù)自行承擔相應的風(fēng)險和收益，保險公司僅是收取穩定的管理費用，對于市場(chǎng)的變動(dòng)所帶來(lái)的隨機風(fēng)險是不需要保險公司來(lái)承擔的。
三、結語(yǔ)
綜上所述，保險公司在開(kāi)展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時(shí)，不僅獲得很大的投資收益，而且也會(huì )面臨許多的問(wèn)題和挑戰。加上現在保險市場(chǎng)環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場(chǎng)競爭，保險公司務(wù)必認清保險市場(chǎng)的現狀，及時(shí)了解國家宏觀(guān)經(jīng)濟的狀況，為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)開(kāi)拓更多的經(jīng)營(yíng)策略與渠道，同時(shí)聯(lián)系自身的實(shí)際發(fā)展狀況，促進(jìn)我國保險行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展。
財產(chǎn)保險論文5
摘要：現代保險企業(yè)的競爭是優(yōu)秀團隊的競爭，個(gè)體的單打獨斗很難在市場(chǎng)競爭中取勝。企業(yè)與企業(yè)間白熱化的較量讓團隊協(xié)作變得尤為重要。事實(shí)證明，團隊作戰才能帶來(lái)企業(yè)業(yè)績(jì)目標的整體提升，只有整個(gè)團隊的聚合力量比競爭對手更突出才能在競爭中取得優(yōu)勢。因此，有效發(fā)揮團隊的合力，“組合出拳”，已成為保險企業(yè)贏(yíng)得市場(chǎng)的必要條件。于是，營(yíng)銷(xiāo)團隊的建設也必然成了保險公司銷(xiāo)售管理中的重要一環(huán)。從財產(chǎn)保險公司營(yíng)銷(xiāo)團隊面臨的問(wèn)題出發(fā)，結合人力資源在保險公司發(fā)揮的作用淺析營(yíng)銷(xiāo)團隊在財產(chǎn)險運營(yíng)管理中的建設思路。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；團隊建設
１銷(xiāo)售團隊建設的現實(shí)意義
公司的銷(xiāo)售業(yè)績(jì)，市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競爭力都是由銷(xiāo)售團隊主導的。所以，任何一家做大、做強的保險公司必然與其對銷(xiāo)售團隊的重視程度密不可分。建設一支優(yōu)秀的進(jìn)可攻退可守的團隊，無(wú)論是對財產(chǎn)保險公司來(lái)說(shuō)還是對銷(xiāo)售的個(gè)體行為來(lái)說(shuō)都有著(zhù)深遠的意義。
２現階段營(yíng)銷(xiāo)團隊建設存在的問(wèn)題和困難
經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團隊建設有了新的變化，也邁入了一個(gè)新的發(fā)展周期。但新問(wèn)題新挑戰也接踵而來(lái)，成為團隊發(fā)展新的制約�？偟膩�(lái)說(shuō)主要表現在以下三個(gè)方面。
�。ǎ保╇娫�(huà)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)等新渠道的發(fā)展，進(jìn)一步擠占了營(yíng)銷(xiāo)團隊的生存空間，客戶(hù)習慣的變化導致部分客戶(hù)流失。電銷(xiāo)憑借價(jià)格優(yōu)勢，受到消費者的青睞，擠占了營(yíng)銷(xiāo)團隊的生存空間。自從電話(huà)車(chē)險問(wèn)世，營(yíng)銷(xiāo)員感覺(jué)車(chē)險越來(lái)越難做，市場(chǎng)費用透明化，客戶(hù)的議價(jià)談判能力日漸增強，車(chē)險業(yè)務(wù)利潤薄，微利甚至負利經(jīng)營(yíng)，營(yíng)銷(xiāo)員不得不最大限度讓利客戶(hù)。為了爭奪客戶(hù)資源，營(yíng)銷(xiāo)員擴大服務(wù)范圍，如代年審、代交罰款等增值服務(wù)，如此一來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)員的生存遭遇“瓶頸”，績(jì)效差的營(yíng)銷(xiāo)員就會(huì )自然脫落。消費者購買(mǎi)習慣的變化，使得營(yíng)銷(xiāo)員的部分客戶(hù)面臨流失。隨著(zhù)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)讓人們的生活習慣得以顛覆性改變，Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ的購物模式越來(lái)越普遍。傳統的營(yíng)銷(xiāo)團隊面對面的銷(xiāo)售模式也受到“人機對話(huà)”的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售模式的巨大沖擊。
�。ǎ玻﹫F隊成員流動(dòng)性大，團隊留存率低；增員困難，團隊可用銷(xiāo)售人力不足。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )在２０１４年底發(fā)布的《保險銷(xiāo)售員現狀調查報告》顯示，到２０１３年為止，我國保險營(yíng)銷(xiāo)員總人數維持在２８９．９萬(wàn)人左右，其中產(chǎn)險在２９萬(wàn)人左右。營(yíng)銷(xiāo)員隊伍是保險公司最關(guān)注的銷(xiāo)售隊伍，然而，據官方數據顯示，２０１１－２０１３年保險營(yíng)銷(xiāo)員年均解約人數超１６７萬(wàn)人，２０１３年流動(dòng)人力占總人力５９％。造成營(yíng)銷(xiāo)員高流失的主要原因有：營(yíng)銷(xiāo)員的準入門(mén)檻低。據行業(yè)協(xié)會(huì )———中國保險協(xié)會(huì )公布的數據顯示，截至２０１４年５月３１日，保險營(yíng)銷(xiāo)團隊高中及以下學(xué)歷人數仍然占比過(guò)重，為６６．３４％，大專(zhuān)及同等學(xué)歷為２６．３３％。本科及以上等稍高學(xué)歷水平層次僅為７．４３％。很多人加入保險行業(yè)是有其原因和目的的－－加入保險行業(yè)有時(shí)是過(guò)渡時(shí)期的選擇，特別是對于學(xué)歷偏低的營(yíng)銷(xiāo)員來(lái)說(shuō)。這種抱有“騎驢找馬”的心態(tài)，對于漫無(wú)目的從業(yè)者來(lái)說(shuō)一旦碰到其他就業(yè)機會(huì )就會(huì )離開(kāi)保險營(yíng)銷(xiāo)隊伍，造成人員流失。保險營(yíng)銷(xiāo)員從業(yè)壓力過(guò)大。不可否認的是保險業(yè)是這樣一個(gè)特殊的行業(yè)，它通過(guò)提供保險服務(wù)來(lái)?yè)Q取保費，它為未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險提供保障服務(wù)。然而保險銷(xiāo)售的難度是由風(fēng)險發(fā)生的不確定性因素來(lái)決定的。中國的保險行業(yè)還處于初級發(fā)展階段，降費、退費等不正當惡劣競爭手段還屢有發(fā)生，這是我國保險市場(chǎng)不夠規范的必然結果；加之提高客戶(hù)的保險意識還需要時(shí)日，營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)容易遭受他人拒絕，而保費任務(wù)的壓力及生活的壓力，導致?tīng)I銷(xiāo)員承受巨大的從業(yè)壓力，造成人員迅速流失。營(yíng)銷(xiāo)員集體歸屬感缺失。這一點(diǎn)尤其體現在保險行業(yè)的雇傭關(guān)系上。究其原因，營(yíng)銷(xiāo)員與保險公司簽訂的`是一份代理合同，與公司之間只是簡(jiǎn)單的委托關(guān)系，不享有公司的各項福利保障。工傷、養老、醫療等保障的缺失，時(shí)刻令營(yíng)銷(xiāo)員有種自己被邊緣化的感覺(jué)，對公司缺乏歸屬感，人員自然而然會(huì )流失。
�。ǎ常﹫F隊疏于對文化的培育，未能發(fā)揮團隊文化建設的積極作用團隊文化是一種無(wú)形的力量，可以說(shuō)伴隨團隊成立就會(huì )有團隊文化的存在，而且隨著(zhù)團隊以后的發(fā)展壯大，文化的作用和意義也會(huì )更大。然而，團隊文化具有隱藏性，如果未經(jīng)引導、歸納和提升，就只會(huì )是一種模糊的認知，無(wú)法作用于團隊建設。
３如何建設優(yōu)秀保險營(yíng)銷(xiāo)團隊
在市場(chǎng)大環(huán)境下（新興渠道不斷擠占市場(chǎng)），為充分降低人工成本行業(yè)增員難、減員多，營(yíng)銷(xiāo)團隊文化建設欠缺等問(wèn)題是團隊建設所面臨的困難。
�。ǎ保┌l(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)渠道貼近客戶(hù)的優(yōu)勢，認真做好針對客戶(hù)特殊訴求的管理，提升業(yè)務(wù)穩定性，以積極健康的心態(tài)面對電、網(wǎng)銷(xiāo)的來(lái)臨。２００７年，財產(chǎn)保險領(lǐng)域第一個(gè)車(chē)險電銷(xiāo)牌照獲批，這標志著(zhù)我國財險電話(huà)銷(xiāo)售渠道進(jìn)入快車(chē)道式發(fā)展模式。電網(wǎng)銷(xiāo)這個(gè)新興渠道大有“三分天下有其一”的發(fā)展趨勢。很多營(yíng)銷(xiāo)團隊受到電銷(xiāo)的沖擊是在電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)呈井噴之勢的２０１１年前后－－業(yè)務(wù)出現下滑，士氣低下，團隊解體。然而，在經(jīng)歷這種陣痛以后，營(yíng)銷(xiāo)員的產(chǎn)能穩定下來(lái)，營(yíng)銷(xiāo)團隊得以持續發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟的本職就是客戶(hù)的選擇是多元的，營(yíng)銷(xiāo)團隊要做的就是讓客戶(hù)找到選擇我們的理由。發(fā)揮貼近客戶(hù)的優(yōu)勢，切實(shí)做好客戶(hù)管理。營(yíng)銷(xiāo)團隊是直接面向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品的一種組織形式，保險營(yíng)銷(xiāo)更是依托面對面的交流促成銷(xiāo)售。主動(dòng)求變、與時(shí)俱進(jìn)、創(chuàng )新展業(yè)才是持續發(fā)展之良方。一方面公司要開(kāi)發(fā)時(shí)下流行的手機ＡＰＰ軟件；同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)員要善于應用社交平臺，把客戶(hù)都放進(jìn)微信朋友圈進(jìn)行管理，讓微信成為發(fā)布產(chǎn)品信息的渠道，與客戶(hù)有效溝通的展業(yè)助手。提升綜合實(shí)力，細分客戶(hù)群體，服務(wù)價(jià)值客戶(hù)。無(wú)論何時(shí)，提升綜合實(shí)力都是制勝之法寶。首先，營(yíng)銷(xiāo)團隊需要提升團隊的整體效率－－管理效率偏低，服務(wù)意識淡薄，銷(xiāo)售產(chǎn)品單一等都需要逐一克服。為打造專(zhuān)業(yè)、高效的團隊，更需要提升客戶(hù)服務(wù)意識，產(chǎn)品技巧培訓，做到精準對接團隊和客戶(hù)個(gè)人。
�。ǎ玻⿲F隊的流動(dòng)性離職率有正確的認識，積極做好擴編增員和育成工作，充實(shí)團隊的銷(xiāo)售人力。就產(chǎn)險行業(yè)而言，流失的員工很多會(huì )變成公司的客戶(hù)，而且是忠誠度較高的客戶(hù)。在正確認識流動(dòng)性的基礎上，為了可持續發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團隊要積極做好增員和育成工作。積極做好增員。不管團隊人力規模大小，銷(xiāo)售人力和保費規模必然呈正相關(guān)系。為了團隊發(fā)展，團隊務(wù)必有計劃、有組織地開(kāi)展增員工作。合理制訂增員的目標和計劃。首先，根據團隊實(shí)際情況補充人力（按照團隊脫落率計算）和新增人力（按照團隊的保費目標除以人均產(chǎn)能計算）確定團隊的增員目標。其次，確定目標增員對象，鎖定目標人員。最后，與增員對象接觸，向增員對象說(shuō)明其最為關(guān)注的問(wèn)題：如對工作行業(yè)的介紹；對職業(yè)發(fā)展的規劃；團隊主管魅力展示；增加其從業(yè)的信心，達到成功增員的目的。團隊要注重人員的育成。以授課加導師輔導的方式同步進(jìn)行。營(yíng)銷(xiāo)團隊的培訓課程要全面系統與重點(diǎn)突出并重。產(chǎn)品、技能、心態(tài)及合法合規等課程缺一不可，注重個(gè)體需求，分層分類(lèi)進(jìn)行。同時(shí)，針對不同層級的營(yíng)銷(xiāo)員需實(shí)行多重舉措，進(jìn)行上崗前、入職初期、進(jìn)階中級、發(fā)展高階的各節點(diǎn)培訓。培訓能提升營(yíng)銷(xiāo)人員的產(chǎn)品知識，得到銷(xiāo)售指導，保持積極的心態(tài)，對行業(yè)充滿(mǎn)信心。
�。ǎ常┰诿總�(gè)時(shí)期都要重視團隊文化建設，充分發(fā)揮團隊文化的正向積極作用。保險營(yíng)銷(xiāo)團隊特別是財產(chǎn)險團隊在文化建設上通常做得比較淺，筆者認為首先應該按照行業(yè)規范著(zhù)力，以規范為準繩、以執行為根本、以專(zhuān)業(yè)化為目的，關(guān)鍵做好制度文化、執行文化和學(xué)習文化的建設。制度是任何一個(gè)組織必不可少的行為規范。而制度文化，即是團隊把制度作為開(kāi)展工作的綱領(lǐng)，并被團隊成員自覺(jué)認可和遵守。具體到保險行業(yè)來(lái)講，可劃分為一般制度和特殊制度兩類(lèi)。保險銷(xiāo)售的管理制度其實(shí)就是一般制度，如保監會(huì )下發(fā)的行業(yè)規定、從業(yè)資格管理相關(guān)的規定，公司所要求的加強銷(xiāo)售管理規范的各事項等，特殊制度一般比較具體、可行，側重執行。如出勤制度、參會(huì )制度等。執行文化即執行力的養成。執行文化能讓全體成員都能夠自覺(jué)、主動(dòng)，有利于增強團隊的效率。近年來(lái)對高效率組織的研究發(fā)現，執行力是制勝法寶，也是各企業(yè)對員工能力提升的一個(gè)重要培訓項目。對于團隊銷(xiāo)售人員來(lái)講，激發(fā)他們的熱情和配合是執行的關(guān)鍵。學(xué)習型組織及文化。自發(fā)式學(xué)習遠勝于被動(dòng)式學(xué)習，將讓我學(xué)變成我要學(xué)，一個(gè)具有濃郁學(xué)習氛圍的團隊能夠出奇制勝的在營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中創(chuàng )造附加值。同時(shí)，團隊學(xué)習文化的打造離不開(kāi)導師的指引，所以學(xué)習文化和導師文化在保險公司營(yíng)銷(xiāo)團隊的建設中也是必不可少的。綜上所述，保險市場(chǎng)在發(fā)展，營(yíng)銷(xiāo)團隊建設理應與時(shí)俱進(jìn)。固本、培元、重建設，三方面缺一不可。固本即是要引導營(yíng)銷(xiāo)團隊升級客戶(hù)管理；培元即做好優(yōu)質(zhì)人才引進(jìn)和培育；重建設是重視團文化的打造和重視其在營(yíng)銷(xiāo)隊伍中發(fā)揮的作為。三者并重才能共同塑造出優(yōu)秀的產(chǎn)險營(yíng)銷(xiāo)團隊。
參考文獻
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財產(chǎn)保險論文6
1. 財產(chǎn)保險公司的理財險和傳統財產(chǎn)險的不同
1.1 繳費的本質(zhì)不同。傳統財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)是要求客戶(hù)根據保險費率繳納一定數額的保險金;而理財險業(yè)務(wù)要求客戶(hù)繳納的是保障金，這意味著(zhù)客戶(hù)投資于公司的同時(shí)又獲得保險保障。
1.2資金成本不同。理財險業(yè)務(wù)較傳統財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢，因為理財險業(yè)務(wù)收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會(huì )本金還能得到一定的收益回報。
1.3 公司承擔的風(fēng)險不同。相對于理財險業(yè)務(wù)相對于傳統保險來(lái)說(shuō)，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會(huì )經(jīng)濟變化所帶來(lái)的風(fēng)險。
2. 發(fā)展理財險業(yè)務(wù)的重要性
2.1 擴大理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有利于快速增加財產(chǎn)保險公司的規模。眾所周知，理財險業(yè)務(wù)就是收取一定數量的保障金，由此可見(jiàn)，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財險，由此可見(jiàn)理財險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。
2.2從我國理財險業(yè)務(wù)的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實(shí)質(zhì)上就是保險公司負債籌資，客戶(hù)負責拿出資產(chǎn)投險。
2.3理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的理財險業(yè)務(wù)首先是一種投資理財業(yè)務(wù)，同時(shí)也是一種保險業(yè)務(wù), 通過(guò)使投資與保險相結合, 能讓客戶(hù)在取得理財收益的同時(shí), 享受保險公司提供的相關(guān)保障人們愿意投資的決定性因素。
3. 財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
3.1 人員技能能否滿(mǎn)足理財險經(jīng)營(yíng)管理需要。對于人員的要求應該與時(shí)俱進(jìn)，滿(mǎn)足當今社會(huì )的需要，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求。
3.2 傳統資產(chǎn)負債管理模式將不能滿(mǎn)足理財險經(jīng)營(yíng)的需要。傳統財產(chǎn)保險公司負債期限短、流動(dòng)性強。為了解決這個(gè)問(wèn)題應在原有的基礎上改變公司資產(chǎn)和負債的性質(zhì),并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現代發(fā)展的要求。
3.3 現今，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)受?chē)液暧^(guān)經(jīng)濟和資本理財險的影響。開(kāi)展理財險業(yè)務(wù)以后, 應該密切關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境和資本理財險的發(fā)展, 根據他們的變化及時(shí)作出調整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。
3.4 理財險業(yè)務(wù)的發(fā)展, 增加了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。為了適應發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶(hù)的利益的同時(shí)為自身增加了風(fēng)險。
4. 財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略
4.1 應關(guān)注國家宏觀(guān)經(jīng)濟的實(shí)時(shí)環(huán)境, 找準合適的時(shí)機開(kāi)展業(yè)務(wù)。應以擴大公司的資產(chǎn)規模、提高公司的利潤、增強公司的實(shí)力為目的。
4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個(gè)需要投資的產(chǎn)品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的`發(fā)展。
4.3 根據公司的戰略, 選擇合適的理財險產(chǎn)品。根據不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的同時(shí)又滿(mǎn)足消費者需求的保險產(chǎn)品。
4.4 要處理好理財險業(yè)務(wù)和傳統財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問(wèn)題。保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發(fā)展解決問(wèn)題。
5. 重視理財險業(yè)務(wù)發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加強理財險銷(xiāo)售人員的培訓。正是由于此項業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險，公司需要培養出一批熟悉風(fēng)險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問(wèn)題，避免因誤會(huì )而喪失的資源。
5.2 加強理財險銷(xiāo)售渠道管理。銷(xiāo)售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續保障工作，需要保證后續服務(wù)與前臺銷(xiāo)售相銜接、擴大和加深保險業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態(tài)度管理下屬，管理每一項業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績(jì)。
5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F今，大部分保險業(yè)務(wù)并不能給公司帶來(lái)巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類(lèi)。不僅應該增強各方面的聯(lián)系的能力更應該努力做好與各個(gè)競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時(shí)代的潮流，抓住人們的對于風(fēng)險投資的看法。
5.4 加強資產(chǎn)負債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強對公司的資產(chǎn)負債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強資產(chǎn)流動(dòng)是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶(hù)的利益的重要措施。
5.5 積極的開(kāi)展理財險業(yè)務(wù)。隨著(zhù)保監會(huì )加大對償付能力的監管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個(gè)理財公司必須積極主動(dòng)的開(kāi)展各種創(chuàng )新性的理財險業(yè)務(wù)。
我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國財產(chǎn)保險公司不僅要積極開(kāi)展資產(chǎn)負債管理,還應該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動(dòng)性, 又要把客戶(hù)的利益放在第一位。保險公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)應考慮好是否滿(mǎn)足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結合自身發(fā)展解決問(wèn)題。
財產(chǎn)保險論文7
摘要：隨著(zhù)保險行業(yè)的迅速發(fā)展和市場(chǎng)競爭激烈程度的加劇，保險公司的經(jīng)營(yíng)形勢也日益嚴峻。財務(wù)管理作為保險公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關(guān)。因此，財產(chǎn)保險公司對風(fēng)險管控要求也越來(lái)越高。本文將從財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的現狀出發(fā)，對保險公司財務(wù)風(fēng)險的控制策略進(jìn)行初步研究，提出加強保險公司風(fēng)險控制的具體措施，希望對保險公司有一定幫助。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;保險公司;財務(wù)風(fēng)險;風(fēng)險控制
引言
近幾年，保險行業(yè)發(fā)展的勢頭較為迅猛，市場(chǎng)競爭的日益激烈使得保險公司面臨著(zhù)新的考驗和挑戰，同時(shí)對保險公司的經(jīng)營(yíng)管理也提出了越來(lái)越高的要求。保險業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特點(diǎn)決定了風(fēng)險管控的重要性。財務(wù)風(fēng)險控制作為公司防范風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)管理的重要手段和工具，對公司制定戰略計劃、執行決策等起著(zhù)至關(guān)重要的作用，是保險公司得以持續健康穩定發(fā)展的重要條件。因此，加強財務(wù)風(fēng)險控制、合理規避風(fēng)險，應成為保險公司財務(wù)工作的重中之重。
一、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險現狀
所謂風(fēng)險，是指能夠對公司的運營(yíng)目標產(chǎn)生一定消極或負面影響的因素，其財務(wù)風(fēng)險一般是指通過(guò)負債途徑的融資而導致資產(chǎn)變化的風(fēng)險。通常來(lái)講，保險公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財務(wù)風(fēng)險是無(wú)法完全規避的客觀(guān)風(fēng)險，但通過(guò)分析財務(wù)風(fēng)險管理特征及其表現形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。
�。ㄒ唬┴攧�(wù)風(fēng)險管理特征
第一，資金來(lái)源較為廣泛。保險公司的資金來(lái)源包括資本金、保證金、保費收入等，隨著(zhù)國內經(jīng)濟水平的不斷提升和保險業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險有了更多的認識和了解，對家財險、個(gè)人責任險、航班延誤險以及隨著(zhù)電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的退運費險等等保險產(chǎn)品的認可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門(mén)為企業(yè)投保擴展到個(gè)人投保，財產(chǎn)保險公司的資金來(lái)源亦愈來(lái)愈呈現出多樣性的特點(diǎn)。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數財產(chǎn)保險公司都對資金收付、保費收入等實(shí)行集中管理，各分支機構的保費收入實(shí)時(shí)劃到總部，由總部對金融及實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行統一管理、投資，同時(shí)收入與支出為兩條線(xiàn)分開(kāi)管理。據筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險公司的總資產(chǎn)中占據重要地位，因而保險公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負債及支付金額不確定。保險公司屬于負債經(jīng)營(yíng)的公司，其保費資金在一定程度上被視為短期負債資金；同時(shí)保險合同為射幸合同，即保險公司未來(lái)是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴(lài)于偶然保險事故的發(fā)生。因此，負債及支付賠款金額的不確定性，給財產(chǎn)保險公司進(jìn)一步增加了財務(wù)風(fēng)險。
�。ǘ┴攧�(wù)風(fēng)險表現形式
有數據顯示，保險公司的負債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負債和營(yíng)運成本直接作用于公司的資金風(fēng)險狀況，財務(wù)風(fēng)險的表現形式具體如下：其一，償付能力不足。風(fēng)險發(fā)生時(shí)間的不確定性對保險公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險公司能否發(fā)揮其社會(huì )穩定器作用密切相關(guān)。通常來(lái)講，償付能力包括發(fā)生事故時(shí)以及其它特殊情況下進(jìn)行賠償的能力。影響償付能力的因素主要有資本金、各項負債、保險費率等；此外，如何將保險資金進(jìn)行運用也對保險公司的償付能力產(chǎn)生影響。隨著(zhù)國內經(jīng)濟水平的發(fā)展以及人們對保險需求的增加，越來(lái)越多的投資者意欲在保險市場(chǎng)中分得一杯羹。若保險公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長(cháng)速度，追求高市場(chǎng)份額，則可能忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，未能對風(fēng)險進(jìn)行有效管控，未能形成資本增長(cháng)的有效機制，這都會(huì )給保險公司帶來(lái)極大的財務(wù)風(fēng)險。其二，負債管理失衡風(fēng)險。保險行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè)，其主要收入來(lái)源是保費收入，因此承擔相應的保險責任構成了保險公司的主要負債。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的絕大部分保險業(yè)務(wù)均為一年期，因此負債期較短，對保險公司的資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來(lái)看，保險公司的資產(chǎn)流動(dòng)性隨國際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導致其經(jīng)營(yíng)的穩定性大幅降低，在一定程度上存在負債管理失衡的風(fēng)險。其三，不重視財務(wù)管理系統。保險行業(yè)的發(fā)展極大地促進(jìn)了保險企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險企業(yè)不惜一切代價(jià)拓展渠道、客戶(hù)和業(yè)務(wù)，大部分企業(yè)改變了傳統的店面直銷(xiāo)、代理銷(xiāo)售等模式，向新型的電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售模式轉變，銷(xiāo)售系統日益強大。由于保險公司過(guò)于重視前端的業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，重視銷(xiāo)售系統的'更新和發(fā)展，而忽視了財務(wù)管理系統的重要性，使得財務(wù)對風(fēng)險控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準確性加劇管理風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司信息的不準確性具體指信息失真，主要體現在以下幾方面：一是有些保險公司為了增加業(yè)務(wù)量進(jìn)行違規承保；二是放寬承保條件進(jìn)行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷(xiāo)售保險；四是違規理賠、肆意擴大保險范圍；五是辦理虛假保險業(yè)務(wù)。
二、保險公司財務(wù)風(fēng)險控制策略
�。ㄒ唬┙⒔∪攧�(wù)風(fēng)險預警機制
對于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的保險公司來(lái)說(shuō)，早一步發(fā)現并控制風(fēng)險，就能夠在一定程度上減少風(fēng)險損失。因此，建立健全財務(wù)風(fēng)險預警機制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標、資產(chǎn)營(yíng)運指標等，規范資產(chǎn)負債率、資金流動(dòng)性、償付能力等指標體系。其次，加強對現金資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監控，確保資金的流動(dòng)性，提前做好現金流量預算，以保障在風(fēng)險發(fā)生時(shí)及時(shí)賠付，同時(shí)還能夠滿(mǎn)足保險公司的正常運營(yíng)。值得注意的是，要實(shí)時(shí)計算收支差額，為現金資產(chǎn)的管理提供依據。第三，建立完善指標體系后，還應實(shí)時(shí)追蹤和監控保險公司的風(fēng)險信號，一旦出現問(wèn)題，立即分析是否存在潛在的風(fēng)險和問(wèn)題，并制定出相應的防范策略和可行性報告。
�。ǘ┩晟苾炔抗芸貦C制
保險公司要建立一套相互制約的內部管控機制，既要在公司內部形成良好的管控環(huán)境，樹(shù)立良好的內部控制理念，又要建立內部控制機制，包括公司的組織結構、經(jīng)營(yíng)理念、權責分配、業(yè)務(wù)流程等。與此同時(shí)，全面的風(fēng)險評估工作也是管控機制的重要環(huán)節，應采用先進(jìn)的評估技術(shù)、評估手段、評估方法等來(lái)分散或規避風(fēng)險，使得潛在風(fēng)險發(fā)生的概率降低。對于保險公司來(lái)說(shuō)，財務(wù)風(fēng)險是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現的主要風(fēng)險，公司在進(jìn)行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運用風(fēng)險評估方法、定量分析方法等及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，并在第一時(shí)間解決問(wèn)題，分析出現財務(wù)風(fēng)險的原因，對出現的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行詳細記錄，提高應對風(fēng)險的能力。
�。ㄈ┘訌娯攧�(wù)預算管理
保險公司要加強財務(wù)預算管理，成立專(zhuān)門(mén)的預算部門(mén)負責財務(wù)預算工作，制定財務(wù)預算政策和具體的執行計劃及方案。各級領(lǐng)導要加強對財務(wù)預算管理工作的重視程度，根據公司的實(shí)際情況完善財務(wù)預算編制并下達公司的整體財務(wù)計劃，同時(shí)要求員工嚴格按照財務(wù)計劃和預算方案進(jìn)行資源分配、開(kāi)展各項工作。此外，保險公司還應重視風(fēng)險文化建設，在全行業(yè)、各大公司積極倡導財務(wù)風(fēng)險控制理念，使得風(fēng)險控制理念內化于心、外化于行，管理者要不斷完善風(fēng)險管理理念，員工要積極學(xué)習、豐富風(fēng)險控制手段，將風(fēng)險文化作為財產(chǎn)保險公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內容，提高全員的風(fēng)險意識，降低財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生概率。
�。ㄋ模┩晟茖Ψ种C構的財務(wù)授權體系
上級保險公司可以適當降低集中管理的程度，建立相應的財務(wù)授權體系，通過(guò)一定的規章制度來(lái)限制分支機構的財務(wù)使用狀況。上級保險公司對分支機構的集中管理主要表現在約束籌資、投資行為等，因此完善對分支機構的財務(wù)授權體系顯得尤為迫切，要明確分支機構的財務(wù)管理職責、運營(yíng)方式，對分支機構的財務(wù)管理實(shí)行動(dòng)態(tài)管控，以提高上級保險公司和各分支機構的效益。
三、結語(yǔ)
綜上所述，財產(chǎn)保險公司的財務(wù)風(fēng)險控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險公司的經(jīng)濟效益，還涉及保險公司的社會(huì )效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險公司的財務(wù)管理體制，建立財務(wù)風(fēng)險預警機制，加強財務(wù)風(fēng)險管控力度，有效防范風(fēng)險，這樣才能充分發(fā)揮保險公司的社會(huì )效用，促進(jìn)保險行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
參考文獻：
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財產(chǎn)保險論文8
引言
目前保險公司所面臨的風(fēng)險非常復雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來(lái)研究其面臨的風(fēng)險以及對風(fēng)險的控制。保險公司對風(fēng)險的認識與控制對公司的穩健發(fā)展起著(zhù)非常重要的作用。隨著(zhù)經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機構進(jìn)入我國，對我國經(jīng)濟造成了一定的沖擊，而保險具有經(jīng)濟補償、社會(huì )管理和資金融通三大功能，對我國的經(jīng)濟發(fā)展、社會(huì )穩定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風(fēng)險與風(fēng)險控制的重要性。自入世以來(lái)，我國的保險業(yè)面臨著(zhù)與國際金融機構的激烈競爭，同時(shí)又面臨著(zhù)諸多風(fēng)險，包括承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險、籌資風(fēng)險、投資風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，這些風(fēng)險阻礙著(zhù)保險公司的發(fā)展影響了保險公司的財務(wù)管理水平。因此，我國保險業(yè)必須提高對風(fēng)險的識別及控制能力，提高警惕，構建合理有效的風(fēng)險管理體系，真正做到識別風(fēng)險、控制風(fēng)險、利用風(fēng)險。
1財產(chǎn)保險公司的主要風(fēng)險分析
1．1承保風(fēng)險的分析
承保風(fēng)險是指在投保過(guò)程中，核保人員對保險標的缺乏認知和評估而產(chǎn)生的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司想要防范、降低保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業(yè)務(wù)。承保風(fēng)險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產(chǎn)保險合同生效后，故意發(fā)生財產(chǎn)保險合同規定范圍內的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風(fēng)險。被保險人在成功投保后就會(huì )放松警惕心，如外出忘記鎖門(mén)，開(kāi)車(chē)不謹慎等等。③核保人員無(wú)法準確分別風(fēng)險。核保人員對業(yè)務(wù)情況不夠熟悉，而業(yè)務(wù)員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風(fēng)險情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無(wú)法對風(fēng)險進(jìn)行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷(xiāo)售額的目的，降低了業(yè)務(wù)承保條件，為被保險人的心理風(fēng)險提供了溫床。
1．2理賠風(fēng)險的分析
理賠風(fēng)險是指保險公司對合同規定范圍內發(fā)生的保險事故進(jìn)行勘查核損以后對保險人進(jìn)行賠償的風(fēng)險。理賠的基本流程為：報案—勘察—核損—結案—復核—審批—賠償。理賠風(fēng)險可以分為6類(lèi)：①保險人為了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個(gè)別條款，如責任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時(shí)告知的義務(wù)，導致保險公司作出錯誤決定。在財產(chǎn)保險合同有效期間，保險標的發(fā)生了影響保險人決定繼續或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人并未及時(shí)告知財產(chǎn)保險公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導致該賠償未賠，由于種種不可預知的原因，保險人對求償部分產(chǎn)生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關(guān)的注意義務(wù)沒(méi)有盡到提醒的義務(wù)。⑤財產(chǎn)保險公司整體的風(fēng)控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀(guān)念，存在時(shí)間風(fēng)險。在處理理賠案件中，保險人與客戶(hù)發(fā)生法律糾紛，耗費時(shí)間長(cháng)，為了公司的形象及聲譽(yù)，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶(hù)進(jìn)行賠償。
1．3聲譽(yù)風(fēng)險的分析
聲譽(yù)風(fēng)險是指保險公司經(jīng)營(yíng)、管理等行為導致的負面評價(jià)的風(fēng)險。財產(chǎn)保險公司聲譽(yù)風(fēng)險存在的根本原因在于保險公司所承擔的義務(wù)。財產(chǎn)保險公司作為風(fēng)險的`承擔者，當發(fā)生了財產(chǎn)保險合同規定的保險事故時(shí)，財產(chǎn)保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會(huì )對其聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響。財產(chǎn)保險公司應當對保險合同內容盡到說(shuō)明提醒義務(wù)，反之，則會(huì )形成爭議，導致保險公司聲譽(yù)受損。聲譽(yù)保險作為諸多風(fēng)險的其中一種，具有風(fēng)險的一般特征，如客觀(guān)性、可測性、不確定性等特點(diǎn)，但是聲譽(yù)風(fēng)險還具有自己的一些特點(diǎn)。聲譽(yù)保險具有相關(guān)性。保險公司面臨的多種風(fēng)險，如財務(wù)風(fēng)險、人力資源風(fēng)險等等，這些風(fēng)險均與聲譽(yù)風(fēng)險聯(lián)系密切。聲譽(yù)保險具有廣泛性。由于保險經(jīng)營(yíng)的對象是風(fēng)險，人們通常注重的是發(fā)生損失時(shí)是否能夠得到相應的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽(yù)遭到質(zhì)疑，很有可能會(huì )牽連其他保險公司甚至是整個(gè)保險行業(yè)。聲譽(yù)風(fēng)險具有復雜性。聲譽(yù)風(fēng)險與其他諸多風(fēng)險息息相關(guān)，無(wú)法對其進(jìn)行獨立的研究分析，而且聲譽(yù)是一種無(wú)形資產(chǎn)，無(wú)法衡量。
2財產(chǎn)保險公司風(fēng)險控制的主要對策
2．1承保風(fēng)險的控制對策
承保是整個(gè)保險活動(dòng)的第一步，關(guān)系著(zhù)保險公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，對承保風(fēng)險進(jìn)行正確的控制有助于增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場(chǎng)份額。而想要正確有效地控制承保風(fēng)險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個(gè)方面著(zhù)手：
�。�1）做好產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節，細化風(fēng)險選擇，不斷提升風(fēng)險定價(jià)能力，確保保費充足，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結構。
�。�2）對客戶(hù)的資信進(jìn)行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時(shí)對客戶(hù)的償債能力進(jìn)行評估，根據不同的等級制定不同的政策，實(shí)行差異化管理。
�。�3）核保人員要注重承保風(fēng)險控制的及時(shí)性和有效性，一定要對保險標的的風(fēng)險情況進(jìn)行實(shí)地勘察，評定風(fēng)險，防止業(yè)務(wù)員及客戶(hù)道德風(fēng)險的發(fā)生，保證承保政策的合理性。
�。�4）加強承保風(fēng)險管理體系建設，確保其有效性及執行力。一個(gè)健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強承保風(fēng)險掌控，促進(jìn)公司盈利。由于市場(chǎng)的多變性，公司內外部環(huán)境也會(huì )相應的發(fā)生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)，更應該確保其執行力，切實(shí)落實(shí)相關(guān)管理政策。
2．2理賠風(fēng)險的控制對策
理賠是保險業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節，理賠風(fēng)險的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個(gè)健全有效的監管體系，在合理公開(kāi)的前提下，最大程度地合理規避理賠風(fēng)險，減少成本支出。
�。�1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內容，減少歧義語(yǔ)句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的時(shí)候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及范圍，堅持誠信原則。
�。�2）加強理賠人員的專(zhuān)業(yè)知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專(zhuān)業(yè)技能。隨著(zhù)社會(huì )的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品越來(lái)越復雜多變，理賠風(fēng)險也隨之變化，理賠人員也應該與時(shí)俱進(jìn)，熟悉業(yè)務(wù)及其相關(guān)條款，提高服務(wù)質(zhì)量，合理規避控制理賠風(fēng)險。同時(shí)，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內容及崗位性質(zhì)建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業(yè)績(jì)優(yōu)秀、能力卓著(zhù)的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng )造更多的價(jià)值。
�。�3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著(zhù)保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關(guān)，確保核保流程嚴格按照規定進(jìn)行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實(shí)性。
2．3聲譽(yù)風(fēng)險的控制對策
聲譽(yù)是一個(gè)公司生存的基礎，良好的聲譽(yù)能夠為公司帶來(lái)價(jià)值與利潤。隨著(zhù)保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險公司的某些推銷(xiāo)行為導致人們對于保險的認可率低，對保險公司的聲譽(yù)造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽(yù)建設，控制聲譽(yù)風(fēng)險。
�。�1）要對公司的聲譽(yù)給予足夠的重視，加強員工對于聲譽(yù)風(fēng)險的認知，將聲譽(yù)管理加入到企業(yè)文化建設中去。一個(gè)良好的聲譽(yù)形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風(fēng)險，才能積極有效地進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險控制。
�。�2）加強財產(chǎn)保險公司的聲譽(yù)建設，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利于為公司帶來(lái)更多的客戶(hù)資源，搶占市場(chǎng)份額。
�。�3）建立嚴格的內部監管機制和獎懲機制，嚴格規范員工的行為，使得保險業(yè)務(wù)依照法律規定順利開(kāi)展，同時(shí)，也要對聲譽(yù)進(jìn)行督察，對于危害公司聲譽(yù)風(fēng)險的行為要嚴格監管，從根本上阻止聲譽(yù)風(fēng)險的事件的發(fā)生。
財產(chǎn)保險論文9
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑分析
1.加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度
通過(guò)以上對家庭財產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會(huì )引起家庭財產(chǎn)投保率偏低，居民對家庭財產(chǎn)風(fēng)險的意識不高，對此，必須加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度。首先，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳要有針對性，例如，要通過(guò)加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規避家庭財產(chǎn)的風(fēng)險因素；通過(guò)加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產(chǎn)保險意識進(jìn)行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產(chǎn)保險所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳內容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統“模糊”內容的宣傳方式，要將家庭財產(chǎn)保險的功能、特性、種類(lèi)、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的了解，真正意識到家庭財產(chǎn)保險給自身帶來(lái)的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財產(chǎn)保險采用的宣傳方式過(guò)于簡(jiǎn)單、過(guò)于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發(fā)展中，應對家庭財產(chǎn)保險的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng )新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開(kāi)展家庭財產(chǎn)保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的認識；在一些災害損失現場(chǎng)召開(kāi)現場(chǎng)理賠會(huì )，讓更多的人認識家庭財產(chǎn)保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節假日、雙休日等在繁華地區開(kāi)展家庭財產(chǎn)保險街頭咨詢(xún)處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區等。
2.完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)
售后服務(wù)對投�？蛻�(hù)來(lái)說(shuō)是一種保障，更是滿(mǎn)足投保用戶(hù)需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過(guò)度重視發(fā)展而忽略了對客戶(hù)的服務(wù)，從而導致投保人員數量不斷減少，不利于保險公司的發(fā)展，對此，應完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險服務(wù)，在這個(gè)基礎上，我們可以向客戶(hù)開(kāi)展安全管理培訓、家庭風(fēng)險管理咨詢(xún)等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險意識。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費用、訴訟費用等相關(guān)產(chǎn)品的費用，同時(shí)可以拓展醫療保險、財產(chǎn)保險、意外保險、車(chē)輛保險、家庭財產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
3.積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作
以上所提到的家庭財產(chǎn)保險結構單一，不僅對投保人群有著(zhù)一定的影響，對保險公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作。首先，要本著(zhù)差異化的原則對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行設計，主要根據居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，將滿(mǎn)足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng )新，設計出更加貼近百姓生活的保險產(chǎn)品，以贏(yíng)得百姓對保險產(chǎn)品的支持。其次，保險公司應加大市場(chǎng)調研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現狀，為保險公司創(chuàng )新保險產(chǎn)品提供可靠的依據，同時(shí)，要適當的提升保險金額和擴大保險范圍，結合百姓的生活創(chuàng )造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現金、水管和天然氣管道的`損壞等內容都可以納入到家庭財產(chǎn)保險的范圍內，贏(yíng)得人們對家庭財產(chǎn)保險的認可，提高家庭財產(chǎn)保險的投保率。
4.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)
保險公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續擴展有著(zhù)極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展造成影響，應不斷的提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養應從多渠道、多形式、多層次培養，如，加強院校與保險人才培養基地的建設，加強保險教育工作的開(kāi)展，當然，在這個(gè)過(guò)程中，必須結合保險公司的發(fā)展情況以及人才需求來(lái)進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機會(huì )。另外，要定期對在崗人員進(jìn)行培訓，如，責任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養，全面提升保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、總結
綜上所述，保險是當今發(fā)展的主要行業(yè)，尤其是家庭財產(chǎn)保險，為居民家庭財產(chǎn)提供一定的保障，而如何加快家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展也成為保險公司主要關(guān)心的問(wèn)題。通過(guò)本文對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑研究，作者結合自身多年工作經(jīng)驗，以及自身對家庭財產(chǎn)保險的了解，主要就當今家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，同時(shí)，也提出了加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度、完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)、積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng )新工作、提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)等發(fā)展路徑，希望通過(guò)本文的分析，對促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展給予一定的幫助。
財產(chǎn)保險論文10
【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過(guò)于低下，為了解決這一問(wèn)題，我們要從多個(gè)方面進(jìn)行綜合處理，著(zhù)力促進(jìn)我國中小型企業(yè)的參保率。
【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財產(chǎn)保險
我國大部分保險公司為了進(jìn)一步完善自身保險銷(xiāo)售體系而致力于對新的保險產(chǎn)品與新的銷(xiāo)售途徑的創(chuàng )新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據筆者的調查發(fā)現這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區域中更存在著(zhù)基本不參加資產(chǎn)保險的現象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養支出、資金支出等，來(lái)開(kāi)拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買(mǎi)空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)量。
一、分析對中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險產(chǎn)生制約的主要原因
�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因
首先，很多中小型企業(yè)負責人不能認識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發(fā)生的預測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒(méi)有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)保險認知，當企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問(wèn)題時(shí)，往往就會(huì )省去購買(mǎi)資產(chǎn)保險的那一部分費用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會(huì )用“反向選擇”等錯誤方式進(jìn)行參保，如此一來(lái)，極易增加本企業(yè)可能會(huì )遇到危機的指數，更會(huì )導致危機降臨時(shí)不能將虧損全部轉移的情況。
�。ǘ┍ｋU公司方面原因
首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著(zhù)各種問(wèn)題，例如監管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過(guò)低等，這極易導致國內保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著(zhù)巨大的作用，我國各地區的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著(zhù)不同的特征。但是各地保險分公司所執行的條約一般都是由總部一致規定的內容，不能完全滿(mǎn)足不同地區的中小型企業(yè)的現實(shí)需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問(wèn)題。再次，我國保險公司一直都過(guò)度重視針對公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險產(chǎn)品以及私家車(chē)的保險產(chǎn)品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的現象，沒(méi)有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷(xiāo)售員工存在著(zhù)認為中小型企業(yè)保險金不高而銷(xiāo)售成功幾率又過(guò)低的錯誤意識，因此不會(huì )主動(dòng)向中小型企業(yè)推銷(xiāo)保險產(chǎn)品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產(chǎn)品時(shí)都設置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務(wù)積極性的降低。
�。ㄈ﹪艺叻矫嬖�
首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對國家經(jīng)濟發(fā)展的推動(dòng)作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買(mǎi)保險的相關(guān)政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險存在著(zhù)高于對其他企業(yè)資金進(jìn)行保險的風(fēng)險，因此國家有關(guān)機構應該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災害保險問(wèn)題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構建出了企業(yè)信譽(yù)數據信息網(wǎng)，但這個(gè)信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來(lái)源不夠明晰，無(wú)法完全掌握中小型企業(yè)的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風(fēng)險過(guò)小，這就致使我國保險公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的時(shí)候需要瞻前顧后，反復考慮進(jìn)行條件設定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)所出現的停滯不前的問(wèn)題。
二、關(guān)于中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務(wù)有效拓展的策略
�。ㄒ唬┰黾訉ξ覈行∑髽I(yè)所處地位的認知
我國實(shí)行的是社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟，公有制經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的主體，但非公有制經(jīng)濟亦發(fā)揮著(zhù)重要的`作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業(yè)的機關(guān)單位要努力勸導中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產(chǎn)品，增強中小企購買(mǎi)保險產(chǎn)品的意識，讓各中小企業(yè)的負責人了解到市場(chǎng)存在的危機與風(fēng)險，從而刺激他們產(chǎn)生危機意識并購買(mǎi)相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，保險公司作為保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應該根據國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動(dòng)意義及中小企業(yè)在我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟中的地位，并根據這些更新公司系統、完善公司保險產(chǎn)品體系的構建等。最后，保險公司應將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對中小企業(yè)資產(chǎn)的保險上，因為大部分中小型企業(yè)負責人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒(méi)有一個(gè)企業(yè)負責人會(huì )希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對這一特征，保險公司需要構建一個(gè)專(zhuān)門(mén)管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險的組織，積極進(jìn)行相關(guān)保險產(chǎn)品的設計，從多個(gè)角度進(jìn)行構思，完善相關(guān)服務(wù)系統。
�。ǘ┘哟蟊O管力度，設置適當承擔保險的前提
保險公司應將各個(gè)區域、各個(gè)業(yè)種里的中小型企業(yè)依據財產(chǎn)多少分為各種各樣的類(lèi)型。對這些類(lèi)型集合相關(guān)的數據信息，如哪個(gè)地方、哪一行業(yè)、公司財產(chǎn)數量是多少、公司是否發(fā)生重大危機、發(fā)生危機所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析，以此來(lái)掌握各類(lèi)中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險大小與開(kāi)設新險種所需要的公司員工數量。如此一來(lái)，保險公司便能初步確定各類(lèi)中小型企業(yè)的風(fēng)險預測指數。另外，保險公司還需要關(guān)注各類(lèi)中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的保險品種和所保資產(chǎn)金額等來(lái)引導企業(yè)進(jìn)行保險產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當的賠付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監管力度，設置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現不必要的損失，另一方面則使公司預測風(fēng)險與開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。
�。ㄈ┰黾颖ｋU產(chǎn)品推廣途徑，促進(jìn)銷(xiāo)售
首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過(guò)銀行進(jìn)行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)，增加針對中小型企業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理數量，減少處于企業(yè)負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業(yè)負責人購買(mǎi)相關(guān)保險產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農村企業(yè)這一巨大市場(chǎng)，多向農村指派員工，促進(jìn)農村企業(yè)購買(mǎi)保險。然后，大力培養針對中小型企業(yè)資產(chǎn)保險品種進(jìn)行售賣(mài)的員工，提高其銷(xiāo)售技能，從而增加保險產(chǎn)品的知名度與售賣(mài)數量。最后，加強與各類(lèi)負責管理中小型企業(yè)的機關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險產(chǎn)品。
�。ㄋ模┽槍οM者需求實(shí)現發(fā)展更新
首先，根據不同區域的具體條件進(jìn)行不同保險產(chǎn)品的設計。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問(wèn)題，保險公司可以針對這一現狀設計一款新的貸款保險產(chǎn)品，減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問(wèn)題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時(shí)間段內員工健康的保險產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時(shí)的無(wú)措可施，降低企業(yè)應支付的賠償金額。
�。ㄎ澹嫿ㄖ行⌒推髽I(yè)信用信息網(wǎng)
我國銀行大都采用了對客戶(hù)信用進(jìn)行評估的信息網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)客戶(hù)的信用記錄確定客戶(hù)的可信度。保險公司也應加強對這種信息網(wǎng)的使用，針對信譽(yù)較高的客戶(hù)提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽(yù)較低的客戶(hù)則要采取嚴苛的態(tài)度，基本不承擔貸款保險業(yè)務(wù)，以降低保險公司所不必要的損失。
�。┴瀼叵嚓P(guān)國家政策
我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強各個(gè)行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。
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財產(chǎn)保險論文11
在電網(wǎng)企業(yè)當中，進(jìn)行財產(chǎn)保險機制建立和健全是比較重要的，該機制是轉移和消除企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險的相關(guān)依據，當電力企業(yè)發(fā)生相關(guān)事故或遇到相關(guān)災害之后，就會(huì )產(chǎn)生一部分經(jīng)濟損失，此時(shí)，只有進(jìn)行財產(chǎn)保險索償，才能真正實(shí)現財產(chǎn)風(fēng)險有效轉移。在電網(wǎng)企業(yè)當中，財產(chǎn)保險控制工作是比較重要的，要想做好該工作，必須在加強技術(shù)控制的基礎上加強財務(wù)控制，所以，進(jìn)行電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全是比較重要的。
一、電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全的意義
1.通過(guò)財產(chǎn)保險索償機制健全，滿(mǎn)足企業(yè)財產(chǎn)管理要求。
通過(guò)財產(chǎn)保險索償機制健全，電網(wǎng)企業(yè)當中的財產(chǎn)管理風(fēng)險能夠明顯減少。在電力企業(yè)損失補償過(guò)程中，可能會(huì )出現相關(guān)財產(chǎn)風(fēng)險，通過(guò)財產(chǎn)保險索賠，相關(guān)經(jīng)濟損失能得到補充，企業(yè)經(jīng)濟狀況能夠得到緩解或者恢復。保險索償大小決定財產(chǎn)風(fēng)險轉移大小。要想保證財產(chǎn)保險索賠有效，必須全面考慮相關(guān)因素，必須增強企業(yè)保險索償功能，降低財產(chǎn)轉移風(fēng)險。
2.通過(guò)財產(chǎn)保險索償機制健全，保證風(fēng)險資金充足。
要想保證電網(wǎng)企業(yè)安全運行，必須保證財產(chǎn)風(fēng)險資金充足。企業(yè)出現經(jīng)濟損失之后，要采取財產(chǎn)保險索償方式，降低經(jīng)濟損失，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行，要保證電力供應到位，把保險責任落實(shí)到各個(gè)環(huán)節當中，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)安全運行。
3.通過(guò)財產(chǎn)保險索償機制健全，有效降低法律風(fēng)險。
在應用財產(chǎn)保險索償機制之后，企業(yè)內部的財產(chǎn)預算局面能得到有效改善，計劃也不會(huì )被打亂，另外，財務(wù)相關(guān)問(wèn)題也能得到有效解決，當企業(yè)出現民事糾紛之后，通過(guò)財產(chǎn)保險索償，就可以降低稅務(wù)風(fēng)險以及其他風(fēng)險。
二、電力企業(yè)財產(chǎn)管理當中存在的主要問(wèn)題和索償問(wèn)題
在很多電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)管理當中，財產(chǎn)管理制度和體系相對來(lái)說(shuō)都是比較完善的，不僅進(jìn)行了財產(chǎn)索償制度優(yōu)化和流程細化，還對報案索償體系進(jìn)行了完善。比如在企業(yè)面對重大案件之后，在相關(guān)制度的管理下，可以分工協(xié)作，完成保險管理工作。制度完善的企業(yè)，其索償也是比較合理的，可以獨立有效的落實(shí)財產(chǎn)索償工作，企業(yè)案件處理情況是比較好的。但還有一部分企業(yè)沒(méi)有對財產(chǎn)管理體系進(jìn)行完善，財產(chǎn)索償機制也是不成熟的，當遇到糾紛后，無(wú)法實(shí)現各部門(mén)合作，無(wú)法快速有效解決經(jīng)濟糾紛。其內部財產(chǎn)索償流程也是不明確的，當遇到財產(chǎn)糾紛之后，無(wú)法快速收集相關(guān)資料，案件處理率相對來(lái)說(shuō)比較低。另外還有一些企業(yè)，其財產(chǎn)索償意識是比較弱的，無(wú)法實(shí)現保險管理責任的合理分配，沒(méi)有意識到企業(yè)財產(chǎn)管理工作是各個(gè)部門(mén)的工作，沒(méi)有把財產(chǎn)管理責任落實(shí)到個(gè)人，當出現財產(chǎn)糾紛問(wèn)題之后，無(wú)法實(shí)現各個(gè)部門(mén)和人員的有效交流和溝通，對公司的依賴(lài)性過(guò)大，導致財產(chǎn)索償效率低下。
三、健全財產(chǎn)保險索償機制的對策和相關(guān)要求
1.電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理具體規程研究。
要想落實(shí)電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理工作，要實(shí)現財產(chǎn)管理統一化，不僅要實(shí)現保險管理與投保管理的.有效統一，還要明確財產(chǎn)索賠方法，對財產(chǎn)保險合同相關(guān)內容進(jìn)行完善，對財產(chǎn)保險標準要求進(jìn)行有效規范，還要進(jìn)行保險協(xié)調人員有效委托，落實(shí)保險工作。對于電網(wǎng)企業(yè)保險協(xié)調人來(lái)說(shuō)，不僅要完成保險管理工作，還要完成咨詢(xún)工作以及流程落實(shí)工作，企業(yè)要建立起一支高素質(zhì)的財產(chǎn)保險管理隊伍。電網(wǎng)企業(yè)相關(guān)部門(mén)在取得公司批準之后，要嚴格按照財產(chǎn)保險管理制度和計劃方案，由保險協(xié)調人進(jìn)行指導，進(jìn)行企業(yè)內部財產(chǎn)保險管理體系完善，有效落實(shí)財產(chǎn)索償制度完善工作。對于電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)管理規程來(lái)說(shuō)，要對保險協(xié)調人的責任進(jìn)行明確，要對相關(guān)規范流程進(jìn)行明確，這個(gè)流程不僅包括投保流程，還包括索償流程等。
2.財產(chǎn)索償相關(guān)內容研究。
要想有效落實(shí)電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)索償工作，首先要進(jìn)行出險報告有效制作，當企業(yè)出現財產(chǎn)問(wèn)題之后，被保險人要及時(shí)告知保險人,對于那些財產(chǎn)損失比較大的情況來(lái)說(shuō)，要獲取現場(chǎng)證據，在不破壞現場(chǎng)的情況下進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題勘察。然后要根據現場(chǎng)勘察結果確定經(jīng)濟索賠額度，嚴格按照保險承諾進(jìn)行數額確定，對于那些經(jīng)濟損失比較大的情況來(lái)說(shuō)，保險人要和被保險人儀器進(jìn)行現場(chǎng)勘察，確定具體合理的經(jīng)濟損失，必要時(shí)由公估公司進(jìn)行定損。其次要進(jìn)行相關(guān)財產(chǎn)索償資料收集和整理，要獲取索賠通知書(shū)，要獲取財產(chǎn)索償申請書(shū)，還要收集企業(yè)領(lǐng)料單、發(fā)票；還要整理現場(chǎng)拍攝照片以及相關(guān)證據資料等，另外對于其它保險人覺(jué)得應當收集的資料，比如裁決書(shū)等，也要進(jìn)行有效收集和整理。再次要正式提出財產(chǎn)索償，被保險人要提供給保險人相關(guān)資料和證據，如果保險人認為相關(guān)信息不完善的話(huà)，被保險人要進(jìn)行補充，在具體索償金額確定當中，要嚴格按照取費標準進(jìn)行合理審核，明確計算出最終的索償金額，如果雙方有異議的話(huà)，可以采取協(xié)商調解的方式解決。最后是保險結案階段，當索償金額被確定之后，還要簽訂相關(guān)確認書(shū)，對于那些存在異議的，在協(xié)商解決之后簽訂相關(guān)文件，最后保險人要把索償款以網(wǎng)上支付或者現金支付的方式給予被保險人。
3.電網(wǎng)企業(yè)各個(gè)部門(mén)財產(chǎn)管理制度流程研究。
在電網(wǎng)企業(yè)當中，相關(guān)制度流程是比較多的，不僅有財產(chǎn)索償管理和控制辦法還有具體索償內容指引，另外還有財產(chǎn)應急預案等，這些具體制度流程都應當嚴格按照統一管理體系要求進(jìn)行完善，必要時(shí)要進(jìn)行制度細化。第一，在各個(gè)部門(mén)具體制度流程確定當中，要根據電網(wǎng)企業(yè)各個(gè)部門(mén)的具體工作內容進(jìn)行確定，要保證各個(gè)部門(mén)和人員良好合作、協(xié)調統一，還要大量應用其他輔助手段和方式，進(jìn)而提升報案處理效率。第二，要嚴格按照財產(chǎn)索償內容指引要求對部門(mén)人員責任進(jìn)行有效落實(shí)，要有效處理表單，要提升財產(chǎn)索償效率，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)正常生產(chǎn)。
四、結語(yǔ)
綜上所述，進(jìn)行電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全使十分重要的，要想完成這項工作，必須加強電網(wǎng)企業(yè)內部財產(chǎn)管理，要在保證企業(yè)各個(gè)部門(mén)有效協(xié)作的基礎上進(jìn)行索償制度完善，把財產(chǎn)索償責任落實(shí)到個(gè)人，促進(jìn)電網(wǎng)企業(yè)長(cháng)期穩定發(fā)展。
財產(chǎn)保險論文12
較之于大型企業(yè)能夠自留相對充沛的資金用于風(fēng)險的防范和轉移而言，中小企業(yè)更加需要風(fēng)險轉移和保險保障。同時(shí)，中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，必須開(kāi)展科技和產(chǎn)品創(chuàng )新，因而增加了許多風(fēng)險。對中小企業(yè)而言，參加保險是保障資產(chǎn)安全和化解科技以及產(chǎn)品創(chuàng )新風(fēng)險的必然選擇。中小企業(yè)在現有銀行審貸模式下，難以提供充分的抵押物和質(zhì)押物，難以申請到足額的貸款。信用保證保險則為中小企業(yè)順利獲取銀行貸款提供有效的保證，投保財產(chǎn)保險則是銀行向企業(yè)放貸款的前提條件。中小企業(yè)規模小，企業(yè)和產(chǎn)品知名度相對較低，參加企業(yè)財產(chǎn)保險能使企業(yè)財產(chǎn)得到風(fēng)險保障，參加產(chǎn)品責任和質(zhì)量保險能使企業(yè)產(chǎn)品安全性和信譽(yù)得到提升，參加雇主責任附加醫療險能使員工得到安全和醫療費用的保障。因此，參加保險可以增強企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、員工和消費者的信心，有助于提高企業(yè)的信譽(yù)度。
制約中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險的主要因素
�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)自身的因素
一是部分中小企業(yè)管理者對企業(yè)面臨的各種風(fēng)險和轉移風(fēng)險的途徑缺乏了解。他們專(zhuān)注于獲取利潤而忽視控制或規避潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。二是部分中小企業(yè)管理者對保險的作用和險種功能缺乏認識，在企業(yè)盈利不佳或虧損情況下，很容易壓縮保險支出。
�。ǘ┍ｋU公司的因素
一是由于中小企業(yè)普遍存在管理不規范、技術(shù)較為落后、財務(wù)和資產(chǎn)賬冊不健全等問(wèn)題，保險公司承保風(fēng)險大、展業(yè)成本高，直接影響了保險公司為中小企業(yè)提供保險服務(wù)的積極性。二是現有的保險產(chǎn)品對中小企業(yè)缺乏針對性。我國地域遼闊，自然和經(jīng)營(yíng)環(huán)境差異巨大，而保險公司的財產(chǎn)險條款多為總公司頒發(fā)的統一條款，無(wú)法滿(mǎn)足各地中小企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險保障需要。三是長(cháng)期以來(lái)，保險公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是車(chē)險和國有企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險，對中小企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)重視不夠，特別是在制訂承保政策時(shí)，許多保險公司對中小企業(yè)的承保條件比較苛刻，從而使得中小企業(yè)財產(chǎn)保險的投保率一直很低。
�。ㄈ┩獠空咭蛩�
一是盡管?chē)鴦?wù)院和各級地方政府都非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，但缺乏對中小企業(yè)參加保險的專(zhuān)項扶持政策。中小企業(yè)的財產(chǎn)保險對保險公司而言意味著(zhù)較高的風(fēng)險，需要相關(guān)部門(mén)出臺一些扶持政策和稅收優(yōu)惠措施，特別是要對中小企業(yè)的貸款保證保險和巨災風(fēng)險給予一定的扶持，從而提高保險公司服務(wù)中小企業(yè)的積極性。二是雖然人民銀行正在逐步建立中小企業(yè)的`信用征信系統，但收集的信息僅僅反映中小企業(yè)在商業(yè)銀行的還貸情況，中小企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況信息較少，給保險公司的承保和理賠帶來(lái)很大困難。三是我國再保險市場(chǎng)處于初級階段，再保險市場(chǎng)承擔風(fēng)險能力有限，使得直保市場(chǎng)上保險公司只能謹慎地提供保險產(chǎn)品，導致對中小企業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng )新無(wú)法滿(mǎn)足保險需求的變化，影響對中小企業(yè)保險服務(wù)的順利開(kāi)展。
拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務(wù)的建議
�。ㄒ唬﹦�(chuàng )新產(chǎn)品，滿(mǎn)足風(fēng)險保障需要
一是針對中小企業(yè)的風(fēng)險特點(diǎn)，組織力量開(kāi)發(fā)、改造和組合涵蓋財產(chǎn)、責任、人身意外和保證保險等四大險種并具有地方特色的中小企業(yè)保險組合系列產(chǎn)品。二是要針對中小企業(yè)融資難的現狀，在控制風(fēng)險的前提下，謹慎開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款保證保險，為誠實(shí)可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險保障。三是開(kāi)發(fā)中小企業(yè)短期健康險和完善雇主責任險，以解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題。
�。ǘ⿵V泛運用人民銀行的征信數據平臺
人民銀行已經(jīng)在各地初步建成企業(yè)和個(gè)人征信數據平臺。保險公司可以運用征信數據平臺了解和掌握中小企業(yè)信用記錄信息，對信用度好的企業(yè)給予各種保險業(yè)務(wù)的支持和優(yōu)惠，對信用度差的企業(yè)給予特別關(guān)注并嚴格承保條件，最大限度地減少個(gè)別中小企業(yè)的信用風(fēng)險給保險公司帶來(lái)的危害。
�。ㄈ┞鋵�(shí)支持中小企業(yè)參加保險的優(yōu)惠政策
金融危機后，國務(wù)院和地方政府出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，對金融業(yè)支持中小企業(yè)的發(fā)展也提出相應的要求。保險公司要創(chuàng )新并拓展中小企業(yè)保險服務(wù)的途徑，主動(dòng)向地方政府和有關(guān)部門(mén)匯報中小企業(yè)保險工作并爭取他們的支持，用好用活地方政府扶持中小企業(yè)保險的專(zhuān)項資金和稅收優(yōu)惠政策，對符合地方產(chǎn)業(yè)政策并有發(fā)展潛力的中小企業(yè)給予費率優(yōu)惠或擴展保險責任，為中小企業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng )造良好的保險保障環(huán)境。
財產(chǎn)保險論文13
一、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系現狀
近年來(lái)，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上。以陜西省為例，20xx年省內24家財產(chǎn)保險公司原保費收入總計達到1，600，037.96萬(wàn)元，同比增長(cháng)率為16.73%。但是，不能只看保費收入而評價(jià)公司，應該用經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系來(lái)判斷公司經(jīng)營(yíng)水平。目前，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系存在一些問(wèn)題。具體如下：
�。ㄒ唬┓秦攧�(wù)指標較少。
有些財產(chǎn)保險公司仍然對非財務(wù)指標不重視，認為只需財務(wù)指標就可以得出經(jīng)營(yíng)績(jì)效，這一理解是片面的。經(jīng)營(yíng)績(jì)效是一個(gè)公司的整體能力體現。它既需要財務(wù)方面的能力體現，也需要非財務(wù)方面的反映。非財務(wù)方面可以用非財務(wù)指標說(shuō)明。非財務(wù)指標包含很多方面，本文關(guān)注的是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理能力和市場(chǎng)能力的指標。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和組織管理都需要人才，人才是公司發(fā)展的動(dòng)力和推手，人才的儲備和培養對于財產(chǎn)保險公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。這關(guān)系到公司未來(lái)的發(fā)展和命運。同時(shí)，人才也是公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與組織管理的中堅力量，所以公司人才儲備方面的指標應受到重視。另一方面，市場(chǎng)能力是經(jīng)營(yíng)能力的核心，它很大程度上說(shuō)明著(zhù)公司目前的實(shí)力和影響著(zhù)公司未來(lái)的發(fā)展。市場(chǎng)能力包含有市場(chǎng)開(kāi)拓與市場(chǎng)保持及產(chǎn)品線(xiàn)長(cháng)度等方面能力，它們應得到關(guān)注。
�。ǘ┓从硺I(yè)務(wù)質(zhì)量指標較少。
隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的加劇，各個(gè)財產(chǎn)保險公司都急切地想擴大市場(chǎng)規模，贏(yíng)得更多保費，使得市場(chǎng)份額進(jìn)一步提升。有的保險公司將財務(wù)資源與保費規模相掛鉤，導致小機構為了獲取更多的費用資源，不斷盲目地擴大保費規模，而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長(cháng)期下去，看似公司保費節節攀升，但忽略了賠付成本，實(shí)則是處于下降的。所以，應該重視反映業(yè)務(wù)質(zhì)量的指標。
�。ㄈ┡c費用相聯(lián)系的指標較少。
目前，各財產(chǎn)保險公司普遍存在的一個(gè)問(wèn)題是費用高�？v觀(guān)這些費用，有的費用是用在了業(yè)務(wù)發(fā)展上，例如日常展業(yè)費等。而有的費用卻和業(yè)務(wù)的開(kāi)展不相關(guān)，例如大量的激勵費、耗材費等。這些費用沒(méi)有直接用到創(chuàng )造價(jià)值的業(yè)務(wù)上，沒(méi)有對公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效的提升做貢獻，不利于公司的經(jīng)營(yíng)和長(cháng)期的發(fā)展�？刂瀑M用是目前財產(chǎn)保險公司都急需解決的事，因此與費用相聯(lián)系的指標應受到重視。
二、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系設計原則
構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，必須遵循一定的原則。它既是標桿，也是目標。本文在構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，指標較多。所以這些指標必須遵循一定的設計原則。這些原則能更好地促進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jì)效的評價(jià)。主要包含以下五項原則：
�。ㄒ唬┛茖W(xué)性原則。
科學(xué)性原則是指在構建評價(jià)體系時(shí)，應該保證指標的選取過(guò)程是具有科學(xué)性的，是符合經(jīng)營(yíng)績(jì)效相關(guān)理論的。首先，要大量閱讀文獻。需參考相關(guān)文獻，以文獻為基礎；其次，要結合財產(chǎn)保險公司的實(shí)際情況，考慮到財產(chǎn)保險公司的發(fā)展，做到有的'放矢；最后，體系中所選取的指標，必須要既能很好地反映經(jīng)營(yíng)績(jì)效，又符合科學(xué)性原則，而不能與經(jīng)營(yíng)績(jì)效脫離了關(guān)系。
�。ǘ╆P(guān)鍵性原則。
關(guān)鍵性原則要求選取的指標應該是評價(jià)體系中的關(guān)鍵性指標。即最能準確客觀(guān)地體現財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效。指標有很多，沒(méi)有辦法做到面面俱到，不能把每一個(gè)指標都選取，只能選擇最能夠代表財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效的指標。必須要在工作量和選取的指標具有代表性、客觀(guān)性方面仔細權衡，使得選取的指標既能客觀(guān)反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效，又具有可操作性。
�。ㄈ┘骖欂攧�(wù)和非財務(wù)指標原則。
以前，財產(chǎn)保險公司在評價(jià)經(jīng)營(yíng)績(jì)效時(shí)，都只注重財務(wù)指標。財務(wù)指標可以反映出公司的財務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，但卻不能體現公司其他方面的情況。這樣經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)就不客觀(guān)。所以，需要增加非財務(wù)指標來(lái)反映經(jīng)營(yíng)績(jì)效。非財務(wù)指標評價(jià)也涉及到公司很多方面要素。它一般體現的是公司的儲備力量及長(cháng)期能力，所以也應在財險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)中起著(zhù)舉足輕重的作用。只有把財務(wù)指標和非財務(wù)指標相結合，才能更加全面、客觀(guān)反映公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效，為各方信息需求者提供準確的決策依據。
�。ㄋ模⿲哟涡栽瓌t。
一個(gè)完整的財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系含有多個(gè)指標。這些指標不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時(shí)，它們對經(jīng)營(yíng)績(jì)效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進(jìn)行權重分配，確定好權重后，可以先進(jìn)行每一層次的評價(jià)，然后做出總評價(jià)。這樣，結合各個(gè)方面對經(jīng)營(yíng)績(jì)效的影響程度，使得評價(jià)的經(jīng)營(yíng)績(jì)效更貼近公司實(shí)際情況，更加真實(shí)。
�。ㄎ澹┛刹僮餍栽瓌t。
設計財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，可能會(huì )有較多指標。這些指標有的可以通過(guò)計算來(lái)衡量，有的指標則不能進(jìn)行衡量和相互比較。所以，應該選擇有準確數據來(lái)源、可以通過(guò)計算進(jìn)行評價(jià)、并且評價(jià)結果能夠分析比較的指標。同時(shí)應使得各指標的計分方法和度量標準保持一致，可以進(jìn)行對比，增加評價(jià)指標體系的可操作性。評價(jià)體系的構建最后要求用體系評價(jià)出結果，并且可以對結果進(jìn)行分析對比。所以，可操作性的指標才可能被納入經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系中。
三、構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系的標準
本文在構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，選取指標的標準和依據主要有以下三個(gè)方面：
�。ㄒ唬┴攧�(wù)指標的評價(jià)。
財務(wù)指標的評價(jià)依然是經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)的重點(diǎn)，應繼續加強財務(wù)方面的評價(jià)。財務(wù)指標的評價(jià)相對來(lái)說(shuō)已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營(yíng)運能力、發(fā)展能力四個(gè)財務(wù)方面的指標評價(jià)，力求通過(guò)以上四方面財務(wù)評價(jià)，更客觀(guān)地反映出財險公司的財務(wù)能力。
�。ǘ┓秦攧�(wù)指標的評價(jià)。
在對財險公司進(jìn)行財務(wù)評價(jià)的同時(shí)，不能忽略對其非財務(wù)指標的評價(jià)。只有把兩者結合起來(lái)，經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系才是完整的、全面的。非財務(wù)指標一般反映的是公司的長(cháng)期能力以及潛在能力。它是說(shuō)明公司核心競爭力的關(guān)鍵因素。本文構建的非財務(wù)指標評價(jià)主要是兩方面：人才方面和市場(chǎng)方面。人才在公司間的競爭中起的作用越來(lái)越重要，人才是公司不斷前進(jìn)的重要推動(dòng)力量。市場(chǎng)方面指標評價(jià)可說(shuō)明財險公司所占的市場(chǎng)份額和所處的市場(chǎng)地位等。在評價(jià)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效時(shí)，不能只關(guān)注現階段的指標評價(jià)，也應重視公司未來(lái)發(fā)展能力的指標評價(jià)。經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)反映的應是公司綜合能力。所以，兼顧財務(wù)指標和非財務(wù)指標的評價(jià)，既可以體現出財險公司目前的能力，又可以反映公司未來(lái)發(fā)展能力。這樣，經(jīng)營(yíng)績(jì)效的評價(jià)結果才會(huì )是更加真實(shí)、客觀(guān)、全面的。
�。ㄈ┴攧�(wù)指標和非財務(wù)指標的可操作性。
一般而言，財務(wù)指標評價(jià)都是可量化的，計算出來(lái)的結果是可以進(jìn)行比較的。但是，有的非財務(wù)指標則不能量化。它更多受到主觀(guān)因素的影響，這樣得出的結果可能準確性較差，而且也不方便于對比。所以，應選擇具有可靠數據來(lái)源、能通過(guò)計算得到量化的結果、結果可比較的指標。
四、構建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系
保險業(yè)是一種特殊行業(yè)，它通過(guò)同時(shí)增加保費收入和控制賠付的風(fēng)險來(lái)獲得利潤。另外，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系目前存在非財務(wù)指標較少、反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標較少、與費用相聯(lián)系的指標較少等問(wèn)題。同時(shí)，構建經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系時(shí)，必須遵循上文分析的五項設計原則和三項構建標準。本文在閱讀并參考了相關(guān)文獻的基礎上，基于現狀、設計原則、構建標準的分析，構建了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系。該體系共有三級指標。首先，一級指標是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)；其次，有九個(gè)二級指標：盈利能力、償付能力、營(yíng)運能力、發(fā)展能力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、組織管理能力、市場(chǎng)保持能力、市場(chǎng)開(kāi)拓能力、財產(chǎn)保險種類(lèi)健全程度；最后，有十六個(gè)可以量化、比較、分析的三級指標。
五、結語(yǔ)
完善的經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系可以引導公司改善經(jīng)營(yíng)情況，提高經(jīng)營(yíng)水平。為了增強財產(chǎn)保險公司的競爭力，應加強經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系的運用。并且公司內外部信息相關(guān)者都需要參考經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)結果。本文通過(guò)分析財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系現狀、設計經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系的五項原則、構建經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系的三項標準，構建了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)績(jì)效評價(jià)體系。該體系克服了以往較少關(guān)注非財務(wù)評價(jià)指標的缺陷，增加了人才方面和市場(chǎng)方面等非財務(wù)指標的評價(jià)。這樣，使得評價(jià)體系更全面、準確地反映出財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)績(jì)效水平。
財產(chǎn)保險論文14
【摘要】近年來(lái)，我國保監會(huì )對財產(chǎn)保險行業(yè)監管逐漸趨于規范化，加之，《保險法》等法規的頒布實(shí)施使得被保險人利益得到有效保護，遏制了行業(yè)內部的各種不規范競爭行為。所以，我們必須要站到新角度來(lái)看待財產(chǎn)保險市場(chǎng)競爭。筆者站在品牌經(jīng)濟學(xué)角度，從保險銷(xiāo)售從業(yè)人員品牌信用與保險商兩方面論述如何建立財產(chǎn)保險業(yè)的競爭模式。
【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險；行業(yè)競爭；品牌經(jīng)濟；探究
1前言
通過(guò)本文的論述可確保投保人作出的保險購買(mǎi)決策符合實(shí)際情況，作為投保人來(lái)說(shuō)，不單純的選擇某個(gè)財產(chǎn)保險品牌的最優(yōu)保單，更重要的是選擇某個(gè)最適合保險公司里的最優(yōu)保單。此外，還應全面考慮到投保人與保險商間，保險銷(xiāo)售從業(yè)人員所發(fā)揮的“造市”作用，從而為財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展打下牢固的品牌經(jīng)濟。
2中國財產(chǎn)保險市場(chǎng)競爭的格局及品牌信用的現狀
2.1財產(chǎn)保險業(yè)市場(chǎng)結構和市場(chǎng)發(fā)展需求
2.1.1結構變化
我們可將市場(chǎng)結構變化劃分成兩大來(lái)源：其一，新保險公司的進(jìn)入成為了保費收入單位，這樣便大大降低保費收入的集中度；其二，在位保險公司內部不均衡的增長(cháng)，若增長(cháng)率不同，那么市場(chǎng)結構也會(huì )隨著(zhù)被調整。和過(guò)去十年相比，當前我國財產(chǎn)保險公司市場(chǎng)集中度正在呈下降的趨勢發(fā)展。究其原因主要來(lái)自?xún)煞矫妫旱谝�，新保險公司數量不斷增加，根據不完全統計，在20xx-2012年間，共新增加了45家保險公司，且在20xx年底保費收入占市場(chǎng)份額達到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長(cháng)速度較慢，所占份額自20xx的74%下降到20xx年的35%。與此同時(shí)，這也會(huì )導致市場(chǎng)集中度的下降。
2.1.2發(fā)展需求
若保險合同不同被有效履行，也或是說(shuō)保險銷(xiāo)售從業(yè)人員在銷(xiāo)售保單后未兌現其承諾，這樣投保人所購買(mǎi)的保險也就不會(huì )達到轉移風(fēng)險的目的。特別是在保險合同執行階段，出現的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷(xiāo)售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶(hù)做出轉保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì )做出不再購買(mǎi)保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長(cháng)，會(huì )增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過(guò)低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會(huì )導致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長(cháng)存在一定的不確定性。
2.2財產(chǎn)保險業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監管環(huán)境
2.2.1市場(chǎng)特征
站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過(guò)自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開(kāi)發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規模，同時(shí)還要確保具有一定的`成本與渠道銷(xiāo)售優(yōu)勢，不然難以實(shí)施差異化戰略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專(zhuān)利保護的特性，在某個(gè)財產(chǎn)保險公司的某類(lèi)保險產(chǎn)品銷(xiāo)售具有了一定競爭優(yōu)勢時(shí)，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類(lèi)似的產(chǎn)品。根據當前的發(fā)展情況來(lái)分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車(chē)輛保險、人身健康保險等。其中，車(chē)險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車(chē)險費率并無(wú)較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
2.2.2監管環(huán)境
因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)內容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營(yíng)，因此，承保保單也就承擔這賠償的責任。但是，賠償責任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時(shí)，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)會(huì )涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩定。所以，保監會(huì )應履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監管的職能。主要分為三種監管職能，即經(jīng)營(yíng)行為的監管、償付能力監管、資金運用的監管。
2.3保險商的品牌信用的現狀
保險商的品牌信用現狀主要表現在以下三個(gè)方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來(lái)說(shuō)，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據保監會(huì )的投訴數據分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個(gè)問(wèn)題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的情況。第三，因銷(xiāo)售誤導可能會(huì )導致保險商失信的情況。由此看來(lái)，當前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。
3保險從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競爭
3.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關(guān)系分析
3.1.1雙重代理人身份
連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷(xiāo)售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷(xiāo)售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢(xún)、選擇投方案、防災防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費收入。
3.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件
作為保險銷(xiāo)售從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他不僅會(huì )直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì )影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì )損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買(mǎi)保險，也就是說(shuō)投保人與投保商以及保險銷(xiāo)售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復的交易。所以，在投保人出險后沒(méi)有得到預期的賠付效果，投保人有權終止與保險銷(xiāo)售人員間的這種代理關(guān)系，同時(shí)保險商還會(huì )流失一大批的財產(chǎn)保險客戶(hù)資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷(xiāo)售從業(yè)人員應最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
3.2保險從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)
保險銷(xiāo)售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設計，又要為保險商提供防災防損服務(wù)，并且還應在出險時(shí)幫助投保人協(xié)調理賠事項。此外，保險銷(xiāo)售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風(fēng)險。
參考文獻：
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財產(chǎn)保險論文15
摘要：
應收保費是保險公司向投保人簽發(fā)保險單后尚未收取的保險費，應收保費的持續增加，會(huì )產(chǎn)生一定比例的呆壞賬，給公司造成嚴重的資金損失，強化應收保費內部控制，在獲取效益和風(fēng)險之間取得平衡，是實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的難點(diǎn)。
關(guān)鍵詞：
應收保費；風(fēng)險；分析；保險公司
財險行業(yè)應收保費的形成原因較為復雜，如正常協(xié)議分期、共保業(yè)務(wù)、政府部門(mén)、國企等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需先開(kāi)票走報銷(xiāo)等正常應收保費情況，非正常應收如業(yè)務(wù)管理人員惡意侵吞保費或公司挪用貼補市場(chǎng)，中介渠道或客戶(hù)惡意拖欠，客戶(hù)破產(chǎn)清算、死亡、判刑等。隨著(zhù)監管部門(mén)逐步加大了對應收保費的監管力度，同時(shí)全行業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)也已實(shí)現見(jiàn)費出單，相應減少了上述違法違規的情況，但非車(chē)險業(yè)務(wù)仍存在大量應收保費難理清、難清收的情況，本文就應收保費存在的問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)分析，并提出對應改善建議。
一、應收保費產(chǎn)生的主要原因分析
根據《金融企業(yè)會(huì )計制度》規定，保費收入應在滿(mǎn)足以下條件時(shí)確認：
(一)是保險合同成立并承擔相應保險責任；
(二)是與保險合同相關(guān)的經(jīng)濟利益能夠流入；
(三)是與保險合同相關(guān)的收入與成本能夠可靠的計量。按照上述條件，保險公司具備確認保費收入，同時(shí)在未實(shí)際收取保費時(shí)確認應收，待客戶(hù)足額繳納保費后，相應沖銷(xiāo)掛賬金額。應收保費規模較大或持續增長(cháng)必然對公司長(cháng)期持續的穩定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，其原因有外部因素也有內部管理不善，具體分為如下：
(一)因客戶(hù)、渠道、共保方等外部原因產(chǎn)生的應收保費
1.共保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的應收保費一般參與共保業(yè)務(wù)，從共業(yè)務(wù)只能依賴(lài)主共方和客戶(hù)溝通的條件進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，業(yè)務(wù)付款條件和期限等關(guān)鍵因素作為從共方相對被動(dòng)，但風(fēng)險也相對較小，按照共保協(xié)議進(jìn)行掛賬處理。
2.招投標、大型企業(yè)客戶(hù)等產(chǎn)生的應收保費在保險業(yè)務(wù)招投標或洽談過(guò)程中，大型企業(yè)客戶(hù)占據相對強勢地位，同時(shí)由于保費金額也較大，通常需要保險公司先開(kāi)出發(fā)票，再進(jìn)行內部審批和報銷(xiāo)流程后再行支付。由此形成的應收保費也相對較小。3.協(xié)議分期產(chǎn)生的應收保費通�？蛻�(hù)出于現金流計劃或經(jīng)濟效益最大化的目的，通常會(huì )和保險公司協(xié)商約定分期結算支付保費，為了完成保費業(yè)績(jì)任務(wù)，保險公司通常在被動(dòng)的情況下會(huì )答應客戶(hù)要求。還有特殊情況分期，如工程險因金額較大，每期先預估支付部分保費，最終需按照工程造價(jià)再核定支付保費，由此形成的應收保費風(fēng)險相對較小。
4.中介渠道來(lái)源的應收保費保險或經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)通常不會(huì )直接給客戶(hù)聯(lián)系方式，這導致在催收應收保費時(shí)無(wú)法直接與客戶(hù)溝通，催繳難度也相對較大；渠道部分業(yè)務(wù)凈保費入賬，導致應收賬面金額無(wú)法核銷(xiāo)；部分公司為侵占挪用也可能會(huì )惡意拖欠保費，對渠道業(yè)務(wù)的管控是保險公司的日常管理的重點(diǎn)。5.因客戶(hù)原因形成的應收保費部分客戶(hù)在投保后有意識的拖欠保費，如未出險則不支付保費，出險后則希望賠款沖銷(xiāo)保費，實(shí)屬惡意拖欠；其余原因如客戶(hù)失蹤、破產(chǎn)清算、經(jīng)營(yíng)不善、判刑等，該類(lèi)業(yè)務(wù)通過(guò)正常途徑清回保費的難度很大。
(二)因內部經(jīng)營(yíng)管理原因產(chǎn)生的'應收保費
1.應收保費管控機制的缺失或落實(shí)執行不到位部分保險公司在總公司層面，缺乏險種、渠道、業(yè)務(wù)條線(xiàn)的應收管控目標、職責歸屬、日常管理流程、考核工具等手段，各職能部門(mén)間配合程度低甚至相互推諉，分公司層面執行總公司要求也存在落實(shí)不到位的情況，對相關(guān)業(yè)務(wù)人員和渠道催收進(jìn)展效果較差，導致應收規模和賬齡不斷加大，風(fēng)險積聚，給公司造成了資金損失風(fēng)險。
2.相關(guān)責任員工流動(dòng)頻繁，缺乏必要交接手續導致風(fēng)險加大在行業(yè)內保險業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性較頻繁，對于相關(guān)責任員工異動(dòng)、離職的，公司內部并未有明確的交接辦法或落實(shí)執行不到位情況，導致公司后續清回難度較大，隨著(zhù)時(shí)間變遷，很容易形成呆壞賬；同時(shí)繼任者往往也是“新官不理舊賬”的態(tài)度，對于催繳需付出較大的管理成本，也直接影響了催收的效率和進(jìn)度。
3.保費已收回但已挪作他用或私設“小金庫”部分保險公司為沖保費規模搶占市場(chǎng)份額，在保險業(yè)務(wù)拓展中給予中介渠道高額銷(xiāo)售費用，所允諾比例遠超監管和總公司規定比例，應收保費收回后不沖銷(xiāo)便直接用于貼補市場(chǎng)；還有個(gè)別機構負責人違法私設“小金庫”，應收保費在賬面上實(shí)際已無(wú)法沖銷(xiāo)。
4.因系統原因導致產(chǎn)生的應收保費大部分公司業(yè)務(wù)系統與財務(wù)系統基本實(shí)現無(wú)縫連接，但在實(shí)際操作過(guò)程中，系統也會(huì )因人為操作原因、凈保費入賬、無(wú)法合并支付、發(fā)票開(kāi)具等問(wèn)題，導致財務(wù)業(yè)務(wù)數據的不匹配，而實(shí)際上這部分應收保費已屬于垃圾數據。
二、產(chǎn)生應收保費的主要風(fēng)險分析
應收保費占總收入比重較小或應收保費整體流動(dòng)性較好，則在經(jīng)營(yíng)中應視為風(fēng)險可控；如比重與規模占比過(guò)大，且周轉速度較慢，則會(huì )給公司帶來(lái)較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
(一)增加后續管理成本
隨著(zhù)各家財產(chǎn)保險公司綜合成本率持續居高不下，單純依靠承保盈利困難很大，主要利潤來(lái)源仍是依靠巨大的現金流用于投資獲取收益。在應收保費上積壓的資金，使保險公司不得不放棄相當的投資項目；對應收保費后續跟蹤可能會(huì )與客戶(hù)發(fā)生核對、溝通、催討、甚至訴訟，直接增加公司管理成本。
(二)影響財務(wù)數據真實(shí)性，增加公司稅費支出
應收保費資金長(cháng)期未收回，但應承擔的稅費卻要按規定繳納，包括增值稅、附加稅、保險保障基金、上交監管費等，對于難以收回的應收保費，不僅資金沒(méi)有及時(shí)流入到財險公司，也增加了經(jīng)營(yíng)負擔。同時(shí)無(wú)法收回的應收保費實(shí)質(zhì)已形成壞帳，直接影響了財務(wù)數據真實(shí)、準確性，也將影響相關(guān)方對公司作出決策，對應收保費計提壞賬準備，也將減少公司整體利潤。
(三)誘發(fā)相關(guān)人員坐支或挪用、侵占保費等違法違規行為
個(gè)別不法分子利用財險公司管理漏洞，利用應收保費貪污挪用、弄虛作假，如投保人繳納的保費不入賬，不對賬面應收保費做任何處理；用該侵占資金用于其他賠款、銷(xiāo)售費用、形成“小金庫”等其他違法違規行為。
(四)影響償付能力風(fēng)險綜合評級
隨著(zhù)“償二代”規則的實(shí)施，保監會(huì )加大了對財務(wù)風(fēng)險的監控力度，從政策導向上防范應收保費及其潛在風(fēng)險的不斷增長(cháng)，對于產(chǎn)生應收保費的財險公司將會(huì )進(jìn)行相應的評級扣分，最終影響公司償付能力評級結果，給公司帶來(lái)不利影響。
三、加強對應收保費的管控建議
應收保費風(fēng)險問(wèn)題一直是財險公司的管控難點(diǎn)，大量資金無(wú)法按時(shí)收回或形成壞賬給公司造成了巨大的損失，為強化內部管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提出針對性建議如下：
(一)加強制度建設，建立或完善應收保費相關(guān)管理機制
健全應收保費管控機制，明確業(yè)務(wù)、財務(wù)、風(fēng)險等部門(mén)的職責歸屬，建立各部門(mén)之間溝通、協(xié)調例會(huì )制度，建立并嚴格執行財務(wù)、業(yè)務(wù)人員離職交接制度，建立客戶(hù)資信管理制度等；切實(shí)加強應收保費的事前管控。
(二)加大對應收保費過(guò)程管控力度
建立公司應收保費余額、賬齡、增長(cháng)率等監控指標，定期跟蹤與賬齡分析，適時(shí)對異常機構進(jìn)行通報；同時(shí)應建立相應考核機制，考核結果應和機構利潤指標、預算管理、績(jì)效薪酬等直接掛鉤，稽核審計部門(mén)應對各級機構的應收保費進(jìn)行合規性監督檢查，確保各項管控舉措有效落地執行。
(三)加強對核心業(yè)務(wù)系統的控制
監管部門(mén)對于車(chē)險業(yè)務(wù)早已明文規定需見(jiàn)費出單，風(fēng)險相對可控；針對非車(chē)險業(yè)務(wù)目前僅北京、上海、安徽三家機構當地保監局未有明文要求，建議公司內部統一實(shí)施非車(chē)險“見(jiàn)費出單”政策，對非共保和非分期業(yè)務(wù)在核心系統中統一設置見(jiàn)費出單控制，有效降低壞賬風(fēng)險。同時(shí)也應對大量共保應收問(wèn)題擬定相應管控措施，簽訂共保合同協(xié)議環(huán)節建議要加強共保體溝通，嚴格保費支付約定把關(guān)，從源頭加以考慮和控制，如減少分期，約定違約滯納金比例。
(四)強化對相關(guān)責任人的問(wèn)責力度
公司應對涉及清收組織不利、延遲收回、不能收回的相關(guān)責任人或經(jīng)辦人，應明確懲罰或賠償責任，涉及給公司造成嚴重損失或違法舞弊的負責人或其他涉案人員應加重問(wèn)責、從重懲戒。
(五)開(kāi)展應收保費專(zhuān)項清收工作，形成清收工作長(cháng)效機制
成立應收保費清理小組，每年度開(kāi)展一次專(zhuān)項應收保費的清理工作，明確清收工作要求和目標，形成長(cháng)效的專(zhuān)項工作機制，對清收不利，進(jìn)度進(jìn)展緩慢等情況機構進(jìn)行過(guò)程監督，爭取應收清理工作取得實(shí)效。
參考文獻：
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