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人壽保險概述
人壽保險是以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。當被保險人的生命發(fā)生了保險事故時(shí)，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經(jīng)濟負擔，后來(lái)，人壽保險中引進(jìn)了儲蓄的成分，所以對在保險期滿(mǎn)時(shí)仍然生存的人，保險公司也會(huì )給付約定的保險金。人壽保險是一種社會(huì )保障制度，是以人的生命身體 為保險對象的保險業(yè)務(wù)。對于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。
從整個(gè)社會(huì )來(lái)看，總會(huì )有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會(huì )有一些人患病，各種危險隨時(shí)在威脅著(zhù)人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過(guò)訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障， 以便增強抵御風(fēng)險的能力，編制家庭理財計劃，為您和您的家庭構筑心理的防線(xiàn)，構造愛(ài)的世界，創(chuàng )造美好未來(lái)。 人壽保險是為千家萬(wàn)戶(hù)送溫暖的高尚事業(yè)，人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來(lái)越被人們所理解、接受和鐘愛(ài)。人壽保 險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類(lèi)風(fēng)險的保障問(wèn)題，人們可在年輕時(shí)為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。這樣，當發(fā)生意外時(shí)，家庭可得到生活保障，年老時(shí)可得到養老金，有病住院可得到經(jīng)濟保障。
以人壽保險的種類(lèi)，可分為：
1、 定期人壽保險
定期人壽保險是以被保險人在保單規定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權領(lǐng)取保險金，如果在保險期間內被保險人未死亡，保險人無(wú)須支付保險金也不返還保險費，簡(jiǎn)稱(chēng)“定期壽險”該保險大都是對被保險人在短期內從事較危險的工作提供保障。
2、 終身人壽保險
終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡(jiǎn)稱(chēng)“終身壽險”。保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由于終身保險保險期長(cháng)，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。
3、 生存保險
生存保險是指被保險人必須生存到保單規定的保險期滿(mǎn)時(shí)才能夠領(lǐng)取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。
4、 生死兩全保險
定期人壽保險與生存保險兩類(lèi)保險的結合。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設身故，身故受益人則領(lǐng)取保險合同約定的身故保險金,被保險人繼續生存至保險合同約定的保險期期滿(mǎn),則投保人領(lǐng)取保險合同約定的保險期滿(mǎn)金的人壽保險。這類(lèi)保險是目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險。
5、 養老保險
養老保險是由生存保險和死亡保險結合而成,是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保險期內死亡或生存到保險期滿(mǎn)，均可領(lǐng)取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來(lái)的經(jīng)濟壓力，又可使被保險人在保險期結束時(shí)獲得一筆資金以養老。
人壽保險還應該包括健康險，健康險承保的主要內容有兩大類(lèi)：
其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫療費用。
其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。
人壽保險的運作
人壽保險交易中存在四種法律意義上的人：保險人，被保險人，投保人和受益人，保險人通常是一家保險公司，投保人和被保險人經(jīng)常同一個(gè)人。例如，張三購買(mǎi)了人壽保險，他是投保人和被保險人；但如果張三的妻子李四經(jīng)張三同意給張三購買(mǎi)了人壽保險，李四是投保人，張三是被保險人。保險人和投保人構成人壽保險合同的當事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人。另外一個(gè)重要的關(guān)系人是受益人。受益人是因被保險人的死亡而獲取保險金的人。受益人不是保險合同的當事人，對自己是否受益無(wú)法自行決定，而是被保險人選定，投保人若要變更或者指定受益人需要經(jīng)被保險人同意，而受益人則必須接受這個(gè)變化。
人壽保險合同與其他保險合同一樣，是一個(gè)指定承擔風(fēng)險的期限和條件的法律合同。在責任免除中約定了包括自殺條款在內的一些限制條款。自殺條款規定，如果被保險人自殺投保后一定時(shí)間內（通常是兩年）自殺，保險人不承擔給付責任。多數人壽保險合同有一個(gè)觀(guān)察期（通常也是兩年），如果被保險人在這個(gè)期間之內去世, 保險人有一種法定權利決定是給付保險金還是退還保險費。
當被保險人去世或者達到保險合同規定的年齡時(shí)，保險人給付保險金。人們購買(mǎi)人壽保險的一個(gè)原因是防止受益人因為被保險人死亡導致陷入金融困境。保險金所得可以支付葬禮和其它死亡費用，并且可以通過(guò)投資收益替代逝者的薪水。購買(mǎi)人壽保險的另外一個(gè)原因是，人壽保險可以進(jìn)行家庭財產(chǎn)規劃。防止退休后的生活受到因退休導致的收入減少的影響。
保險人的定價(jià)政策與預定給付保險金數額、管理費用和預定利潤有關(guān)。預定保險金給付數額通過(guò)保險統計參照生命表確定。保險統計使用的數學(xué)方法有概率論和數理統計。生命表是一種顯示平均余命（平均剩余壽命）的表格。通常，生命表僅考慮被保險人的年齡和性別。
保險公司從投保人或者被保險人那里收取保險費，使用該資金在一定時(shí)期的本利和來(lái)確定保險金給付數額。所以, 人壽保險的費率對被保險人的年齡很敏感，因為保險人認為年齡較老的人所繳納的保險費用于投資的時(shí)間太短。
因為有害習慣可能有對保險人的經(jīng)營(yíng)成果起到消極作用，所以保險人會(huì )在政策允許范圍內，最大限度對被保險人展開(kāi)生存調查。保險人會(huì )在承保前盡量詳細地詢(xún)問(wèn)并記錄被保險人的生活方式和健康狀況。在特定的條件下，比如保險金額很高或者懷疑隱匿告知事項的，保險人將進(jìn)一步調查。很多情況下, 保險人從被保險人的醫師那里獲得被允許獲得的信息。
法律并沒(méi)有強制要求人壽保險覆蓋所有的人。保險公司自行確定哪些人可以承保，哪些人因為為他們自己的健康狀況和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次標準體導致的風(fēng)險可以被估測，保險公司可能會(huì )同意加費承保。
當被保險人死亡，受益人向保險人提交死亡證明和索賠表格，提出索賠申請。如果被保險人的死亡可疑，保險人可能對被保險人死亡的事件是否符合保險合同的規定開(kāi)展調查。
保險金的給付有時(shí)候是一次性給付，也可按照合同約定分期給付，來(lái)保障受益人在一定時(shí)期的生活。
人壽保險的類(lèi)型
請參見(jiàn)保險業(yè)務(wù)體系表
人壽保險可以被劃分成風(fēng)險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。
風(fēng)險保障型人壽保險
風(fēng)險保障型人壽保險偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險。風(fēng)險保障型人壽保險又可以分為定期死亡壽險、終身死亡壽險、兩全保險、年金保險。
定期死亡壽險
定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。保險期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時(shí)止。該保險不積累現金價(jià)值，所以定期死亡壽險一般被認為無(wú)任何投資功能的“純凈”的保險。
購買(mǎi)定期死亡壽險要考慮三個(gè)關(guān)鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長(cháng)短。保險市場(chǎng)上出售的定期死亡保險有許多種，均是這些三個(gè)參量的許多不同的組合。定期死亡壽險價(jià)格一般低廉，適合收入較低或者短期內承擔一項危險工作的人士購買(mǎi)。
終身死亡壽險
終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障，保險期間一般到被保險人年滿(mǎn)100周歲時(shí)止。無(wú)論被保險人在100周歲前何時(shí)死亡，受益人將獲得一筆保險金給付。如果被保險人生存到100歲時(shí)，保險公司給付被保險人一筆保險金。由于被保險人何時(shí)死亡，保險人均要支付保險金，所以終身死亡壽險有儲蓄性質(zhì)，其價(jià)格在保險中是較高的。該保險有現金價(jià)值，有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務(wù)。
兩全保險
兩全保險也稱(chēng)“生死合險”或“儲蓄保險”，無(wú)論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿(mǎn)時(shí)生存，保險公司均給付保險金。該保險是人壽保險中價(jià)格最貴的。
兩全保險可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強迫性?xún)π罟ぞ�，或者可以作為個(gè)人借貸中的抵押品。
年金保險
年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間，保險人按照一定周期給付一定數額的保險金。年金保險的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風(fēng)險，僅為被保險人因長(cháng)壽所致收入損失提供保障。
投資理財型人壽保險
投資理財型人壽保險產(chǎn)品側重于投資理財，被保險人也可獲取傳統壽險所具有的功能。該類(lèi)型保險可分為分紅保險、投資連結保險和萬(wàn)能人壽保險。
分紅保險
分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經(jīng)營(yíng)成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險種。
分紅保險的紅利主要來(lái)源于“三差”：利差、死差和費差。利差是保險公司實(shí)際投資收益率和預定投資收益率的差額導致的收益或者虧損；死差是預定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導致的收益或者虧損；費差是保險公司預定費用率和實(shí)際費用率的差額導致的收益或者虧損。一般來(lái)說(shuō)，在規范的保險市場(chǎng)，保險公司之間死差和費差差異不大，紅利主要來(lái)源于利差收益。
投資連結保險
投資連結保險保單持有人在獲取保險保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。投資連結保險的保險費在保險公司扣除死亡風(fēng)險保險費后，剩余部分直接劃轉客戶(hù)的投資賬戶(hù)，保險公司根據客戶(hù)事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶(hù)的養老金數額。
萬(wàn)能人壽保險
萬(wàn)能人壽保險具有彈性，成本透明，可投資的特征。保險期間，保險費可隨著(zhù)保單持有人的需求和經(jīng)濟狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬(wàn)能人壽保險將保險單現金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系，保險公司按照當期給付的數額、當期的費用、當時(shí)保險單現金價(jià)值等變量確定投資收益的分配，并且向所有保單持有人書(shū)面報告。
人壽保險常見(jiàn)的標準條款
寬限期條款
人壽保險大部分為長(cháng)期合同，交費期間有的長(cháng)達幾十年。交費期間常出現一些無(wú)法按時(shí)交費的情形，比如出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟拮據等。為避免保險單輕易失效，保險人一般給投保人繳納續期保費一定的寬限期，在寬限期發(fā)生保險事故的，即使投保人沒(méi)有繳納保險費，保險人仍給付保險金。如果突破寬限期仍未交費，有保險費自動(dòng)墊交條款保護的，進(jìn)入墊交期，沒(méi)有保護的，則進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國保險法》規定的寬限期為2個(gè)月。
保險費自動(dòng)墊交條款
突破寬限期仍舊未繳納保險費的，如果保險單現金價(jià)值足以墊交保險費及利息時(shí)，保險人將自動(dòng)墊交保險費，除非投保人書(shū)面反對該條款。墊交保險費一直到累計貸款本息達到保險單的現金價(jià)值時(shí)結束，此時(shí)保險單將進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國保險法》并未強制規定該條款，但許多保險公司提供該條款，此條款在許多國家都不是法定條款。
復效條款
復效條款規定人壽保險單如因欠交保費而中止效力的，投保人可以在兩年內申請補交保險費使保險單復效。但是其他原因導致的失效并不受復效條款的保護。
不喪失價(jià)值條款
該條款規定，即使保險單失效，保險單的現金價(jià)值所有權仍歸投保人所有。
年齡誤報條款
鑒于年齡是影響人壽保險費率的重要因素，該條款規定，當保險人發(fā)現被保險人年齡誤報時(shí)，將根據真實(shí)年齡調整保險金額。若年齡誤報超出保險公司規定的承保年齡范圍時(shí)，保險合同無(wú)效，保險人退還保險費。 年齡誤報不屬于不可抗辯條款。 《中華人民共和國保險法》無(wú)年齡錯誤處理，有些保險公司條款中關(guān)于年齡誤報有零星規定。
受益人條款
請參見(jiàn)本條目人壽保險的運作節
請參見(jiàn)保險受益人法律問(wèn)題研究
該條款亦規定，如果未指定受益人的，并且被保險人沒(méi)有遺囑指定受益人的，被保險人的法定繼承人作為受益人。受益人先于被保險人死亡的，該保險金轉回被保險人，被保險人可另行支配。
自殺條款
一般規定，被保險人在保險單生效（或者復效）后二年內自殺，無(wú)論精神是否正常，保險人都不給付保險金，而只支付所交保險費給受益人。 《中華人民共和國保險法》關(guān)于自殺規定為退還現金價(jià)值。
不可抗辯條款
保險單生效（或者復效）之日起兩年后，保險人不得因為投保人或者被保險人投保時(shí)的故意隱瞞、過(guò)失、遺漏和不實(shí)說(shuō)明等原因否定保險合同的效力，但是投保人欠交保險費的除外。國際通用的該條款一般側重保護被保險人或者受益人的利益，但是《中華人民共和國保險法》側重于保護保險人的利益，其敘述為：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說(shuō)明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應當如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失為履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費�！�
請參見(jiàn)最大誠信原則
保單貸款條款
人壽保險保險單具有現金價(jià)值，一般規定在保險單經(jīng)過(guò)兩年后，可將保單抵押給保險人申請貸款。實(shí)際操作中，一般貸款額度不超出保單現金價(jià)值的一定比例，比如80%。當貸款本利和達到保單現金價(jià)值時(shí)，投保人應按照保險人通知的日期歸還款項，否則保單失效。領(lǐng)取保險金時(shí)如果款項未還清，則保險金將扣除該款項后支付。保單貸款期限一般為6個(gè)月，時(shí)間短、額度小、筆數多，一般貸款凈收益低于保險人投資收益，所以該條款是保險人向投保人的優(yōu)惠行為。 《中華人民共和國保險法》并沒(méi)有規定此條款，有些保險公司的一些條款規定了此款。
意外事故死亡雙倍給付條款
如果被保險人在規定年齡（60或者65周歲）前死亡，保險人死亡的近因是意外事故，并且在意外事故90日內死亡，保險人給付雙倍或者3倍保險金，以彌補其家人受到的精神打擊和經(jīng)濟損失。 《中華人民共和國保險法》并沒(méi)有規定此條款，有些保險公司的一些條款規定了此款。
保單轉讓條款
保險單有現金價(jià)值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉讓?zhuān)ú磺址甘芤嫒说募鹊脵嗬惹樾危�。轉讓有兩種情況，一種是把保單所有權完全轉讓?zhuān)瑫r(shí)轉讓一些未履行的義務(wù)；另一種是將保單作為被保險人的信用擔�；蛘哔J款的抵押品。保險單轉讓時(shí)必須書(shū)面通知保險公司，否則轉讓不成立。 《中華人民共和國保險法》并沒(méi)有規定此條款，也未出現規定了此款的條款。
紅利及保險金任選條款
分紅保險的紅利有多種處置方式，可以選擇。它們是：領(lǐng)取現金、累積生息、抵交續期保費、自動(dòng)增加保額、自動(dòng)購買(mǎi)定期死亡壽險、并入準備金以提前滿(mǎn)期等。 保險金任選條款規定，被保險人或者受益人在領(lǐng)取保險金時(shí)，可選擇所列方式：收入利息（領(lǐng)款人死亡后，受益人領(lǐng)回本金）、定期收入（年金）、定額收入（年金）、終身收入（年金）。
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