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保險合同法定解除法律效果研究論文
摘要:保險合同法定解除的法律效果應當以矯正因違約方的原因或者客觀(guān)情況的變化而導致的利益失衡為導向。本文將對保險合同法定解除法律效果的現狀、存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并對保險合同法定解除是否具有溯及力的問(wèn)題進(jìn)行探討。并且對保險合同法定解除的法律效果在立法上提出自己的建議，即保險合同法定解除應當具有溯及力，維護法律的明確性。
關(guān)鍵詞:法定解除的法律效果;統一性;溯及力
一、保險合同法定解除法律效果的概述
對于保險合同來(lái)說(shuō)，保險合同法定解除的法律效果，就是合同解除后對解除前的行為是否具有溯及力，即實(shí)質(zhì)上就是溯及力的問(wèn)題。溯及力主要體現在保險費的返還和保險金的返還上。如果保險合同的解除具有溯及力，那么在保險合同法定解除之后，保險人應當返還投保人支付的保險費。同樣地，投保人也應當返還保險人已給付給其的保險金。對于保險合同解除后是否具有溯及力，不同的學(xué)者有不同的觀(guān)點(diǎn)。否定說(shuō)認為，保險合同的解除應當是沒(méi)有溯及力的。持這種觀(guān)點(diǎn)的學(xué)者的理由是合同法理論。合同法規定，對于繼續性的合同，原則上應當無(wú)溯及力，原因在于繼續性合同已經(jīng)進(jìn)行的使用或收益不具有返還性，而保險合同是繼續性合同，因此保險合同解除后，是沒(méi)有溯及力的。［1］肯定說(shuō)則認為，保險合同解除后應當是有溯及力的。持這種觀(guān)點(diǎn)的學(xué)者認為:保險合同雖然是繼續性合同，但是它和其他的繼續性合同在性質(zhì)上是明顯不同的。對于保險合同，合同解除后溯及力的有無(wú)主要涉及的是保險金與保險費的返還問(wèn)題，保險金與保險費不僅僅是可以返還的，而且，如果不返還對保險合同雙方當事人是極大的不公平，也無(wú)法保障保險業(yè)的正常健康發(fā)展。［2］折中說(shuō)贊同現行保險法的規定，持此觀(guān)點(diǎn)的學(xué)者認為，保險合同的法定解除有無(wú)溯及力應當根據合同履行的情況，具體問(wèn)題具體分析，而不能采取一刀切的方法。還有一些其他的觀(guān)點(diǎn)，比如認為保險合同法定解除是否應當具有溯及力，應當區分是違約責任還是非違約責任等等。
二、保險合同法定解除法律效果的法理學(xué)依據
從法理學(xué)的角度來(lái)看，立法者建立法律制度，總是通過(guò)預設違反該制度的法律效果，從而對多種多樣的社會(huì )生活進(jìn)行規制。法律為社會(huì )生活提供了一般的行為模式，使社會(huì )秩序能夠得到維護。但是一旦行為人違反了法律為其設置的行為模式，違背了社會(huì )分配正義和交換正義時(shí)，法律會(huì )對其行為進(jìn)行必要的管制與矯正，而這種管制與矯正也正好符合正義的要求。保險合同法定解除制度的設置，是保險法通過(guò)預設當事人違反保險法所規定的義務(wù)或者是當事人約定的義務(wù)時(shí)，對保險合同解除后的利益進(jìn)行分配，以矯正因投保人違反合同義務(wù)或者是因客觀(guān)情況的變化而導致的雙方當事人利益的失衡，實(shí)現對保險法律關(guān)系的規制與維護，實(shí)現公平與正義。法定解除制度的設置包含了兩個(gè)部分，一是行為模式，一是法律效果。其中，法律效果是最為重要的部分，法律效果設置的科學(xué)與否，將直接導致保險合同法定解除制度功能的實(shí)現與否。法律效果規定地科學(xué)，將不僅僅可以矯正并且恢復保險合同雙方當事人在訂立合同時(shí)所期待的利益格局，而且可以實(shí)現對利益的再次分配，完成對公平的第二次分配。同時(shí)，也可以對違反義務(wù)一方的投保人進(jìn)行警戒和懲罰，使其在預想違約之前考慮到違約的后果，從而對其行為有一定的規制。具體來(lái)說(shuō)，保險合同法定解除的效果主要體現在兩個(gè)方面:剝奪所得的利益和進(jìn)行懲罰。從剝奪所得的利益來(lái)說(shuō)，剝奪投保人對保險合同所享有的全部利益，換句話(huà)說(shuō)，就是保險人既不用承擔保險責任，也不用退還保險費用，而且對于已支付給投保人的保險金，保險人也有權利要求返還。此設計是具有合理性的，原因在于任何人都不能從自己過(guò)錯的行為中獲得利益，否則，將嚴重的損害社會(huì )公平與正義。進(jìn)一步從風(fēng)險承擔的角度來(lái)說(shuō)，由于投保人沒(méi)有履行法定或約定的義務(wù)而導致了保險合同雙方當事人所預期的利益沒(méi)有實(shí)現，那么由違反合同義務(wù)的投保人進(jìn)行承擔這種不利后果，也是合情合理，符合公平正義，也是最有效率的公平。從進(jìn)行懲罰來(lái)說(shuō)，對投保人進(jìn)行懲罰，就是對投保人的違約行為所采取的措施應當足夠的嚴厲，從而實(shí)現對違約方違約的阻止的客觀(guān)效果。
三、關(guān)于法定解除法律效果的完善建議及理由
現行的《保險法》就保險合同法定解除后的法律效果沒(méi)有做出統一的規定而是要求具體情況具體分析。我們應當看到其中所暴露出來(lái)的問(wèn)題，即在加強靈活解釋能力的同時(shí)也喪失了法律確定性的特征，這實(shí)在是得不償失。本文認為，我國的保險法應當確立保險合同法定解除權的一體溯及力，即保險合同法定解除應當具有溯及力，但是同時(shí)也應當注意以下兩點(diǎn):第一、財產(chǎn)保險和人身保險中的非人壽保險(即人身保險中的健康保險和意外傷害保險)具有典型的補償被保險人損害的功能，因為投保人的過(guò)錯而導致保險合同解除的，保險人可以不返還投保人保險費。保險人不返還投保人的保險費，是作為對違約投保人的警戒和“懲罰”，并不是否認保險合同法定解除有溯及力。對于人壽保險中的人壽險，理論上投保人所繳納的保險費應當隨著(zhù)年齡的增大而增加，這是因為人的年齡越大，死亡率越大，保險人承保的風(fēng)險也就越大，因此投保人所繳納的保費應當與被保險人的年齡增長(cháng)呈正比。但是在實(shí)踐中，由于人的收入與人的年齡的增長(cháng)成反比，即人的年齡越大，人的收入能力越低。此時(shí)為了解決人的收入能力、保險費用、承保的風(fēng)險三者之間的矛盾，保險人就采取了均衡保險費用的方式去計算保險費用，即將整個(gè)保險期間應當繳納的總保險費用，平均地分配到各個(gè)保險期間，這就使得每一期的保險費用都是一樣的，從而也就避免了人在年老、低收入的時(shí)候繳納更多的保險費用。這樣，在投保人所繳納的保險費用高于保險人實(shí)際的保險成本的時(shí)候，對于那“高出保險成本的”部分費用就“存”了起來(lái)，具有了儲蓄的性質(zhì)，對于此部分費用和其產(chǎn)生的利息，就是我們所說(shuō)的人壽險保單的責任準備金，投保人對此責任準備金是享有權利的。在保險合同生效的期間，由于某種原因被解除或者是被終止時(shí)，保險人應當從保險責任準備金中去除退保手續費用，剩余的退還給投保人。此時(shí)保險合同的解除也是具有溯及力的。第二、保險人因為客觀(guān)情況的變化而解除保險合同時(shí)，保險人仍然是有權利收取從保險責任開(kāi)始之日起至保險合同解除之日時(shí)期間的保險費，這也是保險合同法定解除具有溯及力的體現。這是因為，保險合同法定解除具有溯及力，所以保險合同解除之后應當恢復合同訂立之前的狀態(tài)。根據“危險承擔說(shuō)”，保險人的義務(wù)并不是從保險事故發(fā)生之日起開(kāi)始計算，而是在整個(gè)保險期間都有保險義務(wù)。保險人對在保險事故發(fā)生前的危險承擔，也是免除了投保人很大的經(jīng)濟憂(yōu)慮和精神憂(yōu)慮，此與投保人給付的保險費具有對價(jià)性，同時(shí)也符合利益平衡的原則，兼顧雙方當事人的合法利益。此外，保險合同法定解除具有溯及力即恢復原狀，可以有多種的方式來(lái)實(shí)現。不僅僅包括返還原物這種最基本的狀態(tài)，而且也包括給付以替代物返還或者是作對等的補償等其他方式。所以因客觀(guān)情況的變化導致保險合同解除的，法律效果仍然是有溯及力的，保險人對保險合同解除之前所承擔的危險責任，通過(guò)收取保險責任開(kāi)始之日起至保險合同解除之日止的保險費來(lái)獲得相應的經(jīng)濟補償。
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