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10萬(wàn)如何有效理財越賺越多
個(gè)案資料 ：許先生今年31歲，工程師（鐵建系統，工資不按時(shí)發(fā)），妻子31歲，國企工作，兩人有五險一金，無(wú)商業(yè)保險。小孩目前1歲2個(gè)月，夫妻雙方父母身體健康，都有城鎮醫療保險，目前無(wú)需供養。家庭目前年工資收入稅后約14.4萬(wàn)元，二人每年公積金約2.2萬(wàn)元。 目前有一套自住房、無(wú)車(chē)，房貸還剩45萬(wàn)元，月供2500元。家庭月支出5500元(含房貸)，目前有10萬(wàn)元定期存款。
財務(wù)狀況分析 ：許先生的家庭處于家庭成長(cháng)周期中的成長(cháng)期，處于資本積累的過(guò)程中，目前家庭財務(wù)情況穩健有余、回報不足。家庭財富的增長(cháng)過(guò)分依賴(lài)工資收入，目前沒(méi)有投資性資產(chǎn)。因此，可運用家庭收支結余，適當增加投資性資產(chǎn)持有量，加速財富積累，以實(shí)現家庭理財目標。
理財目標： 開(kāi)始為孩子準備未來(lái)的大學(xué)教育金。 投入10年分紅險 攢大學(xué)學(xué)費 按照目前各高校的平均收費標準，每學(xué)年5000元，學(xué)費增長(cháng)率按5%計算，到孩子上大學(xué)時(shí)每年的學(xué)費預計為8551元。 因此建議許先生每年投入6588元，用來(lái)購買(mǎi)兩全分紅型保險，十年繳費，這樣在孩子上大學(xué)時(shí)每年可領(lǐng)取9000元的教育金，同時(shí)在孩子年滿(mǎn)28周歲時(shí)還可以領(lǐng)取5.4萬(wàn)元的創(chuàng )業(yè)金。
理財目標： 房子過(guò)2年要裝修，需準備15萬(wàn)-20萬(wàn)元。 10萬(wàn)拆三份 分類(lèi)投資搞定裝修 建議許先生在10萬(wàn)元定期存款到期后支取，2萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣基金，5萬(wàn)元購買(mǎi)現金管理類(lèi)產(chǎn)品(如理財產(chǎn)品)，既能穩定收益，同時(shí)也能為未來(lái)一年內資金使用做準備。目前我國的上證指數處于相對低位，另外3萬(wàn)元可購買(mǎi)股票型基金來(lái)增加收益。 兩年后許先生家的公積金又能累計4.4萬(wàn)元，加上2萬(wàn)元的貨幣基金（按年化收益率4%測算），5萬(wàn)元的理財產(chǎn)品（按年化收益率5.35%測算），和3萬(wàn)元的股票型基金，預計累計實(shí)現約15.1萬(wàn)元本金加收益（根據歷史業(yè)績(jì)預測，不代表實(shí)際收益），可用于房屋裝修。
理財目標： 想在兩年后購買(mǎi)一輛15萬(wàn)元的車(chē)。每年能出國游一趟，花銷(xiāo)1萬(wàn)-2萬(wàn)元左右。 用好年結余 兩年后買(mǎi)車(chē)出國游 許先生家庭年收入為14.4萬(wàn)元，平均到每個(gè)月為1.2萬(wàn)元，再扣除家庭月支出5500元，得出家庭可支配月收入為6500元，每年結余7.8萬(wàn)元�，F在計劃在兩年后購買(mǎi)一部15萬(wàn)元左右的汽車(chē)。 建議許先生將第一年的結余7.8萬(wàn)元，拿出2萬(wàn)元購買(mǎi)期限靈活的現金管理類(lèi)產(chǎn)品（如貨幣基金），以保不時(shí)之需。剩余5萬(wàn)投資銀行期次理財，獲得相對穩健的收益。第二年的結余收入在固定收益和權益類(lèi)產(chǎn)品中進(jìn)行配置。 這樣下來(lái)，在兩年的時(shí)間內可湊齊15萬(wàn)購車(chē)款，以及1萬(wàn)余元的旅行費用，如果投資產(chǎn)品表現良好，可適當提高旅行預算。
理財目標： 就目前的狀況，還需要做什么理財補充？ 家庭支柱投保 首要考慮高保障 在對許先生家庭初步的財務(wù)分析中發(fā)現，許先生家保障缺失，作為家庭經(jīng)濟支柱的許先生和許太太只有正常的五險一金，而沒(méi)有商業(yè)保險保障，這將威脅到整個(gè)家庭的財務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì )出現較為嚴重的經(jīng)濟問(wèn)題。因此在理財規劃中應首先滿(mǎn)足許先生的保障需求。 在具體投保產(chǎn)品中，首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來(lái)說(shuō)，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可優(yōu)先考慮。因此建議許先生和許太太購買(mǎi)某款兩全分紅型保險，保障期限為88周歲，年繳保費分別為5540元和4940元，交三十年，可得到20萬(wàn)元的大病保障，最多賠付三次。 值得注意的是這些保險大都附加了豁免保費條款保障，即被保險人一旦出險，即可免交剩余年限的保費，合同依然生效�？梢哉f(shuō)，豁免保費的附加險具有“四兩撥千斤”的作用。
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