保險合同中的除外責任應該如何理解

保險合同中的除外責任應該如何理解

　　在保險合同中，有一條約定叫“除外責任”，顧名思義，就是保險公司不需承擔合同約定的義務(wù)。如果被保險人因為 “除外責任”條款中的原因而導致保險事故的發(fā)生，保險公司將不予賠償。如果有意為之，并向保險公司索賠，那就變成了一種犯罪行為，俗稱(chēng)“騙�！被颉霸p�！�。

　　2007年10月，山東省青島一名男子自砍手指，騙保45萬(wàn)元，獲刑5年。2008年7月7日，江蘇省大豐市小海鎮楊樹(shù)村一名男子為償債弒父騙保，被判死緩。

　　可見(jiàn)，保險合同中“除外責任”的約定對我們多么重要。它不但是對我們自身行為的一條基本準則，也是對被保險人的特別保護。那么，“除外責任”到底都包含哪方面的內容呢?

　　我把它大致歸納為三大類(lèi)：

　　第一類(lèi)，被保險人個(gè)人的故意行為導致的人身傷害。在前幾期，我跟大家聊了一些商業(yè)保險運行的重要游戲規則，比如說(shuō)保險利益原則。就是投保人和被保險人之間要有保險利益，這是為了保護被保險人的自身利益。這里，再跟大家分享另一個(gè)重要游戲規則，就是損失補償原則。這條原則的一個(gè)重要內涵就是，商業(yè)保險只是一種風(fēng)險轉移和風(fēng)險補償的財務(wù)方案，即我們通過(guò)平時(shí)的小額保費支付，來(lái)應對將來(lái)風(fēng)險發(fā)生時(shí)的大額支出;商業(yè)保險不是以小搏大的盈利工具。因此，《保險法》和保險公司都會(huì )極力預防一些逆選擇和道德風(fēng)險。除外責任條款就是最主要的體現之一。

　　比如說(shuō)，被保險人不能故意自傷、自殺、犯罪、拒捕等故意行為來(lái)獲取保險公司的賠償;也不能因為有了保險保障就故意挑釁斗毆、吸毒和醉酒等。

　　第二類(lèi)，投保人或受益人故意傷害被保險人。保險傳遞的是對家人的責任和關(guān)愛(ài)。為了更好地保護被保險人的自身利益不被傷害，在《保險法》和保險合同中都有相關(guān)規定。比方說(shuō)，保障未成年被保險人利益的保額上限規定，而除外責任中的這一類(lèi)約定也是為了保障被保險人的人身安全。像上文中說(shuō)的江蘇男子，雖然是父親保險的投保人，但是他的行為得不到保險公司的賠償。

　　第三類(lèi)，系統風(fēng)險的發(fā)生。系統風(fēng)險又稱(chēng)不可分散的風(fēng)險，而保險公司的可保風(fēng)險是可分散的純碎風(fēng)險，即這類(lèi)風(fēng)險既可分散，又是那種發(fā)生后只會(huì )帶來(lái)?yè)p失不會(huì )帶來(lái)獲利的風(fēng)險，像炒股的風(fēng)險就是有獲利可能的風(fēng)險，保險公司是不保的;像戰爭、核能、內亂、地震等，是不可分散風(fēng)險，保險公司一般也是不保的。

　　我們在前幾期已經(jīng)知道，保險產(chǎn)品的定價(jià)是基于風(fēng)險發(fā)生的普遍性和可測定的不確定性，也就是說(shuō)保險公司可以通過(guò)風(fēng)險發(fā)生隨機分布的特征對其頻次進(jìn)行測量，以此為基礎測定保險產(chǎn)品價(jià)格。而上面講的戰爭、內亂、地震等風(fēng)險造成的風(fēng)險發(fā)生的范圍特別廣、損失程度特別深，破壞了一般的定價(jià)基礎。因此，通常列為“除外責任”。

　　當然，純粹從理論上講，保險可以做到“無(wú)所不�！�。在國外，也有公司嘗試推出過(guò)“戰爭險”，但是這樣一來(lái)，保險產(chǎn)品的價(jià)格就會(huì )極高，對于普通消費者而言，有可能比風(fēng)險自留還要不劃算。這樣的產(chǎn)品責任雖然廣，但在市場(chǎng)上必然是少人問(wèn)津，最后只得退出市場(chǎng)。因此，把系統風(fēng)險放在除外責任中，其實(shí)在筆者看來(lái)，是一種相對比較經(jīng)濟的風(fēng)險轉移方案。

　　在實(shí)際選擇保險產(chǎn)品時(shí)，各家保險公司的“除外責任”大體相同，但也略有區別。比方說(shuō)，有的產(chǎn)品就沒(méi)將地震、艾滋病、醉酒等列入“除外責任”之中。

　　但筆者認為，對“除外責任”的深入了解，目的在于明確保險保障期間的自身行為的底線(xiàn)，至于如何為自己購買(mǎi)最合適的保險產(chǎn)品，大家還是要全面評估自身需求和購買(mǎi)能力，認真閱讀保險合同條款，然后再作選擇。

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