2017年存款保險制度對商業(yè)銀行的影響
投保機構在中華人民共和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規定。下面是pincai小編整理的相關(guān)內容，歡迎大家閱讀!
防范風(fēng)險維護金融穩定
去年出臺的金融國十條明確提出，擴大民間資本進(jìn)入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風(fēng)險的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。
與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快。利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)和金融脫媒導致銀行經(jīng)營(yíng)壓力加大，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)帶來(lái)競爭白熱化，流動(dòng)性風(fēng)險加大也對銀行的風(fēng)險管理能力提出更高要求。
在加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)放寬銀行準入，如何維護金融穩定和安全、保護存款人利益，允許商業(yè)銀行有進(jìn)有出建立市場(chǎng)化退出機制，成為設立民營(yíng)銀行亟待解決的問(wèn)題。
業(yè)內人士認為，在此背景下，應加快建立存款保險制度。一是有利于加強對存款人的保護。通過(guò)明確宣布擔保和賠付政策，建立事前基金，明確可靠的后備融資來(lái)源，確保及時(shí)賠付，穩定存款人的預期，切斷恐慌情緒和風(fēng)險在金融機構之間傳染的鏈條，防止個(gè)體風(fēng)險引發(fā)連鎖反應，從而有效維護金融和社會(huì )穩定。
此外，在存款保險制度缺失的條件下，國家實(shí)際上承擔隱性的擔保責任，易導致銀行缺少風(fēng)險約束機制，為追求高額利潤而過(guò)度投機。銀行存款保險制度的推出，一方面將確保所有的金融機構能夠公平競爭，同時(shí)存款保險制度中的風(fēng)險處置職能，有助于為商業(yè)銀行建立完善的退出機制，使得銀行真正做到“有進(jìn)有出”。
當銀行經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，存款保險制度可以推動(dòng)妥善化解風(fēng)險。存款保險制度在處置化解銀行風(fēng)險時(shí)，可以發(fā)揮存款保險基金的杠桿作用，引導市場(chǎng)力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購與債務(wù)承接等市場(chǎng)化重組，將倒閉銀行的存款轉移到健康銀行，這事實(shí)上可以使存款人的全部存款都得到充分保護，免受了銀行經(jīng)營(yíng)失敗的影響。這與傳統上的簡(jiǎn)單停業(yè)整頓、撤銷(xiāo)清算相比，對各類(lèi)存款人都更加有利。
加強存款人保護
權威人士表示，在存款保險制度的設計中，將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實(shí)踐中較為成熟的做法。
從過(guò)去的“隱性全額擔�！钡轿磥�(lái)的“有限賠付”，存款人在獲取賠付時(shí)會(huì )否面臨存款的損失，是廣大儲戶(hù)最擔心的問(wèn)題。
業(yè)內人士對此表示，“即便是未建立存款保險制度時(shí)，隱性全額擔保并不存在”。
而在實(shí)際賠付中，過(guò)去由于存款缺乏法律保障，存款人對于“存款安全”沒(méi)有穩定的預期，實(shí)際處置中大多采取“一事一議”的方式，往往陷入“救火式”的被動(dòng)處置，不能確保及時(shí)賠付，所以只要有出“問(wèn)題”的風(fēng)聲，老百姓的第一想法還是先把錢(qián)取出來(lái)，大家都這樣做的結果，就是擠兌。近年來(lái)個(gè)別中小銀行擠兌事件的發(fā)生就是例子。
業(yè)內人士表示，“有限賠付”是指存款保險可以使絕大多數存款人的全部存款受到明確的法律保障，從而形成存款有安全保障的穩定預期。
“根據存款分布的一般規律，通過(guò)設定一個(gè)適當的存款保障限額，可以確保99.5%以上的存款人得到完全覆蓋，如果考慮一個(gè)家庭的存款可以放在其不同成員名下，同一存款人可以在多個(gè)銀行開(kāi)戶(hù)，事實(shí)上可獲得的存款保障將提到更高�！�
“另外，假設銀行出現經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取資產(chǎn)收購與債務(wù)承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的存款轉移到一家健康銀行，無(wú)需進(jìn)入直接賠付環(huán)節，儲戶(hù)的存款因此也不會(huì )出現損失�！睂�(zhuān)家介紹。
存款保險制度建立后，對存款人可實(shí)現及時(shí)賠付。例如銀行周五關(guān)閉，周一就完成存款轉移或賠付，這就在賠付效率上進(jìn)一步加強了對存款人的保護。銀行出了問(wèn)題，老百姓不僅“肯定能拿到錢(qián)”，而且還能“馬上拿到錢(qián)”。對于單位存款，由于按照原來(lái)的政策并不享受保護，所以存款保險制度無(wú)論為單位存款提供多少限額的保護，都是在原有基礎上的增強。簡(jiǎn)言之，存款保險制度雖然引入了限額保護的概念，但由于其賠付更明確、更及時(shí)、更有保障，而且為絕大多數存款人都提供了全額保障，因此存款人整體上在資金安全方面感覺(jué)更“踏實(shí)”。
對商業(yè)銀行業(yè)績(jì)影響小
未來(lái)建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。專(zhuān)家對此表示，保費金額對金融機構財務(wù)狀況的影響會(huì )很小。
業(yè)內人士介紹，存款保險費率通常以萬(wàn)分之一為單位。我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩時(shí)期建立的，估計起步時(shí)的費率不必要太高，可以通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
“假設一開(kāi)始的平均存款保險費率為萬(wàn)分之二。同時(shí)以一年期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機構繳納的保費尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調整動(dòng)輒影響資金成本0.25個(gè)百分點(diǎn)相比，以萬(wàn)分之一計算的存款保險費的影響是十分微小的。存款保險制度如果實(shí)行差別費率，對于經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險管理情況較好的上市銀行，其費率還會(huì )更低一些。經(jīng)過(guò)近幾年改革，銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力、盈利能力明顯提升，存款保險的成本能夠承受�！�
從利潤來(lái)看，假設存款保險費率平均為萬(wàn)分之二，考慮到存款類(lèi)金融機構的資產(chǎn)收益率在1%左右，簡(jiǎn)單換算可以知道，存款保險費占利潤的比例要低于2%。從利潤增速來(lái)看，雖然存款保險制度實(shí)施的第一年會(huì )影響金融機構利潤同比增長(cháng)幅度，但從次年開(kāi)始這種效應將由于基數因素被消化。
專(zhuān)家表示，存款保險制度的核心是建立一種對風(fēng)險進(jìn)行約束和疏導的新機制，其發(fā)揮作用主要不依賴(lài)收取多少基金。在傳統的制度下，可能花再多的錢(qián)也買(mǎi)不到好的機制，只有建立市場(chǎng)化的風(fēng)險防范和處置制度，使風(fēng)險“各歸其流，各施其責”，才能從根本上消除風(fēng)險根源，切實(shí)保護存款人利益，維護金融穩定。
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