有效防范存款保險制度的風(fēng)險

有效防范存款保險制度的風(fēng)險

　　隨著(zhù)金融自由化、利率市場(chǎng)化步伐的加快，金融監管的放松以及金融產(chǎn)品的迅速創(chuàng )新，既帶來(lái)了金融業(yè)的巨變，推動(dòng)了國際銀行業(yè)的發(fā)展，也形成了巨大的潛在風(fēng)險。

　　存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)絡(luò )的重要組成部分，在保護中小儲戶(hù)利益、規范破產(chǎn)金融機構的市場(chǎng)退出機制、促進(jìn)各銀行間的公平競爭和防范金融危機等方面起到了積極作用，并為諸多國家所采納。

　　然而，任何一項制度都有其兩面性。在存款保險法律關(guān)系中，因為各方當事人之間的權利義務(wù)存在著(zhù)明顯的不對等，既得的利益與承擔的風(fēng)險不相匹配，加之金融市場(chǎng)中信息不對稱(chēng)和委托代理關(guān)系的存在，使得存款保險制度極易導致嚴重的道德風(fēng)險。而這種道德風(fēng)險問(wèn)題也隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展開(kāi)始日益暴露。 因此，如何借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，通過(guò)相關(guān)法律制度的完善有效防范道德風(fēng)險是我國要積極探索的問(wèn)題。

　　本文首先從存款保險制度道德風(fēng)險的基礎理論出發(fā)，為后文論述奠定理論基礎；其次基于美、德兩國已經(jīng)形成了一套較為完善的道德風(fēng)險法律防范體系，本文將充分借鑒兩國存款保險制度中應對道德風(fēng)險的不同法律機制，并從中獲得啟示，為我國制度建立中道德風(fēng)險的法律防控提供寶貴經(jīng)驗；最后，結合我國國情，在分析我國當前隱性存款保險制度道德風(fēng)險問(wèn)題的基礎上，針對具體道德風(fēng)險防范實(shí)踐給予更為具體的法律對策建議。本文綜合運用了文獻研究、對比分析、跨學(xué)科研究等研究方法，為論文研究提供有效的方法指導。

　　此外，本文創(chuàng )新之處在于結合了當今的經(jīng)濟金融環(huán)境，從防范道德風(fēng)險的內部機制提出相關(guān)的法律對策及建議，并圍繞措施對外部法制建設完善進(jìn)行了探討。一方面，我國需要在內部機制上做好對道德風(fēng)險防范的合理制度構建，即合理設計存款保險機構組織形式、規定強制投保形式、限定保險額度、實(shí)施差別費率等層面；另一方面，還要強化對外部市場(chǎng)及監管環(huán)境的改善，這包括調整完善金融市場(chǎng)機制、強化金融監管、有效的宏觀(guān)調控等方面，做到兩者相互協(xié)調，實(shí)現對存款保險制度中道德風(fēng)險的有效法律防范。

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