理財的調查報告
隨著(zhù)個(gè)人的文明素養不斷提升，報告的適用范圍越來(lái)越廣泛，報告具有語(yǔ)言陳述性的特點(diǎn)。相信很多朋友都對寫(xiě)報告感到非�？鄲腊�，以下是小編整理的理財的調查報告，歡迎大家分享。
理財的調查報告1
隨著(zhù)20xx年我國金融業(yè)的全面對外開(kāi)放，外資銀行的步步入侵，個(gè)人理財業(yè)務(wù)作為高利潤、高增長(cháng)的業(yè)務(wù)，漸已成為中外金融機構搶奪客戶(hù)的利器。未來(lái)將是我國理財市場(chǎng)高速發(fā)展的階段，一場(chǎng)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的變革正在向縱深推進(jìn)。正因為如此，為了及早了解和掌握個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，以應對國內外同業(yè)競爭的需要，我們對當前商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行了市場(chǎng)調查。
據調查，各商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然具備了一定的條件和基礎，但在產(chǎn)品、宣傳、營(yíng)銷(xiāo)、人員等方面仍受到制約，并存在著(zhù)相關(guān)的一些問(wèn)題。
一、個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
1、思想認識有偏面性。根據二八定律法則，大部分人認為個(gè)人理財業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)就是對20%的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。的確，從客戶(hù)貢獻度來(lái)確定戰略重點(diǎn)和分配銀行資源，這無(wú)疑是銀行集約化、精細化經(jīng)營(yíng)的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶(hù)“一放了之”、“一棄了之”。誰(shuí)又能保證得了今天那80%的客戶(hù)不會(huì )是明天那20%的客戶(hù)。應該盡量的多了解客戶(hù)的.個(gè)人信息，對于一些有潛力可挖的客戶(hù)要盡力向他們推介新的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，以期搶得營(yíng)銷(xiāo)的先機。
2、理財產(chǎn)品過(guò)于單一。盡管商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品創(chuàng )新不斷，但與市民的理財意愿還有一定差距。究其原因，是理財產(chǎn)品過(guò)于單一，同質(zhì)性較大，缺乏一攬子的理財產(chǎn)品。且老百姓已不再滿(mǎn)足于一家金融企業(yè)提供的單一品牌的服務(wù)與產(chǎn)品，需要的是市場(chǎng)上最合適自己的各種類(lèi)型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。
3、新產(chǎn)品宣傳和培訓不到位。在新的理財產(chǎn)品推出同時(shí)，經(jīng)常會(huì )忽略對內部人員的宣傳，造成只有具體負責銷(xiāo)售的相關(guān)部門(mén)了解該理財產(chǎn)品的情況，其他部門(mén)則知之甚少。且宣傳的方式還停留在橫幅、告示牌、印刷材料等傳統介質(zhì)上。另外，基層一線(xiàn)人員普遍缺少理財專(zhuān)業(yè)知識，在銷(xiāo)售新理財產(chǎn)品時(shí)又缺乏對這些人員的培訓，造成一線(xiàn)人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)時(shí)只能簡(jiǎn)單根據宣傳材料照本宣科，根本談不上銷(xiāo)售理財產(chǎn)品所需要的專(zhuān)業(yè)要求。
4、客戶(hù)經(jīng)理缺乏綜合素質(zhì)。銀行的大多數客戶(hù)經(jīng)理只具有銀行會(huì )計、儲蓄或信貸等某一方面的工作經(jīng)驗，在專(zhuān)業(yè)技能和營(yíng)銷(xiāo)技巧上很難適應客戶(hù)經(jīng)理內在質(zhì)的要求。隨著(zhù)客戶(hù)的日趨成熟，由被動(dòng)接受銀行轉變?yōu)閾駜?yōu)選擇銀行，他們對金融服務(wù)的要求越來(lái)越高，沒(méi)有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，沒(méi)有一定的公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)能力，根本無(wú)法適應客戶(hù)、市場(chǎng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要。
二、對個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
針對當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，以及同業(yè)行處的先進(jìn)經(jīng)驗，提出以下幾個(gè)建議僅供參考。
1、加快客戶(hù)細分。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，必須對客戶(hù)群體進(jìn)行細分，壓濾機濾布在此基礎上確定銀行的目標客戶(hù)群，并采取差異化的分層服務(wù)方式。根據我國實(shí)際，通過(guò)對客戶(hù)的資產(chǎn)規模、年齡階段、所在區域三個(gè)方面進(jìn)行細分后，銀行可把中高收入、中青年、住所區域較好的等有潛力的客戶(hù)確定為目標客戶(hù)群體，對其可進(jìn)行一對一的個(gè)性化服務(wù)形式，而其他客戶(hù)一般以柜臺及自助設備服務(wù)為主。
2、提供最佳的理財服務(wù)。根據客戶(hù)需求，在實(shí)現個(gè)人金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和盈利性的前提下，應根據不同客戶(hù)的需求為客戶(hù)量身定做設計綜合理財方案，即在現有理財產(chǎn)品的基礎上設計基金、分紅類(lèi)型的保險及購買(mǎi)國債等投資的最佳組合咨詢(xún)，以期為客戶(hù)帶來(lái)更高的收益。
3、加大新產(chǎn)品的宣傳和培訓。在銷(xiāo)售新的理財產(chǎn)品之前，應做好前期的籌備工作，指定專(zhuān)業(yè)人士就具體理財產(chǎn)品設計宣傳營(yíng)銷(xiāo)方案，方案中應針對不同客戶(hù)提出不同營(yíng)銷(xiāo)策略，力求在實(shí)際工作中能切實(shí)可行。并加大對基層一線(xiàn)人員的業(yè)務(wù)培訓，定期組織員工學(xué)習財務(wù)策劃、投資、保險等各種理財基本課程。在內部人才有限的情況下，可聘請外部專(zhuān)業(yè)人士來(lái)強化培訓。
4、培養復合型的客戶(hù)經(jīng)理。作為聯(lián)系銀行與客戶(hù)之間的橋梁，銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)人，商業(yè)銀行應加大加快對客戶(hù)經(jīng)理的培養力度和速度，提升客戶(hù)經(jīng)理的整體素質(zhì)，在熟悉理財產(chǎn)品的同時(shí)，還要求精通會(huì )計、儲蓄、信貸和法律等方面的相關(guān)知識，并通過(guò)對客戶(hù)優(yōu)質(zhì)的系列貼心服務(wù)，來(lái)提高對銀行的滿(mǎn)意度，培養自己忠實(shí)的客戶(hù)群體，樹(shù)立商業(yè)銀行良好的品牌服務(wù)形象。
理財的調查報告2
一、調查對象：銀行客戶(hù)。
二、調查提綱：隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，我國居民財富的不斷積累，群眾手中的資金占有量增加。如何更好的運用手中的資金，使它發(fā)揮更大的效用，給自己的生活帶來(lái)更大的幫助，是絕大多數人最為關(guān)心的。因此，理財市場(chǎng)的需求日漸突顯，商業(yè)銀行陸續推出形式多樣的個(gè)人理財服務(wù)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為目前銀行業(yè)的一個(gè)新亮點(diǎn)。我們?yōu)榱藢碡敭a(chǎn)品相關(guān)知識得以了解和認識，通過(guò)對銀行客戶(hù)進(jìn)行問(wèn)卷調查，搜集相關(guān)數據，從而對以上問(wèn)題得以深入了解及研究。
三、調查時(shí)間：20xx年5月5日-20xx年5月10日
四、調查方法：?jiǎn)?wèn)卷調查。
五、調查過(guò)程：查閱資料制作調查問(wèn)卷、針對客戶(hù)發(fā)放調查問(wèn)卷、回收調查問(wèn)卷整理數據、分析數據。
六、調查結果
1、銀行客戶(hù)年齡及月收入情況分析：
我們針對銀行的客戶(hù)發(fā)放了90份問(wèn)卷，填寫(xiě)者的年齡和月收入可由下圖直觀(guān)顯示：
20歲以下年輕的人多為學(xué)生，其資金的主要來(lái)源為父母給的生活費，所以收入多在1000元以下，從事低端行業(yè)的職工收入多在1000-20xx元之間。
20-30歲多數收入在20xx-4000元之間，多從事金融、或企業(yè)員工，1000元以下的為在校學(xué)習的大學(xué)生，1000-20xx元的多從事其他行業(yè)，4000-5000的經(jīng)濟實(shí)力較強，多從事教育、金融等穩定高薪的職業(yè)。
30-40歲月收入在1000-20xx元的多從事其他行業(yè)，多不在高薪行業(yè)之中，20xx-4000元的多從事文化教育事業(yè)，大多數為老師，4000-8000元的多從事金融、經(jīng)濟等高薪職業(yè)，只有少數從事金融行業(yè)的可以達到8000元以上。
40-50歲的基本情況與30-40歲的情況相似，1000-20xx元的同樣為其他行業(yè)，大多數職工的工資穩定，在20xx-4000元之間，從事金融和IT等高薪行業(yè)的多在4000-8000元，在此年齡段職工所占比例較大即20xx-4000元比例較重。
50歲以上的人中，1000-20xx元的多位小型企業(yè)基礎員工和IT行業(yè)，比例較大，20xx-4000元的多數從事金融等高薪職業(yè)，只有少數的金融從事者可以達到8000元以上。
2、銀行客戶(hù)所辦理業(yè)務(wù)和方式以及對理財產(chǎn)品興趣分析：
在銀行的業(yè)務(wù)辦理方面，由于年齡段的不同，辦理的業(yè)務(wù)也有所不同。年齡在20歲以下的，由于收入有限，消費方式簡(jiǎn)單，普遍去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)；辦理銀行業(yè)務(wù)大多是在窗口以及ATM機上進(jìn)行，只有月收入在一千以上的會(huì )有一定比例的人選擇網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)；在對金融理財產(chǎn)品興趣上，較大部分的人會(huì )有一定的購買(mǎi)欲望或者深入了解后進(jìn)行購買(mǎi)，而收入在千元以下的人有一部分人對金融理財產(chǎn)品毫無(wú)興趣，而月收入在千元以上的人中有許多對金融理財產(chǎn)品非常有興趣的人。
年齡在20歲到30歲之間的，基本都會(huì )在銀行辦理存取款業(yè)務(wù)，而收入在一千至兩千的人辦理存款業(yè)務(wù)的較少，收入在兩千到四千的人還會(huì )辦理理財金業(yè)務(wù)，月收入四千到八千的人還會(huì )辦理繳費業(yè)務(wù)。這個(gè)年齡段的人都會(huì )選擇在A(yíng)TM機上辦理銀行業(yè)務(wù)，而月收入一千至兩千以及四千到八千的人還會(huì )有一定的窗口業(yè)務(wù)。收入在兩千到四千的有時(shí)要在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。在對金融理財產(chǎn)品的興趣上，普遍較低，大都要深入研究。甚至一些收入偏低的根本對理財產(chǎn)品沒(méi)有興趣。只有兩千至四千的人對理財產(chǎn)品有些興趣。
30到40歲的人幾乎去銀行都是辦理存取款業(yè)務(wù)，收入在兩千到四千的人還會(huì )辦理繳費業(yè)務(wù)，而收入在八千元以上的辦理取款以及理財金業(yè)務(wù)的比重大。在辦理方式上，各個(gè)收入水平上的人都會(huì )選擇ATM機。收入較高或很高的的會(huì )選擇窗口辦理業(yè)務(wù)。而收入在四千到八千元的人才會(huì )選擇電話(huà)以及網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。這個(gè)年齡段收入在20xx以下的對金融理財產(chǎn)品毫無(wú)興趣，20xx以上或多或少會(huì )對金融理財產(chǎn)品有興趣或者渴望了解。
年齡在40歲到50歲的人收入在四千以下的多數辦理存取款業(yè)務(wù)，而兩千至四千的還會(huì )辦理一定的繳費業(yè)務(wù)。月收入在四千以上的只辦理繳費業(yè)務(wù)。這些人中收入在兩千以下的會(huì )去窗口辦理業(yè)務(wù)，月收入四千以上的愿意選擇在A(yíng)TM機和網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。月收入兩千到四千的會(huì )選擇窗口和提款機辦理業(yè)務(wù)。這群人中月收入兩千元以下的不愿購買(mǎi)理財產(chǎn)品，收入高的有購買(mǎi)欲望或者愿意深入了解。而中等收入的人態(tài)度不一。
年齡在50歲以上的，由于受以前生活方式的影響，收入在兩千元以上的都愿意去銀行取款，而收入低于兩千的會(huì )去銀行存款以及繳費。這些人收入低于兩千的多數愿意去窗口辦理業(yè)務(wù)，而收入在兩千以上的都會(huì )選擇ATM機辦理業(yè)務(wù)，只不過(guò)在這一群人中，兩千到四千的還會(huì )選擇網(wǎng)上銀行而更高收入的人也會(huì )選擇在窗口辦理業(yè)務(wù)。至于對理財產(chǎn)品的興趣，普遍感覺(jué)不太喜歡，只有一部分月收入在兩千到四千的人興趣很濃。多半都是興趣不高或者要深入了解，甚至高收入的人干脆沒(méi)有興趣。
3、銀行客戶(hù)對理財產(chǎn)品需求分析：
3.1影響理財產(chǎn)品最重要的因素
40%的人認為是收益，30%的人認為是風(fēng)險，25%的人認為是期限。而只有5%的人認為是靈活性。通過(guò)以上的數據，我們可以看出：收益無(wú)疑是最重要的因素。一個(gè)人買(mǎi)不買(mǎi)理財產(chǎn)品，最主要的原因就是這個(gè)理財產(chǎn)品能不能給他帶來(lái)最大的收益。每個(gè)人都有一筆屬于自己的'財富，如何讓這筆財富衍生出更多的財富，是很多人都比較關(guān)注的問(wèn)題。對于一筆財產(chǎn)，我們可以把它存入銀行，來(lái)獲取銀行利息。利息稅的一年一年的減少，使更多的人選擇了這樣的方式。這樣的方式，是毫無(wú)風(fēng)險的，是旱澇保收的。但是，零風(fēng)險，就意味著(zhù)幾乎是零回報。如果你的財富夠多的話(huà)，可以用來(lái)投資、做生意，都是比較好的選擇。但是，投資就會(huì )用風(fēng)險，投資就需要去經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)就要投入很多的時(shí)間，精力等。面對著(zhù)這樣的問(wèn)題，投資，并不是最好的選擇。 所以，會(huì )有人想到了理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品能夠解決上面的兩個(gè)問(wèn)題。第一，理財產(chǎn)品的回報，是要遠遠高于把錢(qián)存入銀行的利息。第二，理財產(chǎn)品，并不需要我們過(guò)多的去管理，經(jīng)營(yíng)。并不需要耗費我們很多的時(shí)間，精力。這使得理財產(chǎn)品變得炙手可熱。但是，所有人買(mǎi)理財產(chǎn)品都是一個(gè)目標，就是掙錢(qián)。那就意味著(zhù)，收益是他們最關(guān)心的問(wèn)題。這個(gè)是很正常的，每一個(gè)人都不想自己的錢(qián)變得越來(lái)越少。收益，是我們的核心問(wèn)題。風(fēng)險，也有30%的人認為是比較重要的。風(fēng)險，往往和收益是成正比的。有40%的人認為收益，就會(huì )有30%的人認為風(fēng)險重要。風(fēng)險和收益相互關(guān)聯(lián)，相互密切。有25%的人認為，期限比較重要。期限，就是理財產(chǎn)品的循環(huán)周期。期限越短，收益越高，就越是我們所向往的。在一定意義上講，期限的存在，就是意味著(zhù)理財產(chǎn)品所能夠給你們帶來(lái)的收益。所以，期限，也是許多人所比較關(guān)心的問(wèn)題。而只有5%的人認為，靈活性比較重要�？磥�(lái)，現在的人們，覺(jué)得靈活性還不是對于一件理財產(chǎn)品最主要的問(wèn)題。
3.2理財產(chǎn)品的最佳投資渠道
23%的人認為是基金，22%的人認為是股票，8%的人認為是外匯，12%的人認為是債券，35%的人認為是保險。通過(guò)以上的數據，我們可以看出，保險是普遍認為理財產(chǎn)品最佳投資渠道。對于保險的看重，就意味著(zhù)對于風(fēng)險的看重，這也就是說(shuō)，能夠把風(fēng)險降到最低，是大家的心聲。雖說(shuō)，高風(fēng)險有的時(shí)候會(huì )有搞的回報。但是，低風(fēng)險能夠有較高的回報，往往是大家更喜歡的選擇。
基金和股票分別有23%和22%的認為是理財產(chǎn)品最佳投資渠道。股票，意味著(zhù)高風(fēng)險高收益。23%的人是喜歡這樣的高風(fēng)險高收益的�！叭擞卸啻竽�，地有多大產(chǎn)”，這就是很多人喜歡股票的原因。股票很有可能讓你一夜暴富，也很有可能讓你一貧如洗。這樣的時(shí)候，就是體現膽量和智慧的時(shí)候。所以，很多人愿意通過(guò)股票，來(lái)實(shí)現自己的愿望。而12%的人覺(jué)得債券是理財產(chǎn)品最佳的投資渠道。
3.3客戶(hù)理想中的銀行理財產(chǎn)品
45%的人認為是收益高，25%的人認為是風(fēng)險低，12%的人認為是隨時(shí)存取。14%的人認為是種類(lèi)多樣，4%的人認為是其他。
通過(guò)以上的數據，我們可以看出，收益再一次成為了人們關(guān)注話(huà)題的榜首。人們購買(mǎi)理財產(chǎn)品的終極目的就是為了收益，所以收益就是我們最關(guān)注的問(wèn)題。這反映出了現在的人們，覺(jué)得利益是比較重要的。往往，收益會(huì )是我們對于一件理財產(chǎn)品買(mǎi)或不買(mǎi)最重要的評判依據。25%的人認為是風(fēng)險，風(fēng)險的存在，就是說(shuō)明了收益的重要性。風(fēng)險低高收益無(wú)疑是最好的理財產(chǎn)品了。在收益不能保證的情況下，能夠降低風(fēng)險，是很多人比較關(guān)注的。風(fēng)險的降低，就可以很大程度上彌補自己的損失。關(guān)注風(fēng)險是正常的。但是風(fēng)險的過(guò)分關(guān)注，往往反映了我們的決心和斗志。過(guò)分的關(guān)注風(fēng)險，也可以說(shuō)是人們不自信的一種表現。
種類(lèi)多樣，也有14%的人覺(jué)得是理想中的理財產(chǎn)品�？赡墁F在的銀行提供的理財產(chǎn)品真的是已經(jīng)使客戶(hù)厭倦了。這就需要相關(guān)的人員真的要好好想一想，怎樣的理財產(chǎn)品才是客戶(hù)最喜歡的。更多的選擇，才會(huì )創(chuàng )造出更多的價(jià)值。
隨時(shí)存取，也有12%的人認為是理想種的理財產(chǎn)品。隨時(shí)存取，不僅可以使一定的財產(chǎn)得到最好的循環(huán)，選擇更跟上時(shí)代最好的理財產(chǎn)品，也可以讓自己的財產(chǎn)短時(shí)間取出，以備不時(shí)之需。
4、小結：
當前人們都大多具有理財意識。收入水平越高的群體，越具有理財觀(guān)念。月收入4000元以上的人，約70％不同意“我現在只懂得把錢(qián)存銀行，沒(méi)有理財、投資觀(guān)念”，比個(gè)人月收入3000元以下的群體高出20%左右。
而當前公眾傾向購買(mǎi)的基金類(lèi)型主要為風(fēng)險高收益高的股票型基金和低風(fēng)險低回報的債券型基金。20歲到40歲的年輕群體更傾向于購買(mǎi)股票型基金，而50歲以上的客戶(hù)群體更傾向于購買(mǎi)可以保本的債券型基金。
近年來(lái)股市疲軟等問(wèn)題可能使得基金這一理財產(chǎn)品收益大大下降，但據調查約有50%的客戶(hù)對基金的發(fā)展前景十分看好，40%的人表示不確定，只有10%的調查對象認為不看好。
理財的調查報告3
公道支配錢(qián)財的必修課程。而大學(xué)生，是一個(gè)特殊群體。一方面，他們還沒(méi)有獨立，還需父母資助完成學(xué)業(yè);另外一方面，他們處于一個(gè)特殊的年齡段，有著(zhù)自己對生活的看法和強烈的消費欲看。那末我市大學(xué)生的理財水平是怎樣的?他們的理財觀(guān)又是如何?所以在這個(gè)暑假，我在蘇州科技學(xué)院隨機邀請的50名學(xué)生作了份大學(xué)生理財問(wèn)卷調查。
背景知識：甚么是理財?
從大學(xué)生來(lái)說(shuō)個(gè)人理財的范圍包括：賺錢(qián)，用錢(qián)，存錢(qián)，借錢(qián)，省錢(qián)，護錢(qián)即保險與信托。
一、調查的對象、時(shí)間、方式
(一)對象：我院大學(xué)生
(二)時(shí)間：XX年8月
(三)方式：?jiǎn)?wèn)卷調查情勢
二、調查情況：
1、大多數愿走理性消費線(xiàn)路
就月均勻生活費而言，五成大學(xué)生月生活費超500元，并且300～800元這個(gè)區間是大學(xué)生最為普遍的花費區間，即便在這個(gè)區間內，最高消費和最低消費也相差500元，表明大學(xué)生之間的消費差距不小。在飲食方面的用度最多。
從整體上看，大學(xué)生的消費觀(guān)念正逐漸向開(kāi)放化、前衛化發(fā)展，但傳統的理性消費觀(guān)念還是主流。盡大多數學(xué)生在消費時(shí)斟酌最多的因素是商品或服務(wù)的質(zhì)量、價(jià)錢(qián)，尋求物美價(jià)廉。
2、消費也玩張揚個(gè)性
手機、筆記本電腦、mp3一樣都不能少。假期回來(lái)，經(jīng)常會(huì )發(fā)現班里很多同學(xué)換了新手機，有些班級大約一半同學(xué)具有筆記本電腦，大部份同學(xué)有mp3.
調查發(fā)現，一些大學(xué)生過(guò)分尋求時(shí)尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開(kāi)支，乃至向他人借錢(qián)以滿(mǎn)足欲看。在尋求物資消費的同時(shí)，他們也夸大人際交往消費，主要表現在戀愛(ài)及同學(xué)間應酬的支出。他們大多承認尋求情感需要物資投進(jìn)，常常難以理性掌控適度消費原則。
另外，很多家庭條件好的同學(xué)在消費中也玩張揚個(gè)性，愛(ài)上了高消費。
3、大學(xué)生月光族
調查還顯示，大多數學(xué)生每個(gè)月花費基本沒(méi)有節余，其中50元以下節余的占81%，有200元以上節余的'僅占1%。對節余的錢(qián)，45%的同學(xué)選擇休閑文娛，選擇買(mǎi)書(shū)的不到占十分之一。 少數同學(xué)碰到超支現象，會(huì )找同學(xué)借用，從銀行透支，或預支下月用度。
4、大多數人大學(xué)生理財觀(guān)念淡薄，財商不高
沒(méi)有堅持記帳的習慣，大多數學(xué)生不明確到一個(gè)月的錢(qián)用在甚么地方，是不是公道。很少有學(xué)生選擇銀行儲蓄，沒(méi)有存款的習慣。在校大學(xué)生，由于沒(méi)有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險等市場(chǎng)上投資，并且對這方面的投資方法知之甚少，大多數人以為能做好資產(chǎn)保值已很不錯了。
5、新理財人異軍崛起
約有90%的調查的大學(xué)生作過(guò)兼職工作，56%正在做兼職。從經(jīng)濟投資學(xué)來(lái)講，兼職是一項不需要預支任何資本的純增值方式，而且幾近沒(méi)有甚么風(fēng)險性。而且可以進(jìn)一步擴充自己的財務(wù)本金，為往后的消費等方面埋下伏筆。無(wú)疑，這類(lèi)新興的大學(xué)生理財增值方式應當成為大學(xué)生理財進(jìn)程中一個(gè)很重要的組成部份，是理財進(jìn)程中的一個(gè)高級階段。
在調查中也有同學(xué)自稱(chēng)為理財達人的。他在校園做業(yè)務(wù)代理，網(wǎng)上開(kāi)店，趁今年股票情勢好，開(kāi)戶(hù)成為新股民。在詢(xún)問(wèn)中了解到，他涉足股市其實(shí)不是為了掙錢(qián)，主要是為了解投資市場(chǎng)，為今后的個(gè)人理財積累一些經(jīng)驗，投資額基本在5000至1萬(wàn)元，資金來(lái)源是家里人從炒股資金中抽出來(lái)額外提供的，在現在的股市行情中，已盈利10%了。
三、緣由分析
從消費情況可以總結出，理財能力弱，理財觀(guān)念薄弱在大學(xué)生中是普遍現象，而致使這一現象的緣由主要有以下幾個(gè)方面。
分析(一)家庭緣由：很多家長(cháng)始終以為，只要孩子學(xué)習好，能考上大學(xué)，就前程光明。隨著(zhù)獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速進(jìn)步，加上經(jīng)歷過(guò)艱苦生活的家長(cháng)們獨有的補償心理，常常輕易造成將就、嬌慣、溺愛(ài)孩子，結果卻疏忽了對孩子初期理財能力的培養，表現在孩子用錢(qián)上，經(jīng)常是心太軟，乃至不惜一切代價(jià)滿(mǎn)足孩子的過(guò)分要求。并且從小學(xué)到高中，支配錢(qián)這項工作歷來(lái)都是家長(cháng)一手包干的，理由是：孩子還小，不知道甚么應當花甚么又不該花的。假如孩子在沒(méi)有問(wèn)過(guò)家長(cháng)的情況下，哪怕只是自主花了一毛錢(qián)，也會(huì )遭到家長(cháng)的訓責。上大學(xué)了，離家也比較遠，大學(xué)生們才開(kāi)始理財，沒(méi)有經(jīng)驗也只能隨著(zhù)感覺(jué)走，他人買(mǎi)我也買(mǎi)，家庭經(jīng)濟好的，消費也更大更加沒(méi)有勤儉意識。難怪有很多家長(cháng)反應，孩子打電話(huà)回家的第一句話(huà)就是：要錢(qián)!一般家庭的所有收進(jìn)都支付在大學(xué)生上。
分析(二)學(xué)校題目：學(xué)校在教育學(xué)天生材的同時(shí)，卻沒(méi)有教他們怎樣理財。很多家長(cháng)和教育工作者以為理財是大人的事，孩子還不適合涉足這類(lèi)事情，或以為理財的事情孩子長(cháng)大以后自己也能學(xué)會(huì )。更多的人以為，青少年時(shí)期應當是一片凈土，孩子們的主要任務(wù)是學(xué)知識、長(cháng)身體，其他的都應漸漸來(lái)。并且學(xué)校沒(méi)有構成良好的學(xué)習氛圍，展開(kāi)的活動(dòng)極少學(xué)術(shù)性強的，學(xué)生的學(xué)習愛(ài)好不大，所以在學(xué)習上的消費未幾。
分析(三)社會(huì )題目：社會(huì )上拜金主義、享樂(lè )主義思潮的泛濫，校園外不良環(huán)境(如一些歌舞廳、游戲機廳)的存在等，常常對中學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用�，F在的學(xué)校已不再是80、90年代的象牙塔了。她和社會(huì )聯(lián)系愈來(lái)愈緊密。學(xué)生們遭到社會(huì )上浪費浪費現象的影響，學(xué)生也開(kāi)始用父母的錢(qián)顯擺。學(xué)生們花錢(qián)大多沒(méi)有計劃性，家長(cháng)給多少就花多少、看到他人買(mǎi)甚么自己也買(mǎi)。只為了不讓自己脫離社會(huì )。社會(huì )生活中的一切都是誘人的,使得很多同學(xué)都想往逐一嘗試。但是學(xué)生究竟還是學(xué)生，缺少經(jīng)驗，在途中迷失方向。
分析(四)本身緣由:內因是事物變化的主要因素，大學(xué)生的分辨能力不強、自我束縛力不夠、缺少主見(jiàn)。虛榮心、攀比心強等。大學(xué)生第一次做主自己手里的錢(qián)哪些該花哪些不該花都有些盲目。一方面，他們有著(zhù)旺盛的消費需求，另外一方面，他們還沒(méi)有取得經(jīng)濟上的獨立，消費遭到很大的制約。消費觀(guān)念的超前和消費實(shí)力的滯后，都顯示他們的理財能力的缺少。
理財的調查報告4
隨著(zhù)中國銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各類(lèi)銀行不斷通過(guò)提供更高品質(zhì)的服務(wù)，來(lái)提升自己在市場(chǎng)競爭中的地位。這就要求銀行業(yè)在不斷擴充自己的隊伍的同時(shí)，進(jìn)一步加強銀行人才的素質(zhì)，提高中國銀行業(yè)的國際競爭力。日前，上海翰德人力資源有限公司發(fā)布了“銀行業(yè)及理財服務(wù)人員”的薪資調查報告
上海地區銀行業(yè)及理財人員的薪資狀況
日前，上海翰德人力資源有限公司發(fā)布了XX年銀行業(yè)與理財服務(wù)的薪資信息。信息包括香港、新加坡、上海、日本四個(gè)地域的各類(lèi)銀行職務(wù)及理財人員的薪資狀況。
其中，從上海地區來(lái)看，消費銀行當中工作經(jīng)驗在3-5年之內的，個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理助理的年薪為10-20萬(wàn)元人民幣；財富管理銷(xiāo)售助理的年薪為20萬(wàn)元-28萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層及市場(chǎng)的助理，年薪為20-30萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險的擔�；虻盅褐淼哪晷綖�18萬(wàn)到30萬(wàn)元人民幣。工作經(jīng)驗5-XX年的個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理副總裁助理，他們的年薪為20萬(wàn)到35萬(wàn)元人民幣；財富管理銷(xiāo)售的副總裁助理的年薪為25-38萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層及市場(chǎng)的副總裁助理的年薪也是25-38萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險擔�；虻盅旱母笨偛弥淼哪晷綖�35-45萬(wàn)元人民幣。工作經(jīng)驗在XX年以上的個(gè)人銀行或關(guān)系經(jīng)理副總裁的年薪為人民幣40萬(wàn)元以上；財富管理及銷(xiāo)售的副總裁的年薪為35-42萬(wàn)元人民幣；產(chǎn)品管理層或市場(chǎng)的副總裁的年薪為35-50萬(wàn)元人民幣；信貸風(fēng)險的副總裁助理的年薪為35-45萬(wàn)元人民幣。
在公司銀行中，產(chǎn)品管理及市場(chǎng)部門(mén)的助理的年薪為20-36萬(wàn)元人民幣；副總裁助理為30-45萬(wàn)元人民幣；而副總裁的年薪為40-60萬(wàn)元人民幣。銷(xiāo)售部門(mén)的助理、副總裁助理及總裁的年薪分別為25-40萬(wàn)元人民幣、40-55萬(wàn)元人民幣和45-70萬(wàn)元人民幣。信貸風(fēng)險部門(mén)的助理、副總裁助理、副總裁的年薪分別為20-35萬(wàn)元人民幣、30-42萬(wàn)元人民幣、40-60萬(wàn)元人民幣。
投資銀行業(yè)的公司財務(wù)部門(mén)，分析師的工作經(jīng)驗一般為1-3年，他們的年薪為20-30萬(wàn)元人民幣；助理的工作經(jīng)驗在4-6年左右，年薪為30-50萬(wàn)元人民幣；副總裁的工作經(jīng)驗為7-XX年，年薪在42-80萬(wàn)元人民幣之間；總監的工作經(jīng)驗為10-15年，年薪為83-1.66千萬(wàn)元人民幣；常務(wù)董事的工作經(jīng)驗在15年以上，年薪為1千6百萬(wàn)元人民幣。股票分析師的工作經(jīng)驗為1-2年左右的人員，年薪為20-30萬(wàn)元人民幣，而工作經(jīng)驗在12年以上的分析師，他的年薪就會(huì )達到1千6百萬(wàn)元人民幣了。債券資本市場(chǎng)的分析師的工作經(jīng)驗在1-3年以?xún)�，年薪�?0-30萬(wàn)元人民幣。
日本地區銀行業(yè)及理財人員的薪資最高
從香港、新加坡、上海、日本四個(gè)地區的總體情況來(lái)看，日本地區銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的薪資待遇是最高的，其次是香港和新加坡。上海地區的`銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的薪資狀況偏低，但與新加坡地區的銀行業(yè)及理財服務(wù)人員的薪資比較接近。
在日本的消費銀行中，個(gè)人銀行的副總裁、銷(xiāo)售副總裁、產(chǎn)品管理層副總裁、現代風(fēng)險部門(mén)的副總裁的年薪都在12千萬(wàn)日元以上；而香港地區消費銀行的副總裁的年薪在45-80萬(wàn)港元之間；而新加坡地區的消費銀行各部分的副總裁的年薪在9-35萬(wàn)新元之間。
日本的公司銀行各部門(mén)的副總裁的年薪都在13千萬(wàn)日元以上。日本的投資銀行公司財務(wù)部門(mén)的分析師、股票分析師、債務(wù)資本市場(chǎng)部門(mén)分析師，工作經(jīng)驗都在1-3年左右的人員，他們的年薪在6千到1萬(wàn)6千日元之間；而各部門(mén)常務(wù)董事的年薪在25千萬(wàn)日元以上。而同比香港和新加坡地區的投資銀行的分析師比，日本低很多，年薪在30-60港元之間，各部門(mén)常務(wù)董事的年薪在1千6百萬(wàn)港元到3千萬(wàn)港元之間。
銀行業(yè)的擴張是創(chuàng )造銀行人才就業(yè)機會(huì )的主因
從廣義上講，銀行提供的理財服務(wù)包括對個(gè)人、公司、企業(yè)和機構的，需要大量的理財人員去擴大銀行的業(yè)務(wù)。這里提到的應該是狹義的理財業(yè)務(wù)，或更確切的為個(gè)人理財業(yè)務(wù)。
XX年底，中國銀行業(yè)全面開(kāi)放，外資銀行獲準不受地域限制的開(kāi)展全部的銀行業(yè)務(wù)，包括個(gè)人業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)。個(gè)人銀行的業(yè)務(wù)一直是外資銀行盈利的主要來(lái)源之一，不同于傳統的國有銀行，外資銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，是為在銀行的資產(chǎn)超過(guò)至少5萬(wàn)至10萬(wàn)美金的貴賓客戶(hù)提供量身定做的理財服務(wù)。為了在短時(shí)間內擴大客戶(hù)資源，每家獲準開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)的外資銀行都會(huì )大量吸收理財人員。
XX年是中國銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的一年。隨著(zhù)市場(chǎng)準入制度放寬，具有獨立法人資格的外資銀行得以開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)。這些銀行通過(guò)提供更高品質(zhì)的服務(wù)，將目標鎖定高收入客戶(hù)。同時(shí)為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額，外資銀行紛紛增設分支機構，迅速擴充隊伍。因此，XX年該行業(yè)各個(gè)部門(mén)的招聘活動(dòng)都呈現出非�；钴S的態(tài)勢。
分析表明，XX年銀行業(yè)的擴張還將繼續，主要是因為越來(lái)越多的外資銀行將獲得開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的許可。同時(shí)，由于外資銀行有望獲準發(fā)行信用卡，因此XX年信用卡業(yè)務(wù)也將得到迅速擴張。這將為銀行業(yè)各個(gè)級別的人才創(chuàng )造大量就業(yè)機會(huì )，其中中高級職位將最為搶手。
翰德的一位分析師向記者表示，高級職位仍將集中在銀行前端辦公系統，而專(zhuān)業(yè)性職位如法律遵從、信貸、風(fēng)險和投資產(chǎn)品管理等職務(wù)將需求旺盛。
經(jīng)驗和資質(zhì)是人才薪資的競爭力
據記者了解，理財人員一般分為兩大類(lèi)，一類(lèi)以銷(xiāo)售為主，這類(lèi)理財人員利用各種渠道向潛在的個(gè)人客戶(hù)介紹銀行的理財服務(wù)，吸納其成為銀行的開(kāi)戶(hù)客戶(hù)。另一類(lèi)則是貴賓理財經(jīng)理或客戶(hù)經(jīng)理，他們需要用自己的專(zhuān)業(yè)知識為客戶(hù)分析其資產(chǎn)、負債狀況，量身定做投資理財計劃，提供一對一的理財服務(wù)。理財經(jīng)理除了要具備一定的銷(xiāo)售能力，更需要對各種銀行產(chǎn)品、投資產(chǎn)品有深入的了解，外資銀行的理財經(jīng)理一般都具有相應的執業(yè)證書(shū)。
和外資銀行相比，本土的理財業(yè)需要用統一的行業(yè)標準來(lái)規范理財從業(yè)人員，加強理財人員的專(zhuān)業(yè)知識和職業(yè)化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)精神。
翰德的另一位分析師告訴記者：“決定一個(gè)職位薪資高低的并不是銀行本身，更多的是由該職位在市場(chǎng)的供需狀況決定，還有候選人的具體工作經(jīng)驗，專(zhuān)業(yè)資質(zhì)。一般說(shuō)來(lái)，中等規模，在中國有長(cháng)期發(fā)展計劃并能全方位開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行，傾向于用更具競爭力的薪資吸引銀行從業(yè)人員�！�
香港、新加坡、日本都是亞洲的金融中心，有著(zhù)成熟完善的金融環(huán)境，擁有大量的具有豐富銀行經(jīng)驗的專(zhuān)業(yè)人員。據調查，上海的銀行從業(yè)人員處于明顯的供不應求的狀況，隨著(zhù)國際銀行在中國的業(yè)務(wù)的細分和擴展，同時(shí)，伴隨著(zhù)本地銀行的業(yè)務(wù)重組和擴大，具有專(zhuān)業(yè)銀行知識，熟悉國內本地市場(chǎng)，擁有7-8年相關(guān)銀行經(jīng)歷以上的人才，成為各家銀行爭取的對象。一些比較新的領(lǐng)域，比如貴賓理財、現金管理等，需要從海外引進(jìn)擁有XX年以上相關(guān)經(jīng)歷的銀行從業(yè)人員。
國際化人才是發(fā)展的有力保證
從薪資報告中不難看出，上海外資銀行的薪資水平正在和國際接軌。事實(shí)上，上海和新加坡的銀行從業(yè)人員薪資水平已經(jīng)十分接近，新加坡很多資深的銀行從業(yè)人員也很希望能到上海尋求更大的發(fā)展空間。和新加坡相比，香港作為金融中心的國際化程度，今年來(lái)更為明顯，很多銀行更是以香港為基地開(kāi)展中國大陸的業(yè)務(wù)，以規避各種金融法規的限制。香港的薪資水平相對會(huì )比新加坡和上海高。而日本銀行業(yè)薪資更大程度與日本的生活成本成正比，同樣職位的薪資，會(huì )比其他三個(gè)地區有明顯的提高。
上海，包括中國大陸的金融銀行業(yè)尚處于初級階段，無(wú)論對于外資還是本土銀行，都有廣大的客戶(hù)資源和發(fā)展潛力，這是其他地區所無(wú)法比擬的。上海本土的銀行業(yè)人員對于中國文化的理解、市場(chǎng)需求的把握，是其他地區的銀行從業(yè)人員所沒(méi)有的優(yōu)勢，然而，仍然需要一定的時(shí)間去加強本土銀行人員的專(zhuān)業(yè)知識、素質(zhì)和國際化程度。
翰德的分析師說(shuō)：“現在本土的銀行業(yè)應該提供良好的業(yè)務(wù)和發(fā)展平臺，吸引具有本土的銀行從業(yè)經(jīng)驗，有海外教育或工作背景的本土從業(yè)人員加入，培養其成為銀行的中堅力量�！�
理財的調查報告5
調查時(shí)間;
20xx年
調查地點(diǎn)：
網(wǎng)絡(luò )調查
調查內容：
投資理財觀(guān)念
調查方式：
全球投資者調查
x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓發(fā)布的全球投資者調查結果顯示，中國投資者認為今年以及未來(lái)XX年內，中國將提供最好的股票和固定收益投資機會(huì )，美國和加拿大排名第二。中國投資者預計今年股市將觸底反彈，68%的投資者認為，經(jīng)歷了讓人失望的XX年后，今年市場(chǎng)將會(huì )呈現上漲趨勢，這一數據遠遠高于去年的11%。43%的中國投資者認為，今年以及今后XX年內，中國將提供最好的股票投資機會(huì )。
不過(guò)，仍然有72%的中國投資者對于a股表現出擔憂(yōu)。他們認為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場(chǎng)最大的威脅，其次是經(jīng)濟放緩的風(fēng)險。
“盡管中國經(jīng)濟增長(cháng)放緩，但中國經(jīng)濟展現出的穩固基本面和樂(lè )觀(guān)的長(cháng)期增長(cháng)前景，這是投資者提高預期的主要原因。隨著(zhù)中國資本市場(chǎng)進(jìn)一步改革，我們將會(huì )看到一個(gè)更加健康發(fā)展和增長(cháng)的市場(chǎng)�！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。
調查顯示，x3%的中國投資者計劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數中國投資者計劃20xx年將投資重點(diǎn)同時(shí)鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規模的投資者在股票投資方面擁有最強烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認為在20xx年以及未來(lái)XX年將擁有前三名的表現，非金屬類(lèi)大宗商品緊隨其后。
本次調查還發(fā)現，中國投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國內市場(chǎng)。這一比例預計在未來(lái)XX年將有所下降。在談及未來(lái)XX年間計劃時(shí)，投資者預計會(huì )將67%的資產(chǎn)投資于國內市場(chǎng)，并計劃將33%的'資產(chǎn)投入到發(fā)達國家和新興市場(chǎng)。對境外市場(chǎng)缺乏了解是中國投資者不愿意投資海外市場(chǎng)的首要原因，其次的原因分別為匯率對投資回報的沖銷(xiāo)，以及監管門(mén)檻對境外投資的限制。
王一文表示：“調查顯示，對于剛剛開(kāi)始涉足海外市場(chǎng)的中國投資者而言，他們還是更愿意把錢(qián)放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類(lèi)別及海外市場(chǎng)，以更好地防范風(fēng)險�！�
調查顯示，中國投資者在投資方面愈加成熟，對于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計劃x年內投資共同基金。他們預計，在未來(lái)x年內會(huì )在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。
理財的調查報告6
從大學(xué)生來(lái)講個(gè)人理財的范圍包括：賺錢(qián)，用錢(qián)，存錢(qián)，借錢(qián)，省錢(qián)，護錢(qián)即保險與信托。
一、調查的對象、時(shí)間、方式。
�。ㄒ唬⿲ο螅何以捍髮W(xué)生。
�。ǘ⿻r(shí)間：xx年8月。
�。ㄈ┓绞剑�?jiǎn)?wèn)卷調查形式。
二、調查情況：大多數愿走理性消費路線(xiàn)。
就月平均生活費而言，五成大學(xué)生月生活費超500元，并且300～800元這個(gè)區間是大學(xué)生最為普遍的花費區間，即使在這個(gè)區間內，最高消費和最低消費也相差500元，表明大學(xué)生之間的消費差距不小。在飲食方面的費用最多。
1、從總體上看，大學(xué)生的消費觀(guān)念正逐步向開(kāi)放化、前衛化發(fā)展，但傳統的理性消費觀(guān)念仍是主流。絕大多數學(xué)生在消費時(shí)考慮最多的因素是商品或服務(wù)的質(zhì)量、價(jià)錢(qián)，追求物美價(jià)廉。
2、消費也玩張揚個(gè)性。
“手機、筆記本電腦、mp3一樣都不能少�！奔倨诨貋�(lái)，常常會(huì )發(fā)現班里很多同學(xué)換了新手機，有些班級大約一半同學(xué)擁有筆記本電腦，大部分同學(xué)有mp3。
調查發(fā)現，一些大學(xué)生過(guò)分追求時(shí)尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機或者名牌衣物，情愿節衣縮食，不惜犧牲其它必要開(kāi)支，甚至向別人借錢(qián)以滿(mǎn)足欲望。在追求物質(zhì)消費的同時(shí)，他們也強調人際交往消費，主要表現在戀愛(ài)及同學(xué)間應酬的支出。他們大多承認追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費原則。
另外，許多家庭條件好的同學(xué)在消費中也玩張揚個(gè)性，愛(ài)上了高消費。
3、大學(xué)生“月光族”
調查還顯示，大多數學(xué)生每月花費基本沒(méi)有節余，其中50元以下節余的占81%，有200元以上節余的僅占1%。對于節余的錢(qián)，45%的同學(xué)選擇休閑娛樂(lè )，選擇買(mǎi)書(shū)的不到占十分之一。少數同學(xué)遇到超支現象，會(huì )找同學(xué)借用，從銀行透支，或預支下月費用。
4、大多數人大學(xué)生理財觀(guān)念淡薄，財商不高。
沒(méi)有堅持記帳的習慣，大多數學(xué)生不明確到一個(gè)月的錢(qián)用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲蓄，沒(méi)有存款的習慣。在校大學(xué)生，由于沒(méi)有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險等市場(chǎng)上投資，并且對這方面的投資方法知之甚少，大多數人認為能做好資產(chǎn)保值已經(jīng)很不錯了。
5、新理財人異軍突起。
約有90%的調查的大學(xué)生作過(guò)兼職工作，56%正在做兼職。從經(jīng)濟投資學(xué)來(lái)說(shuō)，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒(méi)有什么風(fēng)險性。而且可以進(jìn)一步擴充自己的財務(wù)本金，為日后的消費等方面埋下伏筆。無(wú)疑，這種新興的大學(xué)生理財“增值”方式應該成為大學(xué)生理財過(guò)程中一個(gè)很重要的組成部分，是理財過(guò)程中的一個(gè)高級階段。
在調查中也有同學(xué)自稱(chēng)為“理財達人”的。他在校園做業(yè)務(wù)代理，網(wǎng)上開(kāi)店，趁今年股票形勢好，開(kāi)戶(hù)成為新股民。在詢(xún)問(wèn)中了解到，他涉足股市并不是為了掙錢(qián)，主要是為了解投資市場(chǎng)，為今后的個(gè)人理財積累一些經(jīng)驗，投資額基本在5000至1萬(wàn)元，資金來(lái)源是家里人從炒股資金中抽出來(lái)額外提供的，在現在的股市行情中，已經(jīng)盈利10%了。
三、原因分析。
從消費情況可以總結出，理財能力弱，理財觀(guān)念薄弱在大學(xué)生中是普遍現象，而導致這一現象的原因主要有以下方面。
分析家庭原因：許多家長(cháng)始終認為，只要孩子學(xué)習好，能考上大學(xué)，就前途光明。隨著(zhù)獨生子女的`增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過(guò)艱苦生活的家長(cháng)們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛(ài)孩子，結果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養，表現在孩子用錢(qián)上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價(jià)滿(mǎn)足孩子的過(guò)分要求。
并且從小學(xué)到高中，支配錢(qián)這項工作從來(lái)都是家長(cháng)一手包干的，理由是：孩子還小，不知道什么應該花什么又不該花的。如果孩子在沒(méi)有問(wèn)過(guò)家長(cháng)的情況下，哪怕只是自主花了一毛錢(qián)，也會(huì )受到家長(cháng)的訓責。上大學(xué)了，離家也比較遠，大學(xué)生們才開(kāi)始理財，沒(méi)有經(jīng)驗也只能跟著(zhù)感覺(jué)走，別人買(mǎi)我也買(mǎi)，家庭經(jīng)濟好的，消費也更大更加沒(méi)有節約意識。難怪有很多家長(cháng)反應，孩子打電話(huà)回家的第一句話(huà)就是：要錢(qián)！一般家庭的所有收入都支付在大學(xué)生上。
大學(xué)生理財實(shí)踐調查報告
為了了解在校大學(xué)生的對于目前市面上的理財產(chǎn)品的需求情況，熟悉大學(xué)生的理財理念，我們組織了這次問(wèn)卷調查。
1、調查時(shí)間：20xx年4月1日——20xx年4月3日。
2、調查對象：在校大學(xué)生。
3、報告完成時(shí)間：20xx年4月3日。
此次研究的數據及相關(guān)資料主要通過(guò)問(wèn)卷調查的方法取得，在研究方法上主要采用定量分析與定性分析相結合的方法。
1、抽樣的方法。
此次調查采用隨機抽樣方法。
2、問(wèn)卷的設計。
問(wèn)卷由8個(gè)問(wèn)題構成，主要涉及大學(xué)生生活費是否夠用，剩余的錢(qián)如何分配，有沒(méi)有理財觀(guān)念，是否了解諸葛理財等問(wèn)題。
1、數據結果分析。
�。�1）大學(xué)生一般沒(méi)有剩余的錢(qián)，有55%的人沒(méi)有剩余的錢(qián)，甚至還不夠花。30%會(huì )剩余一部分錢(qián)留下當下個(gè)月生活費。15%的大學(xué)生會(huì )留有錢(qián)做部分投資。
�。�2）大部分大學(xué)生沒(méi)有理財觀(guān)念，也對理財不感興趣。意識較淺薄。
�。�3）在此次的調查對象中，有21人已經(jīng)注冊了諸葛理財占總人數的40%。當然我本人也參與了投票。
2、發(fā)現的問(wèn)題分析。
�。�1）大學(xué)生對諸葛理財缺乏深度認識。諸葛理財作為一種新型的理財方式，首先需要被人們認識及了解。只有對諸葛理財有一定的了解以后，人們才會(huì )去考慮是否使用諸葛理財。很多人因為不知道什么是諸葛理財、怎么使用諸葛理財及諸葛理財的用處等方面，對諸葛理財持待定或否定的態(tài)度，這一定程度上減少了用戶(hù)對諸葛理財的使用，并制約了其未來(lái)發(fā)展。
�。�2）大學(xué)生缺乏理財知識。大部分的人在會(huì )將一部分閑錢(qián)放置在銀行卡里面，但真正想利用起來(lái)這看似不起眼的閑置資金的人卻很少。有的人認為沒(méi)必要浪費時(shí)間和精力在這上面。
�。�3）人們對諸葛理財缺乏安全感。諸葛理財使用率不高的主要原因在于人們受其安全方面的影響。人們考慮安全問(wèn)題主要有兩個(gè)方面，第一是諸葛理財的投資風(fēng)險，人們想確定投資后會(huì )不會(huì )虧損;第二是諸葛理財賬號受木馬、病毒等原因被盜賬號的安全問(wèn)題，人們關(guān)心的是被盜賬號后在諸葛理財丟失的資金能否追回或有人擔保。這兩個(gè)問(wèn)題在被解決之前，諸葛理財不能給人們帶來(lái)安全感。
�。�4）諸葛理財方式過(guò)于單一。因為諸葛理財在20xx年7月剛推出，所以在功能等方面還不夠完善。讓人們在對資金進(jìn)行投資理財時(shí)，沒(méi)有更多的選擇方面。從這一點(diǎn)上，諸葛理財做的不夠到位，不同的客戶(hù)群體對資金理財的要求也不一樣，單一的投資方式讓用戶(hù)沒(méi)有選擇的機會(huì )，很容易造成現有用戶(hù)的流失及影響有投資意向的用戶(hù)。
1、倡導理財，幫助養成理財習慣。
首先可以通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò )手段，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)起活動(dòng)，主題定位在理財上。例如，可以將"你認為哪種理財方式好"這個(gè)話(huà)題加入在微博的話(huà)題討論中去，讓網(wǎng)民參與其中，討論彼此對理財的看法，從而引導大家關(guān)注理財;另外，目前app應用受大多數人的青睞，許多人花在手機上的時(shí)間遠大于電腦，我們可以設計諸葛理財的app應用，來(lái)幫助用戶(hù)設計理財方案，記錄理財過(guò)程，來(lái)慢慢養成理財習慣。讓更所的人注意到理財的重要性，也幫助別人養成合理理財的良好習慣，對自己的未來(lái)認識有好的規劃，創(chuàng )造更多的財富。
2、加大諸葛理財宣傳力度，普及使用知識。
為了讓更多的人更深入、全面地認識了解諸葛理財，并知道怎樣使用諸葛理財。應加大對諸葛理財的宣傳，在網(wǎng)絡(luò )各個(gè)角落，論壇、新聞資訊、網(wǎng)購頁(yè)面等處宣傳諸葛理財，從而慢慢發(fā)現諸葛理財的價(jià)值所在，并最終成為諸葛理財用戶(hù)。具體方案可以如下：首先通過(guò)報紙、電視等方面的廣告形式大力推廣宣傳諸葛理財，讓更多的人聽(tīng)說(shuō)了解諸葛理財;其次可以制作視頻講解諸葛理財的使用方法及步驟，讓各類(lèi)人群全面地了解如何使用諸葛理財;最后在諸葛理財頁(yè)面增加各類(lèi)問(wèn)題咨詢(xún)，幫助用戶(hù)解決使用過(guò)程中遇到的問(wèn)題。
通過(guò)此次活動(dòng)，激發(fā)了我的積極性和主動(dòng)性，讓我對此次活動(dòng)產(chǎn)生了極大的興趣，對大學(xué)生理財有了初步認識。也對自己的理財做了相對的規劃。也對諸葛理財有了初步的認識和了解，對其有了興趣。
理財的調查報告7
調查時(shí)間;
20xx年
調查地點(diǎn)：
網(wǎng)絡(luò )調查
調查內容：
投資理財觀(guān)念
調查方式：
全球投資者調查
x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓發(fā)布的全球投資者調查結果顯示，中國投資者認為今年以及未來(lái)20xx年內，中國將提供最好的股票和固定收益投資機會(huì )，美國和加拿大排名第二。中國投資者預計今年股市將觸底反彈，68%的投資者認為，經(jīng)歷了讓人失望的20xx年后，今年市場(chǎng)揩會(huì )呈現上漲趨勢，這一數據遠遠高于去年的11%。43%的中國投資者認為，今年以及今后20xx年內，中國將提供最好的股票投資機會(huì )。
不過(guò)，仍然有72%的中國投資者對于A(yíng)股表現出擔憂(yōu)。他們認為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場(chǎng)最大的威脅，其次是經(jīng)濟放緩的風(fēng)險。
“盡管中國經(jīng)濟增長(cháng)放緩，但中國經(jīng)濟展現出的.穩固基本面和樂(lè )觀(guān)的長(cháng)期增長(cháng)前景，這是投資者提高預期的主要原因。隨著(zhù)中國資本市場(chǎng)盔一步改革，我們將會(huì )看到一個(gè)更加健康發(fā)展和增長(cháng)的市場(chǎng)�！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。
調查顯示，x3%的中國投資者計劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數中國投資者計劃20xx年將投資重點(diǎn)同時(shí)鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規模的投資者在股票投資方面擁有最強烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認為在20xx年以及未來(lái)20xx年將擁有前三名的表現，非金屬類(lèi)大宗商品緊隨其后。
本次調查還發(fā)現，中國投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國內市場(chǎng)。這一比例預計在未來(lái)20xx年將有所下降。在談及未來(lái)20xx年間計劃時(shí)，投資者預計會(huì )將67%的資產(chǎn)投資于國內市場(chǎng)，并計劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達國家和新興市場(chǎng)。對境外市場(chǎng)缺乏了解是中國投資者不愿意投資海外市場(chǎng)的首要原因，其次的原因分別為匯率對投資回報的沖銷(xiāo)，以及監管門(mén)檻對境外投資的限制。
王一文表示：“調查顯示，對于剛剛開(kāi)始涉足海外市場(chǎng)的中國投資者而言，他們還是更愿意把錢(qián)放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類(lèi)別及海外市場(chǎng)，以更好地防范風(fēng)險�！�
調查顯示，中國投資者在投資方面愈加成熟，對于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計劃x年內投資共同基金。他們預計，在未來(lái)x年內會(huì )在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。
理財的調查報告8
一、摘要
隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展，人們的理財觀(guān)念也越來(lái)越強，而大學(xué)生的理財實(shí)踐將直接影響他們的生活方式及生活態(tài)度。對此，我采用了調查問(wèn)卷的方法對大學(xué)生在理財過(guò)程中的情況進(jìn)行了調查研究，本文就是基于調查問(wèn)卷的結果進(jìn)行分析。
二、調查背景和目的
1、調查背景
20xx年春季網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)能力秀活動(dòng)如火如荼的進(jìn)行著(zhù)，其中網(wǎng)上市場(chǎng)調研綜合實(shí)踐任務(wù)是以邀請的諸葛理財用戶(hù)為調研對象，設計調查問(wèn)卷，并根據有效調查數據撰寫(xiě)調查分析報告以此來(lái)對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)能力進(jìn)行評比，大多數大學(xué)生參與了進(jìn)來(lái)，而我同樣也完成了本次活動(dòng)。
2、調查目的
了解大學(xué)生的理財意識、理財觀(guān)念及理財行為。發(fā)現在校大學(xué)生在理財過(guò)程中存在的問(wèn)題、分析問(wèn)題，針對問(wèn)題提出相應的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規劃自己的理財生活。
三、調查時(shí)間
20xx年3月16—20xx年4月1日
四、調查內容
五、調查對象
大學(xué)生群體
六、問(wèn)卷分析
1、問(wèn)卷題目設計思路
�。�1）題目
關(guān)于大學(xué)生投資理財的調查問(wèn)卷
�。�2）設計思路
對大學(xué)生群體進(jìn)行問(wèn)卷調查，通過(guò)問(wèn)卷分析以此來(lái)了解在校大學(xué)生投資理財的經(jīng)濟現狀。
2、問(wèn)卷發(fā)放/回收情況分析
本次問(wèn)卷調查共計發(fā)放問(wèn)卷16份，回收16份，回收率100%，問(wèn)卷有效率為100%。調查問(wèn)卷主要采用單項選擇和多項選擇的方式來(lái)回答問(wèn)題。
3、調查結果統計分析
�。�1）通過(guò)調查我們可以看出家庭月收入在5000-10000元的占比最大50%，5000以下及15000以上各占了38%和13%，由此可見(jiàn)大多學(xué)生家庭收入一般，這也間接影響著(zhù)他們怎樣看待投資理財行為。
�。�2）大學(xué)生月生活費在1000-1500元的占了50%，相比較月生活費在1000以下的學(xué)生他們占了更大的優(yōu)勢，也有更多的資金來(lái)進(jìn)行理財投資。
�。�3）根據問(wèn)卷我們知道了有將近75%的`大學(xué)生沒(méi)有進(jìn)行投資理財，只有25%的學(xué)生進(jìn)行了投資。由此可見(jiàn)，大學(xué)生對于投資理財還是處于比較保守的態(tài)度。
�。�4）通過(guò)調查問(wèn)卷統計，40%的人選擇用銀行存款的投資方式，34%使用支付寶理財，炒股和購買(mǎi)基金國債分別占了10%�？梢钥闯�，大部分人最偏好最首選的理財方式就是儲蓄，一定程度上理財方式也受父母的影響。
�。�5）69%的人表示可以允許虧損但不能太多，而19%的人表示他們選擇的投資理財方式必須賺錢(qián)。由此可見(jiàn)大部分人對于自己的理財方式還是比較看好的。
�。�6）對于目前在理財方面還可能存在的問(wèn)題，28%的人表示自己理財知識欠缺、理財技能缺乏，而25%的人表示他們的理財觀(guān)念淡薄以及消費結構不合理，而花錢(qián)沒(méi)有計劃和經(jīng)濟獨立意識較差分別占xx%和11%。由此可見(jiàn)，大學(xué)生尚且需要學(xué)習更多的理財知識和技能，對于金錢(qián)也沒(méi)有一個(gè)準確的概念以及消費計劃。
4、問(wèn)題及解決方法
�。�1）此次問(wèn)卷調查中學(xué)生的主要收入來(lái)源于家庭，經(jīng)濟來(lái)源單一
方法：正所謂“不當家不知柴米油鹽貴”，學(xué)生應該培養自己的動(dòng)手能力，減少自己的依賴(lài)性。利用自己的業(yè)余時(shí)間，在不耽誤學(xué)習的情況下多做一些勤工儉學(xué)，增加自己的收入。
�。�2）大多數人消費不理性以及消費結構不合理
方法：有些人沒(méi)有堅持記賬的習慣，大多數學(xué)生不明確一個(gè)月的錢(qián)都花費在什么地方，是否合理。所以我建議大學(xué)生應該制定合理的消費觀(guān)念和消費習慣。
�。�3）大多數人對于理財知識欠缺、理財技能缺乏。
方法：首先學(xué)校應加大理財知識相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費和理性的理財。要養成良好的理財習慣，用所了解的知識去指導自己消費理財。
七、總結
1、成就
此次調查的對象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財的一些看法。我們也會(huì )經(jīng)常溝通，探討對于投資理財的一些想法，互相進(jìn)步。
2、不足
調查問(wèn)卷設計的比較匆忙且自己是第一次做這類(lèi)調查，有些問(wèn)題設計有些不合理。
3、收獲
在設計問(wèn)卷過(guò)程中，我查閱了很多關(guān)于這方面的資料，懂得了怎樣設計問(wèn)卷，以及通過(guò)微信公眾平臺編輯并推送問(wèn)卷給別人填寫(xiě)，我學(xué)到了很多。通過(guò)分析調查問(wèn)卷報告我知道了大學(xué)生要進(jìn)行錢(qián)財管理，使自己的錢(qián)財通過(guò)合理的安排、消費。要懂得生活，學(xué)會(huì )生活。這個(gè)活動(dòng)讓我對能力秀的興趣越來(lái)越高，我相信能力秀這個(gè)平臺也能越走越遠！
理財的調查報告9
一、調查方案
�。ㄒ唬┱{查目的：通過(guò)了解學(xué)生手機使用情況，為手機銷(xiāo)售商和手機制造商提供參考，同時(shí)為學(xué)生對手機消費市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)提供一定的參考。
�。ǘ┱{查對象：在校生
�。ㄈ┱{查程序：
1、設計調查問(wèn)卷，明確調查方向和內容；
2、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )聊天調查。隨機和各學(xué)的學(xué)生相互聊天并讓他們填寫(xiě)調查表；
3、根據回收網(wǎng)絡(luò )問(wèn)卷進(jìn)行分析，具體內容如下：
�。�1）根據樣本的購買(mǎi)場(chǎng)所、價(jià)格及牌子、月消費分布狀況的均值、方差等分布的數字特征，推斷學(xué)生總體手機月消費分布的相應參數；
�。�2）根據各個(gè)同學(xué)對手機功能的不同要求，對手機市場(chǎng)進(jìn)行分析；
二、問(wèn)卷設計
學(xué)生手機使用情況調查問(wèn)卷
三、數據分析
根據以上整理的數據，我進(jìn)行數據分析，得出結論：學(xué)生手機市場(chǎng)是個(gè)很廣闊的.具有巨發(fā)展潛力的市場(chǎng)。
�。ㄒ唬└鶕䦟W(xué)生手機市場(chǎng)份額分析
�。ǘ⿲W(xué)生消費群的普遍特點(diǎn)
作為學(xué)生我對這個(gè)群體做了一些了解，對于我貌同的特點(diǎn)進(jìn)行分析，得出手機市場(chǎng)應該針對不同學(xué)生群體開(kāi)發(fā)產(chǎn)品或進(jìn)行針對性的營(yíng)銷(xiāo)手段，才能夠搶占市場(chǎng)。下面我們就來(lái)對學(xué)生群體的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行分析：
學(xué)生消費群的普遍特點(diǎn)：
1）沒(méi)有經(jīng)濟收入；
2）追逐時(shí)尚、崇尚個(gè)性化的特風(fēng)格和注重個(gè)性張揚；
4）學(xué)生基本以集體生活為主，相互間信息交流很快易受同學(xué)、朋友的影響。
5）品牌意識強烈，喜愛(ài)產(chǎn)品；
�。ㄈ⿲W(xué)生消費者購買(mǎi)手機的準則和特點(diǎn)
通過(guò)調查學(xué)生購買(mǎi)手機主要考慮因素是時(shí)尚個(gè)性化款式、功能、價(jià)格、品牌等，這也成為學(xué)生購買(mǎi)手機的四個(gè)基本準則。在調查中表明，學(xué)生選擇手機時(shí)最看重的是手機的外觀(guān)設計，如形狀、小、厚薄、材料、顏色等，占65%；但學(xué)生也并非一味追求外表漂亮，“內涵”也很重要，所以手機功能也占有一席之位，占50%；其次看重的是價(jià)格，而較少看重的是品牌，看來(lái)現在的學(xué)生還是比較看重實(shí)際的。
理財的調查報告10
一、基本情況及特點(diǎn)
�。ㄒ唬┪沂袃杉壏ㄔ菏芾砦欣碡敿m紛案件的基本情況
截至20xx年3月，我市兩級法院共計受理委托理財類(lèi)案件6件，其中，委托買(mǎi)賣(mài)股票糾紛1件，因委托理財合同而引發(fā)的財產(chǎn)關(guān)系損害賠償糾紛2件，一般委托合同糾紛2件，信托合同糾紛1件。在這6件案件當中，已經(jīng)審結的2件，正在審理的4件。
�。ǘ┪欣碡敽贤m紛案件的特點(diǎn)及問(wèn)題
通過(guò)調研，發(fā)現我市委托理財糾紛案件總體上呈現以下特點(diǎn)：
1、案件的數量較少但標的較大。從案件總量上看，與全省其他地市相比，我市兩級法院受理的委托理財糾紛案件數量較少，但是，該類(lèi)案件總標的達到1.65億元。
2、案件多發(fā)期在20xx年之后。在6件委托理財糾紛中，只有泰山區人民法院受理的1件委托買(mǎi)賣(mài)股票糾紛系發(fā)生于1996年，其余案件均發(fā)生于20xx年之后，這是由于股市長(cháng)期低迷，在20xx年前后發(fā)生的一些委托理財合同中約定的收益無(wú)法兌現，導致當事人發(fā)生糾紛，從而成訟。
3、案由較多，不統一�，F在委托理財糾紛并沒(méi)有統一的類(lèi)案由，我市法院受理的此類(lèi)案件，在確定案由時(shí)也不統一，如有的定成委托買(mǎi)賣(mài)股票糾紛，有的定成財產(chǎn)損害賠償糾紛，有的定成信托糾紛，還有的定為一般委托合同糾紛。
在審判實(shí)踐中存在的主要問(wèn)題有：1、委托理財糾紛的概念不夠統一規范，比較模糊。這直接影響了法院對此類(lèi)案件的受理與審判；2、審判委托理財合同糾紛的法律依據不足，判決缺少統一尺度。由于實(shí)踐中對委托理財合同的性質(zhì)仍存在較大爭議，加之委托理財合同與合同法規定的有名合同均不甚相符，在現行法律法規中很少能找到適用于此類(lèi)合同糾紛的法條，加大了案件的審理難度。
二、關(guān)于委托理財的概念
委托理財的概念，在實(shí)踐中比較模糊，不夠清晰。而由于委托理財現象比較復雜，因此對概念的界定，實(shí)際上決定著(zhù)法院受理委托理財糾紛案件的范圍。因此，委托理財的概念是我們首先需要予以明確的。
有人提出將委托理財定義為客戶(hù)將其資金交付給管理人并由后者將該資金投資于證券、期貨等交易市場(chǎng)或者以其他金融形式進(jìn)行管理，所獲利益由雙方按照約定進(jìn)行分配或者由管理人收取管理費的活動(dòng)。這里強調金融性質(zhì)顯然是從委托投資的對象及管理方式而言，而非指委托投資的主體，并排除了非金融性的經(jīng)貿、實(shí)業(yè)投資及其委托管理。所以，這一概念沒(méi)有涉及現實(shí)中大量存在的將國債、股票或期貨合約等作為合同標的的情況，因此有些偏頗。
還有觀(guān)點(diǎn)認為，委托理財是委托人與受托人約定，由委托人將其所有或募集的資金、證券等金融性資產(chǎn)交由受托人掌管，并由受托人在證券、期貨等金融市場(chǎng)從事?tīng)I利性投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以獲取經(jīng)濟利益的行為。委托理財活動(dòng)必須在證券或期貨經(jīng)營(yíng)機構開(kāi)設資金賬戶(hù)，通過(guò)證券或期貨經(jīng)營(yíng)機構方可進(jìn)行。這一概念基本上揭示了委托理財的實(shí)質(zhì)，但卻忽略了現實(shí)當中存在的以實(shí)物資產(chǎn)作為理財對象的情況。
我們認為，委托理財，實(shí)質(zhì)上是一種投資委托管理或資產(chǎn)委托管理的行為。嚴格地說(shuō)，“委托理財”并不是一個(gè)嚴格意義上的法律概念，而只是金融業(yè)界的習慣用語(yǔ)。作為一個(gè)約定俗成的用語(yǔ)，它包含了現實(shí)生活中各種各樣的委托理財現象。
委托理財合同有廣狹二義。廣義的委托理財合同泛指委托人將其擁有所有權或者處分權的金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)（如不動(dòng)產(chǎn)）委托給受托人從事投資管理活動(dòng)的合同；而狹義的委托理財合同僅指委托人
將其擁有所有權或者處分權的金融資產(chǎn)（如貨幣、票據等）委托給受托人從事投資管理活動(dòng)的合同。以受托資產(chǎn)的種類(lèi)為標準，委托理財可分為金融性資產(chǎn)的委托理財和非金融性資產(chǎn)的委托理財。金融性委托理財合同糾紛，是指因委托人和受托人約定，委托人將其資金、證券等金融性資產(chǎn)委托給受托人，由受托人在證券、期貨等金融市場(chǎng)上從事股票、債券等金融工具的組合投資、管理活動(dòng)所引發(fā)的合同糾紛。我們所說(shuō)的委托理財糾紛，就是指的此類(lèi)糾紛。
三、關(guān)于委托理財合同的類(lèi)型
委托理財合同千變萬(wàn)化，種類(lèi)繁多�？傮w看來(lái)，委托理財合同有名實(shí)相符的，也有名實(shí)不符的。在名稱(chēng)上，比較多的情況下，稱(chēng)為委托理財合同、投資理財合同、委托投資合同、資產(chǎn)管理合同或投資管理合同等；有時(shí)，第三方監管合同或委托監管合同是單列的，也有合一的，單列的由委托人與監管人簽訂(委托人與受托人另簽委托理財合同)，合一的由委托人、受托人、監管人共簽。委托理財合同也有以其他名稱(chēng)出現的，如委托代理合同、證券(股票)交易(買(mǎi)賣(mài))代理合同、委托(代理)國債投資(購買(mǎi))合同、股票質(zhì)押投資合同、合作(共同、合伙)投資合同，甚至托管合同、保管合同、國債回購合同、投資咨詢(xún)(顧問(wèn))合同、信托合同等等，不一而足。按照不同的標準，可對委托理財合同作出相應的分類(lèi)：
(一)根據委托理財的表現形式來(lái)區分，實(shí)踐中委托理財合同主要有以下兩種:(1)子母協(xié)議，一份正式協(xié)議，一份補充協(xié)議，保底和保收益的內容一般約定在補充協(xié)議中；(2)三方監管協(xié)議，委托理財合同由三方主體共同簽訂，即委托方、受托方和監管方，監管方一般由證券公司充當。但是在具體的合同名稱(chēng)上，則可能各不相同，實(shí)踐中比較多的有委托理財、委托投資、合作投資、資產(chǎn)管理、受托資產(chǎn)管理、信息咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議、國債托管協(xié)議等等。
(二)根據合同中關(guān)于虧損負擔和贏(yíng)余分配的約定來(lái)區分，委托理財合同可以分為如下七種類(lèi)型：（1）本息保底，超額歸受托人型。受托人保證到期返還委托人的本金和一定比例的年收益率，超出部分歸受托人所有，不足部分由受托人賠付。（2）本息保底，超額分成型。受托人保證到期返還委托人本金和一定比例的收益；對超出部分，由雙方按約定比例分成。（3）本金保底，超額分成型。受托人保證委托人的本金不受損失，虧損由受托人予以補足；對盈利部分，則由雙方按比例分成。（4）盈余分成，虧損分擔無(wú)約定型。委托人將資金委托給受托人從事股票交易，雙方只約定盈利按一定比例分成；對虧損，則沒(méi)有約定承擔的比例和方式。（5）締約當時(shí)沒(méi)有約定盈虧負擔，受托人事后承諾補償損失型。雙方在訂立合同時(shí)對交易的盈虧負擔沒(méi)有約定，對投資管理過(guò)程中出現的委托資產(chǎn)損失，受托人書(shū)面承諾補足委托人全部或部分損失。（6）盈余分成和虧損未約定型。合同當事人對于盈余的分成和虧損的分擔未作出約定。（7）利益共享、風(fēng)險共擔型。委托人和受托人共同出資，以委托人或者受托人的名義開(kāi)立資金帳戶(hù)和股票帳戶(hù)，由受托人負責資產(chǎn)的運作，有時(shí)委托人享有一定程度的控制權，約定利益共享，風(fēng)險共擔。
(三)根據在證券、期貨市場(chǎng)上出現的投資人名義的不同，委托理財分為委托代理的投資理財和信托投資理財。委托人委托受托人使用委托人的賬戶(hù)從事投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，為委托代理型投資理財。委托人委托受托人以自己的名義或者受托人借用他人名義從事投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，為信托投資理財。
四、關(guān)于合同主體
委托理財合同的主體，主要包括委托人、受托人、監管人三類(lèi)。其中，受托人的主體是重點(diǎn)需要解決的`問(wèn)題。
(一)委托人的范圍。委托理財糾紛的委托人，其范圍的確定應當根據《中華人民共和國合同法》第二條的規定確定，包括各類(lèi)法人、自然人或其他組織。因為委托理財糾紛均為因委托理財合同所引起，而只要是平等主體的法人、自然人或其他組織，具有相應的民事權利能力與民事行為能力的，原則上均可以成為委托人。
(二)受托人的范圍。實(shí)踐中，受托人主要包括自然人、一般有限公司、投資管理公司、投資咨詢(xún)(顧問(wèn))公司、理財工作室、經(jīng)紀人、私募基金等民間性機構，也包括證券公司、期貨公司、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、企業(yè)財務(wù)公司及商業(yè)銀行、保險公司、公募基金的基金管理公司等專(zhuān)業(yè)性金融機構。
上述受托人可以分為兩類(lèi)。第一類(lèi)是金融機構，主要涉及券商，第二類(lèi)是非金融機構，主要涉及投資公司。對于前者，證監會(huì )已在《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》中作出相應規定。對于后者，則尚存爭議�？隙ㄒ庖�(jiàn)認為，既然“代客理財”列在投資公司營(yíng)業(yè)執照的經(jīng)營(yíng)范圍內，且強行法又未作禁止，應認定其具有理財資格；否定意見(jiàn)則主張，委托理財屬于特許經(jīng)營(yíng)，非金融機構不宜介入。我們認為，投資公司在受托理財時(shí)基本處于監管盲區，而目前理財活動(dòng)往往涉及巨額資金，一旦失控勢必殃及金融安全。有鑒于此，今后宜適度限縮受托理財的主體范圍，將該業(yè)務(wù)視為許可經(jīng)營(yíng)項目為妥。
五、委托理財合同的性質(zhì)及案由的確定
�。ㄒ唬⿲ξ欣碡敽贤再|(zhì)的認識
我們認為，委托理財合同是一種新類(lèi)型的合同。
首先，委托理財合同實(shí)際上使雙方形成了一種臨時(shí)性的合伙關(guān)系，雙方分別用不同的客體，即委托方以貨幣、受托方以勞務(wù)進(jìn)行投資。委托人開(kāi)立賬戶(hù)后，在合同有效期內由受托方負責該合伙人的具體運營(yíng)，憑借其專(zhuān)業(yè)知識和投資技巧進(jìn)行具體操作。雙方內部對該合伙人進(jìn)行期貨投資而產(chǎn)生的虧損和盈利進(jìn)行劃分，但該約定僅對雙方有約束力，不得對抗第三人。因此，在協(xié)議期內交易的盈虧都體現在該賬戶(hù)內，一旦協(xié)議期滿(mǎn)，清倉結算后，雙方就按照約定承擔責任。
其次，委托理財合同是雙方當事人理性的意思自治的體現。對保底條款有人提出，由于投資存在很大的風(fēng)險，如果由受托人承擔全部虧損，會(huì )使受托人的義務(wù)單方加大，是不公平的。并非理性投資主體的行為。其實(shí)，保底條款并非當事人不理性的行為。委托理財現象的產(chǎn)生和發(fā)展，具有有特定的社會(huì )經(jīng)濟基礎，資金和投資專(zhuān)業(yè)知識在很多時(shí)候并不為相同的主體占有。委托方的目的是使其貨幣增值，但缺乏使其貨幣增值的手段。對受托方來(lái)說(shuō)，雖然具有可以使貨幣增值的技能和知識，但“巧婦難為無(wú)米之炊”，沒(méi)有相應的貨幣資金為載體，其技能是沒(méi)有價(jià)值的。為了將二者有機結合，實(shí)現“共贏(yíng)”，委托理財便應運而生了。
最后，無(wú)論委托理財合同如何歸類(lèi)，但只要此類(lèi)合同不違反公序良俗原則以及法律與行政法規中的強制性規定，就應受到法律尊重與保護。申言之，對金融市場(chǎng)的監管必須慎重，不能以監管為由阻礙其創(chuàng )新。法律規定應來(lái)源于現實(shí)需要，對于委托理財行為，我們應該因勢利導，發(fā)揮其積極作用，而不要視其為洪水猛獸，以法律沒(méi)有規定為由而否定其合理性。在大力發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟的前提下，一切行為應主要由市場(chǎng)來(lái)決定，充分尊重當事人的意思自治。
(二)關(guān)于委托理財類(lèi)合同糾紛案件的案由確定
案由的確定關(guān)系到法律關(guān)系的識別和案件的定性。對委托理財類(lèi)合同糾紛案件案由的確定，實(shí)踐中五花八門(mén)，很不統一，主要有代理買(mǎi)賣(mài)股票糾紛、證券（股票）交易代理糾紛、一般委托合同糾紛、委托理財酬金糾紛、借款合同糾紛、合作炒股糾紛、賠償糾紛、委托買(mǎi)賣(mài)股票合同盈利糾紛、存款合同糾紛等等。有的同志認為，應當將委托理財糾紛作為一種新的案由單列出來(lái)，使之成為一種新的有名合同。有的同志認為，從委托理財合同中當事人的權利義務(wù)來(lái)看，這類(lèi)合同無(wú)非就是法律已經(jīng)規定的有名合同的某種復合，不能將其作為有名合同對待，對此類(lèi)糾紛應細化分流，區別案件類(lèi)型，分別確定案由。
我們認為，對委托理財糾紛作更進(jìn)一步的類(lèi)型化劃分和處理，在目前的法律框架下是必要的。在實(shí)踐中，委托理財類(lèi)合同雖然千變萬(wàn)化，但細分起來(lái)只有五種典型情況：
1 、約定本息保底，超額歸受托人所有的，實(shí)與民間借貸無(wú)異，應將案由定為借款合同糾紛；
2 、合同約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，屬于信托行為，應將其認定為信托合同糾紛；
3 、合同約定委托人自己開(kāi)立資金帳戶(hù)和股票帳戶(hù)，委托受托人進(jìn)行投資管理的，應將其認定為委托合同糾紛；
4 、合同約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險共擔的，應將其認定為合伙合同糾紛。
5、對存在前面幾種合同之復合情況的合同，由于合同法對復合合同的問(wèn)題沒(méi)有涉及，因此，宜按照類(lèi)推適用的原則，對其各構成部分分別適用各有名合同的規定。
六、關(guān)于委托理財合同及保底條款的效力
�。ㄒ唬┪欣碡敽贤男Я�
合同效力是法律對當事人合意的事后評價(jià)。目前，對此類(lèi)合同的定性在理論界和司法界都存有較大分歧，實(shí)踐中首先依據何種法律規范對其進(jìn)行調整也不盡相同。我們認為，在對委托理財合同的性質(zhì)認定上，不應拘泥于合同的性質(zhì)，關(guān)鍵要從法理高度對其本質(zhì)內容進(jìn)行研判，依據《合同法》第三章的規定確定此類(lèi)合同的法律效力。也就是說(shuō)，判斷委托理財類(lèi)合同的有效與否，只能依據法律規定，把握合同當事人的真實(shí)意思表示，虛偽表示、隱匿行為、惡意串通、假借名義損害國家、集體、自然人合法權益甚至實(shí)施違法犯罪的，應當視為合同無(wú)效；同時(shí)，有效性應當也源于法無(wú)明令禁止即為許可，如果當事人以法律法規禁止委托的資產(chǎn)實(shí)施了委托理財，合同應為無(wú)效，但是，根據《行政許可法》和《信托法》的規定，委托理財不應采取許可制和專(zhuān)營(yíng)制方式。
在此次調研中，金融業(yè)務(wù)資格的缺乏不應導致委托理財合同無(wú)效成為在確定合同效力時(shí)爭
論最大的問(wèn)題。我們認為業(yè)務(wù)資格的缺乏不應導致委托理財合同無(wú)效。
�。ǘ┍５讞l款的效力
“保底條款”是人們對各種委托理財合同中委托人向受托人作出的保證本金不受損失，超額分成、保證本息最低回報，超額分成、保證本息固定回報，超額歸受托人等約定的統稱(chēng)。實(shí)踐中保底條款可分為保證本息固定回報條款、保證本息最低回報條款和保證本金不受損失條款等三種。
在委托理財合同糾紛案件的處理中，爭議最大的問(wèn)題就是保底條款的效力。我們認為，對保底條款，只要不存在合同法第五十二條、第五十三條規定的情形的，原則上應當認定有效。理由是：
1、基于市場(chǎng)主體投資和證券市場(chǎng)發(fā)展的需要，人們發(fā)明了委托理財合同這種投資方式。實(shí)踐中典型的委托理財合同，徒有委托的外殼，其具有與一般的委托或信托合同明顯不同的本質(zhì)特征，即受托人承擔民事責任不以過(guò)錯為條件，并原則上承擔受托行為的所有風(fēng)險。金融性的委托理財與通常意義上的投資行為也有差異，是對證券、期貨等虛擬市場(chǎng)的投資，具有高風(fēng)險、高收益的特點(diǎn)。由于絕大多數委托理財合同中都約定有保底條款，對委托理財合同所包含的法律關(guān)系是什么，本身就是一個(gè)爭議很大的問(wèn)題。對于這樣一種具有資金融通和資金管理雙重功能的新類(lèi)型的商事合同，我們簡(jiǎn)單地用委托合同或信托合同去套，或者非得將它定性為我國合同法中的有名合同，并不是科學(xué)客觀(guān)的態(tài)度。因此，審判實(shí)踐中我們也沒(méi)有理由運用委托合同或投資行為的屬性，去闡釋委托理財合同，并認定當事人在合同中約定的保底條款無(wú)效。
2、迄今為止，我國法律、法規中禁止金融性委托理財的規定，僅見(jiàn)于《證券法》第143條關(guān)于“證券公司不得以任何方式對客戶(hù)證券買(mǎi)賣(mài)的收益或者賠償證券買(mǎi)賣(mài)的損失作出承諾”的規定。但依體系解釋方法，從該法第194條對違反第142、143條的法律責任的規定來(lái)看，禁止接受全權委托和承諾保底收益僅僅是針對券商的經(jīng)紀業(yè)務(wù)。其他的禁止保底條款的規定主要表現為人民銀行的規章，如《信托投資公司管理辦法》第31條、《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》第4條等，而這些規章又顯然是從強化對信托投資公司的風(fēng)險管理方面作的規定，且信托投資公司的現實(shí)運作和人民銀行對其的監管均未嚴格遵守上述規定。人民法院認定合同的效力，只能以法律和行政法規為依據，上述規章顯然不能作為認定合同無(wú)效的依據。另一方面，即使國家現在通過(guò)法律、法規的強制性規定認可保底條款，也存在法的溯及力問(wèn)題。當事人此前在委托理財合同中約定保底條款，其無(wú)法預見(jiàn)會(huì )發(fā)生無(wú)效的后果。認定保底條款約定無(wú)效，對當事人明顯不公。
3、在委托理財關(guān)系中，由于委托人專(zhuān)業(yè)知識的匱乏和合同約定由受托人全權負責等原因，受托人的獨立意志和受托權限都得到了極大的擴張。其在享有較大權力的同時(shí)，根據權責一致的原則，當然應當負有較大的責任。從委托人權益的救濟渠道方面來(lái)看，受托人在投資領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識強于委托人，處于實(shí)際上的優(yōu)勢地位，如果發(fā)生糾紛，由委托人舉證或者識別受托人是否存在過(guò)錯頗為不易。此外，我國證券市場(chǎng)還存在信息透明度不夠、惡意虧損現象較多等問(wèn)題。保底條款則為解決一直存在的委托成本問(wèn)題提供了一種剛性的約束，有利于督促受托人勤勉敬業(yè)，防止道德風(fēng)險。
4、雖然從維護金融機構自身安全的角度出發(fā)，對保底條款采取有限承認的態(tài)度，對于平衡作為巨額委托理財合同委托人的上市公司和作為受托人的證券公司的利益，有一定作用。但因這種觀(guān)點(diǎn)缺乏法理支持，從構建金融機構信用和維護國家金融市場(chǎng)秩序的角度，具有致命性的負面效應。顯失公平是指在締約時(shí)雙方當事人權利義務(wù)的失衡，我們不能忽視20xx年前投資股市曾有的高額利潤，而僅僅根據近幾年股市低迷導致的巨額虧損來(lái)推斷保底條款顯失公平。投資證券市場(chǎng)的高風(fēng)險、高利益是基本常識，對于因股市周期性的漲跌導致的合同當事人權利義務(wù)失衡，解釋為正常的商業(yè)風(fēng)險更令人信服，從而排除了情勢變更原則的適用余地。至于參照合同法關(guān)于調低違約金的規定，僅僅保護法定利率收益，實(shí)際上將委托理財當作了儲蓄，不符合市場(chǎng)催生委托理財這種融資投資方式的目的。
理財的調查報告11
我國工商銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的分析報告理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根據產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類(lèi)理財產(chǎn)品。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的主要類(lèi)型
�。ㄒ唬┪覈虡I(yè)銀行理財產(chǎn)品（銀行人民幣理財產(chǎn)品）的主要類(lèi)型債券型——投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據與企業(yè)短期融資券。因為央行票據與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類(lèi)人民幣理財產(chǎn)品實(shí)際上為客戶(hù)提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機會(huì )。
信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。
掛鉤型——產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價(jià)格掛鉤、與國際原油價(jià)格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛購等。
QDII型——所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說(shuō)，即是客戶(hù)將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶(hù)的理財產(chǎn)品。
�。ǘ┲袊ど蹄y行理財產(chǎn)品的主要類(lèi)型
中國工商銀行的理財產(chǎn)品主要是在上述這幾個(gè)類(lèi)型上進(jìn)行具體的開(kāi)發(fā)設計出來(lái)的，中國工商銀行的理財產(chǎn)品主要有穩得利、匯財通、靈通快線(xiàn)和東方之珠等四大類(lèi)：
1、穩得利屬于信托投資型理財產(chǎn)品，其預期年收益率可以達到
5。2%申購最低金額5萬(wàn)，是一種相對長(cháng)期的理財投資方式，主要投資于國有商業(yè)銀行、大型全國性股份制商業(yè)銀行和國家開(kāi)發(fā)銀行提供不
可撤銷(xiāo)連帶責任保證擔保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目，此外也投資于中國工商銀行已貼現（轉貼現）銀行承兌匯票所對應的票據資產(chǎn)，并搭配部分債券、回購、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金等流動(dòng)性管理工具，其操作和申購贖回程序類(lèi)似于封閉式基金。
2、匯財通屬于個(gè)人外匯理財產(chǎn)品，投資期限比較短，通常為三個(gè)月，理財的幣種以美元為主，預期年收益率為5%，其操作和申購贖回與封閉式基金類(lèi)似。
3、靈通快線(xiàn)是超短期的個(gè)人投資人民幣理財產(chǎn)品，預期收益率（年）為1。45%，主要投資于國債、央行票據、金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、貨幣市場(chǎng)基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票、本外幣貨幣資金市場(chǎng)安全性較高的其它投資管理工具等，沒(méi)有固定期限的投資理財產(chǎn)品，申請贖回類(lèi)似于開(kāi)放式基金的操作方式，目標客戶(hù)主要針對保守型、穩健型、平衡型、成長(cháng)型、進(jìn)取型的個(gè)人客戶(hù)。
4、東方之珠屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2。00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認購起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶(hù)不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構所發(fā)行的債券、票據及相關(guān)投資工具。
此外還推出了保本型的理財產(chǎn)品，個(gè)人信托類(lèi)的理財產(chǎn)品投資于股票、基金市場(chǎng)等個(gè)人定制化的理財服務(wù)，這些理財產(chǎn)品都是要收取相應的托管費用。
二、我國工商銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的主要推廣方式
我們團隊實(shí)地采訪(fǎng)調查了中國工商銀行湖南分行，并與中國工商銀行湖南總行理財產(chǎn)品部門(mén)的理財師進(jìn)行了交流，了解到工行的理財產(chǎn)品不僅相對豐富，營(yíng)銷(xiāo)與推廣方式也很有特色。
他們的對理財產(chǎn)品的推廣方式主要有以下三種：
第一，中國工商銀行的官方網(wǎng)站和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳；第二，他們營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理對客戶(hù)進(jìn)行理財產(chǎn)品提供咨詢(xún)并進(jìn)行推介；第三，他們的理財師對儲戶(hù)在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行一
對一的有針對性的專(zhuān)項理財計劃推介，一般要求資產(chǎn)達到50萬(wàn)以上。
其中，后兩種是主要營(yíng)銷(xiāo)方式，而且效果也比較好，所以他們主要的力度集中在后兩種方式上，工行始終堅持“以客戶(hù)為核心、以客戶(hù)為導向”的理念的具體實(shí)踐，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效果，全力開(kāi)展“一對一營(yíng)銷(xiāo)”�！耙粚σ粻I(yíng)銷(xiāo)”是以客戶(hù)為核心進(jìn)行運作，它創(chuàng )導的是一種新的思維模式，它鼓勵企業(yè)以客戶(hù)為中心，開(kāi)發(fā)一個(gè)客戶(hù)，然后通過(guò)與客戶(hù)的互動(dòng)對話(huà)，為該客戶(hù)尋找適合的產(chǎn)品，與客戶(hù)逐一建立持久、長(cháng)遠的“雙贏(yíng)”關(guān)系。
三、我國工商銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的市場(chǎng)形勢swot分析
�。ㄒ唬﹥�(yōu)勢（ strong）
1、資本優(yōu)勢
工商銀行作為全球最大型的商業(yè)銀行之一、中國最大的國有商業(yè)銀行，其資本優(yōu)勢是同業(yè)其他銀行所無(wú)法比擬的。
2、基礎客戶(hù)資源
工商銀行在長(cháng)期經(jīng)營(yíng)中形成的'，“工商企業(yè)的銀行、城市居民的銀行”的形象，已經(jīng)深入中國的大小城市以及居民個(gè)人。無(wú)論大中型企業(yè)客戶(hù)、還是居民個(gè)人客戶(hù)，與工商銀行有著(zhù)多年的合作經(jīng)歷，立了非常密切的關(guān)系。
3、網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò )
工商銀行具有遍及全國大小城市的機構網(wǎng)點(diǎn)和近幾年建成的最先進(jìn)的計算機網(wǎng)絡(luò )系統。這種有形的網(wǎng)點(diǎn)與無(wú)形的網(wǎng)絡(luò )使工商銀行既具有大型銀行的顯著(zhù)特點(diǎn)和優(yōu)勢，又完全具有社區小銀行的功能和優(yōu)勢。
�。ǘ┝觿荩� weaken）
1、業(yè)務(wù)發(fā)展方面
盡管近幾年工商銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)有較快發(fā)展，但無(wú)論與我國個(gè)人金融資產(chǎn)的實(shí)際情況相比，還是與西方銀行業(yè)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展相比，在業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)水平等方面都存在明顯差距。
2、客戶(hù)關(guān)系方面
工商銀行傳統的主要客戶(hù)國有大中型企業(yè)的客戶(hù)關(guān)系和需求發(fā)生了變化，大型公司企業(yè)的金融需求不斷多元化。這給以傳統的存貸款業(yè)務(wù)為主的工商銀行帶來(lái)了巨大的挑戰。同時(shí)，由于目前國內銀行的客戶(hù)、業(yè)務(wù)和市場(chǎng)定位等高度趨同化，大型公司客戶(hù)也是各家銀行競爭的焦點(diǎn)，而這些客戶(hù)對銀行業(yè)務(wù)的回報率越來(lái)越低。
3、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面
個(gè)人理財產(chǎn)品比較單一，創(chuàng )新能力較弱。工商銀行推出的理財產(chǎn)品大多只是對原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝和組合，或在服務(wù)上做一些提升，很少有實(shí)質(zhì)性突破。缺少主導品牌。工商銀行由于貪大求全，推出了眾多的理財產(chǎn)品品牌，但并沒(méi)有形成主導品牌，因此無(wú)論從品牌知名度還是品牌內涵上都無(wú)法與外資銀行相抗衡，也無(wú)法取得競爭優(yōu)勢。專(zhuān)業(yè)理財人員匱乏。理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的要求非常高。但是，目前我國商業(yè)銀行的理財人員多數從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的相關(guān)知識培訓就上崗了，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)亟待提高。
�。ㄈC會(huì )（ opportunity）
1、市場(chǎng)潛力
我國已初步具備了個(gè)人金融業(yè)務(wù)全面快速發(fā)展的經(jīng)濟和金融基礎。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放， 中國的個(gè)人收入水平和個(gè)人金融資產(chǎn)有了顯著(zhù)的提高，由于資本市場(chǎng)的走弱改變了客戶(hù)的收益預期，導致客戶(hù)開(kāi)始轉向風(fēng)險更低而收益有保障的銀行理財產(chǎn)品，擴大了理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求。
2、市場(chǎng)延伸
如果工行能通過(guò)適當的國外機構延伸以及與若干家國際金融機構的聯(lián)盟，致力于頂級跨國公司的金融服務(wù)，勢必為其國際化發(fā)展開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)。
�。ㄋ模┩{（ threaten）
1、國內同業(yè)競爭加劇
受到個(gè)人金融市場(chǎng)巨大潛力的吸引，在我國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)僅有短短幾年的時(shí)間之內，國內商業(yè)銀行紛紛推出了一系列理財產(chǎn)品，搶占個(gè)人金融市場(chǎng)，并拼搶高端客戶(hù)。
2、外資金融機構的進(jìn)入
由于國內巨大的金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，市場(chǎng)準人放開(kāi)后大量外資金融機構涌入我國。外資金融機構擁有國內商業(yè)銀行所緊缺的理財專(zhuān)業(yè)人才、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗。在人幣業(yè)務(wù)放開(kāi)后，個(gè)人理財業(yè)務(wù)將首先受到外資金融機構的沖擊。
3、國內其他金融機構的威脅
目前在國內個(gè)人理財服務(wù)市場(chǎng)中，除了其他國有商業(yè)銀行外，還有股份制商業(yè)銀行、信托公司、證券公司和保險公司同樣可以提供類(lèi)似的理財產(chǎn)品。
四、調查實(shí)例介紹及團隊建議
實(shí)例一：
我們在大廳等候他們上班的時(shí)候，我們詢(xún)問(wèn)了幾位想購買(mǎi)理財產(chǎn)品的客戶(hù)，了解到買(mǎi)了5萬(wàn)“穩得利”的老奶奶說(shuō)，她不懂股票，基金但銀行利息又太低了，工行推出的“穩得利”，不僅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3。8%，最好能達到10%，是穩賺不賠的好事，同時(shí)還了解到，持吳奶奶這樣想法的人在購買(mǎi)者中十分普遍，絕大多數市民對理財產(chǎn)品中蘊含的風(fēng)險完全是一無(wú)所知，然后像“穩得利”這樣的理財產(chǎn)品并非是穩賺不賠的，其說(shuō)明說(shuō)書(shū)上明確寫(xiě)著(zhù)：本產(chǎn)品為非本金保證型理財產(chǎn)品。
我們在調查中拿到了中國工商銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險評估書(shū)，總共有15項測評，涵蓋購買(mǎi)人群的性別、年齡、職業(yè)、家庭收入、投資目的和回報、投資理財的資金占個(gè)人總資產(chǎn)的百分比，投資期限、投資經(jīng)驗、投資風(fēng)格、投資的心理承受能力、投資風(fēng)險的認識程度等方面，同時(shí)，在跟理財師交流的時(shí)候，購買(mǎi)必須五萬(wàn)起的理財產(chǎn)品時(shí)，一個(gè)客戶(hù)想購買(mǎi)三萬(wàn)，然后跟理財產(chǎn)品的推介人員咨詢(xún)了下，后過(guò)來(lái)跟理財師說(shuō)那邊說(shuō)可以購買(mǎi)三萬(wàn)理財產(chǎn)品，然后帶她辦理的相關(guān)的手
理財的調查報告12
一、內容摘要
當今社會(huì )，隨著(zhù)科技和信息的飛速發(fā)展，人們的生活方式和生活水平發(fā)生了顯著(zhù)變化，人們的理財觀(guān)念也發(fā)生了變化。同時(shí)，如何選擇理財也是他們要考慮的重要一點(diǎn)；對于現在的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，財務(wù)管理對他們未來(lái)的發(fā)展和生活有一定的影響。因此，我用問(wèn)卷調查了大學(xué)生的財務(wù)狀況。本文以問(wèn)卷調查的結果為基礎。
二、調查的背景和目的
1.調查背景
大學(xué)期間，我們參加了網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)能力展示活動(dòng)。在本次活動(dòng)中，我們基于諸葛財富管理平臺對相關(guān)內容進(jìn)行了在線(xiàn)數據調查，設計了調查問(wèn)卷，并根據有效的調查數據撰寫(xiě)了調查分析報告，對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)能力進(jìn)行了評估。
2.調查目的
通過(guò)這次調查，一方面可以了解大學(xué)生在理財方面的理財意識、理財觀(guān)念和理財行為，同時(shí)也可以了解大學(xué)生對諸葛理財的.了解程度。找出大學(xué)生財務(wù)管理中存在的問(wèn)題，分析問(wèn)題，并針對問(wèn)題提出相應的解決方案或建議，使大學(xué)生能夠更合理地規劃自己的財務(wù)管理生活。
三、調查基本情況
1.20xx年4月1日-20xx年5月11日
2.受訪(fǎng)者:大學(xué)生
四、問(wèn)卷調查與分析
1、問(wèn)卷題目設計思路
(1)標題
關(guān)于你是否成為財務(wù)管理碩士的問(wèn)卷調查
(2)設計思路
對大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調查，通過(guò)問(wèn)卷分析，了解大學(xué)生投資理財的經(jīng)濟狀況和對諸葛理財的理解。
2.調查數據結果的統計分析
(1)通過(guò)調查發(fā)現，50%的大學(xué)生對個(gè)人理財業(yè)務(wù)有大致的了解，32%不了解，9%了解；
(2)34%的人理財目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，其他占33%；
(3)68%的人不知道諸葛理財，只有5%的人知道諸葛理財，27%的人有一定的了解；
(4)根據問(wèn)卷統計，21%的人選擇投資銀行存款，16%使用理財，13%分別購買(mǎi)股票和基金債券�？梢钥闯�，對于大多數人來(lái)說(shuō)，最首選、最偏愛(ài)的理財方式是儲蓄；
(5)35%的人認為風(fēng)險過(guò)大是影響其理財的重要因素，26%的人認為不了解理財產(chǎn)品，23%的人認為理財收益低，16%的人認為影響其理財的原因是缺乏專(zhuān)業(yè)知識；
(6)調查發(fā)現，68%的人不會(huì )選擇諸葛理財進(jìn)行理財；
4.問(wèn)題與解決方案
(1)本次問(wèn)卷調查的大部分學(xué)生對諸葛理財了解不多
圖書(shū)館決策法:通過(guò)適當的方法宣傳諸葛的理財，提高其影響力，同時(shí)從自身角度出發(fā)，為理財者制定更為有利的方案，擴大理財用戶(hù)數量。
(2)大多數人消費不合理，消費結構不合理，消費結構單一
圖書(shū)館方法:有的人把錢(qián)花在一些不合理的地方，消費安排不合理，建議大學(xué)生制定合理的消費觀(guān)念和消費習慣。
(3)大部分人缺乏金融知識和技能。
圖書(shū)館決策法:首先，大學(xué)生平時(shí)要多注意這方面的知識，同時(shí)學(xué)校要加大理財知識的宣傳力度，讓學(xué)生了解如何理性消費理財，養成良好的理財習慣和消費習慣，用自己所了解的知識來(lái)指導自己的消費和管理。
理財的調查報告13
背景：
目前在全球經(jīng)濟整體不景氣的大背景下，中國資產(chǎn)管理行業(yè)相關(guān)人士，無(wú)論是對于管產(chǎn)品還是投資產(chǎn)品的，大多都不滿(mǎn)意最。而且在股票市場(chǎng)熊冠全球的同時(shí)，債券基金也出現了首次整體虧損。當然在如此困難局面之下也有一些產(chǎn)品取得了爆發(fā)性的增長(cháng)，比如銀行理財產(chǎn)品、融資性信托產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品等。所以，從今年發(fā)行的信貸資產(chǎn)類(lèi)銀行產(chǎn)品，尤其是下半年的產(chǎn)品來(lái)看，其資金的主要用途是用于企業(yè)的資金周轉。下半年發(fā)行的信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品中，特別是為企業(yè)募集資金的產(chǎn)品，很多都沒(méi)有擔保方。再從該類(lèi)產(chǎn)品募集資金的企業(yè)類(lèi)型來(lái)看，主要以電力行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、地產(chǎn)行業(yè)居多。這幾個(gè)行業(yè)在經(jīng)濟下行周期中受到的沖擊比較大，也充分印證了該類(lèi)行業(yè)資金鏈緊張的情況。
信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品的資金一般是企業(yè)的流動(dòng)資金以及企業(yè)資金面全面緊張而向銀行貸款又受到限制，從而只能靠銀行發(fā)行產(chǎn)品來(lái)募集資金。但是，投資者要知道，有些行業(yè)恰恰在如此的市場(chǎng)情況下，風(fēng)險是最高的，諸如房地產(chǎn)行業(yè)，一旦該類(lèi)行業(yè)出現貸款違約或者無(wú)擔保方的情況下，所有的`風(fēng)險都會(huì )轉移到投資者身上。
理財產(chǎn)品的大致情況：
在中國，理財產(chǎn)品市場(chǎng)主要分為：公募基金市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、信托市場(chǎng)、銀行理財市場(chǎng)、保險市場(chǎng)、商劵理財市場(chǎng)等六個(gè)。其中貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據與企業(yè)短期融資券。因為央行票據與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類(lèi)人民幣理財產(chǎn)品實(shí)際上為客戶(hù)提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機會(huì )而保險理財產(chǎn)品是既具有保險保障功能，又包含金融理財功能的保險產(chǎn)品。目前我國保險市場(chǎng)上主要的保險理財產(chǎn)品包括分紅保險、萬(wàn)能保險、投資連結保險和變額年金。保險理財產(chǎn)品雖然與傳統保險產(chǎn)品在理財功能上存在差異，但兩者的保險責任形態(tài)基本一致，保險理財產(chǎn)品也可開(kāi)發(fā)成兩全保險、終身壽險、年金保險、定期壽險等，各自具有合同中規定的保險利益。
招商銀行的股票走勢
目前在國內資金面緊張，資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的背景下，機構、企業(yè)對資金避險與資金收益兼顧的要求更是日益強烈。筆者日前從招商銀行（600036）獲悉，該行“點(diǎn)金公司理財”業(yè)務(wù)今年迎來(lái)大發(fā)展，僅上半年公司理財產(chǎn)品銷(xiāo)量達4200億元，逼近去年全年發(fā)行水平，單月發(fā)行量更是超過(guò)一千億創(chuàng )下歷史新高。
招行表示，點(diǎn)金公司理財服務(wù)致力于為企業(yè)打造全方位的個(gè)性化金融服務(wù)。今年是“點(diǎn)金公司理財”重要轉型時(shí)期，借助招商銀行作為資產(chǎn)管理人的公司理財業(yè)務(wù)作為基礎，憑借豐富的合作渠道，招行將與中國優(yōu)秀的信托公司、基金公司、保險公司、創(chuàng )投企業(yè)、證券公司一起全面推出圍繞銀證、銀創(chuàng )、銀保、銀基、銀信推介代銷(xiāo)業(yè)務(wù)全方位為企業(yè)客戶(hù)打造企業(yè)增值財富管理服務(wù)。
據介紹，招商銀行點(diǎn)金公司理財為國內諸多知名大型企事業(yè)單位、上市公司提供了公司理財服務(wù)，今年僅上半年產(chǎn)品發(fā)行規模就高達4200億元，逼近去年銷(xiāo)售規�？偤�，服務(wù)客戶(hù)數逾14000戶(hù)，今年7月單月銷(xiāo)量更是創(chuàng )出歷年新高1090億元。在創(chuàng )造良好銷(xiāo)售業(yè)績(jì)的同時(shí)，也為客戶(hù)創(chuàng )造了良好的收益。在點(diǎn)金公司理財發(fā)展的5年時(shí)間里招商銀行公司理財沒(méi)有出現一筆零收益、負收益產(chǎn)品。
運用文案調查法，可得到關(guān)于我國保險業(yè)總資產(chǎn)的二手資料。
詳細情況如圖：
如圖可知，截至20xx年11月底，保險業(yè)總資產(chǎn)合計58462.16億元，保險公司資金運用余額達五萬(wàn)億，保險公司已成為債券市場(chǎng)第二大投資者和資本市場(chǎng)重要機構投資者，有力支持了我國商業(yè)銀行改革、資本市場(chǎng)發(fā)展和匯率改革，促進(jìn)了傳統的以銀行為主導的金融體系向現代的、多層次、多支柱的金融體系轉變。
保險資金投資收益率如圖：
伴隨著(zhù)險資投資渠道的不斷拓展和險資資產(chǎn)管理監管的不斷完善，保險資金運用收益率在跌宕起伏中逐步收獲成長(cháng)和穩健。20xx年-20xx年，保險資金投資收益率在20xx年收獲最高值達12.17%，20xx年收獲最低值為2.68%；回顧今年股、債市場(chǎng)走勢，20xx年保險資金投資收益率在3.5%左右。
對于保險中各項保險所占比例如圖：
目前我國國內的保險理財產(chǎn)品包括分紅保險、萬(wàn)能保險、投資連結保險和變額年金等四種。
分紅保險，是指保險公司在每個(gè)會(huì )計年度結束后，將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設所產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。分配給保戶(hù)的保單盈余稱(chēng)為保單紅利。
理財的調查報告14
我國傳統的家庭教育是不愿意讓中學(xué)生接觸金錢(qián)的，認為從小持幣會(huì )使孩子思想受到銅臭氣的不良影響。這種消極防范導致中學(xué)生缺乏經(jīng)濟意識，出現盲目消費，不會(huì )理財等現象。其實(shí)，作為家庭成員之一，中學(xué)生不可能不和錢(qián)打交道,試圖給中學(xué)生創(chuàng )造一個(gè)真空的消費環(huán)境是不切合實(shí)際的。因此，中學(xué)生適當地注意增強經(jīng)濟意識，對健康成長(cháng)十分有利，也便于提高辨別和分析能力，促進(jìn)邏輯思維能力的提高。
為了讓自己的孩子更好地學(xué)習和生活，大部分中學(xué)生家長(cháng)都固定地給他們一些零用錢(qián)，數量從幾十元到幾百元不等，但每次還未到月末，同學(xué)們早已將零花錢(qián)用年完了。很多同學(xué)對“錢(qián)該怎么用”這一理財的基本問(wèn)題存在著(zhù)種種偏見(jiàn)和誤解，甚至在他們“身無(wú)分文”的時(shí)候也不知道自己的錢(qián)到底花到哪里去了。
就以我們調查的初中學(xué)生為例。由于初中生年齡較小，家長(cháng)一般不會(huì )給太多的零花錢(qián)。絕大多數(約占79%)的初中生每月零花錢(qián)低于50元，但也有5%的初中生每月零花錢(qián)超過(guò)100元。據調查，在同學(xué)們零花錢(qián)的支出項目中，經(jīng)常購買(mǎi)飲食品占被調查人數的70%，位列第一，緊隨其后的分別是文具，書(shū)籍，報刊雜志，磁帶和光盤(pán)等。調查結果表明，多數同學(xué)存在“亂消費，理財能力差”的`問(wèn)題。理財意識淡薄是導致中學(xué)生理財能力差的主要原因。正如有些同學(xué)所說(shuō)：“很多同學(xué)信奉‘錢(qián)是身外之物，出手要瀟灑大方’;也有的人認為‘算來(lái)算去煩死人，省來(lái)省去也省不出幾個(gè)錢(qián)’，還不如‘今朝有錢(qián)今朝花’。所以同學(xué)們的零用錢(qián)很大一部分都是在不正確的理財觀(guān)念中被浪費掉了。家庭對孩子理財能力培養的疏漏，是造成中學(xué)生理財能力差的一個(gè)重要原因，學(xué)校對孩子的理財教育也很少涉及。
因此，家長(cháng)應對中學(xué)生進(jìn)行必要的理財教育。比如，培養孩子良好的消費習慣，懂得進(jìn)行價(jià)格比較購物消費;家里一些有關(guān)財務(wù)問(wèn)題的討論中，不妨讓孩子適當加入，了解適度消費的道理,預防，杜絕一些孩子從小自家里私下拿錢(qián)，在外隨意借錢(qián)的問(wèn)題。
基于以上調查的結果，我們就讓同學(xué)們能養成以下良好的理財習慣提出如下建議：
第一，學(xué)會(huì )消費，懂得必要的消費規矩，形成正確地花錢(qián)算賬的觀(guān)念，逐步養成良好的生活習慣，比如生活中需要購買(mǎi)東西時(shí)，需明白哪些該買(mǎi)，哪些不該買(mǎi)，哪些買(mǎi)了劃算。
第二，懂得錢(qián)來(lái)之不易，要正確認識錢(qián)的作用和地位，懂得錢(qián)是勞動(dòng)成果，珍惜父母勞動(dòng)成果，不奢侈浪費,養成勤儉節約的良好習慣。
第三，找機會(huì )參加儲蓄存款，增加金融知識。如將逢年過(guò)節，過(guò)生日，長(cháng)輩或親友送的壓歲錢(qián)，賀禮等進(jìn)行零存整取，自己計劃管理,體驗理財的滋味.。
第四，掌握一些基本的投資知識�？梢约]、集幣等、有機會(huì )可以學(xué)習購買(mǎi)基金、債券。
第五，合理利用好零用錢(qián)，用于購買(mǎi)學(xué)習用品，交通費，以及同學(xué)間小額募捐等。
現今世界，理財能力是一個(gè)人得以生存的不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項重要內容。而要培養和鍛煉這種能力。我們向家長(cháng)和教師建議：在孩子八九歲就應當注意培養其理財意識，而到了中學(xué)是學(xué)生理財觀(guān)念的形成和定型時(shí)期，家長(cháng)和學(xué)校更應積極做好引導工作。
理財的調查報告15
理財貫穿于人的一生，而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段。大學(xué)時(shí)代應該是理財的起步階段，也是學(xué)習理財的黃金時(shí)期。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的理財群體，在引領(lǐng)理財時(shí)尚、改善理財構成方面起著(zhù)不可替代的作用。但由于理財知識的匱乏，許多大學(xué)生不僅不會(huì )理財，反而由于高消費，淪為“月光族”，甚至成為“負翁”。應對大學(xué)生消費出現的諸多問(wèn)題，理財這堂必修課迫在眉睫地擺在了大學(xué)生面前。在校大學(xué)生有意識地培養自己的理財能力，可在真正踏入社會(huì )之前修足“理財學(xué)分”，實(shí)現學(xué)業(yè)、財業(yè)的雙豐收。
一、大學(xué)生理財現狀分析
�。ㄒ唬┬詣e不同導致消費差異，但理財觀(guān)念卻基本相同
本次回收的495份問(wèn)卷中，男生占總數的38.18%，女生占61.82%。
1.消費情況分析
數據顯示，男女每月生活費為1000-20xx元都占了50%以上，其次都為每月600-1000元，大約占30%；另外，生活費主要來(lái)源大都為家庭供給，男女分別占86.77%和91.83%。在消費習慣上，男女生之間存在一些差異，伙食費方面，男生選擇每月伙食費600-800元的最多占45.5%，而女生選擇每月300-600元的最多占51.63%。除去伙食費之外，男女其他費用支出差異較大，尤為明顯的是，77.12%的女生將較多的錢(qián)花在了衣物購買(mǎi)上面。而男生除了衣物購買(mǎi)之外，戀愛(ài)及聚會(huì )也花了較多錢(qián)，在網(wǎng)游與數碼產(chǎn)品上面花錢(qián)的男生所占比例也比女生所占比例高。由此看出，由于性別的差異導致了消費觀(guān)念與消費習慣的差異。
2.理財現狀分析
在記賬習慣方面，從來(lái)不記賬的男生占43.39%，女生占33.66%，而每天都記賬的男生只占7.41%，女生相對較多，占18.95%�？傮w而言，女生記賬習慣比男生好。
但在理財觀(guān)念與對投資產(chǎn)品的認識方面，男女生的回答大致相同。綜上所述，現代大學(xué)生的理財觀(guān)念受性別影響并不明顯。
�。ǘ⿲�(zhuān)業(yè)的差異使得理財觀(guān)念稍有差異，理財狀況幾乎無(wú)差異
本次回收的495份問(wèn)卷中，經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)人數占總數的.23.64%，非經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)人數占76.36%。
1.理財觀(guān)念分析
在記賬習慣方面，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中會(huì )記賬的人數占67.52%，非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中記賬人數占61.11%。經(jīng)管類(lèi)學(xué)生記賬比例略高于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生。在對理財必要性的認知方面，數據顯示經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中認為大學(xué)階段理財有必要的人數為93.16%，相對應的非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中所占比例為88.1%。經(jīng)管類(lèi)學(xué)生所占比例依然略高于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生。綜合以上數據可以得出，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生的理財觀(guān)念稍高于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生。
2.理財現狀分析
數據顯示，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中會(huì )理財的學(xué)生有12.82%，其中會(huì )在開(kāi)學(xué)時(shí)做好財政預算的有10.26%，會(huì )通過(guò)理財從現有財政上獲得最大利潤的有2.56%。而非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生中會(huì )理財的學(xué)生有12.97%，其中會(huì )在開(kāi)學(xué)時(shí)做好財政預算的有7.41%，會(huì )通過(guò)理財從現有財政上獲得最大利潤的有5.56%。通過(guò)數據可以發(fā)現不管是經(jīng)管類(lèi)還是非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生，目前能夠理財的學(xué)生都很少。理財結構方面數據的差異說(shuō)明經(jīng)管類(lèi)的學(xué)生對于理財更慎重、理性一些，非經(jīng)管類(lèi)的學(xué)生則更大膽一些。理財狀態(tài)方面的數據顯示對資金使用沒(méi)有規劃的學(xué)生中，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生占20.51%，非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生占24.07%，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生對資金的使用情況略好于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生。在對投資產(chǎn)品的了解方面，數據顯示出經(jīng)管類(lèi)學(xué)生好于非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生，這應是專(zhuān)業(yè)差異所造成的。然而在對投資產(chǎn)品的嘗試上，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生與非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生的差異很小，說(shuō)明專(zhuān)業(yè)的差異并沒(méi)有對實(shí)際理財狀況產(chǎn)生大的影響。綜上可得，無(wú)論哪種專(zhuān)業(yè)，目前大學(xué)生的理財狀況均不樂(lè )觀(guān)，專(zhuān)業(yè)的差別也幾乎未對理財狀況產(chǎn)生影響。
�。ㄈ┠昙壐叩陀绊懤碡斢^(guān)念，對消費情況影響不大
本次回收的495份問(wèn)卷中，大一學(xué)生占總數的6.67%，大二學(xué)生占12.93%，大三學(xué)生占49.49%，大四學(xué)生占24.65%，研究生占6.26%。
1.消費情況分析
通過(guò)調查數據顯示，大一、大二學(xué)生每月生活費在600-1000元和1000-20xx元的比例大致相等在40%左右，而其他年級學(xué)生的每月生活費在1000-20xx元的占較大比例，并且生活費基本都是由家庭供給的，只有少部分是靠自己勤工儉學(xué)和課外兼職。而對比不同年級學(xué)生的消費情況則可以發(fā)現，衣物的支出大約都占了50%以上，不同的只是高年級學(xué)生的衣物支出相對于大一、大二來(lái)說(shuō)有所增加。另外，戀愛(ài)支出、聚會(huì )支出、圖書(shū)或音像制品支出以及數碼產(chǎn)品支出基本都隨年級的增加而增加，這些支出都與年齡段有直接聯(lián)系。由此可以發(fā)現，不同年級學(xué)生的消費情況以及消費觀(guān)念存在差異，但總體來(lái)說(shuō)大學(xué)生消費情況差異并不大。
2.理財現狀分析
剛進(jìn)校園的大一同學(xué)有60%都認為大學(xué)生理財很有必要，而隨著(zhù)年級的增加，大多數人都是認為理財只是較有必要。而對于記賬習慣這一問(wèn)題，“每天都記賬”的人數比例由大一的30.3%逐漸下降到研究生的9.68%，而“記個(gè)大概數目”和“從來(lái)不記賬”的人數比例則相反的逐漸增加。這就說(shuō)明在剛進(jìn)學(xué)校時(shí)多數同學(xué)還是考慮到了理財這個(gè)因素，可能隨著(zhù)大學(xué)生活的推進(jìn)以及各種專(zhuān)業(yè)學(xué)習、社團活動(dòng)的增加，就讓大多數人忽略了理財這一問(wèn)題，還會(huì )抱有“記賬也沒(méi)用，記不記賬都是這樣花錢(qián)，不夠花了父母也會(huì )給”的這種想法。由此看來(lái)，大學(xué)生的理財觀(guān)念和實(shí)踐情況與年級高低還是有一定聯(lián)系的。
二、大學(xué)生理財時(shí)存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┵Y金來(lái)源基本上全部依靠家庭
大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，絕大多半大學(xué)生依然不具備獨立的經(jīng)濟來(lái)源，必須依賴(lài)強大經(jīng)濟后盾――父母來(lái)維持生活。
�。ǘ┲С鰶](méi)有計劃，主觀(guān)隨意性強
大學(xué)生們用錢(qián)沒(méi)有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢(qián)習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢(qián)，不知不覺(jué)流失了。從分析結果來(lái)看，大學(xué)生除伙食費以外的開(kāi)銷(xiāo)都集中在衣物、各種聚會(huì )及通訊費上。
�。ㄈ├碡斠庾R淡薄
很多大學(xué)生絕大多半資金來(lái)源于家庭或者是獎學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢(qián)存入銀行，繳納學(xué)雜費和支付生活費的開(kāi)銷(xiāo)�；ㄥX(qián)沒(méi)有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創(chuàng )造財富和運用財富的觀(guān)念非常淡薄。
�。ㄋ模├碡斈Ｊ捷^單一
調查過(guò)程中，我們也發(fā)現，有些同學(xué)的理財方式只局限于每天記賬，多余的錢(qián)也只是存入銀行卡中，而不會(huì )去想著(zhù)“錢(qián)生錢(qián)”。一方面，他們認為自己的資金有限，而能獲利的理財方式可能需要大筆的資金；另一方面，他們認為投資理財存在風(fēng)險，自己不愿意冒險。另外，一些同學(xué)可能認為自己所擁有的資金賺不了大錢(qián)，所以沒(méi)必要花費時(shí)間精力去研究如何理財生錢(qián)。
三、提高大學(xué)生理財能力的對策
�。ㄒ唬�(shù)立正確的理財觀(guān)念
許多人認為，理財就是生財、發(fā)財，只有那些腰纏萬(wàn)貫的人才需要理財，對于沒(méi)有經(jīng)濟收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)理財太過(guò)遙遠。其實(shí)，這是一種錯誤的觀(guān)念，理財貫穿于我們的一生，它可以教會(huì )我們如何賺錢(qián)、花錢(qián)、管錢(qián)，使我們的錢(qián)財處于最佳運行狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。要想積累更多的財富，那么我們就要踏出理財的第一步：走出理財誤區，樹(shù)立正確的理財觀(guān)。
�。ǘ⿲W(xué)會(huì )記帳和編制預算
這是控制消費最有效的方法之一。只要你保留所有的收支單據， 做一個(gè)簡(jiǎn)單的T 型記帳簿，抽空整理一下， 就可以掌握自己的收支情況， 看看哪些是不必要的支出， 哪些是可以控制的支出， 哪些是可有可無(wú)的支出， 對癥下藥， 對今后的開(kāi)支做出必要的修改， 達到控制的目的。
�。ㄈ┻x擇適合自己的理財產(chǎn)品
考慮到大學(xué)生可供支配的資金數量有限，投資產(chǎn)品應有較低的門(mén)檻和較強的資金流動(dòng)性。另外，大學(xué)生無(wú)法將太多的時(shí)間用在理財上，所以應選擇操作簡(jiǎn)單，容易上手的理財產(chǎn)品。
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