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保險的“五先五后”原則
怎樣買(mǎi)保險才能夠讓自己不至于以后懊悔萬(wàn)分呢?如何選擇保險才能夠把該防范的風(fēng)險都防范了呢?下面的五個(gè)原則能夠給消費者提供一定的參考原則。
1
先滿(mǎn)足保障需求，后考慮投資需求
人身保險最初的目的就是為了抵御人生三大風(fēng)險：意外、疾病和養老。因此最本源的險種基本可以概括為：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險(重大疾病險)以及養老險。之后隨著(zhù)金融業(yè)的發(fā)展，分紅險、投連險、萬(wàn)能險這一類(lèi)投資型險種紛紛出現，極大豐富了保險市場(chǎng)，使消費者有了更多的選擇。
眾多消費者選擇險種的過(guò)程中，存在一個(gè)誤區，就是往往對投資型險種情有獨鐘，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。意外險和健康險等最具有保障意義的險種，由于是消費性險種，保費一去不復返，沒(méi)有得到應有的重視。于是，不少消費者花了錢(qián)投保返還型或者投資型險種，但當風(fēng)險來(lái)臨時(shí)，卻發(fā)現保險“不管用”。一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險時(shí)才發(fā)現保險不“保險”的根源。
意外、疾病是人生中最難預知和管控的風(fēng)險，保險的保障意義很大程度就體現在這兩類(lèi)保險上。所以投保人在經(jīng)濟狀況一般的情況下，應先滿(mǎn)足意外、疾病類(lèi)保障需求。倘若經(jīng)濟實(shí)力允許，也可一并考慮其他險種。
2
先保家長(cháng)，后保小孩
很多人想到買(mǎi)保險，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他們身上寄托著(zhù)父母無(wú)限的愛(ài)與責任。越來(lái)越多的家長(cháng)開(kāi)始利用保險手段給孩子制定一個(gè)周全的保障、教育、儲蓄計劃�？赡芤恍┘议L(cháng)最關(guān)心哪類(lèi)保險最適合，什么年齡階段選什么保險之類(lèi)的問(wèn)題，而忽略了一條必要的條件：給孩子交保費的自己。
“重孩子輕大人”是很多家庭買(mǎi)保險的誤區。家長(cháng)為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障來(lái)自于父母，即便沒(méi)有保險，出現了問(wèn)題還有家長(cháng)來(lái)想辦法解決。但是如果是孩子所依賴(lài)的父母出了意外，沒(méi)有任何經(jīng)濟能力的孩子才是真的失去最基礎的保障�？梢�(jiàn)，家長(cháng)發(fā)生意外對家庭造成的損失和影響是嚴重的。
3
先滿(mǎn)足保額需求，后考慮保費支出
如果你在投保時(shí)，保險代理人告訴你：買(mǎi)保險要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費。投保人聽(tīng)說(shuō)“買(mǎi)保險不要關(guān)心保費?”有點(diǎn)聽(tīng)不懂。
其實(shí)很簡(jiǎn)單，保額比保費更重要。保額通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險評估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購買(mǎi)的太少顯得保額不夠、購買(mǎi)的太多影響你的財務(wù)結構。
而保費則可以根據投保人的實(shí)際情況來(lái)調整，不同的人身階段、不同的財務(wù)狀況、不同的職業(yè)類(lèi)別，可以有不同的選擇方式來(lái)安排你的保費支出。比如消費型產(chǎn)品(保費低)與返還型產(chǎn)品(保費高)的選擇、保費繳納期限長(cháng)(年度繳費低)短(年度繳費高)的選擇，通過(guò)合理組合均可以達到你所需的保額。所以在購買(mǎi)保險之前，總是先確定保額，再安排保費。
4
先滿(mǎn)足保險規劃，后考慮保險產(chǎn)品
保險代理人銷(xiāo)售的步驟應該是：
望聞問(wèn)切信息收集。了解客戶(hù)的年齡、職業(yè)、贍養人口、收入與負債、未來(lái)財務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。
把脈診斷風(fēng)險評估。應根據客戶(hù)的資料，分析客戶(hù)需求，包括保險產(chǎn)品的需求、未來(lái)財務(wù)安排的需求、家庭計劃的安排等，這樣才能精確地找到其風(fēng)險所在。
開(kāi)具處方提供解決方案。根據客戶(hù)的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品組合方案，來(lái)實(shí)現客戶(hù)的理財目標，需要告知客戶(hù)：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項又在哪里，年度檢視和調整方案的必要性以及方案執行前后的禁忌事項等。
回過(guò)頭來(lái)，消費者在考慮保險規劃時(shí)，不要僅僅停留在比較保險產(chǎn)品上，而是要考量保險規劃的整體性、前瞻性。同時(shí)，消費者也可以通過(guò)上述步驟，來(lái)選擇合格的保險代理人。
5
先滿(mǎn)足人身保險，后考慮財產(chǎn)保險
現實(shí)生活中，有車(chē)族100%的會(huì )為自己的愛(ài)車(chē)投保車(chē)險，卻忽略為自身投保人身保險;也有很多企業(yè)主會(huì )為企業(yè)投保財產(chǎn)保險，而不為自己投保人身保險。這實(shí)際上出現了本末倒置的問(wèn)題。
人是創(chuàng )造財富者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財富的積累。消費者在考慮買(mǎi)保險時(shí)，一定要分清主次，人的保障比財富的保障始終更重要，處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系，則滿(mǎn)盤(pán)皆贏(yíng);否則，全盤(pán)皆輸。
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