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高收入白領(lǐng)家庭如何保險理財
概述
金融危機的間接影響正在進(jìn)一步顯現,危機不斷沖擊實(shí)體經(jīng)濟,造成企業(yè)利潤減少、倒閉、減薪、裁員,對中國城市白領(lǐng)的家庭理財、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規避金融危機的`影響,避免家庭財務(wù)也陷入危機當中呢?
陳先生一家三口,陳先生40歲,妻子38歲,兒子10歲。陳先生擁有自己的公司,每年穩定收入100萬(wàn)元;投資基金100萬(wàn)元、股票10萬(wàn)元,另外每月定投基金1萬(wàn)元;銀行存款220萬(wàn)元,作公司的流動(dòng)資金;有一套價(jià)值230萬(wàn)元的別墅,一套價(jià)值120萬(wàn)元的普通住房,年收租金4萬(wàn)元,無(wú)房貸;一輛30萬(wàn)元的車(chē),無(wú)車(chē)貸。一家三口每年出國旅游兩次,年旅游花費10萬(wàn)元,日常開(kāi)支每月1萬(wàn),每年給父母和岳父共計4萬(wàn)元養老。
目前,陳先生有社保,無(wú)任何商業(yè)保險;妻子無(wú)社保和任何商業(yè)保險;孩子有學(xué)校的學(xué)平險,每年50元。陳先生希望根據家庭的經(jīng)濟情況制定一套合理的保險理財方案。
方案一:購買(mǎi)分紅儲蓄型壽險一舉兩得
為保證家人在陳先生遭遇不測的情況下維持正常生活直至兒子獨立,陳先生的人身保障需求可以大致做以下規劃:
兒子現在10歲,到他獨立還有約15年時(shí)間;加上日常開(kāi)支與贍養長(cháng)輩,以及維持生活品質(zhì)的開(kāi)銷(xiāo),目前所需金額約為26萬(wàn)元。假設每年的通貨膨脹率為3%,15年就需要近40萬(wàn)元。
同時(shí),還要為兒子的`教育做充分準備。參考上海市的平均水平,加上后期的高等教育投入,至少需要30萬(wàn)元;最后加上為妻子養老做準備,陳先生的身故保額最低限度應在100萬(wàn)元。
險種推薦
建議購買(mǎi)分紅儲蓄型壽險,一來(lái)兼顧疾病身故與意外身故兩種風(fēng)險,二來(lái)能同時(shí)儲蓄子女教育金與養老金。
雖然陳先生不用擔心生病后的治療經(jīng)費問(wèn)題,但假如投了醫療險與重疾險,就能在相同情況下減少家庭的開(kāi)支,把錢(qián)用在更需要的地方。參考現在的醫療現狀以及陳先生的具體情況,夫妻倆每人50萬(wàn)元的重大疾病險額度是比較恰當的,而且盡量選擇終生型的,因為年齡越大,重疾的風(fēng)險越高。
當然在投保時(shí)還不能忘記附加投保人豁免的險種,這能保證在投保人不能繼續交費的情況下保單的延續,是保單能真正照顧家人的必選。
方案二:選擇保至85歲的重大疾病險
我們建議陳先生留有年收入的10%,相當于10萬(wàn)元的現金用于活期儲蓄以備不時(shí)之需;使用年收入的20%約20萬(wàn),投資于國債、企業(yè)債等債券,獲取固定收益;使用年收入的25%約27萬(wàn)購買(mǎi)保險;剩余可做以3個(gè)月為一周期的定期存款,備用或做其他投資。
陳先生年富力強,收入豐厚,是整個(gè)家庭的經(jīng)濟支柱,保障應該圍繞陳先生本人展開(kāi)。購買(mǎi)保險的側重點(diǎn)應集中在家庭保障、重疾保障以及重大疾病住院期間的補貼。
險種推薦
陳先生的保險組合陳先生已步入中年,可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險,保額50萬(wàn);在養老險方面可以選擇即期返還型的年金保險,保額30萬(wàn),自投保的第二年起返還3萬(wàn)元一直返還至85周歲;家庭保障方面可選擇當發(fā)生全殘或身故時(shí)能獲得保障的定期壽險,保額是300萬(wàn)。
綜述,陳先生重疾保障50萬(wàn)、全殘保障300萬(wàn)、身故保障400萬(wàn)。當陳先生60歲時(shí)可獲養老金70萬(wàn)以及以后每年3萬(wàn)元的年金,直至85周歲;85歲時(shí)還可獲80萬(wàn)元的賀歲金,另可享有保險公司的分紅。
妻兒的保險組合陳妻可以選擇保障期限至85周歲的重大疾病險,保額30萬(wàn);當陳妻60歲時(shí)可獲賀歲金3萬(wàn)元,并開(kāi)始月領(lǐng)養老金2000元,同時(shí)自第二年起每年以3%的復利遞增,直到80周歲,在85周歲時(shí)可獲30萬(wàn)的'賀歲金。
陳子年輕,可以投保收益較高的投連險或享有最低2.5%收益+浮動(dòng)利益組成的萬(wàn)能險。年繳保費6000元。若陳先生愿意,可以隨時(shí)追加金額,做投資。
由于保單的投保人均是陳先生,建議所有投保的保險均加投保人豁免。合計陳家第一年年繳保費277,386元,第二年起年繳247,386元。
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