保險公司不會(huì )告訴你的事情

保險公司不會(huì )告訴你的事情

保險公司產(chǎn)品設計其實(shí)是在兩種人之間平衡，一種是將從保險公司身上賺錢(qián)的，他們購買(mǎi)保險產(chǎn)品，遭遇損失，通過(guò)保險產(chǎn)品獲得一定資金補償;另一種則什么都沒(méi)發(fā)生。保險公司在前一些人身上賠了錢(qián)，要從后一些人身上賺回來(lái)。

工具/原料

產(chǎn)品設計起來(lái)沒(méi)那么難

保險合同看起來(lái)非常復雜，但從產(chǎn)品設計的角度看，它其實(shí)非常簡(jiǎn)單。新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)一般先是由市場(chǎng)部調研后給出產(chǎn)品的基本框架，然后由設計部的精算人員計算保費費率。此后還需要其他部門(mén)協(xié)作，如行銷(xiāo)部門(mén)、運營(yíng)部門(mén)、投資部門(mén)，還有合規部審核法律規范等等，再由精算部最后定價(jià)。

“但是現在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，行業(yè)內產(chǎn)品設計基本有相似的框架，形式大于內容，沒(méi)有太多創(chuàng )新產(chǎn)品就不必在這些環(huán)節耗時(shí)�！蹦硥垭U公司市場(chǎng)研究人員說(shuō)。算出產(chǎn)品總體需要收取的保費與投保人每年需繳納的保費，基本上一款產(chǎn)品就形成了。據某精算師說(shuō)，一款產(chǎn)品從設計到面世主要就看精算所花的時(shí)間，一般來(lái)說(shuō)，加上行政審批，即經(jīng)過(guò)保監會(huì )的報備，總共也就需要一周左右。因為它不像理財或基金產(chǎn)品那樣需要層層審批。

它們的設計核心是“不賠錢(qián)”

保險公司絕不會(huì )做賠錢(qián)買(mǎi)賣(mài)。如何保障自己的收益?大致可以通過(guò)兩個(gè)步驟，其一就是從止損點(diǎn)角度，也就是收多少費用能夠平衡最大可能的理賠支出。精算師會(huì )根據生命周期表上的預定死亡率、保險時(shí)長(cháng)內的預定利率以及開(kāi)發(fā)此項產(chǎn)品及運作所有環(huán)節涉及的預定費用率3個(gè)主要因素，通過(guò)精算公式計算出基本費用率。在確保了收支相等的底線(xiàn)之后，保險公司還要盈利。第二個(gè)步驟就是利潤測試，即根據對未來(lái)投資收益率、實(shí)際死亡率、退保率、費用率及稅收和分紅水平等最優(yōu)估計假設，預算出一張保單可能的凈現金流及利潤率。兩者結合，才制定出最終的保費，出發(fā)點(diǎn)當然是保證保險公司的利益最大化。產(chǎn)品設計出來(lái)，賣(mài)出去不能讓它賠錢(qián)，賠錢(qián)的可能性要低于1%，也就是說(shuō)100款產(chǎn)品里，最多只能有1款是虧損的。

它們把賠償額度壓得很低

一位前準精算師說(shuō)，即使針對小概率意外，大多產(chǎn)品設計中意外發(fā)生的概率與保險金也不匹配�！叭松肀ｋU不像財產(chǎn)保險，損失容易估算，生命無(wú)價(jià)，因此給了保險公司更大的自主空間�！奔僭O保費是1000元，如果發(fā)生意外，保險公司賠付1萬(wàn)元，賠付保險金的概率就是10%，但實(shí)際上，意外發(fā)生的概率一定遠低于10%。也就是說(shuō)，保險公司設計的產(chǎn)品收了你更多的錢(qián)，相對于這一金額，你得到賠付的幾率其實(shí)是比較低的。

不過(guò)它們就是吃準了消費者風(fēng)險偏好非常低，“就算買(mǎi)一個(gè)賠錢(qián)的產(chǎn)品，但只要它有可能抵消未來(lái)生活和財富上的風(fēng)險，大多數人還是會(huì )購買(mǎi)�！币虼吮ｋU公司普遍把保額壓低，以獲取超額利潤。

不要指望保險產(chǎn)品的理財收益

人身保險按設計類(lèi)型可分為傳統型和新型的分紅型、萬(wàn)能型、投資連結型。但對于其投資性收益還是不要太指望。國內壽險產(chǎn)品在計算保險費及責任準備金時(shí)所采用的預定利率上限仍是2.5%，也就是說(shuō)保費補償回報率偏低。

就產(chǎn)品設計而言，分紅險是指保險公司將年度可分配盈余按照不低于70%的比例分配給客戶(hù)，收益水平依賴(lài)保險公司的實(shí)際投資能力。某保險精算師說(shuō)，“大多收益不及5年期定存利率，甚至有1.5%左右的年化率，例如某產(chǎn)品20年后固定返還18%，乍看還不錯，但考慮到通脹因素其實(shí)是賠本的�！笨上攵�知，用保險做投資，你反而會(huì )損失較多的機會(huì )成本和利息。

它們只保障小概率風(fēng)險

保險就是為你提供保障?和你想象的相反，所有關(guān)于人的純粹風(fēng)險，商業(yè)壽險只保障非常小的一部分。例如，所有高發(fā)性疾病往往都被排除在保險責任之外。它們有一套挑選“可保風(fēng)險”的標準，里面列出了許多限制要求，以保證損失發(fā)生的概率足夠小，因為真正的大概率事件意味著(zhù)純保費相應很高，如果總保費與潛在損失相差無(wú)幾，保險也失去了轉移風(fēng)險的意義，這樣的產(chǎn)品消費者不愿意買(mǎi)，保險公司也會(huì )擔負多賠付的風(fēng)險。

另外，可保損失不能同時(shí)發(fā)生，如戰爭、地震等巨災，潛在風(fēng)險一旦發(fā)生，保險會(huì )面臨毀滅性打擊，所以這些都在除外責任中�？傮w來(lái)說(shuō)，都是要保證保險公司能承擔風(fēng)險。

保險公司的“字典”和我們不一樣

按保險責任，人身保險又可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。它們的保險范圍是分開(kāi)的。比如意外險僅僅是以死亡和殘疾為給付責任，醫療就不關(guān)它的事;意外門(mén)診險雖然帶有意外二字，但卻不屬于意外險。非死或非傷殘的門(mén)診、住院費只能靠購買(mǎi)醫療險中的意外醫療險才能報銷(xiāo)。

在保險設計人員的“字典”里，有些你認為被包含的狀況在他們眼里卻被排除了。譬如“意外”在保險產(chǎn)品合同中是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件。別小看這些標準，某保險公司負責人介紹，“比如被激烈討論的‘猝死’，我們認為如果猝死是身體本身的內部疾病引起的，就不符合非疾病這一條，就不在意外責任內�！币馔怆U產(chǎn)品合同上很少在除外責任中明確注明猝死這類(lèi)情況，理賠時(shí)就完全圍繞這個(gè)標準咬文嚼字了。

解約等于“割肉”

保險合同上都會(huì )列明保險期內的現金價(jià)值，其實(shí)也就是解約時(shí)的退還金。這個(gè)數字也是顧全保險公司利益算出的�！氨ｋU不是儲蓄，根據保險精算的原理，在投保的前幾年，保險產(chǎn)品的現金價(jià)值通常較低�！�

首先，當你繳納時(shí)，最初幾年的保費比實(shí)際需要的多，以分攤到年老期，保險公司就提存了一定數額的責任準備金以備之后賠付。而要解約時(shí)，還要從責任準備金中扣除一部分費用，如管理費用、營(yíng)銷(xiāo)費用等開(kāi)支的分攤，還有所謂的投資資金損失、解約手續費等等名目，結果就是你第一年的保險費要回來(lái)可能只剩一半了。這么做為的就是不讓你輕易退保，就算要退，保險公司也要“劃算”，其實(shí)它們有一部分盈余就來(lái)自退保這類(lèi)保單異動(dòng)情況。

受益人不能隨意指定

以小博大的性質(zhì)使得保險產(chǎn)品容易面臨一大難題，那就是道德風(fēng)險，除了由核保部認證核實(shí)投保人的真實(shí)情況外，保險設計中也會(huì )盡量規避掉類(lèi)似風(fēng)險。合同和法律條文就是重要依據。

生存類(lèi)保險金的受益人一般是被保險人本人，無(wú)須另行指定，但身故保險金的受益人分為“指定”和“法定”。指定并不代表可以隨意來(lái)，譬如壽險的受益人至少需與被保險人存在法律承認的可保利益，還得本人同意，否則不能成為人身保險合同的受益人，而導致合同無(wú)效。而選擇“法定”受益人不一定最保險，因為那樣保險金就變成了遺產(chǎn)，要按繼承法意義上的順序處理，一旦理賠還可能被優(yōu)先用以抵債。

銀保產(chǎn)品是一種故意組合

雖說(shuō)新型投資型保險從2000年以后就一直很熱門(mén)，但你會(huì )發(fā)現，銀行的保險產(chǎn)品尤其強調的其實(shí)是投資儲蓄的作用�！斑@是因為在銀行銷(xiāo)售渠道，與保險競爭的是各種理財產(chǎn)品，所以設計時(shí)比較注重分紅與理財的功能，這樣才能更好地吸引客戶(hù)購買(mǎi)�！蹦硥垭U公司市場(chǎng)研究部人員說(shuō)。

甚至還會(huì )有故意的產(chǎn)品組合。正如某保險律師指出，有一類(lèi)通過(guò)銀行銷(xiāo)售的強制儲蓄性質(zhì)的養老保險，實(shí)際保障功能非常低，可能就是附加一個(gè)交通領(lǐng)域的意外險，而成本還比其他養老保險高出許多。但就靠突出一個(gè)分紅的作用，銷(xiāo)售人員也能投其所好、夸大增利功能推薦給客戶(hù)。你往往在保險公司單獨購買(mǎi)同樣的意外保障，費用可能幾百元就足夠;而銀保這種產(chǎn)品融合在一起后就得繳費幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元。

不斷推新產(chǎn)品，因為成本低

因為設計周期較短，保險產(chǎn)品往往對于市場(chǎng)熱點(diǎn)反應很快，例如眼下熱議養老金缺口問(wèn)題，各大保險公司便推出不少新的養老險，還有婚姻保險這一類(lèi)新奇產(chǎn)品。雖說(shuō)保險產(chǎn)品往往“除了名字不同”內容相差無(wú)幾，但保險公司仍樂(lè )此不疲地推出新產(chǎn)品。原因在于“產(chǎn)品相當于空手套白狼，主要的費用就是人力成本和運營(yíng)成本，設計一款產(chǎn)品本身不花什么錢(qián)�！蹦潮ｋU公司的準精算師說(shuō)。也就是說(shuō)多推一款產(chǎn)品不會(huì )增加多少成本，但卻有可能吸引新的資金。

某大型壽險的負責人曾表示目前中國壽險市場(chǎng)有很多問(wèn)題，如“占主導地位的壽險產(chǎn)品與壽險的基本職能不匹配，以及大多數壽險產(chǎn)品的壽命偏短�！眽垭U產(chǎn)品發(fā)展趨勢將由現在的理財型為主，逐漸向增加保障責任轉化，最終回歸保障型為主。

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