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農村信用社個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略論文
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù),在我國尚處于發(fā)展初級階段,潛在市場(chǎng)巨大,是銀行業(yè)務(wù)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。當前,全球金融危機爆發(fā),導致股市、樓市的風(fēng)險加大;央行多次降息,使居民儲蓄收益下降。具有批量大、風(fēng)險中等、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩定特點(diǎn)的個(gè)人理財業(yè)務(wù)炙手可熱,成為各家金融機構競相追逐的空間。面對新形勢,發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù),對農村信用社顯得尤為重要和迫切。
一、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的定義及分類(lèi)
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農村信用社,下同)個(gè)人提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同,分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問(wèn)服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財務(wù)分析與規劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上,接受客戶(hù)的委托和授權,按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
二、農村信用社個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
近些年,農村信用社個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間,拓展了資金運用渠道,開(kāi)辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀(guān)現實(shí),新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會(huì )產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。
1、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng )新不足。目前,農村信用社對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新主要停留在理財產(chǎn)品和服務(wù)層面,缺乏對流程、結構、組織、戰略等方面全方位的創(chuàng )新,深層次的理財業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展�，F有的理財產(chǎn)品幾乎都是從傳統的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來(lái)的結構性理財產(chǎn)品,奉行拿來(lái)主義,幾乎都是復制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng )新。投資領(lǐng)域無(wú)外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。
2、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的人力資源準備不足。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調能力�，F階段,農村信用社缺乏專(zhuān)業(yè)理財師隊伍,理財人員大多由客戶(hù)經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過(guò)系統培訓。因此,培養和選拔高素質(zhì)的理財客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。
3、個(gè)人理財業(yè)務(wù)的系統技術(shù)支持不足。個(gè)人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。目前,大部分農村信用社電腦網(wǎng)絡(luò )和電子化服務(wù)還很不完善,ATM機數量少,電話(huà)銀行還不普及,手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無(wú)法對應龐大的零售客戶(hù)群體。
4、客戶(hù)對個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險認識不足。農村信用社服務(wù)對象主要是農民,市場(chǎng)定位主要面向廣大農村市場(chǎng),個(gè)人理財業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景,也存在巨大的風(fēng)險。一方面理財機構不能替客戶(hù)直接投資,也不能對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權管理,更不能代客實(shí)際操作,理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險必須由客戶(hù)自己來(lái)買(mǎi)單。但是,農村市場(chǎng)的客戶(hù)知識水平低下,觀(guān)念保守,所受教育程度不高,對金融理財缺乏認識,對風(fēng)險認識不夠,一旦投資出現風(fēng)險,就將責任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后,加上農信社理財人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)理財產(chǎn)品時(shí),過(guò)分宣傳產(chǎn)品的收益,對潛在風(fēng)險揭示不充分,導致客戶(hù)對風(fēng)險與收益認識不足。
三、農村信用社個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略
盡管個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當前,農村信用社可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢,通過(guò)發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)實(shí)現內涵式的經(jīng)營(yíng)規模擴張,達到降低成本、分散風(fēng)險、提高盈利水平的目的。
1、優(yōu)化理財業(yè)務(wù)人力資源,構筑人才儲備金庫。目前,農村信用社人員結構尚不能適應個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構筑人才儲備庫成為當務(wù)之急。應該從現有員工優(yōu)選或從社會(huì )吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專(zhuān)業(yè)證書(shū),具備各種投資市場(chǎng)知識,懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財人員隊伍,為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財服務(wù)。同時(shí),要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統橫向聯(lián)合培訓制度,對理財人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類(lèi)業(yè)務(wù),能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨立操作。
2、創(chuàng )新個(gè)人理財業(yè)務(wù)品種,延伸理財金融領(lǐng)域。農村信用社要以“客戶(hù)”為中心,根據客戶(hù)的需求,拓寬理財領(lǐng)域,豐富產(chǎn)品內容,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù),根據客戶(hù)在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險偏好,設計一個(gè)個(gè)性化的理財計劃。以創(chuàng )新理財產(chǎn)品為支撐點(diǎn),充分發(fā)揮農村信用社在信息、設備、人才方面的優(yōu)勢,做好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設計適合農民的理財產(chǎn)品,針對農村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平,開(kāi)發(fā)符合農民理財需要和理財心理、操作簡(jiǎn)單方便且風(fēng)險低、收益穩定、能隨時(shí)贖回的金融理財產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善,借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、完善理財客戶(hù)信息資料,加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)只有細分市場(chǎng),充分掌握客戶(hù)信息,開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統,才能進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng )新,才能進(jìn)一步增強市場(chǎng)競爭力。建立個(gè)人理財客戶(hù)信息資料。農村信用社應根據客戶(hù)在單身期、家庭形成期、家庭成長(cháng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對客戶(hù)的價(jià)值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析,對客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細分,分類(lèi)建立個(gè)人理財業(yè)務(wù)客戶(hù)資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具,為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財建議,提供及時(shí)細致的全面服務(wù),幫助理財人員快速滿(mǎn)足客戶(hù)的基本理財需求。
4、大力開(kāi)發(fā)個(gè)人理財業(yè)務(wù)系統。農村信用社要集中資金開(kāi)發(fā)相對完善的、與時(shí)代基本同步的、符合農村信用社實(shí)際的計算機應用軟件,更新落后的硬件設備,增添新型業(yè)務(wù)機具,加快建立全國農村信用社計算機網(wǎng)絡(luò )系統,實(shí)現區域性、系統性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò ),為個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )造技術(shù)和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等,利用網(wǎng)絡(luò )技術(shù),向個(gè)人客戶(hù)提供以存款為基礎的個(gè)人匯兌、結算、代理、投資、咨詢(xún)、評估、理財等業(yè)務(wù),真正為個(gè)人客戶(hù)提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。
5、加強金融理財知識教育,轉變客戶(hù)理財觀(guān)念�？蛻�(hù)是個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎,提高消費者金融知識水平、金融風(fēng)險識別和防范能力,是個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)良性健康發(fā)展的基本條件。因此,農村信用社要對客戶(hù)進(jìn)行教育,提供相關(guān)培訓,構建業(yè)務(wù)咨詢(xún)信息平臺,提升其理解金融理財產(chǎn)品和服務(wù)的知識,樹(shù)立風(fēng)險意識,接受“買(mǎi)者自負”的理財觀(guān)念。
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