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余額寶時(shí)代活期理財產(chǎn)品突圍的正確方式
無(wú)論是在產(chǎn)品層面，還是在營(yíng)銷(xiāo)層面，余額寶仍然是一眾網(wǎng)貸平臺的目標與假想敵。作為了全民理財意識的里程碑式產(chǎn)品，余額寶用一種降門(mén)檻的方式，把老百姓的錢(qián)從低利率銀行活期、定期理財產(chǎn)品中解救出來(lái)。并嵌入了支付寶，打通了儲蓄場(chǎng)景與消費場(chǎng)景。是為互聯(lián)網(wǎng)金融的1.0時(shí)代。
另一方面，它也成為萌芽階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)吹響了集結號。在很大程度上，可以說(shuō)，余額寶定義了活期理財產(chǎn)品的模樣—每日顯示收益、隨時(shí)存取、快速到賬。這些標準都成為了其它互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向活期理財切入時(shí)的參照標準;
今年以來(lái)，隨著(zhù)央行多次降息，銀行儲蓄與銀行業(yè)理財的收益率也跟跟著(zhù)一降再降。余額寶作為一支對標銀行間市場(chǎng)的貨幣基金，目前的收益率已經(jīng)跌破3%。而另一方面，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始打造自己的活期理財產(chǎn)品，除了背后對標的債權不一樣，看上去，一起都與余額寶別無(wú)二致。
然而，要做到這一點(diǎn)并不容易。在前端需要良好可靠的體驗，諸如—計息時(shí)間、提現速度等等。后端的難度更大—活期產(chǎn)品是否對接到了真是可靠的債權、風(fēng)控是否嚴格、是否有足夠的機制應對大規模對付等等。能滿(mǎn)足以上條件的活期產(chǎn)品并不多見(jiàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融公司以何種姿勢切入活期理財產(chǎn)品，很可能決定了一個(gè)產(chǎn)品的最終成敗。
以剛剛獲得了上市公司昆侖萬(wàn)維3.1億美元領(lǐng)投的互聯(lián)網(wǎng)金融公司洋錢(qián)罐為例，我們來(lái)分析下互聯(lián)網(wǎng)金融公司如何正確切入活期理財產(chǎn)品。
首先，在前端，洋錢(qián)罐新推出的活期寶，固定年化收益率穩定在8%。由于其背后對接的債權不一樣，拿余額寶相比并沒(méi)有意義。放眼整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，8%的年化收益率雖不是最高，但絕對是安全區間內名列前茅的水平。尤其在大平臺普遍降息的大背景下，對理財人來(lái)說(shuō)十分有競爭力。
其次，在使用體驗上，洋錢(qián)罐的活期寶也十分給力。按日計息，收益復投，轉入當日就開(kāi)始計算收益。在提現速度方面，活期寶做到了隨時(shí)贖回，并且本息極速返回到洋錢(qián)罐賬戶(hù)上。值得一提的是，活期寶的購買(mǎi)與贖回，均不收取手續費，避免了不少小額嘗鮮用戶(hù)短期體驗反虧本的不良體驗。
其次，在后端，活期寶所對標的債權主要由貨幣基金和分期消費構成。其中，貨幣基金主要投資國債等風(fēng)險極低的標的。從歷史經(jīng)驗來(lái)看，這種投資幾乎沒(méi)有虧損的可能，但這類(lèi)債權的收益較低。用于拉高收益率的投資，來(lái)源于經(jīng)過(guò)嚴格篩選分期消費金融債權，這種投資壞賬率極低。并且，即便發(fā)生壞賬，洋錢(qián)罐的風(fēng)險備用金也會(huì )100%保障投資人的收益。
可以說(shuō)，洋錢(qián)罐的活期寶很好地展示了互聯(lián)網(wǎng)金融公司切入活期理財的正確做法。
在目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同質(zhì)化嚴重，玩法趨同，又逢資本寒冬的情況下，洋錢(qián)罐首輪融資金額高達3.1億元。能吸引如此“不正�！钡氖纵喨谫Y，憑借的是新玩法—讓投資者參與到全球資產(chǎn)配置中去。由于國內投資渠道、標的的，全球資產(chǎn)配置無(wú)論在資金門(mén)檻還是操作門(mén)檻上，都是絕大部分普通投資人能夠得到的。因此，這一領(lǐng)域聽(tīng)起來(lái)雖然不接地氣，但確實(shí)絕對的藍海，這一領(lǐng)域目前只有少量機構和大資金量的投資人。
洋錢(qián)罐正是抓住了這一機會(huì )，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將門(mén)檻的方式，推出了一款掛鉤國際金價(jià)的理財產(chǎn)品。這款理財產(chǎn)品采用固定收益+浮動(dòng)收益的設計結構，固定收益來(lái)源于低風(fēng)險的消費分期債權組合，浮動(dòng)收益來(lái)自購買(mǎi)致命券商推出的掛鉤華金期貨的金融衍生產(chǎn)品。這種結構化理財產(chǎn)品在國際市場(chǎng)幾乎家喻戶(hù)曉，是一種很流行的即分散風(fēng)險又提高收益的投資業(yè)務(wù)。
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的投資模式被互聯(lián)網(wǎng)+，與黃金價(jià)格掛鉤，洋錢(qián)罐是業(yè)內第一家。更具想象力的是，洋錢(qián)罐旗下其它對接全球資產(chǎn)的產(chǎn)品，如另一款對接不同債權，收益更高的活期理財產(chǎn)品省心投。彼時(shí)，在國內投資人嚴重，全球資產(chǎn)配置這個(gè)詞，應該變得看得見(jiàn)且摸得著(zhù)了。
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