- 相關(guān)推薦
財產(chǎn)保險行業(yè)競爭品牌經(jīng)濟研究的論文
【摘要】近年來(lái)，我國保監會(huì )對財產(chǎn)保險行業(yè)監管逐漸趨于規范化，加之，《保險法》等法規的頒布實(shí)施使得被保險人利益得到有效保護，遏制了行業(yè)內部的各種不規范競爭行為。所以，我們必須要站到新角度來(lái)看待財產(chǎn)保險市場(chǎng)競爭。筆者站在品牌經(jīng)濟學(xué)角度，從保險銷(xiāo)售從業(yè)人員品牌信用與保險商兩方面論述如何建立財產(chǎn)保險業(yè)的競爭模式。
【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險；行業(yè)競爭；品牌經(jīng)濟；探究
1前言
通過(guò)本文的論述可確保投保人作出的保險購買(mǎi)決策符合實(shí)際情況，作為投保人來(lái)說(shuō)，不單純的選擇某個(gè)財產(chǎn)保險品牌的最優(yōu)保單，更重要的是選擇某個(gè)最適合保險公司里的最優(yōu)保單。此外，還應全面考慮到投保人與保險商間，保險銷(xiāo)售從業(yè)人員所發(fā)揮的“造市”作用，從而為財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展打下牢固的品牌經(jīng)濟。
2中國財產(chǎn)保險市場(chǎng)競爭的格局及品牌信用的現狀
2.1財產(chǎn)保險業(yè)市場(chǎng)結構和市場(chǎng)發(fā)展需求
2.1.1結構變化
我們可將市場(chǎng)結構變化劃分成兩大來(lái)源：其一，新保險公司的進(jìn)入成為了保費收入單位，這樣便大大降低保費收入的集中度；其二，在位保險公司內部不均衡的增長(cháng)，若增長(cháng)率不同，那么市場(chǎng)結構也會(huì )隨著(zhù)被調整。和過(guò)去十年相比，當前我國財產(chǎn)保險公司市場(chǎng)集中度正在呈下降的趨勢發(fā)展。究其原因主要來(lái)自?xún)煞矫妫旱谝�，新保險公司數量不斷增加，根據不完全統計，在2001-2012年間，共新增加了45家保險公司，且在2012年底保費收入占市場(chǎng)份額達到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長(cháng)速度較慢，所占份額自2001的74%下降到2012年的35%。與此同時(shí)，這也會(huì )導致市場(chǎng)集中度的下降。
2.1.2發(fā)展需求
若保險合同不同被有效履行，也或是說(shuō)保險銷(xiāo)售從業(yè)人員在銷(xiāo)售保單后未兌現其承諾，這樣投保人所購買(mǎi)的保險也就不會(huì )達到轉移風(fēng)險的目的。特別是在保險合同執行階段，出現的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷(xiāo)售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶(hù)做出轉保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì )做出不再購買(mǎi)保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長(cháng)，會(huì )增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過(guò)低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會(huì )導致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長(cháng)存在一定的不確定性。
2.2財產(chǎn)保險業(yè)市場(chǎng)特征及行業(yè)監管環(huán)境
2.2.1市場(chǎng)特征
站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過(guò)自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開(kāi)發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷(xiāo)售優(yōu)勢，不然難以實(shí)施差異化戰略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專(zhuān)利保護的特性，在某個(gè)財產(chǎn)保險公司的某類(lèi)保險產(chǎn)品銷(xiāo)售具有了一定競爭優(yōu)勢時(shí)，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類(lèi)似的產(chǎn)品。根據當前的發(fā)展情況來(lái)分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車(chē)輛保險、人身健康保險等。其中，車(chē)險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車(chē)險費率并無(wú)較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
2.2.2監管環(huán)境
因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營(yíng)內容主要針對的是風(fēng)險經(jīng)營(yíng)，因此，承保保單也就承擔這賠償的責任。但是，賠償責任具有一定的不確定性與風(fēng)險性，與此同時(shí)，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)會(huì )涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩定。所以，保監會(huì )應履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監管的職能。主要分為三種監管職能，即經(jīng)營(yíng)行為的監管、償付能力監管、資金運用的監管。
2.3保險商的品牌信用的現狀
保險商的品牌信用現狀主要表現在以下三個(gè)方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來(lái)說(shuō)，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據保監會(huì )的投訴數據分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個(gè)問(wèn)題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的情況。第三，因銷(xiāo)售誤導可能會(huì )導致保險商失信的情況。由此看來(lái)，當前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。
3保險從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競爭
3.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關(guān)系分析
3.1.1雙重代理人身份
連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷(xiāo)售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷(xiāo)售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢(xún)、選擇投方案、防災防損等各種風(fēng)險管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費收入。
3.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件
作為保險銷(xiāo)售從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，他不僅會(huì )直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì )影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì )損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買(mǎi)保險，也就是說(shuō)投保人與投保商以及保險銷(xiāo)售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復的交易。所以，在投保人出險后沒(méi)有得到預期的賠付效果，投保人有權終止與保險銷(xiāo)售人員間的這種代理關(guān)系，同時(shí)保險商還會(huì )流失一大批的財產(chǎn)保險客戶(hù)資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷(xiāo)售從業(yè)人員應最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
3.2保險從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)
保險銷(xiāo)售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設計，又要為保險商提供防災防損服務(wù)，并且還應在出險時(shí)幫助投保人協(xié)調理賠事項。此外，保險銷(xiāo)售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風(fēng)險。
參考文獻：
[1]許小慶.當前我國財產(chǎn)保險市場(chǎng)存在的問(wèn)題和改進(jìn)對策[J].金田,2013(05).
[2]徐越琪.中國大地保險公司品牌建設的現狀分析[J].現代經(jīng)濟信息,2013(15).
[3]劉明波.中國巨災風(fēng)險融資機制設計研究——基于公私伙伴合作視角[D].成都:西南財經(jīng)大學(xué),2014.
[4]李亞軍.基于保險費率、購買(mǎi)意愿和補貼效益的森林保險業(yè)發(fā)展與對策研究[D].北京:北京林業(yè)大學(xué),2014.
[5]楊鑫,金占明.基于戰略群組理論的行業(yè)競爭格局分析——以中國保險行業(yè)為例[J].中國軟科學(xué),2011(06).
【財產(chǎn)保險行業(yè)競爭品牌經(jīng)濟研究的論文】相關(guān)文章：
淺談品牌與設計論文07-03
財產(chǎn)保險論文11-18
以競爭為話(huà)題的議論文07-04
帝國競爭算法優(yōu)化設計論文07-03
財產(chǎn)保險論文15篇11-18
財產(chǎn)保險論文(15篇)11-18
國際貿易競爭在制度創(chuàng )新下的轉變論文07-04
創(chuàng )新理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式論文07-04
保險行業(yè)07-13