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告訴你銀行理財和保險理財有何不同
要知道銀行理財和保險理財的區別，首先您必須了解：目前市場(chǎng)上的保險理財主要是集中在變額壽險、萬(wàn)能壽險和變額萬(wàn)能壽險三個(gè)保險品種上。這三種產(chǎn)品一般將投保者所繳納的保費分到兩個(gè)賬戶(hù)中：保單責任準備金賬戶(hù)和投資賬戶(hù)，前者主要負責實(shí)現保單的保障功能，后者用來(lái)投資，實(shí)現保單收益。
銀行理財和保險理財主要有以下幾方面的區別：
▲銀行理財產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能
變額壽險的繳費是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準備金賬戶(hù)承擔的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶(hù)的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現金價(jià)值會(huì )相應地變化，因此死亡保險金給付額，即保障程度是不斷調整變化的。
萬(wàn)能壽險的繳費比較靈活，您在繳納首期保費后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數量的保費，只要保單的現金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費用，有時(shí)甚至可以不繳納保費。此外，您還可以根據自身需要設定死亡保障金額，即自行分配保費在準備金賬戶(hù)和投資賬戶(hù)中的比例。因此，死亡保險給付通常分為兩種方式：?A、死亡保險金固定不變，等于保單保險金額；?B、死亡保險金可以因繳費情況不斷變化，等于保單的保險金額＋保單現金價(jià)值。
變額萬(wàn)能壽險的死亡保險金給付情況與萬(wàn)能壽險大體相同。但需要注意，萬(wàn)能壽險投資賬戶(hù)的投資組合由保險公司決定，它要對保戶(hù)承諾一個(gè)最低收益；而變額萬(wàn)能壽險的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔所有的投資風(fēng)險，一旦投資失敗，他又沒(méi)能及時(shí)為準備金賬戶(hù)繳費，保單的現金價(jià)值就會(huì )減少為零，保單將會(huì )失效，保障功能徹底喪失。
▲資金收益情況不同
銀行理財產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會(huì )有一個(gè)相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財期限內，銀行理財產(chǎn)品都采取單利。
保險理財產(chǎn)品則不同，大都采取復利計算。即在保險期內，投資賬戶(hù)中的現金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。
在保險理財產(chǎn)品中，變額壽險可以不分紅，也可以分紅（目前國內大多屬分紅型的），若分紅，會(huì )承諾一個(gè)收益底限，分紅資金或用來(lái)增加保單的現金價(jià)值，或直接用來(lái)減額繳清保費；萬(wàn)能壽險也會(huì )承諾一個(gè)資金收益底限，通常為年收益4%或5%；而變額萬(wàn)能壽險則不會(huì )承諾，資金盈虧完全由投保人承擔。您在選擇變額萬(wàn)能壽險時(shí)要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險公司以前的盈利情況，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的靈活程度不同。銀行理財產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲戶(hù)因急用需要靈活支取，會(huì )有利息損失
保險理財的資金支取情況分幾種：
一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶(hù)的現金價(jià)值，但合同項下的保險金額也同時(shí)按照比例相應地減少，會(huì )影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶(hù)的費用損耗（因為你已經(jīng)享受了一段時(shí)間的死亡保障），因此只返還保單現金價(jià)值，會(huì )造成較大損失�，F實(shí)中，很多保險公司的萬(wàn)能壽險產(chǎn)品為了滿(mǎn)足保戶(hù)的理財需求，在賬戶(hù)管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬(wàn)元的保費，其中只拿出2000元用作責任準備金即可，其余9.8萬(wàn)元用來(lái)理財，并且可以靈活支取。
二是不可以隨時(shí)支取，直到保險期滿(mǎn)時(shí)，死亡保障金和投資賬戶(hù)的現金價(jià)值可以一次返還。
目前，各保險公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富，除了以上三點(diǎn)主要區別，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現金支取相關(guān)規定及費用情況都不一樣，您可視自己需要選擇。
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