淺談孩子學(xué)理財家長(cháng)別偷懶

淺談孩子學(xué)理財家長(cháng)別偷懶

　　比起眾多的消費品，理財是最珍貴的禮物。實(shí)質(zhì)上，人生規劃過(guò)程，就是利用各種理財工具及方法，累積人生財富，達到改善生活、完成人生目標的過(guò)程。理財行業(yè)有個(gè)觀(guān)念叫理財趁早。兒童是人生燦爛之初始階段，從小培養其理財觀(guān)念，有助于兒童建立正確的人生規劃觀(guān)和生活觀(guān)，進(jìn)而積極樂(lè )觀(guān)向上，淡定而有為。

　　多途徑培養兒童理財觀(guān)

　　世界500強企業(yè)沃爾瑪公司的創(chuàng )始人老沃爾頓從小就要求自己的孩子要想法自己掙零花錢(qián)，讓孩子從小懂得怎樣獲取財富和管理錢(qián)財。洛克菲勒家族則要求孩子規劃零花錢(qián)用途，從小培養他們的理財意識。

　　中國銀行中山分行個(gè)人金融部理財經(jīng)理吳先生認為，根據中國人口的出生狀況，第一期為1950年至1980年，屬于“嬰兒潮”出生一代;第二期為1980年至2015年，屬于“嬰兒潮”工作一代;第三期為20xx年后，將出現“嬰兒潮”負債一代。具體來(lái)說(shuō)，第一期為中國人口膨脹高峰時(shí)期;第二期為第一期人口成長(cháng)、參與工作及積累財富的階段，第三期則為第一期出生人口進(jìn)入退休階段的時(shí)間，而后來(lái)者要承擔更大的上一代養老負擔。目前正屬于第二期，處于“人口紅利”階段，將是財富積累、培育后一代的最好時(shí)機。培養小孩的正確理財觀(guān)，也正逢其時(shí)。

　　家長(cháng)如何把理財工具送給小孩?中行中山分行個(gè)金部吳主任、建行中山分行的產(chǎn)品經(jīng)理陳先生、以及保險公司的理財人士為我們介紹了數種六一青少年理財禮物。

　　實(shí)地體驗銀行存款

　　吳主任說(shuō)，家長(cháng)們可以花上少許時(shí)間，親自帶小孩到銀行網(wǎng)點(diǎn)，接觸基本金融知識。一是在柜臺辦理一些簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，教導小孩初步認識儲蓄存折的作用和存款取款的目的。二是在自助設備上辦理一些查詢(xún)或存取款動(dòng)作，使小孩子認識銀行卡，懂得自助提款機的作用。

　　陳經(jīng)理認為，為小孩開(kāi)戶(hù)辦儲蓄是一種穩健的理財方法，把錢(qián)存起來(lái)是積累財富的最基本方法。這種做法讓小孩明白只有積累財富，才能購買(mǎi)自己想要的東西。而為了購買(mǎi)某樣東西，他可能需要把吃零食的錢(qián)省下來(lái)。讓小朋友理財，也會(huì )讓小孩明白，不是自己想要什么就能得到什么。

　　此外，辦理儲蓄這種理財方式面臨的風(fēng)險很小，主要影響因素是通貨膨脹。而就目前而言，存款受通貨膨脹的影響較大，家長(cháng)可以通過(guò)將一部分存款投資其他理財產(chǎn)品來(lái)分擔這種風(fēng)險，使存款保值。

　　收藏、理財兩不誤

　　根據奧運等意義重大的活動(dòng)，銀行也會(huì )推出相關(guān)的紀念產(chǎn)品。例如目前中國銀行就有兩款這樣的產(chǎn)品，奧運成長(cháng)賬戶(hù)和奧運禮儀存單。成長(cháng)賬戶(hù)的存折設計有奧運標志，具有一定的收藏價(jià)值。而禮儀單的存單設計融入了奧運福娃圖案，以五個(gè)福娃分別象征“繁榮、歡樂(lè )、激情、健康、好運”的含義，并配套了禮儀信封。

　　吳主任認為，這類(lèi)產(chǎn)品可以較好地引導小孩子把一定金額的閑錢(qián)儲存起來(lái)，又可把這款產(chǎn)品作為奧運紀念品，存款和收藏兩不誤。

　　儲備長(cháng)期教育基金

　　陳經(jīng)理認為，不妨利用節假日的空閑時(shí)間，為小孩儲備一筆長(cháng)期的教育資金。他認為可以考慮國債和基金的組合。如果單純買(mǎi)國債，按照目前的年利率，基本能夠抵抗通貨膨脹的風(fēng)險，收益穩健。不過(guò)漲幅可能趕不上每年實(shí)際需要的教育資金的增長(cháng)。如果是國債和其他的產(chǎn)品如基金、股票、房產(chǎn)等相組合，那么整體的收益率要高一點(diǎn)。

　　鑒于小孩的教育資金是需要長(cháng)期投資積累的，“債券+債券型基金”的組合比較穩妥。債券型基金每年的收益率在10%左右，而且投資風(fēng)險很小，兩者組合，長(cháng)期的平均年收益率預計能達到6%至7%的水平。這種理財方式主要還是由父母來(lái)執行，但父母要把每一階段的收益告訴孩子。

　　吳主任也建議家長(cháng)，從穩健角度出發(fā)，利用目前中國資本市場(chǎng)處于起步發(fā)展階段，適當投資一部分基金產(chǎn)品，作為小孩教育基金;并采用定期定投方式，每月固定投入一定金額，購買(mǎi)一些配置型或混合型基金，以獲得更好的收益。家長(cháng)通過(guò)購買(mǎi)這些基金產(chǎn)品，培養小孩子的金融投資意識，也使小孩子明白父母的愛(ài)。

　　那么是否要將預備的教育資金投資股市，以便增加獲利的速度?陳經(jīng)理認為這要看家長(cháng)控制風(fēng)險和承受風(fēng)險的能力。如果家庭有足夠的教育資金儲備，不妨可以拿其中小部分進(jìn)行股市投資，主體投資還是要選擇穩妥型的理財產(chǎn)品。

　　給人生規劃買(mǎi)保險

　　保險業(yè)專(zhuān)家王先生指出：“在國人的傳統觀(guān)點(diǎn)中，子女是家庭未來(lái)的依托。根據法律和社會(huì )慣例，未成年人不具備獲得收入的資格和能力，而子女則是家庭支出的重要組成部分。每個(gè)家庭要為兒女的教育和醫療作好大筆支出的準備。針對以上兩個(gè)特點(diǎn)，他認為青少年理財的原則是及早準備，專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　記者就青少年保險理財問(wèn)題采訪(fǎng)了市內多家壽險公司�，F時(shí)，壽險公司針對青少年的教育、醫療未來(lái)支出推出了多個(gè)長(cháng)期性的險種。這些保險產(chǎn)品具有四大特點(diǎn)：大人投保，子女受益;青少年險種往往跟家庭保障套餐捆綁，強調在保障成年人利益的基礎上庇護子女的權益;青少年保險投資與銀行儲蓄類(lèi)似，屬于定期強制性?xún)π�，險種到期后返還保費，總收益高于一般儲蓄;投保人應綜合考慮通貨膨脹等問(wèn)題，估算投資的最終收益。

　　就青少年保險理財問(wèn)題，友邦保險的司徒小姐列舉了小額、中額、大額三個(gè)方案。小額險具有一次性投資，無(wú)保費返還的特點(diǎn)。如兒童重疾險的保費為每年數百元，保額為10萬(wàn)元。

　　中額險、大額險則有保費返還，且具有一定的收益性。如防癌保險需要連續投保8年，每年的保費支出為1000多元，該險種的年齡保障范圍為0-17歲。防癌保險到期后，投保人可獲得1.06倍的保費返還，此時(shí)的保費受益可作為教育基金儲備。

　　大額險則著(zhù)眼于為子女提供終身保障。這些險種每年要投資數千元，合計20年。子女成年后，從18歲到55歲的工作年齡段，每3年將得到生存現金返還。55歲退休后，另有增值紅利和保費的一次性返還，合計20余萬(wàn)元。若受保人在工作年齡段身故，可獲一定額度的撫恤金。

　　另有保險業(yè)人士指出，有關(guān)青少年的教育、醫療險種普遍豁免權。即根據保單合同的條款，若投保的大人出現中途身故、致殘等意外，失去續保能力，保險合同繼續生效，以保障子女的未來(lái)權益。

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